Tájékoztató ingatlanfedezetű devizahiteles ügyfeleink részére Hasznos információk ügyfeleink számára az OTP Bank Adósvédelmi Programjáról és az állami Otthonvédelmi Akciótervről
2011. augusztus 24. Az OTP Banknál 2007 óta kínálunk egyedi megoldásokat fizetési nehézségekkel küzdő hiteladós ügyfeleinknek, hogy együtt találjunk megoldást törlesztési gondjaikra. Az OTP Bank 2009 óta elérhető Adósvédelmi Programja az alábbi lehetőségeket nyújtja az átmeneti fizetési gondokkal küzdő ügyfelei számára: Futamidő hosszabbítás (Prolongáció); Törlesztéscsökkentés; Törlesztéscsökkentés prolongációval kombinálva; Lakástakarékkal kombinált hitelnél a lakástakarék betétbefizetés csökkentése, vagy ha már lejárt a megtakarítási időszak újabb Lakástakarék betét kötésének lehetősége; Életbiztosítás, Lakástakarék betétszerződés leválasztása; Normál, egyenletes törlesztésű hitel Lakástakarék betéttel kombinált hitellé való átalakítása alacsonyabb törlesztő részlet és állami kamattámogatás igénybevételének lehetőségével.(Konstrukcióváltás) OTP árfolyam rögzítési lehetőség 2011. augusztus 12-től elérhető az állam által meghirdetett otthonvédelmi akciótervben való részvétel is azok számára, akik jogosultak ennek igénybevételére. A fizetéskönnyítő megoldások kölcsönszerződés módosítással járnak, és közjegyzői díjfizetéssel párosulnak. Az állami otthonvédelmi akciótervben résztvevő és az OTP árfolyamrögzítési lehetőséget igénylő ügyfelek közjegyzői díját az OTP Bank/OTP Jelzálogbank fizeti meg. Ezen felül az Állami OVP Gyűjtőszámlahitel ill. OTP Árfolyamrögzítés igénylése esetén szükséges 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap földhivatali rendszerből történő lekérését az OTP Bank díjmentesen biztosítja. Az Adósvédelmi Program keretein belül a bank nem számít fel - a szerződésmódosítással egyéb esetekben járó - díjakat. Felhívjuk a figyelmet arra, hogy az Adósvédelmi Program keretében felkínált átmeneti fizetési könnyítést követően a törlesztési terhek sok esetben növekednek majd, így valóban csak egy rövidebb periódusra jelentenek áthidaló megoldást. Közös érdekünk, hogy Ön is megtegyen mindent fizetőképességének helyreállítása érdekében. Külön szeretnénk kiemelni, hogy amennyiben a fizetési nehézségeit már előre látja, bizalommal forduljon ügyintézőinkhez, hogy a problémáját még a hátralék felhalmozódása előtt tudjuk orvosolni, illetve hogy az Önnek legelőnyösebb megoldást tudjuk felkínálni.
1
Kérdések - Válaszok 1) Milyen megoldásokat vehetek igénybe, ha hitelem törlesztésekor fizetési nehézségeim adódnak? OTP Adósvédelmi Program Futamidő hosszabbítás (Prolongáció) Amennyiben Önnek egyenletes törlesztésű hitele van, hitele futamidejének meghosszabbításával csökkentheti havi törlesztési kötelezettségét. Törlesztéscsökkentés Lehetősége van megállapodást kötni a bankkal, melynek keretében – átmenetileg egy Ön által vállalt, csökkentett havi törlesztőrészletet kell teljesítenie. A törlesztés csökkentés idejének lejártát követően az aktuális tőketartozása és az érvényes hiteldíjak alapján új törlesztőrészlet kerül megállapításra, mely magasabb lehet a jelenlegi részleténél. Emiatt ajánlatos a család jövedelmi viszonyaihoz mérten minél magasabb részletet vállalni. Törlesztéscsökkentés prolongációval kombinálva A törlesztéscsökkentésnél leírt lehetőségek kombinálhatóak egyben futamidő hosszabbítással is a jövőbeni terhek csökkentése érdekében. Lakástakarék betétbefizetés csökkentés Lakástakarékkal kombinált hitele esetén lehetősége van a Lakástakarékpénztár részére fizetett betét összegének átmeneti csökkentésére. Életbiztosítás, LTP leválasztása Deviza alapú életbiztosítással, vagy OTP Lakástakarékkal kombinált hitele esetén lehetősége van a biztosítás vagy a Lakástakarék hitelről történő leválasztására, mellyel hitele egyenletes törlesztésűvé alakítható. Ez esetben akár a futamidő is meghosszabbítható a törlesztési terhek további enyhítése érdekében. Konstrukcióváltás Deviza alapú egyenletes törlesztésű hiteléhez utólagosan OTP Lakástakarék szerződés köthető, mellyel a havi összes törlesztési kötelezettség csökkenthető. OTP árfolyam rögzítési lehetőség Deviza alapú lakás és jelzálog típusú hitele esetében 36 hónapon keresztül a devizarészlet forint ellenértékének beszedése során Önnek a tényleges árfolyam helyett egy rögzített, fix árfolyamon kell teljesítenie. A tényleges árfolyam és a rögzített árfolyam közötti különbözet forint alapon halmozódik, melyet a 36 hónap leteltével havi egyenlő részletekben a deviza hitel részletein felül kell visszafizetni. Emiatt jövőbeni fizetési terhei vélhetően emelkedni fognak. A fixált árfolyam az állami Otthonvédelmi Programhoz képest magasabb (200 HUF/CHF, 220 HUF/100JPY és 265 HUF/EUR), így lehetőségeihez mérten a nagyobb összegű törlesztőrészlet teljesítése miatt kisebb összeg halmozódik fel a forintban nyilvántartott hitelrészben, ami kisebb mértékben növeli meg a terheit a 36 hónap lejártát követően. Állami Otthonvédelmi Akcióterv (a banknál igénybe vehető állami program)Gyüjtőszámlahitel A program a devizaárfolyam-ingadozásokból származó kockázatokat veszi ki időlegesen a rendszerből azzal, hogy rögzíti az adós törlesztési árfolyamát. Az adósok 2011. december 31-ig írásban kezdeményezhetik a banknál a törlesztési árfolyam 36 hónapig, de legfeljebb 2014. december 31-ig történő rögzítését.
2
Aki igénybe veszi az árfolyamplafont, az a program megkezdését követően, de legkésőbb 2014. december 31-ig kiszámíthatóan: 180 HUF/CHF 250 HUF/EUR 200 HUF/100 JPY rögzített árfolyamon tudja fizetni a törlesztőrészletet. Felhívjuk a figyelmet arra, hogy a fenti eszközök kínálta átmeneti fizetési könnyítést követően a havi törlesztési terhek sok esetben növekednek majd, így valóban csak indokolt esetben érdemes igénybe venni, mert csupán a rögzített periódusra jelentenek áthidaló megoldást. E mellett az árfolyamplafon és az aktuális árfolyam közötti fizetési kötelezettségre a bankok által nyújtott ún. gyűjtőszámla hitelen később visszafizetendő tőke és kamat gyűlik össze. További lehetséges eszközök A Nemzeti Eszközkezelő (várhatóan 2011. utolsó negyedévében indul) A Nemzeti Eszközkezelő a tervek szerint két módon tud majd segíteni azoknak, akik elveszítették a lakásukat: o a bajba jutott adós lakását megvásárolja, és aki a lakásban addig tulajdonosként lakott, bérlőként ugyanabban a lakásban folytathatja az életét o elindít egy új házépítési programot zöldmezős állami beruházásként, és ott elhelyezést tud biztosítani az erre szociálisan rászoruló családoknak. A Nemzeti Eszközkezelőnek történő kényszerű lakásértékesítés mellett kedvező megoldás lehet kiegyezni a bankkal. A hitelintézettel közösen ugyanis más feltételeket érhet el az, aki lakása eladására kényszerül. A részletszabályokat a későbbiekben megjelenő jogszabály tartalmazza majd. Kamattámogatott hitel – „nagyobb lakásból kisebbe” Ha valaki nagyobb lakásból kisebbe költözik, hogy törleszteni tudja adósságát a bankkal való megegyezés szerint, akkor a kisebb lakás megvásárlásához kamattámogatást kap, legfeljebb öt éven keresztül. Ez a legkedvezőbb esetben a tervek szerint elérheti az évi 3,5 százalékot is. A kamattámogatás lehetőségének feltételeit jogszabály rögzíti majd. 2) Mit kell tennem, ha részt kívánok venni az OTP Bank Adósvédelmi Programjában? Kérjük, amint úgy érzi, hogy törlesztési nehézségei adódnak a közeljövőben, keresse fel bármelyik bankfiókunkat és forduljon bizalommal ügyintézőinkhez. Munkatársainktól megtudhatja, milyen lehetőségek állnak rendelkezésére az Ön egyéni élethelyzetében. A
fizetéskönnyítő megoldások kölcsönszerződés módosítással járnak, és közjegyzői díjfizetéssel párosulnak. Az OTP árfolyamrögzítési lehetőséget igénylő ügyfelek közjegyzői díját az OTP Bank/OTP Jelzálogbank fizeti meg. Ezen felül az OTP Árfolyamrögzítés igénylése esetén szükséges 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap földhivatali rendszerből történő lekérését az OTP Bank díjmentesen biztosítja. Az Adósvédelmi Program keretein belül a bank nem számít fel - a szerződésmódosítással egyéb esetekben járó - díjakat.
3
3) Mit kell tennem, ha részt kívánok venni az állami otthonvédelmi akciótervben? A szerződésmódosítást követően mikor kezdhetem a rögzített árfolyammal számolt törlesztőrészlet fizetését? Amennyiben Ön jogosult a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés megkötésére, úgy 2011. december 31. napjáig írásban kezdeményezheti azt a banknál. A közjegyző által egyoldalú tartozáselismerő okiratba foglalt kölcsönszerződés módosítás banknak történő benyújtását követő 2. esedékességkor fizetheti először a rögzített árfolyammal számított törlesztőrészletet. Ez az időpont legkorábban 2011. október 4. lehet, amennyiben szeptember 3-áig az okiratot benyújtja. A fizetéskönnyítő megoldások kölcsönszerződés módosítással járnak, és közjegyzői díjfizetéssel párosulnak. Az állami otthonvédelmi akciótervben résztvevő ügyfelek közjegyzői díját az OTP Bank/OTP Jelzálogbank fizeti meg. Ezen felül az Állami OVP Gyűjtőszámlahitel igénylése esetén szükséges 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap földhivatali rendszerből történő lekérését az OTP Bank díjmentesen biztosítja. 4) Ki veheti majd igénybe a rögzített árfolyamon való törlesztést, az otthonvédelmi akciótervet? A rögzített árfolyam és a gyűjtőszámlahitel alkalmazását minden törleszteni képes, lakásfedezettel bíró devizahiteles ügyfél kérelmezheti a bankjánál, aki megfelel a törvény által előírt feltételeknek, függetlenül attól, hogy lakáscélú vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt vett fel: a) nincs 90 napot meghaladó, a devizakölcsönből származó fizetési késedelme b) a hiteladós nem áll sem állami, sem banki fizetéskönnyítő program hatálya alatt – amennyiben a banknál már részt vesz a pénzintézet saját adósvédelmi programjában, de szeretné igénybe venni az árfolyamrögzítést, akkor meg kell szakítania a bank adósvédelmi programjában való részvételt, az állami kezességgel igénybe vett áthidaló hitelt vissza kell fizetni. c) a devizakölcsön végső lejárata 2014. december 31. napját követő időpont (a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó szerződés lejárata nem lehet korábbi, mint a devizakölcsön végső lejárata!) d) a fedezetül szolgáló, jelzáloggal terhelt lakóingatlan bank által meghatározott forgalmi értéke a fedezetként történő elfogadáskor nem haladta meg a 30 millió forintot e) amennyiben a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlant több pénzügyi intézmény által alapított jelzálogjog terheli, akkor egyik követelés tekintetében sem áll fenn a 90 napot meghaladó késedelem f) a jelzáloggal terhelt lakóingatlanra vonatkozóan végrehajtás nincs folyamatban, és az ingatlan tulajdoni lapján nincs elintézetlen széljegy, g) a devizakölcsönnél nincs folyamatban szerződésmódosítás és építési cél esetén a hitel teljesen kifolyósításra került h) OTP Lakástakarék szerződéssel vagy életbiztosítással kombinált hiteleknél a kapcsolódó OTP Lakástakarék szerződés vagy életbiztosítás tekintetében nincs 90 napot meghaladó hátralék i) a devizakölcsön nem „Fészekrakó” hitelként került folyósításra (a várható jogszabályi változásokat követően e feltétel módosulhat). 5) Egy átlagos deviza lakáshitelnél 240Ft/CHF árfolyamszint mellett mennyire csökken a törlesztő részlet 180 forintos CHF esetén? Ha tartósan drága marad a frank, mekkora hitel lehet lejáratkor a gyűjtőszámlán, és ez milyen akkori növekedést okozna a törlesztő részletben? A törlesztőrészlet-csökkenés mértéke egyenesen arányos a biztosított árfolyamkedvezménnyel. A gyűjtőszámla egyenlege attól függ, hogy a kedvezményes időszakban az árfolyam és a BUBOR kamat milyen pályát jár be. Ha ezeket változatlannak tekintjük, akkor az időszak egészében egy átlagosnak tekinthető, jelenleg 5 millió forintos és 20 éves hátralévő futamidejű hitelhez kapcsolódó 4
gyűjtőszámlán 470 ezer forint körüli tartozás halmozódna föl, a kamatokkal együtt több mint 1 millió forintot kell visszafizetnie a futamidő végéig. Ennek a hátralévő futamidőn történő szétterítése a mai törlesztő részlethez képest közel 10 százalékos, azonban a kedvezményes periódusban fizetetthez képest több mint 45 százalékos növekedéssel járhat. Ha a svájci frank árfolyam a jelenlegi magas szintről csökken, akkor lényegesen kedvezőbb elmozdulások várhatóak a fizetendő részletekben. 6) Mi lesz majd azzal az összeggel, amely a tényleges és a rögzített árfolyam különbségéből keletkezik? A rögzített árfolyam és az azt meghaladó tényleges törlesztési árfolyam közötti különbségre forint jelzáloghitelt nyújt az eredeti hitelt folyósító bank az ügyfélnek (gyűjtőszámlahitel). A jelzáloghitel fedezete megegyezik az eredeti devizakölcsön fedezetéül szolgáló ingatlannal. A gyűjtőszámlán felhalmozott követelést a hiteladósnak 36 hónap leteltével, de legkésőbb 2015. január 1-jétől kell elkezdeni törleszteni. A növekedés pontos mértékét előre nem lehet tudni, attól függ ugyanis, hogy az árfolyam a rögzítés időtartama alatt hogyan alakul, azaz mekkora összeg gyűlik össze a gyűjtőszámlán. Miben jelent segítséget a gyűjtőszámlahitel? Hosszú távon, a rögzített árfolyam alkalmazási időszak alatt előre láthatóvá, kiszámíthatóvá válik a havi törlesztési kötelezettség. A rögzített árfolyam alkalmazási időszak alatt, amennyiben az aktuális árfolyam magasabb, mint a rögzített árfolyam, az aktuális és a rögzített árfolyam különbözetével számolt törlesztőrészlet összege egy kedvező (3 havi BUBOR) kamatozású forint alapú hitelen gyűlik össze. Amennyiben az aktuális árfolyam a rögzített árfolyamnál tartósan alacsonyabb, az ügyfél továbbra is a rögzített árfolyamon fizet, és az így keletkezett árfolyamnyereség a gyűjtőszámlahitel egyenlegét csökkenti, amíg a gyűjtőszámlahitel tőke és kamattartozása teljes kiegyenlítésére nem kerül sor. Ezt követően a rögzítettnél alacsonyabb aktuális árfolyammal számolt törlesztőrészletet kell megfizetni. Amennyiben a rögzített árfolyam alkalmazási időszak indulásakor a devizakölcsönön 90 napon belüli hátraléka van, akkor az a gyűjtőszámlahitel terhére kerül kiegyenlítésre. A gyűjtőszámlahitel forintban kerül nyújtásra, így annak nincs árfolyamkockázata. Mit érdemes megfontolni a gyűjtőszámlahitellel kapcsolatban? A rögzített árfolyam alkalmazási időszak lejártát követően az aktuális piaci árfolyam lesz a mérvadó, azaz a devizakölcsönt a korábbi feltételek szerint kell törleszteni tovább. Az árfolyamrögzítés időszaka alatt felhalmozódott különbözet lényegében további hitelfelvételt jelent, amelyet kamatokkal együtt, havi részletekben, a devizakölcsön törlesztése mellett kell teljesíteni. Így az együttes törlesztési kötelezettség meghaladhatja a jelenlegi szintet is. A rögzített árfolyam alkalmazás időszak lejártát követően a gyűjtőszámlahitelnek a kamata piaci kamatozásúvá válik, mértéke megegyezik majd a bank által nyújtott, a devizaalapú kölcsönnel azonos célú forinthitel kamatával (3 havi BUBOR+kamatfelár). A gyűjtőszámla hitel forintban kerül nyilvántartásba és forintban fizeti vissza az ügyfél, így árfolyam kockázat nincs, viszont kamatkockázata van, hiszen egy referencia kamathoz (3 havi BUBOR) kötött kamatozású hitelről van szó, amely kamatperiódusonként (3 havonta)követi a referencia kamat változását. Jelenleg érvényben lévő jogszabályok alapján nincs lehetőség a szerződésmódosításra a gyűjtőszámlahitel igénybevételét követően (későbbiekben előnyösen változhat) A rögzített árfolyam alkalmazási időszak alatt az ügyfél további Adósvédelmi fizetéskönnyítő eszközt az adott devizakölcsönön nem vehet igénybe, így amennyiben a deviza kölcsönét még a rögzített árfolyamon sem tudja fizetni, annak felmondása is bekövetkezhet, illetve elindulhat a behajtási folyamat.
5
A gyűjtőszámlahitel vagy a devizakölcsön önmagában nem végtörleszthető, azok csak együttesen fizethetők vissza a lejárat előtt. A gyűjtőszámlahitel rögzített árfolyam időszaka alatt új hitel nem igényelhető. A konstrukcióval kapcsolatos további tájékoztató és internetes árfolyamrögzítő kalkulátor a PSZÁF honlapján http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/arh) címen érhető el. 7) Mit jelent az ügyfél számára az állami kezesség intézménye Az állami kezességet az állam a bankok számára nyújtja abban az esetben, hogy ha a devizakölcsön és a gyűjtőszámlahitel felmondásra kerül fizetésképtelenség esetén. Azaz az állam megfizeti a bank számára a gyűjtőszámlán 3 év alatt felhalmozott egyenleget az első 3 év alatt 100%-ban, azt követően 25%-ban. A devizakölcsön és a gyűjtőszámla hitel, állam által meg nem térített tartozását az ügyféltől továbbra is a bank követeli, a kezesség alapján megfizetett gyűjtőszámla hitel részt pedig az államnak kell megfizetnie az ügyfélnek. 8) Melyik megoldást válasszam, kinek ajánlják az árfolyamrögzítést? Az árfolyam-védelem igénybevétele azoknak jelenthet jó megoldást, akiknek nincs érdemi tartaléka a kiugró árfolyamváltozások okozta törlesztő részlet növekedésének ellensúlyozására. Az árfolyam-védőernyő célja nem elsősorban a rövidtávú törlesztési enyhítés, hanem az árfolyam-ingadozásokból fakadó extrém törlesztő részlet kilengések kivédése. Ennek azonban lehet, hogy az az ára – amennyiben a devizaárfolyamok kedvezőtlenül alakulnak -, hogy a törlesztési időszak meghosszabbodik. Ezt az eshetőséget az adósoknak mérlegelniük kell, amikor a döntésüket meghozzák. Azt, hogy Önnek melyik a legmegfelelőbb megoldás hiteltörlesztésének átmeneti könnyítésére, csak személyes megbeszélés alapján, az információk ismeretében kizárólag Ön tudja eldönteni. Kérjük, amennyiben nehézségei adódnának hitelének törlesztésével, minél előbb keresse fel banki ügyintézőinket, akik készséggel állnak rendelkezésére, hogy közösen keressenek megoldást a helyzetre. 9) Ha szabad felhasználású devizahitelem van, és nehézségeim vannak a törlesztéssel, igénybe vehetem a bank segítségét? Igen, az OTP Banknál a szabad felhasználású hitelek tekintetében is az adóssal együttműködve, számára választási lehetőségeket kínálva igyekszünk a problémahelyzeteket megoldani. 10) Az Állami Otthonvédelmi Program – Gyűjtőszámlahitel rögzített árfolyamidőszakát követően várhatóan maximum milyen mértékben emelkedik a havi törlesztési kötelezettség? A 2011. augusztus 25-től hatályos kormányrendelet értelmében a Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés alapján a rögzített árfolyam időszakot követően az ügyfél által havonta fizetendő törlesztő részlet összege nem haladhatja meg a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatti utolsó törlesztési kötelezettség összegének 15%-át. A szabály azt is kimondja, hogy a Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret szerződés futamideje maximum 30 évvel haladhatja meg az eredeti devizakölcsön futamidejét, illetve a devizakölcsön és a gyűjtőszámlahitel futamideje maximum a hiteladós 75. életévének betöltéséig terjedhet. Az állami otthonvédelmi akciótervben résztvevő és az OTP árfolyamrögzítési lehetőséget igénylő ügyfelek közjegyzői díját az OTP Bank fizeti. A tájékoztatás nem teljes körű. Az OTP Bank a hitelbírálat jogát fenntartja. Kérjük, a további részletekért bizalommal forduljon ügyintézőinkhez, akik készséggel állnak rendelkezésére, illetve keresse fel honlapunkat: www.otpbank.hu, vagy hívjon bennünket a 06-1-299-2999 (3as menüpont) telefonszámon. 6
