A hitelbiztosítéki nyilvántartás bevezetése és működése első félévének tapasztalatai - vitaindító prezentáció kerekasztal beszélgetéshez -

Lízing Szakmai Napok Gárdony, 2014. november 13-14.

A hitelbiztosítéki nyilvántartás bevezetése és működése első félévének tapasztalatai - vitaindító prezentáció kerekasztal beszélgetéshez -

Dr. Györgyi Dóra, jogtanácsos

Dr. Nyárádi Gabriella, főosztályvezető Dr. Rák Viktor, Jogi Iroda helyettes vezetője Pásti Béla, ügyvezető igazgató helyettes

Új Polgári Törvénykönyv [2013. évi V. törvény]  Kihirdetve: 2013. február 26.  Indokolás:  a zálogkötelezettek személyéhez kapcsolódóan tartalmazza a bejegyzéseket (perszonálfólium)  teljes mértékben internet alapú, elektronikus nyilvántartás  egyszerű, gyors és olcsó  a zálogjog teljes nyilvánosságát szolgálja  nem tekinthető közhiteles nyilvántartásnak  jelentős mértékben hozzá tud járulni a forgalom biztonságához

 Hatálybalépés: 2014. március 15.

HBNY törvény előkészítés I.  2013. október 30. – törvényjavaslat szövege  2013. október 31. – észrevételezési határidő lejárata  Lízingszövetség: általános aggályok + 11 szövegszerű módosító javaslat  2013. november 20. – törvényjavaslat benyújtása (a Lízingszövetség egyetlen javaslata sem kerül bele)  2013. november 21. – szakmai egyeztetés a MOKK-nál  Amiben egyetértés volt: • Halasztás kezdeményezése • Lízingcégek folyamatainak modellezése • Együttműködés a fejlesztésben

 Nézetkülönbség: • Évente kb. 10.000 bejegyzés (MOKK)  50.000 (Lízingszövetség)

HBNY végrehajtási rendelet előkészítés  2013. november 26. – 1. szakmai egyeztetés a KIM-ben  2013. december 9. – Javaslat KIM felé az elhalasztásra, mert az eszközalapú finanszírozás jellegzetességeihez a tervezett rendszer nem igazodik  2013. december 18. – HBNY törvény kihirdetése  2014. január 30. – Aggódó levél a KIM felé, hogy a törvény és végrehajtási rendelete hiányában a 2014. március 15.-i indulás kockázatos.  2014. február 7. – 2. szakmai egyeztetés a KIM-ben  2014. február 12. – 3. szakmai, részletes egyeztetés (61 lízingszövetségi komment)  2014. március 14. – Kihirdetés: 18/2004. (III.13) KIM rend.

Az egyeztetések résztvevői  Lízingszövetség:       

Révész Tamás (elnökségi tag, Budapest Autó) Lévai Gábor (főtitkár) Dr. Mészáros Győző (Jogi Bizottság vezetője) Dr. Kálmán Balázs (CIB Lízing) Dr. Györgyi Dóra (IKB LEASING) Pásti Béla (Merkantil Bank) Dr. Auer Katalin (Bankszövetség)

MOKK:  Dr. Tóth Ádám, elnök és munkatársai

KIM:  Dr.Czepek Gábor helyettes államtitkár és munkatársai

Főbb módosító javaslatok           

Informatikai biztonságra vonatkozó követelmények Rendszerüzenetekből megállapítható legyen az üzenet tartalma Karbantartási idő kezdete, hossza Bizonyos adateltérést toleráljon a rendszer Követelésen alapított zálogjog adattartalmának tipizálása Sikertelen bejegyzése esetén a hiba okának megjelölése Adatrögzítési hiba javítható legyen Keresési lehetőség terjedjen ki a leírás mezőkre is Utólagos fizetési lehetőség nagyszámú bejegyzésnél Lízinges kifejezések használata lízingbejegyzésnél Gépekre sajátos, kereshető azonosító adatok legyenek

Nyilvános vélemények Dr. Gárdos István és Dr. Gárdos Péter (www.ptk2013.hu) – 2013. november 5. 

A hitelbiztosítéki nyilvántartásról szóló törvény tervezete (I. rész)

Dr. Tóth Ádám, MOKK elnök (www.ptk2013.hu) – 2013. november 6. 

A hitelbiztosítéki nyilvántartásról szóló törvény tervezete (II. rész)

Magyar Lízingszövetség sajtótájékoztató: 

Indul a hitelből vett vagyonok listázása (www.origo.hu) – 2014. február 11. „…rövid az idő ahhoz, hogy a nyilvántartást vezető Magyar Országos Közjegyzői Kamara (MOKK) elvégezze az ehhez szükséges informatikai fejlesztéseket… a közjegyzők nem fogják bírni a rohamot, hiszen csak lízingszerződésből évente körülbelül 50 ezer születik.”

MOKK reflexió: 

Közjegyzői kamara: a Lízingszövetség téved, a hitelbiztosítéki nyilvántartás időben elindul (www.origo.hu) – 2014. február 17.

„A közjegyzők kezelik az elmúlt évek egyik sikertörténetének számító fizetési meghagyások rendszerét, évente többszázezer fizetési meghagyást bocsátanak ki, a rendszer mégis megbízhatóan és pontosan működik. […] Emlékeztetett: a gépjárművek zálogjogi nyilvántartása kapcsán évekkel ezelőtt hasonló nyilatkozatok jelentek meg, miszerint a rendszer nem fog elindulni, ráadásul hosszadalmas, költséges lesz, ám ezen aggályok végül alaptalannak bizonyultak.”

A HBNY funkciója a jogalkotó és a törvény szerint A jogalkotó indokolása:  „A hitelbiztosítéki nyilvántartás elsődleges funkciója a felek között létrejött ügylet nyilvánosságának, a zálogjog harmadik személyekkel szembeni hatályának és, ezen belül, a további zálogjogokkal szembeni kielégítési elsőbbségnek a biztosítása. […] A hitelbiztosítéki nyilvántartás tehát nem az ingók,jogok és követelések, hanem csupán az ingó dolgokon, jogokon és követeléseken alapított zálogjogok valamint egyéb elismert dologi biztosítéki jogok nyilvántartása.” A törvény indokolása:

 A HBNY „szolgál majd arra, hogy az ingatlanon, a lajstromozott ingókon és a lajstromba vett jogokon kívül más vagyontárgyakon alapított zálogjogokról a nyilvánosság értesülhessen, és ezáltal azok elzálogosítását harmadik személyek is felismerhessék.”

A HBNY működtetése  A törvény indokolása:  A MOKK-nak „másfél évtizedes gyakorlati tapasztalatai vannak a zálogjogi nyilvántartások működtetésének területén.” A HBNY „ugyan nem közhiteles hatósági nyilvántartás, ám a működtetésének zavartalan biztosítása olyan közfeladatnak tekinthető, amit nem lenne szerencsés piaci szolgáltatóra bízni, ugyanakkor nem szólnak érvek amellett sem, hogy e feladatot adatbiztonsági vagy más okból az állami szervezetrendszer valamely egységének kellene ellátnia.”

 Dr. Gárdos Péter (Polgári Jogi Kodifikációs Főbizottság munkáját érdemben támogató ügyvéd):  „Az új Ptk. alapján a Nyilvántartás vezetése jogi mérlegelési, ellenőrzési, döntési elemet nem tartalmazó, elsősorban az elektronikus adatbázis működtetésére irányuló, technikai feladat, amely nem igényel semmilyen jogi, közjegyzői közreműködést. A Tervezet szűkíteni kívánja a nyilvántartásba való betekintés lehetőségét azzal, hogy a kereséshez meg kell adni a zálogkötelezett anyja nevét és születési időpontját illetve szervezet esetén adószámát, nyilvántartási számát stb., aki ezeket az adatokat nem ismeri, az a Ptk. által biztosított jogával nem tud élni. Úgy gondoljuk, ez teljesen indokolatlan korlát, a Ptk. és az annak mintájául szolgáló külföldi szabályok szabad böngészést tesznek lehetővé a nyilvántartásban * * Interjú: A hitelbiztosítéki nyilvántartásról szóló törvény tervezete (I. rész) {online} http://ptk2013.hu/interjuk/a-hitelbiztositeki-nyilvantartasrol-szolo-torveny-tervezetei-resz/2630 [Letöltés időpontja: 2014.novemvber 6. 11:14]

A külföldi példa – keresés csak név alapján

A külföldi példa – szűrés cím alapján

A külföldi példa – a találat Kötelező adatok:  neve, címe  a jogosult neve, címe  a biztosíték leírása Sem a születési idejére, (anyja nevére), adószámra, cégjegyzékszámra, sem kötött karakterszámú adatra nincs szükség!

Opcionális adatok:  bizalmi vagyonkezelésre, képviseletre utalás  a megbízás jellegére  a jogosult pozíciójára (pl. bérbeadó, eladó, bizományos)  egyéb jellemző adatok

Rendszerhiba, karbantartás  Szűkszavú, kódolt (pl. banki hiba)  Kötelező tájékoztatásra szorítkozik, konkrétumok nélkül  A rendszerbe való belépéskor sincs tájékoztatás a változásokról – tapasztalatcsere?  „Külsős” programok verzióváltásai kihatással vannak a rendszerre – nincs felhasználói tájékoztatás

Regisztráció ellenőrzése

Nem regisztrált  szöveges „üzenet”

Regisztrált  szöveges „üzenet” hiánya, de a talált személy neve nélkül  hibás adatbevitel = hibás találat)

Regisztráció ellenőrzése - találat

Regisztrált és már van bejegyzése is   (Cég)név  HBNY azonosító  HBN azonosító (kivéve gépjármű)  minden egyéb adat

Felek, ismétlődő adatok rögzítése Amit megjegyez:  A regisztrált felhasználó neve + képviselt lízingcégek  Utoljára használt számlázási adatok Amit nem jegyez meg:  Minden más kitölthető rovat, pl. • Már használt adószámok/cégjegyzékszámok, kötelezettek neve • Alvázszám – legalább „kezdemények” • 5 azonosítós felvitel – pl. évszám; gyártó nevek • Leírás – pl. követelésen alapított zálogjog mint azonos szöveg • Ismételt fizetésnél bankkártya adatok (hiba felismerése?)

 Az előző állapotot • „Vissza az előző adatokhoz” – nincs • Böngésző

gombja

• Kereséskor „új keresés” vagy fülek közötti váltás

Gépjármű keresése, rögzítése www.magyarorszag.hu  keresés: rendszám vagy forgalmi engedély szám  találat: gyártmány, típus, szín

HBNY  keresés: alvázszám vagy HBN azonosító (lízingnél nincs!)  találat: alvázszám + nyilvántartási azonosító (nem kereshető nyilvánosan) + Felek adatai

Az alvázszám egyezése minden figyelmeztetés nélkül megengedi az új bejegyzést!

Készletfinanszírozás ill. követelésen alapított zálogjog - körülírással

„Amennyiben a betekintő a hitelbiztosítéki nyilvántartásban a gépjármű egyedi azonosítója alapján kívánna lekérdezni, úgy erre csak akkor van lehetősége, ha a nyilatkozatot tevő a gépjárművet egyedileg jelölte meg (egy erre a célra rendszeresített mezőben adja meg a gépjármű egyedi azonosítóját). Ennek indoka, hogy informatikai rendszer esetében a keresés más módon nem biztosítható, azaz a rendszer nem tud szöveges nyilatkozatokat értelmezni és abban „alvázszámot felismerni”. Amennyiben tehát a gépjármű körülírással kerül majd bejelentésre úgy az egyedi azonosító alapján betekintés technikailag nem biztosítható.” [HBNY törvény indokolása]

Gépek, berendezések rögzítése Lízing

 az aktiváláskor minden adat ismert  5 azonosítós bejegyzés

Zálogjog  szerződéskötéskor azonosító adatok nem ismertek  körülírás  a körülírás szövegében nem lehet keresni!  nem alakítható át 5 azonosítósra  az adatok kiegészítése csak módosítással lehetséges!  rendelkezési jogra utalás  végrehajtás

Online fizetés, számlázás  Fmh. törvényre utalás a fizetési szabályok tudomásulvételekor  Számlafizető nem kiválasztható, kártyaadatok titkosítottan sem menthetők  Nincs saját adat felvitelére lehetőség (pl. szerződésszám, ügyfél, alvázszám, tárgy stb.)  Nincs limitjellegű vagy utólagos fizetési lehetőség  2015.III.15

 A rendszerüzenet nem utal még a bejegyzés számára sem, az csak az e-számlából derül ki!

Rendszerüzenetek Kötelezetti értesítés - jóváhagyandó

Jogosulti értesítés – jóváhagyásra vár

 Egyetlen, a bejegyzéskor ismert adatot sem tartalmaz (az ügyszámot a HBNY rendszer adja)  Nem tartalmaz instrukciót (jóváhagyandó, jóváhagyásra vár, bejegyzett stb.)  Nem tartalmaz nevet, tárgyat (alvázszámot), jelleget (pl. körülírás, 5 azonosítós, alvázszámos)  Nem tartalmaz – lehetőség híján – saját adatot pl. szerződésszám

Keresés, statisztika    

 Ügyfélen belül a saját bejegyzések nem leválogathatók, kereshetők  Egy bejegyzésről az ügyfél összes bejegyzésére nem lehet váltani  Készletfinanszírozott, flottás ügyfél esetén három számjegyűek már a bejegyzések

Adatszegény Nehezen kereshető Saját csoportosítás nem lehetséges Statisztika készítésre nem használható

Költségek  Új ügyfél egy bejegyzés  13.000 Ft (6.000 Ft + 7.000 Ft)  MOKK bevezetéskori 70.000.000 Ft/év

jóslat:

évi

10.000

bejegyzés,

 Lízingszövetség bevezetéskori jóslat: évi 50.000 bejegyzés (alul lett becsülve!)  Tény:  100.000 bejegyzés fél év alatt  Személy, -teherautó, busz szerződésszám eddig  47.000 32.000 alvázszámos szerződés (II. és III. negyedév)

db 

 HBN sorszám félév alatt: 70.000 fölött (alvázszámos bejegyzések nincsenek benne)

  200.000 bejegyzés/év x 7.000 Ft = 1.400.000.000 Ft/év

Tervezett bevétel vs. tényleges bevétel 2013. november  „Az állam ennek a feladatnak az ellátására akkor kérte fel a Magyar Országos Közjegyzői Kamarát, miután a piacot megvizsgálva kiderült, hogy a nyilvántartás vezetésére nincs túljelentkezés, mert a bejegyzések csökkenő száma miatt, a rendszer felállításának költségei csak nehezen térülnek meg […] az üzemeltetés megtérülése semmilyen szinten nem garantálható, mert még csak megjósolni sem lehet, hány bejegyzés lesz egy évben, de azt sem, hány évig fog fennállni a rendszer [….] Ilyen bizonytalan jogi környezetben pedig piaci alapú szolgáltató nem fog beruházni egy költséges, és jogi státuszát tekintve erősen vitatható rendszerbe.” * 2014. június  „A közjegyzői karnak amúgy is a bevételeinek drasztikus csökkenésével kell számolnia, az ingó zálogjogokhoz kapcsolódó közokirati kényszer megszűnése miatt, továbbá az új Ptk. szerinti hitelbiztosítéki nyilvántartás és a zálogjogi szabályozás már nem teszik olyan fontossá a közjegyzők személyes közreműködését.”** *Dr. Tóth Ádám, MOKK elnöke (www.ptk2013.hu): A hitelbiztosítéki nyilvántartásról szóló törvény tervezete (II. rész) {online} [Letöltés időpontja: 2014.novemvber 12. 22:49] **Dr. Tóth Ádám, MOKK elnöke (www.privatbankar.hu): Devizahitelesek: felelősek-e az újból feladatot kapó közjegyzők? {online} [Letöltés időpontja: 2014.novemvber 12. 22:19]

Közeljövőben hatályba lépő rendelkezések  2014. december 1.  egyetemleges kötelezettek egy bejegyzésben  körülírásos vagy alvázszámos bejegyzés esetén annak azonosítója alapján arra újabb hitelbiztosítéki nyilatkozat tehető  több gépjármű alvázszám vagy 5 azonosítós gép egy nyilatkozatban történő bejegyzése esetén a másodiktól a díj 3.500 Ft  ha a gépjármű az alvázszámon túlmenően 5 azonosítósan is felvitelre kerül, az további 3.500 Ft

 2015. március 15.  Limitjellegű (előre) fizetés a MOKK-al kötött megállapodás alapján  Keresési lehetőség 5 azonosítós bejegyzésekben – 3 egyező adat esetén találat

Értékelés