A pénzügyi intézmény ügyfelei által végzett „ügyféltoborzási” tevékenység mely szempontok fennállása esetén minősül közvetítői tevékenységnek? A Fióktelep leendő potenciális ügyfeleket fiókhálózata igénybevétele nélkül, alternatív csatornákon keresztül kíván megkeresni. Ennek érdekében fontolóra vették egy olyan ügyféltoborzó kampány bevezetését, amely során a már meglévő ügyfeleik (Ajánló Ügyfél) ajánlhatnák a Fióktelep termékeit ismerőseiknek (Ajánlott Ügyfél) és a már meglévő ügyfelek különböző kedvezményekben részesülhetnének ‒ például néhány ezer forintos jóváírás a bankszámlán, egyes szolgáltatások ingyenes igénylése ‒ az ajánlás által abban az esetben, ha az ajánlott személy(ek) és a Fióktelep között a feltételként meghatározott pénzügyi szolgáltatás nyújtására szóló szerződés érvényesen létrejött. II.
A JOGKÉRDÉS ÉS A FIÓKTELEP ÁLLÁSPONTJA
A Fióktelep tervezete szerinti ügyféltoborzási akció során az Ajánló Ügyféllel toborzásra irányuló megbízási szerződés nem jönne létre, ugyanakkor a hirdetményben a meghirdetett feltételek elfogadásával az ismerősök megkeresése és a részükre történő ajánlás során a pénzügyi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződés megkötésének elősegítését célzó tevékenység megvalósulna. 1.
Ezt figyelembe véve vetődött fel a Fióktelep részéről, hogy az Ajánló Ügyfél tevékenysége a Hpt. 3. § (1) bekezdés i) pontja szerinti pénzügyi szolgáltatás közvetítése pénzügyi szolgáltatáson belül a Hpt. 2. számú melléklet I./12.2. pontja szerinti ügynöki tevékenységnek minősül-e? A Hpt. értelmező rendelkezéseit tartalmazó fent hivatkozott pontja szerint ügynöki tevékenység a pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, ilyen szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, amelynek során a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak, szerződést nem kötnek. Az Ajánló Ügyfél tevékenységének minősítésekor szükséges a tevékenység végzésének üzletszerűségét is vizsgálni. A Hpt. 2. számú melléklet III./22. pontja értelmében üzletszerű tevékenység az ellenérték, nyereség, illetve vagyonszerzés végett ‒ előre egyedileg meg nem határozott ügyletek megkötésére irányuló ‒, rendszeresen folytatott gazdasági tevékenység. A Fióktelep álláspontja szerint, a Fióktelep által meghirdetett, határozott időtartamú ügyféltoborzó kampány alapján nyújtott, minimalizált számú ajánlás és kedvezményes juttatás révén az ügyfél nem meríti ki a rendszeresen folytatott gazdasági tevékenység fogalmát, így az ügyfél részéről pénzügyi szolgáltatás közvetítése sem valósul meg.
2.
Az Ajánló Ügyfelek fent ismertetett ajánló tevékenysége kapcsán felvetődő másik jogkérdés, hogy a Fióktelep milyen módon keresheti meg közvetlenül az Ajánlott Ügyfeleket?
A beadvány benyújtásakor hatályos adatvédelmi rendelkezéseket figyelembe véve az Ajánló Ügyfél jogszerűen adja-e át a Fióktelep részére az Ajánlott Ügyfél személyes adatait (tipikusan a név és telefonos elérhetőség), továbbá a Fióktelep utólag hogyan tudja bizonyítani, hogy az adatátadás az Ajánlott Ügyfél kifejezett hozzájárulása mellett történt. A Fióktelep beadványában hivatkozott a gazdasági reklámtevékenység alapvető feltételeiről és egyes korlátairól szóló 2008. évi XLVIII. törvény (Reklámtv.) 6. § (1) bekezdésében foglaltakra, miszerint ha külön törvény eltérően nem rendelkezik, reklám természetes személynek, mint reklám címzettjének közvetlen megkeresése módszerével, így különösen elektronikus levelezés vagy azzal egyenértékű más egyéni kommunikációs eszköz útján kizárólag akkor közölhető, ha ahhoz a reklám címzettje előzetesen egyértelműen és kifejezetten hozzájárult. A Fióktelep beadványában utalt továbbá a Reklámtv. 6. § (2) bekezdésében foglaltakra is, amely úgy rendelkezik, hogy a hozzájáruló nyilatkozat bármely olyan módon tehető, amely tartalmazza a nyilatkozó nevét, illetve ‒ amennyiben a reklám, amelyre a hozzájárulás vonatkozik, csak meghatározott életkorú személyek számára közölhető ‒ születési helyét, és idejét, továbbá azoknak a személyek adatoknak a körét, amelyek kezeléséhez a nyilatkozó hozzájárul, valamint a hozzájárulás önkéntes és a megfelelő tájékoztatás birtokában történő kifejezését. A Reklámtv. említett előírásai alapján kérdése arra irányult, hogy a Fióktelep az ott meghatározott előírásnak megfelel-e, amennyiben az Ajánló Ügyfelét nyilatkoztatja arról, hogy az Ajánlott Ügyfelek személyes adataik Fióktelep részére történő átadásához és a Fióktelep általi közvetlen üzletszerzési célú megkereséshez hozzájárulásukat adják. A Fióktelep az ügyféltoborzás tekintetében fent ismertetett adatvédelmi vonatkozású kérdéseket illetően nem fejtette ki saját jogi álláspontját. 3.
Az ügyféltoborzási tevékenységgel kapcsolatban, az adatkezelés és adattovábbítás vonatkozásában ismertette a Fióktelep az egyik piaci szereplő által folytatott gyakorlatot, és a leírt ügyféltoborzási módszer szabályszerűségével kapcsolatban kérte a Felügyelet álláspontjának ismertetését.
III.
A FELÜGYELET ÁLLÁSPONTJA Elöljáróban szíves tájékoztatására közlöm, hogy a Felügyeletnek engedélyezési körbe nem tartozó, konkrét üzleti vagy jogi konstrukciók minősítése nem feladata, ezért jelen állásfoglalás-kérés kapcsán csak egy általános véleményt adhatunk.
3.1.
Az Ajánló Ügyfél tevékenysége Az ügynöki tevékenység lényege a pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, ilyen szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítése. A Felügyelet megítélése szerint a definícióban szereplő elősegítés fennállását és így a közvetítői jogviszony meglétét a Fióktelep és az Ajánló Ügyfél közötti jogviszony megítélése vonatkozásában több szempont komplex vizsgálatával lehet megállapítani. Ezen körülményeket együttesen mérlegelve, azokat összességében vizsgálva kell megítélni, hogy az Ajánló Ügyfél tevékenysége közvetítői tevékenységnek minősíthető-e.
Amennyiben a különböző kritériumok elemzése esetlegesen eltérő eredményre vezetne, az egyes szempontok közötti hangsúlyok, prioritások összességében ítélendőek meg. Ilyenkor az eset összes körülményének összetett elemzésével lehet megállapítani, hogy fennáll-e az ügynöki tevékenység. 3.1.1. Megbízás tartalma és a fizetés módja Abban az esetben, ha a Fióktelep az Ajánló Ügyfél által közvetített ügyfelek arányában fizet jutalékot az Ajánló Ügyfélnek, akkor ez a tevékenység közvetítői jellegét erősíti. Amennyiben az Ajánló Ügyfél díjazása nem függ a közvetített ügyfelek számától, úgy nem valószínűsíthető a közvetítői tevékenység. A Fióktelep tájékoztatása szerint az Ajánló Ügyfél sikeres ajánlás, tehát az Ajánlott Ügyfél részéről a Fióktelep által kínált pénzügyi szolgáltatás tényleges igénybevétele alapján jogosult kedvezményre. Arra vonatkozóan, hogy számszerűségében mennyi ajánlást kell teljesíteni az Ajánló Ügyfélnek, nem adott tájékoztatást a Fióktelep. Ugyanakkor a beadványban foglaltak szerint a hirdetményben maximalizált, korlátozott számú ajánlás esetén érvényesíthető a Fióktelep részéről ajánlott kedvezmény az Ajánló Ügyfél számára. Tehát az Ajánló Ügyfél anyagilag érdekelt abban, hogy újabb ügyfeleket szerezzen a Fióktelep számára ugyanakkor, ha az ajánlások száma hirdetményben maximalizált és ennek teljesítését követően az Ajánló Ügyfél már nem jogosult további kedvezményre ‒ így tevékenységének időtartama határozott idejű ‒ ez szemben áll a közvetítői tevékenység végzésére jellemző hosszabb, illetve többségében határozatlan időtartammal. Amennyiben a Fióktelep ezt az ügyféltoborzó kampányt a jövőben megismétli, és ezáltal az Ajánló Ügyfél többször is részt vesz ilyen jellegű ügyféltoborzó kampányban, úgy már nem állapítható meg a kedvezmény (jutalék) korlátozása, és az Ajánló Ügyfél a továbbiakban is érdekelt az új ügyfelek felkutatásában, ezáltal nem zárható ki a tevékenység közvetítői jellege. 3.1.2. Az ügyfél adatainak eljuttatása a megbízóhoz Amennyiben az Ajánló Ügyfél az Ajánlott Ügyfél adataira vonatkozóan információval szolgál a Fióktelep felé, úgy a közvetítői jelleg valószínűsíthető. Annak ismertetését, hogy az Ajánló Ügyfél pontosan milyen formában adja át az Ajánlott Ügyfél adatait a Fióktelep számára, továbbá a Fióktelep hogyan veszi fel a kapcsolatot az Ajánlott Ügyféllel, a beadvány nem tartalmazza. 3.1.3. A megbízás tartalma a konkrét termék ismertetésének vonatkozásában Bár a Fióktelep tájékoztatása szerint az Ajánló Ügyfél megbízása kizárólag a potenciális ügyfél figyelmének felkeltésére, illetve a Fióktelep szolgáltatásainak általános reklámozására irányul, a tevékenység gyakorlati jellegéből adódóan az Ajánló Ügyfél személyes kapcsolatba kerülve a potenciális ügyféllel a kommunikáció során – adott esetben az ügyfél kérdésére válaszolva – olyan konkrét tájékoztatást adhat, amely már az általános figyelemfelhíváson túl terjed, s az Ajánlott Ügyfél meggyőzése, ösztönzése, így a közvetítői tevékenység irányába mutat.
Mivel e személyes ügyfélkapcsolat során nem lehet tartalmilag pontosan elhatárolni egymástól a figyelem-felhívási (reklámozási) és a potenciális ügyfél meggyőzésére irányuló (közvetítői) tevékenységet, ezért az Ajánló ügyfél – akár nem szándékoltan – olyan helyzetbe kerülhet, hogy a megbízása tartalmát meghaladóan ad tájékoztatást, amely szóbeli tájékoztatás tartalmát a Fióktelep nem tudja ellenőrizni. Ennek következtében az Ajánló Ügyfél a gyakorlati tevékenysége során megvalósíthatja a megbízó tevékenységének elősegítését, azaz a közvetítői tevékenységet. 3.1.4. A megbízott tevékenységének személyes jellege Amennyiben az Ajánló Ügyfél személyesen találkozik azokkal a személyekkel, akiknek a Fióktelepet, illetve szolgáltatásait ajánlja, és ezáltal az ő aktív közreműködése révén kerül kapcsolatba a Fióktelep az Ajánlott Ügyféllel, akkor a közvetítői jelleg dominál. A beadvány az Ajánló Ügyfél és az Ajánlott Ügyfél közötti kapcsolatfelvétel megvalósulási formáit nem részletezte. 3.1.5. Egyéb figyelembeveendő szempontok Az ügynöki tevékenység Hpt.-ben definiált fogalma szerint a pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján végzi az ügynök a pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, ilyen szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenységet. A Polgári Törvénykönyvről szóló 1959. évi IV. törvény 216. §-a értelmében szerződést jogszabály eltérő rendelkezése hiányában akár szóban, akár írásban lehet kötni, a szerződési akaratot ráutaló magatartással is kifejezésre lehet juttatni. Amennyiben a Fióktelep ügyfeleinek tett ajánlata alapján az ügyfél, mint Ajánló Ügyfél közreműködésének eredményeként az új, ún. Ajánlott Ügyfelek és a Fióktelep között pénzügyi szolgáltatás nyújtására szóló érvényes szerződés jön létre, úgy az Ajánló Ügyfél hirdetményben meghatározott kedvezményt kap a Fiókteleptől, s ezt a szerződéses ajánlatot az Ajánló Ügyfelek ráutaló magatartással elfogadják, akkor esetükben a megbízási szerződés létrejön a szerződéses akarattal egyező, ráutaló magatartással megvalósuló elfogadó nyilatkozat kifejezésével. Így az Ajánló Ügyfél írásos elfogadó nyilatkozatának hiánya nem képezheti a közvetítői tevékenység megállapításának akadályát. A fentieket összességében figyelembe véve a Felügyelet álláspontja szerint nem jelenthető ki egyértelműen, hogy az Ajánló Ügyfél tevékenysége nem valósítja meg a Hpt. szerinti pénzügyi közvetítői tevékenységet. A fentiekben ismertetett szempontok ugyanakkor csak tájékoztató jellegűek. Az egyedi üzleti konstrukciónak lehetnek ugyanis olyan – általunk nem ismert – elemei, amelyek a tevékenység minősítését jelentősen befolyásolják. Ennek alapján a Felügyelet véleménye csupán támpontként szolgálhat a végleges minősítés kialakításánál, s felmerülhetnek olyan új körülmények, melyeket a Fióktelepnek szintén meg kell vizsgálnia, s ezek figyelembevételével alakíthatja ki a tevékenység minősítése vonatkozásában a jogszabályoknak leginkább megfelelő álláspontját. A beadványában leírt konstrukció jogszabályi megfelelőségét a Felügyelet folyamatos felügyelés keretében, helyszíni, vagy helyszínen kívüli vizsgálatok során ellenőrzi.
3.2.
Az Ajánlott Ügyfelek megkeresésével kapcsolatos tájékoztatás A Fióktelep által is vizsgált adatvédelmi vonatkozású kérdés minősítése, értelmezése nem tartozik közvetlenül a Felügyelet hatáskörébe, ugyanakkor a Hpt. tárgykörébe tartozó konstrukció vonatkozásában ezzel kapcsolatban felhívom szíves figyelmét, hogy az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. törvény (Info. tv.) 3. § 2. pontja alapján az Ajánló Ügyfél által a Fióktelep rendelkezésre bocsátandó adat (Ajánlott Ügyfél neve, telefonos elérhetősége) személyes adatnak minősül. Az Info. tv. ugyanezen szakaszának 7. pontja szerint a hozzájárulás az érintett akaratának önkéntes és határozott kinyilvánítása, amely megfelelő tájékoztatáson alapul, és amellyel félreérthetetlen beleegyezését adja a rá vonatkozó személyes adatok ‒ teljes körű vagy egyes műveletekre kiterjedő – kezeléséhez. Az Info. tv. rendelkezését figyelembe véve, a Felügyelet álláspontja szerint, a Fióktelep által követendő gyakorlat, melynek értelmében az adatátadás alkalmával az Ajánló Ügyfelet nyilatkoztatják arról, hogy az Ajánlott Ügyfél hozzájárult az adatainak Fióktelephez történő továbbításához, nem egyeztethető össze az Info. tv.ben, valamint a Reklámtv.-ben foglalt ‒ fentebb már ismertetett és a Fióktelep által is hivatkozott ‒ szabályozással.
