Basisinformatie ING Hypotheken Wat u moet weten voor u afsluit

Basisinformatie ING Hypotheken Wat u moet weten voor u afsluit

PB codenr. 2256980808

Kleurgebr. fc+165

Datum 09-09-2008

Bureau sowieso

Ordernr 03515

Versie 04

Basisinformatie ING Hypotheken

U heeft een hypotheek aangevraagd bij de ING. Een hypotheek brengt aanzienlijke financiële verplichtingen met zich mee. Het is belangrijk om te weten welke. In deze brochure staat wat u moet weten voordat u de offerte tekent. Bewaar de brochure goed, hij is onderdeel van uw hypotheekofferte. Als u de offerte ondertekent, gaat u ook akkoord met alle informatie, inclusief de Algemene Voorwaarden ING Hypotheken, die in deze brochure staat.

Hy

Hy

Re

Ex

Fi

Ri ING Bank N.V. is één van de grootste aanbieders van financiële producten in Nederland. Klanten kunnen bij de ING terecht voor financiële producten op het vlak van betalen, sparen, lenen, hypotheken en beleggen. Daarnaast bemiddelt ING Bank N.V. in verzekeringen en pensioenen. ING Bank N.V., statutair gevestigd te Amsterdam, handels register nr. 33031431 Amsterdam, is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Neem voor informatie over het toezicht van de AFM op ING Bank N.V. contact op met de AFM (www.afm.nl).

Ba

Inhoud

Hypotheek afsluiten

Wat is een hypotheek Welke zekerheid vraagt de ING Zijn er bijkomende verplichtingen Hoe bepaalt de ING de maximale hypotheek Wat is de ingangsdatum van de hypotheek Wanneer is een ondertekende offerte definitief Wanneer is een taxatie verplicht Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG) Wat doet het Bureau Krediet Registratie (BKR) Wat is een bankgarantie Hoe werkt een bouwdepot

5 5 5 5 6 6 6 7 8 8 8

Hypotheeksoorten

Lineaire Hypotheek Annuïteitenhypotheek Aflossingsvrije Hypotheek Krediethypotheek Maatwerkhypotheek Levenhypotheek Beleggershypotheek Fondsenmix Hypotheek Watervilla Hypotheek Buitenlandhypotheken

11 11 11 11 11 12 12 12 12 12

Rente

Wat is het verschil tussen nominale en effectieve rente Wanneer betaalt u een renteopslag Wat is de dagrentesystematiek Wat is een rentevaste periode Wanneer gaat een rentevaste periode in Wat gebeurt er als de rentevaste periode afloopt Wat is Variabele Rente Hoe wordt bij Variabele Rente het rentepercentage bepaald Waar staan actuele percentages van Variabele Rente Wanneer wordt het Variabele Rentepercentage vastgesteld Wanneer betaalt u rente

13 13 13 14 14 14 14 15 15 15 16

Extra mogelijkheden

Wat is Voordeelrente Wat is de Oriëntatiefaciliteit Wat is Rentebedenktijd

17 18 19

Financiële consequenties

Wat zijn financieringskosten Welke eenmalige kosten zijn er bij aankoop Welke terugkerende kosten heeft een woningbezitter

19 19 19

Risico’s

De rente kan stijgen Uw inkomsten kunnen veranderen U kunt een restschuld overhouden De belastingvoordelen kunnen veranderen

22 22 22 23

Basisinformatie ING Hypotheken januari 2009 3

Hypotheek wijzigen of beëindigen

Kunt u tussentijds uw rentepercentage wijzigen Hoe werkt renteverschil afkopen Hoe werkt renteverschil middelen Kunt u eerder aflossen Waarom betaalt u soms een boete Hoe wordt een boete berekend Hoe kunt u extra lenen met een hypotheek Wat zijn de gevolgen bij verhuizing Wat zijn de gevolgen bij scheiding Wat zijn de gevolgen bij overlijden

24 24 24 26 27 27 28 29 30 30

Belasting

Hoe werkt de aftrek van hypotheekrente Welke kosten mag u nog meer aftrekken Wat is de Bijleenregeling Wat is het Eigenwoningforfait Wat is een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) Wat is een Partnerverklaring Wanneer krijgt u de fiscale jaaropgave Hoe regelt u voorlopige teruggaaf

32 32 32 34 34 34 34 35

Meer weten?

Heeft u vragen? Heeft u een klacht?

37 37

Algemene Voorwaarden

Algemene Voorwaarden ING Hypotheken

40

Begrippenlijst

Lijst van veel voorkomende woorden en begrippen

47

W

W de

Zi ve

Ho m


Ba

Een hypotheek afsluiten U heeft een hypotheek aangevraagd bij de ING. In dit hoofdstuk leest u bijvoorbeeld wat een hypotheek is en welke verplichtingen u heeft.

Wat is een hypotheek

Een hypotheek is een geldlening met als onderpand een onroerende zaak: meestal een huis. Vaak wordt de term ‘hypotheek’ gebruikt voor de geldlening zelf. Dat doen we ook in deze brochure.

Welke zekerheid vraagt de ING

Als u een hypotheek bij ons afsluit, is uw huis het onderpand voor de lening. Uw huis geeft ons zekerheid: als u uw hypotheeklasten niet meer betaalt, kunnen we het huis verkopen. Zo’n gedwongen verkoop gebeurt meestal op een veiling, ook wel openbare verkoop of ‘executieveiling’ genoemd. Met de verkoopopbrengst wordt uw hypotheek schuld vervolgens zoveel mogelijk afgelost. Naast dat uw huis het onderpand van de lening is, kunnen we nog andere zekerheden vragen. Bijvoorbeeld een extra onderpand of verpanding van uw spaargeld, effecten, uw kapitaalverzekering of overlijdensrisicoverzekering. Ook een extra schuldenaar of borgstelling kan gevraagd worden.

Zijn er bijkomende verplichtingen

Als u de hypotheek eenmaal heeft afgesloten, moet u natuurlijk uw hypotheeklasten betalen, maar u moet ook het onderpand goed onderhouden en verzekeren. Ook mag u bijvoorbeeld het onderpand niet (tijdelijk) verhuren zonder onze toestemming. De zekerheden en verplichtingen die voor u gelden staan in deze brochure, de bijbehorende brochure(s) van de hypotheek van uw keuze en in uw offerte.

Hoe bepaalt de ING de maximale hypotheek

De ING bepaalt hoeveel hypotheek u kunt krijgen. Bij het bepalen van de maximale hoogte van een hypotheek kijken we naar: • De executiewaarde van het onderpand • Uw inkomen • De financieringsnormen uit de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en weten regelgeving • Uw financiële verplichtingen Executiewaarde Bij het vaststellen van de maximale hoogte van de hypotheek, gaan we niet uit van de vrije verkoopwaarde: de opbrengst van een huis bij een vrijwillige verkoop. We gaan uit van de executiewaarde: de opbrengst bij een gedwongen openbare verkoop. Uw huis levert op die manier meestal minder op dan bij een vrijwillige verkoop. De executiewaarde is ongeveer 85% van de vrije verkoopwaarde. Uw inkomen Niet alleen de waarde van het onderpand is van belang. Ook uw inkomenssituatie is belangrijk bij het vaststellen van uw maximale hypotheek. We wegen verschillende aspecten af, bijvoorbeeld: • bent u in loondienst of heeft u juist inkomen uit een eigen bedrijf? • heeft u een vaste aanstelling of een tijdelijk dienstverband?


• bent u de enige hypotheekaanvrager of zijn er meerdere aanvragers met een eigen inkomen? Gedragscode Hypothecaire Financieringen De Gedragscode Hypothecaire Financieringen is opgesteld door het Contactorgaan Hypothecaire Financiers. De ING onderschrijft deze Gedragscode, net als bijna alle andere hypotheekaanbieders in Nederland. In de Gedragscode staan allerlei richtlijnen, bijvoorbeeld over de informatie die een hypotheekaanbieder aan de klant moet verstrekken en hoe het inkomen moet worden beoordeeld bij een hypotheekaanvraag. Als de hoogte van de maximale hypotheek wordt bepaald, mag maar een bepaald percentage van het inkomen worden besteed aan woonlasten (woonlastpercentage). Dit percen tage wordt ieder jaar vastgesteld door het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). Het Contactorgaan Hypothecaire Financiers heeft ook een voorlichtingsbrochure uitgegeven: ‘Een betaalbare hypotheek: nu en straks’. U kunt de Gedragscode en de brochure vinden op ING.nl. Uw financiële verplichtingen Bij het vaststellen van de maximale hoogte van de hypotheek wordt tenslotte ook rekening gehouden met verplichtingen die u heeft naast uw hypotheek. Bijvoorbeeld (consumptieve) leningen, alimentatieverplichting, erfpachtcanon die u moet betalen.

Wat is de ingangsdatum van de hypotheek

Als u bij de notaris de hypotheekakte ondertekent, heet dat ook wel ‘passeren’. De datum waarop dit gebeurt is dus de passeerdatum. De passeerdatum is de formele ingangsdatum van uw hypotheek. De ING verstrekt u op dat moment daadwerkelijk de lening. Soms hoeft u niet langs de notaris. Dan stelt de ING een zogenaamde onderhandse overeen komst van geldlening op. In dat geval is de passeerdatum de datum waarop deze overeenkomst van geldlening is getekend.

Wanneer is een ondertekende offerte definitief

Nadat u de offerte heeft getekend, kunt u nog afzien van de hypotheek waarvoor u heeft getekend. Maar heeft u eenmaal de hypotheekakte ondertekend - meestal bij de notaris -, dan heeft u geen recht om de overeenkomst zonder opgave van reden of zonder bijkomende kosten te ontbinden. Het wettelijke recht om binnen 14 dagen zonder opgave van reden overeenkomsten te ontbinden, geldt namelijk niet voor hypotheken.

Wanneer is een taxatie verplicht

De waarde van het onderpand is mede bepalend voor de maximale hypotheek en voor het rentetarief. Hierbij gaan we uit van de executiewaarde. Deze kan meestal worden vastgesteld aan de hand van de WOZ-beschikking van het onderpand, maar soms is een taxatie verplicht. De taxatiekosten zijn dan voor uw rekening.


W Hy (N

Let op! Heeft u gekozen voor Voordeelrente? Dan betaalt u kosten als u de hypotheek offerte na het tekenen annuleert.

Ba

k

Een taxatie is verplicht bij: • Alle onderpanden die niet courant zijn of geen volledige permanente woonbestemming hebben (bestaande bouw en nieuwbouw) • Alle nieuwbouw onderpanden met een totale koop-/ aanneemsom die groter is dan € 1.000.000 • Alle individuele nieuwbouw De ING accepteert alleen taxatierapporten van Registertaxateurs die zijn ingeschreven in een van de volgende registers: • Stichting VastgoedCert, kamer Wonen/MKB. Kijk op www.vastgoedcert.nl of www.registertaxateur.nl voor NVM of LMV-leden. • Stichting Nederlands Register van Vastgoed Taxateurs (NRVT). Kijk op www.vastgoedcert.nl of www.registertaxateur.nl voor RVT-leden. • Stichting Certificering VBO-Makelaars (SCVM). Kijk op www.scvm.nl voor VBO-leden Verder geldt: • Registertaxateurs moeten verplicht gebruik maken van het Taxatierapport financiering woonruimte, model november 2002 vastgesteld door CHF, LMV, NVM, RVT, VBO, inclusief het daarbij behorende Normblad. • Het taxatierapport moet volledig en compleet zijn ingevuld, mag niet ouder zijn dan een jaar en het origineel moet aan de ING worden verstrekt. De taxateur mag op geen enkele wijze betrokken zijn bij de koop of financiering van uw huis en hij moet plaatselijk bekend zijn.

Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Misschien heeft u een offerte aangevraagd voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een overheidsregeling om het eigenwoningbezit te bevorderen. Niet iedere hypotheek kan worden afgesloten met NHG: de NHG is niet mogelijk bij een overbruggings financiering en is bestemd voor hypotheken tot een maximumbedrag. De NHG biedt banken meer zekerheid dat een hypotheek wordt afgelost en daarom betaalt u een lagere rente. U betaalt bij afsluiten wèl (eenmalig) kosten voor NHG (de zoge naamde ‘borgtochtprovisie’). Bij een hypotheek met NHG gelden aparte (NHG) voor waarden. Kijk voor meer informatie en actuele kosten op www.nhg.nl


Let op! Bij de Buitenland- en de Watervillahypotheek gelden andere voorwaarden.

Wat doet het Bureau Krediet Registratie (BKR)

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel registreert particuliere leningen en betalingsachterstanden. De ING is verplicht aangesloten bij het BKR. Als u een hypotheek afsluit, toetsen wij of u andere leningen heeft en of u betalings achterstanden heeft (gehad). Als u een betalingsachterstand op uw hypotheek krijgt, dan melden wij dit bij het BKR. Kijk voor informatie over het BKR op www.bkr.nl.

Wat is een bankgarantie

Vaak vraagt de verkoper u om een waarborgsom. Dit om ervoor te zorgen dat u uw verplichtingen uit het koopcontract nakomt. De waarborgsom (meestal 10% van de koopsom) moet worden gestort bij de notaris en wordt bij de overdracht verrekend met de koopsom. In plaats van de waarborgsom, kan de ING garant staan voor het bedrag ter grootte van de waarborgsom. Dit heet een bankgarantie. Een bankgarantie geeft de verkoper evenveel zekerheid als een waarborgsom. Een bankgarantie is alleen mogelijk als: • Tegelijk een ING Hypotheek wordt afgesloten, • U bij ons een Betaalrekening heeft • De noodzaak van de bankgarantie blijkt uit de koopakte • Het garantiebedrag niet hoger is dan 10% van de koopsom

Let op! Als u van de koop afziet en geen beroep meer kunt doen op ontbindende voorwaarden in het koop contract, loopt u het risico de waarborgsom kwijt te raken of het bedrag van de bankgarantie aan ons te moeten betalen.

Een bankgarantie kost 1% van het garantiebedrag.

Hoe werkt een bouwdepot

Wordt uw huis nog gebouwd of wilt u een verbouwing financieren, dan wordt het deel van het hypotheekbedrag dat nog niet nodig is voor de (ver)bouw van uw huis in een depot gezet. Dat heet een bouwdepot. Heeft u een bouw depot, dan staat het depotbedrag in uw offerte. Uit uw bouwdepot worden de rekeningen die u krijgt betaald. Die rekeningen stuurt u mee met een uitbetalingsverzoek. We handelen uw verzoek binnen acht werkdagen af. Als voor schot op een verbouwing kunt u eenmalig 10% van het oorspronkelijke depotbedrag opnemen, zelfs zonder overleg van nota’s. Het bouwdepot wordt verpand aan de ING. Dat betekent dat u niet vrij over dit tegoed kunt beschikken. Bouwt of verbouwt u helemaal of deels zelf, dan controleert een door ons aangewezen taxateur de stand van de bouw. Daarna kunt u eventueel geld uit uw depot opnemen. De taxatiekosten zijn voor uw rekening en worden van het over blijvende depotbedrag afgehaald. Als hiervoor onvoldoende geld in uw depot zit, dan moet u dat op een andere manier betalen. Bij een Lineaire of Annuiteitenhypotheek begint u pas met aflossen als uw bouwdepot leeg is. Tot die tijd betaalt u alleen rente. Zodra uw bouwdepot leeg is, wordt een nieuw maand bedrag (rente plus aflossing) berekend op basis van de looptijd die nog resteert. Omdat de hypotheek dan in een kortere periode moet worden afgelost, zal het maandbedrag hoger zijn dan het bedrag dat in uw offerte staat.


Ba

Verder geldt: • Het bouwdepot wordt overeengekomen in een akte van depot. • De maximale looptijd is twee jaar • U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. • U ontvangt elk jaar een overzicht van de stand van zaken van uw depot. Ook krijgt u bericht van elke mutatie in uw depot. • Na de voltooiing of verbouwing van uw huis kan een bedrag in het depot overblijven. In overleg met u maken we dit bedrag dan aan u over, of we lossen er een deel van uw hypotheek mee af. Beide mogelijkheden kunnen fiscale consequenties hebben.

de n


Omdat u een werkkamer ziet waar anderen een zolder zien

Li

An

Af Hy

Kr

M


Ba

Hypotheeksoorten U heeft gekozen voor een bepaalde hypotheekvorm. Omdat de ING verschillende soorten hypotheken heeft, zetten we voor de volledigheid de belangrijkste kenmerken van alle ING Hypotheken op een rij.

Lineaire Hypotheek

Bij de Lineaire Hypotheek betaalt u elke maand een bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. Het aflossingsdeel is een vast bedrag, namelijk het totale hypotheekbedrag gedeeld door het aantal maanden van de looptijd. Op die manier neemt uw schuld langs een rechte lijn af, zodat op de eind datum de hypotheek geheel is afgelost. Omdat u rente betaalt over een afnemende schuld, wordt het totaal te betalen maandbedrag tijdens de lopende rentevaste periode steeds wat lager.

Annuïteitenhypotheek

Bij de Annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. Dit bedrag blijft bij gelijkblijvende rente de hele looptijd hetzelfde. Wijzigt de rente na afloop van een rentevaste periode, dan wordt ook het maandbedrag aangepast. Het maandbedrag kan dus wel wijzigen. In het begin is het aflossingsdeel daarvan klein en het rentedeel groot. Maar tijdens de looptijd verschuift dit geleidelijk. Dan wordt het aflossingsdeel steeds groter en het rentedeel steeds kleiner. Op einddatum is de hypotheek geheel afgelost.

Aflossingsvrije Hypotheek

Bij de Aflossingsvrije Hypotheek wordt tot aan het einde van de looptijd niet afgelost op de hypotheek of op een andere manier een kapitaal opgebouwd. Daarom bestaat het maandelijks te betalen bedrag alleen uit rente. Houdt u er wel rekening mee dat de hypotheek aan het einde van de looptijd in een keer moet worden afgelost, bijvoorbeeld met uw spaargeld of door uw huis te verkopen.

Krediethypotheek

Bij de Krediethypotheek kunt u, bij een goed betalings verloop, tot een afgesproken bedrag (de kredietlimiet) onbeperkt geld opnemen en zonder boetes aflossen. De Krediethypotheek is een aflossingsvrije hypotheek: u betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. De rente is variabel en wordt iedere maand opnieuw vastgesteld.

Maatwerkhypotheek*

De Maatwerkhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening en een aan de ING verpande kapitaalverzekering: de ING Maatwerkverzekering. In de kapitaalverzekering bouwt u vermogen op voor de (gedeeltelijke) aflossing van de hypotheek. Bovendien kunt u binnen deze verzekering voor een overlijdensrisicodekking kiezen. Naast de verschuldigde rente voor de hypotheek betaalt u maandelijks premie voor de kapitaalverzekering. Voor de vermogensopbouw kunt u kiezen voor beleggen in beleggingsfondsen of voor sparen in het ING Hypotheekrente Fonds Kapitaal. In dit fonds ontvangt u een vaste rente, gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. U kunt tussentijds switchen tussen sparen en beleggen. Afhankelijk van de situatie kunnen daarvoor kosten verschuldigd zijn. Het eindkapitaal is niet gegarandeerd en daarom kunt u een restschuld overhouden.


Levenhypotheek

De Levenhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening en een aan de ING verpande kapitaalverzekering. In de kapitaalverzekering bouwt u vermogen op voor de (gedeeltelijke) aflossing van de hypotheek. U kunt daarbij meestal ook kiezen voor een overlijdensrisicodekking. Naast de verschuldigde rente voor de hypotheek betaalt u premie voor de kapitaalverzekering. U kunt kiezen voor een kapitaal verzekering met een grote mate van zekerheid of voor een polis waarbij in beleggingsfondsen wordt belegd. Kenmerkend voor de Levenhypotheek is dat u de kapitaal verzekering niet bij de ING afsluit, maar dat u (binnen bepaalde grenzen) zelf kiest bij welke verzekeringsmaat schappij u dat doet. Het eindkapitaal is meestal niet gegarandeerd en daarom kunt u een restschuld overhouden.

Beleggershypotheek*

De Beleggershypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening en een Beleggingsrekening die aan de ING is verpand. Via de Beleggingsrekening bouwt u vermogen op voor de (gedeeltelijke) aflossing van de hypotheek. Naast de verschuldigde rente voor de hypotheek belegt u eenmalig en/of maandelijks in één van de ING Dynamic Mix Funds. Het eindkapitaal is niet gegarandeerd en daarom kunt u een restschuld overhouden.

Fondsenmix Hypotheek*

De Fondsenmix Hypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening en een Beleggingsrekening die aan de ING is verpand. Via de Beleggingsrekening bouwt u vermogen op voor de (gedeeltelijke) aflossing van de hypotheek. Naast de verschuldigde rente voor de hypotheek belegt u eenmalig en/of maandelijks in een van de door de ING samengestelde Fondsenmixen. Kenmerkend hierbij is dat u twee keer per jaar een advies krijgt van de ING over de verdeling tussen aandelen en obligaties binnen uw fondsenmix. Het eind kapitaal is niet gegarandeerd en daarom kunt u een rest schuld overhouden.

Watervillahypotheek

De Watervillahypotheek is een verzamelnaam voor een ruime keuze aan hypotheekvormen voor een woonark, woonschip of watervilla. Bij de Watervillahypotheek kunt u kiezen uit alle hiervoor beschreven hypotheekvormen.

Buitenlandhypotheken

Voor mensen die een eerste of tweede huis in het buitenland willen kopen, biedt de ING voor drie landen speciale hypotheken aan: de België Hypotheek, de Duitsland Hypotheek en de Frankrijk Hypotheek. Voor een Buitenland hypotheek kunt u kiezen uit verschillende hypotheekvormen van de ING, zoals de Annuïteitenhypotheek, de Lineaire Hypotheek, de Beleggershypotheek, de Fondsenmix Hypotheek en de Levenhypotheek.

W no re

W re

W sy

* Voor dit product is een financiële bijsluiter opgesteld met informatie over het product, de kosten en de risico’s. Vraag erom en lees hem voordat u het product koopt. U vindt de financiële bijsluiter op www.financiëlebijsluiter.info en op ING.nl.


Ba

Rente Over uw hypotheek betaalt u rente. Die rente bepaalt voor een groot deel hoe hoog uw maandelijkse lasten zijn. Daarom is het goed om te weten hoe uw rentepercentage is bepaald, welke voorwaarden er gelden en wat er bijvoorbeeld gebeurt als uw renteperiode afloopt. Wat is het verschil tussen nominale en effectieve rente

In uw offerte staan twee verschillende rentepercentages: de nominale rente en de effectieve rente. De nominale rente is de jaarrente die u betaalt in 12 maandelijkse termijnen. Bij het berekenen van de effectieve rente wordt rekening gehouden met die maandelijkse betaling (i.p.v. jaarbetaling) maar ook met de afsluitprovisie. Daardoor is de effectieve rente altijd iets hoger dan de nominale rente. De effectieve rente is feitelijk een weergave van de echte jaarlijkse kosten van de lening.

Wanneer betaalt u een renteopslag

In sommige situaties loopt de ING meer risico dat uw huis bij gedwongen verkoop niet genoeg opbrengt om de hypotheek af te lossen. In dat geval betaalt u een renteopslag. Dit hangt af van de hoogte van de hypotheek ten opzichte van de executiewaarde van uw woning. Heeft u een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie, dan is er sprake van een Basishypotheek, een Tophypotheek, óf een Topextrahypotheek.

Hypotheekbedrag t.o.v. executiewaarde Tot 75% executiewaarde 75% tot 100% executiewaarde 100% tot 125% executiewaarde

Basis Top Top-extra

Als de waarde van uw huis stijgt of als u uw hypotheek deels aflost, kan de hoofdsom van uw hypotheek onder de 100% of 75% van de executiewaarde komen. Hierdoor kan de rente opslag tussentijds lager worden of vervallen. Dit kan met ingang van de eerstvolgende nieuwe rentevaste periode, maar ook tussentijds. Een waardestijging toont u aan met een recente WOZ-beschikking of met een taxatierapport dat voldoet aan de richtlijnen. Kijk voor uitleg bij “Wanneer is een taxatie verplicht”. Sluit u een tweede hypotheek af en loopt uw eerste hypotheek niet bij de ING? Dan betaalt u een renteopslag van 0,2% bovenop onze reguliere tarieven. U vind uw rente percentage terug in uw offerte.

Wat is de dagrente systematiek

Als u heeft gekozen voor een rentevaste periode, dan geldt de zogenaamde dagrentesystematiek. Als de rente van vergelijkbare hypotheken bij de ING zeven kalenderdagen voor het passeren (passeerrente) lager is dan uw offerte rente, betaalt u die lagere rente (dagrente). Een vergelijkbare hypotheek is een hypotheek met dezelfde productvorm, rentevaste periode, onderpand en verstrekkingspercentage/ NHG.


Let op! U moet zelf contact met ons opnemen als u denkt dat de renteopslag kan vervallen.

Verder geldt: • Een eventuele actiekorting uit uw aanbieding wordt afgetrokken van de passeerrente. De passeerrente kunt u opvragen bij uw hypotheekadviseur. • Kortingsacties die zijn ingegaan na de offertedatum, worden niet meegenomen bij het vaststellen van het definitieve rentepercentage.

Wat is een rentevaste periode

Wanneer gaat een rentevaste periode in

Als u heeft gekozen voor een rentevaste periode, staat de rente voor een bepaalde periode vast. Dat kan één jaar zijn, maar ook vijf, tien of zelfs twintig jaar. Deze periode vindt u terug in uw offerte. In het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger het rentepercentage. Daar staat tegenover dat u precies weet wat uw maandlasten zullen zijn tijdens deze periode. Een rentevaste periode is niet mogelijk bij de Krediet hypotheek.

W

Ho Re pe

Als de hypotheek passeert op de eerste kalenderdag van een maand, gaat de rentevaste periode meteen in. Passeert de hypotheek later, dan gaat de rentevaste periode later in: op de eerste kalenderdag van de maand die volgt op de passeerdatum. Uiteraard betaalt u ook rente vanaf de passeerdatum tot het moment dat de rentevaste periode ingaat. Voorbeeld 1: Gekozen rentevaste periode 10 jaar Passeerdatum hypotheek: 1 september 2008 Ingangsdatum rentevaste periode: 1 september 2008 Renteherziening op: 1 september 2018 Vanaf 1 september 2008 gaat u rente betalen. Voorbeeld 2: Gekozen rentevaste periode 10 jaar Passeerdatum hypotheek: 2 september 2008 Ingangsdatum rentevaste periode: 1 oktober 2008 Renteherziening op: 1 oktober 2018 Vanaf 2 september 2008 gaat u rente betalen.

Wat gebeurt er als de rentevaste periode afloopt

Let op! De dagrentesystematiek geldt niet bij component 1 van Voordeelrente. Kijk voor uitleg bij ‘Wat is Voordeelrente’.

U ontvangt van ons een brief met een nieuw aanbod voor diverse rentevaste perioden tegen de dan geldende rentetarieven. Deze brief ontvangt u ongeveer een maand voordat uw rentevaste periode afloopt. Reageert u niet, dan wordt uw rentevaste periode automatisch verlengd met dezelfde rentevaste periode, tegen het dan geldende tarief.


Let op! De kortingen - bijvoorbeeld actiekortingen - uit de eerste rentevaste periode vervallen na afloop van deze periode. Ook uw eventueel gekozen Voordeelrente vervalt na afloop van de eerste rente vaste periode. Kijk voor uitleg bij ‘Wat is Voordeel rente’.

W pe Va

W Va va

Let op! Sluit u voor het eerst een hypotheek bij ons af met een rentevaste periode of 12-maands Variabele Rente? Dan hebben wij u eenmalig een extra scherp rentetarief aangeboden met een korting op onze gebruikelijke tarieven. Deze korting geldt alleen gedurende de eerste rentevaste of variabele periode.

Ba

d te en e. n

en

e? g f ng

t e

Wat is Variabele Rente

Heeft u gekozen voor Variabele Rente dan staat het rentepercentage niet voor langere periode vast en wordt de rente telkens automatisch herzien. Bij aanvang kiest u voor een periode van 1, 2, 3, 6, 9 of 12 maanden. De rente geldt steeds voor die gekozen periode. Variabele Rente kan worden afgesloten bij de Krediet hypotheek (alleen de 1-maands Variabele Rente), Aflossingsvrije hypotheek, Fondsenmix hypotheek, Beleggers- en Levenhypotheek.

Hoe wordt bij Variabele Rente het rente percentage bepaald

Het rentepercentage is gelijk aan het Euribortarief voor de gekozen periode (1-maands, 2-maands enzovoort) plus een vaste opslag (de Opslag Variabele Rente). Het Euribortarief is het tarief dat banken elkaar in rekening brengen als ze onderling geld lenen. Het rentepercentage dat u uiteindelijk betaalt, kan hoger of lager uitvallen door opslagen en/of kortingen die speciaal voor u van toepassing zijn. U vindt deze percentages terug in uw offerte. Verlagen we de Opslag Variabele Rente in de periode van uw hypotheekaanvraag tot aan de passeerdatum, dan gaat de verlaagde opslag ook voor u gelden. Dat zal na de passeerdatum worden doorgevoerd.

Waar staan actuele percentages voor Variabele Rente

De actuele rentetarieven staan op ING.nl.

Wanneer wordt de Variabele Rente vastgesteld

Als u de hypotheek afsluit, dan hangt het van de passeer datum af wanneer voor het eerst het rentepercentage wordt vastgesteld. Is de hypotheek op of voor de 15e dag van een bepaalde maand gepasseerd? Dan geldt de Variabele Rente die is vastgesteld op de 15e dag van de maand ervoor. Als de hypotheek na de 15e dag passeert, geldt de Variabele Rente die is vastgesteld op de 15e dag van dezelfde maand. Voorbeeld • Passeerdatum 14 april, rente wordt vastgesteld op 15 maart • Passeerdatum 15 april, rente wordt vastgesteld op 15 maart • Passeerdatum 16 april, rente wordt vastgesteld op 15 april Tijdens de looptijd van de hypotheek wordt de nieuwe rente na afloop van de gekozen variabele periode (1-maands, 2-maands etc.) automatisch opnieuw bepaald voor eenzelfde periode. Het nieuwe rentepercentage stellen wij telkens vast op de 15e dag van de maand die voorafgaat aan de maand waarin de betreffende periode afloopt. De nieuwe rente staat op uw eerstvolgende afschrift.


Let op! Bij Variabele Rente kan uw rente variëren. Omdat de rente slechts voor korte tijd vaststaat, kunnen uw maand lasten dus snel stijgen of dalen.

Let op! Het rentepercentage in de offerte is slechts een indicatie. Bij Variabele Rente geldt geen dagrente systematiek. Het definitieve rentepercentage dat voor u geldt, staat op het rekening afschrift dat u krijgt na het passeren van uw hypotheek.

Let op! De ING mag de Opslag Variabele Rente tijdens de looptijd wijzigen. U ontvangt dan minstens 1 maand van tevoren schriftelijk bericht.

W

Is de 15e dag van de maand geen werkdag dan stellen we het percentage vast op de eerstvolgende werkdag. Nietwerkdagen zijn dagen waarop bij de ING niet wordt gewerkt en/of dagen dat er geen Euribortarief wordt vastgesteld.

Wanneer betaalt u de rente

De hypotheekrente betaalt u iedere maand achteraf op de eerste werkdag van de maand, behalve bij de Overbruggingsfinanciering. Het bedrag wordt automatisch van uw Betaalrekening afgeschreven. Als u de hypotheek heeft afgesloten, betaalt u voor het eerst de rente als een hele kalendermaand voorbij is. Voorbeeld: • Passeerdatum 1 augustus, eerste afschrijving op 1 september (rente over augustus) • Passeerdatum 3 augustus, eerste afschrijving op 1 oktober (rente van 3 augustus t/m de maand september)

Let op! Vaak betaalt u de eerste keer hypotheekrente over een langere periode. Hou hier rekening mee.

Soms heeft u naast rente ook andere periodieke betalingen zoals de maandelijkse inleg bij de Fondsenmix Hypotheek en Beleggershypotheek, of premie voor de kapitaalverzekering bij de Maatwerkhypotheek. Die worden apart van uw Betaalrekening afgeschreven. Bij de Annuïteitenhypotheek en Lineaire Hypotheek betaalt u rente en aflossing in één maandelijks bedrag.


Ba

er

Extra mogelijkheden bij de ING Naast hypotheeksoort, renteperiode en soort rente, heeft de ING extra mogelijkheden die u misschien heeft opgenomen in uw hypotheek. Hieronder leest u welke dat zijn. Wat is Voordeelrente

Als u heeft gekozen voor een rentevaste periode, heeft u misschien ook gekozen voor Voordeelrente. Dit staat dan in uw offerte. U krijgt met Voordeelrente korting op de rente tijdens de eerste rentevaste periode. Voordeelrente kunt u afsluiten bij alle hypotheekvormen, behalve bij de Krediethypotheek en de Overbruggingsfinanciering. Voordeelrente bestaat uit twee componenten. U kunt kiezen voor allebei, of voor één van de twee. Dit zijn de mogelijk heden: • Alleen component 1: u krijgt 0,25% korting op de rente in de eerste rentevaste periode. Er geldt geen dagrente systematiek: het rentepercentage in uw offerte is de definitieve rente voor uw eerste rentevaste periode. • Alleen component 2: u krijgt 0,15% korting op de rente in de eerste rentevaste periode. U betaalt een boete als u, tijdens de rentevaste periode waarin Voordeelrente geldt, uw huis verkoopt en uw hypotheek niet onder dezelfde condities meeneemt naar een nieuwe woning. Zie voor de hoogte van de boete ‘Hoe wordt een boete berekend’. Deze boete is dan maximaal 3% over het bedrag dat u moet aflossen. • Zowel component 1 als 2: u krijgt 0,25% en 0,15% = 0,4% korting op uw rente in de eerste rentevaste periode. De voorwaarden van beide componenten gelden. Bij Voordeelrente geldt verder: • Kosten bij verlengen offerte: de geaccepteerde offerte is geldig tot 3,5 maanden na de offertedatum. Passeert de hypotheek later, dan wordt de offerte automatisch met maximaal drie maanden verlengd, tegen 0,5% verlengingsprovisie over de leningdelen met Voordeelrente. • Kosten bij annuleren offerte: u betaalt deze kosten als de hypotheekakte niet passeert binnen de termijn die in de door u geaccepteerde offerte is afgesproken. Deze kosten zijn 1% van het aangevraagde hypotheekbedrag. De ING brengt deze kosten niet in rekening als het koopcontract voor de passeerdatum wordt ontbonden of vernietigd bijvoorbeeld bij overlijden - en u (of iemand namens u) ook daarna voor die woning geen nieuw koopcontract afsluit. Na afloop van de eerste rentevaste periode vervalt Voordeelrente. Voor uw volgende rentevaste periode kunt u in de meeste gevallen (opnieuw) kiezen voor component 2.


Let op! Lees in ‘uw hypotheek stap voor stap’ welke stukken u moet meesturen. Als uw hypotheek met Voordeel rente te laat passeert omdat u ons niet op tijd de juiste stukken toestuurt, dan betaalt u verlengingsprovisie.

Wat is de Oriëntatiefaciliteit

Heeft u gekozen voor de Oriëntatiefaciliteit, dan staat dit in uw offerte. Bij de Oriëntatiefaciliteit staat de rente voor één of twee jaar vast. In die periode mag u één keer overstappen naar een nieuwe rentevaste periode of naar Variabele Rente. Dat kan op elk moment, tegen de rente die dan geldt. Deze overstap is zonder extra kosten. Als u wilt overstappen, moet u dit per brief aan ons laten weten. Staat uw hypotheek op twee namen, dan moeten beide personen het verzoek ondertekenen.

W fin

W zi

Stapt u in de betreffende periode niet over? Dan krijgt u uiterlijk één maand voor het einde van uw rentevaste periode een nieuw renteaanbod. De Oriëntatiefaciliteit is niet mogelijk bij de Krediethypotheek en de Overbruggingsfinanciering. Bij de Oriëntatiefaciliteit kunt u na een rentestijging alsnog een nieuwe rentevaste periode kiezen tegen het lage tarief van vóór de rentestijging. Als u dat wilt, moet u dit uiterlijk vijf werkdagen na de rentestijging per brief aan ons laten weten. U ontvangt geen bericht van ons als de rente stijgt, dus u moet dit zelf in de gaten houden.

Wat is Rentebedenktijd

W ko wo

Heeft u gekozen voor Rentebedenktijd, dan staat dit in uw offerte. Met Rentebedenktijd mag u in de laatste twee jaar van uw rentevaste periode één keer overstappen naar een nieuwe rentevaste periode of naar Variabele Rente. Dat kan op elk moment, tegen de rente die dan geldt. Deze overstap is zonder extra kosten. Als u wilt overstappen, moet u dit per brief aan ons laten weten. Staat uw hypotheek op twee namen, dan moeten beide personen het verzoek ondertekenen. Stapt u in de betreffende periode niet over? Dan krijgt u uiterlijk één maand voor het einde van uw rentevaste periode een nieuw renteaanbod. Rentebedenktijd is mogelijk bij een rentevaste periode van 7, 12 of 20 jaar. Rentebedenktijd is niet mogelijk bij de Krediethypotheek en de Overbruggings financiering.


Ba

Financiële consequenties Als u een eigen huis koopt, krijgt u niet alleen te maken met de financieringslasten. U moet ook rekening houden met andere kosten. Zowel bij het afsluiten, als tijdens de looptijd van uw hypotheek.

Wat zijn financieringslasten

Financieringslasten zijn de kosten die de hypotheek met zich meebrengt. Er zijn eenmalige kosten, zoals afsluitprovisie, taxatiekosten, kosten voor de hypotheekakte en eventuele verlengingskosten voor de offerte. En er zijn de maandelijkse terugkerende hypotheeklasten.

Welke eenmalige kosten zijn er bij aankoop

Bij de aankoop van een huis zijn er kosten die eenmalig voorkomen. Bijvoorbeeld notaris- en kadasterkosten voor de transportakte (ook wel: akte van levering) en overdrachts belasting (bij bestaande huizen). Bij bestaande huizen komen deze eenmalige kosten meestal voor rekening van de koper. Dit wordt achter de vraagprijs aangeduid met k.k. (= kosten koper). Bij nieuwbouwhuizen komen deze kosten meestal voor rekening van de verkoper. Dit wordt achter de vraagprijs aangeduid met v.o.n. (= vrij op naam).

Welke terugkerende kosten heeft een woningbezitter

Opstalverzekering U moet een opstalverzekering afsluiten. Deze verzekering vergoedt schade aan het onderpand door brand, bliksem inslag, storm enzovoort. De opstalverzekering moet de herbouwwaarde van uw huis verzekeren. Dit bedrag is gelijk aan de kosten om het huis te herbouwen. Een verzekerings expert moet de herbouwwaarde vaststellen. Onroerende zaakbelasting (OZB) Als huiseigenaar betaalt u elk jaar onroerende zaakbelasting (OZB). De gemeente bepaalt hiervoor de waarde van uw huis volgens de Wet waardering onroerende zaken (WOZ). De WOZ-waarde is de basis van gemeentelijke heffingen en uw belastingen. Het tarief van de OZB verschilt per gemeente. In het algemeen geldt: hoe hoger de WOZ-waarde van uw huis, hoe meer OZB u moet betalen. Erfpachtcanon Uw huis staat meestal op ‘eigen grond’. De grond is dan uw eigendom. Maar als uw huis niet op eigen grond staat, is de grond in erfpacht uitgegeven. U moet dan periodiek geld betalen aan de eigenaar van de grond (meestal de gemeente). Dat bedrag heet erfpachtcanon. De erfpacht canon kan ook voor een langere periode afgekocht zijn. Onderhoudskosten Als eigenhuisbezitter betaalt u alle onderhoudskosten zelf. Sommige huizen vragen weinig onderhoud, andere huizen juist meer. Servicekosten Bij appartementen worden er door de vereniging van eigenaren kosten gemaakt voor het onderhoud van het appartements gebouw, de opstalverzekering, het schoonhouden van gemeenschappelijke ruimten en dergelijke. Deze worden in de vorm van servicekosten aan de bewoners doorberekend.


En ’s ochtends hoort u alleen de vogels, als de paarden stil zijn tenminste


Ba


Risico’s Uw hypotheek is gebaseerd op uw huidige financiële en persoonlijke omstandigheden. Toch kunnen er veranderingen optreden die invloed hebben op uw hypotheek, of op uw maandelijkse lasten.

De rente kan stijgen

Over het hypotheekbedrag betaalt u rente. Bij het afsluiten van uw hypotheek bepaalt u zelf of dit een variabele rente, een vaste rente of een combinatie hiervan is. Tijdens de looptijd wordt de rente op afgesproken momenten opnieuw vastgesteld. De rente wijzigt dan meestal: die kan stijgen of dalen. Een hogere rente zorgt voor hogere maandlasten. Kiest u voor een korte rentevaste periode, dan is de rente meestal laag. De kans op een rentestijging is dan wel groter. Bij een lange rentevaste periode kan de rente die u dan betaalt hoger zijn. U heeft dan langer zekerheid over het bedrag dat u maandelijks moet betalen.

Uw inkomsten kunnen veranderen

Het is mogelijk dat uw inkomsten minder worden dan ze nu zijn. Als u bijvoorbeeld werkloos of arbeidsongeschikt wordt, of als u met pensioen gaat of als uw partner komt te over lijden. Hierdoor kan het moeilijker worden om uw maandelijkse hypotheekbedrag te betalen. Ook bij gezins uitbreiding of verandering van baan kunnen uw inkomsten veranderen. Als u een hypotheek afsluit, is het daarom goed om stil te staan bij deze mogelijke veranderingen. U kunt een verzekering afsluiten om de gevolgen van veranderende inkomsten te beperken, bijvoorbeeld een arbeidsongeschikt heidsverzekering of een overlijdensrisicoverzekering op uw leven en/of op dat van uw partner.

U kunt een restschuld overhouden

Het kan zijn dat uw huis minder waard wordt. Als u er op rekent dat u met de verkoopopbrengst van uw huis (een deel van) uw hypotheek kunt aflossen, kunt u een restschuld overhouden. Hoe hoger uw hypotheek en hoe groter het aflossingsvrije deel binnen uw hypotheek, hoe groter het risico.

De ku

Om dit risico te beperken, kunt u een hypotheek afsluiten die niet hoger is dan 100% van de executiewaarde van uw huis. Of bij een Aflossingsvrije Hypotheek: u kunt ervoor kiezen om het aflossingsvrije bedrag alvast op een andere manier op te bouwen. Bijvoorbeeld door te sparen of te beleggen, eventueel binnen een kapitaalverzekering (inclusief overlijdensdekking). Hou er wel rekening mee dat ook dit bedrag aan het einde van de looptijd onvoldoende kan zijn gestegen om uw hypotheek mee af te lossen. Bovendien kan bij beleggen tijdens de looptijd het al opgebouwde kapitaal zelfs weer kleiner worden.


Ba

Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kunt u onder bepaalde voorwaarden in aan merking komen voor kwijtschelding van de schuld die overblijft na gedwongen verkoop van het huis. Kijk voor de voorwaarden op www.nhg.nl.

De belastingvoordelen kunnen veranderen

Bij het afsluiten van een hypotheek gaat u uit van de fiscale regels die op dat moment gelden. Maar de fiscale regel geving rond de (financiering van) de eigen woning staat in de politiek regelmatig ter discussie. Dat geldt met name voor de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. U moet er dus rekening mee houden dat deze fiscale regels in de toekomst kunnen veranderen. Daardoor kunnen uw netto maandlasten stijgen.


Hypotheek wijzigen of beëindigen U sluit uw hypotheek onder bepaalde voorwaarden af, maar er kunnen redenen zijn dat u tijdens de looptijd toch graag iets wilt wijzigen. Bijvoorbeeld omdat u gaat verbouwen, of omdat de rente flink is gedaald. Of omdat u weer gaat verhuizen. Kunt u tussentijds uw rentepercentage wijzigen

U kunt altijd overstappen naar een nieuwe rentevaste periode. Wilt u een volledig nieuwe rentevaste periode, dan is er meestal sprake van een verschil tussen de rente die u betaalt en de actuele rentetarieven voor vergelijkbare hypotheken. Als de actuele rente lager is, heeft de ING renteverlies en betaalt u een vergoeding (boete). Deze boete kunt u op twee manieren betalen: • Het renteverschil afkopen, of • Het renteverschil middelen (‘uitsmeren’) Naast de eventuele boete moet u rekening houden met andere kosten zoals administratiekosten. Bel ons of neem contact op met uw hypotheekadviseur om te berekenen wat in uw geval deze kosten exact zijn.

Hoe werkt renteverschil afkopen

Als u kiest voor afkopen, dan betaalt u voor het renteverlies dat de ING mogelijk heeft, een vergoeding (‘boete’). Dit wordt afkopen genoemd. De boete wordt berekend aan de hand van de zogenaamde ‘contante waarde clausule’. Hoe dit werkt, leest u bij ‘hoe wordt een boete berekend’. Is er op basis van de contante waarde clausule geen renteverschil, dan betaalt u alleen administratiekosten. Heeft u de boete betaald, dan kunt u direct overstappen naar de rentevaste periode van uw keuze. U gaat de dagrente betalen die dan geldt voor die rentevaste periode.

Hoe werkt renteverschil middelen

Als u het renteverschil niet wilt afkopen, dan kunt u soms ook voor rentemiddeling kiezen om het verschil tussen uw huidige rentepercentage en het nieuwe rentepercentage aan de ING te vergoeden. In uw nieuwe rentevaste periode is dan een opslag of korting verrekend en zo spreidt u de boete over de nieuwe periode. Momenteel is rentemiddeling bij de ING mogelijk in de volgende situaties: • U wilt een nieuwe rentevaste periode, maar uw huidige rentevaste periode is nog niet afgelopen • U wilt uw hypotheek verhogen • U gaat verhuizen en u wilt uw huidige rentecondities meenemen in de (eventueel hogere) hypotheek voor uw nieuwe woning. Rekenvoorbeeld Renteverschil middelen bij nieuwe rentevaste periode U wilt: Een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar met hetzelfde hypotheekbedrag Uw huidige hypotheek Restant hoofdsom bestaande hypotheek: Rentepercentage bestaande hypotheek: Resterende rentevaste periode:


€ 200.000 6,5% 5 jaar

Ba

Actuele 5-jaars rente: Actuele 10-jaars rente:

4,5% 5,4%

Berekening nieuwe rente De actuele 10-jaars rente van 5,4% wordt gecorrigeerd met een middelingpercentage. Zo wordt het middelingpercentage berekend: u zou nog 5 jaar lang 6,5% betalen. De ING kan momenteel 4,5% in rekening brengen voor een soortgelijke nieuwe lening met een rentevaste periode van 5 jaar. Het renteverschil is dus 2% op jaarbasis. Voor de resterende rentevaste periode van 5 jaar is dit dus 10%. Uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode van 10 jaar die u heeft gekozen, komen we uit op een middelingopslag van 10%/10 jaar = 1% op jaarbasis. Nieuw rentepercentage De nieuwe (middel)rente voor een rentevaste periode van 10 jaar is 5,4% + 1% = 6,4% per jaar Rekenvoorbeeld Renteverschil middelen bij verhogen hypotheek U wilt: Een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar en tegelijk uw hypotheek verhogen tot € 200.000 Uw huidige hypotheek: Restant hoofdsom bestaande hypotheek: Rentepercentage bestaande hypotheek: Resterende rentevaste periode: Actuele 7-jaars rente: Actuele 10-jaars rente:

€ 144.000 5,3% 7 jaar 6,3% 6,5%

Berekening nieuwe rente: De actuele 10-jaars rente van 5,5 % wordt gecorrigeerd met een middelingpercentage waarin de hypotheekverhoging is meegewogen. • Zo wordt het middelingpercentage berekend: u zou nog 7 jaar lang 5,3% betalen over € 144.000. De ING kan momenteel 6,3% in rekening brengen voor een soort gelijke nieuwe lening met een rentevaste periode van 7 jaar. Het renteverschil is dus -1% op jaarbasis. Voor de resterende rentevaste periode van 7 jaar is dit dus -7% Uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode van 10 jaar die u heeft gekozen, is dat -0,7% op jaarbasis. Omdat dit alleen geldt voor de oude hoofdsom, wordt dit nog gecorrigeerd met een wegingsfactor van 0,72 (144.000/200.000). We komen dan uit op een middelingkorting van -0,5% op jaarbasis voor de hele nieuwe rentevaste periode van 10 jaar. Nieuw rentepercentage De nieuwe (middel)rente voor de verhoogde hypotheek van €200.000 met een rentevaste periode van 10 jaar is 6,5% 0,5% = 6% per jaar


Let op! Rentemiddeling is geen onderdeel van uw hypo theek. Deze voorbeelden illustreren wat op dit moment mogelijk is. U kunt hier geen rechten aan ontlenen. Wilt u in de toekomst uw rente percentage tussentijds wijzigen, vraag ons dan eerst naar de actuele mogelijk heden en voorwaarden.

Kunt u eerder aflossen

Misschien wilt u uw hypotheek eerder aflossen dan aan het einde van de looptijd. Omdat u uw huis verkoopt bijvoor beeld. Of omdat u uw maandlasten wilt verlagen. In sommige gevallen betaalt u de ING daarvoor een vergoeding (‘boete’), in andere gevallen niet.

W so

Per kalenderjaar kunt u altijd tot 10% van het oorspronkelijke bedrag van het leningdeel zonder boete aflossen. Heeft u een deel Krediethypotheek of de 1-maands Variabele Rente, dan kunt u dit deel altijd geheel boetevrij aflossen. U betaalt geen boete als u aflost op het moment dat uw lopende rentevaste periode eindigt. Om precies te zijn: in de periode van 14 dagen vóór tot 14 dagen na de rente herzieningsdatum. Wilt u uw hele hypotheek op een ander moment eerder aflossen, dan mag dit zonder boete in de volgende gevallen: • Bij vrijwillige verkoop van uw huis. Dit geldt niet als u gekozen heeft voor component 2 van de Voordeelrente. • Als het huis verloren gaat door bijvoorbeeld brand of instorting. • Bij het overlijden van u of uw medeschuldenaar(s), bijvoorbeeld uw partner. Voorwaarde is dan dat de aflossing binnen zes maanden na overlijden plaatsvindt.

Ho be

Bovenstaande drie punten gelden niet als u uw hypotheek heeft gebruikt voor een beleggingspand. In dat geval kunt u ook niet 10% van het oorspronkelijke bedrag van het leningdeel boetevrij aflossen. U betaalt dan altijd een boete tenzij u aflost als uw lopende rentevaste periode eindigt. Verder geldt bij volledige beëindiging van uw hypotheek: • U moet de beëindiging een maand voor de gewenste aflossingsdatum schriftelijk aan ons melden. Deze opzeg termijn geldt niet voor de Krediethypotheek, of als u uw hypotheek aflost met een nieuwe hypotheek van de ING. • Meldt u de beëindiging minder dan een maand van tevoren, dan betaalt u nog rente over de periode die u te laat bent met opzeggen. Daarnaast kunnen we nog een maand kapitaalopbouw of aflossing in rekening brengen, afhankelijk van de hypotheekvorm. • Naast een eventuele boete brengt beëindiging van uw hypotheek altijd kosten met zich mee. U betaalt aan de ING administratiekosten, en aan de notaris royements kosten voor het uitschrijven van uw hypotheek uit het Kadaster. Deze kosten verschillen per notaris.


Ba

Waarom betaalt u soms een boete

Als u een hypotheek afsluit, gaat niet alleen u maar ook de ING verplichtingen aan. We moeten het hypotheekbedrag op de kapitaalmarkt aantrekken voor eenzelfde periode, om het vervolgens aan u te kunnen lenen. Daarvoor moeten we zelf ook rente betalen. Dit doen we met de rente die u aan ons betaalt. Als u de overeenkomst eerder wilt openbreken (bijvoorbeeld omdat u uw hypotheek eerder wilt aflossen), moet de ING nog wel dezelfde rente blijven betalen aan de partij(en) op de kapitaalmarkt totdat de afgesproken periode is verstreken. Om de wegvallende rente-inkomsten op te vangen, zullen we daarom hetzelfde hypotheekbedrag opnieuw proberen uit te lenen, voor de nog resterende rentevaste periode. Maar als de rente is gedaald, lijden we renteverlies: we kunnen nu minder rente in rekening brengen dan de rente die u betaalde. Onze rente-uitgaven blijven immers ongewijzigd doorlopen, terwijl de rente-inkomsten dalen.

Hoe wordt een boete berekend

Als u een boete moet betalen wordt de contante waarde clausule toegepast. Hierbij wordt gekeken naar de actuele rente, de resterende rentevaste periode en de rente die u nog verschuldigd bent. Actuele rente Dat is de rente die de bank op het moment van vervroegde aflossing in rekening zou brengen voor vergelijkbare leningen. Dat zijn nieuw te sluiten leningen met vergelijkbare onderpanden met een rentevaste periode die even lang is als de resterende rentevaste periode van de lening die wordt afgelost. Resterende rentevaste periode: Dat is de periode vanaf de aflossingsdatum tot de eerst volgende datum waarop de rente wordt herzien. Als deze datum later is dan de contractuele einddatum van uw hypotheek, wordt naar de einddatum van uw hypotheek gekeken. Komt de resterende rentevaste periode niet exact overeen komt met een rentevaste periode die wij op dat moment aanbieden voor vergelijkbare leningen, dan wordt deze periode afgerond naar de meest dichtbij gelegen, kortere, rentevaste periode die de ING op dat moment aanbiedt voor vergelijkbare leningen, met een minimum van 1 jaar (m.u.v. Variabele Rente). Verschuldigde rente Dat is de rente die verschuldigd is over de (gedeeltelijk) af te lossen lening.


Contante waarde clausule Als de actuele rente lager is dan de verschuldigde rente, is er renteverlies voor de ING. In dat geval wordt voor alle nog te betalen maandtermijnen afzonderlijk berekend om welk bedrag dit gaat. Dit leidt tot één totaalbedrag aan renteverlies voor de resterende rentevaste periode. Dit bedrag wordt naar beneden gecorrigeerd. U moet dit bedrag nu in een keer betalen in plaats van gespreid, en dat zou zonder correctie nadelig zijn voor u en voordelig voor de ING. Deze correctie heet “contant maken”. U moet dus de contante waarde van het totale renteverlies vergoeden aan de ING. Het contant maken gebeurt tegen de actuele rente. Rekenvoorbeeld boete bij vervroegde aflossing U wilt: Uw hypotheek vervroegd helemaal aflossen Uitgangspunten: Restant hoofdsom bestaande hypotheek (aflossingsvrij): € 200.000, Rentepercentage bestaande hypotheek: 6,5% Resterende rentevaste periode: 5 jaar Actuele 5-jaars rente voor soortgelijke nieuwe leningen: 4,5%

W ve

Berekening boete: • U mag 10% boetevrij aflossen, dus de boete wordt berekend over € 180.000 • Het renteverlies voor de ING is (6,5% - 4,5%) = 2% op jaarbasis. Per maand is het renteverlies dan (€ 180.000 x 2%)/12 = € 300 • De resterende rentevaste periode is nog 5 jaar, dus 60 maanden. Totale renteverlies is dan 60 x € 300 = € 18.000 • Van dit bedrag wordt vervolgens de contante waarde berekend, ervan uitgaande dat het normaal gesproken in deeltjes van € 300 zou worden betaald over de komende 60 maanden. Het contant maken gebeurt tegen de actuele rente van 4,5%. • Dit resulteert in een contante waarde van € 16.091,81. Dit is de boete die u moet betalen.

Hoe kunt u extra lenen met een hypotheek

Verbeteringen en verbouwingen aan uw huis –zoals een nieuwe keuken of badkamer - kunt u financieren door extra te lenen. U moet dan wel rekening houden met hogere maandlasten. Of u extra geld kunt lenen, hangt af van uw inkomen, uw financiële verplichtingen, de waarde van uw huis en uw resterende hypotheeksom. Daarom moet u altijd een nieuwe offerte aanvragen. Het bedrag dat u extra leent, moet minimaal € 10.000 zijn. Als u de hypotheek gebruikt voor de verbouwing of verbetering van uw huis, dan zijn de betaalde rente en de afsluitkosten over deze extra hypotheek onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar.


Let op! Als u een extra bedrag wilt lenen wordt uw aanvraag volgens dezelfde acceptatie voorwaarden beoordeeld als een aanvraag voor een nieuwe hypotheek. Dit geldt ook als u niet naar de notaris hoeft omdat u een ver hoogde inschrijving heeft.

Ba

e als

dt is

Er zijn twee mogelijkheden om extra geld via een hypotheek te lenen: • Uw bestaande hypotheek verhogen. In dat geval wordt rentemiddeling toegepast. Hoe dit werkt leest u bij “Hoe werkt renteverschil middelen”. • Naast uw bestaande hypotheek een extra lening(deel) afsluiten. In dat geval blijft uw bestaande hypotheek ongewijzigd doorlopen en neemt u daarnaast een lening tegen de actuele rentecondities. Sluit u nu een ‘hypotheek met verhoogde inschrijving’ af, dan kunt u straks zonder tussenkomst van de notaris een extra lening(deel) naast uw bestaande hypotheek afsluiten, zolang u in totaal niet meer leent dan de hoogte van de inschrijving. De hoogte van de verhoogde inschrijving vindt u terug in uw offerte. Heeft u geen verhoogde inschrijving dan moet u bij de notaris een nieuwe hypotheekakte laten passeren als u extra geld wilt lenen. Hiervoor betaalt u notariskosten. Een Overbruggingsfinanciering kunt u niet verhogen.

Wat zijn de gevolgen bij verhuizing

Als u gaat verhuizen, kunt u de rentecondities van uw huidige hypotheek meenemen. U moet dan binnen een half jaar na aflossing van uw huidige hypotheek een nieuwe offerte aanvragen. We doen u vervolgens een nieuwe aanbieding waarin gebruik wordt gemaakt van rentemiddeling. Is op het moment van verkoop van uw oude woning component 2 van de Voordeelrente van toepassing? Dan kunt u in plaats van rentemiddeling ook kiezen voor de Meeneemregeling. De ING doet u standaard een aanbod voor hetzelfde bedrag als het afgeloste bedrag, en tegen exact dezelfde rentevoorwaarden als uw ‘oude’ hypotheek met Voordeelrente. Bovendien geldt bij component 2 van de Voordeelrente het volgende: U betaalt bij verhuizing een boete als u uw hypotheek vervroegd aflost en u uw rentecondities niet meeneemt, geen gebruik maakt van het aanbod bij de Meeneemregeling of als het aanbod niet binnen de acceptatievoorwaarden past. Sluit u echter binnen zes maanden weer een ING hypotheek af, dan krijgt u de boete terug. Loyaliteitsbonus Voor elk jaar dat u een hypotheek bij ons heeft, storten we een percentage van de restschuld van de hypotheek in een ‘persoonlijke bonuspot’. Wanneer u verhuist en een nieuwe hypotheek bij ons afsluit, dan kunt u met deze bonus de afsluitprovisie (deels) betalen. Blijft er een deel van de LoyaliteitsBonus over, dan kunt u dit restant gebruiken voor een volgende verhuizing.


In plaats van de bonus zelf te gebruiken, kunt u de Loyaliteits Bonus ook (gedeeltelijk) cadeau geven aan uw (klein)kind: sluit hij of zij voor het eerst een hypotheek bij de ING af, dan mag u maximaal € 1.200 van de LoyaliteitsBonus die u heeft opgebouwd overdragen aan uw (klein)kind. Hiermee kan uw (klein)kind de afsluitprovisie betalen. De overdracht is niet mogelijk als uw (klein)kind zelf al een eigen Loyaliteitsbonus gebruikt. De LoyaliteitsBonus blijft geldig tot 24 maanden na het aflossen van uw hypotheek en vervalt daarna. Met de bonus kan uitsluitend afsluitprovisie van een nieuwe hypotheek worden betaald. De LoyaliteitsBonus kan niet worden gebruikt voor de betaling van de afsluitprovisie voor de Buitenland hypotheek.

Wat zijn de gevolgen bij scheiding

Als u en uw partner uit elkaar gaan kan dat grote gevolgen hebben voor uw hypotheek. Staan u en uw partner in de hypotheekakte beiden als hoofdelijk schuldenaar, dan bent u ook beiden - ieder voor zich - aansprakelijk voor de hele schuld. Dit heeft dus niets te maken met de vraag of beide partners een inkomen hebben en of er sprake is van huwelijkse voorwaarden of partnerschapvoorwaarden of een samenlevingsovereenkomst. Ook als u uit elkaar gaat, blijft u beiden aansprakelijk voor de schuld. Welke afspraken u onderling ook maakt. Meestal wil een van de partners als schuldenaar ontslagen worden. U zult daarvoor de bank toestemming moeten vragen. De bank bekijkt of de overblijvende schuldenaar degene die in het huis blijft wonen - de hypotheeklasten zelfstandig kan dragen. Bij hypotheken met een verpande levensverzekering wordt bovendien bekeken of de polis moet worden aangepast.

Wat gebeurt er bij overlijden

Bij overlijden wordt bekeken of de overblijvende partner de hypotheeklasten kan blijven betalen. Veel mensen sluiten bij een hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering af. Overlijdt een van de verzekerden (of beiden), dan wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd. Daarmee wordt vervolgens de hypotheekschuld deels of helemaal afgelost. De langst levende echtgenoot of partner heeft dan minder of geen hypotheeklasten.


E e d s

Ba

Eindelijk uw eigen huis, voor deur, wc, tuin en slaapkamer


Belasting Een hypotheek heeft direct invloed op de belasting die u betaalt. Aan de ene kant krijgt u te maken met verschillende aftrekposten. Aan de andere kant is er een bijtelling: het eigenwoningforfait. Hoe werkt de aftrek van hypotheekrente

De inkomstenbelasting is onderverdeeld in drie zogeheten Boxen. In Box 1 vallen inkomsten uit werk en woning - de eigen woning die u als hoofdverblijf gebruikt. Als de hypotheek kan worden aangemerkt als eigenwoningschuld, mag u de betaalde hypotheekrente aftrekken van uw belast baar inkomen in Box 1. Dat kan maximaal 30 jaar. Voorwaarde voor de eigenwoningschuld is onder andere dat u uw hypotheek heeft gebruikt voor de aanschaf, het onderhoud of verbetering van uw (eerste) woning. De renteaftrek kan toch beperkt zijn door de zogenaamde ‘Bijleenregeling’. Loopt uw hypotheek na 30 jaar nog, of voldoet (een deel van) uw hypotheek niet aan de vereiste voorwaarden, dan is geen sprake meer van een eigenwoningschuld en valt uw hypotheek in Box 3. In Box 3 vallen de inkomsten uit sparen en beleggen. De rente is dan niet meer aftrekbaar. Heeft u een vermogen opgebouwd uit sparen en beleggen, dan wordt uw hypotheekschuld hiervan afgetrokken. Hierdoor kan het zijn dat u minder of geen Vermogensrendements heffing (meer) hoeft te betalen. Woont u in België of Duitsland, maar heeft u een inkomen in Nederland en betaalt u hier belasting? Dan kan de rente van leningen voor uw eerste eigen woning in België of Duitsland fiscaal aftrekbaar zijn in Nederland.

Welke kosten mag u nog meer aftrekken

Let op! Aflossen heeft gevolgen voor de renteaftrek. Als u afgeloste bedragen opnieuw leent, kunt u de rente alleen nog aftrekken als u dit bedrag voor verbetering van uw huis gebruikt.

Behalve de betaalde eigenwoningrente kunt u ook andere kosten van de hypotheek aftrekken in Box 1, zoals bijvoor beeld afsluitprovisie, notariskosten voor de hypotheekakte en boete bij vervroegde aflossing. Kijk voor meer en actuele informatie over aftrekposten in verband met de eigen woning op www.belastingdienst.nl. Kosten die u maakt voor het kopen van het huis, zijn niet aftrekbaar. Denk bijvoorbeeld aan de makelaarscourtage, veilingkosten, kosten voor vergunningen, overdrachts belasting en notariskosten voor de akte van levering. Als u deze kosten meefinanciert in uw hypotheek en er sprake is van een eigenwoningschuld, kunt u de rente daarover wèl aftrekken.

Wat is de Bijleenregeling

Voor iedereen die een huis verkoopt en binnen 5 jaar een ander huis koopt, speelt de Bijleenregeling een rol. De Bijleenregeling bepaalt dat de maximale financiering waarover u renteaftrek heeft bij aankoop van een nieuw (duurder) huis, hetzelfde is als de aankoopprijs van uw nieuwe huis min de gerealiseerde overwaarde. Uw huis heeft overwaarde (de belastingdienst noemt dit de “eigenwoning reserve”) als de verkoopopbrengst van uw oude huis hoger is dan de nog resterende eigenwoningschuld in Box 1.


Ba

w n

Voorbeeld verhuizing naar duurder huis Hypotheekschuld in Box 1 m.b.t. oude huis Opbrengst oude huis Aanschafkosten nieuwe huis

€ 100.000 € 150.000 € 218.000

De gerealiseerde overwaarde is € 50.000. Op basis van de Bijleenregeling bedraagt de maximale nieuwe eigenwoning schuld in Box 1 in dit geval € 168.000, namelijk € 218.000 min de eigenwoningreserve van € 50.000. Als u deze overwaarde in uw nieuwe huis stopt, wordt het leenbedrag €168.000. Deze lening valt dus volledig in Box 1 en de rente is volledig aftrekbaar. Als u besluit om de overwaarde niet in het nieuwe huis te steken, leent u € 218.000 om toch het nieuwe huis te kunnen kopen. Echter, in dit geval is de rente die u over dit bedrag moet betalen niet volledig aftrekbaar in Box 1. Het leningbedrag wordt dan fiscaal gezien namelijk gesplitst in een deel van € 168.000 in Box 1 en een deel van € 50.000 in Box 3. Alleen de betaalde rente over het Box 1 deel is aftrekbaar: dit is de zogenaamde eigenwoningschuld. Daar staat wel tegenover dat het deel in Box 3 uw eventuele vermogen in Box 3 vermindert en dat u daardoor mogelijk minder Vermogensrendementsheffing hoeft te betalen. Als door de Bijleenregeling de eigenwoningschuld op het nieuwe huis lager is dan de eigenwoningschuld op het oude huis, blijft renteaftrek mogelijk over een bedrag ter grootte van uw oude hypotheek in Box 1. Dat wil zeggen dat de eigenwoningschuld voor de nieuwe woning maximaal gelijk is aan de eigenwoningschuld van uw oude huis. Voorbeeld verhuizing naar goedkoper huis Hypotheekschuld in Box 1 m.b.t. oude huis Opbrengst oude huis Aanschafkosten nieuwe huis

€ 150.000 € 250.000 € 225.000

De gerealiseerde overwaarde is in dit voorbeeld € 100.000. Op basis van de hierboven beschreven hoofdregel van de Bijleenregeling zou de maximale nieuwe eigenwoningschuld in Box 1 € 125.000 zijn, namelijk € 225.000 min € 100.000. Echter, omdat u een goedkopere woning koopt, mag u de rente over € 150.000 (= de oude hypotheekschuld in Box 1) blijven aftrekken. Dit bedrag mag echter niet hoger zijn dan de aanschafkosten van uw nieuwe huis. Stel dat u in het bovenstaande voorbeeld een nieuw huis koopt van € 140.000, dan is de maximale eigenwoningschuld in Box 1 dus ook € 140.000.


Wat is het Eigenwoningforfait

Het Eigenwoningforfait is een bedrag dat u bij uw belastbaar inkomen moet optellen. De hoogte van dit bedrag hangt af van de WOZ-waarde van uw huis. Het Eigenwoningforfait is namelijk een percentage van de WOZ-waarde.

W fis

Het voordeel van de renteaftrek in Box 1 wordt minder groot door de bijtelling van het eigenwoningforfait. Maar de bijtelling mag nooit hoger zijn dan de rente die u in Box 1 kunt aftrekken. Als u dus geen rente kunt aftrekken, heeft u geen last van het Eigenwoningforfait.

Wat is een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)

Het afsluiten van een hypotheek kan samengaan met het afsluiten van een kapitaalverzekering. U kunt de kapitaal verzekering in Box 3 of Box 1 laten vallen. In beginsel valt de kapitaalverzekering in Box 3, maar u kunt ervoor kiezen om de polis aan te merken als een zogeheten Kapitaal verzekering Eigen Woning (KEW). Dan valt de kapitaal verzekering in Box 1.

Ho Te

Er gelden voor een KEW wel een aantal voorwaarden, bijvoorbeeld voor de vrijstellingsbedragen, kapitaaluitkering, premiebetaling en hoogte van de premie. Hiermee moet u bij tussentijdse wijzigingen van uw polis rekening houden.

Wat is een Partnerverklaring

Sluit u bij uw hypotheek een levensverzekering of over lijdensrisicoverzekering af waarvan de ING zich in de hypotheekakte als de begunstigde heeft laten aanwijzen, dan kunt u een partnerverklaring (ook wel weduweverklaring genoemd) laten opnemen. In een partnerverklaring treedt de ING terug als begunstigde en wordt een van de schuldenaren de nieuwe begunstigde, bijvoorbeeld u of uw partner,. Vervolgens geeft u of uw partner een volmacht aan de verzekeringsmaatschappij om de uitkering bij overlijden te gebruiken om de hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen. De uitkering wordt dan niet rechtstreeks aan de ING uitgekeerd, maar via u of uw partner. Een partnerklaring kan gevolgen hebben voor de te betalen successierechten bij overlijden. Deze gevolgen zijn afhankelijk van uw specifieke omstandigheden, bijvoorbeeld de grootte van de nalatenschap en of er wel of geen kinderen zijn. Laat u hierover adviseren door een notaris of belasting adviseur. Op uw verzoek kan een partnerverklaring worden opgenomen. Heeft u in het verleden een partnerverklaring laten opnemen of er juist van af gezien, dan raden wij u aan om opnieuw advies in te winnen.


Ba

Wanneer krijgt u de fiscale jaaropgave

Na afloop van het kalenderjaar ontvangt u van de ING een fiscale jaaropgave. Daarop staat uw resterende hypotheek schuld en hoeveel hypotheekrente u heeft betaald. Dit overzicht ontvangt u in het eerste kwartaal van het jaar, en kunt u gebruiken voor uw belastingaangifte. Binnen uw hypotheek kunt u daarnaast vermogen opbouwen, bijvoor beeld met een kapitaalverzekering of een beleggings component. In dat geval ontvangt u daarvan een aparte jaaropgave.

Hoe regelt u Voorlopige Teruggaaf

Uw inkomstenbelasting wordt na afloop van een kalenderjaar definitief vastgesteld. De aftrekbare kosten van uw hypotheek worden dan verrekend. Dit betekent dat u pas ná dat kalenderjaar terugkrijgt wat u teveel aan belasting heeft betaald. U kunt ook gebruik maken van de Voorlopige Teruggaaf van de Belastingdienst. Als u voldoet aan de voor waarden, dan krijgt u elke maand een deel van de belasting terug waar u recht op heeft. Hiervoor moet u het formulier Voorlopige Teruggaaf bij de Belastingdienst indienen. Dit vindt u op www.belastingdienst.nl.


Let op! De informatie over belasting in deze brochure is beperkt van opzet en geeft u globaal inzicht in de huidige fiscale mogelijkheden. U bent zelf verantwoordelijk voor uw fiscale positie. De ING is niet aansprakelijk voor eventuele nadelige gevolgen die voortvloeien uit deze informatie.

Ten slotte

De ING onderschrijft de Code Rendement en Risico van het Verbond van Verzekeraars. Deze gedragscode is een afspraak tussen verzekeraars over de voorlichting aan particuliere klanten over het rendement en risico van beleggingsverzekeringen en levens verzekeringen met winstdeling. Nederlands recht is van toepassing Op (de totstandkoming van) de hypotheek is Nederlands recht van toepassing. De rechtbank te Amsterdam is in eerste aanleg bevoegd om kennis te nemen van rechtsvordering die voortvloeien uit deze overeenkomst.

He

He

Nederlandse taal De ING verstrekt de voorwaarden van de overeenkomst en alle andere communicatie tijdens de looptijd van het product alleen in het Nederlands.


Ba

Meer weten?

Heeft u vragen?

Als u iets niet begrijpt, of als u meer uitleg nodig heeft, stel dan gerust vragen. Een hypotheek is een langlopende financiele verplichting dus het is belangrijk dat u goed begrijpt waarvoor u tekent en wat u afsluit. Voor vragen over uw hypotheekofferte kunt u terecht bij uw hypotheekadviseur. Of bel voor algemene hypotheekvragen 0900 1900 (lokaal tarief).

Heeft u een klacht?

Bel met 0900 1900 (lokaal tarief). U kunt ook een e-mail sturen via ING.nl of langsgaan op een kantoor. We horen graag uw mening. Ook als u een keer minder tevreden bent. En we lossen uw klacht of probleem graag samen op. Uw klacht wordt behandeld volgens de ING Klachtenprocedure. ING Bank N.V. is aangesloten bij het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (zie www.kifid.nl) en bij de Geschillen commissie BKR (zie www.bkr.nl). In het uiterste geval kan de bevoegde rechter in Amsterdam worden ingeschakeld.


Omdat u wel van kabouters houdt maar een tuin teveel werk vindt


Ba

t


Algemene Voorwaarden ING Hypotheken

Vastgesteld door ING Bank N.V., bij akte op 9 juli twee duizendacht verleden voor mw. mr. M.J.A. Laenen, notaris te Amsterdam, gedeponeerd ter Griffie van de Arrondissements-rechtbank te Amsterdam op 10 juli tweeduizendacht onder depotnummer 87/2008.

Artikel 1 Begripsomschrijvingen In deze Algemene Hypotheekvoorwaarden wordt verstaan onder: 1.1 de Akte de Akte van geldlening met hypotheekstelling, waarin deze Algemene Hypotheekvoorwaarden van toepassing worden verklaard, alsmede rectificatie-, aanvullings-, wijzigings- en verlengingsakten; 1.2 de Bank ING Bank N.V., gevestigd te Amsterdam, alsmede - ingeval van een spaarhypotheek - Stichting ING Spaarhypotheek, gevestigd te Amsterdam, alsmede haar (hun) rechtsopvolger(s); 1.3 de Schuldenaar degene(n), die van ING Bank N.V. geld leent/lenen onder hypothecair verband en voorts medeschuldenaren, derdehypotheekgevers, pandgevers, derde-pandgevers, borgen, en de rechtsopvolgers van deze(n), alles voorzover enige bepaling op deze(n) van toepassing kan zijn; 1.4 het Verschuldigde de hoofdsom van de lening of het restant daarvan en de renten, kosten, vergoedingen, boeten en verzekeringspremies die krachtens de Akte verschuldigd zijn, en al hetgeen de Schuldenaar overigens krachtens de akte uit welken hoofde dan ook verschuldigd is of wordt aan de Bank; 1.5 het Verbondene de ten behoeve van de Bank hypothecair verbonden registergoederen, alsmede - voorzover deze bepalingen daarop van toepassing kunnen zijn - de verpande goederen, zowel het geheel als elk deel daarvan; 1.6 de Hypotheekgever degene(n), van wie registergoederen en andere goederen is/zijn of wordt/worden verbonden met hypotheek en/of pandrecht ten behoeve van de Bank.

Artikel 2 Betalingen 2.1 Alle betalingen aan de Bank moeten, zonder dat enige voorafgaande opgave door de Bank nodig is, op de vervaldag geschieden in een op de dag van betaling wettig algemeen gangbaar Nederlands betaalmiddel, zonder kosten voor de Bank en zonder enige aftrek, inhouding of verrekening, tenzij de vordering en de tegenvordering voortvloeien uit dezelfde rechtsverhouding en de tegen vordering niet door de Bank wordt betwist. De betalingen moeten plaats hebben ten kantore van de Bank of op een andere door haar schriftelijk op te geven plaats en/of rekening. 2.2 Betaling van een bedrag strekt in de eerste plaats in mindering van de kosten, vervolgens in mindering van de verschenen rente en tenslotte in mindering van de hoofdsom en de lopende rente, zelfs indien de Schuldenaar bij de betaling een bepaald onderdeel mocht hebben genoemd. 2.3 Bij toerekenbare of niet-toerekenbare, niet-tijdige betaling aan de Bank van enig aan haar verschuldigd bedrag is de Schuldenaar, zonder dat een voorafgaande opgave of sommatie nodig is, daarover aan de Bank verschuldigd een boete gelijk aan de wettelijke rente vanaf de vervaldag tot en met de dag van ontvangst van de betaling, waarbij een gedeelte van een maand voor een volle maand wordt gerekend, onverminderd aan de Bank toekomende rechten ingevolge deze tekortkoming op schadevergoeding, die niet in de plaats treedt van deze boete.

3.1 tax he Ba of ha

3.1 Ve ve

3.1 Al zo on ma

3. he da ge be de

Ar 2.4 Ten aanzien van het bedrag en de oorzaak van het door de Schuldenaar aan de Bank verschuldigde gelden de boeken van de Bank als volledig bewijs behoudens tegenbewijs; dit laatste zal echter de betalingsplicht niet opschorten. 2.5 Bij alle berekeningen wordt een jaar gesteld op driehonderdzestig dagen en een maand op dertig dagen.

4. ste ind sc be Ve ve au

Artikel 3 Kosten, lasten en belastingen 3.1 Alle kosten die voortvloeien uit of op enigerlei wijze verband houden met de geldlening en/of de zekerheidstelling (verhypothekering, verpanding en borgtocht) komen ten laste van de Schuldenaar. Tot deze kosten behoren onder meer: 3.1.1 de kosten van de Akte, van de grossen en afschriften, alsmede de kosten van eventueel andere door de Bank gewenste stukken;


3.1 ve va do rec

4. ba vo

4.2 va ee ee va ee

Ba

e

ag

en

et

3.1.2 de kosten van inschrijving, van doorhaling of vernieuwing van de inschrijving in de openbare registers en van al hetgeen voor het vestigen, gevestigd blijven en afstand doen van het recht van hypotheek of de constatering dat het recht van hypotheek teniet is gegaan nodig is; 3.1.3 de kosten in verband met bijkomende zekerheden, taxaties, opmetingen, grenswijzigingen, splitsing, inning en in het algemeen alle kosten van alle handelingen, welke de Bank krachtens hetgeen is overeengekomen, mag verlangen of waartoe zij bevoegd is of welke zij nodig oordeelt tot handhaving of uitoefening van haar rechten; 3.1.4 de eventuele lasten en belastingen over het Verschuldigde, of een deel daarvan, en over de verzekeringsuitkeringen; 3.1.5 de door de Bank op grond van de Akte of deze Algemene Hypotheekvoorwaarden voorgeschoten bedragen, zoals onder andere premies, lasten, belasting, alsmede onderhouds- en beheerskosten en de kosten die de Bank maakt bij de gebruikmaking van het ontruimingsbeding. 3.2 Indien en zodra de Bank enig hierboven bedoeld bedrag heeft voldaan, is de Schuldenaar verplicht tot terugbetaling daarvan aan de Bank, vermeerderd met een vergoeding gelijk aan de wettelijke rente, berekend vanaf de dag van betaling door de Bank tot en met de dag van ontvangst van de betaling van de Schuldenaar.

Artikel 4 Tekortkoming en vervroegde opeisbaarheid

r 4.1 De Schuldenaar is - zonder dat enig nadereingebreke stelling of enig andere formaliteit vereist zal zijn - in gebreke, indien en zodra de Schuldenaar in enige verplichting tekort schiet. Onder zijn verplichtingen zijn uitdrukkelijk ook begrepen de verplichtingen met betrekking tot het Verbondene en de goede instandhouding daarvan alsook de verplichting tot instandhouding van een gevraagde automatische Giroafschrijving. 4.2 Het verschuldigde is in zijn geheel onmiddellijk opeis baar en moet onmiddellijk in zijn geheel aan de Bank worden voldaan:

n 4.2.1 bij faillissement of aanvrage tot surseance van betaling van een Schuldenaar, alsmede indien op het onderpand of een gedeelte daarvan beslag wordt gelegd, dan wel indien een andere hypotheekhouder en/of pandhouder kennis geeft van diens voornemen om tot executie van het onderpand of een gedeelte daarvan over te gaan;


4.2.2 na opzegging door de Bank, met dien verstande dat de grond voor de opzegging door de Bank van zodanig gewicht dient te zijn dat verdere gebondenheid niet van de Bank kan worden gevergd: • indien en zodra de Schuldenaar een of meer van zijn verplichtingen uit hoofde van de Akte en/of deze Algemene Hypotheekvoorwaarden niet (tijdig) nakomt, of overtreedt of anderszins jegens de Bank tekortschiet; bij ondercuratelestelling van of boedelafstand door de Schuldenaar, indien hij buiten faillissement een akkoord heeft aangeboden, bij ontbinding van zijn huwelijk, scheiding van tafel en bed, of andere wijziging van zijn huwelijksgoederen regiem, bij beëindiging van het samenlevingsverband, bij vaststelling of wijziging van een beheersregeling tussen de deelgenoten met betrekking tot het Verbondene, indien het Verbondene zonder toedoen van de rechthebbende geheel of deels overgaat of met een beperkt zakelijk recht wordt bezwaard, bij beslag op (andere) vermogensbestanddelen van de Schuldenaar, wanneer zijn vermogen verbeurd is verklaard of aan het verkeer is onttrokken, indien de Schuldenaar op enige wijze het vrije beschikkings- of beheersrecht over zijn vermogen geheel of gedeeltelijk verliest, of indien hij zijn woonplaats heeft verlaten zonder voldoende orde op het bestuur van zijn goederen te hebben gesteld; - indien enige andere schuld waarvoor het Verbondene tot zekerheid is verbonden, opeisbaar is door welke oorzaak ook; - bij geheel of gedeeltelijk tenietgaan van het Verbondene, bij ontvangst van een kennisgeving van overheidswege dat het Verbondene hersteld of verbeterd moet worden of zal worden gevorderd; bij onbewoonbaar verklaring, indien het Verbondene in een ruilverkaveling valt, wordt aangewezen tot onteigening, wordt getroffen door een bouwverbod; bij het verlenen van machtiging van de kantonrechter voor veranderingen als bedoeld in artikel 6 lid 2; bij kennisgeving dat enige maatregel wordt genomen tengevolge waarvan de gerechtigde het vrije beheer of de vrije beschikking geheel of ten dele verliest, bij afstand van een verbonden roerende zaak, ingeval het Verbondene leeg staat, bij beslag op de huur- of pacht penningen of andere gebruiks-vergoedingen en indien naar het oordeel van de Bank een bouwplicht als bedoeld in artikel 6 lid 3 niet wordt nagekomen; • indien - ongeacht of dit aan de Schuldenaar bekend was blijkt hetzij van enig gebrek aan het Verbondene of van enig aan de Bank ten tijde van het passeren van de Akte niet bekend beperkt recht, huur- of ander gebruikscontract dan wel indien blijkt dat geen hypotheekrecht tot stand is gekomen of de krachtens de Akte genomen inschrijving niet de rang heeft die deze volgens de Akte moet hebben, zomede - ongeacht of dit aan de Schuldenaar bekend was - indien blijkt van enig gebrek in, of ten aanzien van enig andere zekerheid, alsook indien zodanige zekerheid vervalt, alles tenzij de niet-nakoming niet aan de Schuldenaar kan worden toegerekend en hij onverwijld afdoende zekerheid aanbiedt;

• indien blijkt van onjuiste en onvolledige opgave of verzwijging door de Schuldenaar - al dan niet te goeder trouw gedaan - omtrent zijn solvabiliteit, beheers- of beschikkingsbevoegdheid of handelings-bekwaamheid, omtrent de feitelijke of rechtstoestand van het Verbondene, alsook omtrent aan de Schuldenaar bekende omstandig heden welke naar het oordeel van de Bank van dien aard zijn dat de lening niet of niet onder dezelfde voorwaarden zou zijn verstrekt indien de Bank van die omstandigheden op de hoogte zou zijn geweest; • ingeval een recht van opstal of (onder)erfpacht, of een ander beperkt recht is (mede) verbonden: • bovendien bij enig handelen of nalaten in strijd met de voor het beperkte recht geldende bepalingen, of indien enige rechtshandeling door de Schuldenaar wordt verricht of enig besluit is genomen tengevolge waarvan dit recht voortijdig eindigt casu quo kan eindigen, of vervalt casu quo kan vervallen, kan eindigen of vervallen of in de daarvoor geldende bepalingen enige wijziging wordt gebracht; • ingeval een (onder)appartementsrecht is (mede) verbonden: bovendien bij elk besluit, rechterlijke machtiging of bevel tot wijziging van de Akte van (onder) splitsing of van het reglement, tot opheffing van de (onder) splitsing, tot gehele of gedeeltelijke sloop van het gesplitste gebouw of een gedeelte daarvan, tot ontneming van een rechthebbende van zijn recht van gebruik van het Verbondene, indien de (onder)splitsing van rechtswege wordt opgeheven, en voorts indien de brandverzekerings polis van het gesplitste gebouw of een gedeelte daarvan niet een bepaling bevat krachtens welke de uitkering van de verzekeringspenningen boven € 453,78 slechts zal geschieden na schriftelijke toestemming van de aan de verzekeraar bekende hypotheekhouders; • indien de Schuldenaar een rechtspersoon, een vennoot schap onder firma, een commanditaire vennootschap of een maatschap is: in geval van verlies van rechts persoonlijkheid, bij ontbinding, alsook bij besluit of vordering daartoe, en bij feitelijke liquidatie, naar het oordeel van de Bank belangrijke wijziging van de voor de rechtspersoon of de vennootschap of de maatschap geldende bepalingen, handelen in strijd daarmee, opgeven van het doel of stillegging van het bedrijf, ingeval verlenging van de termijn waarvoor de rechtspersoon is aangegaan niet tijdig is aangevraagd en verkregen, in geval van fusie, alsmede in het geval dat een naar het oordeel van de Bank een aanmerkelijk deel van het vermogen van de Schuldenaar aan een derde wordt overgedragen, alsmede indien een derde een controlerend belang in het aandelenkapitaal van de Schuldenaar verwerft, voorzover naar het oordeel van de Bank hierdoor haar belangen kunnen worden benadeeld; • bij niet of niet tijdige betaling van de premies van een aan de Bank verpande verzekering, alsmede ingeval een dergelijke verzekering wordt afgekocht, tot uitkering komt of een dergelijke verzekering eindigt of nietig blijkt.


4.3 De Schuldenaar is verplicht binnen veertien dagen, nadat een van de gevallen zoals hierboven omschreven zich heeft voorgedaan, alsmede in geval van zijn adres-wijziging, de Bank hiervan schriftelijk in kennis te stellen. 4.4 Het verschuldigde is eveneens opeisbaar, indien zich een van de voormelde gevallen voordoet ten aanzien van een deel van het Verbondene of een van de personen, die (mede) vallen onder het begrip Schuldenaar; ook op hen rust de in lid 3 hierboven omschreven plicht tot kennisgeving.

Artikel 5 Verzekering van het Verbondene en vorderingen, die in plaats van het Verbondene treden 5.1 De Schuldenaar is verplicht het Verbondene ten genoegen van de Bank tegen brand- en andere schade te verzekeren en verzekerd te houden op uitgebreide condities, bij een solide maatschappij. De verschuldigde premies en omslagen moeten prompt op tijd worden voldaan. De betalingsbewijzen moeten desgevraagd aan de Bank ter inzage worden verstrekt. Het bewijs van de verzekering met bijbehorende hypotheekverklaring moeten aan de Bank worden verstrekt binnen veertien dagen nadat zij zulks vraagt. 5.2 Indien de Schuldenaar naar het oordeel van de Bank in gebreke is aan zijn in dit artikel genoemde verplichtingen te voldoen, is de Bank bevoegd geheel naar eigen oordeel namens en voor rekening van de Schuldenaar een verzekering af te sluiten of zelf op eigen naam doch voor rekening van de Schuldenaar haar hypothecair belang te verzekeren, respectievelijk zelf bij wijze van voorschot premies en omslagen te voldoen. 5.3 Bij schade aan het Verbondene moet de Bank direct in kennis worden gesteld. In geval van schade aan het Verbondene is de Bank bevoegd met de verzekeraar de schade te regelen, deze desnoods in rechte tot uitbetaling aan te spreken, en de schadevergoeding te ontvangen en daarvoor kwijting te geven en haar, naar eigen keuze, aan te wenden zonder dat de Schuldenaar zich op verrekening kan beroepen. Zonder schriftelijke toestemming van de Bank kan de Hypotheekgever geen van de voornoemde handelingen verrichten. 5.4 De bank kan - in geval van opeisbaarheid van het Verschuldigde - altijd tot verrekening van de assurantiepenningen met het aan haar verschuldigde overgaan. Zij kan de assurantiepenningen ook tot meerder onderpand doen strekken of, geheel of deels aan de Hypotheekgever uitkeren, desgewenst onder voorwaarde dat het Verbondene tot haar genoegen wordt hersteld in welk geval de uitkering geschiedt naargelang het herstel vordert.

5. as Sc

5. vin ov

5. mo va

Ar bo

6. wo

6. be Ve ve wo ma ve va be du ve vo

6. wo za be

6. he be sc sti tot ge afl da Ba vo

6. ve Sc vo

Ba

h g,

en e)

n

es,

t

e

e n an

5.5 De bank is te allen tijde bevoegd het omtrent de assurantiepenningen bedongene voor rekening van de Schuldenaar aan de verzekeraar mee te delen. 5.6 Wanneer een appartementsrecht (mede) onderpand is, vinden de bovenstaande bepalingen voor zoveel mogelijk overeenkomstige toepassing. 5.7 De bovenstaande bepalingen vinden voor zoveel mogelijk ook toepassing op andere vorderingen, die in plaats van het Verbondene treden.

Artikel 6 Onderhoud, beding niet-verandering, bouwwerkzaamheden en lasten 6.1 Het Verbondene moet ten genoegen van de Bank goed worden onderhouden en zorgvuldig worden beheerd. 6.2 De Hypotheekgever mag de aard van het gebruik, of de bestemming, of de inrichting of gedaante van het Verbondene niet buiten toestemming van de Bank veranderen of dulden dat door een ander deze handelingen worden verricht. De bank is bevoegd tot het ongedaan maken van alle buiten toestemming van de Bank gedane veranderingen in de inrichting of gedaante, zulks op kosten van de Schuldenaar. De Hypotheekgever mag geen bestanddelen van het Verbondene daarvan afscheiden of dulden dat door een ander deze handelingen worden verricht. Eventueel afgescheiden bestanddelen zijn bij voorbaat verpand ten gunste van de Bank. 6.3 Indien het Verbondene met toestemming van de Bank wordt bebouwd, afgebouwd of verbouwd, moeten de werk zaamheden tijdig worden aangevangen en regelmatig en behoorlijk worden voortgezet. 6.4 Alle zakelijke en persoonlijke - al dan niet van overheidswege opgelegde - of uit overeenkomst voortvloeiende belastingen, retributies, lasten, renten, canons, en andere schulden die betrekking hebben op het Verbondene, moeten stipt op tijd worden voldaan.Hetzelfde geldt met betrekking tot de kosten en premies van medeverbonden of mede gesloten verzekeringen waarvan de uitkering is bedoeld ter aflossing van het Verschuldigde geheel of gedeeltelijk of daarmee in verband staat. Op haar verzoek moet aan de Bank worden aangetoond dat aan deze verplichtingen is voldaan.

n

en,

6.5 Bij niet-nakoming van de hiervoor lid 1, 3 of 4 vermelde verplichtingen is de Bank bevoegd voor rekening van de Schuldenaar en in zijn plaats aan die verplichtingen te voldoen.


Artikel 7 Beheersbeding en ontruimingsbeding 7.1 De bank is na verkregen machtiging van de president van de rechtbank bevoegd om het Verbondene in beheer te nemen, indien de Hypotheekgever in zijn verplichtingen jegens de Bank in ernstige mate tekortschiet. De kosten verband houdende met het verkrijgen van de machtiging en het beheer casu quo de bewaring zijn voor rekening van de Schuldenaar. Het beheer omvat het recht om bestaande huurovereenkomsten of andere overeenkomsten tot gebruik zonodig met gerechtelijke ontruiming op te zeggen of te ontbinden, nieuwe huur- of gebruiksovereenkomsten aan te gaan, huurpenningen en andere vergoedingen te innen en daarvoor kwijting te verlenen en alle andere rechten van de Hypotheekgever verband houdende met het beheer van het Verbondene uit te oefenen. 7.2 De bank is bevoegd om het Verbondene onder zich te nemen (waaronder begrepen ontruiming van het Verbondene), indien zulks met oog op de executie is vereist, alsmede de daarbij door de Bank nodig geachte maat regelen te nemen, waaronder begrepen het zich verschaffen van toegang, het aanbrengen van nieuwe sloten, het instellen van bewaking en het wegvoeren en opslaan van de in het Verbondene aanwezige zaken, een en ander voor rekening van de Schuldenaar.

Artikel 8 Vervreemding, verhuur, pacht, gebruik en beperkte rechten 8.1 De Hypotheekgever is niet bevoegd buiten uitdrukkelijke - voorafgaande - schriftelijke toestemming van de Bank: 8.1a het Verbondene te verhuren, te verpachten of, op enigerlei andere wijze onder welke titel ook, aan derden in gebruik te geven, of toe te staan dat het door anderen in gebruik wordt genomen, vooruitbetaling van huur- of pacht penningen te bedingen en/of te ontvangen en rechten op huur- of pachtpenningen te vervreemden of te bezwaren; 8.1b het Verbondene geheel of deels te vervreemden, met hypotheken of andere beperkte rechten te bezwaren of een kwalitatieve verplichting te aanvaarden, in te brengen in een maat- of vennootschap, te verdelen, daaronder begrepen splitsing in appartementsrechten, of in bruikleen af te staan of afstand te doen van erfdienstbaarheden of andere rechten ten behoeve van het Verbondene; onder vervreemden valt niet overgang door huwelijks-vermogens- of erfrecht. 8.2 De Hypotheekgever is verplicht aan huurders, pachters en andere gebruikers de verplichting op te leggen het Verbondene bij verkoop ter bezichtiging te stellen.

Artikel 9 Verpanding van rechten 9.1 De rechten die de Schuldenaar in de hypotheekakte tot gelijke zekerheid als waarvoor de hypotheek is verleend, aan de Bank verpandt, zijn de navolgende: 9.1.1 wanneer door hem of op zijn leven een gemengde verzekering is/zal worden afgesloten die verband houdt met de zekerheidstelling ten behoeve van de Bank: alle rechten, welke aan die overeenkomst(en) jegens de verzekeraar zullen kunnen worden ontleend; 9.1.2 ingeval de hypotheek is verleend op een recht van (onder)erfpacht of opstal: alle rechten, welke hij krachtens de akte van uitgifte in (onder)erfpacht of opstal en krachtens de wettelijke bepalingen jegens de hoofdgerechtigde kan laten gelden; 9.1.3 ingeval de hypotheek is verleend op een apparte mentsrecht: alle rechten, welke hij te eniger tijd, onder meer bij opheffing van de splitsing, tegenover de vereniging van eigenaars en/of de gezamenlijke eigenaars en/of tegenover de administrateur of anderen terzake van het verbonden appartementsrecht kan doen gelden; 9.1.4 ingeval het Verbondene ten tijde van de hypotheekverlening is verhuurd of verpacht, of zulks nadien mocht geschieden: alle rechten, welke hij krachtens de gesloten huur- of pachtovereenkomst jegens een huurder of pachter heeft of zal verkrijgen; 9.1.5 alle rechten, welke hij tegen derden heeft of mocht verkrijgen terzake van onteigening, ruilverkaveling, geheel of gedeeltelijk tenietgaan of beschadiging van het Verbondene door welke oorzaak dan ook, en voorts alle rechten, welke hij heeft of mocht verkrijgen tegen derden met betrekking tot het Verbondene, ongeacht uit welken hoofde deze rechten mochten voortvloeien. Voorzover de genoemde rechten nog niet voor verpanding vatbaar zijn en niet van rechtswege ten gunste van de Bank met een pandrecht zijn belast, is de Schuldenaar verplicht deze rechten, zodra zij voor verpanding vatbaar zijn geworden, terstond aan de Bank te verpanden. 9.2 De bank kan al hetgeen zij terzake van de verpandingen ontvangt in mindering brengen op het aan haar verschul digde, en zij zal nimmer meer behoeven te verantwoorden dan de netto door haar ontvangen bedragen, dus ook onder aftrek van alle invorderingskosten, zowel gerechtelijke als buitengerechtelijke. 9.3 De bank is bevoegd van de hiervoor bedoelde verpandingen voor rekening van de Schuldenaar mededeling te doen aan de desbetreffende debiteur(en).


9.4 De bank is bevoegd voor de uitoefening en het behoud van de verpandingen alle door haar nodig geoordeelde maatregelen, zowel gerechtelijke als buitengerechtelijke, te nemen, met de desbetreffende debiteur(en) dadingen, schikkingen of akkoorden aan te gaan, kortom alles te verrichten, hetgeen de Schuldenaar zelf kan of zou kunnen doen, indien de verpanding al of niet van rechtswege niet was geschied. 9.5 De Schuldenaar is verplicht aan de Bank op eerste aanvraag alle inlichtingen, gegevens en bescheiden te verschaffen, welke de Bank naar haar oordeel nodig heeft om de aan haar toekomende rechten met betrekking tot verpandingen te kunnen uitoefenen. 9.6 Alle kosten, door de Bank te maken, tot behoud of aanwending van haar rechten uit of in verband met de bovenbedoelde verpandingen, komen ten laste van de Schuldenaar.

Artikel 9a Verpanding en begunstiging inzake levensverzekeringen en/of gemengde verzekeringen Ingeval aan de Bank pandrecht is verleend op de vorderingen en rechten uit hoofde van afgesloten overeen komsten van levensverzekering of gemengde verzekering (in dit artikel te noemen: de verzekering) geldt voorts: 9.a.1 De verpanding houdt de aanwijzing van de Bank als eerste begunstigde in. Deze begunstiging geldt voor alle uitkeringen die gedaan worden bij het in leven zijn van de verzekerde(n) en tevens voor alle uitkeringen krachtens het overlijden van een verzekerde, alles tot maximaal het bedrag van het Verschuldigde. De verpanding heeft geen betrekking op een eventueel van een verzekering deel uitmakende aanvullende verzekering van arbeidsongeschiktheids-, invaliditeits- of overbruggingsrente. Voor de uitkeringen krachtens het overlijden van een verzekerde geldt dat deze begunstiging van de Bank niet geldt indien krachtens een door de eerste begunstigde uit de polis (vóór het overlijden van een verzekerde) gegeven schriftelijke volmacht of op dracht die uitkeringen tot het bedrag van het Verschuldigde rechtsgeldig aan de Bank zijn betaald. De bank aanvaardt de begunstiging door de ondertekening van de Akte.

9.a sti on ve be ne om vo va inf ve

9.a rec ve ve De Ba ne

9.a ee va ov

9.a do zo ve ma afk ov he va teg

9.a nie be uit be va in be po

9.a.2 De polis(sen) moet(en) onder berusting van de Bank worden gesteld en onder haar berusting blijven zolang het Verschuldigde nog niet in zijn geheel is voldaan. De bank zal de verpanding en de begunstiging van de Bank mede uit naam van de verzekeringnemer(s) aan de betreffende verzekeraar(s) kunnen meedelen. De bank zal in alle gevallen waarin wijzigingen in de polis(sen) moeten worden aangebracht, de polis(sen) aan de betreffende verzekeraar(s) ter beschikking stellen voor het plaatsen van de daartoe strekkende aantekeningen.

Ba

d

9.a.3 De verzekeringnemer(s) is/zijn verplicht de premies stipt op de vervaldagen te voldoen en verzekering ongewijzigd in stand te houden. De Schuldenaar zal op verzoek van de Bank aan haar inzage verlenen van de bewijzen van betaling van de premies. De verzekeringnemer(s) zal/zullen de verzekeraar(s) opdracht verstrekken om de Bank te melden indien premies niet (tijdig) worden voldaan. De bank is bevoegd om de premies voor rekening van de Schuldenaar te voldoen en om van de verzekeraar informatie te verkrijgen omtrent het waardeverloop van de verzekering.

Artikel 10 Beding inzake de niet-uitoefening van het wegnemingsrecht en niet-vergoeding overwaarde

9.a.4 Zodra de begunstiging van de Bank en/of het pandrecht door gehele voldoening van het Verschuldigde komt te vervallen, zal de Bank verplicht zijn de polis(sen) aan de verzekeringnemer(s) op diens verzoek ter hand te stellen. De bank zal het vervallen zijn van de begunstiging van de Bank en/of het pandrecht mede uit naam van de verzekering nemer(s) aan de betreffende verzekeraar(s) meedelen.

Artikel 11 Volmacht

10.1 De Hypotheekgever is verplicht alle - al of niet in strijd met het bepaalde in artikel 6 lid 2 gedane - veranderingen en/of toevoegingen aan het Verbondene mede tot onderpand voor het Verschuldigde te doen strekken. 10.2 De bank is tot geen enkele vergoeding gehouden ingeval het Verbondene, behorende tot een gemeenschap, door verdeling een overwaarde verkrijgt.

m

n

ag g

n

e e

9.a.5 Zonder voorafgaande toestemming van de Bank mag een verzekeringnemer de rechten uit de overeenkomsten van de verzekering niet uitoefenen of enige wijziging in de overeenkomsten van de verzekering (doen) aanbrengen. 9.a.6 Ingeval het Verschuldigde opeisbaar is, anders dan door het overlijden van een verzekerde, is de Bank bevoegd, zonder enige ingebrekestelling of enig andere formaliteit, de verzekering af te kopen en de afkoopsom te innen tot maximaal het bedrag van het Verschuldigde. In plaats van afkoop kan de Bank op verzoek van de verzekeringnemer(s) overgaan tot belening van de verzekering tot het bedrag van het Verschuldigde. In dat geval is de Bank bevoegd dit recht van belening voor rekening van de verzekeringnemer(s) tegenover de verzekeringsmaatschappij uit te oefenen. 9.a.7 Indien bij overlijden van een verzekerde de uitkeringen niet onmiddellijk bij dat overlijden opeisbaar zijn, is de Bank bevoegd de betreffende verzekeraar(s) te verzoeken tot uitkering van de contante waarde van de uitkeringen tot het bedrag van het Verschuldigde over te gaan. Indien uitkering van de contante waarde niet mogelijk is, is de Bank bevoegd in plaats daarvan om afkoop van de verzekering tot het beloop van het Verschuldigde te verzoeken. Zij zal daarna de polis ter beschikking stellen aan de verzekeraar(s).

al

n (s)


11.1 Onverminderd de in het voorgaande vermelde toe kenning van bevoegdheden en machtigingen aan de Bank is zij gemachtigd om namens de Hypotheekgever en voor zijn rekening: 11.1.1 mede te werken aan de Akte, waarbij afstand wordt gedaan van het recht van hypotheek, alles teneindedoor haling van de inschrijving in de openbare registers te bewerkstelligen; 11.1.2 in het algemeen - voorzover de wet zulks toestaat en indien en voorzover in belang van de Bank tot behoud van haar rechten/het Verbondene - voor en in naam van de Hypotheekgever casu quo in eigen naam alle rechten verband houdende met het Verbondene uit te oefenen. De bank is bevoegd om het hypotheekrecht eenzijdig op te zeggen. 11.2 Alle in deze Algemene Hypotheekvoorwaarden en in de Akte aan de Bank toegekende bevoegdheden en verstrekte volmachten strekken zich mede uit tot daden van beschikking en vormen een wezenlijk deel van de overeen komst van geldlening met zekerheidstelling; zij zijn verstrekt in het belang van de gevolmachtigde, zodat zij niet eindigen door het overlijden of ondercuratele-stelling van de volmacht gever, doch zij zullen - tenzij de wet zulks uitsluit - de erf genamen, rechtverkrijgenden, wettelijke vertegenwoordigers en de liquidateuren binden.

L w

Artikel 12 Parate executie 12.1 Indien de Bank overgaat tot uitoefening van haar recht tot parate executie (openbare verkoop of - met goedkeuring van de president van de rechtbank - onderhandse verkoop) heeft de Bank de bevoegdheid: 12.1.1 de verkoop en levering geheel of ten dele te doen plaatshebben op tijd, plaats en wijze als haar zal goeddunken, ten overstaan van een notaris te harer keuze, welke notaris met inachtneming van de wettelijke voorschriften de veilcondities in overleg met de Bank vaststelt; 12.1.2 zodanige verkoopbepalingen vast te stellen, zodanige erfdienstbaarheden te vestigen en zodanige verkavelingen te maken als zij goed zal vinden;

12.6 Parate executie van het Verbondene zal door de Bank kunnen geschieden voor het saldo van het Verschuldigde zoals dit blijkt uit de boeken van de Bank, onverminderd het recht van de Schuldenaar tot tegenbewijs na ontvangst van de in lid 8 bedoelde rekening en verantwoording. 12.7 De bank is vrij de van de notaris na de parate executie conform het bepaalde in artikel 270 Boek 3 Burgerlijk Wetboek ontvangen (gedeeltelijke) netto-opbrengst over de verschillende onderdelen van het in totaal verschuldigde te verdelen. 12.8 De bank is verplicht binnen één maand na ontvangst van bedoelde betaling door de notaris desverlangd aan de Schuldenaar en/of andere belanghebbenden rekening en verantwoording te doen.

Af U be

Ak Di (m tra on

EG Op de we

12.1.3 in het algemeen met betrekking tot de verkoop en de verkoopbepalingen alle bevoegdheden uit te oefenen, die aan de Hypotheekgever, ware hij onbezwaard gerechtigde, zelf zouden toekomen, waaronder het splitsen in appartementsrechten.

12.9 In geval van het te gelde maken van niet-hypothecair medeverbonden zekerheden is het in dit artikel bepaalde voorzover mogelijk van overeenkomstige toepassing.

Artikel 13 Diverse bepalingen

Hy He Ba len bij vo tek

12.2 De bank is bevoegd om de aan de Bank verpande roerende zaken, die volgens verkeersopvatting bestemd zijn om het Verbondene duurzaam te dienen en door hun vorm als zodanig zijn te herkennen, alsmede - indien het Verbondene (mede) een fabriek of werkplaats omvat - de machines en werktuigen, die bestemd zijn om daarmee een bedrijf in het Verbondene uit te oefenen, als een geheel volgens de voor hypotheek geldende regels te executeren.

13.1.1 Nederlands recht Op hetgeen in de Akte is overeengekomen, is uitsluitend het Nederlands recht van toepassing, tenzij uitdrukkelijk anders is overeengekomen.

Hy De va va

13.1.2 Wetswijzigingen Voorzover in het bovenstaande verwezen is naar bepaalde wetsartikelen, en deze later door wetswijziging vervangen mochten worden door andere dient men in plaats daarvan te lezen de nieuwe wetsartikelen, die dezelfde strekking hebben als de vervangen artikelen.

Hy De ge va

12.3 De Hypotheekgever zal verplicht zijn tot het verschaffen van inlichtingen over het Verbondene, alsook om dit ter bezichtiging open te stellen, een en ander zoals de Bank zal verlangen. 12.4 De Schuldenaar is verplicht, zowel tegenover de Bank als tegenover iedere verkrijger van het Verbondene, om ingeval de Bank hem schriftelijk meedeelt tot parate executie te zullen overgaan op de bij die mededeling gestelde datum het Verbondene te ontruimen of te doen ontruimen en ter vrije beschikking te stellen of te doen stellen, zulks onverminderd het bepaalde in artikel 7 lid 2 (ontruimingsbeding). 12.5 Bij weigering, alsook wanneer het Verbondene onbeheerd is, heeft de Bank (of haar gemachtigde) en indien de Bank dat bepaalt: de koper, het recht voor rekening van de Schuldenaar zelf op te treden en zonodig zich zelf toegang te verschaffen, en/of ontruiming te bewerkstelligen, een en ander zonodig uit kracht van de grosse van de Akte, en/of van die van de executie-akte (waaronder de Akte van levering op grond vanonderhandse verkoop met toe stemming van de president van de rechtbank).


13.1.3 Uitoefening van rechten De uitoefening van de aan de Bank verleende rechten, volmachten en bevoegdheden staat met inachtneming van de wet en de regels van redelijkheid en billijkheid geheel te harer beoordeling.

Artikel 14 Slotbepaling De Algemene Voorwaarden van de Bank zijn tevens van toepassing voorzover daarvan in deze Algemene Hypotheekvoorwaarden niet is afgeweken. De bank heeft het recht om - indien het Gerechtshof te ’s-Gravenhage een of meer bepalingen onredelijk bezwarend oordeelt - de betreffende bepaling(en) in de Akte en/of deze Algemene Hypotheekvoorwaarden eenzijdig te wijzigen, waarbij die onredelijke bezwarendheid wordt opgeheven.

Ho U sc

Ka He Ne in ve

Ov De Di da alv hu

Ba

t

e

e

et

e

de

et

Lijst van veel voorkomende woorden en begrippen

Afsluitprovisie U betaalt provisie als u een hypotheek afsluit. Dit is een bepaald percentage van uw hypotheekbedrag. Akte van levering Dit is de Akte waarin de overdracht van onroerende zaken (meestal uw huis) wordt geregeld. Deze Akte, ook wel transportakte genoemd, wordt bij de notaris opgemaakt en ondertekend. EGI Op het Europees Gestandaardiseerd Informatieblad worden de gegevens van uw offerte op een standaardmanier weergegeven. Hypotheekakte Het officiële contract tussen u en de Bank, waarin u aan de Bank hypotheek verleent op uw huis, omdat de Bank u een lening verstrekt. De hypotheekakte wordt door beide partijen bij de notaris ondertekend. De bank tekent met een volmacht, dat wil zeggen dat de notaris namens de Bank tekent. Hypotheekgever Degene die het huis in onderpand geeft. Dit is de eigenaar van het huis, en dus niet de Bank. De eigenaar geeft ‘het recht van hypotheek’ aan de Bank. Hypotheeknemer Degene die de onroerende zaak als onderpand voor de geldlening aanvaardt. Dit is de geldgever en niet de eigenaar van de woning. Hoofdelijk aansprakelijk U bent persoonlijk aansprakelijk voor de hele hypotheek schuld. De bank kan deze schuld vorderen. Kadaster Het Kadaster beheert gegevens over registergoederen in Nederland - waaronder huizen - en houdt deze gegevens bij in openbare registers en op kadastrale kaarten. Tegen een vergoeding zijn deze gegevens voor u beschikbaar. Overbruggingsfinanciering Deze kunt u afsluiten als u een periode moet overbruggen. Dit is het geval als u uw nieuwe huis eerder heeft gekocht dan dat u uw huidige huis heeft verkocht en u de overwaarde alvast wilt gebruiken voor de financiering van uw nieuwe huis.


Passeren Het moment dat de hypotheek en/of transportakte bij de notaris door alle partijen wordt ondertekend. De verkoper en de Bank tekenen meestal met een volmacht, zodat zij niet bij de notaris aanwezig hoeven te zijn. Royement Wanneer de hypotheekschuld volledig is terugbetaald, geeft de hypotheeknemer hiervan een verklaring af: de royements volmacht. Deze verklaring wordt naar de betrokken notaris verzonden en leidt ertoe dat de inschrijving van de hypotheek in het hypotheekregister wordt doorgehaald. Transportdatum De datum waarop de Akte van levering (transportakte) bij een notaris worden ondertekend. Vergoeding wegens te late betaling Wanneer hypotheekbedragen te laat worden betaald, zal de ING boeterente in rekening brengen. WOZ-beschikking Een verklaring waarin de gemeente aangeeft op welke waarde een huis in het kader van de Wet Waardering Onroerende Zaken is getaxeerd. WOZ-waarde De door de gemeente, in het kader van de Wet waardering onroerende zaken (WOZ), vastgestelde waarde van uw huis in lege staat. Deze waarde geldt als uitgangspunt voor de bepaling van het eigenwoningforfait en de onroerende zaakbelasting.

Bodytekst Tie tat, sim ver iurer sum quam nos amc ommodip suscip essim quis exer sequissendre mod enis duisit at, vendigna augiame tueraes equam commod delenis dolessim do consequam zrit venis et core dunt nulla.

225698 0808

Meer weten over de ING? Kijk op ING.nl Of bel 0900 0933 (10 cent per minuut)

Basisinformatie ING Hypotheken Wat u moet weten voor u afsluit

Recommend Documents