Česká cesta kvality zabezpečení majetku pro potřeby pojišťoven PhDr. Michal Fábera
Pojistná matematika • Zisk = vybrané pojistné - (vyplacené pojistné plnění + provozní náklady) • Povinná finanční rezerva nemá určenou horní hranici a tak lze s čísly docela dobře „čarovat“ • Aby se co nejvíce peněz vybralo a co nejméně z kasičky vyplatilo, stačí mít hodně pojištěnců (tzv. silný pojistný kmen), kteří budou ochotni zaplatit za různé druhy pojištění (tzv. pojistné produkty) sestavené tak, aby riziko vzniku pojistné události bylo minimální.
Pojistné podmínky • Celé pojistné podmínky čte obecně velice málo občanů, zpravidla protože jsou mnohostránkové s nejmenším možným písmem, které lze pro tento účel použít. Někdy bývají nepřehledné a nesrozumitelné
Na co si dát pozor: • • • • • •
maximální limit plnění, výluky z pojištění, spoluúčast, podpojištění, pojištění na novou nebo časovou hodnotu a zejména na požadované podmínky a způsob zabezpečení majetku
Na co si dát pozor: • v pojistných podmínkách jsou používána již neplatná názvosloví např. čidlo nebo elektrická zabezpečovací signalizace, • nalezneme i obtížně splnitelné podmínky:
Česká pojišťovna: • Ústředna a jednotlivé komponenty systému EZS musí splňovat kritéria minimálně 2. stupně zabezpečení podle ČSN EN 50131-1. Všechny komponenty systému EZS musí mít certifikát shody s platnými směrnicemi České asociace pojišťoven (dále jen ČAP) vydaný akreditovaným certifikačním orgánem k certifikaci výrobků.
CI ČAP již neexistuje: • Navrhování, montáž, provoz a údržba systému EZS musí být provedené v souladu s pokyny Aplikační směrnice ČAP č. P131-7. • Dodržení pokynů se prokazuje Atestem EZS, vydaným firmou registrovanou nebo certifikovanou Certifikačním institutem ČAP (dále jen CI ČAP);
Schvalování •
•
Ústředna a jednotlivé komponenty systému EZS instalovaného 31.12.2000 musí splňovat kritéria minimálně 3. kategorie podle ČSN 33 4590 – Zařízení elektrické zabezpečovací signalizace a dále podle ČSN a právních předpisů souvisejících s citovanou ČSN. Jednotlivé části zařízení (komponenty) musí být posouzeny a schváleny na základě zkoušek provedených akreditovanou zkušební laboratoří. Akreditovaným Zkušebním laboratořím nepřísluší hodnotit výsledky zkoušek, toto má provádět akreditovaný certifikační orgán. Nad rámec akreditace vydávají jakési posouzení, které nemá žádná psaná pravidla ani nepodléhá žádným kontrolním mechanismům. Posouzení nemá oporu v žádném zákonném předpisu ani normě. V EU je to ojedinělý úkaz.
Dojezd • •
• •
Česká pojišťovna: Údržba a revize musí být prováděny podle ČSN a právních předpisů souvisejících s citovanou ČSN. Funkční systém EZS musí dále splňovat tyto podmínky: poplachový signál systému EZS ovládá sirénu s majákem (blikačem) umístěnou vně střeženého prostoru (objektu) nebo je signál EZS sveden na pult centralizované ochrany (dále jen PCO) policie nebo bezpečnostní agentury (civilní bezpečnostní služby) s dobou dojezdu max. do 15 min. Slávia pojišťovna: V případě napadení zabezpečeného prostoru nebo samotného EZS musí být prokazatelným způsobem vyvolán poplach. Doba dojezdu bezpečnostních složek je požadována maximálně do 10 minut.
Obecný stav • Ostatní pojišťovny na našem trhu mají v pojistných podmínkách obdobné požadavky na EZS. Některé menší pojišťovny se plně spoléhají na mechanické zabezpečení a EZS pro tento druh pojištění vůbec nepožadují.
Obecný stav • V každém případě je tento druh pojištění vždy součástí nějakého „balíčku“ rizik spolu s požárem, výbuchem, úderem blesku atd. a tvoří tedy někdy více, ale spíše málo podstatnou část pro pojišťovny. • Slevy při dobře zabezpečeném majetku pro tento druh pojištění téměř nepřichází v úvahu.
Obecný stav • Vyplacené pojistné závisí především na dobré vůli pojišťoven. • Nepřesné nebo zavádějící požadavky uvedené v pojistných podmínkách jim zlepšují manévrovací prostor, bez ohledu na platné znění zákona na ochranu spotřebitele.
Otázky • Co s tím? • Co na to dozor nad pojišťovnictvím? • Co budeme dělat my?
