SOUVISLOSTI ZABEZPEČENÍ MAJETKU A POJIŠTĚNÍ

Masa rykova un iverz ita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance

SOUVISLOSTI ZABEZPEČENÍ MAJETKU A POJIŠTĚNÍ Coherences of Property Security and Insurance Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Svatopluk NEČAS, Ph.D.

Autor: Martina HORÁKOVÁ

Brno, 2013

Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Katedra financí Akademický rok 2012/2013

ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Pro:

HORÁKOVÁ Martina

Obor:

Finance

Název tématu:

SOUVISLOSTI ZABEZPEČENÍ MAJETKU A POJIŠTĚNÍ Coherences of Property Security and Insurance

Zásady pro vypracování:

Cíl práce: Cílem bakalářské práce bude posouzení souvislostí zabezpečení majetku v kontextu s moţností jeho pojištění, zpracování přehledu přístupů vybraných komerčních pojišťoven k této problematice (otázka poţadovaného stupně zabezpečení, slevy na pojistném při určitém stupni zabezpečení atp.) a jejich srovnání. Postup práce a pouţité metody: 1. Studium literárních pramenů 2. Teoretické vymezení problematiky 3. Analýza pojistných produktů pojištění majetku u vybraných pojišťoven; akcent na oblast zabezpečení pojišťovaného majetku; vzájemné porovnání 4. Závěr, zhodnocení problému, příp. formulace doporučení. Vyhodnocení plnění cílů v závěru práce. Pouţité metody: deskripce, komparace, analýza.

Rozsah grafických prací:

dle pokynů vedoucího práce

Rozsah práce bez příloh:

35 – 45 stran

Seznam odborné literatury: DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 129 s. ISBN 80-210-3990-6. MAJTÁNOVÁ, Anna. Pojišťovnictví : teorie a praxe. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2006. 288 s. ISBN 80-86929-19-1. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51. VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3. Vybrané kapitoly z pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Česká asociace pojišťoven, 1996. 176 s. WAWERKOVÁ, Magdalena. Zákon o pojistné smlouvě :komentář. Edited by Ludvík Bohman. Praha: Linde, 2009. 335 s. ISBN 978-80-7201-755. Související webová stránka: www.cap.cz; www.opojisteni.cz; www.pojistimajetek.cz

Vedoucí bakalářské práce:

Ing. Svatopluk Nečas, Ph.D.

Datum zadání bakalářské práce:

28. 11. 2012

Termín odevzdání bakalářské práce a vloţení do IS je uveden v platném harmonogramu akademického roku.

…………………………………… vedoucí katedry V Brně dne 28. 11. 2012

………………………………………… děkan

Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci Souvislosti zabezpečení majetku a pojištění vypracovala samostatně pod vedením Ing. Svatopluka Nečase, Ph.D. a uvedla v ní všechny pouţité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU.

vlastnoruční podpis autora

Anotace Předmětem této bakalářské práce „Souvislosti zabezpečení majetku a pojištění“ je zpracování přehledu moţností zabezpečení majetku, analýza nabídek vybraných pojišťoven a jejich vzájemné srovnání. Práce je rozdělena na tři části. V první je přehled pojištění majetku (pojištění nemovitostí, domácností a motorových vozidel) a také moţností jeho zabezpečení. Druhá obsahuje krátké pojednání o České asociaci pojišťoven a následně přehled vybraných komerčních pojišťoven, jejichţ produkty jsou analyzovány. Třetí (poslední) část této práce obsahuje analýzu souvislostí zabezpečení majetku a pojištění u vybraných pojišťoven a jejich vzájemné porovnání.

Annotation The aims of the present bachelor´ thesis “Coherences of Property Security and Insurance” are to make a list of possibilities of property securities, to make an analysis of the offers from selected insurance companies and to compare them. This work is divided into three parts. In the first part, there is a list of property insurance (real estate insurance, household insurance and motor insurance) and the list of possible property securities as well. The second part includes a short description of the Czech Insurance Association and an overview of the names of the selected insurance companies, the products of which are analysed. The last part of this bachelor´ thesis includes an analysis of the coherences of property security and insurance and their comparison, related to the five selected insurance companies.

Klíčová slova Pojištění majetku, zabezpečení majetku, odcizení, pojistné podmínky, sleva, nemovitost, domácnost, automobil.

Keywords Property insurance, property security, theft, insurance conditions, discount, real estate, household, car.

Poděkování Ráda bych poděkovala Ing. Svatopluku Nečasovi, Ph.D. za jeho spolupráci na této bakalářské práci, za poskytnuté informace, jeho cenné rady a připomínky.

OBSAH

1

2

3

Úvod..................................................................................................................................

9

Teoretická východiska pojištění majetku a moţností jeho zabezpečení........................... 1.1 Pojištění nemovitostí (budov).................................................................................... 1.2 Pojištění domácností.................................................................................................. 1.3 Havarijní pojištění..................................................................................................... 1.4 Moţnosti zabezpečení majetku.................................................................................. 1.4.1 Zabezpečení nemovitostí a domácností............................................................. 1.4.2 Zabezpečení motorových vozidel...................................................................... Výběr komerčních pojišťoven pro analýzu....................................................................... 2.1 Česká asociace pojišťoven......................................................................................... 2.2 Výběr pro analýzu..................................................................................................... Analýza pojistných produktů............................................................................................. 3.1 Pojištění nemovitostí................................................................................................. 3.1.1 Česká pojišťovna a.s.......................................................................................... 3.1.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group..................................... 3.1.3 Allianz pojišťovna, a.s....................................................................................... 3.1.4 Generali Pojišťovna, a.s..................................................................................... 3.1.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group....................... 3.2 Pojištění domácností.................................................................................................. 3.2.1 Česká pojišťovna a.s.......................................................................................... 3.2.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group..................................... 3.2.3 Allianz pojišťovna, a.s....................................................................................... 3.2.4 Generali Pojišťovna, a.s..................................................................................... 3.2.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group....................... 3.3 Havarijní pojištění..................................................................................................... 3.3.1 Česká pojišťovna a.s.......................................................................................... 3.3.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group..................................... 3.3.3 Allianz pojišťovna, a.s....................................................................................... 3.3.4 Generali Pojišťovna, a.s..................................................................................... 3.3.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group....................... 3.4 Porovnání produktů a sledování rozdílů u vybraných pojišťoven............................. 3.4.1 Pojištění nemovitostí.......................................................................................... 3.4.2 Pojištění domácností.......................................................................................... 3.4.3 Havarijní pojištění..............................................................................................

11 13 14 15 15 15 19 21 21 23 24 24 24 25 25 27 27 28 28 30 33 35 40 41 41 42 42 43 44 45 45 46 47

Závěr.................................................................................................................................. Seznam pouţitých zdrojů.................................................................................................. Seznam tabulek.................................................................................................................. Seznam pouţitých zkratek................................................................................................. Seznam příloh....................................................................................................................

48 50 54 55 56

ÚVOD Počátky moderního pojištění sahají na přelom 17. a 18. století, prvopočátky pojištění jako takového ale můţeme nalézt ještě hlouběji v historii.1 Samozřejmě prodělalo obrovský vývoj co do škály produktů, počtu subjektů poskytujících pojištění i objemů finančních prostředků, s oborem pojišťovnictví souvisejících. Tak, jak se vyvíjí naše společnost a vznikají nové činnosti a produkty, stejně tak se rozvíjí oblast pojištění a pojišťovnictví. Důvodem je vznik nových rizik a z nich plynoucích moţných škod a ztrát, na jejichţ eliminaci slouţí právě příslušné pojištění. Přestoţe variant pojistných produktů je obrovské mnoţství, ne kaţdé existující riziko je pojistitelné. Aby bylo dané riziko pojistitelné, musí splňovat 4 základní kritéria. Musí být identifikovatelné, jeho projev náhodný, výše hrozící ztráty musí být vyčíslitelná a současně pro danou pojišťovnu ekonomicky přijatelná.2 Následky některých škod mohou dosahovat takových finančních částek, které jsou pro poškozeného otázkou existence. Mohou to být ztráty, které jednotlivec není schopen nahradit ze svých soukromých zdrojů, respektive podnik z podnikových financí. Právě z tohoto důvodu by mělo pojištění hrát roli v ţivotě kaţdého člověka a samozřejmostí by také mělo být jeho zahrnutí do podnikatelských aktivit. Jak vyplývá z názvu této bakalářské práce „Souvislosti zabezpečení majetku a pojištění“, nebude v ní pojednáváno o pojištění jako celku. Text bude zaměřen pouze na jednu z oblastí neţivotního pojištění, na pojištění majetku. Konkrétně se bude týkat produktů z následujících tří oblastí: - pojištění nemovitostí - pojištění domácností - pojištění automobilů Všechna uvedená odvětví patří do pojištění smluvních dobrovolných. Důraz bude kladen na to, jaké jsou moţnosti zabezpečení pojišťovaného majetku a jaké existují souvislosti mezi konkrétním způsobem zabezpečení a samotným pojištěním. Celá práce bude rozčleněna do několika kapitol. První kapitola bude obsahovat obecné informace, týkající se výše uvedených 3 oblastí pojištění majetku (nemovitostí, domácností a automobilů) a přehled moţností zabezpečení tohoto majetku. Nejrozsáhlejší část se bude věnovat aktuálním situacím v souvislostech zabezpečení majetku a pojištění v několika vybraných pojišťovnách, obsaţena bude analýza 1

VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vydání první. Praha: CODEX Bohemia, s.r.o., 1996. ISBN 80-85963-21-3. (strana 12) 2 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2. přepracované vydání. Brno: Masarykova univerzita, Ekonomicko-správní fakulta, 2006. ISBN 80-210-3990-6. (strana 18)

9

jednotlivých produktů s důrazem na to, jak určitý způsob zabezpečení ovlivní výši pojistného resp. maximální výši pojistného plnění. Pozornost bude také zaměřená na to, jestli existují nějaké poţadavky na minimální stupeň zabezpečení majetku, bez něhoţ není moţné příslušný majetek pojistit. Výběru pojišťoven, jejichţ produkty budou v práci analyzovány, bude věnována samostatná kapitola (kapitola č. 2). Její součástí bude také pojednání o jedné z významných institucí, které působí na českém pojistném trhu, o České asociaci pojišťoven3. Důvodem zahrnutí pojednání o této asociaci je také skutečnost, ţe soubor pro výběr pojišťoven pro analýzu představovaly právě pojišťovny, které jsou členy ČAP. V poslední části bakalářské práce bude provedena komparace mezi analyzovanými produkty jednotlivých komerčních pojišťoven. Výchozími materiály pro zpracování zadaného tématu budou vybrané publikace, které pojednávají o pojištění majetku v teoretické rovině, materiály vybraných pojišťoven, týkající se nabízených produktů, a všeobecné a doplňkové pojistné podmínky těchto komerčních pojišťoven. Klíčové jsou poslední dvě uvedené skupiny materiálů. Jak tedy vyplývá z výše uvedeného textu a hlavně z oficiálního zadání bakalářské práce, hlavním cílem bude posouzení souvislostí zabezpečení majetku v kontextu s moţností jeho pojištění, zpracování přehledu přístupů vybraných komerčních pojišťoven k této problematice (otázka poţadovaného stupně zabezpečení, slevy na pojistném při určitém stupni zabezpečení) a jejich srovnání. K naplnění stanovených cílů budou pouţity 3 metody – deskripce, analýza a komparace.

3

Dále uváděno také pod zkratkou ČAP

10

1 TEORETICKÁ VÝCHODISKA POJIŠTĚNÍ MAJETKU A MOŢNOSTÍ JEHO ZABEZPEČENÍ Pojištění majetku se týká těch rizik, která mohou zapříčinit škody na majetku. Jedno z historicky prvních rizik, které bylo moţno v rámci pojištění majetku pojistit, bylo riziko poţární.4 Postupně se mezi pojistitelná rizika řadila další tzv. ţivelní rizika, rizika vodovodní, havarijní a rizika odcizení a vandalství, která budou v následujícím textu charakterizována:5 -

Ţivelní rizika Zpravidla bývají zahrnuta ve všech pojištěních majetku. Jde o rizika vzniku přímých škod na pojištěném majetku následkem ţivelních události. Mezi nejčastější rizika z této kategorie patří: poţár, výbuch, blesk, vichřice, povodeň, záplava, krupobití, zemětřesení, pád stromů a stoţárů, sesouvání nebo zřícení lavin, tíha sněhu a námrazy, náraz nebo zřícení letadla, jeho části či nákladu. Přesné definice výše uvedených ţivlů bývají zahrnuty v pojistných podmínkách, které musí být nedílnou součástí kaţdé pojistné smlouvy. Z hlediska tématu této bakalářské práce o nich nebude dále podrobněji pojednáváno.

-

Vodovodní rizika Do této kategorie se řadí riziko škod způsobených vodou, která vytéká z vodovodních zařízení, topení či kanalizace.

-

Havarijní rizika Ta se týkají pojištění dopravních prostředků a jde o škody nejen na samotném dopravním prostředku, ale také na přepravovaném nákladu a to v souvislosti s nárazem nebo střetem.

-

Riziko odcizení a vandalství Jedná se o škody způsobené třetí osobou. Zpravidla je v pojistných podmínkách stanovena podmínka pojistitelnosti tohoto rizika a to v podobě překonání určitého stupně zabezpečení majetku respektive zjištění totoţnosti pachatele v případě vandalství. V této souvislosti se objevuje pojem „kvalifikovaná krádeţ“, kterým se označuje taková krádeţ, při které musel pachatel překonat určitou překáţku bránící odcizení dané věci.

-

Strojní rizika Jde o rizika související s havárií nebo poruchou strojního zařízení.

4

DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhŧ. První vydání. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN 978-80-7431-015-7. (strana 113) 5 Členění a charakteristika převzaty z: DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vydání 1. Praha: Ekopress, 2003, 178 s. ISBN 80-861-1967-X. (strany 121 - 122)

11

Konkrétní varianty pojištění jednotlivých komerčních pojišťoven z hlediska zahrnutí rizik mohou vypadat následovně: - pojištění jednoho konkrétního rizika specifikovaného v pojistné smlouvě, - sdruţené pojištění, které kryje několik, ve smlouvě přesně definovaných, rizik a - tzv. pojištění All Risks kryjící všechna rizika, která mohou s pojištěným majetkem souviset, přičemţ případné výjimky, na něţ se pojištění nevztahuje, jsou specifikovány v pojistné smlouvě. Existují také rizika, která obvykle bývají z pojištění vyloučena. Zpravidla se jedná o ta, která souvisí „s válečnými událostmi, teroristickými útoky, působením jaderné energie.“6 Konstrukce pojistné hodnoty Velmi důleţitá je u pojištění majetku konstrukce pojistné hodnoty. Obecně existují 2 základní způsoby a třetí, který je jejich kombinací: 7 - Pojištění na novou hodnotu Vyplacené pojistné plnění je v takové výši, aby za ni bylo moţné majetek obnovit respektive pomocí opravy navrátit do původního stavu. - Pojištění na časovou hodnotu Pojistné plnění odpovídá hodnotě, kterou měl pojištěný majetek bezprostředně před pojistnou událostí. Hodnota tedy zohledňuje opotřebení majetku. - Kombinace dvou výše uvedených hodnot Variant, jak kombinovat pojištění na časovou a novou hodnotu existuje několik. Můţe být např. stanoveno, ţe pro částečné škody na pojištěném majetku bude pojistná hodnota určena jako nová hodnota, ale při škodě celkové jiţ na principu hodnoty časové. Další moţností je stanovení procenta opotřebení majetku, které bude představovat hranici přechodu od principu pojištění na novou hodnotu k principu pojištění na hodnotu časovou. Nová hodnota je pouţita pro opotřebení niţší neţ stanovená hranice a časová hodnota pro opotřebení vyšší. Výše uvedené informace a principy se týkají pojištění nemovitého i movitého majetku. Charakteristiky těchto pojištění budou tématem následujících tří pododdílů.

6

Citováno z: ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. POJISTI MAJETEK: otázky a odpovědi [online]. ENTRE, 2009 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.pojistimajetek.cz/otazky-a-odpovedi 7 Způsoby konstrukce převzaty z: DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vydání 1. Praha: Ekopress, 2003, 178 s. ISBN 80-861-1967-X. (strana 122)

12

1.1 Pojištění nemovitostí (budov) Jak je patrno z názvu, tento typ pojištění slouţí k pojištění budov, případně takového zařízení, které přímo souvisí s danou budovou. Není jím pojištěno vlastní vybavení nemovitosti. Do pojištění budov se zahrnují tyto typy nemovitostí8: - rodinné domy, - nájemní obytné domy, - příslušenství rodinných a nájemních obytných domů, - rozestavěné domy, - rekreační budovy, - hospodářské budovy, - drobné stavby (např. garáţe a dílny). Mezi běţně zahrnovaná rizika patří „rizika ţivelní, vodovodní, náraz dopravních prostředků a riziko odcizení (stavebních součástí)“9. Konkrétní rizika, která jsou v pojištění zahrnuta, bývají konkretizována pojistnou smlouvou. Konkrétní podmínky pojištění mohou být ovlivněny velkým mnoţstvím faktorů. Mezi základní můţeme zahrnout tyto:10 - typ budovy a účel jejího vyuţívání – můţe se jednat o rodinný dům, bytový či panelový dům, chatu, garáţ, hospodářský objekt a další, - rozměry – roli hraje velikost zastavěné plochy, počet podlaţí apod., - materiál, ze kterého je objekt postaven. Hodnotu nemovitosti obvykle stanovuje pojištěná osoba a to na vlastní odpovědnost. Pojišťovna následně stanoví pojistnou částku a také pojistné, které se odvíjí od hodnoty stanovené pojištěnou osobou, přičemţ zohledňuje pojišťovnou stanovená kritéria. Kaţdá komerční pojišťovna obvykle nabízí pojištění budov ve více variantách, které se liší zahrnutím jednotlivých rizik. Obecně lze identifikovat následující 3 standardní varianty:11 - základní – zahrnující rizika jako je poţár, blesk, výbuch, vichřice, odcizení a vandalství, - širší – která navíc zahrnuje rizika pádu předmětů, zřícení skal a rizika vodovodní, 8

Typy budov převzaty z: DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vydání 1. Praha: Ekopress, 2003, 178 s. ISBN 80-861-1967-X. (strana 123) 9 Citováno z: DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vydání 1. Praha: Ekopress, 2003, 178 s. ISBN 80-861-1967-X. (strana 123) 10 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2. přepracované vydání. Brno: Masarykova univerzita, Ekonomicko-správní fakulta, 2006. ISBN 80-210-3990-6. (strana 33) 11 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vydání 1. Praha: Ekopress, 2003, 178 s. ISBN 80861-1967-X. (strana 124)

13

-

varianta tzv. All Risks – zahrnující všechna rizika, která se mohou v souvislosti s pojištěnou nemovitostí objevit, v pojistné smlouvě resp. pojistných podmínkách pak musí být výslovně uvedena ta rizika, na která se pojištění nevztahuje.

1.2 Pojištění domácností Zatímco pojištění nemovitosti se netýká kaţdého člověka, protoţe ne kaţdý nemovitost vlastní, u pojištění domácnosti je tato situace odlišná. Kaţdý člověk zpravidla přísluší do nějaké domácnosti, zpravidla vlastní určitý soubor movitých věcí, kterými je domácnost tvořena. Právě zmíněného vybavení se pojištění domácnosti týká, jak vyplývá z definice pojmu domácnost: „Domácnost je soubor zařízení domácnosti slouţící členům domácnosti.“12 Běţné pojistné produkty zahrnují pojištění standardního vybavení do částky stanovené v pojistné smlouvě. Jsou-li součástí pojišťované domácnosti také luxusní předměty, sbírky, cennosti a další věci takovéto povahy, je nutné je zpravidla připojistit. U nestandardních předmětů, u předmětů vysoké hodnoty, můţe být ze strany pojišťovny také stanovena podmínka určitého stupně zabezpečení – např. trezor. V případě nesplnění stanovené podmínky nelze daný předmět pojistit. Konkrétní rizika, kterých se pojištění týká, jsou konkretizována v pojistné smlouvě. Nejčastěji jsou obsaţena rizika ţivelní, vodovodní a odcizení. Pro riziko odcizení je typicky ze strany pojišťovny stanovena podmínka překonání určité překáţky osobou, která pojištěný majetek zcizila. V pojištění domácnosti jsou obvykle rozlišovány dva typy domácností, a to rekreační a běţně obývaná. Za základní rozdíly můţeme povaţovat nejen vybavení, ale také dobu, po kterou je během kalendářního roku domácnost obydlena respektive ponechána bez kontroly. Co se týče vybavení, to zpravidla u rekreační domácnosti nebývá tak kvalitní a luxusní jako u domácnosti trvale obývané. Typické také je, ţe rekreační domácnost nebývá trvale obydlena, naopak bývá ponechána bez jakékoli kontroly po dlouhou dobu. V případě vzniku škody tedy dojde většinou k časové prodlevě mezi vznikem škody a jejím zjištěním. V takové situaci můţe být konečná hodnota škody vyšší, neţ by byla v případě okamţitého zjištění. Rekreační domácnost se také můţe častěji stát cílem zlodějů a vandalů a to právě v souvislosti s tím, ţe není obydlena trvale. Pojistné, které z dané smlouvy vyplývá, závisí na mnoha okolnostech. Východiskem pro jeho stanovení je samozřejmě pojistná částka, která se odvíjí od hodnoty pojišťovaného majetku. Výši pojistného ale ovlivňuje také umístění domácnosti (velikost

12

Citováno z: DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vydání 1. Praha: Ekopress, 2003, 178 s. ISBN 80-861-1967-X. (strana 123)

14

obce či města, kde se nachází) a míra zabezpečení domácnosti, coţ je z hlediska tématu této práce kritérium, na které bude zaměřena pozornost.

1.3 Havarijní pojištění13 Do majetkového pojištění se řadí pojištění havarijní, které se týká škod na motorovém vozidle. Jde o škody, které řidič mohl, ale také nemohl ovlivnit, o škody vzniklé při havárii vozidla. Často bývají součástí tohoto pojištění také rizika ţivelní, odcizení, vandalismu či strojní a zpravidla bývá zahrnuto poskytnutí asistenčních sluţeb. Výši pojistného ovlivňuje řada faktorů, např. typ vozidla, jeho pořizovací cena, obsah, stáří a při pojištění pro případ krádeţe hraje velkou roli způsob, jakým bylo motorové vozidlo zabezpečeno. Řadu kritérií si stanovují také individuálně jednotlivé komerční pojišťovny. Tato kritéria jsou pak konkretizována smlouvou a (nebo) pojistnými podmínkami. Způsob zabezpečení vozidla je zpravidla zohledňován v pojištění motorových vozidel pro případ odcizení a neoprávněného uţití.

1.4 Moţnosti zabezpečení majetku V souvislosti se zabezpečením majetku se objevuje pojem „Zábranné prostředky“. Těmito prostředky se rozumí zařízení, které slouţí k ochraně pojištěného majetku. V případě nemovitostí a domácností se obecně jedná o různé součásti staveb, zámky, mříţe, rolety, čidla pohybu, hlásiče, trezory a podobně. V případě vozidel pak hovoříme o prostředcích, které mají za úkol toto vozidlo chránit před odcizením nebo neoprávněným pouţitím, případně pomoci s jeho nalezením či identifikací, došlo-li jiţ k jeho odcizení. Podrobněji budou tyto zábranné prostředky definovány níţe v pododdílech 1.4.1 a 1.4.2.

1.4.1 Zabezpečení nemovitostí a domácností Souvislost mezi zabezpečením majetku a pojištěním je typicky zahrnována u pojištění pro případ odcizení věcí krádeţí vloupáním. Aby bylo moţné čin odcizení kvalifikovat

13

Kapitola zpracována dle: DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhŧ. První vydání. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN 978-80-7431-015-7. (strana 115) a DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vydání 1. Praha: Ekopress, 2003, 178 s. ISBN 80-861-1967-X. (strany 124 – 125)

15

jako krádeţ vloupáním, musel pachatel odcizit dané předměty jedním z následujících 4 způsobů:14 - K odcizení došlo z uzamčeného místa a toto místo bylo otevřeno takovými nástroji, které neslouţí k řádnému otevírání. - K odcizení došlo z uzamčeného místa, do něhoţ pachatel vnikl jinou cestou neţ dveřmi. - Uzamčené místo, z něhoţ byly předměty odcizeny, sice bylo odemčeno originálním klíčem nebo jeho legálně zhotoveným duplikátem, ale tento klíč respektive duplikát získal pachatel krádeţí. - Došlo ke zcizení věcí z trezoru nebo obdobného zařízení, který byl otevřen nástrojem (nástroji), který neslouţí k řádnému otevírání. Trezor musel být umístěn v uzamčeném prostoru a do tohoto prostoru musel pachatel vniknout jedním ze způsobů uvedených u prvních tří odráţek. Sleva za zabezpečení bývá uvedena v pojistné smlouvě. Existuje řada moţností zabezpečení domácnosti a nemovitosti, které mají vliv na výši pojistného případně na výši pojistného plnění. Následující text obsahuje přehled konkrétních moţností zabezpečení a jednotlivé varianty, které konkrétní podobu pojistné smlouvy ovlivňují. Výchozím materiálem pro jeho zpracování byly pojistné podmínky České pojišťovny a.s.15. Mezi jednotlivými komerčními pojišťovnami, které jsou vybrány pro analýzu, nejsou zásadní rozdíly, tento soupis by tedy měl obsahovat všechny důleţité prvky. Často je v charakteristikách konkrétního způsobu zabezpečení odkazováno na bezpečnostní třídy dle příslušných norem. Přehled těchto norem je uveden jako samostatná příloha této bakalářské práce (viz příloha č. 1). -

Vstupní dveře Plné dveře s pevnou konstrukcí, vyrobené ze dřeva, plastu nebo kovu, které ale mají pouze minimální odolnost proti vniknutí neoprávněné osoby. Prosklené vstupní dveře, zejména dveře balkonové a tzv. francouzská okna. Bezpečnostní dveře, mezi které se řadí dveře splňující stanovené poţadavky příslušných norem. Tento typ dveří má bezpečnostní uzamykací systém (viz níţe) a odpovídající pevnost. Té můţe být dosaţeno vnitřními výztuhami nebo zesílenými závěsy, které jsou chráněny proti vysazení nebo vyraţení.

-

Způsob uzamčení vstupních dveří Zámek s cylindrickou vloţkou Dozický zámek

14

Způsoby zcizení věci převzaty z: ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění majetku a osob. Pojištění DOMOVA: 9837 9/2012 MHA. 2005. Všeobecné pojistné podmínky. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-domu (Článek 11, bod 8) 15 ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění majetku a osob. Pojištění DOMOVA: 9837 9/2012 MHA. 2005. Všeobecné pojistné podmínky. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-domu

16

Bezpečnostní visací zámek – Takový typ visacího zámku, který splňuje poţadavky příslušné normy minimálně v bezpečnostní třídě 3. Bezpečnostní uzamykací systém – Uzamykací systém, který zahrnuje současně bezpečnostní stavební zámek, bezpečnostní cylindrickou vloţku a bezpečnostní kování. Na tento uzamykací systém je navíc kladen poţadavek splnění příslušné normy minimálně bezpečnostní třídy 3. Bezpečnostní cylindrická vloţka – Takový typ cylindrické vloţky, který splňuje poţadavky příslušné normy a to minimálně v bezpečnostní třídě 3. Tříbodový rozvorový zámek – Jde o zámek se zvýšenou odolností proti vyhmatání, rozlomení, vytrţení a odvrtání, který zajišťuje dveřní křídlo rozvorami minimálně do tří stran: do stropu, podlahy a do strany. Bezpečnostní dveřní dvoustranná závora – Slouţí k ochraně dveřního křídla proti vyraţení, proti roztaţení zárubně a vysazení z vnější strany. Bezpečnostní kování – Kování, které splňuje poţadavky příslušné normy minimálně v bezpečnostní třídě 3. Zábrany proti vysazení – Slouţí k ochraně proti nadzvednutí dveřního křídla a následnému vysazení ze závěsů. Zábrany proti vyraţení – Představují ochranu proti vyraţení dveří na straně závěsů. Zabezpečení proti vyháčkování (u dvoukřídlých dveří) – Takové zařízení, které umoţňuje uzamknout, přišroubovat nebo překrýt zástrče pevného křídla dveří tak, aby bylo znemoţněno jejich odjištění. Opatření zárubní dveří proti roztaţení -

Okno případně jiná prosklená část nebo jiný otvor, který je přístupný zvenku U oken a jiných otvorů přístupných zvenku hraje roli jejich umístění v porovnání s okolním terénem a blízkými konstrukcemi, mezi které se řadí například schodiště, ochozy a lešenářské konstrukce. Konkrétní podoba je následující: Dolní okraj tohoto otvoru umístěný níţe neţ 2,516 metru nad okolním terénem nebo nad přilehlými a snadno přístupnými konstrukcemi. Dolní okraj tohoto otvoru umístěný výše neţ 2,517 metru nad okolním terénem nebo nad přilehlými a snadno přístupnými konstrukcemi.

16 17

tento rozměr se můţe u jednotlivých komerčních pojišťoven lišit viz předchozí poznámka pod čarou

17

Velký vliv mají také ochranné prvky oken a dalších otvorů: Funkční okenice – Okenice splňující poţadavky příslušné normy minimálně v bezpečnostní třídě 2 nebo taková okenice, kterou není moţné z venkovní strany demontovat bez pouţití násilí a bez pomoci nástrojů jako je kladivo, pilka apod. Funkční roleta – Roleta splňující stejné poţadavky, jako jsou uvedeny u funkční okenice. Funkční mříţ – Mříţ, která splňuje poţadavky příslušné normy v bezpečnostní třídě 2 nebo vyšší a také mříţ, která odpovídá následujícím pěti charakteristikám: - ocelové prvky jsou z plného materiálu a jejich průřez je alespoň 1 cm2, - oka mříţe mají velikost maximálně 150 x 250 mm, - mříţ jako celek je dostatečně pevná a tuhá, musí tedy splňovat následující charakteristiky: na vnější straně je mříţ ukotvena pevně, toto vnější ukotvení není rozebíratelné; za pevné a nerozebíratelné ukotvení se povaţuje např. zazdění, zabetonování, případně uzamčení bezpečnostními visacími zámky alespoň na 4 kotveních, mříţ nesmí být demontovatelná z vnější strany bez pouţití hrubého násilí. Mezi důleţité vlastnosti patří také způsob zasklení, za určitý bonus lze povaţovat zasklení bezpečnostní. O bezpečnostním zasklení můţeme hovořit tehdy, jsou-li splněny poţadavky příslušné normy. -

Provedení zdí, podlahy a stropu Tloušťka Materiál

-

Vyuţití trezoru nebo jiného obdobného zařízení Splňující poţadavky bezpečnostní třídy 0 Splňující poţadavky bezpečnostní třídy 1

-

Funkční systém elektrické zabezpečovací signalizace18 Poplachový signál ovládající sirénu s majákem Svod signálu na pult centralizované ochrany19

18 19

Dále uváděno pod zkratkou EZS Dále uváděno pod zkratkou PCO

18

1.4.2 Zabezpečení motorových vozidel Z hlediska funkčnosti můţeme prvky zabezpečení motorových vozidel rozdělit do 4 skupin20: - Mechanické zábranné prostředky Pod tímto označením se rozumí mechanické zabezpečovací systémy, jejichţ funkčnost spočívá v blokaci převodů vozidla. Pachatel je při svém činu nucen tyto systémy překonat, čímţ se prodluţuje doba nutná k odcizení vozu. Účinné mechanické zábranné prostředky musí být pevně spojeny s karoserií nebo blokovat současně řazení a otvírání kapoty. -

Elektronické zábranné prostředky Mezi tyto zábranné prostředky řadíme imobilizéry a autoalarmy. Pouţití imobilizérů brání neoprávněnému nastartování vozidla tím, ţe přerušují elektrické nebo palivové obvody. Imobilizéry patří v současnosti k povinné výbavě nově vyráběných vozů na území Evropské unie. Autoalarmy jsou aktivním zabezpečovacím systémem, který slouţí jako ostraha vozidla. Při neoprávněné manipulaci s vozem dojde ke spuštění sirény, případně odeslání informace na určené mobilní telefonní číslo. Kvalitnější autoalarmy v sobě zahrnují také imobilizér nebo GPS lokátor, který umoţní určit, kde se vozidlo nachází.

-

Vyhledávací systémy Tyto systémy nepatří mezi ty, které brání odcizení vozidla, ale mezi tzv. pokrádeţové. Slouţí k vyhledání vozu a k monitorování jeho pohybu, čímţ napomáhají k nalezení vozidla a současně zadrţení pachatele.

-

Identifikační systémy Jak napovídá samotné označení těchto systémů, jde o označení vozidla a to neodstranitelným způsobem. Tím je značně zkomplikována moţnost změny identity vozidla. Mezi nejběţnější identifikace patří značení skel kódem (VIN případně jiným alfanumerickým) nebo značení nosných dílů karosérie speciálními mikrotečkami.

Všechna výše uvedená zabezpečení vozidla musí samozřejmě splňovat řadu poţadavků, které jsou vţdy uvedeny v příslušných pojistných podmínkách. Jednou ze základních podmínek je skutečnost, ţe zabezpečovací zařízení musí splňovat předepsané atesty a jejich instalaci musí provést autorizovaná osoba respektive firma. Zařízení musí být samozřejmě stále udrţováno ve funkčním stavu, musí být prováděny pravidelné kontroly a údrţby. V případě pojistné události je pak pojišťovna oprávněná poţadovat 20

Moţnosti zabezpečení zpracovány dle: Rok zabezpečení vozidel: Základní prostředky prevence krádeží vozidel [online]. LA TAUPE, © 2010 [cit. 2013-04-11]. Dostupné z: http://www.rokzabezpecenivozidel.cz/zabezpecenivozidel/

19

prokázání toho, ţe instalované zabezpečovací zařízení bylo v době pojistné události funkční a v případě elektronického zabezpečení také aktivní.21 Obecně existují dva typy souvislostí mezi zabezpečením motorového vozidla a konkrétní podobou pojištění. - Podmínka zabezpečení vozidla můţe být stanovena jako základní podmínka, bez které není moţné vozidlo pojistit. Bývá zpravidla stanoven minimální stupeň zabezpečení, který pojišťovna akceptuje. Pokud není podmínka minimálního zabezpečení splněna, vozidlo buď není moţné pojistit pro případ odcizení, nebo je pojistné zatíţeno přiráţkou. - Druhou variantou je, ţe vozidlo má lepší zabezpečení, neţ odpovídá poţadavkům dané komerční pojišťovny. Ta v tomto případě můţe existenci lepšího zabezpečení zohlednit ve výpočtu pojistného a zahrnout do něj příslušnou slevu.

21

ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Sdružené pojištění vozidla: 7506 10/2012 MHA. 2008. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění vozidel DPPA 2006 – „All Risk“. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?komplexni-pojisteni-vozu

20

2 VÝBĚR KOMERČNÍCH POJIŠŤOVEN PRO ANALÝZU Na českém pojistném trhu působí 52 pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven22. Při výběru institucí, jejichţ produkty jsou v analýze zahrnuty, byla pozornost zaměřena na členské pojišťovny České asociace pojišťoven. Důvodem je skutečnost, ţe 98 %23 celkového předepsaného pojistného v ČR patří právě pojišťovnám, které jsou členy ČAP. Tato asociace je velmi důleţitou institucí, působící na českém pojistném trhu, její činnost má na fungování tohoto trhu velký vliv. Z tohoto důvodu by jistě bylo přínosné, zmínit zde alespoň několik základních informací o ČAP a její činnosti.

2.1 Česká asociace pojišťoven Počátek činnosti ČAP se datuje k 1. lednu 1994. Jedná se o organizaci, která sdruţuje komerční pojišťovny působící na území České republiky, přičemţ členství v ní je dobrovolné. Nicméně výše uvedená informace o tom, jaký podíl mají členové ČAP na celkovém předepsaném pojistném, vypovídá o tom, ţe se jedná o instituci pojišťovnami uznávanou a ţe o členství v ní je skutečný zájem. Důleţitost ČAP je dána jejím posláním „koordinovat, zastupovat, hájit a prosazovat společné zájmy pojišťoven ve vztahu k orgánům státní správy a dalším osobám i ve vztahu k zahraničí.“24 O tom, jak důleţitým subjektem ČAP je, také svědčí následující seznam činností, které jsou v její kompetenci:25 ČAP můţe podávat různé připomínky k právním předpisům týkajícím se pojištění a pojišťoven, můţe navrhovat a prosazovat úpravy, které povaţuje za důleţité a to nejen v rámci české legislativy ale také evropské. ČAP je oprávněná vytvářet nástroje slouţící k zábraně škod a eliminaci pojistných podvodů. Pomáhá sjednocovat pravidla a postupy svých členů a to v technické, informační a statistické oblasti. Působí na širokou veřejnost tím, ţe poskytuje důleţité informace, týkající se vývoje pojistného trhu, pojistných produktů a novinek v oblasti pojištění. Svojí činností ČAP také přispívá k odborné informovanosti svých členů, zabezpečuje jejich vzdělávání. 22

ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. Česká národní banka: Celkový přehled počtu subjektŧ ke dni 02.05.2013 [online]. Praha, 2013, 2.5.2013 [cit. 2013-05-02]. Dostupné z: https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS_2 23 Údaj platný k 14.12.2012, Česká asociace pojišťoven: o nás [online]. Praha, © 2010 [cit. 2012-12-14]. Dostupné z: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%C3%A1s 24 Citováno z: Česká asociace pojišťoven: o nás [online]. Praha, © 2010 [cit. 2012-12-14]. Dostupné z: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%C3%A1s 25 Seznam činností zpracován dle: Česká asociace pojišťoven: o nás [online]. Praha, © 2010 [cit. 2012-12-14]. Dostupné z: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%C3%A1s

21

Pomáhá stanovovat pravidla podporující etické chování v pojišťovnictví. V neposlední řadě zasahuje do rozporů členů asociace a dohlíţí na to, aby dodrţovali stanovená pravidla a zásady. Z výše uvedeného přehledu vyplývá, ţe tato instituce pomáhá sjednocovat pravidla a postupy svých členů a to také v technické oblasti. Mezi významné počiny ČAP lze jistě zařadit zřízení Certifikačního institutu ČAP, s.r.o. v roce 1999, jehoţ činnost započala v roce 2000. Jeho úkolem bylo mimo jiné provádění certifikace elektrických zabezpečovacích systémů a registrace firem, které byly oprávněné tyto systémy instalovat.26 V roce 2001 se postupně zaváděla tzv. Pyramida bezpečnosti, která spočívá v zařazování zámků do skupin, odlišujících se mírou odolnosti proti násilnému překonání.27 Zásluhy měla ČAP resp. Certifikační institut ČAP, s.r.o. také v oblasti prevence poţáru28. V současnosti tento institut existuje pod názvem Certifikační institut, s.r.o. (od 13. prosince 2006) a Česká asociace pojišťoven jiţ nepatří mezi jeho společníky.29 ČAP také organizuje mnoho informačních kampaní pro veřejnost, mezi nimiţ byly samozřejmě i kampaně týkající se pojištění majetku. V roce 2003 se jednalo o problematiku nárůstu sazeb u majetkových pojištění30, v roce 2009 o pojištění majetku jako celku31 a v roce 2011 o pojištění motorových vozidel32. Česká asociace pojišťoven je také jedním z hlavních partnerů projektu „Rok zabezpečení vozidel“. 26

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2000: Česká asociace pojišťoven. Praha: B.I.G. Prague (Business Information Group), 2001, 88 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?od=10&list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDro%C4%8 Dn%C3%AD%20zpr%C3%A1vy (strana 23) 27 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2001: Česká asociace pojišťoven. Praha: B.I.G. Prague, (Business Information Group), 2002, 83 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?od=10&list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDro%C4%8 Dn%C3%AD%20zpr%C3%A1vy (strana 23) 28 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2003: Česká asociace pojišťoven. Praha: B.I.G. Prague, člen asociační sítě Hill & Knowlton, 2004, 56 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDro%C4%8Dn%C3 %AD%20zpr%C3%A1vy (strana 20) 29 MINISTERSTVO SPRAVEDLNOSTI ČESKÉ REPUBLIKY. Obchodní rejstřík a Sbírka listin: Úplný výpis z obchodního rejstříku [online]. Praha, 2012, 7.4.2013 6:00:00 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: https://or.justice.cz/ias/ui/vypis-vypis?subjektId=isor%3a369730&typ=full&klic=u8ot4o 30 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2003: Česká asociace pojišťoven. Praha: B.I.G. Prague, člen asociační sítě Hill & Knowlton, 2004, 56 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDro%C4%8Dn%C3 %AD%20zpr%C3%A1vy (strana 21) 31 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2009: Česká asociace pojišťoven. Praha: ENTRE s.r.o., 2010, 84 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDro%C4%8Dn%C3 %AD%20zpr%C3%A1vy (strana 23) 32 ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2011: Česká asociace pojišťoven. Praha: ENTRE s.r.o., 2012, 84 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDro%C4%8Dn%C3 %AD%20zpr%C3%A1vy (strana 29)

22

2.2 Výběr pro analýzu Nyní jiţ k samotnému výběru komerčních pojišťoven pro analýzy. Výchozí data pochází z výroční zprávy České asociace pojišťoven za rok 201133. Vzhledem k výše uvedené skutečnosti o tom, jaký podíl na celkovém předepsaném pojistném mají členové ČAP, v seznamu, z něhoţ byl výběr proveden, nechyběla ţádná z nejvýznamnějších pojišťoven. Protoţe má být analýza provedena u produktů pojištění majetku, klíčové byly údaje vypovídající o procentních podílech na trhu neţivotního pojištění v České republice. Na prvních 7 místech se v letech 2009 aţ 2011 umísťovaly ve stejném pořadí stále tytéţ instituce (viz tabulka níţe). Tabulka 1: Procentní podíly na trhu neţivotního pojištění v ČR % podíl na trhu neţivotního pojištění

Pojišťovna

2009

2010

2011

Česká pojišťovna a.s.

31,28

29,51

28,22

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

25,00

24,36

23,45

Allianz pojišťovna, a.s.

9,83

9,66

10,23

Generali Pojišťovna, a.s.

8,57

8,40

8,20

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

6,10

6,21

6,55

ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB

5,52

5,42

5,64

UNIQA pojišťovna, a.s.

4,73

5,12

5,59

Pramen: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011. Praha: ENTRE s.r.o., © 2012. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3 %A1vy (upraveno autorem)

Pojišťovny byly vybrány podle pořadí uvedených podílů, analýzy budou provedeny u prvních pěti, tedy: - Česká pojišťovna a.s.34, - Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group35, - Allianz pojišťovna, a.s.36, - Generali Pojišťovna, a.s.37 a - Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group38

33

Výroční zpráva za rok 2012 nebyla v době zpracování této práce zveřejněná dále také Česká pojišťovna 35 dále také Kooperativa 36 dále také Allianz pojišťovna nebo Allianz 37 dále také Generali pojišťovna nebo Generali 38 dále také Česká podnikatelská pojišťovna nebo ČPP 34

23

3 ANALÝZA POJISTNÝCH PRODUKTŦ Cílem této kapitoly je analýza produktů vybraných 5 komerčních pojišťoven a to v jiţ zmíněných oblastech pojištění nemovitostí, domácností a havarijního pojištění. Základními materiály, ze kterých bude čerpáno, jsou jednotlivé pojistné podmínky vztahující se k těmto produktům.

3.1 Pojištění nemovitostí První analýzy, které budou v rámci kapitoly 3 zpracovány, se týkají nemovitostí. Jak vyplývá z povahy „nemovitosti“, dá se předpokládat, ţe souvislost mezi zabezpečením a pojištěním zde nebude tolik výrazná jako u dalších dvou produktů (u pojištění domácností a havarijního pojištění).

3.1.1 Česká pojišťovna a.s.39 Jedním z pojistných nebezpečí, které můţe být zahrnuto v pojištění nemovitosti u České pojišťovny, je „odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí (loupeţným přepadením)“40. Jak je uvedeno v Článku 7 příslušných pojistných podmínek, limit plnění v případě odcizení věcí krádeţí vloupáním je 10.000 Kč, pokud není v pojistné smlouvě stanovena jiná částka. Z dostupných materiálů nevyplývá ţádná další moţnost úpravy této částky v případě zabezpečení nemovitosti. Je ale nutné zdůraznit, ţe se jedná pouze o limit týkající se těchto objektů: - stavby respektive nově zahajované stavby, - stavby, která je stavbou doplňkovou k pojištěné budově a která neslouţí k bydlení, - dočasných objektů, které jsou součástí zařízení staveniště, - stavebního materiálu. Vybavení domácnosti je předmětem jiného pojištění (viz kapitola 3.2 této bakalářské práce).

39

Zpracováno dle: ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění majetku a osob. Pojištění DOMOVA: 9837 9/2012 MHA. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?komplexni-pojisteni-vaseho-domu 40 Citováno z: ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění majetku a osob. Pojištění DOMOVA: 9837 9/2012 MHA. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění obytných budov a souvisejících staveb DPPSO 3. 2012, 24 s. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?komplexni-pojisteni-vaseho-domu (strana 10, Článek 2)

24

3.1.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group41 Pojištění zahrnuje mimo pojištění nemovitostí (rodinný dům nebo rekreační budova se svými stavebními součástmi a příslušenstvím) také pojištění stavebního materiálu, věcí potřebných k výstavbě, opravě a údrţbě této nemovitosti (není zahrnuto ruční nářadí) a dočasné objekty představující zařízení staveniště. Je-li v pojistné smlouvě Kooperativy sjednáno pojištění pro případ odcizení, je do pojištění zahrnuto také riziko poškození a zničení zábranných prostředků, které slouţí k ochraně pojištěné nemovitosti. Uznání poškození respektive zničení zábranných prostředků za pojistnou událost je ale moţné pouze tehdy, došlo-li k jejich zničení nebo poškození v přímé souvislosti s takovým jednáním pachatele, které vedlo k odcizení pojištěné věci. Pojištění nemovitosti je u této komerční pojišťovny nabízeno ve dvou variantách (PRIMA a KOMFORT), z nichţ pouze varianta KOMFORT zahrnuje také pojistné plnění v případě škody způsobené odcizením a to v případech, kdy je hlavní budova ve stádiu výstavby. V souvislosti se zabezpečením jsou stanoveny 2 různé limity pojistného plnění: 1) 250.000 Kč – v případě odcizení příslušenství, které bylo instalované uvnitř této rozestavěné budovy, pokud byly splněny současně následující 3 podmínky zabezpečení: - řádné uzamčení všech vstupních dveří a garáţových vrat, - uzavření všech prosklených otvorů zevnitř uzavíracím mechanismem, - v pojištěné budově ve výstavbě musí být nainstalovaná a v době pojistné události zapnutá funkční elektrická zabezpečovací signalizace, jejíţ signál je vyveden na automatický telefonní hlásič nebo na pult centralizované ochrany policie nebo civilní bezpečnostní sluţby. 2) 100.000 Kč – v případech nesplnění minimálního zabezpečení uvedeného pod odráţkou 1)

3.1.3 Allianz pojišťovna, a.s.42 Předmětem pojištění nemovitosti u Allianz pojišťovny mohou být mimo obytných budov a bytů také vedlejší stavby a technická zařízení nacházející se na stejném pozemku jako hlavní pojištěná nemovitost, dále spoluvlastnické podíly obytných budov, 41

Zpracováno dle: KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění budov a staveb, M-300/12. 2012, 3 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojistenimajetku-obcanu/pojisteni-rodinneho-domu/ a dle: KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanŧ, M-100/12. 2012, 10 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-majetku-obcanu/pojisteni-rodinneho-domu/ 42 Zpracováno dle: Allianz. POJIŠTĚNÍ TRVALE OBÝVANÝCH OBJEKTŦ, POJIŠTĚNÍ VĚCI A JINÉHO MAJETKU A POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU OBČANŦ, POJISTNÉ PODMÍNKY č. 1/11. 2011, 24 s. Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/pojisteni-majetku-a-odpovednosti/pojisteni-nemovitosti/

25

garáţe, stavební materiál a stavební mechanismy nebo nářadí potřebné k stavbě, rekonstrukci nebo údrţbě pojištěné nemovitosti. U posledních tří zmíněných (stavebního materiálu, stavebních mechanismů a nářadí) je výslovně stanovena podmínka uloţení a zabezpečení, aby bylo moţné je do pojištění zahrnout. Za akceptovatelné zabezpečení je povaţováno buď uloţení v uzamčené nemovitosti nebo v uzamčeném zařízení staveniště nebo jejich uzamknutí k jinému předmětu, který ale musí splňovat podmínku nepřemístitelnosti. Neodpovídá-li skutečné zabezpečení stanoveným podmínkám, lze pojištění pro případ odcizení řešit pouze formou připojištění a to pro případ prosté krádeţe. „Prostou krádeţí se rozumí přivlastnění si věci pachatelem bez překonání ochranného zabezpečení.“43 Limit pojistného plnění pro toto připojištění je 50.000 Kč.44 Allianz pojišťovna, a.s. nabízí pojištění nemovitosti ve třech variantách – NORMAL, OPTIMAL, EXKLUZIV. Všechny tyto tři varianty zahrnují pojistné riziko „krádeţ vloupáním“ (při splnění výše uvedené podmínky zabezpečení). Odpovídající limity pojistného plnění jsou shrnuty v následující tabulce, uvedené částky značí maximální hodnoty pojistných plnění v souhrnu za pojistný rok. Tabulka 2: Allianz pojišťovna, a.s., Limity pojistného plnění pro pojištění pro případ krádeţe vloupáním u pojištění nemovitosti Limity pojistného plnění Stav budovy

Varianta NORMAL

Varianta OPTIMAL

Varianta EXKLUZIV

Budova ve výstavbě

10.000

30.000

150.000

Budova dokončená

10.000

30.000

500.000

Pramen: Allianz. POJIŠTĚNÍ TRVALE OBÝVANÝCH OBJEKTŦ, POJIŠTĚNÍ VĚCI A JINÉHO MAJETKU A POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU OBČANŦ, POJISTNÉ PODMÍNKY č. 1/11. 2011, 24 s. (strana 10, článek 7) Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/pojisteni-majetku-a-odpovednosti/pojisteni-nemovitosti/ (upraveno autorem)

43

Citováno z: Allianz. POJIŠTĚNÍ TRVALE OBÝVANÝCH OBJEKTŦ, POJIŠTĚNÍ VĚCI A JINÉHO MAJETKU A POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU OBČANŦ, POJISTNÉ PODMÍNKY č. 1/11. 2011, 24 s. Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/pojisteni-majetku-a-odpovednosti/pojisteni-nemovitosti/ (strana 11, článek 12) 44 ALLIANZ. Produktový list PLMA/12/2011/150: Pojištění majetku a odpovědnosti občanŧ. 2011, 2 s. Dostupné z: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/majetek-a-odpovednost/pojisteni-nemovitosti/

26

3.1.4 Generali Pojišťovna, a.s.45 Generali nabízí pojištění nemovitosti ve dvou základních variantách: - Pojištění domova s asistencí „Vario“ - Pojištění rodinných domů a bytových jednotek Pro první variantu (Pojištění domova s asistencí „Vario“) lze do pojištění nemovitosti zahrnout pojištění pro případ odcizení „stavebního materiálu, drobné stavební techniky, stavebních součástí a příslušenství budov“46. Pro pojištění stavebního materiálu a drobné stavební techniky je stanoven limit pojistného plnění 30.000 Kč a podmínkou pro uznání jejich odcizení za pojistnou událost je splnění podmínek uloţení a zabezpečení v době této události. Jaké jsou tyto podmínky: - uloţení v uzamčeném prostoru, který je pevně spojen s pozemkem, má pevný strop a jeho stěny nelze překonat bez pouţití speciálního nářadí, - okna jsou uzavřena zevnitř uzavíracím mechanismem, - dveře mají buď minimálně 1 zámek s cylindrickou vloţkou, která je navíc chráněná před rozlomením odpovídajícím štítem, nebo zámek dozický. Tytéţ podmínky zabezpečení jsou platné pro pojištění pro případ odcizení příslušenství budov, které je umístěno v jejich vnitřním prostoru. Pro druhou variantu (Pojištění rodinných domů a bytových jednotek) jsou limity pojistného plnění odlišné. Základní limit je 20.000 Kč, lze ho ale zvýšit při vyšším pojistném a to aţ na částku 120.000 Kč. Toto pojistné plnění se vztahuje k pojištění pro případ odcizení stavebních součástí, dále pro případ krádeţe vloupáním nebo loupeţe týkající se stavební techniky a stavebního materiálu. Co se týče zabezpečení, poţadavky jsou stejné jako u první varianty.

3.1.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group47 Tato komerční pojišťovna nabízí pojištění nemovitosti ve třech variantách: DOMEX základní, DOMEX rozšířená a DOMEX PRIMA. Z těchto tří pouze poslední uvedená (DOMEX PRIMA) obsahuje standardně pojištění pro případ odcizení věcí krádeţí nebo loupeţí. U ostatních dvou variant je nutné připojištění.48 Ze strany pojišťovny jsou 45

Zpracováno dle: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku – VARIO (VPP M 2010/01). 2010, 24 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-vario a Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění rodinných domŧ a bytových jednotek – Bydlení s asistencí (VPP B 2006/03). 2008, 25 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-rodinnych-domu-a-bytovych-jednotek 46 Citováno z: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku – VARIO (VPP M 2010/01). 2010, 24 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-vario (strana 16, část E) 47 Zpracováno dle: Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. DOPLŇKOVÉ POJISTNÉ PODMÍNKY PRO POJIŠTĚNÍ DOMÁCNOSTÍ A NEMOVITOSTÍ – DOMEX START MO1/10. 1.5.2011, 5 s. Dostupné z: http://www.cpp.cz/sjednani-online~pojisteni-majetku/ 48 ČPP VIENNA INSTURANCE GROUP. Pojištění nemovitosti [online]. Praha, [cit. 2013-04-21]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/pojisteni-majetku-1~pojisteni-majetku~pojisteni-nemovitosti/

27

stanoveny dvě podmínky zabezpečení, bez kterých není moţné v případě odcizení věci (věcí) poskytnout pojistné plnění. Pachatel musí překonat překáţky, které chrání odcizenou věc (respektive odcizené věci) před tímto činem. A pokud je budova ve stádiu výstavby a odcizenou věcí je stavební materiál nebo stavební součásti umístěné mimo uzavřenou stavbu, pak je poţadována ochrana místa uloţení a to plotem s výškou nad 150 cm. Mimo poţadované zabezpečení jsou ze strany pojišťovny stanoveny také limity pojistného plnění a to v závislosti na tom, jaká věc byla odcizena. Přehled uvádí následující tabulka. Tabulka 3: Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Limity pojistného plnění pojištění pro případ odcizení u pojištění nemovitosti Odcizená věc

Limit pojistného plnění

Výrobky slouţící k opravám pojištěné budovy

20.000 Kč

Stavební materiál

50.000 Kč

Pramen: Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. DOPLŇKOVÉ POJISTNÉ PODMÍNKY PRO POJIŠTĚNÍ DOMÁCNOSTÍ A NEMOVITOSTÍ – DOMEX START MO1/10. 1.5.2011, 5 s. (strana 3, Článek 11) Dostupné z: http://www.cpp.cz/sjednani-online~pojisteni-majetku/ (Upraveno autorem)

3.2 Pojištění domácností U pojištění domácností je problematika souvislostí mezi zabezpečením a samotným pojištěním nejobsáhlejší. Důvod je zřejmý. Jak vyplývá z definice pojmu „domácnost“, která je uvedená v oddíle 1.2, zahrnuje se do pojištění domácnosti veškeré vybavení, které tuto domácnosti tvoří. Výjimky jsou zpravidla pouze u věcí velkých hodnot, dále různých sbírek, cenností a luxusních předmětů. Samozřejmě i ty mohou být předmětem pojištění, zpravidla ale bývá nutné je připojistit. Také v této kapitole, týkající se pojištění domácností, je velice často odkazováno na bezpečností třídy příslušných norem. Seznam norem včetně jejich názvů je obsahem přílohy č. 1 této bakalářské práce.

3.2.1 Česká pojišťovna a.s.49 Stupeň zabezpečení domácnosti je zde zohledňován dvěma způsoby. Prvním je procentní sleva na placeném pojistném, druhým limity pojistného plnění v případě odcizení věci (věcí) krádeţí vloupáním. V obou případech je odkazováno na tzv. stupně 49

Zpracováno dle: ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění majetku a osob. Pojištění DOMOVA: 9837 9/2012 MHA. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?komplexni-pojisteni-vaseho-domu

28

zabezpečení Z1 aţ Z15, jejichţ přehled a stručné vysvětlení jsou uvedeny v příloze č. 2 této bakalářské práce. Slevy na pojistném Podmínkou pro poskytnutí těchto slev je provedená instalace takových prvků zabezpečení, které odpovídají poţadovanému stupni zabezpečení Z (viz příloha č. 2). Následující tabulka č. 4 obsahuje přehled procentních slev, které Česká pojišťovna poskytuje ze základního pojistného, jsou-li instalovány určité zabezpečovací prvky. Tabulka 4: Česká pojišťovna a.s.: Procentní slevy pojistného u pojištění domácnosti v závislosti na zpŧsobu zabezpečení Sleva (v %)

Stupeň zabezpečení

10 %

Z7 včetně Z8 (případně Z9)

12 %

Z7 včetně Z8 (případně Z9) a včetně Z14

12 %

Z5 (případně Z6) včetně Z8 (případně Z9) a včetně Z15

20 %

Z7 včetně Z8 (případně Z9) a včetně Z15

Pramen: ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění majetku a osob. Pojištění DOMOVA: 9837 9/2012 MHA.(strana 6) Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?komplexni-pojisteni-vaseho-domu (upraveno autorem)

Limity pojistného plnění Níţe uvedené limity (viz tabulka č. 5) představují maximální částky pojistného plnění, které mohou být v případě pojistné události vyplaceny. Výše těchto limitů je závislá na tom, jakému stupni zabezpečení odpovídá instalované zabezpečovací zařízení, které musel pachatel překonat. Tabulka 5: Česká pojišťovna a.s.: Limity pojistného plnění u pojištění domácnosti v závislosti na zpŧsobu zabezpečení Limit pojistného plnění v Kč


30 000

Z0

300 000

Z1, Z2 nebo Z3

500 000

Z4 nebo Z11

700 000

Z12

750 000

Z5

1 000 000

Z6

1 250 000

Z7, Z8, Z9 nebo Z10


29

Limity uvedené v tabulce č. 5 nemusí ale být konečné. Mohou být navýšeny příslušným koeficientem (viz tabulka č. 6), jsou-li splněny další podmínky, odpovídající stupňům zabezpečení Z13 aţ Z15 dle přílohy č. 2. Tabulka 6: Česká pojišťovna a.s.: Koeficienty pro navýšení pojistného plnění v závislosti na zpŧsobu zabezpečení Koeficient


1,2

Z13

1,3

Z14

3,0

Z15


Pokud tedy například bude domácnost zabezpečená dle poţadavků stupně zabezpečení Z6, limit pojistného plnění bude ve výši 1.000.000 Kč. Pokud ale bude navíc splněna podmínka zabezpečení Z15, coţ odpovídá funkční EZS se svodem na PCO, tento limit bude upraven koeficientem 3,0 a bude odpovídat pojistnému plnění 3.000.000 Kč.

3.2.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group50 Pojištění domácnosti je touto komerční pojišťovnou nabízeno ve dvou variantách (PRIMA a KOMFORT), přičemţ pojištění pro případ odcizení je zahrnuto u obou. Přesné vysvětlení jednotlivých stupňů zabezpečení B1 aţ B6 obsahuje příloha č. 3 této bakalářské práce. Limity pojistného plnění Uvedené limity (viz tabulka č. 7) představují maximální částky, které mohou být v případě pojistné události poskytnuty. Jedná se o částky, které nezahrnují cennosti. Cennosti jsou v případě pojištění u Kooperativy posuzovány zvlášť. Pro jejich pojištění jsou stanoveny samostatné limity pojistného plnění a poţadavky na zabezpečení. O těch bude pojednáno dále v textu.

50

Zpracováno dle: KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění domácností, M-500/12. 2012, 6 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojistenimajetku-obcanu/pojisteni-domacnosti/ a dle KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění rekreačních domácností, M-600/12. 2012, 5 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-majetku-obcanu/pojisteni-rekreacni-budovy-a-domacnosti/

30

Tabulka 7: Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Limity pojistného plnění u pojištění domácnosti v závislosti na zpŧsobu zabezpečení Limit pojistného plnění v Kč


200 000

B1

500 000

B2

800 000

B3

1 500 000

B4

3 000 000

B5

nad 3 000 000

B6 případně B5, není-li v pojistné smlouvě B6 ujednán

Pramen: KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění domácností, M-500/12. 2012, 6 s. (strana 5) Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-majetkuobcanu/pojisteni-domacnosti/ (upraveno autorem)

Pokud není v době, kdy došlo k pojistné události v prostorách bytu, tento byt zabezpečen minimálně předepsaným způsobem, je stanovena spoluúčast a to následovně: Tabulka 8: Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Spoluúčast při nesplnění minimálního stupně zabezpečení v případě krádeţe v prostorách bytu Sjednaná pojistná částka a odpovídající zpŧsob zabezpečení

Skutečný zpŧsob zabezpečení v době pojistné události

500 000 (B2) 800 000 (B3)

1 500 000 (B4)

3 000 000 (B5)

nad 3 000 000 (B6)

Spoluúčast

B1

20 %

B1

30 %

B2

20 %

B1

40 %

B2

30 %

B3

20 %

B1

50 %

B2

40 %

B3

30 %

B4

20 %

B1

60 %

B2

50 %

B3

40 %

B4

30 %

B5

20 %


Jak bylo uvedeno výše, pro cennosti jsou zvláštní způsoby zabezpečení (viz tabulka č. 9), popis stupňů zabezpečení T1 aţ T5 je v příloze č. 4. 31

Tabulka 9: Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Limity pojistného plnění pro cennosti u pojištění domácnosti v závislosti na zpŧsobu jejich zabezpečení Limit pojistného plnění v Kč


20 000

T1

50 000

T2

100 000

T3

300 000

T4

nad 300 000

T5 případně T4, není-li v pojistné smlouvě T5 ujednán


V případech, kdy skutečný způsob zabezpečení cenností v době, kdy nastala pojistná událost, neodpovídal sjednanému způsobu zabezpečení, není na rozdíl od pojištění domácností poţadována spoluúčast. Částka pojistného plnění je ale sníţena a to na takovou částku, která odpovídá skutečnému způsobu zabezpečení cenností v době pojistné události. Kooperativa má dále stanoveny limity pojistného plnění pro pojistné události odcizení věcí, které byly uloţeny v (společných) nebytových prostorech. Pokud tyto prostory náleţí k bytu, poskytuje se pojistné plnění ve výši 5 % respektive 10 % v závislosti na tom, zda byly či nebyly splněny podmínky minimálního zabezpečení těchto prostor. Vyšší sazba tj. 10 % z pojistné částky je vyplacena při splnění následujících podmínek. - Prostory byly ohraničeny odolným obvodovým pláštěm. Za odolný obvodový plášť se povaţuje plášť plechový nebo zděný, který není moţné přelézt, podlézt, případně do něj vniknout jiným způsobem neţ dveřmi. - Vstupní otvor byl zabezpečen minimálně způsobem B2 (viz příloha č. 3). - Okna byla zabezpečena minimálně způsobem B4 (viz příloha č. 3). Při nesplnění výše uvedených podmínek zabezpečení je poskytnuto pojistné plnění 5%. Dojde-li k pojistné události odcizení věcí, které byly uloţeny v nebytovém prostoru, který náleţí k bytu umístěnému v rodinném domě, je poskytnuto plnění maximálně 15 % z pojistné částky. Nebytové prostory pod stejným uzamčením jako samotný byt se ale posuzují stejně jako byt.

32

3.2.3 Allianz pojišťovna, a.s.51 Stejně jako u pojištění nemovitostí i u pojištění domácností nabízí Allianz pojišťovna, a.s. tři varianty pojištění, které se od sebe odlišují rozsahem zahrnutých rizik. Jedná se o varianty NORMAL, OPTIMAL a EXKLUZIV. Škody způsobené krádeţí vloupáním jsou zahrnuty jiţ v nejuţší variantě NORMAL. Poţadované zabezpečení se odvíjí nejen od stanovené pojistné částky ale také od umístění bytu – odlišné poţadavky jsou pro byty přízemní a byty umístěné v patře. Za byt v patře se povaţuje takový byt, který má spodní okraj všech stavebních otvorů v minimální výšce 3 metry nad okolním terénem. U Allianz je zaveden systém bodových hodnocení jednotlivých zabezpečení a jejich celkového součtu. Hranici představuje hodnota 100 bodů. Pokud součet bodů za pouţité zabezpečení nedosáhne této hranice, pak rozdíl mezi 100 body a skutečně dosaţeným bodovým ohodnocením představuje procentní spoluúčast pojištěného, v případě, ţe nastane pojistná událost. Tato spoluúčast je v případě pojistné události krádeţe vloupáním odčítána od stanoveného pojistného plnění. Výjimku představuje pouze pojistná událost krádeţe vloupáním, došlo-li k ní v prostorách vedlejších. Samozřejmostí je, ţe do bodového ohodnocení se zahrnuje pouze takové zabezpečení, které bylo v době pojistné události funkční a aktivní. Tabulka 10: Allianz pojišťovna, a.s.: Bodové ohodnocení prvkŧ zabezpečení pro byty v přízemí Stupeň zabezpečení 1.

Pojistná hodnota v tisících Kč ≤ 300

≤ 750

≤ 1.000

≤ 2.000

≤ 3.500

> 3.500

100

50

x

x

x

x

2.

100

100

100

25

10

5

3.

100

100

100

50

40

30

4.

60

60

60

50

40

30

5.

60

60

60

50

40

30

6.

100

100

100

40

30

20

7.

100

100

100

60

40

30

8.

100

100

100

80

60

50

9.

120

120

120

60

50

50

10.

120

120

120

75

60

55

Pramen: Allianz. POJIŠTĚNÍ TRVALE OBÝVANÝCH OBJEKTŦ, POJIŠTĚNÍ VĚCI A JINÉHO MAJETKU A POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU OBČANŦ, POJISTNÉ PODMÍNKY č. 1/11. 2011, 24 s. (strana 17) Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/pojisteni-majetku-a-odpovednosti/pojisteni-nemovitosti/ (upraveno autorem)

51

Zpracováno dle: Allianz. POJIŠTĚNÍ TRVALE OBÝVANÝCH OBJEKTŦ, POJIŠTĚNÍ VĚCI A JINÉHO MAJETKU A POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU OBČANŦ, POJISTNÉ PODMÍNKY č. 1/11. 2011, 24 s. Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/pojisteni-majetku-a-odpovednosti/pojisteni-nemovitosti/

33

V tabulce č. 10 a stejně tak i v následující tabulce č. 11 jsou místo jednotlivých stupňů zabezpečení uvedeny číslice. Jaké zabezpečení představují, vysvětluje následující přehled: 1. Vstupní dveře jsou uzamčené zámkem s cylindrickou vloţkou. 2. Vstupní dveře jsou uzamčené bezpečnostním uzamykacím systémem. 3. Vstupní dveře patří do kategorie bezpečnostních dveří. 4. Okna jsou opatřena mříţí, roletou nebo speciálním bezpečnostním sklem nebo mají z vnitřní strany nainstalovanou bezpečnostní fólii (všechny ochranné prvky musí splňovat poţadavky příslušné normy), přičemţ spodní hrana oken je ve výšce do 3 metrů nad okolním terénem. 5. Okna jsou opatřena mříţí, roletou nebo speciálním bezpečnostním sklem nebo mají z vnitřní strany nainstalovanou bezpečnostní fólii (všechny ochranné prvky musí splňovat poţadavky příslušné normy), ale spodní hrana oken je ve výšce nad 3 metry nad okolním terénem. 6. EZS odpovídající stupni zabezpečení 1. 7. EZS odpovídající stupni zabezpečení 2. 8. EZS odpovídající stupni zabezpečení 3 nebo 4. 9. Přenosová zařízení EZS – PCO. 10. Přenosová zařízení EZS – PCO s kontrolou spojení. Tabulka 11: Allianz pojišťovna, a.s.: Bodové ohodnocení prvkŧ zabezpečení pro byty v patře Stupeň zabezpečení

Pojistná hodnota v tisících Kč ≤ 300

≤ 750

≤ 1.000

≤ 2.000

≤ 3.500

> 3.500

1.

100

50

x

x

x

x

2.

100

100

100

30

15

10

3.

120

120

120

100

80

60

4.

-

-

-

-

-

-

5.

60

60

60

50

40

30

6.

100

100

100

40

30

20

7.

100

100

100

60

40

30

8.

100

100

100

80

60

50

9.

120

120

120

60

50

50

10.

120

120

120

75

60

55

Pramen: Allianz. POJIŠTĚNÍ TRVALE OBÝVANÝCH OBJEKTŦ, POJIŠTĚNÍ VĚCI A JINÉHO MAJETKU A POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU OBČANŦ, POJISTNÉ PODMÍNKY č. 1/11. 2011, 24 s. (strana 17) Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/pojisteni-majetku-a-odpovednosti/pojisteni-nemovitosti/ (upraveno autorem)

34

Následující část se týká poţadavků, které jsou ze strany Allianz stanoveny pro vstupní dveře, vedoucí do pojištěného prostoru. 1) Existuje-li více vchodových dveří, za existující zabezpečení dveří se počítá to nejniţší. 2) Vstupní dveře jsou dvoukřídlé: Jejich neotvírané křídlo musí být zabezpečeno proti vyháčkování. Není-li, zabezpečení těchto dveří se nezapočítává. Toto pravidlo má ale 2 výjimky. Pro pojištění s pojistnou částkou maximálně 300.000 Kč není vyţadováno vůbec a pro pojištění s pojistnou částkou nad 300.000 Kč ale do 1.000.000 Kč je chybějící zabezpečení proti vyháčkování penalizováno přičtením dodatečné spoluúčasti 25 %. Pro pojistné částky nad 1.000.000 Kč jiţ ţádná výjimka neexistuje, při porušení pravidla není mechanické zabezpečení dvoukřídlých dveří vůbec započítáno. 3) Vstupní dveře obsahující zasklení: Ochrana zasklení musí zabraňovat průchodu případného pachatele a manipulaci se zabezpečovacími prvky. Také zde existují výjimky, které jsou totoţné s výjimkami uvedenými výše pod odráţkou 2).

3.2.4 Generali Pojišťovna, a.s. Generali Pojišťovna, a.s. nabízí pojištění domácnosti ve dvou variantách. První varianta obsahuje pouze pojištění domácnosti (Pojištění domácnosti s asistencí), druhá varianta (Pojištění domova s asistencí „Vario“) zahrnuje také pojištění nemovitosti a odpovědnosti.52 Pojištění domácnosti s asistencí53 Pojistné nebezpečí krádeţ vloupáním není zahrnuto standardně, je nutné připojištění. Je stanoveno několik poţadavků na zabezpečení domácnosti, které představují minimální poţadované zabezpečení obecně. Týká se stěn, stropů, podlah, vstupních dveří, prosklených vstupních dveří, oken a zámků. Přesné poţadavky jsou následující. Cihlové stěny musí mít tloušťku alespoň 15 cm, betonové a ţelezobetonové stěny alespoň 7,5 cm, jsou-li stěny z jiných materiálů, pak jejich odolnost musí být ekvivalentní. Stejnou odolností se musí vyznačovat také stropy a podlahy. Okna a vstupní dveře musí být uzavřeny a je-li moţné je otevřít z venkovní strany, musí být uzamčeny. Jejich rámy musí být pevně ukotveny ve zdech, musí být instalovány zábrany proti vysazení. V případě dvoukřídlých dveří je nutné zabezpečení neotvíraného křídla proti otevření, musí být také zabezpečeny způsobem znemoţňujícím vyháčkování. Pro prosklené vstupní dveře a také okna, která mají 52

GENERALI POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění majetku [online]. Praha, © 2013 [cit. 2013-04-24]. Dostupné z: http://www.generali.cz/pojisteni-majetku/ 53 Zpracováno dle: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácnosti (VPP D 2006/02). verze 02. 2007, 28 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-domacnosti-s-asistenci

35

plochu skla nad 600 cm2 a jejichţ dolní okraj není minimálně 3,5 metru nad okolním terénem nebo 1,2 m nad případnými konstrukcemi umoţňující přístup, je stanoveno minimální zabezpečení odpovídající alespoň jednomu z těchto: funkční mříţ, funkční roleta, funkční okenice, bezpečnostní vrstvené sklo, bezpečnostní fólie nebo funkční EZS. Další poţadavky na minimální úroveň zabezpečení jsou stanoveny podle hodnoty věcí připojištěných pro případ odcizení. Je stanoveno 6 stupňů: 1. stupeň – do 200.000 Kč 2. stupeň – do 500.000 Kč 3. stupeň – do 800.000 Kč 4. stupeň – do 1.500.000 Kč 5. stupeň – do 2.000.000 Kč 6. stupeň – nad 2.000.000 Kč Minimální způsob zabezpečení odpovídající jednotlivým stupňům je rozepsán v tabulce č. 12 (viz strana 37). Pokud více jak 70 % pojistné částky tvoří celková hodnota elektroniky a cenností, pak se minimální stupeň zabezpečení zvyšuje vţdy o 1. Odlišné poţadavky jsou na zabezpečení nebytových prostor, kde existují 4 stupně. Základní limit pojistného plnění je 10.000 Kč, označuje se jako stupeň 0 a jediný poţadavek na zabezpečení je uzamčení tohoto nebytového prostoru. Vyšší stupně 1 (limit do 50.000 Kč) a 2 (limit do 100.000 Kč) jsou moţné pouze pro nebytové prostory, které jsou obezděné, pevně spojené se zemí respektive podlahou, mají pevný strop a samozřejmě jsou uzamykatelné. Pro stupeň 1 musí být vstupní dveře uzamykatelné jedním bezpečnostním zámkem nebo zadlabacím dozickým zámkem a pro stupeň 2 bezpečnostním uzamykacím systémem nebo kombinací dozického zámku a přídavného bezpečnostního zámku. Nejvyšší stupeň (stupeň 3) je pro limity pojistného plnění 100.000 Kč a vyšší a podmínky zabezpečení pojištěného nebytového prostoru jsou dohodnuty individuálně v pojistné smlouvě.

36

Tabulka 12: Generali pojišťovna, a.s.: Poţadované zabezpečení pro pojištění domácnosti dle stanovené hodnoty připojištěných věcí, produkt „Pojištění domácnosti s asistencí“ Hodnota

Zabezpečení

stupeň 1 do 200.000 Kč

Okna a vstupní dveře dle obecně platného minimálního zabezpečení, dveře uzamčené jedním bezpečnostním zámkem nebo zadlabacím dozickým zámkem


Okna a vstupní dveře dle obecně platného minimálního zabezpečení, dveře uzamčené bezpečnostním uzamykacím systémem nebo kombinací dozického a přídavného bezpečnostního zámku


Okna dle obecně platného minimálního zabezpečení, vstupní dveře musí mít pevnou konstrukci a musí být uzamčeny jedním z těchto dvou způsobů: bezpečnostní uzamykací systém + přídavný bezpečnostní zámek vícebodový závorový systém, který se vyznačuje zvýšenou odolností proti překonání

stupeň 4 do 1.500.000 Kč

Okna větší odolnosti, dveře pevné konstrukce. Uzamykání dveří musí odpovídat jednomu z těchto 4 typů: zadlabací zámek s cylindrickou vloţkou, zvýšená odolnost proti vyhmatání a odvrtání, bezpečnostní štít + přídavný bezpečnostní zámek zadlabací zámek s cylindrickou vloţkou, zvýšená odolnost proti překonání, bezpečnostní štít + bezpečnostní zámek dveře musí odpovídat poţadavkům příslušné normy na dveře bezpečností bezpečnostní + přídavný bezpečnostní zámek (třída 3)


Okna větší odolnosti, dveře pevné konstrukce. Uzamykání dveří musí odpovídat jednomu ze 4 typů uvedených jako podmínka zabezpečení pro částku do 1.500.000. Navíc musí být instalována EZS, jejíţ signál je sveden na PCO a doba dojezdu nesmí být delší neţ 10 minut od nahlášení poplachu.

stupeň 6 vyšší částka

Individuálně sjednané podmínky, nejsou-li v pojistné smlouvě sjednané, jsou stejné jako pro částku do 2.000.000 Kč

Pramen: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácnosti (VPP D 2006/02). verze 02. 2007, 28 s. (strany 18 a 19) Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-domacnosti-s-asistenci (upraveno autorem)

Pojištění domova s asistencí „Vario“54 Oproti předchozí variantě je pojištění pro případ odcizení věcí krádeţí vloupáním zahrnuto jiţ v základní variantě. Poţadavky na obecně platné minimální zabezpečení domácnosti v případě tohoto pojištění jsou z větší části podobné poţadavkům pro Pojištění domácnosti s asistencí. Místo kompletního seznamu budou tedy následovat 54

Zpracováno dle: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku – VARIO (VPP M 2010/01). 2010, 24 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-vario

37

pouze rozdíly. Zásadní rozdíl oproti předchozí variantě představuje vzdálenost dolního okraje prosklených dveří a oken s plochou větší neţ 600 cm2 nad okolním terénem a nad případnými přístupnými konstrukcemi – zde je hranice pro obě vzdálenosti stejná a to 3 metry. Odpovídá také poţadované zabezpečení pro vzdálenosti menší neţ 3 metry, musí být instalováno alespoň jedno z těchto: funkční mříţ, funkční roleta, funkční okenice, bezpečnostní vrstvené sklo, bezpečnostní fólie nebo funkční EZS. Existuje 5 různých limitů pojistného plnění, které mají stanovené poţadavky na zabezpečení, a které musí být při kaţdém limitu splněny. 1. stupeň – do 150.000 Kč 2. stupeň – do 500.000 Kč 3. stupeň – do 800.000 Kč 4. stupeň – do 1.500.000 Kč 5. stupeň – nad 1.500.000 Kč Tabulka 13: Generali pojišťovna, a.s.: Poţadované zabezpečení pro pojištění domácnosti dle stanovené hodnoty připojištěných věcí, produkt „Pojištění domova s asistencí Vario“ Hodnota

Zabezpečení


Okna dle obecně platného minimálního zabezpečení, vstupní dveře buď dle obecně platného minimálního zabezpečení, ale s bezpečnostním zámkem, nebo dveře bezpečnostní.


Okna dle obecně platného minimálního zabezpečení, vstupní dveře s pevnou konstrukcí uzamykatelné současně 1 bezpečnostním zámkem a 1 s cylindrickou vloţkou (je jedno, který z nich je tzv. hlavní a který přídavný), nebo musí být dveře atestovány jako bezpečnostní.


Okna dle obecně platného minimálního zabezpečení, jsou-li v patře nebo s vyšší odolností v případě oken v přízemí. Vstupní dveře s pevnou konstrukcí uzamykatelné bezpečnostním uzamykacím systémem nebo vícebodovým uzamykacím systémem, případně musí být dveře atestovány jako bezpečnostní.


Okna s vyšší odolností, dveře s pevnou konstrukcí uzamykatelné jedním z těchto způsobů: bezpečnostní uzamykací systém + přídavný bezpečnostní zámek vícebodový uzamykací systém se směrově nezávislým zamykáním Druhou moţností zabezpečení vchodových dveří je pouţití dveří bezpečnostních, které splňují poţadavky bezpečnostní třídy 3 dle příslušné normy.

-

stupeň 5 vyšší částka

Individuálně sjednané podmínky, nebo stejné jako stupeň 4.

Pramen: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku – VARIO (VPP M 2010/01). 2010, 24 s. (strany 16 a 17) Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-vario (upraveno autorem)

38

U tohoto produktu je dále stanovena spoluúčast v závislosti na tom, jaké bylo v době pojistné události skutečné zabezpečení pojištěné domácnosti. Jejich přehled uvádí následující tabulka. Pro spoluúčasti, které jsou uvedené v procentech, platí současně podmínka minimální částky spoluúčasti ve výši 1.000 Kč. V tabulce není zahrnutý skutečně instalovaný 5. stupeň zabezpečení, kde se spoluúčast sjednává individuálně a pouze pro případy, kdy není sjednaná, je její výše 1.000 Kč. Tabulka 14: Generali pojišťovna, a.s.: Spoluúčast v Kč respektive v % pro jednotlivé pojistné částky v závislosti na skutečném zabezpečení, produkt „Pojištění domova s asistencí Vario“ Pojistná částka (v Kč)

Spoluúčast v závislosti na skutečném zabezpečení 1. stupeň

2. stupeň

3. stupeň

4. stupeň

300.000

1.000 Kč

1.000 Kč

1.000 Kč

1.000 Kč

500.000

10 %

1.000 Kč

1.000 Kč

1.000 Kč

750.000

20 %

10 %

1.000 Kč

1.000 Kč

1.000.000

30 %

20 %

10 %

1.000 Kč

1.250.000

40 %

30 %

20 %

1.000 Kč

1.500.000

50 %

40 %

30 %

1.000 Kč

Pramen: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku – VARIO (VPP M 2010/01). 2010, 24 s. (strana 17) Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-vario (upraveno autorem)

Co se týče nebytových prostor, existují pouze 3 stupně zabezpečení v závislosti na pojistné částce. Stupeň 0 odpovídá pojistnému plnění do 10.000 Kč, stupeň 2 do 50.000 Kč a stupeň 3 nad 50.000 Kč. Jaké jsou poţadavky na zabezpečení pro jednotlivé stupně: Stupeň zabezpečení 0: - uzamčení prostoru nebo - sekvenční či rolovací vrata ovládaná elektricky a opatřená zpětnou blokací znemoţňující otevření nebo - uzamykatelná výklopná vrata. Stupeň zabezpečení 1: Nebytový prostor, kterého se pojištění týká, musí být obezděný, pevně spojený se zemí respektive podlahou, musí mít pevný strop a moţnost uzamčení vstupních dveří. Uzamčení vstupních dveří musí odpovídat jednomu z těchto typů: - 1 bezpečnostní zámek, - zadlabací dozický zámek, - bezpečnostní visací zámek. Pro stupeň zabezpečení 2 bývá poţadované zabezpečení upřesněno v pojistné smlouvě, pouze v případě, kdy tomu tak není, platí stejné poţadavky jako pro stupeň 1. 39

3.2.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group55 Také pojištění domácnosti je touto pojišťovnou nabízeno ve třech variantách: DOMEX základní, DOMEX rozšířená a DOMEX PRIMA. Stejná situace jako u pojištění nemovitosti je také pro zahrnutí rizika odcizení věcí krádeţí nebo loupeţí do pojištění, standardně je zahrnuto pouze u varianty DOMEX PRIMA, u ostatních dvou je nutné připojištění.56 ČPP má pro pojištění pro případ odcizení stanoveny 2 různé limity pojistného plnění a to v závislosti na způsobu zabezpečení pojištěných věcí. Způsob zabezpečení můţe být ze strany této komerční pojišťovny zohledněn také ve výši placeného pojistného, dle aktuální nabídky můţe bonus dosáhnout aţ 10 %.57 Poţadavky na zabezpečení pro jednotlivé limity pojistného plnění 500.000 Kč a 750.000 Kč jsou uvedeny v následujícím přehledu. Limit pojistného plnění 500.000 Kč Uzamčení vstupních dveří musí být tvořeno buď bezpečnostním uzamykacím systémem, nebo kombinací bezpečnostního zámku (zámek chráněný proti vyhmatání) a bezpečnostního štítu (ochrana proti rozlomení vloţky zámku a současně ochrana před pouţitím hrubého násilí). Dveře musí být zabezpečeny proti vysazení a vyraţení. Jsou-li vstupní dveře dvoukřídlé, musí být jejich neotvírané křídlo zabezpečeno zástrčemi v horní i dolní části a instalované zástrče musí být zabezpečeny proti tzv. vyháčkování. Všechna okna, případné další prosklené stavební součásti a zvenku přístupné otvory, které mají spodní hranu ve výšce menší neţ 2,5 metru nad okolním terénem nebo nad přítomnými přístupnými konstrukcemi, musí být nejen uzavřené ale také uzamčené. Limit pojistného plnění 750.000 Kč Uzamčení vstupních dveří musí být bezpečnostním uzamykacím systémem, který je sloţen z bezpečnostního zámku, bezpečnostní cylindrické vloţky a bezpečnostního štítu. Mimo tento uzamykací systém musí být vstupní dveře dále zabezpečeny vrchním bezpečnostním zámkem a zábranami proti jejich vyraţení nebo vysazení. Další zabezpečení musí být u zárubní a to zabezpečení proti jejich roztaţení. Pokud jsou vstupní dveře dvoukřídlé, platí stejné poţadavky jako u limitu pojistného plnění 500.000 Kč, stejně tak je tomu u oken, ostatních prosklených stavebních součástí a jiných zvenku přístupných otvorů. 55

Zpracováno dle: Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. DOPLŇKOVÉ POJISTNÉ PODMÍNKY PRO POJIŠTĚNÍ DOMÁCNOSTÍ A NEMOVITOSTÍ – DOMEX START MO1/10. 1.5.2011, 5 s. Dostupné z: http://www.cpp.cz/sjednani-online~pojisteni-majetku/ 56 ČPP VIENNA INSTURANCE GROUP. Pojištění domácnosti [online]. Praha, [cit. 2013-04-24]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/pojisteni-majetku-1~pojisteni-majetku~pojisteni-domacnosti/ 57 ČPP VIENNA INSTURANCE GROUP. Pojištění domácnosti [online]. Praha, [cit. 2013-04-24]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/pojisteni-majetku-1~pojisteni-majetku~pojisteni-domacnosti/

40

3.3 Havarijní pojištění Pro tento druh pojištění není zpracovaná analýza příliš podrobná. Veřejně dostupné informace obsahují pouze základní údaje, které jsou platné obecně. Výjimka je pouze u Generali pojišťovny. Všech 5 komerčních pojišťoven vybraných pro tuto analýzu bylo samozřejmě kontaktováno s prosbou o poskytnutí podrobnějších informací nad rámec těch, které jsou volně přístupné. Reakce ze strany pojišťoven byla bohuţel (dle očekávání) negativní. Při zpracování této kapitoly tak nebyly k dispozici údaje, které jsou z hlediska tématu práce klíčové: údaje o tom, jak konkrétně dané pojišťovny zohledňují pouţitý způsob zabezpečení vozidla, jaké jsou poskytovány slevy apod.

3.3.1 Česká pojišťovna a.s.58 V případě pojištění zahrnující pojistné nebezpeční „odcizení“ můţe pojišťovna poţadovat, aby bylo dané vozidlo zabezpečeno jedním z těchto zařízení: mechanické zabezpečení, pasivní vyhledávací systém nebo aktivní vyhledávací systém. Důleţité je, aby zabezpečovací zařízení bylo v době pojistné události funkční a aktivované. Je-li zabezpečení vozidla lepší, neţ je poţadováno, můţe být ze strany České pojišťovny poskytnuta sleva na pojistném. Pokud je sleva za zabezpečení poskytnuta, je povinností pojistníka provádět revize a údrţby zabezpečovacího zařízení dle stanovených pravidel. Aktuální nabídka produktů59 V oblasti havarijního pojištění nabízí Česká pojišťovna a.s. 3 různé produkty: - Havárie a ţivel, - Odcizení a ţivel, - All Risk. Riziko odcizení je zahrnuto ve variantách Odcizení a ţivel a All Risk. Dle aktuálních podmínek můţe být za způsob zabezpečení poskytnuta sleva aţ ve výši 20 %.

58

Zpracováno dle: Česká pojišťovna. Sdružené pojištění vozidla, 7506 10/2012 MHA. 2012, 28 s. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?komplexni-pojisteni-vozu 59 Zpracováno dle: ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. ČESKÁ POJIŠŤOVNA: Havarijní pojištění [online]. Praha: WEBTOP100, © 2013 [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?havarijni-pojisteni

41

3.3.2 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group60 V rámci havarijního pojištění automobilů nabízí Kooperativa moţnost volby, která rizika budou v pojištění zahrnuta. V nabídce jsou následující 4 rizika: základní havárie, odcizení, ţivel a vandalismus. V případě zahrnutí rizika odcizení musí vlastník vozidla zajistit, aby pojištěné vozidlo bylo v době jeho opuštění řádně zabezpečeno proti odcizení a to způsobem dohodnutým v pojistné smlouvě popř. způsobem vyššího stupně. Dále musí zajistit, aby ve vozidle nezůstaly po jeho opuštění prostředky určené k uzamčení vozidla a prostředky k aktivaci zabezpečovacího zařízení a systémů. Co se týče poţadavků na minimální zabezpečení, toto není obecně konkretizováno. Existuje zde závislost na značce vozidla, jeho stáří a poţadované pojistné částce. Dle aktuální nabídky můţe být v případě nadstandardního zabezpečení vozidla přiznána sleva na pojistném aţ do výše 20 %.

3.3.3 Allianz pojišťovna, a.s.61 Za odcizení se dle pojistných podmínek Allianz povaţuje krádeţ vozidla, krádeţ jeho částí a vnitřního vybavení nebo krádeţ vloupáním věcí, které v něm byly uloţeny a dále loupeţ. Pojištění pro případ odcizení se vztahuje na vozidlo jako celek, na povinnou výbavu vozidla a na doplňkovou výbavu, pokud je s ním tato doplňková výbava pevně spojena. Povinností uţivatele vozidla je řádné uzamykání a zabezpečování vozidla při jeho opuštění. Toto zabezpečení musí být provedeno dle dohodnutých pravidel. Allianz pojišťovna poţaduje minimální zabezpečení vozidla imobilizérem nebo „vhodným přídavným mechanickým zabezpečením“62, jinak není moţné toto vozidlo pro případ odcizení pojistit. Dále můţe být pojišťovnou poskytnuta sleva na pojistném, pokud je předmětné vozidlo zabezpečeno některým (některými) z následujících zabezpečovacích systémů, jejichţ konkrétní typ je pojišťovnou akceptovaný. 1) Neodstranitelné značení všech oken VIN kódem, jediná okna, která nemusí být označena, jsou malá trojúhelníková. 60

Zpracováno dle: KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Soubor pojistných podmínek pro havarijní pojištění vozidla: Všeobecné pojistné podmínky pro havarijní pojištění, H-350/11. 2011, 12 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-vozidel/havarijni-pojisteni/ a dle: KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Havarijní pojištění [online]. Praha, © 2013 [cit. 2013-04-22]. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-vozidel/havarijni-pojisteni/ 61 Zpracováno dle: Allianz. Všeobecné pojistné podmínky pro havarijní pojištění vozidel – Allianz Direct Autopojištění. 2006, 4 s. Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/povinne-ruceni-havarijni-pojisteni/pojistnepodminky/ a dle Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro havarijní pojištění vozidel – Allianz Direct Autopojištění. 2008, 2 s. Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/povinne-ruceni-havarijni-pojisteni/pojistnepodminky/ 62 Citováno z: Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro havarijní pojištění vozidel – Allianz Direct Autopojištění. 2008, 2 s. Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/povinne-ruceni-havarijni-pojisteni/pojistne-podminky/ (strana 1, Článek I)

42

2) Mechanické zabezpečení pevně spojené s karoserií vozu, které vozidlo chrání blokací převodů a které lze demontovat pouze pomocí nářadí, k tomuto určenému. 3) Vyhledávací zařízení, které zasílá na určená mobilní čísla informaci v případě neoprávněného pouţití vozidla nebo v případě neoprávněného vniknutí do něj. Další funkce tohoto zařízení musí spočívat v tom, ţe umoţní vozidlo nalézt, a to minimálně v případech, kdy se nachází na území České republiky. 4) Vyhledávací zařízení, které zasílá informaci pomocí GSM signálu nebo GPS operátora určeným osobám, dojde-li k vniknutí do jeho prostor nebo k odcizení vozu. Musí fungovat také jako lokalizátor vozidla a to minimálně na území České republiky.

3.3.4 Generali Pojišťovna, a.s.63 Riziko odcizení je zahrnuto v několika pojistných produktech: Allrisk, Pojištění pro případ odcizení vozidla, Minikasko + Pojištění pro případ odcizení vozidla, Retro (allrisk) a Retro (ţivly, odcizení, vandalismus). Generali má stanoveny podmínky minimálního zabezpečení vozidla v závislosti na pojistné částce. Pro vozidla osobní a dále nákladní s hmotností do 3,5 tuny jsou 3 kategorie: do 700.000 Kč včetně, do 1.500.000 Kč včetně a nad 1.500.000 Kč. Poţadavky na zabezpečovací zařízení představuje následující tabulka. Pokud skutečné zabezpečení vozidla v okamţiku sjednání pojistné smlouvy neodpovídá těmto poţadavkům, je povinností pojistníka tuto skutečnost napravit ve lhůtě 10 dnů. Tabulka 15: Generali pojišťovna, a.s.: Poţadované zabezpečení pro pojištění pro případ odcizení dle pojistné hodnoty Pojistná hodnota do 700.000 Kč -

do 1.500.000 Kč nad 1.500.000 Kč

Poţadované minimální zabezpečení 1 zabezpečovací zařízení: - imobilizér, - mechanické zabezpečení, které je pevně spojené s karoserií, - alarm, který má funkci blokace motoru, - pasivní vyhledávací systém. 2 na sobě nezávislá zabezpečovací zařízení, jedním z nich musí být imobilizér, druhým jedno z následujících: - mechanické zabezpečení, které je pevně spojené s karoserií, - alarm, který má funkci blokace motoru, - pasivní vyhledávací systém. Aktivní vyhledávací systém

Pramen: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění motorových vozidel (VPP HAV 2012/05). verze 05. 2012, 13 s. (strana 6) Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/havarijni-pojisteni-kasko (upraveno autorem) 63

Zpracováno dle: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění motorových vozidel (VPP HAV 2012/05). verze 05. 2012, 13 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/havarijni-pojisteni-kasko

43

V případě, ţe je vozidlo zabezpečeno proti odcizení lépe, neţ poţaduje pojišťovna, můţe být toto zohledněno poskytnutím slevy na pojistném. Naopak, pokud vozidlo nebude zabezpečeno dle poţadavků nebo pokud instalované zabezpečení nebude funkční, pak můţe být v případě pojistné události odcizení vozidla sníţeno pojistné plnění a to aţ o 50 %. Povinností pojištěného tedy je, aby vozidlo bylo vţdy, je-li ponecháno bez dozoru, řádně uzamčené a všechna instalovaná zabezpečovací zařízení byla funkční a aktivní. Samozřejmostí také je, aby v opuštěném vozidle nezůstaly klíče nebo doklady od vozidla.

3.3.5 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group64 Tato komerční pojišťovna nabízí dvě varianty havarijního pojištění. Jedna zahrnuje pojistná nebezpečí havárie, ţivelní událost, odcizení a vandalismus, druhá pouze odcizení a ţivelní událost. Pojištění pro případ odcizení je tedy zahrnuto vţdy. Ze strany pojišťovny je ale stanovena podmínka pro sjednání havarijního pojištění a to v podobě zabezpečení vozidla. Zabezpečení můţe být dvěma způsoby: - imobilizérem nebo - schváleným mechanickým zabezpečením. V případě instalace dalších zabezpečovacích zařízení můţe být ze strany pojišťovny poskytnuta sleva na pojistném. Tímto zařízením mohou být: - mechanické zabezpečení vozidla, které je pevně spojeno s jeho karoserií a jeho funkčnost spočívá v blokaci převodovky, nebo - zařízení, které je schopno aktivně lokalizovat vozidlo a které odesílá signál na centrální pult s nepřetrţitým provozem a obsluhou v případě, ţe dojde k neoprávněnému vniknutí do vozidla nebo jeho neoprávněnému pouţití. Pokud v případě pojistné události odcizení vozidla nebylo toto vozidlo zabezpečeno minimálně předepsaným způsobem, můţe být ze strany pojišťovny sníţeno pojistné plnění a to aţ do výše 50 %.

64

Zpracováno dle: Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. Pojistné podmínky Autopojištění Combi Plus II 1/12 (PP ACP II 1/12). 1.7.2012, 60 s. Dostupné z: http://www.cpp.cz/pojistenivozidel~autopojisteni-combi-plus-2~havarijni-pojisteni~pojistne-podminky/havarijni-pojisteni-pojistnepodminky-1.html

44

3.4 Porovnání produktŧ a sledování rozdílŧ u vybraných komerčních pojišťoven Předchozí text v podkapitolách 3.1, 3.2 a 3.3 se zabývá analýzou pojistných produktů z daných oblastí majetkového pojištění u vybraných komerčních pojišťoven. Pozornost je zaměřena na přístupy jednotlivých komerčních pojišťoven k míře zabezpečení majetku a souvislostem mezi zabezpečením a pojištěním. Následovat bude komparace výše zpracovaných analýz s cílem posoudit, nakolik jsou přístupy pojišťoven stejné respektive rozdílné.

3.4.1 Pojištění nemovitostí Téměř u všech komerčních pojišťoven, zahrnutých do analýzy, je zřejmá souvislost mezi zabezpečením majetku a pojištěním nemovitosti. Výjimka je pouze u České pojišťovny, kde tato souvislost z dostupných materiálů nevyplývá. Zabezpečení se týká pojištění pro případ odcizení a to zpravidla stavebního materiálu a věcí, které jsou potřebné k výstavbě, opravám nebo údrţbě pojištěné nemovitosti. Mimo České pojišťovny není stanovena podmínka zabezpečení jako podmínka pojistitelnosti u dalších dvou pojišťoven – u Kooperativy a u Allianz. Kooperativa má z tohoto hlediska uvedeny 2 rozdílné limity pojistného plnění, zvlášť pro situaci, kdy je splněn poţadavek zabezpečení a pro situaci, kdy splněn není. Allianz řeší tuto problematiku tak, ţe pokud není splněn poţadavek zabezpečení, lze sjednat pojištění pro případ prosté krádeţe s pojistným limitem 50.000 Kč. Ostatní dvě komerční pojišťovny (Generali a ČPP) mají předepsané zabezpečení, které musí být splněno, jinak nelze pojištění pro případ odcizení sjednat. V částkách pojistného plnění jednotlivých pojišťoven je vidět značná variabilita. Allianz pojišťovna navíc rozlišuje pojištění nemovitosti ve výstavbě a nemovitosti dokončené, pro kaţdou z nich nabízí 3 pojistné produkty, zahrnující pojištění pro případ odcizení. Další pojišťovnou, která toto pojištění nabízí ve více variantách, je Generali, která má pro 1 produkt stanovenou pevnou částku maximálního limitu pojistného plnění, pro druhý produkt se můţe tento limit měnit, s jeho růstem ale roste poţadované placení pojistné. Limity pojistných plnění pro jednotlivé pojišťovny a jejich produkty shrnuje následující tabulka.

45

Tabulka 16: Přehled pojistných limitŧ u pojištění nemovitostí pro případ odcizení Pojišťovna

Limit pojistného plnění

Produkt

Zabezpečeno

Nezabezpečeno

10.000

10.000

KOMFORT

250.000

100.000

NORMAL

10.000

50.000

OPTIMAL

30.000

EXKLUZIV

150.000

NORMAL

10.000

OPTIMAL

30.000

EXKLUZIV

500.000

Vario

30.000

Pojištění rodinných domů a bytových jednotek

20.000 – 120.000

Výrobky k opravám

20.000

Stavební materiál

50.000

Česká pojišťovna Kooperativa Allianz (budova ve výstavbě) Allianz (budova dokončená)

Generali

ČPP

50.000

nelze pojistit

nelze pojistit

Pramen: Vlastní zpracování podle analýz v podkapitole 3.1

3.4.2 Pojištění domácností U tohoto pojištění mají všechny zmíněné komerční pojišťovny problematiku souvislostí zabezpečení a pojištění rozpracovanou nejvíce. Moţností zabezpečení existuje v této oblasti velmi široká škála – od různých stupňů zabezpečení dveří, oken a dalších stavebních otvorů, přes elektrické zabezpečovací systémy, aţ po trezory. Kromě České podnikatelské pojišťovny, která má stanovené pouze 2 limity pojistného plnění (500.000 Kč a 750.000 Kč), posuzují všechny ostatní pojišťovny zabezpečení domácnosti z několika hledisek. Mají několik stupňů maximálních pojistných plnění a k nim přiřazeno minimální poţadované zabezpečení domácnosti. Dále mají všechny 4 pojišťovny stanovené spoluúčasti pro případy, kdy v době pojistné události není podmínka minimálního zabezpečení dodrţena. Maximální moţné limity pojistného plnění u jednotlivých pojišťoven ukazuje následující přehled. Česká pojišťovna Existuje 7 různých limitů pojistného plnění, nejniţší je 30.000 Kč, nejvyšší 1.250.000 Kč. Při nadstandardním zabezpečení mohou být jednotlivé limity navýšeny koeficientem 1,2 nebo 1,3 nebo 3,0. Maximální moţné pojistné plnění pak můţe dosáhnout aţ 3.750.000 Kč. Kooperativa Standardní podmínky umoţňují u pojištění domácnosti pojistné plnění aţ do výše 3.000.000 Kč. Existuje ale moţnost plnění nad 3.000.000 Kč a to při sjednání individuálních podmínek v pojistné smlouvě. Kooperativa má také jako jediná z pěti vybraných pojišťoven nastaveny zvlášť limity pojistného plnění pro cennosti. Podle 46

standardních podmínek můţe být pojistné plnění maximálně 300.000 Kč, ale existuje moţnost navýšení tohoto limitu při sjednání individuálních podmínek. Allianz Tato pojišťovna má striktně oddělené poţadavky pro byty v přízemí a byty v patře. Jednotlivé limity pojistných plnění se ale neliší, standardně lze sjednat pojištění s pojistným plněním aţ nad 3.500.000 Kč. Generali Jak jiţ bylo zmíněno v analýze pojištění domácnosti, existují 2 produkty. Škály jednotlivých pojistných plnění jsou odlišné a rozdíl je také v jejich počtu. Jedna varianta má dle standardních podmínek maximální pojistné plnění 2.000.000 Kč, nad tuto částku lze sjednat individuální podmínky, druhá varianta má standardní podmínky do 1.500.000 Kč a nad 1.500.000 lze také sjednat zvláštní podmínky. Obecně lze říci, ţe z provedených analýz vyplývají pro všechny zahrnuté pojišťovny velmi podobné závěry. Všechny mají stanovené podmínky minimálního zabezpečení domácnosti, u většiny z nich se také objevuje spoluúčast při nesplnění této podmínky. Tři z těchto pěti pojišťoven dále umoţňují sjednat pojištění s pojistným plněním vyšším, neţ je plnění dle standardních podmínek zabezpečení, a to při sjednání individuálních podmínek v pojistné smlouvě. U České pojišťovny tato moţnost z dostupných materiálů nevyplývá, ale dle skutečného zabezpečení můţe pojistné plnění dosáhnout výše aţ 3.750.000 Kč. Nejméně variabilní jsou podmínky u České podnikatelské pojišťovny, kde jsou nastaveny pouze 2 limity pojistného plnění a kde z dostupných materiálů nevyplývá ţádná moţnost dalšího navyšování.

3.4.3 Havarijní pojištění Analýzy u tohoto pojistného produktu neobsahují ţádné podrobnosti a konkrétní údaje o limitech pojistného plnění. Výjimka je pouze u Generali Pojišťovny. Důvod je objasněn na začátku kapitoly 3.3. Přesto lze říci, ţe situace je u všech vybraných komerčních pojišťoven obdobná. Vţdy je stanovena určitá podmínka minimálního zabezpečení vozidla, která musí být splněna, aby bylo moţné pojištění pro případ odcizení do havarijního pojištění zahrnout. U všech těchto pojišťoven existuje také moţnost poskytnutí slevy na placeném pojistném, pokud je skutečné zabezpečení vozidla lepší, neţ by odpovídalo poţadovanému minimálnímu zabezpečení. Česká pojišťovna a Kooperativa pojišťovna mají zveřejněnou maximální moţnou slevu ve výši 20 %, ostatní tři komerční pojišťovny konkrétní čísla zveřejněna nemají. Další souvislosti mezi zabezpečením a pojištěním existují v případech, kdy nastane pojistná událost a zabezpečení vozidla neodpovídá poţadovanému minimu. Tento přístup je zřetelný u dvou z vybraných pojišťoven – u Generali a u ČPP. Penalizace zde můţe dosáhnout aţ 50 % z pojistného plnění vyplývajícího z pojistné smlouvy. 47

ZÁVĚR Cílem práce bylo posouzení souvislostí zabezpečení majetku v kontextu s moţností jeho pojištění, zpracování přehledu přístupů vybraných komerčních pojišťoven k této problematice a jejich srovnání. Souvislosti zabezpečení majetku a pojištění se objevují v majetkovém pojištění zejména týkajícím se odcizení tohoto majetku případně jeho částí a součástí. Pozornost byla zaměřena na to, zda existují nějaké poţadavky na minimální zabezpečení majetku, které představují podmínku pro to, aby bylo vůbec moţné tento majetek pojistit, dále zda situace, kdy skutečné zabezpečení majetku je lepší neţ poţadované minimum, má nebo nemá vliv na pojistné respektive pojistné plnění. Metody, které měly pomoci cíle práce naplnit, jsou deskripce, analýza a komparace. Deskripce byla vyuţita zejména v 1. kapitole. Ta pojednává o pojištění nemovitostí, domácností a havarijním pojištění pouze v teoretické rovině. Kromě krátkého popisu toho, co je (respektive můţe být) předmětem jednotlivých druhů pojištění, obsahuje také přehled moţných zabezpečení všech tří skupin majetku. U nemovitostí a domácností je moţností zabezpečení velká škála, pro obě tyto skupiny majetku jsou moţnosti v podstatě identické. U vozidel je výběr omezený na 4 skupiny zábranných prostředků, nutno ale poznamenat, ţe nabídka je naprosto dostačující. Další kapitola obsahuje výběr komerčních pojišťoven, jejichţ produkty jsou následně v kapitole č. 3 analyzovány. Vzhledem k tomu, ţe výběr byl proveden z těch komerčních pojišťoven, které jsou členy České asociace pojišťoven, je ve stejné kapitole také vloţeno pojednání o této asociaci. Zmíněny byly také konkrétní akce, kterými ČAP podpořila oblast majetkového pojištění a zabezpečení majetku. Organizací, které působí v oblasti majetkového pojištění je určitě v České republice více. Nicméně vzhledem k tomu, jaké cíle tato bakalářská práce měla splnit, není pojednání o nich v textu obsaţeno. Nejrozsáhlejší kapitolou celé práce je kapitola 3., jejímţ obsahem jsou zejména analýzy produktů jednotlivých komerčních pojišťoven a následně jejich komparace. Tato část bakalářské práce pojednává o přístupu vybraných 5 komerčních pojišťoven. Pomocí deskripce a analýzy zde bylo zpracováno klíčové téma, pojednávající o skutečných souvislostech mezi zabezpečením majetku a pojištěním. Zpracována byla témata týkající se poţadovaného stupně zabezpečení, jako podmínky pro uzavření pojistné smlouvy, dále slev na pojistném při instalaci zabezpečení vyššího neţ poţadovaného stupně a naopak penalizace v podobě sráţek na pojistném plnění, pokud skutečné zabezpečení v době pojistné události bylo niţší neţ poţadované minimum. Nejvýrazněji je posuzováno zabezpečení majetku u pojištění domácností, v této oblasti je také volně dostupných nejvíce informací. Veřejnosti jsou přístupné konkrétní údaje nejen o tom, jaké jsou poţadavky na zabezpečení domácnosti pro jednotlivé pojistné hodnoty majetku, ale 48

také jestli pojišťovna poskytuje nějaké slevy na pojistném, pokud je zabezpečení lepší a naopak, jaká je penalizace při nesplnění základní podmínky zabezpečení. Velký vliv má zabezpečení také u havarijního pojištění, zahrnujícího pojištění pro případ odcizení. Nicméně zde jsou jiţ přístupy komerčních pojišťoven méně otevřené, materiály jsou ve většině případů brány jako interní a sazebníky nejsou volně přístupné. Nevýhodou tohoto přístupu samozřejmě je, ţe případný zájemce o pojištění si konkrétní informace nemůţe předem zjistit sám z veřejně dostupných materiálů. Jediná pojišťovna z pěti vybraných, jejichţ produkty byly předmětem analýzy, která má tyto informace volně dostupné, je Genrali. Jak jiţ bylo zmíněno v textu, který pojednává o havarijním pojištění, nepodařilo se získat materiály ani pro potřeby této bakalářské práce. Zde je tedy nutno zmínit, ţe v případě havarijního pojištění, nebylo moţné analýzu a následnou komparaci přístupů zpracovat detailněji. Závěr, který vyplývá z této bakalářské práce, vypovídá o tom, ţe otázka zabezpečení majetku je v případě pojištění nemovitostí, domácností i havarijního pojištění posuzována vţdy. Vliv zabezpečení na pojištění zahrnující riziko odcizení je významný. Komerční pojišťovny mají nejen stanoveny poţadavky na určitý stupeň zabezpečení, bez něhoţ není moţné majetek pojistit, ale motivují také své zákazníky k tomu, aby zabezpečení bylo lepší, neţ je minimálně poţadováno. K této motivaci napomáhají slevy z pojistného, dále rozdílné spoluúčasti v případě pojistné události a také penalizace v případě, kdy podmínka zabezpečení splněna není.

49

SEZNAM POUŢITÝCH ZDROJŦ - odborné publikace [1] VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vydání první. Praha: CODEX Bohemia, s.r.o., 1996. ISBN 80-85963-21-3.

[2] ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2. přepracované vydání. Brno: Masarykova univerzita, Ekonomicko-správní fakulta, 2006. ISBN 80-210-3990-6.

[3] DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhŧ. První vydání. Praha: Professional Publishing, 2010, 216 s. ISBN 978-80-7431-015-7.

[4] DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Vydání 1. Praha: Ekopress, 2003, 178 s. ISBN 80-861-1967-X.

-

odborné články [1] ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. POJISTI MAJETEK: otázky a odpovědi [online]. ENTRE, 2009 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.pojistimajetek.cz/otazky-a-odpovedi

[2] Rok zabezpečení vozidel: Základní prostředky prevence krádeží vozidel [online]. LA TAUPE, © 2010 [cit. 2013-04-11]. Dostupné z: http://www.rokzabezpecenivozidel.cz/zabezpeceni-vozidel/

[3] Česká asociace pojišťoven: o nás [online]. Praha, © 2010 [cit. 2012-12-14]. Dostupné z: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%C3%A1s

[4] ČPP VIENNA INSTURANCE GROUP. Pojištění nemovitosti [online]. Praha, [cit. 2013-04-21]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/pojisteni-majetku-1~pojisteni-majetku~pojisteni-nemovitosti/

[5] GENERALI POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění majetku [online]. Praha, © 2013 [cit. 2013-04-24]. Dostupné z: http://www.generali.cz/pojisteni-majetku/

[6] ČPP VIENNA INSTURANCE GROUP. Pojištění domácnosti [online]. Praha, [cit. 2013-04-24]. Dostupné z: http http://www.cpp.cz/pojisteni-majetku-1~pojisteni-majetku~pojisteni-domacnosti/

[7] ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. ČESKÁ POJIŠŤOVNA: Havarijní pojištění [online]. Praha: WEBTOP100, © 2013 [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?havarijni-pojisteni [8]

KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Havarijní pojištění [online]. Praha, © 2013 [cit. 2013-04-22]. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-vozidel/havarijni-pojisteni/

50

-

ostatní [1]

ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Pojištění majetku a osob. Pojištění DOMOVA: 9837 9/2012 MHA. 2005. Všeobecné pojistné podmínky. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?pojisteni-domu

[2]

ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. Sdružené pojištění vozidla: 7506 10/2012 MHA. 2008. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění vozidel DPPA 2006 – „All Risk“. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?komplexni-pojisteni-vozu

[3]

ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. Česká národní banka: Celkový přehled počtu subjektŧ ke dni 02.05.2013 [online]. Praha, 2013, 2.5.2013 [cit. 2013-05-02]. Dostupné z: https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS_2

[4]

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2000: Česká asociace pojišťoven. Praha: B.I.G. Prague (Business Information Group), 2001, 88 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?od=10&list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDr o%C4%8Dn%C3%AD%20zpr%C3%A1vy

[5]

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2001: Česká asociace pojišťoven. Praha: B.I.G. Prague, (Business Information Group), 2002, 83 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?od=10&list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDr o%C4%8Dn%C3%AD%20zpr%C3%A1vy

[6]

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2003: Česká asociace pojišťoven. Praha: B.I.G. Prague, člen asociační sítě Hill & Knowlton, 2004, 56 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDro%C4% 8Dn%C3%AD%20zpr%C3%A1vy

[7]

MINISTERSTVO SPRAVEDLNOSTI ČESKÉ REPUBLIKY. Obchodní rejstřík a Sbírka listin: Úplný výpis z obchodního rejstříku [online]. Praha, 2012, 7.4.2013 6:00:00 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: https://or.justice.cz/ias/ui/vypis-vypis?subjektId=isor%3a369730&typ=full&klic=u8ot4o

[8]

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2009: Česká asociace pojišťoven. Praha: ENTRE s.r.o., 2010, 84 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDro%C4% 8Dn%C3%AD%20zpr%C3%A1vy

[9]

ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Výroční zpráva 2011: Česká asociace pojišťoven. Praha: ENTRE s.r.o., 2012, 84 s. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro%20web%20V%C3%BDro%C4% 8Dn%C3%AD%20zpr%C3%A1vy

[10]

Zpracováno dle: KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění budov a staveb, M-300/12. 2012, 3 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-majetku-obcanu/pojisteni-rodinneho-domu/

[11]

KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti občanŧ, M-100/12. 2012, 10 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-majetku-obcanu/pojisteni-rodinneho-domu/

51

[12]

Zpracováno dle: Allianz. POJIŠTĚNÍ TRVALE OBÝVANÝCH OBJEKTŦ, POJIŠTĚNÍ VĚCI A JINÉHO MAJETKU A POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU OBČANŦ, POJISTNÉ PODMÍNKY č. 1/11. 2011, 24 s. Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/pojisteni-majetku-aodpovednosti/pojisteni-nemovitosti/

[13]

ALLIANZ. Produktový list PLMA/12/2011/150: Pojištění majetku a odpovědnosti občanŧ. 2011, 2 s. Dostupné z: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/majetek-a-odpovednost/pojisteni-nemovitosti/

[14]

Zpracováno dle: Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku – VARIO (VPP M 2010/01). 2010, 24 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-vario a Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění rodinných domŧ a bytových jednotek – Bydlení s asistencí (VPP B 2006/03). 2008, 25 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-rodinnych-domu-a-bytovych-jednotek

[15]

Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění rodinných domŧ a bytových jednotek – Bydlení s asistencí (VPP B 2006/03). 2008, 25 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-rodinnych-domu-a-bytovych-jednotek

[16]

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. DOPLŇKOVÉ POJISTNÉ PODMÍNKY PRO POJIŠTĚNÍ DOMÁCNOSTÍ A NEMOVITOSTÍ – DOMEX START MO1/10. 1.5.2011, 5 s. Dostupné z: http://www.cpp.cz/sjednani-online~pojisteni-majetku/

[17]

Zpracováno dle: KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění domácností, M-500/12. 2012, 6 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/naseprodukty/pojisteni-majetku-obcanu/pojisteni-domacnosti/

[18]

KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění rekreačních domácností, M-600/12. 2012, 5 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/naseprodukty/pojisteni-majetku-obcanu/pojisteni-rekreacni-budovy-a-domacnosti/

[19]

Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění domácnosti (VPP D 2006/02). verze 02. 2007, 28 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-domacnosti-s-asistenci

[20]

Česká pojišťovna. Sdružené pojištění vozidla, 7506 10/2012 MHA. 2012, 28 s. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?komplexni-pojisteni-vozu

[21]

KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, a.s., Vienna Insurance Group. Soubor pojistných podmínek pro havarijní pojištění vozidla: Všeobecné pojistné podmínky pro havarijní pojištění, H-350/11. 2011, 12 s. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-vozidel/havarijni-pojisteni/

[22]

Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro havarijní pojištění vozidel – Allianz Direct Autopojištění. 2008, 2 s. Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/povinne-ruceni-havarijni-pojisteni/pojistnepodminky/

[23]

Allianz. Zvláštní pojistné podmínky pro havarijní pojištění vozidel – Allianz Direct Autopojištění. 2008, 2 s. Dostupné z: https://www.allianzdirect.cz/povinne-ruceni-havarijni-pojisteni/pojistnepodminky/

[24]

Generali Pojišťovna a.s.. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění motorových vozidel (VPP HAV 2012/05). verze 05. 2012, 13 s. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/havarijni-pojisteni-kasko

52

[25]

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group. Pojistné podmínky Autopojištění Combi Plus II 1/12 (PP ACP II 1/12). 1.7.2012, 60 s. Dostupné z: http://www.cpp.cz/pojistenivozidel~autopojisteni-combi-plus-2~havarijni-pojisteni~pojistne-podminky/havarijni-pojistenipojistne-podminky-1.html

53

SEZNAM TABULEK Tabulka č. 1

Procentní podíly na trhu neţivotního pojištění v ČR

Tabulka č. 2

Allianz pojišťovna, a.s., Limity pojistného plnění pro pojištění pro případ krádeţe vloupáním u pojištění nemovitosti

Tabulka č. 3

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Limity pojistného plnění pojištění pro případ odcizení u pojištění nemovitosti

Tabulka č. 4

Česká pojišťovna a.s.: Procentní slevy pojistného u pojištění domácnosti v závislosti na způsobu zabezpečení

Tabulka č. 5

Česká pojišťovna a.s.: Limity pojistného plnění u pojištění domácnosti v závislosti na způsobu zabezpečení

Tabulka č. 6

Česká pojišťovna a.s.: Koeficienty pro navýšení pojistného plnění v závislosti na způsobu zabezpečení

Tabulka č. 7

Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Limity pojistného plnění u pojištění domácnosti v závislosti na způsobu zabezpečení

Tabulka č. 8

Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Spoluúčast při nesplnění minimálního stupně zabezpečení v případě krádeţe v prostorách bytu

Tabulka č. 9

Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Limity pojistného plnění pro cennosti u pojištění domácnosti v závislosti na způsobu jejich zabezpečení

Tabulka č. 10

Allianz pojišťovna, a.s.: Bodové ohodnocení prvků zabezpečení pro byty v přízemí

Tabulka č. 11

Allianz pojišťovna, a.s.: Bodové ohodnocení prvků zabezpečení pro byty v patře

Tabulka č. 12

Generali pojišťovna, a.s.: Poţadované zabezpečení pro pojištění domácnosti dle stanovené hodnoty připojištěných věcí, produkt „Pojištění domácnosti s asistencí“

Tabulka č. 13

Generali pojišťovna, a.s.: Poţadované zabezpečení pro pojištění domácnosti dle stanovené hodnoty připojištěných věcí, produkt „Pojištění domova s asistencí Vario“

Tabulka č. 14

Generali pojišťovna, a.s.: Spoluúčast v Kč respektive v % pro jednotlivé pojistné částky v závislosti na skutečném zabezpečení, produkt „Pojištění domova s asistencí Vario“

Tabulka č. 15

Generali pojišťovna, a.s.: Poţadované zabezpečení pro pojištění pro případ odcizení dle pojistné hodnoty

Tabulka č. 16

Přehled pojistných limitů u pojištění nemovitostí pro případ odcizení

54

SEZNAM POUŢITÝCH ZKRATEK ČAP

Česká asociace pojišťoven

EZS

Elektrická zabezpečovací signalizace

PCO

Pult centralizované ochrany

ČSN

Česká technická norma

EN

Evropská norma

55

SEZNAM PŘÍLOH Příloha č. 1

Přehled norem z oblasti zabezpečení

Příloha č. 2

Česká pojišťovna a.s.: Vysvětlení stupňů zabezpečení Z0 aţ Z15

Příloha č. 3

Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Vysvětlení stupňů zabezpečení B1 aţ B6

Příloha č. 4

Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Vysvětlení stupňů zabezpečení T1 aţ T5

56

PŘÍLOHA č. 1 – Přehled norem z oblasti zabezpečení ČSN EN 1627

Dveře, okna, lehké obvodové pláště, proti vloupání - Poţadavky a klasifikace

ČSN EN 1630

Dveře, okna, lehké obvodové pláště, mříţe a okenice – Odolnost proti vloupání - Zkušební metoda pro stanovení odolnosti proti manuálním pokusům o vloupání

ČSN EN 356

Sklo ve stavebnictví - Bezpečnostní zasklení - Zkoušení a klasifikace odolnosti proti ručně vedenému útoku

ČSN EN 1143-1

Bezpečnostní úschovné objekty - Poţadavky, klasifikace a metody zkoušení odolnosti proti vloupání - Část 1: Skříňové trezory, ATM trezory, trezorové dveře a komorové trezory

ČSN EN 50131-1 ED.2

Poplachové systémy - Poplachové - Část 1: Systémové poţadavky

Pramen: Vlastní zpracování

mříţe

a

zabezpečovací

okenice

a

–

tísňové

Odolnost

systémy

PŘÍLOHA č. 2 Česká pojišťovna a.s.: Vysvětlení stupňŧ zabezpečení Z0 aţ Z15 Stupeň zabezpečení

Popis

Z0

Vstupní dveře nesplňují ani stupeň zabezpečení Z1.

Z1

Vstupní dveře patří do kategorie „Plné“ nebo „Prosklené“ a jsou uzamčeny jedním z těchto tří typů zámků: zámek s cylindrickou vloţkou, dozický zámek, bezpečnostní visací zámek

Z2

Okno, jiná prosklená část nebo zvenku přístupný otvor jsou umístěny maximálně 2,5 m nad okolním terénem a případnými lehce přístupnými konstrukcemi. Výška 2,5 m je měřena k dolnímu okraji těchto moţných vstupů pro pachatele.

Z3

Zdi, stěny, stropy a podlahy nesplňují stupeň zabezpečení Z10.

Z4

Vstupní dveře patří do kategorie „Plné“, ale jsou opatřeny bezpečnostním uzamykacím systémem nebo kombinací bezpečnostního kování a zámku s bezpečnostní cylindrickou vloţkou splňující poţadavky příslušné normy minimálně v bezpečnostní třídě 4. Dveře jsou současně opatřeny zábranami proti vysazení a vyraţení, u dveří dvoukřídlých musí být zabezpečení proti vyháčkování.

Z5

Vstupní dveře patří do kategorie „Plné“, ale jsou opatřeny bezpečnostním uzamykacím systémem nebo kombinací bezpečnostního kování a zámku s bezpečnostní cylindrickou vloţkou splňující poţadavky příslušné normy minimálně v bezpečnostní třídě 4. Dveře jsou současně uzamčeny přídavným bezpečnostním zámkem a jsou opatřeny zábranami proti vysazení a vyraţení. Zárubně dveří jsou zabezpečeny proti roztaţení. U dveří dvoukřídlých je zabezpečení proti vyháčkování.

Z6

Vstupní dveře patří do kategorie „Plné“, ale jsou opatřeny bezpečnostním uzamykacím systémem nebo kombinací bezpečnostního kování a zámku s bezpečnostní cylindrickou vloţkou splňující poţadavky příslušné normy minimálně v bezpečnostní třídě 4. Současně jsou tyto dveře uzamčeny dalším tříbodovým rozvorovým zámkem nebo bezpečnostní dveřní dvoustrannou zábranou.

Z7

Vstupní bezpečnostní dveře jsou uzamčeny všemi instalovanými zámky.

Z8

Zabezpečení odpovídající stupni Z2, které je ale navíc opatřeno funkční okenicí, roletou, mříţí nebo bezpečnostním zasklením.

Z9

Okno, jiná prosklená část nebo zvenku přístupný otvor jsou umístěny výše neţ 2,5 m nad okolním terénem a případnými lehce přístupnými konstrukcemi.

Z10

Zeď (stěna) má tloušťku minimálně 15 cm a zhotovená je buď z plných cihel odpovídajících pevnosti P-10 nebo z jiného materiálu, který je z hlediska mechanické odolnosti ekvivalentní těmto cihlám. Stejnou odolnost proti krádeţi vloupáním musí současně vykazovat také strop, podlaha a zabezpečení případných jiných otvorů mimo oken a dveří.

Z11

Trezor splňující poţadavky příslušné normy v bezpečnostní třídě 0, který je umístěn v uzamčeném prostoru odpovídajícím stupňům zabezpečení Z1, Z2 nebo Z3.

Z12

Trezor splňující poţadavky příslušné normy v bezpečnostní třídě 1, který je umístěn v uzamčeném prostoru odpovídajícím stupňům zabezpečení Z1, Z2 nebo Z3.

Z13

Trezor splňující poţadavky příslušné normy v bezpečnostní třídě 0 nebo 1, který je umístěn v uzamčeném prostoru odpovídajícímu stupňům zabezpečení Z4 aţ Z10.

Z14

Stupně zabezpečení Z1 aţ Z13, které jsou současně zabezpečeny funkčním systémem EZS ovládajícím v případě poplachu sirénu s majákem (blikačem).

Z15

Stupně zabezpečení Z1 aţ Z13, které jsou současně zabezpečeny funkčním systémem EZS se svodem signálu na PCO.


PŘÍLOHA č. 3 Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Vysvětlení stupňŧ zabezpečení B1 aţ B6 Stupeň zabezpečení

Popis

B1

Všechny vchodové dveře musí být řádně uzamčeny. Všechny prosklené otvory musí být uzavřeny zevnitř uzavíracím mechanismem. Je-li moţné vstoupit do rodinného domu přes garáţ, musí být řádně uzamčena také garáţová vrata a dveře a zevnitř uzavíracím mechanismem uzavřena garáţová okna.

B2

Stejné zabezpečení jako u varianty B1 + navíc: Všechny vchodové dveře musí být uzamčeny jedním z těchto dvou způsobů: 1) bezpečnostním uzamykacím systémem, pod kterým je myšlen bezpečnostní zámek s bezpečnostní cylindrickou vloţkou a bezpečnostním kováním kombinací

zámku

s bezpečnostní

cylindrickou

vloţkou

zabraňující

vyhmatání a bezpečnostního štítu, který zabraňuje rozlomení vloţky zámku a současně chrání mechanismus zámku před hrubým násilím elektrickým bezpečnostním uzamykacím systémem B3

Stejné zabezpečení jako u varianty B2 + navíc:

(1. varianta)

Vchodové dveře patří do kategorie plné, vyrobené ze dřeva nebo jiného materiálu, který má podobnou odolnost. Pokud tyto dveře obsahují prosklený díl, nesmí tento díl sniţovat odolnost. Vchodové dveře musí být uzamčeny přídavným bezpečnostním zámkem označovaným jako vrchní doplňkový zámek. Tento zámek musí splňovat poţadavky odolnosti proti jeho vyhmatání, odvrtání a rozlomení. Vchodové dveře musí být zabezpečeny proti násilnému vysazení. Pokud jsou vchodové dveře dvoukřídlé, musí být opatřeny zástrčemi na neotvírané části a to na horní i spodní straně a tyto zástrče musí být zabezpečeny proti vyháčkování.

B3


(2. varianta)

Byt musí být zabezpečen funkční EZS a ta musí být v době vloupání aktivní ve stavu střeţení. EZS musí být zapojena do elektrické sítě samostatným jističem, musí mít vlastní záloţní zdroj a jeho montáţ musí provést oprávněná firma. Samozřejmě musí být také splněna povinnost výchozí revize a následných revizí periodických. Co se týče samotného umístění EZS, její čidla musí být v těch místnostech, jejichţ vnější okenní parapet je umístěn maximálně 2,5 metru nad okolním terénem nebo přístupnými konstrukcemi. Signál EZS musí být sveden na vnější

dobře

slyšitelnou

sirénu

a

ta

musí

být

umístěna

na takovém místě, které znemoţňuje její napadení a musí být chráněna před klimatickými vlivy.

B4

Stejné zabezpečení jako u jedné z variant B3 + navíc: Vchodové dveře musí být opatřeny bezpečnostní dveřní závorou nebo rozvorovým zámkovým mechanismem. Kovové zárubně dveří musí být zabezpečeny proti roztaţení, musí obsahovat takovou výplň, která znemoţňuje zvětšit vzdálenost mezi závěsem křídla dveří a otvorem pro závoru zámku. Dřevěné zárubně nemusí být nijak upraveny. Jsou-li okna, lodţiové dveře, balkonové dveře nebo dveře terasové umístěny tak, ţe jejich parapet respektive podlaha lodţie, balkonu nebo terasy je maximálně 2,5 metru nad okolním terénem nebo snadno dostupnými konstrukcemi, musí být tato okna respektive dveře zabezpečeny jedním z těchto konstrukčních prvků: -

mříţ z plného materiálu o síle minimálně 8 mm, jejíţ oka mají rozměry maximálně 150 x 400 mm, která je ukotvena zazděním nebo zabetonováním s minimální hloubkou 80 mm

-

bezpečnostní roleta

-

shrnovací mříţ

-

bezpečenostní fólie o síle minimálně 200 mikronů s odolností proti proraţení (podmínkou je síla skla okna respektive dveří minimálně 4 mm)

-

bezpečnostní sklo

-

EZS splňující podmínky viz B3

B5


(1. varianta)

Vchodové dveře musí být zabezpečeny jedním z těchto způsobů: -

vyztuţeny ocelovou mříţí o síle ocelových prutů minimálně 6 mm, jejíţ oka mají maximální rozměry 100 x 200 mm

-

celoplošné pokrytí plechem o síle minimálně 1 mm

-

musí se jednat o typizované bezpečnostní dveře, které jsou opatřeny uzamykacím systémem s minimálně 3 uzamykacími body

B5

Stejné zabezpečení jako u jedné z variant B3 + navíc:

(2. varianta)

Musí být instalována EZS se svodem signálu na automatický telefonní hlásič na 2 určená telefonní čísla případně na pult centralizované ochrany policie nebo civilní bezpečnostní sluţby.

B6

Zde se jiţ jedná o individuálně sjednaný způsob zabezpečení.


Příloha č. 4 Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group: Vysvětlení stupňŧ zabezpečení T1 aţ T5 Stupeň zabezpečení

Popis

T1

Cennosti musí být umístěny v bytě zabezpečeném minimálně způsobem B1 (vysvětlení viz příloha č. 3)

T2

Cennosti musí být umístěny v bytě zabezpečeném minimálně způsobem B2 (vysvětlení viz příloha č. 3)

T3

Cennosti musí být umístěny v bytě zabezpečeném minimálně způsobem B3 (vysvětlení viz příloha č. 3) a současně musí být umístěny ve schránce, která je vyrobena z ocelového plechu o síle minimálně 2 mm. Tato schránka musí mít zámek s cylindrickou vloţkou nebo zámek dozický a také musí být připevněna k pevnému nábytku, stěnám, podlaze apod. a to nerozebíratelným způsobem.

T4

Cennosti musí být umístěny v bytě zabezpečeném minimálně způsobem B4 (vysvětlení viz příloha č. 3) a současně musí být umístěny v trezoru (sejfu), jehoţ dveře jsou víceplášťové a navíc osazené uzamykacím rozvorovým mechanismem ovládaným cylindrickou vloţkou nebo dozickým zámkem. Pokud má tento trezor hmotnost 150 kg nebo niţší, musí být také připevněn k pevnému nábytku, stěnám, podlaze apod. nerozebíratelným způsobem.

T5

Individuálně sjednané zabezpečení.


SOUVISLOSTI ZABEZPEČENÍ MAJETKU A POJIŠTĚNÍ

Recommend Documents