De hypotheek die bij u past. De Hypotheek van Centraal Beheer Achmea
Inhoud Uw droomhuis kunnen kopen...
3
Even uw voordelen op een rij!
4
Kies uit verschillende hypotheekvormen.
6
Hoeveel kunt u maximaal lenen?
11
U kiest zelf hoe lang u de rente vastzet.
14
Uw hypotheek en de belasting.
17
Nieuwe belastingregels!
19
Even de belangrijkste afspraken op een rij!
24
Goed om even te weten.
27
2
Uw droomhuis kunnen kopen… Met de Centraal Beheer Achmea Hypotheek kunt u uw droomhuis kopen Het geld hiervoor kunt u bij ons lenen tegen een scherpe rente. Zodat u zeker weet dat u niet te veel betaalt. Onze adviseurs regelen het graag met en voor u. Maar ook als u uw huis wilt verbouwen tot uw droomhuis, helpen wij u. Of als u uw maandlasten wilt verlagen. U kunt rekenen op een heldere en eenvoudige hypotheek. Waarmee u precies doet wat u wilt: fijn leven voor niet te veel geld. Bij ons kunt u prima zélf uw hypotheek regelen Vindt u hypotheken ingewikkeld? Niet bij ons! De Centraal Beheer Achmea Hypotheek is helder en eenvoudig. En kunt u heel goed samen met ons regelen. Gewoon, door ‘even Apeldoorn’ te bellen. Of krijg live advies van onze adviseur vanachter uw eigen computer.
3
Even uw voordelen op een rij! 4U kunt zelf uw hypotheek regelen Gewoon, door ‘even Apeldoorn’ te bellen. Of krijg live advies van onze adviseur vanachter uw eigen computer. Heel makkelijk.
4Onze adviseurs zijn ‘Erkend Hypotheekadviseur’ Dat betekent dat onze adviseurs hebben bewezen dat zij veel kennis hebben over woningfinanciering, belasting, recht, verzekeringen en toekomstvoorzieningen. Zij hebben het certificaat van de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs.
4U betaalt niet meer dan nodig is Omdat u direct met ons samenwerkt, kunnen we de kosten laag houden. Dat betekent een lage rente en lage advieskosten. In deze brochure en in het Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag op www.centraalbeheer.nl/hypotheken ziet u welke kosten wij rekenen.
4U betaalt lagere kosten voor de taxatie en notaris Wij hebben afspraken gemaakt met de Nationale Taxatie Service. Dat betekent lagere kosten voor u. Ook werken wij samen met Actus Notarissen. U kunt rekenen op een flinke korting op de notariskosten. Tot maar liefst enkele honderden euro’s! Kijk voor meer informatie op www.centraalbeheer.nl/hypotheken.
4
4U kunt voordelig extra verzekeringen afsluiten Een huis kopen is een grote stap. Daarbij neemt u geen risico’s. Wij bieden u voordelig de juiste verzekeringen aan. Zoals onze Overlijdensrisicoverzekering. Daarmee laat u uw nabestaanden goed achter als u overlijdt. En onze Woongarantverzekering. Daarmee heeft u geen zorgen over uw huis, uw spullen en uw wettelijke aansprakelijkheid.
4U kiest zelf hoe lang u uw rente vastzet Of het nou 1, 5 of 20 jaar is. Tijdens deze periode weet u precies hoeveel rente u betaalt. Een rustig idee.
5
Kies uit verschillende hypotheekvormen. U bepaalt zelf welke hypotheek het beste bij u past. Maar uit welke vormen kunt u kiezen? Annuïteiten Hypotheek Bij de Annuïteiten Hypotheek betaalt u elke maand een vast bedrag: een deel aflossing en een deel rente. Aan het einde van de looptijd heeft u de hypotheek helemaal afgelost. U heeft dan geen schuld meer. Omdat u elke maand een vast bedrag betaalt, weet u precies waar u aan toe bent. Alleen de samenstelling van dit bedrag verandert. Het rentedeel wordt steeds minder, omdat de restschuld iedere maand daalt. Het aflossingsdeel wordt dus steeds groter. Dat betekent ook dat het bedrag voor de belastingaftrek (de teruggave van de Belastingdienst) elk jaar daalt. De voordelen: •
U lost elke maand af: aan het eind van de looptijd heeft u de hele hypotheek afgelost.
•
U betaalt elke maand hetzelfde (bruto) bedrag, zolang de rente vaststaat.
•
In het begin heeft u meer belastingvoordeel, omdat u minder aflost. U heeft hierdoor in het begin lagere netto maandlasten.
De nadelen: •
Uw belastingvoordeel neemt steeds verder af doordat u steeds minder rente betaalt. Daardoor gaan uw netto maandlasten omhoog.
•
U lost in het begin weinig af.
schematische weergave maandlast aflossing rente
rente
looptijd
6
Lineaire Hypotheek Kiest u voor de lineaire hypotheek? Dan begint u meteen met aflossen. Uw hypotheekschuld neemt daarmee elke maand af. In het begin heeft u hogere maandlasten. Later worden ze lager, omdat u steeds minder rente betaalt. De voordelen: •
Over deze hypotheekvorm ontvangt u hypotheekrenteaftrek. U moet de lening dan wel gebruiken voor aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning.
•
De lineaire hypotheek biedt volop zekerheid. Aan het einde van de looptijd heeft u de hele hypotheek afgelost.
•
U betaalt al gelijk een stuk van uw schuld af.
•
U betaalt in totaal minder rente dan bij andere hypotheekvormen.
•
Uw maandlasten worden iedere maand lager.
De nadelen: •
Uw lasten zijn aan het begin relatief hoog.
•
De rente die u iedere maand betaalt, kunt u aftrekken. Omdat u steeds minder rente betaalt, neemt uw voordeel voor de belasting langzaam af.
schematische weergave maandlast
rente
aflossing
looptijd
7
Aflossingsvrije hypotheek U wilt uw maandlasten graag laag houden. Dan past de Aflossingsvrije Hypotheek misschien bij u. U lost niets af zolang de lening loopt. U betaalt alleen rente over het bedrag dat u heeft geleend. U lost de hypotheek af aan het einde van de looptijd of bij verkoop van de woning. Wat zijn de kenmerken van een Aflossingsvrije hypotheek? De voordelen: •
U betaalt alleen rente. Daardoor is de maandlast lager dan bij andere hypotheekvormen.
•
U betaalt iedere maand een vast bedrag. U weet dus waar u aan toe bent.
•
Het is een eenvoudige hypotheekvorm, die makkelijk met andere hypotheken is te combineren.
De nadelen: •
U lost niets af, daarom bouwt u ook geen vermogen op.
•
Soms moet u van de geldverstrekker een overlijdensrisicoverzekering sluiten.
•
Omdat u niet aflost, zijn de hypotheekkosten over de hele looptijd hoog.
‘Aflossingsvrij’ betekent niet dat u niet hoeft af te lossen! U hoeft niet af te lossen zolang uw hypotheek loopt. Maar u moet de hypotheek wél aflossen aan het einde van de looptijd. Of bijvoorbeeld als u de woning verkoopt. Tot die tijd betaalt u alleen rente over de lening. U bepaalt dus zelf hoeveel u regelmatig opzij zet. Zodat u straks het hele bedrag kunt aflossen. Let op: u kunt maximaal 50% van de waarde van uw woning aflossingsvrij financieren. Sloot u uw hypotheek voor of na 1 januari 2013 af? •
Deed u dat voor 1 januari 2013? Dan profiteert u van maximale renteaftrek.
•
Deed u dat na 1 januari 2013? Dan ontvangt u geen hypotheekrenteaftrek.
Lees meer op www.centraalbeheer.nl/hypotheken. schematische weergave maandlast
aflossing
looptijd
8
Kapitaalrekening Eigen Woning Hypotheek De Kapitaalrekening Eigen Woning is een geblokkeerde spaarrekening. U kunt dus geen geld opnemen van deze rekening. Maar u spaart wel een bedrag bij elkaar, met belastingvoordeel. En u lost er uw hypotheek helemaal mee af. Let op: vanaf 1 januari 2013 kunt u alleen nog een Kapitaalrekening Eigen Woning mét hypotheekrenteaftrek afsluiten onder bepaalde voorwaarden. Uw adviseur vertelt u hierover graag meer. Zo werkt het Over het geld dat op uw Kapitaalrekening Eigen Woning staat, krijgt u rente. Deze rente is even hoog als de rente van uw hypotheek. Ook staat de rente van uw kapitaalrekening net zo lang vast als de rente van uw hypotheek. De rente kan dus niet ineens dalen. U heeft met de Kapitaalrekening Eigen Woning veel zekerheid over de aflossing. Omdat u niet belegt maar spaart. U bent zo bijvoorbeeld niet afhankelijk van beurskoersen. Voor dit product is een financiële bijsluiter. Hierin staat belangrijke informatie over het product, de kosten en de risico’s. Lees de financiële bijsluiter goed voordat u het product koopt. Dat doet u op onze website: www.centraalbeheer.nl/hypotheken. De voordelen: •
U betaalt tijdens de looptijd geen belasting over het geld op de kapitaalrekening.
•
U heeft elke maand dezelfde maandlasten, zolang de rente niet verandert.
•
U kunt uw maandlasten verlagen: zet in 1 keer extra geld op de rekening (vraag uw adviseur naar de voorwaarden).
•
Aan het eind van de looptijd is uw hypotheek helemaal afgelost. Daar kunt u op rekenen!
•
U blijft eenvoudig op de hoogte van uw Kapitaalrekening Eigen Woning. Dat kan via uw persoonlijke pagina Mijn Verzekeringsmap op www.centraalbeheer.nl.
9
De nadelen: •
U heeft hogere maandlasten dan bij een aflossingsvrije hypotheek.
•
Dit product is minder flexibel. U moet zich houden aan de voorwaarden van de Belastingdienst. Ook moeten de Kapitaalrekening Eigen Woning en de bijbehorende geldlening bij dezelfde hypotheekaanbieder lopen.
Combinatie Hypotheek U kiest graag een hypotheek die het beste bij u past. U kunt onze hypotheekvormen daarom ook met elkaar combineren. Dat doet u met de Combinatie Hypotheek. Sluit bijvoorbeeld voor een deel een Aflossingsvrije Hypotheek af en voor een deel Kapitaalrekening Eigen Woning. Of combineer de Aflossingsvrije Hypotheek met de Annuïteiten Hypotheek. Zodat u lagere maandlasten heeft, maar toch een deel aflost. Zo krijgt u altijd uw ideale hypotheek!
10
Hoeveel kunt u maximaal lenen? Dit wordt vooral bepaald door: •
Het inkomen van u en uw partner.
•
Uw totale maandlasten.
•
Andere leningen die u misschien heeft.
•
De waarde van uw woning.
•
De hoogte van de rente. Als de rente hoger is, kunt u misschien minder lenen. Want dan moet u meer betalen per maand.
Een overlijdensrisicoverzekering, een rustig idee U denkt er liever niet aan, maar het kan altijd gebeuren. U of uw partner overlijdt. U vindt het belangrijk dat de partner die achterblijft, in ieder geval in het huis kan blijven wonen. Het leven gaat tenslotte door. Ook als u nu alleen woont, wilt u uw nabestaanden niet laten zitten met geldzorgen. Daarom sluit u een Overlijdensrisicoverzekering af. De overlijdensrisicoverzekering keert 1 keer een bedrag uit als u overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering. Uw partner of uw gezin kunnen dan verder leven zoals zij dat financieel gewend zijn. Dat geeft u een veilig en gerust gevoel. Soms is de overlijdensrisicoverzekering verplicht Leent u meer dan 80% van de marktwaarde van uw woning? Dan moet u voor dat deel een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. De marktwaarde is de waarde van de woning die een onafhankelijke taxateur vaststelt. Als u overlijdt, dan lost u met de uitkering een deel van de hypotheek af. En uw nabestaanden blijven niet met een hoge schuld zitten. U kunt ook besluiten een hoger bedrag te verzekeren dan nodig is voor de hypotheek. Er blijft dan bij overlijden nog een bedrag over dat kan worden gebruikt om het inkomen van de nabestaanden aan te vullen. De nabestaanden hoeven zich dan, in een moeilijke periode na overlijden, in ieder geval geen financiële zorgen te maken.
11
Welke vorm kiest u? U kiest de overlijdensrisicoverzekering die past bij uw hypotheek. •
Gelijkblijvend: bij deze vorm wordt altijd hetzelfde bedrag uitgekeerd bij overlijden
•
Lineair dalend: Deze vorm wordt vaak afgesloten in combinatie met een Lineaire Hypotheek. U kiest bij de start van de verzekering een verzekerd bedrag. Dit daalt vervolgens iedere maand met een gelijk bedrag
•
Annuïtair dalend: Deze vorm wordt vaak afgesloten in combinatie met een Annuïteiten Hypotheek. Het verzekerd bedrag volgt dan globaal het verloop van de schuld van een annuïteitenhypotheek.
Maandelijkse premie Voor de Centraal Beheer Achmea Overlijdensrisicoverzekering betaalt u maandelijks een premie. Bij de start van de verzekering vertellen wij u hoeveel u iedere maand betaalt. De premie is namelijk iedere maand anders. Deze hangt af van: •
De leeftijd van de verzekerde in die maand
•
Het verzekerd bedrag in die maand
•
Of de verzekerde wel of niet rookt (u krijgt een korting als de verzekerde niet rookt)
•
De gezondheid van de verzekerde bij de start van de verzekering.
De voordelen van de Centraal Beheer Achmea overlijdensrisicoverzekering: •
U betaalt alleen voor het verzekerd risico in die maand
•
U betaalt nooit te veel, ook niet als u met de verzekering stopt
•
De verzekering heeft in het begin een lage premie, die hoort bij uw (jongere) leeftijd
•
De premies zijn vooraf inzichtelijk en gegarandeerd. U weet dus van tevoren precies waar u aan toe bent
•
Het product is makkelijk aan te passen, bijvoorbeeld bij veranderingen in uw situatie (zoals een ander huis kopen, kinderen krijgen etc.). De verzekering gaat zo een leven lang mee
•
De verzekering is dagelijks opzegbaar. Hebt u al premies betaald voor d rest van de maand? Dan krijgt u deze terug. U betaalt alleen voor de dagen die u bent verzekerd.
12
U weet direct of u verzekerd bent Stel, u tekent een voorlopig koopcontract. Maar dan overlijdt u vóór de aktedatum. Dan kan de verkoper uw erfgenamen verplichten het huis toch te kopen. Met de Centraal Beheer Achmea Overlijdensrisicoverzekering voorkomt u dit risico. De eerste medische acceptatie verloopt namelijk digitaal. U vult via internet een gezondheidsverklaring in en weet binnen 10 minuten of u verzekerd bent. Het overgrote deel wordt direct geaccepteerd. Soms hebben we meer informatie nodig, bijvoorbeeld een medische keuring of informatie van een arts. In dat geval kunnen we de verzekerde niet direct accepteren.
13
U kiest zelf hoe lang u de rente vastzet. U kunt een variabele rente kiezen Dit betekent dat u de rente steeds vastzet voor 3 maanden. Dit noemen we de Kwartaal Variabele Rente. Soms kunt u geen variabele rente kiezen Dat kan niet als u kiest voor de Kapitaalrekening Eigen Woning. U kunt een vaste rente kiezen Bij ons kunt u kiezen om de rente vast te zetten voor: • 1 jaar • 10 jaar • 5 jaar • 15 jaar • 7 jaar • 20 jaar Dit heet de rentevast-periode. Tijdens deze periode weet u precies hoeveel rente u betaalt. De rente stellen we vast op de datum van de offerte Dat is de definitieve rente die u straks voor uw hypotheek betaalt.
U betaalt kosten voor uw hypotheek Wij zorgen ervoor dat uw hypotheek precies bij u past. Daarvoor krijgt u persoonlijk advies. En een duidelijke offerte. Wat kost dat? En welke kosten betaalt u eigenlijk nog meer voor uw hypotheek? U betaalt advieskosten Kunt u uw droomhuis kopen? Om dat te bepalen volgen we een aantal stappen: 1. In een eerste gesprek krijgen we een beeld van uw wensen en situatie. Uw adviseur laat u zien wat uw maandelijkse hypotheeklasten zijn. Dit kost u niets! En u zit nergens aan vast. 2. We maken een afspraak voor een adviesgesprek. Dan weten we echt goed wat uw wensen en mogelijkheden zijn.
14
3. U krijgt van ons een persoonlijk adviesrapport. Hierin leest u bijvoorbeeld welke hypotheekvorm het beste bij u past. We adviseren alleen over de producten die wij zelf bieden. De adviseur kan u ook aanvullende verzekeringen voorstellen, zoals een overlijdensrisico-verzekering. Natuurlijk legt de adviseur u alles duidelijk uit. Hiervoor betaalt u 1 keer advieskosten. Ook als u geen hypotheek bij ons afsluit, betaalt u voor ons advies. U leest alles over onze kosten in het Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag op www.centraalbeheer.nl/hypotheken. 4. Bent u het eens met ons advies? Dan krijgt u van ons een hypotheekofferte. Hierin vragen we u om extra informatie, om uw aanvraag compleet te maken. 5. Accepteren wij uw aanvraag? Dan maken wij samen met u uw hypotheek definitief bij de notaris. U betaalt kosten voor de hypotheekakte Als u een hypotheek sluit, heeft u een notaris nodig. Bij de notaris ondertekent u de hypotheekakte. Deze kosten betaalt u meestal aan of bij de notaris: •
Transportaktekosten
•
Hypotheekaktekosten
•
Overdrachtskosten
•
Makelaarskosten
•
Taxatiekosten
•
Advieskosten
•
Distributiekosten
U kunt zelf uw notaris kiezen Maar u kunt ons natuurlijk gerust om advies vragen. Wij werken samen met Actus Notarissen. Dat betekent voordeel voor u. Kijk voor meer informatie op www.centraalbeheer.nl/hypotheken. Heeft u een hypotheek en verandert er iets in uw situatie? Dan wilt u uw hypotheek misschien aanpassen. Dat kan. Soms kost dat geld. Uw adviseur legt dit altijd van tevoren duidelijk uit. U weet precies waar u aan toe bent. Tip: lees in uw offerte welke kosten wij in uw situatie rekenen.
15
Sluit uw hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) Een eigen huis kopen is niet niks. U geeft tenslotte niet iedere dag zo veel geld uit! Daarmee legt u zich vaak vast voor tientallen jaren. Een lening kost niet alleen geld, u loopt ook risico. Want wat gebeurt er bijvoorbeeld als u uw baan kwijtraakt? Of als u niet meer kunt werken doordat u een ongeluk krijgt of ziek wordt? Met een NHG-hypotheek krijgt u zekerheid én betaalt u minder rente De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beperkt uw risico. Zodat u makkelijker een eigen woning kunt kopen. Bovendien krijgt u met een NHG-hypotheek ook nog eens een flinke korting op uw hypotheekrente! U kunt met een schone lei verder als het misgaat Heeft u uw woning verkocht en blijft er een restschuld over? Dan meldt uw bank dit bij de NHG. De NHG beoordeelt of u er alles aan gedaan heeft om het verlies zo veel mogelijk te beperken. En om verkoop te voorkomen. Is dit het geval? Dan hoeft u de restschuld niet te betalen. U kunt met een schone lei verder. U kunt misschien NHG krijgen U betaalt dan 1 keer 1% van het hypotheekbedrag. U mag deze kosten aftrekken van de belasting. Uw adviseur kan u dit vertellen. Tip: soms kunt u ook de NHG krijgen voor een tweede hypotheek. Of als u uw hypotheek verhoogt. Ook als u nu nog geen NHG heeft. Meer weten? Kijk ook eens op www.nhg.nl.
16
Uw hypotheek en de belasting. Veel kosten kunt u aftrekken van de belasting Vooral in het eerste jaar zijn kosten voor uw hypotheeklening die u 1 keer moet betalen, aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Maar ook in de volgende jaren kunt u kosten aftrekken. Profiteer ervan! Wilt u weten hoeveel u kunt aftrekken van de belasting? •
Bel met de Belastingtelefoon: 0800-0543.
•
Vraag het uw notaris.
•
Bel ‘Even Apeldoorn’: (055) 579 8100.
Deze kosten kunt u aftrekken in het jaar dat u uw hypotheek afsluit: •
kosten van de hypotheekakte;
•
advies- en distributiekosten;
•
taxatiekosten;
•
borgtochtprovisie voor de Nationale Hypotheek Garantie;
Deze kosten kunt u in de jaren daarna aftrekken: •
hypotheekrente. Dat kan maximaal 30 jaar;
•
kosten die u betaalt als u uw hypotheek eerder aflost. Zoals boeterente;
•
notariskosten die u betaalt als u de hypotheek helemaal aflost. U moet dan een royementsakte laten maken.
Ook de rente kunt u aftrekken van de belasting Daarvoor geldt het volgende: •
U sluit de hypotheek af voor uw eerste eigen woning, waar u ook zelf woont of gaat wonen. Met de hypotheek koopt, verbouwt of verbetert u deze woning. De rente op een hypotheek voor een tweede huis is niet aftrekbaar. Denk aan een vakantiehuis of een huis dat u verhuurt.
•
U kunt de rente vanaf 2001 maximaal 30 jaar aftrekken van uw inkomen. Dit geldt ook voor bestaande hypotheken.
17
•
Sluit u de hypotheek of een deel daarvan niet af voor uw eerste eigen woning? Dan valt de rente onder ‘rente voor consumptief krediet’. Hiervoor geldt geen renteaftrek. Wel kunt u het hypotheekbedrag dan aftrekken van het vermogen dat in box 3 wordt belast met vermogensrendementsheffing.
•
Rente over rente (omdat u uw rente te laat betaalt) of (rente over) boeterente is niet meer aftrekbaar.
Tip! Vraag een ‘voorlopige teruggaaf’ aan voor uw renteaftrek. U hoeft dan niet te wachten op uw belastingteruggave tot het volgende jaar. U profiteert direct elke maand van uw belastingvoordeel. Kijk op www.belastingdienst.nl.
“Een lekkere douche. Een bad. Vloerverwarming. En genoeg ruimte om tegelijkertijd onze tanden te poetsen! Verbouwen ben ik goed in. Maar al dat financiële gedoe eromheen, daar zag ik tegenop. Dat viel gelukkig reuze mee. Ik heb gewoon een 2e hypotheek genomen bij Centraal Beheer Achmea. Die kon ik prima zelf regelen. Scheelde weer geld.”
18
Nieuwe belastingregels! U moet verplicht aflossen tijdens de looptijd Sluit u na 1 januari 2013 een nieuwe hypotheek af? Dan moet u ieder jaar aflossen. In 30 jaar moet uw hele lening zijn afgelost. U kunt op 2 manieren aflossen: 1. U lost elk jaar een even groot deel af. U lost dan elk jaar 1/30e deel af. Dit heet lineaire aflossing. De rentelast neemt elk jaar met een gelijk bedrag af, omdat uw schuld ook elk jaar met een gelijk bedrag afneemt. 2. U betaalt elke maand hetzelfde totaalbedrag aan de bank. Dit bedrag bestaat uit aflossing en rente. Alleen wordt het aflossingsdeel steeds groter en het rentedeel steeds kleiner. Dit heet een annuïtaire aflossing. In beide gevallen betaalt u ieder jaar minder rente. Daarmee daalt uw renteaftrek. En dus uw belastingvoordeel. Let op: zorg dat u ieder jaar genoeg aflost. Daarmee voorkomt u dat u renteaftrek verliest. Soms is aflossen niet verplicht •
Had u op 31 december 2012 al een lening voor uw eigen woning? En was de rente daarop voor maximaal 30 jaar aftrekbaar als rente voor een eigen woningschuld? Dan blijft dat zo.
•
Sluit u een oude lening over naar een andere aanbieder? Of kiest u een andere hypotheekvorm? Dan blijft op de nieuwe lening de rente ook aftrekbaar voor de resterende periode. Dit geldt tot maximaal 30 jaar na de datum waarop de oude lening inging. U hoeft op de nieuwe lening dan niet verplicht af te lossen. Dit geldt als u verhuist naar een nieuwe woning, maar ook als u gewoon in uw woning blijft.
•
Maar verhoogt u de lening ten opzichte van uw hypotheekschuld op 31 december 2012? Dan moet u het hogere deel wel in maximaal 30 jaar aflossen. Anders krijgt u over dat deel geen renteaftrek.
19
Soms blijven de oude belastingregels gelden voor uw hypotheek •
U verkocht in 2012 uw huis (u had op 31 december 2012 geen eigen woning en geen eigen woningschuld). In 2013 koopt u een nieuwe woning. Daarvoor sluit u een hypotheek af in 2013.
•
U had op 31 december 2012 een definitieve koopakte getekend voor een woning (nieuwbouw of bestaande woning). De overdracht van het huis is in 2013. U sluit ook pas in 2013 een nieuwe lening af.
•
U had op 31 december 2012 een definitieve verbouwingsovereenkomst voor uw eigen woning. U sluit hiervoor een lening af in 2013. De verbouwing is klaar in 2013.
De lening die u in deze gevallen afsluit in 2013 hoeft u niet verplicht af te lossen. De rente over de hele schuld blijft 30 jaar lang aftrekbaar. En in de toekomst kunt u de lening oversluiten volgens de ‘oude’ regels. U betaalt extra belasting voor het eigenwoningforfait Heeft u een eigen woning? En krijgt u renteaftrek voor uw lening? Dan moet u een klein percentage van de WOZ-waarde bij uw inkomen optellen. Hierover betaalt u inkomstenbelasting. Dit heet het eigenwoningforfait.
Verkoopt u uw oude woning met winst? Dan moet u deze winst gebruiken voor uw nieuwe woning Deze winst (verschil tussen de lening voor de woning op het moment van verkoop en de hogere verkoopprijs) noemen we overwaarde. Gebruikt u deze overwaarde niet voor uw nieuwe woning? En sluit u voor uw nieuwe woning een hypotheek af voor het volledige aankoopbedrag? Dan is de rente niet aftrekbaar over het deel dat u uit de overwaarde had kunnen betalen. Dat noemen we de ‘bijleenregeling’ (of ‘overwaarderegeling’). De bijleenregeling geldt niet in deze situaties: •
U sluit uw huidige hypotheek over terwijl u in dezelfde woning blijft wonen, of
•
U koopt een nieuwe woning. Dat doet u meer dan 3 jaar nadat u uw oude woning verkocht. Op deze woning had u overwaarde.
Tip: uw adviseur vertelt u graag meer over de bijleenregeling. Of kijk op www.belastingdienst.nl. Over inkomen uit beleggen en sparen betaalt u vermogensrendementsheffing De Belastingdienst gaat daarbij uit van een rendement van 4% op uw netto vermogen.
20
Uw netto vermogen is het totaal van al uw bezittingen min uw schulden in box 3. Over dit rendement van 4% betaalt u 30% belasting. Dit betekent dat u over dat vermogen (na de vrijstellingen) ieder jaar 1,2% vermogensrendementsheffing betaalt. Onder bezittingen vallen ook de tegoeden op spaarrekeningen en de waarden van kapitaalverzekeringen. Maar dit geldt niet voor een Kapitaalrekening Eigen Woning (KREW) of Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)). De waarde van uw eerste eigen woning telt niet mee voor uw bezittingen voor box 3. De hypotheeklening waarvoor u renteaftrek krijgt telt ook niet mee als schuld voor box 3. Voor de vermogensrendementsheffing geldt een hoge vrijstelling. De bedragen veranderen ieder jaar. U krijgt vrijstelling op uw uitkering uit uw Kapitaalverzekering Eigen Woning De vrijstelling is maximaal: •
€ 157.000,- als u minimaal 20 jaar achter elkaar premies betaalde vanaf aanvang;
•
€ 35.700,- als u minimaal 15 jaar achter elkaar premies betaalde vanaf aanvang.
Deze bedragen kunnen elk jaar door de wet worden aangepast. Daarnaast geldt het volgende: •
Staan u en uw partner allebei op de polis? Dan heeft u allebei recht op deze vrijstelling. De vrijstellingen gelden per persoon. U kunt deze niet naar elkaar overdragen.
•
Krijgt u uitkeringen uit andere kapitaalverzekeringen (het maakt niet uit of deze vallen onder de overgangsregeling)? En gelden voor deze kapitaalverzekeringen de voorwaarden voor kapitaalverzekeringen van na 31 december 1991? Dan trekt de Belastingdienst deze uitkeringen af van de vrijstellingen voor de Kapitaalverzekering Eigen Woning.
•
Heeft u een verzekering gesloten vóór 1 januari 1992? Dan is de vrijstelling zo groot als de waarde van de polis op het moment dat deze verzekering een Kapitaalverzekering Eigen Woning wordt, plus de bedragen die we hiervoor noemen. U heeft deze vrijstellingen dan nog niet eerder gebruikt.
21
Voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning gelden de volgende voorwaarden: •
U of uw partner heeft een eigen woning.
•
U gebruikt de uitkering om uw hypotheek af te lossen. Deze hypotheek sloot u af om uw woning te kopen, te verbeteren of te onderhouden.
•
U betaalt minimaal 15 jaar achter elkaar ieder jaar premie. Of dat doet u tot uw overlijden.
•
De hoogste premie mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste premie. Heeft u uw verzekering vóór 1 januari 1992 afgesloten? Dan gelden hiervoor andere premieverhoudingen (bandbreedte).
•
De verzekering geeft u recht op een uitkering. U krijgt deze uitkering 1 keer.
•
De verzekering loopt maximaal 30 jaar.
Let op: u mag na 1 april 2013 het gegarandeerde eindkapitaal niet meer verhogen. Heeft u een beleggingsverzekering waarvan het eindkapitaal niet vaststaat? Dan mag u de premie daarvan niet meer verhogen. Hierop zijn in sommige gevallen uitzonderingen te maken. Ook mag u de looptijd van de verzekering niet verlengen. U krijgt vrijstelling op uw Kapitaalrekening Eigen Woning Heeft u deze aangemerkt als Spaarrekening Eigen Woning? Dan is de vrijstelling maximaal: •
€ 157.000,- als u minimaal 20 jaar achter elkaar heeft ingelegd vanaf aanvang;
•
€ 35.700,- als u minimaal 15 jaar achter elkaar heeft ingelegd vanaf aanvang.
Deze bedragen kunnen elk jaar door de wet worden aangepast. Daarnaast geldt het volgende: •
Staan u en uw partner allebei als rekeninghouder op de overeenkomst? Dan heeft u allebei recht op deze vrijstelling.
•
De vrijstellingen gelden per persoon. U kunt deze niet naar elkaar overdragen.
•
U of uw partner heeft een eigen woning.
•
U gebruikt de uitkering om uw hypotheek af te lossen. Deze hypotheek sloot u af om uw woning te kopen, te verbeteren of te onderhouden.
•
U betaalt minimaal 15 jaar achterelkaar ieder jaar inleg. Of dat doet u tot uw overlijden.
•
De hoogste inleg mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste inleg.
•
De Kapitaalrekening Eigen Woning loopt maximaal 30 jaar.
•
Wijst u de kapitaalrekening niet aan als Kapitaalrekening Eigen Woning? Dan valt de kapitaalrekening in box 3.
22
•
Door de nieuwe hypotheekregels kunt u vanaf 1 april geen nieuwe Kapitaalverzekering Eigen woning of Kapitaalrekening Eigen Woning meer afsluiten.
Let op: u mag na 1 april 2013 het gegarandeerde eindkapitaal niet meer verhogen. Had u een beleggingsverzekering in box 1 waarvan het eindkapitaal niet vaststaat? En wilt u deze omzetten in een Kapitaalrekening Eigen Woning? Dan mag de jaarlijkse inleg die u op de Kapitaalrekening doet, niet hoger zijn dan de premie die u betaalde voor de verzekering. Hierop zijn in sommige gevallen uitzonderingen te maken. Ook mag u de looptijd van de rekening niet verlengen. Een compleet overzicht van de voorwaarden Kapitaalrekening Eigen Woning leest u in de brochure ‘Productkenmerken en Rekeningvoorwaarden Kapitaalrekening Eigen Woning van Centraal Beheer Achmea’.
23
Even de belangrijkste afspraken op een rij! 4U laat uw huis taxeren Dat doet u als in uw offerte staat ‘voorbehoud van taxatie’. Als u dit wilt, wijzen wij de taxateur aan. U kunt ook alles zelf regelen. U betaalt de kosten van de taxatie zelf.
4U betaalt iedere maand rente, inleg en soms aflossing De rente (en eventueel aflossing) voor uw hypotheek betaalt u aan het einde van iedere maand. De premie van uw verzekering betaalt u aan het begin van iedere maand.
4Wij schrijven uw hypotheeklasten automatisch van uw rekening af Dat doen we iedere maand. U geeft ons daarvoor toestemming als u de offerte tekent. Als u het niet eens bent met een afschrijving, kunt u uw bank vragen het geld terug te storten. Informeer bij uw bank hoeveel tijd u hiervoor heeft. U blijft wel verplicht om uw hypotheek te betalen.
4In sommige gevallen kunt u aflossen zonder boete •
U verkoopt uw woning.
•
U lost per jaar niet meer dan 15% van het hypotheekbedrag af.
•
U lost af aan het einde van de periode waarin uw rente vaststaat.
•
Uw woning gaat verloren, bijvoorbeeld door brand.
•
U of uw partner overlijdt. Uw nabestaanden lossen de hypotheek binnen 6 maanden na het overlijden af.
4U kunt een overbrugging krijgen Wilt u een nieuwe woning kopen, voordat u uw oude woning heeft verkocht? Dan kunt u misschien een overbrugging krijgen. U sluit dan wel uw nieuwe hypotheek bij ons af. Ook mag de overbrugging niet langer dan een jaar duren. Bouwt u een nieuw huis? Dan mag de overbrugging maximaal 18 maanden duren.
24
4U vraagt een bankgarantie aan De verkoper wil graag zeker weten dat u zijn woning ook echt koopt. Daarom moet u geld storten bij de notaris, als waarborg (meestal 10% van de koopprijs). Daarvoor kunt u een bankgarantie gebruiken. Wij hebben hiervoor afspraken met Nationale Waarborg B.V. U kunt op de offerte aangeven of u een bankgarantie wilt. Hoe lang is de bankgarantie geldig? •
Voor bestaande bouw: tot en met 30 dagen na het passeren van de hypotheekakte.
•
Voor nieuwbouw: 12 maanden. U kunt deze termijn eventueel verlengen voor opnieuw 12 maanden. Dat kost € 225,-.
Wat kost een bankgarantie? 1% van het garantiebedrag (dit leest u in de koopakte) of minimaal € 275,-.
4U stort geld in een bouwdepot Wordt uw huis nog gebouwd? Of gaat u verbouwen? Dan stort u meestal een deel van de hypotheek in een (ver)bouwdepot. Dat regelt u bij de notaris. Tijdens de (ver)bouw krijgt u steeds een deel van het geld. U betaalt over de hele hypotheek rente. Maar over het deel in het (ver)bouwdepot krijgt u tegelijk rente (maximaal 18 maanden). Deze rente is gelijk aan uw hypotheekrente min 1%. Tijdens de (ver)bouw kunnen wij controleren hoe het gaat.
4De offerte is 4 maanden geldig Gaat u akkoord met onze offerte? Dan krijgen wij de ondertekende offerte van u uiterlijk op de datum die u leest u in de offerte. Krijgen wij de ondertekende offerte later? Dan gaan we uit van de rente die op dat moment geldt. Vanaf de offertedatum heeft u 4 maanden de tijd om de akte te laten passeren.
25
4U kunt de rentevorm op ieder moment aanpassen Kiest u ervoor om de rente vast te zetten per kwartaal (variabele rente)? Dan passen we de rente 4 keer per jaar aan: op 1 januari, 1 april, 1 juli en 1 oktober. U kunt ons op ieder moment vragen dit te veranderen naar een andere rentevorm. We zetten de rente dan vast tegen het tarief dat op dat moment geldt. De nieuwe rente en rentevastperiode gaan dan in op de eerste van de volgende maand. Loopt uw rentevastperiode af? Dan kiest u of en hoe lang u de rente opnieuw vastzet. Dit kost u geen extra geld. U krijgt hiervoor een voorstel van ons.
26
Goed om even te weten. Wat doen wij en wie zijn wij? Wij bieden verzekeringen en andere financiële diensten aan. We verkopen onze producten en oplossingen zonder tussenpersonen aan onze klanten. Zo bent u goed verzekerd op de manier die bij u past. Centraal Beheer Achmea is een handelsnaam van Achmea Bank N.V., statutair gevestigd te ’s-Gravenhage, en ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 27154399. Achmea Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12000011. Het kantooradres van Achmea Bank N.V. is: Spoorlaan 298, 5017 JZ Tilburg www.centraalbeheer.nl Uw privacy – waarom vragen wij u om gegevens? We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens als u bij ons een verzekering of financiële dienst aanvraagt. We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren. Ook geven we u informatie over producten en diensten die belangrijk voor u kunnen zijn. Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer? We gebruiken uw gegevens daarnaast: •
om ons bestand van relaties te beheren;
•
om fraude te voorkomen en te bestrijden;
•
om statistisch onderzoek te doen;
•
om te voldoen aan de wet.
27
Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden we ons aan de regels die hiervoor gelden, zoals de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen. Krijgt u liever geen informatie over onze producten en diensten? Of wilt u niet dat wij uw e-mailadres gebruiken? Stuur dan een brief naar: Centraal Beheer Achmea Postbus 54, 7300 AB Apeldoorn Of vul het webformulier op onze site in: www.centraalbeheer.nl/webformulier Bent u het niet met ons eens? Of heeft u een klacht over een product of dienst van Achmea Bank? Dan horen wij dit graag. We willen u namelijk zo goed mogelijk helpen. Heeft u een klacht? Dien uw klacht in bij de klachtenmanager. Dat kan op 3 manieren: •
Stuur een brief: Postbus 54, 7300 AB Apeldoorn
•
Bel ons: (013) 461 2000
•
Stuur een e-mail:
[email protected]
Bent u niet tevreden over onze oplossing? Bent u niet tevreden over de manier waarop wij uw klacht oplossen? Dan kunt u terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Het KiFiD helpt alleen particulieren. U kunt niet bij het KiFiD terecht als u een klacht heeft namens een bedrijf. KiFiD Postbus 93257, 2509 AG ’s-Gravenhage www.KiFiD.nl Voor deze financiële dienst geldt het Nederlands recht. Wilt u uw klacht niet indienen bij de klachtenmanager of het KiFiD? Of bent u niet tevreden over de behandeling of de uitkomst hiervan? Dan kunt u uw klacht voorleggen aan de Nederlandse rechter. Behalve als de wet of internationale verdragen iets ander bepalen.
28
Staan er fouten in deze brochure? Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout. Maken wij een nieuwe brochure? Wij maken regelmatig nieuwe brochures. Deze nieuwe brochures komen in dat geval in plaats van de oude brochures. Staat er iets anders in de voorwaarden? Uw en onze rechten en verplichtingen staan in de voorwaarden. Staat hierin wat anders dan in deze brochure? Dan gelden de voorwaarden.
29
30
31
Maak uw droomhuis ook werkelijkheid U koopt niet ieder dag een huis! Maar als u uw droomhuis heeft gevonden, wilt u graag zeker weten dat uw hypotheek precies bij u past. Nu, maar ook straks. Sluit daarom uw hypotheek bij ons af. Dat gaat heel makkelijk: stuur uw ondertekende offerte naar ons terug. Wij regelen het vervolgens voor u. U krijgt een aantal formulieren. En we laten u weten welke informatie wij nog van u nodig hebben. Is alles in orde? Dan maken wij uw hypotheek definitief voor u rond. Wij melden uw lening niet aan bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Betaalt u uw hypotheek niet op tijd? Dan melden wij dit wel bij het BKR. Dat zijn wij verplicht.
Vragen? Bel ‘Even Apeldoorn’ Even Apeldoorn bellen (055) 579 8100 Onze medewerkers maken graag tijd voor u. Zij staan voor u klaar op maandag tot en met vrijdag van 8.00 uur tot 17.45 uur. www.centraalbeheer.nl Op onze website vindt u alle informatie over onze verzekeringen en financiële diensten. U kunt online uw premie berekenen en de verzekering direct afsluiten. U kunt op onze website ook uw verzekering veranderen en schade melden.
Centraal Beheer Achmea is een handelsnaam van Achmea Bank N.V., statutair gevestigd te ’s-Gravenhage, K.v.K.nr. 27154399. Achmea Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12000011.
57477 15.01
Mail naar:
[email protected] U kunt ons altijd een e-mail sturen. U krijgt snel een antwoord.
