Bankovní institut vysoká škola Bankovnictví a pojišťovnictví
Český a evropský pojistný trh Bakalářská práce
Autor:
Lenka Pöslová Bankovní management
Vedoucí práce:
doc. Ing. Miroslav Flaška, CSc.
Praha
Duben, 2012
1
Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen/a se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Praze 24.4.2012
Lenka Pöslová
2
Anotace Tato práce se zaměřuje na tu část pojišťovacích trhů, která se zabývá ţivotním pojištěním. Cílem této práce je vzájemné porovnání investičních ţivotních pojištění v České republice a ostatních evropských zemích. Pro porovnání pojištění jsem si vybrala českou pojišťovnu Kooperativa a evropské pojišťovny Generali a ING, kde ING je zajímavou kombinací českého a evropského trhu, protoţe se sice jedná o evropskou pojišťovnu, ale investování volných prostředků probíhá pouze v českých korunách. Výsledkem tohoto porovnání by mělo být určení výhod jednotlivých produktů a to v rámci nabídky, rozsahu a cen pojištění, poplatků a moţnosti a efektivnosti investování. Annotation This work focuses on insurance markets of life assurance. The aim of my work is compare investment life assurance in Czech Republic and European states. I choose for compare the Czech company Kooperativa and European companies Generali and ING. ING is interesting combination of Czech and European markets, because it is European company, but financial recources is invested only in Czech currency. Result of this compare would fix some advantages of products, it means compare of offer, extent and price of insurance, some fee and posibility and efficiency of investment.
3
Obsah Úvod ..................................................................................................................................... 5 1
Český pojistný trh ........................................................................................................ 6 1.1
Historie ................................................................................................................. 6
1.2
Současnost ............................................................................................................ 7
1.3
Ţivotní pojištění ................................................................................................... 7
2
Evropský pojistný trh................................................................................................... 9
3
Základní rozdíly ......................................................................................................... 11
4
Česká IŢP .................................................................................................................. 11 4.1
5
4.1.1
Obecné informace.............................................................................................. 12
4.1.2
IŢP Perspektiva 7BN ......................................................................................... 12
Evropská IŢP ............................................................................................................. 24 5.1
5.2
6
Kooperativa pojišťovna, a.s................................................................................ 11
Generali pojišťovna, a.s...................................................................................... 24 5.1.1
Obecné informace.............................................................................................. 25
5.1.2
IŢP Genio .......................................................................................................... 25
ING pojišťovna................................................................................................... 33 5.2.1
Obecné ............................................................................................................... 34
5.2.2
IŢP ING Smart .................................................................................................. 34
Výsledky .................................................................................................................... 40 6.1
Porovnání poplatků ............................................................................................ 40
6.2
Porovnání cen rizik............................................................................................. 41
6.3
Porovnání fondů ................................................................................................. 42
Závěry a doporučení ........................................................................................................... 44 Ideální produkt.............................................................................................................. 44 Seznam pouţité literatury ................................................................................................... 46
4
Úvod Český a evropský pojistný trh je velice rozsáhlý pojem, nejen rozlohou, geografickými a zákonnými specifiky, ale i objemem, strukturou, produktovými definicemi i jinými odlišnostmi. Ráda bych se proto zaměřila na tu část pojistných trhů, která přímo nesouvisí s geografickými podmínkami, kde nemusíme rozlišovat podnebné výkyvy a porovnávat to s těmi u nás. Budu se tedy zaměřovat na pojistný trh životního pojištění neboli konkrétně investičního životního pojištění. Využiji tedy nabídky IŽP v České Republice jak od českých pojišťoven, tak těch zahraničních. Jako zajímavé mi, vzhledem k mé profesní praxi, přišlo porovnání nabídky pojišťoven Kooperativa, Generali a ING. Z mého pohledu všechny tyto společnosti splňují kvalifikaci velkých, kvalitních a stabilních pojišťoven. Porovnání bych ráda vedla směrem jak pojistných rizik, tak výkonností fondů a dalšími specifiky jednotlivých produktů.
5
1 Český pojistný trh Pro nás tuzemce je samozřejmě nejsrozumitelnější náš trh. Víme nebo máme alespoň představu o nabídkách a možnostech produktů, o daňových úlevách apod.
1.1 Historie Různé formy životního pojištění se objevovaly už ve středověku, ale počátky životního pojištění, jak ho známe dnes, vzniká až v 16. století. Jednalo se o velmi jednoduché pojištění smrti, přičemž životní pojistky se sjednávaly na kohokoli (např. na vojáky odcházející do války s nadějí, že osoba zemře a majitel pojistky rychle zbohatne). Teprve na začátku 18.století v Anglii byly položeny legislativní pilíře pojišťovnictví. Posledním krokem k dotvoření pevných základů životního pojištění byly vědecké principy výpočtu pojistného. Za moderní kalkulací pojistného na základě věku a pohlaví pojištěného stojí matematik Jamese Dodson1, kterého v roce 1756 odmítli pojistit kvůli jeho příliš vysokému věku (46 let). Dodson se nenechal odradit, problematiku prozkoumal a výsledkem jeho snahy bylo vytvoření prvních sazebníkových tabulek. Původním cílem životního pojištění bylo finančně zajistit osoby blízké (manželku, děti) v případě smrti pojištěného. Postupně se k tomuto přidalo pojištění pro případ dožití, které naopak mělo pojištěnému zabezpečit důstojnou životní úroveň v době, kdy si již nebude schopen sám vydělat. Ve 20. století se k těmto potřebám přidalo i pojištění pro případ invalidity, nemoci nebo úrazu, které již sice nejsou klasickým životním pojištěním, ale tato nebezpečí natolik ovlivňují život pojištěného, že se staly nedílnou součástí smluv životního pojištění. U klasických druhů životního pojištění (kapitálové, důchodové) musí pojišťovny své prostředky investovat velmi obezřetně, proto se zde připisuje jen relativně malý podíl na zisku. V 90. letech se však s vývojem kapitálových trhů a rozšiřující se finanční gramotností obyvatelstva vytvořil na vyspělých trzích životního pojištění prostor pro vznik nové generace produktů životního pojištění – investiční životní pojištění. Klienti chtěli nejen být kvalitně zajištěni proti nenadálým životním rizikům, ale zároveň si přáli využít potenciálu vyššího zhodnocení volných finančních prostředků.
1
Interní příručka Koop – 7 BN - Perspektiva_7BN\PERSPEKTIVA 7NB prirucka A4 lay8.pdf
6
1.2 Současnost Na celý pojistný trh dohlíží ČNB (Česká národní banka) a ČAP (Česká asociace pojišťoven). Následující údaje jsou dle zprávy ČAP za rok 2010. V České Republice je evidováno 32 pojišťoven. Celkové předepsané pojistné za rok 2010 bylo více než 151 mld. Kč na 25 mil. smlouvách, z toho přes 70 mld. Kč a 6,8 mil. smluv v životním pojištění (v tomto případě 19% nárůst oproti 2009). V následující tabulce je znázorněno prvních 10 pojišťoven dle předepsaného pojistného2:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Pojišťovna
Celkové předepsané pojistné
Česká Pojišťovna Kooperativa Allianz ČSOB Pojišťovna Pojišťovna ČS Komerční pojišťovna Generali ČPP ING Uniqa
38 399 459 30 894 705 10 651 217 10 235 126 9 202 722 8 981 639 8 946 565 6 371 840 5 972 499 4 971 504
% 25,4 20,4 7,0 6,8 6,1 5,9 5,9 4,2 4,0 3,3
Neživotní pojištění 22 743 272 22 537 619 7 030 290 3 944 483 682 968 292 379 6 111 512 4 519 403 3 722 082
%
Životní pojištění
28,2 15 656 187 28 8 357 086 8,7 3 620 927 4,9 6 290 643 0,8 8 519 754 0,4 8 689 260 7,6 2 835 053 5,6 1 852 436 5 972 499 4,6 1 249 422
% 22,2 11,8 5,1 8,9 12,1 12,3 4,0 2,6 8,5 1,8
1.3 Životní pojištění Životní pojištění je nedílnou součástí finančních trhů. Velikost naspořených úspor vytváří vhodné podmínky, aby pojistné nebylo jen spotřebováno, ale lépe využíváno, a to vede k pozitivnímu působení životního pojištění na hospodářský růst. Přestože jsou pojistné produkty podobné produktům jiných finančních institucí, získávají si v poslední době stále více pozornosti od spotřebitele jako dlouhodobý investiční instrument a to i na úkor bankovních produktů. Český pojistný trh životního pojištění obsahuje tyto typy smluv:
2
kapitálové životní pojištění (KŽP, DP),
rizikové životní pojištění,
http://www.cap.cz/statistics.aspx
7
investiční životní pojištění (IŽP, UŽP).
Kapitálové životní pojištění je pojištění rizik a to hlavně smrti s možností vkládání volných finančních prostředků. Schválně neříkám investování, protože u KŽP se využívá pouze technická úroková míra a případný podíl na zisku. To znamená, že finanční prostředky jsou ve většině případů úročeny úrokovou mírou 2,4% p.a., což znamená až na výjimky trvale pod hladinou inflace. Podíly na zisku by se mohly zdát už zajímavější, mohou se pohybovat klidně kolem 4% ročně. Jenže zhodnocení z těchto podílů se vztahuje pouze na vklady toho aktuálního roku, ne na celou naspořenou částku na účtu klienta. Takže výhodnost tohoto produktu je velmi mizivá. Spíše by se dalo říct, že dnes už neexistuje moc lidí, pro které by tato varianta byla vhodná. Rizikové životní pojištění zahrnuje pouze (nebo alespoň hlavně) pojistná rizika. V dnešní době se trh s těmito produkty také již rozšířil do možnosti spojeného zajištění a investování volných prostředků, myšleno jako rizikové životní pojištění s výplatou (dividendou). Samozřejmě výhoda i nadále zůstává u rizik, spoření je jen doprovodný efekt. Investiční životní pojištění je nejmodernější typ produktu životního pojištění. Jeho výhodami jsou spojené výhodné zajištění (většinou levnější než v RŽP) a velmi zajímavé investování, neuvěřitelné množství různých připojištění, flexibilita, možnost jakýchkoli změn během průběhu pojištění, připojištění rodiny. Výhod je tu spoustu. Velkou výhodou životního pojištění jako takového je možnost daňových úlev. Daňové úlevy nastávají ve chvíli, kdy klient splní tyto podmínky:
pojistník se rovná pojištěný,
má uzavřenou smlouvu o životním pojištění s pojistnou dobou min. 5 let,
smlouva je uzavřena minimálně do 60 let a k první výplatě peněz dojde nejdříve v roce, kdy dosáhne věku 60let.
Odpočet zaplaceného pojistného ze základu daně z příjmu fyzických osob je maximálně do výše 12000 Kč za zdaňovací období a to ve výši 15% (dle novely zákona o daních z příjmu od 1.1.2008). Odpočet tedy vzniká ve výši 15% maximálně z 1000,- placené měsíčně a musí se jednat o částku placenou na tzv. spořící část smlouvy včetně pojištění na smrt (tedy hlavní krytí). Své využití má investiční pojištění i pro zaměstnavatele, kteří mohou přispívat svým zaměstnancům. Příspěvek zaměstnavatele poukázaný na účet jeho zaměstnance u pojišťovny je považován za výdaj vynaložený na dosažení, zajištění a udržení příjmu a jako takový 8
nepodléhá zdanění (dani z příjmu, jejímž poplatníkem je zaměstnavatel). Jedná se o výši 24000 Kč/rok. Těchto 24000Kč může být vloženo jak na investiční životní pojištění, tak na penzijní připojištění a to se stejnými podmínkami. Finanční rozložení může být libovolné od 100% v IŽP až po 100% v PP.
2 Evropský pojistný trh Pokud se podíváme např. na Německo, zde je největší pojišťovnou Allianz3, na 4. místě je pojišťovna Generali. V Německu je zajímavý trend poslední doby ohledně prodeje životního pojištění. Podíl prodeje životního pojištění na přepážkách německých bank v roce 2010 dramaticky vzrostl. Prodej bankopojištění prostřednictvím tohoto kanálu poprvé předběhl prodeje, které vykázali nezávislí zprostředkovatelé. Dokazují to výsledky aktuálního průzkumu poradenské firmy Towers Perrin. Data byla získána od 80 poskytovatelů, což představuje 85 procent trhu. V prodeji životního pojištění prostřednictvím bank došlo k výraznému nárůstu o 3,9 procentního bodu. Tento prodejní kanál tak získal 32,1 procentní podíl na trhu. Jak zjistila agentura Towers Perrin, nezávislí agenti v Německu od roku 2006 postupně ztrácejí svůj podíl na trhu. Důvodem změny je obtížná situace na kapitálovém trhu v roce 2010. Z toho banky dokázaly vytěžit maximum. Evropská unie samozřejmě ovlivňuje jak zahraniční pojistné trhy, tak náš pojistný trh. Poslední novinkou je zrušení tzv. diskriminace v rozdílných cenách pojištění pro ženy a pro muže. Takže na konci roku 2012 dochází ke zdražení pojištění pro ženy, ale ke zlevnění pojistných rizik pro muže nejspíš nedojde.
Daňové úlevy v zahraničí: Německo4: Životní pojištění lze daňově uznat, pokud: 3 4
je vyplácená renta garantovaná a doživotní,
http://poradci-sobe.cz/pojisteni/banky-nejuspesnejsi-prodejci-zivotniho-pojisteni-v-nemecku/ http://www.bild.de/infos/lebensversicherung/lebensversicherung/lebensversicherung-steuer-8650002.bild.html
9
navíc musí výplata proběhnout nejdříve v 60 letech,
pojištění musí běžet alespoň 12 let.
U životních pojištění uzavřených před 1.1.2005 musí navíc platit:
placení příspěvků alespoň 5 let,
sjednané pojištění pro případ smrti ve výši minimálně 60%.
Výjimka je ŽP s „možností výběru kapitálové výplaty“ (Kapitalwahlrecht)
buď jednorázová výplata,
výplatu dostávají pozůstalí,
pak to je odpočitatelné i jiným způsobem než výše, a to: Částky jsou sečteny dohromady s částkami:
za
pojištění
v nezaměstnanosti,
pojištění
v pracovní
neschopnosti,
pojištění
živnostníka, zdravotní pojištění, úrazové pojištění, jakési pečovací pojištění, POV a rizikové pojištění. Tady je daná maximální částka € 2400, která lze odečíst. Odpočet může vypadat takto. Výnos z životního pojištění je daněn 25%. V případě splnění podmínek pro odpočet se tato daň snižuje na polovinu (základ pro výpočet daně je snížen na polovinu). Jen málo ŽP je postaveno tak, že lze daňové uznat neboli že plní výše uvedené podmínky, proto je lepší sjednávat penzijní připojištění.
Rakousko: Kapitálová a důchodová pojištění mohou být za určitých podmínek daňově odpočitatelné jakožto zvláštní výdaj. Zvláštní výdaje jsou odpočitatelné při příjmech do € 36 400, dál se snižují a při příjmech nad € 50 900 už nelze. Podmínkou je, že ŽP musí být u instituce v Rakousku. Kapitálová pojištění pouze pro případ dožití uzavřená od 1.1.1989 nejsou odpočitatelná vůbec. Částky u smíšeného ŽP uzavřené do 1.6.1996 jsou odpočitatelné pouze tehdy, pokud:
v případě smrti dojde k výplatě alespoň částky sjednané na dožití,
navíc musí smlouva běžet aspoň 20 let (zkracuje se do 60 let avšak minimálně 10 let pouze v případě, pokud je pojištěný v době daňové odpočtu starší 41 let).
Částky u ŽP, které byly sjednány po 31.5.1996 , jsou odpočitatelné, pokud jsou ve formě:
důchodového pojištění či kapitálového pojištění, 10
s výplatou v podobě renty (minimálně doživotní nebo poj. rizika dožití).
Tady lze odpočíst až 1/4 částky (podle příjmu).
3 Základní rozdíly Rozdíly v jednotlivých produktech českých a evropských pojišťoven nejsou dány zemí původu. V tomto ohledu jsou velmi podobné. Základní rozdíly jsou v sociálním pojištění ze strany státu. Zatímco v Německu tento systém funguje velice dobře i co se týče vyplácení důchodu, u nás se důchodová reforma teprve blíží. Již nyní víme, co nám má důchodová reforma říct a to, že na důchody nebude. Občané se tedy na důchod budou muset alespoň z části připravovat sami. Budou moct využít nově vznikající státní systém neboli II. pilíř zabezpečení na stáří nebo soukromý III. pilíř. Myslím, že touto změnou velmi vzroste význam investičního životního pojištění u nás. Lidé budou chtít efektivně spořit a nový systém jim nic extra výnosnějšího oproti dnešku nenabídne.
4 Česká IŽP 4.1 Kooperativa pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna5, a.s. je druhou největší pojišťovnou v České Republice. Byla založena v roce 1991 a to jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR je 20,44 % (2010). Kooperativa je součástí koncernu Vienna Insurance Group (VIG). Pojistné kmeny Kooperativy, pojišťovny, a.s. v oblasti neživotního i životního pojištění jsou chráněny zajistnými programy poskytujícími dostatečnou ochranu před frekvenčními i mimořádně velkými škodami, včetně katastrofických. Kooperativa spolupracuje s nejsilnějšími a největšími světovými zajišťovnami, jako jsou například Swiss Re, Munich Re,
5
http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/
11
SCOR nebo Hannover Re, které jsou zárukou schopnosti splnit všechny závazky vůči klientům. To, že Kooperativa životnímu pojištění opravdu rozumí, dokládá i několik získaných ocenění, zejména cena Životní pojištění 2008 v soutěži Pojišťovna roku 2008, 3. místo ve stejné kategorii v roce 2009 a v roce 2010 nebo ocenění získaná v soutěži Zlatá koruna.
4.1.1
Obecné informace
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Název: Group Sídlo: Templová 747, 110 01 Praha 1 IČO: 47116617 Základní jmění: 3 mld. Kč Předepsané pojistné: 30,9 mld. korun (20,44% v ČR) Počet zaměstnanců: 3754 (k 31. 12. 2010) VIENNA INSURANCE GROUP AG Wiener Rozložení majetku: Versicherung G. 96,32% VLTAVA majetkoprávní a podílová spol. s r. o., Praha 2,07% Svaz českých a moravských výrobních družstev, Praha 1,61% 67
4.1.2
IŽP Perspektiva 7BN
Univerzální životní pojištění Perspektiva 7BN stojí na vrcholu pomyslné evoluční pyramidy životního pojištění a je synonymem pro moderní produkt v této oblasti. Kombinuje v sobě původní podstatu životního pojištění (zajištění sebe a svých bližních v nepříznivých životních situacích) s prvky, jež vyžaduje dnešní náročný klient (flexibilita a možnost investic). Pro každou pojistnou smlouvu je veden samostatný účet (dále jen „účet pojistníka“), který je tvořen podílovými jednotkami nakoupenými za běžné, příp. za mimořádné pojistné. Z účtu pojistníka jsou hrazeny všechny poplatky včetně poplatků za sjednaná pojištění.
6 7
http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/akcionarska-struktura/ http://www.koop.cz/data/files/file_457_GENERAL.pdf (výroční zpráva 2010)
12
Pojištění lze uzavřít pro jednotlivce (dítě nebo dospělou osobu), nebo pro celou rodinu najednou. V závislosti na tom, zda je hlavním pojištěným dítě, nebo dospělý, lze mít v jedné pojistné smlouvě až pět pojištěných osob:
hlavní pojištěný = dospělý + druhý pojištěný (dospělý) + až 3 děti,
hlavní pojištěný = dítě + druhý pojištěný (dospělý), nelze pojistit další děti.
Hlavní pojištěný Nejnižší vstupní věk Nejvyšší vstupní věk Maximální koncový věk Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba
Dospělý 18 let 70 let
Dítě 0 let 17 let
80 let 10 let do 80 let věku hlavního pojištěného
8
Rizika 7BN má rozsáhlý počet různých připojištění:
Dospělý pojištěný Pojištěné dítě Pojištění pro případ smrti s výplatou pojistné částky Úrazové pojištění dítěte Pojištění důchodu pro pozůstalé Úrazové pojištění dítěte při dopravní nehodě Pojištění pro případ vážných onemocnění Úrazové pojištění dítěte Pojištění pro případ ošetřování nemocného Úrazové pojištění při dopravní nehodě dítěte Pojištění pro případ pobytu dítěte v Pojištění pro případ vážných onemocnění nemocnici Pojištění pro případ péče o zdravotně Pojištění pro případ pracovní neschopnosti postižené dítě Pojištění pro případ pobytu v nemocnici Pojištění pro případ zajištění zdravotní péče Pojištění pro případ invalidity Zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity hlavního pojištěného Osvobození od placení pojistného v případě smrti druhého pojištěného Pojištění pro případ zajištění zdravotní péče Volba „do věku“ umožňuje nastavit pojistnou smlouvu přesně podle potřeb klienta a co nejvěrněji kopírovat jeho životní cyklus. Riziková pojištění tak mohou být sjednána právě na 8
Interní příručka Koop – 7 BN - Perspektiva_7BN\PERSPEKTIVA 7NB prirucka A4 lay8.pdf
13
dobu, kdy je klient opravdu potřebuje. Díky tomu klient neplatí zbytečně za pojistnou ochranu, která již není zapotřebí. V některých rizikových pojištěních lze volit z různých variant pojistných částek:
Konstantní - je po celou dobu trvání pojištění stejná
Lineárně klesající - rovnoměrně měsíčně klesá až na nulu (vždy o stejnou hodnotu)
Anuitně klesající - klesá až na nulu dle zvoleného procenta a přibližně kopíruje např. hypotéku
Měsíční poplatek za riziko se s věkem nemění u:
úrazových rizik,
dětských pojištění,
MediKompasu.
Měsíční poplatek u ostatních rizikových pojištění (např. u pojištění pro případ smrti) představuje tzv. „přirozené pojistné“, tedy platí se v závislosti na tom, jak velkému riziku je pojištěný v daném věku vystaven (s rostoucím věkem poplatek většinou roste). Smrt pojištěného s výplatou pojistné částky Zemře-li hlavní pojištěný, vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistné plnění podle varianty plnění platné ke dni, v němž pojištěný zemřel:
Varianta Součet: sjednaná pojistná částka pro případ smrti + hodnota účtu pojistníka,
Varianta Maximum: vyšší z hodnot (sjednaná pojistná částka pro případ smrti, hodnota účtu pojistníka).
Aktuální věk 0 - 17 18 - 60 61 - 70 71 - 80 (jen u změn)
Minimální pojistná částka 0 Kč 50 000 Kč 20 000 Kč 20 000 Kč
Maximální pojistná částka 0 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč 8 000 000 Kč
V pojistné smlouvě lze sjednat věk v intervalu 50 – 65 let, ve kterém se sjednaná pojistná částka základního pojištění automaticky sníží na 10 000 Kč. Automatické snížení pojistné částky nelze během trvání pojištění zrušit, ani nově sjednat.
14
Důchod pro pozůstalé V případě smrti pojištěného se oprávněné osobě vyplácí pozůstalostní důchod na sjednanou dobu 5, nebo 10 let. Úrazové pojištění Smrt následkem úrazu Zemře-li pojištěný následkem úrazu nejpozději však do tří let ode dne úrazu, bude oprávněné osobě vyplacena sjednaná pojistná částka. Trvalé následky úrazu Dojde-li k úrazu pojištěného, jenž zanechá trvalé následky, vyplatí mu pojistitel plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky, který odpovídá rozsahu trvalých následků po jejich ustálení podle příslušné oceňovací tabulky. Pokud se neustálily do tří let od úrazu, vyplatí pojistitel plnění podle procentního podílu, který odpovídá jejich stavu ke konci této lhůty.
4násobná progrese Varianty progresivního 6násobná progrese plnění
Varianty rozsahu plnění minimálně od..
0,1% 10,1% 25,1%
Tělesné poškození způsobené úrazem Dojde-li k úrazu pojištěného, vyplatí pojistitel pojistné plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky, odpovídající rozsahu tělesného poškození dle příslušné oceňovací tabulky. Lze sjednat pouze v kombinaci s pojištěním pro případ trvalých následků úrazu. Nepojistitelné osoby jsou nezaměstnaní. Denní odškodné za následky úrazu Dojde-li k úrazu pojištěného, jehož doba léčení přesáhne sjednanou karenční dobu, vyplatí pojistitel stanovené denní odškodné za každý den léčení úrazu, maximálně však za dobu stanovenou v příslušné oceňovací tabulce. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Lze sjednat pouze v kombinaci s pojištěním pro případ trvalých následků úrazu. Karenční doba je 7, 14 nebo 28 dní. Nepojistitelné osoby jsou nezaměstnaní. 15
Pracovní neschopnost následkem úrazu Při pracovní neschopnosti způsobené úrazem pojištěného vyplatí pojistitel za každý den pracovní neschopnosti sjednanou denní dávku, nejdéle však do dne, který odpovídá maximální době pracovní neschopnosti stanovené v příslušné oceňovací tabulce. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Karenční doba je 7 dnů, při jejím překročení plní pojistitel od 1. dne. Nepojistitelné osoby jsou: Osoby v domácnosti, na mateřské nebo rodičovské dovolené, studující v řádném denním studiu, nezaměstnaní, osoby pečující o blízkou osobu, osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného), osoby invalidní v nejvyšším stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění, profesionální sportovci. Toto pojištění nelze sjednat zároveň s pojištěním pro případ pracovní neschopnosti. V pojistné smlouvě lze pro daného pojištěného sjednat pouze jedno z pojištění:
pojištění pro případ tělesného poškození způsobeného úrazem,
pojištění denního odškodného za následky úrazu,
pojištění pracovní neschopnosti následkem úrazu.
Pobyt v nemocnici následkem úrazu Pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky za každý den pobytu pojištěného na lůžkovém oddělení nemocnice, k němuž došlo výlučně v důsledku úrazu pojištěného v době trvání tohoto pojištění (počítají se půlnoci strávené v nemocnici). Pobyt v nemocnici musí být nepřetržitý a z lékařského hlediska nezbytný. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Karenční doba je 3 dny, při jejím překročení plní pojistitel od 1. dne. Pojištění pro případ invalidity následkem úrazu Pojistné plnění náleží pojištěnému jen tehdy, stane-li se invalidní výlučně následkem úrazu, k němuž došlo během trvání tohoto pojištění. Ostatní podmínky viz. Invalidita.
16
Úrazové pojištění osob při dopravní nehodě Pojistitel poskytne pojistné plnění z těchto pojištění pouze v případě, že k úrazu došlo výlučně při dopravní nehodě a pojištěný byl bezprostředně po dopravní nehodě ošetřen rychlou záchrannou službou. Vážná onemocnění Pojistitel vyplatí pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky v případě, že během trvání tohoto pojištění bude u pojištěného poprvé zjištěno a diagnosticky potvrzeno pojištěné vážné onemocnění nebo bude pojištěný zařazen do dialyzačního nebo dialyzačně transplantačního programu nebo bude u pojištěného provedena pojištěná transplantace tělesného orgánu.
Varianta Basic infarkt myokardu náhlá cévní mozková příhoda nitrolební nádory nezhoubného původu rakovina
Varianta Standard totální selhání ledvin
Varianta Exclusive primární kardiomyopatie
příčná míšní léze
roztroušená skleróza
transplantace důležitých tělesných orgánů hluchota slepota Parkinsonova choroba amyotrofická laterální skleróza Alzheimerova choroba Lupus erythomatodes akutní koronární syndrom + onemocnění varianty Basic
fulminantní meningokokové onemocnění idiopatická plicní fibróza snížená soběstačnost + onemocnění varianty Basic + onemocnění varianty Standard
Karenční doba:
Prvních šest měsíců od počátku tohoto pojištění: pojistitel neplní.
Mezi šestým a devátým měsícem od počátku tohoto pojištění: 50 % aktuálně platné pojistné částky.
Při pojistné události vzniklé v důsledku úrazu pojistitel pojistné plnění neomezuje. Varianty pojistné částky:
konstantní
lineárně klesající
Pojistným plněním toto pojištění zaniká. 17
Pracovní neschopnost V případě pracovní neschopnosti v důsledku úrazu nebo nemoci pojištěného vyplatí pojistitel za každý den pracovní neschopnosti sjednanou denní dávku. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Karenční doba je 14, 28 nebo 42 dní. Při jejím překročení v případě úrazu plní pojistitel od 1. dne zpětně, v případě nemoci až ode dne následujícího po skončení karenční doby. Čekací doba je 3 měsíce od počátku pojištění, uplatňuje se pouze v případě nemoci. Nepojistitelné osoby jsou stejné jako v případě pracovní neschopnosti následkem úrazu.
Pobyt v nemocnici Pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky za každý den pobytu pojištěného na lůžkovém oddělení nemocnice (počítají se půlnoci strávené v nemocnici). Pobyt v nemocnici musí být nepřetržitý a z lékařského hlediska nezbytný. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Karenční doba je 3 dny (půlnoci strávené v nemocnici), při jejím překročení pojistitel plní od prvního dne. Čekací doba je 3 měsíce s následujícími výjimkami:
šest měsíců pro pobyt v nemocnici z důvodu ošetření zubů, zhotovení zubních náhrad a provedení úkonů čelistní ortopedie a čelistní chirurgie a ortopedických náhrad,
osm měsíců pro pobyt v nemocnici v souvislosti s těhotenstvím.
Při úrazu se čekací doba neuplatňuje.
Invalidita Pojistné plnění ve výši aktuálně platné pojistné částky nebo důchodu náleží pojištěnému, splní-li podmínky pro uznání invalidity pojistitelem. Invalidita s výplatou důchodu: Právo na výplatu invalidního důchodu vznikne první den kalendářního měsíce následujícího po dni vzniku plné invalidity. Výplata invalidního důchodu skončí v měsíci, v němž pojištěný přestane splňovat podmínky pro uznání plné invalidity, nebo koncem pojistné doby tohoto pojištění. Invalidita s výplatou pojistné částky: V případě plné invalidity pojistitel vyplatí pojistné plnění ve dvou splátkách, a to
50 % stanovené pojistné částky ihned po uznání invalidity pojistitelem a 18
50 % stanovené pojistné částky po uplynutí dvou let ode dne vzniku invalidity.
V případě částečné invalidity pojistitel vyplatí pojistné plnění ve dvou splátkách, a to
25 % stanovené pojistné částky ihned po uznání invalidity pojistitelem a
25% stanovené pojistné částky po uplynutí dvou let ode dne vzniku invalidity.
Druhou splátku vyplatí pojistitel pouze za podmínky, prokáže-li pojištěný, že je stále invalidním příslušného stupně. Pokud bude na začátku plně invalidní a po 2 letech pouze částečně, pojistitel v první fázi vyplatí 50%, v druhé fázi vyplatí pouze 25% pojistné částky. Varianty pojistných částek:
konstantní
lineárně klesající
Čekací doba v případě nemoci je 2 roky. Vznikem plné invalidity toto pojištění zaniká. Zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity Stane-li se pojištěný v době trvání pojištění plně invalidním v důsledku úrazu nebo nemoci, zprostí pojistitel pojistníka od placení pojistného. Zproštění skončí v měsíci, v němž pojištěný přestane splňovat podmínky pro uznání plné invalidity, nebo koncem pojistné doby tohoto pojištění, nejpozději však v 65 letech. Během zproštění od placení nelze měnit výši lhůtního pojistného, ostatní změny jsou povoleny. Čekací doba v případě nemoci je 2 roky. Vznikem plné invalidity zaniká toto pojištění i případně sjednané osvobození od placení pojistného. Byl-li příčinou plné invalidity úraz, pak navíc zaniká i bonus B3. Ostatní pojištění zůstávají v platnosti. Osvobození od placení pojistného v případě smrti druhého pojištěného Toto pojištění lze sjednat pouze v případě, že hlavním pojištěným je dítě a zároveň druhý pojištěný je pojistníkem. V případě smrti druhého pojištěného osvobodí pojistitel pojistníka od placení pojistného za celou pojistnou smlouvu. Osvobození skončí koncem pojistné doby tohoto pojištění (nejvýše však v 18 nebo 26 letech věku dítěte). Během osvobození od placení nelze měnit výši lhůtního pojistného, ostatní změny jsou povoleny.
19
Pojistnou událostí zaniká toto pojištění i případně sjednané zproštění od placení v případě plné invalidity. Ostatní pojištění zůstávají v platnosti. Zajištění zdravotní péče MediKompas Podání informace o zdravotnických službách (dále jen „Rychlé informace“) Prostřednictvím telefonické infolinky jsou poskytovány informace o
zdravotnických zařízeních včetně zařízení zajišťujících pohotovost,
lékárnách,
veřejném zdravotním pojištění,
cestovním pojištění poskytovaném pojistitelem.
Poskytnutí zdravotních konzultací (dále jen „Lékař na telefonu“) Služba „Lékař na telefonu“ zahrnuje poskytování těchto služeb
konzultace zdravotního stavu pojištěného,
vysvětlení užívaných pojmů ve zdravotnictví,
vysvětlení nálezů a výsledků z odborných vyšetření, resp. účelu jednotlivých vyšetření,
konzultace lékařských postupů (tzv. „second opinion“),
informace o lécích a jejich účincích,
doporučení pojištěnému, na jakého odborného lékaře se má s daným problémem obrátit,
poradna pro těhotné ženy a matky po porodu,
informace před cestou do zahraničí.
Zajištění potřebné zdravotní péče (dále jen „Asistenční služby“) „Asistenční služby“ zahrnují
zajištění prvotního ambulantního vyšetření příslušným odborným lékařem (v návaznosti na stanovenou diagnózu nebo popis příznaků zdravotních potíží) v co nejkratším možném termínu,
zajištění příjmu pojištěného k hospitalizaci ve zdravotnickém zařízení v České republice.
20
V pojistné smlouvě lze sjednat jednu z těchto variant:
Rychlé informace + Lékař na telefonu,
Asistenční služby (plus zdarma služby Rychlé informace + Lékař na telefonu).
Pojištění dětí: Úrazové pojištění dítěte
trvalé následky úrazu od 0,1% (4x, 6x)
tělesné poškození způsobené úrazem
denní odškodné za následky úrazu (karenční doba 7 dnů)
Úrazové pojištění dítěte při dopravní nehodě
trvalé následky úrazu od 10,1% (4x, 6x)
tělesné poškození způsobené úrazem
denní odškodné za následky úrazu (karenční doba 7 dnů)
pobyt v nemocnici následkem úrazu
Pojištění pro případ vážných onemocnění dítěte Pojistitel vyplatí pojistné plnění v případě, že během trvání tohoto pojištění bude u pojištěného dítěte poprvé zjištěno a diagnosticky potvrzeno pojištěné vážné onemocnění nebo bude pojištěné dítě zařazeno do dialyzačního nebo dialyzačně-transplantačního programu nebo bude u pojištěného dítěte provedena pojištěná transplantace tělesného orgánu.
Varianta Basic
Varianta Standard
Varianta Exclusive
rakovina
totální selhání ledvin
celiakie
nitrolební nádory nezhoubného původu
Transplantace důležitých tělesných orgánů
fulminantní meningokokové onemocnění
kardiochirurgická operace
slepota hluchota příčná míšní léze Diabetes mellitus I. typu Epilepsie typu Grand Mal meningitis encefalitis
systémová juvenilní idiopatická artritis idiopatická plicní fibróza + onemocnění varianty Basic + onemocnění varianty Standard
+ onemocnění varianty Basic
Čekací doba:
prvních šest měsíců od počátku tohoto pojištění: bez výplaty plnění, 21
mezi šestým a devátým měsícem od počátku tohoto pojištění: 50 % aktuálně platné pojistné částky.
Při pojistné události vzniklé v důsledku úrazu se pojistné plnění neomezuje. Pojištění pro případ ošetřování nemocného dítěte Pojistitel plní sjednanou denní dávku osobě, která uplatnila nárok na ošetřovné podle zákona o nemocenském pojištění, a to za každý den ošetřování pojištěného dítěte. Z jedné pojistné události pojistitel plní nejdéle za dobu 90 dnů ošetřování. V rámci jednoho pojistného roku pojistitel plní nejvýše za dobu 180 dnů. Karenční doba je 9 dnů, pní se od 10. dne. Čekací doba v případě nemoci je 3 měsíce. Toto pojištění se sjednává maximálně do věku 11 let dítěte. Pojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici Viz. pobyt v nemocnici. Pojištění pro případ péče o zdravotně postižené dítě Pojistné plnění náleží pojištěnému dítěti, splní-li podmínky pro uznání zdravotního postižení dítěte. S výplatou důchodu: Výplata důchodu skončí v měsíci, v němž pojištěné dítě přestane splňovat podmínky pro uznání zdravotního postižení, nebo koncem pojistné doby tohoto pojištění. S výplatou pojistné částky: Pojistitel vyplatí zákonnému zástupci dítěte pojistné plnění ve dvou splátkách:
50 % stanovené pojistné částky ihned po uznání zdravotního postižení pojistitelem,
50 % stanovené pojistné částky po uplynutí dvou let ode dne vzniku pojistné události.
Druhou splátku vyplatí pojistitel pouze za podmínky, prokáže-li zákonný zástupce pojištěného dítěte, že je stále zdravotně postižené. Čekací doba v případě nemoci je 6 měsíců. Pojistnou událostí toto pojištění zaniká. Obecně k rizikům Bez zkoumání zdravotního stavu: Speciálně lze sjednat pojistnou částku pro případ smrti ve výši 10 000 Kč, při které se nezkoumá zdravotní stav hlavního pojištěného. Zkoumání příjmu pojištěného Od určitých pojistných částek je třeba doložit příjem pojištěného a to při sjednání i při pojistném plnění. (viz.příloha) 22
Bonusy Zcela zdarma může pojistník při uzavření pojistné smlouvy zvolit jeden z následujících bonusů pro hlavního pojištěného:
B1 - Pojištění pro případ smrti hlavního pojištěného následkem úrazu s pojistnou částkou ve výši dvojnásobku ročního pojistného (tj. 24násobku měsíčního pojistného).
B2 - Pojištění pro případ plné invalidity hlavního pojištěného následkem úrazu s jednorázovým pojistným plněním ve výši čtyřnásobku ročního pojistného (tj. 48násobku měsíčního pojistného).
B3 - Pojištění pro případ plné invalidity hlavního pojištěného následkem úrazu se zproštěním od placení běžného pojistného za celou pojistnou smlouvu po dobu čtyř let. Hlavní pojištěný není během trvání zproštění povinen znovu prokazovat svou plnou invaliditu.
Investice Za zaplacené pojistné se nakupují podílové jednotky zvolených fondů. Rizikové pojistné za všechna sjednaná pojištění se hradí formou pravidelných měsíčních poplatků z účtu pojistníka. Úhrada všech poplatků (včetně počátečních, správních atd.) se realizuje prostřednictvím prodeje odpovídajícího množství podílových jednotek za prodejní cenu. Minimální výše běžného pojistného je 400,- měsíčně. Lze sjednat příspěvek zaměstnavatele na běžné pojistné. Pojistník i jeho zaměstnavatel mohou kdykoli během trvání pojištění zaplatit mimořádné pojistné. Mimořádné pojistné zvyšuje investiční složku pojistné smlouvy. Pojistník si může zvolit svou vlastní alokaci (rozložení) pojistného až do 4 tržních fondů. Garantovaný fond s výnosem ERSTE-SPARINVEST Konzervativní fond ERSTE-SPARINVEST Dynamický fond ERSTE-SPARINVEST Progresivní fond Conseq Active Invest Vyvážené portfolio Conseq Active Invest Dynamické portfolio Realokační program Conseq Horizont Invest C-QUADRAT ARTS Total Return Balanced C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic 23
C-QUADRAT ARTS Strategie AMI Komoditní fond (byť je v nabídce, nelze ho sjednávat) Vkladový fond (pouze pro mimořádné pojistné) Vkladový fond Fond je určen pouze pro mimořádné pojistné. S nulovým rozdílem nákupní a prodejní ceny, aktuální zhodnocení 2 % p.a.. Možnost nastavení automatického přesunu jednotek do garantovaného fondu Bude-li zhodnocení tržních fondů vyšší než zvolené procento, přesunou se výnosy přesahující toto procento automaticky do garantovaného fondu. Vyhodnocování provádí pojistitel jedenkrát za rok. Výše procenta zhodnocení platného pro všechny tržní fondy může činit 4 %, 6 %, 8 %, nebo 10 %. Možnost dřívější výplaty pojistného plnění Pojistník může požádat o dřívější výplatu pojistného plnění pro případ dožití hlavního pojištěného, pokud
pojistník je současně hlavním pojištěným,
pojištění bylo sjednáno minimálně do 60 let hlavního pojištěného,
před koncem pojištění mu vznikne nárok na starobní nebo invalidní důchod pro invaliditu nejvyššího stupně, nebo se stane invalidním v nejvyšším stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění.
5 Evropská IŽP 5.1 Generali pojišťovna, a.s. Generali Pojišťovna, a.s. je komplexním pojišťovacím ústavem, který je schopen nabídnout svým klientům v oblasti životního i neživotního pojištění rozsáhlý servis. Byla založena v roce 1831 v Terstu jako Assicurazioni Generali. Hned následující rok otevřena pobočka v Praze. 24
Cílem Generali je vytvářet hodnotu pro akcionáře a zároveň dosahovat nejvyšší možné spokojenosti svých klientů. Generali vlastní certifikát ISO 9001:2008. Generali je nadnárodní společnost a je třetí největší pojišťovnou na světě.
5.1.1
Obecné informace Název: Sídlo: IČO: Základní jmění: Předepsané pojistné: Počet zaměstnanců: Rozložení majetku:
Generali pojišťovna, a.s. Bělehradská 132, 120 84 Praha 2 61859869 500 mil. Kč 9 mld. korun (5,9% v ČR) 3000 (k 31. 12. 2010) Generali PPF Holding B.V.
100,00%
9 10
5.1.2
IŽP Genio
Investiční životní pojištění Genio je produkt, kde můžeme zkombinovat životní pojištění a zároveň investice do podílových fondů. Genio nabízí až 18 doplňkových životních, úrazových a nemocenských pojištění od dítěte až po seniora. Výhodou tohoto produktu je varianta bez vyplňování zdravotního dotazníku. Do pojištění tedy mohou vstoupit i lidé s vyšším medicínským rizikem. Do pojištění obecně nemohou vstoupit osoby s dlouhodobou nervovou nebo duševní poruchou a osoby závislé na alkoholu nebo jiných návykových látkách. Pojištění se uzavírá pouze na jednu osobu – dítě, dospělého nebo seniora. Pojistníkem musí být vždy plnoletá osoba.
9
http://www.generali.cz/stranky/o-generali/
10
http://www.generali.cz/Portal/Redakce/rs.nsf/7e0a7d176700fb2fc12576020035efb9/1a10ce9cbc1c2bb7c12578c00050aa9e/$FILE/Vyrocni
%20zprava%20Generali%20za%20rok%202010.pdf (výroční zpráva 2010)
25
Hlavní pojištěný Nejnižší vstupní věk Nejvyšší vstupní věk Maximální koncový věk Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba
Dítě 0 let 14 let
Dospělý Senior 15 let 65 let 70 let 70 let 75 let 5 let do 75 let věku pojištěného
Rizika můžeme dělit na:
životní,
úrazová,
nemocenská.
Doplňková životní pojištění V rámci doplňkového životního pojištění lze sjednat:
doplňkové pojištění plné invalidity,
doplňkové pojištění závažných onemocnění,
doplňkové pojištění zproštění od placení pojistného,
doplňkové pojištění pro případ smrti.
Doplňkové pojištění plné invalidity, doplňkové pojištění závažných onemocnění a doplňkové pojištění zproštění od placení pojistného zanikají výplatou pojistného plnění. Pojištění plné invalidity Pojistné plnění nastává tehdy, když je pojištěnému přiznán invalidní důchod pro invaliditu třetího stupně podle platných předpisů o sociálním zabezpečení, a dále následuje potvrzení zdravotního stavu lékařem určeným pojistitelem. Čekací doba v případě nemoci je 2 roky. Pojištění závažných onemocnění Pojištěnému vzniká nárok na pojistné plnění formou jednorázové výplaty po potvrzení zdravotního stavu lékařem určeným pojistitelem. Pojistnou událostí se rozumí první stanovení diagnózy nebo provedení operace odpovídající definici závažných onemocnění uvedených v Tabulce závažných onemocnění.
26
Tabulka závažných onemocnění TDDZ Operace srdeční chlopně Infarkt Chirurgický zásah - koronární by-pass Rakovina Operace aorty Mrtvice Aplastická anémie Encefalitida Nezhoubný mozkový nádor Meningitida Poliomyelitida (mozková obrna) Paralýza Demence, vč. Alzheimerovy choroby Selhání ledvin Parkinsonova nemoc HIV Roztroušená skleróza Ebola Lupus Erythematosus Slepota Transplantace životně důležitých orgánů Hluchota Ztráta končetin Ztráta řeči Ztráta zraku Kóma Popáleniny velkého rozsahu Čekací doba je 3 měsíce. Pojištění zproštění od placení pojistného Pojistitel zprostí pojistníka povinnosti placení běžného pojistného v případě přiznání invalidního důchodu pro invaliditu třetího stupně v důsledku nemoci nebo úrazu podle platných předpisů o sociálním zabezpečení. Doplňkové pojištění zproštění od placení pojistného lze sjednat pouze v případě, že pojistník a pojištěný je tatáž osoba. Ve všech případech musí být invalidní důchod pro invaliditu třetího stupně pojištěného potvrzen lékařem pojistitele. V případě zproštění od placení pojistného zanikají sjednaná doplňková pojištění datem zproštění. Čekací doba v případě nemoci 2 roky. Pojištění pro případ smrti Pojistnou událostí je smrt pojištěného.
Doplňková úrazová pojištění V rámci doplňkového úrazového pojištění lze sjednat:
doplňkové pojištění smrti způsobené úrazem,
doplňkové pojištění smrti úrazem následkem autonehody,
doplňkové pojištění plné trvalé invalidity způsobené úrazem,
doplňkové pojištění trvalých následků úrazu, 27
doplňkové pojištění trvalých následků úrazu následkem autonehody,
doplňkové pojištění denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu,
doplňkové pojištění denní odškodné za dobu léčení vyjmenovaných úrazů,
doplňkové pojištění odškodnění definovaných úrazů s asistenčními službami,
doplňkové pojištění hospitalizace následkem úrazu.
Pojištění smrti způsobené úrazem Pojistné plnění nastane tehdy, když zemře pojištěný do 1 roku ode dne úrazu na následky tohoto úrazu. Pojištění smrti úrazem následkem autonehody Pojistné plnění nastane tehdy, když zemře pojištěný do 1 roku ode dne úrazu následkem autonehody na následky tohoto úrazu. Pojištění plné trvalé invalidity způsobené úrazem Je-li v průběhu 1 roku ode dne úrazu na základě posouzení lékaře stanoveného pojistitelem nepochybně prokázáno, že následkem úrazu je plná trvalá invalidita pojištěného, pojistitel vyplatí pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky z tohoto doplňkového pojištění. Invalidita min. 70%. Pojištění trvalých následků úrazu Trvalými následky úrazu se rozumí takové následky úrazu, u nichž již není možné zlepšení, tj. trvalá ovlivnění tělesných a duševních funkcí. Stupněm invalidity se rozumí rozsah trvalých následků, jehož výše se určuje v procentech. Pojistným plněním z tohoto pojištění je procento ze sjednané pojistné částky pro případ trvalých následků úrazu vyplácené formou progresivního plnění. Progrese je 5-násobná. Varianty:
od 0,001%,
od 10%.
Je-li sjednáno pojištění trvalých následků úrazu, je bez zvýšení pojistného zahrnuto pojištění jizev, ztráty trvalých zubů a ruptury Achillovy šlachy s paušálními částkami stanovenými následovně:
ztráta trvalého zubu následkem působení zevního násilí 1 000 Kč, 28
jizva způsobená úrazem o délce minimálně 6 cm, v případě jizvy na obličeji a na krku min. 3 cm 1 000 Kč (částka se nevztahuje na jizvy způsobené jakýmkoli chirurgickým zákrokem),
ruptura nebo parciální ruptura degenerativně změněné Achillovy šlachy 4 000 Kč.
Pojištění trvalých následků úrazu následkem autonehody Pojistné plnění nastává tehdy, když u pojištěného dojde k trvalým následkům úrazu z důvodu autonehody. Varianta pouze od 10%. Pojištění se vztahuje na úrazy pojištěného, jako účastníka provozu na pozemních komunikacích, ke kterému dojde v době trvání pojištění v příčinné souvislosti s provozem motorového vozidla (nekolejové vozidlo poháněné vlastní pohonnou jednotkou a trolejbus) a které způsobí pojištěnému trvalé následky. Při úrazu pojištěného (řidič nebo spolujezdec) na motocyklu se pojistná částka snižuje o 50 %. Pojištění denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu Dojde-li k úrazu, vyplatí pojistitel denní odškodné za dobu léčení tohoto úrazu. Pojistné plnění se určuje jako součin sjednané pojistné částky na den a počtu dnů léčení daného úrazu. Pokud si léčení úrazu do 24 hodin od okamžiku úrazu vyžádá pobyt v nemocnici delší než 24 hodin, zvyšuje se po dobu hospitalizace sjednaná částka denního odškodného na dvojnásobek. Hospitalizace musí být z lékařského hlediska nezbytná. Karenční doba je 7 dnů, při jejím překročení plní pojistitel od 1. dne. Denní odškodné za dobu nezbytného léčení jednoho úrazu se proplácí nejdéle za dobu 365 dnů po dobu 2 let ode dne úrazu. Pojištění denní odškodné za dobu léčení vyjmenovaných úrazů Dojde-li k úrazu, který je uveden v oceňovací Tabulce plnění denního odškodného za dobu léčení vyjmenovaných úrazů, jež je nedílnou součástí pojistné smlouvy, vyplatí pojistitel denní odškodné za počet dnů uvedený v této tabulce jako doba léčení. Pokud si léčení úrazu do 24 hodin od okamžiku úrazu vyžádá pobyt v nemocnici delší než 24 hodin, zvyšuje se po dobu hospitalizace sjednaná částka denního odškodného na dvojnásobek. Hospitalizace musí být z lékařského hlediska nezbytná. Karenční doba není stanovena, pojistitel plní od 1. dne. Denní odškodné se proplácí nejdéle za dobu 365 dnů po dobu 2 let ode dne úrazu. 29
Pojištění odškodnění definovaných úrazů s asistenčními službami Dojde-li k úrazu, který je uveden v Tabulce odškodnění definovaných úrazů s asistenčními službami, jež je nedílnou součástí pojistné smlouvy, vzniká pojištěnému nárok na pojistné plnění formou jednorázové výplaty. V takovém případě bude vyplaceno pojistné plnění určené jako procentuální podíl uvedený u konkrétního úrazu v TDUA ze sjednané pojistné částky uvedené v pojistné smlouvě. Diagnóza - Výše poj.plnění z poj.částky v % - Druhy AS - Max.délka poskytování AS Např.: Vymknutí předloktí - 50% - A,B,C,D,F - 2 týdny Druhy asistenčních služeb:
úklid bytu A
údržba ošacení B
organizace donášky jídla C
organizace nákupu D
organizace doprovodu k lékaři nebo na úřady E
nonstop tísňové volání F
ošetřovatelské služby G
Pojištění hospitalizace následkem úrazu Pojistnou událostí je hospitalizace pojištěného v důsledku úrazu. Hospitalizací se rozumí poskytnutí nemocniční (lůžkové) péče pojištěnému, která je z lékařského hlediska nezbytná a trvá minimálně 24 hodin. Karenční doba 24 hodin.
Doplňková nemocenská pojištění V rámci doplňkového nemocenského pojištění lze sjednat:
doplňkové pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti,
doplňkové pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici.
Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti Pojistitel poskytuje osobám, které jsou v trvalém pracovním poměru nebo mají pravidelné příjmy ze samostatné výdělečné činnosti, denní dávku při pracovní neschopnosti způsobené nemocí nebo úrazem, pokud v jejím důsledku došlo ke ztrátě na výdělku.
30
V případě pracovní neschopnosti, na jejímž počátku byl pojištěný hospitalizován z důvodu úrazu, přičemž hospitalizace následovala bezprostředně, maximálně 24 hodin po úrazu, poskytuje pojistitel pojistné plnění od počátku pracovní neschopnosti. Po uplynutí dvou let trvání pojištění poskytuje pojistitel pojistné plnění od prvního dne pracovní neschopnosti způsobené těmito onemocněními: srdečním infarktem, rakovinou, náhlou cévní mozkovou příhodou, selháním ledvin, infekční žloutenkou, tyfem, paratyfem, cholerou, žlutou zimnicí. Karenční doba je 14, 28 nebo 61 dní. Čekací lhůta v případě nemoci je 3 měsíce od podpisu pojistné smlouvy. Denní dávka je vyplácena po dobu maximálně 365 dnů pro každou pojistnou událost. Pojištění zaniká dnem přiznání starobního nebo invalidního důchodu, ztrátou zaměstnání (výdělečné činnosti). Pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici Pojistné plnění nastává v případě hospitalizace pojištěného. V případě hospitalizace bezprostředně, maximálně do 24 hodin po úrazu poskytuje pojistitel pojistné plnění ve výši dvojnásobku dohodnuté denní dávky. Karenční doba 24 hodin. Čekací doba:
neuplatňuje se v případě úrazu nebo v případě akutních infekčních onemocnění s hospitalizací na infekčním oddělení nebo na oddělení s obdobným režimem,
je 3 měsíce v případě nemoci,
je 8 měsíců v souvislosti s těhotenstvím a porodem (vyplácí se max. 14 dní)
Investice Minimální výše běžného pojistného je 300,- měsíčně (investiční část). Pojistitel snižuje každý měsíc podílový účet pojistníka o rizikové pojistné za rizika sjednaná v pojistné smlouvě. Cílem fondů je investování prostředků patřících fondu a dlouhodobé zvyšování hodnoty uložených aktiv. Hodnota fondů, a tedy i hodnota podílových jednotek vázaných k fondu se mění podle výsledků investic. Fondy se od sebe liší typem investic, očekávaným výnosem a rizikem investic. Lze sjednat příspěvek zaměstnavatele na běžné pojistné. Pojistník i jeho zaměstnavatel mohou kdykoli během trvání pojištění zaplatit mimořádné pojistné. 31
Pojistník si může zvolit svou vlastní alokaci (rozložení) pojistného do 5-ti různých investičních strategii nebo přímo do individuálně zvolených fondů (10). Podmínkou je alespoň 5% do jednoho fondu. 5 let před koncem pojištění nabídne pojistitel pojištěnému přemístění finančních prostředků do stabilních instrumentů. Kaţdý rok o 20%. Možnosti investování:
Progresivní globální strategie: Central and Eastern European Equities C - 30 % High Conviction Europe C - 20 % Euro Equities Opportunity C - 20 % Global Multi Utilities C - 30 %
Balancovaná strategie: Central and Eastern European Equities C - 15 % High Conviction Europe C - 20 % Euro Equities Opportunity C - 10 % Global Multi Utilities C - 15 % Dluhopisový fond Generali - 40 %
Zajištěná strategie: Central and Eastern European Equities C - 10 % High Conviction Europe C - 10 % Akciový fond Generali - 10 % Global Multi Utilities C - 10 % Dluhopisový fond Generali - 60 %
Generali-Conseq strategie: Central and Eastern European Equities C - 30 % Akciový fond Generali - 20 % Euro Equities Opportunity C - 20 % Dynamické portfolio Conseq-Generali - 30 %
Generali-C-Quadrat strategie: Central and Eastern European Equities C - 25 % Global Multi Utilities C - 25 % C-QUADRAT ARTS Best Fonds Strategy C - 25 % C-QUADRAT ARTS Total Return Global -AMI - 25% 32
Vlastní strategie: Individuální výběr z nabídky fondů.
Dluhopisový fond Generali Akciový fond Generali Central and Eastern European Equities C High Conviction Europe C Euro Equities Opportunity C Global Multi Utilities C High Conviction Europe C C-QUADRAT ARTS Best Fonds Strategy C-QUADRAT ARTS Total Return Global-AMI Dynamické portfolio Conseq – Generali V případě dožití se konce pojistné doby vyplatí pojistitel pojištěnému aktuální hodnotu podílového účtu. Bonus: V případě pojistné doby nad 15 let bude aktuální hodnota podílového účtu při dožití zvýšena o 5%. Nárok na toto zvýšení ztrácí pojištěný v případě, že pojistné v průběhu pojistné doby klesne pod 12 000 Kč ročně nebo bude smlouva odkoupena či redukována, na smlouvě bude proveden částečný odkup z akumulačních jednotek (neplatí pro mimořádné pojistné), pojistná doba bude zkrácena pod 15 let a nebo bude realizováno přerušení placení pojistného.
5.2 ING pojišťovna Společnosti ING jsou součástí globální finanční skupiny ING. Na území České republiky získalo právě ING (tehdy ještě Nationale-Nederlanden11) v roce 1991 jako první zahraniční společnost po pádu komunismu licenci k uzavírání pojistných smluv. ING pojišťovna, a.s., která nabízí soukromé zdravotní pojištění, působí v ČR od roku 1998. Tato instituce holandského původu nabízí stabilní a kvalitní služby v oblasti pojišťovnictví, bankovnictví a 11
http://www.ingpojistovna.cz/tiskove-centrum/vyrocni-zpravy/
33
správy aktiv pro 85 milionů klientů ve více než 40 zemích světa. ING se specializuje na životní pojištění a dnes se řadí ke špičce mezi poskytovateli tohoto produktu na českém trhu.
5.2.1
Obecné
Název:
ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku
Sídlo: IČO: Základní jmění: Předepsané pojistné:
Nádražní 25, 150 00 Praha 5 40763587 173,88 ml. EUR 6 mld. korun (4% v ČR)
Počet zaměstnanců:
337 (k 31. 12. 2010)
12
5.2.2
IŽP ING Smart
ING Smart je univerzální životní pojištění, se kterým je možné pojistit 2 dospělé osoby a až 10 dětí. Flexibilně odráží potřeby ve všech životních situacích klienta a nabízí až 50% bonus za bezeškodní průběh u vybraných připojištění. Zároveň dává možnost vytvořit si finanční rezervu díky portfoliu jednotlivých fondů od garantovaného až po velmi dynamické fondy. Díky investování v českých korunách je jakýmsi mezistupněm mezi českými a evropskými IŽP.
Hlavní pojištěný Nejnižší vstupní věk Nejvyšší vstupní věk Maximální koncový věk Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba
1. pojištěný 2. pojištěný Děti 0 let 18 let 0 let 65 let 65 let 17 let 75 let 18 let 10 let 5 let do 75 let věku hlavního pojištěného
V rámci ING Smart lze pojistit tyto připojištění13:
12 13
pojistná částka pro případ smrti
smrt následkem úrazu
http://www.ingpojistovna.cz/o-ing/ing-pojistovna-cr/ ING_smart_facelift_2012\Produktovy list ING Smart 2012.pdf
34
trvalé následky úrazu s progresivním plněním
denní dávky za dobu nezbytného léčení úrazu
invalidita následkem úrazu
invalidita následkem nemoci nebo úrazu
smrt a závažná onemocnění
hospitalizace
hospitalizace následkem úrazu
pracovní neschopnost
pracovní neschopnost úrazem
zproštění od placení pojistného
CARDIF
Pojistná částka pro případ smrti V případě smrti pojištěného vyplatí pojistitel pojistné plnění. Čekací doba je 2 roky v případě, že se jedná o onemocnění, které již bylo diagnostikováno před uzavřením smlouvy. Výběr ze 4 variant pojistného plnění:
pojistná částka nebo hodnota fondu (vyšší z),
pojistná částka a hodnota fondu (součet),
pojistná částka lineárně klesající a hodnota fondu (snižování pojistné částky každý rok o 1/n, kde n = počet let pojistné doby),
pojistná částka dle splátkového kalendáře a hodnota fondu (snižování pojistné částky dle návrhu pojistníka).
Smrt následkem úrazu Pojistné plnění nastává v případě, kdy dojde k smrti pojištěného následkem úrazu do 3 let od vzniku úrazu. Trvalé následky úrazu s progresivním plněním Pojistné plnění nastává v případě, kdy dojde k trvalým následkům úrazem. Pojistitel vyplatí pojistné plnění ve výši příslušného procenta z pojistné částky. Pojistné plnění nastává od 1%. Progrese je 4-násobná.
35
Denní dávky za dobu nezbytného léčení úrazu Pojistné plnění nastává v případě zranění následkem úrazu. Jednotlivá zranění jsou definována v ZPP – vyjmenovaná zranění. Karenční doba je 7 dnů, v případě překročení pojistitel plní od 1. dne. Invalidita následkem úrazu Pojistné plnění nastává v případě přiznání plné invalidity výlučně v důsledku úrazu. Výplata probíhá formou měsíčního důchodu 1/12 sjednané pojistné částky. Výplata i připojištění zaniká v 65 letech věku pojištěného nebo v případě přiznání starobního důchodu. V případě nečerpání tohoto pojištění (pojistné plnění během doby pojištění nenastane) dnem dožití vzniká nárok na výplatu 50% z celkově zaplaceného pojistného za toto pojištění. Invalidita následkem nemoci nebo úrazu Pojistné plnění nastává v případě poklesu schopnosti pojištěného vykonávat soustavnou výdělečnou činnost minimálně o 70%. Zároveň pojištěný žádnou výdělečnou činnost neprovozuje, a pokud ano, tak jen za velmi mimořádných podmínek. V případě pojistné události pojistitel vyplatí pojištěnému sjednanou pojistnou částku a to následovně:
30% po uznání plné invalidity pojistitelem,
70% 12 měsíců po pojistné události, pokud plná invalidita stále trvá.
Pojistnou událostí pojištění zaniká. Čekací doba v případě nemoci je 2 roky. Smrt a závažná onemocnění Pojistnou událostí je výskyt některého z onemocnění (či operace) v následující tabulce. Nelze uplatnit na již diagnostikovaná onemocnění (před sjednáním smlouvy). Pojistnou událostí je také smrt pojištěného. Čekací lhůta je 6 měsíců. Pokud čekací lhůta není nedodržena a pojištěný onemocní některou z vyjmenovaných nemoci, pojištění zaniká a pojistitel vrátí pojistníkovi pojistné zaplacené za toto pojištění.
36
Závažná onemocnění Transplantace důležitých orgánů Náhrada srdeční chlopně Operace věnčitých tepen - bypass Onemocnění plic způsobující dechovou nedostatečnost Nitrolební nádory nezhoubného původu Roztroušená skleróza Ztráta sluchu
Srdeční infarkt Mrtvice Rakovina Selhání ledvin Operace aorty AIDS, HIV Oslepnutí
Hospitalizace Pojistné plnění nastává v případě hospitalizace pojištěného nebo-li poskytnutí lůžkové lékařské péče, která je nezbytná. Karenční doba je 24 hodin. Hospitalizace následkem úrazu Pojistné plnění nastává v případě hospitalizace pojištěného výlučně následkem úrazu. Karenční doba je 24 hodin. Pracovní neschopnost Pojistnou událostí je pracovní neschopnost pojištěného stanovená lékařem. Karenční doba je 28 dní. Výplata nastává od 29. dne. Pokud nedojde v uplynulém pojistném roce k pojistnému plnění, pojistitel připíše na účet pojištěného bonus ve výši 10% z poslední roční platby za toto pojištění (a umístí ho do technických rezerv). Pracovní neschopnost úrazem Pojistnou událostí je pracovní neschopnost v důsledku úrazu. Karenční doba:
14 dnů, při překročení plní pojistitel od 1 dne
28 dnů, pří překročení plní pojistitel od 1 dne.
Pokud nedojde v uplynulém pojistném roce k pojistnému plnění, pojistitel připíše na účet pojištěného bonus ve výši 10% z poslední roční platby za toto pojištění (a umístí ho do technických rezerv).
37
Zproštění od placení pojistného Pojistnou událostí je přiznání plné invalidity. Ke zproštění dochází na dobu jednoho roku. Jestliže plná invalidita z hlediska pojišťovny stále trvá, prodlužuje se vždy na další rok. Pojištěným je vždy pojistník. Čekací doba v případě nemoci je 2 roky. Pojistnou událostí připojištění nezaniká. Připojištění končí v 65 letech věku nebo přiznáním starobního důchodu.
CARDIF Připojištění od pojišťovny CARDIF dle rámcové smlouvy. Rámcová smlouva byla uzavřena 1.7.2010 a je platná do 31.12.2013. prodlužuje se vždy na rok, pokud s tím obě strany (obě pojišťovny) budou souhlasit. Výše pojistného je stanovena na 3,2% ze sjednaného měsíčního pojištění. Obsah tohoto pojištění je pojištění schopnosti splácet pojistné pro případ pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Pojistné plnění v rámci pracovní neschopnosti:
karenční doba 60 dnů
plnění nastává pro ty předpisy pojistného, které budou splatné mezi 60. dnem pracovní neschopnosti a posledním dnem pracovní neschopnosti.
Pojistné plnění v rámci ztráty zaměstnání:
karenční doba 60 dnů (60 dnů nezaměstnanosti),
plnění nastává pro ty předpisy pojistného, které budou splatné mezi 60. dnem nezaměstnanosti a posledním dnem nezaměstnanosti.
Čekací doba je 3 měsíce. Limit pojistného plnění na jednu osobu je 2 000 000,-.
Bonus 3 + 1 zdarma Pojistitel zdarma poskytne pojištěnému připojištění pro případ hospitalizace následkem úrazu s denní dávkou:
200,- a to pokud bude sjednáno úrazové pojištění na částky minimálně 200 000,- smrt, 200 000,- trvalé následky a 200,- denní odškodné,
300,- a to pokud bude sjednáno úrazové pojištění na částky minimálně 300 000,- smrt, 300 000,- trvalé následky a 300,- denní odškodné, 38
400,- a to pokud bude sjednáno úrazové pojištění na částky minimálně 400 000,- smrt, 400 000,- trvalé následky a 400,- denní odškodné,
500,- a to pokud bude sjednáno úrazové pojištění na částky minimálně 500 000,- smrt, 500 000,- trvalé následky a 500,- denní odškodné.
Jednotlivá připojištění se musí týkat vždy jedné osoby.
Investice Minimální měsíční pojistné je 400,- (z toho minimálně 100,- do hlavního krytí). V rámci ING Smart si lze vybrat jednu z mnoha strategií ING fondů:
finanční fondy životního pojištění,
definované strategie,
strategie životního cyklu.
Finanční fondy životního pojištění
Fond světových trendů( akciový): ING (L) Invest Global Opportunities (CZK) 40 % ING (L) Invest Emerging Markets (CZK) 30 % ING International Czech Equity (CZK) 30 %
Růstový fond (akciový): ING (L) Invest Global High Dividend (CZK) 70 % ING (L) Invest Global Opportunities (CZK) 30 %
Multifond (smíšený): ING Multifond Aktiv V5
Fond flexibilních investic (peněžní): ING Intl. (II) Český fond peněžního trhu 100 %
Garantovaný fond - 2,5 % p. a. (garantovaný): Státní a podnikové dluhopisy
Definované strategie
Stabilní (kombinovaná): 50 % Multifond; 50 % Fond flexibilních investic
Balancovaná (kombinovaná): 40 % Růstový fond; 60 % Multifond
Progresivní (akciová): 50 % Fond světových trendů, 50 % Růstový fond
39
Strategie životního cyklu V závislosti na věku pojištěného bude docházet nejen k automatickému umístění zaplaceného pojistného v uvedeném poměru, ale také k automatickým bezplatným změnám struktury aktiv, a to tak, aby byl zachován poměr nakoupených podílových jednotek stanovených pro Strategii životního cyklu. Tato automatická bezplatná změna struktury aktiv je prováděna vždy k datu výročí pojistné smlouvy, a to bez ohledu na dosavadní i aktuální vývoj na finančních trzích.
Trendová strategie životního cyklu (kombinovaná) přechod z Fondu světových trendů do Multifondu
Růstová strategie životního cyklu (kombinovaná) přechod z Růstového fondu do Multifondu
6 Výsledky Obecně by se dalo říct, že je velmi těžké investiční životní pojištění porovnat podle poplatků bez výhrad, protože jednotlivá připojištění v jednotlivých produktech mají různé propozice, podmínky a specifika.
6.1 Porovnání poplatků Aby investiční životní pojištění mohlo plnit aktuální požadavky a trendy doby, určitě by mělo obsahovat takové možnosti jako změnu osobních údajů včetně adresy, změnu alokace, změnu výše pojistného, změnu jednotlivých rizik a jiné technické změny. Samozřejmě ideálně zdarma. Podívala jsem se tedy na poplatky obecné např. za vedení účtu pojištění.
Poplatky:
Kooperativa
Generali
ING
Správní měsíční náklady
30,-
30,-
20,-
Hodnota počátečních nákladů na 30 let
65% (první 3 roky)
7% za rok
65% (první 3 roky)
40
Tím, že se porovnávají opravdu kvalitní produkty, zde nevidíme úplně velké rozdíly. Jedná se spíše o přiblížení toho, jaké poplatky jsou ve smlouvě obsaženy.
6.2 Porovnání cen rizik Pro porovnání rizik jsem si vybrala taková připojištění, která lze alespoň trochu porovnat, která mají společný základ. Bohužel ty nejvíce specifická rizika porovnat nelze, protože je nabízí vždy jedna nebo dvě společnosti.
Pro svou modelaci jsem si vybrala toto: Muž, věk 30 let, délka trvání pojištění 30 let. Nejprve tedy životní pojištění jako takové, zásadní pojištění v případě jakýchkoli závazků pojištěného (úvěry, děti, finanční závislost jiné osoby). V tu chvíli je dobré si říct, kolik činní jednotlivé závazky a podle toho částku vyčíslit. Vždy tedy minimálně ve výši úvěru/dluhu. V případě rodiny by se mělo jednat alespoň o částku dvouletého příjmu pojištěného. Základní pojištění: Smrt 100 000,-
Kooperativa Generali 18,9,-
Celkem:
0
1
ING 10,0
Další jsem porovnávala úrazová pojištění. Úrazová pojištění jsou samozřejmě pro ty, kterým hrozí nějaký úraz a ovlivnil by nějak jejich výdělek. To se ale dá specifikovat spíše u drobných úrazů. Kdo dělá manuální práci, zlomí si ruku, by asi měl nad zajištěním formou denních dávek přemýšlet. Kdo dělá v kanceláři, asi ho to příliš neovlivní a je to jen o jeho rozhodnutí. Co se ale týká každého, jsou trvalé následky. Těžko ovlivníme, ať už pracujeme kdekoli, vážný úraz, který nám může způsobit trvalou invaliditu.
Úrazová připojištění:
Kooperativa Generali
ING
Smrt úrazem 100 000,-
8,-
10,-
15,-
Trvalé následky 100 000,Denní odškodné 100,Hospitalizace 100,-
20,65,5,-
25,100,3,-
19,63,5,-
1
1
2
Celkem:
41
Porovnání nemocenských rizik:
Nemocenské pojištění:
Kooperativa Generali
ING
Pracovní neschopnost od 29.dne 100,-
63,-
43,-
72,-
Hospitalizace 100,Závažná onemocnění 100 000,Invalidita 100 000,-
4,25,30,-
20,14,15,-
19,106,51,-
1
3
0
Celkem:
Celkový výsledek podle zvolených kritérií dopadl ve prospěch Generali.
Výsledek Kooperativa Generali Celkem:
2
ING
5
2
V rámci porovnání cen vybraných rizik tedy vítězí společnost Generali, zejména v základním a nemocenském pojištění. V praxi to ale nelze brát pouze podle tabulek, ale vždy vše propočítat na konkrétním případě, vše uzpůsobit podle přání a potřeb klienta. Pokud bychom se totiž vždy řídili pouze podle tabulek a cen a neřešili poskytovatele služeb, mohli bychom si vybrat špatnou společnost a tím si ohrozit veškeré pojistné plnění ze smlouvy, byť z počátku za velmi zajímavých podmínek. To ale není případ tohoto srovnání. V této práci tento problém zohledňovat nemusíme. Jak už bylo psáno na začátku, vybrala jsem si kvalitní a stabilní společnosti.
6.3 Porovnání fondů Poplatky:
Kooperativa
Generali
ING
Poplatek za správu fondů
0%
max 2%
0,8 - 1,4%
Rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou 3% (běžné) 5% (běžné) 3% (běžné) podílových jednotek 3%(mimořádné) 2%(mimořádné) 0%(mimořádné) 0,25% Poplatek za částečný 100,0,30% (50 - 500,-) odkup Minimální pojistné
mimořádné
1000,-
42
1000,-
1000,-
Nabídka fondů v jednotlivých IŢP je celkem rozsáhlá. Kooperativa a Generali nabízejí i fondy nebo strategie společností Conseq a C-quadrat. Velkou nevýhodou ING je nabídka pouze fondů ING. Díky tomu sice můţe ING nastavit niţší poplatky z rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou podílových jednotek, ale lepší výnosnost produktu to nepřinese. Velmi dobrý parametr je pro Kooperativu nulový poplatek za správu fondů.
Zaměření, riziko
Název fondu ERSTE-SPARINVEST Konzervativní fond ERSTE-SPARINVEST Dynamický fond ERSTE-SPARINVEST Progresivní fond Conseq Active Invest Vyvážené portfolio Conseq Active Invest Dynamické portfolio
Střední Zvýšené Vyšší Střední Vyšší Vyšší, postupně Realokační program Conseq Horizont Invest klesá C-QUADRAT ARTS Total Return Balanced Střední C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic Vyšší C-QUADRAT ARTS Strategie AMI Zvýšené Dluhopisový fond Generali Střední Akciový fond Generali Vyšší Central and Eastern European Equities C Vyšší High Conviction Europe C Vyšší Euro Equities Opportunity C Vyšší Global Multi Utilities C Vyšší C-QUADRAT ARTS Best Fonds Strategy Nízké C-QUADRAT ARTS Total Return Global-AMI Zvýšené ING (L) Invest Global Opportunities (CZK) Vyšší ING (L) Invest Emerging Markets (CZK) Vyšší ING International Czech Equity (CZK) Vyšší ING (L) Invest Global High Dividend (CZK) Vyšší ING Intl. (II) Český fond peněžního trhu 100 % Nízké ING Multifond Aktiv V5 Střední
43
Průměrná roční Rok výkonnost od založení založení fondu -0,08% -0,92% -0,63% 4,39% 3,24%
2003 2003 2003 2004 2004
-2,60% 5,76% 5,93% 2,88% 3,20% 6,80% -4,90% -6,10% -6,60% -1,90% 2,29% 7,69% -1,80% -6,13% 6,12% -6,19% 3,02% -0,40%
2004 2003 2003 2011 2001 2001 2004 2002 2007 2006 2005 2003 2006 2007 1997 2007 1997 2010
Závěry a doporučení Ideální produkt Pokud bych měla ideální produkt dle předchozích srovnání nějak popsat, tak určitě těmito hodnotami:
Základní pojištění: Smrt 100 000,Smrt úrazem 100 000,Trvalé následky 100 000,Denní odškodné 100,Hospitalizace 100,Pracovní neschopnost od 29.dne 100,Hospitalizace 100,Závažná onemocnění 100 000,Invalidita 100 000,-
Cena 9,8,19,63,3,43,4,14,15,-
Dále by měl mít tyto propozice:
měsíční poplatek za správu 30,-, v případě překročení hodnoty účtu pojistníka nad 100000,- poplatek 0,-
hodnota počátečních nákladů na 30 let 65% první dva roky
bonus 10% za bezeškodný průběh ze všech připojištění (na roční bázi)
široký rozsah jednotlivých připojištění, kromě uvedených v tabulce určitě vyuţití pojištění: Pojištění pro případ pracovní neschopnosti s karencí 14, 28, a 61 dnů Pojištění pro případ pracovní neschopnosti úrazem s karencí 14, 28, a 61 dnů Trvalé následky úrazu od 1%, od 10% a od 25% Pojištění pro případ hospitalizace s karencí 24 hodin, plnění od 1. dne Pojištění pro případ péče o zdravotně postiţené dítě Pojištění pro případ zajištění zdravotní péče Pojištění odškodnění definovaných úrazů s asistenčními službami
zachování rozlišnosti cen pojištění pro ženy a pro muže
možnost dřívější výplaty pojistného plnění v případě plné invalidity nebo starobní penze
nulový poplatek za správu fondů 44
nabídka firemních fondů, ale také moţnost investování do fondů jiných společností
volba vlastní strategie
v případě dožití se konce pojistné doby výplata bonusu 5% k aktuální hodnotě podílového účtu
doporučení fondů C-quadrat a Conseq a to zejména:
C-QUADRAT ARTS Total Return Global-AMI ( 7,69% p.a.)
C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic ( 5,93% p.a.)
C-QUADRAT ARTS Total Return Balanced ( 5,76% p.a.)
Conseq Active Invest Vyváţené portfolio ( 4,39% p.a.)
Dluhopisový fond Generali ( 3,20% p.a.)
ING Intl. (II) Český fond peněţního trhu ( 3,02% p.a.)
Popis produktu lehce utopický, ale je sloţen z výhod jednotlivých popisovaných produktů výše, tedy výhod pro klienta. Pro pojistitele by se výhodnost produktu musela propočítat tak, aby produkt nebyl ztrátový, naopak aby byl ziskový.
45
Seznam použité literatury Tištěná monografie VESELÁ, Jitka. Investování na kapitálových trzích, 2., rozšířené a aktualizované vydání, Praha: Wolters Kluwer ČR, 2011, 792 s. ISBN 978-80-7357-647-9. DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. Vydání první, Praha: Professional Publishing, 2005, 332 s. ISBN 80-86419-84-3. CIPRA, Tomáš. Finanční a pojistné vzorce. První vydání, Praha: Grada Publishing, 2006, 376 s. ISBN 80-247-1633-X Elektronické čerpání Statistiky ČAP [cit. 22.4.2012]. Dostupný z www: http://www.cap.cz/statistics.aspx Redakce opojisteni.cz - článek Banky – nejúspěšnější prodejci životního pojištění v Německu 8.12.2011, [cit. 22.4.2012]. Dostupné z www: http://poradci-sobe.cz/pojisteni/banky-nejuspesnejsi-prodejci-zivotniho-pojisteni-v-nemecku/ Redakce Bild.de – článek Wie viel Steuer muss ich zahlen? [cit. 22.4.2012]. Dostupný z www: http://www.bild.de/infos/lebensversicherung/lebensversicherung/lebensversicherung-steuer8650002.bild.html Kooperativa pojišťovna,a s. – informace 2012 - [cit. 22.4.2012]. Dostupné z www: http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/ http://www.koop.cz/o-nas/zakladni-informace/akcionarska-struktura/ http://www.koop.cz/data/files/file_457_GENERAL.pdf (výroční zpráva 2010) Generali pojišťovna,a.s. – informace 2012 - [cit. 22.4.2012]. Dostupné z www: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/ 46
http://www.generali.cz/Portal/Redakce/rs.nsf/7e0a7d176700fb2fc12576020035efb9/1a10ce9c bc1c2bb7c12578c00050aa9e/$FILE/Vyrocni%20zprava%20Generali%20za%20rok%202010. pdf (výroční zpráva 2010) ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku – informace 2012 – [cit. 22.4.2012]. Dostupné z www: http://www.ingpojistovna.cz/o-ing/ing-pojistovna-cr/ http://www.ingpojistovna.cz/tiskove-centrum/vyrocni-zpravy/ Všeobecné pojistné podmínky Soubor dokumentů k životnímu pojištění Perspektiva – S7BN201001A – I0/2010 – [cit. 22.4.2012]. Dostupné z intranetu. Generali - VPP pro soukromé pojištění osob – VPP POS 2005/1 - [cit. 22.4.2012]. Dostupné z intranetu. Generali - ZPP pro investiční životní pojištění – ZPP IŽP 2010/02 - [cit. 22.4.2012]. Dostupné z intranetu. ING - VPP, ZPP - [cit. 22.4.2012]. Dostupné z intranetu. Interní příručka – Perspektiva 7BN – příručka 08/2011 - [cit. 22.4.2012]. Dostupné z intranetu. Interní příručka – Produktový list ING Smart 2012 - [cit. 22.4.2012]. Dostupné z intranetu.
47
