Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam

Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat)

SKRIPSI Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi Islam (S.E.Sy)

Oleh: RAHMAWATI DIAN PRATIWI

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1431 H/2010

Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat) SKRIPSI Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi Islam (S.E.Sy)

Oleh: RAHMAWATI DIAN PRATIWI NIM. 106 046 101 684

Di Bawah Bimbingan Pembimbing I

Pembimbing II

Dr.Syahrul A’dham, M.Ag 19730504200031002 NIP 19730504200031002

Ir.Ela Patriana, MM., AAAIJ NIP 196905282008012010

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARI’AH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1431/2010 ii

PENGESAHAN PANITIA UJIAN Skripsi yang berjudul Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (Studi pada Masyarakat Cempaka Putih Ciputat), telah diujikan dalam sidang munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 14 Juni 2010. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Program Strata 1 (S1) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam) Jakarta, 17 Juni 2010 Dekan,

Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH,MA, MM NIP. 195505051982031012

Panitia Ujian Munaqasyah Ketua

: Prof. Dr.H.M.Amin Suma, SH,MA, MM NIP. 195505051982031012

(......................................)

Sekretaris

: H. Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag, MH NIP. 197407252001121001

(......................................)

Pembimbing I : Dr.Syahrul A’dham, M.Ag NIP. 19730504200031002

(......................................)

Pembimbing I : Ir.Ela Patriana, MM., AAAIJ NIP. 196905282008012010

(......................................)

Penguji I

: Amelia, SE, MM NIP. 19740821200912005

(......................................)

Penguji II

: Wiwi Ma’shum, S.Ag, MA NIP. 196606161997031002

(......................................)

iii

DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL HALAMAN PERSETUJUAN............................................................................................

ii

KATA PENGANTAR ........................................................................................................

iii

ABSTRAK..........................................................................................................................

v

DAFTAR ISI.......................................................................................................................

vi

DAFTAR TABEL...............................................................................................................

x

DAFTAR GAMBAR ..........................................................................................................

xii

BAB I

PENDAHULUAN A......................................................................................................Latar Belakang Masalah ................................................................................

1

B......................................................................................................Perumus an dan Pembatasan Masalah.................................................................

5

1. Pembatasan Masalah .......................................................................

5

2. Perumusan Masalah.........................................................................

6

C......................................................................................................Tujuan Penelitian dan Manfaat Penelitian........................................................

6

D......................................................................................................Review Terdahulu .............................................................................................

7

E. .....................................................................................................Kerangk a pemikiran........................................................................................... vi

12

F. .....................................................................................................Sistemat ika Penulisan ........................................................................................

BAB II

15

LANDASAN TEORI A......................................................................................................Tingkat Kesadaran masyarakat..........................................................................

17

1. .................................................................................................Pengeta huan dan Pemahaman Perencanaan Keuangan................................

21

2. .................................................................................................Pemaha man Instrumen Keuangan................................................................

24

3. .................................................................................................Sikap & Perilaku dalam Merencanakan Keuangan .......................................

27

a. .............................................................................................Waktu adalah Sahabat ............................................................................

29

b. .............................................................................................Kebiasa an menunda adalah musuh anda .................................................

30

c. .............................................................................................Kebutuh an VS Keinginan.........................................................................

30

d. .............................................................................................Menabu ng Membuat Kaya.......................................................................

31

B......................................................................................................Perenca naan Keuangan Syariah........................................................................

vii

35

1. .................................................................................................Pengerti an .....................................................................................................

35

2. .................................................................................................Tahapan - Tahapan dalam Perencanaan Keuangan........................................

41

a. .............................................................................................Menentu kan Situasi Keuangan Sekarang..................................................

41

b. .............................................................................................Menentu kan Tujuan Keuangan ................................................................

42

c. .............................................................................................Mengide ntifikasi Alternatif Cara Mencapai Tujuan .................................

43

d. .............................................................................................Membua t dan Mengimplementasi Rencana Keuangan.............................

44

e. .............................................................................................Mengev aluasi Rencana Keuangan ...........................................................

45

3. .................................................................................................Aturan Pembelanjaan dalam Rumah Tangga Muslim.................................

46

4. .................................................................................................Aturan Menyimpan dan Menabung.............................................................

BAB III

49

METODOLOGI PENELITIAN A......................................................................................................Jenis Penelitian..............................................................................................

viii

54

1. .................................................................................................Pendeka tan Penelitian ...................................................................................

54

2. .................................................................................................Jenis Data dan Sumber Data.....................................................................

55

B......................................................................................................Populasi & Sampel..............................................................................................

55

1. .................................................................................................Populasi ......................................................................................................... 55 2. .................................................................................................Sampel ......................................................................................................... 55 3. .................................................................................................Teknik Pengambilan Sampel .......................................................................

56

C......................................................................................................Pengum pulan data .............................................................................................

57

1. .................................................................................................Teknik Pengumpulan Data ..........................................................................

58

2. .................................................................................................Teknik Uji Instrumen Penelitian..................................................................

60

3. .................................................................................................Teknik Analisis Data ...................................................................................

BAB IV

HASIL DAN PEMBAHASAN

ix

61

A......................................................................................................Gambar an Umum Masyarakat Cempaka Putih – Ciputat .................................

63

1. .................................................................................................Kondisi Geografis .........................................................................................

63

2. .................................................................................................Kondisi Sosial Ekonomi................................................................................

64

3. .................................................................................................Kondisi Pendidikan .......................................................................................

66

B......................................................................................................Uji Instrumen Penelitian.............................................................................

68

1. .................................................................................................Uji Validitas...........................................................................................

68

2. .................................................................................................Uji Realibilitas.......................................................................................

68

C......................................................................................................Analisis Data ......................................................................................................

70

1. .................................................................................................Pemaha man pada Instrumen Keuangan .......................................................

72

2. .................................................................................................Pemaha man pada Perencanaan Keuangan ...................................................

75

3. .................................................................................................Sikap dalam Merencanakan Keuangan...................................................... x

77

4. .................................................................................................Perilaku dalam Merencanakan Keuangan......................................................

80

5. .................................................................................................Kesadar an Merencanakan Keuangan............................................................ BAB V

84

KESIMPULAN DAN SARAN A......................................................................................................Kesimp ulan.......................................................................................................

89

B......................................................................................................Saran .............................................................................................................. 90

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................................

91

LAMPIRAN.......................................................................................................................

94

xi

BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Menurut Certified Financial Planner, Board of Standards, Inc.Perencanaan keuangan adalah proses mencapai tujuan hidup seseorang melalui manajemen keuangan secara terencana. 1 Salah satu komponen dalam perencanaan keuangan adalah menyusun anggaran bulanan yang terdiri dari pendapatan dan pengeluaran. Bagi mereka yang sudah berkeluarga, pendapatan bisa berasal dari satu atau dua sumber. Sedangkan pos pengeluaran terdiri dari pengeluaran rutin dan non rutin. Pada pengeluaran keuangan dalam masyarakat, tiap bulannya terkadang banyak pengeluaran diluar dugaan yang diperkirakan. Sehingga, ketika tejadi hal yang tidak terduga dan membutuhkan pengeluaran dana yang tidak diperkirakan. Kebanyakan dari masyarakat menjadi bingung karena keuangan untuk hal tersebut tidak tersedia, sedangkan keuangan mereka telah digunakan dan dialokasikan untuk keperluan-keperluan lainnya sehingga tidak ada lagi dana untuk hal yang tidak terduga itu. Tidak dapat dielakkan lagi, bahwa setiap manusia mempunyai keinginan dan tujuan dalam hidupnya, dan untuk mandapatkan atau mencapai tujuan tersebut,

budi susanto,”managemen keuangan pribadi dan keluarga”, artikel diatas diakses pada 2 oktober 2007 dari http://managemenkeuanganpribadi.blogspot.com/2007/10/definisi-perencanaankeuangan-pribadi.html#Selengkapnya 1

1

2

haruslah melakukan hal – hal tertentu atau biasanya disebut dengan usaha untuk pencapaian tujuan tersebut. Salah satu usaha yang harus ditempuh untuk mencapai suatu tujuan hidup adalah dengan anggaran atau dana yang direncanakan. Sebagai contoh jika ingin atau mempunyai tujuan untuk membuat dan memiliki rumah sendiri, maka seseorang dituntut untuk dapat berusaha agar tujuannya dapat tercapai, yaitu dengan mengumpulkan uang untuk pembangunan rumah yang diinginkan. Dan masih banyak contoh – contoh lainnya, karena manusia mempunyai banyak keinginan dalam hidupnya. Untuk dapat mencapai tujuan hidupnya seseorang harus dapat mengatur pendapatan yang akan dikeluarkannya, pengeluaran – pengeluaran tersebut harus diatur agar nantinya tujuan yang diinginkan mempunyai anggaran tersendiri dalam pengeluaran keuangan tersebut. Saat ini sangat diperlukan untuk memiliki perencanaan keuangan agar ketika terjadi hal-hal diluar perkiraan kita, kita tidak bingung dan dapat menanggulanginya dengan baik. Perencanaan keuangan juga mempunyai beberapa tujuan yaitu:tujuan jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang. Tujuan jangka pendek dimaksudkan untuk menanggulangi risiko – risiko atau untuk dana darurat yang tidak disangka – sangka, tujuan jangka menengah ditujukan untuk keinginan – keinginan kita seperti tujuan pembelian rumah, dan jangka panjang adalah untuk kebutuhankebutuhan jangka panjang seperti pendidikan anak dan lain sebagainya. Selain itu juga tujuan perencanaan keuangan adalah untuk meminimalisir risiko – risiko yang timbul dimasa yang akan datang yang tidak direncanakan.

3

Setiap orang pasti setuju bahwa kualitas hidup yang baik itu membutuhkan kondisi keuangan yang sehat. Dan kondisi keuangan yang sehat tersebut dapat di capai dengan perencanaan keuangan yang solid dan disiplin dalam pelaksanaannya 2 , dalam manajemen keuangan keluarga hal yang pertama kali dilakukan adalah merinci sumber pendapatan dan setelah itu membuat daftar pengeluaran. Dan dalam pengeluaran ini harus benar-benar diperhatikan adalah prioritas berdasarkan kebutuhan bukan keinginan, dan kebutuhan ini bisa jangka pendek, menengah dan juga jangka panjang. Selain itu pengeluaran keuangan juga harus memperhatikan aspek keseimbangan antara kehidupan dunia dan akhirat. Karena untuk mencapai kehidupan akhirat yang baik, kita juga harus mempunyai kehidupan dunia yang baik. Dengan memberi sesama atau sedekah dan juga haji sangat membutuhkan dana, dana tersebut didapat apabila kita mempunyai kehidupan dunia yang baik, untuk menuju kehidupan akhirat yang baik pula. Para perencana keuangan selalu memberi saran agar dana untuk investasi agar disisihkan diawal setiap menerima pendapatan dan besarannya ditentukan diawal pula, karena apabila tidak ditentukan diawal maka pendapatan yang banyak sekalipun akan habis sia – sia, hanya untuk memenuhi keinginan saja. Jadi agar perencanaan keuangan berjalan baik, harus memisahkan di awal pada saat menerima pendapatan.

hilmiarifin,”perencanaan keuangan dan investasi akherat”, artikel diatas diakses pada 18 januari 2008 dari http://hilmiarifin.com/perencanaan-keuangandan-investasi-akherat/ 2

4

Mana kebutuhan yang harus dipenuhi, pelunasan hutang, dan investasi. Baru sisanya dapat digunakan untuk pemenuhan keinginan. Pentingnya perencanaan keuangan ini sudah dirasakan betul oleh kebanyakan masyarakat kita, tapi belum mengetahui bagaimana penerapan mereka akan perencanaan keuangan ini. Banyak dari masyarakat kita juga masih berfikiran secara tradisional dengan meletakkan seluruh pendapatannya dibawah bantal dan apabila terdapat keperluan baru dananya dikeluarkan dan dengan sikapnya yang seperti ini masyarakat tersebut tidak dapat memilah – milah mana pengeluaran yang harus diprioritaskan, dan juga untuk tujuan jangka panjangnya dan bagaimana untuk keadaan-keadaan darurat, mereka kurang memikirkannya. Pada saat ini, banyak produk – produk yang ditawarkan oleh lembagalembaga keuangan yang berbasis syariah, untuk perencanaan keuangan baik untuk tujuan jangka pendek, menengah dan jangka panjang. Semua itu ditujukan agar masyarakat mudah dalam mengelola keuangan dan membantu dalam perencanaan keuangan yang diinginkannya. Selain itu, pada saat sekarang ini banyak masyarakat yang belum benar-benar mengerti bahwa penempatan dana di bank dan lembaga keuangan pada instrumen keuangan yang tepat sudah merupakan perencanaan keuangan. Daerah Cempaka Putih adalah bagian dari Kecamatan Ciputat yang merupakan salah satu Kecamatan di daerah Tangerang Selatan provinsi Banten. Masyarakat Di Ciputat ini merupakan masyarakat dengan pendapatan yang beragam,

5

di daerah Cempaka Putih Kecamatan Ciputat ini terdapat berbagai Universitas juga karena banyaknya mahasiswa dan dosen yang tinggal di daerah tersebut yang sering berinteraksi dengan masyarakat setempat, sehingga memungkinkan masyarakat di daerah Cempaka Putih Kecamatan Ciputat ini mempunyai pengetahuan yang baik dalam masalah perencanaan keuangan dan ilmu pengetahuan. Dari uraian diatas yang telah penulis paparkan, maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian yang akan dibuat dalam bentuk skripsi dengan mengangkat judul “Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam (studi pada masyarakat Cempaka Putih – Kecamatan Ciputat)” B. Pembatasan Dan Perumusan Masalah 1. Pembatasan Masalah Pembatasan masalah dilakukan untuk menghindari meluasnya penelitian dan agar penelitian lebih terarah mengenai tingkat kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan. Pada penelitian ini penulis membatasi masalah pada tingkat pendapatan dan kebijakan keluarga dalam menempatkan dananya di instrumen keuangan syariah. Instrumen keuangan syariah yang dimaksud meliputi produk tabungan syariah, iB deposito, iB tabungan perencanaan (iB tabungan pendidikan, iB Haji/Umrah, iB pensiun), dan unit link syariah.

Dengan area diwilayah seputar Kelurahan Cempaka Putih

dengan alasan bahwa masyarakat Cempaka Putih Ciputat ini dikelilingi oleh

6

banyak perguruan tinggi seperti UIN, IIQ, STEI ’SEBI’, UMJ& BSI. Sehingga diharapkan pendidikan dan pengetahuan masyarakat yang ada di Cempaka Putih lebih baik dari masyarakat di daerah lainnya. 2. Perumusan Masalah a. Bagaimana pemahaman masyarakat Kecamatan Ciputat Kelurahan Cempaka Putih tentang instrumen keuangan? b. Bagaimana pemahaman masyarakat Kecamatan Ciputat Kelurahan Cempaka Putih tentang perencanaan keuangan? c. Bagaimana tingkat kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih dalam melakukan perencanaan keuangan dengan mengalokasikan dananya pada berbagai instrumen keuangan produk syariah? C. Tujuan Dan Manfaat Penelitian 1. Tujuan a. Untuk menggambarkan apakah masyarakat setempat benar-benar paham terhadap instrumen keuangan syariah yang ada. b. Untuk menjelaskan apakah masyarakat setempat benar-benar paham terhadap perencanaan keuangan syariah. c. Untuk menjabarkan apakah masyarakat Kecamatan Ciputat sudah banyak yang menggunakan sarana perencanaan keuangan dengan menggunakan instrumen keuangan produk syariah.

7

2. Manfaat Penelitian a. Bagi Penulis Untuk memenuhi tugas akhir akademik, dan juga untuk memperdalam pengetahuan penulis khususnya dalam perencanaan keuangan. b. Bagi Akademisi Untuk menambah khasanah keilmuan dalam bidang ekonomi Islam, dan sebagai bahan perbandingan untuk penelitian selanjutnya. Hasil dari penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat dan dapat menjadi bahan bacaan dan masukan bagi masyarakat umum, khususnya mahasiswa, dosen, pemerintah, serta instansi yang terkait dengan perekonomian khususnya di perencanaan keuangan. c. Bagi masyarakat Di harapkan dengan hasil dari penelitian ini masyarakat lebih mengetahui pentingnya perencanaan keuangan. Dan dapat meningkatkan kesadaran mereka dalam perencanaan keuangan. D. Review Terdahulu 1. (Rahmat Margono, 2009 untuk skripsi Universitas Islam Negeri) membahas tentang tingkat kesadaran hukum masyarakat Cempaka Putih terhadap undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan, dengan menggunakan

8

alat penelitian analisis deskiptif dengan sampel 102. Berdasarkan hasil penelitian yang didapat diketahui bahwa di Kelurahan Cempaka Putih Ciputat belum pernah diadadakan penyuluhan tentang perkawinan, yang berarti bahwa masyarakat masih memerlukan penyuluhan hukum khususnya undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan. Pemahaman responden terhadap undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan dikategorikan tinggi. Dalam hal pemahaman hukum tidak diisyaratkan seseorang harus lebih dahulu mengetahui adanya suatu aturan tertulis yang mengatur sesuatu hal, yang diwujudkan melalui sikap mereka terhadap tingkah laku sehari-hari. Dan sikap masyarakat tentang undang-undang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan dikategorikan cukup konsisten. Pada tulisan ini penulis hanya berfokus pada kesadaran hukum tentang perkawinan. Perbedaan yang terdapat disini adalah pada penelitian sebelumnya meneliti tentang tingkat kesadaran hukum masyarakat sedangkan pada penelitian sekarang yang diteliti adalah tingkat kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan keluarga, walaupun dengan objek penelitian yang sama yaitu masyarakat kelurahan Cempaka Putih-Ciputat. 2. (Martha Henn McCormick, 2009 untuk Journal of Financial Counceling and Education, association for Financial Counseling and Planning Education) Membahas tentang efektivitas pendidikan keuangan pada masa muda, menurutnya karena anak-anak dan pemuda sering merasakan dampak dari

9

kompleksitas keuangan keluarga. Maka, sejak dini anak-anak harus sudah mempelajari tentang pengelolaan keuangan pribadi, pada akhir-akhir ini lebih banyak program tentang perencanaan keuangan yang ditujukan untuk orang dewasa dibandingkan dengan yang ditujukan untuk generasi muda, pendidikan keuangan untuk generasi muda itu sangat penting. Suatu rencana kegiatan diperlukan untuk mengintegrasikan pendidikan keuangan ke dalam standard status, para guru pelatihan, menerapkan kurikulum, pembuktian dampak tingkah laku. Dengan studi ini dapat menggambarkan pendidikan keuangan generasi muda pada saat ini karena dapat menggambarkan apa yang terjadi pada saat ini dan juga memberikan arah untuk usaha masa depan, keuangan pribadi harus diterapkan pada kehidupan anak usia sekolah agar nantinya ketika dewasa mereka dapat membuat keputusan keuangan yang tepat. Jurnal ini membahas tentang efektifitas pendidikan keuangan bagi generasi muda untuk dapat merencanakan keuangan, dan pada penelitian kali ini penulis meneliti tentang perencanaan keuangan khususnya kesadaran untuk melakukannya. 3. (Lewis Mandell and Linda Schmid Klein, 2009 untuk journal of Financial Counceling and Education, association for Financial Counseling and Planning Education) Membahas tentang bagaimana perbedaan siswa menengah yang mengikuti kursus manajemen keuangan dengan yang tidak mengikuti kursus, dalam pelaksanaan perencanaan keuangan pribadinya, karena terdapat perbedaan pengetahuan manajemen keuangan pribadi antara yang mengikuti

10

kursus dengan yang tidak mengikuti kursus, terdapat 400 populasi dan sampel yang diambil adalah 79 orang dengan menggunakan alat uji yaitu regresi. Menurut hasil penelitiannya ternyata tidak ada perbedaan dampak dari kursus yang signifikan, karena ternyata yang mengikuti kursus tidak lebih sadar dan keinginan lebih untuk menabung dibandingkan dengan yang tidak mengikuti kursus, dan yang mengikuti kursus ternyata tidak lebih baik dalam menunjukkan laporan perilaku keuangan dibandingkan dengan yang tidak mengikuti

kursus.

Pada

penelitian

yang

dilakukan

oleh

mandell

memperlihatkan bagaimana pengaruh kursus keuangan terhadap keinginan dan kesadaran untuk menabung, sedangkan penelitian yang dilakukan oleh penulis saat ini, berfokus pada kesadaran masyarakat untuk merencanakan keuangannya, tanpa melihat latar belakangnya. 4. (Yonson, 2004 untuk Jurnal Manajemen & Kewirausahaan Universitas Petra) Membahas tentang peran Universitas di Surabaya dalam meningkatkan keluarga mapan di Surabaya, seri perencanaan keuangan keluarga, populasi yang ada sebanyak 225.302 orang dan ibu rumah tangga yang Sarjana sebesar 48.510. Dengan sampel sebanyak 303menggunakan alat uji t-test. Pada hasil penelitiannya di peroleh bahwa untuk dapat meningkatkan keluarga mapan yang harus diingat adalah setiap orang harus menutupi kebocoran keuangan dengan perencanaan keuangan yang benar dan harus menggali sumber pendapatan dengan terus usaha sambil berdoa, dan impian dari semua

11

keluarga adalah untuk menjadi mapan. Untuk mencapai impian tersebut, setiap keluarga harus mau memulai untuk merencanakan keuangannya sejak dini. Perencanaan keuangan yang baik harus dilakukan dengan pandangan tentang perencanaan keuangan yang benar (money-saving mindset) dan menaruh uang dengan tepat baik dalam bentuk investasi, proteksi dan sebagainya sesuai dengan kebutuhan keluarga. Selain itu juga diperlukan peran universitas dalam memberikan pelatihan perencanaan keuangan yang benar untuk mendukung semua itu. Dalam penelitian yang terdahulu, Yonson lebih berfokus kepada bagaimana peran universitasnya dalam meningkatkan keluarga mapan dengan perencanaan keuangan, sedangkan pada penelitian ini penulis

lebih

berfokus

pada

tingkat

kesadaran

masyarakat

dalam

merencanakan keuangannya. 5. (Meiliyanti Tanoto, Henny Gunawan 2004 untuk skripsi di Universitas Kristen Petra ) Membahas tentang perbedaan minat membuat perencanaan keuangan keluarga menurut karakteristik keluarga yang di analisis di Surabaya, menggunakan alat uji t-test dan chi square. Menurutnya terdapat perbedaan minat antara ibu rumah tangga yang SMU dan yang S1. Keinginan perencanaan keuangan ibu rumah tangga yang berpendidikan S1 lebih besar dibandingkan dengan minat ibu rumah tangga lulusan SMU. Pada ibu S1 tingkat kesadarannya lebih besar dibandingkan dengan rasa ingin taunya. Ibu rumah tangga SMU cenderung lebih

memfikirkan untuk mengatur

12

pendapatan dan pengeluaran keuangan setiap bulannya dan ibu rumah tangga S1 bukan hanya pengaturan pendapatan dan pengeluaran keuangan tiap bulannya saja tapi mereka juga memfikirkan perencanaan keuangan yang bersifat jangka panjang, seperti dana pendidikan anak dan pensiun. Dan ibu rumah tangga S1 juga lebih memikirkan tentang asuransi dibanding ibu rumah tangga SMU. Karena pada ibu rumah tangga S1 lebih mengetahui risiko dibandingkan dengan ibu rumah tangga SMU. Pada tulisan ini penulis hanya berfokus pada minat ibu rumah tangga dalam perencanaan keuangan menurut tingkat pendidikan mereka. Penelitian ini lebih berfokus pada perbedaan minat

untuk

membuat

perencanaan

keuangan

dari

sudut

pandang

pendidikannya. Perbedaan penelitian yang telah dibuat sebelumnya dan yang akan dibuat, terletak pada penelitian sebelumnya fokus bahasan adalah perbedaan minat antara ibu rumah tangga yang berpendidikan S1 dengan yang berpendidikan SMU dalam menempatkan dananya, sedangkan pada penelitian yang akan penulis buat fokus terletak pada tingkat kesadaran masyarakat dalam merencanakan keuangan khususnya dalam mengalokasikan dananya pada lembaga keuangan. Pada tulisan yang ada di atas dan penilitian yang akan dilakukan, penulis lebih berfokus pada tingkat kesadaran dari masyarakat dalam mengaplikasikan perencanaan keuangan khususnya dana – dana yang ditempatkan pada instrumen

13

keuangan syariah, seperti iB tabungan, iB tabungan perencanaan, iB deposito dan unitlink syariah.

Tabel 1.1 Kesimpulan Review Terdahulu No Judul Penelitian 1 Tingkat Kesadaran Hukum Masyarakat Cempaka Putih terhadap UU No.1 tahun 1974 tentang Perkawinan 2 The Effectiveness of Youth Financial Education: A Review of the Literature

Nama Populasi Sampel Peneliti Rahmat 4.553 102 Margono

Martha Henn McCorm ick

k-12 Pengatu ran Pendidi kan keuang an

3

Lewis Mandell and Linda Schmid Klein

400

The Impact of Financial Literacy Education on Subsequent Financial Behavior

-

79

Alat Tahun Hasil Temuan Statistik Deskrip 2009 Pemahaman tif responden Analisis terhadap undangundang No.1 tahun 1974 tentang perkawinan dikategorikan tinggi -

2009

Regresi

2009

Dengan studi ini dapat menggambarkan pendidikan keuangan generasi muda pada saat ini karena dapat menggambarkan apa yang terjadi pada saat ini dan juga memberikan arah untuk usaha masa depan Tidak ada perbedaan dampak dari kursus yang signifikan.Karena yang mengikuti kursus tidak lebih sadar dan

14

keinginan lebih untuk menabung dibandingkan dengan yang tidak mengikuti kursus Tahun Hasil Temuan

No Judul Nama Populasi Sampel Alat Penelitian Peneliti Statistik 4 Peran Yonson 225.302 303 Uji T- 2004 Universitas di test Surabaya dalam Meningkatkan Jumlah Keluarga Mapan di Surabaya (Seri Penelitian Keuangan Keluarga) 5 Perbedaan Meiliyanti Uji T- 2004 Minat Tanoto & test & Membuat Henny Chi Perencanaan Gunawan Square Keuangan Keluarga Menurut Karakteristik Keluarga (Sumber: Hasil Olah Kesimpulan Review Terdahulu)

Peran universitas dalam memberikan pelatihan perencanaan keuangan yang benar untuk mendukung mensejahterakan masyarakat dalam pengelolaan keuangannya ibu rumah tangga S1 juga lebih memikirkan tentang asuransi dibanding ibu rumah tangga SMU

E. Kerangka Pemikiran Perencanaan keuangan dilakukan dengan berbagai hal yaitu, dengan membuat anggaran untuk pengeluaran dan pemasukan uang dengan menempatkan dana pada pos-pos yang telah dipilah-pilah berdasarkan kebutuhan dan juga pengeluaran diprioritaskan untuk kebutuhan primer terlebih dahulu. Mencari pendapatan tambahan

15

untuk mendapat lebih banyak pemasukan dari pada pengeluaran dalam rumah tangga. Selanjutnya investasi untuk menyimpan kelebihan dana. Investasi ini terdapat dari sektor keuangan dan sektor non keuangan, sektor keuangan terbagi menjadi bank dan non bank, peneliti lebih berfokus pada investasi pada sektor keuangan yaitu bank, yang instrumennya antara lain iB Tabungan, iB Tabungan Perencanaan, iB Deposito. Selain itu panulis juga memasukkan Unit link yang merupakan bagian dari lembaga keuangan non-bank yaitu asuransi sebagai penelitian dalam perencanaan keuangan. Dan untuk dapat mengetahui semua itu perlu adanya pendataan, yang menggunakan angket untuk mengetahui data yang sebenarnya tentang kesadaran masyarakat Ciputat dalam perancanaan keuangan keluarga, dikarenakan banyaknya populasi yang ada dan tidak memungkinkan untuk mengambil keseluruhan populasi. Dan untuk mendapat data yang akurat dan representatif maka diambil data berdasarkan sampel yang telah dihitung, yang kemudian di uji validitas dan realibilitasnya. Data yang diambil diinput kemudian dianalisis hasilnya.

16

Gambar 1.1 Kerangka Pemikiran Perencanaan keuangan keluarga

Pemasukan

Pengeluaran

Pembayaran Utang

Tabungan Rutin (Investasi)

Sektor keuangan

Sektor non keuangan

Instrumen keuangan non bank

Instrumen keuangan bank

iB Tabungan Saham

Biaya Hidup

iB Tabungan Rencana

Asuransi iB Deposito Unit Link Menyebar kuesioner untuk penelitian

Input Data

Uji validitas dan reliabilitas data

Analisis Data

Interpretasi

17

F. Sistematika Penulisan Pada penulisan skripsi ini, penulis menggunakan kaidah buku pedoman penulisan skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta dengan sistematika sebagai berikut: Bab I Pendahuluan Pada bab ini, peneliti membaginya ke dalam beberapa bagian, yaitu latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan masalah, review terdahulu dan sistematika penulisan. Bab II Landasan Teori Pada bab ini, peneliti landasan teori, yang dimaksudkan untuk membantu penulis memahami dan menafsirkan data secara kritis, untuk memahami dan menafsirkan data. Penulis akan menguraikan tentang pengertian tingkat kesadaran masyarakat, perncanaan keuangan syariah: pengertian, tahapan-tahapan perencanaan keuangan, aturan menyimpan dan menabung dalam rumah tangga muslim, aturan pembelanjaan dalam rumah tangga muslim. Bab III Metodologi Penelitian Pada bab ini peneliti membagi ke dalam beberapa bagian, yaitu jenis penelitian, subjek penelitian, pengumpulan data dan analisis data. Bab IV Hasil dan Pembahasan Pada bab ini, ditujukan untuk menjawab rumusan masalah dan sub rumusan masalah, untuk itu perlu dilakukan pembahasan mengenai penelitian sehingga

18

pada bab ini berisi tentang : uraian, deskripsi dan analisis data mengenai pemahaman tentang perencanaan keuangan syariah, banyaknya menggunakan produk – produk bank syariah yang berkaitan dengan perencanaan keuangan, dan tingkat kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan. Bab V Kesimpulan & Saran Pada bab ini, untuk mempermudah dalam melihat apa yang diperoleh hasil penelitian, maka penulis akan mengemukakan kesimpulan dari hasil hasil atau uraian yang telah ditulis terdahulu, yang bertalian erat dengan pokok permasalahan yang ada, dan merupakan jawaban masalah atas data yang diperoleh serta saran dari penulis berdasarkan penelitian yang telah dilakukan. Dan ini merupakan bagian akhir dalam penelitian ini karena dapat diketahui setelah semua proses yang ada dalam penelitian ini dilakukan dan dijelaskan.

BAB II LANDASAN TEORI A. Tingkat Kesadaran Masyarakat Masyarakat adalah sekelompok orang yang sebagian besar interaksi antar individu-individunya dilakukan didalam kelompok, dan umumnya, masyarakat mengacu pada sekolompok orang yang hidup bersama dalam satu kelompok komunitas yang teratur dan memiliki hubungan saling bergantung antara satu dengan yang lainnya. 1 Masyarakat adalah suatu kumpulan dari sekolompok manusia yang hidup pada suatu tempat (wilayah tertentu). 2 Menurut Sajono Soekanto, masyarakat adalah anggota kelompok baik besar maupun kecil yang hidup bersama disuatu wilayah dengan batasan-batasan tertentu. 3 Masyarakat adalah sejumlah manusia dalam arti seluas-luasnya dan terikat oleh suatu kebudayaan yang mereka anggap sama 4 Dapat diambil kesimpulan dari definisi-difinisi diatas yaitu masyarakat adalah suatu kelompok manusia yang hidup secara bersama-sama disuatu wilayah dan terikat oleh batasan-batasan tertentu juga kebudayaan yang dianggap sama.

1

http://id.wikipedia.org/wiki/masyarakat

2

Arifin Noor, Ilmu Sosial Dasar (Bandung:CV Pustaka Setia,1999)h.45

3

Sajono Soekanto, Sosiologi Suatu Pangantar (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,1995)h.162

4

Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (jakarta:Balai Pustaka, 2005)h.721

19

20

Kesadaran adalah tau dan mengerti dan Kesadaran yang dimiliki oleh manusia merupakan bentuk unik dimana ia dapat menempatkan diri manusia sesuai dengan yang diyakininya. 5 Refleksi merupakan bentuk dari penggungkapan kesadaran, dimana ia dapat memberikan atau bertahan dalam situasi dan kondisi tertentu dalam lingkungan. Setiap teori yang dihasilkan oleh seorang merupakan refleksi tetang realitas dan manusia. kesadaran berasal dari kata sadar artinya tahu atau ingat. Kesadaraan adalah proses batin yang ditandai dengan adanya pengertian, pemahaman serta penghayatan terhadap sesuatu, sehingga menimbulkan hasrat untuk melaksanakan sesuatu sesuai dengan pengertian dan pemahaman tadi. Kesadaran dapat juga diartikan sebagai proses kejiwaan yang timbul dari hati nurani yang tulus dan ikhlas. Kesadaran menurut Daryono, adalah hal yang dialami oleh seseorang. 6 Dalam kamus besar bahasa indonesia kesadaran berasal dari kata ‘sadar’ yang berarti insaf, tahu dan mengerti, sedangkan kesadaran mempunyai arti keinsyafan, keadaan mengerti. 7 Atensi adalah pemusatan pikiran dalam bentuk jernih dan gamblang terhadap sejumlah objek simultan atau sekelompok pikiran, dan pemusatan kesadaran adalah inti sari dari atensi. Kesadaran adalah kesiagaan seseorang terhadap peristiwaperistiwa dilingkungannya serta peristiwa-peristiwa kognitif yang meliputi memori, 5

http://id.wikipedia.org/wiki/Kesadaran

6

Daryanto, Kamus Bahasa Indonesia (Surabaya:Apollo,1997)h.517

7

Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 975

21

pikiran, perasaan dan sensasi-sensasi fisik. 8 Kesadaran memiliki dua sisi yaitu, tentang pemahaman terhadap stimulus lingkungan sekitar dan akan peristiwa mentalnya sendiri. 9 Dan pada penelitian ini penulis hanya berfokus pada kesadaran tentang pemahaman terhadap stimulus lingkungan sekitar, bukan pada mentalnya. (Pierson dan trout 2005) menyatakan, “Kesadaran memungkinkan kita melakukan pergerakan yang dibuat oleh kemauan sendiri yang berdasarkan keputusan bukan insting atau refleks, untuk menimbulkan hasil akhir yang baik. 10 ” Menurut bears & McCgovern mengajukan sejumlah fungsi kesadaran yaitu: konteks setting, adaptasi dan pembelajaran, prioritisasi, rekrutmen dan kontrol, pengambilan keputusan, deteksi dan penyuntingan kekeliruan, monitor diri, pengorganisasian & fleksibilitas. 11 Kesadaran dalam kamus (a Merriam-webster 1967:177) tercantum tidak kurang dari 5 arti, yaitu: 1) awareness esp. of something within one self; also; the state or fact., 2) the state of being characterized by sensation, emotion, volition & thought; mind., 3) the totality conscious states of an individual., 4) the normal state of conscious life., 5) the upper level of mental life ascontassed with unconscious processes. Jadi kesadaran sebenarnya menunjuk pada interpendensi mental & interpenetrasi mental, yang masing-masing berorientasi pada ‘aku’nya manusia dan pada ‘kami’nya 12

h.150

8

Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h.90

9


10


11

Robert L.Solso, dkk, Psikologi Kognitif (Jakarta: Erlangga, 2007)h. 252

12

Soerjono Soekanto, Kesadaran Hukum & Kepatuhan Hukum (Jakarta:CV Rajawali, 1982)

22

Dari definisi diatas dapat diambil kesimpulan bahwa kesadaran adalah keadaan mengerti, paham dan tahu yang direfleksikan dan dialami oleh seseorang terhadap peristiwa-peristiwa yang meliputi pikiran, perasaan, memori serta sensasisensasi fisik dalam hidupnya, yang menimbulkan hasrat untuk melaksanakan sesuai dengan pikirkan dan yang diketahui. Menurut soejono soekanto, dalam penelitian yang ditulis oleh rahmat margono. Kesadaran hukum berkaitan dengan nilai-nilai yang tumbuh dan berkembang dalam suatu masyarakat. Dan terdapat empat indikator kesadaran hukum, yang masing-masing merupakan suatu tahapan bagi tahapan berikutnya, yaitu: Pengetahuan hukum, Pemahaman hukum, Sikap hukum, Pola perilaku hukum. 13 Dari sini dapat diketahui bahwa kesadaran masyarakat adalah suatu hal yang berkaitan dengan nilai-nilai yang tumbuh dan berkembang dalam masyarakat, dan sesuai dengan itu, maka indikator-indikator kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan, karena perbedaannya hanya terletak pada fokus objeknya saja yaitu, hukum dan perencanaan keuangan. Dari indikator diatas dapat diambil kesimpulan bahwa indikator kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan adalah: pengetahuan dan pemahaman tentang instrumen keuangan yang membantu dalam

13

Rahmat Margono, “Tingkat Kesadaran Hukum Masyarakat Cempaka Putih terhadap UU No.1 tahun 1974 tentang Perkawinan,” Skripsi S1 fakultas Peradilan Agama, Universitas Islam Negeri, 2009)

23

merencanakan keuangan, pengetahuan dan pemahaman tentang perencanaan keuangan, sikap dalam mengelola keuangan, perilaku dalam merencanakan keuangan. Definisi dari tingkat adalah susunan yang berlapis-lapis atau berlenggeklenggek. 14 Jadi tingkat kesadaran masyarakat adalah, susunan yang berlapis-lapis mengenai kadar pemahaman, pengertian dan pengetahuan yang dialami dan direfleksikan oleh suatu kelompok manusia yang hidup secara bersama-sama disuatu wilayah dan terikat oleh batasan-batasan tertentu juga kebudayaan yang dianggap sama akan perencanaan keuangan keluarga. 1. Pengetahuan dan Pemahaman Perencanaan Keuangan Definisi dari Pengetahuan adalah segala sesuatu yang diketahui dan kepandaian. 15 Paham sendiri bermakna mengerti benar tentang suatu hal. 16 Sedangkan pemahaman berarti proses, cara, perbuatan, memahami & memahamkan.

Memahami

adalah

mengerti

benar

akan

sesuatu,

dan

memahamkan adalah mempelajari baik-baik supaya paham. 17 Jadi, pemahaman yaitu proses, cara, perbuatan untuk mengerti benar akan sesuatu dan untuk mempelajari baik-baik supaya paham.

14

Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 1197 15



17


24

Dari definisi-definisi diatas terdapat perbedaan antara makna kesadaran dan pemahaman, paham hanya untuk sekedar tahu dan mengerti saja tentang suatu hal. Sedangkan makna kesadaran lebih aktif karena dialami dan merefleksikan apa yang diketahuinya, termasuk pemahaman itu. Perencanaan keuangan adalah proses merencanakan keuangan sedini mungkin untuk mencapai kepuasan ekonomi tertentu dalam hidup. 18 Banyak orang yang masih awam tentang perencanaan keuangan, dari studi pendahuluan yang saya lakukan kebanyakan masyarakat mengetahui bahwa perencanaan keuangan hanya diperuntukkan untuk perusahaan besar dan orang-orang yang mempunyai banyak uang. Padahal sebenarnya pemikiran mereka salah, perencanaan keuangan bisa dilakukan oleh semua orang tanpa pandang siapa asal ada kemauan yang kuat untuk dapat menggapai tujuan keuangannya, dengan cara menyusun dan merencanakan keuangan yang masuk dan keluar. Karena justru dengan perencanaan keuangan yang baik kita dapat mengontrol kondisi keuangan, baik sekarang maupun hari esok. 19 Terdapat alasan, kenapa keluarga membutuhkan perencanaan keuangan: 20 a. Adanya tujuan keuangan yang ingin di capai b. Tingginya biaya hidup saat ini 18

Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang (jakarta: trans media,2009)h.5

19

Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang (jakarta: trans media,2009)h.6

20

Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga (Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009)

h.4

25

c. Naiknya biaya hidup dari tahun ke tahun d. Keadaan ekonomi tidak selalu baik e. Fisik manusia tidak selalu sehat f. Banyaknya alternatif produk keuangan yang ditawarkan Perencanaan keuangan mempunyai beberapa tujuan yaitu:tujuan jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang. Tujuan jangka pendek dimaksudkan untuk menanggulangi risiko – risiko atau untuk dana darurat yang tidak disangka – sangka, tujuan jangka menengah ditujukan untuk keinginan – keinginan kita seperti tujuan pembelian rumah, dan jangka panjang adalah untuk kebutuhan-kebutuhan jangka panjang seperti pendidikan anak dan lain sebagainya. Selain itu juga tujuan perencanaan keuangan adalah untuk meminimalisir risiko – risiko yang timbul dimasa yang akan datang yang tidak direncanakan. Terdapat beberapa alasan semua keluarga memerlukan perencanaan keuangan, baik yang merasa cukup dengan penghasilannya maupun yang merasa kurang dengan penghasilannya. Karena dengan perencanaan keuangan yang baik akan membantu permasalahan kekurangan uang dan tidak memiliki apapun dan bagi yang merasa mempunyai cukup uang agar penggunaan uang tidak sia-sia terbuang begitu saja untuk hal yang tidak penting. 21

21

2009)h.4

Safir Senduk, Mengelola Keuangan Keluarga (Jakarta: PT Elex Media Komputindo,

26

Sedikit masyarakat yang mengetahui bahwa jika selama ini mereka menabung, berarti mereka telah melakukan perencanaan keuangan yang sederhana, karena menabung juga merupakan bagian dari perencanaan keuangan. Baik menabung pada lembaga keuangan ataupun menabung secara tradisionil yaitu dengan menggunakan celengan.

2. Pemahaman Instrumen Keuangan Jika diartikan secara terpisah, instrumen adalah alat yang dipakai untuk mengerjakan sesuatu, sarana penelitian untuk mengumpulkan data sebagai bahan pengolahan. 22 Sedangkan menurut sudarsono instrument adalah dokumen resmi / tertulis, seperti cek, surat wesel, surat kontrak dan lain sebagainya. 23 Sedangkan keuangan atau financial mempunyai arti segala sesuatu yang berhubungan dengan masalah keuangan. 24 Dari definisi diatas dapat diambil kesimpulan bahwa instrument keuangan adalah alat-alat yang digunakan untuk mengelola keperluan yang berhubungan dengan masalah uang. Dan istrumen keuangan yang digunakan untuk membantu dalam merencanakan keuangan ditawarkan dari berbagai lembaga keuangan, baik lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan non-bank.

22

Frista Artmanda. W, Kamus Lengkap Bahasa Indonesia (Jombang: Lintas Media)h.437

23

Sudarsono Dan Edilius, Kamus Ekonomi Uang & Bank (Jakarta: Rineka Cipta)h.156

24

Sudarsono Dan Edilius, Kamus Ekonomi Uang & Bank (Jakarta: Rineka Cipta)h.119

27

Produk keuangan bank terdiri dari produk untuk pendanaan, pembiayaan, dan jasa perbankan. Produk pendanaan yang ditawarkan perbankan syariah di Indonesia berbeda dengan produk perbankan pada umumnya yang meliputi giro, tabungan, investasi(deposito) umum, investasi khusus, dan obligasi. 25 Pembiayaan yang ditawarkan oleh perbankan syariah Indonesia cukup banyak dan bervariasi untuk memenuhi kebutuhan usaha maupun pribadi. Akad yang digunakan oleh produk-produk pembiayaan sebagian besar menggunakan akad mudharabah, murabahah, dan musyarakah. Jasa perbankan terbagi menjadi dua yaitu: jasa produk dan jasa oprasional. Pada umumnya jasa produk yang ditawarkan oleh bank syariah tidak berbeda dengan jasa produk yang ditawarkan oleh bank konvensional, tapi dengan menggunakan akad-akad syariah. Akad yang digunakan adalah ujr, wakalah, dan kafalah. Begitu juga dengan jasa oprasional, dengan sebagian besar menggunakan akad wakalah. 26 Dari produk-produk perbankan yang telah dipaparkan diatas, penulis hanya berfokus pada produk penempatan dana tabungan, tabungan rencana, dan deposito. Sedangkan dari lembaga keuangan non bank, penulis hanya menggambil satu produk dari asuransi yaitu Unit link. Disini penulis akan

25

Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,2007)h.243

26

Ascarya, Akad & Produk Bank Syariah (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,2007)h.244

28

memaparkan definisi dari masing – masing produk yang menjadi fokus dalam tulisan ini. Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan /atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. 27 Tabungan iB Perencanaan adalah Produk tabungan asuransi berjangka dalam mata uang rupiah dengan menggunakan prinsip syariah Mudharabah Muhtlaqah yang sistem setoran bulanan secara auto-debet dan hanya dapat ditarik secara sekaligus pada saat jatuh tempo serta dilengkapi dengan sertifikat Tabungan Perencanaan sebagai bukti kepemilikan. 28 Deposito atau yang sering juga disebut sebagai deposito berjangka, merupakan produk bank sejenis jasa tabungan yang biasa ditawarkan kepada masyarakat. Dana dalam deposito dijamin oleh pemerintah melalui Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) dengan persyaratan tertentu. Deposito biasanya memiliki jangka waktu tertentu di mana uang di dalamnya tidak boleh ditarik nasabah. Deposito baru bisa dicairkan sesuai dengan tanggal jatuh temponya, biasanya deposito mempunyai jatuh tempo 1, 3, 6, atau 12 bulan. Bila deposito dicairkan sebelum tanggal jatuh tempo, maka akan kena penalti. 29

27

http://id.wikipedia.org/wiki/Tabungan

28

http://www.cimbniagasyariah.com/ProdServ/prodserv.asp?id=PRN0000061&b=1

29

http://id.wikipedia.org/wiki/Deposito

29

Unit link adalah produk asuransi jiwa yang bersifat hibrida. Sebab, memberikan dua manfaat sekaligus, yakni manfaat perlindungan santunan asuransi dan manfaat investasi dalam bentuk nilai tunai. Adapun manfaat asuransi yang terkandung dalam unit link tidak berbeda dengan proteksi yang diberikan jenis asuransi jiwa tradisioanal, yakni manfaat meninggal dunia, manfaat santunan kesehatan, dan manfaat lainnya sesuai program yang dipilih. Yang istimewa, unit link memberikan manfaat hasil investasi dari premi yang ditempatkan pada dana investasi yang dinyatakan dalam unit, kinerja imbal hasilnya tergantung pada kinerja subdana investasi unit link yang dipilih nasabah sesuai dengan kondisi pasar saham dan pasar uang. 30 3. Sikap & Perilaku dalam Merencanakan Keuangan Sikap adalah perbuatan yang berdasarkan pendirian dan keyakinan.31 Laku adalah perbuatan, gerak-gerik, tindakan, cara menjalankan atau berbuat. 32 Tingkah laku adalah kelakuan dan perangai. 33 Sedangkan perilaku sendiri berarti tanggapan atau reaksi individu terhadap rangsangan atau lingkungan.

30

Eddy KA Berutu “Apa itu Unit Link”, artikel diatas diakses pada 20 April 2009 dari http://bisnis.vivanews.com/news/read/50722-apa_itu_unit_link 31



Departemen Pendidikan Nasional, Kamus Besar Bahasa Indonesia (jakarta:Balai Pustaka, 2005)h. 1197

30

Sikap menurut Thurstone yang dikutip Mowen dan Minor didefinisikan sebagai afeksi atau perasaan terhadap sebuah rangsangan. Definisi yang lain dijelaskan bahwa sikap merupakan inti dari rasa suka dan tidak suka terhadap sesuatu. Maka, sikap merupakan tanggapan perasaan tentang sebuah subjek. 34 Sedangkan perilaku, terdiri dari semua tindakan yang dilakukan untuk memperoleh, menggunakan, membuang barang atau jasa. Sebelum bertindak orang seringkali mengembangkan keinginan berperilaku sesuai dengan kemungkinan tindakan yang akan dilakukan. Keinginan berperilaku didefinisikan sebagai keinginan konsumen untuk berperilaku menurut cara tertentu dalam rangka memiliki, menggunakan, membuang jasa atau barang. 35 Perilaku konsumen adalah tindakan yang langsung terlibat dalam mendapatkan, mengkonsumsi, menghabiskan produk atau jasa, termasuk proses keputusan yang mendahului dan menyusuli tindakan ini. Dan the American marketing association mendefinisikan perilaku konsumen sebagai interaksi dinamis antara afeksi & kognisi, perilaku, dan lingkungannya dimana manusia melakukan kegiatan pertukaran dalam hidup mereka. Maksud dari perilaku konsumen adalah dinamis, itu berarti perilaku seorang konsumen, grup

34

Husein Umar, Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa (Jakarta: Ghalia Indonesia,2003)h.13

35

Husein Umar, Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa (Jakarta: Ghalia Indonesia,2003)h.14

31

konsumen, ataupun masyarakat luas selalu berubah dan bergerak sepanjang waktu. 36 Dari kutipan yang ditulis oleh Ubaidillah Nugraha dari (a women financial conference, march 2005, held by amerikan university of paris) dalam bukunya wealth management, menyatakan bahwa “60% keputusan keuangan keluarga yang dilakukan oleh wanita. Tetapi hanya 12% perempuan bertanggung jawab untuk perencanaan uang mereka. Sedangkan rata-rata wanita hidup 7 tahun lebih lama dibandingkan laki-laki, karena itu wanita membutuhkan 20% lebih banyak uang untuk pensiun daripada laki-laki. Dan hampir 25% bangkrut dalam waktu 2 tahun setelah pasangan meninggal dunia. 37 ” Beberapa hal yang perlu diperhatikan dan dipegang dalam pengelolaan keuangan, yaitu: 38 a. Waktu adalah Sahabat Semakin awal memulai untuk menyisihkan dana secara regular untuk tujuan masa masa depan, maka akan semakin kecil dana yang harus dialokasikan setiap bulannya secara regular untuk mengembangkan jumlah aset. waktu menjadi sangat penting dalam pengembangan aset

36

Nugroho J.Setiadi, Perilaku Konsumen:Konsep dan Implikasi untuk Strategi dan Penelitian Pemasaran (Jakarta:Prenada Media,2003)h.3 37

Ubaidillah Nugraha, Wealth Management (Jakarta: PT Elex Media Komputindo, 2008)

h.14 38

Tim Indonesia School of Life (ISOL) “Tips dari Praktisi Perencana Keuangan” http://www.sinarharapan.co.id/ekonomi/eureka/2004/1126/eur1.html

32

yang anda miliki. Semakin cepat memulai investasi akan semakin besar pertumbuhannya b. Kebiasaan Menunda adalah Musuh Anda Sikap suka menunda-nunda bisa menjadi musuh dalam berbagai hal, terutama yang berkaitan dengan keuangan. karena sikap suka menunda-nunda

nantinya

akan

berakibat

fatal,

misalnya

dalam

perencanaan proteksi. Apabila perencanaan tersebut ditunda, dan terjadi musibah yang membutuhkan banyak biaya, hal ini sangat mungkin akan merusak keuangan keluarga yang tadinya stabil dan teratur. Satu-satunya tindakan yang harus diambil adalah melakukan perencanaan keuangan keluarga yang menyeluruh sekarang dan jangan menununda lagi, meskipun saat ini masih merasa muda dan kuat. Karena menunda keputusan seputar keuangan keluarga harus dibayar mahal dimasa datang, untuk itu bersegeralah dalam merencanakan keuangan. c. Kebutuhan Vs Keinginan Kebutuhan adalah sesuatu yang diperlukan oleh manusia sehingga dapat mencapai kesejahteraan, sehingga bila ada diantara kebutuhan tersebut yang tidak terpenuhi maka manusia akan merasa tidak sejahtera atau kurang sejahtera. Dapat dikatakan bahwa kebutuhan adalah suatu hal yang harus ada, karena tanpa itu hidup kita menjadi tidak sejahtera atau setidaknya kurang sejahtera.

33

Sedangkan keinginan adalah sesuatu tambahan atas kebutuhan yang diharapkan dapat dipenuhi sehingga manusia tersebut merasa lebih puas, dan apabila keinginan tidak terpenuhi kesejahteraan tidak akan berkurang. Namun, kesejahteraan dan kepuasan juga sangat relatif bagi setiap orang. Dapat dilihat dari fungsinya, Sesuatu dikatakan sebagai keinginan kalau sudah merupakan tambahan atas fungsi utamanya. d. Menabung Membuat Kaya Tidak seorang pun menjadi kaya hanya karena penghasilannya besar, karena banyak orang yang mempunyai penghasilan yang besar tapi tidak dapat memenuhi kebutuhannya. Kekayaan menjadi nyata bila kita dapat menyimpan atau menyisihkan dana setiap bulannya dan diinvestasikan. Banyak orang berpikir

“bila saja saya menghasilkan

lebih banyak maka semua keadaaan akan lebih baik”, mungkin benar atau malah sebaliknya. Realitanya, dengan meningkatnya pendapatan pasti akan selalu dibarengi dengan kenaikan standar hidup atau gaya hidup. Sehingga pendapatan yang diperoleh dari jirih payah selama satu bulan selalu terasa kurang. Oleh karena itu, poin ketiga yaitu membedakan antara kinginan dan kebutuhan menjadi sangat penting. Kenyataannya, bila individu atau keluarga gagal merencanakan menabung (saving plan) maka mereka hanya akan menambah hutangnya. Sangat tidak benar bila berpikiran bahwa kekayaan akan datang dengan sendirinya karena penghasilan yang

34

besar. Untuk itu, harus lebih bijak khususnya yang berkaitan dengan keuangan, banyak orang beranggapan bahwa ia melakukan kesalahan karena penghasilannya yang kecil dan selalu habis terpakai untuk keperluan bulanan dan nantinya akan dapat memperbaiki keuangannya apabila penghasilannya meningkat. Tapi sebenarnya pendapat seperti itu sangat salah, karena kondisi keuangan seseorang tidak akan berubah menjadi lebih baik apabila hanya mengandalkan pendapatan dan tidak dibarengi dengan perilaku keuangan yang tidak dirubah. Jangan membelanjakan seluruh penghasilan bulanan dan sisihkan penghasilan diawal ketika mendapat gaji untuk investasi dimasa mendatang, setelah itu prioritaskan pada kebutuhan dan bukan pada keinginan. Dalam perencanaan keuangan yang harus dilakukan terlebih dahulu adalah menentukan tujuan-tujuan keuangan. Setalah menentukan tujuan keuangan, perlu ditinjau kembali anggaran keluarga, karena merupakan rencana yang menggambarkan berapa pemasukan dan berapa pengeluaran setiap bulannya. Dengan anggaran ini, dapat kita ketahui berapa banyak sisa uang yang akan kita dapatkan nantinya, setelah pemasukan dikurangi dengan pengeluaran. Anggaran diperlukan karena penghasilan orang tidak menjamin orang tersebut tidak akan kehabisan uang, penghasilan besar tidak menjamin orang tersebut dapat mencapai tujuan keuangan, karena yang bisa menjamin adalah rencana

35

keuangan yang telah disusun dan tekad mewujudkannya. Penghasilan besar hanya sebagai pendukung untuk mempermudah pencapaian yang sudah direncanakan. 39 Anggaran bisa dibagi menjadi dua bagian, yaitu pemasukan dan pengeluaran. Pemasukan adalah jumlah uang yang kita dapatkan setiap bulannya, baik dari pendapatan maupun investasi. Pengeluaran terbagi menjadi empat, yaitu: 40 a. Pembayaran utang. Pembayaran utang harus diprioritaskan untuk memastikan pembayaran utang b. Tabungan rutin. Untuk mencapai tujuan keuangan yang ditetapkan, menabung secara rutin menjadi salah satu cara, dan akhirnya menjadi suatu keharusan. Jumlah uang yang ditabung tentu berbeda-beda, tergantung berapa dana yang dibutuhkan kelak. Tabungan rutin termasuk juga premi asuransi dan investasi. c. Biaya hidup. Biaya hidup bisa dibagi lagi menjadi: belanja keluarga, belanja pribadi, perawatan anak, transportasi, telepon, listrik, air, pembantu rumah tangga, busana dan aksesorisnya, hiburan dan mainan anak. Idealnya konsumsi (biaya hidup) 50% dari pendapatan dan 50% masuk ke tabungan rutin dan pembayaran utang, dan ini berlaku bagi siapa saja dan

39

Safir Senduk,Mengelola Komputindo,2009)h.27 40

h.28

Keuangan

Keluarga(Jakarta:PT

Elex

Media

Safir Senduk,Mengelola Keuangan Keluarga(Jakarta:PT Elex Media Komputindo,2009)

36

berapapun pendapatannya. Kalaupun mau diberi toleransi untuk konsumsi paling banyak adalah 70% dari pendapatan, tidak boleh lebih dari itu.sisanya sebesar 30% harus digunakan untuk tabungan, pembayaran utang. 41 Biaya hidup menjadi prioritas yang terakhir, untuk menjamin tercapainya tujuan keuangan yang ditetapkan. Selama ini, banyak orang yang keliru meletakkan prioritas, mereka memprioritaskan biaya hidup mereka dulu, baru jika terdapat sisa akan diletakkan pada tabungan rutin. Cara ini mempunyai kelemahan: jika sisanya tidak ada maka tidak ada pula yang akan ditabungkan. 42 Jika ternyata pengeluaran lebih besar dari pada pemasukkan, maka yang harus dilakukan adalah: 1) Rencanakan untuk menambah pemasukan; 2) Rencanakan untuk mengurangi pengeluaran; 3) Rencanakan untuk menambah pemasukan dan mengurangi pengeluaran secara bersamaan. 43 Dalam

perencanaan

keuangan

Islam, yang

membedakan

antara

pengalokasian perencanaan keuangan Islam dan tidak adalah bukan hanya memikirkan untuk tujuan-tujuan dunia tapi juga harus memikirkan tujuan akhirat. Jadi, selain memperhatikan penghasilan yang didapat harus halal, juga dalam

41

Elvyn G. Masassya, Cara Cerdas Mengelola Keuangan Pribadi (PT.Elex Media Computindo:2006)h.35 42

Safir Senduk, Komputindo,2009)h.30 43

Safir Senduk, Komputindo,2009)h.32

Mengelola

Keuangan

Keluarga(Jakarta:PT

Elex

Media

Mengelola

Keuangan

Keluarga(Jakarta:PT

Elex

Media

‫‪37‬‬

‫‪pengeluaran yang didahulukan adalah untuk zakat sebesar 2,5%. Untuk yang‬‬ ‫‪lainnya tidak ada yang berbeda.‬‬

‫‪B. Perencanaan Keuangan Syariah‬‬ ‫‪1. Pengertian‬‬

‫ﻋﻦْ‬ ‫ب َ‬ ‫ﺷﻬَﺎ ٍ‬ ‫ﻦ ِ‬ ‫ﻋﻦْ اﺑْ ِ‬ ‫ﺧ َﺒ َﺮﻧَﺎ ﻣَﺎﻟِﻚٌ َ‬ ‫ﻒ َأ ْ‬ ‫ﺳ َ‬ ‫ﻦ ﻳُﻮ ُ‬ ‫ﻋﺒْ ُﺪ اﻟﱠﻠﻪِ ﺑْ ُ‬ ‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨَﺎ َ‬ ‫َ‬ ‫ل‬ ‫ﻋﻨْ ُﻪ ﻗَﺎ َ‬ ‫ﻲ اﻟﱠﻠ ُﻪ َ‬ ‫ﺿَ‬ ‫ﻋﻦْ َأﺑِﻴ ِﻪ َر ِ‬ ‫ص َ‬ ‫ﻦ َأﺑِﻲ َوﻗﱠﺎ ٍ‬ ‫ﺳﻌْ ِﺪ ﺑْ ِ‬ ‫ﻦ َ‬ ‫ﻋَﺎ ِﻣ ِﺮ ﺑْ ِ‬ ‫ﺠ ِﺔ‬ ‫ﺣﱠ‬ ‫ﺳﱠﻠ َﻢ َﻳﻌُﻮ ُدﻧِﻲ ﻋَﺎ َم َ‬ ‫ﻋَﻠﻴْ ِﻪ َو َ‬ ‫ﺻﻠﱠﻰ اﻟﻠﱠ ُﻪ َ‬ ‫ل اﻟﱠﻠﻪِ َ‬ ‫ن َرﺳُﻮ ُ‬ ‫آَﺎ َ‬ ‫ﺟ ِﻊ‬ ‫ﺖ ِإﻧﱢﻲ َﻗﺪْ َﺑَﻠ َﻎ ﺑِﻲ ِﻣﻦْ اﻟْ َﻮ َ‬ ‫ﺟ ٍﻊ اﺷْ َﺘ ﱠﺪ ﺑِﻲ َﻓ ُﻘﻠْ ُ‬ ‫ع ِﻣﻦْ َو َ‬ ‫اﻟْ َﻮدَا ِ‬ ‫ل ﻟَﺎ‬ ‫ق ِﺑ ُﺜُﻠ َﺜﻲْ ﻣَﺎﻟِﻲ ﻗَﺎ َ‬ ‫ﺼ ﱠﺪ ُ‬ ‫ل َوﻟَﺎ َﻳ ِﺮ ُﺛﻨِﻲ ِإﻟﱠﺎ اﺑْﻨَﺔٌ َأ َﻓَﺄ َﺗ َ‬ ‫وَأَﻧَﺎ ذُو ﻣَﺎ ٍ‬ ‫ﺚ آَﺒِﻴﺮٌ َأوْ آَﺜِﻴﺮٌ‬ ‫ﺚ وَاﻟﺜﱡُﻠ ُ‬ ‫ل اﻟﺜﱡُﻠ ُ‬ ‫ل ﻟَﺎ ُﺛﻢﱠ ﻗَﺎ َ‬ ‫ﺸﻄْ ِﺮ َﻓﻘَﺎ َ‬ ‫ﺖ ﺑِﺎﻟ ﱠ‬ ‫َﻓ ُﻘﻠْ ُ‬ ‫ن‬ ‫ﻚ َأﻏْ ِﻨﻴَﺎ َء ﺧَﻴْﺮٌ ِﻣﻦْ َأنْ َﺗ َﺬ َر ُهﻢْ ﻋَﺎَﻟ ًﺔ َﻳ َﺘ َﻜ ﱠﻔﻔُﻮ َ‬ ‫ﻚ َأنْ َﺗ َﺬ َر َو َر َﺛ َﺘ َ‬ ‫ِإ ﱠﻧ َ‬ ‫ت ِﺑﻬَﺎ‬ ‫ﺟﺮْ َ‬ ‫ﻖ َﻧ َﻔ َﻘ ًﺔ ﺗَﺒْﺘَﻐِﻲ ِﺑﻬَﺎ َوﺟْ َﻪ اﻟﱠﻠ ِﻪ ِإﻟﱠﺎ ُأ ِ‬ ‫ﻚ َﻟﻦْ ُﺗﻨْ ِﻔ َ‬ ‫س َوِإ ﱠﻧ َ‬ ‫اﻟﻨﱠﺎ َ‬ ‫ﻒ‬ ‫ﺧﻠﱠ ُ‬ ‫ل اﻟﱠﻠ ِﻪ ُأ َ‬ ‫ﺖ ﻳَﺎ َرﺳُﻮ َ‬ ‫ﻚ َﻓ ُﻘﻠْ ُ‬ ‫ﻞ ﻓِﻲ ﻓِﻲ اﻣْ َﺮَأ ِﺗ َ‬ ‫ﺣﺘﱠﻰ ﻣَﺎ َﺗﺠْ َﻌ ُ‬ ‫َ‬ ‫ﻞ ﻋَﻤَﻠًﺎ ﺻَﺎِﻟﺤًﺎ ِإﻟﱠﺎ‬ ‫ﻒ َﻓ َﺘﻌْ َﻤ َ‬ ‫ﺨﱠﻠ َ‬ ‫ﻚ َﻟﻦْ ُﺗ َ‬ ‫ل ِإ ﱠﻧ َ‬ ‫َﺑﻌْ َﺪ َأﺻْﺤَﺎﺑِﻲ ﻗَﺎ َ‬ ‫ﻚ‬ ‫ﺣﺘﱠﻰ َﻳﻨْ َﺘ ِﻔ َﻊ ِﺑ َ‬ ‫ﻒ َ‬ ‫ﺨﱠﻠ َ‬ ‫ﻚ َأنْ ُﺗ َ‬ ‫ﺟ ًﺔ َو ِرﻓْ َﻌ ًﺔ ُﺛﻢﱠ َﻟ َﻌﱠﻠ َ‬ ‫ت ِﺑ ِﻪ َد َر َ‬ ‫ازْ َددْ َ‬ ‫ﺾ ِﻟَﺄﺻْﺤَﺎﺑِﻲ ِهﺠْ َﺮ َﺗ ُﻬﻢْ‬ ‫ن اﻟﻠﱠ ُﻬﻢﱠ َأﻣْ ِ‬ ‫ﺧﺮُو َ‬ ‫ﻚ ﺁَ‬ ‫ﻀ ﱠﺮ ِﺑ َ‬ ‫أَﻗْﻮَامٌ َو ُﻳ َ‬ ‫ﺧﻮَْﻟ َﺔ ﻳَﺮْﺛِﻲ َﻟ ُﻪ‬ ‫ﻦ َ‬ ‫ﺳﻌْ ُﺪ ﺑْ ُ‬ ‫ﺲ َ‬ ‫َوﻟَﺎ َﺗ ُﺮدﱠ ُه ْﻢ ﻋَﻠَﻰ َأﻋْﻘَﺎ ِﺑ ِﻬﻢْ َﻟ ِﻜﻦْ اﻟْﺒَﺎ ِﺋ ُ‬ ‫ت ِﺑ َﻤ ﱠﻜ َﺔ )رواﻩ ﻣﺘﻔﻖ‬ ‫ﺳﱠﻠ َﻢ َأنْ ﻣَﺎ َ‬ ‫ﻋَﻠﻴْ ِﻪ َو َ‬ ‫ﺻﻠﱠﻰ اﻟﱠﻠ ُﻪ َ‬ ‫ل اﻟﱠﻠ ِﻪ َ‬ ‫َرﺳُﻮ ُ‬ ‫ﻋﻠﻴﻪ(‬

38

Artinya:“.…. Sesungguhnya engkau meninggalkan ahli warismu dalam keadaan kaya itu lebih baik daripada engkau meninggalkan mereka dalam keadaan miskin. Mereka menerima kecukupan dari orang lain. Mungkin orang lain memberinya atau mungkin menolaknya. Sesungguhnya tidaklah engkau memberikan nafkah dengan ikhlas karena Allah kecuali engkau akan mendapat pahala karenanya…..” (H.R Muttafaq ‘Alaih) Dari hadits diatas dapat kita pahami bahwa perencanaan keuangan sebenarnya sudah diperintahkan sejak dahulu pada masa Rasulullah, karena manusia selain diharuskan untuk memikirkan dirinya juga diharuskan untuk memikirkan generasinya yang mendatang. Jangan sampai generasi yang nantinya akan ditinggalkan menjadi generasi yang lemah dan akan menyusahkan orang lain, karena apabila generasi muslim yang ditinggalkan dalam keadaan lemah maka dapat menjadikan generasi tersebut kufur karena kemiskinan mendekati kekufuran.

☺ ☺

⌧

⌧

⌧ ☺

Artinya:“Yusuf berkata: "Supaya kamu bertanam tujuh tahun (lamanya) sebagaimana biasa; Maka apa yang kamu tuai hendaklah kamu biarkan dibulirnya kecuali sedikit untuk kamu makan. Kemudian sesudah itu akan datang tujuh tahun yang amat sulit, yang menghabiskan apa yang kamu simpan untuk menghadapinya (tahun sulit), kecuali sedikit dari (bibit gandum) yang kamu simpan. Kemudian setelah itu akan datang tahun yang padanya manusia

39

Dari ayat diatas juga dapat dipahami bahwa penerapan perencanaan keuangan sebenarnya sudah dilaksanakan jauh sebelum para cendikiawan barat melakukannya, yaitu pada masa Nabi Yusuf, Allah juga telah memperingati hambanya untuk melakukan pencegahan terhadap kesulitan yang akan datang yang bukan dimaksudkan untuk menghilangkannya, tapi untuk mencegah dan meminimalisir risiko kesulitan yang akan dihadapi, jadi perencanaan keuangan sangat sesuai dengan prinsip syariah yang ada dan tidak perlu ada kekhawatiran bahwa perencanaan keuangan adalah pelajaran yang diterapkan oleh orang-orang konvensional. Menurut Joannes Widjayanto seorang financial planner, perencanaan keuangan sangat diperlukan dalam menentukan arah yang jelas bagi pengelolaan keuangan pribadi atau keluarga. Tanpa arah dan tujuan yang jelas, kita tidak akan bisa mengelola keuangan kita dengan baik dan tanpa perencanaan keuangan yang baik, kita akan cenderung memboroskan uang yang kita peroleh dengan susah payah. Tanpa perencanaan, kita akan cenderung menghabiskan uang yang kita miliki hari ini untuk kebutuhan hari ini. Salah satu tujuan umum perencanaan keuangan adalah supaya di suatu waktu mendatang, kita akan bebas secara finansial, yaitu kita akan memiliki dana yang cukup untuk memenuhi kebutuhan kita. Karena itu sebelumnya kita harus menentukan terlebih dahulu apa tujuan

40

keuangan kita untuk jangka pendek, menengah atau jangka panjang. Tujuan itu juga harus di fikirkan dari dini bersama keluarga. 44 Perencanaan keuangan secara teori berarti proses mengelola keuangan yang sedemikian rupa sehingga kita dapat mencapai keuangan ekonomis terteuntu. Umumnya, perencanaan keuangan lebih banyak berkaitan dengan keuangan pribadi dari pada keuangan perusahaan. Fungsi dari perencanaan keuangan adalah merencanakan masa depan sedini mungkin untuk mencapai tujuan keuangan yang dicita-citakan melalui pengelolaan keuangan yang terencana, teratur, dan bijak. Dengan adanya perencanaan keuangan, kita bisa mengontrol kondisi keuangan, baik sekarang maupun hari esok. Perencanaan yang dilakukan secara baik dapat meningkatkan kualitas hidup, dengan cara mengurangi kekhawatiran pada ketidak pastian masa depan finansial seseorang. 45 Setiap orang memiliki penghasilan, kebutuhan, dan pengeluaran yang berbeda. Tentunya orang yang masih lajang berbeda masalah keuangannya dengan orang yang sudah menikah. Dengan demikian, cara yang dilakukan untuk mengatur atau mengelola keuangan pun berbeda. Bisa dibilang, masalah keuangan orang yang sudah menikah lebih besar dibandingkan dengan orang yang belum menikah, mengingat kebutuhan yang dikeluarkan lebih besar. 44

Joannes Widjajanto,”Membangun Kesejahteraan, tujuan perencanaan keuangan” artikel diakses pada 18 Januari 2009 dari http://joanneswidjajanto.blogspot.com/2009/01/tujuan-perencanaankeuangan.html. 45

Sri Khairotun, RFA, Cerdas & Cerdik Mengelola Uang(jakarta: trans media,2009)h.5

41

Namun demikian, pada dasarnya yang harus diperhatikan dalam mengelola keuangan baik lajang maupun yang sudah menikah adalah bagaimana mengatur penghasilan yang diperoleh agar dapat disisihkan untuk menabung dan berinvestasi. Oleh karena itu, mengelola uang yang baik berkaitan dengan komitmen seseorang terhadap diri sendiri untuk merealisasikan tujuan masa depan yang ingin dicapai, serta mengedepankan pemenuhan kebutuhan yang menjadi prioritas utama. 46 Disamping itu, dalam menjalankan sistem ekonominya manusia harus menyandarkan pada Al-Qur’an dan As-Sunnah karena Al-Qur’an merupakan sumber hukum utama bagi kaum muslimin dalam segala urusan, dan As-Sunnah merupakan penafsir, penjelas, serta pemberi petunjuk atas Al-Qur’an. Dan alQur’an membahas segala bidang atau urusun yang salah satunya adalah bidang perekonomian. Menurut Dr.Husein Syahatan, dalam pengaturan keuangan seseorang harus seimbang dan sebaiknya tidak menghabiskan seluruh yang didapatkan dalam satu hari, terdapat tiga jenis kebutuhan rumah tangga, yaitu: kebutuhan primer, kebutuhan skunder dan kebutuhan pelengkap. Dan untuk mewujudkan lima tujuan syariat, para anggota rumah tangga muslim harus memperhatikan ketiga jenis kebutuhan tersebut, dan pengeluaran yang harus di utamakan adalah pengeluaran yang diperuntukkan untuk kebutuhan primer. Selain itu, 46


42

mengeluarkan harta untuk hal-hal yang menimbulkan kebinasaan dan kehancuran seperti membeli rokok, khamar, film yang merusak dan lainnya yang merusak merupakan hal yang terlarang. 47 Dan Islam juga mengharamkan pengeluaran yang berlebih-lebihan, selain itu bergaya hidup mewah merupakan salah satu sifat orang -orang yang kufur akan nikmat Allah SWT 48 . Dalam penjelasan sikap hemat dalam pengeluarannya dikatakan bahwa Islam menganjurkan umatnya agar tidak boros dan kikir. Yang dianjurkan Islam adalah umatnya dapat menyimpan kelebihan atau menabungnya untuk masa depan. Untuk itu Islam menetepkan aturan-aturan perekonomian dalam hal menyimpan dan menabung. Generasi mendatangpun mempunyai hak atas harta yang dimiliki oleh kedua orang tuanya oleh Karena itu, para anggota keluarga harus dapat mengembangkan hartanya sesuai dengan syariat Islam. Karena rasulullah menyuruh umatnya untuk berhemat dan berlaku ekonomis, seperti sabdanya:

‫ﺤﺪﱠا ُد‬ َ ‫ﻋ َﺒﻴْ َﺪ َة ا ْﻟ‬ ُ ‫ﻋﻠَﻰ َأﺑِﻲ ﺣَ ﱠﺪﺛَﻨَﺎ َأﺑُﻮ‬ َ ‫ت‬ ُ ْ‫ل َﻗ َﺮأ‬ َ ‫ﻋﺒْﺪ اﻟﱠﻠ ِﻪ ﻗَﺎ‬ َ ‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨَﺎ‬ َ ‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨَﺎ ِإﺑْﺮَاهِﻴ ُﻢ‬ َ ‫ي‬ ‫ﻋﺒْ ِﺪ اﻟْ َﻌﺰِﻳ ِﺰ اﻟْ َﻌﺒْ ِﺪ ﱡ‬ َ ‫ﻦ‬ ُ ْ‫ﻦ ﺑ‬ ُ ْ‫ﺳ َﻜﻴ‬ ُ ‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨَﺎ‬ َ ‫ل‬ َ ‫ﻗَﺎ‬ ‫ل‬ َ ‫ل َﻗﺎ‬ َ ‫ﻦ َﻣﺴْﻌُﻮ ٍد ﻗَﺎ‬ ِ ْ‫ﻋﺒْ ِﺪ اﻟﱠﻠﻪِ ﺑ‬ َ ْ‫ﻋﻦ‬ َ ‫ص‬ ِ ‫ﻋﻦْ َأﺑِﻲ اﻟَْﺄﺣْ َﻮ‬ َ ‫ي‬ ‫ﺠ ِﺮ ﱡ‬ َ ‫اﻟْ َﻬ‬ ‫ل‬ َ ‫ﺼ َﺪ ﻗَﺎ‬ َ ‫ل َﻣﻦْ اﻗْ َﺘ‬ َ ‫ﺳﱠﻠ َﻢ ﻣَﺎ ﻋَﺎ‬ َ ‫ﻋَﻠﻴْ ِﻪ َو‬ َ ‫ﺻﻠﱠﻰ اﻟﱠﻠ ُﻪ‬ َ ‫ل اﻟﱠﻠ ِﻪ‬ ُ ‫َرﺳُﻮ‬ 47

Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim (Jakarta: Gema Insani Press, 1998)h.79

48


43

Artinya:“….. Tidak akan miskin orang yang berhemat…..”(H.R Imam Ahmad) 2. Tahapan – tahapan dalam Perencanaan Keuangan Dalam merencanakan keuangan dalam kehidupan, sangat perlu diperhatikan tahapan-tahapan untuk mencapai perencanaan keuangan yang diinginkan, yaitu dengan

melaksanakan

kegiatan-kegiatan

yang

mendukung

perencanaan

keuangan. a. Menentukan Situasi Keuangan Sekarang Menentukan situasi keuangan sekarang berkaitan dengan beberapa penghasilan, pengeluaran, biaya hidup, arus kas keluar masuk, jumlah utang, jumlah aset, dan lainnya. Pengetahuan posisi keuangan sekarang dapat membuat seseorang memutuskan kebutuhan mana yang menjadi prioritas sesuai dengan kondisi. 49 Hal pertama yang harus diperhatikan ketika ingin menyusun perencanaan keuangan adalah harus mengetahui bagaimana kondisi keuangan pada saat itu, dari berapa penghasilan pokok yang didapat, penghasilan tambahan (bila ada), bagaimana pengeluarannya apakah sedang membengkak atau sedang banyak yang tersisa, dan lainnya. Karena dengan mengetahui

49


44

kondisi keuangan, maka seseorang akan lebih berfikir untuk biaya yang akan dikeluarkan, yang seharusnya didahului adalah yang prioritas. Sehingga dapat meminimalisir biaya yang kurang penting dalam kebutuhan rumah tangga.

b. Menentukan Tujuan Keuangan Tahap selanjutnya adalah menentukan tujuan keuangan, akan melaksanakan haji pada umur 40 tahum atau menyekolahkan anak ke universitas ternama. Tentunya tujuan keuangan ini harus spesifik, terukur, dan realistis sehingga jelas kapan waktu pencapaiannya. 50 Tujuan keuangan harus difikirkan diawal agar tujuan – tujuan dan keinginan – keinginan yang ingin dicapai dapat dilaksanakan sesuai rencana awal yang sudah diperhitungkan, contoh untuk haji pada usia 40 tahun maka biaya yang akan dikumpulkan setiap bulan adalah Rp X sehingga lebih jelas dalam menentukan tujuannya. Selain itu, juga perlu difikirkan tentang hal-hal yang tidak terduga, sehingga ada persiapan untuk menghadapi hal tak terduga tersebut. Dalam menentukan tujuan keuangan ada beberapa hal yang harus diperhatikan, yaitu: 51

50

51


Safir Senduk, Komputindo,2000)h.22

Mengelola

Keuangan

Keluarga(Jakarta:PT

Elex

Media

45

1) Spesifik dan bisa diukur. Dalam menentukan tujuan keuangan ini sebaiknya ditetapkan secara spesifik behwa kedepannya ingin memiliki apa dengan spesifikasi seperti apa dan juga harus bisa diukur agar diketahui budget yang harus terpenuhi untuk dapat mencapai keinginan tersebut berapa. Sebagai contoh; mempunyai keinginan keuangan untuk membeli rumah, maka harus ditentukan secara spesifik bahwa rumah yang ingin di beli adalah tipe berapa dan dengan anggaran berapa rupiah rumah tersebut dapat dibeli. 2) Memiliki target waktu. Tujuan keuangan seharusnya memiliki target waktu tentang kapan tujuan tersebut ingin dicapai, apakah setahun dari perencanaan yang dilakukan atau mungkin dua tahun dan seterusnya, hal ini dimaksudkan agar tujuan keuangan lebih jelas dan dapat mengetahui kondisi keuangan yang ada. 3) Tertulis. Seharusnya tujuan keuangan ini ditetapkan secara tertulis, banyak kesalahan yang biasa dilakukan oleh orang-orang karena tidak menulis tujuan keuangan, mereka hanya menetapkan dalam pikiran saja yang kemudian akan dilupakan dalam beberapa hari. Dengan menuliskannya, alam bawah pikiran sadar kita akan bekerja dan mencari jalan untuk mencapai tujuan tersebut. Bahkan, alam pikiran bawah sadar kita akan kerja lebih keras untuk mencapai tujuan tersebut apabila kertas yang dituliskan itu di tempel di suatu tempat dan mudah kita lihat setiap hari.

46

c. Mengidentifikasi Alternatif Cara Mencapai Tujuan Mengidengtifikasi cara yang efektif untuk mencapai tujuan, misalnya dengan berinvestasi. Termasuk memilih instrumen investasi apa yang bisa digunakan sebagai kendaraan investasinya. 52 Pada saat ini layanan investasi sudah sangat beragam, bukan hanya dengan membeli emas saja, tapi banyak lagi seperti dengan deposito, unit link dan instrumen-instrumen keuangan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan. Jadi dalam menentukan instrumen investasi yang akan digunakan dapat memilih-milih, dan kita juga harus lebih cermat dalam memilih dan mengidentifikasi instrumen apa yang akan digunakan untuk investasi dan mana yang lebih menguntungkan dan juga sesuai dengan syariat. Lembaga keuangan pada saat ini banyak menawarkan Instrumen yang sesuai dengan prinsip syariah, khususnya lembaga keuangan syariah yang bisa digunakan untuk membantu dan sebagai alternatif dalam perencanaan keuangan yang tepat. Instrumen itu antara lain: iB tabungan, iB Deposito, iB Tabungan Perencanaan (iB tabungan pendidikan, iB Haji/Umrah, iB pensiun), juga unit link, Sukuk, Saham, dan lain sebagainya. iB adalah singkatan dari Islamic Banking di populerkan sebagai identitas penanda bersama industri perbankan syariah di Indonesia yang telah

52


47

diresmikan 2 juli 2007. Identitas ini bertujuan agar masyarakat mudah mengenali layanan jasa perbankan syariah di indonesia. 53 d. Membuat dan Mengimplementasikan Rencana Keuangan Menyusun dan mengimplementasikan rencana keuangan dilakukan setelah menentukan pilihan tujuan keuangan dan bagaimana cara efektif untuk mencapainya, antara lain dengan menabung setiap bulan, membeli emas, atau mengambil cicilan KPR. 54 Dalam perencanaan keuangan yang diperlukan bukan hanya menentukan tujuan keuangan dan cara untuk mencapainya saja, yang terpenting adalah bagaimana pelaksanaan yang kita lakukan setiap bulannya apakah sudah sesuai dengan yang direncanakan sebelumnya dan apakah benar menggunakan cara efektif untuk mencapai tujuan tersebut. Agar pelaksanaan dapat mencapai tujuan yang diinginkan dan yang sudah direncanakan sebelumnya. e. Mengevaluasi Rencana Keuangan Bila terdapat penyimpangan dalam mengelola keuangan maka harus direvisi dengan segera misal dengan mengubah pilihan investasi karena nilainya sedang turun dipasaran, atau adanya perubahan pendapatan. 55 Dalam

53

www.bi.go.id

54


55


48

hidup pasti ada naik turunnya, tidak mungkin sesuatu akan berada diatas terus atau sebaliknya, apabila terdapat perubahan yang tidak dikehendaki maka harus diadakan evaluasi untuk dapat mengatasi hal-hal yang tidak dikehendaki tersebut, misalnya dengan merubah pilihan dalam berinvestasi, dan lainnya.

3. Aturan Pembelajaan dalam Rumah Tangga Muslim Pembelanjaan adalah mengelola harta halal untuk mendapatkan manfaat material atau spiritual. Pembelanjaan semacam itu bertujuan agar dapat membantu para anggota rumah tangga untuk memenuhi kebutuhan – kebutuhannya. Dalam hal ini terdapat beberapa jenis pembelanjaan, seperti pembelanjaan yang menghabiskan harta, pembelanjaan yang menghasilkan buah bagi generasi yang akan datang, dan pembelanjaan dengan jalan baik (amal shaleh) untuk mendapatkan pahala di akhirat, seperti zakat dan sedekah56 . Islam menganjurkan untuk bekerja dan berusaha dengan baik, Islam pun menganjurkan agar harta dikeluarkan dengan tujuan yang baik dan bermanfaat bagi manusia. Dan hendaknya seorang muslim mempunyai konsep bahwa pembelanjaan hartanya akan berpahala apabila dilakukan dan ditujukan untuk hal-hal yang baik dan sesuai dengan perintah agama, dan yang terpenting harta tersebut di peroleh dengan cara yang baik pula. Karena, Allah berfirman:

56


‫‪49‬‬

‫‪Artinya:“Hai orang-orang yang beriman, makanlah di antara rezki yang baik-baik‬‬ ‫‪yang kami berikan kepadamu dan bersyukurlah kepada Allah, jika benar-benar‬‬ ‫)‪kepada-Nya kamu menyembah.” (QS. Al-Baqarah: 172‬‬

‫‪Rasulullah SAW bersabda:‬‬

‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨَﺎ‬ ‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨَﺎ أَﺑُﻮ ُأﺳَﺎ َﻣ َﺔ َ‬ ‫ﻦ اﻟْ َﻌﻠَﺎ ِء َ‬ ‫ﺤﻤﱠ ُﺪ ﺑْ ُ‬ ‫ﺐ ُﻣ َ‬ ‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨِﻲ أَﺑُﻮ ُآ َﺮﻳْ ٍ‬ ‫و َ‬ ‫ﻋﻦْ َأﺑِﻲ ﺣَﺎ ِز ٍم‬ ‫ﺖ َ‬ ‫ﻦ ﺛَﺎ ِﺑ ٍ‬ ‫ي ﺑْ ُ‬ ‫ﻋ ِﺪ ﱡ‬ ‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨِﻲ َ‬ ‫ق َ‬ ‫ﻦ َﻣﺮْزُو ٍ‬ ‫ﻞ ﺑْ ُ‬ ‫ﻀﻴْ ُ‬ ‫ُﻓ َ‬ ‫ﺳﱠﻠ َﻢ‬ ‫ﻋَﻠﻴْ ِﻪ َو َ‬ ‫ﺻﻠﱠﻰ اﻟﱠﻠ ُﻪ َ‬ ‫ل اﻟﱠﻠ ِﻪ َ‬ ‫ل َرﺳُﻮ ُ‬ ‫ل ﻗَﺎ َ‬ ‫ﻋﻦْ َأﺑِﻲ ُه َﺮﻳْ َﺮ َة ﻗَﺎ َ‬ ‫َ‬ ‫ن اﻟﱠﻠ َﻪ َأ َﻣ َﺮ‬ ‫ﻃ ﱢﻴﺒًﺎ َوِإ ﱠ‬ ‫ﻞ ِإﻟﱠﺎ َ‬ ‫ن اﻟﱠﻠﻪَ ﻃَ ﱢﻴﺐٌ ﻟَﺎ َﻳﻘْ َﺒ ُ‬ ‫س ِإ ﱠ‬ ‫َأ ﱡﻳﻬَﺎ اﻟﻨﱠﺎ ُ‬ ‫ﻞ ُآﻠُﻮا ِﻣﻦْ‬ ‫ﺳُ‬ ‫ل ﻳَﺎ َأ ﱡﻳﻬَﺎ اﻟﺮﱡ ُ‬ ‫ﻦ َﻓﻘَﺎ َ‬ ‫ﺳﻠِﻴ َ‬ ‫ﻦ ِﺑﻤَﺎ َأ َﻣ َﺮ ِﺑ ِﻪ اﻟْ ُﻤﺮْ َ‬ ‫اﻟْ ُﻤﺆْ ِﻣ ِﻨﻴ َ‬ ‫ل ﻳَﺎ َأ ﱡﻳﻬَﺎ‬ ‫ت وَاﻋْ َﻤﻠُﻮا ﺻَﺎِﻟﺤًﺎ ِإﻧﱢﻲ ِﺑﻤَﺎ ﺗَﻌْﻤَﻠُﻮنَ ﻋَﻠِﻴﻢٌ َوﻗَﺎ َ‬ ‫ﻄ ﱢﻴﺒَﺎ ِ‬ ‫اﻟ ﱠ‬ ‫ﻞ‬ ‫ﺟَ‬ ‫ت ﻣَﺎ َر َزﻗْﻨَﺎ ُآﻢْ ُﺛﻢﱠ َذ َآ َﺮ اﻟ ﱠﺮ ُ‬ ‫ﻃ ﱢﻴﺒَﺎ ِ‬ ‫ﻦ ﺁﻣَﻨُﻮا ُآﻠُﻮا ِﻣﻦْ َ‬ ‫اﱠﻟﺬِﻳ َ‬ ‫ب ﻳَﺎ‬ ‫ﺴﻤَﺎ ِء ﻳَﺎ َر ﱢ‬ ‫ﺚ َأﻏْ َﺒ َﺮ َﻳ ُﻤﺪﱡ َﻳ َﺪﻳْ ِﻪ ِإﻟَﻰ اﻟ ﱠ‬ ‫ﺴ َﻔ َﺮ َأﺷْ َﻌ َ‬ ‫ﻞ اﻟ ﱠ‬ ‫ﻄﻴ ُ‬ ‫ُﻳ ِ‬ ‫ي‬ ‫ﻏ ِﺬ َ‬ ‫ﺴ ُﻪ ﺣَﺮَامٌ َو ُ‬ ‫ب َو َﻣﻄْ َﻌ ُﻤ ُﻪ ﺣَﺮَامٌ َو َﻣﺸْ َﺮ ُﺑ ُﻪ ﺣَﺮَامٌ َو َﻣﻠْ َﺒ ُ‬ ‫َر ﱢ‬ ‫ﻚ‬ ‫ب ِﻟ َﺬِﻟ َ‬ ‫ﺤﺮَا ِم ﻓَﺄَﻧﱠﻰ ُﻳﺴْ َﺘﺠَﺎ ُ‬ ‫ﺑِﺎﻟْ َ‬ ‫‪Artinya:“… Sesungguhnya Allah itu baik dan hanya menerima yang baik-baik‬‬ ‫”…‪saja‬‬

50

Umar bin Abdul Aziz adalah seorang khalifah bani umayah yang saleh, pernah menyatakan bahwa kebutuhan minimal sebuah keluarga adalah makanan, pakaian, perumahan, pelayan dan sebagainya. Apabila seseorang memiliki kurang dari itu maka dikatakan sebagai pailit. patut dicatat bahwa ucapan umar bin abdul aziz itu di ungkapkan sekitar dua belas abad yang lalu. Kebutuhan keluarga muslim yang hidup pada masa kini tentu telah bertambah. 57 Islam

telah

meletakkan

peraturan-peraturan

pokok

yang

harus

dilaksanakan di dalam kehidupan, seperti di dalam masalah pengeluaran. Islam mengajarkan agar pengeluaran rumah tangga muslim lebih mengutamakan pembelian kebutuhan-kebutuhan pokok sehingga sesuai dengan tujuan syariat. Dalam hal ini terdapat tiga jenis kebutuhan rumah tangga, yaitu: kebutuhan primer, kebutuhan sekunder, dan kebutuhan pelengkap. 58 Aplikasi berdasarkan kebutuhan rumah tangga tersebut dapat dijadikan pertimbangan tersendiri bagi keluarga untuk memperhitungkan pengeluaranpengeluaran rumah tangga berdasarkan tiga kebutuhan tersebut, dengan tetap menyesuaikan dengan pendapatan, sehingga rumah tangga muslim terhindar dari masalah-masalah perekonomian yang ditimbulkan atau sikap boros untuk hal-hal yang bukan kebutuhan primer.

57

Untung Wahono, Ekonomi Keluarga: Kajian Teoritis Terhadap Sumber Nilai Islam(Jakarta: Pustaka Tarbiatuna, 2004)h.115 58


51

Mengeluarkan harta untuk sesuatu yang mengarah pada kebiasaan buruk juga untuk hal-hal yang menimbulkan kebinasaan dan kehancuran seperti membeli rokok, khamar, film yang merusak dan lainnya yang merusak merupakan hal yang terlarang. 59 Dan Islam juga mengharamkan pengeluaran yang berlebih-lebihan, selain itu bergaya hidup mewah merupakan salah satu sifat orang -orang yang kufur akan nikmat Allah SWT. Rasulullah bersabda:

ْ‫ﻋﻦ‬ َ ٌ‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨَﺎ هَﻤﱠﺎم‬ َ ‫ل‬ َ ‫ﺣ ﱠﺪ َﺛﻨَﺎ َﻳﺰِﻳ ُﺪ ﻗَﺎ‬ َ ‫ل‬ َ ‫ن ﻗَﺎ‬ َ ‫ﺳَﻠﻴْﻤَﺎ‬ ُ ‫ﻦ‬ ُ ْ‫ﺧ َﺒ َﺮﻧَﺎ َأﺣْ َﻤ ُﺪ ﺑ‬ ْ ‫َأ‬ ‫ل‬ َ ‫ل ﻗَﺎ‬ َ ‫ﺟ ﱢﺪ ِﻩ ﻗَﺎ‬ َ ْ‫ﻋﻦ‬ َ ‫ﻋﻦْ َأﺑِﻴ ِﻪ‬ َ ‫ﺐ‬ ٍ ْ‫ﺷ َﻌﻴ‬ ُ ‫ﻦ‬ ِ ْ‫ﻋﻤْﺮِو ﺑ‬ َ ْ‫ﻋﻦ‬ َ ‫َﻗﺘَﺎ َد َة‬ ‫ﺼ ﱠﺪﻗُﻮا وَاﻟْ َﺒﺴُﻮا ﻓِﻲ‬ َ ‫ﺳﱠﻠ َﻢ ُآﻠُﻮا َو َﺗ‬ َ ‫ﻋَﻠﻴْ ِﻪ َو‬ َ ‫ﺻﻠﱠﻰ اﻟﱠﻠ ُﻪ‬ َ ‫ل اﻟﱠﻠ ِﻪ‬ ُ ‫َرﺳُﻮ‬ ‫ف َوﻟَﺎ َﻣﺨِﻴَﻠ ٍﺔ‬ ٍ ‫ﻏﻴْ ِﺮ ِإﺳْﺮَا‬ َ Artinya:“…Makan, minum, dan berpakaianlah sekehendakmu, sebab yang membuat kamu berbuat kesalahan itu dua perkara: bergaya hidup mewah dan berprasangka buruk…” Islam mengajarkan sikap pertengahan dalam segala hal. Begitu juga dalam megeluarkan harta, yaitu tidak boleh berlebih-lebihan dan tidak juga kikir. Sikap berlebihan adalah sikap hidup yang dapat merusak jiwa, harta, dan masyarakat, sementara kikir adalah sikap hidup yang dapat menahan dan membekukan harta 60 . Dan firman Allah tentang hal ini tercakup pada:

⌧

59


60


52

Artinya:“Dan janganlah kamu jadikan tanganmu terbelenggu pada lehermu dan janganlah kamu terlalu mengulurkannya Karena itu kamu menjadi tercela dan menyesal.” (QS. Al-Isra: 29) 4. Aturan Menyimpan dan Menabung Islam menganjurkan umatnya agar tidak boros dan kikir, yang dianjurkan Islam adalah umatnya dapat menyimpan kelebihan atau menabungnya untuk masa depan. Untuk itu, Islam menetapkan aturan-aturan perekonomian dalam hal menyimpan dan menabung.

‫ﺟ ِﺘ ِﻪ‬ َ ‫ﺼﺪًا َو َﻗ ﱠﺪ َم َﻓﻀْﻠًﺎ ِﻟ َﻴﻮْ ِم َﻓﻘْ ِﺮ ِﻩ َوﺣَﺎ‬ ْ ‫ﻖ َﻗ‬ ُ ‫ﻃ ﱢﻴﺒًﺎ َوَأﻧْ ِﻔ‬ َ ‫ﺐ‬ َ ‫ﺴ‬ َ ‫ﷲ اﻣْ َﺮًأ ِاآْ َﺘ‬ ُ ‫ﺣ َﻢ ا‬ ِ ‫َر‬ (‫)رواﻩ ﻣﺘﻔﻖ ﻋﻠﻴﻪ‬ Artinya:“Allah akan memberikan rahmat kepada seseorang yang berusaha dari yang baik, membelanjakan uang secara sederhana, dan dapat menyisihkan kelebihan untuk menjaga saat dia miskin dan membutuhkannya”.(H.R. Muttafaq ‘Alaih) Selain itu, anggota keluarga muslim harus dapat melatih anak-anaknya untuk dapat menabung dengan bentuk yang paling sederhana untuk kebaikan mereka pada masa mendatang. Karena mengajarkan anak-anak untuk dapat menabung sejak kecil merupakan hal yang baik dan bisa berdampak pada kehidupannya kelak. Pada saat ini menyimpan dan menabung kelebihan uang yang dimiliki bisa dengan berinvestasi, investasi yang kita kenal saat ini adalah sektor non

53

keuangan, contohnya dengan membuka usaha, investasi dalam bidang properti, barang antik, atau lukisan. Selain itu juga terdapat investasi pada sektor keuangan seperti tabungan, deposito, unit link dan lainnya. 61 Sebuah rumah tangga sudah tentu akan mengalami pasang surut perekonomian, sehingga ketika berada dalam kesejahteraan, kita harus dapat menyisihkan dana untuk menghadapi krisis pada masa mendatang sebab setiap manusia tidak mengetahui apa yang akan terjadi pada hari esok. 62 Untuk itu, harus dilakukan persiapan untuk hari mendatang untuk berjaga-jaga. Allah SWT berfirman:

⌧ ☺ Artinya:“Sesungguhnya Allah, Hanya pada sisi-Nya sajalah pengetahuan tentang hari Kiamat; dan Dia-lah yang menurunkan hujan, dan mengetahui apa yang ada dalam rahim. dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui (dengan pasti) apa yang akan diusahakannya besok. dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui di bumi mana dia akan mati. Sesungguhnya Allah Maha mengetahui lagi Maha Mengenal.”(QS. Al-Luqman: 34) Dengan ayat diatas, maka menyimpan suatu kelebihan untuk menghadapi kesulitan dimasa mendatang dianggap menjadi hukum sebab akibat yang berlaku

61


62


54

bagi umat manusia, walaupun tak mungkin dapat luput dari ketentuan Allah SWT. Karena menyimpan kelebihan dianggap sebagai usaha yang dilakukan manusia untuk mencegah (menghadapi) kesulitan dimasa mendatang. Menyimpan dan menabung kelebihan dana, nantinya dapat berguna untuk bermacam hal dan juga dapat meringankan beban dan kesulitan dalam hal keuangan nantinya. Salah satu beban keuangan yang pasti akan dihadapi oleh semua orang adalah untuk kebutuhan pendidikan anak, pendidikan anak adalah sesuatu yang sangat penting untuk dilakukan, karena anak (generasi selanjutnya) juga mempunyai hak atas harta yang dimiliki pada saat ini, pendidikan anak juga merupakan bagian dari pelaksanaan syariat, oleh karnanya orang tua harus memikirkan tentang pendidikan untuk anak-anak mereka. Karena dengan memberikan kekuatan ilmu dan iman yang baik berarti juga telah membentuk generasi muslim yang kuat. 63 Dan untuk mendapatkan pendidikan yang baik pada saat ini pastinya juga membutuhkan biaya yang juga tidak sedikit, kadangkala dalam upaya menyeimbangkan pendidikan, seorang anak perlu disekolahkan pada sekolahan yang berbeda, umum dan keislaman. 64 Pada saat seperti ini sangat diperlukan perencanaan keuangan yang baik agar

63

Untung Wahono, Ekonomi Keluarga: Kajian Teoritis Terhadap Sumber Nilai Islam (Jakarta:Pustaka Tarbiatuna,2004)h.121 64

Untung Wahono, Ekonomi Keluarga: Kajian Teoritis Terhadap Sumber Nilai Islam (Jakarta:Pustaka Tarbiatuna,2004)h.122

55

dapat terpenuhi tujuan-tujuan dalam hidup yang salah satunya adalah pendidikan untuk anak. Manyimpan dan menabung juga dapat dilakukan dengan bantuan lembaga keuangan, dengan menggunakan bantuan iB tabungan, iB Tabungan Perencanaan, iB Deposito, dan unit link. Dapat membantu dalam menyimpan, menabung selain itu juga untuk dikelola. Karena dengan menyimpan uang di bank, maka uang yang disimpan dapat dikelola dengan dijadikan modal usaha untuk yang membutuhkan dana.

BAB III METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian Jenis penelitian yang digunakan adalah field research (penelitian lapangan) dan library research. Field Research adalah Pengumpulan data dilakukan secara langsung untuk memperoleh data data yang diperlukan untuk mengetahui tingkat kesadaran masyarakat terhadap perencanaan keuangan dan dapat langsung melihat bagaimana cara pandang kebanyakan masyarakat dalam perencanaan keuangan ini. Library research yaitu melengkapi penelitian dengan teori dengan konsep yang kuat merupakan hal yang penting, agar dapat menyelesaikan masalah. Penulis mengadakan penelitian kepustakaan dengan mengumpulkan artikelartikel ilmiah, buku-buku dan sumber lain yang berhubungan dengan penelitian 1. Pendekatan Penelitian Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan kuantitatif.

Pada umumnya metode kuantitatif dituntut banyak menggunakan

angka, mulai dari mengumpulkan data, penafsiran, serta penampilan dan hasil penelitiannya. Bentuk penelitian ini adalah deskriptif, yang bertujuan untuk menjelaskan berbagai kondisi, situasi.

56

57

2. Jenis Data Dan Sumber Data Jenis data yang digunakan untuk penelitian ini berupa data yang dikumpulkan untuk menjawab permasalahan yang diteliti melalui pendekatan kuantitatif yang terdiri dari data primer. Data primer adalah data yang diambil langsung dari sumber data pertama di lokasi penelitian atau objek penelitian. Yaitu, data yang didapat langsung dari masyarakat Cempaka Putih-Ciputat sebagai objek penelitian. B. Populasi dan Sampel 1. Populasi Populasi adalah keseluruhan dari objek penelitian yang berupa manusia, hewan, tumbuh-tumbuhan, gejala, nilai, dan lainnya. Populasi amat beragam dilihat dari pengertian diatas, dan populasi dalam penelitian ini termasuk pada Populasi terbatas. 1 Adapun populasi dalam penelitian ini adalah individu-individu (manusia) yang tinggal di kelurahan Cempaka Putih – Ciputat, dengan jumlah 31.083 penduduk yang masuk pada 4.573 keluarga dan terbagi dalam 10 Rw dengan 51 RT. 2. Sampel Sampel adalah bagian dari populasi yang diambil dengan cara-cara tertentu yang memiliki karakteristik yang jelas dan lengkap dan dianggap bisa

Burhan Bungin, Metode Penelitian Kuantitatif(Jakarta:Prenada Media Group,2005)h.99 1

58

mewakili populasi. 2 Dan yang menjadi sampel dalam penelitian ini adalah 187 dari masyarakat kelurahan Cempaka Putih – Ciputat. 3. Teknik Pengambilan Sampel Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah teknik probabilitas random sampling, artinya semua orang mempunyai peluang yang sama untuk terpilih menjadi anggota sampel dengan peluang yang sama dan menggunakan rumus dengan tingkat kesalahan 5%, yaitu: (dalam Erianto, 2007)

Penjelasan Rumus : N

= Jumlah Proporsi

E

= Kesalahan Sampel Yang Diinginkan

P

= (1-P) Variasi Populasi

Z

= Mengacu Pada Nilai Z (Tingkat Kepercayaan)

n = 186,8892 = 187 Kelurahan Cempaka Putih Ciputat mempunyai 10 rw, 51 rt dengan 4.573 keluarga didalamnya, karena kelurahan Cempaka Putih mempunyai 10 RW maka sampel yang di ambil untuk setiap RW adalah 19. Dengan rincian yang akan

Iqbal Hasan, Pokok-Pokok Materi Metodologi Penelitian dan Aplikasinya (Jakarta:Ghalia Indonesia,2002)h.58 2

59

dijabarkan dalam tabel. Dan cara penghitungan untuk menentukan sampel tiap RT adalah: Sampel tiap RT = ( Jumlah sampel / Jumlah RW) Jumlah RT dalam 1 RW

Tabel 3.1 Sampel yang diambil RW

RT

Sampel yang diambil / RT

Dibulatkan

1

7

2,71

3

2

4

4,75

5

3

4

4,75

5

4

4

4,75

5

5

8

2,38

2

6

5

3,80

4

7

5

3,80

4

8

6

3,17

3

9

3

6,33

6

10

5

3,80

4

Total (Sumber: Hasil Olah Perhitungan Sampel)

193

60

C. Pengumpulan Data 1. Teknik Pengumpulan Data Teknik pengumpulan data untuk memperoleh fakta-fakta dari gejala-gejala yang ada dan mencari keterangan-keterangan secara faktual, menggunkan angket. Angket adalah sejumlah pertanyaan yang digunakan untuk memperoleh data dari responden, dalam arti laporan tentang pribadinya atau hal-hal lain yang lain yang diketahuinya. 3 Dengan cara mengajukan daftar pertanyaan berupa kuesioner, pada setiap pertanyaan telah disediakan jawaban untuk memilih. Dalam penyebaran angket dilakukan dengan cara menyebarkan skala yang berisi pernyataan, skala adalah ukuran gabungan untuk suatu variabel. Adapun skala yang digunakan dalam penelitian ini adalah skala Likert, dimana pernyataan menyatakan dua kutub sikap, dari yang paling positif sampai yang paling negatif. Skala ini disusun berdasarkan indikator – indikator variabel yang merupakan ciriciri perilaku yang hendak diteliti. Format respon yang diberikan dengan menggunakan skala model Likert dengan 5 alternatuf pilihan jawaban, yaitu Sangat Setuju (SS), Setuju (S), Ragu(R), Tidak Setuju (TS), Sangat Tidak Setuju (STS).

Burhan Bungin, Metode Penelitian Kuantitatif(Jakarta:Prenada Media Group,2005)h.123 3

61

Tabel 3. 2 Skor Item Respon Masyarakat Positif Jawaban

Bobot

Sangat setuju

5

Setuju

4

Ragu

3

Tidak setuju

2

Sangat tidak setuju

1

(Sumber: Metodologi Penelitian Bisnis, Eti Rochaety)

Tabel diatas ditujukan untuk penilaian dari pertanyaan positif, dan untuk pertanyaan yang negatif maka penilaiannya yaitu: Tabel 3. 3 Skor Item Respon Masyarakat Negatif Jawaban

Bobot

Sangat setuju

1

Setuju

2

Ragu

3

Tidak setuju

4

Sangat tidak setuju

5

(Sumber: Metodologi Penelitian Bisnis, Eti Rochaety)

62

2. Teknik Uji Instrumen Penelitian Sebelum penelitian dilaksanakan, peneliti melakukan uji instrumen dengan total 42 item dari skala kesadaran merencanakan keuangan, yang terdiri dari 6 item dari skala pemahaman instrumen, 9 item dari pemahaman perencana keuangan, 4 item dari skala sikap, 11 item dari skala perilaku, dan 12 item dari skala penempatan dana. Adapun tujuan dari pelaksanaan uji instrumen ini dilakukan dengan maksud: a. Mengetahui validitas instrumen, dimana skor setiap item dikorelasikan dengan skor total b. Mengetahui tingkat reliabilitas instrumen yang digunakan untuk mengukur tingkat reliabilitas skala tersebut. Validitas adalah ukuran yang benar-benar, untuk mengukur apa yang akan diukur, yaitu ketepatan dan kecermatan tes dalam menjalankan fungsi pengukurannya. 4 Dalam penelitian ini teknik uji Validitas menggunakan ‘product moment’ dengan menghitung korelasi antar masing-masing pernyataan dengan skor total, yang rumusnya seperti berikut:

Eti Rochaeti, dkk, Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009)h.57 4

63

Keterangan rumus r

= koefisien korelasi

∑xy

= Jumlah hasil dari perkalian skor x dan skor y

∑x

= Jumlah nilai tiap butir

∑y

= Jumlah nilai skor total

N

= Jumlah subjek penelitian setelah uji validitas, diberlakukan uji reabilitas yaitu indeks yang

menunjukkan sejauh mana suatu alat pengukur dapat dipercaya atau dapat diandalkan, dengan menggunakan rumus alpha cronbach perhitungan statistik menggunakan alat SPSS. Rumus alpha cronbach yang digunakan adalah:

Keterangan rumus: r

= Koefisien instumen reabilitas

k

= banyaknya butir pertanyaan atau soal = total varians butir = total varians

3. Teknik Analisa Data Teknik analisis data menggunakan analisis besifat deskriptif – analitis adalah teknik yang memberikan gambaran atau lukisan secara sistematis, fuktual

64

dan akurat mengenai fakta – fakta yang terkait dengan pembahasan. Dan teknik ini bertujuan untuk menjelaskan berbagai kondisi, situasi, atau berbagai variabel yang timbul di masyarakat. Analisis data akan dilakukan dengan bantuan SPSS, dengan pengolahan data statistik deskriptif, yaitu frequencies. Penggunaan frequencies ini hanya untuk mengetahui besarnya presentase jawaban responden untuk menilai tingkat kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan syariah.

BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN A. GAMBARAN UMUM KELURAHAN CEMPAKA PUTIH 1. Kondisi Geografis Kelurahan Cempaka Putih berdiri sejak 27 tahun yang lalu, tepatnya bulan Agustus 1981. Kelurahan ini merupakan pemekaran dari Kelurahan Rempoa oleh semakin padatnya penduduk yang ada di wilayah Rempoa dan untuk memberikan pelayanan kepada masyarakat yang lebih layak. Kelurahan Cempaka Putih terletak di Kecamatan Ciputat yang merupakan salah satu Kecamatan yang berada di wilayah Kabupaten Tangerang Selatan, Propinsi Banten. Kendati telah mengalami kemajuan yang berarti pada berbagai sektor, baik ekonomi, sosial, politik, tetapi Kecamatan Ciputat masih terbagi dalam beberapa desa bukan kelurahan. Kelurahan Cempaka Putih berada di daerah Tangerang Selatan dibawah Kecamatan Ciputat Timur dan merupakan bagian dari Provinsi Banten dengan luas wilayah 240 ha, Kelurahan Cempaka Putih merupakan wilayah dengan ketinggian tanah ± 50 dari permukaan laut dan merupakan dataran rendah, suhu udara rata-rata di wilayah ini adalah 28°C - 33°C dengan curah hujan 2.500 mm/tahun. Dari 240 ha luas wilayahnya lahan yang digunakan di wilayah Kelurahan Cempaka Putih meliputi 198 ha untuk permukiman, dan sisanya sebesar 42 ha digunakan untuk lahan industri dan lainnya. Jarak wilayah Kelurahan Cempaka Putih

65

66

dengan ibukota kabupaten/kota ± 5 km, dengan ibukota provinsi berjarak 98 km dan dengan ibukota negara/Jakarta berjarak 22 km. Secara geografis, Ciputat meupakan tempat yang memiliki peluang untuk mengembangkan ekonomi, pendidikan, pusat pemerintahan, dan pemukiman. Untuk mengakses ke pusat kota Jakarta dibutuhkan waktu hanya satu jam, dan hanya memerlukan waktu kurang dari satu jam menuju pusat pendidikan, pusat perbelanjaan, terminal, akses jalan tol, tempat dan fasilitas umum penting lainnya. Tabel 4.1 Batas Wilayah Cempaka Putih Utara

Kelurahan Pondok Ranji dan Rengas

Selatan

Kelurahan Pisangan

Timur

Kelurahan Ciputat dan Sawah

Barat

Kelurahan Cirendeu

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih) Wilayah Kelurahan Cempaka Putih meliputi: 10 RW dan 51 RT dengan 4.573 KK didalamnya, yang terdiri dari RW 1 Kp Gintung, RW 2 Kp Bulak, RW 3 Kp Semanggi, RW 4, 5, 6, 7, 8, 9, dan 10 Kp Utan. 2. Kondisi sosial ekonomi Penduduk Kelurahan Cempaka Putih terdiri dari 31.083 orang, yang terdiri dari 15.560 orang laki-laki dan 15.524 orang perempuan (data di dapat dari sensus januari 2010). Keadaan sosial ekonomi penduduk wilayah Kelurahan Cempaka Putih ini cukup beragam, mulai dari agama yang dianut, pekerjaan yang dilakukan dan lainnya.

67

Gambar 4.1 Jumlah Penduduk Berdasarkan Tingkat Pekerjaan

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih) Berdasarkan data tahunan Kelurahan Cempaka Putih tahun 2009, wilayah Cempaka Putih juga mempunyai berbagai sarana sosial dan ekonomi yang beragam, diantaranya adalah: 10 masjid, 11 mushala, dan 3 gereja. Sarana kesehatan terdiri dari 4 klinik, 1 rumah bersalin, 16 dokter praktek, 2 bidan praktek, dan 20 posyandu. Jumlah sarana dalam urusan perbankan dan koperasi terdapat 10 Bank Umum / Komersil dan 1 Bank Perkreditan Rakyat, disamping itu sarana hiburan yang terdapat di wilayah ini hanyalah 2 sarana bilyard.

68

Tabel 4.2 Sarana Olah Raga Lapangan Sepak Bola

2

Lapangan Futsal

4

Lapangan Bola Voli

3

Lapangan Bulu Tangkis

4

Lapangan Tenis

3

Lapangan Basket

-

Kolam Renang Umum

-

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih) Tabel 4.3 Sarana Perdagangan Pertokoan

78

Pasar Swalayan/Toserba

4

Restoran/Rumah Makan

4

Pasar Tradisional

-

Warung

176

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih) 3. Kondisi Pendidikan Letak Kelurahan Cempaka Putih Ciputat berdekatan dengan perguruan tinggi seperti Universitas Islam Negri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta, Universitas Muhamadiyah Jakarta (UMJ), Institut Ilmu Al-Qur’an (IIQ) Jakarta, Sekolah Tinggi Ekonomi Islam Syariah Economic Banking Institute (STEI SEBI), Bina Sarana Informatika (BSI) dan lain sebagainya. Menjadikan masyarakat Kelurahan Cempaka

69

Putih Ciputat memiliki potensi untuk berkembang dalam berbagai aspek kehidupan dan ilmu pengetahuan. Apalagi dengan letaknya yang berdekatan dengan daerah khusus ibukota Jakarta. Dimana diketahui mobilitas penduduk, gaya hidup, persepsi kemanusiaan dan kehidupan sosial yang berbeda dengan masyarakat yang tinggal di pedesaan. Pendidikan di wilayah Cempaka Putih cukup baik, karena kebanyakan penduduk di wilayah Cempaka Putih ini mengenyam pendidikan, bahkan sebagian dari penduduknya sudah mencapai tingkat sarjana, master bahkan doktor, dan untuk yang tidak / belum sekolah dikarenakan belum usia masuk sekolah dan hanya sebagian diantaranya yang memang benar-benar belum mengenyam pendidikan. Gambar 4.2 Jumlah Penduduk Berdasarkan Pendidikan

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih)

70

Pendidikan yang baik tentunya juga diikuti dengan sarana pendidikan yang memadai di wilayah Kelurahan Cempaka Putih. Tabel 4.4 Sarana Pendidikan Kelompok Bermain

-

Taman Kanak-Kanak/TK

5

Sekolah Dasar/Sederajat

8

SLTP/Sederajat

6

SLTA/Sederajat

6

Perguruan Tinggi

1

Pondok Pesantren

1

(Sumber:Data Kelurahan Cempaka Putih) B. Uji Validitas & Reliabilitas 1. Uji Validitas Validitas adalah ukuran yang benar-benar, untuk mengukur apa yang akan diukur, yaitu ketepatan dan kecermatan tes dalam menjalankan fungsi pengukurannya, yaitu 0.312. Pada uji validitas ini dari 42 item keseluruhan total item yang gugur adalah 5. Pada variabel pertama item yang harus terhapus adalah no.5, untuk variabel kedua adalah item no.7, variabel ketiga adalah no 8 & 9, variabel ke empat adalah item no.4. 2. Uji Realibilitas Reabilitas berhubungan dengan konsistensi. Suatu instrumen penelitian disebut reliabel apabila instrumen tersebut konsisten dalam memberikan penilaian

71

atas apa yang di ukur. Jika hasil penelitian yang diberikan oleh instrumen tersebut konsisten, maka memberikan jaminan bahwa instrumen tersebut dapat dipercaya. Uji realibillitas yang dilaksanakan dengan sampel uji istrumen sebanyak 193 responden. Uji realibilitas ini menggunakan uji statistik Alpha Cronbach dengan menggunakan program SPSS versi 18.0. hasil uji realibilitas skala hubungan sosial diperoleh hasil, bahwa koefisien realibilitas skala adalah 0.919 diatas 0,9 yang berarti skala tersebut sangat reliabel. Karena, menurut kaidah reabilitas Guilford (dalam Azwar, 2003) menyatakan bahwa semakin tinggi koefisien reabilitas mendekati angka 1.00 maka semakin tinggi realibilitas dan artinya skor hasil tes semakin terpercaya atau reliabel, begitu pula sebaliknya. Berikut norma reabilitas yang dijelaskan Guilford & Fruchter pada tabel dibawah ini: Tabel 4.5 Norma Reliabilitas Koefisien

Kriteria

> 0,90

Sangat reliabel

0,70 s/d 0,90

Reliabel

0,40 s/d 0,70

Cukup reliabel

0,20 s/d 0,40

Kurang reliabel

< 0,20

Tidak reliabel

(Sumber: Penyusunan Skala Psikologi, Azwar Saifuddin)

72

Dan setelah dilakukan uji reliabel dengan total 42 item dari skala kesadaran merencanakan keuangan, di peroleh 11 item yang gugur yang dirincikan dengan 2 item dari skala pemahaman, 1 item dari skala pemahaman perencanaan keuangan, 2 item dari skala perilaku, dan 6 item dari skala penempatan dana, yang berarti tersisa 31 item yang reliabel.

C. Analisis Data Gambar 4.3 Persentase Responden Berdasarkan Jenis Kelamin N=193

53% 55% 50%

47%

45% 40% Laki-laki

Perempuan Series 1

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Umumnya responden yang diambil adalah laki-laki sebagai kepala keluarga, jika terdapat responden perempuan berarti memang respoden tersebut yang menjadi kepala keluarga, atau ia sebagai wakil dari suaminya yang sedang tidak berada di rumah. Jika dilihat dari gambar diatas, dapat diketahui bahwa lebih dari setengah responden yang terambil merupakan perempuan. Gambar 4.4

73

Persentase Responden Berdasarkan Tingkat Pendapatan N=193

56.1%

60.0% 50.0% 40.0%

33.5%

30.0% 20.0% 7.5% 10.0%

1.7%

1.2%

10.1 sd 15 Juta

> 15 Juta

0.0% < 1 Juta

1.1 sd 5 Juta

5.1 sd 10 juta Series 1

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dari gambar diatas kita langsung dapat mengetahui bahwa lebih dari 50% responden mempunyai pendapatan diantara 1,1 juta sampai dengan 5 juta, yang berarti masuk ke dalam golongan kedua. Kemudian pendapatan kurang dari 1 juta juga merupakan pendapatan sebagian besar responden yaitu sebanyak 33.5% responden setelah renponden yang mempunyai pendapatan 1 sampai 5 juta.

Gambar 4.5

74

Persentase Responden Berdasarkan tingkat pendidikan N=193

44% 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0%

40%

14% 2%

Perguruan Tinggi

SMA

SMP

SD

Series 1

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Jumlah responden yang didapat berdasarkan tingkat pendidikan, dapat di lihat pada gambar diatas, yang menunjukkan hampir 50% responden yang didapat mempunyai pendidikan SMA, dan 40 % responden merupakan lulusan perguruan tinggi baik itu D3, S1, S2, ataupun S3.

1. Pemahaman dan Pengetahuan Instrumen Keuangan Dari hasil SPSS dapat diketahui bahwa lebih dari 50% masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat paham tentang instrumen keuangan. Selebihnya yaitu sebanyak 9,9% masyarakat paham, 28% cukup paham, dan 6,8% masyarakat yang tidak paham. Untuk lebih jelasnya, dijelaskan pada Gambar 4.6 Gambar 4.6

75

Tingkat Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan N=193 Persentase

55.2%

28.1% 9.9%

6.8% 0.0% Sangat Tidak Paham

Tidak Paham Cukup Paham

Paham

Sangat Paham

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas diketahui bahwa masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat cenderung paham tentang instrumen keuangan. Tabel 4.6 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan Menurut Jenis Kelamin N=193 Jawaban % Rendah Sedang Jenis Kelamin 4,44 32,22 Laki-laki 8,82 24,51 Perempuan (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Tinggi 63,33 66,67

Total 100,00 100,00

Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa terdapat lebih dari 60% responden, laki-laki dan perempuan yang menunjukkan pemahaman yang tinggi terhadap instrumen keuangan. Tabel 4.7

76

Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan Menurut Pendidikan N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Pendidikan 50,00 25,00 25,00 100,00 SD 3,70 33,33 62,96 100,00 SMP 9,88 27,16 62,96 100,00 SMA 2,50 27,50 70,00 100,00 Perguruan Tinggi (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa 70% dan hampir 70% lulusan dari perguruan tinggi, SMA dan SMP mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap instrumen keuangan, sedangkan lulusan SD 50%-nya mempunyai pemahaman yang rendah terhadap instrumen keungan. Hal ini menunjukkan bahwa pendidikan mempunyai pengaruh terhadap pengetahuan & pemahaman responden, karena jika dilihat, semakin tinggi jenjang pendidikan semakin tinggi pemahaman responden. Tabel 4.8 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Instrumen Keuangan Menurut Pendapatan N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Pendapatan 17,46 23,81 58,73 100,00 < 1 Juta 2,17 30,43 67,39 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 0,00 30,77 69,23 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 0,00 33,33 66,67 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 >15 Juta (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa lebih dari setengah responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta mempunyai

77

pemahaman yang tinggi, dan hampir 70% responden yang mempunyai pendapatan 1 sampai dengan 5 juta, 5 sampai dengan 10 juta, 10 sampai dengan 15 juta mempunyai pemahaman yang tinggi terhadap instrumen keuangan. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan mempunyai pengaruh terhadap pengetahuan & pemahaman instrumen keuangan responden walaupun relatif kecil. 2. Pemahaman dan Pengetahuan Perencanaan Keuangan Dari hasil SPSS dapat diketahui bahwa 72,0% paham akan perencanaan keuangan. Selebihnya, pengetahuan & pemahaman Perencanaan keuangan masyarakat Kelurahan Cempaka Putih – Ciputat. 16% berada pada tingkat sangat paham, 8,8% cukup paham, 2,6% tidak paham dan 0,5% masyarakat yang sangat tidak paham. Lebih jelasnya dijelaskan pada Gambar 4.7

78

Gambar 4.7 Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan

100.00% 50.00% 0.00%

72.00% 0.50% 2.60% 8.80%

16.10%

Sangat Tidak Cukup Paham Sangat Tidak Paham Paham Paham Paham Pemahaman masyarakat (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas diketahui bahwa masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat cenderung paham tentang perencanaan keuangan. Tabel 4.9 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan Menurut Jenis Kelamin N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Jenis Kelamin Laki-laki 2,22 8,89 88,89 100,00 Perempuan 2,94 8,82 88,24 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa terdapat hampir 90% responden baik laki-laki maupun perempuan yang menunjukkan pemahaman yang tinggi terhadap perencanaan keuangan. Dan dari tabel tersebut juga dapat

79

diketahui bahwa pemahaman perencanaan keuangan tidak dipengaruhi oleh perbedaan jenis kelamin. Tabel 4.10 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan Menurut Pendidikan N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Pendidikan SD 25,00 0,00 75,00 100,00 SMP 0,00 11,11 88,89 100,00 SMA 4,88 12,20 82,93 100,00 PERGURUAN TINGGI 1,35 5,41 93,24 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa lebih dari 70% dari setiap tingkat pendidikan mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap perencanaan keuangan. Dan jika dilihat dari tabel, ini menunjukkan bahwa pendidikan mempunyai pengaruh terhadap pengetahuan & pemahaman responden, karena jika dilihat, semakin tinggi jenjang pendidikan semakin tinggi pemahaman responden. Tabel 4.11 Deskripsi Pengetahuan & Pemahaman Perencanaan Keuangan Menurut Pendapatan N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Pendapatan < 1 Juta 7,81 14,06 78,13 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 1,09 6,52 92,39 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 >15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

80

Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa lebih dari setengah responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta dan 1 sampai 5 juta mempunyai pemahaman yang tinggi. Dan seluruh responden yang mempunyai pendapatan diluar dari itu mempunyai pemahaman yang baik. Bisa disimpulkan pendapatan tidak mempengaruhi pemahaman masyarakat terhadap perencanaan keuangan, karena lebih dari setengah responden dari masing-masing golongan pendapatan memiliki pemahaman yang baik. 3. Sikap dalam Merencanakan Keuangan Dari hasil SPSS diketahui bahwa lebih dari 50 % masyarakat mempunyai sikap yang baik dalam perencanaan keuangan. Selebihnya sebesar 35,8% mempunyai sikap sangat baik, 5,2% sikap cukup baik, 3,1% sikap buruk, dan 1 % masyarakat mempunyai sikap yang sangat buruk dalam merencanakan keuangannya. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada Gambar 4.8 Gambar 4.8 Sikap Merencanakan Keuangan 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

Persentase Sikap

54.90% 35.80%

1%

3.10%

5.20%

Sikap Sangat Buruk

Sikap Buruk

Sikap Cukup Baik

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Sikap Baik

Sikap Sangat Baik

81

Dan sebagaimana yang dijelaskan pada gambar diatas sikap masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat dalam merencanakan keuangan dominan menunjukkan sikap yang baik atas perencanaan keuangan. Tabel 4.12 Deskripsi Sikap Perencanaan Keuangan Menurut Jenis Kelamin N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Jenis Kelamin 2,22 3,33 94,44 100,00 Laki-laki 4,90 6,86 88,24 100,00 Perempuan (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa terdapat lebih dari 90% responden laki-laki menunjukkan sikap yang baik terhadap perencanaan keuangan, dan hampir 90% responden perempuan yang memiliki sikap yang baik pula. Dan dari tabel tersebut juga dapat diketahui bahwa sikap perencanaan keuangan tidak dipengaruhi oleh perbedaan jenis kelamin, karena masing-masing menunjukkan peningkatan yang positif dalam segi sikap perencanaan keuangan. Tabel 4.13 Deskripsi Sikap Perencanaan Keuangan Menurut Pendidikan N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Pendidikan 0,00 0,00 100,00 100,00 SD 11,11 0,00 88,89 100,00 SMP 6,10 8,54 85,37 100,00 SMA PERGURUAN 0,00 4,05 95,95 100,00 TINGGI (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

82

Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa lebih dari 70% dari setiap tingkat pendidikan mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap perencanaan keuangan. Dan jika dilihat dari tabel, ini menunjukkan bahwa pendidikan tidak mempunyai pengaruh terhadap sikap responden terhadap perencanaan keuangan, karena seharusnya adalah semakin tinggi jenjang pendidikan, maka akan semakin tinggi kesadarannya. Dan diketahui bahwa responden dengan lulusan SD yang mempunyai sikap atau respon dan tanggapan yang baik terhadap perencanaan keuangan. Tabel 4.14 Deskripsi Sikap Perencanaan Keuangan Menurut Pendapatan N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Pendapatan 10,94 6,25 82,81 100,00 < 1 Juta 1,09 5,43 93,48 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 0,00 100,00 100,00 >15 Juta (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa lebih responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta dan 1,1 sampai 5 juta mempunyai sikap yang baik sebanyak 82,81% & 93,48%. Dan seluruh responden yang memiliki pendapatan selebihnya, mempunyai sikap yang baik. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan tidak mempunyai pengaruh yang signifikan atau jika punya pengaruh relatif sangat kecil, terhadap perencanaan keuangan responden.

83

4. Perilaku Perencanaan Keuangan Dari hasil SPSS dapat diketahui bahwa hampir 50% responden mempunyai perilaku yang baik. 19% masyarakat mempunyai perilaku yang sangat baik, 23,70% perilaku netral, 10,94% responden berperilaku buruk, dan 1,82% perilaku sangat buruk. Untuk itu, agar lebih jelas dapat dilihat pada gambar 4.9. Gambar 4.9 Perilaku Perencanaan Keuangan 44.53% 45.00% 40.00% 35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00%

23.70% 19.01% 10.94% 1.82%

Sangat Buruk

Buruk

Netral

Baik

Sangat Baik

Perilaku masyarakat

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dan

sebagaimana

yang

dijelaskan

pada

gambar

diatas

bahwa

kecenderungan masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat mempunyai perilaku dalam merencanakan keuangan adalah baik.

84

Tabel 4.15 Deskripsi Perilaku Perencanaan Keuangan Menurut Jenis Kelamin N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Jenis Kelamin 21,23 55,87 22,91 100,00 Laki-laki 18,72 56,16 25,12 100,00 Perempuan (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dilihat dari jenis kelamin, dapat dilihat bahwa lebih dari setengah responden, baik laki-laki maupun responden perempuan, yang menunjukkan perilaku netral (sedang) terhadap perencanaan keuangan, walaupun lebih banyak responden perempuan yang mempunyai perilaku baik dibanding laki-laki. Dan dari tabel tersebut juga dapat diketahui bahwa perilaku terhadap perencanaan keuangan tidak dipengaruhi oleh perbedaan jenis kelamin, karena masing-masing menunjukkan perilaku netral terhadap perencanaan keuangan. Tabel 4.16 Deskripsi Perilaku Perencanaan Keuangan Menurut Pendidikan N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Pendidikan 62,50 25,00 12,50 100,00 SD 16,89 57,72 28,30 100,00 SMP 22,22 48,15 29,63 100,00 SMA PERGURUAN 18,24 64,86 16,89 100,00 TINGGI (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dilihat dari segi pendidikan, dapat dilihat bahwa lebih dari 70% dari setiap tingkat pendidikan mempunyai tingkat pemahaman tinggi terhadap perencanaan

85

keuangan. Dan jika dilihat dari tabel, ini menunjukkan bahwa pendidikan tidak mempunyai pengaruh terhadap sikap responden terhadap perencanaan keuangan, karena seharusnya adalah semakin tinggi jenjang pendidikan, maka akan semakin tinggi kesadarannya. Dan diketahui bahwa responden dengan lulusan SD yang mempunyai sikap atau respon dan tanggapan yang baik terhadap perencanaan keuangan. Tabel 4.17 Deskripsi Perilaku Perencanaan Keuangan Menurut Pendapatan N=193 Jawaban % Rendah Sedang Tinggi Total Pendapatan 30,95 46,83 22,22 100,00 < 1 Juta 16,94 59,56 23,50 100,00 1,1 Juta s/d 5 Juta 3,85 61,54 34,62 100,00 5,1 Juta s/d 10 Juta 16,67 50,00 33,33 100,00 10,1 Juta s/d 15 Juta 0,00 50,00 50,00 100,00 >15 Juta (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Sedangkan jika dilihat dari segi pendapatan, dapat dilihat bahwa hampir setengah responden yang mempunyai pendapatan kurang dari 1 juta dan 1,1 sampai 5 juta mempunyai perilaku yang sedang pada perencanaan keuangan. Kurang dari setengah responden yang berpendapatan antara 1,1 sampai 5 juta, 5,1 sampai 10 juta dan 10,1 sampai 15 juta yang memiliki perilaku yang baik. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa pendapatan tidak berpengaruh terhadap perilaku perencanaan keuangan responden.

86

Tabel 4.18 Persentase Rata-Rata Pengalokasian Dana Masyarakat pada Instrumen Keuangan N=193 Indikator Rendah Tabungan 14,7% Unit link 50,6% Deposito 50,3% Tabungan haji/umrah 46,7% Tabungan pendidikan 22,7% Tabungan hari tua / pesiun 24,5% Rata-rata 34,92% (Sumber: Berdasar Hasil Olah Data)

Sedang 11,1% 22,5% 15,3% 16,8% 11,6% 15,4% 15,45%

Tinggi 74,2% 26,9 % 34,4% 36,5 % 65,7% 60,1% 49,63%

Dari data diatas, dapat diketahui instrumen keuangan yang paling diminati oleh masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat, dan lebih dari setengah responden memilih instrumen keuangan yang digunakannya adalah tabungan, tabungan pendidikan, dan tabungan hari tua. Sedangkan untuk unit link, deposito dan tabungan haji merupakan instrumen keuangan yang rendah, dipilih oleh masyarakat untuk pengalokasian dana. 5. Kesadaran Merencanakan Keuangan Analisis data berdasarkan hasil olahan data yang terdiri dari indikator kesadaran perencanaan keuangan, Deskripsi dilakukan untuk mendapatkan gambaran tentang tingkat kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat terhadap perencanaan keuangan keluarga, Rata-rata tingkat kesadaran jika dilihat dari indikator yang ada, menunjukkan bahwa 76,86% masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat mempunyai tingkat kesadaran yang tinggi,

87

16,45% masyarakat yang mempunyai tingkat kesadaran sedang, dan 6,69% masyarakat yang mempunyai tingkat kesadaran yang rendah. Tabel 4.19 Persentase Rata-Rata Tingkat Kesadaran Perencanaan Keluarga Menurut Indikator N=193 Indikator & Pemahaman

Pengetahuan instrumen keuangan Pengetahuan & Pemahaman perencanaan keuangan Sikap perencanaan keuangan Perilaku perencanaan keuangan dalam pengalolkasian dananya di instrumen keuangan Rata-rata

Rendah

Sedang

Tinggi

6,80%

28,10%

65,10%

3,10%

8,80%

88,10%

4,10%

5,20%

90,70%

12,76%

23,70%

63,54%

6,69%

16,45%

76,86%

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Dari data yang diperoleh, diketahui bahwa pengetahuan & pemahaman masyarakat tentang instrumen keuangan sebesar 65,1% tinggi, 28,1 mempunyai pemahaman sedang tentang instrumen keuangan, dan hanya 6,8% yang pemahaman instrumen keuangannya rendah, Dengan demikian dapat diketahui dominan masyarakat mempunyai pemahaman instrumen keuangan yang tinggi. Pengetahuan & pemahaman perencanaan keuangan juga tidak jauh berbeda dengan pemahaman instrumen keuangan karena masyarakat cenderung mempunyai pemahaman tinggi yaitu sebesar 88,1%, dan untuk masyarakat yang mempunyai pemahaman perencanaanan yang sedang hanya sebesar 8,8% juga untuk yang rendah pemahamannya yaitu 3,1%.

88

Tidak jauh berbeda dengan kedua indikator sebelumnya sikap masyarakat dalam perencanaan keuangn juga menunjukkan peringkat yang tinggi yaitu dengan 90,7% yang mempunyai sikap yang baik sedangkan 5,2% mesyarakat yang mempunyai sikap sedang terhadap perencanaan keuangan, dan 4,1% masyarakat yang mempunyai sikap rendah dalam perencanaan keungan. Perilaku masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat menunjukkan, lebih dari setengah responden yaitu 63,54% mempunyai perilaku yang baik, walaupun 23,70% berperilaku netral, dan pada posisi rendah paling banyak dilihat dari indikatornya adalah dalam hal perilaku yaitu 12,76%. Gambar 4.10 Rata-Rata Tingkat Kesadaran Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat Tentang Perencanaan Keuangan

76.86% 80.00% 60.00% 40.00% 20.00%

6.69%

16.45%

0.00% Rendah

Sedang

Tinggi

Tingkat Kesadaran

(Sumber: Berdasar Hasil Olah Data) Kesadaran masyarakat terhadap perencanaan keuangan, jika dilihat dari perbedaan jenis kelamin tidak mempunyai pengaruh atau pengaruhnya relatif sangat kecil, ini membuktikan ungkapan dari a woman financial conference

89

bahwa walaupun 60% masalah keuangan keluarga dilakukan oleh wanita, tapi tidak menjamin akan memiliki tanggung jawab lebih untuk perencanaan keuangan mereka. Pada penelitian sebelumnya yang telah dibahas Martha Henn McCormick, mengatakan

bahwa

tingkat

pendidikan

seseorang

akan

mempengaruhi

pemahaman yang nantinya akan mendorong berperilaku yang baik dalam bidang keuangan nantinya, tapi jika dilihat bahwa bukan hanya pendidikan yang dapat mempengaruhi kesadaran seseorang, tapi juga pengetahuan yang didapatnya dari luar pendidikan. Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih didominasi oleh yang mempunyai tingkat pendidikan SMA/SLTA, tapi karena mereka menyukai membaca dan menambah pengetahuan mereka diluar pendidikan, mereka juga mempunyai kesadaran yang baik tentang masalah keuangan. Anggapan kebanyakan orang, yang menyatakan bahwa semakin tinggi pendapatan, maka akan semakin sadar dalam merencanakan keuangan atau hanya orang yang memiliki pendapatan tinggi yang bisa merencanakan keuangan tidak terbukti. Dapat dilihat bahwa masyarakat Kelurahan Cempaka Putih rata-rata atau mayoritas mempunyai pendapatan antara 1,1 juta sampai 5 juta, itu bukanlah pendapatan yang tergolong tinggi. Tapi, masyarakat kelurahan Cempaka Putih Ciputat ini mempunyai tingkat kesadaran yang baik dalam perencanaan keuangan, terbukti bahwa perencanaan keuangan bukan hanya untuk kalangan tertentu. Dapat dikatakan bahwa, masyarakat yang mempunyai anggapan mayoritas orang tentang perencanaan keuangan hanya untuk orang yang berpendapatan tinggi atau

90

orang kaya dikarenakan masih asing dengan istilahnya dan belum paham betul tentang perencanaan keuangan. Kebanyakan dari masyarakat yang tidak melakukan perencanaan keuangan dengan baik, salah satunya disebabkan karena pada saat pertama kali bekerja, mereka belum ingin memulai merencanakan keuangan, dengan alasan belum

membutuhkannya.

Dan

ketika

mendapat

gaji,

mereka

tidak

memprioritaskan menabung, tapi pendapatan lebih diperuntukan biaya hidup dan jika terdapat sisa baru mereka akan menyisihkannya. Dan cara seperti ini merupakan perilaku yang sangat salah, karena dengan berperilaku seperti ini yang sering terjadi adalah tidak terdapat sisa yang bisa disisihkan, yang akhirnya tidak ada dana untuk ditabung atau investasi. Tingkat kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat terhadap perencanaan keuangan keluarga dalam mengalokasikan dananya di Instrumen keuangan adalah tinggi. Dan, dalam pengalokasian dananya masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat lebih menyukai tabungan, tabungan pendidikan dan hari tua, dan masyarakat kelurahan ini belum mengenal betul dengan produk unit link. Walaupun demikian masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat ini, dalam menentukan lembaga keuangan yang dipilihnya untuk mengalokasikan dananya masih berada pada posisi netral, yaitu menggunakan bank syariah, tapi juga masih menggunakan bank konvensional.

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan Kesimpulan yang diambil mengenai kesadaran masyarakat dalam perencanaan keuangan keluarga khususnya pada penempatan dananya di instrumen keuangan, adalah: 1. Pengetahuan & pemahaman masyarakat tentang instrumen keuangan adalah tinggi. Dalam hal pengetahuan dan pemahaman instrumen keuangan, tidak disyaratkan seseorang mempunyai pendidikan yang tinggi. Karena instrumen keuangan akan dapat mudah untuk dipahami dan diketahui apabila masyarakat sering menggunakan produk dan berurusan dengan lembaga keuangan, juga sering mendengar produk layanan lembaga keuangan baik dari media maupun dari mulut ke mulut. 2. Pengetahuan & pemahaman perencanaan keuangan masyarakat Cempaka Putih Ciputat adalah tinggi. Karena pada saat ini banyak pembahasan mengenai perencanaan keuangan pada media, dan masyarakat cenderung tidak lepas dari media, baik media cetak ataupun elektronik. 3. Tingkat kesadaran masyarakat Cempaka Putih Ciputat terhadap perencanaan keuangan menempati tingkat tinggi, ini merupakan hal wajar, karena menurut data yang diperoleh walaupun rata-rata pendidikan mereka tidak mencapai perguruan tinggi, tapi masyarakat ini mendapat pengetahuan dari luar, seperti membaca dan mendengar dari orang lain. Selain itu baik sadar atau tidak, 91

92

masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat umumnya sudah merencanakan keuangan dengan mengalokasikan atau mempercayai untuk dikelola oleh lembaga keuangan, meskipun hanya pada instrumen-instrumen tertentu seperti tabungan, tabungan pendidikan dan tabungan pensiun. Ini membuktikan kesadaran masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat akan pentingnya perencanaan keuangan B. Saran Berdasarkan hasil penelitian, beberapa saran diharapkan dapat bermanfaat dan menjadi bahan pertimbangan bagi pambaca. 1. Berdasarkan hasil penelitian, masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat masih belum mengenal dan paham benar dengan instrumen keuangan yaitu unit link. Diperlukannya publikasi atau sosialisasi lagi mengenai unit link. 2. Masyarakat Kelurahan Cempaka Putih Ciputat masih belum begitu menguasai untuk perencanaan keuagan dalam mempos-poskan dananya secara tepat. Dibutuhkannya pelatihan untuk merencanakan keuangan. 3. Untuk peneliti berikutnya, diharapkan dapat meneliti tentang perencanaan

keuangan dengan lebih mendalam bukan hanya dilihat dari satu sisi.

DAFTAR PUSTAKA Ascarya. akad & produk Bank Syariah. Jakarta:PT Raja Grafindo Persada, 2007 Artmanda W, Frista. Kamus Lengkap Bahasa Indonesia. Jombang: Lintas Media Azwar, Saifuddin. Penyusunan Skala Psikologi. Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2003 Bungin, M.Burhan. Metodologi Penelitian Kuantitatif. Jakarta: kencana, 2006. Daryanto. Kamus Bahasa Indonesia. Surabaya: Apollo,1997 Departemen Pendidikan Nasional. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka, 2005 Erianto. Teknik Sampling Analisis Opini Publik. Yogyakarta: PT LKIS Pelangi Askara, 2007 Fakultas Syariah dan Hukum. Buku Pedoman Penulisan Skripsi. Jakarta: FSH, 2007. Hapsari, Ari.R. Pintar Mengelola Uang. Jakarta. Erlangga, 2009 Hasan, Iqbal. Metodologi Penelitian dan Aplikasinya. Bojongkerta: Ghalia Indonesia, 2002. Henn, Martha and McCormick,” The Effectiveness of Youth Financial Education:A Review of the Literature,”( Journal of Financial Counseling and Planning Volume 20, Issue 1 2009) http://www.cimbniagasyariah.com/ProdServ/prodserv.asp?id=PRN0000061&b=1 http://id.wikipedia.org/wiki/Deposito http://id.wikipedia.org/wiki/Kesadaran http://www.bi.go.id/NR/rdonlyres/D763C30E-9500-44E0-AC60D2C2073256BE/17645/Daftar_Produk_Perbankan_Syariah.pdf. Khurniatun, Sri. Cerdas & Cerdik Mengelola Uang. Jakarta.Trans Media, 2009. Kustriyadi, Heru. Perencanaan keuangan keluarga. Jakarta: salemba empat, 2002.

93

94

Mandell, Lewis and Klein, Linda Schmid,”The Impact of Financial Literacy Education on Subsequent Financial Behavior,” Journal of Financial Counseling and Planning Volume 20, Issue 1 2009 Margono, Rahmat.“Tingkat Kesadaran Hukum Masyarakat Cempaka Putih terhadap UU No.1 tahun 1974 tentang Perkawinan.” Skripsi S1 fakultas Peradilan Agama, Universitas Islam Negeri, 2009 Masassya, Elvyn G. Cara Cerdas Mengelola Keuangan Pribadi .Jakarta.PT Elex Media Computindo:2006 Noor, Arifin. Ilmu Sosial Dasar. Bandung: CV Pustaka Setia, 1999 Nugraha, Ubaidillah. Wealth Management. Jakarta: PT Elex Media Komputindo, 2008 Rochaety, Eti. dkk. Metodologi Penelitian Bisnis dengan Aplikasi SPSS. Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009. Senduk, Safir. Mengelola Keuangan Keluarga. Jakarta. PT Elex Media Komputindo, 2009. Setiadi, Nugroho. J. Perilaku Konsumen: Konsep dan Implikasi untuk Strategi dan Penelitian Pemasaran. Jakarta:Prenada Media,2003 Singarimbun, Masri dan Effendi, Sofyan. Metode Penelitian Survai. Jakarta. LP3S, 2006. Soekanto, Soerjono. Kesadaran Hukum & Kepatuhan Hukum. Jakarta: CV Rajawali, 1982 Soekanto, Sajono. Sosiologi Suatu Pangantar. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 1995 Solso, Robert L. dkk, Psikologi Kognitif. Jakarta: Erlangga, 2007 Sudarsono Dan Edilius. Kamus Ekonomi Uang & Bank. Jakarta: Rineka Cipta Sukandarrumidi. Metodologi Penelitian:Petunjuk Praktis untuk Peneliti Pemula. Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2004 Syahatan, Husein. Ekonomi Rumah Tangga Muslim. Jakarta. Gema Insani Press 1999

95

Tanoto, Meiliyanti dan Gunawan,Henny.“Analisis Perbedaan Minat Membuat Perencanaan Keuangan Keluarga Menurut Karakteristik Keluarga di Surabaya,”Skripsi S1 fakultas Ekonomi Manajemen, Universitas Kristen Petra Surabaya, 2004. Umar, Husein. Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa. Jakarta: Ghalia Indonesia, 2003 Wahono, Untung. Ekonomi Keluarga. Jakarta. Pustaka Tarbiatuna, 2004 Widjajanto, Joannes.”Membangun Kesejahteraan, tujuan perencanaan keuangan” artikel diakses pada 18 Januari 2009 dari http://joanneswidjajanto.blogspot.com/2009/01/tujuan-perencanaankeuangan.html. Yonson,” Peran Universitas di Surabaya dalam Meningkatkan Jumlah Keluarga Mapan di Surabaya:Seri Penelitian Keuangan Keluarga,”manajemen & kewirausahaan universitas Kristen Petra Surabaya, 2004 Tim Indonesia School of Life (ISOL) “Tips dari Praktisi Perencana Keuangan” Artikel diakses pada 26 Oktober 2004 dari http://www.sinarharapan.co.id/ekonomi/eureka/2004/1126/eur1.html

Tingkat Kesadaran Masyarakat dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Perspektif Ekonomi Islam

Recommend Documents