Bemutatkozik a Befektetési Kártya
Mi igent mondunk ügyfeleink elképzeléseire. Ezért az ügyfeleink.
A Befektetési Kártya használata
Kártyahasználat
A Befektetési Kártya ugyanúgy alkalmas készpénzfelvételre és vásárlásra, mint a hagyományos bankkártyák. Belföldön és külföldön minden olyan bankfiókban, bankautomatában és kereskedelmi egységben használható, ahol a MasterCard jelzés fel van tüntetve. A Befektetési Kártya-konstrukció sajátossága, hogy a kártyához egy pénzpiaci befektetési alap kapcsolódik. Ezt azt jelenti, hogy a kártyaszámlára való befizetést (átutalás, készpénz befizetés) követően a Befektetési Kártya-birtokosok értékpapírszámlán nyilvántartott befektetési jegyeinek állománya automatikusan megnő. (A befektetési jegyek az alap vagyonából való arányos részesedést testesítenek meg.) A kártya használata (készpénz felvétel, vásárlás) pedig lényegében befektetési jegyek automatikus visszaváltását jelenti. A Befektetési Kártya működése
Óvadék, felhasználható keret A Befektetési Kártya-birtokosoknak a számlán állandóan tartaniuk kell egy minimális összeget. (Ennek mértéke általában 50 000 Ft, de bizonyos esetekben ez az érték módosulhat.) Ezt az összeget óvadéknak hívjuk, mert a kártyahasználathoz kapcsolódóan a hagyományos banki óvadék szerepét tölti be. Az óvadék valójában nem egy külön kezelt pénzösszeg, hanem a befektetési állomány része, amihez csak a kártyaszámlája megszüntetésének kezdeményezését követően lehet hozzáférni. A felhasználható keret a befektetés állományának tényleges értéke az óvadék összegével csökkentve. A felhasználható keret az óvadék hozamát is magában foglalja. A bankautomatából, illetve Mobilbank segítségével lekérdezett egyenleg is ezt az értéket tükrözi, és természetesen a vásárlásoknál is maximum a felhasználható keret erejéig lehet kiegyenlíteni a számlákat.
Bemutatkozik a Befektetési Kártya
A Budapest Befektetési Kártya nemcsak a világ minden táján elfogadott, dombornyomott, MasterCard bankkártya, hanem egyben befektetési lehetőség is.
Miben különbözik a Budapest Befektetési Kártya-konstrukció a hagyományos bankkártyáktól? A Budapest Befektetési Kártya – a hagyományos bankkártyákkal szemben – a rugalmas pénzkezelést befektetési hozamokkal párosítja. A kártyaszámlára befizetett összegek automatikusan egy pénzpiaci befektetési alapba kerülnek. A Budapest Befektetési Kártya-konstrukció hozamát a kártya mögött álló Budapest Pénzpiaci Alap adja. Az alap hozama lényegesen meghaladhatja a hagyományos kártyaszámlák kamatát. A Budapest Befektetési Kártyához tartozó kártyaszámla abban is különbözik a hagyományos bankkártyákhoz tartozó kártyaszámláktól, hogy míg a hagyományos kártyák esetében a kamatot az időszak (általában egy hónap) végén írják jóvá, addig a Befektetési Kártyaszámla egyenlege minden nap az addig elért hozammal növelt egyenleget mutatja. Olyan ez, mintha a számla egyenlegéhez minden nap jóváírnák az előző napi kamatot. 1. példa:
Katalin Befektetési Kártyájához tartozó értékpapírszámlájának egyenlege 200X. május 3-án 526 820 Ft. Ennyi az értékpapírszámlán lévő befektetési jegyeinek aktuális napi értéke. A befektetési jegyek árfolyama ezen a napon 1,008177 Ft, így a számlán (526 820 Ft/1,008177 Ft/db=) 522 547 db befektetési jegy van. Az árfolyam 200X. május 5-ére 1,008769 Ft-ra nő. Ekkor Katalin befektetésnek értéke (522 547 db*1,008769 Ft/db=) 527 129 Ft lesz. (A felhasználható keret - elérhető egyenleg - a fenti összegek óvadékkal csökkentett része.) A felhasználható keret tehát anélkül nőtt, hogy Katalin
bármiféle tranzakciót kezdeményezett volna.
Óvadék, felhasználható keret
Miben különbözik a hagyományos befektetésektől? Több magasan kamatozó betétek, értékpapírok hátránya, hogy a megtakarításokat hosszú időre le kell kötni. A futamidő lejárata előtt – ha egyáltalán lehetséges – csak jelentős kamatveszteséggel lehet hozzájutni a befektetett összeghez. Ezzel szemben a Budapest Befektetési Kártya segítségével megtakarítását tetszőleges időpontban elhelyezheti, majd befektetését – az adott napig elért hozammal együtt – bármikor kiveheti.
Értékpapírszámla és az értékpapírszámla kivonat Az értékpapírszámla a befektetési jegyek nyilvántartására szolgál. Ezen a számlán éppúgy van forgalom és egyenleg, mint egy folyószámlán, de forintok helyett befektetési jegyek szerepelnek a nyilvántartásban. Az értékpapírszámla kivonat a befektetési jegyek számában történt változásokat tartalmazza. Ez a kivonat – a kártyaszámlánál tárgyaltaknak megfelelően – a napi tranzakciókat összevontan tartalmazza. 2. példa
Folytassuk az előző példát. Katalin értékpapírszámlájára 200X.03.08-án a napi záráskor 100 000 forintot vezet át a Bank. Ezen a napon egy befektetési jegy árfolyama 1,014185 Ft. Ekkor az érték-
papírszámlán (100 000 Ft/1,014185 Ft/db=) 98 601 db befektetési jegy kerül jóváírásra.
1. ábra
1. ábra Értékpapírszámla kivonat (részlet) Teljesítési időszak: 200X.03.06-200X.04.10. Értéknap Tranzakció leírása Db (befektetési jegy) Vétel/eladási árfolyam Vétel/eladási ár 200X.03.08.
Vétel (+)
98 601 db
1,014 185 Ft
100 000 Ft
200X.03.12.
Eladás (-)
39 399 db
1,015 245 Ft
40 000 Ft
200X.03.31.
Hozam jóváírás (+)
8 339 db
1,000 000 Ft
8 339 Ft
200X.04.10.
Eladás (-)
4 989 db
1,002 112 Ft
5 000 Ft
Befektetési jegyek záró értéke
463 529 Ft
Értékpapírszámla forgalom összesen:
62 552 db
Értékpapírszámla nyitó egyenlege
400 000 db
Értékpapírszámla záró egyenlege
462 552 db
Miért van szükség a hozamjóváírásra? A bankkártyák elsősorban a napi pénzforgalom – vásárlások, fizetések – kényelmes lebonyolítására szolgálnak. A Budapest Befektetési Kártya-konstrukció esetében a kártya használata lényegében befektetési jegy eladással és visszaváltással jár. A forint összegek befektetési jegyekre való átváltása kerekítési problémákat okozhat akkor, ha a befektetési jegyek árfolyama lényegesen magasabb 1 Ft-nál. E problémák kiküszöbölése érdekében van szükség a hozamjóváírásra (hozamfizetésre).
Mit jelent a hozamjóváírás (hozamfizetés)? Minden naptári negyedév végén az adott időszakban felhalmozódott hozam – ami nem más, mint a Budapest Pénzpiaci Befektetési Jegy adott napra kiszámított árfolyamának 1 Ft fölötti része – 1 Ft-os névértékű befektetési jegyekben jóváíródik az ügyfelek értékpapírszámláján, miközben a befektetési jegyek árfolyama pontosan 1 Ft-ra esik vissza. Másképpen fogalmazva, mivel az árfolyam „visszaesik” 1 Ft-ra, befektetési jegyeket kell az ügyfél számláján jóváírni ahhoz, hogy a forint egyenlege ne változzon, A hozamjóváírás tehát lényegében csak egy technikai átváltás, amelynek során kevesebb, de egyenként magasabb (1 Ft feletti) árfolyamú befektetési jegy több, de egyenként alacsonyabb (pontosan 1 Ft/db) árfolyamú befektetési jegyre cserélődik ki.
A Befektetési Kártya működése A Befektetési Kártyához két számla tartozik (kártyaszámla, értékpapírszámla). A Budapest Bank mindkét számláról havonta kivonatot küld.
A kártyaszámla és a bankszámlakivonat A kártyaszámla a Budapest Befektetési Kártyához kapcsolódó pénzforgalom lebonyolítására szolgál. Ez egy technikai számla, amelynek egyenlege minden nap átvezetésre kerül az értékpapírszámlára a következő módon: § Ha a kártyaszámlán lebonyolított napi tranzakciók eredményeként a számla egyenlege pozitív, akkor ezt az összeget a Bank átutalja az ügyfél értékpapír számlájára. Az értékpapírszámlán jóváírt összegből a Bank automatikusan befektetési jegyeket vásárol. § Ha a kártyaszámla egyenlege negatív a napi záráskor, akkor a Bank a szükséges összeggel automatikusan megterheli a számlatulajdonos értékpapírszámláját. A terheléshez szükséges fedezetet a Bank a kellő mennyiségű befektetési jegy visszaváltásából fedezi. A kártyaszámla egyenlege - a napi átvezetések miatt - minden nap végén 0 Ft. A kártyaszámla csupán egy technikai számla, a kártyával felhasználható egyenleg (a befektetési állomány) változását az értékpapírszámlán lévő befektetési jegyek darabszámának és azok árfolyamának változása adja. A kártyaszámláról készült bankszámlakivonaton tételesen szerepel minden forint jóváírás (utalás, befizetés) és minden forint terhelés (vásárlás, készpénzfelvétel ATM-ből). A kártyaszámlára a Budapest Bank nem fizet kamatot. A Budapest Befektetési Kártya konstrukció hozamát a kártya mögött álló Budapest Pénzpiaci Alap adja. Az alap hozama lényegesen meghaladhatja a hagyományos kártyaszámlák kamatát. A kártyaszámláról készült bankszámlakivonaton mindez nyomon követhető. A kivonaton tételesen szerepel minden kártyaszámlát érintő tranzakció. 3. példa
Katalin számlájára 200X.03.08-án megérkezett 180 000 Ft összegű munkabér (jóváírás), és ugyanezen a napon átutalással egyenlítette ki 80 000 Ft összegű számláját (terhelés). A nap végén (180 000 Ft-80 000 Ft=) 100 000 Ft kerül át a Budapest Pénzpiaci Alapba. (A számviteli szabályoknak
megfelelően ez a kártyaszámlán terhelésként jelentkezik.)
2. ábra
2. ábra: Kártyaszámla kivonat (részlet) Értéknap Tranzakció Terhelés(-) 200X.03.08.
Munkabér
Közlemény: Minta Kft.
200X.03.08.
Közlemény: 2345/2004 sz. számla alapján
200X.03.08.
Átvezetés Bef. Alapba
Jóváírás
AB12345678
180 000
Átutalás
CD12345678
80 000 (-)
180 000
Ellenszámla: 12345678-12345678-00000000
Demo Rt. 100 000 (-)
180 000
A hozamjóváírás alapja a hozamfizetés napján értékpapírszámlán lévő befektetési jegyek darabszáma, hiszen a kártyahasználat során az addig felhalmozódott hozammal növelt értéken számítják be a befektetési jegyeket. A hozam úgy jelentkezik, hogy ugyanolyan összeg kifizetéséhez kevesebb darab befektetési jegyet kell visszaváltani, mint amennyit akkor kapott a kártyabirtokos, amikor ezt az összeget a kártyaszámlájára utalta vagy befizetette. 4. példa
Katalin december 28-án 400 000 Ft-ot helyezett el a számláján. A Budapest Pénzpiaci befektetési jegyek árfolyama ezen a napon éppen 1 Ft/db volt, így az értékpapírszámláján 400 000 db befektetési jegyet ír jóvá a Bank. Katalin március 12-én kártyájával 40 000 Ft értékben vásárol. Mivel időközben befektetési jegyek árfolyama 1,0015245 Ft/db-ra nőtt, ezért csak 40 000 Ft/1,015245 Ft/db = 39 399 db befektetési jegyet kell csak visszaváltani a vásárlás összegének fedezéséhez. Nem szabad elfelejteni, hogy három hónappal korábban Katalin ezért az összegért 40 000 darab befektetési jegyet kapott. A 40 000 Ft hozama tehát 40 000 db –39 399 db=601 db befektetési jegy (ennyivel kevesebbet kellett visszaváltani ugyanazon összeg kifizetéséhez), aminek aktuális értéke 601 db *1,015245Ft/ db=610 Ft.
Teljesítmény garancia A Budapest Bank a Budapest Pénzpiaci Alap éves teljesítményére garanciát vállal. A garanciaév október 1-jétől a következő év szeptember 30-ig tart. A Bank minden naptári negyedévet megelőzően meghirdet egy hozamszintet. Ha a garanciaévben az alap tényleges hozama nem éri el a Bank által meghirdetett hozamszintek számtani átlagát, akkor a Budapest Bank a hozamkülönbözetet jóváírja a Budapest Befektetési Kártyával rendelkező ügyfelek számláján. A jóváírás alapja az értékpapírszámlán nyilvántartott éves átlagos befektetési jegy darabszáma a garancia időszak alatt. 5. példa
A garancia időszak alatt a meghirdetett negyedéves hozamszintek a következők voltak: 6,5%, 6%, 5,5%, 5%. Az Alap éves teljesítménye 6% volt a teljes időszak alatt. Mivel az Alap teljesítménye meghaladja a négy meghirdetett hozamszint számtani átlagát (5,75%,), ezért nincs szükség garancia jóváírásra.
3. ábra: Hozamjóváírás (hozamfizetés) Teljesítési időszak: 200X.03.06-200X.04.10. Értéknap Tranzakció leírása Db (befektetési jegy) Vétel/eladási árfolyam Vétel/eladási ár 200X.03.08.
Vétel (+)
98 601 db
1,014 185 Ft
100 000 Ft
200X.03.12.
Eladás (-)
39 399 db
1,015 245 Ft
40 000 Ft
200X.03.31.
Hozam jóváírás (+)
8 339 db
1,000 000 Ft
8 339 Ft
200X.04.10.
Eladás (-)
4 989 db
1,002 112 Ft
5 000 Ft
Befektetési jegyek záró értéke
463 529 Ft
Értékpapírszámla forgalom összesen: Értékpapírszámla nyitó egyenlege
400 000 db
Értékpapírszámla záró egyenlege
462 552 db
Befektetési jegyek
Dátum
200X.03.31
3
62 552 db
+ + - =
6. példa
400 000 db 98 601 db 39 399 db 459 202 db
száma
árfolyama
459 202 db
1.018 160 Ft
8 339 db
1.000 000 Ft
459 202 db
1.000 000 Ft
értéke 2
467 541 Ft
Megjegyzés
1
Hozamjóváírás elött
5
Hozamjóváírás mértéke * 467 541 Ft
Hozamjóváírás után
459 202 db x 0,0118160 Ft/db = 8 339 Ft = 8 339 Ft befektetési jegy (mivel az árfolyam visszaesik 1 Ft-ra )
Hogyan történik a hozamjóváírás a gyakorlatban? A Letétkezelő kiszámolja a hozamfizetés napjára érvényes – hozamjóváírás előtti – árfolyamot (ez ebben az esetben 1,018160 Ft/db). Ennek az árfolyamnak az 1 Ft fölötti része (0,018160 Ft/db) kerül hozamként kifizetésre. A hozamjóváírás előtt a számla egyenlege (459 202 db x 1,018160 Ft/db=) 467 541 Ft.
2
A hozamjóváírás összegét az értékpapírszámlán lévő befektetési jegyek darabszámának (459 202 db 3
) és a hozamfizetés (0,018160 Ft/db) mértékének szorzata adja. Az eredményként kapott 8 339 Ft–ért
a bank 8339 db befektetési jegyet ír jóvá az értékpapírszámlán, mivel a befektetési jegyek árfolyama visszaesett 1 Ft-ra.
4
A hozamjóváírás után az értékpapírszámlán 467 541 db befektetési jegy található. Mivel a befektetési jegyek árfolyama a hozamfizetés után 1 Ft, ezért a számla egyenlege 467 541 Ft. Ez az összeg pontosan megegyezik a hozamjóváírás előtti egyenleggel, tehát a hozamjóváírás csak egy technikai átváltás.
5
2
Megjegyzések:
§
Az Ön felhasználható kerete nem a hozamfizetéstől változik meg, mint az a hagyományos bankszámlák esetében a kamatjóváírások alkalmával történik. A számláján lévő befektetési jegyek naponta változó értéke folyamatosan tükrözi befektetésének - az eltelt napok alatt megszolgált hozamát.
§
A hozamjóváírás összege csak abban az esetben egyezik meg az adott negyedévben realizált tényleges hozammal, ha Ön a negyedév során nem hajtott végre tranzakciót.
4
7. példa
Katalin a bankkártya-használat során a lehető legnagyobb biztonságra törekszik, ezért a Budapest Befektetési Kártyájának készpénzfelvételi és vásárlási limitjét is nagyon alacsonyra állította. Ezek a limitek a napi kisebb összegű tranzakciók lebonyolításához tökéletesen megfelelnek. Katalin szeretne egy nagy értékű televíziót vásárolni bankkártyájával. Ekkor sem kell lemondania a biztonságról. Közvetlenül a vásárlás előtt – a Mobilbank® Plusz segítségével - a mobiltelefonjáról indított SMS üzenetben felemeli a kártyája vásárlási limitjét úgy, hogy az fedezetet nyújtson a vásárlás teljes összegére. Ezután nyugodtan fizet a bankkártyájával. Miután a fizetésről szóló SMS üzenet megérkezett a telefonra, a vásárlási limitet újabb SMS üzenettel visszaállítja a megszokott értékre. Megjegyzések:
§
Akik maximális biztonságra törekednek és csak ritkábban használják a bankkártyájukat 0-ára is állíthatják a bankkártyához kapcsolódó imiteket, így a kártya esetleges elvesztésekor sem kell aggódniuk az illetéktelen használat miatt.
§
A bankkártyához tartozó limitek a Budapest Internetbank® segítségével az interneten is módosíthatók.
Utazási biztosítás Az aktivált Budapest Befektetési Kártyákhoz (fő- és társkártyához egyaránt) egész Európára kiterjedő, ingyenes utazási biztosítás tartozik. Akkor lehet hasznos útitárs, amikor nincs szándék vagy lehetőség külön utasbiztosítás megkötésére (pl. rövid időre, illetve szomszéd országokba tervezett utazásnál kevesen gondolnak biztosítás megkötésére). Az utasbiztosítás általános és különös biztosítási feltételei megtekinthetők a Budapest Bank www.budapestbank.hu címen elérhető internetes honlapján. A Budapest Pénzpiaci Alap kezelési szabályzata – mindenkor érvényes kondíciós listával együtt – elérhető a Budapest Bank fiókjaiban, illetve a www.befektetesikartya.hu internetes oldalon.
Kiegészítő szolgáltatások
Hogyan használhatja ki még jobban a Budapest Befektetési Kártya-konstrukció lehetőségeit? A Budapest Befektetési Kártyához modern kiegészítő szolgáltatások kapcsolódnak. A Budapest Internetbank® segítségével bárhonnan, a nap bármely szakában figyelemmel kísérheti pénzügyeit, átutalásokat indíthat, illetve tetszőlegesen mozgathatja tőkéjét az egyes befektetési alapok között. 8. példa
Katalin fizetését a Budapest Befektetési Kártyához tartozó számlára kapja. Ebből az összegből annyit, amennyit várhatóan nem fog elkölteni az adott hónapban a Budapest Internetbank® befektetési szolgáltatása segítségével a Budapest Állampapír Alapba helyezi el.
§
Katalin két hét múlva ülőgarnitúrát szeretne vásárolni, és szükség van arra, hogy a kártyáján legyen elég fedezet a vásárláshoz. Ekkor a vásárlást megelőző munkanapon az internetes szolgáltatás segítségével az Állampapír Alapból átvezeti a vásárláshoz szükséges összeget.
§
Külső számlára szeretne utalni 100 000 forintot a Budapest Állampapír Alapból. Ekkor az Internetbank® befektetési szolgáltatása segítségével az alapból a Befektetési Kártyára teszi át az adott összeget, majd másnap az Internetbank® számlavezetési szolgáltatásán keresztül átutalja azt a külső számlára.
Hogyan lehet még biztonságosabbá tenni a Budapest Befektetési Kártya használatát? A Budapest Mobilbank® egy bankkártyához kötött, mobiltelefonon (Pannon GSM, T-Mobile, Vodafone) elérhető szolgáltatás, ami lehetővé teszi a bankkártya biztonságos használatát, vásárlási limitek módosítását, és a költések kényelmes ellenőrzését.
A következő szolgáltatások állnak az ügyfelek rendelkezésére:
EExxtr traa
a Budapest Mobilbank® Extra legfőbb előnye, hogy az átutalások mobilkészülékről bárhonnan, bármikor elküldhetők, így nem szükséges bankba, postára menni a fizetések teljesítéséhez. A szolgáltatás magában foglalja a PLUSZ csomagban elérhető funkciókat is.
PPlu lusszz
a szolgáltatás minden, kártyabirtokos által kiválasztott kártya- és számlatranzakcióról automatikusan üzenetet küld, s lehetőséget nyújt a kártyához kapcsolódó limitek és más beállítások SMS útján történő változtatására.
LLig ighhtt
havi díjmentes szolgáltatás, mely azonnal értesít a bankkártyájával végzett elektronikus elfogadóhelyi (POS) vásárlásokról.
