PERSEPSI NASABAH TERHADAP PELAKSANAAN BAGI HASIL BANK SYARI’AH (Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal)
Skripsi Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Strata 1 Dalam Ilmu Syari’ah
Oleh
LAS PUTRI 2102254
JURUSAN MUAMALAH FAKULTAS SYARI’AH IAIN WALISONGO SEMARANG 2006
i
Drs. Sahidin M.Si Jl. Merdeka Utara I/B.9 Ngaliyan Semarang
PERSETUJUAN PEMBIMBING Lamp : 4 (lima) eksemplar
Semarang, 10 Oktober 2006
Hal
Kepada Yth:
: Naskah Skripsi a.n. Sdr. Las Putri
Dekan Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo Semarang
Assalamu'alaikum Wr.Wb. Setelah saya mengadakan koreksi dan perbaikan seperlunya. Bersama ini saya kirimkan naskah skripsi saudari : Nama
: Las Putri
Nomor Induk : 2 1 0 2 2 5 4 Jurusan
: Muamalah
Judul Skripsi : PERSEPSI NASABAH TERHADAP PELAKSANAAN BAGI HASIL BANK SYARI’AH (Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal) Selanjutnya saya mohon agar skripsi saudara tersebut dapat segera dimunaqasahkan. Demikian harap menjadi maklum. Wassalamu’alaikum Wr.Wb.
Pembimbing I,
Pembimbing II,
Drs. Sahidin, M.Si NIP. 150 263 235
Ahmad Arif Budiman, M.Ag NIP. 150 274 615
ii
DEPARTEMEN AGAMA INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI WALISONGO FAKULTAS SYARI’AH Jl. Prof. Dr. Hamka Km. 02 Ngaliyan Semarang 50185 Telp. (024) 7601291
PENGESAHAN Skripsi Saudari
: Las Putri
NIM
: 2102254
Judul
: Persepsi Nasabah Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil Bank Syari’ah (Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal)
Telah dimunaqasyahkan oleh Dewan Penguji Fakultas Syari’ah Institut Agama Islam Negeri Walisongo Semarang dinyatakan lulus pada tanggal: 19 Desember 2006 Dan dapat diterima sebagai syarat guna memperoleh gelar sarjana Strata Satu (1) dalam Ilmu Syari’ah tahun akademik 2006/2007. Semarang, 19 Desember 2006 Mengetahui Ketua Sidang,
Sekretaris Sidang,
H. Abdul Ghofur, M.Ag
Drs. Sahidin, M.Si
NIP. 150 279 723
NIP. 150 263 235
Penguji I,
Penguji II,
Dra. Hj. Ma’rifatul Fadhilah, M.Ed
Muhammad Saifullah, M.Ag
NIP. 150 240 104
NIP. 150 276 621
Pembimbing I,
Pembimbing II,
Drs. Sahidin, M.Si NIP. 150 263 235
Arif Budiman, M.Ag NIP. 150 274 615
iii
DEKLARASI
Dengan penuh kejujuran dan tanggung jawab, penulis menyatakan bahwa skripsi ini tidak berisi materi yang pernah ditulis oleh orang lain atau diterbitkan. Demikian juga skripsi ini tidak berisi satupun pikiran-pikiran orang lain, kecuali informasi yang terdapat dalam referensi yang dijadikan bahan rujukan.
Semarang, 9 Oktober 2006 Deklarator
Las Putri 2102254
iv
ABSTRAK Kota Tegal sendiri merupakan wilayah yang mayoritas masyarakatnya beragama Islam. Berdasarkan survey awal yang telah penulis lakukan, di Kota Tegal terdapat 11 buah Bank Konvensional dan di Kota Tegal sendiri sudah berdiri bank yang bernafaskan Islam yaitu BNI Syari’ah, Bank Muamalat, serta satu buah koperasi simpan pinjam Syari’ah. Maka dari itu, penulis tertarik sekali untuk mengetahui lebih jauh tentang bagaimana persepsi nasabah dalam memilih dan menggunakan jasa bank Syari’ah terutama mengenai bagi hasilnya. Untuk itu, dalam penelitian ini penulis mengambil judul : PERSEPSI NASABAH TERHADAP PELAKSANAAN BAGI HASIL BANK SYARI’AH (Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal). Penelitian ini termasuk jenis penelitian lapangan yang dilakukan pada BNI Syari’ah kota Tegal, untuk mendapatkan data yang valid dalam penyusunan penelitian ini penulis menggunakan beberapa metode yaitu data primer, data sekunder, populasi dan sampel. Data tersebut di atas akan penulis kumpulkan melalui metode observasi, pengumpulan dokumen, interview, dan angket yang penulis berikan secara langsung kepada para nasabah Bank BNI Syari’ah Tegal. Kemudian dari data yang telah penulis kumpulkan tersebut, akan penulis analisis dengan metode analisis diskripsi kualitatif. Bagi hasil merupakan suatu sistem yang meliputi tata cara pembagian hasil usaha antara penyedia dana (shohibul maal) dengan pengelola dana (mudhorib). Bagi hasil yang diterapkan pada sistem operasional bank BNI Syari’ah Kota Tegal, dalam pelaksanaan bagi hasilnya berdasarkan dengan prosentase nisbah bagi hasil yang telah ditetapkan oleh pihak bank dan akad yang telah disepakati bersama sesuai dengan akad transaksi atau produk yang ditawarkan kepada para nasabahnya. Maka dari itu sistem bagi hasil Bank BNI Syari’ah Tegal dipandang adil oleh nasabah karena kedua belah pihak sama-sama menanggung resiko dan produk-produk yang ditawarkan sudah sesuai dengan hukum syari’ah yang berlaku. Selain itu juga Bank BNI Syari’ah Tegal mempunyai Dewan Pengawas Syari’ah yang berfungsi untuk mengawasi kinerja bank agar dalam menjalankan peranannya tidak menyimpang dari hukum Islam.
v
MOTTO
﴾11:ﻢ ﴿ﺍﻟﺮﻋﺪ ﺴ ﹺﻬ ِ ﻧﻔﹸﺎ ﹺﺑﹶﺄﻭﺍ ﻣﺮﻐﻴ ﻳ ﻰﺣﺘ ﻮ ﹴﻡ ﺎ ﹺﺑ ﹶﻘﺮ ﻣ ﻐﻴ ﻳ ﻪ ﻟﹶﺎ ﹺﺇﻥﱠ ﺍﻟﻠﱠ “ Sesungguhnya Allah SWT tidak merubah keadaan sesuatu kaum sebelum ia merubah keadaan yang ada pada diri mereka sendiri” 1
PERSEMBAHAN
1
Depag RI, Al-Qur'an dan Terjemahnya, Semarang: Thoha Putra, 1992, hlm. 370.
vi
Dalam perjuangan mengarungi samudra Ilahi tanpa batas, dengan keringat dan air mata kupersembahkan karya tulis skripsi ini teruntuk orang-orang yang selalu hadir menyelimuti hari-hariku dan berharap keindahan dan keridhoan-Nya. Kupersembahkan bagi mereka yang tetap setia berada di ruang dan waktu kehidupanku khususnya buat: Ayah dan bunda (H. Zaenal Arifin & Hj. Sobicha)
yang selalu mendoakan dan mencurahkan kasih sayang, perhatian dan memberikan motivasi kepada ananda dalam segala hal. Semoga Allah Swt selalu membalas jasa mereka berdua. Kakak-kakakku (mas Naser, mas Najib, mba Nu2ng, mas Andi, mba Ana, mba Ani, mas Afid, mas Adam, mas Ali, mba Tika, mas Arif, mba Maryam)
yang selalu memberiku do’a, semangat, dan nasehat untuk belajar mandiri serta berfikir dewasa dan tidak manja. Semoga kalian selalu dalam naungan barokah-Nya. Sahabat-sahabatku Temen-temen kos, temen-temen Kopma, temen-temen KKN Desa Wonomerto dan temen-temen seperjuangan 2002 lainnya yang tak dapatku sebutkan satu persatu yang selalu memberi motivasi dan selalu bersama-sama dalam canda dan tawa KATA PENGANTAR
vii
Segala puji bagi Allah SWT yang Maha Pengasih dan Maha Penyayang, atas
rahmat,
taufiq,
hidayah
dan
Inayah-Nya
sehingga
penulis
telah
menyelesaikan penyusunan skripsi ini dengan judul: Persepsi Nasabah Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil Bank Syari’ah (Studi Kasus Nasabah BNI Syari’ah Kota Tegal). Shalawat serta salam semoga selalu tercurah kepada Nabi Agung Muhammad SAW yang telah membawa cahaya kebenaran bagi umat di dunia dan di akhirat. Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapatkan bimbingan dan saran-saran dari berbagai pihak sehingga penyusunan skripsi ini dapat terselesaikan. Untuk itu penulis menyampaikan terima kasih kepada : 1.
Yang terhormat Drs. H. Muhyiddin, M.Ag selaku Dekan Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo Semarang.
2.
Bapak Drs. Sahidin, M.Si. dan Bapak Achmad Arif Budiman, M.Ag, selaku Dosen Pembimbing yang telah sabar dan bersedia meluangkan waktu, tenaga serta pikiran untuk memberikan bimbingan dan pengarahan dalam penyusunan skripsi ini.
3.
Bapak Drs. Imron Rosyadi, M.Si. selaku Pimpinan Perpustakaan Institut, Bapak Abdul Cholik Zaen Selaku kepala perpustakaan institut, dan Bapak Drs. B. Hartoyo selaku kepala perpustakaan Balai TKPS yang telah memberikan izin dan layanan kepustakaan yang diperlukan dalam penyusunan skripsi ini.
viii
4.
Bapak/Ibu Dosen pengajar di lingkungan Fakultas Syari’ah IAIN Walisongo, Semarang yang telah membekali berbagai ilmu pengetahuan sehingga penulis mampu menyelesaikan penulisan skripsi.
5.
Ayahanda H. Zaenal Arifin dan Ibunda Shobicha yang senantiasa berdoa serta memberikan restunya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
6.
Kakak-kakakku dan semua keluarga besar Bani H. Zaenal Arifin yang selalu memberikan bantuan dan motivasi untuk mencapai kesuksesan dan keponakanku yang lucu-lucu dan bandel-bandel yang memberikan senyum kebahagiaan.
7. Berbagai pihak yang secara tidak langsung telah membantu baik moral maupun materi dalam penyusunan skripsi ini. Semoga kebaikan dan keikhlasan yang telah diberikan akan mendapat balasan yang setimpal dari Allah SWT. Akhirnya hanya kepada Allah penulis berserah diri, dan semoga apa yang tertulis dalam skripsi ini bisa bermanfaat khususnya bagi penulis sendiri dan para pembaca pada umumnya. Amin.
Penulis
ix
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ....................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN........................................................................
iii
HALAMAN DEKLARASI ...........................................................................
iv
HALAMAN ABSTRAKSI ...........................................................................
v
HALAMAN MOTTO ...................................................................................
vi
HALAMAN PERSEMBAHAN ...................................................................
vii
KATA PENGANTAR ...................................................................................
viii
DAFTAR ISI ..................................................................................................
x
BAB I: PENDAHULUAN A. Latar Belakang ..........................................................................
1
B. Permasalahan .............................................................................
6
C. Tujuan Penelitian .......................................................................
6
D. Telaah Pustaka............................................................................
7
E. Metode Penelitian ......................................................................
11
F. Sistematika Penulisan ................................................................
14
BAB II: PRINSIP BAGI HASIL PERBANKAN SYARI’AH A. Bank Syari’ah ............................................................................
15
1. Pengertian Bank Syari’ah.....................................................
15
2. Dasar Hukum Bank Syari’ah ...............................................
17
3. Prinsip Operasional Bank Syari’ah ......................................
19
4. Produk-produk Bank Syari’ah .............................................
22
B. Prinsip Bagi Hasil ......................................................................
25
1. Pengertian Bagi Hasil .............................................................
25
2. Dasar Hukum Bagi Hasil ........................................................
27
3. Macam-macam Bagi Hasil......................................................
28
x
BAB III: PERSEPSI NASABAH TERHADAP PELAKSANAAN BAGI HASIL BNI SYARI’AH TEGAL A. Profil Bank BNI Syari’ah Tegal...............................................
37
B. Produk-produk Bank BNI Syari’ah Tegal................................
45
C. Pelaksanaan Bagi Hasil Bank BNI Syari’ah Tegal ..................
49
D. Persepsi Nasabah Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil Bank BNI Syari’ah Tegal ..................................................................
BAB IV : ANALISIS
PERSEPSI
NASABAH
54
TERHADAP
PELAKSANAAN BAGI HASIL BNI SYARI’AH TEGAL A. Analisa Pelaksanaan Bagi Hasil Bank BNI Syari’ah Tegal.....
68
B. Analisa Hukum Islam Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil Bank Syari’ah di BNI Syari’ah Tegal .....................................
77
C. Analisa Persepsi Nasabah Terhadap Pelaksanaan Bagi Hasil Bank Syari’ah di BNI Syari’ah Tegal ......................................
82
BAB V : PENUTUP A. Kesimpulan .............................................................................
87
B. Saran-saran .............................................................................
88
C. Penutup ....................................................................................
89
DAFTAR PUSTAKA DAFTAR RIWAYAT HIDUP LAMPIRAN-LAMPIRAN
xi
