Úroky hypoték jdou dolů, ceny bytů nahoru

Speciál

Finance

| 18 | Finance

Speciál

Úroky hypoték jdou dolů, ceny bytů nahoru

rostoucí trend. Podle HB Indexu letos v prvním čtvrtletí v rámci celé České republiky zdražily meziročně nejvíc byty – hlavně v Plzeňském, Zlínském a Králové­hradeckém kraji. Naopak nejméně vzrostly ceny rodinných domů. hlediska dosahují nejvyššího růstu ceny pozemků, a to zhruba o deset procent (ve srovnání s vrcholem cen v roce 2008). Téměř na stejné úrovni se naopak drží rodinné domy. Také podle dalšího ukazatele HB Indexu pokračovaly v prvním čtvrt­ letí tržní ceny bytů, rodinných domů i pozemků v rostoucím trendu. HB Index, který od roku 2011 zveřejňuje Hypoteční banka, je založený na reálných odhadech tržních cen ne­ movitostí, které si prostřednictvím hypotečního úvěru pořídili klienti Hypoteční banky. V rámci celé České republiky v meziročním srovnání letos nejvíc zdražily byty, hlavně v Plzeňském, Zlínském a Králové­ hradeckém kraji. Naopak nejméně vzrostly ceny rodinných domů. Byty meziročně zdražily o 7,1 pro­ centa na hodnotu indexu 105,5 bodu, což bylo nejvíc v historii HB Indexu. Základní hodnotu 100 bodů předsta­ vují skutečné ceny nemovitostí k 1. lednu 2010. Zatímco byty a rodin­

né domy zdražují zhruba poslední tři roky, v případě pozemků index zvolna roste už od začátku sledování. „Meziroční růst cen bytových jed­ notek v uplynulém čtvrtletí ještě víc zrychlil. U starších panelových bytů byl nárůst cen vyšší než v případě cihlových. Největší zájem byl na trhu o byty s užitnou plochou 56 až 75 metrů čtverečních,“ uvedl ředitel nemovitostního odboru Hypoteční banky Petr Němeček. Rodinné domy zdražily méně, index vzrostl meziročně o 2,9 na rekordních 109,2 bodu. „Poptávka se zvyšovala zejména v okolí velkých měst a u rodinných domů ve zhorše­ ném stavu,“ upřesnil Němeček. Rost­ la i nabídka, a to zejména formou developerské výstavby v okolí Prahy. „Celkově se trh rodinných domů nesl ve znamení rostoucího podílu výstavby v nízkoenergetickém stan­ dardu,“ doplnil Němeček. HB Index u cen pozemků vzrostl meziročně o 5,6 bodu na 125,9.

„Největší zájem byl o lokality v okolí velkých měst. Vyšší poptávku jsme zaznamenali také u pozemků v bý­ valých zahrádkářských a chatových lokalitách s možností výstavby a zá­ roveň s dobrou dopravní dostupnos­ tí,“ dodal Němeček. Navzdory nízkým úrokovým sazbám by však lidé měli přistu­ povat k pořizování nemovitosti s obezřetností. Růst cen nájmů totiž zaostává za vzestupem cen nemovitostí. „Pokud by takový trend pokračoval, jde o signál přehřátí na nemovitostním trhu. Lidé, kteří si pořizují byt takzvaně ‚na investici‘, si při tomto vývoji mohou v určitém okamžiku totiž uvědomit, že inves­ tice do bydlení prostě není výhodná z důvodu nízké návratnosti dané právě relativně nízkými nájmy. To by způsobilo ochlazení trhu, případně dokonce splasknutí bubliny,“ varoval Kovanda. Denisa Holajová

252494/17  inzerce

„Uvolněné měnové podmínky v Čes­ ké republice i eurozóně a snaha o ak­ tivizaci úvěrových toků zásadně při­ spívají ke stlačení úrokových sazeb u tuzemských hypoték na historicky nejnižší úroveň,“ vysvětluje ekonom skupiny Roklen Lukáš Kovanda. Ruku v ruce se stále intenzivním konkurenčním bojem tuzemských bank lze podle něho očekávat v dal­ ších měsících pokračování poklesu sazeb hlouběji pod dvě procenta. Nové byty v Praze byly na konci února o 1,2 procenta dražší než v zá­ věru roku 2015. Podle indexu zpraco­ vaného společností Deloitte dosáhla průměrná nabídková cena v prvních dvou měsících 72 300 korun za metr čtvereční. Oproti průměru roku 2014 jde o vzestup o víc než 11 procent. „V prvních dvou měsících roku 2016 výrazně zdražily byty už umís­ těné na trhu. Zdraženo bylo téměř 24 procent jednotek, v průměru o 215 tisíc korun. Absolutní částka potenciálně získaná ze zvýšených cen dosáhla téměř 277 milionů korun. Naopak zlevněny byly byty v absolutní hodnotě jen 68 milionů korun, a to v průměru o 208 tisíc korun za byt,“ uvedl Petr Hána z oddělení nemovitostí Deloitte. Jak uvádí ročenka Trend Report 2016, vydávaná Asociací pro rozvoj trhu nemovitostí, z dlouhodobého

Foto včetně titulní strany profimedia.cz

Průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů dosáhla letos v dubnu rekordního minima. Podle údajů Fincentrum Hypoindexu, který sleduje vývoj hypoték od roku 2003, klesl průměrný úrok nezohledňující dobu fixace na 1,94 procenta. Zároveň v prvním kvartále letošního roku dál rostly nabídkové ceny nemovitostí. V Praze už se ceny novostaveb dostaly na stejnou úroveň jako v letech 2010 a 2011 a do konce letošního roku by měly dosáhnout předkrizových hodnot.

Díky našim klientům víme, že úspěch jen potvrzuje zvolenou cestu

Patříme ke špičce na trhu privátního bankovnictví a se svými klienty pracujeme celé roky, ve vzájemné důvěře a respektu. Naše úspěchy jsou proto vždy společným dílem. Staňte se jeho součástí i vy.

www.csobpb.cz

Speciál

Nový zákon má lépe ochránit dlužníky Dlužníci byli v minulosti často v nerovném postavení vůči svým věřitelům, respektive poskytovatelům úvěrů. To by měl mimo jiné nový zákon o spotřebitelském úvěru změnit. 

inzerce

Foto profimedia.cz

| 20 | Finance

Na konci loňského roku byl do le­ gislativního procesu vpuštěn zákon o spotřebitelském úvěru obsahující zásadní změny. Poslanci ho ovšem schválili až minulý pátek.

spojených s vymáháním dluhu si vě­ řitel může naúčtovat zákonný úrok z prodlení, tedy osm procentních bodů nad reposazbu ČNB (v součas­ nosti tedy dosahuje 8,05 procenta), a smluvní pokutu 0,1 procenta z dlužné částky denně. Půjčovat nebude moci každý Zákon nyní nestanovuje žádnou Úprava se vztahuje na všechny typy maximální částku, pouze v něm úvěrů, půjček, odložených plateb bylo uvedeno, že sankce nesmí být a podobně, to znamená na zákonem v rozporu s dobrými mravy. To by se regulované spotřebitelské úvěry, hy­ ale mělo změnit. Penále a smluvní potéky, úvěry ze stavebního spoření, pokuty by nesměly přesáhnout překlenovací úvěry, leasing, kredit­ 50 procent celkové dlužné částky, zá­ ní karty apod. Zákon by měl navíc roveň by celková výše sankce musela nově regulovat spotřebitelské úvěry být maximálně 200 tisíc korun. malých objemů, tzn. půjčky do pěti Příjemnou změnou jsou snadnější tisíc korun, které byly v minulosti možnosti předčasného splácení. problematické. Mnoho poskytovatelů Předčasně by mělo být možné splatit totiž půjčovalo do 4999 korun s cílem všechny typy úvěrů s tím, že klienti vyhnout se zákonným povinnostem. mají mít právo na snížení celkových Důležité rovněž je, že dohled nad ne­ nákladů, které by byli nuceni platit, bankovními úvěry má převzít Česká kdyby k předčasnému splacení národní banka. Dosud byl v pravo­ úvěru nedošlo. A naopak posky­ moci České obchodní inspekce. tovatel má mít právo na náhradu Nový zákon by tedy měl vyčistit účelně vynaložených nákladů, které trh od nepoctivých poskytovate­ mu vzniknou s předčasným spla­ lů. Předpokládá se, že počet firem cením. Zde ovšem existují určitá nabízejících půjčky výrazně klesne omezení. Například u běžných 100 ze současných desítek tisíc na pouhé úvěrů nesmí tato částka přesáhnout desítky. Dříve totiž mohl peníze jedno procento předčasně splacené 95 prakticky kdokoli, stačilo půjčovat části úvěru, jestliže by do úplného mu k tomu živnostenské oprávnění. splacení úvěru zbývalo déle než rok. 75 o činnost vázanou, ale splnit Šlo sice Do jednoho roku nesmí náklady podmínku maturitní zkoušky či překročit 0,5 procenta z předčasně tříleté praxe nebylo nijak obtížné. splacené části úvěru. Nově by pro poskytování úvěrů mělo V případě úvěrů na bydlení nesmí být nutné povolení od České národní tato částka přesáhnout celkovou výši 25 banky. úroků z prodlení, které by klient za­ platil do konce tzv. fixačního období. 5 Úvěr by také mělo být možno splatit Napospas věřitelům? Už ne do tří měsíců poté, co banka kliento­ 0 Další novinkou je zavedení stropu vi oznámí novou výši úrokové sazby. na sankce, které mohou firmy lidem A druhou možností je splatit zdarma účtovat při nesplácení. Jakožto ná­ až 25 procent úvěru každý rok před hradu účelně vynaložených nákladů výročím uzavření smlouvy.

Speciál

| 21 |

V letních měsících si mnozí studenti přivydělávají, nejčastěji na dohodu o provedení práce nebo dohodu o pracovní činnosti. Pro studenty je výhodné si již během studia přivydělávat nejenom z finančního hlediska, aby měli více peněz na školu nebo zábavu, ale i s ohledem na budoucí důchodové nároky.

Nový zákon navíc pamatuje na obtížné životní situace, při nichž je možné úvěr předčasně splatit bez poplatků. Ustanovení se týká úvěrů na bydlení a jde o případy úmrtí, dlouhodobé nemoci či inva­ lidity dlužníka nebo jeho part­ nera. Samozřejmě tehdy, pokud by tyto tragické životní situace výrazně omezily schopnost dluž­ níka splácet.

Účinnost zřejmě od listopadu Je toho pochopitelně mnohem víc, co nový zákon obsahuje. Mimo jiné budou například poskytova­ telé úvěrů povinni zájemcům ještě předtím, než podepíšou úvěrovou smlouvu, povinni dát k dispozici celou řadu informací. Asi nejdů­ ležitější bude z tohoto pohledu celková nákladovost úvěru, tedy kolik přesně za půjčení peněz dlužník zaplatí. Podoba dokumen­ tu bude přesně daná a jeho struk­ turovaná forma by měla umožnit laikům snadné porovnání dvou i více produktů podle stejných parametrů. Legislativní proces tohoto záko­ na se neuvěřitelně táhne. Navzdo­ ry tomu, že evropskou směrnici, kterou právní úprava zavádí, mělo Česko překlopit do svého právní­ ho řádu do 21. března 2016. Hrozí mu tím pádem pokuta. Zákon nyní zamíří do Senátu. Účinný začne být zřejmě od listopadu, možná od října, respektive od prvního dne čtvrtého kalendářního měsíce, který následuje po jeho zveřejnění ve Sbírce. A v té se objeví poté, co jej podepíše prezident. Martin Zika

Doba studia od roku 2010 totiž ne­ patří mezi náhradní dobu pojištění pro výpočet starobního důchodu. Práce během studia, ze které se platí sociální pojištění, tedy zvýší celko­ vou dobu pojištění ovlivňující výši státního důchodu.

Obliba práce na dohody Pro letní přivýdělky je pro studen­ ty a jejich zaměstnavatele ideální práce na základě dohody o prove­ dení práce nebo dohody o pracovní činnosti. Důvodem je nižší zdanění u odměny do limitu a jednodušší administrativa. Z dohody o provedení práce se neplatí sociální pojištění a zdravotní pojištění, když je měsíční odměna deset tisíc korun a méně. Z dohody o pracovní činnosti se neplatí sociální pojištění a zdravotní pojištění, když je měsíční odměna 2499 korun a méně. Na základě dohody o provedení práce je možné pracovat pro jednoho zaměstnavatele maximálně 300 hodin za rok. Na základě dohody o pracovní činnosti je možné pracovat více než 300 hodin za rok, není však možné vykonávat práci v rozsahu překračujícím v průměru polovinu stanovené pracovní doby.

Proč podepsat „růžový papír“? Při výpočtu daně z příjmu fyzických osob je možné uplatnit daňové slevy. Studenti mají nárok na základní daňovou slevu na poplatníka ve výši 2070 korun a na daňovou slevu na studenta ve výši 335 korun. Pro uplatnění daňových slev je však nutné podepsat u zaměstnavatele prohlášení k dani (tzv. růžový papír).

Foto čtk

Přivýdělek studentů: jaké daně platí ze svého příjmu?

Bez podepsaného prohlášení k dani nemůže zaměstnavatel při výpočtu čisté mzdy uplatnit daňové slevy. Prohlášení k dani je však možné mít v daném časovém období pode­ psáno pouze u jednoho zaměstna­

vatele. Studenti přivydělávající si současně pro dva zaměstnavatele, tak mohou mít prohlášení k dani podepsáno pouze u jednoho z nich. Petr Gola, FinExpert.cz

252493/10

inzerce

Když klienti vystavují účet bankám Vstupem nových hráčů na bankovní trh začal intenzivnější boj o klienty, ve kterém vítězí nové banky. Není to jen díky nízkonákladovým účtům a výhodným úrokům či výnosům. Nové banky jsou úspěšné, protože jsou pružnější, inovují produkty, hledají nové distribuční kanály, maximálně využívají nové technologie a mají aktivnější přístup vůči klientům. O získání a udržení klienta tedy bude v příštích letech rozhodovat řízení vztahu se zákazníky. Spokojenost klientů bude záviset na schopnosti banky reagovat na jejich individuální potřeby, zda bude proaktivně přicházet s nabídkou služeb skutečně na míru a nebude je obtěžovat plošně distribuovanou nabídkou. Větší důraz budou muset banky věnovat také řešení krizových situací. Přes všechnu péči budou někteří zákazníci odcházet. A mnozí za sebou zanechají nevypořádané vztahy. Pak je třeba při retenci rozdělit zákazníky do

skupin, které má smysl zachraňovat, kde ukončit smlouvu a kde důrazně vymáhat případné dluhy. Dobře zvládnutá retence řeší hned několik problémů najednou – zabrání poklesu obratu, který by nastal v důsledku odchodu klientů. Naopak ho může navýšit, protože správně vedená komunikace odkryje příčiny jejich nespokojenosti a ukáže, jaké mají skutečné potřeby. Na základě těchto znalostí je možné nabídnout služby a produkty, které jim budou lépe vyhovovat, než ty stávající. A současně dochází k odvrácení reputačních rizik. Tyto na první pohled zdánlivé maličkosti v řízení vztahů se zákazníky, představují ve velkých objemech ušetření nákladů, zamezení ztrát a zvýšení výnosů v řádech stovek milionů korun.

Roman Bartuška, autor je CEO společnosti M.B.A. Finance, člena skupiny M.B.A. EMPIRE Ltd.

MBAE 1_4_.indd 1

26.5.2016 14:20:08

| 22 | Finance

Speciál

Stavební spořitelny: I kdyby se snížily úroky, o klienty nepřijdeme Stavební spoření je aktuálně hodně diskutovaným tématem. Vyplatí se ještě vůbec jej zakládat? Není tento produkt před úplným krachem? Kolují zvěsti o tom, že úrokové sazby na nových smlouvách stavebního spoření by měly rapidně klesat. Tento fakt potvrdila pouze Českomoravská stavební spořitelna a Raiffeisen stavební spořitelna. Snižování se dotkne nově uzavřených smluv.

Foto profimedia.cz

Úroky na stavebním spoření klesají, protože v aktuální výši nejsou pro stavební spořitelny udržitelné. Pod­ le vedoucího Českomoravské staveb­ ní spořitelny Vladimíra Staňury je tento krok nevyhnutelný. S největší pravděpodobností dojde ke snížení úroků někdy během letních prázd­ nin. Zatím se ale neví, k jak velkému snížení u Českomoravské stavební spořitelny dojde. Zda se úrok zastaví na 0,7 procenta nebo klesne ještě níže. Momentálně Českomoravská stavební spořitelna nabídne svým klientům úrok 1,3 procenta se šesti­ letou vázací dobou.

Roční výnos přes tři procenta Výhoda. Stavební spořitelny vypadají sebevědomě. Díky státní podpoře je totiž jejich produkt stále poměrně výhodný.

Hana Vaněčková, ředitelka odbo­ ru externí a interní komunikace Modré pyramidy dokonce uvádí, že zájem o stavební spoření v této spořitelně roste: „Za první čtvrtletí 2016 jsme zaznamenali 140procent­ ní nárůst oproti prvnímu čtvrtletí roku předcházejícího – je to důkaz toho, že lidé chápou stavební spo­ ření nejen jako produkt spořicí, ale

Úrok přes jedno procento Snížení úroku se nemusíte zatím bát ani pokud se chystáte do Wüs­

tenrot stavební spořitelny. U no­ vých smluv této spořitelny v tarifu ProSpoření činí úroková sazba až 1,1 procenta p. a.

Zatím také beze změn „Stavební spořitelna České spořitel­ ny v současné chvíli nepřipravuje žádnou změnu úrokových sazeb z vkladů. To znamená, že sazba z vkladů pro nové smlouvy činí jedno procento a sazba z vkladů při změně sazby po šesti letech spoření pak činí 0,05 procenta,“ uvádí Kris­ týna Havligerová, tisková mluvčí České spořitelny. Romana Rybová, FinExpert.cz

254156/12  inzerce

Především úvěrový produkt

jako produkt úvěrový, což je základ­ ním principem stavebního spoření a je třeba jej takto chápat.“ Modrá pyramida se zatím na snižování sazby z vkladů nechystá. Aktuálně nabízí pro nové smlouvy úrokovou sazbu až 1,2 procenta p. a. (tato sazba se skládá z tarifní sazby 0,5 procenta plus úrokový bonus 0,7 procenta, bonus získá každý, kdo splní základní, zcela běžné podmín­ ky – stačí vložit na účet stavebního spoření ročně vklady ve výši šesti procent ze sjednané cílové částky).

inzerce

ročně. Kromě toho jde o produkt, který na druhé straně nabízí také jedny z nejlepších úvěrových pod­ mínek na nákup či rekonstrukce bydlení,“ říká Jitka Jechová z Raiffeisen stavební spořitelny.



Ani Raiffeisen stavební spořitelna zatím nemá jasno v tom, o kolik úrok sníží a od jakého termínu. Tato stavební spořitelna momentál­ ně může nabídnout roční úročení ve výši jednoho procenta. V kom­ binaci se státní podporou může celkový roční výnos činit i více než tři procenta ročně. Stavební spořitelny vypadají poměrně sebevědomě. Díky státní podpoře je totiž tento produkt stále poměrně výhodný. „Jakékoli případ­ né změny bychom vždy realizovali tak, abychom pro klienty zachovali výhodnost produktu. Stavební spoření má z našeho pohledu i tak co nabídnout, ve srovnání s běžný­ mi spořicími produkty (například spořicími účty) nabízí stále velmi výhodné a vysoké úročení, i díky státní podpoře až dva tisíce korun

POLITICS

opinions markets

THE ECONOMY business NEWS interviews

THE ONLY ENGLISH LANGUAGE BUSINESS WEEKLY IN THE CZECH REPUBLIC

Přesvědčíme média, že tohle je koule. Vztahy s médii a veřejností Interní komunikace Fungující e-komunikace Public Affairs Krizová komunikace Event PR

Relative PR & Consultancy s.r.o. | Rohanské nábř. 661/5, Praha 8 | tel.: 774 280 831 | [email protected]