Woongenot Veel gestelde vragen over
hypotheken
Eigen woning
Welke verzekeringen heeft u nodig? Energieneutraal wonen, hoe doet u dat? Meer informatie en tips op www.fb10.nl
VOORWOORD
Ons huis als de spil van ons leven Ons huis is de centrale plaats in ons leven. Het is de plek waar we ons prettig en geborgen voelen, waar de dag start en eindigt, waar we naar terugkeren na een vakantie of een gewone werkdag. Volgens trendwatchers wordt die spilfunctie van ons huis in de komende jaren nog veel groter. Zo gaan we er meer en meer onze eigen energie opwekken en ons eigen eten produceren. Maar ook onze woonvormen gaan veranderen, al was het maar omdat steeds meer kinderen hun bejaarde ouders in huis nemen. In deze editie van Leven & Geld staan we uitgebreid stil bij deze ontwikkelingen, die al in volle gang zijn. Uiteraard gaan we ook in op de financiële aspecten van wonen. Door de vele veranderingen in wetten en regels in de afgelopen jaren, weten veel huiseigenaren niet meer precies of ze kunnen besparen en hoe ze dat moeten doen. Reden genoeg voor de redactie om de meest gestelde vragen te beantwoorden en de belangrijkste wijzigingen voor u op een rij te zetten. Bij een huis horen natuurlijk ook verzekeringen. Maar welke zijn er verplicht als u een hypotheek wilt afsluiten? Daarover bestaan nogal wat misverstanden. In dit magazine komen alle verzekeringen aan bod die direct of indirect met wonen te maken hebben. We wensen u weer veel leesplezier. Heeft u vragen naar aanleiding van dit magazine, neem dan gerust contact met ons op. Wij helpen u graag verder.
Brabantsestraat 16
T (010) 737 08 50
3074 RS Rotterdam
E
[email protected]
Meer info op www.fb10.nl
Inhoud HYPOTHEEKINFO 05 Veel gestelde vragen over hypotheken 09 Vijf belangrijke veranderingen sinds 2013
Woontrends 12 De toekomst... ...is nu!
11
WOONtips 16 Huren of kopen? 18 Blijf inbrekers een stap voor 22 Energieneutraal wonen, hoe doet u dat?
5
22
En verder 11 Kantoor aan huis?
Weet waar u recht op heeft.
20 Eigen woning Welke verzekeringen heeft
20
u nodig?
16
18
3
4
HYPOTHEEKINFO
Veelgestelde vragen over hypotheken Voor huiseigenaren is er in de afgelopen jaren veel veranderd. Niet alleen door nieuwe wet- en regelgeving, maar ook door de vrije val waarin de huizenprijs na 2008 terecht is gekomen. Gelukkig lijkt alles inmiddels weer een beetje tot rust te zijn gekomen en is de markt niet alleen gestabiliseerd, maar groeit ze weer.
Dat maakt dit een goed moment om even tijd te nemen om te bepalen waar u staat. Door alle veranderingen weten veel woningbezitters namelijk niet meer precies waar ze aan toe zijn. Liggen er kansen om te besparen of niet? Moeten ze actie ondernemen of juist nog even wachten? Om u te helpen, zetten we zes veelgestelde vragen over bestaande hypotheken én de antwoorden erop voor u op een rij.
1
‘Moet ik altijd kiezen voor een annuïtaire of lineaire hypotheek?’
In principe bent u vrij om uw hypotheekvorm zelf te kiezen. Dat mag bijvoorbeeld ook een aflossingsvrije hypotheek zijn. Maar als u voor een nieuwe hypotheek of een verhoging op uw huidige hypotheek de rente wilt kunnen aftrekken, moet u kiezen voor een annuïtaire of lineaire hypotheek. Als u voor 2013 een andere hypotheek heeft afgesloten dan een annuïtaire of lineaire, dan heeft u bestaande rechten opgebouwd die u mag meenemen naar uw nieuwe hypotheek. Die rechten gelden voor maximaal het bedrag van uw huidige hypotheeklening. Wilt u meer lenen, dan moet u voor dat deel wel een lineaire - of annuïteitenhypotheek afsluiten en dat deel van de lening dus in maximaal dertig jaar aflossen om in aanmerking te komen voor renteaftrek over dit extra bedrag. Overigens hoeft u de nieuwe hypotheek niet per se bij uw huidige hypotheekverstrekker af te sluiten om uw opgebouwde rechten te behouden. Ook in dit geval gelden de oude regels en bent u dus niet verplicht om af te lossen. U kunt dus gewoon shoppen.
5
HYPOTHEEKINFO
2
‘Kan ik profiteren van de lage hypotheekrente en besparen op mijn hypotheek?
Veel huiseigenaren die hun hypotheekrente voor langere
Heeft u ook een of meerdere overlijdensrisicoverze-
tijd hebben vastgezet, betalen een hypotheekrente die
keringen (ORV’s) die zijn verpand aan de hypotheek? In de
flink hoger is dan de rente die nu gangbaar is. Een deel
afgelopen jaren zijn de premies van ORV’s flink gedaald.
van hen kan flink besparen op de maandlasten. Daarvoor
De kans is dus groot dat u ook op de verzekeringspremie
zijn er drie mogelijkheden: de hypotheek oversluiten, de
kunt besparen.
rentevastperiode openbreken en rentemiddeling. Wat voor boeterente geldt bij het oversluiten van uw Onderzoek wijst uit dat het voor zo’n 20% van alle huisei-
hypotheek, geldt ook voor het openbreken van uw
genaren financieel interessant is om hun hypotheek over
rentevastperiode. Het verschil met het vorige scenario is
te sluiten. Dat ze dat nog niet hebben gedaan, is omdat
dat u wel dezelfde hypotheek houdt. Ook in dit geval moet
ze denken dat oversluiten ingewikkeld is en bang zijn voor
u boeterente betalen die u mag aftrekken bij uw aangifte.
een hoge boeterente. Hoewel die boeterente inderdaad kan oplopen tot enkele tienduizenden euro’s, kan overslu-
Een derde optie is rentemiddeling. Hierbij berekent de
iten toch financieel interessant zijn.
hypotheekverstrekker het gemiddelde van de rente die u betaalt en de huidige hypotheekrente van de nieuwe rent-
Allereerst is de boeterente namelijk aftrekbaar bij uw
evasteperiode die u kiest. U betaalt dus geen boeterente.
aangifte Inkomstenbelasting. De fiscus betaalt dus een deel
Zeker als u over weinig vrij vermogen zoals spaargeld
van de kosten. En als uw (netto) maandlasten honderden
beschikt, is rentemiddeling vaak een prima oplossing.
euro’s lager zijn, verdient u wat u heeft geïnvesteerd in
Helaas biedt lang niet elke hypotheekverstrekker deze
enkele jaren terug. Zeker als u de rente voor langere tijd
mogelijkheid aan.
vastzet, kan oversluiten dus aantrekkelijk zijn.
6
HYPOTHEEKINFO
3
Kan ik wel verhuizen als ik een restschuld heb?
Als u in een huis woont dat u kort in de jaren voor de crisis heeft gekocht, dan is de kans groot dat uw huis nu minder waard is dan de prijs die u ervoor heeft betaald. Dat is vervelend, omdat uw vermogen daardoor is verminderd. Anderzijds, zo lang u uw hypotheeklasten kunt dragen, is er feitelijk niets veranderd voor uw woonlasten. En nu de huizenprijs weer gestaag omhoog gaat, lijkt het een kwestie van tijd voordat uw huis weer waard is wat u ervoor heeft betaald. Als u naar een goedkoper huis toe wilt, liggen de zaken Als u wilt verhuizen, hoeft een restschuld geen probleem
iets anders. Uw nieuwe hypotheek is dan immers lager
te zijn. Zeker niet als u naar een duurdere woning uitkijkt.
dan uw lopende hypotheek. Is uw inkomen hoog genoeg,
Die is immers ook in prijs gedaald, waardoor het verschil
dan mag u in dat geval uw restschuld meefinancieren.
tussen uw huidige en uw nieuwe hypotheek vergelijkbaar
Verkoopt u uw huidige huis voor 1 januari 2018 met
is met de situatie van voor de crisis.
verlies, dan mag u de rente die u betaalt over de lening voor uw restschuld gedurende vijftien jaar aftrekken bij uw
Waar u wel rekening mee moet houden, is dat de regels
aangifte Inkomstenbelasting.
voor de maximale hoogte van de hypotheek veel strenger zijn geworden. Die regels hangen samen met de waarde
Een restschuld financiert u met een zogenaamde
van het te kopen huis, de hoogte van uw inkomen en de
restschuldfinanciering, die vaak wordt afgesloten met
hypotheekrente die u gaat betalen. De overheid heeft
de nieuwe hypotheek. In de meeste gevallen moet u uw
hiervoor in de afgelopen jaren strengere regels opgesteld.
restschuld ook binnen vijftien jaar aflossen.
4
‘Moet ik rekening houden met de bijleenregeling als ik overwaarde heb en wil verhuizen?’ Als u uw eigen woning met winst verkoopt en binnen drie jaar een andere woning koopt, krijgt u te maken met de bijleenregeling. De fiscus verwacht namelijk dat u de overwaarde van uw huis investeert in uw nieuwe woning. Doet u dat niet, dan mag u over dat deel van uw nieuwe hypotheek de rente niet aftrekken bij uw belastingaangifte. Een rekenvoorbeeld. U heeft nu een huis met een hypotheek van € 200.000. U verkoopt dit huis voor € 220.000 en koopt een andere woning voor € 240.000. Het maximale bedrag waarover u dan de hypotheekrente mag aftrekken, bedraagt € 240.000 (prijs nieuwe woning) - € 20.000 (overwaarde) = € 220.000. Koopt u na de verkoop van uw bestaande woning niet direct een ander huis? Dan blijft de bijleenregeling toch drie jaar van kracht. Sluit u gedurende deze periode een nieuwe hypotheek af, dan gelden dezelfde regels als wanneer u direct een ander huis zou kopen.
7
HYPOTHEEKINFO
5
‘Kan ik mij lopende hypotheeklening verhogen en het geld vrij besteden?’
Wilt u de overwaarde van uw huis verzilveren? Dan heeft u twee opties: verkopen of uw hypotheeklening verhogen. De eerste optie is het minst complex, omdat u dan alleen rekening hoeft te houden met de bijleenregeling. Als u in uw huis wilt blijven wonen en uw huidige hypotheek wilt verhogen, ligt dat anders. Allereerst hanteert de
Maar let op: het extra bedrag dat u leent, valt onder de
hypoteekverstrekker ook in dit geval de wettelijke regels
nieuwe regels en moet dus in maximaal dertig jaar worden
inzake de verhouding hypotheek-woningwaarde en de
afgelost. Verder is de hypotheekrente alleen aftrek-
hoogte van uw inkomen. Dat betekent voor dit jaar dat de
baar als u het geld daadwerkelijk in uw huis investeert,
hoogte van uw lening maximaal 103% van de waarde van uw
bijvoorbeeld door het te verbouwen of verbeteren. Als u
woning mag bedragen. Is uw huis aanzienlijk meer waard
het wilt gebruiken voor ‘consumptieve goederen’, zoals
dan de hoogte van uw huidige hypotheeklening én heeft u
bijvoorbeeld een auto of een nieuwe inrichting, mag u de
voldoende inkomen, dan kunt u uw hypotheek dus verhogen.
hypotheekrente over dit deel van de lening niet aftrekken.
6
‘Moet ik naar de bank of naar een onafhankelijke hypotheekadviseur?’
Wanneer u een nieuwe woning wilt kopen of uw lopende
tegenwoordig flink schelen in uw maandlasten. Er komen
hypotheek wilt aanpassen, moet u niet alleen keuzes
namelijk steeds meer geldverstrekkers die vaak financieel
maken op het gebied van de hypotheek zelf, maar ook over
interessante hypotheken met lage rentes aanbieden.
de adviseur die u begeleidt bij uw keuze. Maar staar u niet alleen blind op de rente. Ook de Elke adviseur moet u natuurlijk altijd zo goed mogelijk
voorwaarden van een hypotheek zijn erg belangrijk. Welke
adviseren. Het grote verschil tussen een adviseur van een
mogelijkheden bieden ze u om de hypotheek tussen-
bank (of andere hypotheekverstrekker) en een onafhan-
tijds aan te passen? Om extra af te lossen? Sommige
kelijk adviseur zoals wij, is dat de eerste alleen over de
hypotheken zijn goed voor de verstrekker, maar niet voor
producten van zijn eigen bank adviseert.
u. Een eigen adviseur van deze aanbieder zal u dit niet vertellen.
Als onafhankelijke adviseur kijken wij ook naar andere aanbieders op de hypotheekmarkt. En dat kan zeker
Daarnaast kijken wij verder dan de hypotheek. We brengen ook de risico’s die u moet verzekeren in kaart en onderzoeken in hoeverre u kunt besparen op de premies van uw (woon)verzekeringen. Een hypotheek is meestal de grootste financiële verplichting die u aangaat in uw leven. Een goede keuze kan u over de jaren veel geld schelen én meer zekerheden bieden. Wij helpen u graag om die keuze weloverwogen te maken.
8
Vijf belangrijke veranderingen sinds 2013 In de afgelopen jaren heeft de overheid forse maatregelen genomen om de woning- en hypotheekmarkt te verbeteren. Een van de belangrijkste punten van aandacht was het terugdringen van de gemiddelde hypotheekschuld van woningbezitters. Hierdoor ontstaat een financieel gezonder Nederland en worden we weerbaarder tegen een mogelijke crisis in de toekomst. 1. Beperking hypotheekrenteaftrek
Hypotheek Garantie (NHG) geleidelijk weer verlaagd. In
Sinds 1 januari 2013 gelden er strengere regels voor het
de tweede helft van 2014 lag de grens nog op € 265.000,
aftrekken van de hypotheekrente voor nieuwe hypotheken.
inmiddels is dit bijgesteld naar € 245.000. Volgend jaar juli gaat dit bedrag verder omlaag naar € 225.000.
Voor nieuwe hypotheken die vanaf dat moment zijn afgesloten, geldt de hypotheekrenteaftrek alleen als de gehele
4. Hypotheek en inkomen
lening binnen dertig jaar wordt afgelost. Tevens moet de
De overheid wil dat de verhouding tussen inkomen en
hypotheek een lineaire - of annuïteitenhypotheek zijn om
woonlasten met elkaar in evenwicht zijn. Daarom zijn er
voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen. Verder
regels ingesteld die bepalen welk deel van uw inkomen u
wordt de maximale hypotheekrenteaftrek langzaam maar
maximaal mag besteden aan woonlasten, de zogenaamde
zeker beperkt. Dit heeft vooralsnog alleen gevolgen als u
loan-to-income.
in de hoogste schijf van de inkomstenbelasting valt. Sinds 2014 mag u elk jaar 0,5 procent minder aftrekken.
2. Maximale hypotheek stapsgewijs omlaag
Naast uw inkomen speelt ook de hoogte van de hypotheekrente een rol in deze berekening. Het Nibud maakt elk jaar een tabel, waarin u kunt aflezen hoeveel u
De overheid heeft strengere regels opgesteld voor de
maximaal mag lenen voor uw hypotheek. Deze loan-to-
hoogte van het bedrag dat u mag lenen om uw huis te finan-
income-tabel voor 2015 kunt u downloaden via Nibud.nl
cieren. De verhouding van de maximale hypotheeklening
en onze website.
ten opzichte van de waarde van het huis wordt met 1% per jaar verlaagd. Dit wordt loan-to-value (ltv) genoemd. In 2015 bedraagt de ltv nog 103%, in 2018 is deze nog maximaal 100%. Inmiddels heeft toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB) voorgesteld om de maximale hypotheek op termijn nog verder te verlagen tot 90%. Deze ontwikkeling heeft tot gevolg dat u op termijn eigen geld moet meebrengen als u een huis wilt kopen.
3. Maximale hypotheek met NHG omlaag De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beschermt huizenkopers tegen restschuld. Om er gebruik van te maken, geldt een grens voor de hoogte van de hypotheek. Die grens is in de afgelopen jaren tijdelijk verhoogd om de woningmarkt te stimuleren. Nu wordt het maximale hypotheekbedrag voor hypotheken met Nationale
5. Investeren in energiezuinige woning De overheid stimuleert energie- en milieubesparende maatregelen. Daardoor kunt u dergelijke maatregelen vaak tegen interessante voorwaarden financieren. Als u uw huis energiezuiniger wilt maken, mag u onder voorwaarden meer lenen. In 2015 is dit bedrag vastgesteld op € 9.000. Voor volledig energieneutrale woningen (‘nulop-de-meter’) geldt zelfs extra een bedrag van maximaal € 25.000, als er een energieprestatiegarantie van zeker tien jaar is afgegeven. Om gebruik te maken van deze regeling moet u een bruto jaarinkomen hebben van tenminste € 32.000 en mag dat de totale hypotheek niet hoger zijn dan 106% van de marktwaarde van uw huis.
9
10
THUISWERKEN
Kantoor aan huis?
Weet waar u recht op heeft! Steeds meer ondernemers kiezen ervoor kantoor aan huis te houden. Om kosten te besparen, maar ook omdat thuiswerken veel vrijheid met zich meebrengt. U kunt immers zelf bepalen wanneer en hoe u werkt. In bepaalde gevallen kan ondernemen vanuit huis ook fiscaal interessant zijn. Maar dan moet u natuurlijk wel weten waarop u aanspraak kunt maken.
Jaarlijks starten ruim 100.000 ondernemers een eigen
Inboedel en apparatuur
bedrijf. Het merendeel kiest ervoor om dit vanuit huis te
Een werkruimte zonder eigen ingang en sanitair is niet
doen. Uit onderzoek blijkt echter dat veel thuisondernemers
aftrekbaar. Maar hoe zit het dan met de inrichting ervan?
niet op de hoogte zijn van alle fiscale voordelen die een
Als de fiscus uw werkruimte als privé-eigendom ziet, kunt
kantoor aan huis kan bieden en hier dus ook geen gebruik
u ook uw bureau, stoel, kasten en dergelijke niet aftrekken.
van maken. En dat is zonde.
Apparaten die u voor uw werk gebruikt daarentegen wel.
Werkruimte aan huis: wel of niet aftrekbaar?
Denk bijvoorbeeld aan uw computer en printer. Ook uw kantoorbenodigdheden kunt u opvoeren als bedrijfskosten.
Een kantoor aan huis kan aftrekbaar zijn wanneer u de kosten van deze ruimte mag opvoeren als bedrijfskosten.
De kosten voor uw telefoon- en internetrekening zijn
U moet dan wel aan zowel het zelfstandigheidscriterium
uiteraard aftrekbaar als u deze alleen zakelijk gebruikt.
als het inkomenscriterium voldoen.
Gebruikt u uw telefoon en internet ook privé, dan kunt u het deel dat u zakelijk gebruikt aftrekken. In het geval
Het zelfstandigheidscriterium houdt in dat u over een
van energiekosten wordt vaak gedacht dat deze niet
aparte werkruimte beschikt. Deze moet voorzien zijn
aftrekbaar zijn. Gebruikt u voor uw werk apparaten die
van een eigen op- en ingang en sanitair. Een gewone
veel stroom gebruiken en staan deze apparaten op uw
slaapkamer voldoet niet, maar het is wel mogelijk om
ondernemingsbalans? Dan kunt u wel degelijk een deel
bijvoorbeeld een garage of schuur om te bouwen tot
van uw energiekosten aftrekken.
werkruimte. Op de website van de belastingdienst kunt u controleren of uw werkruimte volgens de fiscus voldoet
Tip! Als ondernemer doet u er verstandig aan om rond te
aan het zelfstandigheidscriterium.
shoppen. Een inschrijving bij de Kamer van Koophandel geeft u het recht op zakelijke contracten voor bijvoorbeeld
Met het inkomenscriterium wordt bedoeld dat een
energie en telefonie. Dit kan u veel geld besparen.
substantieel deel van het inkomen in of vanuit de werkruimte wordt verdiend. Heeft u een kantoor aan huis, maar verdient u uw geld ergens anders? Dan voldoet u niet aan het inkomenscriterium. Een winkeleigenaar, die zijn administratie thuis doet, mag zijn kantoor aan huis dus niet aftrekken. De regels op dit vlak zijn erg complex. Zo hanteert de fiscus andere regels voor huiseigenaren dan voor huurders. Ook verschillen de regels per rechtsvorm en maakt het uit of u getrouwd bent, al dan niet op huwelijkse voorwaarden. Het is daarom raadzaam om advies in te winnen bij uw adviseur of accountant.
Zakelijke spullen apart verzekeren! Een ongeluk zit in een klein hoekje. Het kan zomaar gebeuren dat er een kopje koffie over uw laptop valt. Een beroep doen op uw inboedelverzekering? Helaas, verzekeraars maken onderscheid tussen werk en privé. Dit betekent dat uw eigen inboedelverzekering wellicht niet volstaat in geval van schade. Voor uw zakelijke apparatuur zult u dan een aparte bedrijfsverzekering moeten afsluiten.
11
De toekomst...
...is nu!
Het groeiende besef dat we voor het welzijn van onze kinderen anders met de aarde moeten omgaan in combinatie met nieuwe technologieën, maakt dat de manier waarop we wonen in de komende tien, twintig jaar flink gaat veranderen. Dat is niet slechts een voorspelling van trendwatchers, het gebeurt al! In die zin is de toekomst dus al aangebroken.
Uw nieuwe woning zo uit de 3D-printer? Het is misschien een gedachte waar u aan moet wennen: uw huis uit de printer. In Amsterdam zijn ze er echter al even mee bezig: een prachtig grachtenpand dat helemaal wordt gebouwd met onderdelen uit de 3D-printer. En in China zijn eerder dit jaar een grote villa en een compleet
appartementencomplex
uit de 3D-printer gerold.
12
Het is dus niet langer de vraag of deze techniek in
mogelijkheid geven om het materiaal van uw huis in de
Nederland zal worden gebruikt voor huizenbouw, maar
toekomst te hergebruiken. Met andere woorden: als u al en
wanneer het ook hier grootschaliger zal worden toegepast.
geprint huis hebt, kunt u het materiaal ervan gebruiken om
Printen heeft namelijk een aantal grote voordelen. Zo
een compleet nieuwe woning mee te laten bouwen!
hoeven bouwmaterialen niet meer van heinde en verre te worden aangevoerd, ze worden gewoon ter plekke geprint.
Bij 3D-printen hoeft u overigens niet alleen te denken aan
Dat scheelt niet alleen tijd en geld, maar is ook een stuk
een complete woning, de techniek kan ook op een andere
minder belastend voor het milieu.
manier worden toegepast. U kunt bijvoorbeeld een nieuwe gevel laten printen. Of een tuinhuisje. Een dakkapel.
Een ander pluspunt van 3D-printen is dat enkel de fantasie
Desnoods een complete verdieping die u op uw huis laat
van de architect en de wetten van de natuurkunde
zetten.
beperkende factoren zijn. Welvingen, spiralen, super scherpe hoeken, alles kan zolang het te printen is en een
Technisch is al het mogelijk. Houd er alleen wel rekening
constructief verantwoord huis oplevert.
mee dat de politiek en - dus – de gemeentebestuurders nog niet allemaal zo ver zijn dat uw vooruitstrevende
Een andere inspirerende gedachte bij het printen van
plannen zonder problemen door de welstandscommissie
een huis, is dat er technieken worden ontwikkeld die u de
komen.
13
WOONTRENDS
Uw huis als bron van energie Naast alle maatregelen die u kunt nemen om uw woning energiezuinig te maken, zijn er volop ontwikkelingen op het gebied van energiegenerators in en om het huis. Na de zonnepanelen, die op steeds meer Nederlandse daken zijn te vinden, komt er een energieopwekker bij: een kleine windturbine met de liefkozende bijnaam ‘wokkel’.
‘m heeft terugverdiend. Het apparaat kost inclusief montage om en nabij de € 4.000 en heeft een gemiddelde opbrengst van 1.000 kWh per jaar. Uitgaande van de huidige prijs van elektriciteit duurt het ongeveer 15 jaar voordat u die investering eruit heeft. De prijzen voor dergelijke energieopwekkers zullen de komende jaren dalen, waardoor u de aanschaf ervan sneller
De Liam f1 van het Nederlandse bedrijf Archimedes wordt
terugverdient. Denk u eens in wat het voor uw vaste lasten
vanwege zijn vorm vergeleken met een wokkel. Het windmo-
betekent als alle stroom voor uw huishouden wordt opge-
lentje meet ongeveer 1,5 x 1,6 x 1,7 meter, is redelijk stil en
wekt door uw eigen zonnepanelen of persoonlijke windtur-
wekt aanzienlijk meer energie op dan andere windturbines
bine. Dit geldt natuurlijk ook voor de stroom die nodig heeft
met vergelijkbare afmetingen. Het duurt wel even voordat u
uw -toekomstige- elektrische auto.
Nieuwe samenlevingsvormen Het gebeurt nu al en zal in de nabije toekomst alleen maar vaker voorkomen: we gaan weer met meer mensen bij elkaar wonen. Het delen van woonruimte in andere samenlevingsvormen kan namelijk grote voordelen hebben.
Nu moet u niet direct denken aan de communes en woongroepen volgens het model van de jaren ‘60 en ‘70, maar aan slimme, eigentijdse samenlevingsvormen waarin enerzijds gedeeld wordt en anderzijds voldoende ‘eigen ruimte’ blijft bestaan om de privacy te waarborgen. Op die manier gaan we de functionaliteit van onze – kostbare – huizen veel beter benutten. Een van de samenlevingsvormen waaraan u in dit verband kunt denken, is samenleven met uw bejaarde ouders. Veel verzorgingstehuizen sluiten hun deuren en daardoor nemen steeds meer kinderen de zorg van hun vader en moeder op zich. Binnen de nieuwe samenlevingsvormen worden niet alleen de taken in het huishouden meer gespreid, ook de woonlasten zullen anders worden verdeeld. Daarmee heeft deze trend ook een duidelijk economisch effect. De politiek worstelt momenteel nog met de consequenties daarvan.
14
WOONTRENDS
Eten uit eigen tuin lekker én gezond Moestuinieren is natuurlijk al langer een trend, maar neemt steeds serieuzere vormen aan. Enerzijds omdat het leuk is en voldoening geeft, anderzijds omdat we steeds bewuster met ons voedsel omgaan. We willen weten wat we eten én wat er met dat eten is gebeurd voordat het op ons bord belandt. Daarmee wordt het verbouwen van groente, kruiden en fruit meer een logisch onderdeel van het huishouden dan een hobby en zal het resultaat ervan steeds vaker deel uitmaken van het dagelijkse maal. Dat betekent ook: meer met de seizoenen mee-eten. Dus geen sperziebonen, aardbeien en tomaten in de winter, maar wortelen, appels en veldsla. Geen eigen tuin? Geen probleem. U kunt natuurlijk beginnen met een kruidentuintje in uw eigen keuken. Daarnaast komen er steeds meer collectieve moestuinen. Zo kunnen ook bewoners van appartementen en stadswoningen hun eigen groenten en fruit verbouwen.
Huis huren of kopen?
16
WOONTIPS
Een huis kopen of huren? Jarenlang was het advies: bij voorkeur kopen. Stenen werden immers steeds meer waard dus waarom zou je geld wegbrengen naar een huurhuis? Door de crisis op de woningmarkt gaat die visie niet meer helemaal op. Maar betekent dit dat huren interessanter is dan kopen?
Of huren interessanter is dan kopen, hangt niet alleen af
Maar ons advies gaat veel verder dan dat. Wij helpen u
van financiële aspecten, maar ook van uw persoonlijke
ook in kaart te brengen welke verzekeringen u echt nodig
voorkeuren. Wilt u de vrijheid hebben om te gaan en te
hebt voor uw huis en welke wenselijk zijn. En ook waar het
staan waar u wilt? Dan is huren vaak een betere keuze dan
praktische zaken rondom het koopproces betreft, staan
kopen. U zegt uw huur op, levert maximaal drie maanden
we u terzijde.
later uw sleutel in en klaar.
Wensenlijst Ook als u liever geen onderhoudskosten wil, is huren de
Denk bijvoorbeeld aan het opstellen van een wensen-
beste optie. Gaat de cv stuk of zijn er pannen van het dak
lijst. Waaraan moet het huis van uw dromen voldoen?
gewaaid, dan belt u de verhuurder. Is het houtwerk buiten
Moet het een grote woonkamer hebben? Tenminste drie
aan een schilderbeurt toe? Idem. Bijkomend voordeel van
slaapkamers? Of zoekt u misschien een huis dat helemaal
huren is dat u geen opstalverzekering hoeft af te sluiten
‘af’ is en dat u zonder te hoeven klussen direct kunt
en ook geen onroerende zaakbelasting (OZB) hoeft te
betrekken?
betalen. Houd altijd vast aan uw wensenlijst en laat u niet verleiden
Toch een koophuis?
om toch met minder genoegen te nemen. De kans dat u
De keerzijde is dat de huur elk jaar omhoog gaat en dat
spijt krijgt, is dan namelijk groot. En als u dat huis met
u daarvoor niets extra’s krijgt. Bij een koophuis blijven
die grote woonkamer vindt en niet direct voldoende
de woonlasten gedurende de rentevastperiode van de
budget hebt om ook de badkamer helemaal naar wens in
hypotheek vrijwel gelijk. Ervan uitgaande dat u als huisei-
te richten, spaar dan voor dat laatste. Het is immers de
genaar geen (grote) inkomensveranderingen heeft en
bedoeling dat u jarenlang in uw nieuwe huis blijft wonen.
bij dezelfde woonhuisverzekeraar blijft, is de hoogte van de OZB de enige variabele. Zeker als u een ‘potje’ heeft,
Goedkoop vaak duurkoop
waaruit u het onderhoud van uw woning betaalt.
Beknibbel ook niet te veel op (bouw)materialen en de diensten van aannemers en klusjesmannen. Goedkoop
Een ander voordeel van een koophuis is dat het in
is vaak duurkoop. U schiet er weinig mee op als die
vrijwel alle gevallen naar u toe komt. Volgens de nieuwe
goedkope douche over een jaar lekt of kapot is. Of als u
hypotheekregels moet u de lening immers in hooguit
ruzie krijgt met uw aannemer, omdat die de kosten van
dertig jaar aflossen als u de hypotheekrente wilt aftrekken.
de verbouwing rooskleuriger heeft voorgeschoteld dan ze
Na die periode dalen uw woonlasten dus aanzienlijk. En
uiteindelijk blijken te zijn.
nu de bubbel uit de huizenmarkt is verdwenen, is de kans reëel dat uw huis op termijn meer waard wordt.
Meer weten Twijfelt u of u moet huren of kopen? Wilt u kopen maar
Onafhankelijke hypotheekadviseur
weet u niet precies hoe u dat het beste kunt aanpakken?
Als onafhankelijke hypotheekadviseur denken wij graag met u
Loop dan eens bij ons binnen of bel ons voor een afspraak.
mee in alle stappen van uw keuzeproces. Uiteraard vergelijken
We helpen u graag verder op weg naar uw droomhuis!
wij verschillende hypotheken voor u om samen tot de beste keuze te komen. Een adviseur van de bank doet dit niet, die biedt u alleen de hypotheken van zijn werkgever aan.
17
WOONTIPS
Blijf inbrekers een stap voor Wist u dat tachtig procent van alle inbraken wordt gepleegd door gelegenheidsdieven? Deze opportunisten willen zo snel mogelijk hun slag slaan en kiezen daarom voor minder goed beveiligde woningen, waar ze zonder al teveel moeite kunnen binnenkomen. Door het deze inbrekers niet te makkelijk maken, kunt u een hoop ellende voorkomen.
Een inbraak is al vervelend genoeg. U bent uw kostbare
aantrekkelijke korting als u kunt aantonen dat u maatre-
spullen kwijt en in het geval van een laptop of telefoon ook
gelen heeft genomen om inbraak te voorkomen.
nog al uw data. Om nog maar te zwijgen van de emotionele waarde van het gestolene en de impact van inbraak zelf.
Methode 1: flipperen Wie overkomt het niet? U gaat even weg voor een
Gelukkig is inbraakschade in uw woonhuis meestal prima
boodschapje. U trekt de deur achter dicht, maar doet ‘m niet
gedekt op uw inboedelverzekering. Maar als er wordt
op slot. Daarmee maakt u uw huis behoorlijk toegankelijk
ingebroken in uw schuur, garage of ander bijgebouw van
voor inbrekers. Door een bankpasje of hard stuk plastic
uw woning en dit gebeurt door bijvoorbeeld insluiping of
tussen de deur en het deurkozijn te duwen, ‘flipperen’ ze
flipperen, dan vergoedt niet elke verzekeraar de schade.
eenvoudig de deur open. Binnen enkele seconden kan de
Ook zijn er verzekeraars die alleen uitkeren wanneer er
inbreker dan zijn slag slaan. Dit is een geruisloze en snelle
sprake is van zichtbare braakschade.
manier om binnen te komen.
Inbraakpreventie Inbraakpreventie begint met weten hoe dieven te werk gaan. Wij zetten drie veel voorkomende inbraakmethodes op een rij en vertellen u hoe u deze kunt voorkomen. Natuurlijk moet u altijd zelf uw verantwoordelijkheid nemen om uw kostbaarheden te beschermen. Dat kan lonen. Sommige verzekeraars bieden namelijk een
18
WOONTIPS
Preventietips 1. Maak gebruik van buitenverlichting met sensoren. 2. Plak nooit een papiertje op uw deur met de mededeling dat u niet thuis bent. 3. Als u op vakantie gaat, plaats dit dan niet op social media zoals Facebook, Instagram en Twitter. 4. Openslaande dubbele deuren zijn vaak de zwakste plekken van uw huis. Zorg dat deze extra beveiligd zijn, bijvoorbeeld met een ‘stopper’ in de glijrails. 5. Neem een hond :). Inbrekers nemen het risico van een blaffende of bijtende hond niet graag.
Door de deur simpelweg op slot te draaien, is flipperen al
Om insluiping te voorkomen is het belangrijk om, ook
niet meer mogelijk. Dus: ook al verlaat u maar even uw
wanneer u gewoon thuis bent, geen deuren en ramen
huis, doe de deuren altijd op slot. Een andere manier om
onbeheerd open te laten. Laat ook nooit uw sleutels in het
uw huis te beveiligen tegen deze methode, is het plaatsen
slot van uw deur zitten, ook niet aan de binnenzijde!
van een anti-inbraakstrip.
Methode 3: kerntrekken Deze inbraaktechniek wint de laatste jaren aan populariteit. Bij deze methode draaien inbrekers een stalen schroef in de cilinder van uw slot. Vervolgens wordt de cilinder door middel van bijvoorbeeld een klauwhamer uit het deurbeslag getrokken. Binnen 20 seconden is uw voordeur open. Er is speciaal veiligheidsbeslag voor uw deursloten met kerntrekbeveiliging verkrijgbaar, dat u zelf eenvoudig kan monteren. Dit beslag zorgt ervoor dat het slot en de cilinder worden afgeschermd. Voor oplegsloten zijn er
Methode 2: insluipen
zogenoemde veiligheidsrozetten.
U moet er niet aan denken om een inbreker tegen het lijf te lopen in uw eigen huis. Toch is insluipen een populaire manier van inbreken. Zeker in de warmere maanden van het jaar laten we graag deuren en ramen open staan. Hiermee zet u letterlijk de deur open voor een mogelijke inbreker. Insluipen is relatief veilig voor de dief. Mocht hij een bewoner tegenkomen, dan maakt hij zich vaak snel uit de voeten met de mededeling dat hij bij het verkeerde huis is.
19
Eigen woning Welke verzekeringen heeft u nodig? Als u zoiets kostbaars bezit als een eigen huis, loopt u serieuze risico’s. Daartegen kunt u zich natuurlijk goed verzekeren. Maar welke verzekeringen zijn verplicht bij het kopen van een huis en het afsluiten van een hypotheek? En welke zijn misschien niet verplicht, maar wel verstandig? Lang niet iedereen kan daarop precies het juiste antwoord geven, zo blijkt uit recent onderzoek.
Eén op de zes Nederlanders denkt dat een arbeidsonge-
woningbezit. Hypotheekverstrekkers mogen echter wel
schiktheidsverzekering verplicht is bij het sluiten van
eisen stellen aan verzekeringen bij het verstrekken van
een hypotheek. Eén op de zeven denkt hetzelfde van een
de lening en doen dat ook meestal. Door zo’n verplichte
werkloosheidsverzekering. Onterecht, want geen van beide
verzekering lopen zij minder risico dat hun klanten door
is een voorwaarde om een hypotheek te kunnen krijgen.
bijzondere omstandigheden hun hypotheek niet kunnen aflossen.
Minstens zo opvallend is het dat slechts 50% van de ondervraagden de overlijdensrisicoverzekering noemt
Er zijn twee veel voorkomende vereiste verzekeringen: de
als ‘moetje’. Terwijl deze vaak wél vereist is, zeker als er
overlijdensrisicoverzekering en de opstalverzekering.
sprake is van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Overlijdensrisicoverzekering Als de (hoofd)kostwinner van een gezin onverwachts
20
Verplichte verzekeringen?
overlijdt, heeft dit vaak grote gevolgen voor de hoogte
De Nederlandse wet kent geen verplichte verzekeringen
van het gezinsinkomen. Daardoor kunnen nabestaanden
als het gaat om risico’s die verbonden zijn aan eigen
wellicht de hypotheeklasten niet meer betalen, waardoor
ze in financiële problemen komen. Omdat overlijden een
Verzekeringen die te maken hebben met schade aan uw
reëel risico is, stellen veel geldverstrekkers een overlijden-
huis en de inrichting ervan zijn de inboedelverzekering,
sriscoverzekering verplicht bij het afsluiten van een
kostbaarhedenverzekering,
hypotheek. Dit geldt in ieder geval voor hypotheken met
kering en de aansprakelijkheidsverzekering. Natuurlijk is
Nationale Hypotheek Garantie.
het verstandig om tenminste een inboedelverzekering af
mobiele
apparatuurverze-
te sluiten. Maar ook een aansprakelijkheidsverzekering is
Opstalverzekering
ten zeerste aan te raden.
Een opstalverzekering dekt de schade aan het onroerende goed, bijvoorbeeld als gevolg van storm, brand en andere
Tot slot noemen we nog de rechtsbijstandsverzekering.
calamiteiten. Omdat uw huis als onderpand geldt voor uw
Deze is niet per se gekoppeld aan wonen, maar kan ook
hypotheek, is deze verzekering verplicht bij het afsluiten
aangesproken worden bij conflicten die met wonen te
van een hypotheek.
maken hebben.
Verstandig verzekeren
Controleer uw verzekeringen regelmatig
De twee bovengenoemde verzekeringen dekken twee
Verzekeringen sluit u af voor langere tijd, waardoor de kans
verschillende soorten risico’s af. Het eerste heeft te maken
bestaat dat u er niet meer naar omkijkt. In veel gevallen
met het betalen van uw woonlasten, het tweede met
veranderen uw risico’s echter in de tijd. Bijvoorbeeld
schade aan uw woning.
omdat u kostbare spullen heeft aangeschaft, uw partner is gestopt met werken of u een eigen bedrijf bent gestart
De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en de
vanuit huis.
werkloosheidsverzekering vallen net als de overlijdensrisicoverzekering onder de ‘woonlastenbeschermers’.
Veranderingen zijn een goede reden om uw totale
ZZP’ers en andere ondernemers lopen meer risico’s dan
verzekeringspakket weer eens te laten controleren. Geef
werknemers omdat zij niet kunnen terugvallen op wettelijke
wijzigingen daarom ook altijd tijdig door aan uw adviseur
regelingen bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Voor
en neem eens in de paar jaar tijd voor een verzekerings-
het eerste risico kunnen zij zich verzekeren met een AOV.
update. Wij helpen u er graag bij!
21
Energieneutraal wonen, hoe doet u dat?
Energieneutraal wonen. Het klinkt mooi, zeker als u zich realiseert dat de voorraad fossiele brandstof niet alleen opraakt, maar ook tot steeds meer vervuiling en andere problemen leidt. We moeten dus alternatieven verzinnen. Anno 2015 zijn er gelukkig voldoende oplossingen voorhanden waarmee u op een schone manier in uw eigen energiebehoefte kunt voorzien. Maar wat kost dat precies en – minstens zo belangrijk – wat levert het op?
22
WOONTIPS
Energieneutraal wonen betekent dat u net zoveel
gezegd aantrekkelijk en bedraagt in sommige gevallen
energie opwekt als uw huishouden verbruikt. Vaak zijn
slechts 1%!
zonnepanelen op het dak of in de tuin de eerste stap die mensen zetten voor hun eigen energiecentrale. Maar
Rendement van 6%
ook windenergie wordt steeds vaker door consumenten
Investeren in een beter milieu is een goede zaak, maar het
gebruikt om elektriciteit op te wekken. Dat kan door
moet op termijn ook iets opleveren. De vraag hoe snel u
middel van kleine turbines op het dak van de woning, de
uit de kosten bent, is daarom ook van belang. We blijven
zogenaamde ‘wokkels’, maar ook door met de buurt een
tenslotte Nederlanders.
grotere windmolen te exploiteren. De energierekening van een gemiddeld huishouden in
Alternatieven voor aardgas
Nederland bedraagt ongeveer € 2.000 per jaar. Zou u een
Om fossiele brandstoffen uit uw huishouden te weren – in
investering moeten doen van € 30.000, dan is deze dus
Nederland gaat het dan vrijwel altijd over aardgas – moet
in vijftien jaar terugverdiend. Daarna bespaart u ongeveer
u de verwarming, de boiler en in de meeste gevallen uw
€ 170 per maand, als u uitgaat van de huidige energie-
fornuis of kookplaat vervangen. Koken op elektriciteit lijkt
prijzen. Veel experts verwachten echter dat de prijs van
een grote overgang, maar zeker als u voor inductie kiest,
energie zal stijgen. In dat geval is u besparen dus hoger.
valt dat in de praktijk erg mee. Zeker als u over spaargeld beschikt, is investeren in een Op het gebied van het verwarmen van water voor cv,
energieneutrale woning aanzienlijk interessanter dan
douche en kranen zijn er steeds meer alternatieven. Naast
het op uw spaarrekening laten staan. De bank geeft u
de warmtepompen, die al langere tijd gangbaar zijn in
momenteel gemiddeld 1% rente. Maar een investering van
milieuvriendelijke woningen, is de zonneboiler bijvoorbeeld
€ 30.000 waarmee u per jaar € 2.000 bespaart, levert een
een goed alternatief. Voor het verwarmen van de ruimtes
rendement op van meer dan 6%.
in huis wordt steeds vaker gebruik gemaakt van infraroodverwarming, een technologie die in korte tijd zeer populair
Huis meer waard
is geworden.
Daarnaast is investeren in een energieneutraal huis investeren in de waarde van uw woning. Zeker nu het
Investering
energielabel ook feitelijk een rol speelt wanneer u uw huis
Het realiseren van een energieneutraal huis vergt wel een
wilt verkopen, hebben uw investeringen in energiebes-
investering. Hoeveel precies hangt af van de grootte van
parende en energieopwekkende maatregelen een positief
de woning, de gezinssamenstelling en de hoeveelheid
effect op de uiteindelijke verkoopprijs.
energie die u jaarlijks verbruikt. De stichting Urgenda, een belangrijke Nederlandse pleitbezorger van energieneutraal
Onderzoek heeft uitgewezen dat een energieneutraal huis
wonen, streeft naar een bedrag van maximaal € 35.000.
ongeveer 5% meer oplevert dan een huis dat gebruik maakt van conventionele energiebronnen. Naar verwachting
Een kleine woning kan echter vaak al voor minder dan
stijgt dit percentage in de toekomst nog.
€ 20.000 helemaal energieneutraal worden gemaakt. In de meeste voorbeelden die Urgenda geeft in haar brochure,
Onderhoud
liggen de kosten zo rond de € 30.000. Vaak moet er wel
Houd er wel rekening mee dat elk apparaat onderhoud
het een en ander aan uw woning worden verbouwd. Dat
nodig heeft en op termijn moet worden vervangen. Toch
kan in de meeste gevallen zonder al te veel overlast en
hebben veel van de toegepaste technieken al een flinke
kost over het algemeen slechts enkele dagen. Heeft u al
trackrecord en gelden er, zeker in het hogere segment,
verbouwplannen? Combineer dan het een met het ander.
prima garantiebepalingen.
Dat is altijd voordeliger dan twee keer verbouwen.
Meer weten U mag momenteel maximaal € 25.000 bovenop uw
Op
hypotheek lenen voor de verduurzaming van uw huis.
energieneutraal wonen. Tevens treft u hier links aan naar
onze
website
vindt
u
meer
informatie
over
De lening moet u in de meeste gevallen in 15 jaar
de websites van stichting Urgenda het informatieplatform
terugbetalen. De rente op een dergelijke lening is zoals
MilieuCentraal.
23
Heeft u al uw woonverzekeringen via ons kantoor lopen? Of is uw polismap gevuld
Kies voor gemak,
al uw verzekeringen onder één dak.
met een bonte verzameling? Dan is het goed om te weten dat u in aanmerking kunt komen voor aantrekkelijke pakketkortingen wanneer u meerdere schadeverzekeringen bij ons kantoor onderbrengt. Kortingen die kunnen oplopen tot 10 procent. Alles onder één dak is daarnaast kiezen voor gemak. Wat denkt u? Is het ook voor u tijd voor een persoonlijk totaaladvies? Maak dan eens een afspraak. We nemen graag de tijd voor u om u te helpen met de optimale verzekeringsoplossingen voor uw situatie.
Brabantsestraat 16 3074 RS Rotterdam T (010) 737 08 50 E
[email protected]
Meer informatie en tips op www.fb10.nl
