Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví
Systém spolupráce pojišťoven s pojišťovacími makléři Bakalářská práce
Autor:
Jitka Hendrychová Bankovní management
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Alois Rous, CSc.
Březen, 2012
Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu.
Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Praze dne 27.3. 2012
Jitka Hendrychová
2
Tímto bych nejvíce chtěla poděkovat svému otci za trpělivost a pomoc při seznamování s řediteli jednotlivých pojišťoven a pojišťovacích makléřů. Dále bych chtěla poděkovat panu Miroslavu Matochovi z Aon Central and Easter Europe a.s., panu Dominiku Štrosovi z Marsh , s.r.o. , paní Lence Dočekalové z ACE European Group Ltd, organizační složka, panu Janu Klímovi z České pojišťovny, a.s. , paní Martě Švecové z Generali Pojišťovny a.s. a panu Stanislavovi Svobodovi z UNIQA pojišťovny, a. s. za jejich čas na potřebné konzultace a za poskytování interních záležitostí a samozřejmě svému konzultantovi za neúnavnou pomoc a trpělivost k diskuzi o mé práci.
3
Anotace: Hlavním cílem této práce „Systém spolupráce pojišťoven a pojišťovacích makléřů“ je poukázat na konkrétním případu ( povodně roku 2002), jak jsou pojišťovny a makléři mezi sebou spjatí a dokáží spolu bez velkých problémů spolupracovat a případně svou spolupráci upravovat podle rozsahu rizika.
Annotation: The main goal of this work, "The cooperation of insurance companies and insurance brokers," is to point to a specific event (floods 2002), as insurance companies and brokers connected with each other and together can work together without major problems and possibly modify their cooperation according to the extent of risk.
Klíčová slova: Pojišťovnictví, pojišťovny, pojišťovací makléři, spolupráce Keywords: Insurance, insurance companies, insurance brokers, cooperation
4
Obsah Obsah ..........................................................................................................................................5 Úvod práce..................................................................................................................................7 1.
Rysy českého pojišťovnictví ..............................................................................................8 1.1.
Historie pojištění, jeho vývoj a význam .....................................................................8
1.2.
Zákon o pojišťovnictví .............................................................................................12
1.2.1. 1.3.
Instituce v pojišťovnictví..........................................................................................15
1.3.1.
České asociace..................................................................................................... 16
1.3.1.1.
Česká asociace pojišťoven........................................................................16
1.3.1.2.
Asociace českých pojišťovacích makléřů.................................................16
1.3.1.3.
Česká asociace mezinárodních pojišťovacích makléřů ............................16
1.3.2.
Státní dozor nad pojišťovnictvím ........................................................................ 17
1.3.3.
Zajišťovny ........................................................................................................... 18
1.3.4.
Pojišťovny ........................................................................................................... 19
1.4. 2.
Předepsané pojistné ............................................................................................. 13
1.3.4.1.
Česká pojišťovna, a.s................................................................................22
1.3.4.2.
UNIQA pojišťovna, a.s.............................................................................23
1.3.4.3.
ACE European Group Ltd., organizační složka .......................................23
1.3.4.4.
Generali Pojišťovna a. s............................................................................24
Zákon o pojistné smlouvě.........................................................................................25
Historický vývoj zprostředkovatelského prodeje .............................................................27 2.1.
Vývoj zprostředkovatelského prodeje ......................................................................27
2.2.
Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích .............................................................27
2.2.1.
Zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví ..................................................... 28
2.2.2.
Subjekty působící v oblasti zprostředkovatelů pojištění ..................................... 29
2.2.2.1.
Vázaný zprostředkovatel ..........................................................................29
2.2.2.2.
Podřízený pojišťovací zprostředkovatel ...................................................29
2.2.2.3.
Pojišťovací agent ......................................................................................29
2.2.2.4.
Pojišťovací makléř....................................................................................30
2.2.2.5.
Pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členských státem není Česká republika ........................................................................................31 5
2.2.2.6.
3.
4.
Samostatný likvidátor pojistných událostí................................................31
2.3.
Odborná způsobilost .................................................................................................33
2.4.
Registr pojišťovacích zprostředkovatelů ..................................................................34
2.5.
Dohled nad provozováním činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů .....................34
Makléřské společnosti ......................................................................................................36 3.1.
Vývoj makléřství od roku 2005 ................................................................................36
3.2.
Zákon o pojišťovacích makléřích .............................................................................38
3.3.
Co si představit pod pojmem pojišťovací makléř?...................................................38
3.4.
Profese pojišťovacího makléře .................................................................................39
3.4.1.
Činnosti pojišťovacího makléře........................................................................... 39
3.4.2.
Základní pravidla pojišťovacího makléře vůči svému klientovi ......................... 41
3.4.3.
Kodex etiky pojišťovacího makléře .................................................................... 41
3.4.3.1.
Obecné zásady chování makléřů ..............................................................42
3.4.3.2.
Zásady chování zaměstnanců makléřských firem ....................................42
3.4.3.3.
Zásady chování ve vztazích ke klientům..................................................42
3.4.3.4.
Zásady chování ve vztazích k pojišťovnám .............................................43
3.5.
Právní předpisy upravující činnost pojišťovacího makléře ......................................43
3.6.
Aon Central and Eastern Europe a.s.........................................................................45
3.7.
MARSH, s.r.o. ..........................................................................................................46
Vzájemná spolupráce pojišťoven a pojišťovacích makléřů..............................................49 4.1.
Obecně spolupráce – makléř, klient, pojišťovna ......................................................49
4.1.1. 4.2.
Spolupráce pojišťoven a pojišťovacích makléřů ................................................. 51
Povodně roku 2002 v České republice .....................................................................51
4.2.1.
Likvidace povodní ............................................................................................... 52
Závěry a doporučení .................................................................................................................55 Seznam použité literatury .........................................................................................................57 Seznam použitých zkratek ........................................................................................................62 Seznam tabulek.........................................................................................................................63 Seznam grafů ............................................................................................................................64 Seznam příloh ...........................................................................................................................65
6
Úvod práce Pojištění se dotýká každého z nás, bohužel většina lidí je méně znalých pojistné legislativy. Většina z nás si pod makléřem představí člověka s kufříčkem, co neustále něco nabízí a chce po nás podpisy nesmyslných smluv. V mé práci představuji pojišťovny na jedné straně a pojišťovací makléře na straně druhé. Poukazuji na spolehlivost pojišťovacích makléřů a na důležitost jejich využití. Vybrala jsem dva věčné soupeře na trhu makléřů, dvě celosvětově největší společnosti a podívala jsem se na jejich působení na domácím i zahraničním trhu a hlavně na jejich spolupráci se čtyřmi pojišťovnami na domácím trhu. Cílem mé bakalářské práce je poukázat na konkrétním případu, jak jsou pojišťovny a makléři mezi sebou spjatí a dokáží spolu bez velkých problémů spolupracovat a případně svou spolupráci upravovat podle rozsahu rizika. Práce je rozdělena do čtyř kapitol, přičemž v první kapitole se zabývám rysy českého pojišťovnictví, nebo-li pohled na české pojišťovnictví od jeho prvopočátku do dnešní doby. První kapitola je rozdělena do dvou bloků. První je z pohledu legislativního, jak je v České republice pojišťovnictví upraveno zákony a jak se musely tyto zákony změnit po vstupu České republiky do Evropské unie. Druhý blok představuje jednotlivé instituce na českém trhu, nebyli konkrétní pojišťovny, které jsou použité v mé analýze. Druhá kapitola obsahuje historický vývoj zprostředkovatelského prodeje, rozdělení zprostředkovatelů z pohledu zákonného a činnost jednotlivých druhů zprostředkovatelů. Třetí kapitola se zabývá druhým důležitým subjektem mé práce, a to makléři. V této kapitole podrobně popisuji činnost pojišťovacího makléře, jeho povinnosti a důležité zásady jeho chování. Dále v této kapitole představuji dva leadery světového pojišťovacího makléřství. Ve čtvrté kapitole pojednávám již o vzájemné spolupráci jednotlivých pojišťoven, uvedených v první kapitole, a o pojišťovacích makléřích, uvedených ve třetí kapitole. Jejich spolupráci demonstruji na jedné z největších pojistných událostí, na povodních roku 2002.
7
1. Rysy českého pojišťovnictví 1.1. Historie pojištění, jeho vývoj a význam Pojišťovnictví má v nynější České republice dlouholetou tradici a jeho základy vycházejí z poznání, ke kterému došli již naši dávní předkové. Pochopili, že některé události jsou nahodilé. Již v dávných dobách uměli rozlišit jevy a nebezpečí ohrožující jejich zdraví a životy od jevů působících škody na jejich majetku. První pojistná smlouva podepsaná v Pise roku 1379, která zahájila éru komerčního pojištění se týkala námořního pojištění. Centrem námořního pojištění se o tři sta let později stala Anglie, konkrétně kavárna pana Edwarda Lloyda, kde makléři sjednávali námořní pojištění. První předzvěstí pojišťovnictví na našem území se stal Dekret císařovny Marie Terezie ze dne 20. února 1726, obsahující nařízení, podle kterého měly všechny zemské úřady podat vyjádření k možnosti zřízení požárních pojišťoven. Tato snaha však narazila. Platby pojistného by výrazně zhoršily tíživou situaci poddaných a proto roku 1765 císařovna od tohoto upustila. Český císařskokrálovský privilegovaný ústav pro náhradu škody ohněm, od kterého se nepřetržitě odvíjí tradice českého pojišťovnictví, vznikl v roce 1827. Svůj název později změnil na První českou vzájemnou pojišťovnu. Tato pojišťovna provozovala jen požární pojištění nemovitostí. „První česká“ začala např. provozovat krupobitní pojištění a pojištění movitostí až v roce 1864. Teprve dne 10. května 1909 bylo rozhodnuto, že pojišťovna rozšíří svou činnost na nová pojišťovací odvětví – životní pojištění, pojištění proti vloupání, pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu. V roce 1901 byla vytvořena velmi důležitá, a jak se později ukázalo, i úspěšná instituce v oblasti zajišťovnictví – První česká zajišťovací banka v Praze. Díky odborným znalostem a politické prozíravosti vedoucích představitelů v oblasti pojišťovnictví se i přes obtížné válečné roky 1914-1918 podařilo převést svěřené finanční prostředky pojistníků. Po vzniku samostatné Československé republiky bylo možné začít novou etapu – nyní již československého pojišťovnictví. Svou činnost zahájila i Národní 8
pojišťovna, a.s. v roce 1922. Kromě tohoto ústavu byly koncesovány Saint-Germainskou a Trianonskou mírovou smlouvou pojišťovny Assiccurazioni generali a Riuinione Adriatica di Sicurtá. V těchto smlouvách se také podařilo prosadit, že se nástupnické státy Rakouska Uherska musely zavázat k povolení činnosti rakouských pojišťoven na svém území po dobu dalších 10 let. I přes útlum pojišťovnictví, který nastal v době protektorátu za 2. světové války, bylo v roce 1945 evidováno celkem 733 pojišťoven a pojišťovacích spolků. Tento počet subjektů byl znárodněn Dekretem prezidenta republiky z 24. října 1945. Řízením pojišťovnictví byla pověřena Pojišťovací rada se sídlem v Praze. Od 1. ledna 1947 pak v Československu vzniklo pouze pět pojišťoven, vše to byly národní podniky. Po únoru 1948 došlo ke zřízení jediného ústavu – Československé pojišťovny, národního podniku. Na několik desetiletí se tak přerušil přirozený tržní vývoj pojišťovnictví. V souvislosti s novým federativním uspořádáním státu v roce 1968 byly z jediné Státní pojišťovny vytvořeny dva samostatné subjekty: Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě, s účinností od 1. ledna 1969. Monopolní období českého, resp. československého pojišťovnictví, trvalo až do počátku devadesátých let 20. století. Právní rámec pro změny související se zaváděním tržní ekonomiky a soukromého podnikání vytvořily v oblasti pojišťovnictví zejména nové zákony o pojišťovnictví1. Ministerstvo financí České republiky a Slovenské republiky, jako dozorčí orgán nad pojišťovnictvím, mohly od té doby na území České a Slovenské federativní republiky udělovat povolení k podnikání v pojišťovnictví i další pojišťovny, v právní formě založené jako akciové společnosti, státní podniky a družstva. Rozdělením federativního státu k 1. 1. 1993 se vytvořily podmínky pro samostatný rozvoj českého pojistného trhu. Vytvoření nového legislativního rámce v oblasti pojišťovnictví sledovalo dva po sobě jdoucí cíle. Likvidaci předlistopadové úpravy a tím založení podmínek normálního fungování pojišťoven, jejich zakládání včetně vytvoření prostoru pro nástup nebo návrat zahraničních
1
V České republice zákon č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví Zdroj: http://edu.uhk.cz/~jindrvo1/predmety/?p=pojis&page=historie , CHALUPECKÝ, Jaroslav; MARVAN, Miroslav: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 1.-3. díl: Dějiny pojišťovnictví v Československu
9
pojišťoven na český pojistný trh2. Dále sblížení české právní úpravy pojišťovnictví s právem Evropské unie3. Od roku 2000 až do roku 2004 bylo pojišťovnictví upraveno již zmíněným zákonem č.363/1999Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů. Tento zákon představoval významné přiblížení české právní úpravy pojišťovnictví k legislativě Evropské unie, bohužel ještě nezabezpečoval plnou harmonizaci právní úpravy pojišťovnictví s právem Evropské unie. V souvislosti se vstupem České republiky do Evropské unie byl připraven a schválen balíček zákonů a novel složený ze zákona o pojišťovnictví4, zákona o pojistné smlouvě5, zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona6. Dále také zákona7, kterým se mění zákon o pojištění odpovědnosti za škodu, způsobenou provozem vozidla. V roce 2004 došlo v souvislosti se vstupem České republiky do Evropské unie ke změně struktury pojistného trhu. Od 1. května jsou oprávněny provozovat na území České republiky pojišťovací činnosti pojišťovny se sídlem v České republice (tuzemské pojišťovny), pobočky pojišťoven z jiného členského státu Evropské unie či Evropského hospodářského prostoru, pobočky pojišťoven ze třetích států a pojišťovny z jiného členského státu Evropské unie či Evropského hospodářského prostoru na základě svobody dočasně poskytovat služby ( FOSFree doom of services).
2
Zákon č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví Zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví Zdroj: Majtánová, A., Daňhel, J., Ducháčková, E.: Pojišťovnictví: Teorie a praxe, Ekopress 2006 Zdroj: Chaloupecký, J., Marvan, M.: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 1., 2., 3. díl. Česká pojišťovna 1997 4 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví 5 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonu 6 Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 7 Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů Zdroj: BÖHM, Arnošt. Ekonomika a řízení pojišťoven: v podmínkách po vstupu České republiky do Evropské unie (vybrané aspekty). 1. vyd., str. 79-88. Praha: ASPI, 2004, 259 s. ISBN 80-735-7020-3 3
10
2008
2009
2010
2011
53
52
52
52
Celkem
7
7
7
7
Tuzemské pojišťovny
3
3
3
3
Pobočky pojišťoven z EU
4
4
4
4
Celkem
29
29
30
30
Tuzemské pojišťovny
17
17
17
17
Pobočky pojišťoven z EU
12
12
13
13
Celkem
17
16
15
15
Tuzemské pojišťovny
15
15
15
15
Pobočky pojišťoven z EU
2
1
0
0
Počet pojišťoven na území České republiky (bez ČKP) Životní
Neživotní
Smíšené
Tabulka 1 Počet pojišťoven na území České republiky8
V období mezi roky 2005-2010 byla koncipována tzv. Zelená a Bílá kniha Evropské unie, kde byly zaznamenány výsledky konzultací k politice finančních služeb. Hlavními body tohoto období bylo posílení přípravy jednotného, otevřeného, konkurenčního a hospodářsky efektivního finančního trhu v rámci Evropské unie a odstranění zbývajících významných ekonomických překážek. Dále další podpora takového trhu, která umožní volný a co nejlevnější tok finančních služeb a kapitálu po celém území Evropské unie, při zachování přiměřené a účinné úrovně obezřetností kontroly, finanční stability a vysoké úrovně ochrany spotřebitelů. A jako poslední bod, zavedení, vynucování a průběžné hodnocení stávajícího právního rámce. Přísné dodržování pravidel regulace, zlepšení součinnosti orgánů dozoru a posílení evropského vlivu na globální finanční trh. V Bílé knize se uvádí:,, Finanční trhy jsou klíčovým prvkem fungování moderních ekonomik. Čím jsou integrovanější, tím účinnější je přerozdělování hospodářských zdrojů a dlouhodobá výkonnost hospodářství.“ Bílá kniha má za cíl prohlubovat práce na integraci evropského finančního trhu a dobré fungování orgánů regulace a dozoru nebo dohledu v jednotlivých
8
Zdroj: http://www.cap.cz/statistics.aspx Zdroj: BÖHM, Arnošt. MUŽÁKOVÁ, Karina. Pojišťovnictví a regulace finančních trhů. str. 51-54. Praha: Professional publishing, 2010, 184 s. ISBN 978-807-4310-355
11
členských zemích na jejich spolupráci, přičemž je kladen důraz na zjednodušení administrativy. Zelená kniha obsahuje předběžné názory Evropské komise, které se tvořily v rámci dvouletého konzultačního období s mnoha zainteresovanými stranami, včetně zpráv čtyř expresních skupin v oblasti bankovnictví, obchodování s cennými papíry, kolektivního investování a pojišťovnictví. Mimo jiné obsahuje i myšlenky zprávy o finanční integraci Výboru pro finanční služby a navrhované zprávy Hospodářského a měnového výboru Evropského parlamentu o současném stavu integrace finančních trhů Evropské unie.
1.2. Zákon o pojišťovnictví Zákon č. 39/2004 Sb., o pojišťovnictví, který nahradil zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů ve znění pozdějších předpisů, obsahuje poměrně rozsáhlou novelu zákona o pojišťovnictví a dílčích novel některých zákonů. Cílem bylo zajistit kompatibilitu pravidel pro podnikání v oblasti pojišťovnictví s tzv. třetí generací směrnic Evropského společenství. Tato novela představuje významné změny oproti dosavadní právní úpravě. Ty se hlavně týkají: •
rozšíření působnosti zákona o provozování pojišťovací činnosti na území jiného členského státu Evropské unie a zároveň se z působnosti zákona vyloučily činnosti podpůrných spolků a družstev, činnosti spočívající v poskytnutí pomoci v případě poruchy nebo nehody silničního vozidla,
•
vymezení pojmu členského státu jako členského státu Evropské unie a států tvořící Evropský hospodářský prostor,
•
stanovení oprávnění pojišťoven a zajišťoven provozovat činnost v rámci celé Evropské unie na základě povolení státu, kde má pojišťovna nebo zajišťovna sídlo,
•
zrušení ustanovení, podle kterého zvláštní právní předpis mohl povolit pojišťovací činnost mimo zákon o pojišťovnictví i subjektu, který není založen ve formě akciové společnosti nebo družstva,
•
zvýšení hodnoty základního kapitálu předepsaného pro životní pojištění, a to ze 60 mil. Kč na 90 mil. Kč a některá odvětví neživotního pojištění z 34 mil. Kč na 60 mil. Kč,
12
•
novým předpokladem pro udělení povolení působit jako pojišťovna či zajišťovna je podmínka tzv. ,,důvěryhodnosti“. Důvěryhodností právnických osob se rozumí, že všichni členové statutárního a dozorčího orgánu splňují podmínku důvěryhodnosti a že jim nebylo odejmuto povolení k provozování pojišťovací nebo zajišťovací činnosti a nebyl na jejich majetek prohlášen konkurz,
•
zpřísňují se pravidla pro tvorbu technických rezerv a jejich použití,
•
zvyšují se spodní limity úrovně garančního fondu pojišťovny,
•
v souvislosti se vstupem České republiky do Evropské unie je nově upravena informační povinnost vůči dozorovému orgánu.
Po zásadních transformačních změnách české ekonomiky se soukromé pojištění stalo nedílnou součástí finančního trhu a začalo plnit své funkce. Pojištění umožňuje uchování majetkových statků, eliminuje výkyvy v procesu výroby, distribuce a spotřeby, čímž výrazně přispívá ke stabilitě a rozvoji národního hospodářství. Aby toto vše bylo zachováno i po vstupu České republiky do Evropské unie, musel se zákon č. 39/2004 Sb., o pojišťovnictví upravit zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. Tento zákon přináší řadu změn, zejména ve vztahu ke klientovi pojišťovny. Přináší mu posílení právní jistoty, informovanost o finanční situaci pojišťovny. Dále zkvalitňuje dohled nad pojišťovnami a pojišťovnám umožňuje zohledňovat klienty podle věku, pohlaví nebo zdravotního stavu, přičemž takový přístup je jinak považován za diskriminační.
1.2.1. Předepsané pojistné Předepsané pojistné je konečná částka pojistného po přirážkách a slevách, kterou má uhradit klient pojišťovně. U pojišťovny pak předepsané pojistné představuje souhrn plateb předepsaných klientům za určité období. V několika posledních letech zaznamenává pojistný trh neustálý růst. To se projevuje především v růstu předepsaného pojistného, pojištěnosti, zvyšujícím se počtu pojišťoven na českém trhu atd.
13
Předepsané pojistné vybraných pojišťoven
90 000 000 Kč
5 000 000 000 Kč
87 000 000 Kč
10 000 000 000 Kč
4 971 504 000 Kč
15 000 000 000 Kč
4 693 401 000 Kč
20 000 000 000 Kč
8 946 565 000 Kč
25 000 000 000 Kč
8 912 169 000 Kč
30 000 000 000 Kč
38 399 459 000 Kč
35 000 000 000 Kč
38 004 689 000 Kč
40 000 000 000 Kč
2009 2010
0 Kč Česká pojišťovna
Generali pojišťovna
UNIQA pojišťovna
ACE European Group Česká republika
9
Graf 1 Předepsané pojistné vybraných pojišťoven
Na grafu můžeme vidět, jak markantní rozdíl je mezi Českou pojišťovnou a ostatními pojišťovnami. Česká pojišťovna za rok 2010 generovala předepsané pojistné 38 399 459 000,a je to dáno hlavně tím, že je největší pojišťovnou České republiky. Druhá pojišťovna v tomto výběru je Generali, která generovala předepsané pojistné ve výši 8 946 565 000,-. Skoro o polovinu menší pojistné měla UNIQA pojišťovna ve výši 4 971 504 000,-. ACE European Group Česká republika generovala v roce 2010 předepsané pojistné na první pohled pouhých 90 000 000,- a však, pouze v 5 zaměstnancích. Pokud si přepočítáme jednotlivé předepsané pojistné na jednoho zaměstnance, ACE European Group Česká republika, už nevypadá tak neúspěšně. Tato pojišťovna je na českém trhu pouhé 4 roky. Na dalším grafu si ukážeme tržní podíly 4 vybraných pojišťoven, kterých se má práce týká.
9
Zdroj: výroční zprávy jednotlivých pojišťoven
14
Tržní podíly pojišťoven
4,62%
1%
Česká pojišťovna Generali pojišťovna
6,40%
UNIQA pojišťovna 25%
ACE European Group Česká republika
Graf 2 Tržní podíly vybraných pojišťoven v roce 201010
Tržní podíl pojišťoven se vztahuje k výši předepsaného pojistného. Jak na grafu můžeme vidět, největší tržní podíl má Česká pojišťovna, která je na trhu nejdelší dobu a stále se tváří jako státní pojišťovna, i když tomu již tak delší dobu není. Generali pojišťovna a UNIQA pojišťovna mají podobný tržní podíl. Rozdíl v předepsaném pojistném není tak markantní, aby to nějak více ovlivnilo jejich % na trhu. Poslední je ACE Europe Group Česká republika, s byť malým procentem, ale pokud se podíváme na délku jejich pobytu na českém trhu a na jejich počet zaměstnanců, můžeme říci, že se rovnají středně velkým pojišťovnám.
1.3. Instituce v pojišťovnictví S pojišťovnictvím jsou nerozlučně spjaty následující instituce: •
asociace,
•
státní dozor nad pojišťovnictvím,
•
pojišťovací zprostředkovatelé,
•
pojišťovny a zajišťovny,
•
finanční instituce zabývající se pojištěním vedle pojišťoven (banky),
•
poradenské a ostatní firmy v oblasti pojišťovnictví.
České pojišťovnictví se vyvíjí v tržním prostředí v souladu s normami Evropské unie. Značné kompatibility se podařilo dosáhnout v ekonomice pojištěním (účetnictví, technické rezervy,
10
Zdroj: výroční zprávy jednotlivých pojišťoven a osobní schůzky s řediteli jednotlivých pojišťoven
15
solventnost). Obecně se rozšířila mezinárodní spolupráce, jak na úrovni státu, tak i České asociace pojišťoven.
1.3.1. České asociace 1.3.1.1. Česká asociace pojišťoven Česká asociace pojišťoven, která vznikla koncem roku 1993 jako nástupnická organizace Československé asociace pojišťoven. Česká asociace pojišťoven je zájmovým sdružením pojišťoven
provozujících
činnost
v pojišťovnictví
podle
zákona
č.
363/1999
Sb., o pojišťovnictví. Je členem CEA (Comité Européen des Assurances), nebo-li Evropského výboru pojistitelů se sídlem v Bruselu. Podílí se na přípravě předpisů, pravidel a norem v oblasti pojišťovnictví. Poslání Asociace je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy pojišťoven i jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, dalším právním subjektům i ve vztahu k zahraničí a podporovat tak rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice.
1.3.1.2. Asociace českých pojišťovacích makléřů Asociace českých pojišťovacích makléřů byla založena v dubnu 1994. V říjnu 1998 byla Asociace českých pojišťovacích makléřů přijata za člena mezinárodní organizace pojišťovacích zprostředkovatelů BIPAR ( Bureau International des Producteurs d´Assurances et de Réassurancesa), což je Evropská federace zprostředkovatelů pojištění a zajištění se sídlem v Bruselu. Od této doby se zapojila do jejich aktivit. Asociace českých pojišťovacích makléřů má své hlavní poslání v oblastech legislativy, etiky, v publicitě, vzdělávání, řešení odborných otázek, otázek profese a mezinárodních kontaktů. Tato asociace přijala Kodex etiky pojišťovacích makléřů, kde základním cílem profese pojišťovacího makléře je ochrana zákazníka a poskytování bezchybného a komplexního servisu. V roce 2010 se od této Asociace odpojily dva světoví makléři a založili Českou asociaci mezinárodních pojišťovacích makléřů.
1.3.1.3. Česká
asociace
mezinárodních
pojišťovacích
makléřů Česká asociace mezinárodních pojišťovacích makléřů vznikla 6. 6. 2011 a je právnickou osobou, která je dobrovolným, nezávislým, samostatným profesním sdružením právnických
16
osob podnikajících v oblasti pojišťovacího makléřství. Tato Asociace vznikla díky dvou světovým makléřům, Aon Central and Eastern Europe a.s. a MARSH, s.r.o.. Cílem Asociace je zejména prosazování společných profesních zájmů a kultivace prestiže profese pojišťovacího makléře v České republice s cílem dosažení standardů vyspělých pojistných trhů. Účast na koordinaci a hájení zájmů členů Asociace vůči příslušným orgánům státní správy a dalším institucím a subjektům, jejichž činnost se dotýká zájmů členů Asociace. Působit při zprostředkování komunikace mezi členy Asociace a příslušnými orgány státní správy a dalšími institucemi a subjekty, jejichž činnost se dotýká zájmů členů Asociace. A dále prosazování transparentnosti v odměňování v oblasti pojišťovacího makléřství.
1.3.2. Státní dozor nad pojišťovnictvím V každé ekonomice je pojišťovnictví regulováno zvláštními předpisy a nástroji. Stát reguluje pojišťovnictví a pojistné vztahy prostřednictvím zákonů a legislativních úprav. Dozor nad pojišťovnictvím vykonává orgán státní správy, který kontroluje dodržování zákonů vztahujících se k pojišťovnictví. Vydává licence na výkon pojišťovací činnosti. Jeho úlohou je především ochrana zájmů pojištěných. V České republice je dozor upraven zákonem11 o pojišťovnictví. Hlavní činnost státního dozoru spočívá v povolování a schvalování pojišťovací a zajišťovací činnosti subjektů, které chtějí působit na českém pojistném trhu. Důležitou institucí dohlížející na pojišťovnictví v České republice je Česká národní banka, která tuto agendu převzala po Úřadu dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištěním (ÚDPP). Česká národní banka především kontroluje předmět vykonávané činnosti v souladu s uděleným povolením, použití a umístění technických rezerv, hospodaření pojišťoven z hlediska zabezpečení plnění jejich závazků platební schopnosti.
11
Část třetí, hlava 1, §84 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví Zdroj: BÖHM, Arnošt; MUŽÁKOVÁ, Karina. Pojišťovnictví a regulace finančních trhů. 1.vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 184 s., ISBN 978-80-7431-035-5, DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přepracované, str. 155-159, Praha: Ekopress,s.r.o., 2003, 2005, 2009. 224 s., ISBN 978-80-86929-51-4
17
1.3.3. Zajišťovny Zajištěním je činnost sestávající se z přebírání rizik postoupených pojišťovnou nebo jinou zajišťovnou. V případě společenství zajistitelů známém jako Lloyd´s, se zajištěním rozumí také činnost, spočívající v převzetí rizik postoupených členem Lloyd´s pojišťovnou nebo zajišťovnou jinou než společenstvím zajistitelů, známém jako Lloyd´s.12 Máme 2 druhy základního zajištění: •
fakultativní zajištění o při této formě zajištění se každý jednotlivý obchod (pojistná smlouva) navrhuje do zajištění samostatně a záleží na zajistiteli (nebo na více zajistitelích), zda a za jakých podmínek jsou ochotni riziko převzít. Fakultativní zajištění se používá zejména pro velké a nestandardní obchody, případně pro taková rizika, která jsou vyloučena z obligatorního (smluvního) zajištění,
•
obligatorní zajištění o neboli smluvní. Je to dohoda mezi pojistitelem a zajistitelem, kde se pojistitel zavazuje postoupit a zajistitel přijmout všechna rizika specifikovaná ve smlouvě a splňující daná kritéria. Pro předem definovaná rizika tak pojišťovna získá automatickou ochranu. Zajistitel nezkoumá jednotlivá rizika a nemá možnost některé odmítnout či na něj určit jinou cenu. Smluvní zajištění může být proporcionální nebo neproporcionální, přičemž forma zajištění určuje, jak se pojistitel se zajistitelem dělí o výplatu škod a pojistného.
Zajištění lze tedy zjednodušeně definovat jako pojištění pojišťovny. Jedná se o vertikální dělení rizika, kdy prvopojistitel postoupí část u něj pojištěných velkých rizik na specializovanou pojišťovnu, nebo-li zajišťovnu. Zajištění nezmenšuje rozsah škod, ale činí jejich ekonomické dopady pro pojistitele únosnější. Zajištění hraje významnou úlohu v pojištění průmyslu a determinuje do značné míry i situaci na samotném pojistném trhu. Zajištění lze chápat jako určitou formu financování. Jestliže pojišťovna nemá přístup k zajistné kapacitě, může u ní dojít k poklesu obchodů a ztrátě příjmu pojistného. Jestliže nenakoupí dostatečné a správné zajištění, potom velká škoda nebo akumulace menších škod
12
Směrnice Evropského parlamentu a Rady 98/78/ES ze dne 27.října 1998 o doplňkovém dozoru nad pojišťovnami v pojišťovací skupině.
18
může ekonomiku pojišťovny výrazně poškodit s možnými dopady na stabilitu dané pojišťovny. Proto má zajištění tři základní funkce ve vztahu k pojišťovnám: •
poskytnutí kapacity,
•
vytvoření stability o upisování výsledků pojišťovny v čase. Velké kolísání může způsobit závažné problémy,
•
řešení míry solventnosti o míra solventnosti je jedním z hlavních měřítek dozorových orgánů. Je nejčastěji počítána jako procento, kterým se podílí kapitál a technické rezervy pojišťovny na jejím čistém předepsaném pojistném.
1.3.4. Pojišťovny
Počet pojišťoven na českém trhu
55
54
53 2008 2009
53
52
52
52
2010 2011
52
51
50
2008
2009
Graf 3 Počet pojišťoven na českém trhu
2010
2011
13
Prvoplánovým předmětem činnosti pojišťovny je přebírat na sebe smluvně definovaná rizika svých klientů a nabízet různé druhy pojistných produktů (obnosové a škodové pojištění). Obnosovým pojištěním se rozumí, soukromé pojištění, jehož účelem je získání obnosu, 13
Zdroj: ČNB http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/souhrnne_informace_fin_trhy/zakladni_ukazatele_fin_trhu/pojistovny /poj_ukazatele_tab01.html
19
tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody. Škodovým pojištěním se rozumí, soukromé pojištění, jehož účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události. Plnění závazku pojišťovny nastává v budoucím období, kdy dojde ke smluvně definované události, nepříznivě dopadající na klienta. Za tyto služby inkasuje předepsané pojistné. Pojišťovny se tudíž ve svém systému hospodaření musejí vyrovnat jednak s nahodilostí představující obsah pojišťovacího „businnesu“ a důležitým faktorem časového zpoždění, který je další významnou charakteristikou pojišťovací činnosti. Chápání obou složek, vlastní pojišťovací činnosti a investiční činnosti, jako integrálních částí činnosti pojišťovny, je předmětem obecné metody Asset Liability Management uplatňující komplexní pohled na činnost pojišťovny s cílem koordinovaně řídit strukturu aktiv a pasiv pojišťovny a přispívat k výnosu co nejblíže efektivní hranice. Nejobvyklejší právní formou pojišťoven v České republice, ale i celosvětově, je akciová společnost, která se z právního hlediska řídí příslušnými ustanoveními obchodního zákoníku. Základní kapitál je rozvržen na určitý počet akcií o určité nominální hodnotě. Výše základního kapitálu tuzemské pojišťovny činí při provozování pojišťovací činnosti v odvětví životního pojištění14 90 000 000 Kč a pro odvětví neživotního pojištění15 je to rozděleno do čtyř skupin: •
pro odvětví úrazového pojištění, pojištění nemoci, pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodě 3 až 7 16, činí výše základního kapitálu 65 000 000 Kč,
•
pro odvětví pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidel, pojištění škod na drážních vozidlech, všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou než uvedenou v odvětvích v bodech 10 až 12
17
, pojištění různých
finančních ztrát a pojištění právní ochrany, činí výše základního kapitálů 90 000 000 Kč, •
pro odvětví pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použití dopravního prostředku, pojištění odpovědnosti za škodu18,
14
Druhy životního pojištění uvedené v příloze 1, pod názvem Odvětví životního pojištění Druhy neživotního pojištění uvedené v příloze 2, pod názvem Odvětví neživotního pojištění 16 Příloha 2 – Odvětví neživotního pojištění 17 Příloha 2- Odvětví neživotního pojištění 18 Příloha 2 – Odvětví neživotního pojištění, bod 10, odstavec a - c 15
20
pojištění úvěru a pojištění záruky (kauce), činí výše základního kapitálu 160 000 000 Kč, •
pro odvětví pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích, pojištění škod na plavidlech
19
, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití
leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce a pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití říčního, průplavového, jezerního nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce, činí nejméně výše základního kapitálu 200 000 000 Kč. Společnost odpovídá za porušení svých závazků celým svým majetkem. Akcionáři neručí za závazky společnosti. Další možnou právní formou pojišťovny je družstvo, které se také řídí příslušnými ustanoveními obchodního zákoníku. Jde o společenství neuzavřeného počtu osob, založené za účelem podnikání nebo zajišťování hospodářských, sociálních nebo jiných potřeb svých členů. Předpokladem pro vznik pojišťovny je získání povolení k provozování pojišťovací činnosti, které na základě písemné žádosti uděluje orgán vykonávací státní dozor v pojišťovnictví. Povolení k provozování pojišťovací činnosti uděluje v případě tuzemské pojišťovny Česká národní banka, a to pouze na základě písemné žádosti. Žadatelem může být pouze akciová společnost či družstvo. Předmětem posuzování je splnění ekonomických a pojistnětechnických předpokladů, zajištění stability a bezpečnost činnosti pojišťovny, splnění kvalifikačních předpokladů, důvěryhodnosti osob, které jsou oprávněny jednat jménem pojišťovny nebo jsou v jejich dozorčích orgánech, průhlednost původu kapitálu, kvalita řídícího a kontrolního systému a mnohé další předpoklady. Pojišťovny můžeme dělit na: •
pojišťovny univerzální, které provozují pojistné produkty z oblasti životního i neživotního pojištění,
•
pojišťovny životní, které se zabývají pouze provozováním životních druhů pojištění20,
•
pojišťovny neživotní, které se naopak zabývají pouze provozováním neživotních druhů pojištění21,
19
Příloha 2 – Odvětví neživotního pojištění, bod 6, odstavec a - c Příloha 1 – Odvětví životního pojištění 21 Příloha 2 – Odvětví neživotního pojištění 20
21
•
pojišťovny specializované, nebo-li pojišťovny specializující se na určitý druh nebo odvětví pojištění, na pojištění určitých druhů rizik nebo na některé skupiny pojištěných,
•
pojišťovny kaptivní, kterou zakládá podnikatelský subjekt se záměrem pojistit své vlastní potřeby.
Základním předmětem činnosti pojišťovny je provozování pojistných produktů. V rámci obchodní činnosti jde o prodej pojistných produktů a navazující činnosti. Při prodeji pojistných produktů je třeba brát v úvahu specifika pojistných produktů jako specifické finanční služby, tzn. abstraktní charakter služby, obvykle služba s dlouhodobou platností, služba spojená s nahodilostí. Předmětem obchodní činnosti ze širšího pohledu je vedle sjednávání pojistných smluv i nezbytná péče o klienta. Další činností pojišťovny je zpracování sjednaných pojistných smluv, jejich evidence, zabezpečení podkladů pro výplatu provizí, správa pojištění, inkaso pojistného a mnoho dalšího. Nejzajímavější činností pojišťoven je likvidace škod. Likvidační činnost zahrnuje proces vyřizování pojistných událostí ze strany pojišťovny. Proces likvidace pojistných událostí je odlišný v jednotlivých odvětvích pojištění, může být odlišný podle rozsahu škody nebo obsahu pojistné smlouvy. Likvidací se budu více zabývat v 4. kapitole.
1.3.4.1. Česká pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna a.s. má dlouhou a bohatou tradici. Je nejstarším pojišťovacím ústavem v českých zemích a právní nástupkyní První české vzájemné pojišťovny, založené v roce 1827. Součástí původní Státní pojišťovny byla do roku 1969, kdy došlo na základě teritoriálního principu k rozdělení na Českou státní pojišťovnu a Slovenskou štátnu poisťovňu. Česká pojišťovna byla založena Fondem národního majetku České republiky a vznikla zápisem do obchodního rejstříku dne 1. května 1992. Po obdržení regulativních povolení dne 17. ledna 2008 vstoupila v účinnost Smlouva o společném podniku (Joint Venture Agreement), podepsaná 10. července 2007 mezi Assicurazioni Generali a PPF Group N.V. Skupina České pojišťovny je tak nyní součástí jedné z největších pojišťovacích skupin ve střední a východní Evropě.
22
Generali PPF Holding je vlastněn z 51 % společností Generali Group a ze 49 % společností PPF Group. Od svého založení je Česká pojišťovna univerzální pojišťovnou se širokou škálou životních i neživotních pojištění a je největší pojišťovnou českého pojistného trhu vůbec. V roce 2010 dosáhl celkový tržní podíl České pojišťovny podle předepsaného pojistného 25,4 %, v životním pojištění činil 40,42 % a v neživotním pojištění 55,38 % z celkového pojištění. Koncem roku 2010 spravovala Česká pojišťovna 8 769 891 pojistných smluv.
1.3.4.2. UNIQA pojišťovna, a.s. UNIQA zahájila svoji činnost v roce 1993 s názvem Česko – Rakouská pojišťovna, a.s. . Jako držitel univerzální pojišťovací licence si vytvořila široké portfolio pojistných produktů. Spoluzakladatelem a jediným akcionářem UNIQA pojišťovny je největší rakouská pojišťovací skupina UNIQA
International Versicherungs-Holding GmbH. Díky silnému
kapitálovému zázemí a dlouholeté zkušenosti zahraničního partnera se UNIQA velmi rychle stala stabilním pojišťovacím ústavem na českém trhu. Síť více než 165 poboček řízených 6 regionálními ředitelstvími zabezpečuje intenzivní servis pro zákazníky na celém území České republiky. V roce 2010 náležel UNIQA pojišťovně tržní podíl ve výši 3,33% , kterými se dostala do prvních 10 nejsilnějších pojišťoven na českém trhu. Silnější pozici má v neživotním pojištění, kde tržní podíl vzrostl na 4,62%. V životním pojištění činil tržní podíl 1,77%. UNIQA pojišťovna spravovala koncem roku 2010 na 600 tisíc pojistných smluv. UNIQA mimo Rakouska a ČR působí v Albánii, Bosně a Hercegovině, Bulharsku, Černé Hoře, Chorvatsku, Itálii, Kosovu, Lichtenštejnsku, Maďarsku, Makedonii, Německu, Polsku, Rumunsku, Rusku, Slovensku, Slovinsku, Srbsku, Švýcarsku a Ukrajině.
1.3.4.3. ACE European Group Ltd., organizační složka ACE Limited byla založena v roce 1985, a to 34 společnostmi Fortune 500 a u založení byla i společnost Marsh, za účelem upisování nadměrků pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou členy orgánů. Během prvního roku své činnosti byla ACE označena za "největší událost v pojišťovnictví od velkého požáru v Chicagu". ACE Limited, holdingová společnost pojistitelů skupiny ACE Group of Companies se sídlem ve Švýcarsku, je jeden z vedoucích světových pojistitelů průmyslového pojištění majetku a odpovědnosti a zároveň jedním z významných poskytovatelů zajištění. Má zkušenosti 23
v underwrittingu, perfektní likvidaci škod a povolení poskytovat služby v oboru pojištění ve více než 50 zemích světa prostřednictvím vlastních kanceláří, přičemž jejich klienti působí ve 170 zemích světa. Toto vše řadí skupinu ACE Group mezi významné celosvětové pojistitele. Pojistitelé v rámci ACE Group poskytují služby širokému spektru klientů: mezinárodním společnostem i domácím firmám s riziky majetkového a odpovědnostního pojištění; společnostem a skupinám, kterým nabízí úrazové a zdravotní pojistné programy a životní pojištění pro zaměstnance nebo členy jejich rodin; pojišťovnám potřebujícím zajištění; i jednotlivcům požadujícím životní pojištění, osobní úrazové nebo nadstandardní zdravotní pojištění včetně pojištění nemovitostí v osobním majetku a související pojištění. Společnosti ze skupiny ACE Group dnes náleží do společnosti uznávaných globálních pojistitelů a tento status je jim přiznáván na všech významných světových trzích.
1.3.4.4. Generali Pojišťovna a. s. Pobočka Assicurazioni Generali byla v Praze založena již v roce 1832. V roce 1920 začalo zdejší působení pojišťovny Moldavia Generali a v roce 1939 se tato společnost sloučila s další pojišťovnou Sekuritas. Generali u nás úspěšně působila až do 24. října 1945, kdy došlo dekretem prezidenta republiky ke znárodnění soukromých pojišťoven. 23. července 1993 se Generali vrátila zpět do České republiky jako jedna z nejsilnějších a nejspolehlivějších pojišťoven. Jako akciová společnost působí Generali od 1. ledna 1995, kdy došlo ke změně právního statutu. Organizační složka mezinárodního pojišťovacího koncernu Erste Allgemeine Versicherungs-AG se transformovala do Generali Pojišťovna a.s. Významným milníkem v novodobé historii společnosti bylo převzetí pojišťovny Zürich k 1. lednu 2003, které znamenalo především posílení pozice v oblasti pojištění motorových vozidel i dalších odvětví neživotního pojištění. Další klíčovou událostí byl v lednu 2008 vstup pojišťovny Generali do mezinárodního pojišťovacího gigantu Generali PPF holding, který působí v zemích střední a východní Evropy a jehož součástí je v České republice Generali Pojišťovna a. s. a Česká pojišťovna a. s. .
24
1.4. Zákon o pojistné smlouvě Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné.22 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě ze dne 17. prosince 2003 jako celek nabyl účinnosti dnem 1. ledna 2005. Účelem zákona o pojistné smlouvě je upravit vzájemné vztahy účastníků soukromého pojištění. Jeho účastníky jsou především smluvní strany, nebo-li pojistitel, který se pojistnou smlouvou zavazuje poskytnout pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost, vymezená pojistnou smlouvou, a pojistník, tedy osoba, která s pojistitelem tuto smlouvu uzavřela, a který je povinen platit pojistné. Dalším účastníkem je pojištěný, který nemusí být vždy totožný s pojistníkem. Je to osoba, na jejíž život, zdraví, věci, práva nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se pojištění vztahuje. Kromě toho mohou být účastníkem pojištění i třetí osoby, kterým vzniká z pojištění právo na pojistné plnění, např. v případě smrti. Pojistná smlouva musí vždy obsahovat:23 •
určení pojistitele a pojistníka,
•
určení oprávněné osoby,
•
určení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové,
•
vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události,
•
výši pojistného, jeho splatnost a údaj o tom, zda se jedná o pojistné běžné nebo jednorázové,
•
vymezení pojistné doby a doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena,
•
v případě pojištění osob, bylo-li dohodnuto, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, způsob, jakým se oprávněná soba na těchto výnosech bude podílet
Pojistitel je oprávněn zabezpečit identifikaci pojistníka, pojištěného a oprávněné osoby při uzavírání a změně pojistné smlouvy a identifikační údaje o těchto osobách vést ve své evidenci.
22 23
§ 2 zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů §4 zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů
25
Identifikačními údaji se rozumí : •
u fyzických osob jméno, popřípadě jména, příjmení, adresa bydliště a rodné číslo nebo datum narození, nebylo-li rodné číslo přiděleno, popřípadě obchodní firma,
•
u právnických osob obchodní firma nebo název právnické osoby, její sídlo a u tuzemských právnických osob též identifikační číslo.
26
2. Historický vývoj zprostředkovatelského prodeje 2.1. Vývoj zprostředkovatelského prodeje Profese pojišťovacího makléře našla v České republice uplatnění po pádu monopolu státní pojišťovny a dále po ekonomické transformaci po roce 1989. Profese, která se znovu po mnoha desetiletích začala rozvíjet současně s pojistným trhem, pro jejíž existenci a rozvoj položil zákon České národní rady č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví. Pojišťovací zprostředkovatelé tímto zákonem nebyli ve svých aktivitách upraveni, první zákonná úprava byla provedena až novým zákonem č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, který poprvé stanovil podmínky existence a činnosti pojišťovacího makléře. Čas prokázal, že úprava nebyla dostatečná a při harmonizaci práva Evropského společenství, v návaznosti na novou směrnici 2002/92/ES o zprostředkování pojištění, byl schválen a nabyl účinnosti zcela nový zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí.
2.2. Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích Právní
úprava
činnosti
pojišťovacích
zprostředkovatelů
je
řešena
zákonem
č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. Tento zákon vešel v platnost dne 1. 1. 2005 a implementuje do našeho právního řádu ustanovení Směrnice Rady a Evropského parlamentu 2002/92/ES o zprostředkování pojištění, a má zásadní význam pro uplatňování „jednotného evropského pasu“ pojišťovacích zprostředkovatelů. V návaznosti na uvedený zákon byla vydána vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Tato prováděcí vyhláška upřesňuje a konkretizuje podmínky a náležitosti registrace určitých subjektů. Zákon v souladu s právem Evropského společenství upravuje podmínky podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí, podmínky zahájení činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů na základě práva zřizovat pobočky a nebo svobody dočasně poskytovat služby. Dále zákon zřizuje registr subjektů a upravuje dohled nad jejich činností.
27
2.2.1. Zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví Zákon o pojišťovnictví24 vymezuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví, jako odbornou činnost směřující k uzavírání pojistných nebo zajistných smluv a činnosti s tím související. Zákon č. 38/2004 Sb., o zprostředkovatelích25, specifikuje tyto činnosti následovně: •
předkládání návrhů na uzavření pojistných a zajistných smluv, včetně provádění přípravných prací k uzavření těchto smluv,
•
uzavírání pojistných nebo zajistných smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je činnost vykonávána,
•
pomoc při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv.
Pojišťovací zprostředkovatel je pak shodně se zákonem o pojišťovnictví vymezen jako právnická nebo fyzická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví. Podle ustanovení § 4 odst. 1 zákona26 může na území České republiky a za podmínek
stanovených
tímto
zákonem
provozovat
prostředkovatelskou
činnost
v pojišťovnictví: •
vázaný pojišťovací zprostředkovatel,
•
podřízený pojišťovací zprostředkovatel,
•
pojišťovací agent,
•
pojišťovací makléř,
•
pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika,
•
samostatný likvidátor pojistných událostí.
24
Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 26 Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 25
28
2.2.2. Subjekty působící v oblasti zprostředkovatelů pojištění 2.2.2.1. Vázaný zprostředkovatel Takto pojmenovaný subjekt vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven, neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční. Znamená to, že nabízí-li jeden shodný produkt, nesmí už tento produkt nabízet i od jiného pojistitele. Vázaný zprostředkovatel pojištění je ve své činnosti vázán písemnou smlouvou s pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná a samozřejmě se řídí jejími pokyny. Pojišťovna, jejíž pojistný produkt vázaný zprostředkovatel nabízí, odpovídá za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Vázaný zprostředkovatel musí být zapsán v registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené zákonem27 pro základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti.
2.2.2.2. Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Podřízený
pojišťovací
pojišťovacím
zprostředkovatel
makléřem
na
základě
spolupracuje s pojišťovacím písemné
smlouvy,
agentem
neinkasuje
nebo
pojistné
a
nezprostředkovává plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. Ve své činnosti je vázán pokyny pojišťovacího zprostředkovatele, jehož jménem a na jehož účet jedná. Daný subjekt je odměňován pojišťovacím zprostředkovatelem, jehož jménem a na jeho účet jedná. Musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené zákonem pro základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské
činnosti
v pojišťovnictví
odpovídá
ten
pojišťovací
zprostředkovatel, jehož jménem a na jehož účet jedná.
2.2.2.3. Pojišťovací agent Pojišťovací agent vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy, jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven mohou být tyto produkty vzájemně konkurenční. Je ve své činnosti vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. 27
§ 18 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona
29
Bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv. Je odměňován pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. Vykonává-li pojišťovací agent tuto zprostředkovatelskou činnost jménem a na účet jedné pojišťovny, je oprávněn na základě smlouvy s pojišťovnou přijímat pojistné. Pro převody pojistného však musí používat zvlášť k tomu zřízený a od vlastního hospodaření oddělený bankovní účet. Jeho povinností dle zákona je zapsání do registru, splnění podmínek důvěryhodnosti a podmínek stanovené zákonem pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Pojišťovací agent je po celou dobu výkonu své činnosti povinen být pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem své činnosti, účinnou na celém území evropského hospodářského prostoru. Minimální limit pojistného plnění je určen zákonem28 ve výši odpovídající hodnotě 1.200.000,- EUR
na každou pojistnou událost, v případě
souběhu více pojistných událostí v jednom roce je tento minimální limit ve výši odpovídající 1.700.000,- EUR, pokud se pojišťovna, jejímž jménem a na jejíž účet pojišťovací agent jedná, písemně nezavázala převzít odpovědnost za škody způsobené jeho činností. Byl-li pojišťovací agent zmocněn přijímat od pojistníků pojistné nebo od pojišťovny výplaty pojistného plnění, pak mu zákon ukládá udržovat trvale likvidní finanční jistinu ve výši 4% z ročního objemu jím inkasovaného pojistného, nejméně však ve výši odpovídající hodnotě 17.000,- EUR nebo používat pro převody pojistného plnění výhradně zvlášť k tomu zřízené a od vlastního hospodaření oddělené bankovní účty.
2.2.2.4. Pojišťovací makléř Pojišťovací makléř je vázán obsahem smlouvy uzavřené s klientem, tedy se zájemcem o pojištění. V závislosti na této smlouvě zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje, zda se situace klienta změnila tak, aby bylo nutné změnit pojistnou smlouvu a spolupracuje při likvidaci pojistných událostí. Více se pojišťovacímu makléři budu věnovat v 3. kapitole.
28
§ 7 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona
30
Pojišťovací zprostředkovatel s domovských státem jiným, než je Česká republika, může na území České republiky provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví v rozsahu, v jakém je tuto činnost oprávněn provozovat v domovském členském státě, po splnění informačních povinností, které zákon29 upravuje. Pojišťovací zprostředkovatel může zprostředkovatelskou činnost provozovat na území České republiky, na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby.
2.2.2.5. Pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členských státem není Česká republika Pojišťovací zprostředkovatel s domovských státem jiným, než je Česká republika, může na území České republiky provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví v rozsahu, v jakém je tuto činnost oprávněn provozovat v domovském členském státě, a to po splnění informačních povinností, které zákon30 upravuje. Pojišťovací zprostředkovatel může zprostředkovatelskou činnost provozovat na území České republiky, na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby.
2.2.2.6. Samostatný likvidátor pojistných událostí Samostatný likvidátor pojistných událostí provádí šetření nutné ke zjištění rozsahu povinnosti pojišťovny poskytnout pojistné plnění ze sjednaného pojištění. Tuto činnost likvidátor provádí na základě smlouvy sjednané s pojišťovnou, a to jejím jménem a na její účet. Uvedená smlouva musí vždy podle zákona31 obsahovat vymezení pojistných událostí, kterých se smlouva týká. Toto vymezení je nutné provést podle přílohy č 1. k zákonu č. 363/1999 Sb., ve znění zákona č. 39/2004 Sb., o pojišťovnictví. Druhou náležitostí je vymezení rozsahu dohodnutých činností a pravomoci smluvních stran při likvidaci pojistných událostí, včetně možnosti využití součinnosti dalších osob při této činnosti, včetně stanovení podmínek. Samostatný likvidátor pojistných událostí musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti. Zákon dále stanovuje povinné pojištění. Uvedená osoba musí mít uzavřené 29
§ 14 odst. 3,4,5 zákona č. 38/2009 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 30 § 14 odst. 3,4,5 zákona č. 38/2009 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 31 § 10 odst.2 zákona č. 38/2009 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona
31
pojištění, po celou dobu výkonu činnosti samostatného likvidátora pojistných událostí, pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti, účinnou na celém území Evropského hospodářského prostoru, přičemž minimální limit pojistného plnění je ve výši odpovídající hodnotě 500.000,- EUR na každou pojistnou událost, v případě souhrnu více pojistných událostí v jednom roce je tento limit stanoven ve výši odpovídající hodnotě 1.000.000,- EUR. Vázaný poj.
Podřízený poj.
zprostředkovatel zprostředkovatel
Pojišťovací
Pojišťovací
agent
makléř
Zapsání v příslušném
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
Základní
Základní
Střední
Vyšší
Daný subjekt
Jednu nebo více
Pojišťovacího
Jednu nebo více
Zájemce o
zastupuje
pojišťoven
agenta či makléře
pojišťoven
pojištění
registru Splnění podmínek důvěryhodnosti Kvalifikační stupeň odborné způsobilosti
Možnost inkasování pojistné Možnost vyplácení pojistné plnění Povinnost pojištění odpovědnosti za škodu
ANO, NE
NE
zastupuje-li
ANO
jednu pojišťovnu NE
NE
NE, odpovídá
NE, odpovídá
pojišťovna
pojišťovna
ANO
ANO
ANO
ANO
Tabulka 2 Subjekty zprostředkovací činnosti32
32
Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví str. 38
32
2.3. Odborná způsobilost Zákon33 upravuje požadavky na odbornou způsobilost zprostředkovatelů pojištění. Profesní požadavky, kladené na zprostředkovatele, jsou jedním z nejdůležitějších podmínek, upravujících jejich činnost. Cílem je zabezpečit, aby tyto činnosti byly prováděny osobami, způsobilými kvalifikovaně poradit při výběru pojistného produktu, sjednat pojištění tak, aby krylo skutečné potřeby spotřebitele, aby použité formulace byly jednoznačně vysvětlovány a nevyvolávaly zbytečně nedorozumění a spory, zejména v případě požadavku na pojistné plnění. Stejně tak je důležité, aby případně doprovodné služby zprostředkovatele byly poskytovány na odpovídající odborné úrovni. Kvalifikační požadavky jsou stanoveny podle stupně odborné způsobilosti, kterého má být dosaženo. Nebyla-li odborná způsobilost dosažena specializací, nejméně středoškolského vzdělání, pak je nutné vykonat odbornou zkoušku. Odbornou zkouškou vykoná pojišťovací zprostředkovatel, kvalifikovaný pro střední a vyšší stupeň odborné způsobilosti (pojišťovací agent a pojišťovací makléř) před zkušební komisí, určenou ministerstvem financí. Vázaný a podřízený pojišťovací zprostředkovatel vykoná odbornou zkoušku v zařízení, která jsou oprávněna poskytovat vzdělávací programy pro základní stupeň odborné způsobilosti. V každém případě musí složení komise zabezpečit kvalifikované posouzení požadované úrovně znalostí. S ohledem na dynamičnost legislativního vývoje i vývoje společnosti a Evropského společenství, se stanoví povinnost absolvovat v pětiletých cyklech „doškolovací kurzy“, kde by měly být aktualizovány nezbytné profesní znalosti. Požadavky na odbornost se nevztahují na pojišťovací zprostředkovatele s registrací v jiném státě než jejich domovském členském státě, neboť se uznává odborná způsobilost podle práva těchto členských států jako předpoklad fungování společného trhu Evropského společenství.
33
§ 18 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona
33
2.4. Registr pojišťovacích zprostředkovatelů Zákon34 rovněž upravuje registr pojišťovacích zprostředkovatelů. Základním cílem registrace je, pomocí tohoto zjednodušeného způsobu povolovací činnosti, zabezpečit přístup k těmto činnostem pouze osobám způsobilým a důvěryhodným. Současně s tím se zabezpečuje veřejnosti dostupná evidence, kde je možno ověřit si oprávnění k výkonu těchto činností. Údaje, zapisované do registru, mají zabezpečit dostupnost všech nezbytných údajů pro rozhodování spotřebitelů těchto služeb. Registr vede Česká národní banka, do kterého zapíše fyzickou nebo právnickou osobu, která splnila podmínky stanovené zákonem35 pro výkon činnosti všech druhů subjektů zprostředkovatelů. Subjekty musí dosáhnout odpovídající stupeň odborné způsobilosti, být bezúhonní, pojištěni na odpovědnost za škodu způsobenou při výkonu své činnosti a dále musí splnit požadavek na finanční jistinu, pokud jsou oprávněni vybírat pojistné a transferovat částky pojistného plnění. Na základě registrace mají pojišťovací zprostředkovatelé možnost působit v jiných členských státech Evropského společenství, a to na základě principů volného zřizování pobočky podniku a volného poskytování služeb, jestliže mezi příslušnými úřady proběhne přiměřené oznamovací řízení. Pojišťovací zprostředkovatel s bydlištěm nebo sídlem v jiném členském státě než je Česká republika je povinen nejprve informovat příslušný úřad svého domovského státu, a ten písemně potvrdí, že daný zprostředkovatel je řádně registrován v domovském státě. Zápis do registru tohoto zprostředkovatele není podmínkou výkonu jeho činnosti, ale má pouze zajistit spotřebiteli přístup k informacím, které jsou nezbytné k ověření oprávněnosti provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví.
2.5. Dohled nad provozováním činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů Existence státního dozoru v pojišťovnictví je dána povahou pojišťovací činnosti. Státní dohled v České republice vykonává Česká národní banka v rámci konsolidovaného dohledu nad finančním trhem.
34
§ 12 odst.1 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona 35 § 12 odst. 2 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona
34
rok 1991 rok 2000 rok 2006 od roku 2008
Ministerstvo financí jako orgán státního dozoru Úřad státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění na Ministerstvu financí České republiky Dohled nad pojišťovnictvím Česká národní banka (strukturovaný jednotný dohled nad finančním trhem) Funkcionální dohled nad finančním trhem vykonávaný Českou národní bankou
Tabulka 3 Vývoj organizace dohledu nad pojišťovnictvím v České republice36
Pojišťovací zprostředkovatele, s bydlištěm nebo sídlem na území České republiky nebo třetího státu, a samostatné likvidátory pojistných událostí kontroluje, již zmíněná Česká národní banka. Pojišťovací agent a pojišťovací makléř je povinen ve lhůtě do 31. března kalendářního roku předkládat České národní bance roční výkaz činnosti, který obsahuje seznam pojišťoven nebo pojišťovacích zprostředkovatelů, pro které byl v uplynulém kalendářním roce činný, objem uzavřených obchodů za uplynulý kalendářní rok a objem pojistného, popřípadě pojistného plnění, pokud byl v uplynulém kalendářním roce zmocněn k jeho přenosu. Dohled nad provozováním činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí upravuje ustanovení § 22 zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí.
36
Zdroj: www.cnb.cz – upraveno, vlastní zpracování
35
3. Makléřské společnosti 3.1. Vývoj makléřství od roku 2005 Rok 2005 přinesl pro pojišťovací makléře v České republice celou řadu významných událostí, které ovlivnily jejich činnost. Především pak legislativní opatření jim nebývale rozšířila možnost teritoriálního působení. 1. ledna 2005 nabyl účinnosti zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, kterým Česká republika splnila svou povinnost uvést svoje zákonodárství do souladu se směrnicí o zprostředkování pojištění. Je na místě připomenout, že Asociace českých pojišťovacích makléřů sehrála v přípravě zákona roli iniciátora a tvůrce základní verze za přispění dalších subjektů a za metodického usměrňování Úřadu státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění. To, že se výsledné znění zákona liší, a někde i podstatně od základního návrhu, je důsledkem zásahů řady subjektů v celém dalším procesu. Nicméně pojišťovací makléři, přinejmenším členové AČPM (Asociace českých pojišťovacích makléřů) a ČAMPM (Česká asociace mezinárodních pojišťovacích makléřů), se dokázaly přizpůsobit všem ustanovením zákona bez toho, aniž by nějakým podstatnějším způsobem tato nejistota zasáhla nepříznivě do jejich podnikatelských aktivit. Výjimkou z toho je skutečnost, že někteří pojišťovací makléři nebyli schopni dostát některým požadavkům zákona (např.: hradit vysoké pojistné za předepsaný limit pojištění profesní odpovědnosti) a nechali se zapsat do registru v nižším stupni, na která se požadavek limitu 1 milion euro nevztahuje, nebo se připojili k silnějším subjektům. 15.
ledna
2005
nabyla
účinnost
směrnice
Evropského
parlamentu
a
Rady
č. 2002/92/ES o zprostředkování pojištění (dále jen IMD-Insurance Mediation Directive). IMD nahradila dřívější, již nevyhovující normy Evropských společenství vztahující se ke zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Jejím podstatným přínosem bylo, že odstranila dosud existující překážky pro volné provozování zprostředkovatelské činnosti na celém území Evropského hospodářského prostoru. Sjednotila a zjednodušila pravidla tak, že pojišťovací zprostředkovatel, který je zapsán do registru ve svém domovském státě, může bez dalších omezení, jenom na základě ohlášení příslušnému úřadu domovského státu poskytovat své služby, v kterémkoliv dalším členském státě. Protože členské státy jsou povinny IMD implementovat do své vlastní legislativy, měly by jejich výsledné zákony být 36
kompatibilní a pojišťovací zprostředkovatel již tedy nebude podléhat dalším požadavkům, které by rámec IMD přesahovaly. Hovoří se tedy o jednotném evropském pasu pro pojišťovací zprostředkovatele. Ke zmíněným zákonům patří i vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Více se o zákonech budu zabývat v kapitole 3.2. Zákon o pojišťovacích makléřích a v kapitole 3.5. Právní předpisy upravující činnost pojišťovacího makléře. Takto byl tedy vytvořen nezbytný legislativní rámec, který dal od počátku roku 2005 profesi pojišťovacího makléře nové a přesné kontury. Přinesl mnohé povinnosti a vnesl do výkonu profese potřebný řád. Na druhé straně však otevřel možnosti pro neomezené působení v podstatné části Evropy a možnosti výběru z přebohaté nabídky pojistných produktů stovek evropských pojistitelů. Otevřel ovšem také prostor pro konkurenci z ostatních členských států Evropské unie.
700 600 140
166
500 159 400
125
130
130 fyzické osoby
126
300
právnické osoby
88
200
56
100
180
249
304
367
426
384
420
459
371
2005
2006
2007
2008
0 2000
2001
2002
2003
2004
Graf 4. Vývoj počtu registrovaných pojišťovacích makléřů (údaje vždy k 31. 12. uvedeného roku)37
37
Zdroj: www.cnb.cz – upraveno, vlastní zpracování Zdroj: výroční zpráva ACPM str.7-10 online na http://www.acpm.cz/files/ACMP_vyrocni_cesky100_dpi7542433d88784f8467f78a22b9490fb1.PDF Zdroj: výroční zpráva ACPM str. 30 online na http://www.acpm.cz/files/ACPM_15let81342b711e48ff5267a4b37cb3ba6640.pdf Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví Zdroj: BÖHM, Arnošt; MUŽÁKOVÁ, Karina. Pojišťovnictví a regulace finančních trhů
37
3.2. Zákon o pojišťovacích makléřích Jak již bylo zmíněno v předchozí kapitole o pojišťovacích zprostředkovatelích, pojišťovací makléři jsou upraveni stejným zákonem č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech samostatných událostí. Pojišťovacím makléřům je věnováno ustanovení § 8 tohoto zákona. Kde jsou uvedeny předpoklady a činnosti pojišťovacího makléře. Těmito činnostmi se budeme dále zabývat v odstavci 3.4.1. Činnosti pojišťovacího makléře. Makléř je na světových pojišťovacích trzích velmi respektovanou profesí. Volný pohyb myšlenek, osob a kapitálu, který je páteřní zásadou vztahů v Evropském společenství a prosazuje se pomocí unijní legislativy, zmíněné v předchozí kapitole, směrnice Rady a Evropského parlamentu 2002/92/ES ze dne 9. prosince 2002 o zprostředkování pojištění. Hlavním cílem přijetí této normy bylo poskytnout pojišťovacím zprostředkovatelům členských států Evropské unie tzv. evropský pas, nebo-li odstranit všechny legislativní bariéry, které stály v cestě volnému provozování profese na celém teritoriu Evropské unie a vlastně Evropského hospodářského prostoru. Směrnice otevřela dokořán dveře pro oboustranný proud nabídky služeb a produktů. Pojišťovací makléř, který se zapíše do registru ve své domovské zemi, získává právo poskytovat své služby ve všech dalších členských státech.
3.3. Co si představit pod pojmem pojišťovací makléř? Pojišťovací makléř je nezávislým zprostředkovatelem a poradcem zájemce o pojištění. Dále je důvěrníkem a zástupcem svého klienta ve všech záležitostech týkajících se pojištění. Na základě zjištěných rizik vypracovává rizikovou zprávu, kde identifikuje možná rizika. Z pověření svého klienta a s ohledem na jeho specifické potřeby a na své znalosti pojistných produktů různých pojišťoven, volí nejvhodnější pojistitele na národním nebo mezinárodním pojistném trhu, kterého požádá o vypracování návrhu pojistné smlouvy a zprostředkovává její uzavření. Makléř je pověřen správou pojistných smluv, které zprostředkoval. Při škodné události zastupuje zájmy klienta vůči pojišťovně. Disponuje takovou organizací a prostředky, které mu umožňují hájit zájmy svého klienta i v případě nepřítomnosti top managementu
Zdroj: konzultace s panem Ing. Pavlem Hendrychem, společnost Aon Central and Eastern Europe a.s.
38
makléřské firmy. A v neposlední řadě se při provozování své profese řídí zásadami „čestné soutěže“.
3.4. Profese pojišťovacího makléře Významným mezičlánkem, usnadňujícím styk zájemců o pojištění s pojistiteli, jsou pojišťovací zprostředkovatelé, nebo-li samostatné podnikatelské subjekty, ať již právnické nebo fyzické osoby. Podle jejich vztahu k pojistitelům se rozlišují na pojišťovací agenty a pojišťovací makléře. Pojišťovací agenti prodávají pojistné produkty pojistitelů, jejichž jménem a na jejich účet jednají, a jejich služby jsou nejspíše vhodné pro pojištění občanů a menších podnikatelských subjektů. Pojišťovací makléři oproti agentům jednají jménem pojištěného a obvykle poskytují své služby firemní klientele, v případě velkých rizik zcela výhradně. Makléři stojí na vrcholu pomyslného žebříčku pojišťovacích zprostředkovatelů. Jsou na ně kladeny nejvyšší nároky a jejich servis je nejkomplexnější.
3.4.1. Činnosti pojišťovacího makléře Makléři poskytují svým klientům širokou paletu služeb zejména: •
provádějí nezávislý průzkum a analýzu pojistného trhu. Významným momentem těchto analýz je sledování ukazatelů finanční síly pojistitelů. Jen tak je možno klientům doporučit pojistitele, jejichž ekonomická síla je zárukou, že pojistitelé dostojí svým závazkům z pojistných smluv,
•
analyzují a oceňují rizika klientů, což je velmi vyznané zvláště pro velké klienty. První fází tohoto procesu je provedení technických prohlídek majetku klienta, jeho rozčlenění z hlediska možných pojišťovacích rizik. Následně seznámení s činností podniku, ekonomickými ukazateli a především s pojistnými riziky, kterým je činnost podniku vystavena. Na tomto základě je navrhována struktura majetkového a odpovědnostního pojištění,
•
sestavují, poptávají a vyjednávají pojistný program, jehož součástí jsou vedle správně stanovených pojistných částek i limity pojistného plnění, výše spoluúčastí, podmínky
39
pojistného krytí, specifická ujednání řešící individuální potřeby konkrétního klienta. Zpracování optimální pojistné ochrany vždy představuje hledání kompromisů mezi skutečnou nabídkou na trhu, konkrétními požadavky a potřebami klienta a mnohdy i jeho finančními možnostmi, •
další významnou fází činnosti pojišťovacího makléře je vyhodnocení nabídek pojistitelů z hlediska jejich rozsahu a obsahu, tzv. zda plně pokrývají pojistné potřeby klienta, eventuálně nabízí širší krytí, typy a velikosti spoluúčastí, zda odpovídají zadání atd. Důležitým faktorem je dále cena nabídky, platební podmínky, bonifikační ujednání, výluky a sankce. Výsledkem vyhodnocení nabídek pojistitelů je návrh konkrétní pojišťovny (nebo pojišťoven v případě soupojištění včetně doporučení vedoucího pojistitele) tak, aby se klient mohl rozhodnout a vybrat si nejvhodnějšího pojistitele, který za navrženou cenu pokryje všechny jím požadované pojistné potřeby,
•
uzavření pojistné smlouvy je však pouze počátkem spolupráce s klientem. Pojistnou smlouvu je třeba plynule upravovat v návaznosti na požadavky klienta tak, aby odrážela vývoj společnosti, nárůst, případně úbytek aktiv společnosti, a v neposlední řadě, aby kryla nová rizika, které rozvoj podnikatelské činnosti přináší. Vedle toho je nutno pružně reagovat na novinky z pojistného trhu tak, aby klient měl při svém podnikání vždy podle možností tu nejlepší a nejmodernější pojistnou ochranu,
•
v případě škodní události zastupuje zájmy klienta vůči pojistiteli a aktivně spolupůsobí při likvidaci pojistné události. Kvalita pojistné ochrany a úroveň spolupráce pojišťovacího makléře s klientem i s pojistitelem se nejvíce projeví právě při likvidaci pojistných událostí, v rychlosti a úplnosti jejich řešení,
•
poskytují klientovi jistotu, že svěří svůj pojistný zájem pojistiteli s dostatečným finančním zázemím, které je zárukou uspokojení jeho nároků v případě pojistné události,
•
ti, kteří mají pojišťovnou svěřené tzv. právo inkasovat pojistné, používají pro převody pojistného a pojistného plnění zvlášť k tomu zřízené a od vlastního hospodaření oddělené bankovní účty.
Z výše uvedených bodů můžeme vidět, že makléř svou komplexní činností snižuje náklady zájemce o pojištění tím, že na základě svých analytických znalostí vyhledává vhodnou pojišťovnu či pojišťovny, jejichž produkty jsou schopny uspokojit daný pojistný zájem. Makléř zároveň snižuje náklady pojišťovny, které by musela jinak vynaložit na získání
40
klienta. Souhrn výše uvedených bodů, za který je makléř odměňován pojišťovnou formou zprostředkovatelské provize, by jinak musela pokrýt pojišťovna svými vlastními nebo externími silami. Specifickou stránkou makléřovi činnosti je poradenství. Poradenství může nabídnout klientům vedle uvedené škály služeb a nad rámec svých povinností, vázaných na proces sjednání a správy pojistné smlouvy. Mnohdy se stává, že poradenství je převažující stránka makléřovi činnosti a týká se oblastí a okolností, u kterých nestačí klientovy vlastní kapacity, např. „Enterprise risk management“.
3.4.2. Základní pravidla pojišťovacího makléře vůči svému klientovi Základní pravidla se dělí do 3 základních skupin, tj. přezkoumání rizika, přezkoumání objektu a umístění rizika. Přezkoumání rizika – na začátku každé činnosti musí být důkladná analýza rizika, i když klient tuto analýzu sám nevyžaduje. Tato povinnost vychází z předpokladu, že pojišťovací makléř je skutečně schopen takovouto analýzu zpracovat. Jestliže z důvodu komplexnosti nebo obtížnosti rizika není schopen tento postup dodržet, musí úkol odmítnout a nebo se k jeho splnění spojit s jiným makléřem. Přezkoumání objektu – objekt, který má být předmětem pojistné smlouvy, má být prohlédnut za použití všech prostředků. Výsledek prohlídky slouží jako podklad pro zpracování analýzy a rizikové zprávy. Riziková zpráva je podstatnou součástí makléřovy činnosti a dává ucelený pohled pojišťovně při tvorbě nabídky, tj. ocenění rizika výší pojistného. Umístění rizika – analyzované riziko musí makléř pojistit podle individuálních potřeb a požadavků klienta. Není-li některé riziko zjištěné při analýze pojistitelné, je makléř povinen neprodleně podat klientovi vyčerpávající vysvětlení.
3.4.3. Kodex etiky pojišťovacího makléře Kodex etiky v pojišťovnictví je schválený Českou asociací pojišťoven a úzce navazuje na jeho ustanovení. Asociace českých pojišťovacích makléřů prosazuje tyto normy a dbá na jejich dodržování s cílem zajišťovat dobrou pověst českého pojišťovnictví.
41
Pojišťovací makléři musí především hájit zájmy svých klientů, zpracovávat pro ně optimální pojistné programy jak z hlediska jejich potřeb, tak z hlediska nabídky pojistného trhu. Přitom je makléř povinen respektovat platné právní předpisy, uchovávat obchodní tajemství svých klientů a dbát na dodržování norem v bodě 3.4.3.1-3.4.3.4.
3.4.3.1. Obecné zásady chování makléřů Makléři respektují pravidla hospodářské (čestné) soutěže a obchodních zvyklostí, vyvarují se používání nepravdivých a pomlouvačných výroků o svých konkurentech. Při své činnosti se důsledně vyvarují všeho, co by mohlo porušit důvěru klientů a vyvolat zkreslený dojem o jejich službách. Veškerou reklamu vedou pravdivě v souladu s čestnou soutěží bez prvků klamavé reklamy. Dodržují obezřetnou personální politiku a dbají o výchovu svých zaměstnanců po profesionálně etické linii. Pojišťovací makléř musí disponovat takovou organizací a prostředky, které mu umožňují i v případě nepřítomnosti některého z představitelů nebo majitelů společnosti hájit zájmy svého klienta. Pojišťovací makléř je nezávislým zprostředkovatelem jedné ze dvou stran, které mezi sebou uzavírají pojistnou smlouvu.
Pojišťovací
makléř
je
povinen,
jako
součást
hospodářského
odvětví
v pojišťovnictví, podílet se na udržení zdravého a funkčního pojišťovacího trhu.
3.4.3.2. Zásady chování zaměstnanců makléřských firem Zaměstnanci makléřských firem důstojně reprezentují svoji firmu i obor pojišťovnictví, jehož jsou součástí, vyvarují se všech činností, které by znamenaly konflikt jejich vlastních zájmů se zájmy firmy či pojišťovnictví jako oboru. Dodržují obchodní tajemství, a to i po ukončení svého pracovního poměru v pojišťovnictví. Dodržují přísně pravidla etiky, zejména nesmějí zneužít svého postavení k přijímání či vyžadování finančních či věcných výhod od kohokoliv a stejně tak nesmějí nikdy obdobné výhody sami nabízet či poskytovat. Nepoužívají nikdy ve svůj osobní prospěch informace a materiály své firmy. V zájmu zvyšování svých profesionálních znalostí pečují soustavně o své vzdělávání.
3.4.3.3. Zásady chování ve vztazích ke klientům Makléřské firmy a jejich zaměstnanci kladou vždy zájem klienta výše než zájem vlastní. Dodržují zásady mlčenlivosti o všech svých skutečnostech týkajících se pojištění klientů.
42
Poskytují zásadně úplné, pravdivé, nezkreslené a srozumitelné informace o pojišťovnách, pojistných produktech a jejich ceně. Nesjednávají pojištění se spekulativními záměry. Jsou odpovědni za komplexní analýzu rizik, zpracování návrhů pojistných programů, konzultační a poradenskou činnost, správu uzavřených pojištění a součinnost při pojistných událostech. Mají vždy uzavřeno pojištění profesionální odpovědnosti. Pojišťovací makléř na požádání sdělí výši svého příjmu z uzavřeného obchodu a způsoby svého odměňování. Rozhodne-li se klient změnit makléře, dosavadní makléř vrátí klientovi veškeré jeho materiály.
3.4.3.4. Zásady chování ve vztazích k pojišťovnám Makléři mají aktuální přehled o stavu pojistného trhu, o jednotlivých pojistitelích a jejich produktech. Při umisťování obchodu se chovají nestranně a profesionálně, vyvarují se zejména jakýchkoliv pomluv či protěžování některé z pojišťoven. S pojistiteli udržují dobré vztahy spolupráce, zakotvené zpravidla v dílčích smlouvách o spolupráci. Nejsou nikdy závislí na kterékoliv pojišťovně.
3.5. Právní předpisy upravující činnost pojišťovacího makléře Profese pojišťovacího makléře se bezprostředně týkají legislativní normy uvedené dále. Je tedy potřebné, aby tyto předpisy měl makléř ve své knihovně a hlavně, aby ovládal jejich ustanovení v platném znění a v praxi se jimi řídil. Neznalost zákonů nejen neomlouvá, ale také se nevyplácí. Většinu zákonů vypracovávají ministerstva, jejich šéfové je pak prosazují ve vládě. Předtím však ke každému návrhu vydá stanovisko legislativní rada vlády, která dbá na právní čistotu zákonů, jejich soulad s ostatními předpisy a s právem EU. Následně hlasuje o návrhu celá vláda, pokud jej schválí, putuje do sněmovny. Návrhy zákonů projednává sněmovna ve třech čteních. V prvním čtení se poslanci rozhodují, zda se návrhem vůbec budou dále zabývat, nebo jej vrátí předkladateli k dopracování, případně zcela zamítnou. Pokud jej podpoří, projednají návrh odborné výbory sněmovny. Při druhém čtení se návrh vrací na plenární schůzi, kde se předkládají pozměňovací návrhy vzešlé z výborů, ale i od jednotlivců. Právě to je nejchoulostivější fáze procesu, protože vyznat se v záplavě změn a bezchybně je zpracovat bývá nadlidský úkol i pro parlamentní právníky (tzn. legislativce). Ve třetím čtení pak sněmovna hlasuje o pozměňovacích návrzích a nakonec o celém zákonu. Udělají-li úředníci chybu při zapracování pozměňovacích návrhů do předlohy, přijde Senátu jiné znění, než 43
sněmovna skutečně schválila. Horní komora má na posouzení zákona třicet dní, nevyjádří-li se do té doby, platí to jako souhlas. Nejdříve o návrhu jednají výbory, poté celé plénum. Senát může návrh buď schválit, zamítnout, vrátit sněmovně se změnami anebo vyjádřit vůli zákonem se nezabývat. Když jej schválí nebo se jím nezabývá, putuje zákon prezidentovi. Když jej vrátí sněmovně, hlasují o něm poslanci znovu. Předtím ale musejí opět legislativci správně zpracovat přijaté změny. Ke schválení senátního znění stačí poslancům souhlas nadpoloviční většiny přítomných, když senátní znění neprojde, hlasuje sněmovna o svém původním návrhu, ale ke schválení potřebuje nejméně 101 hlasů. Tatáž většina je nutná k novému odhlasování Senátem zamítnutého návrhu. Hlava státu posuzuje všechny zákony, které ukončily putování parlamentem. Nemůže je však nijak měnit. Když zákon odmítne, pošle jej znovu sněmovně, která ho může přehlasovat opět nejméně 101 hlasy. Stane-li se tak, pošle předseda sněmovny zákon k podepsání premiérovi, sám jej také signuje a odešle k vytištění do sbírky zákonů. Zákony došlé do sněmovny musí vyjít ve sbírce do třiceti dnů od doručení. Na ministerstvu je redakce sbírky zákonů, kde se za účasti legislativců ze sněmovny provádějí konečné korektury textů tak, aby přesně odpovídaly schválenému znění. I zde může dojít k chybám. Za správnost odpovídají legislativci, kteří korektury podepisují. Sbírka se tiskne v Tiskárně ministerstva vnitra a vydává se po „částkách“ s pořadovými čísly. V den rozeslání částky abonentům (státním institucím, specializovaným knihkupectvím, právním firmám apod.) nabývá zákon platnosti.38 Legislativní normy: •
Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví ,
•
Vyhláška č. 434/2009 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví,
•
Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů,
•
Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona,
•
Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů,
38
Zdroj: http://muff.uffs.net/skola/muzeo/mui19-pravni-normy/vznik-pravnich-norem-v-cr.pdf Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví Zdroj: BÖHM, Arnošt; MUŽÁKOVÁ, Karina. Pojišťovnictví a regulace finančních trhů
44
•
Vyhláška č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů,
•
Vyhláška č. 585/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí,
•
Směrnice Rady a Evropského parlamentu 2002/92/ES ze dne 9. prosince 2002 o zprostředkování pojištění.
3.6. Aon Central and Eastern Europe a.s. Historie celosvětové podoby Aon Corporation sahá až do roku 1680 kdy vznikla jedna z prvních makléřských společností Hudig Langeveldt. Tato společnost byla specializovaná na eliminaci škod při námořní přepravě zboží i lodí a později se stala univerzální pojistně makléřskou společností. Název Aon se začal v zahraničí užívat již od roku 1987. V roce 1992 bylo založeno zastoupení Hudig Langeveldt v Československu. V roce 1994 byla společnost v České republice přejmenována na Rollins Hudig Hall. V roce 1997 vstupuje do společnosti Aon International B.V.. Od roku 1998, kdy byla společnost přejmenována na Aon Česká republika spol. s r. o., do roku 2006 akvizují firmy Jauch & Hübener, Alexander & Alexander a skupinu Stach Group. Poté je společnost přejmenována na Aon Stach Česká republika. V roce 2008 akvizuje další společnost Benfield Group (největší zajistný makléř). V roce 2010 dochází ke změně názvu na Aon Central and Eastern Europe a.s., v tomto roce akvizuje společnost Hewitt Associates LLC (největší poradenská společnost v oblasti lidských zdrojů). Aon Corporation je vedoucím světovým poskytovatelem služeb v oblastech řízení rizik, pojišťovacího makléřství (Aon Risk Solutions) a zajišťovacího makléřství (Aon Benfield) a poradenství v oblasti zaměstnaneckých programů (Aon Hewitt). Aon Corporation je: •
globální pojišťovací makléř,
•
globální zajišťovací makléř,
•
globální manager kaptivních pojišťoven,
•
globální konzultant pro zaměstnanecké programy.
45
Aon Corporation má 59.000 zaměstnanců po celém světě s 500 kancelářemi, které jsou rozmístěny ve 120 zemích světa, čímž plně pokrývá pojištění po celém světě. Aon Central and Eastern Europe a.s. má vlastní program na snižování a řízení rizika svých klientů – risk management. Dále spravuje a nepřetržitě přizpůsobuje pojistné smlouvy klientů. Aon Central and Eastern Europe a.s. je též samostatným likvidátorem pojistných událostí a svým klientům nabízí i kompletní servis v rámci likvidace škod. Aon Central and Eastern Europe a.s. je připraven provádět Due Diligence pojistných či obchodních smluv. Také poskytuje
unikátní
porovnávací
metodu
pro
společnosti
obdobného
zaměření
„BENCHMARKING“. Díky této srovnávací metodě dokáže v reálném čase vyhodnotit velkou řadu specifických informací spojených s pojištěním obdobně zaměřených společností a to kdekoli na světě. Výsledkem tohoto Benchmarkingu je plně sofistikovaný a profesionálně optimalizovaný pojistný program klientů, který odpovídá mezinárodním standardům. V případě zahraničních klientských aktivit jim takto sestavený pojistný program pomáhá při vyjednávání jejich obchodních aktivit. Aon Central and Eastern Europe a.s. má v České a Slovenské republice své kanceláře v Praze (centrála), Brně, Olomouci, Jihlavě, Plzni, Bratislavě a Košicích.
3.7. MARSH, s.r.o. MARSH, s.r.o. je součástí Marsh & McLennan Companies, která je ve světě od roku 1871. Do této skupiny dále patří zajistný makléř Guy Carpentre, společnost Mercer, která nabízí služby v oblasti lidských zdrojů a Olivek Wyman, renomovaný představitel služeb management consulting. Organizačně je společnost MARSH, s.r.o. upořádána podle charakteru činnosti svých klientů, odvětví a kategorií rizika, aby její jednotlivé organizační složky po celém světě byly schopny poskytovat vysoce odborná řešení a služby pokrývající široké spektrum rizik. Díky tomuto odborovému přístupu jsou schopni svým klientům pomáhat snižovat náklady na riziko. V České republice je MARSH, s.r.o. od 12. března 1992 a je přední mezinárodní pojišťovací makléř a poradce v řízení rizik. V řízení rizik vytváří a poskytuje svým klientům moderní řešení.
46
MARSH, s.r.o. má přes 70 zaměstnanců s čtyřmi pobočkami v České republice a to v Praze, Brně, Ostravě a Liberci. MARSH, s.r.o. v roce 2010 získal 15% podíl ve společnosti INSIA. Obě společnosti zůstávají nezávislé a budou nadále fungovat pod svými značkami. Spojení MARSH & INSIA je velkou strategií na trhu, kterou se tato společnost vyhoupne do čela žebříčku pojišťovacích makléřů. Samozřejmě nemohu zapomenout, co již bylo zmíněno v první kapitole. Aon Central and Eastern Europe a.s. a MARSH, s.r.o. dne 6.6.2011 společně založili Českou asociaci mezinárodních pojišťovacích makléřů.
1 500 000 000 Kč 1 000 000 000 Kč 500 000 000 Kč
1 246 000 000 Kč
2 000 000 000 Kč
1 788 000 000 Kč
Zprostředkované pojistné v České republice za rok 2010
Aon Central and Eastern Europe, a.s. MARSH, s.r.o.
0 Kč Aon Central and Eastern Europe, a.s.
MARSH, s.r.o.
Graf 5. Zprostředkované pojistné v České republice za rok 201039
S grafů jsou vidět patrné rozdíly ve výši zprostředkovaného pojistného. V České republice vede Aon Central and Eastern Europe, a.s. , přičemž na druhém grafu můžeme vidět pravý opak. Vše je zapříčiněno odkupováním společností a restrukturalizací jednotlivých společností.
39
Zdroj: Výroční zprávy pojišťovacích makléřů Aon a Marsh Zdroj: http://www.aon.com/czechrepublic/ Zdroj: http://www.marsh.cz/
47
Zprostředkované pojistné ve světě za rok 2010
$10 507 000 000
$12 000 000 000 $8 000 000 000 $6 000 000 000 $4 000 000 000 $2 000 000 000
$7 410 000 000
$10 000 000 000
Aon Corporation Marsh & McLennan Companies
$0 Aon Corporation
Marsh & McLennan Companies
Graf 6. Zprostředkované pojistné ve světě za rok 201040
40
Zdroj: Výroční zprávy uveřejňované mateřskými společnostmi makléřů Aon a Marsh
48
4. Vzájemná
spolupráce
pojišťoven
a
pojišťovacích
makléřů V této kapitole si ukážeme spolupráci pojišťoven a pojišťovacích makléřů na konkrétním případu. Vyhodnotím jejich vzájemnou spolupráci demonstrací na likvidaci povodní roku 2002. Tento příklad jsem si zvolila, protože se to dotklo všech pojišťoven i makléřů a také každého z nás. Nejprve jsem si vytvořila dva odlišné dotazníky, jiný pro makléře a jiný pro pojišťovny, viz. příloha, které jsem na schůzkách s řediteli jednotlivých subjektů probírala. V dotazníku jsou obsaženy otázky, které se týkaly jejich zaměření a umístění na trhu a samozřejmě i otázky na konkrétní příklad povodní.
4.1. Obecně spolupráce – makléř, klient, pojišťovna Makléři oslovují celou řadu subjektů (prospect klient), aby se jejich prostřednictvím pojistili a dále využívali jejich dalších poradenských služeb. Pro rozhodnutí prospect klienta jsou důležité 3 faktory: cena, rozsah a kvalita poskytovaných služeb a v poslední řadě, to může být i renomé makléřské společnosti nebo doporučení. Pokud se prospect klient rozhodne pro spolupráci, stane se z něj klient a může vzniknout smluvní pojištění. Vraťme se tedy na začátek, na prvotní impulz pro obchod. Máme dvě fáze spolupráce, úvodní seznámení s daným rozsahem pojištění a ve druhé fázi samostatnou správu pojištění, do které spadá i likvidace vzniklých škod. V rámci seznámení s daným rozsahem pojištění se sestavuje celá řada studií, ve kterých se identifikují rizika, ohrožující klienta. Výsledky studií musí být transparentní pro sestavení nového rozsahu pojištění. S rizikovou zprávou a rozsahem pojištění makléř osloví české, popřípadě zahraniční pojišťovny. Pojišťovny pošlou své nabídky spolu s pojistnými podmínkami, za kterých jsou ochotni daného klienta pojistit a na makléři je, předběžné nabídky vyhodnotit a doporučit na konkrétní rozsah pojištění. Makléř má za povinnost před podpisem smlouvy klienta seznámit s obsahem pojištění a pojistnými podmínkami. Pokud je klient spokojen a souhlasí se vším, makléř mu dá pojistnou nebo pojistné smlouvy ke kontrole 49
a také k podpisu, spolu s fakturou na předepsané pojistné. Podpisem smlouvy a úhradou předepsaného pojistného končí první a nejsložitější fáze při pojištění nového klienta. Druhá fáze je tzv. „správa“. Pod správou si můžeme představit pravidelný reporting dohodnutých parametrů pojištění, pravidelné fakturace področních splátek a okamžité řešení požadavků svého klienta plynoucích z jeho provozních změn majetku (nákup, prodej, převod atd.). V období správy zajišťuje makléř i likvidaci případných vzniklých škod, které mu klient ohlásí. Blíží-li se konec pojistného období, makléř v dostatečném časovém předstihu informuje klienta o této skutečnosti a domlouvá si další postup, který může být obnovení současných pojistných smluv a to buď bezezměn, s drobnými změnami a v případě velkých změn makléř opět vypíše výběrové řízení na případnou optimalizaci pojištění a případnou změnu pojistitele. Další způsob komunikace je při likvidaci škodné události. V okamžiku, kdy se makléř (nebo samostatný likvidátor pojistných událostí) dozví, že jeho klientovi vznikla škoda nebo klient způsobil někomu škodu, informuje svého klienta podle ujednání pojistné smlouvy o dalším postupu. Spolu s klientem vyplní hlášení pojistné události a to předá pojistiteli. Po dohodě s pojistitelem (oddělení likvidace) zajistí prohlídku škod, buď sám a nebo zajistí prohlídku likvidátorem dané pojišťovny nebo pojistitelem vybraným Loss Adjusterem (viz. popis dále). Svému klientovi předá seznam potřebných podkladů. Makléř po komplexní kontrole obdržených dokladů (znalecké posudky o vzniku škody, faktury, rozpočty, atd.), vše předá pojišťovně a požádá o ukončení pojistné události a o uhrazení pojistného plnění v zákonném limitu na účet klienta nebo poškozené osobě. Malé škody likvidují samostatní likvidátoři pojistných událostí sami a závěrečnou zprávu předávají pojišťovně ke kontrole a vyplacení pojistného. Velké škody si likvidují pojistitelé ( v řádech desítek milionů, cca od 0,5 milionů Kč do 50 milionů Kč) sami, v tomto případě makléř dozoruje správnost a věcnost. Na katastrofické škody řádově od 50 milionů Kč výše, si pojišťovny najímají specializované společnosti zabývající se pouze likvidací pojistných událostí, samostatný likvidátor pojistných
50
událostí („Loss Adjuster“), makléř opět dozoruje Loss Adjuster a spolu s Loss Adjusterem předává závěrečnou zprávu opět pojišťovně a žádá výplatu pojistného plnění pro klienta.41
4.1.1. Spolupráce pojišťoven a pojišťovacích makléřů Pojišťovny a pojišťovací makléři spolu nespolupracují jen na úrovni komunikace ohledně klientů a jejich pojištění. Pojišťovny pro pojišťovací makléře pořádají i různá odborná školení a společenské akce. Pojišťovny tato školení pořádají z více důvodů. Prvotní a nejdůležitější je z hlediska profesního zaměření, vlastní zaškolení a představení nových produktů pojišťovny pojišťovacímu makléři, protože jedině dobře proškolený makléř může jedině odvádět výbornou práci a nabízet pojistný produkt správně. Druhý důvod je úpis rizika u této pojišťovny. Pojišťovny v posledních letech sázejí na profesionální přístup makléřů k danému riziku.
4.2. Povodně roku 2002 v České republice Nyní se přeneseme do srpna roku 2002, kdy nastali v České republice povodně mimořádného rozsahu především v povodí toku Vltavy a na jejich přítocích, následně pak i na dolním toku Labe. Úroveň této povodně překročila na většině postiženého území úroveň tzv. „stoleté vody“, pro kterou je konstruována a připravována většina opatření. V některých lokalitách povodeň dosáhla pravděpodobně i úrovně tzv. „pětisetleté vody“. Zasaženo bylo téměř 40% území republiky, konkrétně 505 obcí v jednatřiceti okresech a více než 200 tisíc obyvatel muselo být evakuováno a ztratilo tak, buď na omezenou dobu nebo trvale, možnost bydlení. Společnosti, jež byly povodní zasaženy, omezily svou činnost a následně většina z nich byla i donucena svou činnost přerušit. Bez kvalitní pojistné smlouvy, tj. kvalitního sestavení pojistné ochrany, by toto bylo pro společnosti likvidní. Celkem v 6 krajích republiky byl vyhlášen stav nouze. Povodně způsobily na mnoha místech republiky nepředvídatelné škody. S ničivými povodněmi se také potýkali jiné státy, např. Maďarsko, Rakousko a nebývalé škody napáchaly také na východě Spolkové republiky Německo. 41
Zdroj: konzultace s panem Ing. Pavlem Hendrychem, společnost Aon Central and Eastern Europe a.s. Zdroj: HANZAL, Michal; HOSPODKA, Jakub. POVODNĚ 2002- Vliv na dopravu a životní prostředí a likvidace škod. Str. 5-18, str. 32-37. zveřejněno dne 27.11. 2002
51
Počet pojistných
Výše pojistného
Celkové škody
Průměrná škoda na
událostí
plnění / Kč
/ Kč
pojistném plnění / Kč
1997
117.000
9,7 mld.
62,6 mld.
82.906
1998
3.670
0,57 mld.
1,8 mld.
155.313
2000
7.494
1,9 mld.
3,8 mld.
253.536
2002
82.000
37 mld.
73 mld.
451.220
42
Tabulka 4. Souhrnné informace o povodních v letech 1998-2002
4.2.1. Likvidace povodní Likvidace povodňových škod se dá rozdělit do dvou fází – likvidace během povodní a likvidace popovodňových škod. V první fázi jde především o ochranu majetku, tzv. zachraňovací náklady (součást pojistného plnění), který by mohl být zničen stále se valící vodou, o ochranu zdraví a lidských životů. Nutné je také likvidovat především naplaveniny a bahno, neboť při vzrůstajícím obsahu naplavenin by mohlo dojít k poškození daného objektu. Od 14.8. 2002 se do likvidačních prací zapojilo také přes tři tisíce dobrovolníků z celé republiky, ale i ze zahraničí. Druhou fází je likvidace popovodňových škod a to jak po hmotné stránce tak i finanční stránce. Z tabulky, uvedené výše, můžeme vidět 82.000 nahlášených pojistných škod za 73 mld. Kč. Je až obdivuhodné, jak rychle byly škody zlikvidovány a proplaceny. Do dvou let byly všechny škody uzavřeny. Pojišťovny i makléři dělali vše proto, aby jejich klienti byli spokojeni a v co nejkratší době, měli odstraněny a následně i uhrazeny vzniklé škody. Při zřejmém nedostatku likvidátorů pojistných událostí, si pojišťovny a pojišťovací makléři rozdělili škody určitým klíčem. V této době nastala zvláštní situace pro všechny pojišťovny a makléřské společnosti. Zavedli mezi sebou systém spolupráce, který běžně nepoužívají. Tato katastrofa si to, však vyžadovala jen díky tomu, vše probíhalo se závratnou rychlostí a brilantností. Aon Central and Eastern Europe a.s. a MARSH, s.r.o. mají oprávnění k likvidaci, což usnadňovalo práci pojišťovnám. Makléři předkládali sestavené zprávy pojistitelům k proplacení dané škody. U velkých škod,
42
Zdroj: vlastní zpracování informací od pojišťoven Zdroj: HANZAL, Michal; HOSPODKA, Jakub. POVODNĚ 2002- Vliv na dopravu a životní prostředí a likvidace škod. Str. 32-37. zveřejněno dne 27.11. 2002
52
s dlouhodobým dopadem, žádali i o tzv. zálohy na pojistné plnění, které pomáhaly poškozeným přežít dobu odstavení provozu bez větších následků. Tito makléři i samostatný likvidátoři pojistných událostí při povodních v roce 2002 vycházeli ze znalostí získaných při likvidaci povodní roku 1997. Zejména se jednalo o postup řešení a přístup k jednotlivým škodám v příslušném čase. Obecně byly sestaveny tyto kroky v příslušném čase: •
nárůst objemu průtoku vody – makléři, dle svých znalostí jednotlivých klientů, přímo kontaktovali své klienty s radami, jak postupovat při případném zaplavení, tj. jaké zábranné metody a prostředky mají zvolit, aby jimi mírnily vzniklé škody. Díky této aktivitě byla většina klientů na vodu připravena a tedy pojistitelé byli předběžně informováni o plánovaném počtu zaplavených klientů s předběžnou výší odhadu škod v řádech milionů až deseti milionů,
•
při zaplavení – skutečné zmapování zaplavených klientů a poskytnuté rady byly většinou směřovány již na ochranu zdraví. Pojistitelé a makléři nevyjížděli ke škodám jako v roce 1997, ale čekali na tzv. třetí fázi – opadnutí vody,
•
po opadnutí vody – makléři po opadnutí vody provedli první rizikové prohlídky v místech škod a dle ziskových informací sestavili pro pojišťovny přehledné tabulky za každého klienta samostatně s předpokládanou výší škod. Tyto tabulky byly předány pojistitelům k vytvoření rezervního pojistného plnění a k rozdělení činností směřovaných k zahájení faktické likvidaci a k následné výplatě škod. Většina klientů v této fázi díky svému makléři žádala o poskytnutí zálohy na pojistné plnění. Pojišťovny na základě tohoto odhadu rozsahu škod rozdělily poškozené do skupin a většina klientů v této fázi díky svému makléři dostala nezbytné zálohy na pojistné plnění.
Rozdělení škod podle výše rozsahu pojistného plnění: •
malé škody a škody malého rozsahu (cca škody do 1 - 5 mil. Kč) – makléř zajistil prohlídku místa škody, provedl fotodokumentaci, klient dodal potřebné doklady za opravy, rozpočety vlastních nákladů na opravy a ty byly předány pojistitelům s konečnou zprávou k tzv. revizi – pojistitel, pokud vše schválil, provedl výplatu škod,
53
•
střední škody (cca od 5 - 20 mil. Kč) – makléř spolu s likvidátorem pojistitele provedl další
prohlídku
poškozeného
majetku,
klient
zajistil
opravy a
odstranění
popovodňových škod a předal dle dispozic makléře potřebné podklady (faktury za opravy, odhady škod u neobnovitelného majetku, výpočty svých nákladů apod.) ke kontrole. Makléř tyto materiály prostudoval a návazně je předal pojistitelům k jejich revizi a ukončení škod výplatou pojistného plnění, •
škody nad rámec středních škod – byly likvidovány Loss Adjusterem pod dozorem makléřů. Loss Adjuster, jako najatá osoba pojistitelem, vlastně řídil proces likvidace škod, včetně kontroly podkladů a sestavení závěrečné zprávy. Loss Adjuster u velkých škod byl doplňován i vlastními likvidátory pojišťovny. Likvidace těchto škod většinou trvala nejdéle, neboť v mnoha případech byli klienti pojištěni i na tzv. přerušení provozu, kdy se musí provést mimo jiné i výpočet ušlého zisku a vynaložených fixních nákladů do doby úplného obnovení provozu. Dále u mnoha budov byly řešeny i statické posudky s dalším dohledem rozpadu budov.
Klienti, kteří neměli pojištění sjednané prostřednictvím makléře, v první fázi museli spoléhat pouze na své znalosti a rady z veřejných medií. Takový klient měl v mnoha případech větší rozsah škod, než klient situovaný radami svého makléře, neboť před zaplavením neměl dostatek informací ke tvorbě zábranných akcí. Současně klienti bez makléře si museli svou pojišťovnu kontaktovat sami a museli čekat až na ně přijde řada. Tito klienti dostávali informace od pojistitelů až při ohlášení dané škody a případně od sousedních poškozených klientů, záchranných sborů a veřejných medií. Pojistitel provedl vlastní šetření a klient s ním mohl i nemusel souhlasit. Pokud s likvidací nesouhlasil, mohl se obrátit na soud s přešetřením škody. Tyto škody byly, co do svého objemu malé, avšak velmi často jejich vyřízení trvalo nejdéle. Z tohoto je zřejmé, že makléř nebo samostatný likvidátor pojistných událostí je téměř nepostradatelný při řešení škod a právě díky prvotnímu zmapování hrozící katastrofy, pomohl pojišťovnám v procesu rychlé likvidace vzniklých škod, tj. výplatě finančního odškodnění poškozeným stranám.
54
Závěry a doporučení Pojistný trh je neustále vystavován vnějším vlivům okolního světa. Je to především v důsledku vnitropolitických situací a nebo nejrůznějších přírodních katastrof, které nabývají na četnosti a intenzitě. Stejně tak zde existuje i přímé propojení s finančním světem, který má dopad i na přímý chod a strategie pojišťovacích institucí včetně vlivu na klienty pojišťoven vůbec. Opatrnost, nebo-li snaha „eliminovat možná rizika“, je nyní na předním místě v žebříčku hodnot odpovědného člověka, institucí, společností a jejich manažerů a to i u pojišťovacích zprostředkovatelů. Pojišťovnictví jsou věnovány mnohé publikace a práce, většina z nich je ale pouze z pohledu teoretického. Má práce je pojata, jak z pohledu teoretického, legislativního, tak i reálného. Před tvorbou této práce, jsem velmi obdivovala otcovo zaměstnání, jak si ho klienti považují a jak si nový klient vyžádá právě jeho. Na problematiku vzájemné spolupráce pojišťoven a pojišťovacích makléřů nejsou dané žádné konkrétní příručky, vyjma zákonů, etiky a vnitřních předpisů pojišťoven a makléřů. Musela jsem tedy poprosit svého otce o domluvení schůzek s jednotlivými lidmi odpovědnými komunikovat a poskytovat informace za dané subjekty. Každý mi odpovídal jinak. Velmi se odlišovaly odpovědi mezi pojišťovacími makléři a pojišťovnami. Přitom odpovědi u subjektů se stejným zaměřením, byli odpovědi prakticky totožné. Při schůzkách s pojišťovnami mi nejvíce vyhovoval přístup pojišťovny ACE European Group Ltd., Česká republika. Výborně na mě působila paní Lenka Dočekalová, generální ředitelka této společnosti. Proto kdybych měla nějaký problém s velkým nebo složitým rozsahem pojištění, vždy bych se obrátila na tuto společnost. Dále se mi výborně spolupracovalo s panem Janem Klímou, z České pojišťovny. Na Českou pojišťovnu bych se obrátila v rámci zakázek středního a menšího rozsahu. Na schůzkách s makléři se mi jednalo s oběma společnostmi dobře. Více mě však zaujala spolupráce s makléřskou společností Aon Central and Eastern Europe, a.s.. Při jednání s generálním ředitelem panem Miroslavem Matochou se mi líbil komplexní pohled na klientovi potřeby a plán do budoucna na rozrůstání společnosti. 55
Pojistný trh na mě působí na první pohled jako ucelený systém, výborné spolupráce, vedoucí k ochraně rizik zájemců o pojištění. Na prvním místě u kvalitního makléře a kvalitní pojišťovny je vždy zájem klienta a až následně svůj vlastní zájem makléřů a pojišťoven. Po důkladném nahlédnutí do zákulisí pojišťoven a pojišťovacích makléřů, jsem viděla prostředí tvrdého obchodu a celé řady zákonů, ale i nepřeberného množství pojistných produktů, ve kterých se běžný klient jen těžko orientuje. Právě zde má makléř nepostradatelnou roli, tzv. profesního poradce zájemce o pojištění.
56
Seznam použité literatury Seznam knih BÖHM, Arnošt; MUŽÁKOVÁ, Karina. Pojišťovnictví a regulace finančních trhů. 1.vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 184 s., ISBN 978-80-7431-035-5. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přepracované, Praha: Ekopress,s.r.o., 2003, 2005, 2009. 224 s., ISBN 978-80-86929-51-4. MAJTÁNOVÁ, Anna; DAŇHEL, Jaroslav; kolektiv. Poisťovníctvo: teória a prax. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2006, 288 s., ISBN 80-869-2919-1. JANATA, Jiří. Pojištění a management rizik v makléřském obchodě. 1. vyd., Praha: Professional Publishing, 2008, 180 s. ISBN 978-808-6946-665. BÖHM, Arnošt. Ekonomika a řízení pojišťoven: v podmínkách po vstupu České republiky do Evropské unie (vybrané aspekty). 1. vyd., Praha: ASPI, 2004, 259 s. ISBN 80-735-7020-3. HRADEC,
Milan;
KŘIVOHLÁVEK,
Václav;
ZÁRYBNICKÁ,
Jana.
Pojištění
a
pojišťovnictví. 1. vyd., Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2005, 215 s., ISBN 80-86754-48-0. KUTINA, Zdeněk. Vademecum pojišťovacího makléře. 1. vyd., Praha: Havlíček Brain Team, 2005, 148 s., ISBN 80-903-6090-4. DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. 2. vyd., Praha: Professional Publishing, 2006, 338 s., ISBN 80-869-46-00-2.
57
Interní literatura bez ISBN CHALUPECKÝ, Jaroslav; MARVAN, Miroslav: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 1.díl: Dějiny pojišťovnictví v Československu do roku 1918. Česká pojišťovna 1989 CHALUPECKÝ, Jaroslav; MARVAN, Miroslav: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 2.díl. Česká pojišťovna 1997 CHALUPECKÝ, Jaroslav; MARVAN, Miroslav: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 3.díl. Česká pojišťovna 1997 HANZAL, Michal; HOSPODKA, Jakub: POVODNĚ 2002-Vliv na dopravu a životní prostředí a likvidace škod. Pardubice: Dopravní fakulta Jana Pernera, Univerzita Pardubice, obor DP-SV, st. skupina 28, 2002. 69 s. 15 let Asociace českých pojišťovacích makléřů [online]. 2009 [cit. srpen 2011]. Dostupné na http://www.acpm.cz/files/ACPM_15let-81342b711e48ff5267a4b37cb3ba6640.pdf Výroční zpráva Asociace českých pojišťovacích makléřů, rok 2011 [online]. 2011 [cit. leden 2012]. Dostupné na http://www.acpm.cz/files/pdf/Rocenka_2010_2011.pdf Výroční zpráva UNIQA pojišťovna, a.s. rok 2002 [online]. 2002 [cit. červenec 2011]. Dostupné na http://www.uniqa.cz/uniqa_cz/cms/img/VZ%202002_tcm31-351015.pdf Aon Annual Financial Report 2010, Aon Corporation. Interní zdroj Zveřejňované údaje a výsledky UNIQA pojišťovna, a.s. k 30.9. 2011. [online]. 1.10.2011 [cit. leden 2012]. Dostupné na http://www.uniqa.cz/uniqa_cz/cms/img/2011%203Q_tcm31369383.pdf Výroční zpráva Generali Pojišťovna rok 2002 [online]. 2002 [cit. srpen 2011]. Dostupné na http://www.generali.cz/Portal/Redakce/rs.nsf/7e0a7d176700fb2fc12576020035efb9/f0b21cf3 9e32f360c125763200378edf/$FILE/vz2002czde.pdf 58
Čtvrtletní zpráva Generali Pojišťovna za 3Q rok 2011 [online]. 2011 [cit. leden 2012]. Dostupné na http://www.generali.cz/Portal/Redakce/rs.nsf/7e0a7d176700fb2fc12576020035e fb9/97c4aaf1e9bd4cd9c125795300562eef/$FILE/Ctvrtletni%20zprava%20pojistovny%20Ge nerali%20za%203Q%202011.pdf Výroční zpráva České pojišťovny, a.s. za rok 2002 [online]. 2002 [cit. srpen 2011]. Dostupné na http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50003/vyrocni-zprava-2002.pdf Informace o čtvrtletních výsledcích České pojišťovny, a.s. k 30.9.2011 [online]. 1.10.2011 [cit. leden 2012]. Dostupné na http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50003/infor mace-o-ctvrtletnich-vysledcich-k-30-9-2011.pdf Interní publikace ACE Group Our capabilities, ACE European Group 2011, 43 s. Interní materiál pouze pro zaměstnance ACE European Group Česká republika, 8 s. Interní časopis Progress JUNE 2011 ACE Group of insurekce and reinsurance companies, 26 s. Interní časopis Progress OCTOBER 2011 ACE Group of insurekce and reinsurance companies, 26 s. ACE European Group Limited – Annual Report and Financial Statements, 31. December 2010, 48 s. ACE Limited – Summary Annual Report 2010, 30 s. ACE Limited – Annual Report 2010, 229 s. ACE Limited – Financial Update Quarter 2011, 3 s.
59
Seznam zákonů Pojišťovnictví: nový zákon o pojišťovnictví a nové vyhlášky : pojistná smlouva, pojišťovací zprostředkovatelé a likvidátoři, pojištění odpovědnosti z provozu vozidla : podle stavu k 15.2.2010, Ostrava: Sagit, a.s., 2010. ÚZ, č. 781, ISBN 978-80-7208-799-0 •
Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví ,
•
Vyhláška č. 434/2009 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví,
•
Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů,
•
Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona,
•
Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů,
•
Vyhláška č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů,
•
Vyhláška č. 585/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí.
Sbírka zákonů Česká republika rozeslána dne 5. února 2004, Praha: Tiskárna Ministerstva vnitra, p. o., 2004. Směrnice
Rady
a
Evropského
parlamentu
2002/92/ES
ze
dne
9. prosince 2002
o zprostředkování pojištění Seznam interních sborníků a knih GRUBER, Petr; KÁBRT, Jan; KOVÁŘ,Bedřich; MESRŠMÍD, Jaroslav; ŠTĚPÁNEK, Zbyšek; ZEMANOVÁ, Miluše. O pojištění a pojišťování: informační publikace České asociace pojišťoven. Brno: DaL TISK,s.r.o., 1997, 61 s. Autorský kolektiv: BUDINSKÝ, Vladislav; GRULICH, Tomáš; PŮLPÁN, Karel. Export 2002, Praha: Nakladatelství Public History, 2002. 383 s., ISBN 80-86445-10-0.
60
Kolektiv autorů: Konference pojišťovacích makléřů 2001, Praha 9. října 2001. Asociace českých pojišťovacích makléřů, Praha: ORAC, 80 s. Kolektiv autorů: Konference pojišťovacích makléřů 2004, Praha 8.-9. listopadu 2004. Asociace českých pojišťovacích makléřů, Praha: ORAC, 88 s.
61
Seznam použitých zkratek AČPM
Asociace českých pojišťovacích makléřů
BIPAR
Bureau
International
des
Producteures
d´
Assurances
et
de
Réassurancesa CEA
Comité Européen des Assurances
ČAMPM
Česká asociace mezinárodních pojišťovacích makléřů
ČKP
Česká kancelář pojistitelů
ČNB
Česká národní banka
EU
Evropská unie
EUR
Euro
IDM
Insurance Mediation Directive
ÚDPP
Úřad dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění
62
Seznam tabulek 1. Počet pojišťoven na území České republiky 2. Subjekty zprostředkovací činnosti 3. Vývoj organizace dohledu nad pojišťovnictvím v České republice 4. Souhrnné informace o povodních v letech 1998 – 2002
63
Seznam grafů 1. Předepsané pojistné vybraných pojišťoven 2. Tržní podíly vybraných pojišťoven v roce 2010 3. Počet pojišťoven na českém trhu 4. Vývoj počtu registrovaných pojišťovacích makléřů (údaje vždy k 31.12. uvedeného roku) 5. Zprostředkované pojistné v České republice za rok 2010 6. Zprostředkované pojistné ve světě za rok 2010
64
Seznam příloh 1. Odvětví životního pojištění 2. Odvětví neživotního pojištění 3. Dotazník pro pojišťovny 4. Vyhodnocení dotazníku pro pojišťovny 5. Dotazník pro pojišťovací makléře 6. Vyhodnocení dotazníku pro pojišťovací makléře 7. Vizitky pojišťoven a pojišťovacích makléřů
65
Příloha 1. Odvětví životního pojištění podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví 1. Pojištění a) pro případ smrti, pro případ dožití, pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, spojených životů, s výplatou zaplaceného pojistného, b) důchodu, c) pojištění úrazu nebo nemoci jako doplňkového pojištění k pojištění podle této části. 2. Stavební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. 3. Pojištění uvedená v bodě 1 písm. a) až b) a bodě 2, která jsou spojena s investičním fondem. 4. Trvalé zdravotní pojištění podle čl. 2 odst. 1 písm. d) směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/83/ES upravující životní pojištění. 5. Kapitalizace příspěvků hrazených skupinou přispěvatelů a následné rozdělování akumulovaných aktiv mezi přeživší přispěvatele nebo mezi osoby oprávněné po zemřelých přispěvatelích. 6. Umořování kapitálu založené na pojistně matematickém výpočtu, jimiž jsou proti jednorázovým nebo periodickým platbám dohodnutým předem přijaty závazky se stanovenou dobou trvání a ve stanovené výši. 7. Správa skupinových penzijních fondů, případně včetně pojištění zabezpečujícího zachování kapitálu nebo platbu minimálního úrokového výnosu. 8. Činnosti podle čl. 2 odst. 2 písm. e) směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/83/ES upravující životní pojištění. 9. Pojištění týkající se délky lidského života, které je uvedeno právními předpisy z oblasti sociálního pojištění, pokud zákon umožňuje jeho provádění pojišťovnou na její vlastní účet.
66
Příloha 2. Odvětví neživotního pojištění podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví 1. Úrazové pojištění a) s jednorázovým pojištěním, b) s plněním povahy náhrady škod, c) s kombinovaným plněním, d) cestujících. 2. Pojištění nemoci a) s jednorázovým plněním, b) s plněním povahy náhrady škod, c) s kombinovaným plněním, d) soukromé zdravotní pojištění. 3. Pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidlech a) motorových, b) nemotorových. 4. Pojištění škod na drážních vozidlech. 5. Pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích. 6. Pojištění škod na plavidlech a) říčních a průplavových, b) jezerních, c) námořních. 7. Pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použití dopravní prostředek. 8. Pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodě 3 až 7 způsobených a) požárem, b) výbuchem, c) vichřicí,
67
d) přírodními živly jinými než vichřicí (např. blesk, povodeň, záplava), e) jadernou energií, f) sesuvem nebo poklesem půdy. 9. Pojištění jiných škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 vzniklých krupobitím nebo mrazem, anebo jinými pojistnými nebezpečími (např. loupeží, krádeží nebo škody způsobené lesní zvěří), nejsou-li tato zahrnuta v bodě 8, včetně pojištění škod na hospodářských zvířatech způsobených nákazou nebo jinými pojistnými nebezpečími. 10. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající a) z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, b) z činnosti dopravce, c) z provozu drážního vozidla. 11. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce. 12. Pojištění
odpovědnosti za škodu
vyplývající
z vlastnictví nebo
užití
říčního,
průplavového, jezerního nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce.
13. Všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou než uvedenou v odvětvích č. 10 až 12 a) odpovědnost za škodu na životním prostředí, b) odpovědnost za škodu způsobenou jaderným zářením, c) odpovědnost za škodu způsobenou vadou výrobku, d) ostatní. 14. Pojištění úvěru a) obecná platební neschopnost, b) vývozní úvěr, c) splátkový úvěr, d) hypoteční úvěr, e) zemědělský úvěr.
68
15. Pojištění záruky (kauce) a) přímé záruky, b) nepřímé záruky. 16. Pojištění různých finančních ztrát vyplývajících a) z výkonu povolání, b) z nedostatečného příjmu, c) ze špatných povětrnostních podmínek, d) ze ztráty zisku, e) ze stálých nákladů, f) z nepředvídatelných obchodních výdajů, g) ze ztráty tržní hodnoty, h) ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, i) z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, j) z ostatních finančních ztrát. 17. Pojištění právní ochrany. 18. Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním.
69
Příloha 3. Dotazník pro pojišťovny 1. Vznik, zaměření, objem obchodů, působení na pojistném trhu (místní+ cizí trh) a podíl mezi neživotním pojištěním, životním pojištěním 2. Co preferujete v rámci nového obchodu, vlastní pracovníky, agenty, makléře 3. Můžete mne popsat formu komunikace mezi vaší společností a všemi druhy zprostředkovatelů ( Jak konkrétně s Vámi makléři spolupracují/komunikují) 4. Jak dělíte zprostředkovatele a v čem se liší vaše vzájemná komunikace 5. S kolika makléři / a agenty spolupracujete. Jaký makléř Vám nejvíce nosí nové obchody 6. Jaký podíl mají makléři na předepsaném pojistném - nový obchod /stávající obchod 7. Na čí straně je větší iniciativa spolupráce – pojišťovny x makléři x agenti, 8. Jakou formu motivace nabízíte zprostředkovatelům aby nosili nové obchody do vaší pojišťovny (provize, školení, bonifikace, superprovize, provize za objem a další) 9. Při jakém obchodu „život“ nebo „neživot“ jsou makléři lepší než váš agent 10. Konkrétní spolupráce s makléři na likvidacích škod při povodních 11. Co je u Vás rozhodující při uzavírání nového obchodu (riziko, cena, zprostředkovatel)
70
Příloha 4. Vyhodnocení dotazníku pro pojišťovny
Česká pojišťovna a.s. 1. 2.
Viz. bod 1.3.4.1 Životní pojištění – 40,42 % Neživotní pojištění - 55,38 % Vlastní distribuční kanály
3.
4. 5.
6.
7. 8. 9. 10. 11.
UNIQA pojišťovna, a.s.
Viz. bod 1.3.4.2. Viz. bod 1.3.4.3. Životní pojištění – 25,13 % Neživotní pojištění – 100 % Neživotní pojištění – 74,87 % Makléři Pouze makléřský obchod Standardní obchody – elektronická komunikace Nestandardní obchody – elektronická komunikace s osobním jednáním
Lokální a malý makléř – komunikace na pobočkách Velký makléř - centrála a oblastní ředitelství Nesděleno cca 500 makléřů Nový obchod Makléři – 61 % Vlastní obchod – 27 % Bankopojištění – 7 % Ostatní – 5 % Nesděleno Stávající obchod Makléři – 55% Vlastní obchod – 31 % Bankopojištění – 6 % Ostatní – 8 % Makléři Pojišťovna Výše provize, různé společenské Provize, školení, provize za objem akce Malý a střední makléř – komunikace na pobočkách Velký makléř – osobní přístup
Neživotní pojištění
Neživotní pojištění Viz. bod 4.2.1.
Riziko
ACE European Group Ltd., organizační složka
Riziko, cena
Podle velikosti makléře 20 makléřů - hlavně Renomia
Generali pojišťovna a.s. Viz. bod 1.3.4.4. Životní pojištění – 31,69 % Neživotní pojištění – 68,31% Vlastní síť a velcí makléři
Velký makléř – elektronická a osobní komunikace na centrále Ostatní makléři - elektronická komunikace na pobočkách cca 800 makléřů
100% makléři
Kompletní čísla nesdělena stávající obchod pouze velcí makléři 13 %
Makléři
Pojišťovna
Provize
Provize, provize za objem
Pouze neživotní pojištění bez vlastních obchodníků Nebyli ještě na trhu v ČR Riziko, cena
Neživotní pojištění Viz. bod 4.2.1. Riziko, cena, zprostředkovatel
Příloha 5. Dotazník pro pojišťovací makléře 1. Vznik, zaměření, objem obchodů, působení na poj.trhu ( místní+ cizí trh) 2. S kolik pojišťovnami spolupracujete a jak sledujete jejich bonitu 3. Jakou oblast pojištění preferujete 4. S jakou pojišťovnou nejvíce spolupracujete a jaká pojišťovna Vám nejvíce vyhovuje při uzavírání nových obchodů 5. Jaký podíl obchodů mají u Vás konkrétné pojišťovny – Česká pojišťovna, ACE, Uniqa, Generali 6. Jak konkrétně s Vámi pojišťovny spolupracují (komunikují) a co vám nabízejí abyste jim donášely nové obchody 7. Konkrétní spolupráce při likvidacích škod u povodní 8. Na jakou klientelu se specializujete a. Podnikatelské subjekty b. Fyzické osoby 9. Jaké máte strategické plány do budoucna
Příloha 6. Vyhodnocení dotazníku pro makléře Aon Central and Eastern Europe a.s.
MARSH, s.r.o.
1.
Viz. bod 3.6.
Viz. bod 3.7.
2.
V ČR+SR 70 pojistitelů Vlastní celosvětový dozor
S každým kdo má povolení k pojišťování Vlastní celosvětový dozor
3.
Pojištění průmyslu a podnikatelů, zaměstnanecká pojištění
Pojištění podnikatelů, zaměstnanecká pojištění
4. 5. 6. 7.
Chartis, Allianz pojišťovna, ACE European Group, Uniqa Česká pojišťovna, Kooperativa, Allianz pojišťovna, Generali pojišťovna, pojišťovna Chartis Česká pojišťovna – 8,38 % Uniqa pojišťovna – 3,83 % Nesděleno ACE European Group – 0,9 % Generali pojišťovna – 30,7 % Přidělený pracovník pojišťovny Key account manager Provize Viz. bod 4.2.1. – všichni odborní pracovníci zajišťovali Viz. bod 4.2.1. - 300 lidí se věnovalo likvidaci likvidaci
8. 9.
Podnikatelské subjekty Zvýšení propojištěnosti, nárůst obchodů o 10%
Fůze se společností INSIA, zlepšení propojištěnosti
Příloha 7. Vizitky z pojišťoven a pojišťovacích makléřů
