3 RIADENIE OSOBNÝCH A RODINNÝCH FINANCIÍ Čo sa naučíš:
Budeš vedieť, ako si premyslieť a vypracovať svoj vlastný, či rodinný finančný rozpočet. Naučíš sa využívať rozpočet na riadenie hotovosti.
„Mnohí dokážu minúť peniaze za zbytočnosti a súčasne nemajú na chleba.“ (hebrejské príslovie) Mal by som si kúpiť nový mobil, mp4 prehrávač, či sveter? Mal by som ísť cez letné prázdniny na brigádu? Chcel by som však ísť aj na letný festival, či s rodičmi na dovolenku. Mal by som sa venovať basketbalu, či učiť sa cudzie jazyky? Život je plný rozhodnutí. Niektoré sú jednoduché (napríklad dáš si bagetu so syrom alebo šunkou), ale pri niektorých rozhodnutiach sa aj riadne zapotíš, lebo vieš, že ti môžu zmeniť život. Jedna z vecí, ktorú mladí ľudia v živote zistia je, že človek nemôže mať všetko. Spomenie si na to každý z nás pri každom nákupe. Hoci vidíš dvadsať alebo tridsať vecí, ktoré by si chcel kúpiť, vieš, že sa budeš musieť rozhodnúť len pre jednu alebo dve. Ako rozumieť peniazom a mať ich pod kontrolou, o tom bude práve táto kapitola.
Osobné a rodinné financie V živote nemôžeš mať všetko, čo chceš, lebo svet je limitovaný. Podobne je to aj s peniazmi. Ak chceš vedieť, čo si kedy môžeš za peniaze kúpiť, je potrebné mať o nich dobrý prehľad. Teda presne vedieť, koľko peňazí na brigáde zarobíš, či koľko dostaneš vreckové, koľko potrebuješ na zaplatenie všetkého potrebného, koľko môžeš odložiť alebo aj darovať. Takéto plánovanie sa volá rozpočet. Ten nám dáva informáciu o príjmoch a výdavkoch v danom čase. Pre potreby plánovania si niekto môže robiť denný, týždenný, mesačný alebo aj ročný rozpočet. Najčastejším dôvodom, prečo si niekto robí osobný finančný plán, je nejaký cieľ (niečo čo chceme dosiahnuť; pocit/potreba, ktorú potrebujeme uspokojiť) napríklad kúpa nového počítača, auta, bytu. Zvykneme finančne plánovať:
krátkodobo (na obdobie 1 mesiaca až 2 - 3 rokov) – patria sem výdavky ako, napr. kúpa novej chladničky, rozsiahlejšia oprava auta, letná dovolenka, kúpa športovej výbavy pre deti a pod. Na tieto ciele je možné odkladať financie pravidelne, ale i jednorazovo (napr. z koncoročných odmien v práci). strednodobo (na obdobie 3 - 10 rokov) – spadá sem plánovanie väčších výdavkov a cieľov. V praxi sem zaraďujeme kúpu bytu, nového auta, či väčšiu rekonštrukciu domu. Pre rodinu je finančne náročným obdobie materskej dovolenky, plánovanie rezervy na túto udalosť je preto tiež veľmi dôležité. Pri plánovaní strednodobého rozpočtu je potrebné sústrediť sa aj na budúce úspory. Existuje viacero foriem šetrenia si peňazí (napr. stavebné sporenie, terminované účty v bankách a pod.) dlhodobo (na obdobie 10 rokov a viac) – sem zaraďujeme, napr. zabezpečenie financovania štúdia detí, zabezpečenie vlastného dôchodku (renty), výstavba domu, vlastné podnikanie. Mnohokrát sa stretneš s názorom, že dôležitejšie je sústrediť sa na súčasné ciele a až neskôr sa venovať tým dlhodobým. Tieto ciele sa však volajú 27
dlhodobé práve preto, lebo na ich dosiahnutie sa treba pripravovať dlhý čas. Preto správne finančné plánovanie rieši tieto ciele priebežne a zároveň s ostatnými bližšími výdavkami a cieľmi. Rozpočet je ako váha, ktorá má dve misky. Na jednej miske budú všetky tvoje peniaze, ktoré máš alebo dostaneš (napríklad vreckové, odmena z brigády, peniaze k narodeninám, a pod.). Na tej druhej miske budú peniaze, ktorými potrebuješ zaplatiť svoje výdavky (napríklad desiatu, paušál za mobil, lístok do kina alebo si chceš odložiť peniaze na niečo, čo si chceš kúpiť neskôr, a pod.). Ak sa misky nenakláňajú ani na jednu stranu a ani na druhú, hovoríme, že sú v rovnováhe. Teda aj rozpočet bude v rovnováhe. Neminieme viac peňazí, ako dostaneme alebo zarobíme. Možno poznáš tie situácie, byť v pokušení a utrácať peniaze tam, kde sú zaujímavé a pútavé reklamy, či akcie na trendové doplnky. Práve jedným z najlepších spôsobov, ako udržať misky v rovnováhe je, spraviť si zoznam svojich príjmov a potom vytvoriť plán výdavkov, ktorým si určite nastavíš svoje limity a obmedzenia. Čo ak sa stane niečo s čím si nepočítal? Najčastejšie ide o situácie, keď musíš minúť viac peňazí ako si plánoval alebo nejaký príjem mešká. Musíš sa vrátiť k svojmu plánovanému rozpočtu a spraviť v ňom potrebné úpravy tak, aby tvoje misky v rozpočte ostali v rovnováhe. Zváž si, či je pre teba jednoduchšie si nájsť ďalšiu brigádu, aby si zvýšil svoj príjem alebo sa zriekneš kina, výletu alebo niečoho iného, aby boli tvoje výdavky pod kontrolou. Ak máš opačný problém, že príjmy sú vyššie ako výdavky, blahoželáme, vytváraš si úspory. V tomto prípade sa odporúča mesačne si odložiť aspoň 10% zo svojich príjmov. Bilancia osobného rozpočtu môže byť:
vyrovnaná (príjem = výdavky), prebytková (ušetril si), schodková (máš dlhy).
Niekoľko odporúčaní ako riadiť svoje osobné peniaze:
Ak s plánovaním svojho rozpočtu začínaš, rozdeľ si každý mesiac na štyri týždne. Naplánuj si na každý týždeň svoje príjmy a výdavky, aby si v tom mal lepší prehľad. Rozpočet si pravidelne kontroluj a nič nenechávaj na náhodu. Pravidelne si zaznač skutočné príjmy a skutočné výdavky, ktoré si odkontroluješ pomocou bločkov z registračnej pokladnice, či iných dokladov. Nakupuj iba to, čo bolo plánované a máš to v zozname. Ak niečo kupuješ, nekupuj to hneď v prvom obchode. Porovnaj si ceny vo viacerých obchodoch. Skús porovnať ceny tovaru aj na internete. Informuj sa o výpredajoch, kde sa dá nakupovať so zľavami. Porovnaj kvalitu tovarov a buď múdry nakupujúci.
28
Rodinný rozpočet Medzi osobným a rodinným rozpočtom neexistuje zásadný rozdiel. Hovoríme, že správne zostavený rozpočet pomáha získať kontrolu nad finančnou situáciou rodiny. V rodinách to funguje rôzne. Niekde si rozpočet nerobia, niekde majú obálky, do ktorých si odkladajú presné sumy podľa výšky výdavkov, niekde si rozpočet robia pomocou rôznych programov a kalkulačiek v počítači. Každému vyhovuje iný systém. Vedel by si povedať, či tvoji rodičia sa riadia podľa nejakého rodinného rozpočtu? Ak nevieš, je najvyšší čas sa ich opýtať: Ako ho zostavujú, čo musia riešiť a prečo si ho robia? V prípade, že s tým ešte nezačali, skús im pomôcť a prejdite si spoločne nasledujúci postup. Medzi osobným a rodinným rozpočtom neexistuje zásadný rozdiel. Hovoríme, že správne zostavený rozpočet pomáha získať kontrolu nad finančnou situáciou rodiny. V rodinách to funguje rôzne. Niekde si rozpočet nerobia, niekde majú obálky, do ktorých si odkladajú presné sumy podľa výšky výdavkov, niekde si rozpočet robia pomocou rôznych programov a kalkulačiek v počítači. Každému vyhovuje iný systém. Vedel by si povedať, či tvoji rodičia sa riadia podľa nejakého rodinného rozpočtu? Ak nevieš, je najvyšší čas sa ich opýtať: Ako ho zostavujú, čo musia riešiť a prečo si ho robia? V prípade, že s tým ešte nezačali, skús im pomôcť a prejdite si spoločne nasledujúci postup. Ako postupovať pri zostavovaní mesačného rodinného rozpočtu? Začnite zoznamom všetkých príjmov. Spíšte zoznam všetkých mesačných príjmov. Po sčítaní všetkých reálnych príjmov sa dostanete k sume, ktorú má vaša rodina k dispozícii v danom mesiaci. Pokračujte zoznamom všetkých výdavkov.
Spíšte zoznam všetkého, čo bude potrebné v danom mesiaci zaplatiť. Uveďte najprv pevné/fixné výdavky (to sú také, ktoré musíte zaplatiť každý mesiac) ako napríklad: nájomné, platba za elektrinu, vodu, plyn, telefón, rozhlas a televízia, leasing za auto, bankové poplatky, hypotéka, sporenie, či vklad na účet stavebného sporenia a pod. Uveďte ďalej pohyblivé/špecifické výdavky (ktoré viete ovplyvniť, menia sa) ako sú napríklad: strava, oblečenie, koníčky, kultúra, voľný čas, charita, a pod. Keď to všetko spočítate, dostanete presnú sumu výdavkov na vašu domácnosť. Vieš, ktorý výdavok je najčastejšie problémový v rodinnom rozpočte? Ide o tzv. „drobné výdavky“ (napr.: káva v meste, zmrzlina alebo pizza s kamarátmi, a pod.)
Je čas porovnať sumu príjmov a výdavkov. Porovnáte celkový príjem s výdavkami. Je rozpočet v rovnováhe? Sú vaše príjmy vyššie a sporíte alebo máme problém s nedostatkom peňazí?
29
Bude potrebné prehodnotiť a upraviť príjmy alebo výdavky? Ak sú príjmy nižšie, je potrebné znížiť výdavky alebo zvážiť, ako zvýšiť príjmy rodiny. Aktualizácia rozpočtu. Rozpočet, ktorý dnes s rodičmi možno vytvoríte, sa po určitom čase stane neaktuálny. Preto sa odporúča v pravidelných intervaloch prehodnocovať, či rodina hospodári v súlade s tým, čo si predsavzala, prípadne prečo sa tak nedeje. Príklad rodinného rozpočtu na mesiac pre 4-člennú rodinu:
30
Osobný alebo rodinný rozpočet môžu ovplyvniť tieto udalosti:
Zníženie platu. Strata práce. Smrť partnera. Invalidita alebo choroba partnera. Práceneschopnosť z dôvodu úrazu. Narodenie dieťaťa. Hospodárska kríza. Zmeny v hospodárskej, daňovej a sociálnej politike vlády.
Budem šetriť na ... Nie je možné uspokojiť potreby všetkých ľudí na svete, lebo sú neobmedzené a v priebehu života sa menia. Potreby každého z nás sú ovplyvnené našou výchovou, vzdelaním, rodinou, priateľmi, prostredím, v ktorom žijeme a ďalšími faktormi. Z tohto dôvodu nie je možné vytvoriť jednu univerzálnu šablónu osobného, či rodinného finančného plánu na zabezpečenie našich potrieb (ktoré sa menia). Aj preto si musí každý svoj finančný plán prispôsobiť svojim cieľom, potrebám a podmienkam. Nezabudni, že finančný plán nie je odliatok betónu a preto ho možno upravovať podľa potrieb. Obyčajne sa stanovuje na isté obdobie (6 mesiacov, 12 mesiacov, ...) Ak plán stanovuje ciele, tak rozpočet určuje prostriedky, ako ciele splniť a čo dosiahnuť. Príklad finančného cieľa: Do jedného roka si chceš kúpiť auto formou lízingu. Predpokladaná cena auta formou lízingu je 13 500 €. Máš úspory 3 500 €. Lízingová spoločnosť ti dala prísľub na 10 000 €. Tvoje mesačné príjmy sú spolu 1000 €, výdavky na mesiac máš 600 €, zostáva ti 400 €. Tvoj plán: za 10 mesiacov si dokážeš našetriť 4 000 € (v tomto momente neriešime, či sú na trhu vhodné bankové produkty, ktoré by ti pomohli tvoje ušetrené peniaze lepšie zúročiť), následne si zoberieš lízing vo výške 6 000 € na 36 mesiacov s mesačnou splátkou 166 €. Príklad strednodobého finančného cieľa: Do troch rokov chcú tvoji rodičia zrekonštruovať byt vrátane tvojej študentskej izby. Už štyri roky majú zmluvu o stavebnom sporení, na ktorej je nasporených (vrátane štátnej prémie a úrokov) viac ako 3 000 €. Podľa prieskumu na trhu potrebujú ešte 1 500 €. Tvoj plán: Ak budú sporiť ešte ďalšie dva roky v stavebnej sporiteľni, túto sumu našetria. Vkladať však musia podobné sumy ako doteraz (663,90 € - ročná suma na získanie maximálne štátnej prémie), k tomu sa pripočíta štátna prémia a úroky. O dva roky by mali mať nasporených potrebných 4 500 € na opravu bytu. A tretí rok môžu byt rekonštruovať.
31
Vo svojom rozpočte si vieš na základe týchto informácií určiť na nasledujúce mesiace, koľko a za čo budeš môcť míňať. Ako môžeš na jednoduchom príklade vidieť, finančné plánovanie je o rozumnom riadení osobných alebo rodinných financií. Ak máš cieľ a určitý zámer, finančné plánovanie ti ich pomôže dosiahnuť alebo pripraviť ťa na neočakávané udalosti v budúcnosti. Niekedy sa pri práci s osobnými financiami môžeš stretnúť aj s pojmami ako majetok alebo záväzok.
Na rozdiel od rozpočtu, ktorý ukazuje, koľko peňazí a z akých zdrojov prichádza a odchádza, prehľad majetku a záväzkov ukazuje vzťah medzi aktívami a pasívami. Aktíva sú veci, ktoré vlastníš a ktoré v prípade potreby môžeme premeniť na peniaze. Pasíva naopak peniaze z rozpočtu berú, zahŕňajú všetko, čo sme dlžní.
Vzácnosť Bez ohľadu na to, ako veľmi sa snažíme, nikdy nebudeme schopní uspokojiť všetky potreby všetkých ľudí. Pozri sa na nasledujúci príklad: Keď Zuzana vstúpila do veľkého nákupného centra, obrátila sa k svojej kamarátke a hovorí: „Mám len 7 eur a pozri sa na všetky tie obchody a skvelé veci!“ „Potrebujeme dobrého útočníka aj špičkového obrancu, ale tento rok sme vo výbere neboli veľmi úspešní. Čo urobíme, tréner?“
32
“Myslím, že by som sa radšej vzdal útočníka a dal prednosť rýchlemu obrancovi.“ Vzácnosť je výsledkom nemožnosti uspokojiť všetky potreby všetkých ľudí. Vzácnosti čelíš, aj keď máš počas dňa urobiť viac vecí, ako sa dá stihnúť. Takže aj tvoj čas je vzácny. Vzácnosti čelíš, aj keď ideš nakupovať. Rovnako ako Zuzana, môžeš v obchode vidieť päť alebo desať vecí, ktoré by si chcel, ale vieš, že si nemôžeš dovoliť kúpiť si ich všetky. Alternatívne náklady Zdroje sú nielen vzácne, ale naraz ich môžeme použiť len jedným spôsobom. To znamená, že keď sa rozhodneš použiť zdroj na jeden účel, vzdávaš sa možnosti použiť ho na iný účel. Predstav si, že chceš nový MP4 prehrávač za 85 €. Ale tiež by si chcel nové tenisky, ktoré stoja 85 €. Aby sme to ešte zhoršili, pokazil sa ti televízor a opravár povedal, že oprava bude stáť 85 €. Môžeš si dovoliť len jednu z týchto možností - nový MP4 prehrávač, nové tenisky alebo opravu televízora, ale nie všetky tri. Musíš sa rozhodnúť! Popremýšľal si nad všetkými troma možnosťami a rozhodol si sa kúpiť si MP4 prehrávač. Čoho si sa musel vzdať, keď si si vybral túto možnosť? Mohol si sa rozhodnúť pre kúpu nových tenisiek alebo opravu televízora, ale so svojimi 85 € nemôžeš mať obe. Ekonómovia hovoria, že tvojimi nákladmi je ktorákoľvek z týchto dvoch ďalších alternatív, ktorá je pre teba dôležitejšia, ktorá má pre teba väčšiu hodnotu. Ak si tenisky ceníš viac ako opravu televízora, potom sú tenisky alternatívnym nákladom kúpy MP4 prehrávača. Alternatívne náklady (často nazývané aj náklady obetovanej príležitosti) znamenajú najlepšiu alternatívu, ktorej si sa musel vzdať, keď si urobil rozhodnutie.
33
