Az adósságkezelési szolgáltatás tapasztalatai. Lehetıségek Korlátok
Nagyné Messinger Tímea 2012.02.24.
Elızmények Az elmúlt években több célprogram indult Problémák: jó tapasztalatok tovább hasznosításának hiánya
Eredményesség: egyszeri idıszakra korlátozódtak csak pénzbeli támogatást jelentettek
Megoldás rendszerszerőség tartósan mőködtetett program adósságkezelési tanácsadók folyamatos konzultációjának biztosítása
Jogszabályi háttér A szociális igazgatásról és szociális ellátásokról szóló többször módosított 1993.évi III. törvény (a továbbiakban: Szt.) A pénzbeli és természetbeni szociális ellátások igénylésének és megállapításának, valamint folyósításának részletes szabályairól szóló 63/2006.(III.27.) Korm. Rendelet (a továbbiakban: Kr.) Egyes pénzbeli szociális ellátások elszámolásának szabályairól szóló 62/2006.(III.22.) Korm. rendelet Önkormányzatok helyi rendeletei
1993. évi III. törvény a szociális igazgatásról és szociális ellátásokról adósságkezelési szolgáltatás új ellátási forma megjelenése: 2003.01.01. Elemei: adósságcsökkentési támogatás adósságkezelési tanácsadás igénybe vétele hozzá rendelt lakásfenntartási támogatás Idıtartama: alapesetben legfeljebb 18 hónap, amely indokolt esetben egy alkalommal 6 hónapra meghosszabbítható ha a lakáscélú hitelhátralék ez idı alatt nem kezelhetı akkor legalább 24, de legfeljebb 60 hónap
Mértéke : alapesetben az adósság 75 % legfeljebb400.000,-Ft lakáscélú hitelek esetén az adósság 75 %-a, de legfeljebb 800.000,-Ft
Kötelezı vagy adható? Az adósságkezelési szolgáltatás a 40.000 fınél több állandó lakosú települési önkormányzatok számára kötelezı feladat Esélytelen kistelepülések!!! A feltételek hiánya: ügyintézıi túlterheltség adósságkezelési tanácsadó foglalkoztatása szükséges szolgáltatást mőködtethetı: saját intézmény vagy más szerv útján saját forrás elkülönítése kötelezı
Adható…. további akadályai Önkormányzati rendelet szakmai elıkészítéséhez a szakmai segítség nyújtás hiánya adósságállomány felmérése (helyzetkép): kezelni kívánt adósságtípusok a tartozások idıtáv szerinti struktúrája (pl.: hány fınek van 0-3; 3-6; 6-12; 12 hónapon túli és milyen összegő tartozása) pénzügyi források számba vétele (többféle forrásból tevıdik össze): központi költségvetés (90 %) önkormányzati forrás szolgáltatók (hitelezık) által nyújtott kedvezmények adós által fizetendı önrész mértéke
Adható…. további akadályai II.
Személyi tárgyi feltételek biztosítása (adósságkezelési tanácsadás feltételeinek megteremtése, tanácsadók képzése stb.) Szolgáltatókkal (hitelezıkkel) történı megállapodások elıkészítése milyen kedvezményeket kíván/tud nyújtani (részletfizetési lehetıség, kamatelengedés, moratórium tartása stb.) mit és hogyan vállal az önkormányzat a támogatás megítélése folyósítása kapcsán stb.
Önkormányzat rendeletében szabályozandó témakörök Szt 55/C.§ (4) bek. Szerint: - helyben elismerhetı lakásnagyságot, minıséget - adósságkezelési szolgáltatásba bevonható: adósságtípusokat összegük felsı határát - támogatás folyósításának módját - jövedelmi és vagyoni feltételeket: az egy fıre jutó jövedelem a nyugdíjminimum 150 %-át, egyedülálló esetén 200 %-át nem haladhatja meg - az eljárási szabályokat - az adósságkezelési tanácsadást végzı intézmény által ellátandó feladatokat - az adósságkezelési tanácsadáson való részvétel módját
FELTÉTELEK
Adósságkezelési szolgáltatásban részesíthetı az a személy akinek: adóssága meghaladja az 50.000,-Ft-ot, de nem éri el a 400.000.-, tartozása legalább 6 havi szolgáltatást kikapcsolták az egy fıre jutó havi nettó jövedelem nem haladja meg az önkormányzat rendeletében meghatározott értékhatárt, valamint,(42.750.-) lakás nagysága nem haladja meg a településen elismert lakásnagyságot Vállalnia kell: adósság 25%ának megfizetését adósságkezelési tanácsadáson való részvételt
Az adósságkezelési szolgáltatás körébe bevonható adósságtípusok közüzemi díjtartozás (végszámla is): gáz-, áram-, távhı-, víz- és csatornahasználati, szemétszállítási, közösköltség-hátralék, Lakbérhátralék hitelintézettel kötött lakáscélú kölcsönszerzıdésbıl fennálló hátralék, illetve abból átváltott szabad felhasználsú kölcsönszerzıdésbıl fennálló hátralék
Szolgáltatók és adósságkezelés Együttmőködés nem szabályozott, a kapcsolattarás nehézkes. Általánosságban: Nem tudják mit csinálunk szakmánk nem elfogadott nem a megfelelı emberrel kerülünk tárgyalási pozícióba
Megoldás lehet: felülrıl jövı akarat kommunikáció szabályozása törvények, szabályozó dokumentumok harmonizálása
EON Adósságkezelés esetén: Moratórium rövid az elıkészítési folyamathoz Rugalmatlan, személytelen ügyintézés
Kártyás fogyasztás mérık elınye: Tudatosabb fogyasztás Elıre látás, tervezés képességének növelése
Elıkészítés szakasza Adatfelvétel Tájékoztatatás az adósságkezelés formáiról, feltételeirıl Probléma felmérése – a háztartás összes hátraléka, bevételei,kiadásai, motiváltsága, szándékok tisztázása, Lehetıségek felmérése, tisztázása Intézményi szolgáltatások, önkormányzati ill. egyéb támogatások ismertetése( Lakásfenntartási támogatás, lakbértámogatás) Aktivizálni kell az egyént saját helyzetének javítása érdekében Adós hozzájárulásával megvizsgálja a háztartás gazdálkodását, fizetési kapacitását ez alapján hátralék megállítása = havi aktuális számla befizetés
Együttmőködési megállapodás Javaslat az adósságkezelési szolgáltatásba történı bevonásra Az adósságkezelési tanácsadó és a kliens közötti szerzıdésmegkötése = együttmőködési megállapodás Meghatalmazás moratórium kérése A kérelem beadásához szükséges igazolások beszerzése ismételt havi számla fizetés kérelem
Hátralékkezelési terv Cél:megfogalmazódjanak az adós háztartás elképzelései a hátralék törlesztésére vonatkozóan Tartalmazza : az adósságkezelésre vonatkozó közösen elképzeléseket, lépéseket, a legfontosabb adatokat, hátralék keletkezésének okait, bevonandó szervezeteket, intézményeket, ügyfél elképzeléseit az adósság rendezésére
kialakított
Adósságcsökkentési támogatás iránti kérelmi igény benyújtása Beadása: tanácsadónál Tartalma: személyi adatok, lakcím, TAJ szám lakásban tartózkodás jogcíme a kérelmezıvel közös háztartásban élık száma, jövedelmi viszonyaik az adósság jogcíme, összege (amelynek kezelését kéri), összetétele, keletkezése hogy vállalja meghatározott önrész megfizetését és az adósságkezelési tanácsadáson való részvételt Csatolni kell: -
jövedelemigazolásokat a hitelezı igazolását az adósság jogcímérıl, összegérıl (idıtartamáról) vagy az esetleges kikapcsolás tényérıl adósságkezelési tanácsadó javaslatát az adósságkezelési szolgáltatásba történı bevonásról
A tanácsadó javaslata: Az együttmőködési megállapodásban foglaltak értékelését A kezelendı adósság típusát, összegét Az adósságcsökkentési támogatás mértékét Az önrész megfizetésének módját, idıtartamát Az adós számára a hitelezı által biztosított egyéni kedvezmények körét, mértékét (!!!) A lakásfenntartási támogatás felhasználásának módját Az adós számára elıírni javasolt együttmőködés tartalmát és megszegésének következményeit
Háztartásgazdálkodási technikák Hitelekre ( fajták, felvétele, buktatói, állami támogatások stb.) Vásárlásra (fogyasztók befolyásolása, reklámok hatása stb.) Energiatakarékosságra (fogyasztás kontrolálása, bojler) Családi költségvetés szabályai ( hogyan készítsenek, takarékosság) stb
Hátralék törlesztési folyamat támogatással Motiváció fenntartható Van eszköz Tudatosságra nevelhetı Fizetési morál javítása
támogatás nélkül motiválatlan nincs eszköz feladja uzsora felvétel esélye nı
szolgáltatókkal való együttmőködés, ügyintézés lépés, a szolgáltatók és az adós közötti közvetítést, az adósságtörlesztés folyamatának nyomon követését, a háztartási napló értékelését, a szükséges korrekciókat, stb.
Utógondozás utógondozás = a tv. Már nem teszi kötelezıvé
Cél: az újbóli eladósodás megelızése Valamint az adósságcsapdából kikerülık számára közösségi programok szervezése
Szankciók Az adósságcsökkentési támogatás vissza nem térítendı támogatás Abban az esetben kell megszőntetni, és vissza fizetni ha: az adósságkezelési tanácsadást nem veszi igénybe az adósságtörlesztés 3 havi részletét nem teljesíti folyó havi kiadásaival kapcsolatos fizetési kötelezettségének 3 hónapig nem tesz eleget a folyó havi kiadásainak egymást követı 3 hónapban nem tesz eleget Szankciók visszafizetési kötelezettség 24 hónapra kizárta magát az adósságkezelési szolgáltatásból akinek adósságát eredményesen kezelték ugyanazon adósságtípusra vonatkozóan 6 hónapig nem kérhet újabb támogatást
Lehetıségek Önkormányzati adósságcsökkentési támogatás kombinálása a jól bevált gyakorlatokkal: Legszegényebbeknek is lehetıség Rájátszó ügyfelek kivédése Szolgáltatók és a szakemberek közti szervezett tervszerő és állandó kommunikáció Szakemberek folyamatos képzése és együttmőködése (a célt együtt könnyebb elérni)
Köszönöm megtisztelı figyelmüket! Nagyné Messinger Tímea adósságkezelési tanácsadó
[email protected]
