Az egészségpénztárak az egészség szolgálatában
Öngondoskodás Egészség vagy ápoláscélú önkéntes előtakarékosság, amely finanszírozza: z a jelenleg zsebből fizetendő kötelező önrészt, z a TB, vagy a biztosítók által nem fedezett, illetve a szabályoktól eltérően igénybevett egészségügyi, z a preventív célú, valamint az életmódjavító egészségipari szolgáltatásokat.
A magyar egészségügy forrásképzésének fő jellemzői z z
z
Nemzetközi átlagban megfelelő mértékű közfinanszírozáson belül a járulékalapú túl magas. A magánfinanszírozás gyakorlatilag kizárólag out of pocket jellegű és kirívóan alacsony a megfelelő szociális védelmet nyújtó egészség célú előtakarékosság, így az „előrefizetett” szolgáltatások aránya. A rendszer ezért „unfair”, nem elég igazságos.
Az egészség célú előtakarékosság előnyei z
z z
z z
Flexibilis szolgáltatás finanszírozás, (nem kell előre eldönteni, hogy milyen típusú szolgáltatást milyen szolgáltatónál veszünk igénybe). Jó eszköz lehet a co-payment finanszírozásához. Átláthatóvá teheti a magánszolgáltatók tevékenységét, segíthet kifehéríteni a fekete és szürke gazdaságot az egészségügyben. Nincs kockázati szelekció, mindenki számára nyitott. Előtakarékosságként átjárást biztosíthat a nyugdíjbiztosításba, vagy a létrehozandó ápolásbiztosításba.
Az egészségpénztári előtakarékosság jelenlegi adatai z z z z
A pénztártagok száma: 540.000 Egyéni tagdíjat fizet: 18 % (97.200) Éves átlag tagdíj: 60.000.- Ft A tag által felhasználható keret: 54.000 + 18.000 (adó visszatérítés) + 3.500 (5 %-os szolgáltatói kedvezmény) = 75.500.- Ft
Ebből: ¾ Gyógyszerre 38 %-ot, ¾ Gyógyászati segédeszközre 22 %-ot, ¾ Egészségügyi szolgáltatásra 15 %-ot, ¾ Egyébre (sport, üdülés) 25 %-ot használnak fel.
Az egészségpénztári megtakarítási forma jelenlegi hátrányai z z z z z z z z
Csak kötött egészségügyi célra használható. Magas a kezelési díja (5-10 %). Erősen korlátozott, változatlan összegű az adókedvezmény. A számlán lévő megtakarítás éves hozama alacsony. A kártya elfogadó helyek száma alacsony. A visszatérítés bürokratikus, nehézkes. Az „önkormányzati, non-profit” jelleg csökkent. A tagok tájékoztatása, érdekérvényesítése gyenge.
Egy lehetséges reformváltozat Hazai előzmények I. z z z z z z z
Nyugdíjreform: önkéntes pénztárak, önkéntes belépés, részleges privatizáció, fokozatos átmenet, későbbi változások előzetes törvényi szabályozása, a szükséges korrekciók elmaradása.
Egy lehetséges reformváltozat Hazai előzmények II.
Egészségpénztárak z 13 éves tapasztalat; z 500.000 tag; 1.000.000 családtag; z Eltérő szolgáltatás struktúra; z Erősödő menedzsment és szakember gárda; z Koncentráció.
Egy lehetséges reformváltozat
Javaslat a finanszírozási reform első ütemére I. z z z
z
30.000 tag feletti pénztárak minősítése a két felügyelet által; 20 % feletti természetbeni szolgáltatást nyújtó pénztárak bevonása; Elismert pénztárrá alakulás jogi feltételeinek megteremtése önkéntes tagokkal, a részvény társasággá alakulás előzetes garantálásával; A természetbeni szolgáltatások egyéni járulék mértékének megfelelő fejkvóta átvitelének (OEP-ből az elismert pénztárba) megadása;
Egy lehetséges reformváltozat
Javaslat a finanszírozási reform első ütemére II. z z z
z
A szolgáltatások közös finanszírozása az OEP-el (a munkáltatói és az átvitt egyéni járulék arányában); Az indulásnál nincs külön csomag meghatározás és külön szerződéskötés; A nagy kockázatú megbetegedések, valamint az alapszintű szolgáltatások az OEP-nél maradhatnak csökkentett fejkvóta ellenében; 2008 januárjától akár 500.000 önkéntes tag mintegy 80 Mrd forintnyi járulékának megfelelő összeggel gazdálkodhat 6-8 pénztár duplájára emelkedő adminisztrációs teherrel.
Egy lehetséges reformváltozat
A javaslat megvalósításának előfeltételei I. z z z z z z
Konszenzus és megfelelő kommunikáció; A pénztárak minősítése; Elismert pénztárrá alakulás feltételrendszerének pontos szabályozása; Az OEP és az egészségpénztárak feladatmegosztásának és együttműködésének meghatározása; Szerződéskötés, finanszírozás, ellenőrzés, adatkezelés, betegút szervezés részletes szabályozása; A fejkvóta számítás, a nagykockázatú beavatkozások viszontbiztosításának rendezése;
Egy lehetséges reformváltozat
A javaslat megvalósításának előfeltételei II. z z z z
z
Szakemberképzés indítása, az ellátásszervezők bevonása; Kártyaelfogadó helyek fejlesztése a szolgáltatóknál; A tőketartalék mértékének meghatározása; A folyó havi finanszírozás biztonságának garantálása (bevételek, kiadások időpontjának összehangolása, működési előleg biztosítása); A kiegészítő önkéntes egészségbiztosítás kondícióinak javítása.
Egy lehetséges reformváltozat A javaslat előnyei z z z z z z z
Önkéntesen és fokozatosan kerülnek bevonásra a leginkább egészségtudatos pénztári tagok; Nem a legnagyobb kockázatú csoporttal indulunk; Stimulálja az önkéntes előtakarékosságot; Modellezi a gyakorlati feladatokat; Nem kell az ellátási csomagot megosztani; Egy kézben a betegút szervezés és az egészségvédelem; Egy helyről finanszírozzák a kötelező és az önkéntes szolgáltatásokat.
Feladatok bármilyen modellválasztás esetén Javíthatná az érdekeltséget 1.
Ha: z A vizitdíj fizetés esetében előnyt jelentene a pénztári kártya (kedvezmény nem csak a patikában). z A nyugdíjasok tagságát is megoldanánk, a tervezett ápolásbiztosítás is kötelező és önkéntes részből állna. z Teljes körű lenne a szolgáltatóknál a kártya elfogadóhelyek aránya. z Csökkenne az egyéni számlavezetés költsége. z Változó adókedvezmény kapcsolódna az egyéni számla különböző célú felhasználásához (választható egyéni portfoliók)
Feladatok bármilyen modellválasztás esetén Javíthatná az érdekeltséget 2.
Ha: z Készpénzfizető szolgáltatást is nyújtana (az üzleti biztosítók termékeihez hasonlóan) z Lehetőség lenne tagi kölcsön felvételére z Lenne saját tulajdonú intézménye, szolgáltatója az egészségpénztáraknak (vagy azok szövetségének) z Működtetnének más tulajdonában lévő intézményt, vagy szolgáltatást, kiküszöbölődnének a társadalombiztosítás és az önkéntes biztosítások közötti párhuzamosságok z A biztosító orvosa is lehetne háziorvosa, foglalkozás egészségügyi orvosa a tagnak
Konklúzió z
z
z
Más megtakarítási lehetőségekkel és a közfinanszírozás átalakításával szorosan összehangolva kell és lehet egyéni érdekeltséget is teremteni az egészség célú megtakarításban. Az OECD országok lakosainak átlagosan 10 %-os önkéntes egészség és ápolás célú megtakarítása számunkra is reális lehetőség. Olyan egészségpénztári forma lehet hosszabb távon is működőképes, amelyik tartalékolási technikákat is alkalmaz, ugyanakkor a folyó kifizetéseknél a legnagyobb mértékben rugalmas és bürokrácia mentes.
