„Tartozunk ennyivel!” Kísérleti program az adósságcsapda megelőzése érdekében
TÁMOP-5.3.5-09/1-2010-0007
A Tutor Alapítvány TÁMOP 5.3.5-09/12010-0007 „Tartozunk ennyivel!” programja az adósságcsapda megelőzése érdekében indult
Tartalomjegyzék
„Tartozunk ennyivel!” Kísérleti program az adósságcsapda megelőzése érdekében . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 Tartalomjegyzék . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 Lehetőség a tartozással rendelkező családok számára . . . . . . . . . . . . . . . . 3 1) Mit jelent az adósságkezelési szolgáltatás? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 2) Adósságkezelés a gyakorlatban . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 3) Védendő fogyasztókat megillető kedvezmények . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 4) Közüzemi tartozások . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 5) Lakásfenntartási támogatás . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 6) Mi a teendő fizetési nehézségek esetén? Mit kínálnak a bankok? . . . . . . 9 7) Behajtás, követeléskezelés, végrehajtás -Mikor melyik? . . . . . . . . . . . . 10 8) Előre fizetős mérő számlálja a kilowattórákat: mosson vagy tévézzen a család? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 9) Hogyan készítsünk költségvetési mérleget? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 10) Mire figyeljünk az ügyintézés során? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 11) Fontosabb elérhetőségek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 12) ÜGYFÉLSZOLGÁLATAINK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
2.
a munkába állást. Ezzel egy időben hangsúlyt helyezünk az előre fizetős óra bevezetésére, használatára. Célunk továbbá olyan tudatos
Lehetőség a tartozással rendelkező családok számára útjára a Hevesi kistérségben. Egyénre szabott stratégiákkal szolgál az adósságok rendezésére azon háztartások számára, melyekben a felhalmozódott adósság mértéke már külső beavatkozást, támogatást igényel. A teljes egészében EU támogatásból megvalósuló projekt minimum kétszáz háztartást von be a programba, legalább 80 háztartásnál vetíti elő az egyéni élethelyzetek pozitív irányú változását a program által nyújtott szolgáltatások révén. A projekt lehetővé teszi az adósságcsapdába került családok esetében a kríziskezelést és a prevenciót, módot ad a közösség erejének növelésére, a társadalom szövetének erősítésére. Fontosnak tartjuk, hogy a háztartások eladósodásában érintett valamennyi szereplővel, a bankokkal, a közüzemi szolgáltatókkal, az önkormányzatokkal, családsegítő szolgálattal közös megoldásokat keressünk és találjunk annak érdekében, hogy az adóssággal küzdő családok el tudják kezdeni törleszteni hátralékaikat, megelőzzük az újabb eladósodást. A „Tartozunk ennyivel!” projekt közvetlen céljaiként fogalmazódtak meg, hogy minimum 200 adóssággal érintett háztartást vonjunk a projektbe, legalább 80 háztartás esetében vetítjük elő az egyéni élethelyzet javulását. Személyre szabott szolgáltatásokat biztosítunk a bevont családok tagjainak, azaz: A térségben jelenlévő szolgáltatókkal, pénzintézetekkel jó együttműködést alakítunk ki, megismertetjük az adósságkezelő szolgáltatás fontosságát, jövőképet alakítunk ki. Párbeszédet alakítunk ki a szolgáltatókkal, pénzintézetekkel, az ő és az ügyfél érdekeinek közös érvényesítése. Egyéni esetkezelést biztosítunk: feltérképezzük a család aktuális élethelyzetét, erőforrásait, pénzügyi helyzetét és közös cselekvési terv alapján közreműködünk a szolgáltatók, pénzintézetek és a család közötti életképes együttműködésének kialakításában. A közüzemi szolgáltatók esetében is elsődleges célként jelöltük meg a tartozások rendezését, ennek érdekében az álláskereső szolgáltatással közösen támogatjuk
életfelfogás, gyakorlat kialakítása, melynek során nem alakulnak ki „tartozások”, amelyek akadályozzák a család működőképességét, hogy az ügyfeleink megtanulják, milyen módon gazdálkodjanak annak érdekében, hogy elkerüljék az adósságspirált. Fókuszba állítjuk a takarékos életvitel fortélyainak elsajátítását, megtanítjuk a családokat, hogy milyen módon tudják meglévő kapacitásaikat, erőforrásaikat mozgósítani. Hozzájárulunk a hatékony háztartásgazdálkodáshoz, háztartási napló vezetésével, mely segítséggel egyszerre látja a kiadási és a bevételi oldalakat, a szolgáltatási számlákat, az élelmezést, a gyermeknevelési költségeket és a többi elemet is és ennek megfelelően „osztja be” gazdálkodik a családi pénztárból. Segítjük a meglevő szolgáltatások, ellátások igénybe vételét.
Tevékenységeink dióhéjban: • adósságrendezési ügyfélszolgálat kistérség 5 településén heti rendszerességgel, • adósok segítése, mentorálása, kapcsolattartás, az ügyféllel és családjával együttműködve egyénre szabott stratégiák kidolgozása, • az ügyfeleink képviselete minden kritikus helyzetben, hiszen közös érdeke minden szereplőnek, hogy a család törlesztő képessége megerősödjön, • a szociális, állampolgári, munkavállalói és önálló életvezetési készségek erősítése, • adós segítő önkéntes program kidolgozása és működtetése, • munkára kész állapot elősegítése, a személy alapvető problémáját kiküszöbölő segítségek biztosítása,
• együttműködések kialakítása az adósok helyzetének javítása érdekében a döntéshozókkal, segítőkkel, hitelezőkkel, közmű szolgáltatókkal, • a helyi lakosok eladósodottságának, megküzdési stratégiáinak felmérése, • működő külföldi módszer adaptálása, kistérségi adósságkezelési program kidolgozása. Tájékoztató kiadványunkkal szeretnénk segítséget nyújtani az adósságproblémával küzdő családoknak, valamint a szakembereknek és laikus segítőknek egyaránt. Igyekeztünk összegyűjteni azokat a fontosabb fogalmakat, témákat, jogszabályban rögzített lehetőségeket, és praktikus tanácsokat, melyek támaszul szolgálhatnak az adósságcsapdával, mint megoldásra váró élethelyzettel szembenézni kényszerülő érintettek számára.
3.
TÁMOP-5.3.5-09/1-2010-0007
1) Mit jelent az adósságkezelési szolgáltatás?
2) Adósságkezelés a gyakorlatban
a) Hová kell fordulni?
Mit tehet, ha:
A települési önkormányzat határozatában megjelölt időponttól adósságkezelési szolgáltatásban részesítheti azt a családot vagy személyt,
b) Ki kaphatja? a) akinek – az adóssága meghaladja az ötvenezer forintot, és akinek a (2) bekezdésben meghatározott adósságok valamelyikénél fennálló tartozása legalább hat havi, vagy – a közüzemi díjtartozása miatt a szolgáltatást kikapcsolták, továbbá b) akinek a háztartásában az egy főre jutó havi jövedelem nem haladja meg az önkormányzat rendeletében meghatározott összeghatárt, valamint c) aki a településen elismert minimális lakásnagyságot és minőséget meg nem haladó lakásban lakik, feltéve, hogy vállalja az adósság és a települési önkormányzat által megállapított adósságcsökkentési támogatás
4.
d) Milyen időtartamig tart az adósságkezelés? Az adósságkezelési szolgáltatás időtartama legfeljebb tizennyolc hónap.
e) Az adósság típusai a következők: Vezetékes gázdíj-tartozás Áramdíj-tartozás Távhő-szolgáltatási díjtartozás Víz- és csatornahasználati díjtartozás Szemétszállítási díjtartozás Központi fűtési díjtartozás Közösköltség-hátralék Lakbérhátralék Hitelintézettel kötött lakáscélú kölcsönszerződésből fennálló hátralék.
c) Mi minősül adósságnak?
f) Jó tudni!
a) közüzemi díjtartozás (vezetékes gáz-, áram-, távhő-szolgáltatási, víz- és csatornahasználati, szemétszállítási, több lakást tartalmazó lakóépületeknél, háztömböknél központi fűtési díjtartozás), b) közösköltség-hátralék, c) a lakbérhátralék,
Az önkormányzat rendeletben szabályozza • az adósságkezelési szolgáltatás részletes szabályait, így különösen a helyben elismerhető lakásnagyságot és minőséget, • az adósságszolgáltatásra vonatkozó eljárási szabályokat • az adósságkezelési tanácsadáson való részvétel módját • az adósságkezelési szolgáltatás ugyanazon lakásra csak egy jogosultnak állapítható meg, függetlenül a lakásban élő személyek és háztartások számától.
- ÉMÁSZ hátraléka keletkezik, akár az éves elszámolás esetén is? Amennyiben nem védendő fogyasztó fizetési haladékkal, illetve részletfizetési kérelemmel akkor is élhet. A fizetési haladékot egy hónapra adhatja meg a szolgáltató, a részletfizetést pedig hat hónapra, egyenlő részre elosztva a felhalmozott hátralékot. Amennyiben védendő fogyasztó, úgy kérheti a hátralék felmerülése esetén az előrefizetős mérőóra felszerelését, és ezzel egy időben a részletfizetést is, amely ebben az esetben tizenkét hónap is lehet. Ekkor, ha jóváhagyják a kérelmet, külön megállapodás teszi lehetővé a részletfizetést. Ez esetben előre be kell fizetni 50Kw energia árát, ami 2.500 Ft és az első törlesztő részletet is.
- TIGÁZ hátraléka keletkezik?
- Banki hátraléka keletkezik?
Az előzőekben leírtak alapján a gázszolgáltatónál is lehetőség van a hátralék részletekben történő kifizetésére, illetve haladékos kifizetés kérésére. Szintén lehetősége van a védendő fogyasztónak előrefizetős mérőóra felszereltetésére is az előzőekben leírtakhoz hasonlóan. A gázszolgáltatónál a hátralék felhalmozása esetén lehetőség van a szolgáltatásból való kizárás mellett arra, hogy a tartozás felét kelljen csak kifizetni és a másikfelét elengedjék, amennyiben a szolgáltatásból végleg kizártatja magát a hátralékot felhalmozó. Ez viszont csak a szolgáltató felajánlására történhet és a szolgáltatás megszűnésével jár.
Ha a hátraléka nem jelentős, azaz a 90 napot nem haladja meg kérheti az alábbiakat: 1) Fizetési haladék, törlesztés szüneteltetése. Amely megszakítja a törlesztés menetét, de jelentős plusz kamatot vonz maga után. Ez a szünet akár fél év is lehet. 2) A futamidő átütemezése, kitolása. Ez esetben a futamidő végét tolják ki egy közös megállapodásban rögzített időpontig. Ez esetben a törlesztő részlet csökkenhet, de a kamat a futamidő megnövekedésével arányosan nő. A fent említett esetekben mindig a legfontosabb és legelső lépés a kérelem helyes, pontos megírása, amiben hivatkozni lehet és kell a megváltozott anyagi körülményekre, a fizetési hajlandóságra.
5.
TÁMOP-5.3.5-09/1-2010-0007
3) Védendő fogyasztókat megillető kedvezmények Jogosultsági feltételei:
A lakhatás megőrzése, a hajléktalanná válás megelőzése érdekében a legnehezebb körülmények között élők védelmében jött létre a védendő fogyasztók intézménye.
Ki lehet védendő fogyasztó? a) Szociálisan rászoruló: Aki időskorúak járadékában aktívkorúak ellátásában lakhatási támogatásban ápolási díjban rendszeres gyermekvédelmi kedvezményben otthonteremtési támogatásban részesül illetve nevelőszülő, aki saját háztartásában neveli a gyermeket. b) Fogyatékossággal élő fogyasztó: fogyatékossági támogatásban részesül, vakok személyi járadékában részesül, (vagy aki után szülője vagy eltartója) magasabb összegű családi pótlékban részesül.
Igénybe vehető kedvezmények: 1. fizetési kedvezmények: Részletfizetési kedvezmény, amely 12 naptári hónapon belül egy alkalommal kérhető, és a megelőző 12 naptári hónap átlagát veszi figyelembe Fizetési haladék, amely a 30 napot nem haladhatja meg.
2. előre fizető merő: Olyan mérőkészülék, amely a fogyasztást, csak az ellenérték előzetes megfizetése esetén teszi lehetővé, így nem képződhet hátralék.
6.
• a fizetési kedvezmények biztosítása mellett a szolgáltatónak fel kell ajánlania az előre fizető mérő felszerelésének lehetőségét, • amennyiben a védendő fogyasztó a fizetési kedvezmények ellenére sem rendezi a tartozását, illetve a megállapodásban foglaltakat nem tartja be, a szolgáltató a további vételezést ilyen mérő felszereléséhez kötheti, • a védendő fogyasztót fizetési késedelem, vagy nem fizetés esetén csak akkor lehet az energia ellátásból kikapcsolni, ha a speciális mérő felszerelésébe nem egyezik bele, illetve annak felszerelését, üzembe helyezését megakadályozza, meghiúsítja, • a szolgáltatásból már kikapcsolt fogyasztó pedig a nyilvántartásba történő felvételével egyidejűleg kérheti az ilyen mérő felszerelését. • A készülék beszerzési és felszerelési költségei a szolgáltatót terheli, továbbá biztosítja az elektronikus feltöltés lehetőségét. A készülék felszerelésével egyidejűleg megállapodást kell kötni a hátralék törlesztéséről, az órák működését önkormányzat segíteni köteles (azon személy részére, ahol ilyen mérő működik, a lakásfenntartási támogatást részben, vagy egészben a készülék működtetését lehetővé tevő eszköz formájában kell nyújtani).
4) Közüzemi tartozások A lakhatási költségek körébe tartozó közüzemi díjtartozás (vezetékes gáz-, áram, távhő szolgáltatási, víz- és csatornahálózati, valamint szemétszállítási díjtartozás) Magyarországon folyamatosan növekszik az eladósodottság, tömegessé válik a díjhátralékosság: napjainkban több százezer háztartás halmozott fel félévet meghaladó, közüzemi fogyasztással összefüggő tartozást. Sajnos a közüzemi díjakra az egyik legmagasabb díjakat fizetjük, elsősorban az energiaszámlákra. Amit fogyasztunk, azt ki kell fizetni. A mérőórával sajnos ritkán lehet vitatkozni, a szolgáltató benyújtja a számlát. Gyakran előfordul, hogy a gázóra leszerelése után a család villanyfűtésre áll át, amely még gazdaságtalanabb. A család állapotára a közüzemi szolgáltatás kikapcsolása rendkívül negatívan hat. Villany hiányában a gyerekek nem tudnak tanulni, télen nem lehet fűteni, stb. Egy család morális és anyagi leépülését itt lehet a legjobban tetten érni, ezt sok esetben erkölcsi leépülés is követheti.
Megoldások lehetnek a fizetős mérőórák bevezetése, illetve elterjesztése. Egyre többen spórolnának előrefizetős mérőórával. A szociálisan rászorultaknak ingyen jár a kártyás fogyasztásmérő. Amennyiben egy ügyfél szociálisan rászorult, és fizetési nehézségek miatt kikapcsolásra kerülne a sor, a szolgáltató minden esetben felajánlja az előrefizetős mérés lehetőségét. A közüzemi tartozások kezelése bonyolultabb kérdéskör, ezen belül is lehet pazarló magatartás. Nem mindegy, hogy ott ahol már kikapcsolták a gázt, még drágább villanyfűtésre térnek át, vagy esetleg beállítanak egy vegyes tüzelésű kályhát, amelynek fűtése gazdaságosabb.Feltétlenül fontos tudni, hogy egy közüzemi tartozás miatt elindult végrehajtási eljárás a család lakhatását veszélyezteti. A késedelembe esett adósok, fogyasztók, ügyfelek számára fontos a tájékozottság valamint az is, hogy minél kevesebb pluszköltséggel tudják rendezni adósságukat. Jó tudni: Mi az adósságkezelés menete? Milyen költségekkel jár, és ki fizet a végén?
Hogyan lehet igényelni a kedvezményeket? Az igénylés alapvető feltétele, hogy a szolgáltató az érintett fogyasztót, kérelmére nyilvántartásába felvegye. Ehhez az alábbi lépések szükségesek: • a regisztrációhoz szükséges adatlap fogyasztóra vonatkozó részének kitöltése és aláírása, • az adatlapot ki kell töltetni a védelemre jogosító ellátást megállapító igazgatási szervvel is (ez jellemzően a település jegyzője, illetve a Magyar Államkincstár), • a kitöltött és aláírt adatlapot 30 napon belül le kell adni a szolgáltatónak, aki 8 napon belül köteles a regisztrációt megtenni. A fogyatékossággal élő – vagy azok eltartójának – igénybe vehető kedvezmények: • különleges bánásmód a méréssel, leolvasással, számlázással, illetve a díjfizetéssel kapcsolatban, • szükség, illetőleg szünetmentes áramforrás kiépítése, • valamint az előrefizetős mérő is megilleti a szociálisan rászoruló fogyasztóknál részletezett feltételekkel.
Jogszabályi háttér: 2007. évi LXXXVI. törvény a villamos energiáról (64-65. §) és végrehajtási rendelete: 273/2007. (X. 19.) Korm. rendelet (30-37. §) 2008. évi XL. törvény a földgázellátásról (65-66. §) és végrehajtási rendelete: 19/2009. (I.30.) Korm. rendelet (56-62. §)
7.
TÁMOP-5.3.5-09/1-2010-0007
5) Lakásfenntartási támogatás A lakásfenntartási támogatást 2011. szeptember 1-től a kormány kiterjesztette a fűtéstámogatáson túl a következő dolgokra is:
Mire lehet kérni? • lakbér, • albérleti díj, • közös költségek, • csatornahasználati díj, • szemétszállítás költségei, • villanyáram, • vízdíj, • gázfogyasztás költsége Újdonság, hogy a gázzal és távhővel fűtőkön kívül, kiterjesztették azokra is a támogatást, akik fával, szénnel, olajjal vagy más módon fűtenek.
Honnan lehet kérni? A támogatási kérelmeket a helyi önkormányzathoz kell benyújtani, amely jövedelem és vagyonvizsgálatot végez, és pénzben és/vagy természetben is megállapíthatja a támogatást.
Kinek jár? A támogatás megállapításához a jövedelemhatár 71.250 Ft, azaz az öregségi nyugdíjminimum 250 százaléka, az eddigi 150 százalékhoz képest. A lakásfenntartási támogatás rendszerében a jövedelmi jogosultsági feltételek módosítása mellett két új elem is megjelenik: a fogyasztási egység, valamint a vagyonvizsgálat. A jövedelemszámítás alapja, a háztartás fogyasztási szerkezetét jobban kifejező, fogyasztási egységre jutó jövedelem lesz, amely reálisabban jeleníti meg az adott háztartás jövedelmi és kiadási viszonyait. A törvény értelmében a lakásfenntartási támogatást elsősorban természetben kell nyújtani. Azaz az önkormányzat közvetlenül a közüzemi szolgáltatók felé fizeti az esedékes számlát, illetve lehetőség szerint közvetlenül megvásárolja az adott településre jellemző tüzelőanyagot. A támogatást elsősorban azokhoz a rendszeres kiadásokhoz kell nyújtani, amelyek megfizetésének elmaradása a kérelmező lakhatását a legnagyobb mértékben veszélyezteti. A támogatás megosztva is adható, részben készpénz, részben természetbeni támogatásként.
8.
A lakásfenntartási támogatás két formája Egyrészt a normatív támogatás, melyet a központi költségvetésről szóló 2010. évi CLXIX tv. 62.§ (5) bekezdése alapján lehet érvényesíteni. Másrészt helyi lakásfenntartási támogatás (továbbiakban: helyi támogatás), melyet helyi rendeletek, a szociális, gyermekvédelmi, családtámogatási, fogyatékosságügyi és foglalkoztatási tárgyú törvények módosításáról szóló 2010. évi CLXXI. Tv. 38.§ (1a)-(3) és a (6) és (9) bekezdések szabályozzák.
6) Mi a teendő fizetési nehézségek esetén? Mit kínálnak a bankok? Mit tegyen, ha fizetési nehézségei vannak? Amennyiben fizetési nehézségei vannak, először keresse fel bankját, hogy együtt megoldást találhassanak a problémára! Mindenképpen szükséges ez a lépés, mert egyébként a bank a fizetési késedelem miatt végrehajtja az egész tartozást, ami akár néhány ezer forintos késedelem miatt is előfordulhat. A bank a türelmi idő lejárata után az egész tartozást kiadja egy követeléskezelő cégnek. Egy kis összeg, a havi részlet egy minimális része is elég ahhoz, hogy elinduljon a behajtási procedúra. Nagyon fontos először a banknál segítséget kérni, mivel a pénzintézetek nagy része is kidolgozott néhány eljárást ilyen esetekre.
Mit kínálnak a bankok? • Egy ilyen lehetőség a futamidő meghosszabbítása, mely által a havi törlesztő részlet csökkentésével megoldható a helyzet. • Egy másik lehetőség, a hitel törlesztésének időszakos szüneteltetése, ami nem azt jelenti, hogy nem kell visszafizetni a kölcsönt, de ez alatt az idő alatt az adósnak lehetősége van az anyagi helyzetének a konszolidálására, de a türelmi idő végén a törlesztést természetesen folytatni kell. • A bankok nagy részénél a devizában eladósodott ügyfeleknek lehetőséget adnak, a hitel forinthitelre konvertálásával, ez biztonságosabb megoldás,mivel előre megállapított részleteket kell fizetni és nem kell tartani a devizaárfolyam változástól. A hitel átváltásának az időzítését is nagyon jól meg kell fontolni, mivel ha kedvezőtlen deviza állásnál történik a váltás, ez csak még tovább növelheti a törlesztő részletek összegét. Ne feledkezzünk meg a magas forint kamatokról sem, így nem valószínű, hogy kisebbek lennének a törlesztő részletek, mint váltás előtt. Mivel csak a bankok egyedi döntése alapján történhet meg a törlesztés átütemezése, vagy könnyítése, így csak ők adhatnak erről bővebb felvilágosítást. • A végtörlesztés, más szóval teljes előtörlesztés, a hitel előtörlesztés speciális formája, ugyanis az adós, a teljes fennálló tőke, kamat és esetleges díj tartozását visszafizeti a banknak és nemcsak egy részét.
9.
TÁMOP-5.3.5-09/1-2010-0007
7) Behajtás, követeléskezelés, végrehajtás -Mikor melyik? Minél hosszabb az adósságrendezés folyamata, annál több mellékszereplő csatlakozik a két fél közé. Bár többnyire a bankokkal kapcsolatban használják az adósságrendezés fenti fogalmait, a valóság azonban az, hogy az adósoknak csupán csak egy része tartozik valamelyik banknak, jelentős kintlévőségeket tartanak számon a távközlési és internetes, valamint a közüzemi és idegenforgalmi szolgáltatók is.
a) Követeléskezelés: A követelés az az összeg, amivel szerződés vagy számla szerint egy pénzintézetnek vagy szolgáltatónak tartozik az ügyfele. A tartozással kapcsolatos ügyintézés maga a követeléskezelés, amit gyakran erre a tevékenységre szakosodott vállalkozások végeznek.
b) Behajtás: A behajtás az a folyamat, amelynek során a szolgáltató vagy hitelező a pénzéhez juthat. A behajtási folyamat része az egyenlegközlő, fizetési emlékeztető, majd fizetési felszólítás megküldése levélben. Ha ezek nem vezetnek eredményre, a cég behajtásra szakosodott vállalkozásra bízhatja a tartozás behajtását. A követeléskezeléssel és behajtással foglalkozó cégek adminisztratív feladatokat látnak el, közvetítenek a hitelező és az adós között, igyekeznek elérni, hogy utóbbi fizetési hajlandóságot mutasson. Ha tevékenységük sikertelen, visszaadhatják a követelést a megbízójuknak vagy jogi útra léphetnek az adóssal szemben.
c) Faktorálás: Jogi értelemben ez engedményezéssel jön létre a követelés jogosultja és egy faktor cég között. Ez azt jelenti az adós szempontjából, hogy attól kezdve, hogy erről értesítették, már nem az eredeti jogosult, azaz a hitelező részére kell teljesítenie, hanem a követelést átvevő faktor cégnek. Fontos kiemelni, hogy az engedményezéshez nem kell kérni a kötelezett beleegyezését, viszont mindenképpen értesíteni kell őt az engedményezésről. Az adós tehát nem szabadul meg a tartozás rendezésétől, csupán egy másik cégnek kell azt kifizetnie. A faktorálás során a követelést megvásárló cég ugyanolyan jogi és egyéb eszközökkel léphet fel vele szemben, hogy fizetésre bírja, mint az eredeti hitelező, hiszen ő lépett a régi jogosult helyébe. Átszállnak rá a követelést biztosító zálogjogból és kezességből eredő jogok is, attól függetlenül, hogy a zálogkötelezett vagy kezes ehhez hozzájárult-e vagy sem. A kötelezett is érvényesítheti azokat a kifogásokat, és beszámíthatja azokat az ellenköveteléseket, amelyek az engedményezővel, a régi jogosulttal szemben fennálltak az értesítéskor.
lis módon lehessen behajtani az adóstól a tartozását. Legális, mert az állam így biztosít jogi eszközt a jogosult igényének érvényesítésére, szemben a törvénytelen módszerekkel, mint az életveszélyes fenyegetés, kényszerítés, jogi nyelven önbíráskodás. Mivel végrehajtást ún. végrehajtható okirat kiállításával lehet elrendelni, a jogosultnak végrehajtási lap kiállítását kell kérelmeznie a bíróságnál, és a bíróság küldi meg az ügyet az illetékes végrehajtóhoz. A végrehajtás folyamata, letiltás, levonások, annak maximális mértéke, sorrend, stb., törvényileg a részletekig szabályozott, alapvetően a következőképpen néz ki. A bírósági végrehajtás során a pénzkövetelést elsősorban a pénzügyi intézménynél - bankoknál - kezelt, az adós rendelkezése alatt álló összegből, illetőleg az adós munkabéréből, illetményéből, munkadíjából, egyéb járandóságából, valamint a munkából eredő egyéb rendszeres, időszakonként visszatérően kapott díjazásából, juttatásából, követeléséből hajtják be. Ha előre látható, hogy a követelést a munkabérre, illetőleg a pénzügyi intézménynél kezelt összegre vezetett végrehajtással nem lehet viszonylag rövidebb időn belül behajtani, az adós bármilyen lefoglalható vagyontárgya végrehajtás alá vonható. A lefoglalt ingatlant azonban csak akkor lehet értékesíteni, ha a követelés az adós egyéb vagyontárgyaiból nincs teljesen fedezve, vagy csak aránytalanul hosszú idő múlva elégíthető ki. Ha ingatlanból történik a kielégítés, akkor az általában az ingatlan árverésen történő értékesítését jelenti.
8) Előre fizetős mérő számlálja a kilowattórákat: mosson vagy tévézzen a család? Hatékony háztartásgazdálkodás „Tervezz előre!”, „Számold ki!”, „Tájékozódj!”, „Tégy félre!”, „Vásárolj okosan!”, A háztartás feladata, hogy az együtt élőket ellássa, gondoskodjon róluk. A háztartásvezetésben pénzt, munkaerőt, időt kell beosztanunk, és ezt jól felhasználni. A hagyományos családban a férj a családfenntartó anyagi és erkölcsi vonatkozásban. A feleség a családot összetartó, háztartásvezető, gyermeket nevelő. Ma már a családok 2 keresővé váltak és a szerepek módosultak, a létfenntartáshoz szükséges feladatokat közösen fedezik. A családi háztartás feladata, hogy az együtt élő közösséget ellássa, róluk gondoskodjon, nevelje a gyerekeket, gondoskodjon az idősekről, biztosítson nyugodt körülményeket, és a konfliktusokat kezelje. A háztartási munkák elvégzéséhez sokrétű tudás elsajátítására van szükség: főzés, mosás, takarítás, varrás, piacismeret. Legfontosabb a jövedelemmel való ésszerű gazdálkodás. A háztartásgazdálkodás a család gazdasági tevékenysége, ami munkavégzést, pénzgazdálkodást jelent, mely a család önfenntartásához szükséges. Vannak, akik kevesebből jobban, többől rosszabbul élnek, megtakarítanak, vagy eladósodnak.
Milyen feltételeket kell figyelembe venni a hatékony gazdálkodásnak? A család összjövedelmét, (bevételét) összkiadását, amit egy adott időtartamra tervezünk meg (hét, hónap). A családi jövedelem is több forrásból származik, függ a keresettől, a kereső családtagoktól, a bevétel rendszerességétől, a kiadás pedig a családi fogyasztás mértékétől. A költségvetés tervezésénél mindig csak a rendszeres jövedelem vehető figyelembe. Nem tervezhetők a váratlan, rendszertelen jövedelmek. Az idő tervezésekor nem csak akkor élhetünk jobban, ha halmozzuk az állásokat, hanem ha tudjuk, mit hol tudunk olcsóbban megvásárolni, és a megmaradt szabadidőt jól beosztani. Egyes munkákat magunk végzünk, pl.: kötés, varrás, stb. ez a belső forrás. Barkácsolás, befőzés, tésztagyártás, festés. A család igényébe a külső-belső forrásokat figyelembe kell venni és ésszerűen meg kell tervezni. A családok korlátozott szabadsággal rendelkeznek a megtervezésnél, az állandó kiadások miatt pl.: rezsi. Az élelmiszerek, italok, mosó, tisztító szerek, hitelrészletek, gépkocsi költségek. Fontos, hogy az állandó költségeken kívül a nem állandó kiadásokra is megtakarítsanak. Erre a családok többsége törekszik. Ezt pedig fel lehet használni az időnként előforduló kiadásokra, üdülésre, ruházkodásra, váratlan betegségre. A családi költségvetést célszerű tervezni a várható és állandó kiadásokról, havi bontásban, vagy pedig folyamatosan. A gazdálkodás akkor lesz eredményes és pozitív, ha a bevétel nagyobb, mint a kiadás. Ha az eredmény nem megfelelő, akkor a költségvetést felül kell vizsgálni, mi az, ami elengedhetetlen, és mi az, ami szükséges. A családi költségvetést célszerű közösen kialakítani. Ilyenkor a felnőttek határozzák meg a jövedelem felosztását. Közösen állapodnak meg, hogy hogyan osszák meg a jövedelmüket. Kinek mennyi költőpénz szükséges, ahol mindkét fél a megállapodás szerinti kiadásokat fedezi. A családok többségénél még az egyszemélyes pénzgazdálkodás jellemző. A költségvetésbe célszerű bevonni a nem kereső gyerekeket is, mert a szocializációhoz hozzátartozik, hogy megtanulják a gyermekek, a jövedelemmel gazdálkodni kell.
d) Végrehajtás: Amikor az adós egy jogerős határozat alapján sem hajlandó fizetni, akkor bírósági végrehajtásra van szükség, hogy legá-
10.
11.
TÁMOP-5.3.5-09/1-2010-0007
9) Hogyan készítsünk költségvetési mérleget?
10) Mire figyeljünk az ügyintézés során?
Vázoljuk fel az összes kiadást és az összes bevételt! A kiadási oldalon el kell választani a család életvitele és létfenntartása szempontjából fontos költségeket.
A tartozás kezelőjével csak hivatalos formában lehet kommunikálni. Mindennek maradjon nyoma. Csak írásban, ajánlott levélben szabad ajánlatokat tenni és ajánlatokat elfogadni. Telefonos beszélgetéseknél fontos, hogy kérjük a beszélgetés rögzítését. Jegyezzük fel az ügyintézők nevét, elérhetőségét, a beszélgetés időpontját, annak rövid tartalmát. Erről az ügyfél vezessen naplót elkerülve azt, hogy a bank folyamatosan zaklassa és pszichikai nyomás alá helyezze.
Indokolt kiadások: Élelmezés, a lakhatás biztosítása, gyermekek tanulmányának biztosítása, közüzemi tartozások fizetése. Az indokolt kiadások is lehetnek a szükségletnek megfelelőek illetve pazarlóak. Tapasztalatok alapján sajnos el kell mondani, hogy a nehéz helyzetbe került családok is sok esetben nehezen válnak meg bevett fogyasztási szokásaiktól. Az energiaital megvásárlása vagy az indokoltnál magasabb telefonszámlák elsősorban gyermekeknél, a ruházkodási szokások egyaránt lehetnek pazarlóak. Ezek kiszűrésére legjobb módszer, hogy minden költekezésről részletes számlát kell kérni és azokat ellenőrizni.
Nem indokolt kiadások: A család anyagi helyzete miatt a szórakozásra költött összegek, a szenvedélybetegségekre költött összegek. Ennek a problémának a felszínre hozása elengedhetetlen. A probléma felvetése adott esetben agresszivitást is szülhet, illetve az együttműködés megszakadását is eredményezheti. Ennek bekövetkezése esetén más egyéb szakmai intézkedéseket szükséges tenni. A családi költségvetés elkészítése az alapja annak, hogy a további segítség milyen irányt vehet. Meg kell vizsgálni, hogy a család a részére biztosított lehetőségeket milyen mértékben használja ki. Van-e kertje, ahol az alapvető élelmiszerek egy részét meg tudja termelni? Rendkívül fontos, hogy vegyük át a családon belül a pénzügyi irányító szerepet. Közös megegyezéssel indítsunk családi gazdálkodási projekteket. Ha a családban van munkanélküli, határozzuk meg azokat a módszereket, amelyek a leghatékonyabbak lehetnek a munkahelykeresés területén. Adjunk hozzá pszichológiai támogatást. Növeljük a családi összetartozás érzését és irányítsuk úgy az eseményeket, hogy a család minden tagja tegye meg a válságból való kilábaláshoz szükséges lépéseket. Ebben a szakaszban a negatív folyamatok még visszafordíthatóak.
12.
13.
TÁMOP-5.3.5-09/1-2010-0007
11) Fontosabb elérhetőségek Adósságkezelési tanácsadás a Hevesi Kistérségben- Tartozunk ennyivel!
Magyar Máltai Szeretetszolgálat Gondviselés Háza,
[email protected] 80/620-300 (ingyenesen hívható)
3360 Heves, Hunyadi u. 19-21.
ÉMÁSZ 3360 Heves, Fő út 8. Sz.: 10.00-14.00; Cs.: 16.00- 20.00 3200 Gyöngyös, Puskin út 3. H: 10.00-20.00 K, CS, P: 8.00-14.00 Sz.: 8.00-16.00 3300 Eger, Sándor Imre tér 2. . H: 10.00-20.00 K, CS, P: 8.00-14.00 Sz.: 8.00-16.00
14.
12) ÜGYFÉLSZOLGÁLATAINK
Hevesi Kistérség Integrált Szolgáltató és Innovációs Központ (családsegítő- és gyermekjóléti szolgálat) 3360 Heves, Arany J. u. 8. tel.: 36/346-507
TIGÁZ 3360 Heves, Szerelem A. u. 28. H:16.00-20.00 Cs.: 10.00-14.00
Hétfő TISZANÁNA: 9-12 ÓRA KÖNYVTÁR TARNABOD: 9-12 ÓRA POLGÁRMESTERI HIVATAL, Kedd KISKÖRE: 9-12 ÓRA POLGÁRMESTERI HIVATAL ERK: 10-13 ÓRA GYEREKHÁZ, Csütörtök HEVES: 9-12 ÓRA MAGYAR MÁLTAI SZERETETSZOLGÁLAT
Telefon: 06/80-620-300 ingyenesen hívható szám
15.
