Toelichting op de offerte voor de Reaal Ondernemers AOV Uw persoonlijke offerte voor de Reaal Ondernemers AOV
Wat is arbeidsongeschiktheid?
U heeft een offerte voor de Ondernemers AOV bij uw financieel
ongeval medisch vast te stellen stoornissen heeft. Als gevolg van
adviseur aangevraagd. Wij hebben deze persoonlijke offerte voor u
deze stoornissen bent u voor tenminste 25% beperkt in het
opgesteld vanwege de keuzes die u heeft gemaakt. Deze keuzes
verrichten van arbeid. Is de oorzaak van de arbeidsongeschiktheid
vindt u ook op het offerteoverzicht.
niet medisch vast te stellen? Dan bent u niet arbeidsongeschikt als
In de toelichting van de offerte leggen wij het offerteoverzicht voor
bedoeld in deze verzekering.
Wij spreken van arbeidsongeschiktheid als u door een ziekte of een
de Reaal Ondernemers AOV en de verschillende begrippen uit. Arbeidsongeschiktheid door gebreken en persoonlijkheids
Wat bedoelen wij met...
stoornissen is niet verzekerd. Ook het post-whiplashsyndroom valt
Met ‘verzekerde’ bedoelen wij de persoon die bij ons verzekerd wil
niet onder de dekking van de Ondernemers AOV.
worden. Wij moeten een uitkering doen als deze persoon arbeidsongeschikt wordt en daardoor inkomen verliest. Dit kan een andere
Doktoren en/of andere (medische) deskundigen stellen met
persoon zijn dan de verzekeringnemer. De ‘verzekeringnemer’ is de
(medische) onderzoeken vast of en voor hoeveel procent u
persoon of het bedrijf die de arbeidsongeschiktheidsverzekering
arbeidsongeschikt bent. Reaal wijst deze personen aan. Voor het
sluit en de premie voor de verzekering gaat betalen. In deze offerte
vaststellen van hoeveel procent u arbeidsongeschikt bent, kent de
gaan we er echter vanuit dat de verzekerde, de verzekeringnemer
Ondernemers AOV twee soorten arbeidsongeschiktheid:
en de begunstigde dezelfde persoon zijn. De begunstigde is degene die de eventuele uitkeringen ontvangt. In deze offerte gaan we er echter vanuit dat de verzekerde en de verzekeringnemer
• •
Beroepsarbeidsongeschiktheid. Passende arbeid.
Deze begrippen leggen we straks uit.
dezelfde persoon zijn. Deze persoon bedoelen wij dan met ‘u’. Met ‘wij’ of ‘Reaal’ bedoelen we Reaal Schadeverzekeringen N.V.
Wat leest u op het offerteoverzicht? Het offerteoverzicht is een samenvatting van de keuzes die u
Wat verzekert u met de Reaal Ondernemers AOV?
samen met uw financieel adviseur heeft gemaakt. Uw keuzes
De Ondernemers AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Hierna leggen wij uit wat u leest op dit overzicht:
vormen het uitgangspunt voor de premieberekening op de offerte.
Wordt u arbeidsongeschikt. Dan biedt deze verzekering een goede bescherming tegen de financiële gevolgen van uw arbeids-
Kandidaat-verzekerde
ongeschiktheid.
Hieronder staan uw naam, uw geboortedatum en uw beroep. Ook staat hier of u startend ondernemer bent en in welke
U kunt maximaal 80% van het gemiddelde bruto-inkomen van de
beroepsklasse uw beroep valt.
afgelopen drie jaar verzekeren. Bent u een startende ondernemer? Dan kunt u maximaal 80% verzekeren van het bruto-inkomen dat u
Wat is een beroepsklasse?
verwacht te verdienen. Het bruto-inkomen is de winst (aandeel) uit
Ieder beroep heeft zijn eigen risico’s op arbeidsongeschiktheid.
uw onderneming en/of inkomen uit arbeid zoals u dat opgeeft bij
Sommige beroepen zijn relatief veiliger dan andere beroepen.
uw belastingaangifte.
Mensen in beroepen die als minder veilig worden gezien, hebben een grotere kans op arbeidsongeschiktheid. Hierdoor is de premie hoger omdat het risico op arbeidsongeschiktheid hoger ligt. Beroepsklasse 1 zijn de veilige beroepen die weinig risico lopen op
12 350 15-06
arbeidsongeschiktheid. Mensen in beroepsklasse 4 lopen het grootste risico om arbeidsongeschikt te worden.
Gewenste verzekering(en)
Wat is de opbouw van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Ingangsdatum
De verzekering bestaat uit twee onderdelen. Wij noemen dit
Onder dit kopje vindt u de datum waarop u wilt dat de verzekering
rubrieken.
ingaat. Het is belangrijk om te weten dat de uiteindelijke ingangsdatum later kan zijn dan de datum die u leest in het
•
offerteoverzicht. Dit kan een gevolg zijn van het acceptatieproces.
Rubriek A. U verzekert het eerste jaar van arbeidsongeschikt heid. De uitkering duurt maximaal één jaar. Hier gaat de door u gekozen eigenrisicoperiode (zie later) vanaf. Dit betekent dat de uitkering ingaat nadat de eigen risicoperiode voorbij is.
Eindleeftijd
Tijdens het gesprek met uw financieel adviseur heeft u
De eindleeftijd is de leeftijd, waarop de verzekering in ieder geval
besproken hoe lang de eigen risicoperiode is.
stopt. Ook een eventuele uitkering bij arbeidsongeschiktheid stopt op dat moment.
•
Rubriek B. U verzekert het risico van arbeidsongeschiktheid na dit eerste jaar.
Wat is de contractduur van deze verzekering?
U kunt zelf bepalen of u beide rubrieken wilt verzekeren of alleen
De contractduur is de periode waarvoor u de verzekering heeft
Rubriek B.
afgesloten. U kunt kiezen uit een contractduur van één of drie jaar.
Premie bij aanvang
•
Contractduur van één jaar
Onder dit kopje leest u alles over de premie die de verzekering
Bij een contractduur van één jaar verlengen wij de verzekering
nemer moet betalen voor de Ondernemers AOV.
na het einde van dat jaar steeds automatisch met één jaar. Na
•
het eerste jaar is de verzekering dagelijks opzegbaar. Wel geldt
Welk premiesysteem geldt voor uw Ondernemers AOV?
een opzegtermijn van één maand, zodat de verzekering dan
De premie voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering is
één maand na uw opzegging eindigt.
afhankelijk van onder andere uw leeftijd en uw beroep. Maar ook
Contractduur van drie jaar
van het premiesysteem. Voor de Ondernemers AOV kunt u kiezen
Bij een contractduur van drie jaar ontvangt u een korting van
uit twee premiesystemen:
3% op de premie. Wij verwerken deze korting direct in onze berekening van uw premie op het premieverloop in de offerte.
•
Standaardtarief. Uw leeftijd bij het afsluiten van de verzekering bepaalt hoeveel premie u moet betalen. Bij het standaardtarief
Hierbij gaan wij uit van 3% korting tot aan de einddatum van uw
blijft uw premie in beginsel gelijk. Tenzij Reaal een algemene
verzekering.
premieverhoging doorvoert of wanneer u zelf wijzigingen in uw
U kunt de verzekering steeds aan het einde van uw contract
verzekering aanbrengt. Wilt u na verloop van tijd uw verzekerde
verlengen of beëindigen. Vóór het einde van uw contract van
jaarrente verhogen? Dan is op de extra jaarrente een nieuw
drie jaar ontvangt u een aanbieding om het contract met drie
standaardtarief van toepassing, gebaseerd op uw leeftijd op
jaar te verlengen. Als u akkoord gaat, dan houdt u de korting
dat moment.
van 3%. Als u na de eerste contractperiode kiest voor een contractduur
•
Combinatietarief. Bij het combitarief wordt de premie jaarlijks aangepast aan uw leeftijd. Heeft u gekozen voor het
van één jaar, dan vervalt de premiekorting van 3%. De premie
combinatietarief? Dan ziet u in het premieverloop dat de
op het premieverloop in de offerte wijkt hierdoor af van de te
premie die u betaalt ieder jaar stijgt.
betalen premie. Na het eerste jaar verlengen wij het contract steeds automatisch met één jaar. U kunt de verzekering dan
Wat is de premietermijn?
dagelijks opzeggen. Er geldt wel een opzegtermijn van één
De premie is gebaseerd op betaling per jaar. De verzekeringnemer
maand, zodat de verzekering dan één maand na uw opzegging
kan er ook voor kiezen om de premie in kortere termijnen te
eindigt.
betalen. Hier zijn wel extra kosten aan verbonden, een toeslag. De termijnen waar de verzekeringnemer uit kunt kiezen zijn:
Wat betekent de jaarrente? De jaarrente per rubriek is het bedrag aan inkomen dat verzekerd wordt. De jaarrente per rubriek wordt gebruikt bij het berekenen van de hoogte van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid.
• • •
Halfjaar (3% toeslag). Kwartaal (5% toeslag). Maand (6% toeslag).
Beoordelingscriterium
arbeidsongeschiktheid elk jaar automatisch wordt verhoogd. Dit
Het beoordelingscriterium is de manier waarop wij naar uw
heet indexatie. U kunt uw uitkering daardoor beschermen tegen
arbeidsongeschiktheid kijken. En beoordelen hoeveel procent
inflatie. U heeft vijf keuzes:
arbeidsongeschikt u bent. U kunt kiezen uit beroepsarbeidsongeschiktheid of arbeidsongeschiktheid voor passende arbeid. Wat bedoelen wij met beroepsarbeidsongeschiktheid? Wij spreken van arbeidsongeschiktheid als u door een ziekte of een
• •
Uitkering gelijk houden. 1
Uitkering laten stijgen 2 Alleen bij arbeidsongeschiktheid stijgt de uitkering ieder
ongeval medisch vast te stellen stoornissen heeft. Als gevolg van
jaar met 2%. De verzekerde jaarrente blijft gelijk. 3 Alleen bij arbeidsongeschiktheid stijgt de uitkering ieder
deze stoornissen bent u beperkt in het verrichten van arbeid. Als u voor minimaal 25% niet in staat bent om de werkzaamheden uit te voeren die horen bij uw beroep, dan bent u arbeidsongeschikt volgens het criterium ‘beroepsarbeidsongeschiktheid. Bij het
Uw uitkering stijgt niet. Uw uitkering is daardoor niet ‘waardevast’.
•
jaar met 3%. De verzekerde jaarrente blijft gelijk. Jaarrente laten klimmen 4 De verzekerde jaarrente stijgt ieder jaar met 2%. Daardoor
afsluiten van een Ondernemers AOV heeft u aangegeven wat uw
stijgt een uitkering bij arbeidsongeschiktheid ook ieder jaar
beroep is en wat de werkzaamheden zijn die daarbij horen. Bent u
met 2%.
na een jaar nog arbeidsongeschikt? Dan gaan we ook kijken naar
5 De verzekerde jaarrente stijgt ieder jaar met 3%. Daardoor
aanpassing van werkzaamheden, werkomstandigheden en
stijgt een uitkering bij arbeidsongeschiktheid ook ieder jaar
taakverschuivingen binnen uw eigen beroep of bedrijf. Dit nemen we
met 3%.
dan mee bij het bepalen van uw mate van arbeidsongeschiktheid. Kiest u voor stijgen van de uitkering of klimmen van uw jaarrente, Wat bedoelen wij met arbeidsongeschiktheid voor
dan is uw premie voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering
passende arbeid?
hoger dan wanneer u er voor kiest om de uitkering gelijk te laten
Als u voor minimaal 25% niet in staat bent om de werkzaamheden
blijven.
uit te voeren die voor uw krachten en bekwaamheden zijn berekend, dan bent u arbeidsongeschikt volgens het criterium
Uitkering vanaf
‘passende arbeid’. Wij kijken hierbij naar uw opleidingen en de
Wanneer krijgt u een uitkering op uw Ondernemers AOV?
vroegere werkzaamheden die u heeft gedaan. Wij kijken dus wat
Wij betalen een uitkering als u gedeeltelijk of helemaal arbeids-
voor werk u in redelijkheid nog kunt doen.
ongeschikt bent. U ontvangt een uitkering na het verstrijken van de eigenrisicoperiode. De hoogte van de uitkering is onder andere
Eigenrisicoperiode
afhankelijk van de jaarrente die u verzekerd heeft. En van hoeveel
De eigenrisicoperiode is de periode waarin u nog geen uitkering
procent arbeidsongeschikt u bent. Bij de Ondernemers AOV geldt
ontvangt, maar wel al arbeidsongeschikt bent. Hoe langer de eigen-
het volgende:
risicoperiode, hoe lager de premie is die u betaalt voor de Ondernemers AOV. Hoe langer de eigenrisicoperiode, hoe langer het duurt voordat u een uitkering van ons krijgt als u arbeids
Uitkeringstabel
ongeschikt wordt.
Mate van
Uitkering,
arbeidsongeschiktheid
percentage van de jaarrente
U kunt kiezen uit vijf eigenrisicoperioden:
Tot 25%
0%
1 maand.
Vanaf 25% tot 35%
30%
3 maanden.
Vanaf 35% tot 45%
40%
6 maanden.
Vanaf 45% tot 55%
50%
12 maanden.
Vanaf 55% tot 65%
60%
24 maanden.
Vanaf 65% tot 80%
75%
Vanaf 80% tot 100%
100%
• • • • •
Indexatie Als u meer dan 25% arbeidsongeschikt bent, dan betalen wij na de eigenrisicoperiode een uitkering. Bij het afsluiten van de Ondernemers AOV kunt u zelf kiezen of uw uitkering bij
Krijgt u korting als u de uitkering pas laat ingaan bij een hoger
Instapkorting
percentage arbeidsongeschiktheid? Bij de Ondernemers AOV keren wij uit als u minimaal 25% arbeids-
Jaar 1
40% korting.
ongeschikt bent. Maar u heeft zelf de keuze om de uitkering in te
Jaar 2
20% korting.
laten gaan bij een hoger percentage arbeidsongeschiktheid dan
Jaar 3
10% korting.
25%. Hierdoor ontvangt u een korting op de premie. U heeft opgegeven dat u de uitkering wilt laten ingaan bij een bepaald
Bij de berekening van de korting zijn de ingangsdatum en de
percentage arbeidsongeschiktheid. U leest dit op het offerte
hoofdpremievervaldatum van belang. De
overzicht.
hoofdpremievervaldatum is voor deze verzekering de eerste van
Als u heeft gekozen voor een uitkering vanaf 45% arbeids
de maand volgend op de verjaardag. Op deze datum passen wij
ongeschiktheid, dan leest u in onderstaande tabel hoeveel korting
onder andere de instapkorting aan. Het eerste verzekeringsjaar is
u krijgt op uw premie. De korting hebben wij in dat geval al verwerkt
de periode van de ingangsdatum tot de eerste
in deze offerte en het premieverloop.
hoofdpremievervaldatum. Omdat de ingangsdatum bijna altijd in de loop van het jaar ligt, is de instapkorting meestal verdeeld over
Let op
vier kalenderjaren.
Kiest u voor een hogere mate van arbeidsongeschiktheid, dan ontvangt u pas een uitkering als u minimaal voor dat percentage
Onderstaand een voorbeeld van een ingangsdatum van 1 juli en
arbeidsongeschikt wordt verklaard.
een verjaardag in december waardoor de hoofdpremievervaldatum 1 januari is.
Kortingspercentage Mate van
Kortingspercentage premie
arbeidsongeschiktheid
Rubriek A
Rubriek B
Vanaf 45%
5%
10%
Vanaf 55%
10%
17%
Vanaf 65%
12%
20%
Vanaf 80%
15%
30%
Jaar 1: 1 juli tot 1 januari
40% (6 maanden 40%).
Jaar 2: 1 januari tot 1 januari 30% (6 maanden 40% (= 20%) + 6 maanden 20% (= 10%)) Jaar 3: 1 januari tot 1 januari 15% (6 maanden 20% (= 10%) + 6 maanden 10% (= 5%)) Jaar 4: 1 januari tot 1 juli
5% (6 maanden 10% (= 5%)).
De instapkorting hebben wij al verwerkt in onze berekening van het Wat bedoelen wij met de premie per jaar?
premieverloop.
Het bedrag bij ‘premie per jaar’ is de premie die de verzekering nemer bij het begin van de verzekering moet gaan betalen. De
No-claimkorting
vaste polisopslag per jaar (administratiekosten) van € 125 is nog
Als u twee jaar of langer niet arbeidsongeschikt wordt, ontvangt u
niet opgenomen in dit bedrag. De vaste polisopslag moet ieder jaar
daarna korting op de premie. Wij noemen dit no-claimkorting.
betaald worden en wordt meegenomen in de uiteindelijke premie.
Deze korting kan uiteindelijk oplopen tot 20% als u zes jaar of langer
In het premieverloop ziet u welke premie de verzekeringnemer
niet arbeidsongeschikt bent. De korting vervalt als u arbeids
moet betalen inclusief de vaste polisopslag per jaar.
ongeschikt wordt.
Wat leest u in het premieverloop?
In het premieverloop gaan wij ervan uit dat u de komende jaren
Het premieverloop is een overzicht waarin u kunt zien welke
niet arbeidsongeschikt wordt en daarom no-claimkorting krijgt.
premie tot de einddatum betaald moet worden. Hierbij zijn de
Deze no-claimkorting is dus al verwerkt in het premieverloop.
keuzes die u heeft gemaakt het uitgangspunt. De premie die op het premieverloop staat kan wijzigen als er iets veranderd wordt. Bijvoorbeeld als de jaarrente wijzigt. Instapkorting Bij het afsluiten van een Ondernemers AOV ontvangen nieuwe klanten een instapkorting verdeeld over de eerste verzekeringsjaren.
Verzekering aanvragen
langere eigen risicoperiode krijgt. Maar wij kunnen bijvoorbeeld
Hoe vraagt u een Reaal Ondernemers AOV aan?
ook voorstellen om arbeidsongeschiktheid vanwege een
Als u een Reaal Ondernemers AOV aanvraagt, hebben wij de
bepaalde ziekte uit te sluiten.
volgende stukken van u nodig:
• • •
Volledig ingevuld en ondertekend aanvraagformulier.
•
Geen verzekering bij ons kunt sluiten. Bijvoorbeeld omdat wij het risico op arbeidsongeschiktheid te groot vinden
Volledig ingevulde en ondertekende gezondheidsverklaring
vanwege uw huidige gezondheidssituatie of vanwege uw
door de verzekerde.
ziektegeschiedenis.
Uittreksel van de Kamer van Koophandel bij:
• •
Startende ondernemer.
Heeft u een gezondheidsverklaring ingevuld? En verandert uw
Een directeur grootaandeelhouder als de B.V. optreedt als
gezondheid voordat uw verzekering ingaat, dan moet u dit direct
verzekeringnemer.
aan ons doorgeven. Wilt u uitgebreidere informatie over de telefonische acceptatie van
Heeft u nu een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een andere
uw verzekering? Kijkt u dan op reaal.nl/klantenservice en kijk onder
verzekeraar? En wilt u deze verzekering overzetten naar de Reaal
veel gestelde vragen.
Ondernemers AOV? Stuurt u ons dan een kopie van de polis, de eventuele clausulebladen en de polisvoorwaarden van uw huidige
Belangrijk om te weten
arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Zijn er algemene voorwaarden op de Ondernemers AOV van toepassing?
U kunt de documenten per post bij ons aanleveren.
Op de Ondernemers AOV zijn algemene voorwaarden van
Stuurt u deze dan naar Reaal Schadeverzekeringen N.V.,
toepassing. Deze voorwaarden krijgt u bij de offerte. Heeft u ze niet
Postbus 500, 1800 AM Alkmaar.
ontvangen? Vraag dan naar onze algemene voorwaarden bij uw financieel adviseur.
Het acceptatieproces
Bent u verzekerd in de periode tussen acceptatie van de
Hoe verloopt het acceptatieproces?
verzekering en de ingangsdatum van de verzekering?
Deze offerte wordt uitgebracht onder voorbehoud van acceptatie
De Reaal Ondernemers AOV biedt dekking voor het risico van
van de verzekering door Reaal. Dit betekent dat de verzekering pas
arbeidsongeschiktheid vanaf de ingangsdatum. De ingangsdatum
wordt gesloten, als wij hebben beoordeeld of wij u en uw risico op
staat op de polis of in de dekkingsbevestiging. Als u voor de
arbeidsongeschiktheid willen verzekeren.
ingangsdatum van de verzekering arbeidsongeschikt wordt, dan heeft u geen recht op een uitkering. Heeft u al ver voor de
De verzekeringsaanvraag wordt in eerste instantie beoordeeld aan
ingangsdatum van de Ondernemers AOV gehoord dat wij uw
de hand van de ingevulde gegevens op het aanvraagformulier en
verzekering accepteren? Dan wilt u wellicht het risico dat u voor de
de gezondheidsverklaring. Daarbij hanteert Reaal een eenvoudige
ingangsdatum van de Ondernemers AOV arbeidsongeschikt wordt
en snelle manier van beoordelen, namelijk telefonische acceptatie.
(inlooprisico), meeverzekeren.
Tijdens een telefonisch gesprek vragen deskundigen naar de
Voor deze situatie kent Reaal een overbruggingsregeling. U betaalt
antwoorden die u heeft gegeven op het aanvraagformulier en de
hiervoor een percentage van de jaarpremie. Wordt u arbeids
gezondheidsverklaring. Na dit telefoongesprek ontvangt u de
ongeschikt in de periode tussen de datum waarop wij uw
uitwerking van het gesprek per e-mail. Als u akkoord bent met de
verzekering hebben geaccepteerd en de ingangsdatum van de
inhoud van het gespreksverslag en er verder geen bijzonderheden
Ondernemers AOV en heeft u de overbruggingsregeling afgesloten?
zijn, maken wij de polis op. U weet dan snel waar u aan toe bent.
Dan is eventuele arbeidsongeschiktheid die tussen de datum van acceptatie van de verzekering en de ingangsdatum is ontstaan,
Naar aanleiding van de gegevens op het aanvraagformulier, de
verzekerd vanaf de ingangsdatum van de Reaal Ondernemers
gezondheidsverklaring en uit het telefonische gesprek, kan het ook
AOV. Een arbeidsongeschiktheidsclaim wordt pas in behandeling
zijn dat u:
genomen nadat de verzekering is ingegaan. Hierbij wordt ook
• •
Medisch gekeurd moet worden.
rekening gehouden met de eigenrisicotermijn. Er gelden wel
Een gewijzigd acceptatievoorstel ontvangt. Dit kan zijn dat u
speciale voorwaarden voor de overbruggingsregeling.
een hogere premie moet betalen of dat wij willen dat u een
U kunt ook gebruik maken van de overbruggingsregeling als u nu een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft bij een andere verzekeraar en u deze wilt overzetten naar Reaal. Het is dan wel belangrijk dat het verzekerde bedrag, de eigenrisicotermijn en de
Meer informatie en advies
eindleeftijd gelijk blijven. Het risico moet ook gelijk blijven. Reaal
Wij geven uitgebreide informatie over onze producten. Wij
rekent geen premie voor deze overbruggingsregeling.
brengen echter geen advies uit over een voor u passende arbeidsongeschiktheidsverzekering. Voor advies kunt u
Uw financieel adviseur kan u hier meer over vertellen. Vraagt u hem
terecht bij een financieel adviseur. Wij raden u aan om een
dus naar onze overbruggingsregeling. Reaal beoordeelt of u gebruik
financieel adviseur te raadplegen voordat u een keuze
kunt maken van de overbruggingsregeling en welke voorwaarden er
maakt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
dan gelden.
Uw verzekering en de belasting U kunt de premie van de Reaal Ondernemers AOV bij uw aangifte inkomstenbelasting aftrekken in box 1 (inkomen uit werk en woning). Over de eventuele uitkeringen die u bij arbeidsongeschiktheid ontvangt, zijn wij verplicht loonheffing in te houden. De wettelijke loonheffingen zijn loonbelasting, premies volksverzekeringen en de bijdrage Zorgverzekeringswet. Betaalt de B.V. de premie? Dan kan de premie ten laste van de winst worden gebracht. Is de B.V. begunstigde van de uitkeringen, dan betaalt Reaal de uitkeringen onbelast aan de B.V. uit. Meer informatie over de fiscale aspecten vindt u op belastingdienst.nl.
