Bijlage Vermogensopbouw
Diensten wijzer
omdat u telt
We’ve got news for you! Doelloos sparen is nergens goed voor.
Dat is een stelling die om toelichting vraagt. Vermogen opbouwen is zinvol als je daar actief mee bezig bent. A ctief in de zin van weten waarvoor je vermogen aan het opbouwen bent, weten hoeveel vermogen je op een bepaald moment nodig hebt. Je bewust zijn van het rendement en de risico’s die je vermogen loopt. Zolang er anno 2013 nog honderdduizenden werknemers een slordige 1 miljard euro’s aan spaarloon ongebruikt op de spaarloonrekeningen laat staan. Zolang daarnaast een veelvoud van dit bedrag geparkeerd staat op betaalrekeningen die geen cent rente opleveren. Zolang mensen geld reserveren op een spaarrekening met een minimaal rentepercentage en daarnaast een krediet hebben bij de Wehkamp, Neckerman, Primeline waar de hoofdprijs betaald wordt aan rente. Zolang mensen niet omkijken naar de kosten en het rendement van hun beleggingsverzekering.
130402
Omschrijving 2
Bedienmodel 3
Verdienmodel 5
Nadere informatie over de dienstverlening die te maken heeft met uw vragen over vermogensopbouw.
Wat kunt u verwachten van de dienstverlening bij Hummel-‐Klein.
Wat zijn de kosten voor deze dienstverlening bij Hummel-‐Klein.
Deze bijlage geeft u nadere informatie over onze dienstverlening met betrekking tot vermogen opbouwen.
Vermogen opbouwen doen mensen altijd met een bepaald doel, maar als je aan iemand vraagt met welk doel er vermogen opgebouwd wordt, dan blijkt dat dit doel vaak niet goed omschreven kan worden. In onze jeugd hebben we geleerd dat ‘sparen’ altijd (ergens) goed voor is, dus als we sparen dan ‘sparen we om te sparen’! Zolang de meerderheid van Nederland ‘de kop in het zand’ steekt als het gaat om vermogen opbouwen, zolang blijven aanbieders van spaar-‐ en financieringsproducten lachen in hun vuistje. Wat is het toch makkelijk voor deze aanbieders om dik te verdienen aan deze grote blinde vlek. De gemiddelde variabele spaarrente daalde in 2012 met 0,45% en staat nu (januari 2013) op 1,96%, wanneer het vermogen meer bedraagt dan de fiscale vrijstelling in Box 3 wordt er 30% belasting geheven op een verondersteld rendement van 4%, dat is 1,2%. Neem vervolgens de inflatiecorrectie in de berekeningen mee en u kunt niet anders dan vaststellen dat u ‘armer’ wordt ondanks het feit dat u spaart. U merkt vermogensopbouw is een onderdeel waar wij gepassioneerd over zijn. De woorden crisis en bezuinigen zijn niet van de lucht, en het is daarom niet te geloven dat de gemiddelde Nederlander te weinig aandacht heeft voor de opbouw van zijn/haar vermogen. Waarom is dat toch? Omdat de meerderheid van de Nederlandse consument financieel onbekwaam is. Financieel analfabetisme komt in alle lagen van onze bevolking voor. Dit heeft een aantal gevolgen:
Dit onderdeel is specifiek gericht op de mogelijk-‐ heden van het opbouwen van vermogen voor verschillende doeleinden. Onderhoud: Tegen het risico van een overstroming kun je een perfecte dijk aanleggen. Maar nadat de dijk klaar is, moet hij wel onderhouden worden. Doe je dat niet dan raakt de dijk snel in verval en verliest hij z’n beschermende waarde. Precies zo is het m et het advies over uw financiële situatie. Wanneer wij advies hebben gegeven mag u erop vertrouwen dat uw voorzieningen goed passen bij uw situatie op dat m oment. Maar alleen als wij regelmatig met u contact hebben en samen m et u de veranderingen in wet-‐ & regelgeving en de wijzigingen in uw persoonlijke situatie doornemen, kunnen wij zorgen dat uw pakket van financiële diensten blijft aansluiten bij uw actuele situatie. Bij deze vorm van permanente bewaking hoort een permanente beloning in de vorm van een abonnement. Kijk voor de inhoud van onze onderhoudsabonnementen art 4.3 van onze Algemene Voorwaarden.
1
vervolg
•
De consument is zich niet bewust van de (nieuwe) risico’s die men loopt. Wat betekent bijvoorbeeld het lang leven risico voor de individuele consument? De onbekendheid hiermee valt eenvoudig vast te stellen. Vraag maar eens aan een willekeurige groep consumenten welk kapitaal op 65 jarige leeftijd aanwezig moet zijn om levenslang een met inflatie gecorrigeerde uitkering van € 2.500,-‐ per maand te ontvangen. Er zijn m aar weinig consumenten die hier een idee van hebben.
•
•
•
Als m en al zicht heeft op dit soort financiële zaken, dan is de gemiddelde consument veelal niet in staat om binnen alle financiële aandachtsgebieden de juiste prioriteiten aan te brengen. Het heeft bijvoorbeeld geen zin om het pensioen tot in perfectie te regelen, terwijl de voorziening voor de kosten van de studie van de kinderen slecht geregeld is. Wanneer de consument al enig inzicht heeft op financiële zaken en financieel de juiste prioriteiten kan aanbrengen, dan is er bij velen weer geen zicht op de verschillen tussen de diverse aanbieders. Een leuke reclameboodschap zal in de praktijk op de consument meer invloed hebben dan een goede productbijsluiter. Tot slot, en dat is misschien wel het meest wezenlijke: de consument mist de discipline om tijdig maatregelen te nemen voor zaken die op lange termijn spelen. Neuroloog Victor Lamme kan haarfijn uitleggen dat de m enselijke geest best bereid is om nu iets op te offeren (geld), m its op korte termijn ook het genot (bijv. een plasmascherm) volgt. De menselijke hersens haken echter af bij het aanbod om nu iets op te offeren om over dertig jaar iets leuks (pensioen) te krijgen.
Daarom hoort bij Hummel-‐ Klein het onderdeel vermogens-‐ opbouw thuis bij het vakgebied van de gecertificeerd Financieel Planner. Deze kan, als geen ander, u inzichten verschaffen in uw financiën en de wijze waarop u het beste vermogen kunt opbouwen voor de verschillende doelen waar dit vermogen voor nodig is. Een specifiek onderdeel van Dieneke Hummel Financial Planning is het aandachts-‐ gebied estateplanning, rechtstreeks vanuit het Engels vertaald: Nabestaandenplanning. Deze letterlijke vertaling is echter niet volledig, omdat het niet uitsluitend de situatie na overlijden betreft. Feitelijk gaat het erom opgebouwde (familie) vermogens in stand te houden en deze fiscaal zo voordelig mogelijk over te dragen aan erfgenamen eventueel ook bij leven. Natuurlijk is geld het gespreksonderwerp, maar het gaat vooral om zaken die mensen na aan het hart liggen: een levenspartner, kinderen, kleinkinderen, een eigen huis of het eigen bedrijf. Vanuit dit onderdeel van financiële planning kan ook in kaart gebracht worden hoe (groot)ouders hun (klein)kinderen financieel kunnen helpen, bijvoorbeeld bij de aankoop van een woning. In deze tijden is het voor starters op de woningmarkt erg moeilijk om de financiering van een huis rond te krijgen. Bij de (groot)ouders van deze starters is dan veelal de wens om behulpzaam te zijn, maar hoe doe je dat? Kan het financieel wel?
130402
Een ander steeds vaker voorkomende problematiek is echtscheiding. Wanneer je kind gaat scheiden, ontstaan naast de emotionele gevolgen voor je kind (en evt. kleinkinderen) ook ernstige financiële problemen als bijvoorbeeld de woning niet verkocht kan worden en/of als er een restschuld overblijft. Maar ook als je kind in de voormalig echtelijke woning wil blijven wonen. Ook dan is er vaak de wens om je kind financieel te kunnen ondersteunen. Voor deze situaties is geen standaard oplossing, maar mogelijkheden zijn er wel. Ieder dossier vraagt om m aatwerk, zodat voor alle partijen zowel de kansen als de risico’s helder zijn en men weet waar men aan begint. Ook bij vermogensopbouw gaat het allereerst om het traject voorafgaand aan de producten. Inzichten in wat u met uw vermogen kunt doen, waarvoor u vermogen opbouwt en tot slot welke voorzieningen u treft om het vermogen op te bouwen. Wanneer u naar een bank of een verzekeraar gaat, krijgt u een product aangeboden en wordt voorbij gegaan aan het zo belangrijke voortraject. Dan zijn we weer terug bij af, dan bent u weer aan het “sparen om te sparen” en doelloos sparen is nergens goed voor! Je sust je geweten m et het idee dat je in ieder geval ‘spaart’ maar diep van binnen weet je dat je echt actief bezig moet zijn m et de opbouw van je vermogen om die uiteindelijke doelen überhaupt te kunnen bereiken. Natuurlijk het is niet eenvoudig om die complexe materie te kunnen begrijpen, maar daarom maakt u gebruik van een professional die dat voor u in begrijpelijke taal kan vertalen. En echt, dan wordt vermogensopbouw leuk! De kosten van advies over vermogensopbouw zijn welbesteed en verdienen zichzelf ruimschoots terug. Bedenkt u zich m aar eens hoeveel geld u al heeft laten liggen in de laatste jaren door niet actief bezig te zijn met uw vermogensopbouw.
2
Wat u krijgt voor een financiële dienst maakt nogal een verschil. Dan is het belangrijk dat u weet wat de verschillen zijn!
In onderstaande tabel hebben wij de belangrijkste verschillen in kaart gebracht tussen verkoop bij de bank en verzekeraar of het advies van een onafhankelijk adviseur. Verschillen tussen verkoop en advies
Directe verkoop via medewerker van bank of verzekeraar
Kan een eigen financieel product aanbieden en de aanschaf voor u regelen
ü
Kan u adviseren welk soort product bij u past
ü
Advies van een onafhankelijk adviseur
ü
Kan van elke aanbieder een financieel product aanbieden en voor u aanschaffen
ü
Kan producten van verschillende aanbieders vergelijken op prijs
ü
Kan producten van verschillende aanbieders vergelijken op voorwaarden
ü
Kan u adviseren welk product qua prijs en voorwaarden het beste bij u past.
ü
Kan verschillende aanbieders vergelijken op het maken van fouten, wijze van uitkeren etc.
ü
Kan voor u opkomen richting de aanbieder als er iets fout gaat
ü
Kan u bijstaan richting aanbieder als de schade onvoldoende wordt uitgekeerd
ü
Kan tijdens de looptijd in de gaten houden of (nieuwe) producten van andere aanbieders beter bij u passen.
ü
130402
3
Onze passie zit in ons bedienmodel. Echter, de AFM stelt ons verplicht om ons verdienmodel op hun wijze aan u kenbaar te maken. Daarom hebben wij u in de voorgaande pagina’s kennis laten maken met wat onze dienstverlening inhoudt en wat het u oplevert. Deze laatste pagina’s hebben wij gereserveerd voor de vertaling van de inhoudelijke boodschap van de AFM (daar het document in de vorm zoals door de AFM voorgeschreven naar onze mening te summier en algemeen van aard is). We gebruiken in deze vertaling, de vraagstelling zoals u deze ook terugvindt in de leeswijzer van de AFM over de dienstverleningsdocumenten. Welke dienst krijg ik? Hummel-‐Klein biedt u zowel adviesdiensten als ook bemiddelingsdiensten (de AFM leeswijzer benoemt deze werkzaamheden als afsluiten). Deze diensten kunt u afzonderlijk maar ook als combinatie afnemen. De dienstverlening advies betreft alleen advisering over welke financiële producten bij uw situatie passen. Hierbij kunt u denken aan de werkzaamheden van onze gecertificeerd financieel planner die in opdracht van een cliënt, de huidige financiële situatie en voorzieningen analyseert en de cliënt van adviezen voorziet om de financiële situatie te optimaliseren. Een ander voorbeeld van deze dienstverlening is de dienstverlening second opinion. U heeft al een financieel product lopen (bijv. een lijfrenteverzekering) en wenst over die voorziening een second opinion van een onafhankelijk adviseur. De dienstverlening bemiddeling gaat bij Hummel-‐Klein verder dan alleen het afsluiten van een voorziening, daarom kiezen wij er nadrukkelijk voor om deze dienstverlening bemiddeling te noemen. Het woord afsluiten impliceert dat de dienstverlening uitsluitend het afsluiten van nieuwe producten betreft. Onze ervaring leert ons dat de dienstverlening ook kan gaan over reeds bestaande producten (bijv. ooit afgesloten via een andere adviseur) voorzien van aanpassingen die het product actualiseren aan uw huidige persoonlijke situatie of aan nieuwe wet-‐®elgeving. Combinatie van deze 2 diensten is uiteraard mogelijk en in veel situaties ook een efficiënte optie. Dit laat zich het best toelichten door een voorbeeld. Stel er wordt door de gecertificeerd financieel planner een analyse gemaakt van uw huidige financiële voorzieningen. Uit de analyse van uw pensioen blijkt dat het verstandig is om ter aanvulling op het pensioen van uw werkgever te gaan sparen voor uw ouderdomspensioen. De financieel planner die de analyse gemaakt en het advies uitgewerkt heeft, weet precies hoe de aanpassing (of het nieuwe product) eruit moet komen te zien en kan dit één op één vertalen naar de bemiddelingswerkzaamheden. Wanneer een andere adviseur de opdracht voor de bemiddeling van de voorziening gaat verrichten, zal deze zich eerst moeten inlezen in het advies (dit kost extra tijd en brengt extra kosten voor u met zich mee) en je loopt altijd een risico dat de fijne details van het advies door een andere adviseur (of door u zelf als u zelf rechtstreeks (execution only) een product afsluit) over het hoofd worden gezien. Dit kan ongewenste consequenties tot gevolg hebben. Wat is belangrijk bij advies? Hummel-‐Klein is een onafhankelijk adviseur; dit houdt in dat: Wij alleen adviseren/bemiddelen in producten van andere aanbieders en dat wij geen deelnemingen hebben in andere financiële ondernemingen, noch dat andere financiële ondernemingen aandelen hebben in onze onderneming. Deze onafhankelijkheid is voor ons zeer belangrijk en naar onze m ening de enige manier om echt te kunnen handelen in het belang van onze klanten! Wij kunnen u adviseren over en bemiddelen in verschillende type producten. Deze producten vergelijken we m et elkaar om op die wijze tot een voor u passend product te kunnen komen. De AFM spreekt in het voorgeschreven dienstverleningsdocument van 3 mogelijkheden: Een adviseur kan niet aan productvergelijking doen, een adviseur kan een beperkte productvergelijking hanteren en een adviseur kan een groot aantal producten met elkaar vergelijken. Hummel-‐Klein heeft in haar dienstverlening gekozen om bij de analyse van verkrijgbare vergelijkbare producten gebruik te maken van een beperkte analyse. Dit betekent dat de analyse een kleiner dan 50%-‐vergelijking is, van de verkrijgbare vergelijkbare producten in de markt. Feitelijk komt het er op neer dat wij jaarlijks een assortiment van aanbieders en producten vaststellen waarin wij willen bemiddelen. Wij stellen dit assortiment vast op basis van de volgende uitgangspunten: Prijs & voorwaarden van het product en performance van de aanbieder. Wij doen alleen zaken met die aanbieders die voldoen aan onze strenge kwaliteitsvoorwaarden. Gevolg van onze keuze om alleen met partijen te willen werken die voldoen aan onze kwaliteitseisen, is dat het aanbod van aanbieders die aan onze voorwaarden voldoen kleiner is dan 50% van de markt. Het criterium of een dienstverlener kiest voor een beperkte of een objectieve analyse*(= meer dan 5 0% van in de markt verkrijgbare vergelijkbare producten) zegt juist dat wij selectief te werk gaan. Door een selectie te maken combineren wij het borgen van kwaliteit en lagere kosten voor onze klanten. Immers een objectieve analyse* op dossierniveau brengt hogere kosten met zich mee.
130402
4
Onderhoud na het afsluiten? Op pagina 1 van dit document geven we u al aan hoe belangrijk het is om onderhoudsactiviteiten te verrichten. Het spreekt voor zich dat we u ook deze dienstverlening kunnen aanbieden. In het dienstverleningsdocument van de AFM staat standaard het volgende vermeldt: Let op! Wat financiële dienstverleners voor u kunnen doen nadat u het contract heeft, kan heel erg verschillen. Spreek daarom goed af wat hij doet en wat hij niet doet. En hoeveel dat kost. Hummel-‐Klein laat u in dit document zien wat de kosten voor het beheer en het onderhoud van uw voorziening zijn. Deze informatie vindt u bij het onderdeel: Wat kost het? Wat kost het? Het verplichte dienstverleningsdocument van de AFM, is naar onze mening te beperkt om u een goed inzicht te kunnen geven in de kosten van onze dienstverlening. Er kan maar 1 type uurtarief, 1 type verrichtingentarief & 1 type gecombineerd tarief in het verplichte dienstverleningsdocument vermeldt worden (m.u.v. verschillende doelgroepen). De dienstverlening van Hummel-‐Klein laat zich niet op deze wijze typeren. Dit komt voort uit het gegeven dat er verschillende functionarissen met de werkzaamheden ten behoeve van vermogensopbouw belast kunnen zijn. Iedere functie kent bij Hummel-‐Klein z’n eigen uurtarief. Het kennisniveau, de kunde en de specialiteit van de functionaris bepalen het uurtarief van deze functionaris. U mag van ons verwachten dat wij u geen uurtarief van een hoger functieniveau in rekening zullen brengen voor lagere functie werkzaamheden. M.a.w. onze gecertificeerd financieel planner laten wij geen kopietjes van documenten maken tegen een uurtarief van € 125,-‐. Deze werkzaamheden worden verricht door de administratief medewerker tegen een uurtarief van € 55,-‐ Let op: Bij veel dienstverleners wordt dit onderscheidt niet gemaakt. Verder spreekt het verplichte AFM dienstverleningsdocument over: ‘…wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze informatie is dus niet specifiek afgestemd op uw persoonlijke situatie …’ Hummel-‐Klein geeft er de voorkeur aan om op voorhand al duidelijk te zijn over de kosten. Duidelijke uurtarieven gespecificeerd per functiegroep en duidelijke verrichtingentarieven gebaseerd op de diverse verrichtingen. Omdat we deze informatie niet kwijt kunnen in het verplichte dienstverleningsdocument, geven we u door middel van dit document inzicht in onze kosten. Natuurlijk ontvangt u van ons ook het (verplichte AFM-‐) Dienstverleningsdocument van Hummel-‐Klein. U kunt dit Dienstverleningsdocument gebruiken om onze dienstverlening globaal te vergelijken met de dienstverlening van andere aanbieders. Realiseert u zich daarbij alstublieft dat het bij een dergelijke vergelijking gaat om gemiddelden, dat zegt nog niets over de daadwerkelijke kosten die een dienstverlener u in rekening zal brengen. Omschrijving
Uurtarief
Gecertificeerd Financieel Planner
€ 125,-‐
Adm. m edewerker/dossierondersteuner
€ 55,-‐
Verrichtingentarief
Integraal Financieel Adviesrapport
€ 2.875,-‐
Deeladvies
€ 895,-‐
Bemiddeling in voorzieningen excl. uitvaartvoorziening
€ 495,-‐ (per voorziening)
Bemiddeling in uitvaartvoorziening
€ 195,-‐ (per voorziening)
Second Opinion: ‘klankborden’ met een professional Beheer
Periodiek
€ 125,-‐ € 4,50 per klant per maand inclusief 1 voorziening en € 1,15 per m aand per volgende voorziening
Onderhoud
130402
€ 11,98 per maand
5
