7.1. Ik heb gehoord dat een rechtsbijstandverzekering belangrijk is om af te sluiten, klopt dat?

7. Verzekeringen 7.1. Ik heb gehoord dat een rechtsbijstandverzekering belangrijk is om af te sluiten, klopt dat? Als er één soort verzekering is die de afgelopen jaren haar noodzaak heeft bewezen en daarom massaal is afgesloten, dan is het de rechtsbijstand wel. Niet verwonderlijk in deze tijd waarin juridisch verweer maar al te vaak nodig is. Of je nu een bankstel koopt dat niet deugt of ruzie hebt met de buren over de schutting. Dan wel bij een verkeersongeval betrokken bent geraakt of op staande voet ontslagen: rechtsbijstand biedt hulp. ‘Maar’ zult u misschien zeggen, ‘het is toch mogelijk om als rechtzoekende in aanmerking te komen voor door de overheid gefinancierde rechtsbijstand? Dat kan inderdaad, maar dan moet u wel aan veel voorwaarden voldoen. Dat begint al met het invullen van een 'verklaring omtrent inkomen en vermogen'. Daarna gaat de Raad van Rechtsbijstand berekenen of het inkomen en vermogen wel laag genoeg zijn om in aanmerking te komen voor een subsidie. Als dat zo is, dan nog wordt u geconfronteerd met een hoge, inkomensafhankelijke eigen bijdrage van tussen de € 64 tot € 551 per zaak. Bij een maandinkomen tussen de € 1700 en € 2000 bedraagt die eigen bijdrage rond de € 500. Daarnaast mag de advocaat bij door de overheid gefinancierde rechtshulp een groot aantal kosten aan de rechtzoekende doorbelasten zoals griffierechten, kosten van getuigen en deskundigen, telegrammen, internationale telefoonkosten enz. Tot overmaat van ramp kunt u, als u de procedure verliest, ook nog eens veroordeeld worden om de proceskosten van de tegenpartij te betalen. Is het vermogen of inkomen te hoog om in aanmerking te komen voor door de overheid gefinancierde rechtshulp en hebt u geen rechtsbijstandsverzekering, dan zit er maar een ding op: namelijk een advocaat voor ongeveer € 160,- per uur in de arm te nemen. Een kleine rekensom wijst uit dat het vrijwel altijd slimmer is om een rechtsbijstandsverzekering tegen een (luttele) jaarpremie af te sluiten, in plaats van duizenden euro's kwijt te zijn aan advocaatkosten. Tip Let er bij de keuze voor een rechtsbijstandverzekeraar wel goed op dat de organisatie die zorgt voor de uitvoering van de rechtshulp en de verzekeraar gescheiden zijn. Bij sommige maatschappijen zijn deze taken gecombineerd: ze zijn zowel verzekeraar als uitvoerder van rechtshulp waardoor een ongewenste belangenverstrengeling kan optreden. Hoedt u ook voor allerlei losse rechtsbijstanddekkingen, zoals bijvoorbeeld op de autoverzekering, het beste is om één, zo compleet mogelijke rechtsbijstandverzekering te nemen.

ledenwijzer verzekering

7.2. Ik ga op reis, is een reisverzekering noodzakelijk? Ziekte, diefstal van bagage, een ongeval: er kan u van alles overkomen op reis of tijdens vakantie. Sommigen stellen dat een (doorlopende) reisverzekering eigenlijk overbodig is omdat er overlappingen bestaan met andere verzekeringen. Als u een reisen kredietbrief heeft, een ANWB-lidmaatschap, een ongevallen- of ziektekostenverzekering of een internationale hulpdienst van uw autoverzekering kan een overlap inderdaad mogelijk zijn. Dit is echter geen reden om dan maar geen reisverzekering af te sluiten! Reisverzekeringen hebben een relatief lage premie. Tussen de 70 en 90 euro per jaar heeft u al een werelddekking voor een gezin met twee kinderen. Het is niet verstandig om hierop te bezuinigen. Wilt u overlap toch perse vermijden en bent u een verstokte Europa-ganger dan zou u uw gedachten kunnen laten gaan over een dekking zonder vergoeding voor medische kosten. De medische kosten zijn in Europa namelijk vaak gedekt op uw (aanvullende) ziektekostenverzekering. Ook in dit geval zijn er echter allerlei 'maars' en moet u goed opletten. Zo vergoeden sommige maatschappijen aan particulier verzekerden in het buitenland minder dan in Nederland. Er wordt bijvoorbeeld alleen klinische en specialistische hulp vergoed. Bent u ziekenfondsverzekerd dan dient u bijna altijd een aanvullende dekking te regelen. De verplichte ziekenfondsverzekering is lang niet in alle landen geldig en geeft bovendien slechts de dekking die voor ziekenfondsverzekerden van het betrokken land zelf geldt. Die dekking is over het algemeen minder dan in Nederland. Het is de vraag of u voor een bezuiniging van hooguit tussen de 15 en 25 euro op uw jaarpremie al deze moeite en dit risico wil lopen. Bovendien, gaat u op reis naar landen buiten Europa dan is een reisverzekering sowieso nodig. Houdt er ook rekening mee dat bij beoefenen van 'risicovolle' sporten als duiken of skiën eventuele ongevallen worden gedekt op uw reisverzekering.


7.3. Waar moet ik op letten bij de bagagedekking? Houdt er bij dekking van uw bagage rekening mee dat eigen schuld en nalatigheid op de reisverzekering bijna altijd zijn uitgesloten. U moet uw spullen goed beheren, anders zal de verzekeraar zich al snel beroepen op dit uitsluitsel. Zorg dus dat bagage nooit zichtbaar in uw auto ligt en dat u kostbaarheden veilig opbergt. Wanneer uw goederen tijdens de reis worden gestolen, is het belangrijk om de verzekeraar een aangifte van de plaatselijke politie te overhandigen. Houdt er rekening mee dat de bagagedekking in de praktijk niet zo veel voorstelt. De verzekeraar, als hij sowieso al uitkeert, betaalt u slechts de dagwaarde en hanteert daarbij een maximum en eigen risico. Lees de algemene voorwaarden goed voordat u op vakantie gaat. De rubriek 'onvoorziene (of extra) kosten' dekt verschillende zaken. Zoals de uitgaven voor het inschakelen van een alarmcentrale, extra reisen verblijfkosten bij ziekte, opsporings- en reddingskosten, tussentijdse terugkeer naar huis vanwege ernstige ziekte of overlijden van een familielid en repatriëring van de verzekerde als dit door ziekte of ongeval nodig is.


7.4. Waarom kan ik het beste een doorlopende reisverzekering afsluiten? Als u op een ding heel goed kunt bezuinigen, terwijl het u bovendien niets dan gemak oplevert, dan is het op de doorlopende reisverzekering. Waarom iedere keer een aparte reisverzekering afsluiten, terwijl u met een doorlopende reisverzekering voor ongeveer dezelfde premie continue bent verzekerd zodra u een voet over de grens zet? Houdt er wel rekening mee dat de maximale reisduur in veel gevallen 90 dagen per reis is. Wie in het buitenland gaat werken, studeren of stage lopen, is niet altijd verzekerd via de doorlopende reisverzekering. Zo bestaat er speciaal voor zakenmensen die regelmatig naar het buitenland gaan een uitgebreidere zakenreisverzekering. Deze verzekering geldt ook als de zakenreiziger op vakantie is en kan afgesloten worden voor het gehele gezin. Informeer tijdig naar de verschillende mogelijkheden.


7.5. Welke verzekeraar biedt een goede prijs/kwaliteitverhouding van de (doorlopende) reisverzekering? Via www.verzekervoordelig.nl of www.mrfinch.nl kunt u de premies van allerlei soorten reisverzekeringen van meer dan 100 maatschappijen met elkaar vergelijken. Voor een gezin met twee kinderen (4 en 6 jaar) bood London Verzekeringen de goedkoopste premie (€ 70) voor een doorlopende verzekering met werelddekking, een eigen risico van € 34 en een bagagedekking van € 10.000. Ook Proteq, FBTO, Univé en Ohra voeren een soortgelijke premie, alhoewel de bagagedekking voor deze vier aanmerkelijk lager lag. Voor meer informatie: Heeft u een klacht over uw reisverzekering, dan kunt u gratis terecht bij het onafhankelijke Klachteninstituut Verzekeringen (www.klachteninstituut.nl). Het lidmaatschap van het Verbond van Verzekeraars, het FOV, de NVA of de NBVA staat garant voor het aangesloten zijn bij het Klachteninstituut. Heeft u een klacht over uw reis(organisatie), wendt u dan tot de Stichting Geschillencommissie voor Consumentenzaken waarbij alle ANVR reisorganisaties zijn aangesloten Nuttig zijn de hulpverleningsorganisaties ter plekke zoals de Euro-Centers (www.eurocenter.nl) die u informeren en helpen op uw vakantiebestemming. Kijk op www.gezondopreis.nl voor tips om (infectie)ziekten te voorkomen Het ministerie van Buitenlandse Zaken geeft via www.minbuza.nl tips aan reizigers SOS internationaal (www.sosinternationaal.nl) functioneert 24 uur per etmaal als alarmcentrale voor een groot aantal verzekeraars.


7.6. Mogen verzekeraars mensen weigeren op grond van hun leeftijd? Al jaren geleden, op de Landelijke Melddag leeftijdsdiscriminatie in februari 1996 georganiseerd door diverse ouderenbonden en het 'LBL, expertisecentrum leeftijd en maatschappij' (www.leeftijd.nl) ging een groot gedeelte van de klachten over leeftijdsdiscriminatie door verzekeraars. Het LBL inventariseerde de klachten en stelde onder meer overheidsvragen. De overheid blijkt zich echter steeds weer op het standpunt te stellen dat leeftijd een verzekeringstechnisch criterium mag zijn. Ook van 'Brussel' hoeft men niet veel te verwachten: in Europees verband klinken er soortgelijke uitspraken. De vraag of het niet eerlijker zou zijn om de met leeftijd samenhangende risico's te verrekenen in verhoogde premies (zoals bij autoverzekeringen voor jongeren gebeurt) in plaats van domweg te weigeren, kwam aan de overheidstafel niet ter sprake. De conclusie dat verzekeraars het blijkbaar mogen maken om mensen te weigeren op grond van hun leeftijd is daarom juist. Uitgezonderd bij ziektekostenverzekeringen, bestaat er namelijk geen acceptatieplicht voor verzekeringsmaatschappijen. Zij mogen zelf bepalen welke risico's zij willen verzekeren en tegen welke voorwaarden. Bij het berekenen van die risico's krijgt leeftijd een bepaald belang toebedeeld, dat overigens per verzekeringsmaatschappij kan verschillen. Zo is het mogelijk dat de ene verzekeringsmaatschappij een leeftijdsgrens van 65 jaar hanteert, en de andere geen leeftijdsgrenzen kent (maar bijvoorbeeld wel een medische keuring). Het advies wat in dit kader rest, is dat u het beste kunt blijven zitten waar u zit als u een zekere leeftijd nadert. Mocht u zijn geconfronteerd met een leeftijdsgrens bij een verzekering, dan kunt u contact opnemen met de Ombudsman Verzekeringen, tel 070 - 333 8 999. Die is bevoegd zich over de (on)toelaatbaarheid van leeftijdsgrenzen uit te laten. Ook kunt u uw klacht kwijt bij het LBL (via de website www.leeftijd.nl of tel 030-266 2 000).


7.7. Zijn leeftijdsgrenzen bij autoverzekeringen wel legitiem? Niet lang geleden heeft de Unie KBO een onderzoek gedaan naar leeftijdsgrenzen bij autoverzekeringen. Daaruit bleek dat verzekeraars als Ohra en Delta Lloyd voor ouderen geen premieopslagen en geen extra acceptatiecriteria of aanvullende voorwaarden bij de autoverzekeringen hanteren, maar Nationale Nederlanden en Allianz botweg 70-plussers als nieuw verzekerden weigeren. En, in geval van de aanvullende particuliere ziektekostenverzekering, bij acht verzekeraars (Amersfoortse, Generali, Nationale Nederlanden, Ohra, Rijnmond, VVAA, Zwolsche Algemene) zijn nieuwkomende 65-plussers niet welkom, terwijl ze bij andere verzekeraars zonder beperkende voorwaarden met open armen worden ontvangen. Volgens de maatschappijen zelf heeft dit alles te maken met het risico dat de oudere vormt. Maar hoe is het mogelijk dat ouderen bij de ene verzekeraar wel een extra risico zijn en bij andere niet? Uit objectief onderzoek van SWOV (Stichting Wetenschappelijk Onderzoek Verkeersveiligheid) blijk juist dat in vergelijking met jongeren van 18 tot 24 jaar, ouderen veel minder kans lopen om ongelukken te veroorzaken. Pas boven de 75 jaar neemt de ongevalbetrokkenheid toe. Dit komt met name omdat een klein deel van de 75-plussers last krijgt van functiestoornissen op het gebied van zien, horen, reageren, beslissen en bewegen. Maar deze stoornissen hoeven niet automatisch te leiden tot onveilig verkeersgedrag. Ook kunnen ouderen voor verzekeraars juist voordelen hebben. Ze maken minder kilometers. Ze rijden bij voorkeur overdag en onder goede (weers)omstandigheden en houden zich goed aan de verkeersregels. Omdat het acceptatiebeleid door verzekeraars niet eenduidig wordt gehanteerd, lijkt het er op dat de acceptatieregels meer geleid worden door het individuele (bedrijfseconomisch) beleid van verzekeraars, dan dat hier reële feiten aan ten grondslag liggen. De vraag die het LBL (www.leeftijd.nl) en de Unie KBO zich stellen, is dan ook of het leeftijdscriterium door verzekeraars niet al te makkelijk wordt gehanteerd. Het streven van het LBL en de Unie KBO is onder meer om de jurisprudentie zoals die inmiddels in het buitenland bestaat ook in de Nederlandse wetgeving door te voeren. Voor meer informatie: Voelt u zich op uw leeftijd gediscrimineerd? Meldt het op www.leeftijd.nl www.uniekbo.nl www.gelijkebehandeling.inhetmkb.nl www.ouderen.inhetmkb.nl


7.8. Wat zijn de voor- en nadelen van een pakketverzekering? De meeste mensen zijn geneigd om al hun verzekeringen onder te brengen bij één maatschappij. Dat is ook prettig voor de verzekeraar. Daarom krijgen klanten die meerdere verzekeringen afsluiten korting. Wat zijn de voor- en nadelen van zo'n pakketverzekering en waar moet u op letten? De voordelen zijn onder meer: betalingsgemak en het is gemakkelijk om één aanspreekpersoon of maatschappij te hebben voor al uw verzekeringen. Daarnaast is onder- of oververzekering uitgesloten. Maar u profiteert ook van financieel voordeel omdat u maar één keer poliskosten betaalt en de verzekeraar bij meerdere verzekeringen 'onder een dak' korting geeft. Hoe meer verzekeringen u afsluit, hoe meer korting u kunt krijgen. Dit kan oplopen van 10% tot 15% premiekorting. Verzekeraars bieden onder uiteenlopende namen pakketverzekeringen voor iedere situatie aan. Zo bestaan er pakketverzekeringen voor 'wonen', 'verkeer', 'gezinnen', 'alleenstaanden' en 'studenten'. Nadelen heeft een pakketverzekering echter ook. Zo moet u extra goed uitkijken of het wel voordelig is om alle verzekeringen bij één maatschappij onder te brengen. Meestal is de verzekeraar die het goedkoopste de autoverzekering aanbiedt, niet het goedkoopste met bijvoorbeeld de inboedelverzekering. Daarom luidt het advies: als u het onderste uit de kan wilt en voor iedere verzekering de goedkoopste aanbieder wilt hebben, neem dan geen pakketverzekering. Uw voordeel zal in dat geval overigens bescheiden zijn, vergeleken met de goedkoopste pakketverzekeraar.


7.9. Welke verzekeringen zijn eigenlijk niet nodig? Sommige verzekeringen zijn niet nodig. Ga eerst eens na welke risico's u zoal kunt lopen. Kleine risico's kunt u best zelf opvangen. Daarnaast zijn enkele verzekeringen noodzakelijk, zoals: de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren; de inboedelverzekering; de opstalverzekering als u een eigen huis heeft; de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen en de ziektekostenverzekering. Verplicht zijn: een WA-verzekering voor de bezitters van een motorvoertuig. Verzekeringen die onder meer door de Consumentenbond, als 'niet nodig' worden bestempeld, zijn: een glasverzekering en een fietsverzekering (alleen bij een zeer dure fiets). Onderzoek ook of een nabestaandenverzekering en ongevallenverzekering noodzakelijk zijn. En let op bij het afsluiten van een annuleringsverzekering voor een reis, die is vaak ingebouwd in de doorlopende reisverzekering. Andere zaken waarop u kunt letten, zijn de bedragen waartegen audio- en videoapparatuur en lijfsieraden op de inboedelverzekering zijn gedekt. Heeft u kostbare apparatuur of sieraden, dan kunt u het meerdere tegen een extra en hogere premie meeverzekeren op de inboedelpolis of een aparte kostbaarhedenverzekering sluiten.


7.10. Kan ik via internet verzekeringspremies op een objectieve manier met elkaar vergelijken? Wilt u weten of uw verzekeringen voordeliger afgesloten kunnen worden? De betere verzekeringssites zoals www.independer.nl en www.verzekeringssite.nl bieden een premie vergelijkingsmogelijkheid. De Independer is onafhankelijk en heeft de grootste sortering aan levens- en schadeverzekeringen. Zelfs voor de 'gouden handdruk' en 'uitkerende lijfrenteverzekeringen' kunt u op deze site terecht. Helaas blijft het aanbod op de Verzekeringssite beperkt tot de auto-, reisen ziektekostenverzekering.


7.11. Ik heb een klacht over een verzekeraar, waar kan ik terecht? U kunt terecht bij: Klachteninstituut Verzekeringen Telefoon 070-333 89 99 www.klachteninstituut.nl


7.1. Ik heb gehoord dat een rechtsbijstandverzekering belangrijk is om af te sluiten, klopt dat?

Recommend Documents