Tájékoztató a fogyasztóinknak nyújtott hitellel kapcsolatos fogyasztói jogokról és az AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepének kötelezettségeiről
Hatályos:
2010. december 1.
Kiadás:
2.0
Készítette: RELEVANCIA TANÁCSADÓ IRODA KFT. 1094 Budapest, Bokréta u. 28. Tel/Fax: (1)-215-1362 E-mail:
[email protected] www.relevancia.hu
Tájékoztató a fogyasztóinknak nyújtott hitellel kapcsolatos fogyasztói jogokról és az AXA Bank kötelezettségeiről
Preambulum A fogyasztói jogok érvényesítése érdekében elő kívánjuk segíteni a tisztesség, a jóhiszeműség, mások tisztelete, a nyitottság és a partnerség elveinek érvényesülését. Fontosnak tartjuk, hogy a fogyasztók bizalmának biztosítása érdekében Ügyfeleinknek megfelelő szintű védelmet nyújtsunk. Ennek érdekében valamennyi Ügyfelünk fogyasztói érdekeit magas szinten és egyenlő módon kívánjuk érvényesíteni a fogyasztóknak nyújtott hitelezési gyakorlatunk során. Megteszünk ezért minden intézkedést, hogy a fogyasztók felé a hitel-megállapodás megkötését megelőző időszaktól a hitelmegállapodás megszűnéséig tartó időpontig az AXA Bank mindvégig felelősségteljes magatartást tanúsítson. 1. A Tájékoztató célja A tájékoztató célja a Preambulumban foglalt elvek érvényre juttatása érdekében, hogy Ügyfeleink a fogyasztóknak nyújtott hitellel kapcsolatos jogaikat és az AXA Bank ezzel kapcsolatos kötelezettségeit egyértelmű és áttekinthető információk alapján megismerhessék. 2. A fogyasztóknak szóló tájékoztatás követelményei 2.1 A reklámokra vonatkozó általános követelmények •
A fogyasztóknak nyújtott hitelre vonatkozó reklám nem lehet félrevezető.
•
A fogyasztóknak nyújtott hitelre vonatkozó reklámjaink szolgáltatásainkról egyértelmű információt tartalmaznak.
•
A fogyasztóknak nyújtott hitelre vonatkozó reklámban egyértelműen, tömören és feltűnően, reprezentatív példával mutatjuk be a hitel főbb jellemzőit.
•
A fogyasztóknak nyújtott hitellel kapcsolatos reklámozáskor fokozott gondossággal járunk el, különösen a fogyasztó közvetlen megkeresése esetén, illetve, ha a reklám a 18. életévét be nem töltött fogyasztóknak szól.
•
Ha a hitel nyújtásához olyan járulékos szolgáltatásra, különösen biztosításra vonatkozó szerződés megkötésére van szükség, amelynek költségei előre nem határozhatók meg, e szerződés megkötésének kötelezettségét a reklámban egyértelműen, tömören és feltűnően, a teljes hiteldíj mutatóval együtt jelezzük.
termékeinkről
2.2 A hitelszerződést megelőző fogyasztói tájékoztatás követelményei •
A szerződéskötést megelőzően széles körű tájékoztatást biztosítunk, amely magában foglalja a fogyasztók oktatását is, ide értve a nemfizetéshez és a túlzott eladósodáshoz kapcsolódó veszélyekre való figyelemfelhívást. A hitelszerződésre vonatkozó általános tájékoztatás követelményeit a Tájékoztató Mellékletének I. pontja tartalmazza.
•
A jelzáloghitel szerződés tervezetének (mintaszerződés) költségmentesen a fogyasztó rendelkezésére bocsátjuk.
egy
példányát
•
A fogyasztó által meghatározott hitelcélhoz igazodva a hitelbírálat elvégzését megelőzően személyre szóló tájékoztatást (konkrét hitelösszegre és futamidőre) adunk annak érdekében, hogy a fogyasztó biztonsággal felmérhesse, hogy a hitel igényeinek és pénzügyi teljesítőképességének megfelel-e a kínált hitelkonstrukció. A hitelszerződésre vonatkozó személyre szóló tájékoztatás követelményeit a Tájékoztató Mellékletének II. pontja tartalmazza.
•
A személyre szóló tájékoztatás kiterjed a hitel fő jellemzőire, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire, ideértve a késedelmi kamatra, a hitel – adott esetben díjmentes – felmondására és a biztosítékok érvényesítésére vonatkozó felvilágosítást is.
•
A hitelszerződést megelőző általános és személyre szóló tájékoztatás során a fogyasztó kérésére - a nehezen érthető, kizárólag a jogszabályhelyek megjelölésére szorítkozó tájékoztatás elkerülésével - szóbeli magyarázatot adunk, és egyértelműen meghatározzuk a hitelszerződésben használt gazdasági és jogi fogalmakat
•
A szerződéskötést megelőzően biztosított tájékoztatás mellett szükség szerint kiegészítő segítséget nyújtunk a fogyasztó részére, amelynek alapján a fogyasztó képessé válik annak eldöntésére, hogy a kínált hitelezési lehetőségek közül melyik az, amelyik a személyes igényeinek és pénzügyi helyzetének leginkább megfelelő.
•
A fogyasztó megalapozott döntéshozatalának elősegítése érdekében lehetővé tesszük a saját eltérő feltételű termékeink közötti összehasonlítást, és felhívjuk a fogyasztó figyelmét a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján szereplő termék-összehasonlításokra.
2.3 A hitelszerződésre vonatkozó fogyasztói tájékoztatás követelményei •
A fogyasztót rendszeresen tájékoztatjuk a kamatok, a költségek, a feltételek és a kikötések változásairól.
•
A hiteldíjnak (a hitelkamat és azon kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás ideértve a díjat, a jutalékot és a költséget) a fogyasztó számára kedvező módosításáról minden esetben értesítést teszünk közzé a Hirdetményünkben és a honlapunkon.
•
A hiteldíjnak a fogyasztó számára kedvezőtlen módosítása esetén a módosítás hatályba lépését 60 nappal megelőzően a fogyasztót tájékoztatjuk a módosítás tényéről, a hiteldíj új mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztő részletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztő részletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről.
•
Ha a fogyasztóval megkötött hitelszerződés úgy rendelkezik, referenciakamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a referencia-kamatláb változásáról szóló tájékoztatást a honlapunkon közzétesszük és ügyfélszolgálatainkon kifüggesztjük.
•
A fogyasztónak jogában áll a hitelszerződést a módosítás hatályba lépését megelőzően – személyesen vagy postai úton – felmondani, ha a fogyasztó a kedvezőtlen módosítást nem fogadja el.
3. A fogyasztó hitelképességének elbírálására vonatkozó elvárások •
A kölcsön nyújtását megelőzően felelősségteljes és alapos hitelbírálatot végzünk.
•
A fogyasztó hitelképességét a rendelkezésre álló információk alapján a lehetséges legrövidebb időn belül értékeljük, az értékelés a fogyasztó által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia szolgáltatás igénybevételén alapul.
•
A fogyasztó hitelképességét a hitelszerződés módosítását megelőzően díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen ismételten értékeljük, ha a fogyasztóval a hitel teljes összegének a hitelszerződés megkötését követően történő növelésében állapodunk meg.
•
A fogyasztó életkorát nem tekintjük a hitelkérelem automatikus elutasítási indokának, de az életkor az elbírálás egyik fontos szempontja, ami egyéb kedvezőtlen körülmények esetén az elutasítás egyik oka lehet.
4. A hitelszerződés formai és tartalmi követelményei •
A hitelszerződés egy példányát a fogyasztónak átadjuk.
•
A hitelszerződés egyértelműen és tömören tartalmazza az összes szükséges információt, amely a Tájékoztató Mellékletének III. pontjában található.
•
A hitelszerződés fennállása alatt a fogyasztót tartozásáról évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján költségmentesen tájékoztatjuk. A tájékoztatást törlesztési táblázatban adjuk meg, amelyben elkülönítetten feltüntetjük a törlesztő részletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat, továbbá minden egyéb ellenszolgáltatás elemét (díjat, jutalékot, költséget).
•
A fogyasztó a hitelszerződés fennállása alatt jogosult bármikor díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kérni a hitelszámla kivonatának törlesztési táblázat formájában való kiállítását.
5. Az előtörlesztés, futamidő módosításának lehetőségei •
A fogyasztó minden esetben jogosult a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésére. Előtörlesztés esetén a hitel teljes díja csökken a szerződés fennmaradó időtartamára esedékes hitelkamattal és egyéb ellenszolgáltatással.
•
Előtörlesztéskor – ha az olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített – a fogyasztótól csak az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, méltányos és ténylegesen indokolt esetleges költségeinek megtérítése kérhető (ellentételezés).
•
Az ellentételezés kiszámítását – a szerződéskötést megelőző fázisban és a hitelszerződés teljesítése során egyaránt – átlátható és érthető módon végezzük el.
•
A fogyasztó jogosult a kölcsön futamidejének módosítását kezdeményezni. A futamidő rövidítése előtörlesztésnek minősül.
6. Az elállási (felmondási) jog gyakorlása •
A fogyasztó jogosult a hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától – távértékesítés esetén a szerződéskötésre vonatkozó tájékoztatás kézhezvételének napjától számított tizennégy napon belül indokolás nélkül – bármilyen igazolható módon megküldött nyilatkozatban – elállni, ha a hitel folyósítására még nem került sor.
•
A fogyasztó jogosult a szerződéskötés napjától – távértékesítés esetén a szerződéskötésre vonatkozó tájékoztatás kézhezvételének napjától - számított tizennégy napon belül – bármilyen igazolható módon megküldött nyilatkozatban – a hitelszerződést díjmentesen felmondani, ha a hitelt már folyósították.
•
A fogyasztó szerződéstől való elállása esetén a hitelező az elállás közlésének időpontjáig felvett hitelösszegen, a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint megállapított hitelkamaton, valamint - ha annak visszatérítésére nincs mód - az államnak vagy
önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett összegen kívül más díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettség teljesítését a fogyasztótól nem kérhet. •
A fogyasztó elállási jogának gyakorlása a szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja.
hitelhez
kapcsolódó
járulékos
7. Belső panaszkezelési mechanizmus •
A fogyasztói panaszok intézését díjmentesen végezzük.
•
A fogyasztói panaszokat és a panaszosokat megkülönböztetés nélkül, egyenlő bánásmód alapján kezeljük.
•
A panaszügyintézést végző munkatárs mindenkor elfogulatlanul, az érvényben lévő ügymenetek, szabályok, és előírások alapján jár el.
•
A fogyasztói panasz benyújtására több, a panaszos által választható módot (levélben, telefaxon, telefonon, elektronikus úton, személyesen írásban vagy szóban) biztosítunk.
•
A fogyasztónak joga van ahhoz, hogy a panaszügyintézést végző munkatársak segítséget nyújtsanak a panasz megfogalmazásában és benyújtásában.
•
A panaszostól azonosítás céljából bekért adatokra vonatkozó adatvédelmi előírások betartására különös figyelmet fordítunk, biztosítva azt is, hogy a panaszos adatai ne szolgáljanak más adatgyűjtési célt.
•
A panaszügyben hozott érdemi döntést pontos, közérthető és egyértelmű indokolással látjuk el, amelyben a fogyasztó részére tájékoztatást adunk a jogorvoslati lehetőségekről (AXA Mediátor, Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, békéltető testület, bíróság).
8. Az AXA Mediátor eljárása •
A fogyasztónak joga van az AXA Mediátorhoz fordulni fogyasztói jogai gyors, hatékony és egyszerű érvényesítésének biztosítása érdekében.
•
Az AXA Mediátor feladata a fogyasztó és az AXA Bank közötti vitás ügy egyszerű, gyors, hatékony és költségkímélő rendezése. E célból az AXA Mediátor megkísérli a felek közötti egyezség létrehozását, ennek eredménytelensége esetén pedig az ügyben döntési javaslatot készít.
•
Az AXA Mediátor eljárásának szabályait nyilvánosságra hozzuk.
A végrehajtás követelményei A Tájékoztatóban foglaltak betartása érdekében együttműködünk a jelentősebb hazai fogyasztóvédelmi társadalmi szervezetekkel és folyamatosan biztosítjuk, hogy a fogyasztóknak nyújtott hitelezéssel foglalkozó munkatársaink felkészültek legyenek a Tájékoztatóban rögzített fogyasztói jogok és szolgáltatói kötelezettségvállalások gyakorlatban történő érvényesítésére, illetve teljesítésére.
Mellékletek I. Általános tájékoztatás a jelzáloghitelről: •
a hitelező neve (cégneve) és címe (székhelye),
•
amennyiben van, a hitelközvetítő neve (cégneve) és címe (székhelye).
•
felhasználási célok, amelyre a hitel fordítható,
•
a jelzáloghitel biztosítékai,
•
a kínált jelzáloghitelek típusai, a rögzített és a változó kamatozású hitelek közötti különbségek rövid ismertetésével beleértve a fogyasztót érintő hatásokat,
•
a kamatozás típusai: rögzített, változó és ezek kombinációi,
•
egy tipikus jelzáloghitel fogyasztót terhelő költsége,
•
a jelzáloghitelhez kapcsolódó költségek listája, például: adminisztratív, biztosítási, jogi és közvetítői költségek,
•
a hitelező által kínált törlesztési lehetőségek, beleértve a törlesztő részletek számát, összegét és a törlesztés gyakoriságát,
•
az előtörlesztés lehetősége és annak feltételei,
•
szükséges-e a fedezetül szolgáló ingatlan értékelése, ha igen, ki végzi el,
•
a lakáshitelek törlesztéséhez kapcsolódó adókedvezményre és egyéb állami támogatásra vonatkozó általános tájékoztatás, illetve tájékoztatás arról, hogy hol lehet további felvilágosítást kapni,
•
adott esetben a hitelbírálat időtartama
II. Személyes tájékoztatás a jelzáloghitelről: •
A termék leírása
•
Kamat (feltüntetve a kamat típusát és a rögzített kamatperiódus időtartamát)
•
Teljes hiteldíj mutató
•
A hitel összege és devizaneme
•
A futamidő
•
A törlesztések száma és gyakorisága
•
Állandó (annuitásos) törlesztés esetén az egyes törlesztő részletek összege
•
A kizárólag kamattörlesztéses, befektetéssel kombinált hiteleknél – türelmi idő biztosítása esetén – az egyes kamatfizetések, valamint a tőketörlesztéshez igénybe vett befektetésbe történő fizetések összege és gyakorisága.
•
Egyéb egyszeri költségek (pl.: ügyintézési költségek, jogi díjak, közjegyzői díj, értékbecslés díja), amelyeket a fogyasztónak meg kell fizetnie a jelzáloghitel felvételéhez.
•
Egyéb rendszeres költségek (pl.: hitelfedezeti biztosítás, tűzkár elleni biztosítás díja, ingatlan és ingóság biztosításának díja)
•
Előtörlesztés lehetősége, feltételei és díja
•
Belső panaszkezelés (a kapcsolattartó neve, címe és telefonszáma)
•
Törlesztési táblázat (az első évre vonatkozó havi vagy negyedéves, továbbá az éves törlesztő részletek, a visszafizetett tőke összege, a kamat összege, a fennmaradó tőke összege, az egyes törlesztő részletek összege, a tőke és a kamatok összege)
•
Fizetési számla (kötelező-e a fogyasztónak a hitelezőnél számlát vezetnie, illetőleg a jövedelmét a hitelezőnél vezetett számlára utaltatnia)
III. A hitelszerződés tartalmazza: •
a hitel típusát,
•
a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét),
•
amennyiben van, (székhelyét),
•
a hitel futamidejét,
•
a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit,
•
termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénzárát,
•
a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referenciakamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait,
•
a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével,
•
a fogyasztó által fizetendő törlesztő részletek összegét, számát, és a törlesztés gyakoriságát, esetlegesen a törlesztő részleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjét,
•
ha a fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást – ideértve díjat, költséget, jutalékot –, ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét,
•
a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a fizetési számla fenntartása nem kötelező,
•
a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást – ideértve díjat, jutalékot és költséget – és módosításuk feltételeit,
•
a késedelmi kamatot, vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,
•
a fizetés elmulasztásának következményeit,
•
adott esetben a közjegyzői díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget,
•
adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását,
•
az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges költségeinek fennállását és azok számítási módját,
•
a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit, rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére olyan lehetőség, amelynek a hitelező aláveti magát, valamint a felügyeleti hatóság nevét és székhelyét,
•
a fogyasztó által fizetendő teljes összeget,
•
kapcsolt hitelszerződéssel összefüggésben a fogyasztót megillető jogosultság fennállását és gyakorlásának feltételeit
a
hitelközvetítő
nevét
(cégnevét)
és
levelezési
címét
Felhasznált dokumentumok listája: •
Az Európai Parlament és a Tanács 2008/48/EK irányelve (2008. április 23.) a fogyasztói hitelmegállapodásokról és a 87/102/EGK tanácsi irányelv hatályon kívül helyezéséről
•
Az Európai Parlament és a Tanács 2005/29/EK irányelve (2005. május 11.) a belső piacon az üzleti vállalkozások fogyasztókkal szemben folytatott tisztességtelen kereskedelmi gyakorlatairól
•
Az Amerikai Egyesült Államok fogyasztói hitelezés védelméről szóló 1968. évi szövetségi törvénye – The Truth in Lending („TILA”), Regulation Z (15 U.S.C. 1601 et seq.)
•
A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény
•
Egyes pénzügyi tárgyú törvényeknek a nehéz helyzetbe került lakáscélú hitelt felvevő fogyasztók megsegítése érdekében szükséges módosításáról szóló 2010. évi XCVI. törvény
•
A körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. (XII. 30.) Korm. rendelet
•
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéről szóló T/1480. számú törvényjavaslat
•
Az Európai Bizottság 2001/193/EC Ajánlása a lakáskölcsönt nyújtó szolgáltatók szerződéskötést megelőző fogyasztói tájékoztatásáról
•
Az Európai Parlament Belső Piaci és Fogyasztóvédelmi Bizottságának jelentése a fogyasztók védelméről: a fogyasztók képzésének javítása és tudatosságuk növelése a hitelekkel kapcsolatban, 2008. október 14. – A6-0393/2008
•
Good Practices for Consumer Protection and Financial Literacy in Europe and Central Asia: A Diagnostic Tool – The World Bank, Private and Financial Sector Development Department Europe and Central Asia Region, Washington DC, September 2009.
•
Voluntary Code of Conduct on pre-contractual information for home loans – Irish Banking Federation, Irish Mortgage Council
•
The Banking Code – British Banking Association
•
Lakossági Hitelezési Üzletszabályzat, 2010. szeptember 10. – AXA Bank Europe SA Magyarországi Fióktelepe
