Havarijní pojištění a jeho prŧběh

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra pojišťovnictví

Havarijní pojištění a jeho prŧběh Bakalářská práce

Autor:

Jaroslava Pichrtová Pojišťovnictví

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Jiřina Stöhrová

červen 2010

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedené literatury.

V Jablonci nad Nisou dne 15. 06. 2010

Pichrtová Jaroslava

Poděkování

Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Jiřině Stöhrové, za její odborné vedení, připomínky, podnětné názory, při zpracování této bakalářské práce. Moje

poděkování

patří

také

mým

dlouholetým

pojišťovny, a.s., za pomoc při zpracování bakalářské práci.

spolupracovníkŧm

UNIQA

Anotace Počet vozidel na silnicích rok od roku stoupá. Automobil se pro mnohé stal prostředkem, bez něhoţ se jen stěţí obejdou. Jeho vyţívání však přináší nejen uţitek v podobě pohodlí a úspory času, ale i nezanedbatelná rizika. Tím nejvýraznějším rizikem je hrozba dopravních nehod spojených s nepříjemnými následky nejen na vozidle nebo majetku, ale i na zdraví či ţivotech cestujících. Nejen nehoda však mŧţe poškodit pojištěné vozidlo. Vzhledem ke své relativně vysoké hodnotě a zároveň omezené moţnosti dokonalého zabezpečení se vozidlo často stává předmětem odcizení. Mezi další rizika mŧţeme zařadit riziko zničení či poškození ţivelní událostí. A právě na krytí výše zmíněných i jiných škod je určeno havarijní pojištění, které ochrání vozidlo před rizikem škod vzniklých při havárii, krádeţi, ţivelní události či vandalismu. Bakalářská práce je věnována havarijnímu pojištění a jejím cílem je představit současné směry vývoje havarijního pojištění v České republice.

Annotation A number of vehicles on roads is raising year after year. A car has become for many people a means witch they can hardly do without. Its usage brings not only a benefit like comfort, time and what is more it even protects against risks. The most significant risk is a threat od accidents associated with unpleasant consequences on vehicles or property damages, health and passangers´ safety. Not only a car accident can cause you damage to an insured vehicle. Withrespect to its relatively high value and limited possibility of its perfect security oftn becomes a subject of thievery. Among other risks we can name destruction and damage risk caused by natural hazards. Accident insurance has been established to reduce damage as mentioned above and other similar losses where accident insuranc is to protect a vehicle from existing accident, thefts, natural hazards or vandalism. My barchelor theses is devoted to accident insurance and its aim is to present current trends of accident insurance in the Czech Republic.

Obsah: OBSAH: ............................................................................................................................. 6 ÚVOD ................................................................................................................................. 7 1

UNIQA POJIŠŤOVNA, A.S. ................................................................................... 8 1.1 1.2 1.3

2

VZNIK POJIŠTĚNÍ ............................................................................................... 15 2.1 2.2 2.3 2.4

3

UNIQA POJIŠŤOVNA, A.S. V ČESKÉ REPUBLICE .................................................. 9 POJISTNÉ PRODUKTY A DOPLŇKOVÁ POJIŠTĚNÍ UNIQA POJIŠŤOVNY, A.S. ......... 11 SPOLUPRÁCE UNIQA POJIŠŤOVNY, A.S. ............................................................ 14 SPECIFIKACE HAVARIJNÍHO POJIŠTĚNÍ ................................................................ 16 ZPŦSOBY SJEDNÁNÍ HAVARIJNÍHO POJIŠTĚNÍ..................................................... 17 NÁLEŢITOSTI SMLOUVY HAVARIJNÍHO POJIŠTĚNÍ ............................................... 19 VÝŠE POJISTNÉHO .............................................................................................. 20

LIKVIDACE ........................................................................................................... 21 3.1 VZNIK ŠKODNÍ UDÁLOSTI ................................................................................... 22 3.2 ZÁKLADNÍ POSTUPY PŘI POJISTNÉ UDÁLOSTI ..................................................... 23 3.3 NAHLÁŠENÍ ŠKODNÍ UDÁLOSTI .......................................................................... 24 3.4 REGISTRACE ŠKODNÍ UDÁLOSTI A PROHLÍDKA TECHNIKEM ............................... 25 3.5 VYTVOŘENÍ A ZASLÁNÍ REGISTRAČNÍHO DOPISU KLIENTOVI .............................. 26 3.6 STANDARDNĚ POŢADOVANÉ DOKUMENTY U ŠKOD HAVARIJNÍHO POJIŠTĚNÍ ...... 26 3.7 KOMPLETACE DOLOŢENÝCH PODKLADŦ ............................................................ 27 3.8 VÝPOČET POJISTNÉHO PLNĚNÍ ............................................................................ 28 3.8.1 Rozpočet výplaty pojistného plnění na odstranění škody ......................... 29 3.8.2 Doklad o zaplaceni, faktura ...................................................................... 30 3.9 MÍRA ÚČASTI, SNÍŢENÍ VÝPLATY POJISTNÉHO PLNĚNÍ, POSTIH ........................... 30 3.10 REVIZE A UVOLNĚNÍ PLATBY POJISTNÉHO PLNĚNÍ .............................................. 32 3.10.1 Pojistné plnění klientovi........................................................................... 32 3.10.2 Pojistné plnění servisu ............................................................................. 33 3.11 REGRES HAVARIJNÍHO POJIŠTĚNÍ ....................................................................... 34 3.12 ODVOLÁNÍ KLIENTA, STÍŢNOST .......................................................................... 34 3.13 POJISTNÉ PODVODY............................................................................................ 35 3.14 PRAKTICKÝ PŘÍKLAD HAVARIJNÍHO POJIŠTĚNÍ UNIQA POJIŠŤOVNY, A.S........... 38

4

ZÁNIK POJIŠTĚNÍ ............................................................................................... 43

ZÁVĚR............................................................................................................................. 45 SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY ........................................................................... 46 SEZNAM TABULEK ..................................................................................................... 47 SEZNAM OBRÁZKŦ .................................................................................................... 48 SEZNAM OBRÁZKŦ .................................................................................................... 48 SEZNAM GRAFŦ .......................................................................................................... 49

6

ÚVOD V dávných dobách si lidé pohrávali s myšlenkou moţné náhrady v případě vzniku škody, ať jiţ šlo o lidský ţivot či majetek. Postupným vývojem a nástupem technického vybavenosti ve dvacátém století vzrŧstaly nároky obyvatel směrem ke kvalitnímu zajištění svých investic a vlastního zdraví. V dnešní době, i po hospodářské krizi se zájem lidí o pojištění nesníţil, i přes to, ţe krize postihla většinu podnikatelských subjektŧ. Pojišťovnictví je velmi specifické odvětví v národním hospodářství. Na rozdíl od ostatních odvětví pojišťovnictví vţdy reaguje na aktuální ekonomickou situaci s mírným zpoţděním a proto nejsou výkyvy patrné okamţitě. Tempo a dynamika rŧstu pojistného trhu není tak vysoká, jako v minulých letech, ale stále stoupá zájem o ţivotní a neţivotní pojištění. Vzhledem ke svým dlouholetým pracovním zkušenostem v oblasti pojištění motorových vozidel se ve své bakalářské práci věnuji tématu havarijního pojištění. Nabídka havarijního pojištění na pojistném trhu o proces likvidace škodních událostí přináší s sebou rŧzná úskalí, která budou předmětem několika kapitol. Praktickou část bakalářské práce bych ráda podala základní přehled a postup likvidace havarijního pojištění praktikovaný v UNIQA pojišťovně, a.s. Věřím, ţe svou prací představím komplexně „ţivot“ havarijní pojistky, a poukáţi na současné trendy havarijního pojištění v České republice.

7

1

UNIQA pojišťovna, a.s.

UNIQA pojišťovna, a. s. ( dále jen UNIQA pojišťovna ) zahájila svoji činnost v roce 1993, kdy byla na českém pojistném trhu zaloţena Česko - rakouská pojišťovna, a. s. Ke změně názvu na UNIQA pojišťovnu došlo v červnu 2001 v rámci mezinárodní strategie mateřského koncernu UNIQA Versicherungs se sídlem ve Vídni, která je největší rakouskou pojišťovnou s pětinovým podílem na rakouském pojistném trhu. UNIQA pojišťovna je členem mezinárodního koncernu UNIQA Group, který od roku 1999 rozšiřuje svoji evropskou síť a jejím cílem je v následujících letech rozšířit svoji pŧsobnost na východní část Evropy. Prozatímní stav členŧ UNIQA Group: Německo, Lichtenštejnsko, Švýcarsko, Itálie, Rakousko, Česká republika (dále jen ČR), Slovensko, Polsko, Maďarsko, Slovinsko, Chorvatsko, Ukrajina, Rumunsko, Bulharsko, Bosna a Hercegovina, Srbsko, Černá Hora, Makedonie, Albánie, Kosovo (viz. obr. 1) UNIQA pojišťovna nejen v České republice, ale i v ostatních výše uvedených, více neţ dvaceti zemích Evropy mŧţe nabídnout komplexní pojištění v oblasti neţivotního a ţivotního pojištění pro fyzické i právnické osoby.

Obrázek 1: Mapa UNIQA v Evropě

Zdroj: Výroční zpráva UNIQA pojišťovna, a.s. 2008

8

1.1 UNIQA pojišťovna, a.s. v České republice Na počátku vzniku UNIQA pojišťovny v České republice byl pro klienty poskytován servis především v oblasti majetkového pojištění. S odstupem několika let se vedení pojišťovny rozhodlo ke kroku, který pojišťovnu posunul do první desítky úspěšnosti na českém trhu pojišťovnictví. Nabídka se rozšířila o pojištění vozidel, o kterou se projevil velký zájem, a pojišťovna stoupala v ţebříčku konkurence. Společnost od počátku jejího vzniku nepřetrţitě rostla a na českém pojistném trhu patří mezi prvních deset nejsilnějších pojišťoven. Od roku 2006 se UNIQA pojišťovna vyvíjela velmi dynamicky (viz tab. 1) UNIQA pojišťovna v loňském roce obsadila dle kritéria předepsaného pojistného desáté místo v České republice (viz. tab. 2) V oblasti ţivotního pojištění UNIQA pojišťovně patří s 2 % podílem na trhu 12. místo a v oblasti neţivotního pojištění s podílem 4,3 % patří pojišťovně 7. místo.

Tabulka 1: Přehled pojistného UNIQA pojišťovny, a.s. v období 2006/2009

P řed ep san é p o jistn é živ o tn í p o jištěn í z toho jednorázové z toho běžně placené n eživ o tn í p o jištěn í z toho povinné ručení z toho ostatní

2006

2007

2008

2009

3 147 661

3 783 261

4 378 188

4 693 250

7,2%

844 817

1 108 163

1 180 052

1 196 515

1,4%

56 499

78 993

80 286

89 297

11,2%

788 318

1 029 170

1 099 766

1 107 217

0,7%

2 302 844

2 675 098

3 198 136

3 496 735

9,3%

470 380

596 222

749 956

851 713

13,6%

1 832 464

2 078 876

2 448 180

2 645 022

8,0%

Zdroj: Souhrn Výročních zpráv 2006-2009, cit. 10. 02. 2010

9

2009/2008

Tabulka 2: Přehled pojišťoven dle předepsaného pojistného za rok 2009 (v tis. Kč) 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

Pojišťovna Česká pojišťovna a.s. Kooperativa pojišťovna a.s. Allianz pojišťovna a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s. Generali pojišťovna a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna a.s. ING Ţivotní pojišťovna Komerční pojišťovna, a. UNIQA pojišťovna, a.s.

Zdroj:

Celkem

38 004 689 30 991 749 10 244 496 9 638 392 8 912 169 6 962 601 6 186 306 6 145 090 4 824 610 4 693 401

Neživotní

24 404 219 23 298 618 7 258 095 4 074 016 6 328 052 106 788 4 508 228 0 266 237 3 496 886

Životní

13 600 470 7 696 131 2 986 402 5 564 376 2 584 117 6 855 813 1 678 077 6 145 090 4 558 370 1 196 515

http://www.finance.cz/pojisteni/statistika/predepsane-pojistne/2009/,vlastní

úpravy, cit. 06.05.2010

UNIQA pojišťovna je zastoupena po celé České republice šesti regionálními pracovišti a v současnosti nabízí více neţ sto jednatelství, která jsou k dispozici pro klienty kaţdý pracovní den (viz. obr. 2) Obrázek 2: Mapa UNIQA pojišťovny, a.s. v České republice

Zdroj: http://www.uniqa.cz/uniqa_cz/cms/company/mapa/index.jsp cit. 04. 05. 2010 10

1.2 Pojistné produkty a doplňková pojištění UNIQA pojišťovny, a.s. UNIQA pojišťovna je universální pojišťovna, která nabízí široký výběr neţivotního a ţivotního pojištění nejen pro jednotlivce, ale i korporátní klientelu. V grafu 1 je moţno shlédnout výši předepsaného pojistného nabízeného pojištění UNIQA pojišťovny.

Graf 1: Předepsané pojistné v období 2006 – 2009 v mil. Kč

1 400 1197 1180 1 200

1131

1108

1018 1 000 852 789 750

800

596 600

3 5 23 6 7 344

231 246 219

M E

2009

Zdroj: Interní materiály UNIQA pojišťovny, a.s. , cit. 05. 02. 2010

11

ce en

iv

lv

N C O

dr N

2008

IC

ot av

to Z

es

ar av H

2007

34 33

0 0

E

ní

í vn

z ra C

ns ra T

Ú

rt po

tě iš oj íp

i jn

in ov P

ní

ní če ru

ra

né

ch ío

P

rá

vn

dp O

na

st no ěd

ov

ác

iz D

om

dc

no

en

st

í

. oj tr O

S

no iv Ž

P

rů

m

ys

st

l

0

85

ot

162 130 58 68 79 41

63 51 35

so

200

Ž

184 139 175 1 5 5 127 84 79 89 80 57 69 72 87 113 55 1 1 2

In

400

36

Díky konkurenčnímu boji na pojistném trhu, dochází největším a nejčastějším změnám u pojištění motorových vozidel, kde UNIQA pojišťovna nabízí nové druhy produktŧ, např. POV MAX – jedná se o povinné pojištění odpovědnosti s připojištěním odcizení a ţivelního pojištění pro vozidla starší sedmi let. V nabídce je také produkt KASKO MAX, coţ je havarijní pojištění s krytím na 12, 24, nebo 36 měsícŧ s plněním ve výši pořizovací hodnoty vozidla pro případ totální škody. U běţného havarijního pojištění (dále jen KASKO) v souvislosti se stářím vozidla se pojistné plnění vzhledem k pořizovací ceně vozidla sniţuje. Cenově výhodnější pojištění oproti klasickému povinnému ručení je tzv. POV EKONOM. Tento produkt byl vytvořen pro majitele vozidel, kteří jezdí převáţně na územní ČR. V případě, ţe by vozidlo vyjelo za hranice ČR a zpŧsobilo by škodní událost, pojistník se podílí spoluúčastí ve výši 10 000 Kč. V souvislosti se zavedením povinných poplatkŧ ve zdravotnictví, uvedla pojišťovna na trh od roku 2008 nový produkt „NEMOCNICE“. Jedná se o soukromé zdravotní pojištění na úhradu poplatkŧ za pobyt v nemocnici. Mezi nové produkty od roku 2009 patří také Zdravotní asistence MedUNIQA. Velká většina české populace je spokojena s odbornou úrovní poskytované zdravotní péče.Tento produkt byl však vytvořen pro občany, kteří nejsou spokojeni s dlouhými čekacími dobami na vyšetření. Pacient musí akceptovat stanovené termíny často bez ohledu na jeho časové moţnosti. Sluţby, které si klient v tomto pojištění zakoupí a zvolí, jsou dostupné 24 hodin denně na bezplatné lince CallCentra UNQA pojišťovny 800 120 020. Mezi tyto sluţby patří: -

ASISTENCE –

organizace zdravotní péče

-

RYCHLÁ RADA – konzultace zdravotního stavu po telefonu

-

KONSILIUM –

konzultace lékařské diagnózy

Během roku 2009 se na českém pojistném trhnu objevily podobné produkty zdravotní asistence nabízené konkurenčními pojišťovnami. U UNIQA pojišťovny produkt zatím není poptáván zákazníky v takové míře, aby byl zaznamenán v grafu 1. 12

UNIQA pojišťovna se v roce 2010 rozhodla na základě rostoucí poptávky krýt rizika pojištění tzv. adrenalinových sportŧ v rámci cestovního pojištění, jsou-li tyto sporty provozovány rekreačně. (jedná se především o horolezectví, rafting, bungee jumping, sportovní létání, potápění atd.) Stále větší poptávce z řad klasických lyţařŧ, kteří rádi vyzkouší trochu více adrenalinu, je pojištění skialpinismu. UNIQA pojišťovna pŧsobí jako pojistitel pro členy rakouského Alpenverein. Pojištění se vztahuje na všechny aktivity konané ve volném čase, např. rekreace, cyklistiku, lyţování mimo vyznačené sjezdovky, vysokohorskou turistiku, horolezectví, rafting, potápění, skiaplinismus a jiné extremní sporty. U produktu cestovního pojištění proběhly drobné změny, kde za standardní, stávající ceny se rozšířilo pojistné krytí i proti terorismu a ţivelním katastrofám, jako jsou tsunami, povodně nebo hurikány. UNIQA pojišťovna poskytuje od ledna 2010 cestovní pojištění k uvedeným kartám, v oficiálně vydávaných společností GTS ALIVE s.r.o. – vydavatelé mezinárodních identifikačních prŧkazŧ studentŧ (ISIC), mládeţe do 26 let (ALIVE) a pedagogické veřejnosti (ITIC) v ČR. Dalším atraktivním produktem přímo pro klienty UNIQA pojišťovny je navaný Q-Partner. V případě, ţe během pojistného roku klient neuplatnil pojistné plnění ani z jedné pojistné smlouvy uzavřené u UNIQA pojišťovny, tzn. klient měl bezeškodní prŧběh na všech pojistných smlouvách, pojišťovna UNIQA mu vrací poměrnou část zaplaceného pojistného, do maximální výše 1 500 Kč. Cílem programu Q-Partner je vybudování dlouhodobého a komplexního pojistného vztahu s klienty UNIQA pojišťovny. Zájem klientŧ o program Q-Partner roste. Jejich počet, se oproti minulému roku několikanásobně zvýšil a hranice uzavřených smluv v programu Q-Partner je jiţ více neţ 5 000 ks.

13

1.3 Spolupráce UNIQA pojišťovny, a.s. Řadu let UNIQA pojišťovna spolupracuje úzce se skupinou Raiffeisen International Bank-Holdiny AG, na českém trhu s Raiffeisenbank a.s. Tato spolupráce se úspěšně vyvíjí také v řadě dalších evropských zemí, kde jsou obě značky na finančním trhu aktivní. Pojištění je nedílnou součástí řady finančních sluţeb, tzv. bankopojištění. UNIQA pojišťovna připravuje optimalizované produkty právě pro tento účel, například pro leasingové, úvěrové a hypoteční obchody. Přímo na pobočkách Raiffeisenbank lze uzavřít některé druhy pojištění UNIQA pojišťovny, mimo jiné i kapitálové ţivotní pojištění či povinné ručení. Pro klienty to znamená velké zjednodušení při správě jejich financí a pro Raiffeisenbank i UNIQA pojišťovnu tím vznikají významné synergické efekty.

14

2

Vznik pojištění

Pojištění znamená vytváření finanční rezervy slouţící k úhradě potřeb nebo škod, které vzniknou pojištěným z nahodilých událostí. Pojištění vzniká na základě uzavření pojistné smlouvy o finančních sluţbách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. Vznik havarijního pojištění se řídí dle zákonŧ: Zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě Zákon č. 168/1999 Sb. ve znění pozdějších předpisŧ, o pojištění odpovědnosti za škodu zpŧsobenou provozem vozidla Zákon č. 513/1991 Sb. obchodní zákoník Zákon č. 40/1964 Sb. občanský zákoník Zákon č. 361/ 2000 Sb. o provozu na pozemních komunikacích Zákon č. 140/1961 Sb. trestní zákon Zákon č. 262/2006 Sb. zákoník práce Nabídka produktŧ havarijního pojištění je na českém trhu rozsáhlá. Kaţdý má moţnost sjednat si pojištění podle svých konkrétních potřeb. Před uzavřením pojistné smlouvy je nutné věnovat zvýšenou pozornost zejména pojistným podmínkám. A to v jakém rozsahu smlouva nabízí pojistné plnění, zda dostatečně pokrývá veškerá rizika, která klient poţaduje. Je třeba si dŧkladně prostudovat všeobecné pojistné podmínky vydané pojišťovnou a případné výluky z pojištění. Současně je velmi dŧleţité správné stanovení pojistné částky. Ta by měla plně pokrývat celkovou hodnotu pojišťovaného majetku. V případě škodní události bude pojištěný schopen za vyplacené pojistné plnění koupit stejné, nebo minimálně podobné vozidlo.

15

2.1 Specifikace havarijního pojištění Havarijní pojištění je určeno pro krytí škod na vlastním vozidle při dopravní nehodě zaviněných řidičem pojištěného vozidla. Toto pojištění je určeno nejen

vlastníkŧm

vozidel draţších značek, kde opravy v případě škodní události dosahují závratných částek, ale hlavně těm, kteří chtějí mít vozidlo chráněné před všemi riziky. Existují čtyři rizika, proti kterým mŧţe být havarijní pojištění sjednáno. Pojištění proti: -

havárii

-

krádeţi

-

vandalismu

-

ţivlu (poškození vozidla zpŧsobené větrem, kroupami, poţárem, bleskem, vodou, výbuchem apod.)

Přirozená lidská snaha je co nejvíce ušetřit. V případě sjednání havarijního pojištění se investice ochrany majitele pojištěného vozidla mŧţe v případě škodní události několikanásobně vrátit. Pojišťovny nabízí rŧzné kombinace uvedených rizik, klient se mŧţe rozhodnout, proti kterým se chce pojistit. Lze uzavírat buď komplexní pojištění (tzv. Allrisk) nebo kombinaci havárie + ţivel nebo odcizení + ţivel. Kromě základních existují i další vedlejší rizika, která je moţno připojistit: škody na skle, zavazadlech a věcech osobní potřeby, úraz osob přepravovaných ve vozidle, náklady za nájem náhradního vozidla, mimořádná výbava. K havarijnímu pojištění je ve většině případŧ nabízena pojišťovnami i asistenční sluţba, která dle rozsahu krytí zajistí klientovi pomoc v případě poruchy či havárie. Dle rozsahu nabídky pojištění jsou sluţby asistenčních sluţeb zdarma nebo částečně zpoplatněny.

16

2.2 Zpŧsoby sjednání havarijního pojištění Pojišťovny nabízejí několik moţností, jak si sjednat havarijní pojištění. Je jen na klientovi, jakému zpŧsobu sjednání pojištění dává přednost. a) on-line (webové stránky pojišťoven nebo specializované internetové stránky makléřských společností) Havarijní pojištění je moţné sjednat na internetových stránkách pojišťoven, nebo na internetových stránkách makléřských společností. Prioritou většiny zájemcŧ o havarijní pojištění je mít sjednané komplexní havarijní pojištění za co nejvýhodnější cenu. V takových případech jsou pro klienty k dispozici nezávislé internetové stránky makléřŧ, např. : http://www.top-pojisteni.cz/havarijni-pojisteni. Systém klienta automaticky vede k zadání údajŧ o pojišťovaném vozidle: - vstupní údaje: tovární značka, typ, rok výroby, objem motoru - doplňující údaje: poţadovaná pojistná částka, počet ujetých km, rok výroby vozidla, zpŧsob pouţití vozidla, zabezpečení vozidla, počátek pojistné smlouvy, pojištěná rizika (havárie, odcizení, ţivel, vandalismus), spoluúčast, délka předchozího pojištění, počet pojistných událostí, frekvence platby - údaje o pojistníkovi: PSČ, místo bydliště, sídlo firmy, zda je pojistník fyzická nebo právnická osoba Tyto údaje zadané na http://www.top-pojisteni.cz/havarijni-pojisteni stačí pro to, aby systém vygeneroval pět nejzajímavějších cenových nabídek pojišťoven. Klient se rozhodne, zda bude mít zájem o pojištění a sjedná si ho prostřednictvím makléřských internetových stránek. Výhodou tohoto pojištění je kompletní náhled cenově nejzajímavějších cenových nabídek havarijního pojištění. Nevýhodou je organizační struktura a delší časová prodleva, kdy klient komunikuje přes třetí stranu, a to stranu makléřŧ. Ti zpracovávají zadaná data klientem a zasílají na vybranou pojišťovnu.

17

b) telefonicky (na zákaznických linkách pojišťoven) Sjednání pojištění po telefonu je pro klienta a pro pojišťovnu jedním z nejpohodlnějších komunikačních prostředkŧ. Klient nemusí osobně na pobočku, stačí jen poţádat zákaznickou linku pojišťovny a informovat se na nabídku havarijního pojištění. Operátor zákaznické linky musí získat od klienta informace, o jaký typ havarijního pojištění má případný klient zájem. Následně pokládá dotazy, které jsou popsány v bodě a) (on line pojištění) Výhodou pojištění přes telefon je moţnost klienta v případě nejasností poloţit operátorovi ohledně havarijního pojištění jakoukoli otázku. Ten většinou reaguje rychle a pohotově. Operátor mŧţe zájemce o pojištění upozornit také na akční slevy a bonusové programy, které by klient získal v případě, ţe by si havarijní pojištění přes telefon sjednal. Výpočet výše pojistného havarijního pojištění není pro potenciálního klienta závazné. Operátor by měl před ukončením hovoru klientovi sdělit číslo nabídky, pro případnou další komunikaci, a pokud by měl klient zájem, je moţné mu toto nabídku zaslat e-mailem, k podrobnějšímu prostudování. Kaţdá pojišťovna má svŧj individuální postup v případě sjednání havarijního pojištění on-line nebo přes telefon. Pokud se klient rozhodne uzavřít si havarijní pojištění jedním z těchto zpŧsobŧ, podmínkou přijetí do pojištění většiny pojišťoven je provedení fotodokumentace u smluvních partnerŧ pojišťovny, popř. u specializované společnosti CEBIA. Tato společnost provádí kompletní fotodokumentaci pojišťovaného vozidla. Po provedení této prohlídky se aktivuje havarijní pojištění. Vzniklá fotodokumentace společnosti CEBIA se archivuje a v případě odcizení vozidla je vyuţívána, pro výpočet výplaty pojistného plnění. c) osobně na pobočce Nejstarší zpŧsob sjednání havarijního pojištění je osobní návštěva na pobočce pojišťovny. Obchodní zástupce klientovi na místě spočítá nabídku na havarijní pojištění, vysvětlí klientovi moţnosti havarijního pojištění. U tohoto typu sjednání pojištění není nutná fotodokumentace a evidence vozidla v případě, ţe obchodní zástupce má moţnost sám shlédnout pojišťované vozidlo. 18

V takovém případě je havarijní pojištění platné od data uvedeného na pojistné smlouvě jako datum počátku pojištění. Pokud tuto moţnost obchodní zástupce nemá, je klient povinen navštívit ke smluvnímu partnerovi pojišťovny, nebo do specializovaného pracoviště CEBIA, a havarijní pojištění je platné od data provedení poţadované fotodokumentace.

2.3 Náleţitosti smlouvy havarijního pojištění V případě zájmu klienta o havarijní pojištění klient obdrţí pojistnou smlouvu, která obsahuje: a) určení pojistitele a pojistníka b) vymezení pojištěných rizik c) výši pojistného, zpŧsob a frekvence placení pojistného d) limity plnění a pojistná částka na pojištěného vozidla e) vymezení pojistné doby (doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena) f) u fyzických osob jméno, popřípadě jména, příjmení, adresa bydliště a rodné číslo nebo datum narození, nebylo-li rodné číslo přiděleno, popřípadě obchodní firma, g) u právnických osob obchodní firma nebo název právnické osoby, její sídlo a u tuzemských právnických osob téţ identifikační číslo. h) součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky vydané pojistitelem, nejsou-li uvedeny přímo v pojistné smlouvě. Pojistník s nimi musí být před uzavřením pojistné smlouvy prokazatelně seznámen. Pojistné podmínky obsahují zejména vymezení podmínek vzniku, trvání a zániku pojištění, vymezení pojistné události, stanovení podmínek, za kterých nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout pojistné plnění (výluky z pojištění), zpŧsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost.

19

2.4 Výše pojistného U havarijního pojištění není cena hlavním kritériem pro posouzení. Dŧleţitější je kvalita pojištění, odvíjející se od limitŧ plnění, které pojišťovna v případě pojistné události poskytne a od kvality asistenčních sluţeb včetně rychlosti likvidace. Výše pojistného je závislá na těchto faktorech: typ a značka vozidla pořizovací cena vozidla stáří vozidla (čím starší vozidlo, je pojistné levnější) zvolené riziko pojištění (odcizení, havárie, ţivel) zabezpečení vozidla (pískovaná skla, zamykání řadící páky, apod.) zvolená spoluúčast (čím vyšší spoluúčast, tím niţší pojistné) region bydliště majitele vozidla frekvence platby bezeškodní prŧběh předchozího pojištění

U havarijního pojištění se vozidla pojišťují na „novou cenu“, která je u osobních vozidel stanovena včetně daně z přidané hodnoty. Podle specifikace vozidla uvedeném ve velkém technickém prŧkazu se stanoví jeho nová cena dle platného ceníku pojišťovny nebo dle platné faktury oficiálního prodejce nových vozidel, bylo-li vozidlo zakoupeno jako nové. Pojistná částka vozidla mŧţe být také stanovena ve výši, kterou poţaduje zákazník. Maximální výše pojistného plnění je omezena výší pojistné částky, čili částky, na kterou je vozidlo pojištěno, a obecnou cenou vozidla.

20

3

Likvidace

Likvidace škod je jeden z procesŧ havarijního pojištění jejíţ riziko mŧţe, ale nemusí nastat. Havarijní pojištění je pojištění pro případy popsané v kapitole 2.1 Specifikace havarijního pojištění. Likvidace škodních událostí je odlišná v kaţdém druhu pojištění, ale základní postup likvidace škodní události probíhá u všech podle schématu (viz. příloha č.1 ) Likvidace škodní události je jeden z nejdŧleţitějších procesŧ. Klient a jeho oprávněné poţadavky by měly být tím nejdŧleţitějším předmětem zájmu pojišťovny. Poţadavky a urgence klientŧ by měly být zodpovězeny likvidátorem v co nejkratší době, maximálně do dvacetičtyř hodin od přijetí dotazu pojišťovnou. Pokud není likvidátor schopen finálně odpovědět, měl by informovat klienta, z jakého dŧvodu není schopen klientovi na dotaz reagovat. Práce likvidátora musí být za všech okolností - rychlá - kvalitní - vstřícná - plně profesionální Kvalifikační předpoklady likvidátora: středoškolské vzdělání s maturitou, znalost anglického, nebo německého jazyka slovem i písmem, odolný vŧči stresu, pracovitý, částečná orientace v auto – moto, příjemné vystupování, asertivní, empatický, časově flexibilní. Pojišťovny mají na vyřízení škodní události tří měsíční zákonem stanovenou lhŧtu, která začíná od nahlášení škodní události, tj. uplatnění nároku na pojišťovně. V případě, ţe klient, nárokující nedoloţí potřebné doklady, které si pojišťovna vyţádala do tří měsícŧ, je klientovi ze zákona zaslán automaticky vygenerovaný dopis s informaci, ţe škodní událost bude vyplacena mimo zákonem stanovenou lhŧtu a neovlivní výši výplaty pojistného plnění.

21

3.1 Vznik škodní události Škodní událost je nahodilá událost, při které vznikla škoda na vozidle, dále na zdraví nebo majetku přepravovaných osob. V případě takového vzniku škodní události z havarijního pojištění je nutné především postupovat racionálně dle pokynu pojišťovny a v souladu s pojistnými podmínkami. Ve vozidle by kaţdý řidič měl mít alespoň jeden originální tiskopis nazvaný Evropský záznam o dopravní nehodě (viz. příloha č. 2) U nehody, které se zúčastní dvě vozidla, se vyplňuje jeden formulář, pro tři zúčastněná vozidla je potřeba vyplnit dva formuláře. Jejich výhodou je, ţe se do nich údaje zapíší propisovacím perem najednou, na originál i kopii. Po oddělení obou listŧ se jiţ zapsané údaje nesmějí dodatečně opravovat nebo připisovat. Originální tiskopis se nedá zfalšovat a dodatečně pozměnit jako například formulář, který nemá propisovací kopii. S účastníkem dopravní nehody je nutné vyplnit do Evropského záznamu o dopravní nehodě tyto náleţitosti: -

základní údaje o dopravní nehodě (daum, čas, místo)

-

jména, bydliště jejich řidičŧ zúčastněných vozidel

-

jména, bydliště, nebo sídla jejich vlastníkŧ vozidel

-

údaje o pojištění (číslo zelené karty, číslo pojistné smlouvy, název pojistitele)

-

platnost zelené karty

-

prokazatelně označit v Evropském záznamu viníka nehody

-

podpisy účastníkŧ dopravní nehody

-

popis prŧběhu dopravní nehody a nákres

Pokud ani jeden z účastníkŧ tento formulář nemá k dispozici, sepíší si písemný dokument, ve kterém jsou základní údaje o dopravní nehodě (datum, čas škodní události, místo škodní události, popis nehodového děje, atd.) Dŧleţité je popsat podrobně, jak ke škodní události došlo a za jakých okolností, určení stran viník x poškozený.

22

Pokud poškození vozidel není natolik váţné, mohou účastníci po sepsání Evropského záznamu opustit místo dopravní nehody, a popř. pokračovat v cestě. Evropský záznam o dopravní nehodě se nevyplňuje, pokud je nutné volat k místu dopravní nehody Policii ČR a to v těchto případech: -

při dopravní nehodě došlo ke zranění nebo usmrcení osoby,

-

hmotná škoda převyšuje na některém ze zúčastněných vozidel a přepravovaných věcech částku 100 000 Kč,

-

hmotná škoda zpŧsobena na majetku třetí osoby pokud se účastníci nedohodnou na míře zavinění a určení stran, kdo je viník a kdo je poškozený.

3.2 Základní postupy při pojistné události Při vzniku dopravní nehody (zaviněné, nezaviněné) je třeba se řídit zákonem č. 361/2000 Sb. o provozu pozemních komunikacích. 1. ohlášení škodní události klientem -

nejprve stačí telefonicky z místa škodní události, elektroniky, popř. písemně, jak který pojistitel vyţaduje

2. zaregistrování škodní události pojistitelem -

pro pojistitele jedna z nejdŧleţitějších fází získání informací o stanovení rezervy na pojistné plnění

3. prověření škodní události likvidátorem, technikem, popř. znalcem -

ověření

zda

se

jedná

o

pojištěný

předmět

pojištění,

zajištění

fotodokumentace poškozeného majetku 4. vyţádání podkladŧ od pojištěného, poškozeného likvidátorem 5. výpočet pojistného plnění likvidátorem po doloţení všech vyţádáných podkladŧ 6. revize škodní události nadřízeným pracovníkem 7. výplata pojistného plnění 8. archivace spisu

23

3.3 Nahlášení škodní události Škodní událost z havarijního pojištění klient neprodleně hlásí na pojišťovnu, která škodní událost řádně zaeviduje. Klient má několik moţností jakým zpŧsobem nahlásit škodní událost dle poskytovaných sluţeb pojišťovny: a) telefonicky na Call centrum pojišťovny V dnešní době mobilních telefonŧ je tato moţnost nahlášení škodní události nejvyuţívanější a je upřednostňována před ostatními moţnostmi hlášení škod, popsaných v následujících bodech b, c. Kaţdá větší pojišťovna má své Call centrum, na které se klienti mohou obrátit v pracovní hodiny s jakýmkoliv dotazem. Tyto linky slouţí především k registracím škodních událostí, kdy operátor pokládá otázky poškozenému klientovi, majiteli vozidla. Otázky napomohou co nejpřesněji identifikovat stav poškozeného vozidla a získat konkretní informace o prŧběhu škodní události, stavu vozovky apod. Pokud operátor obdrţí podrobné, a maximální údaje o škodní události, která byla zpŧsobena, klient nemusí nadále vyplňovat písemnou hlášenku škody. b) elektronické hlášení Elektronické hlášení ve formě on-line formulářŧ, je moţné vyplnit na webových stránkách pojišťoven, které tuto sluţbu nabízí, popř, jsou k dispozici formuláře k vytištění. On-line formuláře při vyplňování vybízejí klienta k zodpovězení otázek ohledně vzniku a prŧběhu škodní události. Po zodpovězení všech otázek se on-line formulář automaticky odešle ke zpracování. c) osobně, na pobočce Forma tohoto hlášení jiţ není tolik vyuţívaná, ale stále jsou klienti, kteří upřednostňují osobní kontakt s pracovníkem na pobočce pojišťovny. Nahlášení škody osobně na pobočce znamená kompletně vyplnit a podepsat formulář hlášení škodní události.

24

3.4 Registrace škodní události a prohlídka technikem Zodpovědná osoba zabývající se registracemi, přistoupí po předchozí kontrole všech oprávněných nárokŧ k samotné registraci škodní události. -

vyplnění údajŧ

do systému vyplní dŧleţité údaje (datum, čas škodní události, místo škodní události, popis nehodového děje, jaké části vozidla jsou poškozeny, místo prohlídky poškozeného vozidla) -

stanovení rezervy

dle dostupných informací a podkladŧ stanoví rezervu škodní události. Pokud nejsou známy podrobnější informace, je zadávána paušální rezerva, kterou jsou si pojišťovny povinny vést u kaţdé registrované škodní události. Rezerva na pojistné plnění představuje odhad celkových nákladŧ na pojistné plnění. Pokud z došlých informací, nejčastěji z údajŧ obsaţených ze zprávy technika, zejména z kalkulace nákladŧ na odstranění škody, je likvidátorem zjištěna vyšší rezerva neţ se při prvotním odhadu, musí likvidátor tuto rezervu během likvidace škodní události změnit. -

objednávka prohlídky technikem

v prŧběhu registrace je nutné dle dostupných informací získaných od klienta, objednat prohlídku předmětu poškození do místa, kam si klient přeje. Pojišťovny se snaţí majitele méně poškozených vozidel směřovat do míst stacionárních technikŧ pojišťoven, kde technik provede v pracovní době prohlídku poškozeného vozidla bez předchozího objednání. V případě, ţe klientovi tato nabídka nevyhovuje, pojišťovna se s ním dohodne na prohlídce např. v místě jeho bydliště v předem stanoveném termínu, nebo přímo v servise, do něhoţ klient vozidlo přivezl. Pojišťovna mŧţe také nabídnout prohlídku a následně opravu vozidla ve smluvním servise, který má s pojišťovnou sjednány smluvní podmínky, které ho opravňují k nafocení poškozeného vozidla.

25

Po ukončení registrace škodní události dojde k vygenerování čísla škodní události a ta je následně delegována do oddělení likvidace škod z pojištění dopravních prostředkŧ. Škody jsou rozdělovány rovnoměrně mezi pracovníky likvidace. Kaţdá zaregistrovaná škodní událost má své nezaměnitelné číslo, ze kterého se dá vyčíst, zda se jedná o škodu na majetku, vozidle, zdraví, v jakém roce nastala, a o jakou škodu v dalším pořadí se jedná.

3.5 Vytvoření a zaslání registračního dopisu klientovi Registrační dopisy jsou generovány automaticky po ukončení registračního procesu a po přidělení čísla škodní události. Pojišťovna dle popisu a registrace škodní události klientovi

potvrzuje

vygenerovaného poţadovaných

přijetí

registračního

jeho

nahlášení

dopisu

škodní

klientovi

události.

likvidátor

Před

odesláním

zkontroluje

seznam

podkladŧ uvedených v dopise. Pokud jsou poţadované informace

v registračním dopise kompletní, popř. zda v konkrétním případě není nezbytné doţádat jiné/další informace nebo podklady.

3.6 Standardně poţadované dokumenty u škod havarijního pojištění Soupis poţadovaných dokumentŧ ke škodám z havarijního pojištění se liší dle rozsahu výše vzniklé u škod KASKO (havárie, ţivel, vandalismus), KASKO - odcizení celého vozidla, KASKO - skla. KASKO – škoda na vozidle (havárie, ţivel, vandalismus) - evropský záznam o dopravní nehodě (není nutný v případě škody zpŧsobené ţivlem, vandalismem – v tomto případě je poţadován protokol policie) - faktury za opravu (parciální nebo totální škoda) - číslo účtu, na který má být poukázáno pojistné plnění

26

- kopie řidičského prŧkazu (v případě, kdy není šetřeno Policií ČR nebo není Evropský záznam, nebo není v Evropském záznamu o dopravní nehodě vyplněno kdo v prŧběhu škodní události řídil, není nutné dokládat v případě škody zpŧsobené ţivlem, vandalismem) KASKO – odcizení celého vozidla - písemný formulář o odcizení vozidla - kopie leasingové smlouvy (u vozidel, která jsou pořizována prostřednictvím cizích zdrojŧ, např. leasing) - originální technický prŧkaz vozidla - klíče a ovládání od vozidla a jeho zabezpečení (nutné pro konkrétní typ vozidla dle všeobecných pojistných podmínek) - doklady k zabezpečení vozidla - protokol policie, usnesení o ukončení pátrání Policie ČR - číslo účtu, na který má být poukázáno pojistné plnění KASKO – skla - faktura za opravu - číslo účtu, na který má být poukázáno pojistné plnění Po zaslání automaticky vygenerovaného registračního dopisu likvidátor čeká na podklady, které si od klienta vyţádal.

3.7 Kompletace doloţených podkladŧ Zápis prohlídky technika, s výsledkem výpočtu parciální nebo totální škody je po ukončení výpočtu škody automaticky delegován likvidátorovi. V případě škody uplatňované z havarijní pojistné smlouvy, kdy náklady na odstranění škody přesahují 80% z obecné ceny vozidla, se jedná, v souladu se všeobecnými pojistnými podmínkami, o ekonomickou totální škodu. O výsledku prohlídky vozidla ve smyslu totální škody informuje likvidátor klienta dopisem o totální škodě, kde je nezbytné, aby byl uveden výpočet obecné ceny vozidla dle platných tabulek k datu vzniku škodní události a ceny zbytku poškozeného vozidla. 27

Tyto veškeré informace má k dispozici likvidátor od technika, který poškozené vozidlo zhodnotil, provedl fotodokumentaci a výpočet vzniklé škody. Pokud výsledkem šetření technika nebo znalce je informace o parciální škodě, pokračuje likvidátor nadále v šetření škodní události, kdy zároveň zohlední informace ze zprávy poškození vozidla technikem. Nové dokumenty ke škodě a jejímu nároku mŧţe klient, servis, makléř nebo pověřená osoba zaslat elektronickou cestou – e-mail, webové hlášení, faxem, poštou, popř. se mohou podklady odevzdat na jakékoliv pobočce pojišťovny. Příchozí dokumenty jsou vkládány příslušným oddělením do sloţky pod uvedeným číslem škodní události. Příchozí, doloţený dokument si likvidátor zkontroluje, zda doklad má všechny náleţitosti, které je nutné mít, aby dokument byl přijat jako uznaný, a doloţený v pořádku. Jsou-li ke škodní události doloţeny nové informace vykazující příznaky spornosti, má likvidátor povinnost informovat specializované právní, přešetřovací pracoviště.

3.8 Výpočet pojistného plnění Po doloţení všech vyţádaných podkladŧ od klienta a prohlídky technika likvidátor přejde k samotnému výpočtu pojistného plnění. Z doručených podkladŧ a informací ke škodní události, likvidátor vyhodnotí, zda se jedná o pojistnou událost ve smyslu všeobecných pojistných podmínek či zákona. Poté, je moţné dále pokračovat ve výpočtu pojistného – kontrola, popř. úprava předdefinovaných údajŧ o účastníkovi, předpokládaném adresátovi pojistného plnění a jeho čísle účtu, popř. adrese; navýšení či rozpuštění rezervy; vliv na bonus-malus; výběr příslušného typu dokumentu – likvidační zprávy; volba adresáta (v případě leasingového či úvěrového vozidla v kombinaci s řešením totální škody). Dle rozhodnutí revizora a revizních pravidel dojde k odeslání pojistného plnění a vyřizovacích dopisŧ. V opačném případě, tedy nejedná-li se o pojistnou událost, je nutné neprodleně sdělit klientovi dŧvody, z kterých není moţné pojistné plnění uhradit a z jakých dŧvodŧ je škodní událost odloţena bez náhrady plnění.

28

3.8.1 Rozpočet výplaty pojistného plnění na odstranění škody Výplata rozpočtem je moţnost pro klienta po doloţení všech potřebných podkladŧ likvidátorovi na pojišťovnu, obdrţet výplatu pojistného plnění a s danou částkou si vozidlo nechat opravit svépomocí, v jakémkoliv nesmluvním nebo neautorizovaném servise. V takových případech, je u škodní události plnění z havarijní pojistné smlouvy vozidlo nutno přistavit k prohlídce po opravě. Prohlídku je moţné si dohodnout na zákaznické lince pojišťovny nebo na místě stanoviště stacionárních technikŧ pojišťovny. Technik na místě zjistí stav opraveného vozidla pomocí speciálního přístroje pro měření tloušťky laku (obr. 3) Tento přístroj zjistí, zda díly, které byly na výměnu byly vyměněny, nebo díly, které měly být opraveny, byly opraveny, a technik provede fotodokumentaci. Obrázek 3: Měřidlo tloušťky vrstvy laku

Zdroj: http://www.natis.cz/meridla-tloustek-vrstev/meridlo-tloustky-vrstvy-modelsal-combi-d3.htm Klient bude mít vozidlo i nadále havarijně pojištěné, takţe v případě další škodní události mŧţe být poskytnuto opět pojistné plnění. V případě, ţe by nebyla provedena prohlídka po opravě, a klient by nahlásil škodní událost na svém vozidle, na části, která byla dříve poškozena, mŧţe toto plnění pojišťovna odmítnout protoţe není zřejmé, zda vŧbec došlo k opravě, či výměně poškozených dílŧ. Ze záznamu o poškození a zprávě technika likvidátor kontroluje, zda jsou do kalkulace zahrnuty výhradně související poloţky (v kontextu s dalšími informacemi ke škodní události – zóna nárazu, více škod v jedné apod.), zda jsou kalkulovány příslušné

29

hodinové sazby za práci apod. V případě, ţe se s vypočtenou výší nákladŧ na odstranění škody ztotoţňuje, je moţné tuto beze zbytku převzít do výpočtového, výplatního listu. Technik, likvidátor zohledňují skutečný stav vozidla. V současné době se zohledňuje ve výsledku likvidace skutečnost, zda je vozidlo v extrémně dobrém nebo špatném stavu. (garáţované, udrţované vozidlo s nízkým počtem ujetých kilometrŧ, které pouze v dŧsledku stáří vykazuje nízkou hodnotu – amortizace není nutná; extrémně opotřebené, zanedbané vozidlo, extrémní koroze dílŧ vozidla – je zohledněn skutečný stav vozidla korekcí cen náhradních dílŧ i v případě, kdy „tabulkově“ s touto korekcí není počítáno). Dříve se plošně amortizovala vozidla starší pěti let, nebo pokud vozidla měla najeto více neţ 100 000 km. Výplata pojistného plnění se tak díky amortizaci sniţovala aţ o 50% bez ohledu na stav vozidla.

3.8.2 Doklad o zaplaceni, faktura V případě doručení faktur ke škodám z havarijního pojištění e-mailem, faxem, osobně, poštou, likvidátor zkontroluje přiměřenost účtované částky, a to zejména ve vztahu k jednotlivým účtovaným materiálovým poloţkám (moţnost porovnání s cenami doporučenými importérem nebo výrobcem, ceně práce, maximální limit hodinové sazby sjednaný v pojistné smlouvě, autorizovaný / neautorizovaný servis), účtovaným normohodinám (moţnost porovnání s normami, doporučenými importérem nebo výrobcem vozidla pro jednotlivé servisní úkony).

3.9 Míra účasti, sníţení výplaty pojistného plnění, postih Míra účasti je stanovení procentuálního poměru spoluodpovědnosti, kterou se poškozený podílí na vzniklé škodě (např. nepouţití bezpečnostních pásŧ, nepřiměřená rychlost). Sníţení pojistného plnění je korekce výplaty pojistného plnění z dŧvodu porušení všeobecných pojistných podmínek havarijního pojištění.

30

Sníţení výplaty pojistného plnění je v těchto vybraných případech: - chybějící zabezpečovací zařízení – sníţení plnění ve stejném poměru v jakém byla poskytnuta sleva za zabezpečení při sjednání pojištění, - nedošlo k výměně zámkŧ po jejich předchozí ztrátě/odcizení/poškození – sníţení plnění 10%, - nehoda nebyla neprodleně oznámena příslušným policejním orgánŧm – vychází z aktuální právní úpravy, dle příslušných ustanovení zákona č. 361/2000 Sb. má účastník dopravní nehody povinnost ohlásit policii škodu, kdy došlo ke zranění, škodě na majetku třetí osoby (ne zúčastněné firemní, leasingové vozidlo) nebo hmotné škodě, převyšující zřejmě na jednom ze zúčastněných vozidel částku 100 000 Kč, (hmotná škoda na pojištěném vozidle v rozmezí 100 000–200 000 Kč – bez sníţení plnění), hmotná škoda na pojištěném vozidle v rozmezí 200 0000–300 000 Kč – sníţení plnění 30%, hmotná škoda na pojištěném vozidle převyšující 300 000 Kč – sníţení plnění 50%, - trestný čin nebyl neprodleně oznámen příslušným policejním orgánŧm, - vandalismus – při hmotné škodě na vozidle do 50 000 Kč – bez sníţení plnění, - vloupání do vozidla – nebyly překonány překáţky – v případě doloţení čestného prohlášení, popř. prohlášení svědkŧ, v tom smyslu, ţe vozidlo bylo před vznikem škody řádně uzamčeno a zabezpečeno – bez sníţení plnění, - jízda na letních pneumatikách v úseku, označeném dopravní značkou, ukládající povinnost pouţití pneumatik zimních (s minimální výší dezénu v hlavní dezénové dráţce 4mm), - pokud je likvidátorem vyhodnocena souvislost vzniku škody s provozem vozidla na letních pneumatikách v úseku, označeném dopravní značkou, ukládající povinnost pouţití pneumatik zimních – uvaţovaná sráţka 50%. V kompetenci pověřené osoby, vedoucího oddělení, skupiny, disponenta je, v návaznosti na vyhodnocení okolností konkrétního případu, a po zdŧvodnění takového postupu ve spise likvidované pojistné události, sankci zmírnit nebo od ní zcela upustit.

31

Postih je právo pojistitele na úhradu vyplacené částky pojistného plnění směrem k pojištěnému. Pojistitel má právo postihovat, jestliţe prokáţe, ţe pojištěný porušil základní povinnosti týkající se provozu na pozemních komunikacích, a toto porušení bylo v příčinné souvislosti se vznikem škody, za kterou pojištěný odpovídá. Porušení základních povinností při provozu vozidla na pozemních komunikacích: zpŧsobil škodu úmyslně – postih 100%, provozování vozidla, které svojí konstrukcí a technickým stavem neodpovídá poţadavkŧm bezpečnosti provozu na pozemních komunikacích, obsluhujících osob, přepravovaných osob a věcí – postih 50%, provozování vozidla, jehoţ technická zpŧsobilost k provozu vozidla nebyla schválena – postih 100%, řízení vozidla osobou, která při řízení vozidla byla pod vlivem alkoholu, omamné nebo psychotropní látky nebo léku, označeného zákazem řídit motorové vozidlo – postih 100%, bez zřetele hodného dŧvodu nesplnil povinnost podle zvláštního právního předpisu ohlásit dopravní nehodu, která je škodnou událostí, a v dŧsledku tohoto byla ztíţena moţnost řádného šetření pojistitele dle ust. § 9, odst. 3 zákona 168/1999 Sb. (absence policejního šetření) atd.

3.10 Revize a uvolnění platby pojistného plnění Po výpočtu pojistného plnění likvidátor postupuje celý škodní spis k revizi pojistného plnění. Spis musí obsahovat zejména: hlášení škodní události, které bylo provedeno telefonicky nebo vyţádáno písemně, prohlídku poškozeného vozidla a fotodokumentaci vzniklé škody, protokol policie (popř. Evropský záznam o dopravní nehodě ), usnesení o ukončení pátrání, šetření policie, faktury za opravu, likvidační zprávu (výpočet výše pojistného plnění), vyřizovací dopisy, sdělení na jaký účet či adresu zaslat pojistné plnění a dále veškerou korespondenci prováděnou v rámci šetření škody.

3.10.1 Pojistné plnění klientovi Kontrolu škodní události je prování nadřízený pracovník likvidátora, tzv. revizor, nebo disponent. Předmětem revize škodního spisu je kontrola věcnosti a správnosti obsahu

32

škodního spisu, krytí pojistné události, metodiky likvidace, správnosti výpočtu pojistného plnění, kontrola účtu příjemce, popř. adresy příjemce pojistného plnění. Dle revizních limitŧ pro jednotlivé likvidátory (např. samorevize do určitého limitu; bývá svázána s namátkovou revizí, kdy konkrétní škody, které předány k revizi vyhodnotí automaticky systém – stanovena procenta ze škod do limitu samorevize). Připravené vyúčtovací (krycí) dopisy jsou odeslány automaticky zvoleným distribučním kanálem. V případě, ţe revizor vyúčtování škodní události k výplatě

neschválí, dle

moţností sdělí dŧvod neschválení. Škodní událost se vrací zpět k likvidátorovi k opravě a ke zpracování. Priorita přepracování případu vráceného z revize je velmi vysoká; pro likvidaci škody platí termín zpracování, který se začal počítat postoupením škody revizorovi. V případě, ţe škodní spis je zcela v pořádku, částka včetně výplatního dopisu je odeslána na adresu pojistníka a na uvedený účet.

3.10.2 Pojistné plnění servisu Většina klientŧ, kteří si vozidlo nechávají opravit v autorizovaném či neautorizovaném servise, upřednostňuje tzv. výplatu na servis formou tzv. krycího dopisu. Ve škodním spisu musí být doloţen ještě jeden dokument a to plná moc klienta, který zplnomocňuje servis k opravě poškozeného vozidla, tedy i k přijetí platby za provedenou sluţbu. Pokud jsou doloţeny všechny podklady ve škodním spise, škoda projde revizní kontrolou, jako v případě, kdy by se plnilo přímo klientovi, je vystaven do 24 hodin krycí dopis. Krycí dopis je závazek pojišťovny, ţe se fakturovaná částka bude plnit na účet servisu ve stanoveném termínu. Tato forma plnění je rychlejší a pro klienta pohodlnější, protoţe se servisu zaplatí pouze svoji spoluúčast a zbytek platby fakturované částky hradí servisu pojišťovna. Není tedy třeba, aby klient platil celou fakturovanou částku, která by mu byla v zákonem stanovené lhŧtě zpětně proplacena.

33

3.11 Regres havarijního pojištění Regres je přechod práva na náhradu škody vŧči třetí osobě na základě vyplaceného pojistného plnění ze škodového pojištění. Regresy se dělí na tzv. KASKO regresy – náhrada škody uplatněná z vyplaceného havarijního pojištění při střetu vozidel vŧči odpovědnostní pojišťovně viníka dopravní nehody; a tzv. PRÁVNÍ regresy – náhrada škody z jiného dŧvodu, neţ je střet vozidel, uplatněná přímo proti viníkovi. 1) KASKOREGRES - odpovědnost za vznik dopravní nehody je straně provozovatele jiného vozidla. Všechny škody tohoto typu jsou vymáhány po odpovědnostní pojišťovně škodícího vozidla. Bez odečtu sjednané spoluúčasti je moţné řešit škody, kdy doba provozu pojištěného vozidla nepřesahuje tři roky, a z podkladŧ likvidované pojistné události je beze zbytku zřejmé, ţe odpovědnost je na straně druhého identifikovaného účastníka dopravní nehody. 2 ) PRÁVNÍ REGRES – odpovědnost za vznik škody na pojištěném vozidle je na straně třetí (identifikované) osoby. K vymáhání právnímu odboru jsou delegovány pouze škody, kdy náhrada přesáhla částku 5 000 Kč. Likvidace škody probíhá s odečtem sjednané spoluúčasti.

3.12 Odvolání klienta, stíţnost V případě nesouhlasné reakce klienta nebo poškozeného na výsledek likvidace, a doručení takové nesouhlasné reakce v písemné formě, je likvidátor povinen na tuto korespondenci písemně reagovat, a to v maximální lhŧtě 15-ti dní od obdrţení pojišťovnou, a podat dostatečné vysvětlení postupu, případného prodlení apod. Zpracování odpovědi na první stíţnost likvidátor vţdy konzultuje se svým disponentem, v případech, kdy není vhodné, aby odpověď zpracoval sám likvidátor, zpracuje odpověď jiţ na první stíţnost disponent odpovědného likvidátora. Odpověď na druhou stíţnost zpracovává příslušný disponent a konzultuje s příslušným vedoucím skupiny, oddělení.

34

3.13 Pojistné podvody Pojistný podvod je definován jako jednání, kterého se dopouštějí fyzické nebo právnické osoby za účelem obohacení se na úkor pojišťovny.

Pojistné podvody jsou jedním z předpokládaných rizik, se kterým musejí pojišťovny poč ítat při kalkulaci pojistného. Jsou to sloţité výpočty, nad kterými se scházejí a radí pojistní matematici. Objem škod z podvod ů roste. Podle světových odhad ů je ve vybraných segmentech pojištění, zejména v případě automobilů, aţ 30% pojistných událostí spojeno s pojistným podvodem. Poslední kvalifikované odhady hovoří o př ibliţně 10% podílu neodhalených pojistných podvod ů na celkovém vyplaceném pojistném plnění v Evropě. Pojistného podvodu se dopustí kaţdý, kdo při sjednání pojistné smlouvy nebo uplatnění nároku na pojistné plnění uvede nepravdivé či hrubě zkreslené údaje, podstatné údaje zamlčí, úmyslně vyvolá pojistnou událost nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udrţuje v úmyslu zvýšit vzniklou škodu. Pojištění motorových vozidel je jeden z nejfrekventovanějších zpŧsobŧ páchání trestného činu pojistných podvodŧ. Jedná se především o povinné pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla a havarijního pojištění. Páchání trestných činŧ lze rozdělit do dvou skupin: 1) Pachatelé uvádějí v omyl pojistitele při sjednávání pojistných smluv zejména tím, ţe se snaţí: -

nadhodnotit vozidlo dodatkovou výbavou, nebo je vybaveno jen pro sjednání pojistné smlouvy a poté je výbava opět vymontována

-

pojistit vozidlo, které bylo odcizeno v zahraničí a dovezeno do České republiky

35

-

při uzavírání pojistné smlouvy zatajit skutečné stáří vozidla a poté při údajné krádeţi získat vyšší pojistné plnění

-

ve spolupráci s pracovníky pojišťoven uzavírat pojistné smlouvy na vozidla, která jiţ byla ve skutečnosti odcizena, a je uvedeno fiktivní datum uzavření pojistné smlouvy

-

hlásit odcizení vozidla, které předtím vyvezli mimo území České republiky, kde ho ve skutečnosti prodali (zejména vozidla zakoupená na leasing)

-

hlásit odcizení vozidla, které předtím prodali na náhradní díly na území České republiky

2) Ve druhé skupině se jedná o podvody, kde dochází k údajným poškozením vozidel při dopravních nehodách nebo ţivelných událostech. Pachatelé opět uvádějí v omyl pojistitele při sjednání pojistných smluv zejména tím, ţe se snaţí: -

ve spolupráci s pracovníky pojišťoven uzavírat pojistné smlouvy na vozidla, která jiţ předtím byla poškozena při dopravní nehodě

-

ve spolupráci s příslušníky dopravní policie vytvářet fingované protokoly o dopravní nehodě a poté pracovníkŧm pojišťoven k prohlídce přistavují jiné havarované vozidlo

-

ve spolupráci s pracovníky autoopraven úmyslně nadhodnocují cenu opravy a uvádějí výměnu náhradních dílŧ, které jsou pouze opraveny nebo nebyly vŧbec poškozeny

K vozidlŧm, která nejčastěji figurují v pojistných podvodech, patří většinou značky MERCEDES, AUDI, VOLKSWAGEN, ale i ŠKODA. Díky pojistným podvodŧm přicházejí pojišťovny o miliony korun. Pojistné podvody mají dopad nejen na pojišťovny, ale nepřímo i na řidiče, kteří platí stále zvyšující se pojistné, ovlivněné vyšší škodovostí a tím i vyšší náklady pojišťovny za pojistná plnění. Pŧjdou-li pojišťovací podvody tímto směrem, budou pojišťovny poţadovat stále větší objem peněz na pojistném. Pojišťovny nemají přesný postup k odhalování podvodŧ. Učí se především na základě zkušeností. Prvním signálem pojistného podvodu, je nahlášení pojistné události krátce po uzavření pojistné smlouvy. K dalším signálŧm patří větší mnoţství pojistných událostí. 36

Na tomto místě by byl velmi přínosný centrální registr nahlášených škod u všech pojišťoven, jak u povinného ručení (jiţ funguje), tak u havarijního pojištění, kde by mohli pracovníci pojišťoven nahlédnout do registru a zjistit, o jakého klienta se jedná. Pojišťovny jsou v odhalování pojistných podvodŧ stále úspěšnější „Aktivity pojišťoven v oblasti boje s pojistným podvodem dosahují v ČR vysokého standardu.Pojišťovny zaměstnávají za účelem efektivního odhalování a šetření pojistných podvodů specialisty a vybavují je moderními technologiemi a nástroji, které jim významně pomáhají zvýšit efektivitu jejich činnosti, ať již jde o systémy automatické detekce nebo systémy pro analýzu dat“ říká Ondřej Karel a dodává: „ Úlohou České asociace pojišťoven je koordinovat výměnu informací a zkušeností členských pojišťoven a doplňovat jejich know how o zahraniční zkušenosti v této oblasti. Společným cílem je dosáhnout maximální spolupráce všech zúčastněných subjektů a vytvářet příhodné legislativní prostředí pro potírání pojistných podvodů“. Zdroj: www.cap.cz, cit. 20.05.2010

Členské pojišťovny České asociace pojišťoven odhalily pojistné podvody za více neţ 600 milionŧ Kč. Specializované útvary pojišťoven prošetřovaly v loňském roce téměř 4 500 podezřelých škodných událostí. Ačkoli jejich počet meziročně klesl o téměř 7%, celková hodnota odhalených případŧ překročila 600 milionŧ Kč a je nejvyšší za posledních pět let. Výše uvedený trend zvýšení prokázané hodnoty v přepočtu na jeden případ byl ovlivněn zejména výsledky v oblasti pojištění motorových vozidel. Pojišťovny v této oblasti šetřily v loňském roce přibliţně 3 100 podezřelých škodných událostí, coţ je sice o 400 událostí méně neţ v předchozím roce, ale prokázaly pojistné podvody v celkové hodnotě bezmála 360 milionŧ Kč (nárŧst o téměř 13 milionŧ Kč). Výše nárokovaných plnění u těchto případŧ (více neţ 700 milionŧ) byla, jako jiţ tradičně nejvyšší ze všech kategorií pojištění. V této souvislosti je dŧleţité zmínit, ţe 1. ledna 2010 vstoupil v platnost nový trestní zákoník (zákon č. 40/2009 Sb.), kde je nově v § 210 upravena skutková podstata trestného činu pojistného podvodu. Vedle zpřesnění některých pojmových znakŧ zákon nově přísněji postihuje tzv. recidivisty, tedy osoby, které jiţ v minulosti pojistný podvod 37

spáchaly. Vyšší trestní sazba také hrozí tzv. interním pachatelŧm, například nepoctivým pracovníkŧm obchodní sluţby nebo likvidátorŧm pojistných událostí. V souladu s celkovou koncepcí nového trestního zákoníku byla sníţena horní hranice trestní sazby z dvanácti na deset let odnětí svobody.

3.14 Praktický

příklad

havarijního

pojištění

UNIQA

pojišťovny, a.s. Příklad bude vycházet ze skutečně uzavřeného havarijního pojištění vozidla ŠKODA Fabia II, které si klient uzavřel u UNIQA pojišťovny. Po uzavření havarijní pojistky nastala na tomto pojištěném vozidle škodní událost. Osobní údaje tohoto klienta, a identifikační znaky vozidla byla z dŧvodu ochrany osobních dat z praktického příkladu vymazána. Praktický příklad Dne 20. března 2010 bylo zakoupeno vozidlo ŠKODA Fabia II. Majitel vozidla, pan Josef Škoda se rozhodl pojistit si vozidlo u UNIQA pojišťovny, s jejíţ sluţbami byl díky předchozím zkušenostem vţdy spokojen. Kontaktoval zákaznickou linku UNIQA pojišťovny, kde mu operátor spočítal výši pojistného. Operátor postupoval dle kapitoly 2. 2 b) Operátor panu Škodovi vypočítal cenu pojistného za povinné ručení a havarijní pojistku tímto zpŧsobem:

Stanovená pojistná částka vozidla dle sazebníku -

částka, za kterou bylo vozidlo zakoupeno …319 400 Kč

Povinné ručení pro limity plnění 50mil. - majetek/ 60 mil. – zdraví, s uplatněným bonusem ve výši 40% Pojistné… 3 004 Kč

38

Havarijní pojistka se spoluúčastí 5% z pojistného plnění, minimálně 1% z pojistné částky, tj. 3 194 Kč Pojistné…3 696 Kč Čelní sklo Po kompletní a vyčerpávající nabídce operátora souhlasil pan Škoda i na připojištění čelního skla bez horní hranice limitu opravy, se spoluúčastí 5% z pojistného plnění, minimálně 500 Kč. Pokud by v případě poškození čelního skla vyuţil nabídky smluvních servisŧ, nebo smluvních servisŧ specializovaných na výměnu čelních skel, byla by výměna čelního skla bez spoluúčasti. Pojistné…770 Kč Zavazadla Vozidlo není garáţované, a proto se pan Škoda rozhodl chránit i svŧj majetek v zavazadlovém prostoru, a nechal si připojistit zavazadla do maximálního limitu plnění 30 000 Kč. Pojistné…1 200 Kč Asistenční sluţba AXA Jak uţ to u pojišťoven bývá, nabízení „zdarma“ další připojištění. I takové připojištění vyuţil majitel vozidla u UNIQA pojišťovny a sjednal si Asistenční sluţbu AXA, která je k dispozici klientovi 24 h denně, a to v případě dopravní nehody s pojištěným vozidlem nebo v případě poruchy. Pojistné…0 Kč Počátek pojištění byl nastaven k 20. 03. 2010 Operátor upozornil klienta, ţe povinné ručení sjednané po telefonu je od dané chvíle ukončení jejich společného hovoru platné. Havarijní pojistka vstoupí v platnost ale dnem, kdy bude vozidlo přistaveno do jednoho ze servisu společnosti CEBIA a bude provedeno tzv. VINFOTO. Seznam těchto poboček je na www.cebia.cz . Pro pojišťovnu to je kontrola, ţe vozidlo je nepoškozené, v pořádku a ţe fyzicky existuje. Do dvou pracovních dnŧ klient obdrţí dopis se těmito náleţitostmi:

39

- mezinárodní automobilová pojišťovací karta (tzv. zelená karta) (viz. příloha č. 3) Zelená karta je nejdříve vystavena na 40 dní. Po zaplacení první splátky pojistného klientovi příjde poštou zelená karta na období jednoho celého roku. Pojišťovna se tak chrání, aby ti, kteří nezaplatí, neměli moţnost zelenou kartu zneuţít a prokazovat se její platností. - klientský kupon VINFOTO (viz. příloha č. 4 ) Tento kupon je nutný k provedení vstupní prohlídky do havarijního pojištění. - návrh pojištění a pojistka (viz. příloha č. 5 ) V návrhu je uvedeno číslo návrhu, jméno navrhovatele, pojistníka, vlastníka, drţitele vozidla, technické údaje o vozidle (registrační značka, identifikační číslo vozidla, výbava) a další údaje uvedené v kapitole č. 2. 3 - předpis pojistného pojistné je moţné platit poštovní poukázkou, příkazem k úhradě, inkasem z účtu, nebo prostřednictvím sluţby SIPO. Trvalý příkaz se nedoporučuje, protoţe výše pojistného se kaţdý rok mění. Po obdrţení korespondence, která byla zaslána na adresu pojistníka, bylo vozidlo přistaveno v jednom ze smluvních servisu, a dne 21.03.2010 byla provedena prohlídka VINFOTO. Pojistná smlouva, povinné ručení, havarijní pojištění, čelní sklo, a Asistenční sluţba AXA byla kompletně platná od 21. 03. 2010. Po zaplacení první splátky pojistného klient do měsíce obdrţí pojistnou smlouvu s číslem, které by se mělo shodovat s číslem návrhu pojištění. Dne 27.04.2010 jel pan Škoda se svým vozidlem z Liberce do Prahy po rychlostní silnici R10. Na 34,2 km směr Praha, mu neznámé vozidlo zkříţilo cestu při přejíţdění z pruhu do pruhu. Pan Škoda chtěl zabránit přímému střetu, sešlápnul brzdy, tím se na mokré vozovce dostal do smyku, a narazil svojí levou přední a zadní částí do svodidel. Po zhodnocení vzniklé situace bylo nutné volat Policii ČR, protoţe škoda vzniklá na poškozených věcech a majetku rozhodně převyšovala 100 000 Kč. 40

Policie po příjezdu sepsala zápis o vzniklé škodě. Škoda byla následně oznámena telefonicky na bezplatné lince UNIQA pojišťovny 800 120 020 postupem popsaným v kapitole 3.3 a) a i kdyţ to uţ nebylo dále nutné, pan Škoda vyplnil formulář UNIQA pojišťovny „Oznámení škody KASKO“ (viz. příloha č. 6) Nejdŧleţitější informace od operátora byla ta, ţe technik bude kontaktovat do dvou pracovních dnŧ osobu do servisu a provede prohlídku poškozeného vozidla. Zaregistrované škodě bylo operátorem přiděleno číslo škodní události. Následně zaslán registrační dopis (viz. příloha č. 7) ve kterém jsou sepsány podklady, které jsou třeba doloţit k uzavření a vyplacení škodní události. Prohlídku poškozeného vozidla provádí zpravidla technik pojišťovny na základě objednávky, mimo případŧ, které jsou nutné vypracovat znalcem. Dříve technici zapisovali záznam prohlídky poškozeného vozidla na tištěné formuláře. Dnes, technici a většina pojišťoven vyuţívají moderní technologie tzv. LCD tablet (viz. obr. 4), kde se technikovi objeví po zadání typu, a značky poškozeného vozidla, konkrétní model, u kterého pouze elektronickou tuţkou zaškrtává rozsah poškozených dílu, které jsou na opravu , či zcela na výměnu. V případě niţší škody je technik schopen poškozenému na místě vypočítat a sdělit výši škody. Technik má za povinnost kompletně zdokumentovat poškozené vozidlo. Je nutné, aby fotodokumentace byla co nejpodrobnější a obsahovala: celkový pohled na vozidlo včetně registrační značky, pohled z přední a zadní části, indentifikační číslo, tzv. VIN číslo karoserie, a detailní fotografie poškozených dílŧ. Technik na místě prohlídky předává klientovi záznam o poškození, který obsahuje informace o zpŧsobu výpočtu (např. pouţití optimalizace), nebo je záznam poslán elektronicky, nebo poštou (viz. příloha č. 8) Výsledek prohlídky technika je také zaslán likvidátorovi jako pdf. zpráva, ze které likvidátor vychází, a výplatu pojistného plnění počítá (viz. příloha č. 9)

41

Obrázek 4: LCD tablet

Zdroj: http://laptoping.com/2006/11/page/2/ V tomto případě se jednalo o totální škodu, protoţe hranice opravy je vyšší, neţ hodnota samotného vozidla. Likvidátor v takovém případě zasílá majiteli vozidla informaci, ţe je jedná o totální škodu a čeká na doloţení vyţádaných podkladŧ. Pojišťovna po doloţení všech potřebných podkladŧ škodní událost vyplácí a zasílá vyřizovací dopis, ve kterém je uveden výpočet likvidátora (viz. příloha č. 10) V případě totální škody havarijní pojistka končí, oddělení správy pojistných smluv kontroluje i dluţné pojistné, o které mŧţe být klient ve výplatě krácen. Pojišťovna má nárok v případě totální škody na celé pojistné za pojistný rok. Další moţnosti zániku pojištění v následující kapitole.

42

4

Zánik pojištění

Uplynutí doby - havarijní pojištění zaniká uplynutím pojistné doby - u havarijního pojištění sjednaného na dobu určitou lze v pojistné smlouvě dohodnout, ţe uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, pojištění nezaniká, pokud pojistitel nebo pojistník nejméně šest týdnŧ před uplynutím pojistné doby nesdělí druhé straně, ţe na dalším trvání havarijního pojištění nemá zájem. Pokud havarijní pojištění nezanikne, prodluţuje se za stejných podmínek o stejnou dobu, na kterou bylo sjednáno, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. Nezaplacení pojistného Nestanoví-li zákon jinak, zaniká havarijní pojištění dle § 20 zákonu č. 37/2004 Sb. dnem následujícím po marném uplynutí lhŧty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části, doručené pojistníkovi. Tato lhŧta nesmí být kratší neţ jeden měsíc. Upomínka pojistitele musí obsahovat upozornění na zánik havarijního pojištění v případě nezaplacení dluţného pojistného. Lhŧtu podle věty první lze před jejím uplynutím dohodou prodlouţit. Dohoda Pojistitel a pojistník se mohou na zániku havarijního pojištění dohodnout. V této dohodě musí být určen okamţik zániku pojištění a dohodnut zpŧsob vzájemného vyrovnání závazkŧ. Výpověď Je-li sjednáno havarijní pojištění s běţným pojistným, zaniká havarijní pojištění výpovědí pojistitele nebo pojistníka ke konci pojistného období; výpověď musí být doručena alespoň šest týdnŧ před uplynutím pojistného období, jinak je neplatná. Pojistitel nebo pojistník mohou havarijní pojištění vypovědět do dvou měsícŧ ode dne uzavření pojistné smlouvy. Dnem doručení výpovědi počíná běţet osmidenní výpovědní lhŧta, jejímţ uplynutím havarijní pojištění zaniká.

43

Pojistitel nebo pojistník mohou soukromé pojištění vypovědět do tří měsícŧ ode dne doručení oznámení vzniku pojistné události. Dnem doručení výpovědi počíná běţet výpovědní lhŧta jednoho měsíce, jejímţ uplynutím havarijní pojištění zaniká. Pojistník mŧţe havarijní pojištění vypovědět do jednoho měsíce ode dne doručení sdělení o převodu pojistného kmene nebo jeho části podle zvláštního právního předpisu, nebo do jednoho měsíce ode dne zveřejnění oznámení o odnětí povolení k provozování pojišťovací činnosti pojistitele. Dnem doručení výpovědi počíná běţet osmidenní výpovědní lhŧta, jejímţ uplynutím havarijní pojištění zaniká. Totální škoda V případě škodní události, kdy

výše opravy vozidla je vyšší, neţ hodnota vozidla

samotného, jedná se o totální škodu. V tomto případě havarijní pojistka končí ke dni vzniku škodní události, vzniku totální škody. V takovém případě pojistitel vypoví havarijní pojistku automaticky, bez písemné ţádosti pojistníka. Odstoupení Zodpoví-li pojistník nebo pojištěný při sjednávání pojistné smlouvy úmyslně nebo z nedbalosti nepravdivě nebo neúplně písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného havarijního pojištění, má pojistitel právo od pojistné smlouvy odstoupit, jestliţe při pravdivém a úplném zodpovězení dotazŧ by pojistnou smlouvu neuzavřel. Toto právo mŧţe pojistitel uplatnit do dvou měsícŧ ode dne, kdy takovou skutečnost zjistil, jinak právo zanikne. To platí i v případě změny pojistné smlouvy. Odstoupením od pojistné smlouvy se smlouva od počátku ruší. Pojistitel je povinen bez zbytečného odkladu, nejpozději ve lhŧtě do třiceti dnŧ ode dne odstoupení od pojistné smlouvy, vrátit zaplacené pojistné, od kterého se odečte částka (alikvótní podíl), co jiţ ze soukromého pojištění plnil. V případě odstoupení pojistitele (např. z dŧvodu vysoké škodovosti klienta) se od zaplaceného pojistného odečítají i náklady spojené se vznikem a správou soukromého pojištění. Pojistník nebo pojištěný, který není současně pojistníkem, je ve stejné lhŧtě jako pojistitel povinen pojistiteli vrátit částku vyplaceného pojistného plnění, která přesahuje výši zaplaceného pojistného. Pojistitel je povinen bez zbytečného odkladu, nejpozději ve lhŧtě do třiceti dnŧ ode dne odstoupení od pojistné smlouvy vrátit pojistníkovi zaplacené pojistné, od kterého se odečte to, co jiţ ze soukromého pojištění plnil.ýše prokázané 44

hodnoty (v tis.

ZÁVĚR Cílem mé bakalářské práce bylo základní seznámení s havarijním pojištěním, podrobný popis sjednání havarijního pojištění, likvidace škodní události a zánik tohoto pojištění. Dynamika rŧstu sjednávání havarijních pojistek nebyla v takové míře, jako v minulých letech. Díky hospodářské recesi a poklesu ekonomiky lidé při hledání úspor sáhnou nejdříve ze všech pojistných smluv právě na havarijní pojistku, protoţe velké mnoţství lidí se na toto pojištění dívá optikou zbytečně vyhozených peněz. Výrazný pokles poptávky havarijního pojištění motorových vozidel je zpŧsoben zejména niţším prodejem automobilŧ. Pojistky v pojištění vozidel zlevnily následkem konkurenčního boje, zásadní cenové konkurence pojišťoven a proto je dŧleţité vybrat si správnou pojišťovnu pro sjednání havarijního pojištění. V této bakalářské práci jsem poukázala, ţe krytí rizik na vozidle v případě ţivlu, havárie, odcizení či vandalismu prostřednictvím havarijní pojistky je velmi dŧleţité. Nesjednáním nebo zrušením havarijního pojištění mohou majitelé vozidel v případě škodní události vynaloţit na opravách nezanedbatelné částky v řádu tisícŧ aţ desetitisícŧ korun ročně. Na závěr bych ráda podotkla, ţe kaţdý z nás má moţnost ochránit své zdraví i svŧj majetek a záleţí jen na nás, jakou si zvolíme cestu.

45

Seznam pouţité literatury Tištěné monografie Kolektiv autorŧ ČAP, Vybrané kapitoly z pojišťovnictví, Praha : ČAP, 1996 Kopecký, K. Povinné ručení: otázky a odpovědi, Praha : Grada, 2005, ISBN 80-247-1065-X DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. Vyd., 99 s. 2005. ISBN 80-86119-92-0 DAŇHEL, Jaroslav; a kol. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. Elektronické monografie Internetové stránky České kanceláře pojistitelŧ www.ckp.cz Internetové stránky České asociace pojišťoven www.cap.cz Internetové stránky http://www.uniqa.cz/ Internetové stránky http://www.finance.cz/ Internetové stránky http://www.top-pojisteni.cz/havarijni-pojisteni. Internetové stránky http://www.natis.cz/ Interní materiály UNIQA pojišťovny, a. s.

46

Seznam tabulek TABULKA 1: PŘEHLED POJISTNÉHO UNIQA POJIŠŤOVNY, A.S. V OBDOBÍ 2006/2009 .......... 9 TABULKA 2: PŘEHLED POJIŠŤOVEN DLE PŘEDEPSANÉHO POJISTNÉHO ZA ROK 2009 (V TIS. KČ) ....................................................................................................... 10

47

Seznam obrázkŧ OBRÁZEK 1: MAPA UNIQA V EVROPĚ ............................................................................... 8 OBRÁZEK 2: MAPA UNIQA POJIŠŤOVNY, A.S. V ČESKÉ REPUBLICE .................................. 10 OBRÁZEK 3: MĚŘIDLO TLOUŠŤKY VRSTVY LAKU............................................................... 29 OBRÁZEK 4: LCD TABLET ................................................................................................. 42

48

Seznam grafŧ GRAF 1: PŘEDEPSANÉ POJISTNÉ V OBDOBÍ 2006 – 2009 V MIL. KČ .................................... 11

49

Seznam příloh Příloha č. 1 Základní schéma postupu likvidace škodní události Příloha č. 2 Evropský záznam o dopravní nehodě Příloha č. 3 Zelená karta Příloha č. 4 Klientský kupon VINFOTO Příloha č. 5 Návrh pojištění a pojistka Příloha č. 6 Formulář oznámení škody KASKO Příloha č. 7 Registrační dopis Příloha č. 8 Záznam o poškození klientovi Příloha č. 9 Zpráva o výpočtu technika Příloha č.10 Vyřizovací dopis

50