SEPA szabványok a magyar pénzforgalomban HCT átutalási megbízás és xml számlakivonat 2012. február 21.
Áttekintés 1. Fizetési forgalom átfogó fejlesztése 2. Napközbeni átutalás 3. UNIFI 4. Üzenetek az átutalási folyamatban 5. HCT átutalási megbízás 6. UNIFI xml számlakivonat
1. Fizetési forgalom átfogó fejlesztése
Átfogó fejlesztési program • 2012 július 2-ig átutalások • 2012-(?)2014 beszedések, MÁK átállás, stb. • Régi fizetési formák megszüntetése (?)2014 után
Az átutalási forgalom átalakításának kettıs célja A Fizetési Rendszer Tanács 2009-ben döntött a: • tárgynapi átutalás • SEPA klón alkalmazásával történı bevezetésérıl
Miért SEPA? • A SEPA a lisszaboni szerzıdés szellemében indult útjára: – legyen Európa a legfejlettebb régió a világon – UNIFI szabvány ma a legkorszerőbb, – SEPA az elsı UNIFI alkalmazó
• Magyarország SEPA ország, SEPA átállás kötelezı 2016. október 31-ig • Magyarország euró csatlakozásakor a SEPA saját pénzben történı fizetési forgalom módszere lesz • Azonos módon történhet a belföldi forint, és az euró fizetési forgalom lebonyolítása
2. Napközbeni átutalás
Tények és lehetıségek • Bankon belüli és bankközi átutalások egyenlısítése: bankközi is tárgynapon teljesül • Napon belül kapott átutalás akár aznap továbbfizethetı • Kevesebb bankszámla, hatékonyabb likviditásgazdálkodás • Erısebb versenyhelyzet a bankok számára
MNB szabályozás • 4 óra telhet el az ügyfél megbízásának befogadása, és a kedvezményezett bankjának jóváírása között (kivéve: papíralapú, MÁK) • Jóváírás a kedvezményzett ügyfélnek haladéktalanul • IG1 csak beszedésre, papírra, MÁK mőveletekre használható • Dráguláshoz vezet-e az MNB rendelete?
Bankközi belföldi Ft átutalás ma
Elszámolás 1,2
Jóváírás (T)
fedezet
Beküldés (T+1)
Pótelszámolás
Fedezet T+1
GIRO – Bankközi Klíringrendszer (BKR), InterGIRO1 Ügyfél zárás
Nyitás
MNB - VIBER
Zárás
Bankközi belföldi Ft átutalás holnap 2. ciklus 1. ciklus
4. ciklus
3. ciklus
5. ciklus
GIRO – Bankközi Klíringrendszer (BKR), InterGIRO2 Elszámolás
Jóváírás T+1
fedezet
Pótelszámolás
Beküldés (T+1)
GIRO – Bankközi Klíringrendszer (BKR), InterGIRO1 Nyitás
Ügyfél z. MNB - VIBER
Zárás
Fedezet (T+1)
Banküzem
T nap
T + 1 nap
Számlavezetı rendszer nyitva Fogadó bank Elektronikus csatornák nyitva Bankfiókok nyitva
IG1 VIBER
Utalások fedezetvizsgálata, teljesítése
Óra
Treasury idıszak
17 18
8
Giro küldés
Utalások fedezetvizsgálata, teljesítése
4 F
6
K
17 18
8
19
Giro fogadás és jóváírás
Giro fogadás és jóváírás Fogadás
Fedezetvizsgálat, terhelés
IG2 Óra
4
6
8 10 12
Giro fogadások Giro küldések
K K
4 F
F
14 16
F K
F K
F K
17 18 F
19 Utolsó Giro fogadás és jóváírás, de nincs küldés
3. UNIFI
Az üzenetszabványok • Korábban: – különféle nemzeti szabványok – nemzetközi szabványok (SWIFT, EDIFact) – fix rekordszerkezet
• Újabb fejlemény: igény az xml-re – UNIFI a végsı szabvány (hosszú táv) – UNIFI a szabványok közötti átjárás eszköze (rövid táv)
ISO 20022 UNIFI • UNIFI célja a pénzügyi folyamatok teljes körő lefedése, és interoperabilitás a korábbi szabványokkal • Az UNIFI szabvány preferált szintaxisa az xml (adattárolási és továbbítási módszer) • UNIFI üzenetek standard üzenetelemekbıl épülnek fel
UNIFI filozófia
Egyes szereplık saját adat objektumokkal rendelkeznek ISO a közös adatobjektumokat szabványosítja… …‘szintaxis semleges’ üzenetmodellekbe csoportosítja, és amiket... … a kívánt szintaxis szerinti üzenetformátumba lehet ‘transzformálni’ ISO 15022
ASN.1 XML FIX
UNIFI elemei Pénzügyi adattár: • Üzleti folyamatok katalógusa • Adatszótár (üzeneteket felépítı lego elemek) • www.iso20022.org • Az ISO 20022 szabvány a receptet tartalmazza, a tényleges üzenetek szabványon kívüliek, nyilvánosan elérhetık
4. Üzenetek az átutalási folyamatban
Átutalás alapüzenetek Átutaló
Bank 1
Átutaló
Bank 1
GIRO
Bank 2
Címzett
pain.002.001.03 (Megbízás elutasításának, illetve befogadásánakvisszaigazolása)
Bankközi üzenetek Átutaló bankja
Input Credit File (ICF) Payment Status Report (PSR) Cancelled Payments Status Report (CPSR)
SSR (Sent, Settled Report)
Kedvezményezett bankja
I n t e r G I R O 2
Settled Credit File (SCF)
SEPA átutalás UNIFI üzenetei • Ügyfél bank térben – pain.001.001.03 (átutalási megbízás) – pain.002.001.03 (megbízás visszaigazolása)
• Bankközi térben – pacs.008.001.02 (bankközi fizetés) – pacs.002.001.03 (visszaigazolás) – pacs.004.001.02 (visszautasítás, visszautalás, pozitív válasz) – camt.056.001.01 (visszahívás) – camt.029.001.03 (negatív válasz)
5. HCT átutalási megbízás
Átutalási megbízás • • • •
pain.001.001.03 Belga, holland, osztrák minta A hazai alkalmazási igények azonosítása MSE munkacsoport áprilistól júniusig elkészítette azt a szabvány alkalmazási útmutatót, amit • A GIRO Zrt. közzétett és alkalmazásra ajánl a vállalatoknak • Magyar nyelvő fordítás folyamatban
Fej
Pain.001.001.03 Fej
Fizetési információ tx
tx tx
tx tx
tx
Fizetési információ Fizetési információ
tx Fizetési információ
tx
Jelmagyarázat • Kötelezı elem (folytonos vonal) • Választható elem (szaggatott vonal) • Alárendelt elemek meghatározott sorrendben • Csak egy alárendelt elem választható
A fejrovat • Üzenetazonosító • Összeállítás idıpontja • Tranzakciók száma • Kezdeményezı fél
Fizetési információ • • • • • • • • • • • •
Fiz. információ blokk azonosítója Fizetési módszer (TRF) Kötegelt könyvelés Tranzakciók száma Ellenırzıszám (fıösszeg) Fizetési típus információ blokk Esedékesség napja Fizetı számlatulajdonos Fizetı számlatulajdonos számlaszáma Fizetı bankja Tényleges fizetı Költségviselı (SLEV) 2011. augusztus 30
27
Fizetési típus • • • •
Megbízás prioritása Szolgáltatási szint Helyi instrumentum Kategória jogcím (ISO lista)
Fizetı számlatulajdonos • Név • Postai cím • Azonosító (szervezet, személy; alapértelmezett, vagy egyéb (típus, kibocsátó) • Székhely, lakhely országa • Kapcsolattartó adatai
Fizetı számlája • Számlaszám (IBAN) • Számla pénzneme
2011. augusztus 30
30
Tényleges fizetı (kötelezett) • Név • Azonosító (szervezet, személy; alapértelmezett, vagy egyéb (típus, kibocsátó) • Székhely, lakhely országa • Kapcsolattartó adatai
Tranzakció információ 1. • Mőveleti azonosítók • Fizetési típus információ (kategória jogcím) • Összeg • Költségviselı (SLEV) • Tényleges fizetı fél • Kedvezményezett bankja
Tranzakció információ 2. • Kedvezményezett + • Kedvezményezett számlaszáma + • Tényleges kedvezményezett + • Jogcím + • Közlemény +
Mőveleti azonosítók • adott banknak, • végponttól végpontig
Kedvezményezett • Kedvezményezett neve • Postacím • Azonosító (szervezet, személy; alapértelmezett, vagy egyéb (típus, kibocsátó) • Székhely, lakhely országa • Kapcsolattartó adatai
Kedvezményezett számlája • Számlaszám (IBAN) • Számla pénzneme
Tényleges kedvezményezett • Név • Azonosító (szervezet, személy; alapértelmezett, vagy egyéb (típus, kibocsátó) • Székhely, lakhely országa • Kapcsolattartó adatai
Jogcím • Jogcím (ISO kódlista), kb. 120 tétel 12 Commercial
BOCE
Back Office Conversion Entry
Transaction is related to a payment associated with a Back Office Conversion Entry Transaction is related to a payment of commercial credit or debit. (formerly CommercialCredit)
13 Commercial
COMC
CommercialPayment
14 Commercial
CPYR
Copyright
Transaction is payment of copyright.
15 Commercial
GDDS
PurchaseSaleOfGoods
Transaction is related to purchase and sale of goods.
16 Commercial
GDSV
PurchaseSaleOfGoodsAndServices
Transaction is related to purchase and sale of goods and services.
17 Commercial
GSCB
PurchaseSaleOfGoodsAndServicesWit Transaction is related to purchase and sale of goods and services with hCashBack cash back.
Közlemény • Strukturálatlan (140 karakter) • Strukturált (címkékkel együtt 140 karakter)
Strukturált közlemény 1. • SEPA csak a „Creditor Reference Information”-t használja
Strukturált közlemény 2. • Kód, vagy saját mindig: SCOR • Kibocsátó (Issuer): pl. Posta (készpénzátutalás esetén) • Hivatkozás: EPC ajánlata ISO 11649 (Ref: 35 karakter)
Strukturált közlemény 3. • Jogosult határozza meg a befizetı/követelésazonosítót • Legfeljebb 25 karakter • RFxx + 21 karakter, xx = IBAN képzésben is használt ellenırzıszám • Pl.: RF98 1234 5678 9012
Befizetı / követelés azonosító az automatizált egyeztetés érdekében Számla RF XY 12345
számla
A vevı számlát kap
RF XY 12345
C2B
12345
Eladó (Kedvezményezett)
Vevı (Átutaló)
Értesítés az átutalásról:
átutalás RF XY 12345
RF XY 12345 átutalás
B2C
RF XY 12345
Kedvezményezett bankja
Átutaló bankja
Bankközi tér
EACT: nem strukturált strukturálása • CNR: Ügyfélszám (kedvezményezett adja meg) • DOC: dokumentum hivatkozás • RFS: max 25 karakteres azonosító ISO 11649 szerint • RFB: egyéb kedvezményezett által adott azonosító (CDV nélkül) • URI: Külön küldött átutalás értesítı azonosítója • URL: Átutalás értesítı küldésének helye • TXT: szabad szöveg
1. példa /CNR/876543/DOC/894584334/DOC/894584335/ 20090227 / 45.56 /CNR/876543/ annyit tesz, ügyfélszám: 876543 /DOC/894584334 azt jelenti 894584334 számú számlát fizetik /DOC/894584335/ 20090227/ 45.56 azt mondja, hogy a 894584335 és 20090227-i keltezéső számlára csak 45,56-ot fizetnek /CNR/876543/DOC/94584334/DOC/94584335/ 20090227/ 45.56/DOC/94584336/ 20090229/ -34.10 /CNR/876543 ügyfélszám: 876543 /DOC/94584334 azt jelenti, hogy a 94584334 számú számlát fizetik /DOC/894584335/ 20090227/ 45.56 annyit tesz: 894584335 és 20090227 keltezéső számlára csak 45,56-ot fizetnek, és a /DOC/94584336/-34.10 azt jelenti, hogy a 94584336 egy 2009. 02 29-i keltezéső jóváírási értesítés, amit 34,10 értékben levontak a fizetendıbıl
Példa 2. /RFS/RF23567483937849450550875 Ez az ISO szabvány szerinti követelésazonosító, amit a kedvezményezett határoz meg, ellenırzıszámmal együtt /RFB/9876096598656344 Ez a kedvezményezett által adott helyi azonosító, ami ellenırzıszámot tartalmazhat, pl. Norvégiában KID szám, Hollandiában Acceptgiro, Mo-on posta befizetıazonosító. /RFB/9876096598656344/ 20090227/ 45.56 Ez a kedvezményezett által adott helyi azonosító, a keltezés 20090227, a fizetett összeg: 45,56. /URI/8798877/URL/mailbox.system.company.com Hivatkozás egy külön átutalási értesítıre, melynek száma: 8798877, amit a meghatározott e-posta címre küldtek (‘@’ helyett ‘.’). /CNR/876543/TXT/Advance payment for project Saudi Arabia Telecom Egy ügyfélszám és szabad szöveg kombinációja.
HCT átutalás lépésrıl lépésre 1. Egyedi átutalás (v1.1 ………..) 2. Minden GIRO átutalás 3. GIRO és VIBER átutalás 4. Forint és deviza átutalás
6. UNIFI xml számlakivonat
XML számlakivonat • SEPA nem szabályozza a számlakivonatot, csak a SEPA tranzakciók ügyfélnek továbbítandó fıbb tartalmi elemeit adja meg • a SEPA végdátum szabályozás is meg kíván határozni egyes tartalmi elemeket a B2C térben • 2011. szeptemberben alakult munkacsoport a hazai szabványalkalmazási útmutató elkészítésére • Osztrák, cseh minták • A munkacsoport három üzenettel foglalkozik – camt.052 számlaforgalmi kimutatás – camt.053 (pénzszámla) számlakivonat – camt.054 terhelési/jóváírási értesítı
Kérdések, megfontolások • Képi megjelenés (stylesheet)? • Hatóságok szemében hiteles kivonat lesz-e a camt.053 kivonat? • Szolgálhat-e számlaként egy camt.053? • Papír alapú kivonatkészítés támogatása?
Munka további lépései • 2012 elsı félév végére lesz kész a camt.053 ügyfelek számára bemutatható tervezete • Regionális egyeztetés a német nyelvterület országaival, illetve a környezı érdekelt országokkal • Elérhetı az európai szintő egységesítés?
