MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN FAKTOR - FAKTOR. YANG MEMPENGARUHINYA (Studi Kasus d i P D Bank Pasar D a t i I I Magelang, JawaTengah)
Oleh
A D E A.26 1193
JURUSAN ILMU-ILMU S O S I A L EKONOMl PER'T'AMIAN FAKULTAS PERTANIAN INSTLTUT PERTANIAN BOGOR
1993
RINGKASAN ADE(A. 2 6 1193jAGB). MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN 'FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA (Stucli Xasus di PD Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah) d i bawah bimbingan Dr. Ir. W. Hardjanto W.
Di Indonesia sudah sejak lama ada sejenis bank khusus untuk melayani masyarakat kecil yaitu Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Namun BPR ini sedikit sekali dikenal dan diketahui peranannya. Dari berbagai jenis BPR di Indonesia, bank pasarlah yang mengalami perkembanqan usaha yang pesat pada saat ini (Soeharto, 1991). PD Bank Pasar Dati I1 Magelang (PD BPM) merupakan salah satu BPR gaya lama yang memiliki wilayah pelayanan mencakup seluruh daerah Kabupaten Magelang. PD BPM selain sebagai lembaga kepercayaan juga merupakan perusahaan yang bertujuan mencari laba. Untuk mendapatkan laba optimal PD BPM dituntut untuk dapat melakukan pengelolaan atas sumber dana dan alokasi dana secara efisien dan efektif. Pada PD BPM, neraca ketersediaan dana dan alokasinya tidak pada kondisi yang menguntungkan perusahaan yang ditunjukkan oleh adanya idle money sekitar 20,89% dari dana pihak ketiga. Idle money dapat dapat menyebabkan berkurangnya keuntungan yang seharusnya dapat diperoleh (Sinungan, 1993). Adapun yang menjadi tujuan dari penelitian ini adalah (1) Mempelajari pola manajemen dana yang diterapkan PD BPM (2) Menganalisa faktor-faktor eksternal dan internal yang mempengaruhi manajemen alokasi dana dalam menyalurkan kredit Manajemen dana bank (aktiva-pasiva) adalah proses pengelolaan sumber-sumber dana dan alokasi dana. Berbagai jenis sumber dana terlihat dalam pos-pos pasiva dari neraca, sedangkan alokasi dana terlihat dalam pos-pos aktiva dari neraca (Sinungan, 1993). Menurut Lapolliwa dan Resno (1.990) manajemen aktiva yang utama adalah manajemen perkreditan dan manajemen likuiditas.
Penelitian (Praktek Lapang) yang merupakan studi kasus menggunakan metode pengumpulan data dengan tiga pendekatan yaitu penelitian lapangan, stucli dokumentasi dan studi kepustakaan. Analisis data dilakukan secara kuantitatif dan kualitatif. Adapun alat analisis yang digunakan adalah analisis rasio, analisis vertikal dan analisis SWOT. Sumber dana PD BPM bersifat jangka pendek dan mahal sebab didominasi oleh deposit0 yang memberikan kontribusi lebih dari 7 0 % , simpanan umum di atas 10% dan tabungan di atas 5% sehingga portofolio kredit diwarnai dengan jenis kredit jangka pendek dan suku bunga kredit relatif tinggi. Kredit merupakan sumber utama pendapatan PD BPM, karenanya menempati porsi terbesar dalam struktur/komposisi aktiva yaitu sekitar 70%. Pemberian kredit dimaksudkan untuk memperoleh keuntungan yang berasal dari bunga dan propisi kredit. Namun disisi lain kredit memiliki resiko yaitu fasilitas kredit yang diberikan tidak dapat dikembalikan oleh debitur. Sedangkan pinjaman kepada nasabah yang mengandung resiko dibiayai oleh dana masyarakat. Oleh karena itu agar tujuan profit dim safety dari pemberian kredit berjalan bersama PD BPM melakukan kebijakan pengamanan kredit melalui (1) Mengalokasikan kredit pada tiga jenis sektor kredit yaitu kredit pasar, kredit umum dan kredit karyawan (portofolio kredit); (2) Analisis permohonan kredit; (3) Pembinaan dan pengawasan kredit. Upaya PD BPM untuk menjaga kepercayaan nasabah, masyarakat dan pemerintah adalah melalui penyediaan dana cadangan tunai yaitu cadangan primer dan cadangan sekunder. Cadangan primer merupakan dana cadangan untuk memenuhi ketentuan likuiditas minimum berdasarkan ketentuan BI. Kebijakan likuiditas minimum PD BPM adalah 10% sebab (1) sistem manajemen u n i t b a n k i n g system sehingga seluruh dana yang dimiliki dikelola sendiri. Berbeda halnya dengan bank yang berdasarkan branch b a n k i n g system yang memungkinkan untuk saling membantu mensupply kebutuhan dana apabila terjadi kesulitan pendanaan pada salah satu
kantor cabang; (2) Tidak ada fasilitas dislconto dari BI dan tidak diperbolehkan melakukan transaksi call money; (3) Untuk mengantisipasi terhadap krisis likuiditas karena kemacetan kredit. Nilai LDR yang dimiliki PD BPM belum optimal yang dicirikan oleh masih terdapatnya idle money. Hal ini dikarenakan banyak faktor baik yang bersifat ekstern maupun intern yang mempengaruhi manajemen alokasi dana dalam menyalurkan kredit. Dari hasil analisis SWOT, beberapa diantaranya yang merupakan faktor krusial/kritis adalah suku bunga kredit relatif tinggi untuk sektor kredit karyawan dan kredit umum, tingkat kolektibilitas kredit relatif rendah, komposisi sumber dana didominasi oleh deposit0 yang merupakan dana mahal, bertambahnya jumlah bank-bank pesaing yang menawarkan berbagai kemudahan untuk memperoleh kredit menyebabkan makin sulitnya mempertahankan/mendapatkan pangsa pasar, serta adanya ketentuan pemenuhan CAR dari ATMR menyebabkan PD BPM kurang ekspansif dalam menyalurkan kredit. Sebagai saran, ada beberapa ha1 yang ingin penulis sampaikan yaitu pertama, PD BPM mempunyai potensi yang cukup besar untuk melakukan ekspansi kredit dilihat dari nilai CAR yang cukup. Oleh karena itu ekspansi sebaiknya diarahkan pada sektor kredit yang memiliki kinerja kolektibilitas kredit paling baik yaitu sektor kredit karyawan sebagai prioritas, kemudian kredit umum dan terakhir untuk kredit pasar; kedua, untuk sektor kredit pasar perlu pembinaan dan pengawasan yang lebih intensif sehingga kinerja kolektibilitas kredit dapat ditingkatkan menjadi lebih baik, mengingat sal.ah satu misi dari perusahaan adalah untuk menanggulangi lintah darat/pelepas uang yang banyak beroperasi di pasar-pasar.
PASAR DAN MANMEMEN ALOKASI DANA B FAKTOR-FAKTOR YANG NEMPENGAR:UHLINYA (Studi Kasus di PI], Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah)
SKRIPSI Sebagai SaIah Satu Syarat Memperoleh Gselar Sarjana Pertanian Fakultas Institut Pertanian Bogor
Oleh: AD E A. 26 1193
PROGRAM STUD1 AGRIBISNIS JURUSAN EMU-ILMU SOSIAL EKONOMI PERTANIAN FAWLTAS PERTANIAN NSTITUT PERTANIAN BOGOR 1993
d
Judul Skripsi:' MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA (Studi Kasus di P D Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah) Nama Mahasiswa: Nomor Pokok:
A D E
A. 26 1193
Dr. Ir. W. NIP
l\0. 188.
166
NIP k 3 0 . 345. 012
Tanggal lulus 17 Nopember 1993
Dengan ini saya menyatakan, bahwa Karya Ilmiah ini benar-benar hasil karya saya sendiri yang belum pernah diajukan sebagai Karya Ilmiah pada perguruan tinggi atau lembaga manapun.
Bogor, Desember 1993
KATA PENGANTAR Puji syukur pada Allah yang Maha Kasih atas Kasih dan Anugrah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan baik. Skripsi berjudul Manajemen Alokasi Dana Bank Pasar dan Faktor-faktor yang Mempengaruhinya merupakan hasil praktek lapangan di PD Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tenqah.
Skripsi ini disusun sebagai syarat untuk mempero-
leh gelar Sarjana Pertanian pada Jurusan Ilmu-ilmu sosial ekonomi pertanian,
Fakultas Pertanian, Institut Pertanian
Pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada: 1.
Bapak Dr. Ir. W. Hardjanto W, selaku dosen pembimbing
yang telah banyak memberikan saran dan bimbingan selama penyusunan Rencana Kerja Praktek Lapang sampai dengan penulisan Skripsi ini. 2.
Bapak Prof. Dr. Ir. Roekasah A. dan Bapiak Ir. Pangga-
bean Sitorus, MBA, selaku dosen penguji yang telah memberikan saran-saran berharga untuk perbaikan skripsi. Kepada Ibu Ir. Ekawati Sri Wahyuni, MA sel.aku moderator pada seminar. 3.
Bapak Soepadi, SE selaku Direktur Utama PD Bank Pasar
Dati I1 Magelang yang telah memberikan izin untuk praktek lapang. i
4.
Bapak Soediyono, SE selaku Direktur yang telah membe-
rikan banyak informasi untuk penulisan skripsi. 5.
Ibu Nuraini, Bapak Djunaedi, Mas Aji, Mas Sapto, Mas
Harry, Mas Tejo, Mas Zein, Mbak Wiwik beserta seluruh staf PD Bank Pasar Dati I1 Magelang yang telah memberikan informasi dan membantu dalam pengumpulan data. 6.
Papah, Mamah dan saudaraku terkasih untuk doa dan
dorongan yang sangat berarti bagi 7.
Kak Henny, Arta,
penulis.
Roosa, Dhanny, Yona, Dewi, Dik A.
Ayu dan kepada semua pihak yang telah membantu menyelesaikan penulisan skripsi. Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih banyak kekurangannya, oleh karena itu kritik dan saran dari pembaca sangat diharapkan untuk kesempurnaan tulisan ini.
Penulis
DAFTAR IS1
Halaman
.......................................... i IS1 ............................................ iii TABEL ............................................ V
KATA PENGANTAR DAFTAR DAFTAR
......................................... vii DAFTAR ISTILAH ....................................... viii I. PENDAHULUAN ....................................... 1 1.1 Latar Belakang ................................ 1 1.2 Perumusan Masalah ............................. 3 1.3 Tujuan dan Kegunaan Penelitian ................5 I 1. KERANGKA PEMIKXRAN TEORITIS ....................... 6 Manajemen Aktiva-Pasiva ........................... 6 Analisis Lingkungan dan Keunggulan Strategis Perusahaan ............................. 10 I11 . METODOLOGI ....................................... 12 3.1 Lokasi dan Waktu Penelitian .................. 12 3.2 Metode Pengumpulan Data ...................... 12 DAFTAR GAMBAR
........... 13 IV . KEADAAN UMUM LOKASI KABUPATEN .................... 17 4.1 Letak Wilayah dan Keadaan Alam ............... 17 4.2 Keadaan Penduduk dan Mata Pencaharian ........18 V. GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ......................... 20 5.1 Sejarah PD Bank Pasar Dati I1 Magelang .......20 5.2 Sistem Manajemen Bank ........................ 23 3.3 Metode Pengolahan dan Analisa Data
....25 MANAJEMEN AKTIVA-PASIVA .......................... 29 6.1 Manajemen Pasiva ..............................29 6.1.1 Jenis Sumber Dana ...................... 3 1 5.3
VI
.
Organisasi PD Bank Pasar Dati I1 Magelang
Strategi Mobilisasi Pengerahan Dana Masyarakat 37 6.2 Manajemen Aktiva 42 6.2.1 Manajemen perkreditan .................. 42 6.2.2 Manajemen Likuiditas 57 6.1.2
........................ ............................. ................... iii
