Vroeger werd gesproken over brandverzekeringen, omdat zij schade dekten door brand,

Brand In dit onderdeel wordt de lezer inzicht verschaft in het onderwerp ‘brandverzekeringen’. De volgende onderwerpen komen hierbij aan de orde:

• d e v e e l v o o r k o m e n d e w o o n v e r z e k e r i n g e n e n h u n k e n m e r k e n

• d e d e k k i n g , v e r z e k e r d e s o m , c l a u s u l e s e n p r e m i e b e r e k e n i n g v a n d e z e verzekeringen • d e a a n v u l l e n d e w o o n v e r z e k e r i n g e n • a a n d a c h t s p u n t e n b i j a d v i s e r i n g o v e r w o o n v e r z e k e r i n g e n

• p r e v e n t i e

Brand

56

Liselotte van Amerongen en Mats de Vries gaan samenwonen. Ze hebben allebei de huur van hun oude woning opgezegd en binnenkort betrekken ze een koopwoning. Er verandert een hoop in hun situatie: samen hebben ze veel meer spullen en dan ook nog eens een eigen huis. Ze zullen hun verzekeringen h i e r a a n m o e t e n a a n p a s s e n . D a a r o m b e s p r e k e n z e m e t Te u n v a n S i l f h o u t , h u n v e r z e k e r i n g s a d v i s e u r, w e l k e v e r z e k e r i n g e n z e n o d i g h e b b e n e n h u n w e n s e n o p d a t g e b i e d . Te u n s e l e c teert een verzekeringspakket van een woonhuisverzekering, een inboedelverzekering en een kostbaarhedenverzekering in verband met de dure

Inleiding woonverzekeringen


brand

computerapparatuur van Liselotte. Woonverzekeringen zijn bezitsverzekeringen voor particulieren die verband houden met (comfortabel) wonen. Hieronder vallen de volgende drie verzekeringen:

• d e i n b o e d e l v e r z e k e r i n g

• d e w o o n h u i s v e r z e k e r i n g

• a a n v u l l e n d e v e r z e k e r i n g e n ( g l a s v e r z e k e r i n g , k o s t b a a r h e d e n v e r z e k e r i n g )

Vr o e g e r w e r d g e s p r o k e n o v e r b r a n d v e r z e k e r i n g e n , o m d a t z i j s c h a d e d e k t e n d o o r b r a n d , b l i k s e m i n s l a g e n o n t p l o f f i n g . D e h u i d i g e d e k k i n g i s v a a k v e e l u i t g e b r e i d e r. B o v e n d i e n is het tegenwoordig gebruikelijk om de verzekering te benoemen naar het verzekerd object in plaats van naar de schadeoorzaak. Daarom wordt er nu gesproken over woonverzekeringen. Hoewel woonverzekeringen dus niet alleen dekking bieden bij brand, vallen ze wel onder de branche Brand.De basis voor de meeste polissen in de branche Brand wordt gevormd door de Nederlandse Beursbrandpolissen. Dit zijn door de branche opgestelde standaardvoorwaarden.

i nb o e d e l Onder de inboedel vallen alle roerende zaken die tot de particuliere huishouding behoren. Dit zijn alle losse zaken binnenshuis, zoals meubels, serviezen, levensmidd e l e n , a u d i o v i s u e l e a p p a r a t u u r, s c h i l d e r i j e n , v e r l i c h t i n g , v e r z a m e l i n g e n e n k l e d i n g , maar ook (brom)fietsen (binnenshuis), gereedschap, sieraden, dvd's, zonweringen, zeilplanken en zelfs kleine huisdieren.Niet onder het begrip inboedel vallen:

• m o t o r r i j t u i g e n ( m . u . v. b r o m f i e t s e n )

• a a n h a n g w a g e n s ( o . a . c a r a v a n s ) e n v a a r t u i g e n ( m . u . v. z e i l p l a n k e n )

• geld en waardepapieren G e l d v a l t d u s n i e t o n d e r d e i n b o e d e l , m a a r i s o p e e n i n b o e d e l v e r z e k e r i n g t o c h vaak beperkt gedekt, bijvoorbeeld tot een maximum van € 1.000 of € 1.500.

57

w o o n h u i s ( o p s ta l ) d e l e n , z o a l s d e k e u k e n e n h e t s a n i t a i r, v e r s t a a n . O o k b e h o r e n v a a k b i j g e b o u w e n d i e op hetzelfde perceel staan (schuurtjes, garages) en terreinafscheidingen zoals garages e n s c h u t t i n g e n t o t d e o p s t a l o p e e n w o o n h u i s v e r z e k e r i n g . Wa t e r p r e c i e s w e l e n n i e t bij de opstal hoort is belangrijk in het kader van het vaststellen van de verzekerde som.

Brand


Onder een woonhuis (opstal) wordt het gebouw en alle aard- en nagelvastzittende

58

De woonverzekering die alleen schade door brand, bliksem en ontploffing dekt, wordt kale brandverzekering of een brandverzekering sec genoemd. Een kale brandverzekering kan afgesloten worden voor de inboedel en/of het woonhuis en dekt zoals gezegd schade door:

• Brand Onder 'brand' wordt verstaan: “een door verbranding veroorzaakt en met vlammen gepaard gaand vuur buiten een haard, dat in staat is zichzelf voort te planten”.

Dekking woonverzekeringen


• Ontploffing schade ontstaat aan het verzekerde object. Hieronder wordt dus niet verstaan: implosie van bijvoorbeeld een beeldscherm, het springen van waterleidingen door vorst en het breken van ruiten door een zeer hard geluid.

• Blikseminslag Bij blikseminslag en ontploffing gaat het niet om de brandschade die hierdoor kan ontstaan, dit is al gedekt onder Brand, ongeacht de oorzaak. Door blikseminslag en ontploffing kan echter wel koude schade ontstaan, die valt onder Blikseminslag. Hierbij kan gedacht worden aan brekende of scheurende muren. Steeds vaker bieden verzekeraars eveneens dekking tegen zogenaamde inductieschade (schade door overspanning) ook wanneer dit het gevolg is van blikseminslag in de nabijheid van het risicoadres. Door inductie of overspanning kan er schade ontstaan aan elektrische apparaten, zoals televisies, radio’s en computers.

Op een kale brandverzekering zijn uitgesloten (geen dekking):

• z e n g e n , s c h r o e i e n , s m e l t e n , v e r k o l e n , b r o e i e n ;

• d o o r b r a n d e n v a n e l e k t r i s c h e a p p a r a t e n e n m o t o r e n ;

• o v e r v e r h i t t e n , d o o r b r a n d e n , d o o r b r e k e n v a n o v e n s e n k e t e l s .

Dit betekent dat bijvoorbeeld een schroeiplek in het tapijt als gevolg van een brandende sigaret, niet onder de kale brandverzekering is gedekt. Er is wel dekking voor schroeiplekken als er door een echte brand, naast brandschade, ook schroeischade ontstaat (dan is de schroeischade namelijk een gevolgschade). Naast de kale brandverzekeringen kunnen meer risico’s worden verzekerd via de:

• u i t g e b r e i d e g e v a r e n v e r z e k e r i n g ( U G V ) ;

• e x t r a u i t g e b r e i d e g e v a r e n v e r z e k e r i n g ( U G V + ) ;

• a l l r i s k v e r z e k e r i n g .

Deze dekkingscategorieën gelden voor zowel de woonhuis- als de inboedelverzekering. 59

brand

Een onverwachte, plotselinge hevige explosie van gassen of dampen, waardoor

U i t g e b r e i d e g e va r e n v e r z e k e r i n g ( UGV )


De uitgebreide gevarenverzekering voegt een aantal gedekte gebeurtenissen toe aan brand, ontploffing en blikseminslag, zoals onder meer:  

• Storm: Onder storm wordt verstaan windkracht 7 of meer (een windsnelheid van 14 meter per seconde). Naast de directe schade door storm (afwaaien van dakpannen of -platen, schoorstenen enz.) wordt er ook dekking geboden tegen door s t o r m v e r o o r z a a k t e r e g e n - , w a t e r - , h a g e l - o f s n e e u w s c h a d e . Te v e n s w o r d t e r dekking verleend wanneer de schade ontstaat door afgewaaide onderdelen van een aangrenzend pand.

• Wa t e r s c h a d e :

Brand

H i e r o n d e r w o r d t v e r s t a a n : w a t e r l e i d i n g s c h a d e e n s c h a d e d o o r r e g e n , s n e e u w, h a g e l o f s m e l t w a t e r, d o o r w a t e r o n v o o r z i e n u i t e e n w a t e r b e d g e s t r o o m d o f u i t a c q u a r i a d o o r b r e u k o f e e n a n d e r d e f e c t d a a r t o e . Wa t e r s c h a d e d o o r o v e r s t r o mingen en door vochtdoorlating van muren, constructiefouten of slecht onderhoud is niet gedekt. Ook is doorgaans gedekt:

• S c h a d e o n t s t a a n d o o r h e t o n v o o r z i e n u i t s t r o m e n v a n w a t e r u i t d e c e n t r a l e v e r warming of daarop aangesloten installaties met vaste aan- en afvoerbuizen, als gevolg van een plotseling optredend defect;

• S c h a d e d o o r h e t o v e r l o p e n v a n w a t e r u i t e e n w a t e r l e i d i n g o f l e i d i n g e n v a n C V aangesloten installaties en toestellen;

• S c h a d e d o o r h e t o n v o o r z i e n s p r i n g e n v a n l e i d i n g e n d o o r v o r s t ;

• D i e f s t a l s c h a d e ; Bij schade door diefstal is op de particuliere inboedelverzekering geen braakschade vereist. We spreken dan van blote diefstal.

• I n b r a a k s c h a d e ;

• S c h a d e d o o r v a n d a l i s m e ( n a w e d e r r e c h t e l i j k b i n n e n d r i n g e n ) ; Onder vandalisme wordt verstaan het opzettelijk plegen van vernielingen zonder aanwijsbaar nut.

• S c h a d e d o o r b e r o v i n g e n a f p e r s i n g m e t ( d e d r e i g i n g v a n ) g e w e l d ; Onder beroving wordt verstaan diefstal na een daad van geweld tegen de persoon.

• S c h a d e d o o r r e l l e n , r e l l e t j e s e n o p s t o o t j e s ;

• S c h a d e d o o r l u c h t v a a r t u i g e n

60

E x t r a u i t g e b r e i d e g e va r e n v e r z e k e r i n g ( UGV + ) d e d e k k i n g v a n d e U G V. D i e e x t r a d e k k i n g h o u d t e e n v e r g o e d i n g i n v o o r :

• s c h a d e d o o r s c h r o e i e n , z e n g e n e n s m e l t e n , z o n d e r d a t e r s p r a k e i s v a n b r a n d ;

• w a t e r s c h a d e d o o r n e e r s l a g d i e v i a d e b e g a n e g r o n d o f v i a d e o p e n b a r e w e g

• h e r s t e l k o s t e n v a n e e n g e s p r o n g e n w a t e r l e i d i n g , a l s m e d e h e t o p s p o r e n v a n d e

binnendringt; breuk. Er is sprake van indirecte neerslagschade als neerslag onvoorzien het woonhuis binnendringt, als gevolg van het overlopen van sloten of grachten door hevige ( p l a a t s e l i j k e ) r e g e n v a l . H e t Ve r b o n d v a n Ve r z e k e r a a r s h e e f t h i e r v o o r e e n a d v i e s -


De extra uitgebreide gevarenverzekering voegt een aantal gedekte gevaren toe aan

clausule afgegeven (deze is te vinden het e-learninggedeelte van de opleiding) die

De UGV en de UGV+ hebben een limitatieve dekking. Dat wil zeggen dat alle gedekte oorzaken in de polisvoorwaarden zijn genoemd.

All risk verzekering Een all risk verzekering heeft de meest ruime dekking. Deze gaat niet uit van een limitatieve lijst van gedekte schadeoorzaken, maar van het omgekeerde: in principe is elke plotselinge schadeveroorzakende gebeurtenis die van buiten komt gedekt. Er wordt ook wel gesproken over een alle-van-buiten-komende-onheilendekking. Uitzonderingen op de dekking zijn de eventuele expliciet in de polis opgenomen uitgesloten gebeurtenissen. Alleen niet gedekt zijn dus schadeoorzaken die:

• n i e t p l o t s e l i n g o f o n v o o r z i e n z i j n ;

• v a n b i n n e n u i t z i j n o n t s t a a n ;

• z i j n u i t g e s l o t e n .

Niet alle verzekeraars bieden een all risk verzekering aan. Diegenen die dat wel doen, stellen vaak aanvullende voorwaarden aan deze dekking, bijvoorbeeld een eigen risico voor elke schade die niet onder de reguliere limitatieve dekking valt, maar wel onder de all risk dekking.

61

brand

door veel verzekeraars is opgenomen in de UGV+ dekking.

Vo o r b e e l d 1 d e k k i n g


Camiel van Oostenbrugge heeft een all risk verzekering met een eigen risico per g e b e u r t e n i s v a n € 1 0 0 . H i j l a a t e e n v a a s v a l l e n o p d e l e i s t e n e n v l o e r. D e s c h a d e oorzaak 'vallen' valt niet onder de limitatieve dekking. Het is wel een plotseling, onverwacht en van buiten komend onheil (de schade is niet van binnenuit de vaas ontstaan) en de schade is daarom wel gedekt op de all risk verzekering van Camiel. Als de vaas vlak voor het moment van schade een waarde heeft van € 85, dan wordt er nog steeds niet uitbetaald vanwege het eigen risico. Heeft de vaas een waarde van € 320, dan keert de verzekeraar € 220 uit.

Vo o r b e e l d 2 d e k k i n g

Brand

De dure TV van Sjaak van Willingen raakt defect. De reparatiekosten bedragen € 340. De reparateur stelt vast dat de schade is ontstaan door kortsluiting in een printplaat. De oorzaak ligt dus in het apparaat (van binnenuit, eigen gebrek), er is daarom geen dekking op de inboedelverzekering. Er zou wel dekking zijn geweest als bijvoorbeeld blikseminslag de o o r z a a k v a n d e s c h a d e i s . E e n T V‑ r e p a r a t e u r k a n beoordelen of dat het geval is.

Vo o r b e e l d 3 d e k k i n g Bij de voorzitter van de handbalvereniging, Erik Paalman, wordt een klinker door de ruit gegooid. De klinker zeilt de woonkamer binnen en beschadigt de salontafel en een vitrinekast met duur kristal. De totale schade is € 1.945. Deze schade is niet gedekt onder de limitatieve dekking (de voorwaarde voor dekking bij vandalisme is immers: na wederrechtelijk binnendringen). Wel is de schade gedekt onder de alle-van-buiten-komende-onheilen-dekking, weliswaar met een eigen risico van € 100. De schade-uitkering in het geval van een all risk verzekering is € 1.945 -/- € 100 = € 1.845.

62

Vo o r b e e l d 4 d e k k i n g Marinda de Graaf is in de keuken bezig met schoonmaken. Zij staat op een keukenDekking woonverzekeringen

trapje om de bovenrand van de keukenkastjes schoon te maken. Marinda verstapt zich en zij valt op de schouw van de afzuigkap. Op deze afzuigkap is een rekje gemonteerd met daarop bekers van aardewerk. Een aantal bekers valt kapot op de k e u k e n v l o e r. D e b e k e r s b e s c h a d i g e n e n k e l e p l a v u i z e n i n d e k e u k e n v l o e r. E n d e schouw heeft ook een paar flinke deuken opgelopen. B i n n e n d e l i m i t a t i e v e d e k k i n g i s d e z e s c h a d e n i e t g e d e k t . Wa t h i e r g e b e u r d i s , i s geen brand, aanrijding of waterschade. Maar ten opzichte van het woonhuis is het vallen van Marinda op de schouw en het vallen van de bekers op de plavuizen vloer een van plotseling, onverwacht en van buiten komend onheil. En daarmee is deze

Algemene uitsluitingen Er zijn schadeoorzaken die verzekeraars niet (alleen) kunnen of willen dekken. Zo zijn c a t a s t r o f e r i s i c o ’ s v a n d e k k i n g u i t g e s l o t e n . Vo o r b e e l d e n v a n c a t a s t r o f e r i s i c o ’ s z i j n :

• m o l e s t ( z o a l s o o r l o g e n o p s t a n d )

• a t o o m r e a c t i e s

• a a r d b e v i n g

• v u l k a n i s c h e u i t b a r s t i n g

• o v e r s t r o m i n g

( d e e e r s t e l e t t e r s s t a a n i n d e v o l g o r d e v a n h e t e z e l s b r u g g e t j e M A AV O ) Als een dergelijke gebeurtenis zich voordoet, is de schade namelijk zo groot dat verzekeraars de schade niet kunnen betalen.

specifieke uitsluitingen Naast de algemene uitsluitingen, die in de meeste algemene verzekeringsvoorwaarden van polissen zijn opgenomen, zijn er nog uitsluitingen die specifiek zijn voor de b e t r e f f e n d e p o l i s ( d e s p e c i f i e k e u i t s l u i t i n g e n ) . Z o k e n n e n v e e l i n b o e d e l ‑ e n w o o n huisverzekeringen de uitsluiting voor schade die ontstaan is door achterstallig onderhoud.

63

brand

schade wel gedekt op een all risk dekking.

D e k k i n g i nb o e d e l b u i t e n h e t w o o n h u i s


De besproken limitatieve en all risk dekking geldt voor schade aan de inboedel binnenshuis. De meeste algemene verzekeringsvoorwaarden van inboedelverzekeringen bepalen dat er buitenshuis, maar binnen Nederland, nog steeds dekking is voor bijvoorbeeld:

• A l l e g e d e k t e s c h a d e z o a l s o p g e n o m e n i n d e l i m i t a t i e v e d e k k i n g w a n n e e r d e inboedel zich tijdelijk bevindt in een andere permanent bewoonde woning.

• A l l e g e d e k t e s c h a d e z o a l s o p g e n o m e n i n d e l i m i t a t i e v e d e k k i n g w a n n e e r d e inboedel zich bevindt in andere gebouwen, en er sprake is van diefstal of een poging daartoe of vandalisme na braak.

• S c h a d e d o o r d i e f s t a l u i t a u t o ’ s , a l l e e n n a b r a a k a a n d e a u t o e n m e t e e n m a x i -

• A l l e g e d e k t e s c h a d e o p a n d e r e p l a a t s e n ( b i j v o o r b e e l d i n d e o p e n l u c h t ) d o o r

mum van (meestal) € 250.

Brand

brand, blikseminslag, ontploffing, luchtvaartuigen en gewelddadige beroving. Vo o r i n b o e d e l d i e z i c h b u i t e n N e d e r l a n d , m a a r b i n n e n E u r o p a b e v i n d t , g e l d t d e k a l e branddekking (van schade door brand, blikseminslag en ontploffing).

Vo o r b e e l d d e k k i n g b u i t e n s h u i s Marco Hofstra is op vakantie in spanje. Als hij voor zijn tent paella aan het klaarmaken is gaat het mis en zijn tent en reisbagage gaan in vlammen op. Marco kan deze brandschade claimen op zijn inboedelverzekering.

64

Op de polissen van opstal- en inboedelverzekeringen kunnen diverse clausules worden opgenomen. Hieronder wordt een aantal veelvoorkomende clausules besproken. Hiernaast zijn er nog de keuzeclausule, de indexclausule en de stellenclausule, deze komen in latere onderdelen aan bod.

Eigen risico Bijna alle all risk verzekeringen kennen een eigen risico voor de verzekerde. Door het eigen risico vervallen de claims van kleine schades. Hierdoor hoeven niet alleen deze kleine schades niet vergoed te worden, maar bespaart de verzekeraar ook behande-

Clausules woonverzekeringen


lingskosten. Bij kleine schades zijn de behandelingskosten (beoordelings- en admini-

brand

stratiekosten) vaak hoger dan het bedrag van de schade zelf. Bij sommige verzekeraars kan de verzekeringnemer ook bij een limitatieve dekking kiezen voor een eigen risico. In ruil hiervoor betaalt hij dan een lagere premie.

Eigen risico bij stormschade Woonhuizen zijn vergeleken met de inboedel gevoeliger voor stormschade. Om niet bij iedere storm overspoeld te worden met meldingen van kleine stormschades (zoals afgewaaide dakpannen), geldt bij woonhuisverzekeringen hiervoor een eigen risico van 2‰ van de verzekerde som, met bijvoorbeeld een minimum van € 225 en een maximum van € 450.

Huurdersbelang Huurders brengen vaak verbeteringen aan in hun huurwoning, zoals betimmeringen, c v - k e t e l s , p a r k e t v l o e r e n , s t u c - e n s c h i l d e r w e r k e n i n b o u w k e u k e n a p p a r a t u u r. D e z e v e r beteringen worden ook wel huurdersbelang genoemd en gaan, nadat ze in de woning zijn aangebracht, tot de woning (de onroerende zaak) behoren. Hoewel huurdersbelang dus niet onder de definitie van inboedel valt, is het bij veel inboedelverzekeringen wel automatisch meeverzekerd in de vorm van een vast bedrag of een percentage van de verzekerde som. Als dit bedrag of percentage te laag is, wanneer de huurder bijvoorbeeld een zeer luxe badkamer heeft gemaakt, dan kan het meerdere tegen extra premie worden bijverzekerd. Dit kan dan op de bestaande verzekering, maar soms ook op een aparte woonhuisverzekering geschieden.

65

Maximering Clausules woonverzekeringen

Vo o r b e p a a l d e z a k e n i s d e d e k k i n g v a n d e i n b o e d e l v e r z e k e r i n g g e m a x i m e e r d . De maximeringen gelden meestal alleen voor diefstalschade en niet bij overige schadeoorzaken zoals brand (de hoogte van de maximering kan per verzekeraar verschillen).

• G e l d e n g e l d w a a r d e p a p i e r e n z i j n b e p e r k t g e d e k t , b i j v o o r b e e l d t o t e e n b e d r a g

• L i j f s i e r a d e n z i j n i n g e v a l v a n s c h a d e d o o r d i e f s t a l o f i n b r a a k v e r z e k e r d t o t

• A u d i o v i s u e l e a p p a r a t u u r ( h i e r o n d e r v a l l e n n i e t a l l e e n t v - e n s t e r e o a p p a r a t u u r,

v a n € 1 . 0 0 0 o f € 1 . 2 5 0 p e r g e b e u r t e n i s ( o n g e a c h t d e s c h a d e - o o r z a a k ) . ongeveer € 2.500. m a a r o o k c o m p u t e r s , r a n d a p p a r a t u u r, s o f t w a r e , C D ’ s e n D V D ’ s ) t o t o n g e v e e r € 5.000.

• D i e f s t a l v a n d e i n b o e d e l u i t d e a u t o i s m e e v e r z e k e r d t o t € 2 5 0 . E r m o e t e n d a n

Brand

wel braaksporen aan de auto zijn. Ve r z e k e r d e n i n d e g r o t e s t e d e n A m s t e r d a m , R o t t e r d a m , D e n H a a g e n U t r e c h t h e b b e n i n verband met een verhoogd diefstalrisico, te maken met extra beperkingen. Vo o r h e n g e l d e n d e v o l g e n d e m a x i m e r i n g e n :

• D i e f s t a l v a n g e l d e n g e l d w a a r d i g p a p i e r i s g e m a x i m e e r d t o t o n g e v e e r € 5 0 0 .

• D i e f s t a l v a n a u d i o v i s u e l e a p p a r a t u u r i s g e m a x i m e e r d t o t o n g e v e e r € 2 . 5 0 0 .

• B i j d i e f s t a l g e l d t e e n e i g e n r i s i c o v a n o n g e v e e r € 2 5 0 . B i j d e m e e s t e v e r z e k e raars geldt dit eigen risico niet voor diefstal (na braak) uit een auto.

Bij veel inboedelverzekeraars is het mogelijk om de maximering te laten vervallen tegen betaling van een hogere premie, extra preventiemaatregelen of een algemeen (voor elke schade-oorzaak) eigen risico van bijvoorbeeld € 500.

D i e f s ta l - e n b r a a k c l a u s u l e De laatste drie van de hierboven genoemde beperkingen zijn voorbeelden van wat ook wel de diefstalclausule wordt genoemd. Maximeringen voor diefstalschade kunnen soms worden verhoogd (waardoor er een ruimere dekking is) door een hogere premie te betalen, extra preventiemaatregelen te treffen of een (verhoogd) eigen risico vast te leggen. Dit verhoogde eigen risico geldt dan wel bij alle schadeoorzaken, dus niet alleen bij diefstalschade. Diefstal is doorgaans alleen gedekt na (in)braak, dit wordt vastgelegd in de braakclausule. Er wordt onderscheid gemaakt tussen binnenbraak en buitenbraak. Binnenbraak is het inbreken in (zich wederrechtelijke toegang verschaffen tot) een afgesloten ruimte door braak, vanuit een binnenshuis gelegen ruimte. Buitenbraak is braak van buiten af met a l s d o e l z i c h o n r e c h t m a t i g t o e g a n g t e v e r s c h a f f e n t o t h e t b e t r e f f e n d e g e b o u w.

66

In d i v i d u e e l a p pa r t e m e n t s c l a u s u l e passing. Deze wet regelt dat een gebouw eigendom kan zijn van meerdere personen; het appartementsrecht. Hierin is het recht van het gebruik van een bepaald deel van het gebouw (het appartement) vastgelegd. Deze splitsing in appartementen moet worden geregeld bij een n o t a r i s e n e r m o e t e e n Ve r e n i g i n g v a n E i g e n a r e n ( V v E ) w o r d e n o p g e r i c h t . Ook moet worden bepaald door wie en op welke manier het gebouw verzekerd moet worden. Deze verzekering kan op naam van de eigenaren worden gezet. In de polis moet de appartementenclausule worden gezet. Hierin staat dat schadeuitkeringen boven een bepaald bedrag moeten worden uitbetaald aan de gezamenlijke eigenaren.


Als een gebouw eigendom is van meerdere personen is de appartementswet van toe-

Er is sprake van individueel appartementsrecht als de woningbezitters in een appar-

brand

t e m e n t e n c o m p l e x n i e t ( a l l e e n ) v e r z e k e r d z i j n v i a e e n Ve r e n i g i n g v a n E i g e n a r e n , m a a r ( o o k ) z e l f s t a n d i g v e r z e k e r d z i j n b i j e e n d o o r h e n z e l f g e k o z e n v e r z e k e r a a r. H e t k a n heel nuttig zijn voor appartement-eigenaren om naast de gemeenschappelijke verzekering een individuele verzekering af te sluiten voor de verbeteringen die zij in hun appartement hebben aangebracht. Een dergelijke verzekering kan vaak via de gemeenschappelijke hoofdverzekering worden afgesloten. Er is dan een kans dat de huiseigenaar het appartement niet heeft verzekerd of dat het onderverzekerd is. In het geval van schade, met name aan gemeenschappelijke ruimtes in het appartementencomplex, levert dit problemen op. De premie van een opstalverzekering wordt in het geval van individueel appartementsrecht dan ook doorgaans verhoogd met 25%. I s d e Ve r e n i g i n g v a n E i g e n a r e n n i e t a c t i e f , d a n k a n d e v e r z e k e r d e a a n d e v e r z e k e r a a r verzoeken de individuele appartementsclausule op de polis te plaatsen. In dat geval is er zowel dekking voor schade aan het appartement van de verzekerde, als voor het a a n d e e l v a n d e v e r z e k e r d e i n d e s c h a d e a a n h e t d e e l v a n h e t g e b o u w, d a t i s b e s t e m d voor gemeenschappelijk gebruik.

Kelderbox Doorgaans zijn op woonverzekeringen ook bijgebouwen zoals garages en kelderboxen meeverzekerd. Er kan hierbij in de verzekeringsvoorwaarden zijn opgenomen dat schade door diefstal of een poging daartoe en/of vandalisme uitsluitend is gedekt als de veroorzaker wederrechtelijk is binnengedrongen en er sporen van braak aanwezig zijn. Er is vaak een maximumuitkering per gebeurtenis vastgelegd.

67

Fundamenten Clausules woonverzekeringen

Vo l g e n s d e a l g e m e n e v e r z e k e r i n g s v o o r w a a r d e n m a k e n o o k d e f u n d a m e n t e n d e e l u i t van het woonhuis, maar of deze wel of niet zijn meeverzekerd staat beschreven in de fundamentenclausule van de woonhuisverzekering. Op de Nederlandse Brandbeurspolis zijn de fundamenten daarentegen standaard uitgesloten en kan met e e n f u n d a m e n t e n c l a u s u l e j u i s t w e l d e k k i n g w o r d e n o p g e n o m e n . Het ligt aan de constructie van het gebouw wat er wel of niet tot de fundamenten wordt g e r e k e n d . Ve e l p a r t i c u l i e r e v e r z e k e r i n g s n e m e r s k i e z e n e r v o o r d e f u n d a m e n t e n n i e t mee te verzekeren met het oog op premiebeperking en met het idee dat de fundamenten toch niet beschadigd kunnen raken. Beschadiging van fundamenten is echter wel degelijk mogelijk na een explosie of na langdurige blootstelling aan hitte. In sommige fundamentenclausules is opgenomen dat vergoeding alleen plaatsvindt bij schade die als gevolg heeft dat de fundamenten niet

Brand

meer bruikbaar zijn. De invloed op de hoogte van de premie zal bij deze laatste clausulevorm minder groot zijn dan wanneer alle schade aan alle fundamenten wordt vergoed.

B o u wa a r d Bij een woonhuisverzekering is het van belang dat de bouwaard van de woning (en de bijgebouwen) juist in de polis is opgenomen. Standaard wordt uitgegaan van een stenen pand met een harde dakbedekking (pannen, mastiek, beton, enz.) en betonnen verdiepingsvloeren. Een afwijkende bouwaard, zoals riet of hout, kan een verhoging van het risico en dus een verhoging van de premie betekenen.

Bekendheids- en belendingenclausule In de bekendheidsclausule geeft de verzekeraar aan dat hij bekend is met het verzekerde woonhuis, dat wil zeggen met onder meer de ligging, de constructie, de bouwa a r d , h e t g e b r u i k e n d e i n r i c h t i n g e r v a n . Ve r v o l g e n s k a n d e v e r z e k e r a a r i n d e b e l e n dingenclausule aangeven dat het niet of niet juist op de polis van de woonverzekering vermelden van de belendingen van de opstal (de aangrenzende grond, aangrenzende huizen e.d.), geen invloed kan hebben op de geldigheid van de verzekering.

101%-clausule Sommige verzekeringstussenpersonen brengen als zij hulp bieden bij schade-afwikkeling, hiervoor kosten in rekening bij de verzekerde. Deze kostenvergoeding (ook wel de schaderegelingscourtage of afmakingscourtage genoemd) kan de verzekerde meeverzekeren. Er wordt door de verzekeraar dan 101% van het schadebedrag uitgekeerd bij een gedekte schade, waarvan 1% voor de tussenpersoon bestemd is. Dit wordt ook wel de 101%-regeling genoemd.

68

De verzekerde som is in principe gelijk aan de waarde van een object uitgedrukt in geld. Bij een woonhuisverzekering wordt hierbij uitgegaan van de herbouwwaarde van de woning. Dit is het bedrag dat nodig zou zijn voor herbouw van het verzekerde gebouw onmiddellijk na het voorval op dezelfde plaats en met dezelfde bestemming. Ve e l m e n s e n d e n k e n o n t e r e c h t d a t d e v e r k o o p w a a r d e d o o r g a a n s h e t u i t g a n g s p u n t i s . Bij een totaalverlies is de schade die de verzekeringnemer lijdt het totaalbedrag dat nodig is om de woning in dezelfde staat opnieuw te laten bouwen. Als het woonhuis is herbouwd, dan is de woning-eigenaar in dezelfde positie gekomen als voor de schade.

Verzekerde som woonverzekeringen


In de keuzeclausule, ook wel de schaderegelingsclausule genoemd, is vastgelegd maar dat, als na brandschade de verzekerde ervoor kiest om de woning niet te herbouwen of te herstellen, de verzekeraar de mogelijkheid heeft om de schade af te wikkelen op basis van de verkoopwaarde (de marktwaarde voor de schade, oftewel de waarde die de woning voor de schade bij verkoop had opgebracht). De verzekeraar zal altijd de laagste van de twee bedragen (herbouw- of verkoopwaarde) kiezen. Bij een verzekering van inboedel is het verzekerde bedrag gebaseerd op de nieuwwaarde van de inboedel. Dit is de waarde die een vergelijkbare inboedel nieuw in de winkel kost. Er zijn enkele situaties waarin de nieuwwaarde niet als uitgangspunt geldt, deze uitzonderingen zijn terug te vinden in de polisvoorwaarden:

• E r w o r d t v e r g o e d o p b a s i s v a n r e p a r a t i e k o s t e n ( o o k w e l h e r s t e l k o s t e n ) a l s h e t inboedelstuk kan worden gerepareerd. In dit geval zullen de reparatiekosten worden vergoed, eventueel aangevuld met een vergoeding voor waardevermindering;

• E r w o r d t v e r g o e d o p b a s i s v a n d e v e r v a n g i n g s w a a r d e o f d a g w a a r d e - d i t i s de nieuwwaarde gecorrigeerd met de waardevermindering door slijtage en/ of ouderdom van het object -:

• A l s h e t g a a t o m b r o m - e n s n o r f i e t s e n ;

• A l s d e d a g w a a r d e v a n h e t o b j e c t o p h e t m o m e n t v a n s c h a d e m i n d e r i s d a n

• A l s h e t o b j e c t n i e t m e e r w o r d t g e b r u i k t w a a r v o o r h e t b e s t e m d i s . A n t i e k

40% van de nieuwwaarde; wordt verzekerd op basis van de antiquarische waarde (vastgelegd in een taxatierapport).

69

brand

dat bij schade aan een woonhuis er op basis van de herbouwwaarde wordt uitgekeerd


Vo o r b e e l d e n v e r z e k e r d e w a a r d e Ve r z e k e r d e z a a k

Aanschafprijs

Nieuwwaarde

Dagwaarde

Herstelkosten

Ve r g o e d i n g

Stereo-installatie

€ 6 0 0

€ 5 0 0

€ 2 5 0

€ 1 5 0

€ 1 5 0

Te l e v i s i e

€ 8 0 0

€ 6 3 0

€ 5 5 0

n i e t m o g e l i j k € 6 3 0

Fauteuil

€ 9 0 0

€ 1.100

€ 3 0 0

n i e t m o g e l i j k € 3 0 0

Bromfiets

€ 1.500

€ 1.600

€ 1.000

niet mogelijk € 1.000

Antieke klok

€ 1.000

n . v. t .

€ 1.500

€ 2.000

€ 2.000*

* Aangenomen dat de verzekerde som € 2.000 of hoger is.

Om onder- en oververzekering te voorkomen, moet de verzekerde som regelmatig

Brand

opnieuw vastgesteld worden om deze in overeenstemming te houden met de werkelijke waarde. De verzekerde som moet hierbij getoetst worden op basis van dezelfde waarde als die voor het bepalen van de schadeuitkering wordt gehanteerd. Bij de waardebepaling kan de verzekeringnemer de hulp inschakelen van de verzeker i n g s a d v i s e u r. Vo o r h e t v a s t s t e l l e n v a n d e w a a r d e v a n d e i n b o e d e l z i j n e r t w e e h u l p m i d d e l e n :

• d e i n b o e d e l i n v e n t a r i s a t i e l i j s t : h i e r o p n o t e e r t d e v e r z e k e r i n g n e m e r a l l e z a k e n die tot zijn inboedel behoren. Het invullen van deze lijst moet nauwkeurig gebeuren en is nogal tijdrovend. Op basis van de inventarisatielijst kan de te verzekeren som bepaald worden.

• d e i n b o e d e l w a a r d e m e t e r : d e w a a r d e m e t e r v r a a g t n a a s t n a a r h u i s g e r e l a t e e r d e zaken ook naar een aantal persoonlijke gegevens, zoals gezinssamenstelling, l e e f t i j d e n i n k o m e n v a n d e v e r z e k e r i n g n e m e r. O p b a s i s v a n d e z e g e g e v e n s k r i j g t de inboedel van de verzekering-nemer een waarde toebedeeld. De inboedelwaardemeter is dus geen exact meetinstrument, maar wel een stuk eenvoudiger in te vullen dan de inventarisatielijst. Een voorbeeld van de inboedelwaardemeter is te vinden in het e-learninggedeelte van deze opleiding.

Reden opnieuw waarde vaststellen Ve r z e k e r a a r s g e v e n e e n g a r a n t i e t e g e n o n d e r v e r z e k e r e n a f a l s d e w a a r d e w o r d t v a s t g e s t e l d m e t d e i n b o e d e l w a a r d e m e t e r. D e z e g a r a n t i e g e l d t 5 j a a r. A l s b i j s c h a d e b l i j k t dat de verzekerde som te laag is, dan krijgt de verzekerde toch de hele schade vergoed. Om deze garantie te behouden, zal elke 5 jaar de waarde opnieuw moeten word e n v a s t g e s t e l d a a n d e h a n d v a n d e i n b o e d e l w a a r d e m e t e r. Ook na verhuizing en na een schade moet de waarde opnieuw worden vastgesteld. In de praktijk wordt dit na een schade niet altijd gedaan, maar de verzekeraar wil wel de mogelijkheid hebben om de waarde opnieuw te laten vaststellen.

70

Jim wil een inboedelverzekering afsluiten. Hij besluit de inboedelwaardemeter als hulpmiddel hierbij te gebruiken. Jim heeft een huurwoning. Allereerst vult Jim de categorieën in waarin hij valt met betrekking tot zijn leeftijd, de samenstelling van zijn huishouden, zijn netto inkomen en hoeveel huurdersbelang er in zijn woning zit. Op basis van de categorieën die hij aangeeft, krijgt Jim een aantal punten toegekend. De punten worden vervolgens vermenigvuldigd met € 1 . 0 8 2 ( 2 0 11 ) . Hierna moet Jim nog eventuele bijtellingen aangeven, onder andere of hij in het bezit is van audiovisuele en


Vo o r b e e l d b e p a l i n g v e r z e k e r d e s o m o p b a s i s v a n d e i n b o e d e l w a a r d e m e t e r

computerapparatuur (ook dvd’s e.d.) met een waarde boven

brand

€ 12.000 en lijfsieraden met een waarde boven € 6.000. Dit zijn de zogenaamde bijzondere bezittingen. De bedragen die Jim hier invult worden bij het reeds (op basis van de punten) berekende bedrag opgeteld. Te z a m e n v o r m e n d e z e b e d r a g e n d e g e s c h a t t e w a a r d e v a n d e i n b o e d e l v a n J i m v o l g e n s d e i n b o e d e l w a a r d e m e t e r. H i e r o p k a n d e v e r z e k e r d e s o m v a n z i j n i n b o e d e l verzekering gebaseerd worden.

Vo o r b e e l d t e b e t a l e n p r e m i e b i j g e b r u i k i n b o e d e l w a a r d e m e t e r Een ingevulde inboedelwaardemeter geeft een puntentotaal aan van 71. Er zijn bijzondere bezittingen ter waarde van € 14.000. De premie bedraagt € 3,20 per € 1.000. De verzekerde som:

71 * € 1.082 =

€ 76.822

plus extra bijzondere bezittingen

€ 2 . 0 0 0 ( € 1 4 . 0 0 0 - / - € 1 2 . 0 0 0 )

€ 78.822

De premie: € 3,20 * € 78,822 = € 252,23, plus 9,7% ass.belasting = € 276,70. In dit voorbeeld wordt geen rekening gehouden met de doorgaans hogere premie voor de extra bijzondere bezittingen.

Vo o r d e b e r e k e n i n g v a n d e h e r b o u w w a a r d e w o r d t v a a k d e h e r b o u w w a a r d e m e t e r gebruikt. Dit is een rekenmodel dat vragen bevat over het type huis, over de inhoud ( m 3) e n o v e r k o s t e n v e r h o g e n d e o m s t a n d i g h e d e n . D e h e r b o u w w a a r d e m e t e r k a n d o o r gaans gebruikt worden voor woningen met een waarde tot € 500.000. Daarboven is vaak taxatie een betere methode voor de waardebepaling. Een voorbeeld van de herbouwwaardemeter is te vinden in het e-learninggedeelte van deze opleiding. Als de herbouwwaarde via de herbouwwaardemeter wordt vastgesteld, dan garandeert de verzekeraar vaak dat er geen sprake is van onderverzekering. In tegenstelling tot bij inboedelverzekeringen geeft nog niet elke verzekeraar deze garantie af.

71


Vo o r b e e l d b e p a l i n g v e r z e k e r d e s o m o p b a s i s v a n d e h e r b o u w w a a r d e m e t e r Herman en Christine hebben een nieuw huis gekocht en willen hiervoor een opstalverzekering afsluiten. Om het risico van onderverzekering te vermijden besluiten ze voor het bepalen van de te verzekeren som de herbouwwaardemeter te gebruiken. Ze vinden de herbouwwaardemeter op internet en vragen hun verzekeringsadviseur om hen te helpen bij het invullen ervan. Allereerst dienen Herman en Christine aan te geven welk type woning ze hebben. Hieruit wordt een standaard prijsstelling afgeleid. Ook vullen ze in hoeveel m3 inhoud hun woning bevat. Daarna volgen vragen over de verschillende onderdelen van de woning, zoals de constructie van

Brand

h e t d a k e n d e k w a l i t e i t v a n d e b a d k a m e r. N a a r a a n l e i d i n g h i e r v a n w o r d t d e p r i j s s t e l l i n g m e t p r o c e n t e n g e c o r r i g e e r d . Wa n n e e r b i j v o o r b e e l d w o r d t a a n g e g e v e n d a t e r e e n l u x e k e u k e n a a n w e z i g i s , g a a t d e p r i j s s t e l l i n g m e t 8 % o m h o o g ( 2 0 11 ) . D e p r i j s s t e l l i n g m e t c o r r e c t i e s w o r d t v e r v o l g e n s v e r m e n i g v u l d i g d m e t d e i n h o u d ( m 3) van de woning. Hierbij worden nog eventuele algemene toeslagen opgeteld, bijvoorbeeld wanneer de woning in een bepaalde regio ligt of een hoekwoning is. Wa n n e e r d i t g e b e u r d i s , i s d e h e r b o u w w a a r d e b e p a a l d e n k a n h i e r o p d e v e r z e k e r d e som worden afgestemd.

In d e x c l a u s u l e D o o r d e i n f l a t i e w o r d e n v e e l z a k e n d i e t o t d e i n b o e d e l b e h o r e n e l k j a a r d u u r d e r. I n de meeste voorwaarden van woonhuis- en inboedelverzekeringen is daarom de indexclausule opgenomen. Dit houdt een jaarlijkse verhoging (of verlaging) in van de verzekerde som en de premie (in evenredigheid met verzekerde som). Deze aanpassing gebeurt aan de hand van de indexcijfers voor bouwkosten en woninginboedels die worden vastgesteld door het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) en zorgt ervoor dat de verzekerde som gelijke tred houdt met de inflatie. De index functioneert alleen goed als:

1 . E e n g o e d e v e r z e k e r d e s o m i s v a s t g e s t e l d v o o r d e i n b o e d e l o f v o o r h e t w o o n huis; wanneer er sprake is van onder- of oververzekering blijft dit ook na indexering het geval.

2 . I n d i e n b i j v e r b o u w i n g e n o f g r o t e a a n k o p e n d e v e r z e k e r d e s o m w o r d t a a n g e past.

In de indexclausule van inboedelverzekeringen is ook een automatische overdekking van 25% opgenomen. Dit wil zeggen dat als bij schade de verzekerde som lager blijkt dan de werkelijke waarde, de verzekerde som wordt verhoogd met een maximum van 25%. 72

keren geldt, want dan is dit overbodig.

Vo o r b e e l d 1 i n d e x c l a u s u l e De inboedel van Mascha van de Weerd is verzekerd voor €  53.000. Na een inbraakschade stelt de schade‑expert vast dat de verzekerde som € 103.000 had moeten zijn. De schade bedraagt € 6.500. Er is sprake van onderverzekering; het verschil is g r o o t e n M a s c h a h e e f t g e e n g e b r u i k g e m a a k t v a n d e i n b o e d e l w a a r d e m e t e r. Op basis van de indexclausule mag de verzekerde som verhoogd worden met 25%. De nieuwe verzekerde som bij schade is dan: € 53.000 * 1,25 = € 66.250. Er is nog steeds sprake van onderverzekering.


Deze overdekkingsregeling geldt alleen wanneer er geen garantie tegen onderverze-

Bij de indexclausule van woonhuisverzekeringen mag de verzekerde som alleen worden verhoogd met de stijging in de bouwkosten tussen de laatste premievervaldag en de schadedatum en met maximaal 25%. De waarde van een woonhuis is niet zo sterk aan waardeschommelingen onderhevig als die van de inboedel. P a s a l s e r u i t b r e i d i n g e n p l a a t s v i n d e n ( u i t b o u w, d a k k a p e l ) o n t s t a a t h e t g e v a a r v a n onderverzekering. In die gevallen is aanpassing van de verzekerde som noodzakelijk. De indexclausule bij woonhuisverzekeringen gaat veel minder ver dan bij inboedelverzekeringen. Het percentage (25%) is wel hetzelfde, maar er is géén sprake van automatische overdekking. Alleen de daadwerkelijke stijging van de bouwkosten (volgens het CBS) tussen de laatste premievervaldag (jaarlijks) en het moment van schade is relevant. Alleen met dat stijgingspercentage mag de verzekerde som worden verhoogd.

Vo o r b e e l d 2 i n d e x c l a u s u l e Het woonhuis van Jacob Zegers is verzekerd voor € 175.000. Maar de daadwerkelijke herbouwwaarde bedraagt € 295.025. Na een keukenbrand blijkt de schade € 12.600 te bedragen. De stijging van de bouwkosten tussen de laatste premievervaldatum en het moment van schade bedraagt 3,4%. De verzekerde som mag worden verhoogd met 3,4%. De nieuwe verzekerde som op het moment van schade bedraagt € 175.000 * 1,034 = € 180.950. De schade‑uitkering bedraagt: (€ 180.950 / € 295.025) * € 12.600 = € 7.728.

73

brand

De schade‑uitkering bedraagt: (( 66.250 / € 103.000) * € 6.500 = € 4.180,82

Aanvullende verzekeringen

Aanvullende verzekeringen De glasverzekering en de kostbaarhedenverzekering zijn twee aanvullende woonverzekeringen die vaak worden afgesloten.

Glasverzekering Bij een inboedel- of woonhuisverzekering is ruitbreuk niet standaard meeverzekerd. Te g e n p r e m i e - v e r h o g i n g k a n d i t i n s o m m i g e g e v a l l e n a l s n o g o p d e p o l i s m e e v e r z e k e r d worden. Soms is voor dekking een aparte glasverzekering noodzakelijk. D e g l a s v e r z e k e r i n g d e k t b r e u k v a n g l a s d a t d e e l u i t m a a k t v a n e e n g e b o u w, i n b e g i n s e l ongeacht de oorzaak. Het verzekerde glas moet bedoeld zijn om licht door te laten. Ve e l a l i s o o k h e t p l a a t s e n v a n e e n n o o d v o o r z i e n i n g m e e v e r z e k e r d . G l a s v a n s p i e g e l s

Brand

of aquaria is niet gedekt op een glasverzekering. Uitgesloten zijn catastrofeachtige risico’s (aardbeving, overstroming, oorlog e.d.) en schade ontstaan door of tijdens verbouwingswerkzaamheden, door verplaatsing of bewerking van het glas en door een gebrek van het glas zelf. Ook uitgesloten is breuk a l s g e v o l g v a n b r a n d e n / o f o n t p l o ff i n g , i n b r a a k o f e e n p o g i n g d a a r t o e . ( Wa n t b r a n d , ontploffing en inbraakschade zijn ook al gedekt op een woonhuisverzekering.) De basis voor de premievaststelling is vaak het aantal ruiten dat verzekerd dient te worden. Hierbij tellen vaak ruiten kleiner dan 0,5 m2 niet mee. Ook is de premie van glasverzekering voor woonhuizen vaak afhankelijk van het aantal vertrekken (het vertrekkentarief). De zolder en badkamer tellen daarbij niet mee. E r k a n o o k w o r d e n u i t g e g a a n v a n d e o p p e r v l a k t e p e r r u i t ( h e t o p p e r v l a k t e t a r i e f ) . Vo o r g r o t e r e o p p e r v l a k k e n ( b i j v. m e e r d a n 6 m 2 ) , e x t r a d i k g l a s , b e w e r k t g l a s o f s p e c i a a l g l a s ( b i j v. i s o l e r e n d e b e g l a z i n g ) g e l d e n a f w i j k e n d e t a r i e v e n . D e w i j z e v a n p l a a t s i n g e n de bestemming en ligging van het gebouw kunnen de hoogte van de premie ook beïnvloeden. Vo o r p a r t i c u l i e r e w o o n h u i s b e z i t t e r s i s h e t m e e v e r z e k e r e n v a n h e t r i s i c o v a n g l a s b r e u k o p d e w o o n h u i s v e r z e k e r i n g b i j n a a l t i j d v o o r d e l i g e r. De uitkering gebeurt ‘in natura’ (dit betekent dat de verzekeraar zelf zorgt voor vervanging van de ruit) of in geld.

74

Kostbaarhedenverzekering z e k e r i n g , m a a r g e m a x i m e e r d . Ve r d e r b i e d t e e n ( a n d e r s d a n a l l r i s k ) i n b o e d e l v e r z e k e ring geen dekking wanneer de verzekerde bijvoorbeeld een dure vaas laat vallen of er sprake is van vermissing zonder braaksporen. Om deze redenen kan een aanvullende kostbaarhedenverzekering handig zijn. Kostbaarhedenverzekeringen en andere specifieke verzekeringen voor bezittingen uit de inboedel hebben meestal een all risk dekking. De dekking, maar vooral het dekkingsgebied (vaak wereldwijd), is uitgebreider dan bij een gemiddelde inboedelverzekering. Een dure videocamera die in Amerika kwijt raakt is bijvoorbeeld gedekt. En een fietsverzekering heeft dekking in heel Nederland. Op een inboedelverzekering is diefstal


Schade door brand en diefstal aan kostbaarheden zijn wel gedekt op een inboedelver-

van een fiets alleen gedekt als hij in de schuur staat en vaak alleen als er braak-

brand

sporen aan de schuur zijn. Onder kostbaarheden kunnen de volgende zaken worden verstaan:

• A u d i o v i s u e l e a p p a r a t u u r

• C o m p u t e r - , f o t o - e n f i l m a p p a r a t u u r p l u s r a n d a p p a r a t u u r e n h u l p m i d d e l e n

• O p t i s c h e i n s t r u m e n t e n

• L i j f s i e r a d e n ( s i e r a d e n d i e g e m a a k t z i j n o m o p o f a a n h e t l i c h a a m t e d r a g e n e n

• B o n t

• M u z i e k i n s t r u m e n t e n

• S c h i l d e r i j e n e n k u n s t v o o r w e r p e n

• A n t i e k

waarin metalen, gesteentes en/of parels verwerkt zijn)

De kostbaarhedenverzekering kent, zoals gezegd, een zeer ruime dekking. Alle schade aan de verzekerde zaken is gedekt, tenzij uitgesloten. Het aantal uitsluitingen is beperkt. De bekende catastrofe-uitsluitingen zijn opgenomen, zoals atoomkernreacties en oorlogsrisico’s (molest). Ook zijn bijvoorbeeld eigen gebrek en slijtage niet gedekt. Ve r d e r i s d o o r g a a n s b e s c h a d i g i n g v a n u i t s l u i t e n d k l e i n e o n d e r d e l e n ( z o a l s g l a s e n veren van uurwerken en snaren, rietjes en trommelvellen van muziekinstrumenten) uitgesloten. Hiernaast is doorgaans schade als gevolg van reparatie of bewerking van de kostbare zaak uitgesloten van dekking. Het verzekerde bedrag van de kostbaarhedenverzekering wordt bij nieuwe kostbaarheden gebaseerd op de aankoopwaarde. Oudere voorwerpen moeten getaxeerd worden om het verzekerd bedrag te bepalen. De premie voor een kostbaarhedenverzekering is, per € 1.000 verzekerde som, aanmerkelijk hoger dan de inboedelverzekering. Wel maakt het voor de premie nogal uit w e l k e z a k e n v e r z e k e r d w o r d e n . Vo o r e e n c o l l e c t i e s c h i l d e r i j e n g e l d t e e n a n d e r e p r e m i e dan bijvoorbeeld voor sieraden.

75

Stellenclausule


Op de polis van een kostbaarhedenverzekering kan een stellenclausule zijn opgenom e n . Tw e e o f m e e r b i j e l k a a r h o r e n d e v o o r w e r p e n z i j n i n d a t g e v a l o n d e r é é n b e d r a g verzekerd, bijvoorbeeld een paar oorbellen. Bij verlies of diefstal van één onderdeel van het stel zijn er verschillende mogelijkheden voor vaststelling van de schade. De stellenclausule beschrijft welke mogelijkheid van toepassing is.

De inhoud van de stellenclausule kan tussen verzekeraars sterk verschillen. Grofweg zijn er drie varianten van de stellenclausule.

• D e m e e s t r u i m e v a r i a n t b e p a a l t d a t b i j v e r l i e s v a n é é n o n d e r d e e l , d e t o t a l e waarde van het stel (de verzameling) wordt uitgekeerd. Het resterende deel

Brand

dient dan aan de verzekeraar overhandigd te worden.

• O o k k a n d e t o t a l e w a a r d e v a n h e t s t e l ( d e v e r z a m e l i n g ) w o r d e n u i t g e k e e r d ,

• M e t d e b e p e r k t e v a r i a n t w o r d t b i j u i t k e r i n g g e e n r e k e n i n g m e t w a a r d e v e r l i e s v a n

onder aftrek van de restwaarde van het overgebleven deel. het over-gebleven onderdeel gehouden en alleen de waarde van het verloren onderdeel vergoed.

Vo o r b e e l d s t e l l e n c l a u s u l e Laïla van Doorn heeft een kostbaarhedenverzekering afgesloten voor een paar oorbellen dat ze van haar oma heeft geërfd. De verzekerde waarde is € 4.300. Laïla verliest één oorbel. De restwaarde van de overgebleven oorbel is € 230. Dit is het bedrag dat de juwelier voor één oorbel over heeft. In de polis is de ruime variant van de stellenclausule opgenomen: de verzekeraar keert € 4.300 minus € 230 = € 4.070 uit. Als in de stellenclausule zou zijn opgenomen dat er geen rekening wordt gehouden met het overgebleven onderdeel, dan zou de verzekeraar de helft van het verzekerde bedrag uitkeren, dus € 4.300 / 2 = € 2.150.

Om te illustreren dat de inhoud en uitwerking van stellenclausules tussen kostbaarhedenverzeke-raars onderling sterk verschillen, volgen hieronder twee voorbeelden uit polisvoorwaarden van willekeurige verzekeraars.

76

Vo o r b e e l d p o l i s v o o r w a a r d e v e r z e k e r a a r 1 zekerde voorwerpen afzonderlijk, ongeacht eventueel waardeverlies door een manco i n e e n c o l l e c t i e , p a a r, s t e l e n d e r g e l i j k e . Vo o r b e e l d p o l i s v o o r w a a r d e v e r z e k e r a a r 2 I n a a n v u l l i n g o p h e t a r t i k e l Va s t s t e l l i n g v a n d e s c h a d e a a n d e v e r z e k e r d e z a a k / zaken: 1 . D e s c h a d e i s h e t v e r s c h i l t u s s e n d e w a a r d e v a n d e v e r z e k e r d e z a k e n o n m i d d e l l i j k v o o r e n o n m i d d e l l i j k n a e e n d o o r d e v e r z e k e r i n g g e d e k t e g e b e u r t e n i s . Wa n n e e r bij de verzekering een door ons gewaarmerkt rapport van een deskundige behoort, zal dit bij de vaststelling van de schade als leidraad dienen.


Als basis voor vergoeding neemt de maatschappij uitsluitend de waarde van de ver-

2 . A l s h e r s t e l m o g e l i j k i s e n d e h e r s t e l k o s t e n , e v e n t u e e l v e r h o o g d m e t e e n b e d r a g mindering, lager zijn dan het verschil tussen de waarde voor en na de gebeurtenis, worden de herstelkosten vergoed. 3 . B i j s c h a d e a a n s t e l l e n v e r g o e d e n w i j n a a r k e u z e v a n d e v e r z e k e r d e : a. hetzij de, overeenkomstig het onder lid 1 of lid 2 bepaalde, vastgestelde waarde of herstelkosten van het stuk door verlies of beschadiging, dit zonder rekening te houden met de waardevermindering van het stel; b. hetzij de op dezelfde wijze vastgestelde totale waarde van het stel tegen overdracht door de verzekerde van de stukken die niet verloren zijn gegaan.

77

brand

voor door de schade veroorzaakte en door reparatie niet opgeheven waardever-

Tussentijdse mutaties Sommige veranderingen in de persoonlijke situatie vragen om aanpassing van de verTussentijdse mutaties

z e k e r i n g e n . Wa n n e e r d e z e a a n p a s s i n g e n n i e t w o r d e n d o o r g e v o e r d , b e s t a a t d e k a n s o p onder- of oververzekering. De waarde van de inboedel is het meest aan verandering onderhevig.

Vo o r b e e l d 1 m u t a t i e m o m e n t Remco erft van zijn tante sieraden ter waarde van € 12.000. Op de meeste inboedelverzekeringen zijn lijfsieraden standaard meeverzekerd tot maximaal € 2.500. Zo ook bij de inboedelverzekering van Remco.

Brand

Hij had zelf al € 1.500 aan lijfsieraden in bezit. Het totaal aan lijfsieraden dat zonder aanpassing van de polis bij inbraak en diefstal niet verzekerd is komt h i e r m e e o p € 1 2 . 0 0 0 + € 1 . 5 0 0 - / - € 2 . 5 0 0 = € 11 . 0 0 0 . Het kan daarom verstandig zijn als Remco de maximering op zijn inboedelverzekering verhoogt of een kostbaarhedenverzekering voor zijn sieraden afsluit.

Vo o r b e e l d 2 m u t a t i e m o m e n t Bart en Karin de Nooy hebben drie kinderen die inmiddels allemaal het huis uit zijn. De jongste is vorige maand op kamers gaan wonen. Jarenlang hebben Bart en Karin regelmatig de verzekerde som van hun inboedelverzekering verhoogd vanwege het toenemende aantal spullen van hun kinderen. Nu is het omgekeerde het geval. De kinderen zijn één voor één het huis uitgegaan, en daarmee ook hun spullen. Dit betekent dat de verzekerde som waarschijnlijk naar beneden bijgesteld moet worden. Gebeurt dit niet, dan kunnen Bart en Karin oververzekerd zijn en betalen zij onnodig veel premie.

Risicowijziging De waarde van een woonhuis is doorgaans stabieler dan die van de inboedel, maar ook hier bestaat de kans op onderverzekering. Bijvoorbeeld als bij een uitbreiding of verbouwing de verzekerde som niet wordt aangepast of als er dusdanige veranderingen optreden in de omgeving van de woning dat het risico van schade aan de woning groter wordt of de waarde van het huis verandert. Ook wanneer het gebruik van de woning wijzigt, als het pand bijvoorbeeld verhuurd wordt of bedrijfsmatig gebruikt wordt, verandert het risico en moet dit worden doorgegeven aan de verzekeraar om dekking te behouden. Ook als de woning een tijd leeg zal staan of gekraakt is, wijzigt het risico en past de verzekeraar de dekking aan.

78

De verzekerde dient wijzigingen in het risico doorgaans binnen twee maanden aan de verzekeraar door te geven. Doet hij dit niet, dan biedt de verzekering geen dekking als

verhuizing Wa n n e e r d e v e r z e k e r d e v e r h u i s t m o e t h i j n i e t a l l e e n e e n a d r e s w i j z i g i n g d o o r g e v e n , m a a r h e e f t z i j n o p s t a l v e r z e k e r i n g v o o r d e o u d e w o n i n g g e e n w a a r d e m e e r. D e z e m o e t d u s b i j t i j d s d o o r d e v e r z e k e r d e w o r d e n o p g e z e g d . Va a k w o r d t d o o r d e h y p o t h e e k v e r strekker verplicht gesteld dat de koper van een huis een opstalverzekering afsluit. Het is raadzaam om ervoor te zorgen dat beide woningen zijn verzekerd tot de overdracht van de oude woning bij de notaris heeft plaatsgevonden. Als de verzekerde

Tussentijdse mutaties

er schade ontstaat.

op de overdracht vooruitloopt, dan bestaat de kans onverzekerd te raken wanneer de

Ti j d e n s e e n v e r h u i z i n g i s d e d e k k i n g v a n e e n i n b o e d e l v e r z e k e r i n g d o o r g a a n s b e p e r k t . In principe dekt een inboedelverzekering immers alleen schade aan inboedel die zich op een of meerdere adressen bevindt. Als bij een verhuizing een transportbedrijf wordt ingeschakeld, dan draagt dit transportbedrijf een deel van het risico van schade aan de inboedel. Ve r h u i s b e d r i j v e n m a k e n g e b r u i k v a n v e r v o e r s c o n d i t i e s d i e h u n a a n s p r a k e l i j k h e i d b e p e r k e n : d e A l g e m e n e Vo o r w a a r d e n Vo o r Ve r h u i z i n g e n ( AVVV ) . D e AV V V k e n n e n e e n v e r z e k e r i n g s p l i c h t v o o r d e E r k e n d e Ve r h u i z e r. D e v e r h u i z e r g e e f t t e v e n s e e n garantiecertificaat af.

• Ve r z e k e r i n g s p l i c h t De inboedel is verzekerd op basis van nieuwwaarde voor tenminste € 100.000. De verzekering betreft het transport en de opslag tot maximaal 30 dagen. Vo o r e e n l a n g e r e p e r i o d e m o e t a p a r t e e n v e r z e k e r i n g w o r d e n a a n g e vraagd. Lijfsieraden zijn verzekerd tot maximaal € 5.000. De vergoeding voor schade aan zaken die voor handelsdoeleinden zijn bestemd bedraagt maximaal € 25.000.

• Garantiecertificaat

• d a t d e i n b o e d e l i s v e r z e k e r d c o n f o r m d e r i c h t l i j n e n v a n d e AV V V

• d a t b i j f a i l l i s s e m e n t o f s u r s e a n c e d e v e r h u i z i n g a l s n o g d o o r e e n a n d e r e

Door middel van het garantiecertificaat bevestigt de verhuizer:

Erkende verhuizer wordt uitgevoerd, waarbij een aanbetaling is gegarandeerd van 25% van de verhuisprijs met een maximum van € 1.000.

A l s d e k l a n t d e z e g o e d e r e n v e r z e k e r i n g n i e t w i l a c c e p t e r e n , d a n k o m t d e aansprakelijkheid van de verhuizer weer aan de orde.

79

brand

overdracht wordt uitgesteld.

• Aansprakelijkheid De aansprakelijkheid van de verhuizer komt grotendeels overeen met de wet (Boek 8) met een maximum van € 23.000 per inboedel.

Tussentijdse mutaties

Ve r t r a g i n g s s c h a d e i s b e p e r k t t o t d e v e r h u i s p r i j s . S c h a d e d i e k l e i n e r i s d a n € 50, is voor rekening van de klant. De meeste inboedelpolissen bepalen dat na verhuizing er nog twee maanden dekking is op het nieuwe adres. Daarna vervalt de dekking, als de verzekeringnemer niets doorg e e f t a a n d e i n b o e d e l v e r z e k e r a a r. Bij het gebruik van een inboedelwaardemeter dient zoals gezegd elke vijf jaar opnieuw een waardemeter ingevuld te worden. Daarnaast kan de verzekeraar om een herwaardering vragen na een verhuizing en na een schademelding. Ook woonhuizen dienen (buiten de vijf-jaarsperiode) opnieuw gewaardeerd te worden

Brand

(met de herbouwwaardemeter of een taxatie) na een verbouwing en na een schademelding.

80

De premie van woonverzekeringen is afhankelijk van de verzekerde som en wordt uitgedrukt per € 1.000 verzekerde som. Zoals al eerder aan de orde kwam wordt de premie nog verhoogd met polis- en incassokosten en moet 9,7% assurantiebelasting worden betaald. De standaardpremie van een woonhuisverzekering gaat uit van de eerder genoemde standaard bouwaard. De premie van de inboedelverzekering verschilt per regio, maar de regio‑indeling kan per inboedelverzekeraar verschillen. De premie is het hoogst in de vier grote steden:

Premie woonverzekeringen

Premie woonverzekeringen

Amsterdam, Rotterdam, Den Haag en Utrecht, omdat zoals gezegd het inbraak- en dief-

Vo o r b e e l d p r e m i e b e r e k e n i n g i n b o e d e l v e r z e k e r i n g Na het invullen van de inboedelwaardemeter komt Hugo Werter uit op een verzekerde som voor zijn inboedel van € 54.500. De premie voor de regio waar hij woont bedraagt € 2,30 per € 1.000. De eenmalige poliskosten bedragen € 5. Hugo betaalt in het eerste jaar van zijn verzekering: (54,5 * € 2,30) + € 5 + 9.7% assurantiebelasting = € 130,35 * 1,097 = € 143.

Op de inboedelverzekering kunnen de maximeringen die gelden voor diefstal van bepaalde kostbaarheden worden opgehoogd. In ruil hiervoor betaalt de verzekeringnemer een hoger premietarief voor elke € 1.000 boven de gestelde maximering. D e p r e m i e v a n e e n k o s t b a a r h e d e n v e r z e k e r i n g i s a a n m e r k e l i j k h o g e r. H i e r s t a a t n a t u u r l i j k w e l e e n r u i m e r e d e k k i n g t e g e n o v e r. Bij wijzigingen in het contract die een premieverhoging of -verlaging als gevolg hebben wordt de premie pro rata verrekend.

Vo o r b e e l d p r e m i e v e r r e k e n i n g Tjeerd heeft een grote uitbouw laten plaatsen, de herbouwwaarde van zijn woonhuis is hierdoor met € 50.000 gestegen. Deze verhoging moet ingaan op 1 februari. De verzekering loopt van 1-1 t/m 31-12, de premie is 1,20‰. Tjeerd is een extra premie v e r s c h u l d i g d v a n 11 / 1 2 * € 5 0 . 0 0 0 à 1 , 2 0 ‰ = € 5 5 e x c l u s i e f k o s t e n e n a s s u r a n t i e belasting.

81

brand

stalrisico in deze steden relatief hoog is.

Advies woonverzekeringen

Brand


De verzekeringsadviseur doorloopt bij het advies op het gebied van woonverzekeringen globaal de volgende stappen:

• i n v e n t a r i s e r e n v a n d e r i s i c o ' s e n d e b e h o e f t e n v a n d e k l a n t

• i n v e n t a r i s e r e n e n s u g g e s t i e s d o e n o p h e t g e b i e d v a n s c h a d e p r e v e n t i e

• s e l e c t e r e n v a n d e j u i s t e v e r z e k e r a a r ( p r i j s - k w a l i t e i t v e r h o u d i n g )

• v a s t s t e l l e n v a n d e j u i s t e v e r z e k e r d e s o m

• b e r e k e n e n v a n d e p r e m i e

• a a n v r a g e n v a n d e v e r z e k e r i n g ( a a n v r a a g f o r m u l i e r / a a n v r a a g p r o c e d u r e )

• b e w a k e n v a n h e t t r a j e c t v a n d e a a n v r a a g t o t d e o n t v a n g s t v a n d e p o l i s

• i n d e g a t e n h o u d e n v a n d e d u u r v a n h e t a c c e p t a t i e t r a j e c t

• c o n t r o l e r e n v a n h e t a a n v r a a g f o r m u l i e r e n p o l i s b l a d

• c o m m u n i c e r e n n a a r d e k l a n t o v e r h e t w e l o f n i e t o f b e p e r k t a c c e p t e r e n v a n

Hierbij kan gedacht worden aan:

de aanvraag door de verzekeraar De ene klant durft wel door het leven te gaan zonder inboedelverzekering, de ander wil alles zoveel mogelijk verzekerd hebben. Niet alleen het karakter van de klant maar ook zijn financiële situatie speelt hierbij een rol. De schadeverzekeringsmarkt biedt de verzekeringsadviseur keuze in overvloed. Het is zijn taak om uit dat overvloedige aanbod de klant te helpen een goede keuze te maken, die aansluit bij de persoonlijke voorkeur van de klant. Vo o r k l a n t e n m e t e e n l a g e v e r z e k e r i n g s b e h o e f t e b i e d e n i n b o e d e l v e r z e k e r i n g e n m e t e e n relatief beperkte dekking en een hoog vrijwillig eigen risico een oplossing. De premie kan daarmee aanzienlijk worden verlaagd.

Vo o r b e e l d v o o r d e l i g e i n b o e d e l v e r z e k e r i n g Zeger van Dien wil zijn inboedel zo voordelig mogelijk verzekeren. Helemaal niet verzekeren lijkt hem geen goed idee, maar het mag allemaal minimaal. Evert van M o o r s e l a a r, z i j n v e r z e k e r i n g s a d v i s e u r, s t e l t h e m e e n i n b o e d e l v e r z e k e r i n g m e t e e n b e p e r k t e d e k k i n g v o o r. D a t wil zeggen dat er wel dekking is voor brand en inbraak (de grote risico’s), maar bijvoorbeeld niet voor schroeischade. Daarnaast adviseert Evert een eigen risico van € 1.000. Ook dat laatste scheelt veel premie. De verzekeraar krijgt immers geen kleine bagatelschades te behandelen (kostenbesparing) en minder uit te keren.

82

hoeft gemiddeld genomen

Daarnaast is het inventariseren van de bezittingen in en om de woning noodzakelijk om bij schade niet voor ongewenste verassingen te komen staan.

• W e l k e b e z i t t i n g e n ( z o a l s e e n d u r e v i d e o c a m e r a ) b e t e r o p e e n s p e c i a l e v e r z e k e ring kunnen worden verzekerd (ook hier geldt dat dit moet passen bij de wens en de financiële draagkracht van de cliënt).

• W e l k e b e z i t t i n g e n g e m a x i m e e r d z i j n o p d e i n b o e d e l v e r z e k e r i n g ( d e n k b i j v o o r beeld aan lijfsieraden). De inboedelwaardemeter is daarbij een nuttig hulpmiddel.

Hoe belangrijk dit allemaal is, blijkt als het misgaat.


Zo inventariseert de verzekeringsadviseur:

brand

Vo o r b e e l d b e l a n g v a n e e n g o e d e i n v e n t a r i s a t i e Boris en Erica van Beelen zitten op een zondagochtend in de kerk als er bij hen wordt ingebroken. De inbrekers gaan er onder andere met € 9.500 aan lijfsieraden v a n d o o r. In de voorwaarden van de inboedelverzekering van Boris en Erica is het gebruikelijke maximum van € 2.500 voor schade aan lijfsieraden door inbraak/diefstal opgenomen. Zij hebben het meerdere (€ 9.500 -/- € 2.500 =) € 7.000 niet extra bijverzekerd. Boris en Erica lijden door deze gebeurtenis een schade van € 7.000 voor eigen rekening.

De verzekeringsadviseur kent de verzekeringsmarkt en kan voor zijn klanten kiezen uit vele woonhuis- en inboedelverzekeraars. Hij peilt de behoefte van de klant (ligt het accent op prijs? Of op kwaliteit?) en selecteert vervolgens de inboedelverzekeraar die het beste past bij deze klant. Op prijs vergelijken is vaak het eenvoudigst, maar de verschillen tussen polisvoorwaarden van de diverse aanbieders in kaart brengen kost wat meer tijd en aandacht. Misschien wel het belangrijkste is de ervaring die de verzekeringsadviseur heeft met de diverse verzekeraars:

• H o e s n e l e n a c c u r a a t z i j n z i j m e t d e a c c e p t a t i e p r o c e d u r e ?

• H o e s o e p e l ( o f s t r e n g ) z i j n z e b i j h e t a c c e p t e r e n ( b i j v o o r b e e l d i n h e t v o o r s c h r i j ven van kostbare preventiemaatregelen)?

• H o e s o e p e l i s h u n s c h a d e r e g e l i n g b e l e i d ?

Deze ervaringen dragen ook bij aan een voor de klant verantwoorde keuze. Bij veel verzekeraars is de inboedelverzekering opgenomen in een totaalpakket van verzekeringen. De keuze van een inboedelverzekering wordt dan de keuze van welk totaalpakket van welke verzekeraar het beste past bij de klant.

83

Bij het vergelijken van de verzekeringsvoorwaarden zijn onder andere de volgende


aspecten van belang:

• dekking

• uitsluitingen

• m a x i m e r i n g e n

• g a r a n t i e t e g e n o n d e r v e r z e k e r i n g Dit is mogelijk bij alle inboedelverzekeraars en een aantal woonhuisverzeker a a r s . E c h t e r d e s y s t e m a t i e k v o o r h e t b e p a l e n v a n d e v e r z e k e r d e s o m i s v o o r een klant bij de ene verzekeraar gunstiger dan bij de andere.

Elke verzekeringnemer kan de algemene en specifieke voorwaarden van een woonverzekering doornemen. In de praktijk doet echter niet iedereen dit. Een belangrijke taak van de verzekeringsadviseur is de dekking en de voorwaarden

Brand

van de premie duidelijk maken aan de klant, zodat teleurstellingen bij schade worden voorkomen. De adviseur kan aan de klant uitleggen wat hij wel en niet van de verzekering kan verwachten. In de limitatieve dekking staan de gedekte schade-oorzaken (gedekte evenementen) opgesomd, maar het is wellicht niet altijd duidelijk voor de verzekeringnemer wat hieronder wordt verstaan. Stel dat de volgende definitie van brand in de polisvoorwaarden is opgenomen: 'een door verbranding veroorzaakt en met vlammen gepaard gaand vuur buiten een haard, d a t i n s t a a t i s z i c h z e l f v o o r t t e p l a n t e n ' . Ve r v o l g e n s k o m t b i j e e n k l a n t e e n e n v e l o p met geld per ongeluk in de open haard terecht. Er is dan geen sprake van brand volgens de inboedelverzekering, maar de envelop en dus het geld is wel verbrand! En ook als er een schroeiplek in het tapijt komt door een sigaret, is er alleen dekking als dit uitdrukkelijk in de limitatieve dekking is opgenomen, bij een UGV+ dus. Een ander voorbeeld is het onderscheid tussen (geweldadige) beroving en zakkenrollen.

Vo o r b e e l d v e r d u i d e l i j k i n g d e k k i n g Tw e e j o n g e n s o p e e n s c o o t e r r u k k e n h a r d h a n d i g d e t a s v a n de schouder van Elma Hendriksen. Dat is gewelddadige beroving en gedekt op een (extra) uitgebreide gevarenverzekering. Ook buitenshuis, overal in Nederland. Maar als Elma op een andere dag thuiskomt en ontdekt dat haar portemonnee gerold is, dan is er sprake van zakkenrollen, niet van gewelddadige beroving. En zakkenrollen is niet gedekt.

84

Bij all risk dekking is het relatief eenvoudig om na te gaan of een bepaalde schade

1 . I s d e g e b e u r t e n i s p l o t s e l i n g e n o n v o o r z i e n ?

2 . I s d e g e b e u r t e n i s e e n v a n b u i t e n k o m e n d o n h e i l t e n o p z i c h t e v a n h e t b e t r e f fende inboedelstuk?

Wa n n e e r b e i d e v r a g e n m e t ' j a ' b e a n t w o o r d k u n n e n w o r d e n , d a n i s d e s c h a d e - o o r z a a k gedekt. Dit betekent nog niet dat de schadevergoeding daadwerkelijk uitgekeerd wordt. Daarvoor moeten nog de antwoorden op de volgende vragen gevonden worden:

3 . I s e r e e n ( a l g e m e n e ) u i t s l u i t i n g v a n t o e p a s s i n g o p d e s c h a d e - o o r z a a k ?

4 . I s e r e e n a n d e r e r e d e n w a a r o m e r n i e t u i t b e t a a l d z a l w o r d e n , h e e f t d e v e r zekeringnemer bijvoorbeeld een premiebetalingsachterstand of heeft hij niet


oorzaak gedekt is. De relevante vragen zijn:

voldaan aan de

Wa n n e e r d e g e n o e m d e v r a g e n b e a n t w o o r d z i j n e n e r e e n u i t k e r i n g p l a a t s v i n d t , k a n h e t gedeelte van de schade dat wordt uitbetaald nog variëren. De schadecorrespondent beschikt over alle informatie. Stel dat de informatie uitwijst dat niets een volledige uitbetaling in de weg staat. Het is bij inboedelverzekeringen mogelijk dat er dan meer uitbetaald wordt dan de verzekerde aan werkelijke schade geleden heeft. Inboedelverzekeraars gaan namelijk uit van de nieuwwaarde van de inboedel op het moment van schade. Dit wordt ook wel de nieuwwaarderegeling genoemd. De nieuwwaarde is zoals gezegd het bedrag dat nodig is om de zaken (uit de inboedel) die verloren zijn gegaan (of zijn beschadigd) vlak na het moment van schade nieuw aan te schaffen. Met de nieuwwaarderegeling kan dus het indemniteitsprincipe terzijde gesteld worden. De nieuwwaarderegeling is niet altijd van toepassing, in sommige al eerder genoemde gevallen wordt op basis van de dagwaarde of de herstelkosten vergoed.

Vo o r b e e l d n i e u w w a a r d e r e g e l i n g Harry van Staveren krijgt bezoek van inbrekers. Zij nemen onder andere de drie jaar oude tv van Harry mee. De tv heeft destijds € 1.200 gekost. Deze tv kost nu in de winkel € 1.050. De dagwaarde van een drie jaar oude tv van dit type is € 650. Deze € 650 is de werkelijke schade die Harry lijdt. Hij heeft al drie jaar de tv kunnen g e b r u i k e n , d u s z i j n v e r m o g e n s n a d e e l i s € 6 5 0 . To c h k r i j g t Harry € 1.050 uitbetaald, het bedrag dat nu nodig is om een tv te kopen die dezelfde mogelijkheden en kwaliteit heeft als de tv die Harry drie jaar geleden kocht. Feitelijk gaat Harry er financieel op vooruit. In plaats van de werkelijke schade van € 650 krijgt hij € 1.050 (de nieuwwaarde) uitbetaald.

85

brand

mededelingsplicht?

Het is ook mogelijk dat de schade maar voor een deel wordt uitbetaald. Dat kan verschillende oorzaken hebben: Advies woonverzekeringen

• e r i s e e n e i g e n r i s i c o v a n t o e p a s s i n g ;

• e r i s s p r a k e v a n o n d e r v e r z e k e r i n g ;

• e r z i j n é é n o f m e e r m a x i m e r i n g e n v a n t o e p a s s i n g .

In de praktijk komt het ook regelmatig voor dat verzekerden een schade niet claimen, simpelweg omdat ze zich er niet van bewust zijn dat een dergelijke schade gedekt is. Een handige vuistregel bij schade aan bezittingen is de volgende: ga uit van de stelling 'er zal een bezitsverzekering zijn die deze schade vergoed' en blijf hierbij totdat het tegendeel bewezen wordt. Zo kan voorkomen worden dat er zich schades voordoen die niet geclaimd worden, omdat de eigenaar van de zaken zich niet realiseert dat er

Brand

dekking is op een van zijn verzekeringen. Op de volgende pagina is een globaal stroomschema te vinden van het schadebeoordelingsproces van een inboedelverzekering. De verzekeringsadviseur die aan actief relatiebeheer doet, neemt regelmatig contact op met zijn klanten. Onder meer om per verzekeringsvorm te vragen naar wijzigingen in de persoonlijke situatie die aanpassing vergen van de betreffende polis. Ook kan de verzekeringsadviseur vanuit zijn deskundigheid en marktkennis de klant benaderen met het advies om de dekking te wijzigen of om van inboedelverzekeraar te veranderen.

Vo o r b e e l d r e l a t i e b e h e e r Marco heeft nog geen all risk dekking op zijn inboedelverzekering, op advies van zijn verzekeringsadviseur wil hij zijn dekking uitbreiden. Marco's verzekeringsadviseur weet dat Marco voor kwaliteit gaat (en minder voor de laagste premie). Als Marco's huidige inboedelverzekeraar wel een all risk dekking aanbiedt, kan de polis worden aangepast. Zo niet, dan moet worden uitgeweken naar een inboedelverzekeraar die zo’n dekking wel heeft. Uiteraard is de gehele administratieve verwerking voor reken i n g v a n d e v e r z e k e r i n g s a d v i s e u r. H i j b e g e l e i d t d e o m z e t t i n g , z o a l s h e t o p z e g g e n van de huidige inboedelverzekering en het aanvragen van de nieuwe.

86

Is er schade aan eigen bezitting(en)?

nee


schadevoorval

Is er een andere verzekering van toepassing?

ja

Va l t d e b e z i t t i n g b i n n e n d e definitie van inboedel?

nee nee

Is er sprake van een gedekt evenement?

nee

brand

ja geen uitkering

ja Is er een uitsluiting van toepassing?

ja

nee Is er sprake van premiebetalingsachterstand of andere bijzondere omstandigheden?

ja

nee

Is er sprake van onderverzekering /maximering(en) /eigen risico('s)?

ja

gedeeltelijke uitkering?

nee volledige uitkering 87

Vroeger werd gesproken over brandverzekeringen, omdat zij schade dekten door brand,

Recommend Documents