Dušan Šídlo
JAK nás
PODVÁDĚJÍ aneb
Pravda o finančním trhu a penzijní reformě
Obsah 1.
Pojednání o podvodech „Válka“ na bankovních účtech...................................................................... 11 Podvod přímo v zákoně................................................................................. 11 Luxusní sídla jako symbol podvodu.......................................................... 12 Průzkum o podvodech................................................................................... 13
2.
O finančním trhu a finanční gramotnosti Podvody na finančním trhu.......................................................................... 15 I velcí „žraloci“ podvádějí............................................................................... 16 Co je a co není finanční gramotnost.......................................................... 17 Kdo nám (ne)pomůže..................................................................................... 20
3.
Bankovní ráj Absurdní a nehorázné poplatky.................................................................. 23 Netransparentní a směšné úroky................................................................ 28 Nejednotné hypotéky..................................................................................... 35 Předražené kreditní karty a půjčky............................................................. 39 Prý garantované vklady.................................................................................. 44 Platební styk hlemýždím tempem.............................................................. 50 Změny jako největší bankovní tajemství................................................. 50 Neskutečně falešné bankovnictví............................................................... 53
4.
Neposlušné kampeličky Podvodná historie............................................................................................ 57 Nečekané sankce a přísné podmínky........................................................ 58 Zmatení jazyků.................................................................................................. 59
5. 6.
Investiční šarlatánství Podvody s akciemi............................................................................................ 63 Prý garantované dluhopisy........................................................................... 69 Podvodné investiční supernabídky............................................................ 72 Zlobiví makléři................................................................................................... 86 Podvody se zlatem a diamanty.................................................................... 92 Zákeřné poplatkové triky.............................................................................100 Falešné investiční společnosti....................................................................107 Nigerijské dopisy............................................................................................109 Vychytralé pojišťovny Takové lepší spoření......................................................................................114 Poplatkový galamatiáš..................................................................................119
Podvodné konverze.......................................................................................124 „Plesnivé“ úmrtnostní tabulky...................................................................126 Prapodivné výluky a nízké plnění.............................................................128 Na stát kašleme...............................................................................................133 Pojištění „zdarma“...........................................................................................135 Předražené pojištění aut..............................................................................135 Prý „all-risk“ pojištění.....................................................................................139
7.
Umírající stavební spořitelny „Nová“ je lepší než „stará“?..........................................................................144 Úrokové hrátky................................................................................................145 Kartel a poplatková spirála..........................................................................146 Nekalé prodejní praktiky..............................................................................150 Připisování státní podpory s křížkem po funuse.................................151 Riskantní hra na nezávislost........................................................................151
8.
Nevydělávající penzijní fondy Nejnižší úroky ve střední Evropě...............................................................155 Nesplacený dluh penzijních fondů..........................................................156 Trik s novými penzijními plány..................................................................157 Neznalost prodejců........................................................................................158 „Děravá“ penzijní reforma a zpřísňování podmínek..........................159
9. Finanční poradci, nebo prodejci? Poradenská kamufláž....................................................................................167 Zrádná samospotřeba...................................................................................171 10.
Ostatní podvody na finančním trhu Lichva a nebezpečné půjčky......................................................................175 Nepoctivé směnárny.....................................................................................179 Podvodný „bazar finančních produktů“..................................................180 Triky při nákupu a prodeji nemovitostí...................................................182 Soutěže s (ne)jasným výsledkem..............................................................183
11.
Desatera finančně gramotného klienta Desatero finanční inteligence....................................................................187 Desatero dle České národní banky...........................................................189 Desatero finanční nezávislosti...................................................................190
Přílohy Jak se nezbláznit z podvodu Malá encyklopedie finančních podvodů
62
5. INVESTIČNÍ ŠARLATÁNSTVÍ „ Jen dvě věci jsou nekonečné – vesmír a lidská hloupost. Tím prvním si ovšem nejsem tak jist.“ (Albert Einstein) Prodělat výplatu můžeme nejenom na výherních automatech. Stejně dopadneme při investování do některých akcií nebo dluhopisů s garantovaným úrokem, do podvodných investičních plánů a falešných investičních fondů nebo při investici do zlata a diamantů. Peněženku nám spolehlivě provětrají někteří obchodníci s cennými papíry nebo neseriózní investiční zprostředkovatelé. Utratit nemalé částky můžeme i při běžné investici do podílových fondů.
Podvody s akciemi
Akcie je patrně nejznámějším cenným papírem, se kterým se setkáme i při čtení denního tisku nebo při poslechu zpráv. Ve stručnosti, akcie není nic jiného než podíl na majetku firmy a téma podvodů s akciemi nelze začít jinak než připomenutím kupónové privatizace. Byla privatizace podvodem století nebo originálním řešením ve prospěch běžných občanů? Názory se různí. Většina lidí si však kupónovou privatizaci nepochybně spojí s tunelováním a dalšími podvody. Ty před pár lety završil zákon o vytěsnění menšinových akcionářů. Smyslem tohoto zákona mělo být, že hlavní akcionář vlastnící 90 % akcií firmy by měl možnost odkoupit akcie ostatních. Tak by mohl podnik vést podle svého, aniž by mu do toho někdo hovořil. Nic proti tomu, obdobně to funguje i v zahraničí. Problémem a někdy i podvodem bylo určení ceny odkupovaných akcií. Tu podle platné legislativy připravuje znalec nebo znalecký ústav, který je vybraný hlavním akcionářem. Metodika výpočtu ovšem nebyla nijak stanovena, oceňovací předpisy neexistovaly. Těžko se lze při vší úctě ke znalcům ubránit podezření z konfliktu zájmů. Mnoho investorů také nemělo o vytěsnění ani tušení. Stačilo oznámení inzerátem v tisku, společnost nemusela přímo obesílat každého držitele akcie. Nárok vytěsněných akcionářů se navíc promlčuje již po 4 letech, a tak mnoho lidí o peníze z menšinových akcií definitivně přišlo. „Díky promlčení peněžního protiplnění za vytěsněné akcie přišli akcionáři o zhru63
112
6. VYCHYTRALÉ POJIŠŤOVNY „Největší pojišťovací podvod v dějinách lidstva jako náhradu za fyzické nedostatky dala příroda člověku rozum.“ (Gabriel Laub) Jsou pojišťovny stále ještě symbolem seriózních finančních společností s dlouholetou tradicí, u kterých bychom nějaký ten podvůdek hledali marně? Ano, o tomto se nás snaží při prodeji pojištění a v reklamách vehementně přesvědčit. Mediální obraz pojišťovny a realita bývají zcela odlišné - pojišťovny se stále častěji uchylují k modernějším a vychytralejším trikům, jak z nás dostat více a více peněz! Nervozita stoupá a pojišťováci už střílí do svých vlastních řad. „Pokud jde o prodej, pojišťovnictví ztratilo hodně ze svého kreditu. Převládá snaha uzavřít obchod za každou cenu,“ varoval veřejnost profesor Václav Křivohlávek na konferenci o pojišťovnictví v roce 2012. Velké kritice je podroben nejen způsob prodeje pojištění, ale i samotná nesrozumitelnost produktů pojišťoven („Nové pojistné produkty jsou srozumitelné jen pojišťovnám“, 26. 3. 2012, oPojisteni.cz). Není proto překvapením, že podle České národní banky, která na pojišťovny dohlíží, patří stížnosti klientů na pojišťovny vůbec k těm nejčastějším! („ČNB: 40 % všech stížností se týkalo pojišťoven“, 15. 7. 2010, Poradci-sobe.cz). Oblíbenou zálibou pojišťoven je informovat novináře o nárůstu pojišťovacích podvodů. Nicméně tyto podvody jsou podle platné legislativy trestným činem. Na samotných pojišťovnách tak je jejich odhalování a na soudech jejich přísné trestání. Podvodnému prodeji a trikům pojišťoven na klientech se stejně významné mediální pozornosti nedostává. Pojišťovna je přitom často první finanční instituce, se kterou se člověk v životě potká. Sotva malý občánek poprvé spatří svět, už je u jeho rodičů pojišťovák či pojišťovačka (pozor na nebezpečnou kombinaci velmi užitečného povolání porodní asistentky a příležitostné prodavačky pojištění v jedné osobě!) a přesvědčuje nás o výhodnosti a naprosté nezbytnosti sjednání dětského pojištění. Těžko se vzdoruje, vždyť jde o blaho dětí. Šťastní rodiče na nějakou korunu nebudou přece koukat. Bohužel se již od pojišťovačky nedozví, že tato kombinace úrazové pojistky dítěte se spořením je jedním z nejméně výhodných finančních produktů vů113
142
7. UMÍRAJÍCÍ STAVEBNÍ SPOŘITELNY „Střadatel sice dobře spí, ale potom hůře jí. Investor často hůře spí, ale lépe se pak nají.“
(Neznámý autor)
Stavební spořitelna je specializovaná banka, která měla více štěstí než rozumu. Dostala totiž od státu lukrativní zakázku na provozování dnes již kultovního produktu označovaného jako stavební spoření se státním příspěvkem. Nebýt tohoto státního příspěvku, spořitelny by se neuživily! Ptáte se proč? Protože kvůli nízkým úrokům a vysokým poplatkům by jednoduše o jejich produkt nebyl zájem. Možná by se k nám ale začaly chovat vstřícněji. Ani stavební spořitelny si totiž neodpustily řadu klamavých obchodních praktik. V této kapitole se zaměříme na některé z nich. Nejčastěji se jedná o různé cenové triky a nekalé prodejní taktiky. Stavební spořitelny čelí stovkám stížností. Přicházejí od střadatelů všech věkových skupin, avšak do nastražených pastí se nejčastěji nechávají chytit senioři. Jsou natolik důvěřiví, že obtížně odhalují podvodná jednání. V čem spočívá podvod, na který si stěžují? Jak asi víme, stavební spoření nebylo zdarma – spořitelny si zcela běžně účtovaly poplatek za uzavření smlouvy. Jeho výše činila typicky 1 % z takzvané cílové částky, která je uvedena ve smlouvě o stavebním spoření. Byla-li cílová částka obvyklých 200 tisíc Kč, zaplatili jsme přijatelný poplatek dva tisíce. Při cílové částce jeden milion se však poplatek vyšplhal již na deset tisíc. Čím vyšší je tedy cílová částka, tím vyšší poplatek musíme spořitelně zaplatit. Dlouhá léta dokonce neexistoval pro výši tohoto poplatku žádný limit. Této vlastnosti se naučili využívat někteří neseriózní prodejci spořitelen. Objevily se případy, kdy obchodní zástupce spořitelny sjednal seniorovi, který chtěl tento produkt využít ke spoření vnoučatům, smlouvu s velmi vysokou cílovou částkou v řádu několika milionů. Například za cílovou částku 3 miliony Kč, si spořitelna naúčtovala poplatek ve výši 30 tisíc Kč. Poplatkově běžný produkt se tak rázem stal velmi drahým, ale na to již prodejce opomenul klienta jaksi upozornit. Střadatel ke konci roku vložil na smlouvu stavebního spoření vyšší částku za účelem získání maximální státní podpory a domníval se, že ji spořitelna i se státním příspěvkem 143
