Welkom Social Security Day november 2014
Uw veiligheid, onze zorg.
Investment Day
Investment Seminar
Verplichte MiFID-opleiding
Workshop MiFID in de praktijk
Masterclasses
Conversie
Social Security Day
Uw veiligheid, onze zorg.
Investment Day
Investment Seminar
Verplichte MiFID-opleiding
Workshop MiFID in de praktijk
Masterclasses
Conversie
Social Security Day
Uw veiligheid, onze zorg.
Investment Day
Investment Seminar
Verplichte MiFID-opleiding
Workshop MiFID in de praktijk
Masterclasses
Conversie
Social Security Day
Uw veiligheid, onze zorg.
Investment Day
Investment Seminar
Verplichte MiFID-opleiding
Workshop MiFID in de praktijk
Masterclasses
Conversie
Social Security Day
Uw veiligheid, onze zorg.
Investment Day
Investment Seminar
Verplichte MiFID-opleiding
Workshop MiFID in de praktijk
Masterclasses
Conversie
Social Security Day
Uw veiligheid, onze zorg.
Investment Day
Investment Seminar
Verplichte MiFID-opleiding
Workshop MiFID in de praktijk
Masterclasses
Conversie
Social Security Day
Uw veiligheid, onze zorg.
Investment Day
Investment Seminar
Verplichte MiFID-opleiding
Workshop MiFID in de praktijk
Masterclasses
Conversie
Social Security Day
Uw veiligheid, onze zorg.
Investment Day
Investment Seminar
Verplichte MiFID-opleiding
Workshop MiFID in de praktijk
Masterclasses
Conversie
Social Security Day
Uw veiligheid, onze zorg.
Safer Life
Uw veiligheid, onze zorg.
Inventaris Wat heeft de klant?
Risico Wat krijgt de klant?
Behoefte Wat wil de klant?
Advies Hoe vul ik dit aan?
www.baloise.be
01 Inleiding 02 De maatschappelijke context van de arbeidsongeschiktheid 03 Arbeidsongeschiktheidsverzekering 04 Najaarscampagne 05 Slot Prof. dr. Yves Stevens Hoofddocent Faculteit Rechtsgeleerdheid (Instituut voor Sociaal Recht KU Leuven) Lid Expertencommissie Pensioenhervormingen 2020-2040 Uw veiligheid, onze zorg.
SOCIALE ZEKERHEID en de MAATSCHAPPELIJKE CONTEXT VAN ARBEIDSONGESCHIKTHEID Prof. dr. Yves Stevens 2014
Education is not the filling of a vessel but the kindling of a flame
Sociale zekerheid BESTAANSZEKERHEID KOSTENCOMPENSATIE
INKOMENSVERVANGING
• Kinderlast • Ziekte
≠ bijstand • Werkloosheid • Ouderdom (overlijden) • Arbeidsongeschiktheid
SOLIDARITEIT • Drie aparte stelsels: werknemers, zelfstandigen en ambtenaren • Beheer (sinds 1 januari 1995) in functie van sectorale behoeften en integratie van de tussenkomst van de overheid
Staatstoelagen
RSZ
Alternatieve Financiering
RSZ
GLOBAAL BEHEER
ziekte
pensioenen
werkloosheid
gezinsbijslagen
RIZIV
RVP
RVA
RKW
- HZV - 5 landsbonden ziekenfondsen - Kas NMBS
werknemers werkgevers
- RVP - (PNB-F)
- HVW - 3 Uitbetalingsinstellingen van vakbonden
- RKW - Vrije of bijzondere kinderbijslagfondsen
beroepsziekte
FBZ
FBZ
sociaal verzekerden
arbeidsongeval
FAO
- FAO - Verzekeringsondernemingen
comm. vrijst. bijdr.
zelfstandigen vennootschappen
SVF
RSVZ
staatstoelagen
ABSZZ
altern. financ.
ziekte
pensioenen
faillissement
RIZIV
RSVZ
RSVZ
- HZV - 5 landsbonden ziekenfondsen
- RVP (- Hulpkas SVZ) (- SVF)
- Hulpkas SVZ - SVF
sociaal verzekerden
gezinsbijslagen RSVZ - Hulpkas SVZ - SVF
Sociale zekerheid
van – voor – door WERKNEMERS
Sinds 1982: geen loongrenzen meer • Bijdragen op een onbegrensd loon o
o
Contra • “Diefstal” • Voorheen degressiviteit en meer sociale “verzekering” Pro • Sterke schouders en lasten: solidariteit • “Social security for the poor is a poor social security”
Historisch: de bijdragen per sector Werknemersbijdrage (%)
Werkgeversbijdrage (%)
Totaal (%)
- geneeskundige verzorging
3,55
3,80
7,35
- invaliditeitsuitkeringen
1,15
2,35
3,50
2. Werkloosheid
0,87
1,46
2,33
3. Pensioenen
7,50
8,86
16,36
4. Kinderbijslag
0,00
7,00
7,00
5. Arbeidsongevallen
0,00
0,30
0,30
6. Beroepsziekten
0,00
1,02
1,02
Totaal (= globale bijdrage)
13,07
24,87
37,86
SECTOR 1. Ziekte en invaliditeit
37,86
?
loonmatigingsbijdrage
7,48%
bijdrage fonds voor sluiting van ondernemingen
0,20% of 0,23%
bijdrage kinderopvang
0,05%
risicogroepen
0,10%
bedrijven die 10 of meer werknemers tellen, een bijkomende bijdrage
1,69%
!
47
Zesde staatshervorming Gevolg overdracht kinderbijslag voor de RSZ •
2015: RSZ niet langer bevoegd voor de inning van de bijdragen voor kinderbijslag
•
Gevolg: nieuw geglobaliseerd WG-percentage voor o Voor werkgevers uit de privésector: 24,94%. o Voor werkgevers uit de openbare sector: • 24,82% voor contractuele werknemers; • 17,82% voor statutaire werknemers
•
En wat gaat Vlaanderen doen voor de KBS?
© RSZ, jaarverslag 2013.
Alternatieve financiering • Idee: niet de lonen belasten maar de consument • Pros en cons • Drieledig o o o
0,5% van alle BTW opbrengsten op de 21% producten Accijns op alcohol en tabak Stukje KI (maar veelal vrijstelling)
INLEIDING: ZIEKTE en UITKERINGEN Twee takken • Geneeskundige verzorging o
Preventief & curatief
o
Nomenclatuur (bijzonder solidariteitsfonds)
Conventie “Uitkeringen”: arbeidsongeschiktheid – invaliditeit Beide beheer RIZIV Uitvoering o Private verzekeringsinstellingen (ziekenfondsen) o Openbare verzekeringsinstelling (HZIV) o
• • •
Arbeidsongeschiktheid Maatschappelijke achtergrond • Bevolking België: 11.132.269 (1/1/2014) o
BXL: 1.155.166
o
VL: 6.404.715
o
WAL: 3.572.388
• Actieve beroepsbevolking
Arbeidsmarkt (duizendtallen, jaargemiddelden)
2013 Bevolking op arbeidsleeftijd Beroepsbevolking
5211
2012
2011
2010
2009
2008
2007
2006
2005
2004
7254
7225
7180
7124
7074
7012
6942
6879
6835
5196
5171
5129
5086
5044
4992
4975
4933
4852
+ 2,45%
Werkgelegenheid Nationale werkgelegenheid Grensarbeiders (saldo) Binnenlandse werkgelegenheid Zelfstandigen Loontrekkenden Werkloosheid
4627
4636
4625
4562
4531
4539
4460
4387
4337
4275
81
81
79
79
78
78
77
76
73
71
4546
4555
4546
4483
4453
4461
4383
4311
4264
4204
752
745
736
726
720
716
706
699
695
692
3794
3811
3810
3756
3732
3746
3677
3612
3569
3512
584
560
546
567
555
505
532
588
596
577
Primaire arbeidsongeschiktheid WN
Invaliditeit WN
Invaliditeit WN
Invaliditeit: ziektebeeld
+ 25,27%
+ 22,10%
Arbeidsongeschiktheid WN Aantal vergoede dagen
+ 39,22%
Primaire arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen
+ 28,53%
Arbeidsongeschiktheid zelfstandigen Gemiddelde uitkeringsduur
Arbeidsongeschiktheid zelfstandigen Invaliditeit per leeftijd
grootste groep bij werknemers is jonger
Arbeidsongeschiktheid zelfstandigen Invaliditeit per leeftijd en geslacht
Arbeidsongeschiktheid zelfstandigen Evolutie ziektebeeld
+18,32%
+ 9,08%
+ 26,09%
Maatschappelijke verschuivingen… ? 1. Verstrenging van het vervroegd pensioen en werkloosheid met bedrijfstoeslag o o o o
Meer invaliden? Cfr. Nederlands VUT verhaal? Kwestie van controle? Kwestie van ander arbeidsmarktbeleid? Steeds opnieuw: alles hangt aan alles vast…
2. Botsende visies over de rol van de sociale zekerheid binnen de maatschappij op “moderne(re) en vluchtige(re) vormen van samenleven”: o Verantwoordelijkheid van het individu = individualisering o Verantwoordelijkheid van de partners = splitting o Verantwoordelijkheid van de collectiviteit/groep = afgeleide rechten
Maatschappelijke verschuivingen… ? 3.
Hoe omgaan met psychosociale risico’s? o Sinds 1 september 2014: nieuwe regelgeving omtrent psychosociale risico’s op het werk • = “de kans dat één of meerdere werknemers psychische schade ondervinden die al dan niet kan gepaard gaan met lichamelijke schade, ten gevolge van een blootstelling aan de elementen van de arbeidsorganisatie, de arbeidsomstandigheden, de arbeidsvoorwaarden en de interpersoonlijke relaties op het werk, waarop de werkgever een impact heeft en die objectief een gevaar inhouden”. • Voortaan preventie ook situaties die aanleiding kunnen geven tot burn-outs, stress, angsten, enz. o MMPP: groeiend groep bij de werkzoekende • Kastje en muur • Waar horen ze wel thuis? • Grenzen van het inclusief arbeidsmarktbeleid o Vlaams regeerakkoord (23 juli 2014): geestelijke gezondheidszorg is een belangrijke uitdaging voor de arbeidsmarkt
Wat brengt de toekomst ?
[email protected]
01 Inleiding 02 De maatschappelijke context van de arbeidsongeschiktheid 03 Arbeidsongeschiktheidsverzekering 04 Najaarscampagne 05 Slot Luc Daemen Directeur Leven
Uw veiligheid, onze zorg.
Huisvesting meer én langer lenen
www.baloise.be
Vergrijzing stijgende levensverwachting een 2e leven
www.baloise.be
Hoger comfortniveau
www.baloise.be
Carrière flexibiliteit stress combi werk-huishouden-kinderen verhoging pensioenleeftijd www.baloise.be
Waarborg Arbeidsongeschiktheid Vernieuwingen 1. voorwaarden 2. pricing 3. onderschrijvingsproces
www.baloise.be
Psychische aandoeningen
Objectief aantoonbare ziekten
majeure depressie
bipolaire stoornis
psychotische stoornis
veralgemeende angststoornis
standaardwaarborg schizofrenie obsessief-compulsieve stoornis
dissociatieve stoornis anorexia nervosa
boulimia nervosa
Andere aandoeningen
1x tussenkomst, gedurende maximaal 1 jaar
burn-out
fibromyalgie
chronisch vermoeidheidssyndroom (CVS)
psychiatrische complicaties van somatische ziekten
functionele psychische stoornissen en hun gevolgen
www.baloise.be
Eigenrisicotermijn bij ziekte na 60 jaar kost behoud ERT 1 maand
1 maand afgekocht
2 maand
3 maand
6 maand
30 jaar
2,08%
2,28%
1,59%
0,80%
0,39%
35 jaar
2,43%
2,70%
1,82%
0,87%
0,36%
40 jaar
2,86%
3,22%
2,10%
0,90%
0,27%
45 jaar
3,64%
4,16%
2,60%
0,96%
0,11%
50 jaar
5,38%
6,21%
3,72%
1,15%
0,00%
55 jaar
11,10%
12,87%
7,47%
2,07%
0,00%
Moto Voortaan automatisch meeverzekerd www.baloise.be
Risicoklasse met bijkomende segmentatiecriteria
Duidelijk gedefinieerde beroepen
Beroepen met mogelijke manuele arbeid
Moeilijker te catalogeren beroepen
Type arbeidsongeschiktheid
jurist (1) geneesheer (2)
bakker (4) loodgieter (5)
bedrijfsleider (4) consultant (4)
Verzekerde rente
Geen manueel werk
Eigen risico
Opleidingsniveau bachelor of hoger
-2 risicoklasses
Stand-alone of aanvullende verzekering
Minimaal 6 FTE's in dienst
-1 risicoklasse
Mogelijke evolutie tot
klasse 2
-2 risicoklasses
-1 risicoklasse
klasse 1
www.baloise.be
Risicoklasse met bijkomende segmentatiecriteria Type arbeidsongeschiktheid
economische arbeidsongeschiktheid (basis), fysiologische invaliditeit (12 % bijpremie)
Verzekerde rente
Eigen risico Stand-alone of aanvullende verzekering
www.baloise.be
Risicoklasse met bijkomende segmentatiecriteria Type arbeidsongeschiktheid Verzekerde rente
korting van 15 % vanaf € 15.000 korting van 30 % vanaf € 30.000
Eigen risico Stand-alone of aanvullende verzekering
www.baloise.be
1 maand afgekocht / 1 maand
2 maand / 1 maand
3 maand / 1 maand
6 maand / 1 maand
12 maand / 1 maand
25 jaar
108 %
84%
68%
61%
59%
30 jaar
107 %
85%
68%
61%
59%
35 jaar
106 %
85%
68%
62%
59%
40 jaar
106 %
85%
68%
62%
60%
45 jaar
105 %
85%
69%
62%
60%
50 jaar
105 %
85%
70%
64%
62%
55 jaar
105 %
87%
73%
67%
66%
Risicoklasse met bijkomende segmentatiecriteria Type arbeidsongeschiktheid Verzekerde rente
Eigen risico Stand-alone of aanvullende verzekering
www.baloise.be
Risicoklasse met bijkomende segmentatiecriteria Type arbeidsongeschiktheid Verzekerde rente
Eigen risico Stand-alone of aanvullende verzekering
Aanvullende verzekering tot ± 29 % goedkoper
www.baloise.be
Rentebedrag (in EUR)
Medische acceptatie
van 41 t.e.m. 50 jaar
t.e.m. 40 jaar
vanaf 51 jaar
tot 24.000
MV
MV
MO + Labo
24.001 – 30.000
MV
MO + Labo
MO + Labo
30.001 – 60.000
MO + Labo
MO + Labo
MO + Labo + Cardio
60.001 – 100.000
MO + Labo
MO + Labo + Cardio
MO + Labo + Cardio
MO + Labo + Cardio
MO + Labo + Cardio
MO + Labo + Cardio
Financiële acceptatie
Starters
vanaf 100.001
MyBaloise MV = medische vragenlijst MO = medisch onderzoek Labo = bloed- en urineonderzoek Cardio = elektrocardiogram met gedetailleerd protocol
onderschrijvingsproces www.baloise.be
Medische acceptatie
Financiële acceptatie
Starters
volledig ingevuld, ondertekend en gedateerd voorstel tot € 36.000 rente: verklaring van de klant over zijn inkomen van de voorbije 3 jaar vanaf € 36.000 rente: kopie van de 2 laatst beschikbare aanslagbiljetten
MyBaloise
onderschrijvingsproces www.baloise.be
starter? < 3 jaar actief als zelfstandige Medische acceptatie
maximale rente? 24.000 euro 36.000 euro voor artsen en tandartsen
Financiële acceptatie
Starters
MyBaloise
bij polisopmaak kan een starter de gewenste rente opgeven en medische onderzoeken ondergaan voor deze hogere rente het 4e jaar kan de rente dan zonder medische formaliteiten verhoogd worden op basis van het inkomen van de afgelopen 3 jaar
onderschrijvingsproces www.baloise.be
Medische acceptatie
Financiële acceptatie
Starters
MyBaloise
onderschrijvingsproces www.baloise.be
01 Inleiding 02 De maatschappelijke context van de arbeidsongeschiktheid 03 Arbeidsongeschiktheidsverzekering 04 Najaarscampagne 05 Slot Frank Cnudde Districtmanager Leven
Uw veiligheid, onze zorg.
U heeft nog een lange financiële weg af te leggen. Wie gaat u daarbij helpen?
Baloise Insurance en uw makelaar maken u financieel wegwijs. Uw veiligheid, onze zorg.
1
support
MAKELAARS
2
CONSUMENTEN
3
KLANTEN
branding lead generation www.baloise.be
GIDS
Sales support
ADVIESTOOL PENSIOENSCHATTER
Wervend materiaal (POS) Tools
www.baloise.be
KLANTENGIDS KALENDER 2-LUIK Sales support Wervend materiaal (POS) Tools
AFFICHE
www.baloise.be
'Nu is het schattig dat mijn zoontje me helpt. Maar ik wil niet dat hij later voor mij moet opdraaien.'
'Ik geef mijn zoon advies ‘Ik denk datover ik meer vanalles en nog wat. Maar dan 100 jaarvoor word!’ zijn financiën heb ik hem naar een professional gestuurd.'
‘Familie is voor ons heel belangrijk. Iedereen zorgt goed voor elkaar.’
www.baloise.be
Wist je dat
20 % van de gepensioneerden een inkomen heeft dat onder de armoedegrens ligt?
Breng uw financiële risico's in kaart. Vraag hier naar een plan op maat. www.baloise.be
Wist je dat
43 % van de 65+'ers moeten bijverdienen om hun levensstandaard te kunnen behouden?
Breng uw financiële risico's in kaart. Vraag hier naar een plan op maat. www.baloise.be
Wist je dat
het aantal arbeidsongeschikten de laatste 15 jaar steeg met bijna 60 %?
Breng uw financiële risico's in kaart. Vraag hier naar een plan op maat. www.baloise.be
Sales support Wervend materiaal (POS) Tools
themasite baloise.be/saferlife
www.baloise.be
1
support
MAKELAARS
2
CONSUMENTEN
3
KLANTEN
branding lead generation www.baloise.be
Websimulator Advertenties (offline media) Bannering (online media)
Doel inzicht geven in het inkomensverlies (cf. stap 2 Safer Life) leads genereren Hoe website (geoptimaliseerd voor pc, tablet en smartphone) heel eenvoudig in klantentaal behoefte 'al spelend' ontdekken
Social media
baloise.be
IBP
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
www.baloise.be
OPTIE IK-WENS-DE-ANALYSE-VIA-MAIL
OPTIE IK-WENS-EEN-AFSPRAAK
OPTIE TELL-A-FRIEND
www.baloise.be
Inventaris Wat heeft de klant?
Risico Wat krijgt de klant?
Behoefte Wat wil de klant?
Advies Hoe vul ik dit aan?
www.baloise.be
Websimulator Advertenties (offline media) Bannering (online media) Social media
baloise.be
Het Laatste Nieuws De Morgen Le Soir Sud presse
Vrijuit De Verzekeringswereld – Le Monde de l'Assurance Principium
Bond (Gezinsbond)
IBP
www.baloise.be
Websimulator Advertenties (offline media) Bannering (online media) Social media
baloise.be
IBP
www.baloise.be
Websimulator Advertenties (offline media) Bannering (online media) Social media
baloise.be
IBP
www.baloise.be
Websimulator Advertenties (offline media) Bannering (online media) Social media
baloise.be
IBP
2-luik websimulator animatie
www.baloise.be
1
support
MAKELAARS
2
CONSUMENTEN
3
KLANTEN
branding lead generation www.baloise.be
Direct mail
Inhoud nood aan inkomensbescherming check de zekerheid van uw inkomen (websimulator) uw makelaar plant uw financieel geluk variabele brief: < 40 jaar: focus op AO en overlijden > 40 jaar: focus op pensioen Selectie klanten Gezinsplan met Safety Pack = Auto, Brand en ? (Mercator en Baloise Insurance), Hexagon (Avéro) en Combipack (Nateus) leeftijd 25-50 jaar
www.baloise.be
01 Inleiding 02 De maatschappelijke context van de arbeidsongeschiktheid 03 Arbeidsongeschiktheidsverzekering 04 Najaarscampagne 05 Slot
Uw veiligheid, onze zorg.
Veel tendensen en evoluties met impact op de sociale zekerheid
Vereenvoudiging van medische en financiële formaliteiten
Actuele waarborgen
Aantrekkelijk nieuw tarief voor goede risico's
Gerichte campagne
Uitgebreide ondersteuning voor mijn verhaal
26. November 2014
93
Beeld backcover whitepaper
Uw veiligheid, onze zorg. www.baloise.be
Uw veiligheid, onze zorg.
Je Makelaar Je beste verzekering
