BAB II TINJAUAN PUSTAKA. diberikan oleh perbankan kepada UMKMK yang feasible tapi belum bankable

BAB II TINJAUAN PUSTAKA 2.1 Kredit Usaha Rakyat 2.1.1

Pengertian Kreditan Usaha Rakyat Kredit Usaha Rakyat (KUR) adalah adalah kredit atau pembiayaan yang

diberikan oleh perbankan kepada UMKMK yang feasible tapi belum bankable. Maksudnya adalah usaha tersebut memiliki prospek bisnis yang baik dan memiliki kemampuan untuk mengembalikan. UMKM dan Koperasi yang diharapkan dapat mengakses KUR adalah yang bergerak di sektor usaha produktif antara lain: pertanian, perikanan dan kelautan, perindustrian, kehutanan, dan jasa keuangan simpan pinjam. Penyaluran KUR dapat dilakukan langsung, maksudnya UMKM dan Koperasi dapat langsung mengakses KUR di Kantor Cabang atau Kantor Cabang Pembantu Bank Pelaksana. Untuk lebih mendekatkan pelayanan kepada usaha mikro, maka penyaluran KUR dapat juga dilakukan secara tidak langsung, maksudnya usaha mikro dapat mengakses KUR melalui Lembaga Keuangan Mikro dan KSP/USP Koperasi, atau melalui kegiatan linkage program lainnya yang bekerjasama dengan Bank Pelaksana (komite-kur.com). Dalam posisi strategis tersebut, pada sisi lain Usaha Mikro dan Kecil masih menghadapi banyak masalah dan hambatan dalam melaksanakan dan mengembangkan aktivitas usahanya. Sebenarnya masalah dan kendala yang dihadapi masih bersifat klasik yang selama ini telah sering diungkapkan, antara lain : manajemen, permodalan, Teknologi, bahan baku, informasi dan pemasaran, infrastruktur, birokrasi dan pungutan, serta kemitraan.

5

Universitas Sumatera Utara

Kredit Usaha Rakyat, yang selanjutnya disingkat KUR, adalah kredit/ pembiayaan kepada Usaha Mikro Kecil Menengah Koperasi (UMKM-K) dalam bentuk pemberian modal kerja dan investasi yang didukung fasilitas penjaminan untuk usaha produktif. KUR adalah program yang dicanangkan oleh pemerintah namun sumber dananya berasal sepenuhnya dari dana bank. Pemerintah memberikan penjaminan terhadap resiko KUR sebesar 70% sementara sisanya sebesar 30% ditanggung oleh bank pelaksana. Penjaminan KUR diberikan dalam rangka meningkatkan akses UMKM-K pada sumber pembiayaan dalam rangka mendorong pertumbuhan ekonomi nasional. KUR disalurkan oleh 7 bank pelaksana yaitu Mandiri, BRI, BNI, Bukopin, BTN, BRI Syariah dan Bank Syariah Mandiri (BSM). 2.1.2

Ketentuan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) diatur oleh pemerintah melalui

Peraturan Menteri Keuangan No. 135/PMK.05/2008 tentang Fasilitas Penjaminan Kredit Usaha Rakyat yang telah diubah dengan Peraturan Menteri Keuangan No.10/PMK.05/2009. Beberapa ketentuan yang dipersyaratkan oleh pemerintah dalam penyaluran KUR adalah sebagai berikut : a. UMKM-K yang dapat menerima fasilitas penjaminan adalah usaha produktif yang feasible namun belum bankable dengan ketentuan : 1.

Merupakan debitur baru yang belum pernah mendapat kredit/ pembiayaan dari perbankan yang dibuktikan dengan melalui Sistem Informasi Debitur

6


(SID) pada saat Permohonan Kredit/Pembiayaan diajukan dan/ atau belum pernah memperoleh fasilitas Kredit Program dari Pemerintah 2..

Khusus untuk penutupan pembiayaan KUR antara tanggal Nota Kesepakatan Bersama (MoU) Penjaminan KUR dan sebelum addendum I (tanggal 9 Oktober 2007 s.d. 14 Mei 2008), maka fasilitas penjaminan dapat diberikan kepada debitur belum pernah mendapatkan pembiayaan kredit program lainnya

3.

KUR yang diperjanjikan antara Bank Pelaksana dengan UMKM-K yang bersangkutan

b. KUR disalurkan kepada UMKM-K untuk modal kerja investasi dengan ketentuan : 1.

Untuk kredit sampai dengan Rp. 5 juta, tingkat bunga kredit atau margin pembiayaan yang dikenakan maksimal sebesar atau setara 24% efektif pertahun.

2.

Untuk kredit di atas Rp. 5 juta rupiah sampai dengan Rp. 500 juta, tingkat bunga kredit atau margin pembiayaan yang dikenakan maksimal sebesar atau setara 16% efektif pertahun.

c. Bank pelaksana memutuskan pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) berdasarkan

penilaian terhadap kelayakan usaha sesuai dengan asas-asas

perkreditan yang sehat, serta dengan memperhatikan ketentuan yang berlaku.

7


2.1.3

Tujuan dan Fungsi Kredit Usaha Rakyat Tujuan Program KUR adalah untuk mempercepat pengembangan sector

sektor primer dan pemberdayaan usaha skala kecil, untuk meningkatkan aksesibilitas terhadap kredit dan lembaga-lembaga keuangan, mengurangi tingkat kemiskinan, dan memperluas kesempatan kerja. Pada dasarnya, KUR merupakan modal kerja dan kredit investasi yang disediakan secara khusus untuk unit usaha produktif melalui program penjaminan kredit. Perseorangan, kelompok atau koperasi dapat mengakses program ini dengan kredit maksimum Rp 500 juta. Sumber dana adalah bank yang ditunjuk dengan tingkat bunga maksimum 16 persen per tahun. Persentase kredit yang dijamin adalah 70 persen dari alokasi total kredit yang disedikan oleh bank tersebut. Masa pinjam kredit untuk modal kerja maksimum 3 tahun dan 5 tahun untuk investasi. Untuk agribisnis, bidang usaha yang layak adalah input produksi hingga penyediaan alat dan mesin pertanian, aktivitas on-farm, dan pengolahan dan pemasaran hasil-hasil pertanian. 2.1.4

Tingkat Bunga Kreditan Usaha Rakyat Pada saat ini suku bunga kredit untuk Kredit Usaha Rakyat (KUR) adalah

sebesar 16%. Kredit Usaha Rakyat adalah kredit program yang disalurkan menggunakan pola penjaminan dan kredit ini diperuntukkan bagi pengusaha mikro dan kecil yang tidak memiliki agunan tetapi memiliki usaha yang layak dibiayai bank. Pemerintah mensubsidi Kredir Usaha Rakyat (KUR) dengan tujuan memberdayakan Usaha Mikro dan Kecil (UMK) yang ada di Indonesia.

8


2.1.5

Perkembangan Kreditan Usaha Rakyat di Indonesia

Hingga bulan September 2014 ini, bank nasional yang menyalurkan KUR sebanyak 7 (tujuh) bank yaitu Bank Nasional Indonesia (BNI), Bank Rakyat Indonesia (BRI), Bank Mandiri, Bank Tabungan Negara (BTN), Bank Bukopin, Bank Syariah Mandiri (BSM) dan Bank Negara Indonesia Syariah (BNI Syariah). Bank BRI adalah penyalur KUR terbesar dengan total plafond mencapai Rp. 110,06 triliun. Selain sektor ritel BRI juga menyalurkan KUR di sektor mikro yang masing-masing plafondnya sebesar Rp. 20,09 triliun dan Rp. 89,97 triliun, debiturnya 114.591 UMK dan 10.901.101 UMK, rata-rata kredit Rp. 175,4 juta/debitur dan Rp. 8,3 juta/debitur, serta NPL penyaluran masing-masing 3,4% dan 2,0%. Menduduki peringkat kedua yaitu Bank Mandiri dengan total plafond sebesar Rp. 16,85 triliun, debiturnya sebanyak 382.124 UMK, dengan rata-rata kredit Rp. 44,1 juta/debitur serta nilai NPL sebesar 3,9%. Di urutan ketiga adalah BNI dengan total plafond sebesar Rp. 15,23 triliun, debiturnya sebanyak 215.178 UMK, dengan rata-rata kredit Rp. 70,8 juta/debitur serta nilai NPL sebesar 3,8%. Selanjutnya berturut-turut yaitu BTN dengan plafond Rp. 4,56 triliun, BSM dengan plafond Rp. 3,87 triliun, Bank Bukopin dengan plafond 1,81 triliun dan BNI Syariah dengan plafond Rp. 306.019 miliar. Secara keseluruhan, nilai Non Performing Loan (NPL) penyaluran KUR oleh bank pelaksana ini masih dibawah 5% yaitu sebesar 3,6%. Diharapkan pada periode-periode berikutnya nilai NPL pada bank yang masih di atas 5% bisa turun sehingga penyalurannya lebih tepat sasaran

9


Tabel 2.1 Realisasi dan NPL Penyaluran KUR Bank Nasional (30 September 2014)

NO

BANK

1

BNI

REALISASI PENYALURAN KUR Rata-rata NPL Plafond Outstanding Kredit (%) Debitur (Rp juta) (Rp juta) (Rp juta) 15,238,602

3,478,169

215,178

70.8

3.8

2

BRI (KUR Ritel) 20,094,974

7,616,531

114,591

175.4

3.4

3

BRI (KUR Mikro) 89,971,641

23,226,308 10,901,101

8.3

2.0

4

BANK MANDIRI 16,857,192

6,654,876

382,124

44.1

3.9

5

BTN

4,567,269

1,715,613

25,104

181.9

11.9

6

BUKOPIN

1,810,662

528,715

12,114

149.5

5.4

7

BSM

3,871,659

1,278,982

59,164

65.4

20.0

8

BNI SYARIAH

306,019

140,676

1,376

222.4

2.9

TOTAL 152,718,020 44,639,870 11,710,752 13.0 Sumber : Komite Kredit Usaha Rakyat (KUR) Nasional, 2014

3.6

Dilihat dari sisi sektor ekonomi hingga Bulan September 2014, penyaluran KUR oleh Bank Pelaksana masih didominasi oleh sektor perdagangan. Penyaluran disektor ini mencapai Rp. 95,1 triliun dengan jumlah debitur UMKMK sebesar 7,81 juta debitur. Sektor pertanian menjadi sektor kedua yang terbesar menyerap KUR dari bank pelaksana yaitu sebesar Rp. 29,41 triliun dengan jumlah debitur mencapai 1,92 juta debitur, dan diikuti oleh sektorsektor lainnya seperti yang ditunjukan pada tabel dibawah ini :

10


Tabel 2.2 Realisasi KUR Menurut Sektor Ekonomi (30 September 2014)

NO SEKTOR EKONOMI

Plafon (Rp juta)

TOTAL Outstanding (Rp juta)

Debitur

1 2

Pertanian

29,419,457

10,728,385

1,927,170

Perikanan

921,816

193,257

16,511

3

Pertambangan

140,452

57,451

4,879

4

Industri pengolahan

4,708,579

1,706,453

259,850

5

Listrik, gas dan air

88,899

35,227

3,148

6

Konstruksi

2,170,757

513,534

13,042

7

Perdagangan

95,194,082

29,380,391

7,814,392

8

Penyediaan akomodasi

1,225,043

339,625

48,973

9

Transportasi

2,239,404

925,295

62,467

10

Perantara keuangan

1,140,894

282,723

7,620

11

usaha persewaan

8,245,066

3,149,407

443,321

12

Adm. Pemerintahan

59,386

36,321

3,440

13

Jasa pendidikan

95,706

22,732

747

14

Jasa kesehatan

413,915

97,663

3,406

15

Jasa kemasyarakatan

4,644,406

1,044,513

116,355

16

Jasa perorangan

163,339

44,676

1,303

17

Badan internasional

75

-

1

18

Lainnya

17,445,724

1,789,336

1,180,218

168,317,001

50,346,989

11,906,844

Total

Dari sebaran wilayahnya, penyerapan KUR masih terkonsentrasi di Pulau Jawa. Provinsi Jawa Tengah dan Jawa Timur dengan plafond masing-masing Rp. 27,01 triliun dan Rp. 25,6 triliun. Jawa Tengah masih merupakan provinsi terbesar yang menyerap KUR dari Bank Pelaksana. Diharapkan dengan adanya BPD dapat meningkatkan penyaluran KUR di luar pulau Jawa

11


Tabel 2.3 Realisasi KUR Menurut Propinsi (30 September 2014)

TOTAL Outstanding (Rp juta)

Debitur

NO

PROVINSI

TOTAL (Rp juta)

1

NANGGROE ACEH DARUSSALAM

2,615,992

690,957

184,427

2

SUMATERA UTARA

8,269,326

2,763,994

482,065

3

SUMATERA BARAT

5,400,996

1,740,472

283,926

4

RIAU

4,624,015

1,575,708

194,101

5

JAMBI

2,675,048

786,409

156,502

6

SUMATERA SELATAN

6,002,537

2,182,423

217,814

7

BENGKULU

1,232,813

373,736

90,000

8

LAMPUNG

3,736,831

1,055,471

284,164

9

KEPULAUAN RIAU

1,175,382

409,845

41,769

10

BANGKA BELITUNG

600,415

202,535

37,287

11

DKI JAKARTA

7,712,991

2,191,743

281,466

12

JAWA BARAT

21,792,116

6,214,639

1,713,681

13

JAWA TENGAH

27,011,330

7,269,075

2,762,851

14

D.I. YOGYAKARTA

3,406,766

1,038,859

306,905

15

JAWA TIMUR

25,613,923

7,045,469

2,092,546

16

BANTEN

3,487,919

977,848

196,275

17

BALI

3,756,490

1,182,243

273,409

18

NTB

2,180,198

645,899

185,582

19

NTT

1,798,312

537,284

120,964

20

KALIMANTAN BARAT

3,732,015

1,733,428

133,952

21

KALIMANTAN TENGAH

2,541,859

890,251

115,454

22

KALIMANTAN SELATAN

4,100,988

1,493,819

223,104

23

KALIMANTAN TIMUR

4,224,612

1,419,158

194,620

24

SULAWESI UTARA

1,676,586

526,775

113,839

25

SULAWESI TENGAH

2,050,404

667,082

149,986

12


26

SULAWESI SELATAN

9,094,056

2,423,100

628,608

27

SULAWESI TENGGARA

1,410,518

371,997

105,874

28

GORONTALO

849,320

238,763

73,417

29

SULAWESI BARAT

841,696

227,538

58,819

30

MALUKU

1,135,695

264,243

60,796

31

MALUKU UTARA

698,544

181,945

29,998

32

PAPUA BARAT

866,263

286,034

31,720

33

PAPUA

2,001,046

738,247

80,923

TOTAL 168,317,001 50,346,989 Sumber : Komite Kredit Usaha Rakyat (KUR) Nasional, 2014

2.2

Bank

2.2.1

Pengertian Bank AsaldarikataBank

adalahdari

bahasaItaliayaitu

tempatpenukaranuang.Secaraumum intermediasikeuangan

bancayang

11,906,844

berarti

pengertianBankadalahsebuahlembaga

yangumumnyadidirikandengan

kewenanganuntuk

menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote. Banksebagailembagayangmenjalankanusaha bukanlahsembarangusahamelainkanyangsecarahukum kuatdengan

kekayaansendiri

merupakansalah

satu

dibidangjasakeuangan memilikistatusyang

yangmampumelayanikebutuhanmasyarakat.Bank

badanusahalembagakeuanganyangbertujuanmemberikan

kredit,baikdenganalat pembayaransendiri,denganuangyangdiperolehnyadari orang lain, dengan jalanmengedarkan alat-alat pembayaran baru berupagiral. Bank termasuk dalam salah satu perusahaan industri jasa, karena produknya banyak memberikan pelayanan jasa kepada masyarakat. Pokok-pokok

13


kegiatan Bankmeliputi tigahal(www.scribd.com), yaitu : 1. Menyediakan

mekanisme dan

alat

pembayaran

yang lebih

efisien

dalamkegiatan ekonomi 2. Menciptakan uang 3. Menghimpun dana darimasyarakat 4. Menawarkan jasa-jasa keuangan lainnya Definisidaribank(Kuncoro,2002:68)adalah lembaga keuanganyang usaha pokoknya adalah menghimpun dana dan menyalurkan kembali dana tersebutke masyarakatdalam

bentukkreditsertamemberikanjasa-jasadalam

pembayaran dan peredaran uang. Oleh karena itu, dalam kegiatanusahanyasehari-hariban kreditkepadamasyarakat.Dana

lalu

lintas

melakukan

harusmempunyaidanaagardapatmemberikan tersebut

dapatdiperoleh

dari

pemilikbank

(pemegangsaham), pemerintah, bank Indonesia, pihak-pihak di luar negeri, maupunmasyarakatdalam negeri.Danadaripemilikbankberupasetoranmodal yang dilakukan pada saat pendirian bank. Danadaripemerintah diperoleh apabilabank yang bersangkutan ditunjuk olehpemerintahuntuk

menyalurkandana-danabantuanyangberkaitandengan

pembiayaan proyek-proyek pemerintah, misalnya Proyek Inpres Desa Tertinggal. Sebelum

dana diteruskan kepada penerima, bank dapat menggunakan dana

tersebutuntukmendapatkankeuntungan,misalnyadipinjamkandalam pinjamanantarbank(interbank

callmoney)berjangka1harihingga1

Keuntunganbankdiperolehdariselisihantarahargajual tersebutsetelahdikurangidengan

bentuk minggu.

danhargabelidana

biayaoperasional.Dana-danamasyarakatini

14


dihimpun oleh bank dengan menggunakan instrumen produk simpanan yang terdiri dariGiro, Deposito dan Tabungan. MenurutUndang‐UndangNo.10Tahun1998,bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau dalam bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan tarah hidup orang banyak. Berdasarkandefinisi-definisitentangbank,dalam

praktiknyabankdibagi

dalam beberapajenis.Jikaditinjaudarisegifungsinyabankdikelompokkan menjadi 3 jenis (ryadguru.blogspot.com), yaitu :

1. Bank Sentral FungsiBankIndonesia

disampingsebagaibank

sentraladalahsebagai

banksirkulasi,bankto

bankdanlenderofthe

resort.Fungsisebagai

banksirkulasiadalah

mengaturperedarankeuangansuatuNegara.

Sedangkanfungsisebagaibanktobankadalah

mengaturperbankandi

suatu

Negara. Kemudian fungsi sebagai lender of the last resort adalah sebagai tempat

peminjamanyang

terakhir.

Pelayanan

yang

diberikan

olehBankIndonesialebihbanyakkepadapihak pemerintahdandunia perbankan. DengankatalainnasabahBankIndonesiadalam halini lebih

banyak

kepada

lembaga Perbankan. Tujuan utama Bank Indonesia sebagai Bank Sentral adalah mencapai dan memelihara kestabilannilairupiah. Untukmencapaitujuan tersebutBankSentral

mempunyaitugasmenetapkandan

melaksanakankebijakanmoneter,

mengaturdanmenjagakelancaransistem

15


divisasertamengaturdan mengawasi bank. 2. Bank Umum Bankumummerupakanbankyangbertugasmelayaniseluruh jasa-jasa perbankan dan melayanisegenap lapisan masyarakat, baik masyarakat perorangan maupun

lembaga-lembaga

lainnya.

Bank

umum

juga

2

jenis

dikenaldengannamabankkomersildandikelompokkankedalam yaitu:bank umum devisa dan bank umumnon devisa. 3. Bank Perkreditan Rakyat(BPR) Bank

PerkreditanRakyat(BPR)adalahBankyangmelaksanakan

kegiatanusahasecara

konvensionalatauprinsipsyariahyangdalam

kegiatannyatidak memberikanjasa dalamlalu lintas pembayaran. Berdasarkan pasal5Undang–UndangNo.10Tahun1998 tentangPerubahan Undang-Undang No. 7Tahun 1992 tentang Perbankan, terdapat dua jenis bank berdasarkanundang-undang,yaitu: 1. Dilihat dariSegi Fungsinya : a. Bank umum Bank

umum

adalahBankyangdalam

menerimasimpanandalam terutamadalam kategoriBank

bentukgirodan

memberikankredit umumialah

bank

yang

pengumpulandananyaterutama depositodalam

usahanya

jangkapendek.Termasukdalam melakukan

konvensional dan bank yang menjalankan prinsip syari’ah

kegiatan

secara

yang

melaksanakan kegiatan usaha memberikan jasa dalam lalu-lintas pembayaran.Sifatjasayangdiberikanadalah

umum,dalamartidapat

16


memberikanseluruhjasaperbankan

yangada.Begitupuladenganwilayah

operasinya dapatdilakukandiseluruhwilayah. Bank umum mempunyai banyak kegiatan. Adapun kegiatan-kegiatan bank umum

yang utama

antara lain (Howard D.Crosse, George H. Hempel, 1980): 1. Penciptaankredit 2. Fungsi giral 3. Penanamandan penagihan 4. Akumulasi tabungan daninvestasi 5. Jasa-jasatrust 6. Jasa-jasalain 7. Perolehanlaba untuk imbalan para pemegang saham b. Bank Perkreditan Rakyat BankPerkreditanRakyatadalahBankyangmelaksanakan usahasecarakonvensionalatauberdasarkanprinsipsyariah kegiatannya

tidakmemberikanjasadalam

kegiatan yangdalam

lalulintaspembayaran.Artinya

kegiatanBankPerkreditanRakyat jauhlebihsempitjikadibandingkan dengan kegiatan bank umum. Adapunbentukdari

kegiatanBankPerkreditan

Rakyatadalah

menghimpundanadalam bentuksimpanantabungandansimpanan deposito, memberikan pinjaman kepada masyarakat, menyediakan pembiayaan dan penempatan dana berdasarkan prinsip syari’ah. 2. Dilihat dariSegi Kepemilikannya a. BankMilikPemerintah

17


Bankmilikpemerintah

adalahbankdimanabaikakta

pendirian

maupunmodalnya dimiliki oleh pemerintah, sehingga seluruh keuntungan bank dimiliki oleh pemerintah pula. Contohnya Bank Rakyat Indonesia (BRI),BankMandiri.Selainituadajugabankmilikpemerintahdaerah yangterdapatdidaerahtingkatIdantingkatIImasing-masingprovinsi.

Contoh

Bank DKI, Bank Jateng, dan sebagainya. b. Bank MilikSwasta Nasional Bank

swastanasionaladalahbank

modalnyadimilikioleh

yang

swastanasionalserta

didirikanolehswasta,

seluruhatausebagianbesar aktapendiriannyapun

begitupulapembagiankeuntungannyajuga

dipertunjukkanuntukswastapula. ContohBankSwasta adalah :Bank Mega, Bank Niaga, Bank Central Asia, Bank Danamon,Bank Lippo dan lain sebagainya. c. Bank Asing Bankjenisinimerupakancabangdaribankyangadadiluarnegeri, swasta

asing

atau

pemerintah

asing.

baik

Kepemilikannya

dimilikiolehpihakasing(luarnegeri).Contohbank-bankasingadalah StandardCharteredBank,Bankof

Tokyo,CityBank,Bankof

milik 100% :

America,

Hongkong Bank dan lain sebagainya. d. BankMilikKoperasi Kepemilikansaham bankinidimilikiolehperusahaanyangberbadan hukum koperasi. Contohnya adalah Bank Umum Koperasi Indonesia (Bank Bukopin).

18


e. Bank Campuran Saham BankCampuraninidimiliki olehduabelahpihak,yaitupihak asingdan pihakswastanasional. warga

Negara

Kepemilikansahamnyamayoritas Indonesia.

Sebagaicontoh

dipegang

bank

oleh

campuran

antaralain:BankFinconesia,BankMerincorp,BankSakuraSwardana

dan

lainsebagainya. 3. Dilihat dariSegi Status Bankumumdapatdiklasifikasikankedalam kemampuannyadalam

duamacam

dilihatdarisegi

melayanimasyarakat.Pengklasifikasianiniberdasarkan

kedudukan ataustatus banktersebut.Kedudukanataustatusini menunjukkan ukurankemampuanbankdalam melayanimasyarakatbaikdari jumlahproduk, modal, maupun kualitas pelayanannya. Oleh karena itu, untuk memperoleh statustersebutdiperlukanpenilaian-penilaiandengankriteristertentu.Status yang dimaksud adalah: a. Bank Devisa Bank devisa adalah bank yang memperoleh surat penunjukan dari Bank Indonesia untuk dapat melakukan kegiatan usaha perbankan dalam valuta asing. Bankdevisadapat menawarkanjasa-jasabank yangberkaitan dengan mata

uang

asing

tersebutsepertitransferkeluarnegeri,

jualbeli

valutaasing,transaksi eksport import, dan jasa-jasa valuta asing lainnya. b. Bank non Devisa Bank non Devisa adalah bank-bank perbankankecualikegiatanyangdilakukanoleh

yang melakukan kegiatan bankdevisa.Bankumum

19


yangmasihberstatusnondevisahanyadapatmelayanitransaki-transaksi didalam

negeri(domestik).Bankumum

statusnyamenjadibank antaralain:

nondevisadapat

meningkatkan

devisasetelahmemenuhiketentuan-ketentuan

volumeusahaminimalmencapaijumlahtertentu,

kesehatan,dankemampuannyadalammemobilisasidana,

tingkat

sertamemiliki

tenaga kerjayang berpengalaman dalamvaluta asing. 4. Dilihat dariSegi Cara Menentukan Harga Jenisbank jikadilihatdarisegiatau caranyadalammenentukanhargabaik harga jual maupun harga beli dapat dibagi ke dalam dua kelompok (Kasmir,2008 : 40-41),yaitu: a.

Bank yang berdasarkan prinsip konvensional Mayoritas bankyangberkembangdiIndonesiaadalahbankyang berorientasi padaprinsip-prinsipkonvensional. sejarahbangsaIndonesia

Halini

tidakterlepas

dimanaasalmulabankdiIndonesia

dari

dibawaoleh

kolonial Belanda. Bank Konvensional adalah bank yang menerapkan sisteminsentifberupatingkat bungakepada nasabahnya. b. Bank Berdasarkan prinsip Syari’ah Bank berdasarkan prinsip syariah belum lama berkembang di Indonesia. Namun,diluarnegeriterutamadiNegara-negaratimurtengah

bank

yang

berdasarkan

pesat

sejak

prinsip

syariah

sudah

berkembang

lama.PerbankansyariahatauperbankanIslam adalahsuatusistem perbankan yangpelaksanaannyaberdasarkan Pembentukansistem

hukum

Islam(syariah).

iniberdasarkanadanyalarangandalam

agamaIslam

20


untuk meminjamkan atau memungut pinjaman dengan mengenakan bunga pinjaman(riba),serta

laranganuntukberinvestasipada

berkategoriterlarang

(haram).Sistemperbankankonvensionaltidakdapat

menjaminabsennyahal-haltersebut usahayangberkaitan

dalam

usaha-usaha

investasinya,misalnyadalam

denganproduksimakananatauminumanharam,

usahamediaatauhiburanyangtidakIslami,danlain-lain. Meskipun prinsipprinsiptersebutmungkinsajatelah

diterapkan

dalam

perekonomianIslam,namunbarupadaakhirabadke-20mulaiberdiri bankIslam

sejarah bank-

yangmenerapkannyabagilembaga-lembagakomersial

swastaatausemi-swasta dalamkomunitas muslimdi dunia.

2.2.2

BankUmum dan JenisKegiatan Usahanya Kegiatan bank umumlebih luas dari bank perkreditanrakyat. Artinya

produkyangditawarkanolehbankumum

lebihberagam,halinidisebabkanbank

umum mempunyaikebebasanuntuk menentukanprodukdanjasanya. Sedangkan BankPerkreditanRakyatmempunyaiketerbatasantertentu,sehinggakegiatannya lebih sempit. Pada Undang-undang No. 7 pasal 5 ayat (2) tahun 1992menjelaskan bahwa Bank Umum dapat mengkhususkan diri untuk melaksanakan suatu kegiatanataumemberikanperhatian

yanglebih

besarkepadakegiatan

tertentu

sehingga Bank Umum dapat saja berspesialisasi pada bidang maupun jenis kegiatantertentu

tanpaharusmenjadisuatukelompoktertentu.Dengan

penyederhanaan ini, diharapkan dapat

adanya

memudahkan bankdalam memilih

kegiatan-kegiatanperbankansesuai dengankaraktermasing-masingbanktanpa harus

21


merepotkan dengan perizinan tambahan. MenurutUndang-undangNo.16tahun1998BankUmumadalah bankyang

melaksanakankegiatan

prinsipsyari’ahyangdalam

sebagai

usahasecarakonvensionaldanberdasarkan

kegiatannyamemberikanjasadalam

lalu-lintas

pembayaran.Kegiatan bank umum secara lengkapmeliputikegiatan sebagai berikut : 1. Menghimpun Dana (Funding) Kegiatan

menghimpundanamerupakan

masyarakat.Kegiatan

kegiatan

membeli

dana

dari

inidikenaljugadengankegiatanfunding.Kegiatan

membelidanadapat dilakukandengancaramenawarkanberbagaijenis simpanan. Simpanan sering disebutdengan nama rekening atau account. 2. Menyalurkan Dana (Lending) Menyalurkandanamerupakankegiatanmenjualdana

yangberhasil

dihimpundarimasyarakat.Kegiatan ini dikenal dengannamakegiatan Lending. Penyaluran dana yang dilakukan oleh bank dilakukan melalui pemberian pinjaman yang dalam masyarakat lebih dikenal dengan namakredit. Kredityang

diberikanolehbankterdiridariberagam

jenis,tergantungdarikemampuanbank

yangmenyalurkannya.

Demikianpuladenganjumlahsertatingkatsukubunga yangditawarkan.Sebelum kreditdikucurkanbankterlebihdulumenilai

kelayakankredityangdiajukanoleh

nasabah.Kelayakan inimeliputiberbagai aspek penilaian. Penerimakredit akan dikenakan

bunga

kredit

yang

besarnya

daribankyangmenyalurkannya.Besarkecilnyabungakredit

tergantung sangat

22


mempengaruhikeuntunganbank,mengingat

keuntunganutamabankadalahdari

selisih bunga kredit dengan bunga simpanan. 3. Memberikan jasa-jasa Bank Lainnya(Services) Jasa-jasabanklainnya

merupakankegiatanpenunjanguntukmendukung

kelancaran kegiatanmenghimpun danmenyalurkandana. Sekalipunsebagai kegiatan penunjang, kegiatan inisangatbanyakmemberikan keuntungan bagi bankdannasabah,bahkandewasa

inikegiataninimemberikankontribusi

keuntungan yangtidaksedikitbagi keuntungan bank,apalagikeuntungandari spreadbasedsemakinmengecil,bahkancenderungnegatif

spread(bunga

simpanan lebih besar dari bunga kredit).Semakin lengkap jasa-jasa bank yang dapat dilayanioleh suatu bankmakaakan semakin baik. Kelengkapan ini ditentukan

daripermodalanbank

sertakesiapanbankdalam

menyediakanSDMyang handal.

2.3

Pertanian

2.3.1

Definisi Pertanian Menurut AT. Mosher (1966), Definisi Pertanian adalah Suatu bentuk

proses produksi yang sudah khas yang didasarkan pada proses pertumbuhan daripada hewan dan tumbuhan. Menurut Sri Setyati Harjadi (1975), Pertanian adalah usaha untuk mencapai hasil yang maksimum dengan mengelola faktor tanaman dan lingkungan.

23


Menurut Anwas (1992) Petani adalah orang yang melakukan cocok tanam dari lahan pertaniannya atau memelihara ternak dengan tujuan untuk memperoleh kehidupan dari kegiatan itu, sedangkan Pengertian Pertanian adalah kegiatan manusia mengusahakan terus dengan maksud memperoleh hasil-hasil tanaman ataupun hasil hewan, tanpa mengakibatkan kerusakan alam.

Petani menurut Slamet (2000), disebut petani asli apabila memiliki tanah sendiri, bukan sekedar penggarap maupun penyewa. Berdasarkan hal tersebut, secara konsep, tanah merupakan bagian yang tidak dapat dipisahkan dari kehidupan seorang petani. Poin penting dari konsep di atas bukan hanya terletak pada soal, bahwa tanah adalah alat produksi utama petani, melainkan bahwa alat produksi tersebut mutlak dimiliki seorang petani. Implikasinya, petani yang tidak memiliki tanah sendiri tidak dianggap sebagai petani sejati atau asli. Implikasi politisnya, petani mutlak dan mempertahankan dan menjaga hak kepemilikannya atas tanah. Dengan demikian, kita bisa mengatakan bahwa konsep petani asli memiliki kaitan sosial-budaya-politik. Pengertian Pertanian dalam pengertian yang luas mencakup semua kegiatan yang melibatkan pemanfaatan makhluk hidup termasuk tanaman, hewan dan mikroba untuk kepentingan manusia, sedangkan dalam arti sempit, pertanian diartikan sebagai suatu kegiatan usaha tani yang dilakukan dengan segala jenis budidaya tanaman.

24


Usaha pertanian lain diberi nama khusus untuk subjek usaha tani tertentu, seperti : 1. Kehutanan Kehutanan adalah usaha tani dengan subjek tumbuhan (biasanya pohon) dan diusahakan pada lahan yang setengah liar atau liar (hutan). 2. Peternakan Peternakan adalah usaha tani menggunakan subjek hewan darat kering khususnya semua hewan bertulang belakang/vertebrata kecuali ikan dan amfibia atau serangga (misalnya lebah). 3. Perikanan Perikananan adalah usaha tani yang menggunakan subjek hewan perairan (termasuk amfibia dan semua non-vertebrata air).

2.3.2

Usaha Tani Ilmuusaha

taniadalahilmuyangmempelajaricara-cara

menentukan,

mengorganisasikan danmengkoordinasikan penggunaanfaktor-faktor produksi seefektif

dan

seefisienmungkinsehingga

produksipertanian

menghasilkan

pendapatan petaniyanglebihbesar. Ilmuusaha

tanijuga

didefinisikansebagaiilmumengenai

mendapatkankesejahteraan(keuntungan),menurutpengertianyang

carapetani dimilikinya

tentang kesejahteraan.Jadi ilmu usahatani mempelajari cara-cara petani menyelenggarakan pertanian(Tohir, 1991). Usahatani adalah kegiatan mengorganisasikan atau mengelola aset dan

25


caradalampertanian.Usahatanijuga mengorganisasisarana

dapatdiartikan

sebagaisuatukegiatanyang

produksipertaniandanteknologidalamsuatuusahayang

menyangkut bidangpertanian (Moehar,2001). Daribeberapadefinisidtersebut

dapatdisimpulkanbahwayangdimaksud

denganusaha taniadalahusahayang dilakukanpatanidalammemperoleh pendapatan dengan jalan memanfaatkan sumber daya alam, tenaga kerja dan modalyang manasebagian

daripendapatanyangditerimadigunakanuntuk

membiayai

pengeluaranyangberhubungan dengan usaha tani.

2.3.3

Usaha Tani sebagai salah satu sektor UMK Sektor-sektorUsaha Mikrodan Kecil(UMK)meliputiberbagaisektor bisnis,

seperti

sektor

pertanian,

sektor

pertambangan

dan

penggalian,

sektor

industrimanufaktur,sektorlistrik,gasdanairbersih,sektorperdagangan,hotel danrestoran,sektortransportasidan

telekomunikasi,sektorkeuangan,penyewaan

danjasa,danjasa-jasalainnya.Sektorindustriterbagilagi

menjadibeberapa

bagian,yaknimakanan,minuman,tembakau,tekstil,pakaian jadi, kayudan produkproduk kayu, kertas percetakan dan publikasi, serta kimia termasuk pupuk. Adapulaproduk-produk dari karet, semen dan produk-produk mineralnon logam,produk-produk

dari

besi

danbaja,alat-alat

transportasi,mesindan

peralatannya, serta olahan-olahanlainnya.

2.3.4

Usaha Mikro dan Kecil ( UMK ) DefinisiUsahaMikrodanKecil(UMK)memilikibeberapapengertian

yang

26


berbeda berdasarkan sumbernya, yakni sebagai berikut: 1. BerdasarkanUndang-undangRepublikIndonesiaNomor20tahun2008

tentang

UMKM, dinyatakan bahwa Usaha Mikro adalah usaha produktif milik perseorangan

dan

kriteriaUsahaMikro UsahanKecil

atau

badan

usaha

perorangan

sebagaimanadiaturdalam

ialahusahaekonomiproduktif

yang

memenuhi

Undang-undangtersebut. yangberdiri

sendiri,yang

dilakukanolehperseoranganataubadanusahayangbukanmerupakan anakperusahaanataubukancabangperusahaanyangdimiliki, ataumenjadibagianbaiklangsung

dikuasai,

maupuntidaklangsungdari

MenengahatauUsahaBesaryangmemenuhicriteriaUsaha dimaksud dalam Undang-undang tersebut. merupakanusahaekonomiproduktif

Usaha

Kecilsebagaimana

Usaha

Menengah

yangberdirisendiriyangdilakukan

olehperseoranganataubadanusahayang

bukanmerupakananak

perusahaanataubukan

dimiliki,dikuasai,atau

cabangperusahaanyang

menjadibagianbaik UsahaKecil

atauUsaha

langsungmaupuntidaklangsungdariUsahaMikro, BesaryangmemenuhikriteriaUsahaMenengah

sebagaimanayang dimaksud dalam Undang-undang tersebut. Dalam Undangundangtersebut,kriteriayangdigunakanuntuk UMKMsepertiyangtercantum

mendefinisikan

dalampasal6adalahnilaikekayaanbersih

ataunilaiassettidaktermasuktanahdanbangunantempatusaha,atau

hasil

penjualan tahunan,kriteria-kriteria yang dimaksud adalah : a.

UsahaMikroadalahunitusahayangmemilikinilaiassetpalingbanyak sebesarRp.50jutaataudenganhasilpenjualanpalingbesarsebesarRp.300 juta.

27


b. UsahaKecildenganassetlebihdariRp.50jutasampaidenganpaling banyakRp.500jutaataumemilikihasilpenjualantahunanlebihdariRp.300 juta, hingga maksimum2,5miliyar. c. UsahaMenengahadalahperusahaandengannilaikekayaanbersihlebih dariRp.500jutahingga

palingbanyakRp.10milyarataumemilikihasil

penjualan tahunan di atas Rp 2,5 milyar sampai paling tinggi Rp. 50 milyar. 2. MenurutKeputusanPresidenRIno.99tahun1998pengertianUsahaKecil adalahKegiatanekonomirakyatyangberskalakecildenganbidangusaha yangsecaramayoritasmerupakankegiatanusahakecildanperludilindungi

untuk

mencegah dari persaingan usaha yang tidak sehat. 3. MenurutBankIndonesia,UsahaKecildanMenengahadalahperusahaan

industri

dengan karakteristiksebagaiberikut : a. Memiliki modal kurangdari Rp. 20 juta. b. Untuk satu putaran dari usahanya hanya membutuhkan dana Rp. 5 juta. c. Suatu perusahaan atau perseorangan yang mempunyai total asset maksimal Rp.600 juta tidak termasuk rumah dan tanah yang ditempati. d. Omset tahunan lebih besar dari Rp. 1milyar. 4.MenurutDepartemenPerindustriandanPerdagangan,

UMKMadalah

kelompokindustrikecilmodern,industri tradisional,danindustrikerajinan yang mempunyai investasi modal untuk mesin-mesin dan peralatan sebesar Rp. 70 jutake bawah dan usahanyadimiliki oleh warga Negara Indonesia. 5. Menurut Badan Pusat Statistik, kriteria usahaadalah :

28


a. Usaha Mikro b. Usaha Kecil

: Memiliki 1– 4 orang tenaga kerja. : Memiliki 5– 19 orang tenaga kerja.

c. Usaha Menengah : Memiliki 20 – 99 orangtenaga kerja. d. Usaha Besar : Memiliki di atas 99 orang tenaga kerja.

2.4. Pendapatan Petani Salak 2.4.1 Tanaman Salak Tanaman salak memiliki nama ilmiah Salacca edulis reinw. Salak merupakan tanaman asli Indonesia. Oleh karena itu, bila kita bertanam salak berarti kita melestarikan dan meningkatkan produksi negeri sendiri. Salak termasuk famili Palmae, serumpun dengan kelapa, kelapa sawit, aren, (enau), palem, pakis yang bercabang rendah dan tegak. Batangnya hampir tidak kelihatan karena tertutup pelepah daun yang tersusun rapat dan berduri. Dari batang yang berduri itu tumbuh tunas baru yang dapat menjadi anakan atau tunas bunga buah salak dalam jumlah yang banyak (Soetomo, 2001). Beberapa petani Salak di Sumatera, Jawa, dan Bali, yang menjadikan Salak sebagai sumber mata pencahariannya mempunyai penghasilan yang cukup lumayan. Jadi, dengan hanya berkebun Salak saja seorang petani dapat hidup lebih dari cukup; hal ini belum termasuk tambahan penghasilan dari pohon penaungnya. Dari hari ke hari pendapatan petani kita semakin meningkat, karena petani semakin mampu memanfaatkan lahan pertaniannya semakin efisien. Tanaman pagar yang tidak menghasilkan telah diganti dengan tanaman Salak yang dapat 29


berubah sepanjang tahun. Juga di sela-sela tanaman durian, petai, mangga dan sebagainya, yang beberapa waktu lalu hanya ditumbuhi rumput, sekarang dapat ditanami Salak yang hasilnya cukup lumayan sebagai tanbahan belanja dapur, biaya sekolah, atau untuk tabungan hari tua (Tjahjadi, 1991). Di Indonesia terdapat banyak sekali jenis salak. Akan tetapi, yang banyak dikenal masyarakat diantaranya adalah

1. Salak Pondoh Jenis buah salak ini kecil – kecil. Ujudnya tidak menarik, tetapi memiliki daging buah yang rasanya manis dan enak karena sedikit sekali rasa sepet. Daging buahnya tipis sampai agak tebal dengan warna putih susu. Rasanya manis dan enak sejak buah masih muda sampai pada tingkat menjelang masak. Bila buah sudah masak betul (masir) rasa tersebut akan sedikit berkurang. Pada umumnya salak pondoh dijual bersama tangkainya dalam tandan, tidak perbiji.

2. Salak Bali Jenis buah salak ini besarnya sedang, dalam waktu lima bulan saja buah sudah masak. Buah yang masak berwarna merah cokelat. Daging buah yang masak rasanya manis. 3. Salak Condet Salak ini berasal dari daerah cagar budaya Condet, Jakarta Timur dan identik dengan masyarakat betawi. Aroma salak ini paling harum dan tajam dibandingkan dengan salak jenis lain. Daging buahnya tebal, maser, kesat, tak

30


berair, dan berwarna putih kekuningan. Rasanya bervariasi, dari kurang manis sampai manis. 4. Salak Sidimpuan Salak Sidimpuan berasal dari daerah Tapanuli Selatan. Kulit buah salak ini berwarna hitam kecokelatan dan bersisik besar. Ciri khas utama salak ini adalah daging buahnya yang berwarna kuning tua berserabut merah. Rasa daging buahnya manis bercampur asam dan pada buah yang sudah tua rasa sepatnya hampir tidak ada. 5. Salak Gading Jenis buahnya kecil – kecil dengan warna kulit kuning gading mengkilat. Daging buahnya berwarna putih kekuningan. Rasanya manis dan enak bila sudah masak. Daun salak gading lebih bersih dan agak kekuningan. 6. Salak Gula pasir Salak gula pasir merupakan salah satu kultivar dari salak bali. Kelebihan salak ini adalah rasa daging buahnya yang sangat manis. Saking manisnya hingga mendekati kemanisan gula sehingga dinamakan salak gula pasir. Daging buahnya berwarna putih kusam dan renyah. 7. Salak Manonjaya Salak ini berasal dari daerah Manonjaya, Kabupaten Tasikmalaya, Jawa Barat. Kulit buah salak manonjaya terdiri atas susunan sisik yang sangat halus. Kulit buah salak ini termasuk yang paling tebal dibandingkan dengan jenis salak lainnya (Redaksi Agromedia, 2007).

31


Jumlah permintaan salak secara keseluruhan untuk didaerah-daerah di seluruh Indonesia secara kuantitatif belum dapat dipastikan, mengingat kurang adanya data yang mendukung. Namun melihat keadaan pasar saat ini, bardasarkan pengamatan langsung ke pasar-pasar di Sumatera, diperoleh gambaran bahwa pemintaan salak sangat cukup besar. Sentra produksi salak di Sumatera hanya di Padang Sidempuan yang cukup besar, di samping beberapa hektar tanaman salak di Lubuk Linggau (Kabupaten Musi Rawas) dan Kabupaten Ogan Komering Ulu. Di jawa, permintaan akan buah salak juga terus meningkat, walaupun banyak salak yang didatangkan dari luar Jawa (dari Bali dan Madura). Demikian juga permintaan salak di Kalimantan, Sulawesi dan sebagainya terus meningkat (Tjahjadi,1991). Ada beberapa keuntungan yang dapat diambil dari mengusahakan tanaman salak diantaranya: 1. Penanamannya dapat dicampur atau ditumpangsarikan dengan tanaman tahunan yang pohonnya tinggi seperti kelapa, petai, kemiri, dan tanaman buah-buahan lainnya 2. Bentuk tajuk tanaman salak rendah, lebar dapat menahan deraaan hujan dan perakarannya dapat mencegah terjadinya erosi 3. Jarak tanamnya cukup rapat, untuk lahan yang luasnya 1 Hektar dapat ditanami salak antara lain 2.000-2.200 pohon 4. Pemanenannya dapat dilakukan sepanjang tahunatau dengan kata lain panen salak tidak mengenal musim. 32


5. Umur produktifnya sangat panjang, bisa mencapai puluhan tahun, ada keterangan yang menjelaskan bahwa umur produktif tanaman salak lebih dari 50 tahun. 6. Pemasaran buahnya mudah, sampai saat ini permintaan masyarakat akan buah salak tetap lebih tinggi dari persediaan dan pengangkutannya pun relatif mudah 7. Buah salak selain dapat dimakan langsung sebagai buah segar juga dapat diawetkan atau diolah menjadi asinan atau manisan dalam bentuk makanan kaleng 8. Gizi yang terkandung dalam buahnya cukup banyak, diantaranya karbohidrat. Di samping itu buah salak tidak mengandung lemak yang menurut hasil beberapa penelitian mengatakan bahwa buah salak baik untuk diet (Anarsis,W, 1996). 2.4.2

Faktor-faktoryang Mempengaruhi PendapatanUsaha Tani Salak Dalam melakukan kegiatan usaha tani salak, beberapa faktor-faktor yang

perlu diperhatikan dan dapat mempengaruhi pendapatan petani salak. Apabila beberapa faktor tersebut dapat dipenuhi secara maksimal maka secara otomatis pendapatan yang dihasilkan petani akan meningkat, begitu pula apabila faktorfaktor tersebut tidak dipenuhi secara maksimal, maka pendapatan petani yang dihasilkan tidak akan maksimal. Adapun faktor-faktor yang dapat mempengaruhi

33


pendapatan petani adalah : a. Luas Lahan Luas lahan yang di tanami salak berpengaruh terhadap keuntungan usaha tani.Secarateorisemakinluaslahangarapan

semakintinggikeuntunganyang

diterima.Tetapikeuntunganyang diterimapetanisalakjugadipengaruhifaktoryang

lainseperti

komoditiyang

ditanam,penerapanteknologi,kesuburantanahdan lain sebagainya. b. Bibit Salak Salah satu faktor yang perlu diperhatikan dalam mengusahakan tanaman salak adalah penggunaan bibit unggul dan bermutu. Tanaman salak merupakan tanaman tahunan, karena itu kesalahan dalam pemakaian bibit akan berakibat buruk dalam pengusahaannya, walaupun diberi perlakuan kultur teknis yang baik tidak akan memberikan hasil yang diinginkan, sehingga modal yang dikeluarkan tidak akan kembali karena adanya kerugian dalam usaha tani. Untuk menghindari masalah tersebut, perlu dilakukan cara pembibitan salak yang baik. Pembibitan salak dapat berasal dari biji (generatif) atau dari anakan (vegetatif).

Pembibitan

secara

generatif

adalah

pembibitan

dengan

menggunakan biji yang baik diperoleh dari pohon induk yang mempunyai sifat-sifat baik, yaitu: cepat berbuah, berbuah sepanjang tahun, hasil buah banyak dan seragam, pertumbuhan tanaman baik, tahan terhadap serangan hama dan penyakit serta pengaruh lingkungan yang kurang menguntungkan. . c. Pestisida

34


Semua

zatkimia

danbahan

lain

sertajasadrenikdan

dipergunakanuntukmemberantasataumencegahpenyakitpada

virus

yang

tanaman

dan

hasilpertanian. 2.5

Pendapatan

2.5.1

Pengertian Pendapatan Pendapatan

merupakansalahsatu

tujuandidirikannyasebuahusaha.

Denganadanyapendapatanituberartisebuahusahamasihberjalandanlayak

untuk

dipertahankan walaupun sebenarnya masih ada beberapa hal yang lain selainpendapatanyang

bisamenjadibahanpertimbanganuntukmeneruskan

sebuahusaha.Denganmemperhatikanjumlahpendapatan,

akandiketahuiapakah

suatuusahamendapatkan keuntungan atau malahmerugi. MenurutM. Munandar(1996:18)Pendapatan suatupertambahanassets yang mengakibatkan

bertambahnya

owners

pertambahanmodalbarudaripemiliknyadan assetsyangdisebabkan

equity,

tetapi

bukan

bukanpulamerupakan

karena

pertambahan

karenabertambahnyaliabilities.Definisiinimenjelaskan

bahwa suatu pertambahan assets dapat disebut revenue apabila pertambahan assets

tersebutberasaldarikontraprestasiyangditerimaperusahaanatasjasa-jasa

yangdiberikankepada pihak lain. Selanjutnya,pertambahanataupeningkatan assets akanmengakibatkanbertambahnya owners equity. Dalam pendapatan keuntungan

analisisMikroEkonomi,menurutSadonosukirno(2002:391) pengusahamerupakankeuntungan.Dalamkegiatan ditentukandengancara

perusahaan,

mengurangiberbagaibiayayangdikeluarkan

darihasilpenjualanyangdiperoleh.Istilah

pendapatan

digunakan

apabila

35


berhubungandenganaliranpenghasilanpasasuatuperiode tertentuyangberasal dari penyediaan faktor-faktor produksi (sumber daya alam, tenaga

kerja dan

modal)masing-masingdalam bentuksewa,upahdanbunga,secaraberurutan. Dalam analisisEkonomiMakromenurutMankiw(2007:17)pendapatannasional dapatdiukurdengan

ProdukDomestikBruto

(PDB).ProdukDomestikBruto

(PDB)dianggapsebagaiukuranterbaikdalamkinerjaperekonomian.Adadua caradalammelihatstatistikProduk

DomestikBruto(PDB),yaitudenganmelihat

Produk Domestik Bruto (PDB) sebagai pendapatan total dari setiap orang di dalam

perekonomiandansebagaipengeluarantotalatasoutputbarang

danjasa

perekonomian. Produk Domestik Bruto (PDB) dipakai berhubungan dengan pendapatanagregatsuatunegaradarisewa,upah,bungadanpembayaran,namun tidaktermasukpembayarantransfer(tunjanganpengangguran,uangpensiundan

lain

sebagainya).

2.5.2

Sumber–sumber Pendapatan MenurutBoediono (2002 ;170-174)incomeseseorang ditentukan oleh

jumlahfaktor-faktorproduksiyangia

milikiyangbersumberpadahasil-hasil

tabungannya di tahun-tahunyanglalu danwarisan (pemberian),dan harga perunit darimasing-masingfaktorproduksi.Penawarandanpermintaandari masing- masing produksi ditentukan oleh faktor-faktoryangberbeda,yaitu:

a. Permintaan dan Penawaran Tanah Tanahdan kekayaanyangadadi dalamnyamempunyaipenawaranyang dianggap

36


tidak akan bertambah lagi. b. Permintaan dan Penawaran Modal Modalmempunyaipenawaranyang

lebihelastiskarenadariwaktuke

waktuwargamasyarakatmenyisihkansebagian ditabung

(saving)

daripenghasilannyauntuk

dankemudiansektorproduksi

akanmenggunakandana

tabungan tersebutuntuk digunakandipabrik-pabrikbaru,sepertimembeli mesinmesinyaituinvestasi. c. Permintaan dan Penawaran TenagaKerja TenagaKerjamempunyaipenawaranyangcenderungterus (pertumbuhanpenduduk)sehingga

menerusnaik

adakecendrunganbagi

upahyang

semakinmenurun. Kepengusahaanmerupakanfaktorproduksiyangpaling

sukaruntuk

dianalisa,karenafaktor-faktoryangmenentukanpenawarandanpermintaannya sangat beraneka ragam. Pada umumnya penawaran orang-orang yang berjiwa pengusaha masih sangat kecil pada Negara-negara yang berkembang. Inilah sebabnya penghasilan untuk pengusaha yang sukses cukup besar di Negara berkembang. 2.6

Kerangka Konseptual Para petani yang juga merupakan bagian dari pengusaha mikro dan kecil

pada

saat

ini

tidak

jarang

hambatandalammelaksanakan

dan

banyak

yang

menghadapi

mengembangkan

aktivitas

masalahdan usahanya.

Sebenarnya masalah dan kendala yang dihadapi masih bersifat klasik yang selamaini telahseringdiungkapkan, yaitu pada masalah modal. Untuk mengatasi

37


permasalahan ini yang akhirnya terbentuk suatu program yang dianggap dapat mengatasi permasalahan modal para pengusaha mikro dan kecil termasuk para petani. Program tersebut adalah program KreditUsahaRakyat (KUR) yang merupakan

kredit/

pembiayaankepadaUsahaMikro

KecilMenengahKoperasi(UMKM-K)dalam bentuk pemberian modalkerja dan investasiyang

didukung

fasilitas

untukusahaproduktif.KURadalahprogram

penjaminan

yangdicanangkanolehpemerintah

namun sumber dananya berasal sepenuhnya dari dana bank. Program Kredit Usaha Rakyat (KUR) bertujuan untukmempercepatpengembangansektor- sektor primerdan pemberdayaan usaha skalakecil, untukmeningkatkan aksesibilitas terhadapkredit

dan

lembaga-lembagakeuangan,mengurangitingkat

kemiskinan,memperluaskesempatankerja Padadasarnya,KURmerupakan

dan

modalkerja

meningkatkan

pendapatan.

dankreditinvestasiyangdisediakan

secarakhususuntukunitusaha produktif melalui program penjaminan kredit.

38


Pendapatan setelah menerima Kredit Usaha Rakyat (X1)

Kredit Usaha Rakyat yang diterima masyarakat

Pendapatan sebelum menerima Kredit Usaha Rakyat (X2) Gambar 2.1 Kerangka Konseptual Penelitian

2.7. Penelitian Terdahulu Berkaitandenganhaldiatas,dalam penelitianterdahuluyangdilakukan oleh: 1.

Deni

Fadillah

Daulay,mahasiswaFakultasEkonomiJurusanEkonomi

PembangunanUniversitasSumateraUtaraAngkatan2012

denganjudulskripsi

“Peran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Pendapatan Petani Padi di Kecamatan Gebang Kabupaten Langkat”, menyimpulkan berdasarkan hasil dari penelitian menunjukan bahwa Kredit Usaha Rakyat (KUR) berpengaruh positif terhadap peningkatan pendapatan petani padi, ini terlihat dari beberapa indikator seperti adanya peningkatan pendapatan petani padi di Kecamatan Gebang Kabupaten Langkat.

39


2. Rodiah, Mahasiswi Fakultas Ekonomi Jurusan Ekonomi Pembangunan Universitas Sumatera Utara Angkatan 2001 dengan judul skripsi “ Analisis Tingkat Pertumbuhan Pembiayaan Proyek Kredit Mikro (PKM) Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) Puduarta Insani Kabupaten Deli Serdang Terhadap Pendapatan Usaha Kecil Sebelum dan Sesudah Mendapatkan Kredit”, menyimpulkan bahwa terdapat perbedaan sebelum dan sesudah memperoleh kredit PKM. Hal ini terlihat dari indikasi adanya peningkatan omset yang diperoleh nasabah yang otomatis meningkatkan laba bersih bagi pihak nasabah dan memberikan keuntungan pula bagi pihak bank. 3.

Gawi

WigunaPradana,mahasiswaFakultasEkonomiJurusanEkonomi

PembangunanUniversitasSumateraUtaraAngkatan2006

denganjudulskripsi

“PengaruhPembiayaanSyari’ahOlehBankSumutSyari’ah TerhadapPendapatan UKM di Kecamatan Medan Helvetia” menyimpulkan bahwa terdapat perbedaan sebelum dan sesudah diberikan pembiayaan mudharabah

danmusyarakah

terhadappendapatanusahakecildiKecamatanMedanHelvetiadengan kenaikan pendapatan sebelum hinggasesudahdiberikanpembiayaanmudharabah. 2.8

Hipotesis Hipotesisadalahjawabansementaradaripermasalahan yang menjadiobjek

penelitiandimana

kebenarannya

masihperluuntukdiuji.Berdasarkanperumusan

masalah di atas, penulis mengemukakan hipotesis sebagai berikut : 1. Adanya perbedaan pendapatan petani salak sebelum dan sesudah diberikannya Kredit Usaha Rakyat (KUR) di Kecamatan Angkola Barat Kabupaten

40


Tapanuli Selatan. 2. KreditUsahaRakyat(KUR)berperandalampeningkatan pendapatanpara petani salak di Kecamatan Angkola Barat Kabupaten Tapanuli Selatan. 3. Modal sendiri atau modal awal berperan dalam peningkatan pendapatan para petani salak di Kecamatan Angkola Barat Kabupaten Tapanuli Selatan.

41


BAB II TINJAUAN PUSTAKA. diberikan oleh perbankan kepada UMKMK yang feasible tapi belum bankable

Recommend Documents