Stavební spoření v roce 2014
Asociace českých stavebních spořitelen
Asociace českých stavebních spořitelen
Stavební spoření v roce 2014
v roce 2014 jsem převzal předsednictví AČSS a rád z tohoto místa prohlašuji, že stavební spoření se po letech diskuzí a nejistot začíná stabilizovat. Vnímáme to nejen my, stavební spořitelny, ale především to začínají oceňovat naši klienti. Proto již druhým rokem roste počet nově uzavřených smluv.
účastníkům, kteří již nějakou dobu spoří. Vyzkoušeli si svou schopnost odkládat peníze a vědí, že splácení dluhu jejich rozpočet neúnosně nezatíží. Pro stavební spořitelny se postupně stali klienty s určitou doloženou historií, a proto je poskytnutí úvěru spojeno s nižším rizikem.
Rád dodávám, že stavební spoření je nejlepší možností pro financování bytových potřeb, které nejsou zajištěny nemovitostí. Díky příspěvku státu je možnost financovat rekonstrukce bydlení za podmínek, které jsou významně lepší než u klasických spotřebitelských úvěrů. Když ještě zohledníme dnešní úrokové sazby, které se pohybují na pomyslném dně, vychází, že naše úvěry jsou nejlevnější v historii. Nejlepší doba pro opravu domu či bytu je tu.
Ze své pozice se chci samozřejmě dívat hlavně do budoucna. Dovedu si představit, že české stavební spoření dokáže po zahraničním vzoru nabízet řešení pro financování dalších životních situací jako studium, zdravotní péče, penze či stáří obecně. Vím dobře, že náš model financování, který funguje navzdory krizím a fluktuacím finančních trhů velmi stabilně, je pro uvedené účely vhodný a dnes již i dobře připravený.
Navzdory faktu, že se dnes stavební spořitelny doslova předhánějí ve výši částky, kterou svým klientům poskytují bez nutnosti zajistit dluh nemovitostí, patří stavební spoření i nadále k odvětvím s nejlépe splácenými úvěry. Jsem na to velmi hrdý. Avšak ve svém důsledku nejde o nic jiného než o projev dlouhodobých vztahů mezi klienty a spořitelnami. Ačkoliv není obtížné získat u stavební spořitelny úvěr jako úplný nováček, většinou se přece jen půjčuje
www.acss.cz
Vážení čtenáři,
Pěkné počtení přeje
Vladimír Staňura, předseda AČSS
1
1
Stavební spoření v roce 2014
Asociace českých stavebních spořitelen
Význam stavebního spoření
22
Nejpodstatnějším důvodem existence a podpory stavebního spoření je jeho schopnost poskytovat takové úvěry, které trh vytvářet neumí. Přitom nemusí jít v každé fázi hospodářského cyklu o všechny druhy úvěrů, které stavební spořitelny, jakožto specializované banky, poskytují. Těch je ostatně široké spektrum: od úvěrů zajištěných nemovitostí, zpravidla na její pořízení, přes nezajištěné, ale stále několikasettisícové půjčky na bydlení až po financování drobných oprav a rekonstrukcí. Stavební spoření tak funguje jako „zdravotní pojištění nemovitosti“ i dlouhodobé spoření na její pořízení. Podstatou celého systému je zajištění dostatku dlouhodobých vkladů od velkého množství účastníků. Z těchto stabilních zdrojů lze také garantovat stabilní podmínky úvěrů. Zásadně platí, že úvěry, které nejsou zajištěny nemovitostí, nedokáže nabízet nikdo výhodněji než stavební spořitelny. Jinak řečeno, stát prostřednictvím podpory stavebního spoření nakupuje pro své občany účelové úvěry na bydlení za podmínek, které na trhu nejsou: za garantované úrokové sazby, které jsou nižší než u srovnatelných produktů, a s rozložením splátek v čase tak, aby jejich výše nadměrně nezatěžovala osobní rozpočet.
Stavební spoření podporuje i tak vyspělá země jako Německo zejména proto, aby pomohlo financovat lepší bydlení co nejširšímu okruhu lidí za podmínek, které jsou dlouhodobě stabilní a zároveň příznivější než u jiných produktů běžných na trhu. V Česku, které si s sebou nese desetiletí nízkých investic do existujícího bytového fondu, je spoření s garantovanou možností úvěru zásadním nástrojem bytové politiky. Pomocí stavebního spoření se do bytového fondu každoročně přesměrovávají desítky miliard korun. Konkrétní výši ovlivňuje celá řada faktorů, jako například celková ekonomická situace, relativní pozice vůči konkurenci a dostatek zdrojů pro poskytování úvěrů.
Úvěry: přímá linka k lepšímu bydlení Základem systému jsou úvěry určené na financování bytových potřeb a v některých jiných zemích i na vzdělání či stáří. V Česku však smějí stavební spořitelny půjčovat pouze na bydlení. V roce 2014, kdy se celý trh vyznačoval extrémně nízkými sazbami, není 38 miliard korun, které půjčily stavební spořitelny, rozhodně bezvýznamných.
41,3
2012
2013
20,0
50 000
37,3
41,7
40,0
48,0
5
8
79
74
67 92
59 023
48 663
100 000
0,0 2009nových 2010 úvěrů 2011 Počet
Objem poskytnutých úvěrů (mld. Kč) 0
2014
2009
2010
2011
2012
2013
2014
I když jsou výsledky posledních let nižší než dříve, dávají nám jednu velmi důležitou informaci. Úroveň kolem 40 miliard korun je hranicí, která představuje míru 120 000 poptávky po úvěrech stavebních spořitelen při takřka nulových úrokových sazbách v ekonomice. Neboli 80 000 klienti poptávají zhruba 40 miliard korun v letech, kdy trh už nemá významnější prostor pro zlevnění. 69 172
72 995
77 149
92 785
113 611
128 543
160 000
Tradičně jde o úvěry s průměrnou hodnotou kolem půl 0milionu korun. Značná část jich je poskytována 2009 2010 2012 2013 jsou 2014přímo bez povinnosti ručit 2011 nemovitostí. Tím předurčeny pro rekonstrukci a modernizaci bydlení, 90 000 úvěry na bydlení kde působí Hypoteční jako nenahraditelný zdroj peněz, a proto 80 000 Dokončené jich také stavební bytyspořitelny poskytují každoročně 70 000 desítky tisíc.Zahájené byty 60 000
2009
30 000
2010
2011
2012
69 172
72 995 2013
2014
Vhodným měřítkem významu stavebního Hypoteční úvěryhodnocení na bydlení spoření je počet úvěrů a jejich charakter. Bez ohledu na Dokončené byty 70 000 mírný meziroční úbytek nelze téměř 70 tisíc vylepšených Zahájené byty 60 000 bytů a domů ignorovat. Doplňme, že průměrná výše 50 000 úvěru v roce 2014 dosáhla téměř 540 tisíc korun. 40 000 90 000 80 000
30 000
Přínos je ještě umocněn skutečností, že nejvyšší podíl úvěrů putuje na účely, kde jsou jiné bankovní produkty 10 000 dražší či zcela nepoužitelné, typicky na rekonstrukce. 0 2009 2010 2011 2012 2013 kolem 2014 2008 Jejich podíl se dlouhodobě pohybuje 45 %, a v roce 2014 se dokonce za tímto účelem poskytlo plných 48 % úvěrů. Není divu. Prostředí nízkých sazeb vytvořilo situaci, kdy jsou úvěry na rekonstrukce bydlení nejlevnější v historii. 20 000
500
Vklady
50 000 40 000
92 785
0
0,0
40 000
113 611
40 000
77 149
20,0
80 000
37,3
41,3
41,7
48,0
40,0
120 000
57,8
65,7
60,0
128 543
160 000
80,0
www.acss.cz
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
400
Úvěry
3
3
Stavební spoření v roce 2014
Asociace českých stavebních spořitelen
Nezajištěné úvěry neumějí nikde lépe Stavební spoření se opírá o jinou logiku než klasický bankovní svět. Princip dlouhodobého spoření, velký kolektiv účastníků a jasně definované úrokové sazby úvěru ze stavebního spoření jsou základem, který platí vždy. Když k tomu ještě přidáme skutečnost platnou po několik posledních let v celé ekonomice, tedy pohyb úrokových sazeb blízko dna, vystoupí kouzlo stavebního spoření naplno. Od stavební spořitelny získáme nezajištěný úvěr za nejlepších podmínek na trhu, a to jak z hlediska úrokové sazby, tak z pohledu doby, po kterou je možno takový úvěr splácet. Splatnost spotřebitelských úvěrů obvykle nepřesahuje pětiletou lhůtu, zatímco stavebním spořitelnám můžete splácet mnohem déle. Zatížení domácnosti splátkami úvěru od stavební spořitelny je tak významně nižší než u bank. Pozitivní vliv stavebního spoření na kvalitu bytového fondu se proto dlouhodobě projevuje zejména u půjček bez zástavy nemovitosti. Takové úvěry sice nedosahují astronomických objemů, ale jsou zcela nezastupitelným nástrojem modernizace bytového fondu, zvlášť když stále přetrvávají důsledky jeho dlouhodobého zanedbávání.
44
Do popředí zájmu se také stále více dostává snaha o snižování energetické náročnosti bydlení, kterou
podněcuje i vývoj cen energií. Zde jsou sice Češi přece jen kousek pozadu za svými sousedy z Německa a Rakouska, stavební spoření však může i u nás sehrát roli tahouna úsporného trendu. Zvláště, když se dnes úrokové sazby pohybují nízko a úvěr se poměrně rychle zaplatí z úspor za nespotřebovanou energii. Stavební spořitelny samozřejmě poskytují též úvěry zajištěné nemovitostí. Požadavky na řízení úvěrových rizik ostatně ani u vyšších úvěrů jinou možnost nedávají. Úvěry na běžném bankovním trhu dnes představují silnou konkurenci. Vzájemné postavení obou produktů ukazuje tabulka.
Stavební spoření
Hypotéky
Počet
69 172 (47 %)
78 107 (53 %)
Objem (mld. Kč)
37,3 (21 %)
140,0 (79 %)
Do stavebních spořitelen chodí lidé také pro úvěry na pořízení či rekonstrukce družstevních bytů a opravy nájemního bydlení. Jelikož takovým bytem nelze ručit bance za úvěr, je pro ně úvěr od stavební spořitelny jediným řešením.
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Takto refinancované hypotéky jsou ale jen čistým finančnictvím bez významnějšího vlivu na stavební sektor a bydlení vůbec. Statisticky sice vznikne další hypotéka, vzroste i celkový objem poskytnutých úvěrů a výkon bankovního sektoru je skutečně vyšší, ale žádný nový byt se oproti tomu nestaví a nekupuje. Samozřejmě, že informovaný klient využije příznivějších podmínek a úvěr refinancuje. Tím si snižuje splátky a chová se zcela racionálně. Mimo jiné tak nutí banky k nabízení stále příznivějších podmínek a přeneseně i ke snižování úrokových sazeb. To posiluje konkurenci napříč celým trhem. Nízké úrokové sazbě aktuálně nabízených úvěrů a vysokému počtu hypoték s končící dobou fixace úroků odpovídá i počet lidí, kteří své úvěry refinancují. Podle různých odhadů až třetina hypoték z celkového
k hypotečnímu úvěrování (ks) 0 2009
2010
2011
90 000
Hypoteční úvěry na bydlení
80 000
Dokončené byty
70 000
2012
2013
2014
www.acss.cz
Vývoj bytové výstavby ve vztahu
69 172
40 000
72 995
77 149
92 785
Na první pohled výrazná převaha hypoték ovšem k nové bytové výstavbě až tak nepřispívá. Klienti v současnosti sahají častěji k hypotékám, ale významný podíl připadá na tzv. refinancování. Nový úvěr je použit na splacení starého. Klíčový důvod tkví v rekordně nízkých sazbách, kdy je aktuální nabídka hypoték levnější, a to i vůči hypotékám poskytnutým před rokem či dvěma.
120 000
počtu nově poskytovaných připadá na refinancování. Leccos naznačuje i nesoulad vývoje bytové výstavby 80 000 a hypotečních úvěrů. 113 611
Statistiku ovlivňuje refinancování
128 543
160 000
Zahájené byty
60 000 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000 0 2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Z křivek přesné číslo nedovodíme, ale je vidět, že se uvedené odhady příliš mýlit nemohou. Hypotéky skutečně nemají v posledních letech plný vliv na bytovou výstavbu, protože jejich nezanedbatelná část slouží 500 Vklady k refinancování. Ještě jednou si prosím zdůrazněme: jde Úvěry 400přirozený a naprosto adekvátní. Jen je potřeba jej o jev správně interpretovat a slepě nepřeceňovat statistiku. 300
200
5
5
Stavební spoření v roce 2014
Asociace českých stavebních spořitelen
Nových smluv je opět víc Další, i když mírný, růst počtu nově uzavřených smluv je vynikající zprávou, neboť potvrzuje stabilizaci sektoru po diskuzích z dřívějších let. Lidé dokonce v porovnání s předchozím rokem více uzavírali nové smlouvy a méně navyšovali cílové částky u starších kontraktů. Jedním z důvodů, proč se počet nových smluv meziročně zvýšil, je také fakt, že někteří lidé, kteří smlouvu o stavebním spoření vypověděli, časem zjistili, že škrtnutí stavebního spoření z jejich finančního portfolia nedává smysl. Vždyť podmínky spoření, které většina klientů porovnává s ostatními produkty, jsou stále jedny z nejlepších.
611,4
613,3
400,0
580,3
685,5
906,1
886,7
1000,0
600,0
2013
2014
200,0
66
0,0 2009
5,0
2010
2011
2012
Pro stavební spořitelny je skutečnost, že se těžiště nových obchodů přesouvá od navyšování cílových částek k novým smlouvám, mimořádně důležitá. Navyšování je samozřejmě také pozitivem, ale ne tak významným. U nových smluv lze totiž navíc predikovat, že v systému vydrží delší dobu a zajistí dlouhodobější zdroje pro poskytování úvěrů. Stabilní zdroje, jejichž vývoj se dá statistickými metodami spolehlivě odhadovat, stojí za unikátní vlastností stavebního spoření: za schopností garantovat sazbu úvěru už několik let před tím, než si ho zákazník vezme a pak po celou dobu splácení.
Počet nových smluv (tis. ks)
800,0
Celkem se v roce 2014 uzavřelo 613 282 nových obchodů, přičemž 481 439 připadlo na úplně nové smlouvy (meziročně +7 %). Tento několikaprocentní nárůst je příslibem do budoucna a věřme, že se bude opakovat také v následujících letech. Pro úplnost doplňme, že u dalších 131 843 smluv navýšili klienti cílovou částku. Tím si zvýšili objem peněz, který mohou prostřednictvím stavebního spoření získat.
Pro schopnost půjčovat peníze je proto tak důležitý dostatečný počet klientů, kteří spoří. Dlouhé diskuze o možných úpravách produktu, které probíhaly v letech 2010-2013, nakonec znamenaly pouze snížení státní podpory v roce 2011. To se vedle dalších faktorů projevuje i na obchodech a přeneseně i na dlouhodobém vývoji počtu smluv.
61
61
580,
6 400,0
0,0
Počet2009 smluv2010 ve fázi spoření ks) 2011 2012 (mil.2013
Pro půjčování je podstatnější objem peněz, které účastníci do stavebních spořitelen uloží. Mírné tempo úbytku vkladů naštěstí zdaleka nedosahuje tempa úbytku smluv. A to i navzdory tomu, že hlavní příčinou poklesu vkladů je odchod části klientů mimo stavební spoření. Prioritou zůstává, aby se poptávka po úvěrech výrazně nevychýlila nad sumu dostupných zdrojů – klientských vkladů.
2014
3,83
4,07
4,32
4,55
4,0
4,85
4,93
5,0
3,0
2,0
Krátkodobě by sice mohly stavební spořitelny pokrýt převis zájmu o úvěry ze zdrojů mezibankovního trhu, v delším období by však takové řešení znamenalo odklon od stavebního spoření ke klasickému bankovnictví.
1,0
0,0 2009
2010
2011
2012
2013
2014
108 114
100 761
95 250
88 771
84 274
79 097
74 987
67 928
59 023
48 663
105 518
Úbytek klientů je varováním do budoucna. Za několik let by mohlo dojít k situaci, kdy poptávka po úvěrech daná stavem bytového fondu a stavem ekonomiky 100 000 převýší dostupné zdroje – klientské vklady. Stavební spořitelny by pak musely omezit úvěrovou nabídku nebo jít pro peníze na trh. Ani jedno však není smyslem 50 000 existence stavebního spoření. 150 000
0 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
www.acss.cz
Vklady se drží a průměrný vklad roste
200,0
Dlouhodobě tak musí platit, že celkové vklady pokryjí, či spíš převýší celkový objem úvěrů. Kdyby si stavební spořitelny musely opatřovat peníze na trhu, musely by se chovat jako běžné banky se všemi negativními důsledky pro zákazníky. Zvýšily by se tak ceny nezajištěných úvěrů anebo by se požadovala zástava i v těch případech, kdy se dnes zákazník obejde bez zajištění. Naštěstí je aktuálně zdrojů dost a prostor pro úvěry, které nemají na trhu srovnatelnou náhradu, stále existuje.
7 8,0
40,0
57,8
60,0
65,7
80,0
7
20 000 10 000 2,0
0 2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014 1,0
200
108 114
100 761
95 250
88 771
84 274
79 097
74 987
59 023
100 000
300
67 928
Úvěry
400
2014
150 000
Vklady
48 663
Asociace českých stavebních spořitelen
Stavební spoření v roce 2014
500
Průměrná úložka2011 na smlouvu (Kč) 2009 2010 2012 2013
105 518
0,0
Vklady a úvěry (mld. Kč)
50 000 100
0
0 1996 1998 2000 2002 2004
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
2006 2008 2010 2012 2014 80,0
41,3
2013
37,3
41,7
65,7
57,8
48,0
2012
0,0 2009
2010
2011
5
80 000
9
120 000
785
160 000
113 611
Vysvětlení skutečnosti, že vklady ubývají mnohem méně než počet účastníků, leží především ve stále se zvyšujícím průměrném překlenovací úvěr vkladu na jednu smlouvu. Ten se meziročně zvýšil o zhruba 2 500 korun naCelkově rekordních v systému 108 114 korun. A≥B+C
20,0 cílová částka
C
B
Zvyšující se průměrný vklad je částečně založen na stále pevnější historii produktu. Většina lidí spoří mnohem déle než šest let. Jejich kapitál se navyšuje a směřují k naplnění životního snu o vlastním bydlení. 40,0 60,0
128 543
86
A
cílová částka
výše úvěru
naspořená částka
Obvyklým měřítkem pro posouzení schopnosti peněžní poskytovat úvěry, a tedy hlavní cíl stavebního jednotky okamžik přidělení plnit cílové částky spoření, je podíl úvěrů na celkových vkladech. fáze spoření fáze splácení úvěru Ten vyjadřuje, zda stavební spořitelny mají dost zdrojů i do budoucna a měří efektivitu z hlediska využití kumulovaných peněz. Aktuálních 60,4 % je dobrou čas zprávou pro budoucí zájemce o úvěr a svědčí i o tom, že většina vkladů se již v úvěry „proměnila“.
2014
Když se AČSS v nedávném průzkumu zeptala, co je hlavní příčinou hádek v domácnosti na téma finance, odpověď byla jasná: bydlení. Z tisíce respondentů jich 28 % uvedlo na prvním místě právě bydlení, dalších 27 % jej jmenovalo na místě druhém nebo třetím. Koníčky, cestování, automobil, nebo investování peněz nemohly jako důvody tématu bydlení konkurovat. Pouze finanční slasti i strasti spojené s dětmi jsou srovnatelným důvodem domácích hádek. Jako hlavní důvod je na prvním místě uvedlo 21 % oslovených. Příčin je víc, ale v prvé řadě je to tím, že s kvalitou vlastního bydlení jsme napřímo konfrontováni den co den. Proto není už takovým překvapením, že většina Čechů, konkrétně 71 %, považuje vlastní nemovitost za nejlepší zajištění na stáří. Vnímáme ji jako finanční rezervu nebo snížení vlastních výdajů na bydlení v důchodu, kdy náš příjem zpravidla klesne. Mnohým lidem se k vysněné nemovitosti a jejímu udržování v dobrém stavu podaří propracovat díky stavebnímu spoření s možností úvěru. To je závazek, který AČSS vnímá i do dalších let.
Shrnutí roku 2014 • Systém stavebního spoření se po několika letech nejistoty začíná stabilizovat. Na zlepšení ukazují některá statistická data. • Počet nově uzavřených smluv meziročně vzrostl na 613 282. Celkový počet smluv v systému však prozatím klesá.
www.acss.cz
Bydlení nás zajímá nejvíc
• Ke konci roku spravovaly stavební spořitelny svým klientům 414 miliard korun. Průměrně uspořená částka na jednu smlouvu vzrostla na 108 114 korun. • Nízké úrokové sazby drží úvěrové obchody relativně nízko. I tak se poskytlo 69 172 úvěrů v celkovém objemu 37,3 miliardy korun. Lépe se aktuálně daří hypotékám, ale statistiku zkresluje tzv. refinancování. • Zdrojů pro další úvěrování je aktuálně dost a systém půjčuje efektivně. Nenahraditelný je v oblasti nezajištěných úvěrů.
7
9
Stavební spoření v roce 2014
Asociace českých stavebních spořitelen
Kolektivní spoření aneb princip je stále stejný Stavební spoření vzniklo před mnoha lety tím nejjednodušším způsobem, jakým mohlo. Když si 10 rodin řeklo, že chce postavit 10 domů, i za cenu desetiletého spoření. Pak ale někoho napadlo něco lepšího. Místo toho, aby všichni čekali 10 let, spojí své úspory a každý rok dokáží postavit jeden dům pro jednu rodinu. Shodli se i na tom, že o pořadí stavby domů spravedlivě rozhodne los. Je patrné, že devíti rodinám se situace zlepšila. Desátá měla sice poněkud smůlu, ale i tak na tom nebyla o nic hůř, než kdyby se k dohodě nepřipojila. Měřeno optikou všech účastníků šlo o velmi výhodný nápad, který se osvědčil a rychle rozšířil. Postupně se stal předmětem podnikání ve specializovaných institucích, stavebních spořitelnách. Nespornou výhodou, která se ukázala hned na začátku, bylo rozložení poptávky v čase. Daleko jednodušší a levnější je sehnat pár dělníků na stavbu jednoho domu než na domů deset. Zvlášť, když se deset let staví jeden dům ročně, než když má přijet parta pracovníků na jednu sezónu a pak musí na devět let jinam.
106
Další cennou zkušenost mohli těm v loterii méně šťastným předat také první majitelé domů. Po několika letech začíná každý dům potřebovat opravy. U novostaveb
z počátku drobnější, ale později dojde i na významnější rekonstrukce vyvolané též technologickým pokrokem. Ačkoliv se dnes už nelosuje a díky mnohem většímu počtu účastníků obtížně nalezneme konkrétní vztah mezi panem Úvěrovaným a jeho například pěti pány Věřiteli, zachovalo si stavební spoření svůj základní princip dodnes. Umožňuje spořit těm, kteří chtějí, a půjčovat si těm, kteří potřebují. Navíc si střadatelé mohou peníze ukládat pro případ potřeby, která dřív nebo později přijde, aniž by aktuálně věděli, co přesně na svém bydlení zvelebí či opraví. Za dnešní činností stavební spořitelny stojí matematika stavebního spoření, která se s růstem počtu klientů jako obor vyvinula. Vzorce jsou už pochopitelně naprogramovány do počítačů a stavební spořitelny dnes dovedou seřadit všechny své klienty do fronty na úvěr (to je tzv. hodnoticí číslo) automaticky „na jedno kliknutí“. Základní podstatou stavebního spoření je velký počet drobných střadatelů a možnost vzít si účelový úvěr na bydlení. Z podstaty celého systému musí (minimálně v delším čase) úložky klientů převyšovat saldo úvěrů. Stavební spořitelny půjčují reálné peníze, které k nim uložili jejich klienti. S pomocí státní podpory, která motivuje ke spoření, mohou spořitelny garantovat nejvyšší stabilitu na bankovním trhu.
300
200
100
0
Cílová částka říká stavební spořitelně, s jakými vklady klienta může počítat a kolik si účastník může půjčit. Proto je klíčovým parametrem při uzavírání smlouvy a stojí v pozadí všech kalkulací stavebního spoření.
www.acss.cz
okamžik přidělení cílové částky fáze spoření
naspořená částka
2014
fáze splácení úvěru
A C
čas
B
cílová částka
peněžní jednotky
cílová částka
Podle toho, jak rychle a moc spoří (což vyjadřuje tzv. hodnoticí číslo), vznikne účastníkovi dříve nebo později nárok na úvěr (adekvátně se zkrátí či prodlouží fáze spoření). Kdo chce úvěr dřív, než mu na něj vznikne díky úsporám nárok, může získat překlenovací úvěr (C). Jak je vidět, ten pomáhá ještě v průběhu spoření překlenout čas od doby, kdy reálně potřebuje peníze, k momentu přidělení řádného úvěru. Omezením pro maximální výši úspor nebo úvěru je cílová částka.
1996 1998 2000 2002 stavebního 2004 2006 2008 spoření 2010 2012 Model účastníka
výše úvěru
Na úrovni jednotlivých účastníků platí základní model, který je znázorněn na obrázku vedle. Klient spoří a v čase narůstá jeho konto (A). Po uplynutí nejdříve šesti let může své peníze vybrat. Může však také (po splnění podmínek) využít úvěr ze stavebního spoření (B). Jeho konto přejde v okamžiku přidělení cílové částky „do mínusu“ a klient začne splácet úvěr.
překlenovací úvěr Celkově v systému
A≥B+C Schéma ukazuje rozdíly mezi úvěrem ze stavebního spoření a překlenovacím úvěrem. K úvěru ze stavebního spoření se klient propracuje řádným spořením, a proto na něj má zákonný nárok. Jeho parametry má garantovány už při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Překlenovací úvěr lze naopak získat prakticky bez čekání, ale záleží na stavební spořitelně za jakých podmínek. Ty vycházejí z aktuální
711
Sazby jsou u dna: nejlepší čas na úvěr
Stavební spoření v roce 2014
Asociace českých stavebních spořitelen
situace na trhu. Až po čase se překlenovací úvěr změní na úvěr ze stavebního spoření. Uvedený model lze aplikovat též na celek, všechny účastníky v rámci jedné stavební spořitelny nebo celého sektoru. Aby bylo z čeho půjčovat, platí, že všichni klienti, kteří spoří, musí uspořit více, než si úvěrovaní klienti půjčí, neboli A ≥ B + C. Průměrný úvěr (B nebo C) je zhruba pětinásobně vyšší než průměrný vklad (A). Proto je v rámci celku potřeba, aby obsah ploch B a C, kterých je početně sice méně, ale jsou větší, pokryl dostatečný zhruba pětinásobný počet ploch A. To je důvod, proč stavební spořitelny potřebují hodně klientů, kteří pouze spoří, ale úvěr si neberou. Těm se z podstaty jejich chování říká přátelští klienti. V systému je jich většina, pobírají státní podporu a jsou nepostradatelní. Jenom díky nim si totiž mohou jiní lidé půjčit na větší investici, jako je oprava střechy, zateplení fasády, koupě bytu nebo stavba rodinného domu.
128
Výše popsaný uzavřený model vysvětluje, proč ve stavebním spoření fungují některé věci jinak než v otevřeném bankovním systému. Vyšší stabilita a bezpečnost vyplývají především z vysoké míry nezávislosti na přirozeně se měnících finančních trzích. Tato nezávislost se projevuje někdy jako výhoda, jindy však i jako nevýhoda. Záleží na relativní pozici dané například vývojem úrokových sazeb nebo nabídkou konkurence.
Úrokové sazby klesly na historické minimum. To se samozřejmě líbí zájemcům o úvěr, kteří si mohou půjčit velmi levně, a nelíbí střadatelům, jejichž úspory jsou úročeny méně, než byli zvyklí. Stavební spoření si i tak svou pozici drží. Stále nabízí jedny z nejlepších výnosů při minimálním riziku a bezkonkurenční podmínky pro úvěry, které nejsou zajištěné nemovitostí. Ty ještě nikdy nebyly tak levné, a proto tu máme nejvhodnější dobu pro zahájení rekonstrukce vlastního bydlení.
Idea stavebního spoření má široké použití Že se stavební spoření jmenuje „stavební“, neznamená, že by umělo financovat jen bydlení. Pouze si nese název z doby svého vzniku, kdy pomáhalo řešit akutní nedostatek bytů. Pomoct však dokáže všude, kde platí základní princip: všichni spoří a někteří si navíc berou úvěr na předem daný účel. Tím může být vedle bydlení například studium. Kdo si nepůjčí, může si připravit finanční rezervu do penzijního věku, kdy se bude nepochybně hodit.
Adresa: Telefon: E-mail: Internet:
Vodičkova 30, 110 00 Praha 1 +420 224 422 093
[email protected] www.acss.cz
Adresa: Telefon: Fax: E-mail: Internet:
Vinohradská 3218/169, 100 17 Praha 10 +420 225 221 111 +420 225 225 999
[email protected] www.cmss.cz
Adresa: Telefon: Fax: E-mail: Internet:
Vinohradská 180/1632, 130 11 Praha 3 +420 224 309 111 +420 224 309 112
[email protected] www.burinka.cz
Adresa: Telefon: Fax: E-mail: Internet:
Bělehradská 128, 120 21 Praha 2 +420 222 824 111 +420 222 824 113
[email protected] www.mpss.cz
Adresa: Telefon: Fax: E-mail: Internet:
Koněvova 2747/99, 130 45 Praha 3 +420 271 031 111 +420 222 581 156
[email protected] www.rsts.cz
Adresa: Telefon: Fax: E-mail: Internet:
Na Hřebenech II 1718/8, 140 23 Praha 4 +420 257 092 200 +420 257 092 149
[email protected] www.wustenrot.cz
www.acss.cz
Asociace českých stavebních spořitelen
Stavební spoření v roce 2014
Asociace českých stavebních spořitelen
Vodičkova 30, 110 00 Praha 1 +420 224 422 093 +420 607 912 574
[email protected] www.acss.cz
