A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-JÉ-II-B-267/2013. számú határozata az UNION Vienna Insurance Group Biztosító Zrt.-nél lefolytatott átfogó ellenőrzési eljárás lezárásáról A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (székhely: 1013 Budapest, Krisztina krt. 39.) (Felügyelet) képviseletében a Felügyelet által az UNION Vienna Insurance Group Biztosító Zártkörűen működő részvénytársaságnál (székhely: 1082 Budapest, Baross utca 1.) (Biztosító) lefolytatott átfogó ellenőrzést követően az alábbi határozatot hozom. 1.
Kötelezem a Biztosítót, hogy hatályos kiszervezési szerződéseit az irányadó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően módosítsa, a jövőben kötendő szerződéseinek tartalmát pedig minden esetben ezen jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően határozza meg. A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2014. január 31-ig írásban tájékoztassa a Felügyeletet.
2.
A Biztosító nyilvántartási és ellenőrzési rendszeréhez kapcsolódóan: 2.1. Kötelezem a Biztosítót, hogy az életbiztosítási termékeivel összefüggésben alakítson ki olyan szabályozást, valamint hozzon létre és működtessen olyan nyilvántartási, adatfeldolgozási és adatszolgáltatási ellenőrzési rendszert, amely ellenőrzésre is alkalmas módon támogatja a kockázatviselés kezdetével összhangban álló, szerződésszerű díjérvényesítési tevékenységet. 2.2 Kötelezem a Biztosítót, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási termékével összefüggésben alakítson ki olyan szabályozást, valamint hozzon létre és működtessen olyan nyilvántartási, adatfeldolgozási és adatszolgáltatási ellenőrzési rendszert, amely maradéktalanul lehetővé teszi, hogy a Biztosító a jövőben a jogszabályi előírásokkal összhangban eleget tudjon tenni: a) az ajánlatok továbbítására, illetve az ehhez kapcsolódó, jogszabályból következő értesítési, továbbá szerződésállománya tarifájának és szerződési feltételeinek megfelelő létrehozására vonatkozó kötelezettségeinek; b) az ajánlat tartalma szerint létrejött szerződések kezelésére vonatkozó kötelezettségének; c) a kötvényesítésre – a biztosítási évforduló, illetve a kockázatviselés kezdete helyes meghatározására – vonatkozó kötelezettségének; d) a kötvényesítés során a Biztosítót terhelő, jogszabályban előírt kötelező kártörténeti adatbeszerzésre vonatkozó kötelezettségének; e) hatályos szerződései valós díjrendezettségének megfelelő kezelésére vonatkozó kötelezettségének; f) a kárnyilvántartó és a kötvénynyilvántartó szervek felé fennálló – a szerződések létrejöttével és megszűnésével kapcsolatos – adatszolgáltatási kötelezettségeinek; g) az üzemben tartó felé fennálló, az esedékességig meg nem fizetett biztosítási díj teljesítésére irányuló felszólítási kötelezettségének; h) az üzemben tartó felé fennálló, a megszűnt szerződésekhez kapcsolódó értesítési kötelezettségeinek; i) valamennyi, az ügyfelekkel szemben fennálló ügyféltájékoztatási kötelezettségének.
A 2.1 - 2.2 pontok szerinti kötelezésekkel kapcsolatban megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2014. január 31-ig írásban tájékoztassa a Felügyeletet. 3.
Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződés kötelező, illetve lehetséges tartalmi elemeire vonatkozó jogszabályi előírásokkal összhangban, 3.1 – befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékei szerződési feltételeit illetően a) befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékeinek általános szerződési feltételeiben a biztosító szolgáltatását – a befektetési egységek árának meghatározását illetően – egyértelműen határozza meg, b) a szerződésekre befizetett eseti díjakat jogszabályoknak megfelelő, egyértelmű szabályok szerint kezelje, az ehhez szükséges szabályozást foglalja szerződési feltételeibe, c) szerződési feltételeiben egyértelműen határozza meg, hogy káresemény bekövetkezése esetén milyen károkat és költségeket milyen okiratok bemutatása ellenében térít, d) általános szerződési feltételeiben a – biztosítási összeg kifizetése nélküli szerződésmegszűnés esetén visszatérítendő – díjtartalék-fogalmat, azaz a Biztosító szolgáltatását, az ügyfelet illető maradékjog tartalmát egyértelműen határozza meg, e) általános szerződési feltételeiben a biztosított, a szerződő fél, illetve a kedvezményezett szerződésből eredő jogait, azaz a személyes adatok kezelésére vonatkozó elvi és gyakorlati tudnivalókat a hatályos jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően határozza meg, f) általános szerződési feltételeiben a jogszabályoknak megfelelő, törvényes és a fogyasztók szempontjából tisztességes illetékességi kikötést alkalmazzon, g) Etalon terméke különös biztosítási feltételeiben a „biztosítás kezdete” fogalmat egyértelműen és a jogszabályi feltételeknek megfelelően határozza meg, h) Elán terméke különös biztosítási feltételeiben a haláleseti szolgáltatást egyértelműen határozza meg, i) Elán terméke különös biztosítási feltételeiben – lejárati szolgáltatását illetően – teljes körűen és egyértelműen rendelkezzen a biztosító szolgáltatásáról, a teljesítés módjáról, idejéről, külön feltételeiről. 3.2 – kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási terméke szerződési feltételeit illetően távértékesítésre vonatkozó szerződési feltételeit, továbbá a szerződéskötési rendszerében használt távértékesítési dokumentumot – az ügyfél elállására nyitva álló határidő lejártát megelőző teljesítéséhez történő kifejezett hozzájárulás megtételét lehetővé téve – a távértékesítésre irányadó jogszabályoknak megfelelően határozza meg, illetve alakítsa ki, 3.3 – lakás- és vagyonbiztosítási terméke szerződési feltételeit illetően a) lakás- és vagyonbiztosítási terméke szerződési feltételeiben a biztosított szerződésből eredő jogaira és kötelezettségeire – a biztosított belépési jogára – vonatkozó rendelkezéseket egyértelműen és teljes körűen rögzítse, b) lakás- és vagyonbiztosítási terméke szerződési feltételeiben a távértékesítésre vonatkozó rendelkezéseket a távértékesítésre irányadó jogszabályok alapján határozza meg. A 3.1 – 3.3 pontok szerinti kötelezésekkel kapcsolatban megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2014. január 31-ig írásban tájékoztassa a Felügyeletet.
4. Kötelezem a Biztosítót, hogy befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékei díjkalkulációit illetően a) Elán és Etalon terméke díjkalkulációjába a jogszabályi előírásoknak megfelelően foglalja bele az értékkövetés módszerét, b) Elán terméke díjkalkulációjában a szerződési feltételekben foglaltak szerint, a jogszabályoknak megfelelően rögzítse a lejárati szolgáltatás leírását.
A megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2014. január 31-ig írásban tájékoztassa a Felügyeletet. 5. Kötelezem a Biztosítót, hogy a biztosítási szerződés megkötésekor és a szerződés tartama során teljesítendő ügyfél-tájékoztatási kötelezettségei körében 5.1 – befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékeit illetően a) általános szerződési feltételeiben az eszközalapok befektetési árfolyamának meghatározhatatlansága esetén a tartalmilag a Biztosító szolgáltatásának korlátozására vonatkozó rendelkezéseket figyelemfelhívásra alkalmas módon emelje ki, b) szerződési feltételeiben rögzítse a szerződés megszűnésének valamennyi esetét, c) általános szerződési feltételeiben figyelemfelhívásra alkalmas módon emelje ki a Biztosító mentesülésére, valamint szolgáltatása korlátozására vonatkozó rendelkezéseket, d) általános szerződési feltételeiben a szerződésre vonatkozó jogszabályi rendelkezéstől lényegesen eltérően meghatározott elévülési időt figyelemfelhívásra alkalmas módon emelje ki, e) általános szerződési feltételeiben a hatályos jogszabályoknak megfelelően tájékoztasson azon szervezetekről, melyek részére a Biztosító az ügyfelek adatait jogszabályi felhatalmazás alapján továbbíthatja, f) Elán és Etalon termékei különös biztosítási feltételeiben figyelemfelhívásra alkalmas módon emelje ki a mentesülését, illetve szolgáltatása korlátozását szabályozó rendelkezéseket, g) az életbiztosítási szerződés megkötésekor teljesítendő ügyféltájékoztatási kötelezettsége körében indokolja meg azt is, hogy az igényfelmérés, illetve az igénypontosítása alapján miért az adott szolgáltatású, tartamú, és biztosítási összegű biztosítás megkötésére tesz javaslatot, h) működtessen olyan nyilvántartási-ellenőrzési rendszert, mely lehetővé teszi a kötvények átvételének, ebből következően a szerződők felmondási jogának gyakorlására nyitva álló határidő pontos kezdetének nyilvántartását, így a szerződés létrejöttéről szóló tájékoztatás törvényi határidőben történő kézbesítését, i) az életbiztosítási szerződés létrejöttéről szóló tájékoztatást a törvényi határidőben küldje meg az ügyfelek részére, j) a szerződés létrejöttéről szóló tájékoztatás tartalmát a jogszabályi előírásoknak megfelelően, teljes körűen határozza meg, k) az életbiztosítási termékeihez kapcsolódó adózási szabályokra vonatkozó tájékoztatási kötelezettségének a jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően, a hatályos adózási szabályokat érdemben ismertető tájékoztatás átadásával tegyen eleget, l) minden, a jogszabályokban előírt esetben küldjön éves értesítőt az ügyfelek részére, m) minden, a jogszabályokban előírt esetben, a jogszabályi határidőt betartva küldje meg az ügyfelek részére a szerződés megszűnése esetére előírt tájékoztatást, n) szerződési feltételeiben és ügyfél-tájékoztatásra szolgáló egyéb dokumentumaiban nyújtson egyértelmű tájékoztatást az ügyfelek díjfizetési kötelezettségeiről, o) szerződési feltételeiben a várakozási időre, annak alkalmazására vonatkozó rendelkezéseket lássa el figyelemfelhívásra alkalmas kiemeléssel. 5.2 – kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási termékét illetően a) a biztosítási évfordulóról, a díjtarifa szerint várható díjról szóló előzetes értesítő megküldésének minden esetben a jogszabályi határidőben tegyen eleget, b) a kárigény elbírálásához kapcsolódó, a károsult részére megküldendő tájékoztatókat a jogszabályi előírásnak megfelelően tartalommal hozza létre. 5.3 – összkockázatú építés- és szerelésbiztosítási termékét, ennek szerződési feltételeit illetően
a mentesülésére, illetve szolgáltatása korlátozására figyelemfelhívásra alkalmas módon emelje ki.
vonatkozó
rendelkezéseket
. 5.4 – lakás- és vagyonbiztosítási termékét, ennek szerződési feltételeit illetően a) a mentesülésére, illetve szolgáltatása korlátozására vonatkozó rendelkezéseket figyelemfelhívásra alkalmas módon emelje ki, b) a szerződés megszűnésének valamennyi esetéről adjon tájékoztatást, c) a kockázatvállalás helyreállítására vonatkozó, a Biztosító szolgáltatásának korlátozását rögzítő szerződéses rendelkezéseket figyelemfelhívásra alkalmas módon emelje ki, d) a hatályos jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően, teljes körűen sorolja fel azon szervezeteket, amelyeknek a biztosító az ügyfelek adatait jogszabályi felhatalmazás alapján továbbíthatja, e) a szerződésre vonatkozó jogszabályi rendelkezéstől lényegesen eltérően meghatározott elévülési időt figyelemfelhívásra alkalmas módon emelje ki, 5.5 Árfolyam-monitor szolgáltatása kiegészítő feltételeit a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmára vonatkozó jogszabályi rendelkezésre tekintettel, a lehetséges veszteségek bekövetkezéséről is tájékoztatást adó tartalommal módosítsa, a továbbiakban minden ügyfél-tájékoztatást érintő esetben e jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően járjon el. A fenti 5.1 – 5.5 pontok szerinti kötelezésekkel kapcsolatban megtett intézkedésekről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2014. január 31-ig írásban tájékoztassa a Felügyeletet. 6. Panaszkezelési tevékenységének kialakítása, működtetése kapcsán kötelezem a Biztosítót, hogy 6.1 panasznyilvántartását a jogszabályoknak megfelelően vezesse, minden esetben tüntesse fel, nevezze meg a panasz rendezéséért, a szükséges intézkedés teljesítésének végrehajtásáért felelős személyt, 6.2 panasznyilvántartását a jogszabályoknak megfelelően vezesse, abban minden ügyfélmegkeresést tüntessen fel, 6.3 az ügyfélpanaszokra adott, álláspontjára vonatkozó válaszait minden esetben a jogszabályi határidőben küldje meg az ügyfelek részére, 6.4 panaszos ügyfeleit minden esetben a jogszabályoknak megfelelően tájékoztassa a panaszuk elutasítása esetén őket megillető jogorvoslati lehetőségekről, 6.5 minden esetben a jogszabályoknak megfelelően járjon el a telefonos ügyfélpanaszok kezelése esetén, a panasznak minősülő ügyfélhívásokról vegyen fel jegyzőkönyvet, illetve a panaszfelvétel lehetőségéről tájékoztassa az ügyfelet, 6.6 minden esetben a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló jogszabályoknak megfelelően, tisztességes kereskedelmi gyakorlatot folytatva, helytállóan tájékoztassa ügyfeleit panaszuk benyújtásának lehetőségeiről, 6.7 az ügyfelekkel való kapcsolattartása, ügyféltájékoztatási eljárásai során minden esetben, maradéktalanul tartsa meg a titokvédelemre vonatkozó jogszabályi rendelkezéseket. A fenti kötelezéssel kapcsolatban megtett intézkedéséről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2014. január 31-ig írásban tájékoztassa a Felügyeletet. 7. Kötelezem a Biztosítót, hogy a Felügyelet felé teljesítendő adatszolgáltatási kötelezettségének minden esetben a jogszabályi előírásoknak megfelelően tegyen eleget. A megtett intézkedésről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2014. január 31-ig írásban tájékoztassa a Felügyeletet.
8. Kötelezem a Biztosítót, hogy tartalékolási szabályzatát a jogszabályi előírásoknak megfelelően, akként módosítsa, hogy abból kétségtelenül kitűnjön, hogy a Biztosító ténylegesen mely tartalékfajtákat képzi meg. A megtett intézkedésről – dokumentumokkal alátámasztottan – 2014. január 31-ig írásban tájékoztassa a Felügyeletet. 9. Kötelezem a Biztosítót 2.000.000,- Ft, azaz kétmillió forint felügyeleti bírság megfizetésére. 10. Kötelezem a Biztosítót 2.000.000,- Ft, azaz kétmillió forint fogyasztóvédelmi bírság megfizetésére. A kiszabott fogyasztóvédelmi és felügyeleti bírságot a határozat jogerőre emelkedésétől számított 30 (harminc) napon belül kell a Felügyeletnek a Magyar Államkincstárnál vezetett 1003200000283834-30000003 számú számlájára – a fogyasztóvédelmi bírságot „fogyasztóvédelmi bírság”, a felügyeleti bírságot „felügyeleti bírság” megjelöléssel, valamint a határozat számának feltüntetésével – befizetni. A bírságok önkéntes befizetésének elmaradása esetén a közigazgatási végrehajtás szabályai kerülnek alkalmazásra. A bírságok befizetésére meghatározott határidő elmulasztása esetén, a be nem fizetett bírságösszeg után késedelmi pótlék felszámolására kerül sor, melynek mértéke minden naptári nap után a felszámítás időpontjában érvényes jegybanki alapkamat kétszeresének 365-öd része. A késedelmesen megfizetett késedelmi pótlék után nem számítható fel késedelmi pótlék. A késedelmi pótlékot a Felügyelet hivatkozott számú számlájára kell befizetni, a határozat számának feltüntetésével, „késedelmi pótlék” megjelöléssel. Ha a kötelezett a bírságfizetési kötelezettségének határidőben nem tesz eleget, a fizetési kötelezettség haladéktalanul végrehajtásra kerül. A Felügyelet eljárása során eljárási költség nem merült fel. (…) Budapest, 2013. szeptember 27. Dr. Szász Károly s.k., a PSZÁF elnöke
