ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER TABUNGAN MUDHARABAH DALAM PERSPEKTIF SYARIAH PADA PERUSAHAAN DAERAH (PD) BPR SYARIAH KOTA BEKASI
Oleh: ANGGORO PRIDITYO 102046125195
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1429 H/2008 M
ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER TABUNGAN MUDHARABAH DALAM PERSPEKTIF SYARIAH PADA PERUSAHAAN DAERAH (PD) BPR SYARIAH KOTA BEKASI
SKRIPSI Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)
Oleh: ANGGORO PRIDITYO NIM. 102046125195
Di Bawah Bimbingan Pembimbing I
Pembimbing II
Drs. H. Odjo Kusnara N., M.Ag NIP. 150 060 388
Dwi Nur’aini Ihsan, SE, MM
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAHJAKARTA
1429 H/2008 M
PENGESAHAN PANITIA UJIAN Skripsi yang berjudul ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER TABUNGAN MUDHARABAH DALAM PERSPEKTIF SYARIAH PADA PERUSAHAAN DAERAH (PD) BPR SYARIAH KOTA BEKASI telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 13 Maret 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam). Jakarta, Maret 2008 Mengesahkan, Dekan Fakultas Syariah dan Hukum
Prof. Dr. H. M. Amin Suma, SH, MA, MM NIP. 150 210 422
Panitia Ujian Munaqasyah Ketua
: Euis Amalia, M.Ag NIP. 150 289 264
(.............................)
Sekretaris
: Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag NIP. 150 318 308
(.............................)
Pembimbing I
: Drs. H. Odjo Kusnara N., M.Ag NIP. 150 060 388
(.............................)
Pembimbing II
: Dwi Nur’aini Ihsan, SE, MM
(.............................)
Penguji I
: Prof. Dr. H. M. Amin Suma, SH, MA, MM
(.............................)
NIP. 150 210 422 Penguji II
: Hendra Pertaminawati, M.Ag
(.............................)
DAFTAR ISI
halaman HALAMAN JUDUL .................................................................................
i
PENGESAHAN PEMBIMBING ..............................................................
ii
PENGESAHAN PANITIA UJIAN ...........................................................
iii
KATA PENGANTAR ...............................................................................
iv
DAFTAR ISI .............................................................................................
vii
BAB I
PENDAHULUAN
A. ............................................................................................. Latar Belakang .............................................................................................
1
B. ............................................................................................. Pem batasan dan Perumusan Masalah ........................................................
5
C. ............................................................................................. Tuju an dan Manfaat Penelitian ..................................................................
5
D. ............................................................................................. Pene litian Terdahulu ...................................................................................
7
E............................................................................................... Meto de Penelitian dan Teknik Penulisan ...................................................
8
F............................................................................................... Siste matika Penulisan ................................................................................
BAB II
10
PEMASARAN SYARIAH, TABUNGAN MUDHARABAH DAN MEMBER GET MEMBER A. Pemasaran Syariah .......................................................................
12
1. Pengertian Pemasaran ................................................
12
2. Konsep Dasar Pemasaran Syariah ..............................
13
3. Karakteristik Pemasaran Syariah ...............................
15
B. Tabungan Mudharabah .................................................................
18
1. Pengertian Tabungan ..................................................
18
2. Pengertian Tabungan Mudharabah .............................
19
C. Member Get Member (MGM) dan Direct Selling .......................
21
1. Member Get Member .................................................
22
a. Pengertian Member Get Member ...........................
21
b. Sejarah Member Get Member ................................
21
c. Konsep Member Get Member ................................
22
d. Keunggulan dan Kelemahan Member Get Member 23 2. Direct Selling ..............................................................
25
3. Perbedaan Member Get Member dengan Direct Selling ...........................................................................................................
BAB III
26
GAMBARAN UMUM PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI DAN STRATEGI PEMASARAN MGM TABUNGAN MUDHARABAH A. Gambaran Umum PD BPRS Kota Bekasi ...................................
28
1. Sejarah Singkat PD BPRS Kota Bekasi .................................
28
2. Dasar Hukum PD BPRS Kota Bekasi ....................................
29
3. Visi, Misi dan Budaya Kerja PD BPR Syariah Kota Bekasi ..
29
4. Tujuan PD BPR Syariah Kota Bekasi ....................................
30
5. Produk dan Layanan PD BPR Syariah Kota Bekasi ..............
31
B. Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah ......................
35
1. Pola Kerja Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah
36
a. Pendaftaran ........................................................................
36
b. Pola Kerja Agen MGM .....................................................
37
c. Presentasi MGM ................................................................
39
2. Bonus pada Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi ...........................................................
40
a. Mukafaah Jasa ...................................................................
40
b. Mukafaah Dana ..................................................................
43
c. Sistem Pemberian Bonus ...................................................
44
3. Tujuan Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi ...........................................................
45
4. Manfaat Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi ...........................................................
46
5. Pendapat DPS PD BPRS Kota Bekasi terhadap Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah .............................. BAB IV
47
ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER TABUNGAN
MUDHARABAH
PD
BPR
SYARIAH
KOTA
BEKASI DALAM PERSPEKTIF SYARIAH A. Analisa Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah dalam Perspektif Syariah..............................................................
49
1. Pendapat Para Ulama mengenai Ji’alah ..................................
51
2. Analisa Pola Kerja Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi .......................................
56
a. Analisa Akad ....................................................................
56
b. Analisa Pola Kerja Agen MGM ......................................
57
c. Berakhirnya Keanggotaan Agen MGM .........................
60
3. Analisa Bonus pada Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi .......................................
61
a. Analisa Mukafaah Jasa .....................................................
61
b. Analisa Mukafaah Dana ...................................................
63
c. Analisa Sumber Dana Bonus............................................
65
d. Analisa Sistem Pemberian Bonus.....................................
67
4. Analisa Metode Promosi pada Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi ......................
68
B. Aspek Positif dan Negatif Strategi Pemasaran MGM Tabungan
BAB V
Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi ............................................
77
1. Aspek Positif ..........................................................................
77
2. Aspek Negatif..........................................................................
79
PENUTUP
A. Kesimpulan ...................................................................................
82
B. Saran .............................................................................................
84
DAFTAR PUSTAKA ..............................................................................
86
LAMPIRAN .............................................................................................
90
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah Perkembangan bank syariah di Indonesia secara formal, dimulai sejak lahir Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Selain memberi dasar hukum bagi keberadaan bank syariah, regulasi tersebut juga menandai permulaan era sistem perbankan ganda (dual banking system) di Indonesia. 1 Namun, pertumbuhan bank syariah di Indonesia secara signifikan baru terjadi setelah pemberlakuan Undang-Undang No.10 Tahun 1998, serta UndangUndang No.23 Tahun 1999.2 Terlebih, setelah terjadi krisis ekonomi di Indonesia yang menghancurkan berbagai sendi perekonomian serta meluluh lantakkan sistem perbankan konvensional. Pada saat perbankan konvensional terpuruk menghadapi krisis, bank syariah relatif dapat bertahan, bahkan menunjukkan perkembangan yang positif. Hal ini 1
Iman Hilman. dkk, Perbankan Syariah Masa Depan (Jakarta: Senayan Abadi, 2003), Cet. Pertama, h.118 2
Ibid.
tidak hanya membuktikan, bahwa perbankan konvensional yang didasarkan oleh sistem ekonomi kapitalis-sekuler, tidak mempunyai resistensi yang tangguh untuk menjawab segala ketidakpastian pasar. Namun juga membuktikan keunggulan nilai dan sistem yang dimiliki perbankan syariah. Setelah terjadi krisis ekonomi, perkembangan bank syariah di Indonesia tercatat cukup pesat. Berdasarkan statisik perbankan syariah posisi November 2007, telah terdapat 3 Bank Umum Syariah, 26 Unit Usaha Syariah, serta 114 Bank Perkreditan Rakyat Syariah di Indonesia. Sementara total aset yang dimiliki perbankan syariah telah mencapai kurang lebih 33 Trilyun Rupiah, dengan pangsa pasar sebesar 1,77% dari total aset perbankan di Indonesia. Tabel 1.1 Perkembangan Jaringan Kantor Perbankan Syariah Keterangan
1998
2002
2004
2006
2007*
Bank Umum Syariah
1
2
3
3
3
Unit Usaha Syariah
-
6
15
20
26
BPRS
78 83 88 105 114 Sumber: Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia. *Posisi November
2007 Keunggulan nilai, prinsip maupun sistem yang dimiliki oleh bank syariah diharapkan dapat memberikan kontribusi yang cukup berarti bagi pengembangan sektor riil di Indonesia. Salah satu hal yang dapat dijadikan indikator terhadap hal tersebut, adalah total Financing to Deposit Ratio (FDR) pada bank syariah. Berdasarkan Statistik Perbankan Syariah Indonesia posisi November 2007, total FDR bank syariah tercatat cukup tinggi, yaitu mencapai 102,65%. Dengan
demikian hal tersebut tidak hanya membuktikan bahwa bank syariah memiliki sistem yang jauh lebih unggul, namun juga sekaligus menunjukkan bahwa bank syariah dapat menjalankan fungsi intermediasi secara lebih optimal. Peran bank syariah dalam menggerakkan sektor riil tentu tidak terlepas dari peran Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS), yang memiliki tujuan utama meningkatkan kesejahteraan masyarakat ekonomi lemah.3 Dengan ruang lingkup yang cukup fleksibel, BPRS mampu menjangkau lapisan masyarakat yang tidak bisa atau sulit dijangkau oleh Bank Umum Syariah. Sehingga, memiliki kontribusi cukup berarti bagi peningkatan kesejahteraan masyarakat golongan lemah. Salah satu BPRS yang terdapat di Propinsi Jawa Barat, adalah PD BPRS Kota Bekasi, yang merupakan bank syariah pertama milik Pemerintah Daerah Kota Bekasi. Sebagai lembaga keuangan milik Pemerintah Daerah, PD BPRS Kota Bekasi bertujuan untuk melaksanakan dan menunjang kebijakan serta program pemerintah di bidang ekonomi, dengan menerapkan prinsip perbankan berlandaskan syariah, serta menggerakkan pembangunan ekonomi masyarakat Kota Bekasi. 4 Dalam menghimpun dana masyarakat, PD BPRS Kota Bekasi memiliki produk penghimpunan dana yang dapat diandalkan dalam memenuhi kebutuhan dana jangka panjang, yaitu produk Tabungan Mudharabah. Produk tersebut 3
Warkum Sumitro, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga Keuangan terkait,BMI dan Takaful di Indonesia, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002), h.119 4
2007), h.3
Company Profile PD BPR Syariah Kota Bekasi, (Bekasi: PD BPR Syariah Kota Bekasi,
menyasar kalangan bawah dan akar rumput sebagai target pemasaran. Strategi yang dilakukan PD BPRS Kota Bekasi dalam memasarkan produk tersebut adalah dengan meluncurkan program “MGM” yaitu Member-Get-Member. Program Member-Get-Member (MGM) adalah salah satu strategi pemasaran yang biasa dilakukan oleh perusahaan jasa. Program ini sering dilakukan oleh perusahaan penerbit kartu kredit, bank, asuransi, telekomunikasi, serta perusahaan yang bergerak di bidang leisure dan entertainment, seperti hotel dan kafe. Program tersebut
biasa
menawarkan
hadiah,
kepada
anggota
yang
bisa
merekomendasikan/mereferensikan teman atau kerabatnya untuk menjadi anggota baru. Berbeda dengan program MGM yang biasa dilakukan perusahaan jasa lain, program MGM yang dilakukan oleh BPRS Kota Bekasi memiliki beberapa karakteristik yang berbeda. Perbedaan tersebut terdapat dalam tujuan, konsep, maupun mekanisme operasional program MGM BPRS Kota Bekasi, yang tentu sudah dimodifikasi agar sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Berdasarkan
pemikiran
tersebut,
muncul
keinginan
penulis
untuk
mengetahui lebih lanjut konsep dan implementasi strategi pemasaran Member-GetMember yang diterapkan oleh PD BPRS Kota Bekasi, serta analisa terhadap strategi pemasaran tersebut dalam perspektif syariah. Permasalahan inilah yang akan dibahas dalam skripsi yang diberi judul: “ANALISA STRATEGI PEMASARAN
MEMBER
GET
MEMBER
(MGM)
TABUNGAN
MUDHARABAH DALAM PERSPEKTIF SYARIAH PADA PERUSAHAAN DAERAH (PD) BPR SYARIAH KOTA BEKASI”
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah Masalah yang akan dibahas dalam skripsi ini dibatasi hanya pada strategi pemasaran Member-Get-Member (MGM) Tabungan Mudharabah, yang diterapkan oleh PD BPRS Kota Bekasi. Adapun rumusan masalah adalah sebagai berikut: 1. Bagaimana konsep dan mekanisme strategi pemasaran Member-Get-Member Tabungan Mudharabah pada PD BPR Syariah Kota Bekasi? 2. Bagaimana analisa terhadap strategi pemasaran Member-Get-Member Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi dalam perspektif syariah? 3. Apakah keunggulan dan kelemahan dari strategi pemasaran Member-GetMember Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi? C. Tujuan dan Manfaat Penelitian 1. Tujuan Penelitian ini bertujuan untuk memberikan deskripsi tentang persoalanpersoalan sebagai berikut: a.
Untuk mengetahui konsep dan mekanisme strategi pemasaran MemberGet-Member Tabungan Mudharabah pada PD BPR Syariah Kota Bekasi.
b.
Untuk mengetahui bagaimana analisa terhadap strategi pemasaran Member-Get-Member Tabungan Mudharabah dalam perspektif syariah pada PD BPRS Kota Bekasi.
c.
Untuk mengetahui keunggulan dan kelemahan dari strategi pemasaran Member-Get-Member Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi?
2. Manfaat Penelitian a.
Akademis Secara akademis, skripsi ini diharapkan dapat memberikan sumbangan pemikiran untuk memperkaya khazanah pustaka ilmu Ekonomi Islam. Terutama mengenai penerapan strategi pemasaran Member-Get-Member pada bank syariah.
b.
Praktis 1) Penulis Penelitian ini adalah sebagai sarana bagi penulis untuk menerapkan ilmu ekonomi Islam secara praktis, khususnya mengenai pemasaran syariah. 2) PD BPR Syariah Kota Bekasi Hasil penelitian ini diharapkan dapat dijadikan bahan masukan dan pertimbangan bagi PD BPR Syariah Kota Bekasi, khususnya mengenai strategi pemasaran Member-Get-Member. 3) Masyarakat
Hasil penelitian ini dapat dijadikan referensi bagi masyarakat untuk mengetahui lebih lanjut PD BPR Syariah Kota Bekasi, serta memahami secara mendalam strategi pemasaran Member-GetMember.
D. Penelitian Terdahulu Berdasarkan pengamatan dan penelusuran yang dilakukan penulis, belum terdapat penelitian yang membahas secara khusus masalah Member-GetMember, terutama dalam perspektif syariah. Namun secara umum, terdapat beberapa penelitian yang membahas masalah pemasaran dalam perspektif syariah, yaitu antara lain: 1. Ahmad Tirmidzi, dari Program Studi Perbankan Syariah yang membahas strategi pemasaran produk asuransi syariah, dalam skripsi yang berjudul Tinjauan Hukum Islam terhadap Strategi Pemasaran Produk Asuransi Syariah di PT. Asuransi Syariah Mubarakah dan PT. Asuransi Bringin Life, tahun 2006. 2. Nurhidayati, dari Program Studi Perbankan Syariah yang membahas tentang strategi pemasaran Multi-Level-Marketing dalam perspektif syariah, dalam skripsi yang berjudul Strategi Pemasaran Usaha Multi Level Marketing dalam Perspektif Syariah (Sebuah Analisis Terhadap PT. Ahad Net Internasional), 2003. 3. Karnasih, dari Program Studi Perbankan Syariah yang membahas mengenai usaha Multi-Level-Marketing dalam perspektif ekonomi Islam, dalam skripsi
yang berjudul Usaha Multi Level Marketing ditinjau dari Sudut Pandang Ekonomi Islam (Studi Kasus pada CNI PO-B266 Pondok Gede Bekasi), 2003. 4. Lindyanti, dari Program Studi Perbankan Syariah yang juga membahas tentang Multi-Level-Marketing dalam perspektif ekonomi Islam, dalam skripsi yang berjudul MLM Oriflame (Suatu Tinjauan Ekonomi Islam terhadap Jual Beli dan Upah Mengupah), tahun 2006. E. Metode Penelitian dan Teknik Penulisan 1. Jenis Penelitian Penelitian ini termasuk ke dalam penelitian kualitatif yang bersifat deskriptif. Penelitian ini dimaksudkan untuk mendeskripsikan bagaimana konsep dan mekanisme pelaksanaan strategi pemasaran Member-Get-Member (MGM) Tabungan Mudharabah yang diterapkan oleh PD BPRS Kota Bekasi, pada saat penelitian berlangsung. 2. Jenis dan Sumber Data a. Data Primer Data primer didapat dari pihak BPRS Kota Bekasi, yaitu berupa wawancara, catatan maupun dokumentasi terkait program Member-Get-Member BPRS Kota Bekasi. b. Data Sekunder Data sekunder diperoleh dari buku-buku referensi, serta media informasi lain yang terkait dengan penelitian ini. 3. Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini, adalah sebagai berikut: a. Wawancara Untuk pengumpulan data primer, digunakan teknik wawancara yang dilakukan terhadap staf Funding Officer serta Dewan Pengawas Syariah (DPS) BPRS Kota Bekasi. b. Observasi Observasi dilakukan dengan melihat secara langsung pelaksanaan strategi pemasaran Member-Get-Member pada PD BPRS Kota Bekasi. c. Studi kepustakaan Yaitu dengan membaca buku literatur yang relevan dengan topik masalah dalam penelitian ini. Pengumpulan data juga dilakukan pada media informasi lain yang terkait dengan penelitian ini, baik yang berasal dari perusahaan maupun di luar perusahaan. 4. Teknik Analisa Data Analisis dilakukan setelah data-data yang dibutuhkan dalam penelitian ini terkumpul. Proses analisa dimulai dari membaca, mempelajari, dan menelaah data yang didapat mengenai pelaksanaan strategi pemasaran MGM pada BPRS Kota Bekasi secara seksama. Selanjutnya dari proses analisa tersebut, penulis mengambil kesimpulan dari masalah yang bersifat umum kepada
masalah yang bersifat khusus (deduktif), dengan menggunakan fiqih muamalah sebagai alat analisis. 5. Teknik Penulisan Skripsi Untuk teknik penulisan dalam skripsi ini, penulis merujuk pada buku “Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta tahun 2007.”
F. Sistematika Penulisan Untuk mempermudah pemahaman uraian dan gambaran dalam skripsi ini, penulis membaginya menjadi lima bab, dalam tiap bab terdiri dari beberapa sub bab. Adapun sistematikanya adalah sebagai berikut: BAB I
PENDAHULUAN Bab ini terdiri dari latar belakang, pembatasan dan perumusan
masalah, tujuan dan manfaat penelitian, penelitian terdahulu, metode penelitian dan teknik penulisan, serta sistematika penulisan. BAB II
PEMASARAN SYARIAH, TABUNGAN MUDHARABAH DAN MEMBER GET MEMBER (MGM) Bab ini terdiri dari Pemasaran syariah, yang mencakup pengertian pemasaran, konsep dasar pemasaran syariah serta karakteristik pemasaran syariah. Tabungan mudharabah, yang
mencakup
pengertian
tabungan
dan
pengertian
tabungan
mudharabah. Member get member, yang mencakup pengertian, sejarah, konsep serta keunggulan dan kelemahan member get member. Pengertian direct selling, serta perbedaan member get member dengan direct selling.
BAB III
GAMBARAN UMUM PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI DAN STRATEGI
PEMASARAN
MEMBER
GET
MEMBER
TABUNGAN MUDHARABAH Bab ini menguraikan tentang gambaran umum PD BPR Syariah Kota Bekasi, yang mencakup sejarah singkat, visi dan misi, tujuan, serta produk dan layanan PD BPR Syariah Kota Bekasi. Strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi, yang mencakup pola kerja, bonus, tujuan, manfaat serta pendapat DPS PD BPRS Kota Bekasi terhadap strategi pemasaran MGM. BAB IV
ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER (MGM) TABUNGAN MUDHARABAH PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI DALAM PERSPEKTIF SYARIAH Bab ini terdiri dari analisa strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi dalam perspektif syariah, yang mencakup pendapat para ulama tentang ji’alah, analisa
pola kerja, analisa bonus, serta analisa metode promosi pada strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi. Aspek positif dan negatif strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi. BAB V
PENUTUP Merupakan tahap akhir penulisan skripsi, yang berisi beberapa kesimpulan dan saran.
BAB II PEMASARAN SYARIAH, TABUNGAN MUDHARABAH DAN MEMBER GET MEMBER
A. Pemasaran Syariah 1. Pengertian Pemasaran Pemasaran seringkali disalahartikan sebagai kegiatan penjualan semata. Padahal
pemasaran
bukanlah
suatu
cara
sederhana
sekedar
untuk
menghasilkan penjualan saja, penjualan hanyalah satu tahap dalam proses pemasaran. Sebenarnya, kegiatan pemasaran telah dilakukan baik sebelum maupun sesudah terjadi penjualan.5 Pemasaran berasal dari kata pasar, yang dalam konteks tradisional diartikan dengan “tempat orang berjual beli”. Akan tetapi, pengertian pasar yang dimaksud di sini bukan dalam pengertian konkrit, melainkan lebih ditujukan pada pengertian abstrak. Menurut Philip Kotler, pemasaran adalah sebuah proses sosial dan manajerial, dimana individu dan kelompok
5
h.9
Basu Swastha, Azas-Azas Marketing (Yogyakarta: Liberty, 1981), Edisi Kedua, Cet. Ke-3,
memperoleh apa yang mereka butuhkan dan inginkan, melalui penciptaan dan pertukaran produk serta nilai dengan pihak lain.6 Dari pengertian tersebut, dapat dipahami bahwa pertukaran merupakan titik pusat dari kegiatan pemasaran, di mana seseorang berusaha menawarkan sejumlah nilai kepada orang lain. Dengan adanya pertukaran, berbagai macam kelompok
sosial
dan
kelompok
masyarakat
lain
dapat
terpenuhi
kebutuhannya. Sedangkan definisi pemasaran menurut World Marketing Association (WMA), yang diajukan oleh Hermawan Kartajaya adalah sebagai berikut: “Pemasaran adalah sebuah disiplin bisnis strategis yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran dan perubahan value dari satu inisiator kepada stakeholders-nya.” (“Marketing is a strategic business discipline that directs the process of creating, offering and changing value from one inisiator to its stakeholders.”) 7 2. Konsep Dasar Pemasaran Syariah M. Syakir Sula mendefinisikan pemasaran syariah (syariah marketing) sebagai sebuah disiplin bisnis strategis yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran, dan perubahan value, dari satu inisiator kepada stake-holders-nya,
6
Philip Kotler dan Gary Armstrong, Dasar-Dasar Pemasaran. Penerjemah Alexander Sindoro, (Jakarta: PT Indeks, 2004), Edisi ke-9, Jilid 1, h.7 7
Hermawan Kartajaya, dkk, MarkPlus on Strategy: 12 Tahun Perjalanan MarkPlus&Co Membangun Strategi Perusahaan (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2002), Cet. Ke-4, h.11
yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah dalam Islam. (Syariah marketing is a strategic business discipline that directs the process of creating, offering and changing value from one inisiator to its stakeholders, and the whole process should be in accordance with muamalah principles in Islam.). 8 Beliau mengungkapkan definisi tersebut, dengan merujuk terlebih dahulu pada definisi pemasaran yang disepakati pakar marketing dunia, kemudian mendasarkan pada kaidah fiqih dalam Islam. Kaidah fiqih dalam Islam yang dimaksud yaitu: 9
ﺣﺮَاﻣًﺎ َ ﻞ َ ﺣﱠﻠ َ ﻻ َأ ْو ًﻼ َﺣ َ ﺣ ﱠﺮ َم َ ﻻ ﺷَ ْﺮﻃًﺎ ﻃ ِﻬ ْﻢ ِإ ﱠ ِ ﺷ ُﺮ ْو ُ ﻋﻠَﻰ َ ن َ ﺴِﻠ ُﻤ ْﻮ ْ ا ْﻟ ُﻤ
Artinya: Kaum muslimin terikat dengan kesepakatan-kesepakatan bisnis (syarat) yang mereka buat, kecuali kesepakatan (syarat) yang mengharamkan yang halal atau menghalalkan yang haram. Juga kaidah fiqih yang paling dasar dalam konsep muamalah, yaitu: 10
ﺤ ِﺮ ْﻳ ِﻤﻬَﺎ ْ ﻋﻠَﻰ َﺗ َ ﻞ ٌ ن َﻳ ُﺪلﱠ َدِﻟ ْﻴ ْ ﻻ َأ ﺣ ُﺔ ِإ ﱠ َ ﻻﺑَﺎ ِ ﻞ ﻓِﻰ ا ْﻟ ُﻤﻌَﺎ َﻣَﻠ ِﺔ ا ُﺻ ْ ﻷ َا
Artinya:
8
Hermawan Kartajaya dan M. Syakir Sula, Syariah Marketing (Bandung: Mizan, 2006), Cet. Ke-3, h.27 9
Ibid.
10
Ibid.
Pada dasarnya, semua bentuk muamalah (bisnis) boleh dilakukan, kecuali ada dalil yang mengharamkannya. Dari
penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa kata kunci dalam
konsep pemasaran syariah adalah bahwa dalam seluruh proses pemasaran, baik proses penciptaan, proses penawaran, maupun proses perubahan nilai (value), tidak boleh ada hal-hal yang bertentangan dengan akad dan prinsipprinsip muamalah dalam Islam.11 Dengan
demikian,
sepanjang
hal
tersebut
dapat
dijamin
dan
penyimpangan prinsip-prinsip muamalah tidak terjadi dalam suatu transaksi / proses bisnis, maka segala bentuk transaksi apapun dalam kegiatan pemasaran dapat dibolehkan. 3. Karakteristik Pemasaran Syariah Pemasaran syariah memiliki beberapa karakteristik yang tidak dimiliki oleh pemasaran konvensional. Dalam hal ini menurut M. Syakir Sula, pemasaran syariah mengacu dan bertumpu pada empat prinsip dasar (karakteristik), yaitu sebagai berikut: 12 a. Teistis (Rabbâniyyah)
11
Sofiniyah Gufron, Briefcase Book Edukasi: Profesional Syariah; Dasar dan Strategi Pemasaran Syariah (Jakarta: Renaisan, 2005), Cet. Pertama, h.16 12
Kartajaya dan Sula, Syariah Marketing, h. 28
Salah satu ciri khas pemasaran syariah yang tidak dimiliki dalam pemasaran konvensional adalah sifatnya yang religius (dīniyyah). Kondisi ini tercipta dari kesadaran akan nilai-nilai religius yang dipandang penting sehingga senantiasa mewarnai segala aktivitas dalam pemasaran. 13
Seorang pemasar syariah akan selalu mematuhi hukum-hukum syariah, dalam aktivitas pemasaran mulai dari segmenting, targeting dan positioning. Begitu juga dengan marketing mix-nya, dimana dalam melakukan kegiatan tersebut senantiasa dijiwai oleh nilai-nilai religius dan menempatkan kebesaran Allah di atas segalanya. Selain itu, pemasaran syariah haruslah memiliki nilai (value) yang lebih tinggi dan lebih baik. Karena bisnis syariah adalah bisnis kepercayaan, bisnis berkeadilan dan bisnis yang tidak mengandung tipu muslihat di dalamnya.14 Untuk itu dalam pemasaran syariah, seseorang harus senantiasa menjauhi hal-hal yang dilarang dalam syariah Islam, terutama hal-hal yang termasuk MAGHRIB (maysir, gharar, ribâ). b. Etis (Akhlâqiyyah) Karakterisik selanjutnya dari pemasaran syariah adalah sifatnya yang sangat mengedepankan akhlak (moral dan etika) dalam seluruh aspek
13 14
Ibid. Ibid., h.30
kegiatan pemasaran dan menjadi pedoman dalam bisnis.15 Oleh karena itu dalam pemasaran syariah, tidak dibenarkan untuk menghalalkan segala cara demi mendapat keuntungan finansial sebesar mungkin. Nilai-nilai moral dan etika adalah nilai yang bersifat universal, yang diajarkan oleh semua agama di dunia. Karena itu, sudah sepatutnya akhlak dapat menjadi panduan bagi seorang syariah marketer untuk selalu memelihara nilai-nilai moral dan etika dalam setiap tutur kata, perilaku, dan keputusan-keputusannya. c. Realistis (al-Wâqi’iyyah) Syariah marketing bukanlah konsep yang eksklusif, fanatis, antimodernitas, dan kaku. Akan tetapi, syariah marketing adalah konsep pemasaran yang fleksibel, sebagaimana keluasan dan keluwesan syariah Islam yang melandasinya.16 Fleksibel
berarti
tidak
kaku
dan
eksklusif
dalam
bersikap,
berpenampilan, dan bergaul. Namun tetap harus bekerja dengan profesional serta mengedepankan nilai-nilai religius, kesalehan, aspek moral, dan kejujuran dalam segala aktivitas. Fleksibilitas atau kelonggaran (al’afw) sengaja diberikan oleh Allah SWT agar penerapan syariah senantiasa realistis dan dapat mengikuti perkembangan zaman.
15
Ibid., h.32
16
Ibid., h.35
d. Humanistis (al-Insâniyyah) Salah satu keistimewaan dari pemasaran syariah adalah sifatnya yang humanistis universal. Pengertian humanistis adalah bahwa syariah diciptakan
untuk
manusia
agar
derajatnya
terangkat,
sifat
kemanusiaannya terjagadan terpelihara, serta sifat-sifat kehewanannya dapat terkekang dengan panduan syariah.17 Syariah Islam adalah syariah yang bersifat humanistis (insâniyyah), yang diciptakan untuk manusia sesuai dengan kapasitasnya tanpa membedakan ras, warna kulit, kebangsaan maupun status. Dengan memiliki nilai-nilai humanistis, manusia dapat terkontrol dan seimbang (tawâzun). Bukan menjadi manusia yang serakah, yang menghalalkan segala cara untuk meraih keuntungan sebesar mungkin, bukan pula menjadi manusia yang bahagia di atas penderitaan orang lain.
B. Tabungan Mudharabah 1. Pengertian Tabungan Tabungan
merupakan
salah
satu
produk
penghimpunan
dana
masyarakat. Hal tersebut sesuai dengan ketentuan perundang-undangan yang
17
Ibid., h.38
berlaku, bahwa sumber dana bank yang dihimpun dari masyarakat terdiri dari simpanan giro, deposito, dan tabungan.18 Secara terminologi, tabungan atau saving adalah jumlah uang yang ditanamkan seorang individu pada bank atau tempat lain.19 Adapun pengertian tabungan menurut UU Nomor 10 tahun 1998 pasal I ayat 5 tentang perbankan, adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syaratsyarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.20
2. Pengertian Tabungan Mudharabah Berdasarkan fatwa DSN No.2/DSN-MUI/IV/2000, terdapat dua jenis tabungan. Pertama, tabungan yang tidak dibenarkan secara syariah, yakni tabungan yang berdasarkan bunga. Kedua, tabungan yang dibenarkan syariah, yakni tabungan yang berdasarkan prinsip wadiah atau mudharabah. Tabungan mudharabah adalah tabungan yang dijalankan berdasarkan akad mudharabah. Secara teknis, mudharabah adalah akad kerja sama usaha 18
Hal ini sejalan dengan UU No.7 Tahun 1992 tentang Perbankan Pasal 6 Ayat (a), yang menyatakan bahwa usaha Bank Umum meliputi menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu. 19
Save M, Dagun, Kamus Besar Ilmu Pengetahuan (Jakarta: Lembaga Pengkajian Kebudayaan Nusantara, 1997) Cet. Ke-2, h. 1091 20
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya (Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada, 2001), Cet. Ke-5, h.74
antara dua pihak di mana pihak pertama menyediakan seluruh (100%) modal, dan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan usaha dibagi menurut kesepakatan bersama yang dituangkan dalam kontrak.21 Secara umum, mudharabah mempunyai dua bentuk, yakni mudharabah muthlaqah dan mudharabah muqayyadah. Perbedaan utama di antara kedua bentuk mudharabah tersebut terletak pada ada atau tidaknya persyaratan yang diberikan pemilik dana kepada bank dalam mengelola hartanya. 22 Dalam tabungan mudharabah, bank syariah bertindak sebagai mudharib (pengelola dana) dan deposan sebagai shahibul maal (pemilik dana). Sebagai mudharib, bank syariah mempunyai kuasa untuk melakukan berbagai macam usaha
yang
tidak
bertentangan
dengan
prinsip
syariah
serta
mengembangkannya, termasuk melakukan akad mudharabah kepada pihak lain. Dari hasil pengelolaan dana mudharabah, bank syariah akan membagihasilkan keuntungan kepada shahibul maal, sesuai dengan nisbah yang disepakati bersama dan dituangkan dalam akad pembukaan rekening. Adapun ketentuan umum tabungan mudharabah berdasarkan Fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) No: 02/DSN-MUI/IV/2000, adalah sebagai berikut:
21
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syari’ah: Dari Teori ke Praktik (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), Cet. Pertama, h.95 22
Ibid.
a. Dalam transaksi nasabah bertindak sebagai shahibul maal (pemilik dana), dan bank bertindak sebagai mudharib ( pengelola dana). b. Dalam kapasitas sebagai mudharib, bank dapat melakukan berbagai macam usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan mengembangkannya, termasuk mudharabah dengan pihak lain. c. Modal harus jelas dinyatakan dengan jumlahnya, dalam bentuk tunai dan bukan piutang. d. Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk nisbah, dan dituangkan dalam akad pembukaan rekening. e. Bank sebagai mudharib menutup biaya operasional tabungan dengan menggunakan nisbah keuntungan yang menjadi haknya. f. Bank tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan nasabah tanpa persetujuan nasabah yang bersangkutan.
C. Member Get Member (MGM) dan Direct Selling 1. Member Get Member a. Pengertian Member Get Member
Secara etimologi, Member-Get-Member berasal dari bahasa Inggris. Member berarti anggota,23 sedangkan get berarti mendapat, menangkap, memberi, atau membujuk.24 Member-Get-Member mengacu pada istilah yang lazim digunakan dalam strategi pemasaran. Sebagai suatu konsep strategi pemasaran, Member-Get-Member dapat diartikan sebagai, “Sebuah teknik perekrutan pelanggan atau organisasi, yaitu dengan cara menawarkan suatu insentif kepada anggota yang telah terdaftar agar mereferensikan anggota baru.” (Organization or customer recruitment technique that offers an incentive to current members for referring new members). 25 b. Sejarah Member Get Member Sebagai suatu sistem pemasaran, tidak terdapat data yang pasti kapan pertama kali Member-Get-Member diterapkan sebagai strategi pemasaran. Namun salah satu sistem pemasaran kontemporer yang juga menerapkan konsep Member-Get-Member untuk merekrut anggota baru,
23
S. Wojowasito dan Tito Wasito, Kamus Lengkap Inggris-Indonesia (Bandung: Hasta, 1980), Cet. Ke-22, h.111 24 25
Ibid., h.67
“Member-Get-a-Member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.answers.com/topic/member-get-a-member-mgm?cat=biz-fin
adalah sistem Direct-Selling, yang pertama kali diterapkan oleh The California Perfume Company, New York, Amerika Serikat, tahun 1886.26 Dalam perkembangannya, konsep Member-Get-Member tidak hanya digunakan dalam sistem Direct-Selling, namun telah lazim diterapkan sebagai suatu strategi pemasaran tersendiri oleh berbagai perusahaan jasa, baik perbankan, asuransi, maupun kartu kredit, dengan bermacam konsep dan bentuk yang berbeda satu sama lain.27 Seperti program Member-Get-Member yang diterapkan oleh Bank Permata,28 Standard Chartered,29 maupun Asuransi Jiwa Indolife.30 c. Konsep Member Get Member Meskipun tidak memiliki suatu konsep dan bentuk yang baku, namun inti dari strategi pemasaran Member-Get-Member adalah suatu perusahaan
mengikutsertakan
atau
menjadikan
pelanggan/nasabah
26
Andrias Harefa, Menapaki Jalan DS-MLM (Yogyakarta: Gradien Books, 2007), Cet. Pertama, h.5 27
Umar Idris dan Rika Theo, “Suruh Pelanggan Jualan Ah!”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.kontan-online.com 28
“Program Member Get Member Permata Ceria”, Periode 1 Mei-31 Juli 2006, artikel diakses pada 19 Juni 2007 dari http://www.permatabank.com/prod_layanan/produk/liabilities/permataceria.asp 29
“Priority Rewards”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.standardchartered.com/id/bahasa/cb/pb/rewards.html 30
“Program Member Get Member Asuransi Jiwa Indolife”, Periode 1 Maret-31 Juli 2005, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.standardchartered.com/id/bahasa/cb/pb/rewards.html
sebagai konsumen jaringan, untuk merekrut pelanggan/nasabah baru.31 Untuk itu, perusahaan menawarkan suatu insentif (bisa berupa bonus, diskon, hadiah uang maupun barang dan sebagainya) yang akan diberikan oleh perusahaan kepada pelanggan/nasabah yang berhasil merekrut nasabah baru. Sebagai sebuah konsep pemasaran kontemporer, istilah MemberGet-Member memang belum pernah dikenal sebelumnya dalam literatur fiqih Islam klasik. Namun secara praktik, kegiatan semacam itu (menawarkan insentif atas pelaksanaan suatu jasa tertentu) telah dilaksanakan pada zaman Rasulullah SAW dan dikenal dengan istilah ji’âlah/ju’âlah.32 d. Keunggulan dan Kelemahan Member Get Member Sebagai suatu strategi pemasaran, Member-Get-Member memiliki beberapa keunggulan, yaitu antara lain: 1) Penghematan
biaya
marketing
dan
promosi.
Dengan
turut
menjadikan nasabah sebagai marketing lepas, pemasaran dapat
31
“Member Get Member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.klikhpa.com/content.php?mode=istilah&PHPSESSID=2129b048b93e9c97505e9c65dea4d 67d 32
M. Ali Hasan, Berbagai Macam Transaksi dalam Islam (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004), Cet. Ke-2, h.265. Lihat juga Ibnu Rusyd, Bidayah al-Mujtahid (Beirut: Dar al-Fikr, 1995), Juz. Ke-2, h.190
dilakukan secara lebih efisien. Dengan demikian, biaya marketing perusahaan dapat dihemat dan ditekan. 2) Kecepatan distribusi produk. Melalui Member-Get-Member, mata rantai distribusi dapat dipotong. Sehingga suatu produk baru dapat didistribusikan ataupun disosialisasikan secara cepat dan luas kepada masyarakat. 3) Personal selling yang efektif. Hal itu karena dalam Member-GetMember, nasabah akan terlebih dahulu memasarkan kepada keluarga, kerabat atau teman mereka. Dengan demikian, tingkat kepercayaan masyarakat terhadap produk tersebut akan lebih tinggi. 4) Menambah value added suatu produk. Bonus yang ditawarkan dalam Member-Get-Member merupakan sebuah nilai tambah suatu produk. Dengan demikian, hal tersebut akan meningkatkan value added bagi nasabah. Sementara kelemahan dari strategi pemasaran Member-Get-Member adalah sebagai berikut: 1) Dapat terjadi distorsi informasi. Kondisi tersebut terjadi jika nasabah yang menjadi marketing lepas belum sepenuhnya paham terhadap produk yang dipasarkan. Sehingga akan memungkinkan terjadinya distorsi informasi di masyarakat terhadap produk tersebut. 2) Loyalitas yang rendah. Hal ini terjadi jika nasabah hanya tertarik oleh bonus yang ditawarkan dan kurang tertarik oleh produk yang
dipasarkan. Dengan demikian, dapat berdampak pada rendahnya loyalitas nasabah terhadap produk maupun perusahaan tersebut. 2. Direct Selling a. Pengertian Direct Selling Secara etimologi, direct-selling berasal dari bahasa Inggris. Direct berarti segera atau langsung.33 Sedangkan Selling (sell) berarti menjual.34 Dengan demikian, direct-selling dapat diartikan dengan menjual secara langsung. Ada banyak definisi tentang apa yang dimaksud dengan directselling. Namun dalam penelitian ini akan digunakan pengertian baku (resmi) dari World Federation of Direct Selling Association (WFDSA).35 Dalam World of Conduct for Direct Selling, yang disetujui eksekutif puncak WFSDA pada tanggal 18 Mei 1994, disebutkan tentang penjualan langsung (direct-selling) dengan penjelasan sebagai berikut: Direct-selling (penjualan langsung) adalah pemasaran consumer products secara langsung kepada konsumen, umumnya di rumah penjual atau rumah orang lain, di tempat kerja (workplace) atau tempat-tempat lain yang terpisah dari lokasi tetap penjualan eceran/retail (away from permanent retail locations), dan biasanya disertai dengan penjelasan,
33
Wojowasito, Kamus Lengkap, h.43
34
Ibid., h.191
35
WFDSA merupakan suatu organisasi internasional non-pemerintah, yang mewakili industri berbasis direct-selling di dunia dan berkantor di Washington D.C., Amerika Serikat. Lihat situs WFDSA pada http://www.wfdsa.org
presentasi atau demonstrasi produk oleh seorang penjual langsung (direct seller).36 Dari definisi di atas, dapat disimpulkan bahwa direct-selling adalah salah satu cara memasarkan produk (consumers products) secara langsung kepada pelanggan. Kelebihan dari sistem penjualan berbasis direct-selling
terletak
pada
pemutusan
mata
rantai
distribusi
konvensional, penghematan biaya iklan, mengurangi biaya sales-person, dapat membangun jaringan pemasaran tanpa batas, dapat membangun personal franchisee, serta pemberian kesempatan kepada semua orang untuk berbisnis mandiri.37 Direct-selling merupakan suatu sistem pemasaran yang baru dikenal di dunia menjelang akhir abad ke-19. Di antara perusahaan yang pertama kali menggunakan sistem direct-selling adalah The California Perfume Company yang didirikan oleh David McConnell di New York, Amerika Serikat, tahun 1886 (Nama perusahaan tersebut kemudian diubah menjadi Avon tahun 1939). 38 3. Perbedaan Member Get Member dengan Direct Selling
36
Harefa, DS-MLM, h.5
37
Pindi Kisata, Why Not MLM? (Jakarta: Gramedia, 2005), Cet. Ke-3, h.4-7
38
Harefa, DS-MLM, h.15
Meskipun memiliki persamaan sebagai sebuah sistem pemasaran, namun Member-Get-Member memiliki perbedaan yang cukup mendasar dengan direct-selling. Mengacu pada definisi yang telah dikemukakan di atas, maka
perbedaan
Member-Get-Member
dengan
direct-selling
sebuah
strategi
dapat
disimpulkan antara lain sebagai berikut: a. Member-Get-Member
merupakan
perekrutan
pelanggan/nasabah. Adapun Direct-Selling adalah sebuah strategi pemasaran (penjualan) barang (consumer product), yang menggunakan konsep Member-Get-Member dalam merekrut anggota baru.39 b. Bonus/insentif yang diberikan dalam sistem Member-Get-Member berasal sepenuhnya dari pihak perusahaan/organisasi. Sementara bonus pada sistem Direct-Selling berasal dari keuntungan jual beli barang (omzet penjualan) yang dilakukan oleh anggota perusahaan (DirectSeller), bukan dari pertambahan anggota baru maupun uang pendaftaran.40 c. Perusahaan yang menggunakan sistem Direct-Selling harus terdaftar pada asosiasi/organisasi Direct-Selling. Di Indonesia, asosiasi Direct-
39
“Member Get Member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.klikhpa.com/content.php?mode=istilah&PHPSESSID=2129b048b93e9c97505e9c65dea4d 67d 40 Kisata, Why Not MLM?, h.27. Lihat perbedaan sistem direct-selling dengan sistem piramida atau money game, pada http://www.apli.or.id/this_page.php?id=6&hal=3&menu=Perbedaan DSPiramida
Selling yang diakui oleh WFDSA adalah APLI (Asosiasi Penjual Langsung Indonesia).41
41
Asosiasi Penjual Langsung Indonesia (APLI) adalah lembaga yang menaungi perusahaanperusahaan yang bergerak dalam industri penjualan langsung di Indonesia yang didirikan pada tahun 1984, serta merupakan anggota dari World Federation of Direct Selling (WFDSA). Lihat situs APLI pada http://www.apli.or.id
BAB III GAMBARAN UMUM PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI DAN STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER TABUNGAN MUDHARABAH
A. Gambaran Umum PD BPR Syariah Kota Bekasi 1. Sejarah Singkat PD BPR Syariah Kota Bekasi Perusahaan Daerah (PD) Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Syariah Kota Bekasi merupakan salah satu Perusahaan Daerah milik Pemerintah Daerah Kota Bekasi, yang didirikan pada tanggal 18 September 2006.42 Dalam Peraturan Daerah Kota Bekasi No.l3 Tahun 2005 dijelaskan bahwa pendirian PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah dalam rangka memenuhi visi dan
misi
Kota
Bekasi,
termasuk
untuk
mendorong
pertumbuhan
perekonomian rakyat dan pembangunan di segala bidang, dengan cara memperluas akses permodalan dengan sistem pembiayaan kepada masyarakat berdasarkan prinsip syariah. Sebagai sebuah lembaga keuangan syariah, PD BPR Syariah Kota Bekasi merupakan BPRS pertama yang dimiliki oleh Pemerintah Daerah Kota 42
2007).
Company Profile PD BPR Syariah Kota Bekasi, (Bekasi: PD BPR Syariah Kota Bekasi,
Bekasi. Selain itu, PD BPR Syariah Kota Bekasi juga merupakan BPRS pertama yang didirikan oleh Pemerintah Daerah, di Propinsi Jawa Barat. 2. Dasar Hukum Landasan berdirinya PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah Peraturan Daerah No.13 tanggal 30 Nopember 2005, “Tentang Perusahaan Daerah Bank Perkreditan Rakyat Syariah (PD BPR SYARIAH) Pemerintah Kota Bekasi”, serta Lembaran Daerah Kota Bekasi Tahun 2005 No.15 Seri D. Selain memiliki dasar hukum yang kuat, PD BPR Syariah Kota Bekasi juga telah memiliki perijinan. Antara lain Keputusan Gubernur Bank Indonesia Nomor: 8/62/KEP/2006 Tentang “Pemberian Izin Usaha PD Bank Perkreditan Rakyat Syari’ah Kota Bekasi”, serta Surat Bank Indonesia Nomor: 8/2119/D/DPbS perihal “Pemberian Izin Usaha PD BPRS Kota Bekasi.
3. Visi, Misi dan Budaya Kerja PD BPR Syariah Kota Bekasi a. Visi PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah “Menggerakkan Pembangunan Ekonomi Masyarakat Kota Bekasi”. b. Adapun misi PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah: 1) Menjadi institusi mediasi terpercaya. 2) Mengembangkan SDI profesional, jujur, dan amanah. 3) Memperkokoh usaha-usaha masyarakat. 4) Memberikan keuntungan maksimal.
5) Peduli terhadap lingkungan masyarakat Kota Bekasi.
c. Budaya Kerja PD BPR Syariah Kota Bekasi Untuk mencapai visi dan melaksanakan misinya, PD BPR Syariah Kota Bekasi berusaha membangun budaya kerja yang menjadi prinsip serta acuan dalam setiap budaya kerja perusahaan. Budaya kerja PD BPR Syariah Kota Bekasi berintikan pada enam faktor. Keenam faktor tersebut dilekatkan pada kalimat “EMPATI”, dan dapat dijabarkan sebagai: Etis, Moralis, Profesional, Amanah, Tanggap, dan Inovatif.
4. Tujuan PD BPR Syariah Kota Bekasi Berdasarkan pasal 4 Undang-Undang No.7 Tahun 1992 dan UndangUndang No.10 Tahun 1998 (Perubahan atas UU No.7 Tahun 1992), maksud pendirian PD BPR Syariah Kota Bekasi adalah untuk turut melaksanakan dan menunjang kebijakan dan program pemerintah di bidang ekonomi dan pembangunan nasional pada umumnya, terutama di bidang perbankan, dengan menerapkan prinsip perbankan berlandaskan syariah. 43
43
Ibid.
Adapun tujuan yang hendak dicapai oleh PD BPRS Kota Bekasi adalah sebagai berikut:44 a. Terbentuknya suatu kegiatan usaha kecil dan mikro yang kokoh, yang dapat melahirkan stabilitas perekonomian masyarakat Bekasi b. Terpeliharanya mutu sistem perekonomian syariah yang kini berkembang, terhadap kemungkinan-kemungkinan penyimpangan yang terjadi. c. Memperoleh laba yang layak guna memberi kepercayaan masyarakat tentang peluang bisni perbankan syariah. d. Mempertahankan eksistensinya melalui pembinaan dan pengembangan nasabah ke arah yang lebih baik.
5. Produk dan Layanan PD BPR Syariah Kota Bekasi a. Produk Penghimpunan Dana Untuk menghimpun dana masyarakat, PD BPR Syariah Kota Bekasi meluncurkan produk penghimpunan dana, antara lain sebagai berikut: 1) TAWADU Yaitu kepanjangan dari Tabungan Wadi’ah Umat. TAWADU adalah tabungan dengan prinsip akad wadi’ah yad adh-dhamanah (akad titipan), dimana nasabah dapat menyetor dan menarik uang setiap saat. Setiap keuntungan yang diperoleh bank, nasabah akan mendapat sejumlah bonus yang kompetitif. 44
Ibid.
2) TAKASI MUDAH Yaitu kepanjangan dari Tabungan Berjangka Kota Bekasi. TAKASI MUDAH adalah tabungan berjangka yang menerapkan akad mudharabah antara bank dengan nasabah. Adapun nisbah bagi hasil, disepakati bersama antara bank dengan nasabah. 3) TAJIR Yaitu kepanjangan dari Tabungan Haji Mabrur. TAJIR merupakan tabungan dengan prinsip bagi hasil yang menggunakan akad mudharabah. Nasabah dapat menyetor setiap saat sampai dana tabungan yang dimiliki telah mencukupi Ongkos Naik Haji (ONH) yang ditentukan oleh pemerintah. BPRS Kota Bekasi akan membantu mencukupi ongkos haji nasabah, dengan memberikan bagi hasil sebesar 60% untuk nasabah, dan 40% untuk bank. 4) TAKWA Yaitu kepanjangan dari Tabungan Khusus Siswa. TAKWA adalah tabungan yang menerapkan akad mudharabah antara Bank dengan nasabah. Adapun nisbah bagi hasil disepakati bersama antara bank dengan nasabah. 5) DEPO INVES Merupakan kepanjangan dari Deposito Investasi. Yaitu deposito yang menggunakan akad mudharabah muthlaqah ataupun mudharabah muqayyadah, dengan jangka waktu 1, 3, 6, dan 12 bulan. Nisbah bagi
hasil ditentukan sesuai kesepakatan antara BPR Syariah Kota Bekasi dengan nasabah 6) TABAH Yaitu kepanjangan dari Tabungan Mudharabah. TABAH adalah tabungan yang menggunakan akad mudharabah muthlaqah. Nasabah dapat menyetorkan uang setiap saat, tetapi penarikannya dibatasi hanya 3 kali setahun. BPRS Kota Bekasi akan memberikan bagi hasil dari pendapatannya dengan sistem revenue sharing.
b. Produk Penyaluran Dana Untuk menjalankan fungsi intermediasi serta membiayai kebutuhan masyarakat, PD BPRS Kota Bekasi meluncurkan produk penyaluran dana sebagai berikut: 1) Pembiayaan Murabahah Pembiayaan murabahah adalah perjanjian pembiayaan, dimana bank membelikan barang atau aset yang dibutuhkan oleh nasabah sebagai modal kerja atau investasi. Nasabah akan membayar harga pembelian barang/aset tersebut, dengan ditambah mark up profit yang disepakati dan dibayar secara diangsur. 2) Pembiayaan Istishna’
Yaitu akad jual beli (pesanan) untuk barang yang belum ada, baik secara paralel ataupun tidak. Akad ini mencakup tiga pihak, yaitu bank di satu pihak, nasabah di pihak lain, dan supplier di pihak ketiga 3) Pembiayaan Mudharabah Akad kerjasama investasi usaha, dimana Bank bertindak sebagai penyedia modal (shahibul mal) dan nasabah sebagai pengelola usaha (mudharib). Adapun nisbah bagi hasil disepakati bersama antara bank dengan nasabah. 4) Pembiayaan Musyarakah Pembiayaan musyarakah adalah perjanjian antara bank dengan pengusaha, di mana pihak bank maupun pengusaha secara bersamasama melakukan perjanjian pembagian keuntungan dan kerugian, sesuai dengan modal penyertaan/sesuai kesepakatan. 5) Pembiayaan Ijarah/IMBT (Ijarah Muntahiya Bittamlik) Pembiayaan ijarah adalah dimana bank menyewakan suatu barang atau aset yang dibutuhkan nasabah. Harga sewa, jenis barang, dan lama waktu ditentukan semasa akad. Nasabah akan membayar sewa barang tersebut kepada bank secara dicicil atau diangsur. Di akhir masa sewa, barang dapat tetap dimiliki bank atau dimiliki nasabah.
c. Layanan PD BPR Syariah Kota Bekasi
Selain menjalankan fungsi intermediasi kepada masyarakat, PD BPR Syariah Kota Bekasi juga menyediakan layanan yang cukup bermanfaat bagi para nasabah. Di antaranya adalah sebagai berikut: 1) Transfer on-line dan real time antar bank (Jaringan ATM Bersama dan ALTO) 2) Pembayaran rekening Telkom, Flexi, dan PLN 3) Pembayaran kartu kredit Citibank, HSBC, Visa, dan MasterCard 4) Pembayaran tagihan selular paska bayar. 5) Isi ulang pulsa ponsel. Dengan operator; IM3, Mentari, Simpati, AS, Bebas, Jempol, Fren, Esia 6) Pembayaran lain-lain. Seperti Prudential, ACC, Air Asia, Garuda Indonesia, serta Perusahaan Pembiayaan Astra.
B. Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi Program Member-Get-Member (MGM) adalah sebuah strategi pemasaran yang diterapkan oleh PD BPRS Kota Bekasi dalam memasarkan produk Tabungan Mudharabah. Strategi pemasaran tersebut diluncurkan secara resmi pada bulan Maret 2007.45 Secara
umum,
strategi
pemasaran
Member-Get-Member
Tabungan
Mudharabah (MGM TABAH) PD BPRS Kota Bekasi adalah sebuah program
45
Wawancara pribadi dengan Abdul Kharis, Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi. Bekasi. 04 September 2007
pemberian hak usaha kepada nasabah, di mana setiap nasabah yang membuka Tabungan Mudharabah dapat menjadi mitra bisnis PD BPRS Kota Bekasi serta mendapat hak usaha berupa bisnis referensi.46 Dengan demikian, konsep inti dari strategi pemasaran tersebut adalah menjadikan nasabah Tabungan Mudharabah sebagai marketing lepas sehingga nasabah dapat ikut secara aktif memasarkan produk Tabungan Mudharabah. Hal tersebut sejalan dengan sistem direct selling atau getok tular, yang memang digunakan sebagai acuan dalam strategi pemasaran tersebut.47 Melalui program tersebut, PD BPRS Kota Bekasi berusaha membuka seluas mungkin kesempatan bekerja kepada masyarakat terutama kepada masyarakat kalangan bawah dan akar rumput yang menjadi target pemasaran. Dengan demikian, PD BPRS Kota Bekasi turut berkontribusi dalam mengatasi masalah ketenagakerjaan (seperti pengangguran dan kesulitan mencari pekerjaan) yang ada di masyarakat. Hal tersebut sesuai dengan visi yang dimiliki PD BPRS Kota Bekasi, yaitu “Menggerakkan Pembangunan Ekonomi Masyarakat Kota Bekasi”. 3. Pola Kerja Strategi Pemasaran MGM TABAH BPRS Kota Bekasi a. Pendaftaran
46 47
Ibid.
Ibid. Berdasarkan penjelasan Bapak Abdul Kharis, Funding Officer BPRS Kota Bekasi, metode “getok tular” menyerupai efek domino. Artinya, BPRS Kota Bekasi meng-“getok” seseorang untuk menjadi nasabah, nantinya orang tersebut akan “menularkan”/”menggetuk” kepada orang lain untuk menjadi nasabah. Begitu seterusnya sehingga terjadi efek domino di masyarakat.
Untuk dapat mengikuti program MGM, seseorang diharuskan membuka Tabungan Mudharabah yang dikhususkan untuk program MGM (Tabungan Mudharabah tersebut dinamakan TABAH MGM). Yaitu Tabungan Mudharabah dengan setoran awal minimal sebesar Rp.100.000,serta biaya administrasi sebesar Rp.20.000,- 48 Selain mengisi formulir permohonan pembukaan rekening tabungan mudharabah, nasabah juga diharuskan mengisi formulir pernyataan mengenai kesediaan mengikuti syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh BPRS Kota Bekasi dalam program MGM. Setelah formulir tersebut diberi cap oleh BPRS Kota Bekasi, nasabah tersebut telah secara sah terdaftar menjadi mitra bisnis BPRS Kota Bekasi dan mendapat nomor referensi (nomor keanggotaan) MGM.49 Nasabah yang mengikuti program MGM tersebut dinamakan sebagai Agen MGM PD BPRS Kota Bekasi. Setiap agen MGM mendapatkan hak usaha berupa bisnis referensi, yaitu mereferensikan nasabah Tabungan Mudharabah (TABAH) dan berhak mendapat bonus dari BPRS Kota Bekasi atas usahanya tersebut. Dalam hal ini, keanggotaan agen MGM adalah berlaku selamanya (selama
48
Biaya administrasi tersebut digunakan untuk buku Tabungan Mudharabah, formulir MGM, kartu anggota MGM, serta beban administrasi. Biaya tersebut hanya dibayar sekali pada awal pembukaan Tabungan Mudharabah. Setelah itu, nasabah tidak lagi dikenakan biaya pendaftaran maupun biaya administrasi, baik bulanan maupun tahunan. 49
Nomor referensi digunakan sebagai acuan dalam bisnis referensi. Jika seseorang membuka Tabungan Mudharabah berdasarkan nomor referensi tersebut, maka pemilik nomor referensi dianggap telah mereferensikan nasabah secara langsung.
menjadi nasabah) dan dapat diwariskan kepada ahli waris yang telah ditetapkan nasabah. b. Pola Kerja Agen MGM Nasabah yang telah menjadi agen MGM tidak dibebani ataupun diberi target untuk mencari nasabah baru Tabungan Mudharabah. Sehinggga dalam hal ini, PD BPRS Kota Bekasi hanya memberikan hak usaha berupa bisnis referensi kepada nasabah. Dengan demikian, nasabah bebas menentukan pilihan apakah ia akan mereferensikan nasabah baru ataupun tidak, tanpa terkurangi haknya sedikitpun. Namun demikian, nasabah tetap mendapat bonus jika berhasil mereferensikan nasabah baru. Mengenai pola kerja agen MGM, menurut staf Funding Officer BPRS Kota Bekasi, Abdul Kharis, agen MGM sebenarnya hanya perlu menginformasikan mengenai program MGM dan Tabungan Mudharabah kepada masyarakat. Sementara untuk penjelasan secara komprehensif, adalah pihak BPRS Kota Bekasi yang bertugas menerangkannya. Dengan demikian, dalam mereferensikan nasabah baru Tabungan Mudharabah ada dua cara yang dapat digunakan agen MGM.50 Pertama, agen MGM cukup menginformasikan atau mereferensikan orang lain untuk membuka Tabungan Mudharabah. Untuk penjelasan secara rinci, nasabah dapat mengikuti presentasi MGM di gedung BPRS Kota Bekasi.
50
Ibid.
Kedua, jika yang direferensikan berjumlah banyak (seperti sekolah, pesantren,
jamaah
pengajian
dan
lain-lain),
agen
MGM
cukup
menghubungi atau memberitahu pihak BPRS Kota Bekasi. Setelah itu, staf BPRS
Kota
Bekasi
akan
datang
ke
tempat
tersebut
untuk
mempresentasikan dan menjelaskan program MGM kepada masyarakat yang berminat. Sesuai ketentuan yang telah disepakati dalam program MGM BPRS Kota Bekasi dalam mereferensikan nasabah, agen MGM diharuskan menggunakan cara-cara yang sesuai syariah. Selain itu, agen MGM juga tidak dibenarkan untuk membuat keterangan atau gambar apapun, selain dari keterangan ataupun brosur resmi yang dikeluarkan BPRS Kota Bekasi. c. Presentasi MGM Sesuai dengan sistem direct-selling yang digunakan sebagai acuan, program MGM BPRS Kota Bekasi juga melakukan presentasi kepada nasabah. Penjelasan mengenai program MGM dilakukan oleh staf BPRS Kota Bekasi melalui presentasi MGM. Dalam presentasi tersebut dijelaskan segala hal yang berkaitan dengan program MGM termasuk prosedur, pola kerja, bonus, serta hak dan kewajiban nasabah dalam program MGM. Dalam presentasi tersebut juga dijelaskan tentang bank syariah beserta produk-produknya, kondisi perekonomian umat Islam, potensi ZIS umat Islam yang sangat besar, serta motivasi untuk bekerja dan berusaha. Untuk pelaksanaan reguler, presentasi tersebut diadakan setiap hari Senin, pukul
16.00 bertempat di gedung BPRS Kota Bekasi. Sedangkan jika peminatnya banyak, staf BPRS Kota Bekasi akan mendatangi lokasi nasabah untuk melakukan presentasi, setelah terlebih dahulu dihubungi oleh agen MGM.51 4. Bonus Pada Strategi Pemasaran MGM TABAH BPRS Kota Bekasi Dalam program MGM BPRS Kota Bekasi, bonus yang diberikan kepada agen MGM dinamakan mukâfa`ah (pemberian karena ada prestasi yang diraih) dan berupa uang. 52 Dalam hal ini, terdapat dua macam mukâfa`ah. Pertama, Mukâfa`ah jasa (terdiri dari bonus recruitment dan bonus jaringan). Yaitu pemberian imbalan berkaitan dengan jasa yang timbul dari hasil referensi nasabah kepada seseorang, untuk menabung di BPR Syariah Kota Bekasi. Kedua, Mukâfa`ah dana (bonus uang belanja bulanan). Yaitu pemberian imbalan berkaitan dengan total saldo tabungan, yang berhasil dihimpun dari referensi nasabah tersebut. a. Mukafaah Jasa 1) Bonus Recruitment Bonus recruitment adalah bonus yang didapat jika agen MGM berhasil mereferensikan nasabah baru Tabungan Mudharabah secara langsung. Adapun sumber dana dan cara mendapatkan bonus recruitment adalah sebagai berikut: 51
Wawancara pribadi dengan Abdul Kharis, Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi. Bekasi. 04 September 2007. Dalam hal ini, presentasi MGM BPRS Kota Bekasi bersifat terbuka dan tidak dipungut biaya. Dalam arti tidak hanya nasabah Tabungan Mudharabah yang dapat mengikutinya, namun semua lapisan masyarakat dapat mengikuti presentasi tersebut, tanpa dipungut biaya apapun 52 Ibid.
(a) Sumber Dana Sumber dana pembayaran bonus recruitment berasal dari biaya administrasi, yang dibayar nasabah pada awal pendaftaran program MGM, dan tidak berasal dari nisbah bagi hasil nasabah Tabungan Mudharabah (b) Cara Mendapatkan Bonus Recruitment Untuk
bonus
recruitment,
setiap
agen
MGM
yang
mereferensikan langsung seseorang untuk membuka Tabungan Mudharabah akan mendapat mukâfa`ah Jasa sebesar Rp.2.500,- per nasabah yang direferensikan. Dengan demikian, jika ia dapat mereferensikan sepuluh orang, maka akan didapat mukâfa`ah jasa sebesar Rp. 25.000,- (10 x Rp. 2.500,-). Setiap nasabah baru Tabungan Mudharabah yang direferensikan secara langsung oleh agen MGM, dikategorikan sebagai level 1 (satu). Dalam bonus recruitment, agen MGM tidak dibatasi dalam mereferensikan nasabah baru, sehingga ia dapat mereferensikan sebanyak mungkin nasabah baru Tabungan Mudharabah secara langsung. 2) Bonus Jaringan Bonus jaringan adalah bonus yang didapat jika nasabah yang direferensikan (jaringan yang terbentuk oleh agen MGM) berhasil mereferensikan nasabah baru. Adapun sumber dana dan cara mendapatkan bonus jaringan adalah sebagai berikut:
(a) Sumber Dana Sumber dana pembayaran bonus jaringan sama seperti sumber dana bonus recruitment, yaitu berasal dari biaya administrasi yang dibayar nasabah pada awal pendaftaran program MGM.
(b) Cara Mendapatkan Bonus Jaringan Bonus jaringan diberikan berdasarkan level suatu jaringan yang dibangun oleh nasabah dalam program MGM BPRS Kota Bekasi. Sebagai contoh A (nasabah Tabungan Mudharabah) mereferensikan B secara langsung. Maka B dikategorikan level 1A. Jika B berhasil mereferensikan C, maka C disebut level 2A. Begitu seterusnya hingga tercapai lima level (level jaringan nasabah dibatasi hanya sampai lima level).53 Adapun jumlah pemberian bonus jaringan kepada agen MGM untuk tiap level adalah sebagai berikut: Level 1 mukâfa`ah jasanya sebesar Rp.2.500,-. Level 2 sebesar Rp.2.000,-. Level 3 sebesar Rp.1.500,-. Level 4 sebesar Rp. 1.000,- serta Level 5 sebesar Rp.500,- per nasabah.
53
Sebagai contoh, level jaringan agen MGM A hanya sampai F (A mereferensikan B. B mereferensikan C. C mereferensikan D. D mereferensikan E. E mereferensikan F). Jaringan yang terbentuk setelah F, sudah tidak lagi menjadi milik agen MGM A
Dalam menjelaskan jumlah penghitungan bonus yang bisa didapat dalam program MGM kepada nasabah, PD BPRS Kota Bekasi
mempresentasikannya
dalam
bentuk
tabel,
dengan
menggunakan asumsi bahwa setiap nasabah dalam program MGM mereferensikan
sepuluh
orang.
Dengan
demikian,
jumlah
perhitungan bonus jaringan berdasarkan asumsi tersebut adalah sebagai berikut: Tabel 3.1 Perhitungan Bonus Jaringan Level 1 mereferensikan @10 nasabah
Rp. 2000 x 100
orang =
Rp. 200.000,-
Level 2 mereferensikan @10 nasabah
Rp. 1.500 x 1.000
orang =
Rp
Level 3 mereferensikan @10 nasabah
Rp. 1.000 x 10.000 orang =
Rp. 10.000.000,-
Level 4 mereferensikan @10 nasabah
Rp. 500 x 100.000 orang =
Rp. 50.000.000,-
Jumlah Total Bonus Jaringan
1.500.000,-
Rp. 61.700.000,-
Sumber: Presentasi Program MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi
b. Mukafaah Dana (bonus uang belanja bulanan) Mukâfa`ah dana adalah bonus yang diberikan kepada agen MGM berdasarkan jumlah pengendapan saldo tabungan yang berada dalam jaringannya yang disebut sebagai bonus uang belanja bulanan. Adapun sumber dan cara mendapatkan mukâfa`ah dana adalah sebagai berikut: 1) Sumber Dana
Untuk pembayaran mukâfa`ah dana, sumber dana tidak berasal dari nisbah bagi hasil nasabah Tabungan Mudharabah dan tidak mengurangi hak nasabah sebagai deposan. Melainkan bersumber dari biaya operasional tenaga kerja atau marketing BPRS Kota Bekasi. Besar mukâfa`ah dana ditentukan dari Total Saldo Tabungan Mudharabah (TABAH) yang mengendap yang berada dalam jaringan nasabah, sebesar 0,08% per bulan atau 1% p.a.
2) Cara Mendapatkan Mukafaah Dana Dalam mempresentasikan perhitungan bonus, BPRS Kota Bekasi menggunakan asumsi dalam perhitungan bonus dana. Jika diasumsikan masing-masing nasabah memiliki baki debet sebesar Rp.500.000,maka mukâfa`ah dana yang diterima nasabah setiap bulan adalah sebesar Rp.4.886.665,- Rincian tersebut dapat dilihat pada tabel berikut: Tabel 3.2 Perhitungan Mukâfa`ah Dana (Bonus Uang Belanja Bulanan) Rp.
Total Saldo TABAH level 1
Rp.
5.000.000,- x 0,30% : 12 =
Total Saldo TABAH level 2
Rp.
50.000.000,- x 0,25% : 12 =
Rp.
10.416,-
Total Saldo TABAH level 3
Rp.
500.000.000,- x 0,20% : 12 =
Rp.
83.333,-
Total Saldo TABAH level 4
Rp. 5.000.000.000,- x 0,15% : 12 =
Rp. 625.000,-
Total Saldo TABAH level 5
Rp. 50.000.000.000,- x 0,10% : 12 =
Rp. 4.166.666,-
Jumlah Total Bonus Dana
1.250,-
Rp. 4.886.665,-
Sumber: Presentasi Program MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi
c. Sistem Pemberian Bonus Pada Program MGM BPRS Kota Bekasi Bonus atau mukâfa`ah yang telah didapat nasabah dalam program MGM diberikan dalam bentuk uang. Dalam hal ini, bonus tersebut akan dikirim melalui pihak BPRS Kota Bekasi ke dalam rekening nasabah yang bersangkutan. Sesuai kesepakatan di awal, biaya yang timbul dari pengiriman tersebut menjadi tanggungan nasabah. Dalam pemberian bonus, BPRS Kota Bekasi tidak menerapkan sistem tutup poin atau flushing 54 serta tidak menggunakan sistem undian. Dengan demikian, bonus atau mukâfa`ah yang telah menjadi hak agen MGM akan diterima secara utuh dan tidak akan hangus atau hilang.
5. Tujuan Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah Tujuan utama strategi pemasaran MGM adalah untuk memotivasi masyarakat menabung Tabungan Mudharabah. Selain itu, Program MGM juga bertujuan untuk membuka lapangan pekerjaan seluas mungkin sehingga masyarakat dapat menjadi mitra usaha BPRS Kota Bekasi hanya dengan menjadi nasabah Tabungan Mudharabah.55
54
Sistem tutup poin atau flushing, adalah metode perhitungan bonus yang terdapat dalam sistem MGM/MLM konvensional. Dengan sistem tersebut, bonus yang telah menjadi hak nasabah dapat hangus jika nasabah tidak berhasil memenuhi target referensi/penjualan yang telah ditetapkan, ataupun berdasarkan waktu yang ditentukan perusahaan.
Hal tersebut dilatar belakangi oleh masalah ketenagakerjaan, terutama masalah pengangguran dan kesulitan mencari pekerjaan, yang ada di masyarakat. Dengan membuka seluas mungkin lapangan kerja, BPRS Kota Bekasi turut berkonribusi dalam membuka lapangan pekerjaan. Hal tersebut diharapkan dapat meningkatkan kesejahteraan dan taraf perekonomian masyarakat. Hal ini tentu sejalan dengan visi BPRS Kota Bekasi, yaitu “Menggerakkan Pembangunan Ekonomi Masyarakat Kota Bekasi”. Melalui Program MGM, BPRS Kota Bekasi juga bertujuan untuk menggali Sumber Daya Manusia (SDM) yang unggul di masyarakat. Dalam hal ini, nasabah Tabungan Mudharabah (agen MGM) yang berprestasi dalam program MGM dapat diangkat menjadi karyawan tetap BPRS Kota Bekasi.56 Melalui program MGM, BPRS Kota Bekasi berusaha menciptakan jaringan antar nasabah. Dengan jaringan tersebut, BPRS Kota Bekasi berusaha membangun Jejaring Ekonomi Syariah (JES) yang bertujuan untuk menciptakan akses pasar bagi para nasabah/customer di berbagai sektor usaha, dengan BPRS Kota Bekasi sebagai fasilitator.57 Melalui JES, BPRS Kota
55
Wawancara pribadi dengan Abdul Kharis, Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi. Bekasi. 04 September 2007 56
Dalam rencana jangka panjang, BPRS Kota Bekasi akan membuka kantor cabang dan kantor kas pada setiap Kecamatan dan Kelurahan di Kota Bekasi. Untuk itu, nasabah yang berprestasi dalam program MGM dapat diangkat menjadi karyawan BPRS Kota Bekasi, dengan syarat usianya di bawah 35 tahun, sesuai ketentuan dari Pemda Kota Bekasi. Jika usianya lebih dari 35 tahun, nasabah dapat memberikannya kepada ahli waris. 57
Wawancara pribadi dengan Abdul Kharis, Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi. Bekasi. 04 September 2007
Bekasi berusaha mempertemukan antar para pengusaha (termasuk nasabah Tabungan Mudharabah) dengan pengusaha lainnya, sehingga diharapkan dapat terjalin kerjasama usaha antar pengusaha di berbagai sektor perekonomian.
6. Manfaat Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi a. Manfaat Bagi PD BPRS Kota Bekasi Manfaat yang diperoleh PD BPRS Kota Bekasi dari strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah, antara lain sebagai berikut: 1) Dapat memotivasi dan mengajak masyarakat menabung Tabungan Mudharabah dengan cepat. 2) Menghemat biaya marketing dan promosi (menciptakan efisiensi). 3) Dapat menggali Sumber Daya Manusia (SDM) potensial di masyarakat. b. Manfaat Secara Umum Adapun dampak sosial dari program MGM BPRS Kota Bekasi bagi masyarakat, antara lain sebagai berikut: 1) Membuka lapangan kerja yang seluas-luasnya di masyarakat. 2) Memberikan penghasilan tambahan kepada nasabah, selain dari nisbah bagi hasil Tabungan Mudharabah. 3) Membangun Jejaring Ekonomi Syariah (JES).
4) Sosialisasi bank syariah, terutama kepada masyarakat kalangan bawah dan akar rumput.
7. Pendapat Dewan Pengawas Syariah (DPS) BPRS Kota Bekasi Strategi Pemasaran MGM TABAH yang diterapkan oleh BPRS Kota Bekasi telah mendapat persetujuan dari Dewan Pengawas Syariah (DPS) BPRS Kota Bekasi, pada hari Kamis, 16 November 2006. Dalam hal ini, DPS mengeluarkan pendapat syar’i tentang Strategi Marketing Penghimpunan Tabungan Mudharabah BPRS Kota Bekasi. Dalam pendapat syari’i tersebut, DPS berpendapat bahwa Tabungan Mudharabah (TABAH) pada BPRS Kota Bekasi adalah produk tabungan yang sesuai dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 012/DSN/-MUI/IV/2000 tentang tabungan, sehingga dapat dipasarkan karena memiliki landasan dasar yang kuat. 58 DPS BPRS Kota Bekasi juga berpendapat bahwa strategi marketing penghimpunan Tabungan Mudharabah (TABAH) yang dilakukan oleh BPRS Kota Bekasi, adalah upaya untuk mengajak dan memotivasi masyarakat untuk giat menabung dalam rangka menyongsong masa depan yang lebih baik, sebagaimana diisyaratkan dalam al-Qur’an, surat al-Hasyr (59), ayat 18.
58
Pendapat Syar’i Dewan Pengawas Syariah PD BPRS Kota Bekasi tentang “Strategi Marketing Penghimpunan Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi”. 16 November 2006.
Sehingga dalam hal ini, DPS BPRS Kota Bekasi berpendapat bahwa strategi pemasaran Tabungan Mudharabah yang dilakukan oleh BPRS Kota Bekasi adalah tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan dapat dipasarkan. Yang menjadi pertimbangan hal tersebut adalah karena cara mendapatkan mukafa’ah jasa dan dana, serta sumber dana pembayaran beban mukafaah dalam strategi tersebut keduanya jelas dan sama sekali tidak mengurangi hakhak nasabah sebagai deposan.59
59
Ibid.
BAB IV ANALISA STRATEGI PEMASARAN MEMBER GET MEMBER TABUNGAN MUDHARABAH PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI DALAM PERSPEKTIF SYARIAH
A. Analisa Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPR Syariah Kota Bekasi Di antara ciri lembaga atau perusahaan yang baik, adalah yang berorientasi pada empat hal, yaitu: inovasi, efisiensi, servis dan responsibilitas. Namun dalam lembaga atau perusahaan syariah, selain berorientasi pada keempat hal tersebut perusahaan syariah juga tetap harus bertumpu pada empat prinsip dasar syariah marketing, yaitu: rabbâniyyah, akhlâqiyyah, wâqi’iyyah dan insâniyyah.60 Dengan demikian, nilai-nilai syariah dalam sebuah perusahaan syariah akan menjadi kâffah (menyeluruh). Sebagai bank syariah pertama milik Pemerintah Daerah Kota Bekasi, PD BPRS Kota Bekasi berupaya melakukan inovasi serta efisiensi dalam memasarkan produk tabungan syariah kepada masyarakat, namun dengan tetap berorientasi pada visi menggerakkan perekonomian masyarakat Kota Bekasi. Untuk itulah PD BPRS Kota Bekasi menerapkan strategi pemasaran MemberGet-Member untuk produk Tabungan Mudharabah.
60
Ke-3, h.28
Hermawan Kartajaya dan M. Syakir Sula, Syariah Marketing (Bandung: Mizan, 2006), Cet.
Berdasarkan pembahasan sebelumnya, telah dijelaskan bahwa Member-GetMember merupakan sebuah strategi pemasaran dengan menjadikan nasabah sebagai marketing lepas. Namun dalam konteks ini, program MGM yang diterapkan oleh BPRS Kota Bekasi merupakan gabungan antara konsep perekrutan dalam Member-Get-Member (menjadikan nasabah sebagai marketing lepas dengan menawarkan bonus) dengan konsep jaringan dalam Direct-Selling (adanya downline dan bonus jaringan).61 Dengan demikian selain mengakomodasi aspek pemasaran produk syariah, strategi tersebut juga didasarkan pada visi dan misi PD BPRS Kota Bekasi untuk menggerakkan perekonomian masyarakat Kota Bekasi, yaitu dalam membuka lapangan kerja seluas mungkin. Hal itu jelas terlihat dari segmentasi yang menjadi target pemasaran produk Tabungan Mudharabah, yaitu masyarakat kalangan bawah dan akar rumput, yang merupakan masyarakat golongan ekonomi lemah. Secara umum, program MGM Tabungan Mudharabah adalah sebuah program pemberian hak usaha kepada nasabah. Dengan mengikuti program MGM, nasabah Tabungan Mudharabah mendapatkan hak usaha (marketing lepas/menjadi
agen
MGM)
untuk
mereferensikan
nasabah
Tabungan
Mudharabah. Untuk itu, BPRS Kota Bekasi menjanjikan pemberian bonus 61
Selain mendapat bonus recruitment karena mereferensikan nasabah secara langsung (recruitment horizontal), agen MGM juga mendapat bonus jaringan dari hasil usaha referensi downline (nasabah yang direferensikan) yang dibatasi hingga lima level (recruitment vertikal terbatas). Lihat penjelasan mengenai sistem recruitment dalam direct-selling, pada Andrias Harefa, Menapaki Jalan DS-MLM (Yogyakarta: Gradien Books, 2007), h.26
(mukâfa`ah jasa dan dana) kepada nasabah yang berhasil mereferensikan nasabah baru Tabungan Mudharabah. Dalam perspektif fiqih muamalah, program MGM yang dilaksanakan oleh BPRS Kota Bekasi tersebut adalah termasuk ke dalam ji’âlah/ju’âlah. Untuk itu dalam sub bab ini akan dianalisa strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah dengan menggunakan prinsip ji’âlah/ju’âlah sebagai alat analisa. 1. Pendapat Para Ulama Mengenai Ji’alah Secara etimologi, ji’âlah berasal dari bahasa Arab, yang berarti upah, hadiah, persen atau komisi.62 Ji’âlah juga dapat berarti upah atas suatu prestasi, baik prestasi itu tercapai karena sesuatu tugas tertentu yang diberikan kepadanya, atau prestasi karena ketangkasan yang ditunjukannya dalam suatu perlombaan.63 Adapun secara terminologi fiqih, ji’âlah berarti suatu iltizâm (tanggung jawab) dalam bentuk janji memberikan imbalan upah tertentu secara sukarela terhadap orang yang berhasil melakukan perbuatan atau memberikan jasa, yang belum pasti dapat dilaksanakan atau dihasilkan sesuai dengan yang diharapkan.64
62
Attabik Ali dan Ahmad Zuhdi Muhdlor, Kamus Kontemporer Arab-Indonesia (Yogyakarta: Multi Karya Grafika, t.th), Cet. Ke-8, h.6777 63 64
Helmi Karim, Fiqh Muamalah (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002), Cet. Ke-3, h.45
“Ji’alah.” Dalam Abdul Aziz Dahlan, dkk, ed., Ensiklopedi Hukum Islam, Vol.III. Jakarta: PT. Ichtiar Baru Van Hoeve, 1997: h.817-820. Menurut Ibnu Rusyd, ji’alah adalah ijarah (pemberian
Dari pengertian di atas, dapat disimpulkan bahwa ji’âlah menurut rumusan-rumusan yang dikemukakan dalam kitab-kitab fiqih klasik lebih tertuju kepada bentuk usaha melakukan suatu aktivitas atas tawaran dari seseorang untuk melakukan suatu kegiatan tertentu. Dalam hal ini, orang yang melaksanakannya akan diberi imbalan bila ia berhasil menyelesaikan tugas yang diberikan kepadanya. Adapun mengenai kebolehan ji’âlah, terdapat perbedaan pendapat di antara para ulama. Dalam hal ini, Madzhab Hanafi berpendapat bahwa ji’âlah tidak dibolehkan. Alasannya karena dalam ji’âlah terdapat unsur gharar (yaitu spekulasi atau untung-untungan) yang dilarang dalam Islam. Hal itu disebabkan di dalam ji’âlah terdapat ketidaktegasan dari segi batas waktu penyelesaian pekerjaan atau cara dan bentuk pekerjaannya.65 Sementara madzhab Maliki, Syafi’i dan Hanbali berpendapat bahwa ji’âlah boleh dilakukan karena hal tersebut merupakan salah satu cara untuk memenuhi keperluan manusia, sebagaimana halnya dengan ijârah dan
upah/menyewa) atas suatu manfaat yang tidak diketahui secara pasti hasilnya. Lihat Ibnu Rusyd, Bidayah al-Mujtahid wa Nihayah al-Muqtashid (Beirut: Dar al-Fikr, 1995) Juz. Ke-2, h.190 65 Ibid. Senada dengan Imam Hanafi, Ibnu Hazm, dalam kitabnya al-Mahalli, juga tidak memperbolehkan pelaksanaan ji’alah. Lihat Sayyid Sabiq, Fiqh al-Sunnah (Kairo: Dar al-Fikr, 1996), Cet. Ke-20, Juz. Ke-3, h.252
mudârabah.66 Adapun yang menjadi landasan hukum bagi para ulama yang membolehkan ji’âlah, adalah sebagai berikut:
a. Firman Allah dalam al-Qur’an surat Yusuf (12) ayat 72:
ﻞ َﺑﻌِﻴ ٍﺮ وَأَﻧَﺎ ِﺑ ِﻪ زَﻋِﻴ ٌﻢ ُ ﺣ ْﻤ ِ ﻦ ﺟَﺂ َء ِﺑ ِﻪ ْ ﻚ َوِﻟ َﻤ ِ ع ا ْﻟ َﻤِﻠ َ ﺻﻮَا ُ ﻗَﺎﻟُﻮا َﻧ ْﻔ ِﻘ ُﺪ... (72:12/)ﻳﻮﺳﻒ Artinya: “...Penyeru-penyeru itu berkata: “Kami kehilangan piala raja, dan siapa yang dapat mengembalikannya, akan memperoleh bahan makanan (seberat) beban unta dan aku menjamin terhadapnya. Ayat di atas menjelaskan praktek ji’âlah, yakni janji pemberian upah (bahan makanan seberat beban unta) bagi siapa saja yang dapat mengembalikan piala raja. Sementara perkataan “Dan aku menjamin terhadapnya.” Adalah termasuk dhimân dan kafâlah.67 b. Dalam hadis yang dibawakan oleh Abu Sa’id al-Khudriy, diceritakan bahwasanya para sahabat pernah menerima hadiah atau upah berupa seekor kambing dengan cara ji’âlah, karena salah seorang di antara
66
Ibid. Menurut Sayyid Sabiq, ji’âlah diperbolehkan lantaran amat diperlukan pada kondisikondisi tertentu. Lihat Sayyid Sabiq, Fiqh al-Sunnah (Kairo: Dar al-Fikr, 1996), Cet. Ke-20, Juz. Ke-3, h.252 67
Muhammad Nasib ar-Rifa’i, Kemudahan dari Allah; Ringkasan Tafsir Ibnu Katsir. Penerjemah. Syihabuddin (Jakarta: Gema Insani Press, 1999), Juz. Ke-2, Cet. Pertama, h.871
mereka berhasil mengobati seseorang yang dipatuk kalajengking dengan cara membaca surat al-Fatihah.
ﻋَﻠ ْﻴ ِﻪ َ ﷲ ُ ﺻﱠﻠﻰ ا َ ﷲ ِ لا ِ ﺳ ْﻮ ُ ب َر ِ ﺤﺎ َﺻ ْ ﻦ َأ ْ ﺳﺎ ِﻣ ً ن َﻧﺎ َأ ﱠ:ي ِّ ﺨ ْﺪ ِر ُ ﺳ ِﻌ ْﻴ ٍﺪ ا ْﻟ َ ﻦ َأ ِﺑﻰ ْﻋ َ ﻀﺎ ُﻓ ْﻮ ُه ْﻢ َﻓَﻠ ْﻢ َ ﺳ َﺘ ْ ب َﻓﺎ ِ ﺣ َﻴﺎ ِء ا ْﻟ َﻌ َﺮ ْ ﻦ َأ ْ ﻲ ِﻣ ٍّ ﺤ َ َﻓ َﻤ ﱡﺮ ْوا ِﺑ.ﺳ َﻔ ٍﺮ َ ﺳﱠﻠ َﻢ َآﺎ ُﻧ ْﻮا ِﻓﻰ َ َو ل َ َﻓ َﻘﺎ.ب ٌ ﺼﺎ َ ﻲ َﻟ ِﺪ ْﻳ ٌﻎ َأ ْو ُﻣ ِّ ﺤ َ ﺳ ِّﻴ َﺪ ا ْﻟ َ ن ق؟ َﻓِﺈ ﱠ ٍ ﻞ ِﻓ ْﻴ ُﻜ ْﻢ َرا ْ َه:ل َﻟ ُﻬ ْﻢ َ َﻓ َﻘﺎ,ﻀ ْﻴ ُﻔ ْﻮ ُه ْﻢ ِ ُﻳ ﻄ ْﻴ ًﻌﺎ ِ ﻄﻰ َﻗ َﻋ ْ َﻓَﺄ,ﻞ ُﺟ ُ َﻓ َﺒ َﺮَأ اﻟ ﱠﺮ,ب ِ ﺤ ِﺔ ا ْﻟ ِﻜ َﺘﺎ َ َﻓَﺄ َﺗﺎ ُﻩ َﻓ َﺮ َﻗﺎ ُﻩ ِﺑ َﻔﺎ ِﺗ, َﻧ َﻌ ْﻢ:ﻞ ِﻣ ْﻨ ُﻬ ْﻢ ٌﺟ ُ َر ﻋَﻠ ْﻴ ِﻪ َ ﷲ ُ ﺻﱠﻠﻰ ا َ ﻲ ِّ ﻚ ِﻟﻠ ﱠﻨ ِﺒ َ ﺣ ﱠﺘﻰ َأ ْذ ُآ َﺮ ذِﻟ َ :ل َ ن َﻳ ْﻘ َﺒَﻠ َﻬﺎ َو َﻗﺎ ْ َﻓَﺄ َﺑﻰ َأ,ﻏ َﻨ ٍﻢ َ ﻦ ْ ِﻣ ,ﻚ َﻟ ُﻪ َ ﺳﱠﻠ َﻢ َﻓ َﺬ َآ َﺮ ذِﻟ َ ﻋَﻠ ْﻴ ِﻪ َو َ ﷲ ُ ﺻﱠﻠﻰ ا َ ﻲ َﻓَﺄ َﺗﻰ اﻟ ﱠﻨ ِﺒ ﱠ.ﺳﱠﻠ َﻢ َ َو َو َﻣﺎ:ل َ ﺴ َﻢ َو َﻗﺎ َﻓ َﺘ َﺒ ﱠ,ب ِ ﺤ ِﺔ ا ْﻟ ِﻜ َﺘﺎ َ ﻻ ِﺑ َﻔﺎ ِﺗ ﺖ ِإ ﱠ ُ ﷲ! َﻣﺎ َر َﻗ ْﻴ ِ ﷲ! َوا ِ لا َ ﺳ ْﻮ ُ َﻳﺎ َر:ل َ َﻓ َﻘﺎ ﺴ ْﻬ ٍﻢ َﻣ َﻌ ُﻜ ْﻢ )رواﻩ َ ﺿ ِﺮ ُﺑ ْﻮا ِﻟﻰ ِﺑ ْ ﺧ ُﺬ ْوا ِﻣ ْﻨ ُﻬ ْﻢ َوا ُ :ل َ ك َأ ﱠﻧ َﻬﺎ ُر ْﻗ َﻴ ٌﺔ؟ ُﺛ ﱠﻢ َﻗﺎ َ َأ ْد َرا 68 (ﻣﺴﻠﻢ Artinya: Dari Abu Said al-Khudri R.A bahwasanya beberapa orang sahabat Rasulullah SAW sedang bepergian, kemudian mereka melewati suatu perkampungan Arab. Orang-orang kampung itu kemudian bertanya kepada para sahabat nabi, “Apakah ada di antara kalian orang yang pandai me-ruqyah, karena pemimpin kampung ini digigit binatang?” lalu salah seorang sahabat menjawab, “Ya ada” kemudian ia datangi pemimpin kampung itu dan langsung dibacakan mantra kepadanya dengan membaca surat al-Fatihah. Tak lama kemudian, ternyata pemimpin kampung tersebut sembuh. Maka sebagai ungkapan rasa terima kasih, sahabat yang mengobati itu diberi upah seekor kambing. Namun sahabat tersebut tidak berani menerimanya, ia berkata, “Saya harus melaporkan dahulu hal ini kepada Rasulullah SAW” akhirnya sahabat itu datang kepada Rasulullah seraya menuturkan hal itu kepadanya, “Ya Rasulullah, demi Allah, saya hanya me-ruqyah orang tersebut dengan membaca surat al-Fatihah”, Rasulullah SAW tersenyum sambil bertanya, “Tidak tahukah kamu bahwa surat alFatihah itu dapat digunakan untuk me-ruqyah?” kemudian beliau melanjutkan, “Oleh karena itu, terimalah upah yang mereka berikan itu, dan berilah aku satu bagian bersama kalian.” (HR. Muslim).
68
Abu al-Husain Muslim bin Hajjaj al-Qusyairi al-Naisabury, Shahih Muslim (Jazirah arRaudhah: Dar al-Ihya al-Kutub al-Arabiyah, 1954), Juz Ke-4, h.1727
Dari pembahasan di atas, mayoritas ulama fiqih berpendapat bahwa ji’âlah boleh dilakukan. Namun demikian, pelaksanaannya perlu memenuhi persyaratan ji’âlah yang dikemukakan oleh para ulama, yaitu sebagai berikut:69 a. Orang yang menjanjikan upah (jâ’il )haruslah orang yang cakap untuk melakukan tindakan hukum. Yakni: baligh, berakal dan cerdas. b. Upah yang dijanjikan harus terdiri dari sesuatu yang bernilai harta dan jelas, baik bentuk maupun jumlahnya. c. Objek ji’âlah (pekerjaan yang diharapkan hasilnya) harus mengandung manfaat yang jelas dan boleh dilakukan menurut hukum syara’. d. Madzhab Maliki dan Syafi’i menambahkan syarat, bahwa dalam masalah tertentu ji’âlah tidak boleh dibatasi dengan waktu tertentu. Seperti mengembalikan (menemukan) orang yang hilang. Sedangkan madzhab Hanbali membolehkan pembatasan waktu. e. Madzhab Hanbali menambahkan, pekerjaan yang diharapkan hasilnya itu tidak terlalu berat, meski dapat dilakukan berulang kali. Seperti mengembalikan binatang ternak yang lepas dalam jumlah banyak. Mengenai ucapan (shighah) dalam ji’âlah, madzhab Maliki, Syafi’i dan Hanbali berpendapat bahwa harus terdapat ucapan (shighah) dari pihak yang
69
M. Ali Hasan, Berbagai Macam Transaksi Dalam Islam (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2004), Cet. Ke-2, h.265
menjanjikan upah atau hadiah, yang isinya mengandung izin bagi orang lain untuk melaksanakan perbuatan yang diharapkan dan jumlah upah yang jelas. Dalam hal ini, ucapan tersebut tidak mesti keluar dari orang yang memerlukan jasa itu, tetapi boleh juga dari orang lain. Seperti wakilnya, anaknya, atau bahkan oleh orang lain yang bersedia memberikan hadiah atau upah. Selain itu, ji’âlah juga dipandang sah, walaupun hanya ucapan ijab saja yang ada, tanpa ada ucapan qabul (cukup dilakukan secara sepihak).70 2. Analisa Pola Kerja Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi a. Analisa Akad dalam Strategi Pemasaran MGM TABAH Dalam pembahasan mengenai masalah muamalah, maka peranan akad sangat penting dalam menentukan sah atau tidaknya suatu perjanjian bisnis. Dalam hal ini, akad yang terjadi antara BPRS Kota Bekasi dengan nasabah Tabungan Mudharabah dalam program MGM Tabungan Mudharabah adalah akad ji’âlah. Dengan demikian, kedudukan BPRS Kota Bekasi adalah sebagai pihak yang menjanjikan pemberian bonus (jâ’il), sementara nasabah Tabungan Mudharabah adalah sebagai pihak yang dijanjikan pemberian bonus jika berhasil mereferensikan nasabah baru Tabungan Mudharabah.
70
Ibid., h.268-269
Mengenai syarat mengikuti program MGM, pada sub bab sebelumnya telah dijelaskan bahwa untuk dapat mengikuti program MGM BPRS Kota Bekasi dan menjadi agen MGM, seseorang diharuskan membuka Tabungan Mudharabah (TABAH MGM). Dengan kata lain, hanya nasabah TABAH MGM yang diperbolehkan mengikuti program tersebut dan menjadi agen MGM BPRS Kota Bekasi. Berdasarkan ketentuan ji’âlah, hal tersebut dibolehkan karena sejalan dengan syarat ji’âlah yang dikemukakan Imam Syafi’i, dimana diharuskan adanya pemberian izin dari orang yang mengadakan ji’âlah kepada orang lain untuk melakukan pekerjaan.71 Dalam konteks ini, BPRS Kota Bekasi selaku pihak yang mengadakan program MGM (ja’il) hanya mengizinkan nasabah Tabungan Mudharabah untuk menjadi agen MGM. Adapun mengenai ucapan (shîghah) yang terjadi dalam program MGM BPRS Kota Bekasi, hal tersebut telah dilakukan ketika nasabah menandatangani formulir permohonan beserta pernyataan kesediaan mengikuti syarat-syarat yang ditentukan dalam program MGM dan disetujui oleh pihak BPRS Kota Bekasi. Hal ini sejalan dengan pendapat Madzhab Maliki, Syafi’i dan Hanbali yang menyatakan bahwa harus ada ucapan (shîghah) dari pihak yang menjanjikan hadiah, yang isinya mengandung izin untuk melaksanakan pekerjaan tersebut.
71
Ibnu Mas’ud, dkk., Fiqih Madzhab Syafi’i (Jakarta: Pustaka Setia, 2000), Cet. Pertama, Juz. Ke-2, h.176
Dengan demikian setelah nasabah dinyatakan sebagai agen MGM BPRS Kota Bekasi, berarti ia telah diizinkan oleh BPRS Kota Bekasi untuk bekerja sebagai agen MGM (menjadi marketing lepas), sehingga ia berhak menerima bonus atas usahanya tersebut (masalah bonus akan dibahas pada sub bab berikutnya). b. Analisa Pola Kerja Agen MGM Pada pembahasan sebelumnya mengenai program MGM BPRS Kota Bekasi, telah dijelaskan bahwa pekerjaan yang dilakukan agen MGM adalah mereferensikan nasabah baru Tabungan Mudharabah. Dengan demikian hal tersebut secara syariah diperbolehkan, karena menabung merupakan
hal
yang
bermanfaat
dan
termasuk
kegiatan
untuk
memperhatikan hari esok. Terlebih Tabungan Mudharabah adalah termasuk tabungan yang dibolehkan secara syariah (Fatwa DSN No.2/DSNMUI/IV/2000). Hal tersebut sebagaimana dijelaskan dalam al-Qur’an surat al-Hasyr (59) ayat 18, yaitu sebagai berikut:
/)اﻟﺤﺸﺮ...ﺖ ِﻟ َﻐ ٍﺪ ْ ﺲ ﻣﱠﺎ َﻗ ﱠﺪ َﻣ ُ ﻈ ْﺮ َﻧ ْﻔ ُ ﷲ وَ ْﻟﺘَﻨ َ ﻦ ءَا َﻣﻨُﻮا ا ﱠﺗﻘُﻮا ا َ ﻳَﺎأَ ﱡﻳﻬَﺎ اﱠﻟﺬِﻳ (18:59 Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, bertaqwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat)...”. Oleh karena itu, mengajak orang lain menabung Tabungan Mudharabah adalah termasuk mengajak orang lain untuk berinvestasi
secara syariah serta menghindari riba (bunga tabungan konvensional). Hal tersebut merupakan suatu bentuk tolong-menolong dalam kebaikan sebagaimana dianjurkan dalam al-Qur’an surat al-Ma`idah (5) ayat 2, yaitu:
... ن ِ ﻹ ْﺛ ِﻢ وَا ْﻟ ُﻌ ْﺪوَا ِ ﻋﻠَﻰ ْا َ ﻻ َﺗﻌَﺎ َوﻧُﻮا َ ﻋﻠَﻰ ا ْﻟ ِﺒ ﱢﺮ وَاﻟ ﱠﺘ ْﻘﻮَى َو َ وَﺗَﻌَﺎوَﻧُﻮا... (2:5/)اﻟﻤﺎﺋﺪة Artinya: “Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan taqwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran...”. Dengan demikian pekerjaan yang dilakukan oleh agen MGM adalah bermanfaat dan tidak bertentangan dengan syariah serta ketentuan yang terdapat dalam ji’âlah, sehingga boleh dijadikan objek pekerjaan dalam program MGM BPRS Kota Bekasi. Adapun mengenai waktu pelaksanaan program tersebut yang tidak dibatasi oleh waktu (nasabah yang mengikuti program MGM dapat menjadi agen MGM selamanya), hal tersebut tidak bertentangan dengan ketentuan ji’âlah. Hal itu sesuai dengan pendapat madzhab Maliki dan Syafi’i, yang tidak membatasi waktu pelaksanaan ji’âlah.72 Sementara
mengenai
pekerjaan
tersebut,
agen
MGM
tidak
diwajibkan/diharuskan melaksanakannya dan tidak diberi target referensi oleh BPRS Kota Bekasi. Dengan kata lain, dalam program MGM BPRS
72
Hasan, Transaksi Dalam Islam, h.269
Kota Bekasi, agen MGM hanya diberikan hak untuk mereferensikan nasabah Tabungan Mudharabah dan tidak dipaksa untuk melakukannya. Hal ini berarti tidak terdapat unsur paksaan (ikrâh) terhadap agen MGM dalam program MGM BPRS Kota Bekasi. Sehingga hal tersebut sudah sesuai dengan prinsip ji’âlah. Prinsip yang dimaksud ialah bahwa ji’âlah merupakan perbuatan hukum yang bersifat sukarela, yakni didasarkan pada kesukarelaan dan dilakukan secara sukarela.73 Oleh karena itu dalam ji’âlah, tidak boleh ada unsur paksaan bagi orang lain yang melaksanakannya. c. Berakhirnya Keanggotaan Agen MGM PD BPRS Kota Bekasi Keikutsertaan (keanggotaan) agen MGM Dalam program MGM BPRS Kota Bekasi, dapat berakhir atau dibatalkan oleh BPRS Kota Bekasi apabila ia melanggar syarat-syarat yang telah ditentukan dalam program MGM, termasuk melanggar kode etik dan peraturan BPRS Kota Bekasi. Dengan demikian, ia dapat kehilangan haknya mendapat bonus dari usaha mereferensikan nasabah Tabungan Mudharabah. Selain itu apabila agen MGM sudah tidak lagi menjadi nasabah Tabungan Mudharabah, secara otomatis keanggotaannya juga berakhir. Hal tersebut adalah tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan ketentuan yang terdapat dalam ji’âlah. Hal itu dikarenakan ji’âlah,
73
Ibid., h.270
sebagaimana pendapat madzhab Maliki, Syafi’i dan Hanbali, adalah perbuatan hukum yang bersifat sukarela. Dengan demikian, baik pihak pertama, yaitu yang menjanjikan upah atau hadiah, maupun pihak kedua, yaitu yang melaksanakan pekerjaan, dapat melakukan pembatalan.74
3. Analisa Bonus pada Strategi Pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi Pada sub bab sebelumnya telah dijelaskan bahwa bonus yang diberikan kepada agen MGM yang berhasil mereferensikan nasabah baru Tabungan Mudharabah dalam program MGM BPRS Kota Bekasi, dinamakan mukâfa`ah dan berupa uang. Dalam pasal ini, akan dibahas mengenai dua jenis mukâfa`ah tersebut, yakni mukâfa`ah jasa dan mukâfa`ah dana, dalam perspektif syariah. a. Analisa Mukafaah Jasa Secara etimologi, mukâfa`ah berasal dari bahasa Arab, yang berarti bonus atau honorarium.75 Dalam hal ini, mukâfa`ah jasa yang diberikan
74
Ibid. Dalam hal ini, terjadi perbedaan pendapat ulama mengenai waktu pembatalan ji’alah. Madzhab Maliki berpendapat bahwa ji’alah hanya dapat dibatalkan oleh pihak pertama sebelum pekerjaan dimulai oleh pihak kedua. Sedangkan madzhab Syafi’i dan Hanbali berpendapat, bahwa pembatalan itu dapat dilakukan oleh salah satu pihak setiap waktu, selama pekerjaan itu belum selesai dilaksanakan, karena pekerjaan itu dilaksanakan atas dasar suka rela. Namun menurut mereka, apabila pihak pertama membatalkannya sedangkan pihak kedua belum selesai melaksanakannya, maka pihak kedua harus mendapatkan imbalan yang pantas sesuai dengan volume perbuatan yang dilaksanakannya. Walaupun pekerjaan itu dilaksanakan atas dasar suka rela, tetapi kebijaksanaan perlu diperhatikan. 75
Attabik, Kamus Kontemporer, h.1799
dalam program MGM BPRS Kota Bekasi terdiri dari dua macam bonus, yakni bonus recruitment dan bonus jaringan. Bonus recruitment adalah bonus yang diberikan ketika agen MGM berhasil mereferensikan nasabah Tabungan Mudharabah secara langsung. Berdasarkan prinsip syariah, bonus recruitment tidak mengandung unsur gharar. Hal itu dikarenakan baik bentuk, jumlah maupun cara mendapatkan bonus tersebut telah ditetapkan secara jelas dalam program MGM BPRS Kota Bekasi. Dengan demikian, bonus tersebut dapat dijadikan objek bonus dalam program MGM, karena tidak bertentangan dengan prinsip syariah serta ketentuan yang terdapat dalam ji’âlah. Sementara bonus jaringan dalam program MGM, adalah bonus yang jumlah dan cara mendapatkannya belum jelas dan pasti. Hal itu disebabkan pemberian bonus jaringan digantungkan/disandarkan pada hasil referensi (usaha) nasabah yang direferensikan (jaringan yang terbentuk/downline) oleh agen MGM. Sehingga dalam konteks ini, terjadi ketidakpastian (uncertainty) pemberian bonus jaringan. Karena meskipun agen MGM berhasil mereferensikan nasabah baru (downline) sebanyak mungkin, namun belum tentu downline tersebut berhasil mereferensikan nasabah baru. Oleh karena itu, meskipun jumlah bonus jaringan untuk tiap level telah ditetapkan secara jelas, namun tetap telah terjadi ketidakpastian apakah
downline agen MGM dapat mereferensikan nasabah atau tidak. Sehingga dalam hal ini, bonus jaringan menjadi tidak pasti. Jika dianalisa lebih lanjut, terjadinya ketidakpastian dalam bonus jaringan, disebabkan adanya dua kemungkinan (probability) yang dapat terjadi dengan hasil yang berbeda-beda. Yaitu apakah downline agen MGM berhasil mereferensikan nasabah atau tidak. Selain itu, bonus jaringan juga tidak dapat memperlihatkan proses dan keuntungan yang akan diperoleh agen MGM, karena cara mendapatkan bonus jaringan tidak bergantung kepada usaha agen MGM, melainkan disandarkan pada hasil usaha downline (jaringan agen MGM) yang tidak dapat terukur. Dengan kata lain, bonus jaringan adalah sesuatu yang belum pasti didapat. Dalam istilah fiqih, kondisi tersebut dinamakan gharar/taghrir. Gharar adalah situasi di mana terjadi ketidaksempurnaan informasi (incomplete information) karena adanya ketidakpastian dari kedua belah pihak yang bertransaksi (uncertainty to both parties).76 Dari sudut pandang bisnis, gharar tidak dapat memperlihatkan secara transparan mengenai proses dan keuntungan (laba) yang akan diperoleh. Dalam hal ini, proses dan hasil dari bisnis yang dilakukan tidak bergantung kepada
76
Adiwarman Karim, Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan. (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2007), Edisi Ke-3, Cet. Ke-4, h.32
keahlian, kepiawaian dan kesadaran pelaku, melainkan digantungkan pada sesuatau atau pihak luar yang tidak terukur.77 Dengan demikian, bonus jaringan tidak dapat dijadikan objek upah dalam ji’âlah karena bersifat tidak pasti (mengandung gharar). Oleh karena itu, jika bonus jaringan dijadikan objek upah dalam program MGM BPRS Kota Bekasi, maka hal tersebut adalah bertentangan dengan ketentuan ji’âlah serta prinsip syariah.
b. Analisa Mukafaah Dana Mengenai mukâfa`ah dana, atau disebut juga sebagai bonus uang belanja bulanan, yang diberikan berdasarkan jumlah pengendapan saldo tabungan yang berada dalam jaringan agen MGM (downline). Hal tersebut secara syariah dibolehkan, namun hanya pada jaringan level satu. Hal itu dikarenakan jaringan pada level satu merupakan jaringan yang terbentuk dari hasil usaha riil agen MGM, sehingga ia berhak mendapat bonus atas usahanya tersebut sebagaimana telah dijanjikan. Sementara bonus mukâfa`ah dana mulai dari jaringan level dua hingga level lima, sebagaimana analisa sebelumnya mengenai bonus jaringan, adalah mengandung gharar. Hal itu dikarenakan pemberian bonus mukâfa`ah dana mulai level dua hingga lima, adalah sesuatu yang tidak
77
Muhammad, dan R. Lukman Fauroni, Visi al-Qur’an tentang Etika dan Bisnis (Jakarta: Salemba Diniyah, 2002), Ed.ke-1, h.157
pasti dan digantungkan pada usaha orang lain (downline) yang tidak dapat terukur. Dalam hal ini, terdapat ketidakjelasan dan ketidakpastian apakah jaringan level satu hingga lima milik agen MGM berhasil mereferensikan nasabah atau tidak. Sehingga hal tersebut berdampak pada ketidakpastian apakah agen MGM akan mendapat mukâfa`ah dana dari usaha yang dilakukan oleh jaringan level dua hingga lima atau tidak. Dalam hal ini telah terjadi gharar. Dengan demikian, bonus mukâfa`ah dana mulai level dua hingga lima, tidak bisa dijadikan objek upah dalam program MGM BPRS Kota Bekasi karena bersifat tidak pasti dan tidak jelas (mengandung gharar). Padahal dalam ji’âlah, bonus/upah yang dijanjikan kepada seseorang disyaratkan harus jelas, baik bentuk maupun jumlahnya.78 Oleh karena itu, jika bonus mukâfa`ah dana mulai level dua hingga lima, dijadikan objek upah dalam program MGM BPRS Kota Bekasi, maka hal tersebut bertentangan dengan ketentuan ji’âlah serta prinsip syariah.
c. Analisa Sumber Dana Bonus 1) Mukafaah Jasa
78
Hasan, Transaksi dalam Islam, h.269
Mengenai sumber dana mukâfa`ah jasa (bonus recruitment dan bonus jaringan) pada program MGM BPRS Kota Bekasi, dapat dianalisa dua hal. Pertama, sumber dana mukâfa`ah jasa berasal dari biaya administrasi Tabungan Mudharabah. Sehingga dalam hal ini, biaya administrasi tersebut adalah diakui sebagai salah satu sumber pendapatan bank syariah.79 Kedua, sumber dana pembayaran mukâfa`ah jasa sama sekali tidak diambil dari nisbah bagi hasil nasabah Tabungan Mudharabah. Dengan demikian, nasabah tidak terzalimi ataupun terkurangi haknya sebagai deposan Tabungan Mudharabah. Berdasarkan pembahasan di atas, dapat disimpulkan bahwa sumber dana pembayaran mukâfa`ah jasa tidak bertentangan dengan prinsip syariah karena sumber dana tersebut jelas berasal dari hak milik BPRS Kota Bekasi. Selain itu, sumber dana tersebut juga tidak diambil secara zalim atau batil, serta tidak menzalimi ataupun merugikan nasabah Tabungan Mudharabah. Sehingga hal tersebut sesuai dengan ketentuan umum Tabungan Mudharabah pada Fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) No: 02/DSN-MUI/IV/2000. 2) Mukafaah Dana
79
Ke-3, h.57
Zainul Arifin, Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah (Jakarta: Pustaka Alvabet, 2005) Cet.
Adapun mengenai sumber dana untuk pembayaran mukâfa`ah dana, dapat dianalisa bahwa sumber dana mukâfa`ah dana berasal dari hak milik sepenuhnya BPRS Kota Bekasi, yaitu dari biaya operasional tenaga kerja dan bukan berasal dari nisbah bagi hasil nasabah. Dengan demikian, dapat disimpulkan bahwa sumber dana pembayaran mukâfa`ah dana tidak bertentangan dengan Fatwa DSN No: 02/DSNMUI/IV/2000 tentang Tabungan Mudharabah, karena sama sekali tidak mengurangi nisbah bagi hasil nasabah Tabungan Mudharabah. Berdasarkan pembahasan tersebut, baik sumber dana mukâfa`ah jasa maupun dana terbebas dari unsur zulm, darar dan bâtil. Karena sumber dana tersebut jelas berasal sepenuhnya dari pihak BPRS Kota Bekasi dan tidak menzalimi maupun mengurangi hak nasabah Tabungan Mudharabah sebagai deposan. Dalam hal ini, yang dilakukan BPRS Kota Bekasi hanya mengalihkan biaya administrasi dan biaya operasional tenaga kerja/marketing untuk diberikan kepada agen MGM dalam bentuk bonus (mukâfa`ah). Dengan demikian, baik sumber dana mukâfa`ah jasa maupun dana tidak bertentangan dengan prinsip syariah.
d. Analisa Sistem Pemberian Bonus Pada ji’âlah, upah atau hadiah yang dijanjikan hanyalah diterima oleh orang yang sanggup mengerjakan serta mewujudkan hasil pekerjaan
tersebut dengan sempurna.80 Dalam hal ini, bonus yang telah dijanjikan diterima oleh agen MGM secara utuh sesuai dengan hasil pekerjaan yang telah dilakukan. Dengan demikian, pemberian bonus oleh pihak BPRS Kota Bekasi kepada agen MGM yang berhasil melaksanakan pekerjaannya adalah sesuai perintah dalam al-Qur’an surat al-Ma’idah (5), ayat 1, yang menyuruh kepada kaum kaum muslimin agar menunaikan akad yang telah disepakati:
(1:5/ )اﻟﻤﺎﺋﺪة... ِﻦ ءَا َﻣﻨُﻮا َأ ْوﻓُﻮا ﺑِﺎ ْﻟ ُﻌﻘُﻮد َ ﻳَﺎأَ ﱡﻳﻬَﺎ اﱠﻟﺬِﻳ Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, penuhilah aqad-aqad itu …” Dalam hal ini, bonus yang telah menjadi hak agen MGM yang berhasil mereferensikan nasabah diberikan diberikan oleh pihak BPRS Kota Bekasi secara utuh. Dengan demikian bonus tersebut tidak akan hangus, karena BPRS Kota Bekasi tidak menerapkan sistem tutup poin/flushing dalam metode pemberian bonus. Berdasarkan prinsip syariah, hal tersebut sejalan dengan prinsip serta nilai syariah serta sesuai dengan hadis Rasulullah SAW yang mewajibkan pemberian upah kepada para pekerja yang telah menunaikan tugasnya dan tidak boleh menundanya. Yaitu sebagai berikut:
80
Hasan, Transaksi dalam Islam, h.266
ﺟ ْﻴ َﺮ ِ ﻋﻄُﻮا اﻻ ْ ُا: ﺳﱠﻠ َﻢ َ ﻋَﻠ ْﻴ ِﻪ َو َ ﷲ ُ ﻰا ﻲ ﺻَﻠ ﱠ ل اﻟ ﱠﻨ ِﺒ ﱡ َ ﻗَﺎ: ل ُ ﻋ َﻤ َﺮ َﻳ ُﻘ ْﻮ ُ ﻦ ِ ﻦ ا ْﺑ ْﻋ َ 81 (ﻋ َﺮ َﻗ ُﻪ )رواﻩ اﺑﻦ ﻣﺎﺟﻪ ِ ﻒ ﺠ ﱠ ِ ن َﻳ ْ ﻞ َا َ ﺟ َﺮ ُﻩ َﻗ ْﺒ ْ َا Artinya : “Dari ibnu Umar r.a. berkata: Rasulullah saw. Bersabda: “Berikanlah upah kepada pekerjamu sebelum kering keringatnya” (H.R. Ibnu Majah).
3. Analisa Metode Promosi Strategi Pemasaran MGM TABAH Salah satu aspek penting dalam pemasaran dan sering dikatakan sebagai “proses berlanjut” adalah promosi. Promosi merupakan arus informasi atau persuasi satu-arah yang dibuat untuk mengarahkan seseorang atau organisasi kepada tindakan yang menciptakan pertukaran dalam pemasaran.82 Menurut Fandy Tjiptono, promosi adalah semua kegiatan yang dimaksudkan untuk menyampaikan atau mengkomunikasikan suatu produk kepada pasar sasaran, untuk memberi informasi tentang keberadaan dan keistimewaannya, serta untuk mengubah sikap ataupun untuk mendorong orang untuk bertindak.83
81
Muhammad Isma’il al-Kahlani, Subul as-Salam, (Bandung: Maktabah Dahlan, t.th), Juz.
Ke-3, h. 8 h.237
82
Basu Swastha, Azas-Azas Marketing (Yogyakarta: Liberty, 1981), Edisi Kedua, Cet. Ke-3,
83
Fandy Tjiptono, Strategi pemasaran (Yogyakarta: Andi Offset, 1995) Cet. Pertama, h.200
Dalam hal ini, promosi yang dilakukan oleh PD BPRS Kota Bekasi untuk mempromosikan Tabungan Mudharabah adalah dengan melakukan promosi melalui presentasi MGM yang dilakukan oleh staf BPRS Kota Bekasi, serta melalui media cetak, yaitu berupa brosur atau pamflet. Sarana tersebut dianggap penting, karena menjadi bahan rujukan bagi masyarakat, terutama bagi
setiap
agen
MGM
yang
menjadi
marketing
lepas
dalam
mengkomunikasikan program tersebut kepada masyarakat. Bentuk promosi yang dilakukan oleh PD BPRS Kota Bekasi adalah dengan berupaya mengkomunikasikan kepada masyarakat, bahwa hanya dengan membuka Tabungan Mudharabah dan mengikuti program MGM, seseorang bisa mendapatkan bonus uang sebesar Rp.61.725.000,- dan bonus uang belanja bulanan sebesar Rp.4.886.665,- (lihat tabel 3.1 dan tabel 3.2 atau brosur MGM TABAH). Berdasarkan hal tersebut, dapat dianalisa dua hal. Analisa pertama, adalah mengenai metode promosi MGM TABAH yang dilakukan oleh BPRS Kota Bekasi. Secara prinsip, promosi adalah sesuatu yang diperbolehkan dalam Islam selama metode yang dipakai dalam promosi tersebut tidak bertentangan dengan syariah Islam.84. Islam mendukung semua kegiatan promosi yang
84
Sofiniyah Gufran, Briefcase Book Edukasi: Profesional Syariah; Dasar dan Strategi Pemasaran Syariah (Jakarta: Renaisan, 2005), Cet. Pertama, h.27
dilandaskan pada prinsip kejujuran dan amanah, dengan mengedepankan faktor kejujuran dan menjauhi penipuan. Dalam hal ini, Rasulullah SAW telah mencontohkan kategori promosi yang dilarang dalam Islam, yaitu sebagai berikut:
ﻃﻌَﺎ ًم َ ﺻ ْﺒ َﺮ ٍة ُ ﻋﻠَﻰ َ ﷲ َﻣ ﱠﺮ ِ لا َ ﺳ ْﻮ ُ ن َر ﻋ ْﻨ ُﻪ َأ ﱠ َ ﷲ ُ ﻲا َﺿ ِ ﻦ َأﺑِﻰ ُه َﺮ ْﻳ َﺮ َة َر ْﻋ َ :ل َ ﻄﻌَﺎمِ؟ ﻗَﺎ ﺐ اﻟ ﱠ َ ﺣ ِ ﻣَﺎ هﺬَا ﻳَﺎ ﺻَﺎ:ل َ َﻓﻘَﺎ,ﻼ ً ﺖ َأﺻَﺎ ِﺑ َﻌ ُﻪ َﺑَﻠ ْ َﻞ َﻳ َﺪ ُﻩ ِﻓ ْﻴﻬَﺎ ﻓَﻨَﺎﻟ َﺧ َ َﻓَﺄ ْد ﻦ ْ ﻰ َﻳﺮَا ُﻩ اﻟﻨﱠﺎسُ؟ َﻣ ْ ﻄﻌَﺎمِ َآ ق اﻟ ﱠ َ ﺟ َﻌ ْﻠ َﺘ ُﻪ َﻓ ْﻮ َ ﻼ َ َأ َﻓ:ل َ ﻗَﺎ,ﷲ ِ لا َ ﺳ ْﻮ ُ ﺴﻤَﺎ ُء ﻳَﺎ َر َأﺻَﺎ َﺑ ْﺘ ُﻪ اﻟ ﱠ 85 (ﺲ ِﻣ ِﻨّﻰ )رواﻩ ﻣﺴﻠﻢ َ ﺶ َﻓَﻠ ْﻴ ﻏ ﱠ َ Artinya: Dari Abu Hurairah RA. Bahwasanya Rasulullah SAW pernah melalui suatu onggokan makanan yang bakal dijual. Lantas beliau memasukkan tangan beliau ke dalam onggokan itu, tiba-tiba di dalamnya tangan beliau meraba makanan yang basah, kemudian beliau keluarkan jari beliau yang basah itu seraya berkata, “Apakah ini?” lalu yang menjual makanan berkata, “Basah karena hujan wahai Rasulullah SAW!”, kemudian Rasulullah SAW berkata, “Mengapa tidak engkau taruh di bagian atas supaya dapat dilihat orang?”,“Barangsiapa yang menipu, maka ia bukan umatku!”. (H.R. Muslim) Hadis di atas menerangkan metode promosi yang dilarang dalam Islam, yaitu menampilkan ilusi yang tidak sesuai dengan kenyataan. Hal tersebut terjadi dalam aspek promosi yang dilakukan penjual makanan, yaitu dengan
85
Imam Muslim bin Hajjaj al-Qusyairy an-Naisabury, Shahih Muslim (Beirut: Dar al-Fikr, 1993), Juz. Ke-2, h.446
menampilkan produk yang bagus di atas sementara yang jelek disembunyikan di bawah. Dampak dari metode promosi tersebut adalah pembeli hanya melihat tampilan yang bagus dan sulit membedakan kualitas produk yang dipromosikan penjual. Sehingga, tercipta ilusi bahwa produk yang dijual pedagang tersebut semuanya berkualitas bagus. Jika dianalogikan dengan hadis yang dikemukakan di atas, metode promosi yang dilakukan BPRS Kota Bekasi dapat termasuk ke dalam kategori bentuk promosi yang tidak diperbolehkan oleh Rasululllah SAW. Dalam konteks ini, metode promosi yang dilakukan BPRS Kota Bekasi agar menarik perhatian (awareness) masyarakat adalah dengan menampilkan jumlah bonus yang cukup besar, yang dipromosikan pasti didapat dalam program MGM. Dampak yang terjadi dari metode promosi tersebut adalah masyarakat sulit mengetahui bahwa jumlah bonus yang dipromosikan dalam program MGM merupakan suatu bonus yang belum pasti. Sehingga terbangun persepsi publik bahwa hanya dengan membuka Tabungan Mudharabah dan mengikuti program
MGM,
seseorang
pasti
akan
mendapat
bonus
sebesar
Rp.61.700.000,- dan bonus uang belanja bulanan sebesar Rp.4.886.665,-. Padahal berdasarkan pembahasan sebelumnya, bonus jaringan dan bonus uang belanja bulanan (level dua hingga lima) merupakan bonus yang belum pasti (gharar) dan tidak bisa dijadikan objek bonus dalam program MGM. Dengan demikian, dalam metode promosi tersebut terkandung unsur
gharar/taghrir,86 sehingga kurang sesuai dengan prinsip syariah dalam berpromosi, yang sangat mengedepankan prinsip kejujuran dan amanah dalam seluruh aspek pemasaran. Sementara itu, marketing gimmick yang terdapat dalam strategi pemasaran Tabungan Mudharabah mengindikasikan adanya suatu bentuk promosi yang berlebihan. Hal tersebut terlihat dari jumlah bonus yang digunakan sebagai strategi promosi, yang didasarkan pada asumsi yang berlebihan dan belum pasti bisa didapat dalam program MGM Tabungan Mudharabah. Dalam hal ini, asumsi tersebut adalah suatu hal yang absurd dan sangat sulit dicapai oleh agen MGM. Karena untuk mencapai bonus seperti yang dipromosikan, seorang agen MGM harus memiliki downline sebanyak 111.110 nasabah, dengan tiap nasabah memiliki baki debet Tabungan Mudharabah sebesar Rp.500.000,- (lihat tabel 3.1 dan tabel 3.2). Dengan demikian, hal tersebut dapat dikategorikan sebagai suatu bentuk promosi yang terlalu melebih-lebihkan produk dengan tujuan untuk memikat konsumen. Padahal dalam hadis Rasulullah SAW telah dijelaskan bahwa seorang penjual harus menjauhkan diri dari sumpah-sumpah yang berlebihan untuk melariskan dagangannya, karena hal tersebut dapat menghilangkan keberkahan. Rasulullah SAW bersabda: 86
Menurut Ibnu Urfah, gharar adalah sesuatu yang lahirnya menarik tetapi di dalamnya belum jelas diketahui. Hikmah dilarangnya gharar dalam suatu transaksi adalah untuk menutup pintu perselisihan dan perebutan di antara kedua belah pihak. Lihat Ahmad Muhammad al-‘Assal, dan Fathi Ahmad Abdul Karim, Sistem, Prinsip dan Tujuan Ekonomi Islam. Penerjemah Imam Saefudin (Bandung: Pustaka Setia, 1999), Cet. Pertama, h.93-95
ﷲ ُ ﺻﻠﱠﻰ ا َ ﷲ ِ لا َ ﺳ ْﻮ ُ ﺳ ِﻤ َﻊ َر َ ﻋ ْﻨ ُﻪ َأ ﱠﻧ ُﻪ َ ﷲ ُ ﻲا َﺿ ِ ي َر ِّ ﺼﺎ ِر َ ﻷ ْﻧ َ ﻦ َأ ِﺑﻰ َﻗ َﺘﺎ َد َة ْا ْﻋ َ ﻖ )رواﻩ ُﺤ َ ﻖ ُﺛ ﱠﻢ َﻳ ْﻤ ُ َﻓِﺈ ﱠﻧ ُﻪ ُﻳ َﻨ ِّﻔ,ﻒ ﻓِﻲ اْﻟ َﺒ ْﻴ ِﻊ ِ ﺤِﻠ َ ِإﻳﱠﺎ ُآ ْﻢ َو َآ ْﺜ َﺮ َة ا ْﻟ:ل ُ ﺳﱠﻠ َﻢ َﻳ ُﻘ ْﻮ َ ﻋَﻠ ْﻴ ِﻪ َو َ 87 (ﻣﺴﻠﻢ Artinya: Dari Abu Qatadah al-Anshari RA. Bahwasanya dia pernah mendengar Rasulullah SAW bersabda: “Jauhilah dirimu dari banyak bersumpah dalam jual beli! Karena sesungguhnya sumpah tersebut dapat menghabiskan (dagangan), namun kemudian menghapus (keberkahan).” (HR. Muslim) Dalam hadis tersebut Rasulullah SAW telah melihat jauh ke depan mengenai sustainability suatu usaha, sehingga melarang sumpah yang berlebihan dalam promosi. Hikmah dari hal tersebut adalah karena sumpah yang berlebihan, termasuk berlebihan dalam iklan atau promosi, yang dilakukan hanya untuk mendapat penjualan yang lebih maupun menciptakan awareness masyarakat dengan cepat dan singkat, tidak akan dapat menumbuhkan kepercayaan (trust) pelanggan/nasabah. Lebih lanjut, hal tersebut tidak dapat menciptakan hubungan jangka panjang (long-term-relationship) antara produsen dan konsumen, melainkan hanya akan berdampak jangka pendek (short-term-relationship). Karena ketika konsumen menyadari bahwa promosi tersebut tidak sesuai dengan 87
Imam Muslim bin Hajjaj al-Qusyairy an-Naisabury, Shahih Muslim (Beirut: Dar al-Fikr, 1993), Juz. Ke-3, h.1228
kenyataan, maka ia akan mengambil keputusan untuk tidak pernah membeli lagi produk tersebut di masa yang akan datang. Bahkan terdapat kemungkinan ia akan mempengaruhi sikap calon konsumen lainnya agar membatalkan keputusan untuk membeli, sehingga kondisi tersebut dapat mengancam keberlangsungan (sustainablility) usaha itu sendiri. Oleh karena itu sebagai bank yang berlandaskan syariah, sudah seharusnya PD BPRS Kota Bekasi menerapkan prinsip serta etika syariah dalam promosi secara menyeluruh. Sehingga selain dapat memperkuat brand serta diferensiasi yang dimiliki, juga dapat semakin menciptakan long-termrelationship dengan masyarakat/nasabah. Dengan demikian sustainability usaha bank syariah dapat tercapai. Analisa kedua, adalah terkait penggunaan aspek materi (uang) sebagai taktik untuk menciptakan awareness masyarakat serta memotivasi masyarakat untuk menabung TABAH dan mengikuti program MGM BPRS Kota Bekasi. Dalam hal ini, promosi yang dilakukan adalah dengan menampilkan bonus uang yang terhitung cukup besar, yang dipromosikan bisa didapat dengan menabung TABAH dan mengikuti program MGM. Secara psikologis hal tersebut menawarkan imajinasi yang terlalu tinggi, terutama bagi masyarakat kalangan bawah dan akar rumput yang menjadi target pemasaran. Sehingga secara tidak langsung menimbulkan kesan dalam persepsi masyarakat, bahwa hanya dengan mengikuti program MGM, masyarakat bisa mendapat bonus seperti yang dipromosikan. Dengan
demikian, fokus masyarakat diarahkan kepada iming-iming kemungkinan mendapat bonus tersebut, sehingga termotivasi untuk menabung TABAH. Berdasarkan prinsip syariah, hal tersebut kurang sesuai dengan nilai dan prinsip syariah. Hal itu karena penggunaan aspek materi yang cukup besar sebagai taktik promosi, dapat menimbulkan kecintaan dan obsesi yang berlebihan terhadap uang (bonus) tersebut, sehingga dapat melalaikan masyarakat dari tujuan asasinya, yaitu beribadah kepada Allah. Sebagaimana firman Allah SWT dalam al-Qur’an surat at-Takatsur (102) ayat 1, yaitu:
(1:102 /أَﻟْﻬ ُﻜ ُﻢ اﻟ ﱠﺘﻜَﺎ ُﺛ ُﺮ )اﻟﺘﻜﺎﺛﺮ Artinya: “Bermegah-megahan telah melalaikan kamu.” Senada dengan hal tersebut, dalam Fatwa Dewan Syari’ah Partai Keadilan No.02/K/DS-PK/VI/11419 juga telah dijelaskan berbagai dampak negatif psikologis yang mungkin timbul dalam menjalankan bisnis dengan sistem Multi-Level-Marketing. Di antaranya adalah timbul obsesi berlebihan untuk mencapai target penjualan tertentu karena terpacu oleh sistem tersebut, tercipta suasana tidak kondusif yang kadang mengarah pada pola hidup hedonis, serta obsesi mendapat harta yang banyak dalam waktu singkat.88
88
Setiawan Budi Utomo, Fiqih Aktual (Jakarta: Gema Insani Press, 2003), Cet.Pertama, h.104
Melalui sistem pemasaran yang cenderung berorientasi pada materi, seseorang akan memperlakukan orang lain berdasarkan target-target penjualan kuantitatif material yang mereka capai. Hal tersebut pada akhirnya dapat menjadikan seseorang berjiwa materialis dan melupakan tujuan asasinya untuk beribadah dan mendekatkan diri kepada Allah. Dari pembahasan di atas, dapat dianalisa bahwa metode promosi yang dilakukan BPRS Kota Bekasi adalah tidak seimbang dan cenderung mengarahkan masyarakat ke paham materialisme. Sehingga hal ini bertentangan dengan nilai pertengahan atau keseimbangan yang merupakan ruh atau spirit bagi sistem Ekonomi Islam, yang membedakannya dari sistem ekonomi lainnya, seperti sosialisme maupun kapitalisme.89 Padahal Islam menghendaki adanya keseimbangan (tawâzun), yaitu perpaduan antara unsur materi dan spiritual dalam segala kehidupan manusia. Islam memang mengakui motif laba (profit) dalam kegiatan ekonomi, namun Islam menghendaki nuansa motif mencari harta dalam diri manusia hendaknya diawali oleh rasa keterikatan pada Allah SWT. Dengan demikian, motif memperoleh harta hendaknya diniatkan (motif) karena Allah, dilakukan dengan cara-cara Allah, dan ditujukan hanya untuk Allah (ridha Allah).90
89
Firdaus Efendi dan Yudhi Komaruddin, 10 Petunjuk Membangun Bisnis Islami (Jakarta: NIM Press, 2004), Cet. Pertama, h.30 90
Ali Sakti, Analisis Teoritis Ekonomi Islam (Jakarta: Paradigma & Aqsa Publishing, 2007), Cet. Pertama, h.68
Penggunaan uang (materi) yang berlebihan dalam promosi merupakan cara yang biasa digunakan dalam sistem yang menganut paham kapitalis. Hal tersebut secara praktis, dapat menyebabkan masyarakat menjadi materialistis, pragmatis, dan rakus untuk memiliki bonus seperti yang dipromosikan. Dalam konteks ini, metode promosi tersebut dapat mengarahkan masyarakat bahwa tujuan utama dari menabung TABAH adalah hanya untuk mendapatkan bonus yang besar (profit oriented). Lebih dari itu, dapat menciptakan citra negatif di masyarakat bahwa metode promosi yang dilakukan bank syariah tidak berbeda dengan bank konvensional, sehingga dapat memperlemah positioning dan diferensiasi PD BPRS Kota Bekasi. Hal tersebut merupakan salah satu mudhârat yang sedapat mungkin harus dihindari. Sebagaimana kaidah fiqih yang menjelaskan bahwa menjauhi satu mudhârat (kerusakan) harus didahulukan terlebih dahulu daripada mengambil banyak maslahat (manfaat): 91
ﺢ ِ ﺼﺎِﻟ َ ﺐ ا ْﻟ َﻤ ِ ﺟ ْﻠ َ ﻋَﻠﻰ َ ﺴ َﺪ ِة ُﻣ َﻘ ﱠﺪ ٌم َ َد ْر ُء ا ْﻟ َﻤ ْﻔ
Artinya: Menolak satu kerusakan harus didahulukan daripada mengambil banyak kemaslahatan.
91
3, h.79
Fathurrahman Djamil, Filsafat Hukum Islam (Jakarta: Logos Wacana Ilmu, 1999), Cet. Ke-
B. Aspek Positif dan Negatif Strategi Pemasaran Member Get Member Tabungan Mudharabah PD BPR Syariah Kota Bekasi 1. Aspek Positif Inovasi merupakan salah satu ruh yang terdapat dalam marketing yang dapat meningkatkan value sebuah perusahaan. Dalam hal ini, inovasi dalam pemasaran produk Tabungan Mudharabah yang diterapkan oleh PD BPRS Kota Bekasi, berupa Program Member-Get-Member memiliki beberapa keunggulan yang cukup signifikan. yaitu antara lain: a. Efisiensi biaya marketing dan promosi. Dengan menjadikan nasabah sebagai marketing lepas, PD BPRS Kota Bekasi dapat menciptakan efisiensi biaya dalam marketing, termasuk efisiensi sumber daya manusia, waktu dan tenaga. Hal itu dikarenakan pemasaran produk Tabungan Mudharabah dapat dilakukan oleh setiap nasabah, tanpa terikat oleh waktu dan tempat. b. Sosialisasi dan distribusi produk secara cepat di masyarakat. Sebagai lembaga keuangan syariah yang baru berdiri, penerapan konsep getok-tular (MGM) dapat meningkatkan sosialisasi PD BPRS Kota Bekasi serta distribusi produk Tabungan Mudharabah secara cepat dan luas di masyarakat. Terlebih keberadaan bonus dalam program tersebut dapat meningkatkan motivasi dan awareness masyarakat untuk menabung di bank syariah. c. Personal selling yang efektif.
Sebagai influencer, nasabah akan terlebih dahulu melakukan personal selling kepada keluarga, kerabat atau teman yang merupakan orang-orang terdekat nasabah. Dengan demikian, hal tersebut selain meningkatkan
efektifitas
personal
selling,
juga
dapat
semakin
meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menjadi nasabah Tabungan Mudharabah. d. Meningkatkan value added produk Tabungan Mudharabah. Positioning statement berupa pemberian bonus serta peluang untuk dapat bekerja di PD BPRS Kota Bekasi, yang ditawarkan dalam program MGM, akan semakin meningkatkan value added (nilai tambah) dari produk
Tabungan
Mudharabah.
Dengan
demikian
selain
dapat
menciptakan awareness dan memotivasi masyarakat untuk menabung, juga dapat semakin meningkatkan loyalitas nasabah terhadap PD BPRS Kota Bekasi. e. Membangun jaringan bisnis serta menciptakan akses pasar. Konsep jaringan pada program MGM berupa Jejaring Ekonomi Syariah (JES) di masyarakat, selain dapat digunakan untuk memperluas jaringan bisnis PD BPRS Kota Bekasi, juga dapat digunakan untuk menciptakan akses pasar bagi para nasabah di berbagai sektor usaha. Dengan demikian, hal tersebut akan meningkatkan citra (brand) PD BPRS Kota Bekasi sebagai bank syariah milik Pemerintah Daerah Kota
Bekasi yang berorientasi pada penggerakkan perekonomian masyarakat Kota Bekasi.
2. Aspek Negatif Selain aspek positif yang menjadi keunggulan dari konsep Member-GetMember, strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah yang diterapkan oleh PD BPR Syariah Kota Bekasi juga memiliki beberapa kelemahan yang dapat menghambat efektivitas penerapan strategi pemasaran tersebut. Yaitu antara lain: a. Masalah kejenuhan pasar. Kejenuhan
tersebut
berkaitan
dengan
kondisi
pasar
dalam
menanggapi suatu produk maupun sistem pemasaran tertentu. Dalam hal ini, kemiripan yang terdapat dalam strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah dengan sistem pemasaran berbasis Multi-Level-Marketing (MLM) merupakan salah satu kelemahan yang dapat menghambat efektivitas strategi pemasaran tersebut. Kondisi itu didasarkan pada kejenuhan masyarakat terhadap sistem MLM, di mana sering terjadi penyelewengan maupun penipuan yang berkedok
MLM
di
masyarakat,
serta
kerap
terjadi
customer
dissatisfaction terhadap sistem pemasaran tersebut, terlebih pada masyarakat kalangan bawah dan akar rumput yang merupakan target
pemasaran produk Tabungan Mudharabah. Dengan kata lain, image masyarakat terhadap sistem MLM sudah sedemikian rendah dan negatif. Hal
tersebut
dikhawatirkan
dapat
memperlemah
efektivitas
penerapan strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah, karena kondisi masyarakat yang sudah jenuh serta antipati terhadap sistem pemasaran tersebut. Terlebih jika terjadi customer dissatisfaction terhadap program MGM, karena tidak mendapat bonus seperti yang dipromosikan, yang dapat mempengaruhi image PD BPRS Kota Bekasi di masyarakat. b. Rendahnya penguasaan dan pemahaman produk. Penguasaan serta pemahaman terhadap produk maupun program MGM oleh nasabah yang menjadi marketing lepas akan rendah serta kurang mendetail bila dibandingkan dengan pemasaran berbasis personal selling. Hal tersebut dapat berdampak pada kurangnya informasi yang diterima
oleh
masyarakat
mengenai
program
MGM
Tabungan
Mudharabah, sehingga memungkinkan terjadi distorsi informasi di masyarakat. c. Loyalitas nasabah yang rendah terhadap produk. Dengan menjanjikan pemberian bonus seperti yang ditawarkan dalam promosi program MGM, nasabah akan termotivasi menabung karena berharap akan mendapat bonus seperti yang dipromosikan. Namun di sisi lain, hal tersebut akan menjadikan nasabah kurang loyal terhadap produk
Tabungan Mudharabah, bila tidak terdapat diferensiasi serta keunggulan produk tersebut dibandingkan produk sejenis. Selain itu, sebagaimana pembahasan sebelumnya, bonus jaringan dan bonus uang belanja bulanan mengandung unsur gharar sehingga bonus tersebut belum pasti bisa didapat nasabah. Secara teknis, kondisi tersebut dapat menyebabkan terjadinya customer dissatisfaction, yaitu apabila nasabah tidak bisa mendapat bonus seperti yang dipromosikan. Sehingga dalam jangka panjang, dapat berdampak pada rendahnya loyalitas nasabah baik terhadap produk maupun perusahaan, sehingga sulit menciptakan long term relationship antara nasabah dan PD BPRS Kota Bekasi. Dengan kata lain, strategi pemasaran tersebut hanya akan berdampak jangka pendek (short term) jika benar-benar terjadi customer dissatisfaction terhadap strategi pemasaran tersebut.
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan Berdasarkan uraian dan pembahasan yang telah dikemukakan pada bab-bab sebelumnya, dapat disimpulkan sebagai berikut: 1. Program Member-Get-Member (MGM) Tabungan Mudharabah adalah sebuah strategi pemasaran produk Tabungan Mudharabah (TABAH) yang diterapkan oleh PD BPRS Kota Bekasi. Strategi pemasaran tersebut merupakan sebuah program pemberian hak usaha kepada nasabah Tabungan Mudharabah, di mana setiap nasabah yang membuka Tabungan Mudharabah dapat menjadi mitra bisnis PD BPRS Kota Bekasi serta mendapat hak usaha berupa bisnis referensi. Konsep strategi pemasaran tersebut mengacu pada konsep getok tular serta konsep jaringan dalam direct-selling. 2. Dalam perspektif syariah, strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi adalah termasuk ke dalam ji’alah, yang secara prinsip diperbolehkan oleh mayoritas ulama Islam. Secara umum, strategi pemasaran tersebut sejalan dengan prinsip-prinsip syariah, namun terdapat beberapa hal
yang kurang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Adapun hal-hal yang sudah sesuai dengan prinsip dan nilai-nilai syariah antara lain: a. Akad, pola kerja agen MGM, sumber dan sistem pemberian bonus, serta bonus recruitment dan bonus jaringan (level 1), di mana dalam hal ini tidak mengandung unsur maysir, gharar dan ribâ, sehingga tidak bertentangan dengan prinsip-prinsip syariah. Sementara hal-hal dalam strategi pemasaran tersebut yang kurang sesuai dengan prinsip dan nilai-nilai syariah, antara lain sebagai berikut: a. Bonus jaringan (level 2-5) dan bonus uang belanja bulanan merupakan bonus yang belum pasti bisa didapat dalam strategi pemasaran MGM (mengandung unsur gharar). Dengan demikian, kedua bonus tersebut tidak dapat dijadikan objek bonus maupun objek promosi dalam program MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi. b. Metode promosi yang digunakan dalam mempromosikan program MGM Tabungan Mudharabah mengandung unsur taghrir, serta kurang sesuai dengan prinsip dan nilai-nilai syariah. Begitu pula dengan taktik yang digunakan untuk menciptakan awareness masyarakat, yang cenderung berorientasi pada materi (profit oriented), sehingga kurang sesuai dengan prinsip keseimbangan (tawâzun) dalam Islam. 3. Strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi memiliki beberapa keunggulan, yaitu antara lain dapat menciptakan efisiensi biaya marketing dan promosi, mempercepat sosialisasi dan distribusi produk
Tabungan Mudharabah, personal selling yang efektif, meningkatkan value added produk Tabungan Mudharabah serta dapat membangun jaringan bisnis dan menciptakan akses pasar bagi para nasabah. 4. Adapun kelemahan dari strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi antara lain masalah kejenuhan pasar terhadap sistem pemasaran berbasis MLM, kurangnya penguasaan serta pemahaman produk oleh agen MGM, serta loyalitas nasabah yang rendah terhadap produk Tabungan Mudharabah.
B. Saran Dalam skripsi ini disarankan beberapa hal, antara lain: 1. Kepada pihak PD BPRS Kota Bekasi untuk dapat lebih mengeliminir hal-hal yang kurang sesuai dengan prinsip dan nilai-nilai syariah, khususnya mengenai metode promosi yang digunakan dalam strategi pemasaran MGM Tabungan Mudharabah serta objek bonus dalam program MGM Tabungan Mudharabah. Dengan demikian, keseluruhan proses dalam strategi pemasaran tersebut dapat sepenuhnya sesuai dan sejalan dengan prinsip serta nilai-nilai syariah Islam. 2. Untuk memenangkan mind share serta market share di masyarakat, disarankan agar metode promosi yang digunakan lebih mengacu sepenuhnya kepada prinsip dan nilai-nilai syariah Islam serta semakin mempertegas diferensiasi/perbedaan dengan bank konvensional. Hal tersebut diharapkan
dapat semakin memperkuat positioning PD BPRS Kota Bekasi di masyarakat, yaitu sebagai bank yang berlandaskan pada syariah Islam. 3. Untuk meningkatkan kepercayaan dan loyalitas nasabah, disarankan agar bonus yang dijanjikan dalam program MGM Tabungan Mudharabah adalah yang bersifat jelas dan tidak yang mengandung unsur gharar. Untuk itu, bonus jaringan dan bonus uang belanja bulanan (level 2-5) sebaiknya tidak dijadikan objek bonus maupun objek promosi dalam program MGM Tabungan Mudharabah. 4. Kepada kalangan akademisi ekonomi Islam, disarankan agar semakin giat mengkaji konsep dan sistem pemasaran syariah yang dilandaskan pada prinsip serta nilai-nilai syariah Islam, serta menelaah konsep pemasaran kontemporer dalam perspektif syariah. Hal tersebut diharapkan dapat menjadi panduan bagi para pemasar (marketer) dalam melakukan segala aktivitas pemasaran yang sesuai dengan syariah Islam.
DAFTAR PUSTAKA Ahmad, Mustaq. Etika Bisnis dalam Islam. Jakarta: Pustaka al-Kautsar, 2006, Cet. Ke-4. Al-‘Assal, Ahmad Muhammad, dan Fathi Ahmad Abdul Karim. Sistem, Prinsip dan Tujuan Ekonomi Islam. Bandung: Pustaka Setia, 1999, Cet. Pertama. Ali, Attabik dan Ahmad Zuhdi Muhdlor. Kamus Kontemporer Arab-Indonesia. Yogyakarta: Multi Karya Grafika, t.th, Cet. Ke-8. Ali, Muhammad Daud. Sistem Ekonomi Islam; Zakat dan Wakaf. Jakarta: UI Press, Cet. Pertama, 1988. Al-Kaaf, Abdullah Zaky. Ekonomi dalam Perspektif Islam. Bandung: Pustaka Setia, 2002, Cet. Pertama. Al-Kahlani, Muhammad Isma’il. Subul as-Salam. Bandung: Maktabah Dahlan, t.th., Juz. Ke-3. Amrin, Abdullah. Strategi Pemasaran Asuransi Syariah. Jakarta, Grasindo, 2007, Cet. Pertama. An-Naisabury, Abi al-Husain Muslim bin Hajjaj al-Qusyairi. Shahih Muslim. Jazirah ar-Raudhah: Dar al-Ihya al-Kutub al-Arabiyah, 1954, Juz Ke-4. Antonio, Muhammad Syafi’i. Bank Syari’ah: Dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani Press, 2001, Cet. Pertama. Arifin, Zainul. Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah. Jakarta: Alvabet, 2002, Cet. Pertama. Ar-Rifa’i, Muhammad Nasib. Kemudahan dari Allah; Ringkasan Tafsir Ibnu Katsir. Penerjemah Syihabuddin. Jakarta: Gema Insani Press, 1999, Juz. Ke-2. Dagun, Save M. Kamus Besar Ilmu Pengetahuan. Jakarta: Lembaga Pengkajian Kebudayaan Nusantara, 1997, Cet. Ke-2.
Dahlan, Abdul Aziz, dkk, ed. Ensiklopedi Hukum Islam. vol.III. Jakarta: PT. Ichtiar Baru Van Hoeve, 1997. Departemen Agama R.I., Al Qur’an dan Tafsirnya. Jakarta: Proyek Pengadaan Kitab Suci al-Qur’an, 1984. Djamil, Fathurrahman. Filsafat Hukum Islam. Ciputat: Logos Wacana Ilmu, 1999, Cet. Ke 3. Djazuli, H. A. dan Yadi Anwari. Lembaga-lembaga Perekonomian Umat. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002, Cet. Pertama. Efendi, Firdaus, dan Yudhi Komaruddin. 10 Petunjuk Membangun Bisnis Islami. Jakarta: NM Press, 2004. Gufran, Sofiniyah. Briefcase Book Edukasi: Profesional Syariah; Dasar dan Strategi Pemasaran Syariah. Jakarta: Renaisan, 2005, Cet. Pertama. Gunara, Thorik dan Utus Hardiono Sudibyo. Marketing Muhammad. Bandung: MadaniA Prima, 2007, Cet. Pertama. Harefa, Andrias. Menapaki Jalan DS-MLM. Yogyakarta: Gradien Books, 2007. Hasan, M. Ali. Berbagai Macam Transaksi dalam Islam. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004, Cet. Ke-2. Hilman, Iman, dkk. Perbankan Syariah Masa Depan. Jakarta: Senayan Abadi, 2003, Cet. Pertama. Ibnu Mas’ud, dkk. Fiqih Madzhab Syafi’i. Jakarta: Pustaka Setia, 2000, Cet. Pertama, Juz. Ke-2. Ibnu Rusyd, Bidayah al-Mujtahid wa Nihayah al-Muqtashid. Beirut: Dar al-Fikr, 1995, Juz. Ke-2. Karim, Adiwarman. Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2007, Edisi Ke-3, Cet. Ke-4. Karim, Helmi. Fiqh Muamalah. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002, Cet. Ke-3. Kartajaya, Hermawan dan M. Syakir Sula. Syariah Marketing. Bandung: Mizan, 2006, Cet. Ke-3.
______________, dkk. MarkPlus on Strategy: 12 tahun perjalanan MarkPlus&Co membangun strategi perusahaan, Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2002, Cet. Ke-4. Kasmir. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada, 2001, Cet. Ke-5. Kisata, Pindi. Why Not MLM?. Jakarta: Gramedia, 2005, Cet. Ke-3. Kotler, Philip dan Gary Armstrong. Dasar-Dasar Pemasaran. Penerjemah Alexander Sindoro. Jakarta: PT Indeks, 2004, Edisi Ke-9, Jilid Ke-1. Mannan, Abdul. Teori dan Praktek Ekonomi Islam; Dasar-Dasar Ekonomi Islam. Yogyakarta: PT. Dana Bhakti Wakaf, 1997. Muhammad, dan R. Lukman Fauroni. Visi al-Qur’an tentang Etika dan Bisnis. Jakarta: Salemba Diniyah, 2002, Ed. Ke-1. Qardhawi, Yusuf. Peran Nilai dan Moral dalam Perekonomian Islam. Penerjemah Didin Hafidhuddin, dkk. Jakarta: Robbani Press, 1997, Cet. Pertama. Sabiq, Sayyid. Fiqh al-Sunnah. Kairo: Dar al-Fikr, 1996, Cet. Ke-20, Juz. Ke-3 Sakti, Ali. Analisis Teoritis Ekonomi Islam. Jakarta: Paradigma & Aqsa Publishing, 2007, Cet. Pertama. Subana, M., dan Sudrajat. Dasar-Dasar Penelitian Ilmiah. Bandung: Pustaka Setia, 2001, Cet. Pertama. Suhendi, Hendi. Fiqh Muamalah. Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2007. Sumitro, Warkum. Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga Keuangan terkait,BMI dan Takaful di Indonesia. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2002. Syafei, Rachmat. Fiqih Muamalah. Bandung: Pustaka Setia, 2006, Cet. Ke-3. Tjiptono, Fandy. Strategi pemasaran. Yogyakarta: Andi Offset, 1995, Cet. Pertama. Utomo, Setiawan Budi. Fiqih Aktual. Jakarta: Gema Insani Press, 2003, Cet. Pertama. Wojowasito, S. dan Tito Wasito. Kamus Lengkap Inggris-Indonesia. Bandung: Hasta, 1980, Cet. Ke-22.
Company Profile PD BPR Syariah Kota Bekasi, (Bekasi: PD BPR Syariah Kota Bekasi, 2007). Pendapat Syar’i Dewan Pengawas Syariah PD BPRS Kota Bekasi tentang “Strategi Marketing Penghimpunan Tabungan Mudharabah PD BPRS Kota Bekasi”. 16 November 2006. “Customers as a Salesforce”, artikel diakses pada 28 September 2007 dari http://www.smallbusinesspro.co.uk/business/customers-as-a-salesforce/ “Direct Selling”, artikel diakses pada 12 November 2007 dari http://www.wfdsa.org/about_dir_sell/index.cfm?fa=whatisds “Industri Penjualan Langsung”, artikel diakses pada 12 November 2007 dari http://www.amway.co.id/directsale.asp “Member get member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 dari http://www.klikhpa.com/content.php?mode=istilah&PHPSESSID=2129b048b9 3e9c97505e9c65dea4d67d “Member-Get-a-Member”, artikel diakses pada 18 Juni 2007 http://www.answers.com/topic/member-get-a-member-mgm?cat=biz-fin
dari
“Pengertian Direct Selling”, artikel diakses pada 12 November 2007 dari http://www.apli.or.id/NewsComplete.asp?FParam1=ARTIKEL&FParam2=Bed aDsPiramid “Perbedaan Direct Selling dengan Sistem Piramida”, artikel diakses pada 12 November 2007 dari http://www.apli.or.id/NewsComplete.asp?FParam1 =ARTIKEL&FParam2=BedaDsPiramid “Rambu-Rambu Bisnis MLM Syariah”, artikel diakses pada 20 Agustus 2007, dari http://www.wirausaha.com/bisnis_syariah/150rambu_rambu_bisnis_ mlm_syariah.html “Statistik perbankan syariah”, diakses pada 5 Januari 2007 dari http://www.bi.go.id/web/id/Riset+Survey+Dan+Publikasi/Publikasi/Statistik+Perban kan+Syariah/sps_1107.htm
Abdurrahman, Hafidz. “Hukum Syara’ Multilevel Marketing”, artikel diakses pada 20 Agustus 2007 dari http://hayatulislam.wordpress.com/2007/01/19/ hukumsyaraâ-multilevel-marketing/ Al-Hilali, Abu Usamah Salim bin Ied. “Hukum Syar’i Bisnis Multi Level Marketing”, artikel diakses pada 28 September 2007 dari http://yahyailyas.blogspot.com/2006/05/hukum-syari-bisnis-multi-level_30.html Beik, Irfan Syauqi. “Berbisnis Secara Syariah, Mengkaji Ulang MLM”, artikel diakses
pada
20
Agustus
2007
dari
http://www.pesantrenvirtual.com/
index.php?option=com_content&task=view&id=1088&Itemid=5
Kuncoro, Yoki. “Brand Communication Perbankan Syariah”, artikel diakses pada 28 September 2007 dari http://www.yokikuncoro.com/?p=130
HASIL WAWANCARA Narasumber
: Bapak Abdul Kharis (Funding Officer PD BPR Syariah Kota Bekasi)
Tempat
: PD BPR Syariah Kota Bekasi
Waktu/ Tanggal
: 04 September 2007, Pukul: 09.00-10.30
WIB
Pertanyaan: 1. Apakah yang dimaksud dengan Program Member-Get-Member (MGM) BPRS Kota Bekasi? Dan metode apa yang digunakan dalam program tersebut? 2.
Apakah yang menjadi latar belakang dan tujuan BPRS Kota Bekasi dalam meluncurkan program MGM?
3. Segmen manakah yang menjadi target pemasaran dari program MGM BPRS Kota Bekasi? 4. Bagaimana pola kerja program MGM BPRS Kota Bekasi? 5. Bonus apa saja yang terdapat dalam program MGM BPRS Kota Bekasi? Serta dari mana sumber bonus tersebut? 6. Apa karakteristik yang membedakan program MGM BPRS Kota Bekasi dengan program MGM/MLM lain sejenis? 7. Manfaat apa saja yang terdapat dalam program MGM bagi BPRS Kota Bekasi? Serta apa saja manfaatnya secara umum? 8. Bagaimana respon masyarakat terhadap program MGM BPRS Kota Bekasi?
Jawaban: 1.
Program MGM adalah sebuah program dimana setiap nasabah yang membuka Tabungan Mudharabah akan menjadi mitra bisnis BPRS Kota Bekasi dan mendapat kesempatan memperoleh bonus dari bisnis referensi. Metode pemasaran yang digunakan adalah metode Direct Selling atau Member Get Member (MGM). Metode tersebut adalah sebuah metode Getuk Tular. Artinya, kita “getuk”seseorang untuk menjadi nasabah, nantinya orang tersebut akan “menularkan” kepada orang lain, dan begitu seterusnya.
2.
Program MGM dilatarbelakangi oleh keefektifan promosi melalui mulut ke mulut. Dengan menjadikan nasabah sebagai marketing lepas, maka akan terjadi promosi dari mulut ke mulut, sehingga pemasaran Tabungan Mudharabah dapat berjalan efektif. Selain itu program MGM juga dilatarbelakangi oleh masalah ketenagakerjaan seperti pengangguran dan kesulitan mencari pekerjaan, sehingga melalui program MGM, BPRS Kota Bekasi berusaha menciptakan lapangan pekerjaan seluas-luasnya dengan cara memberikan kesempatan kepada masyarakat untuk menjadi mitra bisnis BPRS Kota Bekasi. dengan demikian, BPRS Kota Bekasi turut berkontribusi dalam mengatasi masalah ketenagakerjaan.
3.
Yang menjadi target pemasaran dari program MGM adalah masyarakat kalangan bawah dan akar rumput. Hal tersebut bertujuan untuk membuka lapangan pekerjaan seluas-luasnya kepada segmen tersebut, serta memberikan penghasilan tambahan bagi nasabah Tabungan Mudharabah, sehingga dapat meningkatkan taraf perekonomian masyarakat.
4.
Program MGM adalah bisnis referensi, dimana nasabah yang mengikuti program MGM merupakan mitra bisnis BPRS Kota Bekasi dan dinamakan sebagai agen MGM. Untuk dapat mengikuti program MGM, seseorang harus membuka tabungan mudharabah (TABAH), dengan setoran awal minimal
Rp.100.000,- ditambah biaya administrasi Rp.20.000,-. Setelah itu, tinggal memberitahu siapa saja (mereferensikan) untuk membuka TABAH, maka ia akan mendapatkan bonus recruitment (jasa), dan bonus berdasarkan total saldo yang mengendap (dana). Dalam mengajak orang lain untuk membuka TABAH, ada dua cara. Pertama, ia dapat memberitahu orang lain agar datang mengikuti presentasi MGM, yang diadakan setiap hari senin jam 16.00, di BPRS Kota Bekasi. Kedua, jika orang yang diajak berjumlah banyak, ia cukup menghubungi BPRS Kota Bekasi, kemudian salah satu staf kami akan datang ke tempat tersebut, dan mempresentasikan program ini. Presentasi ini tidak dipungut biaya, dan siapa saja dapat ikut. Dalam jangka panjang, BPRS Kota Bekasi akan mendirikan kantor cabang di tiap Kecamatan dan kantor kas di tiap Kelurahan. Oleh karena itu dalam program ini, jika seseorang dapat berprestasi mengajak banyak nasabah, maka ia dapat diangkat (direkomendasikan) sebagai karyawan BPRS Kota Bekasi pada kantor cabang/kas, namun dengan catatan usianya di bawah 35 tahun, karena itu aturan dari Pemda. Disamping mendapat gaji tetap, ia tetap mendapat bonus dari program MGM (jasa dan dana). 5.
Mukafaah jasa (bonus recruitment dan jaringan) dan mukafaah dana (bonus uang belanja bulanan). Mukafaah jasa berasal dari biaya administrasi sebesar Rp.20.000 per nasabah (formulir+kartu anggota+buku tabungan+administrasi). Sementara Mukafaah dana berasal dari biaya operasional tenaga kerja BPRS, yang besarnya ditentukan dari total saldo Tabah yang mengendap, sebesar 0,08% per bulan atau 1% p.a.
6.
Program MGM ini jelas kehalalannya, karena telah mendapatkan persetujuan dari Dewan Pengawas Syariah (DPS) BPRS Kota Bekasi. Pada MGM BPRS Kota Bekasi, intinya adalah mengajak orang menabung. bonus dalam program ini berupa mukafa’ah uang dan tidak ada target referensi. Selain itu dalam pemberian bonus, tidak ada sistem tutup poin, sehingga poin yang telah dikumpulkan tidak akan hangus. Tidak seperti MLM/MGM lain yang dapat hangus, sehingga dapat membuat seseorang terzalimi. MGM ini juga bukan bersifat undian, tetapi berdasarkan usaha seseorang. Semakin besar usahanya, semakin besar pula mukafa’ah yang didapat. Dengan demikian, MGM ini tidak menawarkan angan-angan, tetapi kerja nyata. Selain itu, program MGM ini belaku selamanya (selama menjadi nasabah), sehingga keanggotaan MGM juga dapat diwariskan
7.
Manfaat program MGM bagi BPRS Kota Bekasi, adalah dapat dengan cepat mengajak nasabah baru tabungan mudharabah. Dengan menjadikan nasabah sebagai marketing lepas, biaya marketing dan promosi BPRS Kota Bekasi juga dapat dihemat dan ditekan, sehingga dapat tercipta efisiensi. Keuntungan lain adalah dapat menggali sumber daya potensial di masyarakat. Sementara dampak sosial dari program MGM secara umum adalah terbukanya lapangan kerja seluas-luasnya, serta memberikan penghasilan tambahan bagi nasabah, sehingga dapat berdampak pada peningkatan taraf perekonomian masyarakat. Selain itu juga dapat mensosialisasikan bank syariah, serta dapat dibangun Jejaring Ekonomi Syariah (JES) melalui jaringan yang terbentuk dari program MGM. Melalui JES, BPRS Kota Bekasi berusaha menciptakan akses pasar bagi para customer di berbagai sektor usaha, dengan BPRS Kota Bekasi sebagai fasilitator. Hal tersebut dilakukan dengan mempertemukan para pengusaha dengan pengusaha lainnya, sehingga diharapkan dapat terjalin kerjasama usaha antar pengusaha di berbagai bidang
8.
Respon masyarakat cukup positif. Hal itu bisa dilihat dari jumlah nasabah TABAH yang telah mencapat 252 orang, hanya dalam jangka waktu 5 bulan sejak diluncurkan pada Maret 2007. Sementara jumlah dana yang berhasil dihimpun telah mencapai Rp.70.158.382,-
Pewawancara,
Funding Officer PD BPRS Kota Bekasi,
Anggoro P.
Bpk. Abdul Kharis
--------------------- LAMPIRAN --------------------
STRUKTUR ORGANISASI DAN SUSUNAN PENGURUS PD BPR SYARIAH KOTA BEKASI
Dewan Komisaris: Komisaris Utama Anggota Komisaris
: Tjandra Utama Efendi : Suwarli Bambang Heru Suhartono
Dewan Pengawas Syariah: Ketua DPS : KH. Ahmad Kusyaeri Anggota DPS : KH. B. Burhanudin Direksi: Direktur Utama Direktur
: Nur Syamsudin Buchori : Suhendar
Kabag Marketing
: Syahrif Andy
Lending Officer
Funding Officer
Kabag Operasional Legal Information Technology Customer Service Teller Umum
: Affin Diantara Welly Sanjaya Dian Lestari Hassan Sidik : M. Asmawi Abdul Kharis : Hesti Sunnah : Datusila Yandi : Rully Iskandar : Nadia Nur Rossiva : Ima Rachmayanti : Nita Rochmatin Asep Darmadi Agung Hariyadi Selamat Dedi Bambang Lulus S.
K
Dewan P
Lendi
Bagan Struktur Organisasi
