A JEREMIE mikohitelt erősítő JASMINE kezdeményezés és annak nemzetközi háttere
Kovács István A MAGYAR VÁLLALKOZÁSFEJLESZTÉSI HÁLÓZAT KONZORCIUM ELNÖKE
MVHK
Európai idıhorizont a mikrohitelezésben
1990-91 Franciaország ADIE 1991-92 Magyarországi EU PHARE Program: HVK-k (LEA) mint mikrofinanszírozó szervezetek (MFI) 1993- Más Közép-Kelet- Európai és Nyugat-Európai mikrohitel programok 1997. nov.27 Európai Közösségi állásfoglalás mikrohitelrıl 2006. június 6. EUROFI Konferecia: Danuta Hübner a mikrohitelrıl 2006: Brüsszeli elvek, és az Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
2
EURÓPAI KÖZÖSSÉG 1997. november 27. “A lakosság azon rétegét - elsısorban a szegényeket és a nıket -, amelyiknek nincs lehetısége ahhoz, hogy formális pénzügyi szektorhoz forduljon,
mikrohitelezési intézmények létrehozásával pénzügyi támogatásban kell részesíteni” A mikrohitel felsı határa 25000 EURO Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
3
DANUTA HÜBNER AZ EU MIKROHITEL STRATÉGIÁJÁRÓL
„A mikrohitel az az eszköz, amelyik az európai növekedéshez, munkahelyteremtéshez, innovációhoz és szociális kohézióhoz vezet.” EUROFI Konferencia, 2oo6. június 6. Európai Parlament Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
4
1. Brüszeli elvek 2006. „Felül kell vizsgálni a mikrohitel szabályozási és törvénykezési környezetét. A kamatrendszert úgy kell kialakítani, hogy az hatékony legyen a hitelfelvevı részére a mikorhitelt felvevı adó és szociális biztosítási rendszerét felül kell vizsgálni, csökkenteni kell az adminisztrációs akadályokat technikai segítségnyújtási és oktatási programokat kell kialakítani a mikrohitelt nyújtó intézmények állami támogatását több évre kell tervezni az éves tervezés helyett annak érdekében, hogy meg lehessen tervezni az intézmény fenntartható fejlesztését Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
5
2. Brüszeli elvek 2006.
meg kell szervezni a mikorhitelezı intézmények közötti együttmőködést és rendszeres tapasztalatcserét Európában el kell terjeszteni a jó gyakorlati példákat az Európai Beruházási Alap alatt mőködı európai mikrohitel garancia rendszereket a többéves vállalati és vállalkozásfejlesztési program (ún. MAP) keretében nyomon kell kísérni és annak kihatását folyamatosan értékelni kell.„ 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
6
Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349 „ A JEREMIE kezdeményezés ……javítani fogja azok mikrohitel-lehetıségeit, akik kereskedelmi hitelekhez nem jutnak hozzá. A JEREMIE révén létrehozott eszközökkel történı finanszírozás kombinálható a strukturális alapokból finanszírozott vállalkozás-támogatási és intézményépítő intézkedésekkel.”
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
7
JASMINE kezdeményezés 2007 dec. 20. Brüsszel, COM (2007) 708 final/2: Európai kezdeményezés a növekedést és a munkahelyteremtést támogató mikrohitel fejlesztéséért EMN éves konferencia Nizza 2008. 09. 09-10. Danuta Hübner elıadása, sajtóanyaga
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
8
Az EU Bizottság közleményében 4 irányvonalat ajánl: 1.
A mikrohitelezés jogi és intézményi környezetének fejlesztése
2.
További intézkedések a vállalkozásösztönzés érdekében 1.
3.
Pl. Az önfoglalkoztatás növelése, képzés, mentorálás,
A legjobb gyakorlatok terjesztésének ösztönzése 1.
4.
„a mikrofinanszírozási intézetek fejlesztését lehetıvé tevı és az ügyfélkör szegmensét lefedı környezet létrehozását”
Központi koordináló szervezet létrehozása, Magatartáskódex, stb..
Kiegészítı források biztosítása az új és a nem banki mikrofinanszírozási intézetek számára, s csak számukra!
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
9
Danuta Hübner az EMN konferencia 2008.09.10.:
Indul a JASMINE kezdeményezés a JEREMIE program kiegészítésére . Cél: Európa gazdságának dinamizálása, és a foglalkoztatás bıvítése érdekében, megerısíteni a mikro és kisvállalkozásokat. Kimelt eszköz: a mikrohitel, ezért meg kell erısíteni a mikrofinanszírozó szervezeteket, tevékenységük finanszírozásával! 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
10
Tisztázandó fogalmak
Ki Danuta Hübner?
A Mi az EMN ?
Európai Mikrofinanszírozási Hálózat, Párizs, fejlettebb országok
Mi a JEREMIE?
Európai Bizottság egyik legbefolyásosabb tagja, biztosa (Regionális fejlesztésekért felelıs)
Új pénzügyi eszközök az ERFA és EIB csoport forrásaiból a mikrovállalkozások támogtására
JASMINE?
Közös Cselekvés az Európai Mikrofinanszírozási Szervezetek Támogatására
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
11
Mikrofinanszírozó szervezetek:
Olyan non-profit alapon mőködı szervezetek, amelyek nem klasszikus kereskedelmi bankként, olyan mikrovállalkozóknak (és vállalkozóvá váló személyeknek) adnak fejlesztési forrást, akik a nem „bankképesek”, banki módszerekkel nem hitelezhetıek
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
12
Danuta Hübner JASMINE sajtóanyagából:
„..Ez a kezdeményezés egyrészt szakmai segítséget nyújt mikrofinanszírozási szervezeteknek (MFSZ) hogy segítse azokat hitelt érdemlı pénzügyi közvetítıkké válni, valamint könnyebben tıkéhez jutni. .. ..Egy másik aspektus a legígéretesebb nem banki szervezetek tevékenységeinek finanszírozása, hogy még több kölcsönt folyósíthassanak projekt-kezdeményezıknek.” 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
13
a JASMINE –ból leszőrhetı konklúziók 1.
A mikrohitelezésben a mikrofinanszírozó szervezetekre kell tenni a hangsúlyt, a kereskedelmi bankok nem mikrofinanszírozó szervezetek, de lehetnek azok finanszírozói és együttmőködı partnerei, Irracionális a kereskedelmi bankokat versenyeztetni a mikrofinanszírozó szervezetekkel, hiszen ık nem konkurensek! ebben az esetben az ügyfélkört is versenyeztetnék, s akkor nem a megcélzott réteghez jutna el a támogatás jelentıs része! 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
14
a JASMINE –ból leszőrhetı konklúziók 2.
A mikrofinanszírozási szervezetek magyar megfelelıi a megyei és fıvárosi vállalkozásfejlesztési alapítványok, illetve azok munkaszervezetei a HVK-k A magyar HVK hálózat rendelkezik Európa egyik leghosszabb idejő mikrohitelezési tapasztalatával, és egyik legjobb eredményeivel Magyarországon tehát kész van a mikrofinanszírozás intézményrendszere, „csak” hagyni kell dolgozni, s forrást kell számára biztosítani. 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
15
a JASMINE –ból leszőrhetı konklúziók 3.:
Nem lenne szerencsés ha az EU által támogatni kívánt mikrofinaszírozó szervezetek közül a magyar szervezeteket a magyar gyakorlat ellehetetlenítené! A mikrohitel és a vállalkozók tanácsadói, mentoring programja két olyan vállalkozásfejlesztési eszköz, amellyel az Európai és hazai mikro-, és kisvállalkozók fejlıdését leghatékonyabban lehetne ösztönözni.
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
16
A JASMINE üzenete:
nem a banki típusú mikrofinanszírozást kell forráshoz juttatni, hanem a mikrofinaszírozó szervezeteket. pénzügyi válság - különös hangsúlyt és sürgetést ad a kérdésnek, hiszen a kereskedelmi bankok minden bizonnyal még szigorúbb hitelezési gyakorlatot fognak bevezetni, ami tovább nehezíti majd a tıkehiányos és ma még gyenge magyar mikrovállalkozások forráshoz juttatását.
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
17
Nemzetközi tapasztalatok 1.:
Minden országban más-más:
a mikrovállalkozók helyzete, forrásellátottsága a mikrofinanszírozás jogi szabályozása Bankok státusza, affinitása
Több országban a szociális-foglalkoztatási minisztériumhoz tartozik a mikrohitel.
Spanyolok: a 100 éves hagyománnyal rendelkezı „takarék bankok” nem kereskedelmi bankok. Pénzintézetei szolgáltatást végeznek, de mőködésük alapítványszerő. Tekintve hogy jogszabályi kötelezettségük, hogy nyereségük X %-át társadalmiszociális célra fordítsák, ebbıl mikrohiteleznek. 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
18
Nemzetközi tapasztalatok 2.:
NÉMETEK: jó Magyarországnak, mert az EU PHARE programja nekünk kiépítette azt, amit ık most akarnak. Angolok, PHONIX program: a verseny megöli a szolgáltatást! Finnország: állami mikrofinanszírozó társaság Románia: jogszabályi okokból nonprofitból banki lett 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
19
Mikrohitel szervezeti típusok
Állami mikrofinanszírozási szervezet : Finnország NGO-k, alapítványok: Francia, Belga, Angol, magyar Speciális mikrofinanszírozási bank: Románia, Bulgária Takarékbanki konstrukciók: Spanyololrszág Kereskedelmi bankok ( arányuk 5 %) : Németország, Spanyolország de ık is csak specializálódott mikrofinanzírozó szervezeteken keresztül mikrohiteleznek.
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
20
Mekkora probléma a külsı forrás hiánya?
Magyarországon a kkv-k 29%-a jelezte hogy problémának érzi a forráshoz jutást (2007 04.) Ez 30 európai ország közül 3. legmagasabb szám. (Törökország, Málta) Utánunk Belorusszia, Litvánia, Lengyelország, Szlovákia …
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
21
Nemzetközi tapasztalatokból következtetés:
Kereskedelmi bankok nem, vagy csak más non-profit mikrofinanszírozókkal együttmőködve nyújtanak mikrohitelt. Ahol bank nyújt MH-t, ott az vagy állami, vagy nonprofitból jogszabályi kényszer miatt vált azzá, tehát nem kereskedelmi bank, nincsenek profitelváró tulajdonosai. Az összes mikrofinanszírozó szervezet alapítói tıkéje és/vagy hitelalapja állami, vagy nemzetközi donorok támogatásából keletkezett, nem privát tıkébıl, ezért nem igazi privát szervezetek, nem igazi piaci szereplık!! (még a bangladesinek is közel fele állami támogatás volt!) 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
22
Következtetések:
A fentieknek nem az az oka, hogy ott nem jól mőködnek a bankok, vagy nem jól ösztönzi ıket a kormány, hanem tisztán szakmai, közgazdasági okai vannak. A bankok számára túl munkaigényes, túl kockázatos vállalkozói réteg finanszírozása túl drága. A potenciális mikrohiteles réteg éppen az, akit a bank nem tud hitelezni, mert a magas kamat eleve kizárja a még gyenge jövedelmezıségő vállalkozókat, akik nem tudnák kifizetni a magas törlesztı részleteket. A kormányok pedig azért nem támogatják a bankokat, mert vannak szerveztek, amelyek ezt a feladatot sokkal olcsóbban és hatékonyabban el tudják látni, másrészt a bankok ilyen célú támogatása a valóban támogatandó mikrovállalkozók elıl vonják el a forrásokat. A Bázel II és a pénzügyi válság még inkább megdrágítja a banki hitelezést, s óvatosabbá teszi ıket a hitelezésben 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
23
EURÓPAI TRENDEK
A MIKROFINANSZÍROZÁS FELÉRTÉKELİDIK
INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁS NYÚJTÁS
HÁLÓZATI EGYÜTTMŐKÖDÉSEK ERİSÍTÉSE B2 EUROPE:
2008.11.25.
EIC, BC-EBN, IRC, Al-Invest; OPET; ECC; EURES; IPE; EDC; Europe Direct; Carrefours; NICE
Kovács István
MVHK
24
AZ EURÓPAI Mikrofinanszírozás EVIDENCIÁKON ALAPSZIK!
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
25
HITELKÉPESSÉG hitelezhetı
PÉNZINTÉZETEK
hitelezhetı
hitelezhetı
hitelezhetı
hitelezhetı Korlátozottan hitelképes Nem hitelezhetı
MIKROHITEL PLUSZ MIKROHITEL
Szociális mikrohitel
Nem akar hitelt 59% 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
26
EVIDENCIÁK 1. A
mikrohitel az nem egyenlı a kereskedelmi bankok által mikrovállalkozóknak adott hitellel A mikrohitel a banki módszerekkel nem hitelezhetı mikrovállalkozások speciális hitelezését jelenti A ker.bankok vállalkozások, s nem vállalkozásfejlesztési szervezetek! 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
27
EVIDENCIÁK 2.
A MIKROHITEL CÉLJA: vállalkozásfejlesztés, mely az elszegényedés elleni harc és a gazdaságdinamizálás hatékony eszköze! A Mikrohitel egy sajátos speciális vállalkozásfejlesztési eszköz a Kelet-közép Európában A kereskedelmi banki módszerekkel nem finanszírozhatók forráshoz jutását segíti, tanácsadással, képzéssel, mentoringgal együtt
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
28
EVIDENCIÁK 3. A mikrohitel hatékony eszköz: Az
önfoglalkoztatásban, létszámmegtartásban Gazdaság dinamizálásban Fekete gazdaság elleni küzdelemben A vállalkozók bankképessé tételéhez A társadalmi-gazdasági kirekesztés, elszegényedés ellen 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
29
EVIDENCIÁK 4. Mikrohitellel fejleszthetık azok a mikrovállalkozók, akik: 1. Nem mernek fejleszteni, beruházni (mert félnek a jövıtıl, konvergencia program terheitıl, nem bíznak magukban eléggé, stb.) : tanácsadás 2. Akarnak hitelt felvenni, de kereskedelmi módszerekkel nem hitelezhetık 3. Akik kapnának hitelt, de annak terheit nem tudják vállalni (pl. magas kamat miatt)
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
30
EVIDENCIÁK 5. A Kelet-közép-európai mikrohitelezési környezet lényegesen eltér mind a bangladesi, mind a nyugat-európai környezettıl, így a gyakorlatok automatikusan nem adaptálhatóak. A kelet-középeurópai mikrohitelezés specialitásai: Nem csak a szociális, szegénységi hitelezést kell teljesítenie, Hanem egy valódi mikrovállalkozói réteget is, amit a bank nem tud finanszírozni, mert:
Alultıkésítettek, forráshiányosak Alacsony jövedelmezıségőek Fedezethiányosak Tudás és képességhiányosak Hiányzik a múlt, a tapasztalat Magas tranzakciós költséggel lennének hitelezhetık
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
31
EVIDENCIÁK 6. A kelet-közép-európai mikrovállalkozások tradicionális tıkehiánya nem csökkenthetı, csak: Támogatással Vagy nyereségági forrásképzıdéssel, ami nehezen érhetı el, ha a tevékenysége nyereségtartalmát a fejlesztéseinek relatíve magas hitelarány igénye és a magas kamatok mind elviszik. Ennek hiányában: EU: „ezen régiók tartós leszakadásra lesznek ítélve…” 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
32
EVIDENCIÁK 7. 1. JEREMIE Mikrohitel = vissza térítendı TÁMOGATÁS Mikrohitelezés = Támogatásközvetítés 2. Fejlesztéspolitikai megfontolásból szükséges, hogy minél több fejlıdésre képes mikrovállalkozás kapjon éven túli beruházási forrást, s alacsony mikrohitel kamatok alkalmazásával de minimis támogatást! 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
33
EVIDENCIA A HATÉKONY MIKRO-FINANSZÍROZÁSBAN specializáció önfenntartás költséghatékony
mőködés hálózati mőködés országos homogenitás vállalkozóbarát szolgáltatás 2008.11.25.
Kovács István
MVHK
Ezen elvekkel ELLENTÉTES a versenyeztetı „virágozzon száz virág” elv
34
Ellentmondások háttere
Költséghatékonyság növelés a megcélzott ügyfélkör megtalálása, gondozásigényessége: tanácsadás, képzés, tanítás, reklámozása A privát tıke által létrehozott profitorientált szervezet nyereségigénye: vagy lecsökkenti a költségeket, vagy olyan mértékben megnöveli a mikrohitel kamatot, hogy az már nem segít a vállalkozónak
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
35
HATÉKONY MIKRO-FINANSZÍROZÁS INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁSSAL !!!!! MIKROHITEL +Információ +Tanácsadás SZINERGIA HATÁS KÖLTSÉGHATÉKONY MŐKÖDÉS
+Képzés +Inkubátorház 2008.11.25.
szolg. Kovács István
MVHK
36
Mikrovállalkozóknak nyújtott éven túli ker.banki hitelek száma (db.) 20000 18000 16000 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0
éven túli éven túli Ft. beruh.
2001
2008.11.25.
2003
2005
Kovács István
2007
MVHK
37
HVK-k Mikrohitel kihelyezései 1992-2008.09 0,3 0,5 0,85 1,3
3
6
3
5 6,35
10000
27.400 db. 52,7 Mrd Ft.
9000 8000 kihelyezések száma db.
7000 6000 5000 4000
kihelyezés összesen Mó. Ft-ban
3000 2000 1000 0 1992 2008.11.25.
1995
1998
2001
2004
Kovács István
2007 MVHK
38
Mikrohitel kihelyezések szolgáltatók szerint 4000,0 3500,0 3000,0 2500,0
e. Ft
2000,0
darab
1500,0 1000,0 500,0 0,0 MIFIN
2008.11.25.
össz HVK
Kovács István
9 HVK
MVHK
39
Mikrohitel kihelyezési darabszám MV Zrt.: 2008. 11.21. és HVK-k 10.hó 70 60 50 40
MIFIN HVK
30 20 10
2008.11.25.
Kovács István
MVHK
la Za
H ev es So m og y Sz ab ol cs Ve sz pr ém
dú H aj
jé r Fe
cs Bá
Ba r
an y
a
0
40
Mikrohitel kihelyezések M.Ft-ban MV zrt. 2008.11.21. HVK-k 10,11.hó 500,0 400,0 300,0 200,0 100,0 0,0
MIFIN
2008.11.25.
Kovács István
m Za la
pr é
s Ve
sz
o lc
ab
Sz
mo
gy
s So
ve
jd ú
Ha
j ér Fe
cs
Bá
He
Ba
r an
ya
HVK
MVHK
41
Mikrohitel kihelyezések abban a 9 megyében összesen, ahol a HVK is szerzıdött az ÚMMP-ra 2500,0 2000,0 1500,0
e. Ft
1000,0
darab
500,0 0,0 MIFIN
2008.11.25.
HVK
Kovács István
MVHK
42
Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium OVK Kht.
HÍD: Vállalkozó-vállalkozó Vállalkozó-pénzintézetek Vállalkozó-kormányzati programok között OVK Kht.
Köszönöm megtisztelő figyelmüket !
Kovács István
MVHK
