Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření
Univerzita Třetího věku
Prosinec 2010
Spotřebitelský úvěr – starý a nový zákon • Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané v této době, od 1.1.2011 platí nový zákon č. 145/2010 Sb. • Nový zákon šířeji vymezuje SÚ – zahrnuje i úvěry zajištěné zástavou nemovitosti, pokud jejich účelem není nákup nemovitosti nebo rekonstrukce na stavební povolení, zahrnuje kontokorenty, úvěry čerpané kreditními kartami, úvěry čerpané nákupem zboží, je omezen částkou 5.000 až 1.880.000 2
Informační povinnosti u SÚ • Starý zákon neměl téměř žádné – pouze povinnost sdělit RPSN a způsob jejího výpočtu • Nový zákon stanoví povinné informace, které musí věřitel či zprostředkovatel poskytnout dlužníkovi při nabídce úvěru, v úvěrové smlouvě, a informace při propagaci – reklamě • Informace se povinně poskytují v listinné podobě nebo na trvalém nosiči dat, nelze splnit povinnost pouhým odkazem na webové stránky 3
Hlavní informace u SÚ • Informace o věřiteli a zprostředkovateli, výši úvěru, úrokové sazbě a poplatcích, RPSN, sankčních úrocích a smluvních pokutách, výši splátek, splatnosti, požadovaném zajištění, možnosti předčasného splacení, odstoupení od smlouvy, o orgánu dohledu a orgánu mimosoudního řešení sporů • Forma smlouvy je povinně písemná, což může být listina nebo trvalý nosič dat v souladu s úpravou uzavírání smluv o FS na dálku v OZ 4
RPSN a další náklady SÚ • Roční procentní sazba nákladů (RPSN) zahrnuje úrokovou sazbu a všechny poplatky spojené s úvěrem (za přípravu úvěru, správní poplatek, poplatek za pojištění schopnosti splácet) převedené na p.a. pro porovnání • RPSN nezahrnuje sankční úroky a pokuty za opožděnou platbu (pozor na způsob splácení) • RPSN nezahrnuje poplatek za předčasné splacení, ale zákon ho omezuje na 1 % 5
Odstoupení od smlouvy, posouzení úvěruschopnosti • Nový zákon umožňuje do 14 dnů odstoupit od smlouvy o SÚ bezplatně a bez uvedení důvodů, pouze vrátit čerpanou částku a úroky za dobu poskytnutí, lhůta se počítá od data podpisu smlouvy nebo od data obdržení veškerých povinných informací • Věřitel je povinen posoudit úvěruschopnost dlužníka před poskytnutím úvěru – má chránit spotřebitele, aby nebyli manipulováni do úvěrů, které je zaženou do dluhové pasti 6
Zajištění SÚ • Zákon neomezuje zajišťovací instrumenty – je věcí dohody obou smluvních stran. Lze použít: • Zajištění nemovitostí – pozor na zajišťovací převod vlastnického práva • Směnka – pozor na zkrácené směnečné řízení, jde-li o bianco směnku, nutná smlouva o udělení vyplňovacího práva • Ručení a přistoupení k dluhu – ručitel plní až na druhém místě, spoludlužník může být požádán plnit jako první 7
Praktiky zprostředkovatelů • Předstírání zastoupení banky – formuláře jsou volně přístupné, jejich držení není důkaz • Příslib zprostředkování úvěru, inkaso provize, požadavky dalších podkladů, až uběhne lhůta pro vrácení provize • Zprostředkování jiné služby – IŽP nebo PP s pravidelnými měsíčními platbami, prokazuje se schopnost splácet úvěr, úvěr pak není poskytnut a vypovězením další služby klient ztrácí vložené prostředky, někdy ještě pokuta 8
Hypoteční úvěry • HÚ definován v zákoně o dluhopisech (alespoň 50 % hodnoty zajištěno zástavou nemovitosti) pro účely emise HZL, pro spotřebitele bez významu • Praxe vnímá HÚ jako úvěr na pořízení či rekonstrukci nemovitosti určené k bydlení, která je zastavena jako zajištění (zástavou může být i jiná nemovitost) – úroky z takového úvěru jsou daňově odečitatelnou položkou • Zvláštní formou – americká hypotéka 9
Podmínky hypotečních úvěrů • HÚ není zákonem regulován, veškeré podmínky si stanoví banka, jediným omezením je konkurence • Obvykle dlouhodobý úvěr do 30 let, dříve i na 100 % hodnoty nemovitosti, dnes 80 % i méně, splácení formou anuity, ta ve výsledku je nákladnější než klasické splátky jistiny + úrok • Úroková sazba obvykle stanovena jako pevná na určitou dobu – fixace, některé banky nabízejí i variabilní sazbu na bázi PRIBOR 10
Refixace úrokové sazby u HÚ • Obvyklá doba fixace je 1-5 let, smlouva stanovuje podmínky pro refixaci, především způsob sdělování nové úrokové sazby a přesné datum refixace • Mnoho bank ve snaze „zjednodušit“ klientům postupy pouze oznamuje novou sazbu obvykle 1 měsíc před datem refixace a klient musí sdělit nesouhlas se sazbou a splatit, jinak oznámená sazba automaticky platí (nutné hlídat termín změny sazby) 11
Předčasné splacení HÚ • Sazba při refixaci často bývá méně výhodná než sazba pro nové klienty nebo výhodnější sazba vázána na čerpání dalších služeb snaha klientů změnit banku • Třeba vše zařídit včas tak, aby opravdu k termínu refixace bylo splaceno, jinak vysoké pokuty – až 25 % předčasně splacené částky • Po prvním období fixace sazby je splaceno minimum z jistiny HÚ, ale předplaceny i úroky na další období (princip anuity) a při přechodu 12 klient tyto úroky ztrácí
Úvěry ze stavebního spoření • Úvěry ze stavebního spoření upraveny zákonem o stavebním spoření – účel, úroková sazba (zákon stanoví max. sazbu ve vazbě na úročení vkladů) a výše ve vazbě na uspořenou částku, nárok vzniká nejdříve po 2 letech po začátku spoření • Překlenovací úvěry – obvykle poskytované v okamžiku kdy ještě není nárok na úvěr ze stavebního spoření, není na ně žádný nárok, SS více zkoumá úvěruschopnost, mají vyšší úrokovou sazbu 13
Úvěrové smlouvy a VOP • Banky mají krátké smlouvy a odkazují na VOP či ZOP, které jsou součástí smlouvy – nutno prostudovat, je-li součástí i pojištění pro případ neschopnosti splácet, nutno prověřit podmínky – banka povinna je sdělit, protože ona je pojistník a dlužník pouze pojištěným, ale platí pojistné v úrokové sazbě • Nebankovní poskytovatelé úvěrů mají naopak pouze smlouvy, často dlouhé a složité, třeba důkladně přečíst 14
Problematické smluvní podmínky • Způsob úhrady splátek • Důvody selhání • Smluvní pokuty nejen pro případ zpoždění splátek, ale i neplnění dalších podmínek dlužníkem • Prohlášení dlužníka, že všemu ve smlouvě rozuměl a souhlasí s tím, smlouva není jednostranně nevýhodná, neuzavírá ji v tísni ani pod nátlakem 15
Zajišťovací smlouvy a rozhodčí doložky • Zajišťovací smlouvy – zástavní smlouva na nemovitost, zajišťovací převod vlastnického práva, podmíněný souhlas s exekucí • Rozhodčí doložky používají nebankovní věřitelé i banky, pro spotřebitele většinou značně nevýhodné, zvláště je-li ponechán výběr rozhodce výlučně na věřiteli, rozhodnutí rozhodce bývá velmi rychlé, dlužník často nemá možnost se ani vyjádřit, navíc rozhodnutí není soudně přezkoumatelné 16
Děkujeme za pozornost www.cnb.cz Helena Kolmanová ředitelka Samostatného odboru ochrany spotřebitele
[email protected]
