A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-JÉ-II-B-1326/2012. számú határozata a K&H Biztosító Zrt.-vel szemben felügyeleti intézkedések alkalmazásáról és bírság kiszabásáról A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (székhely: 1013 Budapest, Krisztina krt. 39.) (Felügyelet) által a K&H Biztosító Zártkörűen Működő Részvénytársaságnál (székhely: 1095 Budapest, Lechner Ödön fasor 9.) (Biztosító) lefolytatott átfogó ellenőrzési eljárás során az alábbi határozatot hozom. 1. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződés kötelező tartalmi és formai elemeire és az ügyfél-tájékoztatásra vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban, az életbiztosítási termékei szerződési feltételeiben: a) a Hozambiztos valamint az Optimum életbiztosítási termékek esetében a szerződő számláján érvényesített költségek változtathatóságának mértékében – a változtatási gyakoriság meghatározását is magába foglalóan – kifejezetten és egyértelműen állapodjon meg, a szerződési feltételeiben figyelemfelhívásra alkalmas kiemeléssel szerepeltesse a költségek egyoldalú módosíthatóságának a lehetőségét előíró rendelkezéseket, végül a költségelemek módosításáról a Hozambiztos terméke esetén is írásban, előzetesen tájékoztassa ügyfeleit; b) a Hozambiztos, az Optimum, a Hozamlánc befektetési egységekhez kötött, valamint a Családfa befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékek esetében a szerződő féllel a kockázati díjak mértékében és számítási módjában, továbbá a Hozamlánc befektetési egységekhez kötött életbiztosítási terméke esetében a baleseti halál biztosítási összegének lehetséges mértékében állapodjon meg; c) a Hozambiztos, az Optimum, a Hozamlánc befektetési egységekhez kötött, valamint a Családfa befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékek esetében a bejelentési kötelezettségek teljesítésének határidejére vonatkozó rendelkezések ellentmondásosságát szüntesse meg, továbbá a Hozambiztos terméke esetén a százalékosan meghatározott költségelvonások sorrendjét határozza meg; d) a Hozamlánc befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termék esetében a visszavásárlás részletes szabályait közérthető, egyértelmű módon rögzítse; e) az Optimum életbiztosítási termék esetében azt egészítse ki a tört időszaki hozam mértékével; f) a Hozambiztos, az Optimum, valamint a Családfa befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékei esetén az ügyfél szerződésből eredő jogosultságainak gyakorlását a Biztosító hozzájárulásához kötő, illetve ezen jogosultságok gyakorlása Biztosító általi korlátozásának lehetőségét rögzítő szerződéses rendelkezéseket – figyelemfelhívásra alkalmas módon – egészítse ki a hozzájárulás vagy korlátozás részletes szabályaival; g) a Hozambiztos, az Optimum, a Hozamlánc befektetési egységekhez kötött, valamint a Családfa befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékei esetében a szerződő félnek a szerződés létrejöttéről való tájékoztatás kézhezvételétől számított 30 napos felmondási jogára vonatkozó rendelkezéseket teljes körűen szerepeltesse; h) az Optimum, a Hozamlánc befektetési egységekhez kötött, valamint a Családfa befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékei esetében a szerződési feltételekben határozza meg valamennyi, a szerződő által befizetett első vagy egyszeri díjból a szerződés 30 napon belüli felmondása esetén visszatartott költség mértékét, a Hozambiztos életbiztosítási termék esetében a szokásos szerződési gyakorlattól eltérő mértékű költségeket pedig figyelemfelhívásra alkalmas módon jelölje;
2.
3.
4.
5.
i) a Hozambiztos, az Optimum és Hozamlánc befektetési egységekhez kötött életbiztosítások szerződési feltételeiben a szerződés megszűnésének eseteit teljes körűen rögzítse; j) a Hozambiztos, az Optimum, a Hozamlánc befektetési egységekhez kötött, valamint a Családfa befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékei esetében figyelemfelhívásra alkalmas módon szerepeltesse a Biztosító mentesülésének a szabályait, a Biztosító szolgáltatása korlátozásának a feltételeit, a biztosítási szerződésben alkalmazott kizárásokat, valamint minden, a szokásos szerződési gyakorlattól, a szerződésre vonatkozó rendelkezésektől lényegesen vagy valamely korábban a felek között alkalmazott kikötéstől eltérő feltételt; Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig igazolja a Felügyelet felé. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződés kötelező, illetve lehetséges tartalmi elemeire és az ügyfél-tájékoztatásra vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási terméke szerződési feltételeiben a) egyértelműen rögzítse a díjfizetési kötelezettség teljesítésének idejére vonatkozó rendelkezéseket, valamint ezzel összefüggésben hozzon létre és működtessen olyan nyilvántartási, adatfeldolgozási, adatszolgáltatási és ellenőrzési rendszert, amely maradéktalanul biztosítja az első díj esedékességéhez kötött állománykezelési feladatok jogszabályi előírások szerinti ellátását; b) egyértelműen és ellentmondásmentesen határozza meg a szerződő fél kötelezettségei teljesítésének módját. Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig igazolja a Felügyelet felé. Kötelezem a Biztosítót, hogy valamennyi terjesztett életbiztosítási terméke, a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási valamint a casco (CSU) termékei esetén készítsen a jogszabályi előírásoknak maradéktalanul megfelelő terméktervet illetve díjkalkulációt, amely tartalmazza a kötelező tartalmi elemek részletes és egyértelmű leírását, illetve alakítson ki olyan folyamat és ellenőrzési rendszert, amely maradéktalanul biztosítja a jogszabályi előírásoknak megfelelő terméktervek kialakítását és alkalmazását. Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig igazolja a Felügyelet felé. Kötelezem a Biztosítót, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási termékével összefüggésben alakítson ki olyan szabályozást, valamint hozzon létre és működtessen olyan nyilvántartási, adatfeldolgozási, adatszolgáltatási és ellenőrzési rendszert, amely maradéktalanul lehetővé teszi, hogy a Biztosító a jövőben a jogszabályi előírásokkal összhangban eleget tudjon tenni: a) a biztosítási szerződések alakiságát előíró rendelkezéseknek; b) annak biztosítására vonatkozó kötelezettségének, hogy az ajánlatok az érdemi elbírálásukat lehetővé tevő időben továbbításra kerüljenek a Biztosítóhoz; c) a szerződés létrejöttét megelőző kockázatviselés elvállalására irányadó jogszabályi rendelkezéseknek; d) az ajánlat tartalma szerint létrejött szerződések kezelésére vonatkozó kötelezettségének. Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2012. január 31. napjáig igazolja a Felügyelet felé. Kötelezem a Biztosítót, hogy alakítson ki és működtessen valamennyi életbiztosítási termékével összefüggésben olyan belső szabályozási, nyilvántartási, adatfeldolgozási, illetve ellenőrzési rendszert, amely lehetővé teszi, hogy a Biztosító a jövőben a jogszabályi előírásokkal összhangban eleget tudjon tenni a) a Hozambiztos életbiztosítások esetében a kockázatviselés kezdete adott szerződéshez igazodó nyilvántartásának; 2
b) a Családfa befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termék esetében a díjfizetési módhoz kapcsolódó költségelvonásra vonatkozó szerződési feltételek szerinti teljesítési kötelezettségének, amennyiben a szerződő az ajánlaton, illetve a nyilvántartó rendszerben rögzítetthez képest eltérő módon fizet díjat; c) az Optimum életbiztosítás termékénél az automatikus díjnövelésre vonatkozó szerződéses szabályozás és díjnövelési gyakorlat közötti összhang megteremtésére vonatkozó kötelezettségének. Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig igazolja a Felügyelet felé. 6. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződéskötéskor és a biztosítási szerződés tartama során teljesítendő ügyfél-tájékoztatási kötelezettségei körében: a) valamennyi biztosítási terméke esetében a jogszabályi előírásokkal összhangban a megkötendő szerződéssel összefüggő tájékoztatások átvételéről külön és a jogszabályi előírásoknak megfelelő tartalommal nyilatkoztassa az ajánlattevőt; b) a biztosítási szerződés megkötését megelőzően adott tájékoztatás részét képező, a biztosításközvetítő adatait tartalmazó nyomtatványt a jogszabályi követelményeknek megfelelő tartalommal alakítsa ki, továbbá minden esetben szerezze be az ügyfele nyilatkozatát arról, hogy a biztosításközvetítőről szóló tájékoztatást megkapta; c) a Hozambiztos, az Optimum, a Hozamlánc befektetési egységekhez kötött, valamint a Családfa befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékei esetében a termékismertető kötelező tartalmát előíró jogszabályi rendelkezéseket tartsa be, illetve minden esetben gondoskodjon a jogszabály által előírt termékismertető igazolható módon történő átadásáról; d) a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási terméke esetében a biztosítási szerződés jellemzőinek jogszabályváltozásra visszavezethető változásai esetén is tegyen eleget tájékoztatási kötelezettségének; e) a díjhátralékos kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződések esetén a díjfelszólító és törlésértesítő levelek megküldésére vonatkozó kötelezettségének, valamint a kárrendezési eljárásokkal kapcsolatos tájékoztatási kötelezettségének minden esetben a jogszabályi előírások szerint tegyen eleget. Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig igazolja a Felügyelet felé. 7. Kötelezem a Biztosítót, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási termékével összefüggésben a jogszabályokban foglalt követelmények teljesítése érdekében a) a díjmódosulására vonatkozó értesítő levelek igazolható módon történő kiküldésére vonatkozó kötelezettségének minden esetben jogszabályi előírásokban foglaltak szerint tegyen eleget; b) a biztosítási fedezet fennállását tanúsító igazolóeszközt megfelelő adattartalommal és olyan időben bocsássa az üzemben tartó rendelkezésére, hogy az üzembentartó a Biztosító fennálló kockázatviselését mindenkor igazolni tudja; c) a mindenkor hatályos jogszabályi előírások szerint tegyen eleget a kártörténeti adatok beszerzésére vonatkozó kötelezettségének; d) a mindenkor hatályos jogszabályi előírások szerint tegyen eleget a kötvénynyilvántartó és kárnyilvántartó szervek felé fennálló tájékoztatási kötelezettségeinek. A kötelezések végrehajtása érdekében megtett intézkedéseiről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig tájékoztassa a Felügyeletet. 8. Kötelezem a Biztosítót, hogy a panaszügyintézés helyét az ügyféltájékoztató dokumentumában tüntesse fel, továbbá a panaszkezelésre vonatkozó válaszadási határidő, valamint a panasznyilvántartásra vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek mindenkor feleljen meg.
3
A kötelezés érdekében megtett intézkedéseiről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig tájékoztassa a Felügyeletet. 9. Kötelezem a Biztosítót, hogy a jogszabályi előírásoknak való maradéktalan megfelelés érdekében készítse el teljes körűen adathálózatának topológiai felépítését és a hálózati aktív eszközei adatfeldolgozási rendjét előíró és az adathálózata adatvédelmét biztosító beállítási és üzemeltetési szabályzatokat. Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig igazolja a Felügyelet felé. 10. Kötelezem a Biztosítót, hogy informatikai tevékenységének kiszervezése kapcsán a jogszabályi előírásokat maradéktalanul betartva járjon el. Az előbbi kötelezések teljesítését – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig igazolja a Felügyelet felé. 11. Kötelezem a Biztosítót, hogy a Felügyelet felé teljesítendő adatszolgáltatási kötelezettségének a jogszabályi előírások szerint tegyen eleget. A kötelezés végrehajtása érdekében megtett intézkedéseiről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig tájékoztassa a Felügyeletet. 12. Kötelezem a Biztosítót, hogy alakítson ki olyan szabályozást, valamint hozzon létre és működtessen olyan nyilvántartási, adatfeldolgozási, adatszolgáltatási és ellenőrzési rendszert, amely maradéktalanul lehetővé teszi, hogy a Biztosító a jövőben a jogszabályi előírásokkal összhangban eleget tudjon tenni annak biztosítására vonatkozó kötelezettségének, hogy a megbízási szerződésben foglalt jogokat és kötelezettségeket a többes ügynöki státuszhoz igazodva szabályozza, illetve a jogszabályi előírásokkal összhangban nem lévő ügyfél nyilatkozatok alkalmazását kiszűrje. A kötelezés végrehajtása érdekében megtett intézkedéseiről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2013. január 31. napjáig tájékoztassa a Felügyeletet. 13. 3.000.000,- Ft, azaz Hárommillió forint fogyasztóvédelmi bírság megfizetésére. 14. 4.000.000,- Ft, azaz Négymillió forint felügyeleti bírság megfizetésére. A kiszabott fogyasztóvédelmi és felügyeleti bírságot a határozat jogerőre emelkedésétől számított 30 (harminc) napon belül kell a Felügyeletnek a Magyar Államkincstárnál vezetett 10032000-00283834-30000003 számú számlájára – a fogyasztóvédelmi bírságot "fogyasztóvédelmi bírság”, a felügyeleti bírságot „felügyeleti bírság" megjelöléssel, valamint a határozat számának feltüntetésével – befizetni. A fogyasztóvédelmi és a felügyeleti bírság önkéntes befizetésének elmaradása esetén a közigazgatási végrehajtás szabályai kerülnek alkalmazásra. A fogyasztóvédelmi és felügyeleti bírság befizetésére meghatározott határidő elmulasztása esetén, a be nem fizetett bírságösszeg után késedelmi pótlék felszámolására kerül sor, melynek mértéke minden naptári nap után a felszámítás időpontjában érvényes jegybanki alapkamat kétszeresének 365-öd része. A késedelmesen megfizetett késedelmi pótlék után nem számítható fel késedelmi pótlék. A késedelmi pótlékot a Felügyelet hivatkozott számú számlájára kell befizetni, a határozat számának feltüntetésével, „késedelmi pótlék” megjelöléssel. Ha a kötelezett a bírságfizetési kötelezettségének határidőben nem tesz eleget, a fizetési kötelezettség haladéktalanul végrehajtásra kerül. A Felügyelet eljárása során eljárási költség nem merült fel. A határozat ellen közigazgatási eljárás keretében fellebbezésnek nincs helye. Az ügyfél, illetve a kifejezetten rá vonatkozó rendelkezés tekintetében az eljárás egyéb résztvevője a határozat felülvizsgálatát a közléstől számított 30 (harminc) napon belül jogszabálysértésre hivatkozással a Fővárosi Törvényszéktől keresettel kérheti. A keresetlevelet – a Fővárosi Törvényszéknek címezve – a Felügyeletnél kell 3 (három) példányban benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. A keresetlevél benyújtásának a határozat végrehajtására nincs halasztó hatálya. A bíróság a pert tárgyaláson kívül bírálja el, a felek bármelyikének kérelmére azonban tárgyalást tart. Tárgyalás tartását az ügyfél a keresetlevélben vagy az alperes közigazgatási szerv kereseti 4
ellenkérelmének kézhezvételétől számított 8 (nyolc) napon belül írásban kérheti. Ennek elmulasztása miatt igazolásnak nincs helye. (…) *** A határozat a már hivatkozott jogszabályhelyeken, a Psztv. 7. § d) és e) pontján, a Bit. 195. § (1) bekezdés a) és c) pontjain és (2) bekezdésén, illetve a Bit. 196. §-án, valamint a közigazgatási hatósági eljárás és szolgáltatás általános szabályairól szóló 2004. évi CXL. törvény (Ket.) 71. § (1) bekezdésén alapul. A határozatot a Bit. 168. § alapján a Felügyeletnek a Psztv. 4. § (1) bekezdés i) pontjában biztosított hatáskörében eljárva hoztam meg. A késedelmi pótlék Felügyelet általi felszámításának lehetőségét a Ket. 132. §-a biztosítja. A közigazgatási végrehajtás szabályainak a Felügyelet által kiszabott bírság kapcsán való alkalmazási lehetősége a Psztv. 46. § (1) bekezdésén, valamint a Ket. 132. § (1) bekezdés a) pontján alapul. A határozat elleni jogorvoslatról szóló tájékoztatás a Ket. 100. § (1) bekezdés d) pontján, a 100. § (2) bekezdésén, a 109. § (1) bekezdés a) pontján, valamint a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény 326. § (7) bekezdésén, 327. § (1)-(2) bekezdésein, a 330. § (2) bekezdésén, a 332. § (2a) bekezdésén és a 338. § (1)-(3) bekezdésein alapul. A határozat a Ket. 73/A. § (1) bekezdés c) pontja, valamint 73/A. § (3) bekezdése értelmében a közlés napján jogerős. Budapest, 2012. október 24. Dr. Szász Károly, a PSZÁF elnökének felhatalmazásával Dr. Sáray Éva s.k., a PSZÁF alelnöke
5
