BANKVÁLASZTÁSI SZEMPONTOK HITELINTÉZETEK ELÉRHETŐSÉGE
1
Tartalom 1. Bankválasztási szempontok különböző banki szolgáltatások/termékek esetén.................................................................................................................................................... 3 2.
3.
4.
A bankszámlanyitás és bankszámlavezetés .................................................................. 3 2.1.
Egy vagy több bankszámla............................................................................................ 3
2.2.
Bankszámla feletti rendelkezés ................................................................................. 4
2.3.
Bankszámla megszüntetése ......................................................................................... 4
A bankszámlavezető bankról hozott döntést befolyásoló főbb tényezők .......... 4 3.1.
Teljesítésre befogadás időpontja ............................................................................... 5
3.2.
Költségek ............................................................................................................................. 5
3.3.
Sorkezelés ........................................................................................................................... 6
3.4.
Fedezetlen (meghitelezett) megbízások/tartozások.......................................... 6
3.5.
Megbízások befogadása és teljesítése ...................................................................... 7
Hitel............................................................................................................................................... 7 4.1. Általában egy hitel felvétel során a következő költségekkel találkozhatunk:............................................................................................................................. 7 4.2. Azok a költségek, melyek szintén nem részei a Teljes hiteldíj Mutatónak, hiszen a kölcsön folyósításával nem összefüggő költségek: ....................................... 8
HITELINTÉZETEK ELÉRHETŐSÉGE ............................................................................................. 9
2
1. Bankválasztási szempontok különböző banki szolgáltatások/termékek esetén A gyakorlatban a bankválasztást annyiféle szempont befolyásolja, ahány féle banki terméket, banki szolgáltatást kínálnak. Minden egyes szolgáltatásnak önmagában is meglehetősen komplex, sokféle elvárást kell kielégítenie az ügyfelek számára és legalább ugyanennyiféle feladat teljesítését igényli a bank részéről. Az ügyfelek szempontjából a legtöbb problémát az okozza, hogy általában figyelmen kívül hagyják a részleteket, és nem foglalkoznak megfelelően a feltételekkel. A feltételek jelentős része minden bank esetében azonos, eltérés abban van, hogy mely szolgáltatástípus esetében melyeket kell teljesíteni, továbbá mi lesz a nem-teljesítés következménye. Az alábbiakban áttekintjük a tipikus banki szolgáltatásokat, lényeges feltételeket, jellemzőket, példa segítségével.
2. A bankszámlanyitás és bankszámlavezetés Először is döntenünk kell arról, hogy szükségünk lesz-e bankszámlára. Ha pedig már van bankszámlánk, akkor azt érdemes megfontolni, hogy a meglévő bankszámla mellé másik bankszámlát nyissunk-e. A második vagy többedik bankszámla megnyitható ugyanannál a banknál, ahol eddig is bankoltunk, de szólhatnak érvek amellett is, hogy más banknál vezetett számlát használjunk a továbbiakban. Általában célszerű a már ismert számlavezető bankunknál megnyitni a forintszámla mellé a devizaszámlát, akár euró-, akár USD-számlaként, vagy egyéb, számunkra előnyös devizanemű számlaként. A devizaszámla előnye, hogy az árfolyamkockázatot és -veszteséget kiküszöbölhetjük a felhasználásával.
2.1. Egy vagy több bankszámla Ha azt akarjuk, hogy pénzügyeink jól elkülönüljenek, érdemes elgondolkozni azon, hogy nyissunk bankszámlát más banknál is. Amit ilyenkor célszerű mérlegelni: "megéri-e a költség", azaz származhat-e annyi előny az új bankszámla használatából, amennyibe a számlavezetés kerül. Az újabb bankszámla megnyitása bármikor aktuális lehet mind a vállalkozás számára. Megvizsgálandó lehetőségként felmerülhet az újabb bankszámla megnyitása hosszabb külföldi utazás előtt, különösen akkor, ha a hosszabb távollét éppen a vállalkozás vezetőjét, a bankszámla felett rendelkezni jogosultat érinti. Vállalkozásnak általában nem célszerű csak azért új bankot is igénybe vennie, mert a tulajdonos vagy a vezető nyaralni megy, hiszen a vállalkozás vagy tőle függetlenül is működik, vagy a vállalkozás bankszámláján egyébként sem lesz mozgás. Nem számítva természetesen a 3
számlatulajdonos rendelkezésétől független számlamozgásokat (pl. banki terhelések, vagy azonnali beszedési megbízás teljesítés az arra feljogosítottak számára). Indokolhatja új bankszámla megnyitását az is, ha kizárólag bankkártya használathoz akarunk bankszámlát fenntartani. Ennek nagy előnye, hogy a kártyaköltések fedezete egyszerűen, könnyen nyomon követhető, nem keveredik más pénzekkel.
2.2. Bankszámla feletti rendelkezés A bankszámlák használatával kapcsolatos egyik legfontosabb döntés az, ki és hogyan rendelkezhet a bankszámla felett. Mind a privát, mind pedig a céges számlára érvényes az a javaslat, hogy megfelelően rendezzük a bankszámla feletti rendelkezési jogot. Cég esetében ez azt jelenti, hogy önállóan, vagy ketten együtt adhatnak átutalási megbízást, alszámlanyitásra megbízást stb. Fontos, hogy pontosan tisztában legyünk azzal: a bankszámla feletti rendelkezési jog korlátozott jogosítvány, arra nem ad lehetőséget, hogy a jogosult megszüntesse a bankszámlát, másnak meghatalmazást adjon a rendelkezésre. A bankszámla felett teljeskörűen kizárólag csak a számlatulajdonos rendelkezhet, cégek esetében az, vagy azok, aki, illetve akik a cég képviseletére jogosultak (kft. esetén az ügyvezető, bt. esetében a beltag stb.) Önálló vagy együttes képviseleti joguk attól függ, hogy a társaság alapító okirata, a társasági szerződés erről hogyan rendelkezik. Ugyanez a helyzet az alapítványokkal, társadalmi szervezetekkel is. A bankok csak és kizárólag a dokumentumok alapján fogadhatják el a képviseleti jogot, illetve annak alapján a rendelkezési jogot, ha tehát a hatályos cégkivonat, nyilvántartásba vételt igazoló végzés nem azonos azzal, amit szeretnénk, a bank köteles visszautasítani a számlavezetésre vonatkozó megbízást. Fontoljuk meg tehát, ki lesz a számlatulajdonos, és ki kap rendelkezési jogot.
2.3. Bankszámla megszüntetése Manapság általában egyszerű a bankszámla megszüntetése. Különösen igaz ez akkor, ha adott banknál több bankszámlával rendelkezünk, és közülük egyik vagy másik vált feleslegessé. Egyszerű írásbeli nyilatkozattal megszüntethető a bankszámla, amelyben rendelkezünk az egyenlegről. Amiről nem szabad elfeledkezni megszüntetés esetén, az esedékes költségek, díjak rendezése. Ha a teljes bankkapcsolatot akarjuk megszüntetni, ugyancsak írásban kell nyilatkoznunk, és a teendők ugyanazok. A különbség annyi, hogy ebben az esetben a bankszámlára vonatkozó szerződést kell megszüntetni, akár felmondással, akár pedig a bank és az ügyfél közös megállapodásával. 3. A bankszámlavezető bankról hozott döntést befolyásoló főbb tényezők Az alábbi felsorolás azt a célt szolgálja, hogy érzékeltesse, a látszólag "egyszerű", hétköznapi „bankolás”, a bankszámla használata körében milyen sokféle szempontot kell, vagy legalábbis 4
érdemes mérlegelni, amikor valamely bank mellett döntünk, vagy éppen bankot kívánunk váltani.
3.1. Teljesítésre befogadás időpontja Minden bank hirdetményben, kondíciós listában stb. köteles pontosan rögzíteni és az ügyfelek számára kommunikálni, hogy a fizetési megbízásokat milyen feltételekkel teljesíti. Nyilvánvalóan rendelkezésre kell állnia a fedezetnek, ebben nincsen eltérés a bankok között. Ami különbség, az a teljesítésre befogadás időpontja, pontosabban az aznapi teljesítésre befogadás határideje. A banki rendszerek működésétől függően 12, 14, 16 óráig, vagy még későbbi időpontig fogadnak be aznapi teljesítésre. Ráadásul különbséget tesznek papíralapú megbízás és elektronikus csatornán érkezett megbízás között. Utóbbiakat 24 órán keresztül befogadják, és az aznapi teljesítésre befogadás időpontja is rendszerint későbbi, mint a papíralapú megbízásoké. Azt kell tehát mérlegelni a választás során, hogy mely záró időpont a megfelelő számunkra.
3.2. Költségek A bankszámlanyitás és -vezetés egyik lényeges feltétele a költség, amely fix és százalékos arányú elemekből áll. A bankok nagyon részletesen kötelesek közölni a költségekre vonatkozó információkat, és így azok jól összehasonlíthatók, bár éppen a terjedelem miatt elég sok időt vesz igénybe az áttanulmányozásuk. A bemutatott költségelemek közül azokat kell esetenként különös gonddal mérlegelnünk, amikor bankot választunk, amelyek várhatóan a leggyakrabban felmerülnek. A forint- és devizaszámla nyitása általában költségmentes. Látra szóló betétek esetén a bank havonta számol kamatot, a kamatszámításra és a kamat jóváírására - zárlati elszámoláskor minden hónap bizonyos napján kerül sor. A betételhelyezés kezdőnapjára fizet, míg a betétfelvét napjára nem fizet kamatot a bank.
A kamatszámítás képlete: tőke * napok száma * kamatláb 36.000 A kamatszámítás során az adott hónap tényleges napjainak számával számol a bank. A bruttó kamatlábat hirdetik meg, a látra szóló kamatszámítás esetén, a kamatjóváírást követően, a 1995. évi CXVII. törvényben meghatározott kamatadót külön könyvelési tételként terhelik a bankszámlára, kamatadó megnevezés alatt (bruttó kamatelszámolás).
A számlakivonat havonta egy alkalommal díjmentes, minden további kivonatért díjat kell fizetni.
5
Díjat kell fizetni a számlavezetésért. Ezenfelül a 2003. évi XV. törvény alapján adathiány miatt zárolt számlák esetén zárlati díjat is felszámolnak. Pénzbe kerülnek a jóváírások, terhelések is a banknál vezetett forint- és devizaszámlán. Megbízásonként díjat számolnak fel a bankok az azonnali beszedési megbízásokért (azonnali inkasszó). A devizaszámla ellen benyújtott, - ideértve a teljesítésbe jogszabály alapján bevont devizaszámáról történő teljesítést is - azonnali inkasszó teljesítése konverzióval történik, pénztári árfolyam alkalmazása mellett. Minden, a csekkek kibocsátásával és elszámolásával kapcsolatos külföldi bankköltség a megbízó ügyfelet terheli. Jelentős összegű (1 millió forint feletti) bankjegy azonnali pénztári kifizetését a bank készlettől függően vállalja, elsősorban euró, USD valutanemekben. Nagy összegű kifizetési igényről a bankok előzetesen általában 2 (kettő) banki munkanappal korábban tájékoztatást kérnek. Amennyiben az ügyfél kérésére a "szokásos ügymenetnél" gyorsabban történik az ügyintézés, a tranzakció végrehajtása, a bank sürgősségi jutalékot számít fel. Az egyéb díjakat, költségeket a kondíciós lista/hirdetmény tartalmazza.
3.3. Sorkezelés Az ügyfél számlájával szemben fedezethiány miatt nem teljesíthető tranzakciókat a bank nyilvántartja, úgynevezett sorban kezeli. A sorban szereplő tételeket számlánként a számla devizanemében tartja a bank nyilván. Az ügyfélmegbízás kivételével a sorban álló tételeket az ügyfél valamennyi bankszámlájával szemben megpróbálja a bank teljesíteni. Amennyiben a teljesítéshez konverzió szükséges (más devizanemben vezetett számla terhére történik), a bank az adott napon érvényes pénztári árfolyamot alkalmazza.
3.4. Fedezetlen (meghitelezett) megbízások/tartozások A bank az alábbi összegekkel akkor is megterheli az ügyfél bankszámláját, ha azokra az ügyfélnek a tranzakcióval érintett bankszámlája nem, vagy csak részben nyújt fedezetet: - kamat-, jutalék-, díj- és költségelszámolás, - a devizafizetési megbízások során az ügyfél terhére jelentkező árfolyam-különbözet, - treasury tranzakciók teljesítésével összefüggő fedezetlen összegek, - kártyatranzakciók, ha azokat a kártyabirtokos számára kibocsátott bankkártyával hajtották végre,
6
- éves banki terhelések és jóváírások sztornó tétele, - az ügyfél számára jóváírt csekkellenérték, ha a kibocsátó nem fizeti meg az ellenértéket, - kamatadó. A fedezetlen (meghitelezett) megbízások/tartozások teljes összege után a bank késedelmi kamatot számít fel, a terhelés napjától a fedezet megfizetésének, illetve a tartozás kiegyenlítésének napjáig. A késedelmi kamat mértéke: a bank által felszámított folyószámlahitel-kamat + x% forintbankszámlák esetében. A fedezetlen (meghitelezett) megbízások/tartozások összegének terhelését az ügyfél valamennyi a banknál vezetett bankszámláján megkísérli a bank. Amennyiben egy adott bankszámlaegyenleg csak részben nyújt fedezetet a bank felé fennálló tartozás - fedezetlen (meghitelezett) megbízások /tartozások - kiegyenlítésére, úgy a bank a követelését résztörlesztésként is érvényesítheti az egyes számlákkal szemben.
3.5. Megbízások befogadása és teljesítése Fizetési megbízások személyesen a fiókok nyitvatartási ideje alatt, elektronikus csatornákon keresztül minden naptári napon 0 és 24 óra között nyújthatóak be teljesítésre.
4. Hitel A bank általában saját ügyfelei részére, akik már hosszabb – rövidebb ideje a számlát nála vezetik, szívesebben nyújt hitelt. Ennek oka, hogy a pénzforgalom alapján ismeri az ügyfél pénzügyi helyzetét, likviditását, illetve fizetési morálját. Abban az esetben, ha olyan bankhoz fordulunk hitelért, melynél nincs bankszámlánk sokszor nem meglepő, ha bankszámlanyitásra kötelez, esetleg forgalom nagysághoz köti azt. Miközben a legkedvezőbb hitelt keressük az egyik talán legfontosabb szempont, hogy a felvenni kívánt hitelünk milyen költségekkel jár. Milyen díjakkal kell számolnunk, amiket ki kell fizetnünk akár előre akár utólag azért, hogy az igényelt hitelünkhöz hozzájuthassunk. A díjakat meg tudjuk különböztetni az alapján, hogy melyek a hitelfelvétellel szorosan összefüggő költségek és ezáltal a THM részét is képezik, illetve melyek nem tartoznak bele a teljes hiteldíj mutató összegébe. 4.1. Általában egy találkozhatunk:
hitel
felvétel
során
a
következő
költségekkel
a) Hiteligénylési díj (nem jellemző már) – THM része b) Értékbecslés: 30-50 e Ft /ingatlan – THM része c) Folyósítási jutalék: 1-2 %
7
d) Földhivatali költségek (tulajdoni lap, térképmásolat, illetékbélyeg): 30-50 e Ft. – része a THM-nek e) Közjegyzői okirat költsége (0,5-1,5%) – Nem része a THM-nek 4.2.Azok a költségek, melyek szintén nem részei a Teljes hiteldíj Mutatónak, hiszen a kölcsön folyósításával nem összefüggő költségek: a) rendelkezésre tartási jutalék, b) hosszabbítási költség, c) biztosítási-, garancia-, átutalási díjak, d) késedelmi kamat, e) egyéb nem teljesítésből eredő fizetési kötelezettségek. Számos olyan hitelkonstrukció létezik, amelyek árazása kialakításánál azt vették figyelembe, hogy az ügyfélnek a kezdeti költségeket csak részben vagy egyáltalán ne kelljen megfizetni és azokat a havi törlesztő részletbe építik bele. Ezeknek a hiteleknek általában az elő- és végtörlesztési költségei az átlagosnál magasabbak, hiszen amennyiben a hitel idő előtt előtörlesztésre kerül, akkor ezeket a kezdeti díjakat utólag kell az ügyfélnek megfizetni. Az ilyen típusú hitelek kamat szintje is magasabb, hiszen a pénzintézet a havi törlesztő részletekkel együtt szedi be a futamidő legelején meg nem fizetett költségeket. A pénzintézetek az egyes banki hitelakciók során a kezdeti költségek átvállalásával próbálják a hiteltermékeket az ügyfelek számára vonzóvá tenni. Egy jól megválasztott hitelakcióval akár több tíz vagy százezer forintot is megtakaríthatunk.
8
HITELINTÉZETEK ELÉRHETŐSÉGE HAJDÚ – BIHAR MEGYE DEBRECEN BUDAPEST BANK www.budapestbank.hu Fiókok: 4024 Debrecen, Vár u. 6/a. Nyitva tartás: H: 8-17, K -CS: 8-16, P: 8-17 Tel. szám: 4-777-777 4024 Debrecen, Batthyány u. 1. Nyitva tartás: H: 8-16, K-CS: 9-17, P: 8-16 Tel. szám: 4-777-777 ATM-ek: 4024 Debrecen, Batthyány u. 1. 4024 Debrecen, Vár u. 6/a. CIB BANK www.cib.hu Fiókok: 4025 Debrecen, Simonffy u 2/a. Nyitva tartás: H.-K, CS: 8:30-16, SZ: 8:30-17, P: 8:30-15 Tel. szám: (52) 500-520 4025 Debrecen, Piac u. 1−3. Nyitva tartás: H-CS: 8-18, P: 8-16 Tel. szám: (52) 801-160 4025 Debrecen, Csapó u. 6 Nyitva tartás: H: 8-17, K-CS: 8-16, P: 8-15 Tel. szám: (52) 801-140 ATM-ek: 4028 Debrecen, Kassai út 26. 4025 Debrecen, Simonffy utca 2/a. 4025 Debrecen, Csapó u. 6. 4025 Debrecen, Piac u. 1−3.
9
CITIBANK www.citibank.hu Fiók: 4025 Debrecen, Piac u. 51. Nyitva tartás:H:8 - 17, K- CS: 8 – 16 P: 8-15 Tel. szám: (52) 520-770 ATM-ek: 4025 Debrecen Piac u. 51 COMMERZBANK www.commerzbank.hu Fiók: 4026 Debrecen, Bethlen u. 10-12. Nyitva tartás: H-CS. 8-18, P: 8-17 Tel. szám: 52/503-030 ERSTE BANK www.erstebank.hu Fiókok: 4024 Debrecen, Vár utca 4. Nyitva tartás: H: 8-17; K-CS: 8-16; P: 8-15 4025 Debrecen, Hatvan utca 1/B Nyitva tartás: H: 8-17; K-CS: 8-16; P: 8-15 4032 Debrecen, Egyetem tér 1. Nyitva tartás: H: 8-17; K-CS: 8-16; P: 8-15 4024 Debrecen, Szent Anna utca 14/B Nyitva tartás: H: 8-17; K-CS: 8-16; P: 8-15 4024 Debrecen, Csapó u. 30. H-CS: 10-18, P:10-16, SZO.: 10-14 ATM-ek: 4026 Debrecen, Darabos utca 9-11., Egészségbiztosítási Pénztár 4032 Debrecen, Füredi utca 98., Medicor 4032 Debrecen, Nagyerdei körút 98., DOTE, Elméleti tömb 4031 Debrecen, Bartók Béla út 2-26., Kenézi Gyula Kórház, Főépület 4025 Debrecen, Hatvan utca 1/b. 4024 Debrecen, Szent Anna utca 14/b. 4024 Debrecen, Vár utca 4. 10
KDB BANK www.kdb.hu Fiók: 4025 Debrecen, Hatvan utca 1-3. Nyitva tartás: H - CS: 8.30 - 16.30, P: 8.30 - 15.30 Telefon: (52) 500-635, -636, -637, -638 KDB Kontakt: (40) 532 532 ATM: 4025 Debrecen, Hatvan utca 1-3. K&H BANK www.kh.hu Fiókok: 4024 Piac utca 52. (06 52) 504 500 Nyitva tartás: H: 8 - 17, K-CS: 8-16, P: 8 – 15 Tel. szám: (52) 504 500 4026 Kálvin tér 8. (06 52) 521 230 Nyitva tartás: H: 8 - 17, K-CS: 8-16 P: 8 – 15 Tel. szám: (52) 521 230 ATM-ek: 4026 Debrecen, Kálvin tér 8. 4002 Debrecen, Petőfi tér 12. MÁV pu. 4024 Debrecen, Piac utca 52. MKB BANK www.mkb.hu Fiókok: 4024 Debrecen, Vár u. 6/C. 4025 Debrecen, Piac u. 81. Nyitva tartás: H-SZ: 8-16.30, CS: 8-17:30, P: 8-15 Tel. szám: 06-40-333-666 ATM-ek: 4025 Debrecen, Piac utca 81. 4024 Debrecen, Vár utca 6/c.
11
OTP BANK www.otpbank.hu Fiókok: 4026 Debrecen, Hatvan u. 2-4. Nyitva tartás: H: 7.45-18, K- CS: 7.45-17, P: 7.45-16 4025 Debrecen, Piac u. 45-47. Nyitva tartás: H: 7.45-18, K - CS: 7.45-17, P: 7.45-16 4025 Debrecen, Piac u. 5-7 Nyitva tartás: H: 7.45-17, K-P: 07.45 -16 Tel. szám:(40) 366-388 ATM-ek: 4025 Debrecen, Hatvan u. 2-4. 4024 Debrecen, Piac u. 54. 4024 Debrecen, Kossuth u. 20. 4024 Debrecen, Petőfi tér. 8/A. 4025 Debrecen, Kálvin tér 11. 4025 Debrecen, Pásti u. 1-3.
RAIFFEISEN BANK www.raiffeisen.hu Fiókok: Debrecen, Péterfia utca 18. (Debrecen Plaza) Nyitva tartás: H: 8 - 17:30 , K: 8-16, SZ-CS: 8 - 16:30, P: 8 - 15:30 Debrecen, Piac u. 18. Nyitva tartás: H-K-CS: 8- 16, SZ: 8 - 17:30, P: 8 - 15:30 Debrecen, Bem tér 14. Nyitva tartás: H-SZ-CS: 8 - 16:30 , K: 8- 17:30, P: 8 - 15:30 Tel. szám : 06-40-48-48-48 ATM-ek: 4026 Debrecen, Péterfia utca 18. - Debrecen Plaza 4024 Debrecen, Piac utca 18. 4024 Debrecen, Bem tér 14.
12
UNICREDIT BANK www.unicreditbank.hu Fiókok: 4024 Debrecen, Kossuth Lajos u. 25-27. Nyitva tartás: H: 8 -17, K-CS: 8-16, P: 8-15 4026 Debrecen, Kálvin tér 2/a. Nyitva tartás: H: 8 -17, K-CS: 8-16, P: 8-15 Tel. szám: 06 40 50-40-50 ATM-ek: 4024 Debrecen, Kossuth Lajos u. 25-27. 4026 Debrecen, Kálvin tér 2/a.
13
