De aanvullende ziektekostenverzekering
Uw gezondheid financieel beschermd
In deze brochure Verzekerd van goede zorgen
Markante feiten & cijfers
................................................................
3
........................................................................
4
Toegang tot de aanvullende verzekering
................................
9
De individuele verzekering
.............................................................
9
De collectieve verzekering
..........................................................
In
deze
brochure
Ruime gezondheidsbescherming
2
Extra troeven
12
...................................................
14
......................................................................................................
19
Toch nog vragen of een probleem?
...........................................
Gezondheidszorgverzekeraars, lid van de BVVO
........
22
23
Verzekerd van goede zorgen Een goede gezondheid: het is meer dan een Nieuwjaarswens, het is de grondvereiste voor levenskwaliteit. En mocht het eens wat minder goed gaan, dan mogen medisch advies en verzorging geen zware last worden. Op het werk, in gezinsverband of als individu: op elke leeftijd is iedereen gebaat met een goede, betaalbare gezondheidszorg. De medische wetenschap laat ons vandaag toe langer dan ooit in goede omstandigheden te leven en te werken. De verwachtingen stijgen dan ook nog elke dag. Goede zorg vraagt echter om veel kostbare arbeid, verfijnde technologie en hoogstaande medicatie. De aanvullende ziektekostenverzekering, die de afgelopen jaren een enorme groei heeft gekend, helpt dat alles te betalen. Alles wijst er op dat het belang van deze aanvullende verzekering de komende jaren nog zal toenemen. Aansluiten bij een aanvullende ziektekostenverzekering gebeurt niet alleen individueel. Een groot aantal werknemers en de leden van hun gezin genieten van een voordelige collectieve aanvullende verzekering die de werkgever hen aanbiedt. De Beroepsvereniging der Verzekeringsondernemingen legt op de volgende pagina’s in naam van haar leden uit wat de aanvullende ziektekostenverzekering omvat. Daarmee hoopt zij u voldoende te informeren, ook om uw eigen nood aan een aanvullende bescherming te kunnen beoordelen. De verzekeringsondernemingen beschikken over de troeven die u in staat stellen uw gezondheid en die van uw gezin of personeel op een moderne manier te beschermen. Zij staan klaar om die bescherming te realiseren. Uw factuur wordt dan hun zorg. Alleszins hopen de verzekeraars dat u vrij blijft van zorgen om zorg,
Michel Baecker Gedelegeerd Bestuurder
Beroepsvereniging der Verzekeringsondernemingen BVVO
3
Markante feiten & cijfers De kwaliteit van de Belgische gezondheidszorg stemt tot grote tevredenheid. Die kwaliteit heeft echter ook een prijs, vaak een hoge prijs. De medische wetenschap staat niet stil en iedereen wil terecht zo goed mogelijk worden verzorgd. Twee systemen helpen de patiënt zijn zorgen te financieren: 1. De wettelijke ziektekostenverzekering, gefinancierd door sociale bijdragen en belastingsopbrengsten;
Markante
feiten
&
cijfers
2. De aanvullende ziektekostenverzekering, gefinancierd door verzekeringspremies.
4
De wettelijke ziektekostenverzekering
Uitgavenevolutie 19
15 13 11 9 7
0 0
4
3 2
0 2
0
3
7
4
1 3 2
0 2
2
0
2
2
8
5
2 0 2
0
2
1 2
0 2
0
1
9
6
3 1 2
0 2
2
0
1
0
0
7
4 0 2
0
0
0 2
0 2
9
9
1
8
5
1
in % van het BNP
17
& Markante
feiten
In zo een context kán de overheid niet alle kosten onbeperkt financieren. De recent ingevoerde maximumfactuur doet daar niets aan af. Niet alleen blijft het financieringsprobleem voor de overheid bestaan, bovendien laat de maximumfactuur nog een ruime franchise voor de gemiddelde patiënt en dekt ze niet alle kosten.
cijfers
De wettelijke ziektekostenverzekering betaalt het grootste deel van de gezondheidszorg. Toch dekt ze niet alle belangrijke kosten. Heel wat erkende behandelingstechnieken, medische materialen, implantaten of geneesmiddelen worden bijvoorbeeld niet terugbetaald. Het is bovendien onwaarschijnlijk dat het er in de toekomst op zal verbeteren. Omdat verzorging veel mensenwerk vraagt, de kwaliteit steeds beter wordt en we allemaal steeds langer leven, zullen de totale uitgaven voor gezondheid de volgende veertig jaar immers pijlsnel stijgen. Nu al betaalt de patiënt bijna 20% van alle gezondheidsuitgaven zelf.
Jaar (Bron: BVVO, Planbureau, OESO)
5
De aanvullende ziektekostenverzekering Doordat veel van de niet door de wettelijke ziekteverzekering terugbetaalde behandelingen wel door de aanvullende verzekering worden gedekt, is die van een luxeproduct naar een noodzakelijke aanvullende bescherming geëvolueerd. Momenteel zijn bijna 4 miljoen mensen in België bij een verzekeringsonderneming verzekerd. In 1995 waren dat er nog 2.5 miljoen. Deze sterke groei blijkt ook uit de evolutie van de verzekeringspremies.
feiten
&
cijfers
Evolutie van de aanvullende verzekering 450.000
400.000
350.000
300.000
250.000
200.000
Markante
150.000
100.000
50.000
0 1996
1997
€ 1.000 6
1998
1999
2000
Jaar Individueel
Collectief (Bron: BVVO)
Totaal
2001
Een aantal praktijkgevallen kunnen het belang van de private aanvullende ziektekostenverzekering aantonen. De volgende grafieken geven aan hoe de kosten die ten laste blijven van de patiënt kunnen oplopen wanneer die in een éénpersoonskamer ligt. De cijfers betreffen drie verschillende behandelingen: een keizersnede; het laten plaatsen van een bypass aan het hart; het behandelen van prostaatkanker met kristallen.
Keizersnede
Pharmacie € 95,42
Bypass operatie (€ 4.081,20)
Honoraria € 3.467,84
Ten laste van de patiënt
Verblijfskosten € 379,19
Pharmacie € 234,17
&
Honoraria € 493,22
feiten
Ten laste van de patiënt
Markante
Verblijfskosten € 416,40
cijfers
(€ 1.005,03)
7
Prostaatkanker (€ 11.195,69) Honoraria € 10.876,67
Ten laste van de patiënt
Markante
feiten
&
cijfers
Verblijfskosten € 246,91
8
Pharmacie € 72,11
Voor elk van deze behandelingen wordt de factuur opgesplitst in drie kostensoorten, telkens met inbegrip van het remgeld: de verblijfskosten, met inbegrip van diverse kosten (telefoonkosten, frisdranken,…); de honoraria die supplementair worden aangerekend; de farmaceutische producten die tijdens het ziekenhuisverblijf worden gebruikt.
aanvullende
Op eenvoudige vraag bezorgt de verzekeringsonderneming of de tussenpersoon de kandidaat een eerste verzekeringsvoorstel en een medische vragenlijst. Dit voorstel is nog niet bindend. In functie van deze gegevens doet de verzekeringsonderneming een concreet aanbod. Kan de kandidaat zich in dat aanbod vinden, dan wordt de overeenkomst gesloten en is de kandidaat en, desgevallend, zijn gezin, aanvullend verzekerd.
de
Eenvoud
tot
De individuele verzekering
To e g a n g
De kandidaat-verzekerde kan zich zelf of via zijn werkgever bij een aanvullende ziektekostenverzekering aansluiten.
verzekering
Toegang tot de aanvullende verzekering
9
To e g a n g 10
Wie zich individueel wil verzekeren, doet er goed aan daar op tijd mee te starten. Een tijdig begin voorkomt in de meeste gevallen dat het vinden van een kwaliteitsverzekering wordt bemoeilijkt omdat men al ziek is bij het sluiten van de overeenkomst. Zoals blijkt uit onderstaande grafiek is een tijdig begin bovendien de beste garantie voor het behouden van een lage premie, die slechts evolueert in functie van het algemene kostenpeil van geneeskundige verzorging. De grafiek vergelijkt schematisch het premieverloop van een gezonde persoon die zich op 25 jaar verzekert en een persoon die met de verzekering wacht tot de leeftijd van 50 jaar. Evolutie van de aanvullende verzekering 9 8 Premie'
7 6 Premiehoogte
tot
de
aanvullende
verzekering
Begin tijdig
5 Premie 2
4 3
Premie 1
2 1 0 20
25
30
35
40
45 Leeftijd
50
55
60
65
70
Het is mogelijk dat een individueel verzekerde persoon zich op een bepaald moment via zijn partner of werkgever aanvullend wil verzekeren. Ook dat is geen probleem. De Belgische wetgeving garandeert dat de verzekeringsnemer elke aanvullende verzekering die bij een verzekeringsonderneming wordt gesloten steeds kan opzeggen.
verzekering aanvullende de
Vrijheid
tot
De volgende voorstelling (Premie 2) geeft vereenvoudigd weer wat er gebeurt indien men het sluiten van de verzekering zeer lang uitstelt. De verzekeringsonderneming moet een premie vragen die hoger is dan het gemiddelde kostenverloop, om te garanderen dat de hoge medische kosten op latere leeftijd worden terugbetaald. Premie 2 ligt dan noodzakelijk hoger dan premie 1.
To e g a n g
Op deze grafiek geeft Premie’ de premie weer die theoretisch overeenstemt met de medische kosten voor een gemiddelde persoon. Deze ligt tot de leeftijd van 55 jaar lager dan de gemiddelde premie die de verzekerde vanaf 25 jaar werkelijk betaalt (Premie 1). Dit verschil wordt belegd om de verzekeringspremie op latere leeftijd betaalbaar te houden, wanneer de gemiddelde kosten boven de premie uitstijgen. Het grootste deel van de medische kosten vallen op het einde van het leven. Hoe vroeger men begint met de verzekering, hoe eenvoudiger het dus is om een stabiele, lage premie te verkrijgen. De meeste verzekeraars bieden overigens een levenslange dekking aan.
11
To e g a n g
tot
de
aanvullende
verzekering
De collectieve verzekering
12
De overgrote meerderheid van de Belgische werknemers genieten via hun werkgever de bescherming van een aanvullende hospitalisatieverzekering. Beide partijen hebben er dan ook voordeel bij.
Geapprecieerde bescherming op maat De werkgever heeft het voordeel dat hij, in overleg met het personeel, een bijkomende bescherming kan aanbieden die zowel door jonge gezinnen als door oudere werknemers erg op prijs wordt gesteld. Daarbij bestaan er heel wat mogelijkheden om de verzekering op maat van de onderneming te maken. Het beschermingsniveau kan bijvoorbeeld op de mogelijkheden van de onderneming worden afgestemd. Ook kan de keuze om bij de verzekering aan te sluiten bij de individuele werknemer worden gelaten.
Arbeidsmobiliteit De werknemer die zijn werkgever verlaat of op pensioen gaat, verlaat echter ook de collectieve hospitalisatieverzekering. Deze werknemers lopen het gevaar zonder de bescherming van de aanvullende verzekering te vallen. Inspelend op de toegenomen arbeidsmobiliteit, bieden de meeste verzekeringsondernemingen hen daarom de mogelijkheid de hospitalisatieverzekering individueel verder te zetten, zonder bijkomende medische evaluatie.
aanvullende de
De premiekosten liggen in de collectieve hospitalisatieverzekering heel laag omwille van de sterke solidariteit die bestaat tussen gezonde en zieke verzekerden, doordat één premie wordt berekend voor iedereen. Daarnaast vormt ook het jaarlijkse karakter van de groepsverzekering een belangrijke verklaring voor het verschil in premiehoogte met de individuele verzekering, die in principe levenslang duurt. Ten slotte maakt de gehele of gedeeltelijke betaling van de verzekeringspremie door de werkgever, de collectieve hospitalisatieverzekering voor de werknemer tot een zeer goedkope sociale bescherming.
tot
Democratische premies
To e g a n g
De werknemer heeft eerst en vooral het voordeel te worden opgenomen in een uitgebreide verzekering die in de regel het volledige personeel dekt, zonder verder onderscheid op basis van leeftijd, geslacht of gezondheid.
verzekering
Ruim verzekerd zonder onderscheid
13
Ruime gezondheidsbescherming De hospitalisatieverzekering
Ruime
gezondheidsbescherming
Van alle aanvullende ziektekostenverzekeringen is de hospitalisatieverzekering verreweg de belangrijkste. Deze verzekering vergoedt de medische kosten (excl. de overeengekomen franchise) ten gevolge van ziekenhuisverblijf die ten laste blijven van de patiënt na tussenkomst van de sociale zekerheid, al bestaan er ook enkele forfaitaire verzekeringsformules.
14
Er werd al aangetoond dat de kosten voor de patiënt hoog kunnen oplopen. Naast de medische kosten die slechts gedeeltelijk door de wettelijke ziektekostenverzekering worden gedekt, bestaan er heel wat zorgen die helemaal niet worden vergoed. Het gaat bijvoorbeeld om alternatieve geneeswijzen als homeopathie, acupunctuur en osteopathie. De aanvullende verzekering zorgt ook voor deze zorgen vaak voor financiële bescherming. Bij dit alles waarborgt de aanvullende verzekering de vrije keuze van arts en kamer. De patiënt kan de beste dokter uitzoeken die hem het meeste vertrouwen geeft voor de zorg die hij nodig heeft. Daarbij wordt wel vaak om een voorafgaandelijke toestemming gevraagd als het gaat om een bewust in het buitenland geplande operatie. Gezien het hoge medische niveau van onze klinieken, is de beste zorg immers binnen onze landsgrenzen te vinden. Voor urgente gevallen spreekt het voor zich dat de polissen wereldwijd dekking bieden.
gezondheidsbescherming Ruime
Bovendien laat de aanvullende verzekering toe dat de klant vrij het kamertype kiest: een één- of tweepersoonskamer of een gemeenschappelijke kamer. Deze keuze hangt immers van heel persoonlijke elementen af. Sommige mensen vragen om een meerpersoonskamer (bijvoorbeeld patiënten die graag mensen om zich heen hebben), voor anderen is een éénpersoonskamer meer aangewezen (bijvoorbeeld patiënten met een terminale ziekte of in geval van een operatie met een hoge risicograad). Ook het bezoekrecht na de operatie is daarbij belangrijk.
15
Ruime
gezondheidsbescherming
De bescherming die de verzekering biedt is de laatste jaren steeds verder uitgebreid:
16
De volledige factuur Meer en meer verzekeraars betalen de volledige ziekenhuisfactuur van zodra de wettelijke ziekteverzekering één van de posten van de hospitalisatiefactuur (gedeeltelijk) terugbetaalt. Op die manier moet de patiënt bijvoorbeeld geen supplementen meer betalen voor de geneesmiddelen die de ziekenhuisarts hem heeft voorgeschreven en worden medische hulpmiddelen (pijnpompen, prothesen, …) vergoed. Pre- en posthospitalisatie De meeste hospitalisatieverzekeringen bevatten daarnaast een luik pre- en posthospitalisatie. Ze komen tussen voor de ambulante medische kosten die verband houden met de hospitalisatie gedurende een periode voor en na de hospitalisatie. Meestal gaat het om de laatste maand vóór de hospitalisatie en de drie maanden erna. Zware ziekten Heel wat polissen hebben een bijzondere regeling voor een aantal zware ziekten, zoals kanker. Dergelijke patiënten kunnen zich ook thuis onbeperkt laten behandelen om opnames in het ziekenhuis tot een minimum te beperken.
Ruime
Bijstandsverzekering De aanvullende ziekteverzekering is ook aangepast aan de toegenomen mobiliteit. Zo voorzien veel aanvullende hospitalisatieverzekeringen in een bijstandsverzekering die in het buitenland instaat voor hulp en repatriëring van het slachtoffer en zijn familie. Ook ingeval van overlijden wordt een bedrag voor repatriëring van het stoffelijke overschot ter beschikking gesteld.
gezondheidsbescherming
Daghospitalisatie Inspelend op het toenemende belang van daghospitalisaties vraagt de aanvullende ziektekostenverzekering niet dat de patiënt ook in het ziekenhuis overnacht om voor terugbetaling in aanmerking te komen. Minder en minder ingrepen vereisen immers een verblijf van meerdere dagen in het hospitaal.
17
Ambulante zorgen en ‘kleine risico’s’
Ruime
gezondheidsbescherming
Wat minder bekend is het feit dat enkele verzekeringsondernemingen ook specifieke polissen aanbieden voor ambulante ziektekosten en de zogenaamde ‘kleine risico’s’ voor zelfstandigen. Deze betalen bijvoorbeeld een huisbezoek of de aankoop van geneesmiddelen terug.
18
Veel gemakkelijker dan ingeval van hospitalisatie echter, kunnen patiënten ambulante zorgen ‘shoppen’. Om misbruik te voorkomen wordt een rem ingebouwd door de terugbetaling tot een bepaald percentage (meestal 80%) van de prijs te beperken.
Extra troeven Naast de financiële bescherming hebben de verzekeringsondernemingen extra troeven die hun dienstverlening nog beter maakt.
Wegwijs in de administratie Om de patiënt en zijn familie met zo weinig mogelijk administratieve rompslomp op te zadelen, betalen een aantal verzekeringsondernemingen de factuur rechtstreeks aan de arts of het ziekenhuis. Zo hoeft de patiënt geen grote sommen voor te schieten of allerlei facturen op te sturen en wordt het ziekenhuis veel sneller betaald. Daarnaast maken de verzekeringsondernemingen het voor de verzekerde eenvoudig door de veelheid aan formulieren en documenten voor hem te verwerken. Door hun ervaring en kennis van zaken zien zij nog de bomen door het administratieve bos.
Extra
De verzekeringsonderneming staat dicht bij de klant. Heeft de verzekerde vragen rond zijn verzekering, dan kan hij zijn vragen snel kwijt bij de infobalies van de verzekeraars zelf. Voor persoonlijk advies aan huis staat de deskundigheid en betrouwbaarheid van het uitgebreide netwerk van tussenpersonen klaar.
troeven
Dicht bij de klant
19
Volledige dienstverlening op maat Ten slotte mag het ruime aanbod van aanpalende persoonsverzekeringen niet worden vergeten, die de verzekeringsonderneming toelaat een volledig op maat van de klant getekend verzekeringspakket aan te bieden. Te denken valt in de eerste plaats aan de verzekering voor inkomensverlies in geval van ziekte, die de ziekteverzekering vervolledigt. Daarnaast is er de ruime waaier aan aanvullende pensioenproducten. De recente wet op de aanvullende pensioenen (W.A.P.) brengt die nog meer binnen het bereik van de modale werknemer.
Extra
troeven
Ten slotte verzekeren de verzekeringsondernemingen in samenwerking met de overheid elke werknemer in België voor het inkomensverlies en de medische kosten die door een arbeidsongeval worden veroorzaakt.
20
Solvabele partner De strenge solvabiliteitsvereisten waaraan de verzekeraar moet voldoen, garanderen dat elke verzekeringsonderneming zijn verbintenissen daadwerkelijk nakomt op basis van gezond financieel en risicobeheer. De ziektekostenverzekering maakt een levenslange waarborg uit. Om zeker te zijn dat de garantie wordt waar gemaakt stelt de Controledienst voor de Verzekeringen (CDV) regels op en houdt zij de financiële gezondheid van de verzekeraars van dichtbij in de gaten. De solvabiliteit van de verzekeraars steunt op drie pijlers:
Extra
troeven
het aanleggen van voldoende technische voorzieningen; het adequaat beleggen van de opgebouwde reserves; het eigen vermogen van de onderneming.
21
Toch nog vragen of een probleem?
To c h
nog
vragen
of
een
probleem?
Hebt u na het lezen van onze brochure nog vragen of zit u nog met een probleem, dan kan u steeds terecht bij
22
De Beroepsvereniging voor Verzekeringsondernemingen de Meeûsplantsoen 29 1000 Brussel ✆ +32 2 547 58 81 +32 2 547 56 00 e-mail:
[email protected]
De Ombudsman van de verzekeringen Mevrouw Van Elderen de Meeûsplantsoen 35 1000 Brussel ✆ +32 2 547 58 71 +32 2 547 59 75 e-mail:
[email protected] website: www.ombudsman.as
C CDA Corona
D De Federale Verzekeringen Dexia Verzekeringen DKV Belgium DVV Verzekeringen
F Fidea Fortis AG
G Generali Belgium
I ING Insurance
K KBC Verzekeringen
N Naviga-Mauretus
O OHRA Belgium OMOB Ongevallen Gemeen Recht
P Partners Verzekeringen P&V Verzekeringen
S Securex Allerlei Risico’s Swiss Life Belgium
U UAB
V Verzekeringen Van De Post
W Winterthur-Europe Verzekeringen
Z Zelia Zurich Verzekeringsmaatschappij
BVVO de
Mercator Verzekeringen
van
ACE Insurance AGF Belgium Insurance AIG Europe AMMA APA APRA Ongevallen AXA Belgium
M
lid
A
Gezondheidszorgverzekeraars,
Gezondheidszorgverzekeraars, lid van de BVVO
23
Deze brochure wordt u aangeboden door de verzekeringsondernemingen aangesloten
Beroepsvereniging der Verzekeringsondernemingen BVVO de Meeûsplantsoen 29 – 1000 Brussel +32 2 547 56 11 – +32 2 547 56 00 e-mail:
[email protected] – website: www.bvvo.be
swot communications
bij de afdeling ziekte van de BVVO
