MEMO/12/ Brüsszel, 2012. január 10.
Az Európai Unió a fogyasztói hitelekkel kapcsolatos weboldalakat vizsgálja – pénzpiaci vizsgálat a fogyasztók érdekében. Kérdések és válaszok 1. SZAKASZ: A FOGYASZTÓI HITELEKKEL KAPCSOLATOS SWEEPVIZSGÁLAT A fogyasztói hitelekkel kapcsolatos Sweep-vizsgálat egy EU-n belül folytatott, azon weboldalakat érintő vizsgálat, mely oldalakon a társaságok a fogyasztók részére ajánlanak fogyasztói hiteleket (személyi hitel, hitelkártya, gépjárműhitel). Az illetékes nemzeti hatóságok 2011 szeptemberének utolsó hetében több, mint 500 weboldalt vizsgáltak meg a 27 tagállamban, Norvégiában, valamint Izlandon, annak érdekében, hogy megállapítsák a fogyasztói jogokkal történő visszaélést, vagy azzal kapcsolatos mulasztást. Mi a Sweep-vizsgálat? Az „EU-sweep” egy közös EU-s vizsgálat, melynek célja a fogyasztóvédelmi jogszabályoknak történő megfelelés ellenőrzése. Magában foglal egy célzott és összehangolt, meghatározott szektort érintő ellenőrzési folyamatot. A nemzeti végrehajtó hatóságok a vizsgálatot követően felszólítják a jogszabályoknak nem megfelelő tevékenységet folytató vállalkozásokat a jogszabályoknak megfelelő tevékenység gyakorlására. Jogi intézkedések azon társaságok ellen foganatosíthatók, amelyek az EU-s fogyasztóvédelmi jogszabályokat sértették meg. A hatóságok az egyes nemzeti ügyekben vizsgálódnak, valamint hajtanak végre intézkedéseket. A határon átnyúló ügyeket illetően a végrehajtó hatóságok együttműködnek más tagállambeli kollégáikkal (pl.: amikor a kereskedő más országból működteti a vállalkozást). Ezt az együttműködést a Fogyasztóvédelmi Együttműködési Hálózat (Consumer Protection Co-operation Network) keretei között bonyolítják a 27 tagállam végrehajtó hatóságai, valamint Norvégia és Izland. Miért a fogyasztói hitelekkel kapcsolatos weboldalakat választották a Sweepvizsgálat tárgyául? A „Consumer Markets Scoreboard”1 szerint a pénzügyi szolgáltatások piaca (beleértve a fogyasztói hiteleket is) nem áll mindig összhangban a fogyasztók érdekeivel. Az Európai Fogyasztói Központok (2010-ben 711) részére is több panasz érkezett a fogyasztói hitelekkel kapcsolatban. A 2011-es Sweep-vizsgálat lehetőséget teremtett arra, hogy felmérje az EU, hogy a pénzügyi szektor milyen mértékben tesz eleget a Fogyasztói hitelekről szóló irányelv által meghatározott tájékoztatási kötelezettségének. Ez a (tagállamok által nemrég átültetett) jogszabály egyrészt azon információkra vonatkozóan határoz meg követelményeket, melyeket a fogyasztói hitelekkel kapcsolatos hirdetésekben kell közzétenni, másrészt azokat az 1
Consumer Markets Scoreboard
információkat és tájékoztatásokat illetően, melyeket a szerződés megkötését megelőzően, valamint a hitelszerződésben kell a fogyasztó rendelkezésére bocsátani. Azt a célt szolgálja, hogy a fogyasztók számára megkönnyítse az ajánlatok értelmezését és összehasonlítását. Milyen intézkedések foganatosíthatók? Az EU-s fogyasztóvédelmi jogszabályokat – és az azok alapján kiszabott szankciókat, valamint büntetéseket – nemzeti szinten hajtják végre. Az intézkedések a következőket foglalhatják magukba: a társasággal történő kapcsolatfelvétel a jogsértő magatartás megváltoztatása, vagy további folytatásának megszüntetése végett, valamint bírságok kiszabása. A végrehajtó hatóságok kötelesek intézkedéseket foganatosítani (szükség esetén ismételten is) egészen a jogsértés megszüntetéséig. 2. SZAKASZ: A TAGÁLLAMOK ÁLTAL LEFOLYTATOTT VIZSGÁLATOK EREDMÉNYEI Az 562 darab ellenőrzött weboldalból csupán 30 % felelt meg a vonatkozó EU-s fogyasztóvédelmi szabályoknak, és az oldalak 70%-át javasolták további vizsgálatra. A tagállamok szabadon dönthettek a vizsgált oldalak számáról (akár a források optimalizálása, vagy más okok miatt), ezért vannak olyan tagállamok, melyek több oldalt ellenőriztek. A fenti okok miatt a múltban már jogsértést megvalósító weboldalak ellenőrzése gyakoribb volt a tagállamok részéről. 1. táblázat: A Sweep-vizsgálat során ellenőrzött weboldalak, és a további vizsgálatra javasolt weboldalak száma országonkénti bontásban További vizsgálatra javasolt weboldalak
Ország
A további A vizsgált vizsgálatra weboldalak javasolt oldalak száma száma
A további vizsgálatra javasolt határon átnyúló esetek
Ausztria
10
6
6
Belgium
93
89
89
Bulgária
6
0
0
Ciprus
10
10
10
Cseh Köztársaság
10
9
9
Dánia
11
9
9
Észtország
15
12
12
Finnország
5
4
4
Franciaország
50
11
11
Németország
26
20
Görögország
1
0
5
A további vizsgálatra javasolt nemzeti esetek
15 0
2
Magyarország
16
11
11
Izland
10
0
0
Írország
2
0
0
Olaszország
15
12
12
Lettország
9
7
7
Litvánia
5
3
5
Luxemburg
20
12
Málta
5
5
5
Hollandia
45
36
36
Norvégia
27
18
18
Lengyelország
10
5
5
Portugália
40
14
14
Románia
20
11
11
Szlovákia
10
10
10
Szlovénia
0
0
Spanyolország
29
29
Svédország
15
12
12
Egyesült Királyság
47
38
38
29
562
393
7
1
13
5
28
380
3. SZAKASZ: A FOGYASZTÓI HITELEKKEL KAPCSOLATOS SWEEPVIZSGÁLATRÓL Ki vett részt a Sweep-vizsgálatban? Mind a 27 EU-tagállam, valamint Norvégia és Izland.2 A nemzeti kapcsolattartók elérési útvonala: http://ec.europa.eu/consumers/enforcement/sweep/consumer_credits/national_press_c ontacts_en.htm. Miért szükséges európai együttműködés a Sweep-vizsgálat során? A félrevezető online eladási gyakorlatokat gyakran külföldön működő társaságok alkalmazzák. Ezeket hatékonyabban lehet lenyomozni egy európai szintű együttműködés esetén. A Fogyasztóvédelmi együttműködésről szóló rendelet szerint az európai hatóságok együttműködnek az illegális kereskedelmi gyakorlatok megszüntetése érdekében. A hálózat bármely problémás szektort megvizsgálhat az Európai Unióban. A hálózat tapasztalatokat oszthat meg, és kicserélheti a legjobb 2
Szlovénia részt vett, de nem talált online fogyasztói hiteleket ajánló weboldalt.
3
gyakorlatokat, vagy megakadályozhatja a kialakuló, új fenyegetéseket. Ez a fajta együttműködés csökkenti az európai belső piac széttöredezettségét. A harmonizált szabályok és végrehajtás a fogyasztók számára is előnyösek, tekintettel arra, hogy összehasonlítható és tisztességes választási lehetőségeket biztosítanak. Ez jó továbbá az elismert vállalkozásoknak is, tekintettel arra, hogy a végrehajtás megakadályozza a tisztességtelen vagy csalást megvalósító gyakorlatokat, ezáltal kiegyenlített játékteret, valamint tisztességes versenyt biztosítva. Milyen típusú fogyasztói hitelekkel kapcsolatos termékeket vizsgáltak a Sweepvizsgálat során? Tekintettel a piacon található, nagyszámú, különféle fogyasztói hitelökre/hitelekre, a Sweep-vizsgálat a leggyakoribb típusú, a Fogyasztói hitelekről szóló irányelv hatálya alá tartozó fogyasztói hitelekre korlátozódott. A Sweep-vizsgálatot végzők (Sweepers) szabadon határozhatták meg, hányféle hitelt ellenőriznek az adott oldalon. Rulírozó hitel: ez egy nyílt végű hitel, ahol a hitelkeret feltöltésre kerül – például van egy 1000 eurós hitelkeret, amiből felhasznál 200 eurót, és mikor ezt a 200 eurót visszafizeti, az 1000 eurós hitelkeret újból elérhető lesz. Példák a rulírozó hitelre a folyószámla-hitelek és a hitelkártyák. Hitelkártyák: ez a rulírozó hitel egyik típusa. Személyi hitelek: ez egy hitel-megállapodás, amely a fogyasztó rendelkezésére bocsát egy meghatározott összeget, melyet a fogyasztónak meghatározott időközönként kell visszafizetnie. “Lump sum”: ez egy személyi hitel típus, amelynél a fogyasztó egy összeget kap, melyet tipikusan részletekben, meghatározott futamidő alatt fizet vissza. Gépjármű finanszírozás: ez egy olyan hitel, mely kizárólag gépjármű megvásárlásának finanszírozására szolgál. Ebben a Sweep-vizsgálatban a jelzálog értékesítést is vizsgálták? Nem, a jelzálogra vonatkozó esetek kívül esnek a fogyasztói hitelekre vonatkozó irányelv hatályán, amely az alapját képezte a Sweep-vizsgálatnak. Nincs egy egységes, közös szabály a jelzálogra vonatkozóan, de a Bizottság indítványozta egy Irányelv elkészítését, amely jelenleg megvitatás alatt áll.3 Milyen típusú intézményeket ellenőrzött a Sweep-vizsgálat? A Sweep-vizsgálat két típusú szolgáltatói kategóriát vizsgált: a pénzügyi szervezeteket, valamint a hitelközvetítőket. A tagállamok szabadon dönthettek a kiválasztott weboldalakról, valamint azok számáról. - A pénzügyi szervezetek (beleértve a bankokat is) különböző pénzügyi szolgáltatást kínálnak ügyfeleik részére. Ebbe beletartoznak a nagybankok, valamint az egészen speciális hitelszolgáltatók. A Sweep-vizsgálat célja, hogy a végrehajtók csak a fogyasztói hitelekre koncentráljanak. - A hitelközvetítők megkönnyítik a hitel-megállapodások megkötését a fogyasztók és a hitelnyújtók között, azáltal hogy segítenek a fogyasztónak az előzetes munkában az ajánlatok bemutatásával, vagy a hitelajánlat összefoglalásával. Saját hitelajánlatokat nem nyújtanak. Mit ellenőriztek? 3
A lakóingatlanokkal kapcsolatos hitel-megállapodásokra vonatkozó irányelvjavaslat, 2011. március
4
A fogyasztói hitel Sweep-vizsgálata a lényeges információkra vonatkozó követelményekre koncentrált, amelyeket a kereskedőknek közölniük kell, ha online reklámoznak vagy árulnak fogyasztói hitelt (lásd Sweep Plus 3. 2. pont). A következő információkat vizsgálták: - a fogyasztói hitelek hirdetéseiben nyújtott információk - az ajánlat főbb jellemzői - a kínált fogyasztói hitel teljes összege, magában foglalva az előrelátható díjakat és adókat, tisztességes módon megjelenítve Főbb általános problémák 2. táblázat: Főbb általános problémák Probléma Példák a problémákra Azoknak az oldalaknak típusa az összesített száma, amelyeknél ezek a problémák felmerültek (Pénzügyi szervezet Hitelközvetítő) Hiányzó információ a fogyasztói hitel reklámjában (általános információ)
hiányzó információ a teljes hiteldíj mutató 258 (THM) értékére vonatozóan, amely (136 / 122) alapvető az ajánlatok összehasonlításában
Kulcsinform áció kihagyása az ajánlatból
a kamatlábra vonatkozó hiányzó információ (állandó vagy változó), együtt a hitel teljes 244 költségébe tartozó (113 / 131) díjakra vonatkozó részletekkel
Félrevezető tájékoztatás a költségekre vonatkozóan
például a fogyasztót nem tájékoztatják arról, 116 hogy biztosítást kell kötnie a fogyasztói (39 / 77) hitelhez
A problémás oldalak százaléka
/ 393
65%
62%
29%
Megjegyzés: Számos oldalon tapasztalható több probléma 3. táblázat: Problémák hiteltípusok szerint (a weboldalakon megjelölt további vizsgálatok) Pénzügyi vállalkozás Hitelközvetítő (367 ellenőrzött oldalból Ország (195 ellenőrzött oldalból Összesen 224 oldalon volt 169 oldalon volt probléma) probléma) Személyi hitel
144
61
5
205
„Lump sum”
59
62
121
Gépjármű finanszírozás
57
53
110
Hitelkártya
56
24
80
Rulírozó hitel
30
39
69
Egyéb
8
18
26
A fenti adatok nem teljes körűek, vagy statisztikailag reprezentatívak, mert néhány tagállam olyan oldalakat ellenőrzött, melyekről tudták, hogy problémás, nem pedig véletlenszerűen kiválasztott oldalakat. Ez a Sweep-vizsgálat egy célzott végrehajtó vizsgálat volt, nem fedi le a teljes piacot. A végrehajtók elsődlegesen olyan honlapokra fókuszáltak, amelyeket korábban már vizsgáltak. A hatóságok szabadon választhatták meg a hiteltípusok számát az egyes honlapokon. Egyes tagállamok vizsgálódása csupán egyféle hitelre terjedt ki honlaponként, míg mások több hiteltípust is ellenőriztek oldalanként. Ezen okok miatt az eredmények nem teszik lehetővé a közvetlen összehasonlítást a különböző típusú hiteleket illetően. A fent jelzett, feltételezett jogsértéseket 169 hitelközvetítő oldalán (87%-a a 195 ellenőrzött oldalnak), és 224 pénzügyi vállalkozás oldalán (61%-a a 367 ellenőrzött oldalnak) találták. Egyes oldalakon több jogsértés is vélelmezhető. Melyek azok az uniós fogyasztóvédelmi szabályok, amelyeket a pénzügyi szervezeteknél be kell tartaniuk? A fogyasztóvédelmi közösségi joganyagok és azok nemzeti fordításai tartoznak ide. Nevezetesen: A fogyasztói hitelekről szóló irányelv 2008/48/EK. Ez az irányelv tartalmazza a szerződést megelőző szakaszban alkalmazott reklámokra vonatkozó információkat. A tisztességtelen kereskedelmi gyakorlatra vonatkozó irányelv 2005/28/EK. Ezen irányelv tartalmazza, hogy a kereskedőknek világosan és érthetően meg kell jelölniük a kulcsinformációkat, amelyekre a fogyasztóknak szükségük van ahhoz, hogy átgondolt döntés hozhassanak (magában foglalja a hitel teljes költségét, valamint az előrelátható adókat és díjakat). Tisztességtelen feltételekre vonatkozó irányelv 1993/13/EK. Az irányelv hatálya alá tartozó adásvételi szerződések feltételei nem lehetnek tisztességtelenek, nem lehet jelentős egyenlőtlenség a felek jogait és kötelezettségeit illetően, a fogyasztók hátrányára (például ha az általános szerződési feltételek nem egyszerű és érthető nyelven kerülnek megfogalmazásra) A pénzügyi szolgáltatások távolsági kereskedelemére vonatkozó 2002/65/EK irányelv. Az irányelv lefekteti a fogyasztók alapvető jogait annak érdekében, hogy növeljék a fogyasztók bizalmát a távolsági kereskedelem technikája iránt – a határon átnyúló internetes tranzakciókra vonatkozóan. Az irányelv tartalmazza a sértő marketing tilalmát, a másik fél korlátozásának szabályait, mint például a kéretlen telefonhívások és e-mailek (hideg hívás vagy spam).
6
Az eredmények határon átnyúló jelleget mutatnak? A Sweep-vizsgálat 13 határon átnyúló ügyet azonosított, amelynek további vizsgálata szükséges. Különböző jogsértések megállapíthatók a tagállamokban? Vannak hasonló tendenciák a tagállamokon keresztül. Mennyi időt vesz igénybe a végrehajtás? Változó, néhány vállalat kész kijavítani a hibáját a végrehajtók első kapcsolatfelvétele után, míg mások minden lehetséges eszközt megragadnak (beleértve a jogi lehetőségeket is), hogy elodázzák a szükséges változtatásokat. A végrehajtás időtartama függ az egyedi ügyek bonyolultságától, valamint attól, hogy szükséges-e nemzetközi koordináció, ebben az esetben akár egy évnél is többet vehet igénybe. IP/12/XX
7
