Vkladové a úvěrové produkty pro retailovou klientelu

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů

Vkladové a úvěrové produkty pro retailovou klientelu Diplomová práce

Autor:

Petra Kubečková Obor finance

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Olga Šeflová

Duben 2009

Prohlášení:

Prohlašuji, že jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury.

V Praze dne 2.4.2009

2

Poděkování:

Děkuji paní Ing. Olze Šeflové za pomoc při zpracování diplomové práce, za její cenné připomínky a za veškerý čas, který mi zpracování zadaného tématu věnovala.

Děkuji vedení Bankovního institutu Vysoká škola Praha za vytvoření dobrých podmínek pro magisterské studium.

V neposlední řadě děkuji České spořitelně a.s., která mi umožnila studium na této vysoké škole a za možnost využít poznatků z praxe při tvorbě diplomové práce.

3

Anotace práce:

Diplomová práce s názvem vkladové a úvěrové produkty pro retailovou klientelu se v první části zaměřuje na vymezení jednotlivých bankovních vkladových a úvěrových produktů. Druhá část se již zaměřuje na analýzu a komparaci vkladových produktů České spořitelny, a.s., Komerční banky, a.s. a GE Money Bank, a.s. Jsou zde popsány podmínky jednotlivých vkladových produktů jednotlivých bank a tyto termínované účty jsou taktéž porovnávány a zhodnoceny. Třetí a čtvrtá část diplomové práce se zaměřuje na úvěrové produkty. Ve třetí části jsou zanalyzovány splátkové spotřebitelské úvěry výše uvedených bank. Ve čtvrté kapitole jsou vyhodnoceny podmínky dispozičních úvěrových produktů. Na závěr obou kapitol je provedena komparace popsaných úvěrových produktů. Pátá kapitola popisuje konkrétní požadavky klientů, ze všech zmíněných oblastí bankovních produktů. U každé banky je vybrán jeden produkt, který je poté podroben srovnání s konkurencí. Výsledkem je doporučení nejvhodnějšího produktu. Šestá kapitola se zabývá doporučením České spořitelně, jak zlepšit své produkty, aby byla konkurenceschopnější. V závěru práce je provedeno shrnutí zjištěných informací a vyzvednuty nejlepší produkty, jak v oblasti depozitních, tak v oblasti úvěrových produktů.

Klíčová slova této práce jsou: Česká spořitelna, a.s., Komerční banka, a.s., GE Money bank, a.s., vkladové a úvěrové produkty, kontokorentní úvěr, kreditní karta, úroková sazba.

4

Annotation:

The diploma work on the deposit and loan products to retail customers focuses in its first part on definition of particular bank deposit and loan products. The second part is focused on analysis and comparison of deposits of the Czech Savings Bank, Commercial bank, a GE Money Bank. Product conditions of particular banks are described here and these various accounts of the time are compared and evaluated as well. The third and fourth part of the diploma work is aimed at loan products. Consumer installment loans of the above mentioned banks are analysed in the third part. The fourth chapter assesses conditions of dispositional terms of credit products. In the conclusion of both chapters a comparison of described loan products is made. The fifth chapter describes specific requirements of clients from all the mentioned areas of banking products. One product is chosen from each bank and is then subjected to a comparison with the competition. The result is the most appropriate product recommendations. The sixth chapter deals with the recommendations to the Czech Savings bank how to improve its products to be more competitive. In the conclusion of the work a summary of discovered information is carried out and the best products are stressed both in the deposit area as well as in the area of product loans.

The key words of these diploma work are: Czech Savings Bank Commercial Bank Ge Money Bank Deposit and loan products Overdraft Credit card Interest rate

5

Obsah ÚVOD ........................................................................................................................................ 8 1 TEORETICKÉ VYMEZENÍ PROBLEMATIKY VKLADOVÝCH A ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ PRO RETAIL .................................................................... 9 1.1 Vkladové produkty ........................................................................................................................................ 9 1.1.1 Běžné účty ...............................................................................................................................................12 1.1.2 Vkladní knížky ............................................................................................................................................ 13 1.1.3 Termínované vklady.................................................................................................................................... 13 1.2 Úvěrové produkty ........................................................................................................................................ 14 1.2.1 Spotřebitelský úvěr...................................................................................................................................... 17 1.2.2 Kontokorentní úvěr ..................................................................................................................................... 17 1.2.3 Kreditní karta ...............................................................................................................................................18

2 METODOLOGIE............................................................................................................... 20 3 ANALÝZA A KOMPARACE VKLADOVÝCH PRODUKTŮ VYBRANÝCH BANK ................................. ................................................................................................... 23 3.1 Termínované vklady Komerční banky a.s. ................................................................................................. 23 3.1.1 Termínovaný účet ....................................................................................................................................... 23 3.1.2 Garantovaný vklad ...................................................................................................................................... 24 3.2 Termínované vklady České spořitelny a.s. ................................................................................................. 25 3.2.1 Vkladový účet ..............................................................................................................................................25 3.2.2 Vkladní knížka ............................................................................................................................................ 28 3.2.3 Zlatý vklad ...............................................................................................................................................31 3.2.4 Perfektní vklad ............................................................................................................................................ 32 3.3 Termínované vklady GE Money Bank, a.s. ................................................................................................ 33 3.3.1 Termínovaný vklad ...................................................................................................................................... 33 3.3.2 Spořící účet ...............................................................................................................................................35 3.3.3 Účet pravidelného spoření............................................................................................................................ 36 3.4 Srovnání nabídky vkladových produktů ................................................................................................... 36

4 ANALÝZA A KOMPARACE SPLÁTKOVÝCH SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRŮ ........................................................................................ 40 4.1 Úvěrová nabídka Komerční banky a.s. ....................................................................................................... 40 4.1.1 Perfektní půjčka .......................................................................................................................................... 40 4.1.2 Optimální půjčka ......................................................................................................................................... 41 4.1.3 Osobní půjčka ............................................................. ............................................................................... 42 4.2 Úvěrové produkty České spořitelny, a.s. ..................................................................................................... 43 4.2.1 Spotřebitelský úvěr...................................................................................................................................... 44 4.2.2 Hotovostní úvěr ............................................................................................................................................ 45 4.2.3 Půjčka ....................... ................................................................................................................................. 46

6

4.3 Úvěrové produkty GE Money Bank ........................................................................................................... 47 4.3.1 Expres půjčka ... .......................................................................................................................................... 47 4.3.2 Konsolidace půjček ...................................................................................................................................... 48 4.4 Srovnání nabídky úvěrových produktů ...................................................................................................... 50

5 ANALÝZA A KOMPARACE DISPOZIČNÍCH ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ ......... 55 5.1. Dispoziční produkty Komerční banky, a.s. ................................................................................................ 55 5.1.1 Povolený debet ............................................................................................................................................ 55 5.1.2 Kreditní karta ..... ....................................................................................................................................... 57 5.2 Dispoziční produkty České spořitelny, a.s. ................................................................................................. 61 5.2.1 Kontokorentní úvěr ...................................................................................................................................... 61 5.2.2 Chytrá karta ............ ................................................................................................................................... 62 5.3 Dispoziční produkty GE Money Bank ........................................................................................................ 65 5.3.1 Flexikredit ...............................................................................................................................................65 5.3.2 Kreditní karta bene +................................................................................................................................... 66 5.3.3 Kreditní karta MoneyCard .......................................................................................................................... 67 5.4. Srovnání nabídky dispozičních úvěrových produktů .............................................................................. 69

6 NÁVRH NEJVHODNĚJŠÍCH PRODUKTŮ DLE POŽADAVKŮ KLIENTŮ .......... 76 6.1 Požadavek na krátkodobé uložení finančních prostředků ....................................................................... 76 6.2 Požadavek na dlouhodobé uložení finančních prostředků ....................................................................... 78 6.3 Požadavek na úvěr ........................................................................................................................................ 79 6.4. Požadavek na kreditní kartu ....................................................................................................................... 81

7 VÝSLEDKY, ZÁVĚRY A DOPORUČENÍ PRO ZDOKONALENÍ ............................ 84 SEZNAM LITERATURY ..................................................................................................... 86 SEZNAM POUŽITÝCH TABULEK A OBRÁZKŮ .......................................................... 87 PŘÍLOHY……………………………………………………………………………………89

7

Úvod Bankovky vznikaly jako potvrzení o uložení zlata u zlatníka v trezoru, protože nosit zlato bylo "méně pohodlné" než nosit bankovky. Po nějaké době takovéhoto fungování dostali zlatníci nápad se svěřeným zlatem obchodovat, půjčovat ho lidem za úrok. Na oplátku vypláceli vkladatelům výnos ve formě úroku a jejich zisk představoval rozdíl mezi přijatým a vyplaceným úrokem. Takto vznikaly počátky bankovnictví.

Dle zákona o bankách č. 21/1992 Sb. se bankami pro účely tohoto zákona rozumějí akciové společnosti, které přijímají vklady od veřejnosti, poskytují úvěry a které k výkonu činností mají bankovní licenci. Přijímání vkladů a poskytování úvěrů jsou tedy nejhlavnější úlohy bankovních domů. Každá bankovní instituce má v nabídce nějaký vkladový produkt, nějaký úvěrový splátkový produkt a také nějakou formu dispozičního úvěru.

Lidé do banky ukládají svou přebytečnou hotovost a očekávají nějaké zhodnocení, nebo se na banku obracejí při nedostatku finančních prostředků a žádají, co možná nejvýhodnější úvěr. Toto jsou základní požadavky klientů. To co nejvíce ovlivňuje rozhodnutí na kterou, z bank se klient obrátí, je její dostupnost a samozřejmě kvalita jejích produktů.

V současné době na bankovním trhu v ČR funguje 38 bank, pouze 7 bank je s českou účastí, bank s rozhodující zahraniční účastí je tedy 31. Konkurence na bankovním trhu je opravdu veliká a banky musí prodávat takové produkty, které klienta zaujmou, aby ve velké konkurenci uspěly. Cílem předložené diplomové práce je analýza a komparace vkladových a úvěrových produktů pro retailové klienty, návrh nejvhodnějších vkladových, splátkových a dispozičních úvěrových produktů dle požadavků konkrétních klientů.

8

1 Teoretické vymezení problematiky vkladových a úvěrových produktů pro retail Vkladové a úvěrové produkty jsou základními produkty každého bankovního domu. Hlavními úlohami banky je přijímání vkladů od veřejnosti, tedy vedení vkladových produktů a poskytování úvěrů. Každý klient má právo si své prostředky umístit do banky na určitý vkladový účet, ovšem ne každý může dostat od banky úvěr, zde je nutné splnit určité podmínky. Vkladové a úvěrové produkty nás jistě provází v našem každodenním životě. Prostřednictvím vkladových produktů banky soustřeďují volné peněžní prostředky různých ekonomických subjektů. Jsou to především vklady obyvatelstva, podnikatelského sektoru, veřejnoprávních institucí včetně státních, vklady jiných bank a nebankovních peněžních institucí. Banky nabízejí pestrou a efektivní škálu svých depozitních a úvěrových produktů.

1.1 Vkladové produkty Mezi vkladové produkty můžeme zařadit:


běžné účty




vkladní knížky




termínované vklady




jiné (např. depozitní směnky)

Z hlediska času můžeme vkladové produkty členit na:


krátkodobé – v jejich rámci klienti soustřeďují dočasně peněžní prostředky na dobu do 1 roku




střednědobé – klienti vkládají volné peněžní prostředky na 1 - 5 roky




dlouhodobé – toto jsou vklady na dobu delší než 5 roky

9

Za vložené prostředky do banky klienti získávají úrok. Úrok je částka placená dlužníkem (bankou) za poskytnutí peněžní zápujčky (vklad obyvatel do banky = půjčka bance). Je vyjadřována v procentech a nazývána jako úroková míra nebo jako úroková sazba. Při stanovení úrokové sazby z vkladů se banky řídí řadou okolností, které ovlivňují rozhodování vlastníků – držitelů volných peněžních prostředků.

Patří k nim zejména:




Všeobecná situace na finančním trhu, jak z hlediska nabídky peněz a poptávky po nich, tak z hlediska konkurence na finančním trhu, zvláště obchodních bank ucházejících se o depozita




Míra inflace a očekávání jejího budoucího vývoje – cena peněz vyjádřená úrokovými sazbami má tendenci pohybovat se týmž směrem jako cenová hladina nepeněžního zboží




Rozsah investičních možností na finančním trhu, zejména vkladových instrumentů, ale i jiných investičních nástrojů s přibližně shodným rizikem a zpravidla vyšším výnosem adekvátním běžnému bankovnímu depozitu




Největší roli hraje též doba úložky a výše vkladu (čím delší doba úložky a čím vyšší vklad, tím je obvykle vyšší úroková míra)




Naléhavost výpůjčky volných peněžních prostředků pro aktivní obchody banky, případně omezená možnost obstarat si potřebné volné peněžní zdroje jinou cestou.

Cena „nakupovaných“ peněžních prostředků formou depozit je nepřímo ovlivňována i dalšími náklady vyvolanými přijetím primárních vkladů, např. mírou minimálních povinných rezerv, které nejsou centrální bankou úročeny, pojištěním vkladů, interními náklady bank spojených se sběrem vkladů atp. Banka s klientem sjednává úrokovou sazbu z depozit vždy v určité výši a pro určité období.

10

Může jít o sazbu:


Pevnou (fixní)




Pohyblivou (variabilní)




Kombinovanou (část sazby je pevná buď pro celé zápůjční období, nebo jen pro jeho úsek, druhá část je pohyblivá)




Sazbu sjednanou na období ročního úročení a připisování úroků, anebo na období kratší (např. na období půlroční, měsíční apod.)

Pevná úroková sazba je sjednána jako jednotná na celou dobu trvání vkladu, nebo je diferencována podle délky doby vkladu. Není-li stanoveno jinak, nemůže být během této doby měněna. Je zřejmé, že právě u tohoto typu sazby nejvíce působí vlivy plynoucí z uvedených makroekonomických činitelů, zejména rovnováha finančního trhu a její změny, míra inflace, pestrost a likvidita jiných než vkladových nástrojů finančního trhu.

Pohyblivá úroková sazba může mít různé formy. Může být měněna buď v obdobích, kdy banka uzná změnu za potřebnou, jako absolutní veličina (např. ze 4% na 2%), nebo podle vývoje proměnlivé tržní úrokové sazby zpravidla mezibankovního trhu, domácího nebo zahraničního. Je to sazba typu „IBID“.

Změna pohyblivé úrokové sazby může být vyhlašována bankou pro základní sazbu nebo sazbu zvýhodněnou (prime rate), banka se přitom řídí zpravidla situací na finančním trhu, úrokovými sazbami centrální banky, vlastními prognózami očekávaného vývoje inflační míry, poptávky a nabídky peněz a dalších ekonomických veličin.

Kombinovaná úroková sazba zčásti pevné a zčásti proměnlivé úrokové sazby do jisté míry snižuje riziko vkladatele spojené s nejistotou pohybu proměnných, na něž je daná úroková sazba vázána. Proměnlivá část úrokové sazby se mění u vkladů zpravidla po uplynutí určitého časového období (ne denně) obdobně jako vyhlašovaná základní sazba.

Úročení vkladů na určité časové období je relevantní z hlediska výnosu vkladu pro investora (vkladatele) a z hlediska nákladů pro banku.

11

Čím častěji je úrok připisován k původnímu vkladu a reinvestován jako přírůstek vložené jistiny, tím je úrokový výnos, resp. náklady depozita, vyšší.

V některých zemích a i v ČR jsou úroky zdaňovány. Srážková daň v ČR činí 15%. Banky jsou povinny vypočtenou daň z hrubého úrokového výnosu odečíst a odvést ji do státního rozpočtu, a proto je čistý úrokový výnos připsaný klientovi ve prospěch vždy nižší než hrubý úrok vypočtený na základě sjednané úrokové sazby.

1.1.1 Běžné účty Běžné účty mohou být nazývány vklady na viděnou. Nabízejí je všechny banky jde o základní službu v oblasti depozitní politiky. Tyto vklady jsou označovány jako vklady na viděnou, proto, že je lze vybírat přímo v hotovosti nebo bezhotovostně (prostřednictvím šeku, platební karty, příkazu k úhradě) převádět bez předchozí výpovědi, neexistují žádné lhůty pro výběr vložených prostředků nebo manipulaci s nimi. Proto jsou tyto vklady úročeny nižší úrokovou sazbou. Úročení na běžných účtech bývá často závislé na výši průměrného zůstatku na účtu.

Význam těchto účtů je dán tím, že jsou to tzv. transakční peníze, blížící se svým charakterem hotovostním penězům. Jsou používány zvláště k účelům platebního styku. Pro banky je význam vkladu na viděnu dán tím, že je činí méně závislými na mezibankovním trhu (sekundární trh, který přerozděluje primární depozita shromážděná určitými bankami, jež je nabízejí ostatním bankám s nedostatečnými primárními vklady).

Banka může vklady na běžných účtech používat při svých aktivních transakcích jen omezeně, s výjimkou tzv. vkladové sedliny, což je část prostředků ležících permanentně na běžném účtu, s nimiž klient delší dobu na základě záznamů banky nedisponuje, tyto zdroje může banka používat pro krátkodobé úvěry poskytované klientům.

12

Příčiny existence vkladové sedliny mohou být následující:




Vlastníci na běžných účtech nečerpají zcela své vklady, obdobně to platí i o vkladech na vkladních knížkách vyplatitelných na požádání




Při velkém počtu pohybů na účtech se částečně vyrovnávají platby na účet a platby z účtu.




Část dobropisů je směrována k připsání na jiné účty téže banky

1.1.2 Vkladní knížky Vkladní knížka je přísně zúčtovatelný tiskopis, v němž jsou vedeny záznamy o úložkách a výběrech peněžních prostředků v bance.

Vklady lze provádět s různou mírou návratnosti těchto vkladů: bez výpovědní lhůty nebo s výpovědní lhůtou – 1,3,6,9,12 nebo 24 měsíců.

V depozitní politice bank převažuje progresivní úročení, což znamená, že čím je delší doba vkladu dočasně volných prostředků, tím vyšší úrokovou sazbu banky poskytují.

Na vkladních knížkách nelze provádět bezhotovostní platební styk.

1.1.3 Termínované vklady Na termínovaný vklad klient ukládá do banky na pevně stanovenou dobu a sjednanou úrokovou sazbu (buď s možností výpovědní lhůty, nebo bez ní) své volné peněžní prostředky.

Termínované vklady se zpravidla úročí proměnlivě v závislosti na výši vkladu a v závislosti na době úložky. Přitom platí, že čím delší je doba, na kterou jsou peněžní prostředky ukládány, a jistina vkladu dosahuje určité výše, která je rovněž odstupňována, tím vyšší je úroková sazba vkladu.

13

Význam termínovaného vkladu lze charakterizovat z několika hledisek, termínované vklady totiž:




Představují důležitou aktivitu bank, jsou vítanou službou klientele (především středním a velkým deponentům).




Jsou též střednědobým zdrojem pro financování aktivních bankovních obchodů (především úvěrů)




Z hlediska likvidity banky představují relativně bezpečnou kalkulační základnu, zvláště v případě, že převažují vklady bez možnosti předčasné výpovědi. Pro každý vklad otevírá banka zvláštní účet a sjednává s klientem:

- výši termínovaného vkladu, - dobu splatnosti, resp. výpovědní lhůtu - úrokovou sazbu

Při předčasném vypovězení vkladu se jako sankce obvykle používá snížení úročení vkladu.

Existují též termínované vklady s revolvingem, kdy pokud majitel účtu nedá bance nejpozději tři pracovní dny před skončením sjednané doby vkladu jinou písemnou dispozici, banka vklad automaticky prodlouží za stejných podmínek na další, stejně dlouhé období. Jinou dispozicí se rozumí další vklad, výběr části vkladu nebo výběr celého vkladu. Evropské unie a zároveň se účastní veřejného zdravotního nebo důchodového pojištění v Česku

1.2 Úvěrové produkty

Poptávka po penězích je poptávkou po volných peněžních prostředcích, které poptávající potřebuje ke svým transakcím, k placení za zboží a služby či k uhrazení svých závazků. Poptávka po penězích se jeví jako poptávka po úvěru. Nabídka peněz, je nabídkou volných peněžních prostředků, nabídkou úvěru.

14

Přijímání úvěru je ze strany vypůjčovatele vznikem jeho dluhu, závazku. Ze strany půjčovatele je poskytnutí úvěru vznikem jeho pohledávky za dlužníkem. Vypůjčovatel se stává dlužníkem a půjčovatel se stává věřitelem.

Cenou úvěru je úrok. Z postavení dlužníka je úrok cena placená za vypůjčené peněžní prostředky, tedy nákladem úvěru, z hlediska věřitele je úrok cenou přijatou za dočasné předání hodnoty dlužníkovi k dočasnému použití, tedy výnosem.

Z makroekonomického hlediska je peněžní úvěr návratným přerozdělením dočasně nebo trvale uvolněných peněžních fondů. Z tohoto pohledu je dluh i úvěr v zásadě totožný jev, totožná transakce, avšak rozdílná z mikroekonomických pozic zúčastněných subjektů. Je to závazek dlužníka zaplatit v určitém budoucím čase, v určitém místě pevnou sumu peněž věřiteli. Peníze v této funkci jsou prostředkem úhrady odložené platby. Bankovní úvěr je časově omezené, úplatné přenechání peněz obchodní bankou jejím klientům k volnému nebo smluvně vázanému použití.

Úvěry se mezi sebou mohou velmi výrazně odlišovat. Zařazení úvěrů do různých skupin pomáhá bankám při posuzování jednotlivých rysů úvěrů, stanovení podmínek jejich poskytování, stanovení úrokových sazeb a v neposlední řadě umožňuje zajistit vhodné krytí a časovou shodu úvěrových zdrojů.

Podmínkou poskytnutí úvěru občanovi je doložení pravidelného měsíčního příjmu, řádné splácení již poskytnutých úvěrů od jakéhokoliv bankovního ústavu, případně poskytnutí dostatečného zajištění úvěru. Zpravidla se úvěry člení dle následujících hledisek:




Doba splatnosti (časové hledisko): -

krátkodobý (do 1 roku)

-

střednědobý (1-5 let)

-

dlouhodobý (5 let a více)

15




Zajištění úvěru: -

nezajištěný

-

zajištěný a to buď osobním zajištěním (ručitel) nebo reálným zajištěním (zástava věcí movitých nebo nemovitých)













Účel úvěru: -

spotřební úvěr

-

provozní úvěr

-

sezónní úvěr

-

investiční úvěr

-

překlenovací úvěr

-

hypoteční úvěr

-

importní úvěr

-

exportní úvěr

Metoda čerpání: -

jednorázové poskytnutí

-

variabilní čerpání – kontokorentní

Měna: -

v domácí měně

-

v cizí měně

Právní postavení příjemce úvěru: -

soukromá fyzická osoba a domácnost

-

podnikatelský subjekt (právní a fyzické osoby)

-

veřejné instituce

Druhy poskytovaných úvěrů pro retailovou klientelu:


Spotřebitelský úvěr




Kontokorentní úvěr




Kreditní karta




Hypoteční úvěry




Úvěry ze stavebního spoření

16

1.2.1 Spotřebitelský úvěr Tento úvěr je označován různým způsobem, jako např. malý úvěr, pořizovací úvěr, soukromý úvěr, splátkový úvěr apod.

Spotřebitelský úvěr je poskytován a) jako úvěr účelový – nutno k čerpání doložit kupní smlouvu či fakturu, kterou banka za klienta uhradí b) jako úvěr neúčelový – banka vyplatí půjčené peněžní prostředky bez sledování účelu jejich použití na běžný účet klienta nebo v hotovosti.

Tyto úvěry se zpravidla poskytují bez zajištění, případně s ručitelským závazkem či zástavou vkladu a s nutností doložení pravidelného měsíčního příjmu.

Splácení úvěru probíhá tzv. anuitním způsobem, to jsou pravidelné měsíční splátky, které jsou ve stejné výši. Tato splátka zahrnuje dvě proměnlivé složky – dílčí splátku úvěru a úhradu úroků, která závisí na aktuálním zůstatku.

Doba splatnosti je zpravidla od 1 roku do 8 let, dle přání klienta a dle jeho splátkových možností.

1.2.2 Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr je krátkodobý bankovní úvěr poskytovaný bankou v určité výši, čerpaný dle potřeby v měnícím se rozsahu až do sjednané maximální hranice, přitom probíhá zúčtování došlých a odcházejících plateb společně se zúčtováním úvěru na jednom, bankou vedeném, kontokorentním účtu. Kontokorentní úvěr je tedy poskytován k běžnému účtu klienta.

Běžné účty s poskytnutým kontokorentem mohou mít zůstatek v debetu i kreditu. V případě, že kontokorentní účet vykazuje kreditní zůstatek, je klient vůči bance v postavení věřitele, při debetním zůstatku se stává klient dlužníkem a banka věřitelem.

17

Možná výše debetního zůstatku je omezena úvěrovým rámcem, který je smluvně stanoven. Zpravidla tento vyčerpaný rámec musí být do 1 roka vyrovnán, poté může klient opět prostředky čerpat. Dlužník čerpá úvěr tak jak to vyžaduje jeho okamžitá potřeba, což je předností kontokorentního úvěru. Znamená to ulehčení při disponování s úvěrem. Čerpání úvěru se přizpůsobuje potřebám financování majitele účtu.

Kontokorentní úvěr může být využit zcela, částečně nebo nemusí být využit vůbec a slouží jako finanční rezerva. Účtované úroky z kontokorentního úvěru odrážejí skutečné využití úvěru.

Úvěr není splácen pravidelnými měsíčními splátkami, ale došlými úhradami na běžný účet, ke kterému je kontokorentní úvěr zřízen. Podmínky, které musí klient pro vyřízení kontokorentu splnit: •

Mít veden běžný účet u banky, kterou žádá o kontokorentní účet

•

Na tento účet chodí pravidelný dostatečně vysoký příjem

•

Někdy je vyžadován určitý průměrný zůstatek na účtu

•

Předložit bance doklad totožnosti

•

U vyšších limitů předložit bance doklad o příjmu

Výši kontokorentu stanovují banky. Obvykle je to jedno-, dvoj- nebo až trojnásobek měsíčního příjmu žadatele. Úrok kontokorentních úvěrů se počítá z čerpané částky, a to až do doby, než je tato částka zaplacena. Pokud tedy kontokorent nečerpá, žádné úroky bance neplatí.

1.2.3 Kreditní karta Kreditní karta je na první pohled stejná jako klasická debetní karta. Liší se úvěrovým limitem, který umožňuje platit či vybírat hotovost i v případě, pokud klient nedisponuje dostatečnými prostředky na účtu. Každý nákup je u kreditní karty automaticky na úvěr, kdežto debetní karta je spojena s bankovním účtem.

18

Asi největší výhodou kreditních karet je, že na rozdíl od kontokorentu nebo spotřebitelského úvěru, kde se obvykle platí úroky již od prvního dne čerpání, u kreditní karty tomu tak být nemusí. Kreditní karta má tzv. bezúročné období. Bezúročné období nabízí klientovi možnost splatit do určité doby poskytnutý úvěr a neplatit žádné úroky. Pokud tedy klient ví, že třeba v prosinci dostane 13. plat nebo získá finance jiným způsobem, kreditní karta mu umožní pořídit věc třeba ve speciální cenové akci, tedy velmi výhodně, a to i v momentě, kdy zrovna nemá dostatek financí. Maximální bezúročné období se nejčastěji pohybuje mezi 50 a 55 dny, každá banka má přitom jiné podmínky. Pokud se klient rozhodne nesplatit během bezúročného období úvěrované prostředky, musí každý měsíc splatit alespoň určitou část úvěru, zpravidla jednu desetinu. Úroková sazba se pohybuje kolem 2 % p.m., resp. 24 % p.a. (tzn. měsíčně, resp. ročně). Zapomene-li klient úvěr splatit, zaplatí tak více než u kontokorentního úvěru, kde se roční sazba pohybuje mezi 12 a 18 %.

Podíváme-li se na členění podle asociace, která kartu vydává, pak mezi nejznámější karetní společnosti patří Eurocard / Mastercard, Maestro a VISA. Dále karty emitují společnosti American Express, Japan Credit Bureau či Diners´ Club International. Dnes se ke kartě může klient dostat prakticky kdekoli, začínají je nabízet i mobilní operátoři.

19

2 Metodologie Ke zpracování této diplomové práce bylo použito mnoho informačních zdrojů jako, odborná literatura, intranetové stránky České spořitelny a internetové stránky České spořitelny, GE Money Bank a Komerční banky. Porovnání jednotlivých produktů vycházelo z takových informací , které by si mohl každý klient opatřit, a to tedy v první řadě prostudováním internetových stránek, případně při nenalezení potřebné informace návštěvou pobočky porovnávané banky. Byla tedy posuzována data, která jsou dostupná všem retailovým klientům.

Byly analyzovány tyto produkty: termínované vklady splátkové spotřebitelské úvěry dispoziční úvěrové produkty

Pro komparaci jak vkladových tak úvěrových produktů byly zvoleny banky:  Česká spořitelna, a.s.,  Komerční banka, a.s. a  GE Money Bank, a.s. Výběr těchto bank byl záměrný, jsou to bankovní domy, které většinou působí společně v jednom městě a klienti tedy mají na jednom místě možnost výběru z nabídky těchto bank. Místní banka je pro klienta dostupnější.

Komerční banka (KB) patří k nejvýznamnějším bankovním institucím v České republice a v regionu střední a východní Evropy. Je součástí mezinárodní skupiny Société Générale (SG) a poskytuje komplexní služby drobného, podnikového a investičního bankovnictví. Další společnosti finanční skupiny Komerční banky nabízejí specializované služby, mezi které patří penzijní pojištění, stavební spoření, factoring, spotřebitelské úvěry a pojištění.

Služby samotné Komerční banky využívalo v roce 2007 téměř 1,58 milionu zákazníků prostřednictvím telefonního, internetového a mobilního bankovnictví a také 386 poboček a 661 bankomatů po celé České republice.

20

Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. Téměř pět a půl milionu klientů, které dnes Česká spořitelna má, hovoří zcela jasně o jejím pevném postavení na českém trhu.

Od roku 2000 je Česká spořitelna členem silné středoevropské Erste Group s téměř 17 miliony klientů. V červenci roku 2001 úspěšně dokončila svou transformaci, která se zaměřila na zlepšení všech klíčových součásti banky. Česká spořitelna kontinuálně pokračuje ve zkvalitňování svých produktů a služeb a zefektivňování pracovních procesů.

Česká spořitelna je moderní banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování služeb v oblasti finančních trhů. Finanční skupina České spořitelny je počtem 5,3 milionu klientů největší bankou na trhu. Česká spořitelna již vydala více než 3 mil. platebních karet, disponuje sítí zhruba 640 poboček a provozuje více než 1100 bankomatů. Na českém kapitálovém trhu patří Česká spořitelna mezi významné obchodníky s cennými papíry.

Společnost GE (General Electric) byla založena před více než sto lety v roce 1892. Dnes je GE široce diverzifikovaným koncernem. Významnou součástí finanční divize GE je skupina GE Money. Ta spravuje aktiva ve výši 211 miliard USD a ve více než 50 zemích zaměstnává 60 tisíc lidí. Je předním poskytovatelem finančních služeb pro 130 milionů klientů jednotlivců i malých a středních podniků. K produktům a službám, které poskytuje, patří osobní půjčky a podnikatelské úvěry, platební a úvěrové karty, konsolidace úvěrů, hypotéky, refinancování hypoték, depozita, investiční produkty, úvěrové pojištění, leasing automobilů, ale i poradenství v oblasti získávání veřejné podpory na vybrané typy projektů.

Tato diplomová práce se nezabývá analýzou a komparací běžných účtů, stejně tak se nevěnuje úvěrovým produktům, které se poskytují se zástavou nemovitosti, dále se neporovnávají vkladové produkty dceřiných společností jako je stavební spoření, penzijní připojištění a investování do podílových fondů.

21

V páté kapitole byla provedena komparace určitých vkladových a úvěrových produktů, vždy na základě konkrétního požadavku klienta. Komparace byla provedena z běžně dostupných informací. Jsou porovnány pouze potřebné parametry důležité pro rozhodnutí, který z produktů je nejvýhodnější. Těmito parametry jsou převážně úrokové sazby, a to jak u depozitních produktů tak u úvěrových produktů, výše poplatků a podmínky získání produktu.

Na základě syntézy je zhodnocena jak oblast vkladových produktů, splátkových úvěrových produktů tak i dispozičních úvěrových produktů. Z tohoto shrnutí vyplývají autorova doporučení pro zdokonalení produktové nabídky České spořitelny.

22

3

Analýza a komparace vkladových produktů vybraných bank

Každá banka nabízí několik různých možností termínovaných účtů s různými podmínkami založení. Nabídka termínovaných účtů je spolu s poskytováním úvěrů hlavním úkolem každého bankovního domu.

3.1 Termínované vklady Komerční banky a.s. V nabídce Komerční banky najdeme Termínovaný účet a Garantovaný vklad, které umožní klientovi zhodnotit jeho volné finanční prostředky.

3.1.1 Termínovaný účet Jedná se o vkladový účet pro zhodnocení volných prostředků s minimálním rizikem. U KB si klient může otevřít termínovaný účet v korunách, ale také v eurech nebo amerických dolarech. Minimální výše jednorázového vkladu činí 5 000 Kč, 1 000 EUR, nebo 1 000 USD. Peníze může klient na účet uložit na několik dní (7 nebo 14), měsíců (1, 3, 6, 12) nebo let (2, 3, 4, 5). Termínovaný účet je veden buď pro jednorázový vklad, nebo pro vklad s automatickým obnovováním (ten lze sjednat pro vklady na 7 a 14 dní či 1, 3, 6 a 12 měsíců).

S účtem může klient samozřejmě disponovat v den splatnosti (u automaticky obnovovaných účtů lze měnit jejich výši – vkládat či vybírat). Před dnem splatnosti má možnost provádět předčasné výběry, a to u účtů na 1, 3, 6 či 12 měsíců a na 2, 3 či 4 roky nebo 5 let. Pokud je také majitelem běžného účtu, může rozhodnout o automatickém transferu v den splatnosti termínovaného účtu – klient sám určí částku pro převod z běžného účtu na termínovaný.

23

Úroková sazba, která je příznivější než u běžných účtů, se stanovuje jako pevná na celou dobu jednorázového vkladu. Sazba se vyhlašuje v Oznámení o úrokových sazbách KB a závisí na měně, délce a výši vkladu. Úroky se připisují v den splatnosti účtu; u účtů na více let se připisují každé 3 měsíce (počítáno od data vkladu). Jestliže je klient majitelem A-konta KB, Expreskonta KB, Perfekt konta, IDEAL konta, konta Gaudeamus, B-konta nebo běžného účtu v rámci Top nabídky a splňujete ještě některé další podmínky, bude mu přiznána bonifikace úrokové sazby, tedy zvýšení roční sazby o 0,2 %.

S úroky lze nakládat několika způsoby. Klient je může vybírat v hotovosti nebo převádět na jiný, jím zvolený účet. U účtů do jednoho roku s automatickým obnovováním má navíc možnost úroky ponechat na účtu pro další úročení formou tzv. kapitalizace.

Termínované účty s pevnou úrokovou sazbou

Splatnost 7 dní 14 dní 1 měsíc 3 měsíce 6 měsíců 1 rok 2 roky 3 roky 4 roky 5 let Tabulka č. 1

1. pásmo 2. pásmo do 99.999,- Kč od 100.000,- Kč 0,33 % 0,43 % 0,34 % 0,44 % 0,39 % 0,49 % 1,71 % 1,96 % 1,82 % 2,07% 2,25 % 2,50 % 2,10 % 2,20 % 3,00 % 3,00 % 2,30 % 2,40 % 2,30 % 2,40 %

3. pásmo od 500.000,- Kč 0,73 % 0,74 % 0,79 % 2,26 % 2,37 % 2,80 % 2,30 % 3,00 % 2,50 % 2,50 %

4. pásmo od 1.000.000,- Kč 0,93 % 0,94 % 0,99 % 2,46 % 2,57 % 3,00 % 2,40 % 3,00 % 2,60 % 2,60 %

5, pásmo od 5.000.000,Kč nepoužívá se nepoužívá se nepoužívá se nepoužívá se nepoužívá se nepoužívá se 2,60 % 3,00 % 2,80 % 2,80 %

Úrokové sazby termínovaných účtů v KB

Zdroj: www.kb.cz Platnost k: 12.12.2008

3.1.2 Garantovaný vklad KB Garantovaný vklad je korunový vkladový účet s roční lhůtou trvání vkladu nabízející garanci úrokové sazby v kombinaci s vysokou likviditou. Již při minimálním vkladu 5000 Kč získá klient atraktivní zhodnocení a zároveň má jistotu, že pokud bude své peníze potřebovat vybrat předčasně, tak budou vložené finanční prostředky vyplaceny zpět bez jakéhokoliv poplatku nebo sankce. 24

Garantovaný vklad si může založit každý občan (fyzická osoba) od 18 let.

KB Garantovaný vklad (jen pro fyzické osoby – občany)

1. pásmo do 99.999,- Kč 3,0 %

Splatnost 1 rok Tabulka č. 2

2. pásmo od 100.000,- Kč 3,1 %

3. pásmo od 500.000,- Kč 3,2 %

4. pásmo 5, pásmo od 1.000.000,- Kč od 5.000.000,- Kč 3,3 % 3,5 %

Úrokové sazby Garantovaného vkladu KB

Zdroj: www.kb.cz Platnost k: 12.12.2008

3.2 Termínované vklady České spořitelny a.s. V široké produktové nabídce České spořitelny nalezneme tyto termínované vklady:  Vkladový účet  Vkladní knížka  Perfektní vklad  Zlatý vklad

3.2.1 Vkladový účet Vkladový účet je určen pro ukládání dočasně volných finančních prostředků jak v české, tak i cizí měně. Účet je určen nejen pro jednorázové vkládání peněz, ale i pro pravidelné spoření díky němuž může klient získat úrokovou bonifikaci (u účtů v české měně).

Vkladový účet České spořitelny umožňuje:


možnost přívkladu kdykoliv v průběhu trvání účtu a to jak hotovostně tak i převodem z účtu České spořitelny nebo jiné banky




možnost jednoho výběru bez poplatku mimo den splatnosti a to až do výše 25 % z vkladu

25




možnost vyzvednutí vkladu nejen v den automatického obnovení (revolvingu), ale i v den následující po tomto dni




možnost získání výhodné bonifikace úroků z přívkladů (pouze u účtů v české měně)




pro založení účtu není nutné vlastnit sporožirový nebo běžný účet




vklady jsou ze zákona pojištěny




účet je veden bez poplatků za založení a vedení účtu




možnost výběru měny účtu




široké možnosti volby doby splatnosti od 7 dnů až po 4 roky




vkladový účet je možno zřídit jako: jednorázový nebo s pravidelným obnovováním (revolvingem)




vkladový účet lze zrušit i mimo den splatnosti




majitel účtu může zmocnit další osoby k nakládání s prostředky na účtu

Podmínky založení •

občan České republiky nebo cizí státní příslušník starší 18 let - prokázání totožnosti majitele účtu a disponujících osob

•

právnická osoba - prokázání právní subjektivity - prokázání totožnosti osob oprávněných jednat jejím jménem

•

složení základního vkladu - bezhotovostně převodem z jiného účtu - hotovostně

Úroková sazba je pevně stanovena pro sjednaný objem prostředků a dobu splatnosti, při automatickém obnovování (revolvingu) se stanovuje vždy nová úroková sazba platná v den obnovení. Přívklad je úročen úrokovou sazbou platnou v den přijetí přívkladu pro nejbližší nižší období (přívklad není úročen, pokud je na účet zaúčtován méně než 7 dní před splatností).

26

Vkladové účty jsou bilancovány (připisuje se úrok a sráží se daň) - do splatnosti 12 měsíců (včetně) - vždy při splatnosti účtu - nad 12 měsíců - vždy k 31.12. a při splatnosti účtu Dále je možnost získání výhodné bonifikace úroků z přívkladů (pouze u účtů v české měně) dle Oznámení České spořitelny o úrokových sazbách za podmínek: - vkladové účty s 6 měsíční splatností a delší budou bonifikovány prémií z úrokového výnosu z přívkladů v případě, že do období bilance přívklady dosáhly nebo převýšily částku 6 tis. Kč - za dané období splatnosti (nebo bilanční období) vkladového účtu nedošlo k výběru z vkladového účtu (za výběr se nepovažuje výběr úroků za předchozí období). Účet je zakládán na dobu uložení (doba trvání produktu):


7 a 14 dní, 1 až 12 měsíců, 2, 3 a 4 roky v českých korunách




7 a 14 dní, 1, 2, 3, 6 a 12 měsíců, 2 roky v cizí měně

Lhůta pro složení základního vkladu: Vkladový účet lze založit hotovostním vkladem nebo bezhotovostním převodem (převod z jiného účtu u České spořitelny nebo jiné banky). Lhůta pro složení základního vkladu:


do D+9 dnů1, kde D je den podepsání smlouvy - u vkladů na 1 měsíc a déle




do D+3 dnů1, kde D je den podepsání smlouvy - u vkladů na 7 a 14 dní

1

Do této lhůty se počítají pouze pracovní dny

27

Úrokové sazby vkladového účtu České spořitelny, a.s. < 100.000,- Kč < 250.000,- Kč 7 dní 1,00 % 1,10 % 14 dní 1,00 % 1,10 % 1 měsíc 1,10 % 1,25 % 2 měsíce 1,10 % 1,25 % 3 měsíce 1,20 % 1,30 % 4 měsíce 1,20 % 1,30 % 5 měsíců 1,20 % 1,30 % 6 měsíců 1,35 % 1,45 % 7 měsíců 1,35 % 1,45 % 8 měsíců 1,35 % 1,45 % 9 měsíců 1,45 % 1,60 % 10 měsíců 1,45 % 1,60 % 11 měsíců 1,45 % 1,60 % 12 měsíců 1,75 % 1,95 % 24 měsíců 2,20 % 2,30 % 36 měsíců 2,25 % 2,40 % 48 měsíců 2,40 % 2,55 % Tabulka č. 3 Roční úrokové sazby vkladového účtu ČS Zdroj: www.csas.cz Platnost k 28.12.2008

< 500.000,- Kč 1,30 % 1,30 % 1,45 % 1,45 % 1,50 % 1,50 % 1,50 % 1,55 % 1,55 % 1,55 % 1,75 % 1,75 % 1,75 % 2,15 % 2,60 % 2,70 % 3,00 %

≥ 500.000,- Kč 1,55 % 1,55 % 1,70 % 1,70 % 1,85 % 1,85 % 1,85 % 1,95 % 1,95 % 1,95 % 2,15 % 2,15 % 2,15 % 2,60 % 3,10 % 3,20 % 3,50 %

3.2.2 Vkladní knížka Vkladní knížka je vklad s pevnou úrokovou sazbou a s vydaným potvrzením o jeho výši vkladní knížkou na jméno.

Česká spořitelna nabízí tyto vkladní knížky:


bez výpovědní lhůty – výběr možný kdykoliv bez sankčního poplatku




s výpovědní lhůtou




dětskou vkladní knížku




výherní vkladní knížku

Vkladní knížka bez výpovědní lhůty Výběr u této vkladní knížky je možný kdykoliv bez sankčního poplatku. Úroková sazba u této vkladní knížky je 0,10% p.a. ke dni 28.12.2008.

28

Vkladní knížka s výpovědní lhůtou Typy vkladních knížek s výpovědí a jejich realizační lhůta:


s výpovědní lhůtou 1 měsíc - realizační lhůta 15 dní




s výpovědní lhůtou 3 měsíce - realizační lhůta 1 měsíc




s výpovědní lhůtou 6 měsíců - realizační lhůta 2 měsíce




s výpovědní lhůtou 12 měsíců - realizační lhůta 2 měsíce




s výpovědní lhůtou 24 měsíců - realizační lhůta 2 měsíce

Chce-li vkladatel vklad vybrat bez poplatku za nedodržení výpovědní lhůty, musí předem požadovanou část vkladu vypovědět. Vklad lze vypovědět kdykoli v maximální výši vyznačené ve vkladní knížce. Ke vkladu může být vedena pouze jedna výpověď a každá nově podaná výpověď ruší výpověď předcházející. V realizační lhůtě lze na nevypovězenou část vkladu podat novou výpověď, aniž by se předcházející výpověď zrušila.

Sankce za nedodržení výpovědní lhůty výpovědní lhůta procento z vybírané částky 1 měsíc 0,20 % 3 měsíce 0,25 % 6 měsíců 0,25 % 12 měsíců 0,60 % 24 měsíců 1,00 % Tabulka č. 4 Náhrada za nedodržení výpovědní lhůty VK Zdroj: www.csas.cz Platnost k 28.12.2008

Úrokové sazby

1 měsíc 3 měsíce 6 měsíců 12 měsíců 24 měsíců

< 100000,0,30 % 0,35 % 0,40 % 0,50 % 0,80 %

< 250000,0,40 % 0,45 % 0,50 % 0,60 % 1,00 %

úroková sazba pro úročení vypovězené části vkladu v době realizační lhůty Tabulka č. 5 Roční úrokové sazby vkladních knížek s výpovědní lhůtou Zdroj: www.csas.cz Platnost k 28.12.2008

29

< 500000,0,60 % 0,65 % 0,80 % 0,90 % 1,40 %

≥ 500000,1,10 % 1,20 % 1,30 % 1,40 % 2,00 % 0,10 %

Dětská vkladní knížka Dětská vkladní knížka je vedena na jméno dítěte jako vkladní knížka s výpovědní lhůtou a s vyhlašovanou úrokovou sazbou, která je zvýhodněná oproti standardním vkladním knížkám. Klient může získat dvě úrokové bonifikace :


za nevybrání vkladu - podmínkou je, že nebude během daného kalendářního roku učiněn žádný výběr s výjimkou výběru úroků a bonifikací za předchozí kalendářní rok – bonifikace ve výši 0,2%n p.a.




za spoření - klient musí v daném kalendářním roce navýšit zůstatek vkladu minimálně o 6 tis. Kč, do požadované částky spoření se nezapočítávají připsané úroky a bonifikace. – bonifikace ve výši 0,2% p.a.

Bonifikace jsou na sobě jednostranně vázané - klient může získat bonifikaci za spoření pouze při splnění podmínek bonifikace za nevybrání. Pokud má klient více dětských vkladních knížek, může získat bonifikace pouze k jedné z nich, kterou si sám zvolí. Bonifikace se přiznávají pouze k vkladní knížce, jejíž zůstatek během roku nepřesáhne 250 tis. Kč včetně.

Podmínky založení jsou:


založit vkladní knížku na jméno nezletilé osoby může zákonný zástupce nezletilého: po předložení průkazu totožnosti, prokázání, že je zákonný zástupce nezletilého (rodný list nezletilého a občanský průkaz zákonného zástupce, popř. pouze občanský průkaz zákonného zástupce, pokud je v něm dítě uvedeno) a složení základního minimálního vkladu ve výši 1 tis. Kč




nebo nezletilá osoba, která dosáhla 15 let - po předložení platného průkazu totožnosti a složení základního minimálního vkladu ve výši 1 tis. Kč

Tento typ vkladní knížky klientovi přináší:


zvýhodněnou úrokovou sazbu oproti standardním vkladním knížkám




při splnění definovaných podmínek je možné přiznat dvě úrokové bonifikace

30




možnost nakládání s vkladem nezletilým majitelem vkladu na vkladní knížce od 15 let




vedení a zřízení vkladní knížky bez poplatku




ode dne dovršení 18 let věku a následující měsíc může klient vybrat libovolnou částku z vkladní knížky bez uplatnění náhrady za nedodržení výpovědní lhůty

Nakládat s vkladní knížkou může nezletilý majitel vkladu již od 15 let, do 15 let věku majitele vkladu s vkladem nakládá jeho zákonný zástupce. Úrokové sazby 1 měsíc 3 měsíce 6 měsíců 12 měsíců 24 měsíců Tabulka č. 6 Roční úrokové sazby dětské vkladní knížky Zdroj: www.csas.cz Platnost k 28.12.2008

1,20 % 1,30 % 1,40 % 1,50 % 2,10 %

Výherní vkladní knížka Výherní vkladní knížka je vklad s právem na účast ve slosování o finanční výhry a prémie s potvrzením o jeho výši - vkladní knížkou. Výherní vkladní knížka není úročena. Slosování vkladní knížky probíhá pravidelně 2krát ročně (květen a listopad) a minimální výše zůstatku pro přiznání prémie musí činit po celé slosovací období 1 tis. Kč. Finanční výhra je ve výši 5%, 10% a 33 % z průměrného zůstatku vkladu a dále je možné získat prémii 200,- Kč nebo 500.000,- Kč při každém tahu.

3.2.3 Zlatý vklad Jedná se o jednorázový peněžní vklad, který má stanovený termín výběru jistiny a výnosů, klient získá pevnou úrokovou sazbu po celou dobu Prémiového období, výnos lze získávat opakovaně v rámci Prémiových období (vklad s revolvingem); Prémiové období pro Zlatý vklad trvá 24 měsíců. Prémiové období začíná Dnem startu a končí Dnem opakování.

31

Úrokový výnos se skládá z pevné sazby, kterou klient získává za období ode dne uhrazení vkladu do Data startu, a sazby stanovené pro Prémiové období. Zřízení vkladu není závislé na vedení dalšího produktu. Vklad činí nejméně 10 tisíc Kč a dále jeho násobky. Zlatý vklad je zřizován a veden zdarma. Jistina i veškeré výnosy, na které má klient nárok, podléhají stejnému pojištění jako termínované vklady. Úroková sazba je platná pro jakoukoliv výši vkladu. Zhodnocení Zlatého vkladu1 je 5,60% za 2 roky. Úrokové výnosy se daní stejně, jako u ostatních vkladových produktů. U Zlatého vkladu se jistina vyplatí na základě Žádosti o ukončení revolvingu k Datu opakování. Žádost o ukončení revolvingu lze podat kdykoli v průběhu Prémiového období. Nepodá-li klient Žádost o ukončení, přejde jistina vkladu do dalšího Prémiového období. Klient může vklad nebo jeho část vybrat i v jiný den, než je Den opakování. Takové ukončení vkladu se považuje za předčasné ukončení vkladu, které je spojené s úhradou poplatku z vybírané částky a jeho výše činí 2%.

3.2.4 Perfektní vklad Perfektní vklad České spořitelny slouží k ukládání a zhodnocování dočasně volných finančních prostředků v české měně. Účet je určen pouze pro jednorázové vkládání peněz v určitých nominálech. Splatnost Perfektního vkladu České spořitelny je 48 měsíců. Podmínky vkladu: • Perfektní vklad České spořitelny lze zřídit v Kč a v těchto nominálech: 100 tis., nebo

200 tis. Kč • lhůta pro složení vkladu: pouze v den založení Perfektního vkladu České spořitelny • splatnost vkladu je 48 měsíců • Úroková sazba je pevně stanovena pro sjednanou částku a období • První polovina úroku je vyplácena (po provedení srážky příslušné daně) v den

založení vkladu • Druhá polovina úroku se připisuje na konci splatnosti produktu

1

Platnost k 29.12.2008

32

•

Úroková sazba u obou nominálů je 2,52% p.a.1

•

Při výběru celého vkladu před uplynutím sjednané doby hradí klient poplatek ve výši 6% z vybírané částky. Částečné výběry nejsou umožněny.

•

50% celkového úroku je vyplaceno klientovi již při založení produktu - klient nemusí čekat na úroky na konec splatnosti

•

fixace úrokové sazby na dlouhou dobu

•

výpisy jsou zasílány zdarma

•

účet je veden bez poplatků za založení a vedení účtu

•

pro založení účtu není nutné vlastnit žádný další účet

•

výnos je garantován

•

vklad je ze zákona pojištěn

Složení smluvně sjednaného vkladu musí být provedeno ihned v den založení účtu a to buď bezhotovostně (převodem z jiného účtu v rámci České spořitelny) nebo hotovostně. Příklady na tento účet nejsou povoleny.

3.3 Termínované vklady GE Money Bank, a.s. Stejně jako Komerční banka a Česká spořitelna má i GE Money Bank ve své produktové nabídce typy účtů určeny pro zhodnocování volných peněžních prostředků klientů.

3.3.1 Termínovaný vklad Termínovaný vklad je možné založit v měnách CZK, EUR a USD. Celý termínovaný vklad je možné předčasně vybrat s uplatněním sankčního poplatku ve výši uvedené v aktuálním sazebníku. Revolvingový termínovaný vklad je navíc vázán na běžný účet klienta, takže se peněžní prostředky mezi nimi mohou automaticky převádět.

Minimální výše jednorázového termínovaného vkladu činí 100 000,- Kč. Jednorázové termínované vklady je možné založit na 1,3,6,12, 24 nebo 36 měsíců.

1

Platnost k 20.1.2009

33

Revolvingový termínovaný vklad nejen výhodně zhodnotí volné peněžní prostředky, ale pokud není ukončen, bude se sám obnovovat v uvedené periodě. Minimální výše vkladu činí 40 000,- Kč. Z Revolvingového termínovaného vkladu je možné si nechat převádět peněžní prostředky na běžný účet, nebo z běžného účtu na Revolvingový termínovaný vklad, a to vždy v den jeho obnovení. Na běžném účtu si může klient nastavit jakýkoli limit (částku) jakmile je v den obnovy Revolvingového terminovaného vkladu zůstatek na běžném účtu nad tímto limitem, převede se automaticky nadbytek peněžních prostředků na Revolvingový terminovaný vklad. Pokud je zůstatek na běžném účtu pod tímto limitem, převedou se peněžní prostředky automaticky z Revolvingového terminovaného vkladu na běžný účet. Příklad propojení Revolvingového termínovaného vkladu (RTV) s běžným účtem (BÚ):

Obrázek č. 1 Propojení revolvingového termínovaného vkladu a běžného účtu Zdroj: www.gemoney.cz Platnost: ke dni 29.12.2008

34

Úrokové sazby termínovaného vklady Splatnost 1 týden 2 týdny 1 měsíc 3 měsíce 6 měsíců 12 měsíců 24 měsíců 36 měsíců

do 249.999,- Kč 1,45% 1,50% 1,55% 1,65% 2,60% 2,90% 3,70% 4,00%

od 250.000,- Kč 1,50% 1,55% 1,65% 1,75% 2,90% 3,00% 3,70% 4,00%

od 500.000,- Kč 1,75% 1,80% 1,90% 2,10% 3,20% 3,30% 3,70% 4,00%

od 1.000.000,- Kč 1,95% 2,00% 2,05% 2,65% 3,50% 3,60% 3,70% 4,00%

Revolvingové termínované vklady se zůstatkem do 40.000,- Kč jsou úročeny sazbou 0,10% p.a. Splatnost Revolvingového termínovaného vkladu: 1,2 týdny, 1,3,6,12 měsíců. Splatnost Jednorázového termínovaného vkladu: 1,3,6,12,24 a 36 měsíců. Tabulka č. 7 Roční úrokové sazby termínovaného vkladu Zdroj: www.gemoney.cz Platnost k 28.12.2008

3.3.2 Spořící účet Spořící účet je možné otevřít k běžnému účtu nebo kontu. Zůstatek na spořícím účtu je lépe zhodnocován než na běžném účtu. Vedení spořícího účtu, doručování výpisů a zúčtování automatických převodů mezi spořícím a běžným účtem je zdarma. Spořící účet není vázán žádnou výpovědní lhůtou ani žádným minimálním vkladem. Peníze mohou být převáděny z běžného účtu automaticky (částka převodu musí být vyšší než 100 Kč/den), a klient se tak nemusí o nic starat. V případě poklesu zůstatku na běžném účtu pod stanovený limit se běžný účet automaticky dotuje ze spořícího účtu. Denní zůstatek na Spořícím účtu je úročen sazbou podle výše aktuálního zůstatku. Úroky jsou ke vkladu připisovány měsíčně a stávají se součástí vkladu.

Zůstatek v Kč

do 49.999,0,25%

od 50.000,1,00%

od 250.000,1,50%

Tabulka č. 8 Roční úrokové sazby spořícího účtu Zdroj: www.gemoney.cz Platnost k 28.12.2008

35

od 500.000,2,00%

od 1.000.000,2,50%

3.3.3 Účet pravidelného spoření Podmínky Účtu pravidelného spoření: •

Určení libovolného názvu spoření (např. „Na dovolenou“)

•

Peněžní prostředky uložené na Účtu pravidelného spoření jsou oddělené od běžného účtu

•

Celý zůstatek Účtu pravidelného spoření je možné předčasně vybrat s uplatněním sankčního poplatku ve výši uvedené v aktuálním sazebníku

•

Operace s Účtem pravidelného spoření vyjma předčasného zrušení jsou zdarma

•

Pro založení Účtu pravidelného spoření není vyžadováno složení minimálního vkladu

Kreditní zůstatky na účtu pravidelného spoření jsou úročeny takto: 1. Při splnění sjednaných podmínek

3,60% p.a. ke dni 28.12.2008

2. Při nesplnění sjednaných podmínek

0,10% p.a. ke dni 28.12.2008

3.4 Srovnání nabídky vkladových produktů Pro komparaci byly použity tyto vkladové produkty bank: Komerční banka a.s. - Termínovaný účet - Garantovaný vklad

Česká spořitelna, a.s. - Vkladový účet - Vkladní knížka - Zlatý vklad - Perfektní vklad

GE Money bank a.s. - Termínovaný vklad - Spořící účet - Účet pravidelného spoření

36

Z tohoto stručného přehledu je patrné, že co se týče samostatně zakládaných vkladových účtů má nejširší nabídku Česká spořitelna, a.s. Česká spořitelna jako jediná ze 3 porovnávaných bank zakládá klientům vkladní knížky. Vkladní knížky převládají, jako nejoblíbenější spořící produkt, u starších spoluobčanů, protože ve vkladní knížce je ihned, po vykonání jakékoli transakce (vklad, výběr), proveden zápis, takže držitel vždy ví kolik úspor na knížce má. Vkladní knížky, ale nemají moc vysoké úrokové sazby, proto se jejich prodej snižuje.

Úrokové sazby

Termínované vklady

GEMB

0 - 99 999

40.000 99.999

KB

ČS

GEMB

KB

ČS

1 týden

1,50%

0,43%

1,30%

0,44%

1,30%

0,49%

1,45%

Termínované vklady 250 000 - 499 999

1 týden

1,45%

0,33%

1,00%

2týdny

1,50%

0,34%

1,00%

2týdny

1,55%

1 měsíc

1,55%

0,39%

1,10%

1 měsíc

1,65%

1,10%

2 měsíce

2 měsíce

1,45%

3 měsíce

1,65%

1,71%

1,20%

3 měsíce

1,75%

1,96%

1,50%

6 měsíců

2,60%

1,82%

1,35%

6 měsíců

2,90%

2,07%

1,55%

12 měsíců

2,90%

2,25%

1,75%

12 měsíců

3,00%

2,50%

2,15%

2,10%

2,20%

2 roky

3,70%

2,20%

2,60%

3 roky

4,00%

2 roky

2,25%

3 roky 2,30%

5let

2,40%

5let

100 000 - 249 999

2,70%

500 000 - 99 999 999

1 týden

1,45%

0,43%

1,10%

1 týden

1,95%

0,93%

1,55%

2týdny

1,50%

0,44%

1,10%

2týdny

2,00%

0,94%

1,55%

1 měsíc

1,55%

0,49%

1,25%

1 měsíc

2,05%

0,99%

1,70%

1,25%

2 měsíce

2 měsíce

1,70%

3 měsíce

1,65%

1,96%

1,30%

3 měsíce

2,65%

2,46%

1,85%

6 měsíců

2,60%

2,07%

1,45%

6 měsíců

3,50%

2,57%

1,95%

12 měsíců

2,90%

2,50%

1,95%

12 měsíců

3,60%

3,00%

2,60%

2 roky

3,70%

2,20%

2,30%

2 roky

3,70%

2,60%

3,10%

3 roky

4,00%

2,40%

3 roky

4,00%

5let

2,40%

5let

Tabulka č. 9 Roční úrokové sazby termínovaných vkladů Zdroj. Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost k 6.1.2009

37

3,20% 2,80%

ČS

Termínovaný účet

GE MB NE - pro jednorázové vklady

NE

Podmínka vedení účtu

KB NE

ANO - ostatní

zdarma

Poplatek za zřízení

zdarma

Poplatek za zrušení

Za předčasný výběr

100 000,- jednorázový vklad 40 000,- revolvingový ter. vklad

5 000,-

Minimální vklad

vybíraná částka * 2,00 % * počet dní do splatnosti termínovaného vkladu / 360. Minimální výše sankčního poplatku je 0,50 % z vybírané částky, maximální výše sankčního poplatku je 7,00 % z vybírané částky(1 výběr lze uskutečnit před dnem splatnosti až do výše 25% jistiny bez sankčního poplatku)

5 000,-

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

2% z jistiny

250,-

Tabulka č. 10 Porovnání termínovaných účtů Zdroj: Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost k 6.1.2009

Garantovaný vklad KB

Zlatý vklad ČS

Perfektní vklad ČS

Spořící účet GEMB

Účet pravidelného spoření GEMB

NE

NE

NE

ANO

ANO

vklad možný pouze 100.000,- nebo 200.000,-

není stanoven, min. spoření 100,-

není stanoven, maximální zůstatek v den založení 40.000,-

Podmínka vedení účtu

Minimální vklad

5 000,-

10.000,-

Doba uložení

1 rok

2 roky

4 roky

není stanovena

1 rok

Poplatek za zřízení

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Poplatek za zrušení

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Poplatek za předčasný výběr

zdarma

zdarma

2% ze zůstatku

Úroková sazba p.a.

do 100.000,- 3,00% od 100.000,- 3,10% od 500.000,- 3,20% od 1 mil. 3,30% od 5 mil. 3,50%

2% z vybírané částky

2,80%

Tabulka č. 11 Porovnání ostatních depozitních produktů Zdroj: Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost k 6.1.2009

38

6% z vybírané částky

2,52%

do 49.999,- 0,25% od 50.000,- 1,00% od 250.000,- 1,50% od 500.000,- 2,00% od 1 mil. 2,50%

při splnění podmínek 3,60 % (pravidelné měsíční spoření) při nesplnění podmínek 0,10%

Klient, který chce nějakým způsobem zhodnotit své volné prostředky, zjišťuje, jaké který produkt nabízí zhodnocení, protože jeho cílem je na uložení peněz vydělat co nejvíce. Sleduje tedy nabízené úrokové sazby a taky poplatky spojené s případným předčasným ukončením vkladu. Všechny hodnocené spořící účty jsou zřizovány a vedeny bez poplatku. U většiny z nich ovšem je poplatek za předčasné ukončení vkladu, je tedy vždy třeba důkladně zvážit dobu, po kterou klient nebude své volné prostředky potřebovat. Výše tohoto poplatku je různá u Garantovaného vkladu Komerční banky a u spořícího vkladu GE Money Bank není poplatek žádný. Nejvyšší poplatek za předčasné zrušení nalezneme u Perfektního vkladu České spořitelny, který činí 6%, je to ovšem způsobeno tím, že klient již na začátku dostává vyplaceno 5% z vložené částky, takže finální poplatek je vlastně 1%. Nejčastější poplatek za předčasné zrušení je 2% z vybírané částky, který nalezneme u 3 produktů. Jediná Česká spořitelna umožňuje klientovi předčasný výběr, do 25% vložené částky, bez poplatku.

Při porovnání úrokové sazby, která vkladatele zajímá ze všeho nejvíce, zjistíme, že nejvyšší úrokové sazby nabízí GE Money Bank. Zde může klient zhodnotit svůj vklad nad 100.000,Kč s dobou uložení 3 roky 4 procenty p.a. Tato sazba je největší ze všech nabízených spořících produktů. Nabídka úrokových sazeb GE Money Bank vede ve všech hodnocených produktech. Protože má GE Money Bank nejlepší nabídku úrokových sazeb a v poplatcích za předčasné zrušení vkladu se nijak neliší od své konkurence má na základě tohoto srovnání ve spořících produktech nejlepší nabídku.

39

4 Analýza a komparace splátkových spotřebitelských úvěrů Tak jako je vedení běžných a termínovaných účtů základní službou klientům každé obchodní banky, tak je také poskytování peněžních prostředků, ve formě úvěrů, nedílnou součástí produktové nabídky každé obchodní banky. Vlastní i cizí peněžní prostředky jsou pro obchodní banky zbožím, jež prodávají. Poskytují peněžní úvěry svým klientům. Jednotlivé poskytované úvěrové produkty se mohou lišit v podmínkách za jakých se poskytují, v úrokových sazbách nebo v poplatcích.

4.1 Úvěrová nabídka Komerční banky a.s. Komerční banka a.s. nabízí: -

Perfektní půjčku

-

Optimální půjčku

-

Osobní půjčku

4.1.1 Perfektní půjčka

Perfektní půjčka je hotovostní půjčkou v rozmezí od 30.000,- Kč do 250.000,- Kč. Maximální splatnost je 6 let. Splácí se vždy z běžného účtu u KB (který je možné před poskytnutím půjčky založit). Banka nemusí vyžadovat zajištění. Pokud je zajištění požadováno, může si klient zvolit vklad u KB, ručitele nebo stavební spoření u Modré pyramidy stavební spořitelny.

Perfektní půjčka je určena pro občany České republiky, cizincům s trvalým pobytem v ČR a občanům členských zemí EU s povolením k přechodnému nebo trvalému pobytu v ČR. Perfektní půjčka je určena výhradně pro osobní, nepodnikatelské potřeby (například na nákup spotřebního zboží u více obchodníků, koupi dovolené, počítače apod.).

40

Podmínky perfektní půjčky:


Předložit 2 doklady totožnosti (OP a např. cestovní pas)




Předložit podklady prokazující příjem (potvrzení o výši příjmu nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně)




půjčka je zcela bez poplatků (zpracování, vedení úvěrového účtu)




pro klienty s předschválenými úvěrovými limity možnost zřízení úvěru on line přes internetové bankovnictví Mojebanka




vyřízení do 24 hodin




možnost získat půjčku bez zajištění




půjčku lze kdykoli bez sankcí předčasně splatit, a to zcela nebo částečně




možnost zdarma získat pojištění proti nesplácení (dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, invalidita, úmrtí)

4.1.2 Optimální půjčka Optimální půjčka je určena výhradně pro osobní, nepodnikatelské potřeby zejména ke konsolidaci (sloučení) existujících úvěrových závazků.

Je určena občanům České republiky, cizincům s trvalým pobytem v ČR a občanům členských zemí EU s povolením k přechodnému nebo trvalému pobytu v ČR.

Podmínky optimální půjčky:




předložení dokladu totožnosti




předložení potvrzení o příjmu




předložení úvěrové dokumentace úvěrových produktů určených ke konsolidaci




může být do 250 000 Kč bez zajištění




má dobu splatnosti až 10 let




za její vyřízení není žádný poplatek

41




poskytuje se k ní zdarma pojištění schopnosti splácet




vztahuje se i na kreditní karty a povolené debety




umožňuje snížit sumu měsíčních splátek současných úvěrových produktů




umožňuje získat jasný přehled o současných závazcích díky jejich sloučení do jednoho




umožňuje ušetřit na poplatcích spojených se současnými úvěry




umožňuje

konsolidovat

úvěrové

produkty

v souhrnné

výši

od

30 000

Kč

do 500 000 Kč

Příklad snížení měsíční splátek úvěrový produkt

současná splátka

čerpaná částka

zbývá doplatit

Kreditní karta

2 160 ,- Kč

30 000 Kč

30 000 Kč

Půjčka na auto

1 213,- Kč

50 000 Kč

45 000 Kč

982,- Kč

40 000 Kč

35 000 Kč

Půjčka na nábytek Úrok z povoleného debetu

149,- Kč

10 000 Kč

10 000 Kč

4 504,- Kč

130 000 Kč

120 000 Kč

2 425,- Kč

120 000,- Kč

120 000,- Kč

optimální půjčka -splatnost 10 let 1 817,- Kč 120 000,- Kč Tabulka č. 12 Porovnání splátek před a po poskytnutí optimální půjčky

120 000,- Kč

po poskytnutí optimální půjčky optimální půjčka - splatnost 6 let

Zdroj: www.kb.cz Platnost k 30.12.2008

Klient postupně získal úvěry v celkové výši 130.000,- Kč, dnes již dluží o 10.000,-Kč méně tzn. 120.000,- Kč. Výše uvedená tabulka ukazuje, že klient může díky konsolidaci úvěrů, pomocí optimální půjčky Komerční půjčky se splatností 10 let ušetřit na měsíčních splátkách při úvěrové angažovanosti 120.000,- Kč až 2.687,- Kč.

4.1.3 Osobní půjčka Je určena občanům České republiky, cizincům s trvalým pobytem v ČR a občanům členských zemí EU s povolením k přechodnému nebo trvalému pobytu v ČR. Osobní úvěr je určen výhradně pro osobní, nepodnikatelské potřeby (například na nákup spotřebního zboží u více obchodníků, koupi dovolené, počítače apod.).

Doklady potřebné k vyřízení:


2 doklady totožnosti




podklady prokazující příjem (potvrzení o výši příjmu nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně) 42

Podmínky osobní půjčky:


Výše úvěru od 30.000,- Kč do 500.000,- Kč




Splatnost maximálně 6 let




Splácí se z běžného účtu u KB (účet je možno před vyřízením úvěru založit)




Do výše 250.000,- Kč je úvěr poskytován bez zajištění




Nad 250.000,- Kč nutné zajištění – ručení, vklad u KB nebo stavebním spořením u Modré pyramidy stavební spořitelny




Úvěr je možné kdykoli bez sankcí částečně nebo zcela splatit

4.2 Úvěrové produkty České spořitelny, a.s. Česká spořitelna a.s. nabízí: -

Spotřebitelský úvěr

-

Hotovostní úvěr

-

Půjčku

Společné podmínky poskytnutí úvěru Českou spořitelnou, a.s. Úvěry jsou určeny pro: • fyzické osoby - občany České republiky s trvalým pobytem na území České republiky

(tuzemec) starší 18 let • fyzické osoby - cizí státní příslušníky s povoleným trvalým pobytem na území České

republiky (tuzemec) starší 18 let • fyzické osoby - cizozemce, tj. občany České republiky nebo cizí státní příslušníky s

trvalým pobytem v zahraničí (přechodný pobyt na území České republiky s dlouhodobým vízem) starší 18 let

43

Úvěr může získat klient, který splní podmínky banky pro poskytnutí úvěru a prokáže, že je schopen úvěr v dohodnutém termínu ze svých příjmů splatit. V případě, že klientovi není zasílán příjem na účet u České spořitelny, je třeba doložit příjmy. Doklady prokazující příjem klienta:


potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu nebo




daňové přiznání za poslední ukončené zdaňovací období (včetně přílohy) potvrzené razítkem daňového úřadu na každé straně - doklad o zaplacení daní - doklady prokazující oprávnění podnikat

4.2.1 Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr je úvěr účelový poskytovaný bezhotovostně (úhradou faktur na účet dodavatele či obchodníka, úhradou na účet prodávajícího) na soukromé účely např.:


nákup spotřebních předmětů (úhrady nákladů za dodávku zboží a jeho instalaci), včetně nových i ojetých automobilů




nákup nemovitosti (rodinné domy, byty, chaty, chalupy, garáže, pozemky apod.) do vlastnictví klienta




zaplacení služeb




úhradu nákladů spojených s modernizací bytu či domu




úhradu dalších nákladů osobní spotřeby (dovolená, léčebný nebo lázeňský pobyt, studium v zahraničí apod.)




úhradu jiných závazků (např. vypořádání zaniklého společného jmění manželů, dědiců, úhrada soudních a notářských poplatků, finanční vyrovnání mezi občany při převodu užívacího práva k bytu, koupě předmětů osobní spotřeby mezi občany)




úhradu členského podílu v bytovém družstvu nebo družstvu nájemníků bytových a nebytových jednotek (garáže)




úhradu závazků vůči obci v souvislosti s výstavbou nových obecních bytů či modernizací a rekonstrukcí bytového fondu obce (např. předplacení nájemného se závazkem obce o uzavření budoucí nájemní či kupní smlouvy na byt)

44

Podmínky úvěru: • o úvěr může žádat i klient, který nemá vedený účet u České spořitelny • úvěr může být splácen z účtu u jiné banky • výpis z úvěrového účtu je zdarma • vždy je nutné doložení účelu úvěru buď fakturou, kupní smlouvou nebo jakýmkoliv

jiným dokladem potvrzující účel úvěru. Parametry úvěru: • min. výše úvěru je 100 tis. Kč • max. výše úvěru není stanovena, řídí se úvěrovou potřebou žadatele o úvěr a jeho

schopností splatit úvěr ve sjednané lhůtě • horní hranice úvěru je limitována cenou investice vyplývající z dokladů k účelu úvěru • splatnost úvěru je do 120 měsíců • až do částky 300 tis. Kč je možné získat úvěr bez zajištění • nad 300 tis. Kč je možné zajistit úvěr zástavním právem k pohledávce z vkladu • čerpání úvěru je jednorázové či postupné dle účelu, max. do 6 měsíců od uzavření

smlouvy o úvěru • čerpání úvěru je zpravidla bezhotovostní (úhradou faktury na účet dodavatele či

obchodníka, úhradou kupní ceny na účet prodávajícího, šekem) • doba čerpání je sjednávána individuálně v souladu s účelem úvěru • úvěr je splácen pravidelnými měsíčními splátkami • splácení probíhá bezhotovostně převodem z účtu klienta vedeného u České spořitelny

nebo u jiné banky na základě souhlasu s inkasem

4.2.2 Hotovostní úvěr Hotovostní úvěr je bezúčelový úvěr vyplácený klientovi v hotovosti nebo na jeho účet, slouží na pořízení jakéhokoliv druhu zboží, služeb, na úhradu závazků k jiným osobám apod. Použití půjčených prostředků se nesleduje.

45

Podmínky úvěru: • Umožňuje operativní a časově nenáročné řešení pro úhradu jakéhokoliv druhu zboží,

služeb, závazků k jiným osobám atd., aniž by bylo sledováno použití půjčených prostředků • úvěrem lze vhodně doplnit hypoteční úvěry a úvěrové produkty stavebního spoření • o úvěr může žádat i klient, který nemá vedený účet u České spořitelny • úvěr může být splácen z účtu u jiné banky • výpis z úvěrového účtu zdarma • vyřízení úvěru probíhá na počkání

Parametry úvěru • min. výše úvěru 30 tis. Kč • max. výše úvěru není stanovena, řídí se úvěrovou potřebou žadatele o úvěr a jeho

schopností splatit úvěr ve sjednané lhůtě • splatnost úvěru do 72 měsíců • do částky 300 tis. Kč je možné úvěr získat bez zajištění • čerpání úvěru je možné ihned jednorázově v hotovosti či převodem na účet klienta k

jeho volnému použití • úvěr je splácen pravidelnými měsíčními splátkami • splácení probíhá bezhotovostně převodem z účtu klienta na základě souhlasu s

inkasem z účtu vedeného u České spořitelny nebo u jiné banky

4.2.3 Půjčka Parametry Půjčky: • min. výše úvěru 30 tis. Kč, max. výše úvěru 300 tis. Kč • splatnost úvěru do 72 měsíců, u některých splátek je možná splatnost až 84 měsíců • čerpání úvěru je možné ihned jednorázově v hotovosti či převodem na účet klienta k

jeho volnému použití • úvěr je splácen pravidelnými měsíčními splátkami • splácení probíhá bezhotovostně převodem z účtu klienta na základě souhlasu s

inkasem z účtu vedeného u České spořitelny nebo u jiné banky

46

4.3 Úvěrové produkty GE Money Bank GE Money Bank, a.s. nabízí:


Expres půjčku




Konsolidaci půjček

GE Money Bank a.s., je vlastníkem GE Money Multiservis, a.s., která poskytuje splátkový prodej a internetový spotřebitelský úvěr.

4.3.1 Expres půjčka Parametry půjčky:


Výše úvěru 30.000,- Kč až 600.000,- Kč




Splatnost 72 měsíců a u úvěru nad 200.000,- Kč možná splatnost až 10 let.




Roční procentní sazba nákladů je již od 11,47% p.a. ke dni 30.12.2008




Splácení probíhá pravidelným inkasem z běžného účtu vedeného u GE Money Bank

Podmínky pro získání jsou: Žadatel o úvěr musí splňovat následující: •

Musí být občan České republiky starší 18 let

•

Musí mít trvalé bydliště a kontaktní adresu na území ČR

•

Musí mít trvalý zdroj příjmu (v případě zaměstnaneckého poměru, není možné být ve zkušební ani výpovědní lhůtě)

•

Musí disponovat pevnou telefonní linkou do zaměstnání

•

Musí mít vedený účet u GE Money Bank

•

U půjček nad 200 000 Kč musí být v případě společného jmění manželů druhý z manželů uveden jako spolužadatel

•

U částek vyšších než 300 000 Kč je nutné mít spolužadatele

47

Doklady potřebné pro poskytnutí úvěru: Klientům GE Money Bank, kteří mají u GE zřízen běžný účet a půjčku nebo Flexikredit déle než 4 měsíce, stačí pouze: •

Platný občanský průkaz + druhý doklad totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas nebo rodný list)

•

Dva telefonní kontakty (číslo pevné telefonní linky do zaměstnání, doplněné číslem mobilního telefonu nebo pevné linky)

Klientům kteří mají u GE zřízen běžný účet, půjčku či Flexikredit1 méně než 4 měsíce nebo nejsou klienty GE Money Bank budou navíc potřebovat:


Doklad o trvalém příjmu:

- Zaměstnanec předloží potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu, - Podnikatel předloží aktuální daňové přiznání, živnostenský list nebo koncesní listinu, - Důchodce předloží důchodový výměr


Doklad pro ověření kontaktní adresy znějící na klientovo jméno a adresu např. originál SIPO, vyúčtování za nájem, telefon, elektřinu, plyn, kabelovou televizi (ne starší než 3 měsíce), originál vyúčtování (faktura) služeb mobilního operátora nebo originál výpisu z běžného účtu, úvěrové či kreditní karty (ne starší než 1 měsíc)

4.3.2 Konsolidace půjček Parametry půjčky:


Výše úvěru od 30.000,- Kč do 300.000,- Kč




Splatnost až 120 měsíců




Roční procentní sazba nákladů již od 11,47% p.a. platnost ke 30.12.2008




Splácení probíhá pravidelným inkasem z běžného účtu vedeného u GE Money Bank




Úvěr bez zajištění

1

Flexikredit je kontokorentní úvěr až do výše 100.000,- Kč

48

U GE Money může klient konsolidovat všechny své půjčky, které splácí pravidelnými měsíčními splátkami, kreditní karty a kontokorenty. Konsolidovat může závazky jiných bank i splátkových společností. Příklad: Splácí-li nyní 3 úvěry, může sloučením těchto půjček u GE Money výrazně snížit měsíční splátku a budete splácet pouze 1 úvěr.

Klient čerpá 3 úvěry od různých splátkových a bankovních institucí, celková dlužná částka je 30.000,- Kč. V současné době splácí 3.000,- Kč, po konsolidaci půjček by splácel pouze 700,Kč. Pro tohoto klienta by snížení měsíčních splátek, v důsledku prodloužení splatnosti konsolidované půjčky oproti splatnosti předchozích úvěrů, znamenalo úsporu 2.300,- Kč

•

Měsíční splátka platí pro konsolidovaný úvěr 30 000 Kč s délkou splatnosti 72 měsíců

Obrázek č. 2 Konsolidace půjček GE Money bank Zdroj: www.gemoney.cz Platnost: ke dni 30.12.2008

49

4.4. Srovnání nabídky úvěrových produktů

Žadatel

Podmínky získání

Nutnost vedení BÚ u banky

Zajištění

Doba splatnosti

Výše úvěru

ČS

ČS

ČS

Půjčka

Spotřebitelský úvěr

Hotovostní úvěr

Věk nad 18 let fyzická osoba - občan občan ČR s trvalým pobytem na území ČR cizí státní příslušník s povolením k trvalému pobytu na území ČR

věk nad 18 let fyzická osoba - občan občan ČR s trvalým pobytem na území ČR cizí státní příslušník s povolením k trvalému pobytu na území ČR

věk nad 18 let fyzická osoba - občan občan ČR s trvalým pobytem na území ČR cizí státní příslušník s povolením k trvalému pobytu na území ČR

průkaz totožnosti potvrzení příjmů za poslední 3 měsíce

průkaz totožnosti potvrzení příjmů za poslední 3 měsíce doložení účelu úvěru

průkaz totožnosti potvrzení příjmů za poslední 3 měsíce

ne

ne zástavní právo k pohledávce z vkladu do výše 300 000,- bez zajištění

ne

do 1 roku - krátkodobý max. 6 let do 5 let - střednědobý max 7 let u akčních splátek do 10 let - dlouhodobý

Min. 30 000,max. 300 000,-

Úroková sazba p.a. min. úroková sazba 8% Poskytnutí a zřízení úvěru Vedení úvěrového účtu (měsíčně)

0,8% z požadované hodnoty úvěru, min. 400,max. 7 000,49,-

ne zástavní právo k pohledávce z vkladu do výše 300 000,- bez zajištění do 1 roku - krátkodobý do 5 let - střednědobý do 6 let - dlouhodobý

min. 100 000,jinak max. výše není stanovena, řídí se úvěrovou potřebou žadatele o úvěr a jeho schopností splatit úvěr ve sjednané lhůtě

od 30 000,jinak max. výše není stanovena, řídí se úvěrovou potřebou žadatele o úvěr a jeho schopností splatit úvěr ve sjednané lhůtě

min. úroková sazba 8,50%

min. úroková sazba 8%

0,8% z požadované hodnoty úvěru, min. 400,- max. 7 000,-

0,8% z požadované hodnoty úvěru, min. 400,- max. 7.000,-

49,-

49,-

Zaslání upomínky

Každá upomínka 300,-Kč

Každá upomínka 300,- Kč

Každá upomínka 300,- Kč

Předčasné splacení úvěru

4% z výše mimořádné splátky, min.500,- max. 5 000,úhrada nákladů spojených s mimořádnou splátkou úvěru

4% z výše mimořádné splátky, min.500,- max. 5 000,úhrada nákladů spojených s mimořádnou splátkou úvěru

4% z výše mimořádné splátky, min.500,- max. 5 000,úhrada nákladů spojených s mimořádnou splátkou úvěru

50

Pojištění úvěru

ČS

ČS

ČS

Půjčka

Spotřebitelský úvěr

Hotovostní úvěr

Přistoupení do pojištění: úvěry do 49 999,-: 75,- soubor pojištění A 95,- soubor pojištění B úvěry od 50 000,- do 99 999,: 95,- soubor pojištění A 135,- soubor pojištění B úvěry od 100 000,- do 149 999,-: 135,- soubor pojištění A 175,- soubor pojištění B úvěry od 150 000,- do 199 999,-: 155,- soubor pojištění A 215,- soubor pojištění B úvěry od 150 000,- do 249 999,-: 175,- soubor pojištění A 255,- soubor pojištění B úvěry od 250 000,- do 300 000,-: 205,- soubor pojištění A 305,- soubor pojištění B

Přistoupení do pojištění: úvěry do 49 999,-: 75,- soubor pojištění A 95,- soubor pojištění B úvěry od 50 000,- do 99 999,-: 95,- soubor pojištění A 135,- soubor pojištění B úvěry od 100 000,- do 149 999,-: 135,- soubor pojištění A 175,- soubor pojištění B úvěry od 150 000,- do 199 999,-: 155,- soubor pojištění A 215,- soubor pojištění B úvěry od 150 000,- do 249 999,-: 175,- soubor pojištění A 255,- soubor pojištění B úvěry od 250 000,- do 300 000,-: 205,- soubor pojištění A 305,- soubor pojištění B

soubor pojištění A : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí soubor pojištění B : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí, ztráta zaměstnání

soubor pojištění A : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí soubor pojištění B : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí, ztráta zaměstnání

Přistoupení do pojištění: úvěry do 49 999,-: 75,- soubor pojištění A 95,- soubor pojištění B úvěry od 50 000,- do 99 999,-: 95,- soubor pojištění A 135,- soubor pojištění B úvěry od 100 000,- do 149 999,-: 135,- soubor pojištění A 175,- soubor pojištění B úvěry od 150 000,- do 199 999,-: 155,- soubor pojištění A 215,- soubor pojištění B úvěry od 150 000,- do 249 999,-: 175,- soubor pojištění A 255,- soubor pojištění B úvěry od 250 000,- do 300 000,-: 205,- soubor pojištění A 305,- soubor pojištění B

soubor pojištění A : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí Obsah pojištění soubor pojištění B : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí, ztráta zaměstnání

Tabulka č. 13 Srovnání úvěrů České spořitelny Zdroj: www.csas.cz – vlastní tvorba Platnost ke dni 20.1.2009

51

GE MB

KB

KB

Expres půjčka

Půjčka bez rizika Perfektní půjčka

Půjčka bez rizika Osobní úvěr

Žadatel

věk nad 18 let trvalé bydliště a kontaktní adresa na území ČR

věk nad 18 let fyzická osoba - občan

věk nad 18 let fyzická osoba - občan

Podmínky získání

Pro klienty GEMB, kteří mají běžný účet, půjčku nebo Flexikredit déle než 4 měsíce: platný občanský průkaz + druhý doklad totožnosti dva telefonní kontakty ostatní navíc: doklad o trvalém příjmu doklad pro ověření adresy

2 doklady totožnosti (OP a např. cestovní pas) potvrzení o výši příjmu nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně

2 doklady totožnosti (OP a např. cestovní pas) potvrzení o výši příjmu nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně

Nutnost vedení BÚ u banky

Zajištění

Doba splatnosti

Výše úvěru

ano

ano

bez ručitele nad 300 000,- spolužadatel nad 200 000,- v případě Společného jmění manželů druhý z manželů uveden jako spolužadatel 2 - 6 let Min. 30 000,Max. 600 000,nad 300.000,- lze poskytnout pouze se spoludlužníkem

nemusí být vyžadováno pokud je vyžadováno, je možné zvolit:vklad u KB ručitel stavební spoření u Modré pyramidy stavební spořitelny

do 250 000,- nemusí být vyžadováno zajištění Vyšší částky zajištění: vklad u KB nebo ručitel nebo stavební spoření u Modré pyramidy stavební spořitelny

max. 6 let

max. 6 let

Min. 30 000,Max. 250 000,Min. úroková sazba: 6,13% splatnost do 1 roku, 9,79 % splatnost do 6 let

Úroková sazba p.a.

min. úroková sazba 9,90%

Poskytnutí a zřízení úvěru Vedení úvěrového účtu (měsíčně)

1% z výše poskytnutého úvěru, min. 500,-

Zdarma

40,- do 200 000,59,- nad 200 000,-

Zdarma

Zaslání upomínky Předčasné splacení úvěru

Pojištění úvěru

Obsah pojištění

500,- inkasuje se, přesáhne-li celkový závazek po splatnosti 400,-

250,- upomínka 5% z předčasně splácené jistiny, min. 1 000,půjčka do 65 000,A = 99,- // B = 139,půjčka od 66 tis. do 130 tis. A = 119,- // B = 199,půjčka od 130 000,A = 3,43% z měsíční částky B = 5,88% z měsíční částky A - pojištění pro případ plné pracovní neschopnosti, plné a trvalé invalidity a smrti B – to samé co A +pojištění pro případ ztráty zaměstnání

Zdarma

Min. 30 000,Max. 250 000,- bez zajištění Max. 500 000,- se zajištěním Min. úroková sazba: 6,13% splatnost do 1 roku, 9,79 % splatnost do 6 let 0,8% min. 500,80,500,- inkasuje se, přesáhneli celkový závazek po splatnosti 400,Zdarma

Součástí půjčky Zdarma

Součástí půjčky Zdarma

pojištění proti nesplácení (dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, invalidita, úmrtí)

pojištění proti nesplácení (dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, invalidita, úmrtí)

Tabulka č. 14 Srovnání úvěrových produktů GE Money Bank a Komerční banky Zdroj: Internetové stránky KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost k 20.1.2009

52

ano

Žadatel

Podmínky získání

Nutnost vedení BÚ u banky

KB

GE MB

Optimální půjčka

Konsolidace půjček

věk nad 18 let fyzická osoba - občan

věk nad 18 let trvalé bydliště a kontaktní adresa na území ČR

2 doklady totožnosti (OP a např. cestovní pas) potvrzení o výši příjmu nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně úvěrová dokumentace úvěrů určených ke splacení

trvalý zdroj příjmů min. měsíční příjem 5 000,pevná tel linka do zaměstnání pracovní poměr na dobu určitou nekončí dříve než za 3 měsíce dokumentaci k bankovním půjčkám a půjčkám od splátkových společností dokumentaci ke kreditním kartám a kontokorentům doklad pro ověření kontaktní adresy znějící na vaše jméno a adresu

ano

ano

Zajištění

možnost bez zajištění

bez ručitele

Doba splatnosti

max.10 let

max. 10 let

Výše úvěru

Úroková sazba p.a.

max. 250 000,- bez zajištění max. 500.000,- ze zajištěním

celkový součet dosud nesplacených částí je : Min. 30 000,Max. 300 000,-

9,43%

min. úroková sazba od 9,90%

Poskytnutí a zřízení úvěru

Zdarma

1% z výše poskytnutého úvěru, min. 500,-

Správa a vedení úvěrového účtu (měsíčně)

-

40,Volitelné (účtováno měsíčně) půjčka do 65 000,A = 99,- // B = 139,půjčka od 66 000,- do 130 000,A = 119,- // B = 199,půjčka od 130 000,A = 3,43% z měsíční částky B = 5,88% z měsíční částky

Pojištění úvěru

Součástí půjčky Zdarma

obsah pojištění

A - pojištění pro případ plné pracovní neschopnosti, plné a trvalé invalidity a smrti pojištění proti nesplácení (dlouhodobá B - pojištění pro případ plné pracovní nemoc, ztráta zaměstnání, invalidita, úmrtí) neschopnosti, plné a trvalé invalidity a smrti + pojištění pro případ ztráty zaměstnání

Tabulka č. 15 Srovnání úvěrových produktů GE Money Bank a Komerční banky Zdroj: Internetové stránky KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost k 20.1.2009

53

Každá z porovnávaných bank poskytuje určité typy úvěrů a to od úvěrů hotovostních, spotřebitelských, po úvěry konsolidační. U úvěrů vždy klient porovnává výši úroku, splatnost a s tím související výši splátky. Nejčastější splatnost u všech porovnávaných úvěrů je 6 let. U spotřebitelského úvěru České spořitelny je splatnost 10, stejně je tomu tak i u konsolidačních úvěrů Komerční banky a GE Money Bank. Dalším důležitým porovnávaným prvkem je maximální výše úvěru , Česká spořitelna a GE Money Bank nabízí úvěry do částky 300.000,- Kč bez zajištění, Komerční banka nabízí pouze 250.000,- Kč bez zajištění. Minimální úrokové sazby se pohybují od 8% - 10% p.a. ke dni 20.1.2009, přičemž každý klient u každé banky získává individuální úrokovou sazbu, dle toho zda je klientem dané banky, jaké produkty u ní využívá, zda je mzda zasílána na běžný účet apod. Nejnižší minimální úrokovou sazbu nabízí Česká spořitelna a to 8% p.a.. Co se týče poplatků za vyřízení a měsíční správu úvěrového účtu je nejlevnější Perfektní půjčka Komerční banky, která má oba tyto poplatky zdarma. Nejdražší je Expres půjčka GE Money bank, kde je za vyřízení úvěru inkasováno 1% z výše úvěru a vedení účtu stojí měsíčně 40,- Kč u úvěru do 200.000,- Kč a 59,- Kč u úvěru nad 200.000,- Kč. Důležité jsou jistě i podmínky poskytnutí, které se nikterak neliší, u všech bank musí být žadateli více jak 18 let, musí mít pravidelný měsíční příjem a předložit tedy potvrzení o příjmu, v případě, že podniká, daňové přiznání. Pouze GE Money Bank má podmínku poskytnutí úvěru sdělení pevné linky do zaměstnání, což v dnešní době mobilních telefonů může být problém, obzvlášť pro podnikatele, kteří pevnou linku většinou nemívají. Pokud má klient vedený svůj běžný účet u banky kde žádá o půjčku a na tento účet je pravidelně měsíčně zasílána mzda nemusí dokládat žádné potvrzení o příjmu a má zde největší šanci, že mu úvěr bude poskytnut.

54

5 Analýza a komparace dispozičních úvěrových produktů Každá banka má ve své nabídce kromě klasických úvěrů také dispoziční úvěrové produkty jako jsou kontokorentní úvěry a kreditní karty. Oba tyto produkty nabízí klientovi opakované využití již jednou schváleného úvěrového limitu. Mají tedy obrovskou výhodu v tom, že o ně klient nemusí žádat vícekrát, ale pokud je již jednou získá a dodržuje podmínky, má tento úvěr na dobu neurčitou.

5.1. Dispoziční produkty Komerční banky, a.s. Samozřejmě i Komerční banka je bankou, která má ve své nabídce kontokorentní úvěr, který nazývá povolený debet a několik typů kreditních karet.

Typy kreditních karet: -

kreditní karta

-

modrá kreditní karta

-

T-mobile Bonus kreditní karta

5.1.1 Povolený debet Povolený debet může získat fyzická osoba - občan starší 18 let, která je majitelem běžného účtu u KB. Povolený debet je krátkodobý neúčelový úvěr, který umožní přečerpávat běžný účet klienta, a tak překlenout krátkodobý nedostatek finančních prostředků. Povolený debet lze čerpat do předem ujednané výše, neboli limitu povoleného debetu, a to jakoukoli běžnou transakcí, jako je hotovostní výběr na pokladně nebo z bankomatu, úhrada platební kartou či převodní příkaz. Povolený debet se splácí automaticky jakýmkoli vkladem nebo převodem připsaným na

55

běžný účet. Každá taková transakce navyšuje dostupný zůstatek, který je možné podle potřeby opět vyčerpat.

Podmínkou je, aby alespoň jedenkrát během doby splatnosti (30 nebo 180 dní podle typu povoleného debetu) byl na běžném účtu nulový nebo kladný zůstatek. Pokaždé, když úvěr klient takto vyrovná, může jej znovu čerpat po celých 30 nebo 180 dní. KB nabízí tyto typy povolených debetů: Povolený debet Start Podmínky poskytnutí: - požádat o něj lze ihned při založení jednoho z těchto běžných účtů A-konta, Ideal konta, Expreskonta nebo Perfekt konta. - možnost přečerpat běžný účet na 30 dní - limit debetu v rozmezí 2 000–10 000 Kč se nastavuje na základě individuálního hodnocení klienta bankou - k vyřízení žádosti je zapotřebí předložit formulář Potvrzení o výši pracovního příjmu, vyplněný zaměstnavatelem, nebo daňové přiznání s potvrzením o zaplacení daně z příjmů, případně výměr starobního či invalidního důchodu apod. - úroková sazba 16,5 % p.a. ke dni 30.12.2008 Povolený nezajištěný debet Podmínky poskytnutí - požádat o něj lze po šesti měsících vedení jednoho z těchto běžných účtů A-konta, B-konta, Ideal konta, Expreskonta nebo Perfekt konta - možnost přečerpat běžný účet na 180 dní - limit debetu se nastavuje podle individuálního hodnocení klienta bankou maximálně do výše 100 000 Kč - k vyřízení žádosti není třeba předkládat žádné doklady - úroková sazba 12 % – 19% p.a. ke dni 30.12.2008 dle typu zřízeného běžného účtu

56

5.1.2 Kreditní karta Kreditní kartu může získat občan ČR starší 18 let, nebo cizinec také starší 18 let s povolením k trvalému pobytu ( u občanů členských států EU je postačující i povolení k přechodnému pobytu.

K vydání kreditní karty je nutné mít -

založený účet vedený v Kč

-

předložit potvrzení o výši průměrného příjmu za poslední 3 měsíce.

Pokud klient má založen běžný účet může být vydána karta i bez prokazování příjmů.

Úročení: úročena je výhradně čerpaná částka úvěrového rámce, a to denně.

Bezúročné období je při splnění příslušných podmínek až 45 dnů. Pokud je celá částka splacena v předem dohodnuté době, jsou v daném měsíci odpuštěny úroky. Podmínky jsou oznámeny každý měsíc prostřednictvím výpisu.

Splácení dlužné částky probíhá buď inkasem z běžného účtu nebo, pokud chce klient využít bezúročného období, uhradí celou dlužnou částku mimořádnou splátkou. Kreditní kartu je možné obsluhovat pomocí internetového bankovnictví.

Komerční banka při splnění určitých podmínek nabízí klientům předschválené limity kreditní karty, tito klienti potom mohou o kartu požádat i prostřednictvím internetového bankovnictví nebo pomocí telefonu.

Komerční banka nabízí: -

kreditní kartu MasterCard

-

kreditní kartu Visa Electron

-

Modrou kreditní kartu

57

Kreditní karta MasterCard -

jde o mezinárodní embosovanou platební kartu

-

karta je platná 3 roky

-

k jednomu účtu lze vydat až dvě kreditní karty

-

limit úvěru zde může být 30.000,- Kč – 250.000,- Kč

-

karta je poskytována bez zajištění

-

měsíční splátka je 1/10 čerpaného úvěru

-

úroková sazba 18,90 % p.a. ke dni 30.12.2008

Obrázek č. 3 Kreditní karta MasterCard KB Zdroj: www.kb.cz Platnost: ke dni 30.12.2008

Kreditní karta Visa Electron -

jde o mezinárodní platební kartu

-

karta je platná 3 roky

-

k jednomu účtu lze vydat až dvě kreditní karty

-

limit úvěru zde může být 10.000,- Kč – 60.000,- Kč

-

karta je poskytována bez zajištění

-

měsíční splátka je 1/20 čerpaného úvěru

-

úroková sazba 21,90% p.a. ke dni 30.12.2008

Obrázek č. 4 Kreditní karta Visa electron KB Zdroj: www.kb.cz

58

Platnost: ke dni 30.12.2008

Modrá kreditní karta -

je to karta určená klientům Modré pyramidy stavební spořitelny

-

je to mezinárodní embosovaná platební karta Visa

-

karta je platná 3 roky

-

k jednomu účtu lze vydat až dvě karty

-

limit úvěru je možný od 10.000,- Kč – 250.000,- Kč

-

karta je poskytována bez zajištění

-

karta je první rok vydána zdarma, další roky je zdarma při splnění ročního obratu 36.000,- Kč

-

měsíční splátka je 1/20 čerpaného úvěru

-

úroková sazba 20,90% p.a. ke dni 30.12.2008

Obrázek č. 5 Modrá kreditní karta KB Zdroj: www.kb.cz Platnost: ke dni 30.12.2008

Podmínky těchto kreditních karet:


bezúročné čerpání po dobu až 45 dní a to pro hotovostní i bezhotovostní transakce, tzn. nejenom na platby u obchodníků, ale i na výběry hotovosti v bankomatech a na přepážkách bank




možnost vybrat si, zda budou poplatky hrazeny z úvěrového rámce nebo z běžného účtu (pro klienty s běžným účtem v KB)




možnost vydání až dvou kreditních karet k jednomu úvěrovému rámci




kombinace kreditní karty se službami Mojebanka a Expresní linka pro vyšší pohodlí a flexibilitu

59




možnost požádat o kreditní kartu on-line přes internetové bankovnictví Mojebanka




možnost zvýšení úvěrového limitu




volitelná aktivace kreditní karty pro použití k platbám na internetu




možnost změnit si PIN v kterémkoli bankomatu KB




klient má možnost vytvořit si vlastní design své karty díky službě Mojekarta




zdarma pojištění na cesty do zahraničí pro držitele kreditní karty a přímé rodinné příslušníky, kteří cestují s ním




volitelné pojištění Patron pro případ úmrtí a Merlin pro případ ztráty či odcizení karty




možnost využít služeb Cash back, kdy při placení kartou za nákup může klient současně vybrat hotovost přímo na pokladně v obchodě

T-Mobile Bonus kreditní karta - Tato karta je určena zákazníkům společnosti T-Mobile, kteří využívají některý z tarifů T-Mobile. - je to věrnostní karta T-Mobile a mezinárodní platební karta v jednom - je to karta se kterou je možné za běžné platby získávat volné minuty, SMS, telefony a jiné odměny od T-Mobile - bezúročné období u této karty je až 76 dní a platí jak pro platby v obchodech, tak pro výběry z bankomatu - vydání a vedení karty je zdarma - obsahuje pojištění proti neschopnosti splácet v případě nenadálých životních situací - při placení touto kartou může klient získat slevu na nákup u vybraných obchodníků a také bonus body, kdy si při nasbírání určitého počtu bodů můžete s Bonus katalogu společnosti TMobile vybrat dárek. - úroková sazba 15,48 % – 20,28 % p.a. ke dni 30.12.2008 dle výše úvěru

60

Obrázek č. 6 T-Mobile kreditní karta KB Zdroj: www.kb.cz Platnost: ke dni 30.12.2008

5.2 Dispoziční produkty České spořitelny, a.s. Taktéž Česká spořitelna, a.s. nabízí svým klientům dispoziční úvěrové produkty v podobě kontokorentního úvěru nebo kreditní karty. Česká spořitelna, a.s. v současné době nabízí jednu kreditní kartu, která se nazývá Chytrá karta.

5.2.1 Kontokorentní úvěr Je určen pro - majitele sporožirového účtu - občana České republiky staršího 18 let - cizího státního příslušníka staršího 18 let s povoleným trvalým pobytem na území ČR

Popis produktu




Možnosti používání individuálního úvěrového rámce na sporožirovém účtu




Je to úvěr s průběžným čerpáním a průběžným splácením




Splatnost čerpaného kontokorentu je 12 měsíců




Je- li v uvedené roční lhůtě, popř. před touto lhůtou debetní zůstatek vyrovnán, lze kontokorentní úvěr čerpat opětovně, roční lhůta se počítá automaticky ode dne, který následuje po dni, kdy sporožirový účet naposledy vykázal kreditní zůstatek




Výše úvěrového limitu je od 1.000,- Kč do 100.000,- Kč




Do 70.000,- Kč je kontokorent poskytován bez zajištění




Úroky jsou hrazeny za období, kdy účet vykazuje debetní zůstatek




Jedná se o pohotový zdroj příjmů pro nenadálé finanční výdaje a potřeby klienta vyplývající z běžné režie domácnosti, aniž by bylo sledováno použití půjčených prostředků

61




čerpání kontokorentního úvěru je možné průběžně po vyrovnání závazku je možné čerpat prostředky opětovně




úroková sazba 17,90% p.a. ke dni 30.12.2008

Podklady nutné ke zřízení kontokorentního úvěru •

průkaz totožnosti

•

osoby s příjmy ze závislé činnosti (zaměstnanci), kterým nechodí na účet pravidelně mzda, "Potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu"

•

osoby samostatně výdělečně činné - bez ohledu na typ účetnictví předkládají minimálně daňové přiznání za 1 ukončené zdaňovací období a doklad o zaplacení daně

•

v případě důchodce, kterému není důchod pravidelně převáděn na sporožirový účet aktuální výměr důchodu

•

v případě dalších příjmů potvrzení o jejich výši

Novým klientům umí Česká spořitelna, a.s. nabídnout tzv. startovací kontokorentní úvěr ve výši 5.000,- Kč bez prokazování příjmu. Tzn. ihned při založení osobního účtu je možné otevřít i kontokorentní úvěr maximálně do výše 5.000,-Kč.

5.2.2 Chytrá karta Chytrá karta České spořitelny je určena klientům, kteří chtějí: •

výhodně nakupovat u obchodníků

•

výhodně nakupovat a objednávat na internetu a přes telefon

•

za své nákupy získávat výhody

Podmínkou zřízení je:

62

•

Sporožirový, běžný účet, běžný účet v cizí měně u České spořitelny nebo u jiné banky na území České republiky.

•

Trvalé bydliště v České republice nebo povolení k pobytu.

•

Pravidelný čistý měsíční příjem minimálně 8 tisíc Kč.

Parametry Chytré karty.


úvěrová karta s limitem od 5.000,- Kč do 500.000,- Kč




bezúročné období až 55 dní




úroková sazba 9,90% - 23,88% p.a. ke dni 30.12.2008 dle způsobu čerpání




splácení formou inkasa z jakéhokoliv běžného účtu




karta je vydávána hlavně jako karta platební, výběry z bankomatu jsou ale také možné




Je to jediná karta na trhu s garancí nejvýhodnějších nákupů - Pokud klient do 10 dnů od koupě zboží Chytrou kartou zjistí, že se stejné zboží prodává jinde za nižší cenu, Chytrá karta mu rozdíl v ceně vrátí.




Kartu si může klient nastavit podle vlastních potřeb a maximálně tak využít výhody karty




Klient si může vytvořit vlastní stylovou kartu nebo si vybrat z bohaté galerie obrázků




Ke každé Chytré kartě České spořitelny automaticky zdarma sjednána: o garance nejnižší ceny o ochrana nákupu při zničení či krádeži o možnost non-stop přístupu k účtu




Výhody Chytré karty mohou čerpat i rodinní příslušníci. K Chytré kartě je možné vydat až tři dodatkové karty pro osoby starší 10 let. O vydání dodatkové karty musí požádat držitel základní Chytré karty České spořitelny.




Výhody Chytré karty mohou využít také Studenti vyšších odborných škol a vysokých škol, kteří jsou majiteli účtu s Programem Student +. Všichni tito studenti mají jednu volitelnou službu Chytré karty zdarma. O Chytrou kartu České spořitelny mohou zažádat prostřednictvím poboček České spořitelny, a získat tak až 20 000 Kč na nákupy.

63

Volitelné služby k Chytré kartě České spořitelny: -

slevy programu Sphere card (asi 3 000 obchodníků kde lze čerpat slevu při placení chytrou kartou)

-

prodloužená záruka na zboží – prodloužení standardní záruky o 1 rok

-

odměna do Penzijního fondu České spořitelny ( z každé utracené tisícikoruny je 10 korun převedeno do penzijního fondu)

-

zvýhodněný Bonus program – za nákupy sbírání bodů (1 bod za 15,-Kč) při nasbírání určitého počtu bodů je možné si vybrat nějaký dárek

-

používaná karta zdarma – při určitém ročním obratu karta bez poplatku

-

splátkové prázdniny

Dokoupitelné služby: • pojištění schopnosti splácet • pojištění zneužití karty v případě její ztráty nebo odcizení

Obrázek č. 7 Chytrá karta České spořitelny Zdroj: www.csas.cz Platnost: ke dni 30.12.2008

64

.

5.3 Dispoziční produkty GE Money Bank

Samozřejmě i GE Money Bank má ve své nabídce kontokorentní úvěr, který nazývá Flexikredit. Kreditní karty nabízí GE Money Bank dvě a to Kreditní kartu bene + a kreditní kartu MoneyCard.

5.3.1 Flexikredit Flexikredit je kontokorentní účet, se kterým je možné jít do mínusu a získat tak stálou finanční rezervu.

Podmínky poskytnutí:


Občan České republiky starší 18 let




Trvalé bydliště a kontaktní adresa na území ČR




Trvalý zdroj příjmu (jste-li v zaměstnaneckém poměru, nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě)




Pevná telefonní linka do zaměstnání




Běžný účet vedený u GE Money Bank

Doklady potřebné pro poskytnutí  Má-li klient u GE Money Bank běžný účet a půjčku déle než 4 měsíce, stačí pouze:
Platný občanský průkaz + druhý doklad totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas nebo rodný list)
Dva telefonní kontakty (číslo pevné telefonní linky do zaměstnání, doplněné číslem vašeho mobilního telefonu nebo pevné linky)
Aktuální potvrzení o studiu nebo Index (v případě studenta)

65

 Má-li klient ale běžný účet, půjčku či Flexikredit méně než 4 měsíce nebo není klientem GE Money Bank budete navíc potřebovat:
Doklad o trvalém příjmu -

zaměstnanec předkládá potvrzení zaměstnavatele o svém příjmu, nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě, má-li uzavřen pracovní poměr na dobu určitou, nesmí končit do 3 měsíců od podpisu žádosti o Kontokorent Flexikredit

-

podnikatel předkládá aktuální daňové přiznání za minulý rok spolu s živnostenským listem nebo koncesní listinou




důchodce předkládá důchodový výměr

Doklad pro ověření kontaktní adresy znějící na vaše jméno a adresu – např. SIPO, vyúčtování za nájem, telefon, elektřinu, mobilní telefon apod.

Parametry produktu:




Úvěrový limit od 5 000 Kč do 100 000 Kč.




Je zřízen bez zajištění nebo jiného ručitele




Úrok je placen jen za částku, která je skutečně čerpaná




Prostředky je možné čerpat do mínusu prostřednictvím platební karty, Internet Banky, Mobil Banky nebo Telefon Banky, výběrem na pokladně nebo převodem peněžních prostředků z klientova běžného účtu.




Vyčerpané prostředky jsou vždy automaticky hrazeny příchozí platbou nebo vkladem na váš běžný účet.




Neplatí se žádné pravidelné splátky, čerpanou částku může klient vyrovnat jednorázově, kdykoli mu to bude vyhovovat (např. penězi které zasílá na svůj běžný účet)

5.3.2 Kreditní karta bene + Při platbě kreditní kartou bene+ získá klient vždy 1 až 10 % z ceny nákupu zpět. Odměna je vždy jednou měsíčně ve formě peněz připsána na kartu.

66

Parametry karty:


Část peněz získá klient zpět při každém zaplacení touto kartou kdekoliv v ČR, po celém světě i na internetu




Vydání karty je zdarma a při placení kartou není žádný poplatek




Bezúročné období je až 50 dnů




Není podmínkou mít u GE Money Bank zřízení běžný účet




Možnost obsluhovat kartu přes internet




Na bankomatech GE Money možnost změny PINu, úhrady složenek přímo z karty nebo jen odeslání peněz z karty na libovolný bankovní účet




Každý měsíc obdrží klient výpis s připsanými odměnami




Výše úvěru je až 75.000,- Kč

Základní podmínky pro vydání


věk nad 18 let




trvalý zdroj příjmů




občanství ČR




trvalé bydliště a kontaktní adresa v ČR




telefonický kontakt soukromý i do zaměstnání

5.3.3 Kreditní karta MoneyCard Parametry karty:


Mezinárodní platební karta




Bezúročné období až 50 dní na bezhotovostní nákupy




Hotovostní transakce jsou úročeny ihned po jejich zúčtování

67




Flexibilní splácení –klient může využít minimální měsíční splátky1od 5 % či jiné splátky až do výše 100 % čerpaných prostředků. Čerpané prostředky může splatit kdykoli (buď během měsíce, ve kterém čerpá, anebo v následujícím měsíci nejpozději do data uvedeného na měsíčním výpise) .




Klient si sám zvolí kolik a kdy zaplatí (zúčtovací období je jeden kalendářní měsíc)




V prvním roce je karta vydávána zdarma, zdarma je též vedení účtu




Možnost změny PINu ke kartě a zadávání příkazů k úhradě na všech bankomatech GE Money Bank




Úvěrový limit je 5.000,- Kč až 75.000,- Kč

Kreditní karta MoneyCard je nabízena ve dvou provedeních

Maestro Elektronická platební karta určená pro výběry z bankomatů a pro platby u obchodníků. Součástí karty je Úrazové pojištění Standard. MasterCard Embosovaná kreditní karta určená pro výběry z bankomatů, platby u obchodníků a nákupy přes internet. Součástí karty je Cestovní a úrazové pojištění Standard.

Obrázek č. 8 Kreditní karta Money Card GE Money Bank Zdroj: www.gemoney.cz Platnost: ke dni 30.12.2008

1

Měsíční splátka je závislá na tom, kolik jste za daný měsíc vyčerpal/a. Minimální měsíční splátka je stanovena ve výši 5 % (popř. 10 %) z vyčerpaných prostředků plus součet případných poplatků a úroků. Konkrétní výši minimální splátky za dané zúčtovací období se dozvíte z pravidelného měsíčního výpisu. Vždy je třeba uhradit minimálně tuto měsíční splátku

68

5.4. Srovnání nabídky dispozičních úvěrových produktů Všechny tři porovnávané banky nabízí kontokorentní úvěr s podobnými parametry, u Komerční banky se nazývá Povolený debet, u České spořitelny je to Kontokorentní úvěr a u GE Money bank se nazývá Flexikredit.

V nabídce kreditních karet jsou rozdíly v počtu poskytovaných karet větší, jak je dále vidět nejširší nabídku má Komerční banka. Pokud bychom, ale uvedli i kreditní karty poskytované GE Money Multiservis, které jsou také někdy poskytovány prostřednictvím GE Money Bank, tak by nejširší nabídku měla právě tato banka. Česká spořitelna nabízí pouze jednu kreditní kartu, tato karta však má mnoho různých služeb a výhod.

69

ČS

Kontokorent v rámci balíčku zdarma

Exclusive konto (zřízení,vedení a zvýšení) Program Student+ (zřízení,vedení a zvýšení)

GE MB Konto Genius Konto Genius Active Konto Genius Active+ Konto Genius Gold Konto Genius Student

Sporožirový účet

Kontokorent lze Osobní účet České sjednat spořitelny

Podmínky získání

Doba splatnosti

osoba starší 18 let vedení Sporožirového účtu získání startovacho KTK do výše 5.000,-Kč Větší limit za podmínky zasílání výplaty na SÚ min. 6 měsíců, případně doložení příjmu

až 1 rok

Běžný účet

Vedení BÚ u GEMB věk nad 18 let, trvalé bydliště a kontaktní adresa na území ČR trvalý zdroj příjmů pevnou telefonní linku do zaměstnání

min. 5 000,max. 100 000,(při splnění podmínek až do studenti: výše 300 tis.Kč) min. 2 000,(do 70 tis.Kč lze poskytnout max. 10 000,bez zajištění)

Poplatek za poskytnutí

200,-

zdarma

Správa a vedení (měsíčně)

10,-

29,-

Zvýšení limitu

150,-

zdarma

17,90%

Úroková sazba p.a.

11,90% (Prime Rate pouze pro Osobní účet České spořitelny, Komplex.program)

Ideal konto - jen Start (sjednání a zvýšení) Perfekt konto - jen Start (sjednání a zvýšení) Top nabídka Extra konto (sjednání a zrušení) Premium konto (sjednání a zrušení) Konto G2 (sjednání a zvýšení) Běžný účet Modré konto věk nad 18 let, vedení BÚ Konto G2 - povolený debet možnost sjednání při založení konta Povolený debet Start: požádat lze ihned při založení Ideal konta, Perfekt konta, Extra konta,Premium konta, Top nabidky předložení formuláře Potvrzení o výši pracovního příjmu, Povolený nezajištěný debet: požádat lze po 6 měsících vedení Ideal konta, Perfekt konta, Extra konta,Premium konta, Top nabidky k vyřízení žádosti není potřeba předkládat žádné doklady

max. 180 dní na 24 hodin Povolený debet Start 30 dní musí být částka Povolený nazajištěný debet 180 dní vyrovnaná (i konto G2)

max. 100 000,-

Výše limitu

KB

17,90%

Tabulka č. 16. Srovnání kontokorentních úvěrů Zdroj: Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost k 1.1.2009

70

Povolený debet Start: min. 2 000,max. 10 000,Povolený nezajištěný debet: max. 100 000,pro konto G2 max . 20 000,200,- sjednání povoleného nezajištěného debetu a povoleného debetu Start zdarma 200,- zvýšení limitu povoleného nezajištěného debetu a povoleného debetu Start 12,00% nezajištěný debet (Konto G2) 16,50% nezajištěný debet Start ( Ideal konto, Perfekt konto,Premium konto, Extra konto, Modré konto, Modré konto Plus, Duo konto) 16,00% nezajištěný debet Premium ( TOP nabídka,Premium konto,Extra konto, Ideal konto, Perfekt konto, Modré konto, Modré konto Plus, Duo konto) 19,00% nezajištěný debet( TOP nabídka,Premium konto,Extra konto, Perfekt konto, Modré konto, Modré konto Plus, Duo konto)

Z výše uvedeného srovnání vyplývá, že kontokorentní úvěr je vždy navázán na účet vedený v dané bance. Kontokorentní úvěr je součástí tohoto účtu. Všechny banky ke svým účtům nabízejí kontokorentní úvěr za určitých zvýhodněných podmínek. Stejná podmínka u všech je věk žadatele nad 18 let. U České spořitelny a Komerční banky je možné získat kontokorentní úvěr již při založení účtu a to bez dokládání potvrzení o příjmu, u České spořitelny je maximální částka 5.000,- Kč a u Komerční banky je to 10.000,- Kč. Co se týče poplatků tak jedině GE Money Bank poskytuje vždy kontokorentní úvěr bez poplatku, u dalších dvou bank je možné získat kontokorentní úvěr bez poplatku v rámci zřízení si určitého běžného účtu, stejně takto to je i s poplatkem za vedení kontokorentního úvěru, kdy v rámci určitého běžného účtu je vedení úvěru již započteno v poplatku za vedení účtu. Důležitá je jistě i úroková sazba, která je u České spořitelny a GE Money Bank stejná, tj. 17,90% p.a. ke dni 30.12.2008, Komerční banka má úročení dle vedeného účtu a to od 12% - 19,%. Největší rozdíl je zřejmě v době splatnosti, kdy nejvýhodnější pro klienta a nejdelší dobu splatnosti má Česká spořitelna a to jeden rok. Komerční banka a GE Money Bank má splatnost 180 dní. Podmínky poskytování kontokorentních úvěrů jsou u všech bank velmi podobné a v tomto případě se jeví jako nejvýhodnější kontokorent České spořitelny, díky nejdelší splatnosti.

ČS

GE M.Bank

GE M.Bank

GE M.Bank

Chytrá karta MasterCard

MoneyCard Maestro

MoneyCard MasterCard

Bene +

Použití

mezinárodní

mezinárodní

mezinárodní

mezinárodní

Platnost

3 roky

2 roky

2 roky

2 roky

Max. úvěrový limit

500 000,-

75 000,-

75 000,-

75 000,-

Minimální splátka

3,2% nebo pevná úhrada podle volby

Délka bezúročného období

Závisí na počtu volitelných služeb: 40 dní 0-1 služba 45 dní 2-3 služeb 50 dní 4-5 služeb 55 dní 6-7 služeb

Podmínky vydání platební karty

předložení potvrzení o 2 doklady totožnosti, příjmu, pokud je mzda potvrzení o příjmu, zasílána na účet u ČS, výpis z účtu stačí předložit OP

Výběr plat.kartou na přepážce - Cash Advance - v tuzemsku

20,- + 0,5%

5% stávající klient 10% nový klient

50 dní

5% stávající klient 10% nový klient

50 dní

100,- + 1%

71

5% stávající klient 10% nový klient

50 dní

2 doklady 2 doklady totožnosti, totožnosti, potvrzení potvrzení o příjmu, výpis o příjmu, výpis z z účtu účtu

100,- + 1%

100,- + 1%

Správa / vedení platební karty - roční

Správa / vedení platební karty měsíční

Zrušení platební karty

ČS

GE M.Bank

GE M.Bank

GE M.Bank

Chytrá karta

MoneyCard Maestro

MoneyCard MasterCard

bene +

199,- základní karta 349,- karta z galerie 349,- vlastní karta 899,- Gold karta (pokud je zvolena služba Používaná karta zdarma a pokud je splněna podmínky obratu, není poplatek za kartu účtován) 0-1 služba 19,2-3 služby 49,4-5 služeb 69,6-7 služeb 89,- Volitelné služby: Slevový program Sphere Bonus program, Odměna do PFČS Používaná karta zdarma Prodloužená záruka Splátkové prázdniny Zůstatkové sms Zdarma klient získává: garanci nejnižší ceny, ochranu nákupu při zničení či krádeži

Zdarma

Zdarma, při zrušení do 12 měsíců, poplatek 300,- Kč

Opětovné zaslání PIN

100,-

Stoplistace / trvalá blokace

500,-

Výměna/obnova karty (po krádeži, poškození apod.)

200,-

Vydání náhradní hotovosti v zahr.

1500,-

Učetní položka za použití karty CashBack

zdarma 1.rok 299,- každý další rok (poplatek je odpuštěn při obratu 48 000,- a více během 12 měsíců)

zdarma

100,-

zdarma 1.rok 399,- každý další rok (poplatek je odpuštěn při obratu 48 000,- a více během 12 měsíců)

Zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

100,-

100,-

2 000,150,vydání náhradní karty vč. zaslání náhradních PINů

zdarma 1.rok 499,- každý další rok

150,vydání náhradní karty vč. zaslání náhradních PINů

2 000,MasterCard 150,vydání náhradní karty vč. zaslání náhradních PINů

zdarma 4,-

15,-

15,-

15,-

Výběr hotovosti v bankomatu (vlast.banka)

4,-

25,-

25,-

59,-

Výběr hotovosti v bankomatu cizí banky

20,- + 0,5%

69,-

69,-

59,-

72

Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí Cash Advance - v tuzemsku Cash Advance - v zahraničí

ČS

GE M.Bank

GE M.Bank

GE M.Bank

Chytrá karta

MoneyCard Maestro

MoneyCard MasterCard

bene +

100,- + 0,5%

100,- + 1%

100,- + 1%

100,- + 1%

20,- + 0,5%

100,- + 1%

100,- + 1%

100,- + 1%

100,- + 0,5%

100,- + 1%

100,- + 1%

100,- + 1%

zdarma úrazové pojištění STANDARD 83,- měsíčně cestovní pojištění Travel Plus

Cestovní/úrazové pojištění roční/měsíční

Pojištění zneužití karty roční/měsíční

Upomínka/oznámení banky

Výzva ke splacení úvěru

Úroková sazba v % p.a.

Dokoupitelná služba: 170,-/rok P10 (pojistné krytí do 10 000,-) 320,-/rok P30 (pojistné krytí do 30 000,-) 480,- /rok P60 (pojistné krytí do 60 000,-)

19,- měsíčně

zdarma cestovní a úrazové pojištění STANDARD 72,- měsíčně cestovní pojištění Travel Plus

83,- měsíčně cestovní pojištění Travel Plus

27,- měsíčně

19,- Maestro a MasterCard unembossed 27,MasterCard

300,- Kč

300,Smluvní pokuta za pozdní platbu

300,300,Smluvní Smluvní pokuta za pokuta za pozdní platbu pozdní platbu

300,- Kč

250,- zaslání upomínky

250,- zaslání upomínky

250,- zaslání upomínky

0% splacení celého čerpaného úvěru a všech ostatních úhrad za daný účtovací cyklus do stanoveného data splatnosti (bezhotovostní čerpání) 22,68% p.a.

0% splacení celého čerpaného úvěru a všech ostatních úhrad za daný účtovací cyklus do stanoveného data splatnosti (bezhotovostní čerpání) 22,68% p.m.

0% splacení celého čerpaného úvěru a všech ostatních úhrad za daný účtovací cyklus do stanoveného data splatnosti (bezhotovostní čerpání) 23,88% p.m.

0% - při 100% úhradě celkové čerpané částky do data úhrady (pouze pro bezhotovostní platby kartou) 19,08% p.a. - při úhradě menší než 100% celkové čerpané částky (pro bezhotovostní platby kartou) 23,88% p.a. - při úhradě menší než 100% celkové čerpané částky (pro výběry hotovostí) 19,08% p.a.- při čerpání částky formou služby Půjčka na kartě 9,90 % p.a. po dobu 6 měsíců od provedení operace, poté 19,08 % p.a. - při čerpání částky formou služby Převod karty k nám

Tabulka č. 17 Srovnání kreditní karty České spořitelny a GE Money Bank Zdroj: Internetové stránky ČS a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost k 1.1.2009

73

Platnost Max. úvěrový limit Minimální splátka Délka bezúročného období

Podmínky vydání platební karty

Vydání platební karty s vlastním designem Vedení platební karty - roční

KB

KB

KB

KB

VISA Electron

MasterCard osobní

T-Mobile Bonus

Modrá kreditní karta – Visa

2 roky 150 000,-

3 roky 250 000,-

3 roky 60 000,1/20 čerpané částky + vyměřené úroky 45 dní potvrzení o příjmu, založený běžný účet, pokud je účet u KB je možno vydat kartu i bez předložení potvrzení o příjmu

3 roky 250 000,1/10 čerpané částky + vyměřené úroky 45 dní potvrzení o příjmu, založený běžný účet, pokud je účet u KB je možno vydat kartu i bez předložení potvrzení o příjmu

99,-/ rok

99,-/ rok

zdarma

350,-

1/20 čerpané částky + vyměřené úroky

200,76 dní

45 dní

Žádá se na info lince T-mobile 4603 nebo na email. bonuskarta@ t-mobile.cz

zdarma

potvrzení o příjmu, založený běžný účet, pokud je účet u KB je možno vydat kartu i bez předložení potvrzení o příjmu, stejně tak pokud je žadatel dlouholetým klientem Modré pyramidy

zdarma zdarma první rok v případě, že bezhotovostní platby překročí 36 000,– anebo majitel účtu k Modré kreditní kartě je zároveň majitelem Modrého konta Plus zdarma

Správa / vedení platební karty měsíční

30,-

20,-

Opětovné zaslání PIN

zdarma

zdarma

150,-

2 000,-

30,-

30,-

1%, min. 30,-

1%, min. 30,-

25,-

1%, min. 30,-

1%, min. 50,-

1%, min. 50,-

35,-

1%, min. 50,-

1%, min. 100,-

1%, min. 100,-

1%, min. 100,-

1%, min. 100,-

1%, min. 100,-

1%, min. 100,-

x

1%, min. 100,-

1,7%, min. 200,-

1,7%, min. 200,-

x

1,7%, min. 200,-

276,- ročně pojištění Merlin

276,- ročně pojištění Merlin

x

276,- ročně pojištění Merlin

Stoplistace / trvalá blokace CashBack Výběr hotovosti v bankomatu (vlast.banka) Výběr hotovosti z cizího bankomatu Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí Cash Advance - v tuzemsku Cash Advance - v zahraničí Pojištění zneužití karty roční/měsíční Úroková sazba v % p.a.

21,9% p.a.

18,9% p.a.

Tabulka č. 18 Srovnání kreditních karet Komerční banky Zdroj: www. kb.cz – vlastní tvorba Platnost k 1.1.2009

74

zdarma

100,- každé další( první zdarma) 100,-

zdarma 2 000,30,-

10,68% - 22,68% p.a.

20,90% p.a.

V kreditních kartách je nabídka bank velice široká, až na Českou spořitelnu nabízí banky i několik různých druhů kreditních karet. Všechny vydávané karty jsou nyní již mezinárodní, není tedy problém je použít kdekoliv na dovolené nebo služební cestě. V podmínkách vydání se nabídka bank neliší, vždy je nutné aby klientovi bylo více než 18 let, aby měl stálý měsíční příjem, který doloží potvrzením o příjmu, nebo mu dochází pravidelně měsíčně na účet a samozřejmě předložení občanského průkazu. Další podobný rys je poplatek za vydání karty kdy při splnění určitých podmínek, určitého ročního obratu na kartovém účtu, může mít klient vydání karty zdarma. Rozdíl už, ale v měsíčním poplatku za vedení kartového účtu, kdy karty GE Money Bank jsou zdarma, u Komerční banky se hradí poplatek dle typu karty, Visa elektron je za 30,- Kč měsíčně a MasterCard za 20,- Kč měsíčně. U České spořitelny se měsíční poplatek pohybuje od 19,- Kč do 89,- Kč dle počtu zvolených služeb. Co se týče úrokové sazby je úroková sazba pro bezhotovostní platby nejvýhodnější u České spořitelny a to 19,08%, pro hotovostní platby je nejvýhodnější úroková sazba u kreditní karty MasterCard Komerční banky a to 18,9%. Pouze u jediné, Chytré karty České spořitelny, je možné vybrat si z několika dokoupitelných služeb (kromě těch, které klient získává automaticky – garanci nejnižší ceny, ochranu nákupu při poškození nebo krádeži) jako je Slevový program, Bonus program, Odměna do penzijního fondu ČS, prodloužená záruka, používaná karta zdarma, splátkové prázdniny a zůstatkové sms, všechny tyto služby způsobují, že chytrá karta poskytuje svému držiteli spoustu dalších možností a stává se tím velice zajímavá a konkurenceschopná. Kdyby klient chtěl využívat všechny zmíněné služby platil by měsíčně za vedení karty 89,- Kč, což je nejvyšší poplatek ze všech srovnávaných karet, ale zase klient získává spoustu služeb, které mu přinesou úsporu, př. za každou tisícikorunu příspěvek do penzijního připojištění 10,- Kč. Tyto služby a velká variabilita činí Chytrou kartu České spořitelny z těchto karet nejzajímavější.

75

6 Návrh nejvhodnějších produktů dle požadavků klientů Klienti vždy přicházejí do banky s určitým požadavkem, jednou mají přebytek hotovosti a chtějí ji někam uložit, podruhé zase potřebují půjčit nebo si chtějí pravidelně spořit a nebo potřebují vyřešit krátkodobý nedostatek finančních prostředků.

6.1 Požadavek na krátkodobé uložení finančních prostředků Pan Novák přichází do banky s požadavkem na uložení částky 80.000,- Kč, kterou získal prodejem svého automobilu. Tyto prostředky by rád zhodnotil uložením na nějaký vkladový účet. Protože by si rád pořídil nový automobil, nechce prostředky uložit na dlouhou dobu, rád by je měl k dispozici, kdyby se naskytla nějaká výhodná nabídka na pořízení nového auta. S bankovní úřednicí se shodli, že doba uložení by neměla být delší než 1 měsíc.

Dle klientových požadavků mu lze nabídnout pouze některý z krátkodobých termínovaných účtů a to nejlépe s revolvingem, protože nevíme přesně kdy bude pan Novák své peníze potřebovat. Není zde možné nabídnout spořící produkty s dobou uložení delší než 1 měsíc.

76

Spořící účet GEMB

Vkladový účet ČS

Termínovaný účet KB

ANO

NE

NE

není stanoven, min. spoření 100,-

5.000,- Kč

5.000,- Kč

Doba uložení

není stanovena

1,2 týdny nebo 1 měsíc

1,2 týdny nebo 1 měsíc

Poplatek za zřízení

zdarma

zdarma

zdarma

Poplatek za zrušení

zdarma

zdarma

zdarma

Podmínka vedení účtu Minimální vklad

Poplatek za předčasný výběr

Úroková sazba p.a.

zdarma

vybíraná částka * 2,00 % * počet dní do splatnosti termínovaného vkladu / 360. Minimální výše sankčního poplatku je 0,50 % z vybírané částky, maximální výše sankčního poplatku je 7,00 % z vybírané částky(1 výběr lze uskutečnit před dnem splatnosti až do výše 25% jistiny bez sankčního poplatku)

1-2 týdny 1,00% 1 měsíc 1,10%

od 50.000,- 1,00%

250,- Kč

1 týden 0,33% 2 týdny 0,34% 1 měsíc 0,39%

Tabulka č. 19 Srovnání depozitních produktů dle požadavku klienta Zdroj: Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost k 15.1.2009

V tabulce jsou porovnány tři produkty, které je možné klientovi nabídnout dle jeho požadavků. Na první pohled se jeví nejvýhodněji spořící účet GE Money Bank, jeho vedení, správa i zrušení (kdykoliv) jsou zdarma a má stejně vysoké úročení jako vkladový účet České spořitelny. Tento produkt by byl pro pana Nováka tedy nejvýhodnější ovšem musel by mít u GE Money Bank veden svůj běžný účet, což je podmínka pro zřízení spořícího účtu. Pokud by pan Novák neměl vedený účet u GE Money Bank a nechtěl by svou banku měnit, tak by se rozhodoval mezi vkladovým účtem České spořitelny, kde je úrok při sjednání vkladu na 1 týden s revolvingem 1,00% a poplatek za předčasné zrušení 400,- Kč a termínovaným účtem Komerční banky, kde je úroková sazba na 1 týden 0,33%, ale poplatek za předčasné zrušení 250,- Kč. Vzhledem k malému rozdílu v poplatku za případné předčasné zrušení by pro pana Nováka byl výhodnější vkladový účet České spořitelny.

77

6.2 Požadavek na dlouhodobé uložení finančních prostředků Paní Novotná přišla do banky s potřebou uložit na dlouhou dobu finanční prostředky získané z prodeje domu ve výši 2.500.000,- Kč. Paní Novotná ví, že své peníze nebude jistě potřebovat, alespoň 3 roky a také ví, že chce zhodnotit pouze tuto částku, nemá žádné další volné prostředky.

Ze zjištěných informací je zřejmé, že této klientce budou banky moci nabídnout širší škálu vkladových produktů. Produkty, které pro ni nebudou vhodné je Perfektní vklad České spořitelny, protože se prodává pouze v nominálech po 100.000,- Kč a 200.000,- Kč. Prostředky paní Novotné bychom tedy musely rozdělit na několik účtů a hlavně Perfektní vklad má dobu uložení 4 roky. Další produkt, který nebude možné nabídnout je účet pravidelného spoření, protože zde je nutné pravidelně měsíčně vkládat sjednanou částku.

Termínovaný účet GEMB

Vkladový účet ČS

Termínovaný účet KB

Zlatý vklad ČS

Podmínka vedení účtu

NE

NE

NE

NE

Minimální vklad

100.000,-

5.000,- Kč

5.000,- Kč

10.000,- Kč

Doba uložení

24 měsíců

24 měsíců

24 měsíců

24 měsíců

Poplatek za zřízení

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Poplatek za zrušení

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

250,- Kč

2% z vybírané částky

zdarma

zdarma

2,60%

2,80%

2,50%

3,30%

Poplatek za předčasný výběr

Úroková sazba p.a.

2% z jistiny

3,70%

vybíraná částka * 2,00 % * počet dní do splatnosti termínovaného vkladu / 360. Minimální výše sankčního poplatku je 0,50 % z vybírané částky, maximální výše sankčního poplatku je 7,00 % z vybírané částky(1 výběr lze uskutečnit před dnem splatnosti až do výše 25% jistiny bez sankčního poplatku)

3,10%

Tabulka č. 20 Srovnání vkladových produktů dle požadavku klienta Zdroj: Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost k 25.1.2009

78

Spořící účet GEMB

Garantovaný vklad KB

ANO

NE

není stanoven, min. spoření 100,není stanovena

5.000,- Kč

12 měsíců

Zde jsou pro paní Novotnou nejvhodnější dva produkty a to termínovaný účet GE Money Bank a Garantovaný vklad Komerční banky. Co se týče úrokové sazby i zde vévodí GE Money Bank, která by této klientce nabídla úrok 3,70%, ovšem poplatek za případné předčasné zrušení by činil 50.000,- Kč. Druhým favoritem je Garantovaný vklad Komerční banky, který klientce nabízí úrokovou sazbu 3,30 % (nižší o 0,40%), ale také nabídne nulový poplatek za předčasné zrušení vkladu. Pokud by si tedy byla paní Novotná jistá, že peníze opravdu nebude 2 roky potřebovat, zvolila by pravděpodobně termínovaný účet od GE Money Bank, která nabízí bezkonkurenčně nejvyšší úrokové sazby.

6.3 Požadavek na úvěr Pan Macháček by si rád pořídil nový automobil, má našetřeno 200.000,- Kč, ale na jeho vysněný vůz mu ještě chybí 150.000,- Kč. Rád by si tedy tuto částku vypůjčil od banky. Pan Macháček je již 15 let zaměstnán u stejné firmy a jeho měsíční příjem je 18.000,- Kč. Je ženatý a má 2 dospělé děti.

79

Úvěr 150.000,- Kč se splatností 6 let

Podmínky získání

ČS

ČS

GE MB

KB

Půjčka

Spotřebitelský úvěr

Expres půjčka

Půjčka bez rizika Perfektní půjčka

průkaz totožnosti potvrzení příjmů za poslední 3 měsíce doložení účelu úvěru

Pro klienty GEMB, kteří mají běžný účet, půjčku nebo Flexikredit déle než 4 měsíce: platný občanský průkaz + druhý doklad totožnosti dva telefonní kontakty ostatní navíc: doklad o trvalém příjmu doklad pro ověření adresy

průkaz totožnosti potvrzení příjmů za poslední 3 měsíce , v případě, že je mzda poukazována min. 6 měsíců na běžný účet u ČS není nutné potvrzení dokládat

Nutnost vedení BÚ u banky

ne

Zajištění Úroková sazba p.a. Splátka Poplatky

ne

bez zajištění

2 doklady totožnosti (OP a např. cestovní pas) potvrzení o výši příjmu nebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně

ano

bez zajištění

bez zajištění

ano

nemusí být vyžadováno

15,20%

13,36%

12,99%

9,55%

3.084,- Kč

2.955,- Kč

2.925,- Kč

2.642,- Kč

Poskytnutí a zřízení úvěru

1.200,- Kč

1.200,- Kč

1.500,- Kč

Zdarma

Správa a vedení úvěrového účtu (měsíčně)

49,-

49,-

Poplatek za předčasné splacení úvěru

Pojištění úvěru

Obsah pojištění

40,-

Zdarma

4% z výše mimořádné splátky, min.500,- max. 5 000,-

4% z výše mimořádné splátky, min.500,- max. 5 000,-

5% z předčasně splácené jistiny, min. 1 000,-

Přistoupení do pojištění: úvěry od 150 000,- do 199 999,-: 155,- soubor pojištění A 215,- soubor pojištění B

Přistoupení do pojištění: úvěry od 150 000,do 199 999,-: 155,- soubor pojištění A 215,- soubor pojištění B

Volitelné (účtováno měsíčně) půjčka od 130 000,A = 3,43% z měsíční částky B = 5,88% z měsíční částky

Součástí půjčky Zdarma

soubor pojištění A : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí soubor pojištění B : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí, ztráta zaměstnání

soubor pojištění A : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí soubor pojištění B : dlouhodobá pracovní neschopnost, plná invalidita, úmrtí, ztráta zaměstnání

A - pojištění pro případ plné pracovní neschopnosti, plné a trvalé invalidity a smrti B - pojištění pro případ plné pracovní neschopnosti, plné a trvalé invalidity a smrti + pojištění pro případ ztráty zaměstnání

pojištění proti nesplácení (dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, invalidita, úmrtí)

Tabulka č. 21 Porovnání úvěrů dle potřeb klienta Zdroj: Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost: k 26.1.2009

80

Zdarma

Pokud by pan Macháček nešel o půjčku nejdříve požádat do své banky, jistě by na základě tohoto srovnání, šel nejdříve do Komerční banky, která mu nabízí nejnižší úrok a tudíž i nejnižší splátku. Dále také nabízí vyřízení a vedení úvěrového účtu zdarma. Navíc je ještě součástí Perfektní půjčky Komerční banky zdarma pojištění proti nesplácení úvěru. Pokud by tedy pan Macháček byl klientem Komerční banky byla by pro něj tato půjčka nejvýhodnější, klientem z toho důvodu, že Komerční banka vyžaduje vedení běžného účtu u KB. Jen Česká spořitelna nevyžaduje, aby běžný účet, z kterého se bude úvěr splácet, byl veden u ní. Zde je ještě nutno podotknout, že srovnání bylo prováděno dle dostupných údajů z internetových stránek jednotlivých bank a zde uvedených úvěrových kalkulaček. Jak v této práci již bylo zmíněno, každá banka posuzuje žadatele o úvěr individuálně, proto bez konkrétního vyskórování nelze přesně říci jakou by, v našem případě pan Macháček, dostal konkrétní úrokovou sazbu.

6.4. Požadavek na kreditní kartu Paní Majerová využívá pro placení v obchodech svou debetní kartu MasterCard. Slyšela o výhodnosti kreditní karty, doslechla se, že pokud se kreditní karta používá při placení v obchodech, může přinášet další výhody. Ráda by si tedy tuto kartu pořídila a má pouze požadavek, že to bude také karta od společnosti MasterCard, s kterou nikdy neměla nikde problém zaplatit. Úvěrový limit na kartě bude paní Majerové stačit 35.000,- Kč.

81

Platnost Max. úvěrový limit

ČS

GE Money Bank

KB

Chytrá karta

MoneyCard MasterCard

MasterCard osobní

3 roky

2 roky

3 roky

500 000,-

75 000,-

250 000,-

Minimální splátka

3,2% nebo pevná úhrada podle volby

Délka bezúročného období

Závisí na počtu volitelných služeb: 40 dní 0-1 služba, 45 dní 2-3 služeb 50 dní 4-5 služeb, 55 dní 6-7 služeb

podmínky vydání kreditní karty

Předložení potvrzení o výši příjmu, pokud je mzda zasílána na účet u ČS, stačí OP

Vydání platební karty s vlastním designem

ano, možné již při žádosti o kartu

Správa / vedení platební karty - roční

199,- základní karta 349,- karta z galerie 349,- vlastní karta 899,- Gold karta (pokud je zvolena služba Používaná karta zdarma a pokud je splněna podmínky obratu, není poplatek za kartu účtován)

Zrušení platební karty

zdarma 300,- při zrušení do 12 měsíců včetně od počátku platnosti karty (při zrušení do 12 měsíců včetně od počátku platnosti karty)

Změnu limitů platební karty Stoplistace / trvalá blokace Pojištění zneužití karty roční/měsíční

Správu/vedení úvěru měsíčně

Úroková sazba p.a.

5% stávající klient 10% nový klient 50 dní

2 doklady totožnosti, potvrzení o příjmu, výpis z účtu

1/10 čerpané částky + vyměřené úroky 45 dní potvrzení o příjmu, založený běžný účet, pokud je účet u KB je možno vydat kartu i bez předložení potvrzení o příjmu 99,-/ rok

zdarma 1.rok 399,- každý další rok (poplatek je odpuštěn při obratu 48 000,- a více během 12 měsíců)

350,-

zdarma

30,-

zdarma

500,-

2 000,-

2 000,-

Dokoupitelná služba: 170,-/rok P10 (pojistné krytí do 10 000,-) 27,- měsíčně 276,- ročně 320,-/rok P30 (pojistné krytí do 30 000,-) 480,- /rok P60 (pojistné krytí do 60 000,-) Každá karta vydaná k účtu má garanci nejnižší ceny a ochranu zboží při zničení a nákupu, Správa a vedení kartového účtu měsíčně podle počtu volitelných služeb: 19,- pásmo I (0-1 služba) 49,- pásmo II (2-3 služba) 69,- pásmo III (4-5 služba) viz.Správa / vedení platební 20,89,- pásmo IV (6-7 služba) karty - roční Volitelné služby: Slevový program Spere,- Bonus program Odměna do PFČS, Používaná karta zdarma, Prodloužená záruka ,Splátkové prázdniny,Zůstatkové sms 0% - při 100% úhradě celkové čerpané částky do data úhrady (pouze pro bezhotovostní platby kartou) 19,08% p.a. - při úhradě menší než 100% celkové čerpané částky (pro bezhotovostní platby kartou) 23,88% p.a. - při úhradě menší než 100% celkové čerpané částky

Tabulka č. 22 Porovnání kreditních karet Zdroj: Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba Platnost ke dni 26.1.2009

82

0% splacení celého čerpaného úvěru a všech ostatních úhrad za daný účtovací cyklus do stanoveného data splatnosti (bezhotovostní čerpání) 22.68% p.a.

18,90 % p.a.

Z uvedeného srovnání je patrné, že podmínky poskytnutí jsou u každé banky stejné, všechny požadují doložení příjmu nebo je nutné zasílání mzdy na účet té banky, kde by byla karta vydávána. Dále všechny karty umožňují žádaný limit klientky 35.000,- Kč. Ani v bezúročném období nenajdeme velké rozdíly. Protože paní Majerová bude kreditní kartu používat na platby u obchodníků, bude jistě využívat bezúročné období a tedy nebude hradit úroky z vyčerpaného limitu. Pokud by však nechtěla uhradit celou vyčerpanou částku tak ji nejnižší úroky nabídne Komerční banka a to 18,90% p.a. ke dni 30.12.2008, Česká spořitelna má nabídku velice podobnou a to 19,08% p.a. ke dni 30.12.2008 pro bezhotovostní platby.

Karty GE Money Bank a Komerční banky jsou klasické kreditní karty, jejichž součástí je cestovní pojištění , ale již zde není možnost dokoupení dalších výhodných služeb. Součástí Chytré karty České spořitelny je garance nejnižší ceny a ochrana nákupu při zničení či krádeži. Tato karta dále nabízí možnost sjednat slevový program Sphere a čerpat tak slevy u 6000 různých obchodníků. Dále je možné sjednat Bonus program díky kterému si za nasbírané body může klientka objednat dárek dle svého výběru, pokud by paní Majerová měla penzijní připojištění vedené u Penzijního fondu ČS, dostávala by z každé zaplacené tisícikoruny 10,- Kč příspěvek na toto připojištění, dále si může sjednat prodlouženou záruku tzn. že pokud si pořídí např. novou lednici, tak po jejím zaregistrování získá o 1 rok prodlouženou záruční lhůtu.

Pokud by si paní Majerová pořídila Chytrou kartu České spořitelny se 4 službami, platila by měsíčně 69,- Kč, za vydání karty by neplatila žádný poplatek, pokud by udělala roční obrat na kartě 60.000,- Kč. U GE Money bank by měla paní Majerová kartu zcela zdarma, pokud by udělala roční obrat na kartě 48.000,- Kč. U Komerční banky by platila 20,- Kč měsíčně za vedení účtu a 350,- Kč ročně za vydání karty. Nejlevnější je tedy karta GE Money Bank, ale také je to karta s nejvyšším úročením, pokud hodnotíme úročení bezhotovostních plateb. Protože paní Majerová placení kartou hojně využívá a nyní by tedy k platbám využívala kreditní kartu, tak by se jí jistě vyplatila Chytrá karta České spořitelny s dalšími výhodnými službami, které konkurence nenabízí.

83

7 Výsledky, závěry a doporučení pro zdokonalení produktové nabídky pro retailovou klientelu v České spořitelně Z analýzy vkladových produktů vyplývá, že nejširší nabídku spořících produktů má Česká spořitelna. Ovšem cílem klienta , který má volné finanční prostředky, je tyto prostředky co nejvíce zhodnotit. V této oblasti, tedy nabídku nejvyšších úrokových sazeb, má k 26.1.2009 GE Money Bank. Termínovaný účet této banky nabízí zhodnocení až 4% p.a. Česká spořitelna nabízí na termínovaném účtu maximální úrokovou sazbu 3,20% p.a. Všechny nabízené termínované účty jsou vedeny bez poplatku a liší se, kromě zmíněných úroků, poplatkem za předčasný výběr. Jediná Česká spořitelna umožňuje klientovi aby si v průběhu sjednaného období vybral částku ve výši 25% z vložené částky bez poplatku. Což je samozřejmě velká výhoda tohoto produktu, protože pokud si klient sjedná termínovaný účet s dobou uložení 3 roky, neví přesně dopředu, zda nebude opravdu alespoň malou část svého vkladu potřebovat dříve. Česká spořitelna mu tedy umožní vybrat určitou částku bez poplatku, u GE Money bank zaplatí poplatek 2%. Nabízí se zde tedy jediné doporučení pro Českou spořitelnu, a to, aby se jí nabízené úrokové sazby výrazně nelišily od konkurence, nejlépe aby byly shodné. Síla médií je zde velká a pokud některá z bank reklamuje nadstandardní výnosy, určitě na to klienti kladně reagují, protože jak již bylo zmíněno, jejich cílem je co největší zhodnocení vložených peněz.

Z analýzy úvěrový produktů vyplývá, že podmínky za kterých, porovnávané banky půjčují, se nikterak neliší. Všechny vyžadují aby klient byl starší 18 let a aby měl doložený měsíční příjem ze zaměstnání nebo podnikání (příp. důchod). Zde bylo porovnání činěno pouze na základě dostupných informací z internetu, protože každý klient je bankou hodnocen individuálně a dle jeho aktivit u dané banky mu je nabídnuta úroková sazba. Pokud tedy klient žádal u své banky, tam kde má vedený běžný účet, je to pro něj zpravidla výhodnější. Minimálně nemusí dokládat potvrzení o příjmu, pokud je mu mzda zasílána na účet. Dle srovnání na základě konkrétního požadavku klienta, lze nejlépe hodnotit Komerční banku, která by, dle úvěrové kalkulačky na internetových stránkách, klientovi poskytla nejnižší

84

úrokovou sazbu. I co se týče poplatků za vyřízení a vedení úvěrového účtu je Perfektní půjčka Komerční banky nejlevnější. Zde se mi nabízí doporučení více zviditelnit poskytování úvěrů prostřednictvím České spořitelny, udělat marketingovou akci a určitou dobu třeba nabízet vyřízení úvěru bez poplatku. Vyřízení úvěru u České spořitelny je velice rychlé a klient vlastně během několika minut ví, zda by mu úvěr mohl být poskytnut. Obrovskou výhodou úvěrů České spořitelny je také, že po klientech nevyžaduje, aby měli účet vedený u ČS. Co se týče dispozičních úvěrových produktů, zde si myslím je nabídka České spořitelny velice konkurenceschopná. Její kontokorentní úvěr nabízí nejdelší splatnost, a to 1 rok. Stejně tak se domnívám, že Chytrá karta České spořitelny, je z porovnávaných kreditních karet nejlepší, díky svým širokým možnostem a pestrou nabídkou dokoupitelných služeb pro klienta. Každý klient tak může využívat přesně to, co mu přinese užitek. V této oblasti bych pro Českou spořitelnu žádné doporučení neměla.

Česká spořitelna, a.s. je banka se silným postavením na českém trhu. Termínované vklady České spořitelny stouply ke 30.6.2008 o 7% na 473,3mld. Kč, vklady u Komerční banky stouply o 2,3% na 147,3 mld. Kč a vklady GE Money bank narostly nejvíce, a to o 16% na 60 mld. Stále má ovšem největší podíl Česká spořitelna.

V úvěrech Česká spořitelna zaznamenala, k 30.6.2008, růst o 24% na 68,4 mld. Kč, Komerční banka růst o 28,8 % na 27,2 mld. Kč a GE Money bank růst o 22% na 33 mld. Kč. I zde má Česká spořitelna zatím největší objem.

Závěrečným doporučením by pro Českou spořitelnu bylo, aby se stále více věnovala spokojenosti klientů, jejich perfektní obsluze. Důležitý je správný výběr dobrých poradců, kteří jsou ti nejdůležitější při každodenní obsluze klientů. I ten nejlepší produkt nemusí špatný, neochotný, nevrlý poradce prodat. Dobrý, ochotný a milý tým lidí na pobočkách zajistí bance, že se k ní klienti budou rádi vracet. Protože se nabídka bank, v některých produktech, dnes nijak výrazně neliší, spokojený klient se jistě vždy rád vrátí do banky, kde mu ochotně a rádi poradí.

85

Seznam literatury •

KOLEKTIV AUTORŮ, Bankovnictví, Bankovní institut, a.s., 2004, ISBN 80-7265-035-1

•

OTAKAR SCHLOSSGERGER, Marcela Soldánová, Platební styk, Bankovní institut, a.s., ISBN: 80-7265-072-6

•

PAVELKA, BARDOVÁ, OPOROVÁ, Úvěrové obchody, Bankovní institut, a.s., ISBN 80-7265-037-8

Internetové zdroje •

www.cnb.cz

•

www.csas.cz

•

www.kb.cz

•

www.gemoney.cz

•

www.finance.cz

Zákony •

Zákon č. 21/1992 Sb. zákon o bankách

Intranetové stránky •

České spořitelny,a.s.

Časopisy •

Měsíční periodikum Bankovnictví

86

Seznam použitých tabulek a obrázků Tabulky Tabulka č. 1

Tabulka č. 2

Tabulka č. 3

Tabulka č. 4

Tabulka č. 5

Tabulka č. 6

Tabulka č. 7

Tabulka č. 8

Tabulka č. 9

Tabulka č. 10

Tabulka č. 11

Tabulka č. 12

Tabulka č. 13

Tabulka č. 14

Tabulka č. 15

Tabulka č. 16

Tabulka č. 17

Úrokové sazby termínovaných účtů v KB Internetové stránky Komerční banky

str. 21

Úrokové sazby Garantovaného vkladu KB Internetové stránky Komerční banky

str. 22

Úrokové sazby Vkladového účtu ČS, a.s. Internetové stránky České spořitelny

str. 25

Náhrada za nedodržení výpovědní lhůty u vkladních knížek Internetové stránky České spořitelny

str. 27

Úrokové sazby vkladní knížky s výpovědní lhůtou Internetové stránky České spořitelny

str. 27

Úrokové sazby dětské vkladní knížky Internetové stránky České spořitelny

str. 28

Úrokové sazby termínovaného vkladu Internetové stránky GE Money bank

str. 33

Úrokové sazby spořícího účtu Internetové stránky GE Money bank

str. 33

Úrokové sazby termínovaných vkladů Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 35

Porovnání termínovaných účtů Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 36

Porovnání ostatních depozitních produktů Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 36

Porovnání splátek před a po poskytnutí optimální půjčky Internetové stránky Komerční banky

str. 40

Srovnání úvěrů České spořitelny Internetové stránky České spořitelny – vlastní tvorba

str. 48-49

Srovnání úvěrů GE Money bank a Komerční banky Internetové stránky KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 50-51

Srovnání úvěrových produktů GE Money Bank a Komerční banky Internetové stránky KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 52

Srovnání kontokorentních úvěrů Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 68

Srovnání kreditní karty České spořitelny a GE Money Bank Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 68-70

87

Tabulka č. 18

Tabulka č.19

Tabulka č. 20

Tabulka č. 21

Tabulka č. 22

Srovnání kreditních karet Komerční banky Internetové stránky Komerční banky

str. 72

Srovnání depozitních produktů dle požadavku klienta Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 75

Srovnání vkladových produktů dle požadavku klienta Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 76

Porovnání úvěrů dle potřeb klienta Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 78

Porovnání kreditních karet dle požadavku klienta Internetové stránky ČS, KB a GE Money bank – vlastní tvorba

str. 80

Obrázky Obrázek č. 1

Obrázek č. 2

Propojení revolvingového termínovaného vkladu a běžného účtu Internetové stránky GE Money bank

str. 32

Konsolidace půjček GE Money bank Internetové stránky GE Money bank

str. 47

Obrázek č. 3 Kreditní karta MasterCard KB Internetové stránky Komerční banky

str. 56

Obrázek č. 4 Kreditní karta Visa elektron KB Internetové stránky Komerční banky

str. 57

Obrázek č. 5 Modrá kreditní karta KB Internetové stránky Komerční banky

str. 57

Obrázek č. 6

Obrázek č. 7

T-mobile kreditní karta KB Internetové stránky Komerční banky

str. 59

Chytrá karta České spořitelny Internetové stránky České spořitelny

str. 63

Obrázek č. 8 Kreditní karta Money Card GE Money bank Internetové stránky GE Money bank

88

str. 66

Přílohy Seznam příloh

Příloha č. 1 - Potvrzení zaměstnavatele o výši pracovního příjmu zaměstnance – ČS, a.s. Příloha č. 2 - Žádost o poskytnutí úvěrového produktu – ČS, a.s. Příloha č. 3 - Potvrzení o výši pracovního příjmu – KB, a.s. Příloha č. 4 - Žádost o poskytnutí osobního úvěru – KB, a.s. Příloha č. 5 - Potvrzení o výši příjmu – GE Money Bank, a.s. Příloha č. 6 - Oznámení ČS, a.s. o úrokových sazbách Příloha č. 7 - Oznámení KB, a.s. o úrokových sazbách Příloha č. 8.- Roční úrokové sazby – GE Money Bank, a.s.

89

90

91

92

93

94

95