Regulace IF MARIE HEŠNAUROVÁ ZÁSTUPCE BUDOUCNOST PLATEBNÍCH KARET. Budoucnost platebních karet

Regulace IF 1 MARIE HEŠNAUROVÁ ZÁSTUPCE 22.10. 2014 BUDOUCNOST PLATEBNÍCH KARET

Budoucnost platebních karet

Platební balíček podpoří vznik SEPA 2

Interchange Fee Regulation

Payment Service Directive 2

Rozvoj vnitřního trhu platebních karet Harmonizace podmínek pro fungování platebních karet v jednotlivých členských zemích EU Právní jistota a transparentnost poplatků Zvýšení konkurence a umožnění novým hráčům vstoupit na lokální trhy Implementace inovativních řešení


Co je Interchange Fee? 3

Kartové schéma Visa/MC Poplatky asociacím

Poplatky asociacím

IF Vydavatelská banka

Poplatky bance

Držitel karty


Zpracovatelská banka

Provize

Obchodník

Hodnoty IF v zemích Evropy 4


Hodnoty IF v ČR 5

Kartové schéma (+produkt)

Visa (všechny produkty) MasterCard Credit

MasterCard Debit + Maestro

MasterCard premium products (business, world…)

kontakt čip bezkontakt (kontakt kontakt karta / bezkontakt karta / karta / karta, kontakt bezkontakt POS bezkontakt POS kontakt POS POS) 1,00%

1,10%

1,05%

1,45% - 1,80%

1,00%

1,02%

1,00%

1,00%

1,44%

0,55% (pod 200 CZK)

0,65% (pod 200 CZK)

0,80% (jen obchodník 3D Secure)

1,05% (nad 200 CZK)

1,1% (nad 200 CZK)

1,10% (karta i obchodník 3D Secure)

0,50% (pod 200 CZK)

0,6% (pod 200 CZK)

0,75% (only merchant 3D Secure)

1,00% (nad200 CZK)

1,05% (nad200 CZK)

1,05% (karta i obchodník 3D Secure)

0,95% - 1,80%

1,05% - 1,80%

1,20% - 1,80% (ojen obchodník 3D Secure)

1,45% - 1,80%

1,45% - 1,80%

1,45% - 1,80% (karta i obchodník 3D Secure)

1,20%

1,15%

1,45% - 1,80%

Interchange Fee kartová schémata zveřejňují: www.visaeurope.com www.mastercard.com Budoucnost platebních karet

Internet (secure card)

Celkový vážený průměr pro domácí trs.

1,15%

Proč je podle EK Regulace IF nutná 6

Důvody pro regulaci: IF jsou zahrnuté v MSC, jsou nákladem pro obchodníka, což znamená zvýšení cen pro všechny zákazníky Brání konkurenceschopnosti, přeshraničnímu podnikání, jsou nejednotné v EU Vydavatelé karet stimulují držitele k používání dražších karet různými benefity IF brzdí inovace Předpokládaný dopad: Snížení IF by mělo mít pozitivní vliv na snížení maloobchodních cen Zvýší se konkurenceschopnost – levnější procesing Obchodníci si budou moci vybrat acquirera z jiného státu (cross-border acquiring) Rozšíření akceptace karet Méně výběrů hotovosti, více plateb Budoucnost platebních karet

Regulace IF v širších souvislostech 7

Mastercard: Rozhodnutí EK k MC Intra-EEA interchange fees (IF) v 12/ 2007) Rozhodnutí soudu ve sporu s MC v 9/2014 –shodné se stanoviskem EK v r. 2007 Soudní proces s MasterCard II (interregional IF + central acquiring) Visa: Visa Europe commitments Nastavení IF domácí legislavou: UK, DK, Itálie, Polsko, Maďarsko, návrhy v Portugalsku, Rumunsku…. Soudní proces iniciovaný velkými obchodníky


Postup projednávání Návrhu EK 8


V důležitých bodech rozdílná stanoviska EC, EP a Rady EU 9

Scope: Komerční karty: budou pro ně platit regulované IF? Ne podle EC návrhu. Ano podle EP (i když omylem). Ne podle Rady EU ? Ale nová definice pro komerční karty. Hodnoty IF: EC: DK 0,2%/KK 0,3% cap na trs., EP : DK 0.2% nebo 7 centů ( co je nižší) Rada EU: zatím různé varianty: např. 0.2% a/nebo 7 centů (co je nižší), 0,1% pro LVP (pod 20 EUR) Kompromis IP: DK 0.2 % vážený průměr , stát může snížit, KK 0,3% cap na trs. Platnost: EC navrhla různou dobu pro cross-border a domácí trs.(2 years). EP sjednotil platnost pro cross-border a domácí trs. (1 year). Rada EU – řada zemí požaduje kratší lhůty Kompromis IP: 6 měsíců


V důležitých bodech rozdílná stanoviska EC, EP a Rady EU 10 Central Acquiring : Definice Cross border transakce ( Kompromis IP: vydavatel a acquirer v jiné zemi nebo karta vydaná PSP, který je v jiné zemi než obchodník. Level Playing Field: 3-stranná schémata: EC považuje 3-stranná schémata s licencí za 4stranná. EP přidal “agenty” a “co-brand”. Rada EU: UK silně podporuje vynětí 3-stranných schémat Domácí schémata: není zájem je vypustit , navzdory snahám Německa a Dánska Oddělení schémat a procesingu: Kompromis IP: oddělení po stránce účetnictví a organizace, rozhodování –platné po 12 měsících Budoucnost platebních karet

Ostatní body už nejsou předmětem velkých diskusí 11

Licence: Zákaz jakýchkoli teritoriálních omezení nebo pravidel při poskytování licencí – platné okamžitě Co-badging: Více brandů na kartě , výběr aplikace na POS držitelem karty a obchodníkem – platné po 12 měsících Transparentnost poplatků: tzv. unblending of MSC a IF – platné po 12 měsících Identifikace typů karet: vizuální a elektronická (debetní, kreditní, prepaid, služební, soukromá)- platné po 12 měsících Budoucnost platebních karet

Předpokládané dopady v ČR Vydavatel

12

Tlaky obchodníků na snížení provize Náklady na změnu systému provizí Vstup cross border acquirerů

Zvýšení poplatků za karty Zrušení některých produktů Omezení benefitů Méně investic do inovací

Držitel karty Ztráta benefitů od vydavatelů Dražší platební karty Snížení cen u obchodníků? Návrat k hotovosti Budoucnost platebních karet

Acquirer

Snížení IF

Obchodník Nižší poplatky – velcí obchodníci Migrace na cross-border acquirery Odmítání karet (omezení HACR)

PSD 2 13

Hlavní body s dopadem na platební karty: Surcharging : povolen, kromě transakcí s regulovaným IF Předautoriuace : držitel karty musí souhlasit s částkou, vydavatel musí částku odblokovat bez zbytečného odkladu poté, co obdrží notifikaci o přesné částce transakce nebo nejpozději po obdržení transakce do zúčtování


PSD 2 14

Dynamic currency conversion: beze změny oproti PSD, tj. souhlas držitele karty , nutno informovat o poplatcích a směnném kurzu Přístup třetích stran na účty: dostupné prostředky k provedení transakce + iniciace transakce Požadavky na bezpečnost inetnetových transakcí pro PSP: silná autentizace ECB recommendations for the security of Internet payments implementace k 1.2. 2015 – princip “comply or explain” Souhlas klienta s využitím osobních dat pro fraud monitoring


15

Děkuji za pozornost. [email protected]


Regulace IF MARIE HEŠNAUROVÁ ZÁSTUPCE BUDOUCNOST PLATEBNÍCH KARET. Budoucnost platebních karet

Recommend Documents