„Helyi pénz, helyi bizalom” konferencia 2010. december 3.
Az elektronikus pénz és a helyi pénz kapcsolata Gáspár Bencéné dr. Vér Katalin Ph.D.
A pénz • Minden gazdaságban és időszakban az általános, egyenértékes szerepét tartósan betöltő csereeszköz. • Társadalmi viszonyt fejez ki. • Eredendően: árupénz • Ma: hitelpénz (bankpasszíva) • Formája: – készpénz – számlapénz
A pénz funkciói •
• • •
•
Értékmérő: Ár = belső érték. A pénz közvetíti a cserét, termékek árai a pénzen keresztül határozódnak meg. Forgalmi eszköz: Az áruk forgalmában a tranzakciók a pénz segítségével bonyolódnak le. A pénz és az áru azonos időben, de ellentétesen mozog. Fizetési eszköz: A pénz és az áru eltérő időben ellentétesen mozog. Felhalmozási eszköz: = kincsképző funkció. A vagyon felhalmozódásának egyik formája a pénz tartalékolása. Alkalmas arra, hogy a felhalmozás eszköze legyen, ezért állandó igény, hogy stabil, ne csökkenő értékű legyen. Világpénz: Egyes pénznemek képesek a nemzetközi forgalomban is betölteni az előző funkciókat, vagyis konvertibilisek.
Elektronikus pénz/1 Európai Központi Bank: • Technikai eszközön elektronikusan tárolt pénzügyi érték, amely széleskörűen használható fizetésekre anélkül, hogy szükségképpen igénybe kellene venni a bankszámlákat és a kibocsátót a tranzakcióhoz, • Az elektronikus pénz alapvetően előre fizetett eszközként működik. Report on Electronic Money, 1998., http://www.ecb.int/pub/pdf/other/emoneyen.pdf
Elektronikus pénz/2 Magyarország (Hpt, CXII. törvény, 1996) „a hitelintézet által kibocsátott fizetési eszköz (kártya, csekk vagy egyéb dolog), amely birtokosa számára lehetővé teszi, hogy a kibocsátó hitelintézettel szemben fennálló valamely pénzkövetelésével rendelkezzék, annak terhére készpénzt vegyen fel vagy áruk, illetőleg szolgáltatások ellenértékét kiegyenlítse”.
Nem konkrétan az „elektronikus pénz”-t, mint Tágabb fogalmat definiál az elektronikus pénz EU szerinti fogalmához képest. 1996. évi CXII. törvény 2. számú melléklet I. fejezet, Complex Web Jogtár
Elektronikus pénz/3 • Az 1996. évi CXII. Törvény 2009. X. 1.-én hatályba lépő módosításai alapján: „5.2 Elektronikus pénz: készpénz átvétele illetőleg számlapénz átutalása ellenében kibocsátott elektronikus pénzeszközön tárolt pénzérték, amelyet elektronikus fizetés céljából a kibocsátón kívül más is elfogad. 5.3 Elektronikus pénzeszköz: olyan készpénzhelyettesítő fizetési eszköz - így különösen értéktároló kártya, számítógép memória - amely az elektronikus pénz tárolására szolgál és amellyel az ügyfél közvetlenül végezhet fizetési műveleteket.” Ecopédia, www.dolceta.eu
Elektronikus pénz/4 • Az elektronikus pénz az Atlantai olimpia színhelyén, 1996-ban debütált. • A hitelkártya és a készpénz előnyeit egyesíti, de biztonságosabb. • A hitelkártyával ellentétben az elektronikus pénztárca lehetővé tesz off-line és kis összegű fizetéseket (például italautomata vagy helyi közlekedés) is. • Mindkét félnek biztonságos Interneten keresztüli fizetéseket biztosít.
Elektronikus pénz jellemzői • Az elektronikus pénz (e-pénz) sajátos elektronikus fizetési eszköz. • Az e-pénzt a bankjegyekhez és érmékhez hasonlóan javak és szolgáltatások vásárlására használhatjuk. • Felhasználható a fizikai világban, a fizikai kapcsolat nélküli technológiák virtuális világában az internet segítségével egy számítógépről vagy akár egy mobiltelefonról. • Az e-pénz számos különböző elektronikus hordozóeszközön - (mágnesszalag, chip stb.) jelenhet meg, akár készpénz kiadó automatáról (ATM) akár az internetről. letölthető. Ecopédia, www.dolceta.eu
E-pénz kibocsátás Az e-pénz úgy kerül forgalomba, hogy a vásárló előre megvásárolja és az elektronikus pénztárcájában azt rögzíti. Az elektronikus pénz kibocsátásakor átvett készpénz vagy az átutalt számlapénz nem lehet kevesebb, mint a kibocsátott elektronikus pénz értéke. A kibocsátó az elektronikus pénzre kamatot nem fizethet, továbbá egyéb előnyt sem biztosíthat. Ecopédia, www.dolceta.eu
Az elektronikus pénz fajtái • Azonosítható e-pénz: minden egyes tranzakció valamilyen központi rendszerben kerül feldolgozásra. • Anonim e-pénz: minden tekintetben hasonló a fizikai pénzhez, nem lehet követni a mozgását (Mondex) • On-line e-pénz: a tranzakció végrehajtása során kapcsolatban kell lennie a bankkal. • Off-line e-pénz: nem kell a bankjával folyamatos kapcsolatban állnia, mert a tranzakció nélküle is lebonyolítható. (Ez lényegében igazi digitális készpénz) • Zárt e-pénz: csak igen korlátozott felhasználási lehetőséggel rendelkezik, azaz nem használható olyan széles körűen, mint a készpénz. • Nyílt típusú: az elektronikus pénztárcában tárolt érték a pénzzel egyenértékűen kezelhető Ecopédia, www.dolceta.eu Kapócs Tamás: Elektronikus pénztárca alkalmazás tervezése és fejlesztése chipkártyás környezetben, BMGE, 2006
Elektronikus pénztárca (e-purse) Az elektronikus pénz biztonságos tárolására és az ezzel kapcsolatos tranzakciókban való részvételre alkalmas elektronikus eszköz. Feltölthető intelligens (smart) kártyákkal működő rendszer. Ezeket a kártyákat előre megállapított összegben lehet megvásárolni, majd az összeg kimerülése után fel lehet tölteni. Csoportosítás: pusztán szoftver vagy chipkártya alapúak-e. http://www.mimi.hu/gazdasag/elektronikus_penztarca.html Kapócs Tamás: Elektronikus pénztárca alkalmazás tervezése és fejlesztése chipkártyás környezetben, BMGE, 2006
Elektronikus fizetés • Olyan fizetés, amelynek kezdeményezése, feldolgozása, és fogadása elektronikus úton történik. • Fizetés: a fizető fél pénzügyi követelésének átadása a kedvezményezett félnek. • Módjai: – A tranzakció egy központi rendszer igénybevételével és közreműködésével történik meg. (Tranzakciós költség) – Nincs központi rendszer (anonim e-pénz), nincsenek tranzakciós költségek. Association of E-money Institutions in the Netherlands: Electronic Money and E-money Instituitons, 2002. 7.oldal, http://www.11a2.nl/docs/empp1511.doc
Hitelkártyás fizetési rendszer • A kártyatulajdonos vásárol a kártyával • A tranzakció a kártyagyártó jóváhagyásával hitelből fizetődik • A kereskedő igazolja a bankjánál (elfogadó) a vásárlást • A kártyagyártó rendezi a hitelt az elfogadó banknak • A kártyagyártó elszámol a kibocsátó bankkal, az összeget a kibocsátó levonja a kártyatulajdonos számlájáról
Az elektronikus fizetési rendszer funkcionális modellje (CEPS) Common Electronic Purse Specifications
Association of E-money Institutions in the Netherlands: Electronic Money and E-money, Instituitons, 2002. 7.oldal, , ttp://www.11a2.nl/docs/empp1511.doc
Mobilfizetés – egy új forma • Mobilfizetés jelenleg több piaci szereplőnek az együttműködésével tud csak létrejönni Ennek a feltételnek az egyik buktatója az, hogy ezen piaci szereplőknek a prioritása, saját érdeke ütközik a másikéval. • Nem csak financiális problémák, hanem jogi kötöttségek is gátolják, hogy a piaci szereplők önállósodva lépjenek ki a mobilfizetés piacára. Jelenlegi az Európai Unió-s és a nemzetközi jogrendszer megszabja, hogy a banki szolgáltatók, pénzintézetek nem végezhetnek telekommunikációs szolgáltatásokat és a telekommunikációs cégeknek sem lehet önálló banki tevékenységük.
Mobilfizetés előnyei • •
A világon egyre több mobilfizetési rendszert vezetnek be és használnak. A mobilfizetési rendszerek előnyei: – Készpénzmentesség – Kártyamentesség – Új lehetőség fizetési tranzakciók növelésére – Egyszerűség – Gyorsaság – Érzelmek
Mobilfizetési megoldások • Obopay - egy bank illetve egy bankkártya áll a mobiltelefon-készülék „mögött”, a mobiltelefon segítségével indítják a tranzakciót, a jóváírás kártyarendszerek között teljesül. (https://www.obopay.com/corporate/en_US/investors.shtml)
• Near Field Communication (NFC) - rövid hatótávolságú nagy frekvenciás kommunikációs technológia Léteznek telefonok, valamint NFC-olvasók, melyekbe NFC chipeket integráltak ezáltal megadva a lehetőséget a mobilfizetésnek egy újszerű megközelítéséhez. (http://en.wikipedia.org/wiki/Near_Field_Communication)
• SEMOPS (Secure Mobile Payment Service) - komplex banki szolgáltatások mobil csatornán, tradicionális 4 sarkos üzleti modellen alapszik. (http://www.semops.com/uploadfiles/SEMOPS_Broschure_2008.pdf 1. oldal)
Valósidejű fizetési megoldás a SEMOPS-szal
Forrás: http://mobilkonferencia.hu/2009/eloadasok/2008/komplex_banki_szolgaltatasok.pdf
E-pénz vs. pénzfunkciók • Elektronikus fizetések – bankkártyával => készpénz-helyettesítő • Smart típusú kártyák – korlátozott pénzfunkciók • Mobilfizetés – típustól függően • Digitális pénztárcák (E-cash, Digicash, Proton kártyák, stb. – korlátozott pénzfunkciók
Helyi pénz
korlátozott pénzfunkciók
Köszönöm a figyelmet!
