Datum 13 juli 2015 Ons kenmerk 20150607 Brief wijzigingen CKI Pagina 1 van 6 Contactpersoon Vanessa Vijn
Aan alle CKI deelnemers
Onderwerp
Belangrijke wijzigingen rondom hypotheken in CKI
Beste lezer, Met deze brief informeren wij u dat het Bestuur van BKR heeft besloten tot een tweetal wijzigingen in de registratie van hypotheken in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). De eerste wijziging betreft het melden van achterstanden op hypotheken. De tweede wijziging betreft de registratie van restschulden. De datum van invoering van beide wijzigingen is 1 juli 2016. Eerder melden van een achterstand op hypotheken De eerste wijziging leidt ertoe dat een achterstand op een hypotheek niet meer na 120 dagen, maar na 90 dagen of 3 maanden wordt geregistreerd in het CKI. Door het terugbrengen van deze termijn weten de bij CKI aangesloten organisaties eerder dat er alertheid geboden is. Dit heeft een belangrijke signaalfunctie in het kader van de zorgplicht. Aparte registratie van restschulden op hypotheken De tweede wijziging houdt in dat er twee nieuwe kredietsoorten voor restschulden na verkoop van de woning, worden ingericht in CKI: Restschuld Hypotheek (RH) en Restschuld NHG-Hypotheek (RN). Hierbij maken we gebruik van de bestaande record lay-out voor registratie van aflopende kredieten. Deze aanpassing voorziet zowel de bij CKI aangesloten organisaties als consumenten, op een transparante manier van relevantere informatie. Zo zijn consumenten in staat om krediet te krijgen in overeenstemming met hun financiële draagkracht en wordt overkreditering voorkomen. Proces tot besluitvorming Over de wijze van registratie van restschulden heeft BKR alle deelnemers, branche organisaties en andere stakeholders geconsulteerd. Daarnaast is over beide voorgenomen wijzigingen advies ontvangen van de leden van de Strategische Beleidsadvies Commissie CKI. Op basis van de reacties op de consultatie, de adviezen van de Strategische Beleidsadvies Commissie CKI en nadere beraadslagingen
Dodewaardlaan 1 Postbus 6080 4000 HB Tiel T 088 - 150 2400 www.bkr.nl Bank NL35ABNA0482873787 BIC ABNANL2A Handelsregister
11009074 BTW-nummer
NL0011.02.072.B.01
Pagina 2 van 6
heeft besluitvorming plaatsgevonden. In de bijlage treft u nadere details over de uitwerking van de wijziging in het Algemeen Reglement CKI aan. De gevolgen voor u Ons doel is uiteraard om de aanpassingen vlekkeloos te laten verlopen zodat alle bij het CKI aangesloten organisaties gebruik kunnen maken van nog waardevollere informatie uit het CKI. De Technische Commissie CKI gaat zich buigen over de implementatie en gaat deze verder begeleiden. Via BKR Nieuwsbrieven blijft u op de hoogte van alle implementatie aspecten. Wij vragen u te anticiperen op deze wijzigingen door tijdig de consequenties voor uw organisatie in kaart te brengen en uw processen hierop aan te passen. Indien u vragen of opmerkingen heeft over de aanpassingen kunt u uiteraard terecht bij uw BKR account manager. Met vriendelijke groet,
Robert Dörr Manager Relatiemanagement
Pagina 3 van 6
BIJLAGE Aanpassing Algemeen Reglement CKI De concept versie van de aanpassingen die wij voornemens zijn door te voeren op het Algemeen Reglement CKI zijn:
Aan artikel 11: ‘Wanneer wordt een achterstand bij BKR gemeld’ lid 1f zal worden gewijzigd in: Bij 1 een hypothecaire kredietovereenkomst geldt een termijn van 3 maanden na de vervaldatum.
Aan artikel 11: ‘Wanneer wordt een achterstand bij BKR gemeld’ lid 1 zal worden toegevoegd: Bij een restschuld geldt een termijn van 3 maanden na de vervaldatum.
Aan artikel 14: ‘Welke overeenkomsten worden gemeld’ lid 1 zal worden toegevoegd: Restschuld Hypotheek (RH) en Restschuld NHG hypotheek (RN).
Er zal een nieuw artikel worden toegevoegd welke specifiek over restschulden gaat. De concepttekst luidt: RESTSCHULD 1. Er is een restschuld als de consument met een hypotheek na eigendomsoverdracht van de woning een restant schuld heeft aan de hypotheekverstrekker. 2. Een restschuld NHG hypotheek (RN) is een restschuld op een hypotheek waarop Nationale Hypotheek Garantie van toepassing is. Een restschuld hypotheek (RH) is een restschuld op een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie. 3. De zakelijke klant meldt bij het ontstaan van de restschuld het totaal door de consument te betalen bedrag en de looptijd waarbinnen de consument aan zijn betalingsverplichtingen moet voldoen. 4. Het totaal door de consument te betalen bedrag is de restant schuld die de consument heeft aan de zakelijke klant op het moment van passeren van de akte van verkoop van het onderpand bij de notaris. Daarbij wordt rekening gehouden met (a) het aan de hypotheek gekoppelde opgebouwde tegoed van de (bank)spaarhypotheek of beleggingshypotheek en/of (b) de uitkering uit de aan de hypotheek verpande polis. 5. De zakelijke klant is verplicht een restschuld bij BKR te melden bij een restschuld vanaf € 250.
1
De Technische Commissie CKI zal adviseren of een termijn van 3 maanden of een termijn van 90 dagen vanuit operationeel oogpunt de voorkeur heeft. Een termijn van 3 maanden heeft de voorkeur vanuit consistentie met andere contractsoorten binnen CKI.
Pagina 4 van 6
Toelichting op restschuld registratie De volgende toelichting zal onderdeel worden van de CKI Handleiding: Als een eigen woning wordt verkocht, plaatst de geldgever een PLA bij het HY contract (als dit van 2 toepassing is ). Het maakt hierbij niet uit of de verkoop vrijwillig of gedwongen is en of er sprake is van een restschuld of niet. De PLA is de datum van het passeren van de notariële akte van verkoop. 3
Als er een restschuld is, dan vindt de registratie zo snel mogelijk, maar in ieder geval binnen 4 weken , in CKI plaats. Er zijn twee mogelijkheden: de consument herfinanciert de restschuld of hij doet dit niet. Hieronder ziet u welke registratie in welke situatie geldt. Restschuld met herfinanciering De restschuld wordt geregistreerd in de betreffende kredietsoort van de herfinanciering. Dat is een AK (Aflopend Krediet) of een HY (hypotheek) als de restschuld wordt meegefinancierd in de nieuwe 1 hypotheek (als dit van toepassing is ). Indien binnen 4 weken de herfinanciering nog niet rond is geldt eerst de wijze van registreren zonder herfinanciering. Na afronding van het traject van herfinanciering kan dan een PLA geplaatst worden bij het RN of RH contract, die gelijk is aan de ingangsdatum van RN cq RH. Restschuld zonder herfinanciering De restschuld wordt geregistreerd als RH (niet-NHG) of RN (NHG). Ook geregistreerd worden: de persoonsgegevens, het deelnemer nummer, het overeenkomstnummer, het bedrag, de ingangsdatum en de theoretisch laatste aflossingsdatum. Daarbij hanteren we de volgende uitgangspunten:
Het bedrag van de restschuld: Dit is de restant schuld die de consument heeft aan de geldgever op het moment van passeren van de akte van verkoop van het onderpand bij de notaris. Daarbij wordt rekening gehouden met (a) het aan de hypotheek gekoppelde opgebouwde tegoed van de (bank)spaarhypotheek of beleggingshypotheek en/of (b) de (te verwachten) uitkering uit de aan de hypotheek verpande polis. Als dit bedrag later blijkt af te wijken, kan de geldgever het bedrag op dat latere moment aanpassen (muteren) in CKI. Het is dus een netto bedrag, exclusief toekomstige rente.
De ingangsdatum: De eerste aflossingsdatum is de datum van de akte van verkoop van het onderpand (datum van passeren notariële akte) en is gelijk aan de PLA op het HY contract (als dit 1 van toepassing is ).
2
Hypotheken worden in CKI ‘negatief’ geregistreerd. Dit betekent dat registratie plaatsvindt als er een achterstand is of zich een bijzonderheid voordoet. BKR wil dit omzetten naar een ‘positieve’ registratie en is momenteel met stakeholders in gesprek hierover ter voorbereiding op een consultatie hieromtrent. 3 Zie artikel 10 van het Algemeen Reglement CKI.
Pagina 5 van 6
De theoretisch laatste aflossingsdatum: Dit is de met de consument afgesproken datum dat de restschuld volledig is ingelost. Als dit op het moment van registreren in CKI nog niet bekend is, wordt dit veld niet ingevuld, maar pas op het moment dat er met de consument afspraken hierover zijn gemaakt.
Voor de registratie van RH en RN contracten geldt verder de, ook voor de andere kredietsoorten in CKI geldende, meldingen van bijzonderheden (A/H en bijzonderheidscoderingen 1 tot en met 4) en mutaties. We maken bij RN contracten een onderscheid tussen contracten met en zonder finale kwijting door NHG. Beide contractsoorten krijgen code RN en een PLA. Maar bij finale kwijting wordt de PLA gelijkgesteld aan de eerste aflosdatum. Is er geen finale kwijting, dan wordt de PLA geplaatst zodra de restantschuld is voldaan (net zoals dit gebeurt bij een RH contract). Hieronder lichten wij aan de hand van een stroomdiagram toe hoe de registratie verloopt specifiek voor restschulden op NHG-hypotheken.
Verkoop woning met NHG hypotheek
Is er een restschuld?
nee
GG plaatst PLA op HY* *: indien HY registratie van toepassing is volgens het dan geldende BKR reglement
ja
GG registreert RN en plaatst PLA op HY*
Kwijting consument?
ja
GG en NHG hebben geen vordering
nee
GG en/of NHG hebben een vordering
GG plaatst PLA op RN, waarbij PLA = ingangsdatum RN
Wie heeft vordering?
GG: nee NHG: ja
GG plaatst PLA op RN, NHG registreert RN
GG: ja NHG: nee
GG laat RN staan totdat deze is ingelost
GG: ja NHG: ja
GG laat RN staan totdat deze is ingelost maar past bedrag aan, NHG registreert RN voor overgenomen deel
Pagina 6 van 6
Correctie op bestaande restschuld registraties De nieuwe wijze van registreren wordt niet met terugwerkende kracht uitgevoerd, vanwege praktische bezwaren. Dit betekent dat de restschulden die al geregistreerd zijn in CKI volgens de ‘oude’ manier onderhouden worden. Als individuele CKI deelnemers zelf wel correcties willen uitvoeren op registraties uit het verleden, kunnen zij dit melden bij BKR. Vervolgens wordt in overleg met de deelnemer en NHG onderzocht hoe de correctie het beste kan worden doorgevoerd. Om issues bij deelnemers al vóór de ingangsdatum op te lossen, geldt het volgende: Een HY code 2 registratie zonder feitelijke betalingsachterstand of bijzonderheid mag de hypotheekverstrekker verwijderen uit CKI zodra de consument finale kwijting heeft gekregen van NHG. Een restschuld op een niet-NHG-hypotheek mag in plaats van verdere melding op kredietsoort HY (indien sprake was van betalingsachterstand en/of een bijzonderheid) ook verder gemeld worden op kredietsoort AK (met een PLA bij de HY).
