- PROSPECTUS WOONKREDIET - Woonkrediet

- PROSPECTUS WOONKREDIET -

Woonkrediet bij VDK

Prospectus nr. 19 Modaliteiten en voorwaarden van toepassing vanaf 1 september 2010

Inhoud

Voorwoord

Voorwoord

3

1. Wat is een hypothecair woonkrediet?

4

2. Welk bedrag kunt u ontlenen?

5

3. Wat is de duur van uw woonkrediet?

7

4. Hoe kunt u over uw kapitaal beschikken?

7

4.1. Bij aankoop

VDK spaarbank staat al 80 jaar lang borg voor een persoonlijke en klantvriendelijke service. Ook op het vlak van woonkredieten. Een service die erop gericht is u grondig te adviseren bij het financiële plaatje van uw woonplannen. Want we zijn er ons van bewust dat uw droomhuis wellicht het belangrijkste financiële project in uw leven zal zijn. Graag engageren we ons om samen met u op zoek te gaan naar de meest geschikte kredietformule voor úw specifieke situatie. Het is onze taak om u in deze vaak ingewikkelde materie maatoplossingen aan te reiken.

4.2. Bij nieuwbouw 4.3. Bij verbouwing 5. Welke waarborgen vraagt VDK?

8

6. Welke rentevoet geldt voor uw woonkrediet?

9

7. Wat zijn de verschillende terugbetalingsmogelijkheden?

Belgen worden geboren met een baksteen in de maag. Vroeg of laat wilt u een eigen woonst, een thuis voor uw gezin. De realisatie van deze stenen droom is een complex project dat de meesten onder ons maar één keer ondernemen. Deskundige begeleiding en professioneel advies zijn dan ook geen overbodige luxe.

11

7.1. Het degressief systeem

Deze prospectus loodst u stap voor stap door de diverse aspecten die onvermijdelijk aan een hypothecair woonkrediet verbonden zijn. Hebt u na het doornemen van deze brochure nog vragen, neem dan gerust contact met uw VDK-adviseur. U bent er van harte welkom. Advies is trouwens gratis en volstrekt vrijblijvend. Maak er gebruik van. Want om gefundeerde keuzes te maken, bent u maar beter goed geïnformeerd.

7.1.1. Zuiver degressief Veel succes met uw levensdroom.

7.1.2. Maandelijks degressief

Tot ziens in één van onze VDK-vestigingen.

7.2. Mensualiteiten 7.2.1. Met vaste looptijd 7.2.2. Met variabele looptijd 7.3. Overschakelen naar een ander terugbetalingssysteem 8. Zijn vervroegde terugbetalingen mogelijk?

21

9. Welke verzekeringen zijn nodig?

22

10. Met welke kosten moet u rekening houden?

23

10.1. Dossierkosten 10.2. Schattingskosten 10.3. Notariskosten 10.4. Andere kosten gedurende de looptijd van het krediet

2

11. Hoe verloopt uw kredietaanvraag bij VDK?

25

12. Wat is een herbeschikking?

25

13. Wat is een overbruggingskrediet?

26

14. Uw privacy wordt gerespecteerd

29

15. Fiscale voordelen

29

16. Steunmaatregelen van het gewest

30

3

Inhoud

Voorwoord

Voorwoord

3

1. Wat is een hypothecair woonkrediet?

4

2. Welk bedrag kunt u ontlenen?

5

3. Wat is de duur van uw woonkrediet?

7

4. Hoe kunt u over uw kapitaal beschikken?

7

4.1. Bij aankoop

VDK Spaarbank staat borg voor een persoonlijke en klantvriendelijke service. Ook op het vlak van woonkredieten. Een service die erop gericht is u grondig te adviseren bij het financiële plaatje van uw woonplannen. Want we zijn er ons van bewust dat uw droomhuis wellicht het belangrijkste financiële project in uw leven zal zijn. Graag engageren we ons om samen met u op zoek te gaan naar de meest geschikte kredietformule voor úw specifieke situatie. Het is onze taak om u in deze vaak ingewikkelde materie maatoplossingen aan te reiken.

4.2. Bij nieuwbouw 4.3. Bij verbouwing 5. Welke waarborgen vraagt VDK?

8

6. Welke rentevoet geldt voor uw woonkrediet?

9

7. Wat zijn de verschillende terugbetalingsmogelijkheden?

Belgen worden geboren met een baksteen in de maag. Vroeg of laat wilt u een eigen woonst, een thuis voor uw gezin. De realisatie van deze stenen droom is een complex project dat de meesten onder ons maar één keer ondernemen. Deskundige begeleiding en professioneel advies zijn dan ook geen overbodige luxe.

11


Deze prospectus loodst u stap voor stap door de diverse aspecten die onvermijdelijk aan een hypothecair woonkrediet verbonden zijn. Hebt u na het doornemen van deze brochure nog vragen, neem dan gerust contact met uw VDK-adviseur. U bent er van harte welkom. Advies is trouwens gratis en volstrekt vrijblijvend. Maak er gebruik van. Want om gefundeerde keuzes te maken, bent u maar beter goed geïnformeerd.

7.1.1. Zuiver degressief Veel succes met uw levensdroom.

7.1.2. Maandelijks degressief

Tot ziens in één van onze VDK-vestigingen.

7.2. Mensualiteiten 7.2.1. Met vaste looptijd 7.2.2. Met variabele looptijd 7.3. Overschakelen naar een ander terugbetalingssysteem 8. Zijn vervroegde terugbetalingen mogelijk?

21

9. Welke verzekeringen zijn nodig?

22

10. Met welke kosten moet u rekening houden?

23

10.1. Dossierkosten 10.2. Schattingskosten 10.3. Notariskosten 10.4. Andere kosten gedurende de looptijd van het krediet

2

11. Hoe verloopt uw kredietaanvraag bij VDK?

25

12. Wat is een herbeschikking?

25

13. Wat is een overbruggingskrediet?

26

14. Uw privacy wordt gerespecteerd

29

15. Fiscale voordelen

29

16. Steunmaatregelen van het gewest

30

3

Wat is een hypothecair woonkrediet?

Welk bedrag kunt u ontlenen?

2

1

Kredieten voor de verwerving van onroerende goederen worden doorgaans in de vorm van hypothecaire woonkredieten toegestaan. Voor dergelijke kredieten wordt bij notariële akte een onroerend goed in hypotheek gegeven. De hypotheekinschrijving waarborgt aan de kredietmaatschappij de terugbetaling van het kapitaal en de betaling van de intresten. Iedere natuurlijke persoon met verblijfplaats in België, die hoofdzakelijk voor privé-doeleinden een onroerend goed wenst te verwerven (of te behouden), kan een hypothecair woonkrediet aanvragen. Bij VDK Spaarbank worden hypothecaire woonkredieten toegestaan binnen een kredietopening van onbepaalde duur, met een voorschottenregeling. Het hypothecair woonkrediet wordt aan de kredietnemers ter beschikking gesteld voor een welbepaalde periode, tegen een afgesproken intrestvergoeding, en met duidelijke afspraken over de wijze van terugbetaling.

Meestal hebt u zich voor uw (ver)bouw- of koopplannen zélf al aan het rekenen gezet en hebt u dus reeds een idee over welk bedrag u wenst te beschikken voor uw project. Is dit nog niet zo, dan helpt uw VDK-adviseur u graag met het opstellen van een financieel plan. Samen nemen we stap voor stap de kostenstructuur onder de loep, zodat u snel een beeld krijgt van het gewenste kredietbedrag. Vooraleer in detail te treden, vermelden we graag een aantal kenmerken en voordelen die van toepassing zijn op de hypothecaire woonkredieten bij VDK: 1. De intresten worden berekend op de effectief uitstaande schuld, waarbij rekening gehouden wordt met de gedane stortingen en eventuele vervroegde terugbetalingen. 2. Het is u als kredietnemer steeds toegestaan om vervroegde terugbetalingen te doen, waarop dan geen intresten meer worden aangerekend (zie hoofdstuk 8 “Vervroegde terugbetalingen”). 3. Alle stortingen krijgen als waardedatum de dag na de bewerking. Geldopnames krijgen als waardedatum de dag vóór de bewerking. 4. Er wordt geen reserveringscommissie aangerekend voor bedragen die u niet meteen opneemt. 5. De bewerkingen worden bevestigd door middel van rekeninguittreksels. Afhankelijk van het gekozen terugbetalingssysteem gebeurt dit ofwel op permanente basis (= wekelijks), ofwel via een jaarlijks eenmalige stand van zaken.

Het bedrag dat u effectief zal kunnen ontlenen wordt in grote mate bepaald door de waarde van het onroerend goed dat in hypotheek zal gegeven worden. Maar ook uw terugbetalingscapaciteit speelt een rol. 1. De waarde van het onroerend goed

2. Uw terugbetalingsmogelijkheden

De verhouding van het kredietbedrag tegenover de waarde van het onroerend goed dat als waarborg voor het krediet dient, noemt men in vakjargon de “quotiteit”.

Uiteraard moet er een aanvaardbare verhouding zijn tussen uw inkomsten enerzijds en de lasten van de terugbetaling van uw hypothecair woonkrediet (en eventueel andere kredieten) anderzijds. Algemeen wordt aangenomen dat ongeveer 1/3 van het netto maandelijks gezinsinkomen mag dienen voor het terugbetalen van uw kredietverplichtingen. Deze algemene regel moet evenwel met de nodige voorzichtigheid toegepast worden, rekening houdend met het gezinsbudget en de terugbetalingscapaciteiten.

Voorbeeld: een quotiteit van maximum 80% betekent dat u voor een woning die 100.000 euro waard is maximaal 80.000 euro kunt lenen. Bij VDK kunt u op basis van volgende quotiteiten ontlenen: - zonder schuldsaldoverzekering: tot maximum 65% - mét schuldsaldoverzekering: tot maximum 80% - mét schuldsaldoverzekering en mits een rentetoeslag: tot 100%; de rentetoeslag bedraagt 0,0125% op maandbasis = 0,075% op semesterbasis (= 0,15% op jaarbasis). In hoofdstuk 9 komen we terug op het verzekeringsaspect.

4

5

Wat is een hypothecair woonkrediet?

Welk bedrag kunt u ontlenen?

2

1

Kredieten voor de verwerving van onroerende goederen worden doorgaans in de vorm van hypothecaire woonkredieten toegestaan. Voor dergelijke kredieten wordt bij notariële akte een onroerend goed in hypotheek gegeven. De hypotheekinschrijving waarborgt aan de kredietmaatschappij de terugbetaling van het kapitaal en de betaling van de intresten. Iedere natuurlijke persoon met verblijfplaats in België, die hoofdzakelijk voor privé-doeleinden een onroerend goed wenst te verwerven (of te behouden), kan een hypothecair woonkrediet aanvragen. Bij VDK spaarbank worden hypothecaire woonkredieten toegestaan binnen een kredietopening van onbepaalde duur, met een voorschottenregeling. Het hypothecair woonkrediet wordt aan de kredietnemers ter beschikking gesteld voor een welbepaalde periode, tegen een afgesproken intrestvergoeding, en met duidelijke afspraken over de wijze van terugbetaling.

Meestal hebt u zich voor uw (ver)bouw- of koopplannen zélf al aan het rekenen gezet en hebt u dus reeds een idee over welk bedrag u wenst te beschikken voor uw project. Is dit nog niet zo, dan helpt uw VDK-adviseur u graag met het opstellen van een financieel plan. Samen nemen we stap voor stap de kostenstructuur onder de loep, zodat u snel een beeld krijgt van het gewenste kredietbedrag. Vooraleer in detail te treden, vermelden we graag een aantal kenmerken en voordelen die van toepassing zijn op de hypothecaire woonkredieten bij VDK: 1. De intresten worden berekend op de effectief uitstaande schuld, waarbij rekening gehouden wordt met de gedane stortingen en eventuele vervroegde terugbetalingen. 2. Het is u als kredietnemer steeds toegestaan om vervroegde terugbetalingen te doen, waarop dan geen intresten meer worden aangerekend (zie hoofdstuk 8 “Vervroegde terugbetalingen”). 3. Alle stortingen krijgen als waardedatum de dag na de bewerking. Geldopnames krijgen als waardedatum de dag vóór de bewerking. 4. Er wordt geen reserveringscommissie aangerekend voor bedragen die u niet meteen opneemt. 5. De bewerkingen worden bevestigd door middel van rekeninguittreksels. Afhankelijk van het gekozen terugbetalingssysteem gebeurt dit ofwel op permanente basis (= wekelijks), ofwel via een jaarlijks eenmalige stand van zaken.

Het bedrag dat u effectief zal kunnen ontlenen wordt in grote mate bepaald door de waarde van het onroerend goed dat in hypotheek zal gegeven worden. Maar ook uw terugbetalingscapaciteit speelt een rol. 1. De waarde van het onroerend goed

2. Uw terugbetalingsmogelijkheden

De verhouding van het kredietbedrag tegenover de waarde van het onroerend goed dat als waarborg voor het krediet dient, noemt men in vakjargon de “quotiteit”.

Uiteraard moet er een aanvaardbare verhouding zijn tussen uw inkomsten enerzijds en de lasten van de terugbetaling van uw hypothecair woonkrediet (en eventueel andere kredieten) anderzijds. Algemeen wordt aangenomen dat ongeveer 1/3 van het netto maandelijks gezinsinkomen mag dienen voor het terugbetalen van uw kredietverplichtingen. Deze algemene regel moet evenwel met de nodige voorzichtigheid toegepast worden, rekening houdend met het gezinsbudget en de terugbetalingscapaciteiten.

Voorbeeld: een quotiteit van maximum 80% betekent dat u voor een woning die 100.000 euro waard is maximaal 80.000 euro kunt lenen. Bij VDK kunt u op basis van volgende quotiteiten ontlenen: - zonder schuldsaldoverzekering: tot maximum 65% - mét schuldsaldoverzekering: tot maximum 80% - mét schuldsaldoverzekering en mits een rentetoeslag: tot 100%; de rentetoeslag bedraagt 0,0125% op maandbasis = 0,075% op semesterbasis (= 0,15% op jaarbasis). In hoofdstuk 9 komen we terug op het verzekeringsaspect.

4

5

Wat is de duur van uw woonkrediet?

3

VDK laat u toe om zélf de terugbetalingstermijn van uw woonkrediet te bepalen. Afhankelijk van het ontleende bedrag worden de maximale looptijden wel begrensd: - voor kredieten tot 25.000 euro bedraagt de maximale looptijd 15 jaar; - voor kredieten boven 25.000 euro bedraagt de maximale looptijd 30 jaar. De uiteindelijke looptijd van uw krediet zal evenwel ook afhangen van de kredietformule die u kiest. U kunt in bepaalde gevallen immers kiezen voor een “variabele” looptijd, waarbij de termijn van uw krediet wordt ingekort of verlengd naargelang de evolutie van de rentevoet.

Indien u een woonkrediet neemt voor de financiering van een nieuwbouw, dan kunt u ervoor kiezen om bij de start van uw krediettermijn voor uw kredietkapitaal een “opnameperiode” van 1 of 2 jaar te voorzien. Gedurende deze periode hoeft u dan géén kapitaal terug te betalen, maar enkel de intresten op de uitstaande schuld. Een dergelijk “kapitaalsuitstel” kan nuttig zijn, want precies de eerste jaren van uw woonkrediet zijn doorgaans de moeilijkste.

Hoe kunt u over uw kapitaal beschikken?

4

4.1. Bij aankoop Bij een hypothecair woonkrediet bestemd voor aankoop van grond, een woonhuis of appartement komt het kredietkapitaal meteen na het verlijden van de kredietakte ter beschikking, meestal in de vorm van een bankcheque. Het integrale kredietbedrag wordt dan ook meteen door de kredietnemers opgenomen. 4.2. Bij nieuwbouw Bij nieuwbouw van een woonhuis gebeurt de uitbetaling van het kredietkapitaal in schijven volgens onderstaand schema: - de eerste schijf: bij het verlijden van de kredietakte; - de tweede schijf: als de draagvloer van de eerste verdieping gelegd is;

vensters zijn geplaatst); - de vijfde schijf: als het sanitair, plakwerken, vloeren en de verwarming gerealiseerd zijn; - de zesde schijf: na de volledige afwerking. De bedragen van de respectievelijke schijven worden overgeschreven naar uw VDK-girorekening naargelang de werken vorderen, te staven door bv. foto’s of een attest van de architect waaruit de stand van de werken blijkt. De opname van het volledige kredietkapitaal dient wel te gebeuren binnen de eerste twee kredietjaren. Wanneer niet alle gelden opgenomen zijn op de tweede verjaardatum van het krediet, wordt het maximum te ontlenen bedrag gelijk aan het bedrag van de schuld in kapitaal op dat moment. Alle verdere berekeningen zullen op basis van dat bedrag gebeuren.

- de derde schijf: als het volledige gebouw onder dak staat; en na voorlegging van de brandverzekering;

4.3. Bij verbouwing

- de vierde schijf: als de woning wind- en waterdicht is (d.w.z. buitendeuren, poorten,

Bij verbouwingen kunt u het kredietbedrag opnemen naargelang de werkzaamheden vorderen. 7

Wat is de duur van uw woonkrediet?

3

VDK laat u toe om zélf de terugbetalingstermijn van uw woonkrediet te bepalen. Afhankelijk van het ontleende bedrag worden de maximale looptijden wel begrensd: - voor kredieten tot 25.000 euro bedraagt de maximale looptijd 15 jaar; - voor kredieten boven 25.000 euro bedraagt de maximale looptijd 30 jaar. De uiteindelijke looptijd van uw krediet zal evenwel ook afhangen van de kredietformule die u kiest. U kunt in bepaalde gevallen immers kiezen voor een “variabele” looptijd, waarbij de termijn van uw krediet wordt ingekort of verlengd naargelang de evolutie van de rentevoet.

Indien u een woonkrediet neemt voor de financiering van een nieuwbouw, dan kunt u ervoor kiezen om bij de start van uw krediettermijn voor uw kredietkapitaal een “opnameperiode” van 1 of 2 jaar te voorzien. Gedurende deze periode hoeft u dan géén kapitaal terug te betalen, maar enkel de intresten op de uitstaande schuld. Een dergelijk “kapitaalsuitstel” kan nuttig zijn, want precies de eerste jaren van uw woonkrediet zijn doorgaans de moeilijkste.

Hoe kunt u over uw kapitaal beschikken?

4

4.1. Bij aankoop Bij een hypothecair woonkrediet bestemd voor aankoop van grond, een woonhuis of appartement komt het kredietkapitaal meteen na het verlijden van de kredietakte ter beschikking, meestal in de vorm van een bankcheque. Het integrale kredietbedrag wordt dan ook meteen door de kredietnemers opgenomen. 4.2. Bij nieuwbouw Bij nieuwbouw van een woonhuis gebeurt de uitbetaling van het kredietkapitaal in schijven volgens onderstaand schema: - de eerste schijf: bij het verlijden van de kredietakte; - de tweede schijf: als de draagvloer van de eerste verdieping gelegd is;

vensters zijn geplaatst); - de vijfde schijf: als het sanitair, plakwerken, vloeren en de verwarming gerealiseerd zijn; - de zesde schijf: na de volledige afwerking. De bedragen van de respectievelijke schijven worden overgeschreven naar uw VDK-girorekening naargelang de werken vorderen, te staven door bv. foto’s of een attest van de architect waaruit de stand van de werken blijkt. De opname van het volledige kredietkapitaal dient wel te gebeuren binnen de eerste twee kredietjaren. Wanneer niet alle gelden opgenomen zijn op de tweede verjaardatum van het krediet, wordt het maximum te ontlenen bedrag gelijk aan het bedrag van de schuld in kapitaal op dat moment. Alle verdere berekeningen zullen op basis van dat bedrag gebeuren.

- de derde schijf: als het volledige gebouw onder dak staat; en na voorlegging van de brandverzekering;

4.3. Bij verbouwing

- de vierde schijf: als de woning wind- en waterdicht is (d.w.z. buitendeuren, poorten,

Bij verbouwingen kunt u het kredietbedrag opnemen naargelang de werkzaamheden vorderen. 7

Welke waarborgen vraagt VDK?

5

Welke rentevoet geldt voor uw woonkrediet?

6

Verkiest u de zekerheid van een rentevoet die 10 of 15 of zelfs 20 jaar lang ongewijzigd blijft? Of kiest u voor een rentevoet die na 3 of 5 jaar kan aangepast worden? Bij VDK kunt u kiezen tussen diverse variabiliteitsformules, telkens met een eigen specifieke rentevoet die u terugvindt in onze tarievenlijst. Afhankelijk van uw keuze zal de rentevoet op bepaalde scharnierdata herberekend worden in functie van de evolutie van de marktrente.

Hypotheek Als waarborg voor het woonkrediet dat u door VDK wordt toegekend, vraagt de bank een hypotheek op een onroerend goed. Deze hypotheek verleent VDK het recht om het betrokken goed te doen verkopen als de kredietnemer zijn verplichtingen niet nakomt. Om precies te zijn, wordt een hypotheek in eerste rang gevraagd, dit betekent dat de bank bij een eventuele verkoop voorrang krijgt op schuldeisers in tweede of derde rang. De hypotheek wordt genomen voor onbepaalde duur, voor alle sommen, dus ook voor eventuele andere toekomstige schuldvorderingen. Indien de waarde van het te hypothekeren onroerend goed het toelaat, kan VDK een hypotheek in tweede rang toestaan (na de inschrijving in eerste rang van een andere bank), maar in dat geval wordt de rentevoet verhoogd met 0,25% op semesterbasis = 0,0416% op maandbasis = 0,50% op jaarbasis.

Bij VDK hebt u de keuze uit volgende variabiliteitsformules:

Hypothecair mandaat Een hypothecair mandaat houdt in dat de kredietvoorwaarden bij onderhandse akte geregeld worden. Bij de notaris wordt een akte verleden waarbij de kredietnemers een onherroepelijke volmacht geven aan VDK om later, indien nodig, een hypothecaire inschrijving te nemen op een onroerend goed voor een bepaald kapitaal. Uitzonderlijk kan VDK woonkredieten toestaan op basis van een hypothecair mandaat. Aangezien deze waarborg de bank evenwel minder zekerheid biedt, wordt in dergelijke gevallen een hogere rentevoet toegepast. Concreet wordt de rentevoet verhoogd met 0,125% op semesterbasis = 0,0208% op maandbasis = 0,25% op jaarbasis.

7. de twintig-driejaarsvariabiliteit (20+3+3+…) Hier hebt u de zekerheid dat de rente op uw woonkrediet 20 jaar lang ongewijzigd blijft. Concreet betekent dit eigenlijk dat u, voor woonkredieten op 20 jaar, kiest voor een formule met vaste onveranderlijke rentevoet. Bij langere looptijden wordt de rentevoet na verloop van 20 jaar om de 3 jaar herberekend. 8. de twintig-vijfjaarsvariabiliteit (20+5+5+…) Dit is een variante op de voorgaande formule. De rentevoet blijft 20 jaar lang onveranderd en wordt nadien, bij langere looptijden, om de 5 jaar herberekend.

1. de driejaarsvariabiliteit (3+3+3+…) De rentevoet blijft onveranderd gedurende de eerste 3 jaar van uw woonkrediet. Na 3 jaar, en verder telkens om de 3 jaar, zal de rentevoet voor uw krediet herberekend worden. 2. de vijfjaarsvariabiliteit (5+5+5+…) Hierbij blijft de rentevoet gedurende de eerste 5 jaar onveranderd. Om de 5 jaar zal de rentevoet herberekend worden voor een nieuwe periode van 5 jaar. 3. de tien-driejaarsvariabiliteit (10+3+3+…) Hier blijft de rentevoet gedurende de eerste 10 jaar onveranderd. Na de eerste 10 jaar en daarna om de 3 jaar wordt de rentevoet herberekend. 4. de tien-vijfjaarsvariabiliteit (10+5+5+…) Dit is een variante op voorgaand systeem waarbij na een eerste periode van 10 jaar, de rentevoet om de 5 jaar aangepast wordt. 5. de vijftien-driejaarsvariabiliteit (15+3+3+…) In deze variabiliteitsoptie blijft de rentevoet 15 jaar lang onveranderd. Na de eerste 15 jaar en daarna om de 3 jaar wordt de rentevoet herberekend. 6. de vijftien-vijfjaarsvariabiliteit (15+5+5+…) Deze variabiliteitsoptie is een variante op voorgaand systeem. De rentevoet blijft gedurende de eerste 15 jaar onveranderd. Na de eerste 15 jaar en daarna om de 5 jaar wordt de rentevoet herberekend.

8

9

Welke waarborgen vraagt VDK?

5

Welke rentevoet geldt voor uw woonkrediet?

6

Verkiest u de zekerheid van een rentevoet die 10 of 15 of zelfs 20 jaar lang ongewijzigd blijft? Of kiest u voor een rentevoet die na 3 of 5 jaar kan aangepast worden? Bij VDK kunt u kiezen tussen diverse variabiliteitsformules, telkens met een eigen specifieke rentevoet die u terugvindt in onze tarievenlijst. Afhankelijk van uw keuze zal de rentevoet op bepaalde scharnierdata herberekend worden in functie van de evolutie van de marktrente.

Hypotheek Als waarborg voor het woonkrediet dat u door VDK wordt toegekend, vraagt de bank een hypotheek op een onroerend goed. Deze hypotheek verleent VDK het recht om het betrokken goed te doen verkopen als de kredietnemer zijn verplichtingen niet nakomt. Om precies te zijn, wordt een hypotheek in eerste rang gevraagd, dit betekent dat de bank bij een eventuele verkoop voorrang krijgt op schuldeisers in tweede of derde rang. De hypotheek wordt genomen voor onbepaalde duur, voor alle sommen, dus ook voor eventuele andere toekomstige schuldvorderingen. Indien de waarde van het te hypothekeren onroerend goed het toelaat, kan VDK een hypotheek in tweede rang toestaan (na de inschrijving in eerste rang van een andere bank), maar in dat geval wordt de rentevoet verhoogd met 0,25% op semesterbasis = 0,0416% op maandbasis = 0,50% op jaarbasis.

Bij VDK hebt u de keuze uit volgende variabiliteitsformules:

Hypothecair mandaat Een hypothecair mandaat houdt in dat de kredietvoorwaarden bij onderhandse akte geregeld worden. Bij de notaris wordt een akte verleden waarbij de kredietnemers een onherroepelijke volmacht geven aan VDK om later, indien nodig, een hypothecaire inschrijving te nemen op een onroerend goed voor een bepaald kapitaal. Uitzonderlijk kan VDK woonkredieten toestaan op basis van een hypothecair mandaat. Aangezien deze waarborg de bank evenwel minder zekerheid biedt, wordt in dergelijke gevallen een hogere rentevoet toegepast. Concreet wordt de rentevoet verhoogd met 0,125% op semesterbasis = 0,0208% op maandbasis = 0,25% op jaarbasis.

7. de twintig-driejaarsvariabiliteit (20+3+3+…) Hier hebt u de zekerheid dat de rente op uw woonkrediet 20 jaar lang ongewijzigd blijft. Concreet betekent dit eigenlijk dat u, voor woonkredieten op 20 jaar, kiest voor een formule met vaste onveranderlijke rentevoet. Bij langere looptijden wordt de rentevoet na verloop van 20 jaar om de 3 jaar herberekend. 8. de twintig-vijfjaarsvariabiliteit (20+5+5+…) Dit is een variante op de voorgaande formule. De rentevoet blijft 20 jaar lang onveranderd en wordt nadien, bij langere looptijden, om de 5 jaar herberekend.

1. de driejaarsvariabiliteit (3+3+3+…) De rentevoet blijft onveranderd gedurende de eerste 3 jaar van uw woonkrediet. Na 3 jaar, en verder telkens om de 3 jaar, zal de rentevoet voor uw krediet herberekend worden. 2. de vijfjaarsvariabiliteit (5+5+5+…) Hierbij blijft de rentevoet gedurende de eerste 5 jaar onveranderd. Om de 5 jaar zal de rentevoet herberekend worden voor een nieuwe periode van 5 jaar. 3. de tien-driejaarsvariabiliteit (10+3+3+…) Hier blijft de rentevoet gedurende de eerste 10 jaar onveranderd. Na de eerste 10 jaar en daarna om de 3 jaar wordt de rentevoet herberekend. 4. de tien-vijfjaarsvariabiliteit (10+5+5+…) Dit is een variante op voorgaand systeem waarbij na een eerste periode van 10 jaar, de rentevoet om de 5 jaar aangepast wordt. 5. de vijftien-driejaarsvariabiliteit (15+3+3+…) In deze variabiliteitsoptie blijft de rentevoet 15 jaar lang onveranderd. Na de eerste 15 jaar en daarna om de 3 jaar wordt de rentevoet herberekend. 6. de vijftien-vijfjaarsvariabiliteit (15+5+5+…) Deze variabiliteitsoptie is een variante op voorgaand systeem. De rentevoet blijft gedurende de eerste 15 jaar onveranderd. Na de eerste 15 jaar en daarna om de 5 jaar wordt de rentevoet herberekend.

8

9

Wat zijn de verschillende terugbetalingsmogelijkheden?

7 Herberekening van de rentevoet Overeenkomstig de variabiliteitsformule die u kiest, wordt de rentevoet van uw krediet aangepast op de respectievelijke verjaardata van de kredietakte. De herberekening gebeurt op basis van de volgende formule die bij wet is bepaald, en die gebaseerd is op de evolutie van zogenaamde “referte-indexen” die elke maand in het Belgisch Staatsblad worden gepubliceerd. Nieuwe rentevoet = oude rentevoet + (nieuwe referte-index – oorspronkelijke referte-index)

Het hypothecair woonkrediet bij VDK wordt gekenmerkt door de grootst mogelijke soepelheid in de keuze van terugbetalingssystemen. U kiest als cliënt zélf het terugbetalingssysteem dat u het beste ligt. Tijdens de looptijd van het krediet is overstappen naar een ander terugbetalingssysteem altijd mogelijk. We onderscheiden drie terugbetalingssystemen die we hierna verduidelijken.

Begrenzing van de variabiliteit van de rentevoet De rentevoet van uw krediet kan niet ongelimiteerd aangepast worden. Dit is voor u als kredietnemer een geruststelling. Zelfs al zou de marktrente op een bepaald ogenblik zeer sterk gaan stijgen, u hebt de garantie dat uw rentevoet niet boven een bepaald niveau kan gaan. Ook bij een rentedaling wordt de aanpassing van uw rentevoet op gelijkaardige wijze begrensd. De marge waarbinnen het tarief kan stijgen of dalen, noemen we de rentetunnel.

Voorbeeld “zuiver degressief” op basis van fictieve gegevens: Krediet van 25.000 euro op 10 jaar. Gekozen variabiliteit: 10+3+3… De rentevoet bedraagt 4,65% reëel op jaarbasis = 2,2986% op semesterbasis = 0,3795% op maandbasis. Doel: aankoop van een woonhuis; het volledige bedrag wordt opgenomen op de dag van het ondertekenen van de kredietakte.


De kredietakte wordt verleden op 15 mei 2006.

7.1.1. Zuiver degressief De oorspronkelijke referte-index is deze die, voor de gekozen variabiliteitsformule, vermeld is op de tarievenfiche die van kracht was op het moment van uw kredietaanvraag. De nieuwe referte-index is deze die wordt gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad in de kalendermaand die de verjaardatum van uw kredietakte voorafgaat. Voorbeeld op basis van fictieve gegevens: VDK staat op 15 februari 2006 een woonkrediet toe op basis van de driejaarsvariabiliteit (3+3+3+…). De rentevoet bedraagt 0,3434% op maandbasis = 4,20% reëel op jaarbasis. De oorspronkelijke referte-index is vermeld op de tarieflijst die sinds 1 februari 2006 van kracht is en bedraagt 0,2871. Drie jaar later bedraagt dezelfde referteindex 0,3670. De rentevoet van het woonkrediet wordt dan als volgt herberekend, conform bovenvermelde formule: 0,3434% + (0,3670 – 0,2871) = 0,4233% op maandbasis = 5,20% reëel op jaarbasis.

De eerste zesmaandelijkse aanrekening van intresten gebeurt op 14 november 2006. De intresten zullen 574,65 euro bedragen; (= 25.000 euro x 2,2986%).

De rentetunnel In dit systeem betaalt u elk jaar een vast deel van het ontleende kapitaal terug. Afhankelijk van de looptijd is dit bv. elk jaar 1/10, 1/20, … van het oorspronkelijk kredietbedrag. Naargelang uw verschuldigd kapitaal daalt, betaalt u dus ook minder intresten. Hierdoor daalt uw totale afbetalingslast jaar na jaar. Schematisch kunnen we dit als volgt voorstellen:

Voor alle variabiliteitsformules kan de nieuwe rentevoet maximaal met 0,1651% op maandbasis = 0,9950% op semesterbasis = 2% op jaarbasis stijgen of dalen. Voorbeeld op basis van fictieve gegevens: Stel: u kiest voor een woonkrediet met de variabiliteitsformule 10+5+5+… De rentevoet bedraagt 0,3795% op maandbasis (= 4,65% reële jaarrentevoet). De rentevoet kan in de loop van de krediettermijn maximaal schommelen binnen de volgende grenzen:

De tweede zesmaandelijkse aanrekening van intresten gebeurt op 14 mei 2007. De intresten zullen 574,65 euro bedragen (= 25.000 euro x 2,2986%). De jaarlijkse terugbetaling van het kapitaal bedraagt: 25.000 euro / 10 jaar = 2.500 euro, voor het eerst te betalen tegen 15 mei 2007.

Degressieve aflossingen

De kredietlimiet bedraagt daarna gedurende 1 jaar: 22.500 euro (= 25.000 euro – 2.500 euro). Dit wil zeggen dat de schuld in kapitaal en intresten niet boven dit bedrag mag uitstijgen.

intrest

- naar boven toe: 0,3795 + 0,1651 = 0,5446% op maandbasis (dit is reëel op jaarbasis 6,73%) - naar beneden toe: 0,3795 – 0,1651 = 0,2144% op maandbasis (dit is reëel op jaarbasis 2,60%).

kapitaal

AFLOSSING

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

JAAR

Op 14 november 2007 gebeurt de derde aanrekening van intresten (517,19 euro, d.i. 22.500 euro x 2,2986%).

De terugbetaling van de kapitaalschijven moet telkens op de verjaardatum van de kredietakte gebeuren. De intresten worden twee keer per jaar in rekening gebracht. Concreet gebeurt dit de eerste keer zes maanden na het verlijden van de kredietakte, de tweede keer een jaar na de kredietakte, en verder telkens om de zes maanden. Deze bedragen zullen automatisch afgehaald worden van uw VDK-girorekening.

Voor de resterende jaren worden de intresten op dezelfde wijze berekend als hierboven, telkens op de uitstaande schuld.

intrest kapitaal

AFLOSSING

1

10

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

JAAR

11

Wat zijn de verschillende terugbetalingsmogelijkheden?

7 Herberekening van de rentevoet Overeenkomstig de variabiliteitsformule die u kiest, wordt de rentevoet van uw krediet aangepast op de respectievelijke verjaardata van de kredietakte. De herberekening gebeurt op basis van de volgende formule die bij wet is bepaald, en die gebaseerd is op de evolutie van zogenaamde “referte-indexen” die elke maand in het Belgisch Staatsblad worden gepubliceerd. Nieuwe rentevoet = oude rentevoet + (nieuwe referte-index – oorspronkelijke referte-index)

Het hypothecair woonkrediet bij VDK wordt gekenmerkt door de grootst mogelijke soepelheid in de keuze van terugbetalingssystemen. U kiest als cliënt zélf het terugbetalingssysteem dat u het beste ligt. Tijdens de looptijd van het krediet is overstappen naar een ander terugbetalingssysteem altijd mogelijk. We onderscheiden drie terugbetalingssystemen die we hierna verduidelijken.

Begrenzing van de variabiliteit van de rentevoet De rentevoet van uw krediet kan niet ongelimiteerd aangepast worden. Dit is voor u als kredietnemer een geruststelling. Zelfs al zou de marktrente op een bepaald ogenblik zeer sterk gaan stijgen, u hebt de garantie dat uw rentevoet niet boven een bepaald niveau kan gaan. Ook bij een rentedaling wordt de aanpassing van uw rentevoet op gelijkaardige wijze begrensd. De marge waarbinnen het tarief kan stijgen of dalen, noemen we de rentetunnel.

Voorbeeld “zuiver degressief” op basis van fictieve gegevens: Krediet van 25.000 euro op 10 jaar. Gekozen variabiliteit: 10+3+3… De rentevoet bedraagt 4,65% reëel op jaarbasis = 2,2986% op semesterbasis = 0,3795% op maandbasis. Doel: aankoop van een woonhuis; het volledige bedrag wordt opgenomen op de dag van het ondertekenen van de kredietakte.


De kredietakte wordt verleden op 15 mei 2006.

7.1.1. Zuiver degressief De oorspronkelijke referte-index is deze die, voor de gekozen variabiliteitsformule, vermeld is op de tarievenfiche die van kracht was op het moment van uw kredietaanvraag. De nieuwe referte-index is deze die wordt gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad in de kalendermaand die de verjaardatum van uw kredietakte voorafgaat. Voorbeeld op basis van fictieve gegevens: VDK staat op 15 februari 2006 een woonkrediet toe op basis van de driejaarsvariabiliteit (3+3+3+…). De rentevoet bedraagt 0,4074% op maandbasis = 5% reëel op jaarbasis. De oorspronkelijke referte-index is vermeld op de tarieflijst die sinds 1 februari 2006 van kracht is en bedraagt 0,2871. Drie jaar later bedraagt dezelfde referteindex 0,3670. De rentevoet van het woonkrediet wordt dan als volgt herberekend, conform bovenvermelde formule: 0,4074% + (0,3670 – 0,2871) = 0,4873% op maandbasis = 6,01% reëel op jaarbasis.

De eerste zesmaandelijkse aanrekening van intresten gebeurt op 14 november 2006. De intresten zullen 574,65 euro bedragen (= 25.000 euro x 2,2986%).

De rentetunnel In dit systeem betaalt u elk jaar een vast deel van het ontleende kapitaal terug. Afhankelijk van de looptijd is dit bv. elk jaar 1/10, 1/20, … van het oorspronkelijk kredietbedrag. Naargelang uw verschuldigd kapitaal daalt, betaalt u dus ook minder intresten. Hierdoor daalt uw totale afbetalingslast jaar na jaar. Schematisch kunnen we dit als volgt voorstellen:

Voor alle variabiliteitsformules kan de nieuwe rentevoet maximaal met 0,2466% op maandbasis = 1,4889% op semesterbasis = 3% op jaarbasis stijgen of dalen. Voorbeeld op basis van fictieve gegevens: Stel: u kiest voor een woonkrediet met de variabiliteitsformule 10+5+5+… De rentevoet bedraagt 0,4074% op maandbasis (= 5,00% reële jaarrentevoet). De rentevoet kan in de loop van de krediettermijn maximaal schommelen binnen de volgende grenzen:

De tweede zesmaandelijkse aanrekening van intresten gebeurt op 14 mei 2007. De intresten zullen 574,65 euro bedragen (= 25.000 euro x 2,2986%). De jaarlijkse terugbetaling van het kapitaal bedraagt: 25.000 euro / 10 jaar = 2.500 euro, voor het eerst te betalen op 15 mei 2007.

Degressieve aflossingen

De kredietlimiet bedraagt daarna gedurende 1 jaar: 22.500 euro (= 25.000 euro – 2.500 euro). Dit wil zeggen dat de schuld in kapitaal en intresten niet boven dit bedrag mag uitstijgen.

intrest

- naar boven toe: 0,4074 + 0,2466 = 0,6540% op maandbasis (dit is reëel op jaarbasis 8,14%) - naar beneden toe: 0,4074 – 0,2466 = 0,1608% op maandbasis (dit is reëel op jaarbasis 1,95%).

kapitaal

AFLOSSING

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

JAAR

Op 14 november 2007 gebeurt de derde aanrekening van intresten (517,19 euro, d.i. 22.500 euro x 2,2986%).

De terugbetaling van de kapitaalschijven moet telkens op de verjaardatum van de kredietakte gebeuren. De intresten worden twee keer per jaar in rekening gebracht. Concreet gebeurt dit de eerste keer zes maanden na het verlijden van de kredietakte, de tweede keer een jaar na de kredietakte, en verder telkens om de zes maanden. Deze bedragen zullen automatisch afgehaald worden van uw VDK-girorekening.

Voor de resterende jaren worden de intresten op dezelfde wijze berekend als hierboven, telkens op de uitstaande schuld.

intrest kapitaal

AFLOSSING

1

10

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25

JAAR

11

Uitstel van kapitaalsaflossing bij nieuwbouwof verbouwingskredieten Omdat de eerste jaren in het degressief systeem de zwaarste zijn, kunt u er als kredietnemer voor kiezen om bij de start van de krediettermijn voor uw kredietkapitaal een “opnameperiode” van 1 of 2 jaar te voorzien. Gedurende deze periode betaalt u geen kapitaal terug en betaalt u dus enkel de zesmaandelijkse intresten. Tijdens deze opnameperiode neemt u het kredietkapitaal op in schijven, zoals beschreven in de kredietakte. De eerste terugbetaling van kapitaal wordt dan uitgesteld tot de tweede of derde verjaardag van de kredietakte.

7.1.2. Maandelijks degressief In het maandelijks degressief terugbetalingssysteem wordt elke maand een vast gedeelte van het geleende kapitaal terugbetaald, vermeerderd met de intresten over het nog uitstaande kapitaal. Indien u voor dit systeem kiest, geeft u via een schriftelijke opdracht aan VDK de toestemming om elke maand, startend vanaf de aktedatum, de te betalen maandsom automatisch af te halen van uw VDK-girorekening. Het verschuldigde maandbedrag wordt elke maand kleiner. Schematisch ziet dit er zo uit:

Terugbetalingsplan op maandbasis in het maandelijks degressief systeem

1 JAAR

AFLOSSING

2 JAAR

3 JAAR

4 JAAR

5 JAAR

intrest kapitaal

13

Uitstel van kapitaalsaflossing bij nieuwbouwof verbouwingskredieten Omdat de eerste jaren in het degressief systeem de zwaarste zijn, kunt u er als kredietnemer voor kiezen om bij de start van de krediettermijn voor uw kredietkapitaal een “opnameperiode” van 1 of 2 jaar te voorzien. Gedurende deze periode betaalt u geen kapitaal terug en betaalt u dus enkel de zesmaandelijkse intresten. Tijdens deze opnameperiode neemt u het kredietkapitaal op in schijven, zoals beschreven in de kredietakte. De eerste terugbetaling van kapitaal wordt dan uitgesteld tot de tweede of derde verjaardag van de kredietakte.

7.1.2. Maandelijks degressief In het maandelijks degressief terugbetalingssysteem wordt elke maand een vast gedeelte van het geleende kapitaal terugbetaald, vermeerderd met de intresten over het nog uitstaande kapitaal. Indien u voor dit systeem kiest, geeft u via een schriftelijke opdracht aan VDK de toestemming om elke maand, startend vanaf de aktedatum, de te betalen maandsom automatisch af te halen van uw VDK-girorekening. Het verschuldigde maandbedrag wordt elke maand kleiner. Schematisch ziet dit er zo uit:

Terugbetalingsplan op maandbasis in het maandelijks degressief systeem

1 JAAR

AFLOSSING

2 JAAR

3 JAAR

4 JAAR

5 JAAR

intrest kapitaal

13

AFLOSSINGSTABEL VOOR HET EERSTE JAAR

Opnameperiode bij nieuwbouwof verbouwingskredieten Maand Bij bouwprojecten, waarbij de werken enkele maanden of zelfs jaren kunnen duren, waardoor de laatste schijf ook pas na verloop van tijd wordt opgenomen, kan geopteerd worden voor een opnameperiode. Deze opnameperiode kan één tot maximum twee kredietjaren belopen. Tijdens deze opnameperiode wordt het kredietkapitaal opgenomen in schijven zoals beschreven in de kredietakte. Gedurende de opnameperiode betaalt u enkel maandelijks de intresten op de opgenomen kapitaalsommen. De betaling van de intresten gebeurt automatisch via uw girorekening bij VDK. Zodra het kredietkapitaal volledig is opgenomen (ongeacht of de afgesproken opnameperiode al dan niet volledig is afgelopen), zal vanaf de maand daaropvolgend de betaling volgens het maandelijks degressief aflossingsplan starten. Het maandelijks bedrag bestaat uit een vast deel kapitaal en een variabel deel intresten berekend volgens de overeengekomen terugbetalingsperiode en de contractuele rentevoet. Indien het kredietkapitaal nog niet volledig is opgenomen op de tweede verjaardatum van de kredietakte, zal de uitstaande schuld in kapitaal op deze verjaardatum als uitgangspunt dienen om de maandelijks degressieve aflossingstabel op te maken. De eerste maandelijkse som moet betaald worden in de maand volgend op de tweede verjaardatum van de kredietakte.

In twee specifieke gevallen kan een herberekening van het maandelijks verschuldigde bedrag nodig zijn: 1. door de toepassing van een nieuwe rentevoet, op basis van het gekozen variabiliteitssysteem;

maand maand maand maand maand maand maand maand maand maand maand maand

Verschuldigd maandbedrag

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2. indien u als kredietnemer een extra afbetaling doet (zie hoofdstuk 8 "Vervroegde terugbetalingen").

Hypothecair woonkrediet van 25.000 euro op 10 jaar. Gekozen variabiliteit 10+3+3+… De rentevoet bedraagt 4,65% reëel op jaarbasis = 2,2986% op semesterbasis = 0,3795% op maandbasis. Doel: aankoop woning; het volledige bedrag wordt opgenomen op de dag van het ondertekenen van de kredietakte.

jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar jaar

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

TOTAAL De berekening gebeurt als volgt: De aflossing gebeurt door middel van maandelijkse schijven. Die schijven omvatten de intrest op het verschuldigd saldo en een gelijke jaarlijkse kapitaalsaflossing van 208,33 euro.

94,88 94,08 93,29 92,50 91,71 90,92 90,13 89,34 88,55 87,76 86,97 86,18

Maandelijks kapitaal

208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33

Verschuldigd kapitaal 25.000,00 24.791,67 24.583,33 24.375,00 24.166,67 23.958,33 23.750,00 23.541,67 23.333,33 23.125,00 22.916,67 22.708,33 22.500,00

AFLOSSINGSTABEL VOOR HET VOLLEDIG KREDIET

Jaar

Voorbeeld “maandelijks degressief” op basis van fictieve gegevens:

303,21 302,42 301,63 300,84 300,05 299,26 298,46 297,67 296,88 296,09 295,30 294,51

Maandelijkse intrest

Totaal per jaar

Intrest per jaar

Kapitaalsaflossing per jaar

3.586,32 3.472,47 3.358,62 3.244,72 3.130,92 3.017,07 2.903,22 2.789,37 2.675,52 2.561,67

1.086,32 972,47 858,62 744,77 630,92 517,07 403,22 289,37 175,52 61,67

2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00

5.739,95

25.000,00

Verschuldigd kapitaal 25.000,00 22.500,00 20.000,00 17.500,00 15.000,00 12.500,00 10.000,00 7.500,00 5.000,00 2.500,00 0,00

Na verloop van 10 jaar is het krediet in kapitaal en intresten terugbetaald.

In ons voorbeeld bedraagt het eerste maandelijks te betalen bedrag 303,21 euro.

14

15

Opnameperiode bij nieuwbouwof verbouwingskredieten

AFLOSSINGSTABEL VOOR HET EERSTE JAAR

Maand

Bij bouwprojecten, waarbij de werken enkele maanden of zelfs jaren kunnen duren, waardoor de laatste schijf ook pas na verloop van tijd wordt opgenomen, kan geopteerd worden voor een opnameperiode. Deze opnameperiode kan één tot maximum twee kredietjaren belopen. Tijdens deze opnameperiode wordt het kredietkapitaal opgenomen in schijven zoals beschreven in de kredietakte. Gedurende de opnameperiode betaalt u enkel maandelijks de intresten op de opgenomen kapitaalsommen. De betaling van de intresten gebeurt automatisch via uw girorekening bij VDK. Zodra het kredietkapitaal volledig is opgenomen (ongeacht of de afgesproken opnameperiode al dan niet volledig is afgelopen), zal vanaf de maand daaropvolgend de betaling volgens het maandelijks degressief aflossingsplan starten. Het maandelijks bedrag bestaat uit een vast deel kapitaal en een variabel deel intresten berekend volgens de overeengekomen terugbetalingsperiode en de contractuele rentevoet. Indien het kredietkapitaal nog niet volledig is opgenomen op de tweede verjaardatum van de kredietakte, zal de uitstaande schuld in kapitaal op deze verjaardatum als uitgangspunt dienen om de maandelijks degressieve aflossingstabel op te maken. De eerste maandelijkse som moet betaald worden in de maand volgend op de tweede verjaardatum van de kredietakte.

In twee specifieke gevallen kan een herberekening van het maandelijks verschuldigde bedrag nodig zijn: 1. door de toepassing van een nieuwe rentevoet, op basis van het gekozen variabiliteitssysteem;



1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

2. indien u als kredietnemer een extra afbetaling doet (zie hoofdstuk 8 "Vervroegde terugbetalingen").

303,21 302,42 301,63 300,84 300,05 299,26 298,46 297,67 296,88 296,09 295,30 294,51


94,88 94,08 93,29 92,50 91,71 90,92 90,13 89,34 88,55 87,76 86,97 86,18


208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33 208,33

Totaal per jaar

Intrest per jaar


3.586,32 3.472,47 3.358,62 3.244,72 3.130,92 3.017,07 2.903,22 2.789,37 2.675,52 2.561,67

1.086,32 972,47 858,62 744,77 630,92 517,07 403,22 289,37 175,52 61,67

2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00 2.500,00

5.739,95

25.000,00

Voorbeeld “maandelijks degressief” op basis van fictieve gegevens:

De berekening gebeurt als volgt: De aflossing gebeurt door middel van maandelijkse schijven. Die schijven omvatten de intrest op het verschuldigd saldo en een gelijke jaarlijkse kapitaalsaflossing van 208,33 euro.

25.000,00 24.791,67 24.583,33 24.375,00 24.166,67 23.958,33 23.750,00 23.541,67 23.333,33 23.125,00 22.916,67 22.708,33 22.500,00

AFLOSSINGSTABEL VOOR HET VOLLEDIG KREDIET

Jaar

Hypothecair woonkrediet van 25.000 euro op 10 jaar. Gekozen variabiliteit 10+3+3+… De rentevoet bedraagt 4,65% reëel op jaarbasis = 2,2986% op semesterbasis = 0,3795% op maandbasis. Doel: aankoop woning; het volledige bedrag wordt opgenomen op de dag van het ondertekenen van de kredietakte.

Verschuldigd kapitaal


1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

TOTAAL



In ons voorbeeld bedraagt het eerste maandelijks te betalen bedrag 303,21 euro. Zie tabel op de volgende bladzijde.

14

15

variabele looptijd. Men spreekt in dit geval ook wel eens van de “accordeonformule”.

7.2. Mensualiteiten Bij dit terugbetalingssysteem geldt het principe dat het maandelijks bedrag, binnen de variabiliteitsperiode van de gekozen formule, ongewijzigd blijft. Mensualiteiten

intrest kapitaal

AFLOSSING

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

JAAR

7.2.1. Met vaste looptijd In dit systeem wordt maandelijks eenzelfde bedrag betaald, binnen elke variabiliteitsperiode (dit is de periode waarin de rentevoet gegarandeerd vast blijft). De mensualiteit bestaat uit een deel kapitaal en een deel intresten. Het aandeel intresten zal maand na maand verminderen, ingevolge het terugbetalen van een gedeelte kapitaal per maand. Het aandeel kapitaal in het maandelijks bedrag zal maand na maand toenemen. In twee specifieke gevallen kan er een herberekening van het maandelijks verschuldigde bedrag nodig zijn: 1. door de toepassing van een nieuwe rentevoet, op basis van het gekozen variabiliteitssysteem; 2. indien u als kredietnemer een extra afbetaling doet (zie hoofdstuk 8 "Vervroegde terugbetalingen").

7.2.2. Met variabele looptijd Wilt u de absolute zekerheid om, ondanks alle mogelijke renteschommelingen, nooit méér dan het oorspronkelijke maandbedrag te moeten betalen, dan kiest u best voor een krediet met

Op de scharniermomenten van dit soort woonkrediet zal er, ook bij een gewijzigde rentevoet, geen herberekening gebeuren van het maandelijks bedrag. Maar naargelang uw rentevoet stijgt of daalt, wordt de looptijd van uw krediet verlengd of ingekort. Dit betekent dus dat de looptijd van uw krediet variabel wordt, m.a.w. de termijn kan dan langer of korter worden dan oorspronkelijk voorzien. Ongeacht welke oorspronkelijke looptijd er gevraagd werd, in de formule met een variabele looptijd moet het verschuldigd kredietkapitaal hoe dan ook terugbetaald worden uiterlijk op de 35ste verjaardag van de kredietakte. Dit is dus de absolute maximumtermijn voor een hypothecair woonkrediet bij VDK. Indien nodig zal de verschuldigde mensualiteit aangepast worden zodat de terugbetaling op 35 jaar mogelijk wordt. Let op: indien de looptijd van het woonkrediet langer wordt dan 30 jaar, dan moet de bestaande hypothecaire inschrijving vóór de 30ste verjaardatum hernieuwd worden op het hypotheekkantoor. De kosten hiervan zijn ten laste van de kredietnemers. Ook bij deze terugbetalingssystemen door middel van mensualiteiten worden de maandelijkse betalingen geregeld via een VDK-girorekening op naam van de kredietnemers.

Voorbeeld “mensualiteiten” op basis van fictieve gegevens: Krediet van 25.000 euro op 10 jaar. Gekozen variabiliteit: 10+3+3… De rentevoet bedraagt 4,65% reëel op jaarbasis = 2,2986% op semesterbasis = 0,3795% op maandbasis. Doel: aankoop woning; het volledige bedrag wordt opgenomen op de dag van het ondertekenen van de kredietakte. Het maandelijks bedrag is: 259,75 euro. Zie tabel op de volgende bladzijde.

17

variabele looptijd. Men spreekt in dit geval ook wel eens van de “accordeonformule”.

7.2. Mensualiteiten Bij dit terugbetalingssysteem geldt het principe dat het maandelijks bedrag, binnen de variabiliteitsperiode van de gekozen formule, ongewijzigd blijft. Mensualiteiten

intrest kapitaal

AFLOSSING

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

JAAR

7.2.1. Met vaste looptijd In dit systeem wordt maandelijks eenzelfde bedrag betaald, binnen elke variabiliteitsperiode (dit is de periode waarin de rentevoet gegarandeerd vast blijft). De mensualiteit bestaat uit een deel kapitaal en een deel intresten. Het aandeel intresten zal maand na maand verminderen, ingevolge het terugbetalen van een gedeelte kapitaal per maand. Het aandeel kapitaal in het maandelijks bedrag zal maand na maand toenemen. In twee specifieke gevallen kan er een herberekening van het maandelijks verschuldigde bedrag nodig zijn: 1. door de toepassing van een nieuwe rentevoet, op basis van het gekozen variabiliteitssysteem; 2. indien u als kredietnemer een extra afbetaling doet (zie hoofdstuk 8 "Vervroegde terugbetalingen").

7.2.2. Met variabele looptijd Wilt u de absolute zekerheid om, ondanks alle mogelijke renteschommelingen, nooit méér dan het oorspronkelijke maandbedrag te moeten betalen, dan kiest u best voor een krediet met

Op de scharniermomenten van dit soort woonkrediet zal er, ook bij een gewijzigde rentevoet, geen herberekening gebeuren van het maandelijks bedrag. Maar naargelang uw rentevoet stijgt of daalt, wordt de looptijd van uw krediet verlengd of ingekort. Dit betekent dus dat de looptijd van uw krediet variabel wordt, m.a.w. de termijn kan dan langer of korter worden dan oorspronkelijk voorzien. Ongeacht welke oorspronkelijke looptijd er gevraagd werd, in de formule met een variabele looptijd moet het verschuldigd kredietkapitaal hoe dan ook terugbetaald worden uiterlijk op de 35ste verjaardag van de kredietakte. Dit is dus de absolute maximumtermijn voor een hypothecair woonkrediet bij VDK. Indien nodig zal de verschuldigde mensualiteit aangepast worden zodat de terugbetaling op 35 jaar mogelijk wordt. Let op: indien de looptijd van het woonkrediet langer wordt dan 30 jaar, dan moet de bestaande hypothecaire inschrijving vóór de 30ste verjaardatum hernieuwd worden op het hypotheekkantoor. De kosten hiervan zijn ten laste van de kredietnemers. Ook bij deze terugbetalingssystemen door middel van mensualiteiten worden de maandelijkse betalingen geregeld via een VDK-girorekening op naam van de kredietnemers.

Voorbeeld “mensualiteiten” op basis van fictieve gegevens: Krediet van 25.000 euro op 10 jaar. Gekozen variabiliteit: 10+3+3… De rentevoet bedraagt 4,65% reëel op jaarbasis = 2,2986% op semesterbasis = 0,3795% op maandbasis. Doel: aankoop woning; het volledige bedrag wordt opgenomen op de dag van het ondertekenen van de kredietakte. Het maandelijks bedrag is: 259,75 euro.

17

AFLOSSINGSTABEL VOOR HET EERSTE EN VOLGENDE JA(A)R(EN) Maand


1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12




259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75

94,88 94,25 93,62 92,99 92,36 91,72 91,09 90,44 89,80 89,16 88,51 87,86

164,87 165,50 166,13 166,76 167,39 168,03 168,66 169,31 169,95 170,59 171,24 171,89


AFLOSSINGSTABEL VOOR HET VOLLEDIG KREDIET Jaar


Totaal per jaar

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

TOTAAL

3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.116,59

Intrest per jaar


1.096,68 1.002,73 904,39 801,50 693,85 581,16 463,23 339,84 210,69 75,52

2.020,32 2.114,27 2.212,61 2.315,50 2.423,15 2.535,84 2.653,77 2.777,16 2.906,31 3.041,07

6.169,59

25.000,00


Opnameperiode bij nieuwbouwof verbouwingskredieten Bij bouwprojecten, waarbij de werken enkele maanden of zelfs jaren kunnen duren, waardoor de laatste schijf ook pas na verloop van tijd wordt opgenomen, kan geopteerd worden voor een opnameperiode. Deze opnameperiode kan één tot maximum twee kredietjaren belopen. Tijdens deze opnameperiode wordt het kredietkapitaal opgenomen in schijven zoals beschreven in de kredietakte. Gedurende de opnameperiode dienen enkel maandelijks de intresten betaald te worden op de opgenomen kapitaalsommen. De betaling van de intresten gebeurt automatisch via een girorekening bij VDK. Zodra het kredietkapitaal volledig is opgenomen (ongeacht de afgesproken opnameperiode al dan niet volledig is afgelopen), zal vanaf de maand daaropvolgend de betaling volgens het mensualiteitensysteem starten. Het maandelijks bedrag bestaat uit een variabel deel kapitaal en een variabel deel intresten berekend volgens de overeengekomen terugbetalingsperiode en de contractuele rentevoet.

7.3. Overschakelen naar een ander terugbetalingssysteem Mocht tijdens de looptijd van het krediet blijken dat u uw hypothecair woonkrediet om fiscale of budgettaire redenen beter in een ander terugbetalingssysteem zou aflossen, kan dit op eenvoudig verzoek. De overschakeling is kosteloos en kan telkens gebeuren na een halfjaarlijkse intrestaanrekening. Houd er wel rekening mee dat, bij overschakeling van het mensueel naar het degressief systeem, een eenmalige extra storting nodig kan zijn om op het schema van de degressieve terugbetaling te komen.

Indien het kredietkapitaal nog niet volledig is opgenomen op de tweede verjaardatum van de kredietakte, zal de uitstaande schuld in kapitaal op deze verjaardatum als uitgangspunt dienen om de mensualiteitenaflossingstabel op te maken. De eerste mensualiteit moet betaald worden in de maand volgend op de tweede verjaardatum van de kredietakte.


18

19

AFLOSSINGSTABEL VOOR HET EERSTE EN VOLGENDE JA(A)R(EN) Maand


1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12




259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75 259,75

94,88 94,25 93,62 92,99 92,36 91,72 91,09 90,44 89,80 89,16 88,51 87,86

164,87 165,50 166,13 166,76 167,39 168,03 168,66 169,31 169,95 170,59 171,24 171,89


AFLOSSINGSTABEL VOOR HET VOLLEDIG KREDIET Jaar


Totaal per jaar

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

TOTAAL

3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.117,00 3.116,59

Intrest per jaar


1.096,68 1.002,73 904,39 801,50 693,85 581,16 463,23 339,84 210,69 75,52

2.020,32 2.114,27 2.212,61 2.315,50 2.423,15 2.535,84 2.653,77 2.777,16 2.906,31 3.041,07

6.169,59

25.000,00


Opnameperiode bij nieuwbouwof verbouwingskredieten Bij bouwprojecten, waarbij de werken enkele maanden of zelfs jaren kunnen duren, waardoor de laatste schijf ook pas na verloop van tijd wordt opgenomen, kan geopteerd worden voor een opnameperiode. Deze opnameperiode kan één tot maximum twee kredietjaren belopen. Tijdens deze opnameperiode wordt het kredietkapitaal opgenomen in schijven zoals beschreven in de kredietakte. Gedurende de opnameperiode dienen enkel maandelijks de intresten betaald te worden op de opgenomen kapitaalsommen. De betaling van de intresten gebeurt automatisch via een girorekening bij VDK. Zodra het kredietkapitaal volledig is opgenomen (ongeacht de afgesproken opnameperiode al dan niet volledig is afgelopen), zal vanaf de maand daaropvolgend de betaling volgens het mensualiteitensysteem starten. Het maandelijks bedrag bestaat uit een variabel deel kapitaal en een variabel deel intresten berekend volgens de overeengekomen terugbetalingsperiode en de contractuele rentevoet.

7.3. Overschakelen naar een ander terugbetalingssysteem Mocht tijdens de looptijd van het krediet blijken dat u uw hypothecair woonkrediet om fiscale of budgettaire redenen beter in een ander terugbetalingssysteem zou aflossen, kan dit op eenvoudig verzoek. De overschakeling is kosteloos en kan telkens gebeuren na een halfjaarlijkse intrestaanrekening. Houd er wel rekening mee dat, bij overschakeling van het mensueel naar het degressief systeem, een eenmalige extra storting nodig kan zijn om op het schema van de degressieve terugbetaling te komen.

Indien het kredietkapitaal nog niet volledig is opgenomen op de tweede verjaardatum van de kredietakte, zal de uitstaande schuld in kapitaal op deze verjaardatum als uitgangspunt dienen om de mensualiteitenaflossingstabel op te maken. De eerste mensualiteit moet betaald worden in de maand volgend op de tweede verjaardatum van de kredietakte.


18

19

Zijn vervroegde terugbetalingen mogelijk?

8

Het hypothecair woonkrediet bij VDK mag op elk ogenblik geheel of gedeeltelijk vervroegd terugbetaald worden. Deze extra stortingen hebben als gevolg dat er minder intresten zullen aangerekend worden. Voor de gedeeltelijke vervroegde terugbetalingen gelden volgende modaliteiten: - éénmaal per kalenderjaar mag u een willekeurig bedrag storten op een door u vrij gekozen moment; - elke bijkomende storting binnen hetzelfde kalenderjaar van de hierboven vermelde vrijwillige storting moet minstens 10% van het op dat moment uitstaand verschuldigd kapitaal bedragen. Zodra een extra storting gedaan is van minimum 10% van het uitstaand verschuldigd kapitaal, zal een nieuwe aflossingstabel opgemaakt worden, rekening houdend met het nieuwe (lagere) bedrag van het verschuldigd saldo in kapitaal, de contractuele rentevoet en de resterende looptijd.

Wel wederbeleggingsvergoeding Wanneer het hypothecair woonkrediet tijdens de looptijd (vrijwillig of gedwongen, en op een andere wijze dan eerder vermeld) volledig vervroegd in kapitaal en intresten terugbetaald wordt, zijn de kredietnemers aan VDK wél een vergoeding voor wederbelegging verschuldigd op het vervroegd terugbetaalde kapitaal. Dit is onder meer het geval bij verkoop van het onroerend goed of bij een herfinanciering van het lopende woonkrediet binnen VDK of daarbuiten. Deze wederbeleggingsvergoeding is gelijk aan drie maanden intresten gerekend aan de lopende rentevoet, op de uitstaande schuld in kapitaal.

Geen wederbeleggings vergoeding Op gedeeltelijke extra stortingen wordt door VDK géén wederbeleggingsvergoeding aangerekend. Er wordt evenmin een wederbeleggingsvergoeding aangerekend indien het krediet volledig vervroegd terugbetaald wordt ingevolge de uitvoering van het aangehechte contract van levens- of schuldsaldoverzekering naar aanleiding van het overlijden van de kredietnemer / verzekerde.

21

Zijn vervroegde terugbetalingen mogelijk?

8

Het hypothecair woonkrediet bij VDK mag op elk ogenblik geheel of gedeeltelijk vervroegd terugbetaald worden. Deze extra stortingen hebben als gevolg dat er minder intresten zullen aangerekend worden. Voor de gedeeltelijke vervroegde terugbetalingen gelden volgende modaliteiten: - éénmaal per kalenderjaar mag u een willekeurig bedrag storten op een door u vrij gekozen moment; - elke bijkomende storting binnen hetzelfde kalenderjaar van de hierboven vermelde vrijwillige storting moet minstens 10% van het op dat moment uitstaand verschuldigd kapitaal bedragen. Zodra een extra storting gedaan is van minimum 10% van het uitstaand verschuldigd kapitaal, zal een nieuwe aflossingstabel opgemaakt worden, rekening houdend met het nieuwe (lagere) bedrag van het verschuldigd saldo in kapitaal, de contractuele rentevoet en de resterende looptijd.

Wel wederbeleggingsvergoeding Wanneer het hypothecair woonkrediet tijdens de looptijd (vrijwillig of gedwongen, en op een andere wijze dan eerder vermeld) volledig vervroegd in kapitaal en intresten terugbetaald wordt, zijn de kredietnemers aan VDK wél een vergoeding voor wederbelegging verschuldigd op het vervroegd terugbetaalde kapitaal. Dit is onder meer het geval bij verkoop van het onroerend goed of bij een herfinanciering van het lopende woonkrediet binnen VDK of daarbuiten. Deze wederbeleggingsvergoeding is gelijk aan drie maanden intresten gerekend aan de lopende rentevoet, op de uitstaande schuld in kapitaal.

Geen wederbeleggings vergoeding Op gedeeltelijke extra stortingen wordt door VDK géén wederbeleggingsvergoeding aangerekend. Er wordt evenmin een wederbeleggingsvergoeding aangerekend indien het krediet volledig vervroegd terugbetaald wordt ingevolge de uitvoering van het aangehechte contract van levens- of schuldsaldoverzekering naar aanleiding van het overlijden van de kredietnemer / verzekerde.

21

Welke verzekeringen zijn nodig?

9

10

Onvermijdelijk moet u bij uw woonkrediet rekening houden met een aantal kosten. Hierna vindt u een overzicht.

Schuldsaldoverzekering Als u meer dan 65% van de waarde van het in hypotheek te geven onroerend goed ontleent (met andere woorden, als de kredietquotiteit hoger is dan 65%), dan geldt bij VDK de verplichting om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. U bent daarbij vrij in uw keuze van de verzekeringsmaatschappij, maar vraag uw VDKadviseur zeker wat hij u hierin kan voorstellen. Een schuldsaldoverzekering beschermt uw gezin als u of uw partner zou overlijden tijdens de looptijd van het krediet. De verzekeringsmaatschappij neemt immers de betaling van het nog verschuldigd kredietsaldo op zich. Deze verzekering wordt afgesloten voor een bepaalde termijn (gelijk aan de krediettermijn) en voor een bepaald kapitaal (minstens gelijk aan het beginkapitaal van het krediet).

Met welke kosten moet u rekening houden?

10.1. Dossierkosten Aan de behandeling en opvolging van uw kredietdossier zijn dossierkosten verbonden. Deze kosten worden aangerekend bij het indienen van een aanvraag voor een nieuw krediet of voor een “herbeschikking” (zie hoofdstuk 12). Ook voor wijzigingen aan de modaliteiten van de kredietovereenkomst of van de waarborgen in een bestaand dossier (bijvoorbeeld de vrijgave van een waarborg in de loop van het krediet) zijn dossierkosten verschuldigd. Voor de concrete tarieven verwijzen we naar de tarievenfiche in bijlage.

Brandverzekering 10.2. Schattingskosten

De verzekering kan op het hoofd van één kredietnemer afgesloten worden, maar meestal sluiten de beide kredietnemers (ingeval van een echtpaar of samenwonenden) een verzekering af waarbij het kredietbedrag over de beide personen verdeeld wordt. Het staat de kredietnemers vrij om bij deze verdeling rekening te houden met de verhouding van het inkomen en/of de leeftijd. Het splitsen van de schuldsaldoverzekering heeft voor gevolg dat bij overlijden van één van de kredietnemers het krediet gedeeltelijk terugbetaald wordt met de verzekeringspolis op naam van de overledene. De andere kredietnemer betaalt dan enkel het overblijvende saldo verder terug. Beide kredietnemers kunnen ook een schuldsaldoverzekering afsluiten voor het volledige kapitaal, waardoor bij het overlijden van één kredietnemer het volledig verschuldigde kredietsaldo wordt terugbetaald door de verzekeringsmaatschappij.

22

Als kredietnemer bij VDK bent u verplicht om op alle gehypothekeerde gebouwen een verzekering tegen brand en andere risico's af te sluiten. Uiteraard hebt u er als eigenaar alle belang bij uw woning optimaal te verzekeren tegen dergelijke risico’s. Uw brandverzekering waarborgt u immers de herstelling of de wederopbouw van uw woning na een brand, storm of ander onheil. U kunt zelf de verzekeringsmaatschappij kiezen.

Indien u minder dan 80% van de waarde van het in hypotheek te geven onroerend goed ontleent, is er geen schatting vereist. Als er toch een schatting nodig blijkt, dan gebeurt dit door een door VDK erkende expert. De hieraan verbonden kosten worden doorgerekend aan de kredietaanvrager. U wordt in dat geval vooraf verwittigd van de schatting en/of toezicht over de stand van de werken ter plaatse. Een kopie van het schattingsverslag wordt u uiteraard overgemaakt. U vindt de concrete schattingstarieven op de tarievenfiche in bijlage.

10.3. Notariskosten Een kredietovereenkomst voor een hypothecair woonkrediet wordt steeds verleden bij notariële akte. Als kredietnemer kiest u vrij de notaris voor het verlijden van de kredietakte. De notaris rekent voor zo’n kredietakte kosten aan. Deze kosten omvatten de registratiekosten, het recht tot inschrijving in de registers van de hypotheekbewaarder, het ereloon van de notaris en de administratiekosten van de notaris. Het geheel vormt de provisie die de kredietnemer op de dag van het ondertekenen (= verlijden) van de kredietakte aan de notaris betaalt. Let op, deze provisie mag niet verward worden met de provisie die u bij aankoop van een

onroerend goed aan de notaris moet betalen voor het verlijden van een aankoopakte. Ter informatie vindt u voor een aantal kredietbedragen de gevraagde provisie (bij benadering) voor het verlijden van een akte hypothecair woonkrediet. Voor meer informatie kunt u steeds terecht bij de notaris van uw keuze. Kredietbedrag

Provisie voor de kredietakte

25.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000 125.000 150.000 175.000 200.000 250.000 300.000 400.000 500.000

± 1.315 ± 1.830 ± 2.020 ± 2.180 ± 2.350 ± 2.510 ± 2.660 ± 3.060 ± 3.460 ± 3.860 ± 4.260 ± 5.060 ± 5.770 ± 7.180 ± 8.600

euro euro euro euro euro euro euro euro euro euro euro euro euro euro euro


10.4. Andere kosten gedurende de looptijd van het krediet Bij wanbetaling: de portokosten van het aangetekend schrijven. Bij wijzigingen aan de kredietovereenkomst, die vooraf niet voorzien zijn, bv. in de volgende gevallen: - wanneer u als kredietnemer een herbeschikking vraagt: dossieren/of schattingskosten; - wanneer u als kredietnemer een pandwisseling vraagt, dit is een vermeerdering, vermindering of ruil van de hypothecaire waarborg: dossieren/of schattingskosten. Voor de concrete tarieven verwijzen we naar de tarievenfiche in bijlage.

23

Welke verzekeringen zijn nodig?

9

10

Onvermijdelijk moet u bij uw woonkrediet rekening houden met een aantal kosten. Hierna vindt u een overzicht.

Schuldsaldoverzekering Als u meer dan 65% van de waarde van het in hypotheek te geven onroerend goed ontleent (met andere woorden, als de kredietquotiteit hoger is dan 65%), dan geldt bij VDK de verplichting om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. U bent daarbij vrij in uw keuze van de verzekeringsmaatschappij, maar vraag uw VDKadviseur zeker wat hij u hierin kan voorstellen. Een schuldsaldoverzekering beschermt uw gezin als u of uw partner zou overlijden tijdens de looptijd van het krediet. De verzekeringsmaatschappij neemt immers de betaling van het nog verschuldigd kredietsaldo op zich. Deze verzekering wordt afgesloten voor een bepaalde termijn (gelijk aan de krediettermijn) en voor een bepaald kapitaal (minstens gelijk aan het beginkapitaal van het krediet).

Met welke kosten moet u rekening houden?

10.1. Dossierkosten Aan de behandeling en opvolging van uw kredietdossier zijn dossierkosten verbonden. Deze kosten worden aangerekend bij het indienen van een aanvraag voor een nieuw krediet of voor een “herbeschikking” (zie hoofdstuk 12). Ook voor wijzigingen aan de modaliteiten van de kredietovereenkomst of van de waarborgen in een bestaand dossier (bijvoorbeeld de vrijgave van een waarborg in de loop van het krediet) zijn dossierkosten verschuldigd. Voor de concrete tarieven verwijzen we naar de tarievenfiche in bijlage.

Brandverzekering 10.2. Schattingskosten

De verzekering kan op het hoofd van één kredietnemer afgesloten worden, maar meestal sluiten de beide kredietnemers (ingeval van een echtpaar of samenwonenden) een verzekering af waarbij het kredietbedrag over de beide personen verdeeld wordt. Het staat de kredietnemers vrij om bij deze verdeling rekening te houden met de verhouding van het inkomen en/of de leeftijd. Het splitsen van de schuldsaldoverzekering heeft voor gevolg dat bij overlijden van één van de kredietnemers het krediet gedeeltelijk terugbetaald wordt met de verzekeringspolis op naam van de overledene. De andere kredietnemer betaalt dan enkel het overblijvende saldo verder terug. Beide kredietnemers kunnen ook een schuldsaldoverzekering afsluiten voor het volledige kapitaal, waardoor bij het overlijden van één kredietnemer het volledig verschuldigde kredietsaldo wordt terugbetaald door de verzekeringsmaatschappij.

22

Als kredietnemer bij VDK bent u verplicht om op alle gehypothekeerde gebouwen een verzekering tegen brand en andere risico's af te sluiten. Uiteraard hebt u er als eigenaar alle belang bij uw woning optimaal te verzekeren tegen dergelijke risico’s. Uw brandverzekering waarborgt u immers de herstelling of de wederopbouw van uw woning na een brand, storm of ander onheil. U kunt zelf de verzekeringsmaatschappij kiezen.

Indien u minder dan 80% van de waarde van het in hypotheek te geven onroerend goed ontleent, is er geen schatting vereist. Als er toch een schatting nodig blijkt, dan gebeurt dit door een door VDK erkende expert. De hieraan verbonden kosten worden doorgerekend aan de kredietaanvrager. U wordt in dat geval vooraf verwittigd van de schatting en/of toezicht over de stand van de werken ter plaatse. Een kopie van het schattingsverslag wordt u uiteraard overgemaakt. U vindt de concrete schattingstarieven op de tarievenfiche in bijlage.

10.3. Notariskosten Een kredietovereenkomst voor een hypothecair woonkrediet wordt steeds verleden bij notariële akte. Als kredietnemer kiest u vrij de notaris voor het verlijden van de kredietakte. De notaris rekent voor zo’n kredietakte kosten aan. Deze kosten omvatten de registratiekosten, het recht tot inschrijving in de registers van de hypotheekbewaarder, het ereloon van de notaris en de administratiekosten van de notaris. Het geheel vormt de provisie die de kredietnemer op de dag van het ondertekenen (= verlijden) van de kredietakte aan de notaris betaalt. Let op, deze provisie mag niet verward worden met de provisie die u bij aankoop van een

onroerend goed aan de notaris moet betalen voor het verlijden van een aankoopakte. Ter informatie vindt u voor een aantal kredietbedragen de gevraagde provisie (bij benadering) voor het verlijden van een akte hypothecair woonkrediet. Voor meer informatie kunt u steeds terecht bij de notaris van uw keuze. Kredietbedrag

Provisie voor de kredietakte

25.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000 125.000 150.000 175.000 200.000 250.000 300.000 400.000 500.000

± 1.315 ± 1.830 ± 2.020 ± 2.180 ± 2.350 ± 2.510 ± 2.660 ± 3.060 ± 3.460 ± 3.860 ± 4.260 ± 5.060 ± 5.770 ± 7.180 ± 8.600



10.4. Andere kosten gedurende de looptijd van het krediet Bij wanbetaling: de portokosten van het aangetekend schrijven. Bij wijzigingen aan de kredietovereenkomst, die vooraf niet voorzien zijn, bv. in de volgende gevallen: - wanneer u als kredietnemer een herbeschikking vraagt: dossieren/of schattingskosten; - wanneer u als kredietnemer een pandwisseling vraagt, dit is een vermeerdering, vermindering of ruil van de hypothecaire waarborg: dossieren/of schattingskosten. Voor de concrete tarieven verwijzen we naar de tarievenfiche in bijlage.

23

Hoe verloopt uw kredietaanvraag bij VDK?

11

Uw kredietaanvraag verloopt in een aantal administratieve stappen: 1. U krijgt informatie tijdens een vrijblijvend adviesgesprek met uw VDK-adviseur, die u deze prospectus overmaakt.

4. VDK doet u een schriftelijk aanbod (de akkoordbrief) en bezorgt u een aflossingstabel volgens het gekozen afbetalingssysteem. Dit aanbod is twee maanden geldig. Tegelijkertijd wordt aan de notaris schriftelijk opdracht gegeven om de kredietakte voor te bereiden. 5. U stuurt ons één exemplaar van de akkoordbrief terug, ondertekend voor “gelezen en goedgekeurd”.

2. U vult samen met uw VDK-adviseur het aanvraagformulier in. U betaalt de dossierkosten (en eventueel de schattingskosten) en bezorgt ons alle nodige documenten (fotokopie van het trouwboekje, eventueel huwelijkscontract of attest van wettelijk samenwonen, recent bewijs van beroepsinkomsten en afhankelijk van het doel van het krediet verder: verkoopsovereenkomst of eigendomstitel, bouwplannen, lastenboek, prijsberekening, stedenbouwkundige vergunning, foto’s van het onroerend goed, …). Bij overname van woonkredieten van andere banken zal onder meer de kredietakte gevraagd worden.

7. De kredietakte wordt ondertekend (= “verleden”) bij de notaris. Dit is de begindatum van het krediet.

3. Wanneer een schatting nodig is, zal de schatter u op de hoogte stellen wanneer hij ter plaatse komt.

8. Het krediet kan opgenomen worden volgens de principes en modaliteiten vermeld in hoofdstuk 4 van deze prospectus.

6. Wanneer een verzekering vereist is én VDK op de hoogte is gebracht van de goedkeuring van de schuldsaldo- of levensverzekering door de verzekeringsmaatschappij, wordt een afspraak gemaakt met de notaris voor het ondertekenen van de kredietakte.

Wat is een herbeschikking?

12

VDK kan u een heropname van reeds teruggestort kapitaal toestaan, binnen de limieten van het oorspronkelijk toegestaan kredietbedrag. De herbeschikking is een nieuw krediet dat toegestaan wordt met een onderhandse overeenkomst binnen de oorspronkelijke kredietovereenkomst. De wederopname of herbeschikking wordt enkel toegestaan voor onroerende privédoeleinden.

Bij een herbeschikking wordt door VDK de rentevoet toegepast die op het moment van de aanvraag tot herbeschikking van kracht is voor soortgelijke kredieten. U kunt opnieuw kiezen tussen de diverse variabiliteitsformules en terugbetalingssystemen. Voor een dergelijk “herbeschikkingskrediet” worden kosten aangerekend volgens de tarievenfiche die bij VDK van kracht is op het ogenblik van de aanvraag tot herbeschikking.

25

Hoe verloopt uw kredietaanvraag bij VDK?

11

Uw kredietaanvraag verloopt in een aantal administratieve stappen: 1. U krijgt informatie tijdens een vrijblijvend adviesgesprek met uw VDK-adviseur, die u deze prospectus overmaakt.

4. VDK doet u een schriftelijk aanbod (de akkoordbrief) en bezorgt u een aflossingstabel volgens het gekozen afbetalingssysteem. Dit aanbod is twee maanden geldig. Tegelijkertijd wordt aan de notaris schriftelijk opdracht gegeven om de kredietakte voor te bereiden. 5. U stuurt ons één exemplaar van de akkoordbrief terug, ondertekend voor “gelezen en goedgekeurd”.

2. U vult samen met uw VDK-adviseur het aanvraagformulier in. U betaalt de dossierkosten (en eventueel de schattingskosten) en bezorgt ons alle nodige documenten (fotokopie van het trouwboekje, eventueel huwelijkscontract of attest van wettelijk samenwonen, recent bewijs van beroepsinkomsten en afhankelijk van het doel van het krediet verder: verkoopsovereenkomst of eigendomstitel, bouwplannen, lastenboek, prijsberekening, stedenbouwkundige vergunning, foto’s van het onroerend goed, …). Bij overname van woonkredieten van andere banken zal onder meer de kredietakte gevraagd worden.

7. De kredietakte wordt ondertekend (= “verleden”) bij de notaris. Dit is de begindatum van het krediet.

3. Wanneer een schatting nodig is, zal de schatter u op de hoogte stellen wanneer hij ter plaatse komt.

8. Het krediet kan opgenomen worden volgens de principes en modaliteiten vermeld in hoofdstuk 4 van deze prospectus.

6. Wanneer een verzekering vereist is én VDK op de hoogte is gebracht van de goedkeuring van de schuldsaldo- of levensverzekering door de verzekeringsmaatschappij, wordt een afspraak gemaakt met de notaris voor het ondertekenen van de kredietakte.

Wat is een herbeschikking?

12

VDK kan u een heropname van reeds teruggestort kapitaal toestaan, binnen de limieten van het oorspronkelijk toegestaan kredietbedrag. De herbeschikking is een nieuw krediet dat toegestaan wordt met een onderhandse overeenkomst binnen de bovenvermelde kaderovereenkomst. De wederopname of herbeschikking wordt enkel toegestaan voor onroerende privédoeleinden.

Bij een herbeschikking wordt door VDK de rentevoet toegepast die op het moment van de aanvraag tot herbeschikking van kracht is voor soortgelijke kredieten. U kunt opnieuw kiezen tussen de diverse variabiliteitsformules en terugbetalingssystemen. Voor een dergelijk “herbeschikkingskrediet” worden kosten aangerekend volgens de tarievenfiche die bij VDK van kracht is op het ogenblik van de aanvraag tot herbeschikking.

25

Wat is een overbruggingskrediet?

13

Een overbruggingskrediet is een hypothecair woonkrediet dat toegestaan wordt om een korte periode te overbruggen (maximum 3 jaar) naar aanleiding van het verwerven of behouden van een onroerend goed voor privé-doeleinden. Stel, u wilt een huis kopen of bouwen en u wenst het – geheel of gedeeltelijk – te financieren met de opbrengst van de verkoop van een ander onroerend goed, maar u weet nog niet wanneer die verkoop zal kunnen doorgaan. In afwachting dat het onroerend goed bij notariële akte zal verkocht worden, kan een overbruggingskrediet aangevraagd worden om het nieuwe project van aankoop of nieuwbouw te financieren. Dit overbruggingskrediet wordt toegestaan onder de vorm van een hypothecair woonkrediet met een korte looptijd, nl. maximum 3 kredietjaren. Volgende kenmerken en voordelen zijn van toepassing op overbruggingskredieten bij VDK Spaarbank: 1. Het overbruggingskrediet wordt toegestaan onder de vorm van een kredietopening. 2. De intresten worden berekend op de effectief uitstaande schuld, waarbij rekening gehouden wordt met de gedane stortingen en afhalingen. 3. U bent als kredietnemer niet verplicht het toegestane kredietkapitaal van het overbruggingskrediet in zijn totaliteit op te nemen. Dit heeft voor gevolg dat op de niet opgenomen bedragen geen intresten gerekend worden. 4. Als kredietnemer kunt u vervroegde terugbetalingen doen, waarop dan geen intresten meer worden aangerekend. 5. Er wordt geen reserveringscommissie aangerekend voor bedragen die u niet meteen opneemt.

26

6. Alle stortingen krijgen als waardedatum de dag na de bewerking. Geldopnames krijgen als waardedatum de dag vóór de bewerking.

Uitzonderlijk kan VDK als waarborg voor het te verstrekken overbruggingskrediet een hypothecaire inschrijving in eerste rang laten nemen op de onroerende goederen.

7. Alle transacties worden bevestigd door middel van overzichtelijke rekeninguittreksels die u kosteloos worden overgemaakt.

Rentetarieven

Hierna belichten we kort enkele concrete aspecten met betrekking tot overbruggingskredieten bij VDK.

Voor de huidige tarieven voor overbruggingskredieten verwijzen we naar de gedagtekende tarievenfiche in bijlage.

Terbeschikkingstelling van het kapitaal

Terugbetalingswijze: degressief systeem

Aankoop grond, woonhuis of appartement

Kapitaal

Wie een overbruggingskrediet aangaat voor de aankoop van een onroerend goed krijgt het kredietkapitaal onmiddellijk na het verlijden van de kredietakte ter beschikking. Dit gebeurt meestal onder de vorm van een bankcheque.

Het kredietkapitaal moet uiterlijk op de derde verjaardatum van de kredietakte terugbetaald worden. Met andere woorden, gedurende de eerste 3 kredietjaren moet er geen kapitaal terugbetaald worden. Het overbruggingskrediet mag op elk ogenblik geheel of gedeeltelijk vervroegd terugbetaald worden.

Nieuwbouw woonhuis De uitbetaling van het kredietkapitaal van een overbruggingskrediet gebeurt in schijven (zie hiervoor het schema en de modaliteiten beschreven onder het hypothecair woonkrediet in hoofdstuk 4.2. van deze brochure).

Waarborg: hypothecair mandaat of hypothecaire inschrijving Meestal zal een overbruggingskrediet toegestaan worden met een onderhandse overeenkomst (de akkoordbrief) waarbij het terug te betalen kredietkapitaal en de betalingen van de intresten gewaarborgd worden door een hypothecair mandaat. De vraag om een overbruggingskrediet toe te staan op basis van een hypothecair mandaat wordt dossier per dossier geëvalueerd.

Intresten De intresten worden zesmaandelijks gerekend op het uitstaand bedrag in kapitaal. Voor de betaling van de intresten geven de kredietnemers machtiging aan VDK om het verschuldigde bedrag af te halen van een VDK-girorekening op naam van de kredietnemers.

Na de eerste 3 kredietjaren Stel, de vooropgestelde verkoop van het onroerend goed gaat niet door binnen de eerste 3 kredietjaren. In dit geval zal het overbruggingskrediet automatisch omgezet worden in een hypothecair woonkrediet met een langere looptijd. Indien het overbruggingskrediet met een hypothecair mandaat werd toegestaan zal op kosten van de kredietnemers een hypothecaire inschrijving genomen worden op het in waarborg gegeven onroerend goed.

Vervroegde terugbetalingen Als kredietnemer kunt u op elk moment extra stortingen doen op uw overbruggingskrediet. Dergelijke extra stortingen hebben als gevolg dat er minder intresten zullen aangerekend worden. Voor de (gedeeltelijke) vervroegde terugbetalingen gelden volgende modaliteiten: - éénmaal per kalenderjaar mag u een willekeurig bedrag storten op een door u vrij gekozen moment; - elke bijkomende storting binnen hetzelfde kalenderjaar van de hierboven vermelde vrijwillige storting moet minstens 10% van het uitstaand verschuldigd kredietkapitaal bedragen. Voor deze kredietvorm wordt er bij gehele of gedeeltelijke storting van kapitaal geen wederbeleggingsvergoeding aangerekend.

Einddatum Tijdens de eerste 3 kredietjaren Zodra de datum waarop het te verkopen onroerend goed bij notariële akte bepaald is, moet het overbruggingskrediet op die datum volledig vereffend worden. Hiertoe zal VDK aan de notaris die de verkoopakte zal opmaken een eindafrekening bezorgen. De notaris zal van de verkoopsom het bedrag - tot volledige vereffening van het overbruggingskrediet - inhouden en doorstorten aan VDK.

27

Wat is een overbruggingskrediet?

13

Een overbruggingskrediet is een hypothecair woonkrediet dat toegestaan wordt om een korte periode te overbruggen (maximum 3 jaar) naar aanleiding van het verwerven of behouden van een onroerend goed voor privé-doeleinden. Stel, u wilt een huis kopen of bouwen en u wenst het – geheel of gedeeltelijk – te financieren met de opbrengst van de verkoop van een ander onroerend goed, maar u weet nog niet wanneer die verkoop zal kunnen doorgaan. In afwachting dat het onroerend goed bij notariële akte zal verkocht worden, kan een overbruggingskrediet aangevraagd worden om het nieuwe project van aankoop of nieuwbouw te financieren. Dit overbruggingskrediet wordt toegestaan onder de vorm van een hypothecair woonkrediet met een korte looptijd, nl. maximum 3 kredietjaren. Volgende kenmerken en voordelen zijn van toepassing op overbruggingskredieten bij VDK spaarbank: 1. Het overbruggingskrediet wordt toegestaan onder de vorm van een kredietopening. 2. De intresten worden berekend op de effectief uitstaande schuld, waarbij rekening gehouden wordt met de gedane stortingen en afhalingen. 3. U bent als kredietnemer niet verplicht het toegestane kredietkapitaal van het overbruggingskrediet in zijn totaliteit op te nemen. Dit heeft voor gevolg dat op de niet opgenomen bedragen geen intresten gerekend worden. 4. Als kredietnemer kunt u vervroegde terugbetalingen doen, waarop dan geen intresten meer worden aangerekend. 5. Er wordt geen reserveringscommissie aangerekend voor bedragen die u niet meteen opneemt.

26

6. Alle stortingen krijgen als waardedatum de dag na de bewerking. Geldopnames krijgen als waardedatum de dag vóór de bewerking.

Uitzonderlijk kan VDK als waarborg voor het te verstrekken overbruggingskrediet een hypothecaire inschrijving in eerste rang laten nemen op de onroerende goederen.

7. Alle transacties worden bevestigd door middel van overzichtelijke rekeninguittreksels die u kosteloos worden overgemaakt.

Rentetarieven

Hierna belichten we kort enkele concrete aspecten met betrekking tot overbruggingskredieten bij VDK.

Voor de huidige tarieven voor overbruggingskredieten verwijzen we naar de gedagtekende tarievenbijlage.

Terbeschikkingstelling van het kapitaal

Terugbetalingswijze: degressief systeem

Aankoop grond, woonhuis of appartement

Kapitaal

Wie een overbruggingskrediet aangaat voor de aankoop van een onroerend goed krijgt het kredietkapitaal onmiddellijk na het verlijden van de kredietakte ter beschikking. Dit gebeurt meestal onder de vorm van een bankcheque.

Het kredietkapitaal moet uiterlijk op de derde verjaardatum van de kredietakte terugbetaald worden. Met andere woorden, gedurende de eerste 3 kredietjaren moet er geen kapitaal terugbetaald worden. Het overbruggingskrediet mag op elk ogenblik geheel of gedeeltelijk vervroegd terugbetaald worden.

Nieuwbouw woonhuis De uitbetaling van het kredietkapitaal van een overbruggingskrediet gebeurt in schijven (zie hiervoor het schema en de modaliteiten beschreven onder het hypothecair woonkrediet in hoofdstuk 4.2. van deze brochure).

Waarborg: hypothecair mandaat of hypothecaire inschrijving Meestal zal een overbruggingskrediet toegestaan worden met een onderhandse overeenkomst (de akkoordbrief) waarbij het terug te betalen kredietkapitaal en de betalingen van de intresten gewaarborgd worden door een hypothecair mandaat. De vraag om een overbruggingskrediet toe te staan op basis van een hypothecair mandaat wordt dossier per dossier geëvalueerd.

Intresten De intresten worden zesmaandelijks gerekend op het uitstaand bedrag in kapitaal. Voor de betaling van de intresten geven de kredietnemers machtiging aan VDK om het verschuldigde bedrag af te halen van een VDK-girorekening op naam van de kredietnemers.

Na de eerste 3 kredietjaren Stel, de vooropgestelde verkoop van het onroerend goed gaat niet door binnen de eerste 3 kredietjaren. In dit geval zal het overbruggingskrediet automatisch omgezet worden in een hypothecair woonkrediet met een langere looptijd. Indien het overbruggingskrediet met een hypothecair mandaat werd toegestaan zal op kosten van de kredietnemers een hypothecaire inschrijving genomen worden op het in waarborg gegeven onroerend goed.

Vervroegde terugbetalingen Als kredietnemer kunt u op elk moment extra stortingen doen op uw overbruggingskrediet. Dergelijke extra stortingen hebben als gevolg dat er minder intresten zullen gerekend worden. Voor de (gedeeltelijke) vervroegde terugbetalingen gelden volgende modaliteiten: - éénmaal per kalenderjaar mag u een willekeurig bedrag storten op een door u vrij gekozen moment; - elke bijkomende storting binnen hetzelfde kalenderjaar van de hierboven vermelde vrijwillige storting moet minstens 10% van het uitstaand verschuldigd kredietkapitaal bedragen. Voor deze kredietvorm wordt er bij gehele of gedeeltelijke storting van kapitaal geen wederbeleggingsvergoeding aangerekend.

Einddatum Tijdens de eerste 3 kredietjaren Zodra de datum waarop het te verkopen onroerend goed bij notariële akte bepaald is, moet het overbruggingskrediet op die datum volledig vereffend worden. Hiertoe zal VDK aan de notaris die de verkoopakte zal opmaken een eindafrekening bezorgen. De notaris zal van de verkoopsom het bedrag - tot volledige vereffening van het overbruggingskrediet - inhouden en doorstorten aan VDK.

27

Uw privacy wordt gerespecteerd

14

VDK spaarbank informeert haar cliënten over de registratie en de verwerking van de op hen betrekking hebbende persoonlijke gegevens naar aanleiding van een kredietaanvraag. De doelstelling van de verwerking ligt vervat in het beheer van de cliëntenrelatie, in marketingdoeleinden betreffende de aangeboden diensten en in het onderzoek omtrent de solvabiliteit van de kredietaanvragers en de borgen.

Via een aangetekende brief, vergezeld van een recto-verso fotokopie van uw identiteitskaart, kunt u als cliënt toegang krijgen tot uw persoonlijke gegevens en desgevallend verbetering laten aanbrengen. De cliënten kunnen tevens steeds aanvullende inlichtingen bekomen bij de Commissie voor de Bescherming van de Persoonlijke Levenssfeer.

Fiscale voordelen

15

Wie een hypothecair woonkrediet aangaat voor een in België gelegen woonhuis, kan onder bepaalde voorwaarden genieten van ruime belastingvoordelen. Uw VDK-adviseur licht u graag alle fiscale aspecten in detail toe, maar de grote lijnen vindt u alvast hieronder.

1) woonkrediet voor uw enige en eigen woning Hypothecaire woonkredieten met een looptijd van minstens 10 jaar, aangegaan voor het kopen, bouwen of verbouwen van uw enige en eigen woning, genieten van een gunstig fiscaal regime. De kapitaalsaflossingen, de betaalde intresten en de premies voor de schuldsaldoverzekering kunt u via uw aangifte in de personenbelasting in mindering brengen van uw belastbaar inkomen. Dit levert u al snel een belastingbesparing op van 45 à 50% van het fiscaal aftrekbare bedrag. Op de tarievenfiche vindt u de (geïndexeerde) maximumbedragen die op dit ogenblik voor aftrek in aanmerking komen.

2) woonkrediet voor een woning die niet uw enige en eigen woning is De betaalde intresten op dergelijke woonkredieten kunnen in mindering gebracht worden van de belastbare onroerende inkomsten in de personenbelasting. Dit fiscaal voordeel is gekend als de “gewone intrestaftrek”. Is het woonkrediet specifiek aangegaan voor de verbouwing van uw enige woning (niet noodzakelijk uw eigen woning) die ouder is dan 15 jaar, en worden de verbouwingswerken uitgevoerd door een geregistreerde aannemer, dan kan in bepaalde gevallen een extra deel van de betaalde intresten in mindering gebracht worden van uw globaal belastbaar inkomen. Dit fiscaal voordeel wordt de “bijkomende intrestaftrek” genoemd. De kapitaalsaflossingen van dergelijke woonkredieten (het maximaal bedrag vindt u terug op de tarievenfiche), met een minimum looptijd van 10 jaar, genieten via de aangifte in de personenbelasting een belastingvermindering van 30 à 40%. Voor meer informatie kan u ook de brochure "Wegwijs in de fiscaliteit van de eigen woning" bekomen bij de Federale Overheidsdienst Financiën, dienst Vorming en Informatie, Arts Center, Kunstlaan 19 H bus 2, 1000 Brussel, tel. 02 233 86 46 ; www.fiscus.fgov.be.

29

Uw privacy wordt gerespecteerd

14

VDK Spaarbank informeert haar cliënten over de registratie en de verwerking van de op hen betrekking hebbende persoonlijke gegevens naar aanleiding van een kredietaanvraag. De doelstelling van de verwerking ligt vervat in het beheer van de cliëntenrelatie, in marketingdoeleinden betreffende de aangeboden diensten en in het onderzoek omtrent de solvabiliteit van de kredietaanvragers en de borgen.

Via een aangetekende brief, vergezeld van een recto-verso fotokopie van uw identiteitskaart, kunt u als cliënt toegang krijgen tot uw persoonlijke gegevens en desgevallend verbetering laten aanbrengen. De cliënten kunnen tevens steeds aanvullende inlichtingen bekomen bij de Commissie voor de Bescherming van de Persoonlijke Levenssfeer.

Fiscale voordelen

15

Wie een hypothecair krediet aangaat voor een in België gelegen woonhuis, kan onder bepaalde voorwaarden genieten van ruime belastingvoordelen. Uw VDK-adviseur licht u graag alle fiscale aspecten in detail toe, maar de grote lijnen vindt u alvast hieronder.

1) woonkrediet voor uw enige en eigen woning Hypothecaire woonkredieten met een looptijd van minstens 10 jaar, aangegaan voor het kopen, bouwen of verbouwen van uw enige en eigen woning, genieten van een gunstig fiscaal regime. De kapitaalsaflossingen, de betaalde intresten en de premies voor de schuldsaldoverzekering kunt u via uw aangifte in de personenbelasting in mindering brengen van uw belastbaar inkomen. Dit levert u al snel een belastingbesparing op van 45 à 50% van het fiscaal aftrekbare bedrag. Op de tarievenfiche vindt u de (geïndexeerde) maximumbedragen die op dit ogenblik voor aftrek in aanmerking komen.

2) woonkrediet voor een woning die niet uw enige en eigen woning is De betaalde intresten op dergelijke woonkredieten kunnen in mindering gebracht worden van de belastbare onroerende inkomsten in de personenbelasting. Dit fiscaal voordeel is gekend als de “gewone intrestaftrek”. Is het woonkrediet specifiek aangegaan voor de verbouwing van uw enige woning die ouder is dan 15 jaar, en worden de verbouwingswerken uitgevoerd door een geregistreerde aannemer, dan kan in bepaalde gevallen een extra deel van de betaalde intresten in mindering gebracht worden van uw globaal belastbaar inkomen. Dit fiscaal voordeel wordt de "bijkomende intrestaftrek" genoemd. De kapitaalsaflossingen van dergelijke woonkredieten (het maximaal bedrag vindt u terug op het tarievenblad), met een minimum looptijd van 10 jaar, genieten via de aangifte in de personenbelasting een belastingvermindering van 30 à 40%. Voor meer informatie kan u ook de brochure "Wegwijs in de fiscaliteit van de eigen woning" bekomen bij de Federale Overheidsdienst Financiën, dienst Vorming en Informatie, Arts Center, Kunstlaan 19 H bus 2, 1000 Brussel, tel. 02 233 86 46; www.fiscus.fgov.be.

29

Steunmaatregelen van het gewest

De Europese Gedragscode

16 Wanneer u een woning koopt, (ver)bouwt of renoveert kan u eventueel genieten van een tussenkomst van het Vlaams, Waals of Brussels Gewest, afhankelijk van de plaats waar het onroerend goed gelegen is. Hierna volgt een overzicht van de betreffende instanties waar u verder inlichtingen kan vragen.

Vlaams Gewest 1. Gratis verzekering gewaarborgd wonen Voor meer informatie en het bekomen van het aanvraagformulier: Vlaamse Infolijn: 0800 30201 of www.vlaanderen.be/wonen

Oost-Vlaanderen Gebroeders Van Eyckstraat 4-6, 9000 Gent, tel. 09 265 46 50 (elke voormiddag) Vlaams-Brabant Blijde Inkomststraat 103-105, 3000 Leuven, tel. 016 24 97 77 (elke voormiddag)

Waals Gewest

Voor informatie en het bekomen van aanvraagformulieren kunt u terecht bij:

Ministère de la Région Wallonne

- de cel Huisvesting in de eigen provinciehoofdplaats (zie hierna de adressen van de afdelingen ROHM), die de ingediende aanvragen onderzoekt; - de afdeling Financiering van het Huisvestingsbeleid, die instaat voor de centrale uitbetaling en de behandeling van de bezwaarschriften: Graaf de Ferrarisgebouw Koning Albert II-laan 20 bus 7 1000 Brussel tel. 02 553 82 98

VDK spaarbank heeft de Europese Gedragscode onderschreven met betrekking tot de informatieverstrekking over woonkredieten. Deze Gedragscode is bij wijze van aanbeveling door de Europese Commissie aan de Europese banken voorgesteld om het u als klant mogelijk te maken om voorstellen van verschillende banken met mekaar te kunnen vergelijken. Door de ondertekening van deze Gedragscode engageert VDK er zich toe om u de informatie over het hypothecair woonkrediet op een uniforme en gepersonaliseerde wijze over te maken door middel van het Europees Gestandaardiseerd Informatieblad.

Indien gewenst kunt u de tekst van de gedragscode integraal bekijken op de website www.upc-bvk.be van de Beroepsvereniging van het Krediet.

West-Vlaanderen Werkhuisstraat 9, 8000 Brugge, tel. 050 44 29 02 (elke werkdag)

2. Aanpassings- en verbeteringspremie voor woningen

- uw gemeente;

30

Limburg Koningin Astridlaan 50 bus 1, 3500 Hasselt, tel. 011 74 22 01 (elke werkdag)

Division du logement Rue des Brigades d'Irlande 1 5100 Jambes tel. 081 33 21 11 of 0800 11901 (voormiddag) www.wallonie.be/dgatlp

Brussels Hoofdstedelijk Gewest Ministerie van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest

- afdelingen ROHM (Ruimtelijke Ordening, Huisvesting en Monumenten en Landschappen):

Dienst Informatie Huisvesting C.C.N. - Communicatiecentrum Noord Vooruitgangstraat 80 bus 1 1030 Brussel tel. 02 204 14 02

Antwerpen Copernicuslaan 1 bus 4, 2018 Antwerpen, tel. 03 224 61 16 (maandagvoormiddag en donderdag)

De stadswinkel VZW Sint-Goriksplein 1 1000 Brussel tel. 02 512 86 19

31

Steunmaatregelen van het gewest

De Europese Gedragscode

16 Wanneer u een woning koopt, (ver)bouwt of renoveert kan u eventueel genieten van een tussenkomst van het Vlaams, Waals of Brussels Gewest, afhankelijk van de plaats waar het onroerend goed gelegen is. Hierna volgt een overzicht van de betreffende instanties waar u verder inlichtingen kan vragen.

Vlaams Gewest 1. Gratis verzekering gewaarborgd wonen Voor meer informatie en het bekomen van het aanvraagformulier: Vlaamse Infolijn: 0800 30201 of www.vlaanderen.be/wonen

Oost-Vlaanderen Gebroeders Van Eyckstraat 4-6, 9000 Gent, tel. 09 265 46 50 (elke voormiddag) Vlaams-Brabant Blijde Inkomststraat 103-105, 3000 Leuven, tel. 016 24 97 77 (elke voormiddag)

Waals Gewest

Voor informatie en het bekomen van aanvraagformulieren kunt u terecht bij:

Ministère de la Région Wallone

- de cel Huisvesting in de eigen provinciehoofdplaats (zie hierna de adressen van de afdelingen ROHM), die de ingediende aanvragen onderzoekt; - de afdeling Financiering van het Huisvestingsbeleid, die instaat voor de centrale uitbetaling en de behandeling van de bezwaarschriften: Graaf de Ferrarisgebouw Koning Albert II-laan 20 bus 7 1000 Brussel tel. 02 553 82 98

VDK Spaarbank heeft de Europese Gedragscode onderschreven met betrekking tot de informatieverstrekking over woonkredieten. Deze Gedragscode is bij wijze van aanbeveling door de Europese Commissie aan de Europese banken voorgesteld om het u als klant mogelijk te maken om voorstellen van verschillende banken met mekaar te kunnen vergelijken. Door de ondertekening van deze Gedragscode engageert VDK er zich toe om u de informatie over het hypothecair woonkrediet op een uniforme en gepersonaliseerde wijze over te maken door middel van het Europees Gestandaardiseerd Informatieblad.

Indien gewenst kunt u de tekst van de gedragscode integraal bekijken op de website www.upc-bvk.be van de Beroepsvereniging van het Krediet.

West-Vlaanderen Werkhuisstraat 9, 8000 Brugge, tel. 050 44 29 02 (elke werkdag)

2. Aanpassings- en verbeteringspremie voor woningen

- uw gemeente;

30

Limburg Koningin Astridlaan 50 bus 1, 3500 Hasselt, tel. 011 74 22 01 (elke werkdag)

Division du logement Rue des Brigades d'Irlande 1 5100 Jambes tel. 081 33 21 11 of 0800 11901 (voormiddag) www.wallonie.be/dgatlp

Brussels Hoofdstedelijk Gewest Ministerie van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest

- afdelingen ROHM (Ruimtelijke Ordening, Huisvesting en Monumenten en Landschappen):

Dienst Informatie Huisvesting C.C.N. - Communicatiecentrum Noord Vooruitgangstraat 80 bus 1 1030 Brussel tel. 02 204 14 02

Antwerpen: Copernicuslaan 1 bus 4, 2018 Antwerpen, tel. 03 224 61 16 (maandagvoormiddag en donderdag)

De stadswinkel VZW Sint-Goriksplein 1 1000 Brussel tel. 02 512 86 19

31

VDK Spaarbank nv - Sint-Michielsplein 16 - 9000 Gent tel.: 09 267 32 60 - fax: 09 269 13 32 e-mail: [email protected] Geographics & X

Verantwoordelijke uitgever: Johan De Schamphelaere, Sint-Michielsplein 16, 9000 Gent; BTW BE 0400.067.788 - RPR GENT; 09/2010 - Voorwaarden en modaliteiten op 1 september 2010.

- WO O N K R E D I E T -

BuitengeWoonkrediet

www.vdk.be

- PROSPECTUS WOONKREDIET - Woonkrediet

Recommend Documents