„SOS se systematicky zabývá tématem finančních služeb. Platební karty, včetně kreditních, jejich používání i zabezpečení a zároveň růst zadlužování spotřebitelů jsou tématem, který v této oblasti patří k prioritním. Jsme si vědomi toho, že na trhu již existují podobné brožury, jenže z velké většiny je vydávaly bankovní domy. Není možné vyloučit, že se v těchto tiskovinách skrytě propagují jednotlivé produkty konkrétních bank. U našeho manuálu budou mít spotřebitelé jistotu, že je nezávislý a vychází z průzkumu jejich problémů a otázek, na něž hledají odpovědi“. .....říká předseda Republikového výboru SOS
Průvodce světem platebních karet pro
SPOTŘEBITELE
David Šmejkal
www.spotrebitele.info
[email protected] Kontaktní adresa: Novákových 8, 180 00 Praha 8 tel.: +420 224 239 940 fax.: +420 224 239 941 Poradna „SOS po telefonu“ tel.: 900 08 08 08 (8Kč/min)
RADY A TIPY PRO PLATEBNÍ KARTY
RADY A TIPY PRO PLATEBNÍ KARTY
1. Nikdy platební kartu nespouštějte z očí, vždy následujte obchodníka, pokud jde s platební kartou do vedlejší místnosti. 2. PIN k platební kartě je dobré si pamatovat, nikdy jej nenoste současně s kartou nebo dokonce na kartě připsaný. Známé jsou případy, kdy si uživatel PK uložil PIN do mobilního telefonu…ukradnou-li mi kartu, ukradnou i telefon. 3. Na internetu nakupujte jen u prověřených obchodníků. 4. Máte-li jakékoliv podezření na zneužití, nechejte kartu raději zlikvidovat! Poplatek za likvidaci karty je v dlouhodobém efektu vždy nižší než případná zcizená částka z účtu. Příklad: dojde ke zcizení embossované platební karty. Platební karta má nastaven limit pro platby u obchodníků na 40 tis. Kč týdně. Klient odmítne stoplistaci platební karty za cca 1500 až 4000 Kč » tzn. klient se vystavuje riziku ztráty financí až do částky 40 000 Kč a to opakovaně každý týden. 5. Při získání nové platební karty doporučuji nechat si vzhled karty okopírovat (mít fotokopii jak přední strany - číslo PK, ale i zadní strany - podpis na podpisovém proužku). V případě ztráty, krádeže a následných reklamací u Vámi neprovedených transakcí máte důkazní materiál s číslem platební karty a s kopií podpisu na podpisovém proužku. Neshoduje-li se při reklamaci Váš podpis na stvrzence a na kartě, může banka transakci obchodníkovi odmítnout proplatit. V případě ztráty je nutné ihned nahlásit ztrátu Vaší bance a v případě krádeže neprodleně informovat policii. 6. Samovolný podpis na podpisovém proužku platební karty odlište od jiného podpisového vzoru na účtu, zabráníte tím případnému neoprávněném hotovostnímu výběru na pokladně Vaší banky.
8. Embosovaná platební karta je velice snadno zneužitelná a nemusí být ani odcizena. Prostě stačí, aby např. číšník v restauraci odnesl Vaši kartu „dozadu“ a otiskl ji dvakrát. Prvním otiskem zaplatíte svoji útratu a druhým vybere číšník Vaše konto. Je proto na místě být při placení velmi obezřetný. 9. Týdenní limity výběru u karet se mohou zdát dostatečně vysoké (např. 50 000 Kč). Pokud však plánujete zaplatit kartou dovolenou v zahraničí pro celou rodinu (hotel, restaurace, benzín) můžete se velice brzy dostat do platební neschopnosti. Je proto rozumné si pořídit dvě karty nebo zvýšit stávající limity. 10. Svoji platební kartu chraňte nejen před mechanickým poškozením, ale i před svým mobilním telefonem, který dokáže elektronickou kartu zcela znehodnotit. 11. PIN své platební karty nemějte nikdy zapsaný v peněžence nebo dokonce na kartě. Pokud si ho nejste schopni zapamatovat, zapište si jej mimo svoji peněženku a připište přímo k němu např. číslo Vašeho domu nebo rodné číslo, které znáte zpaměti - řada deseti čísel je vždy méně nápadná než řada čtyř čísel, které na první pohled značí PIN. 12. K placení přes internet přistupujte vždy s obezřetností. Odchytí-li někdo nepovolaný číslo Vaší karty, Vaše jméno a dobu platnosti, nic mu již nebrání ve zneužití karty (tj. kartu nemusí fyzicky ani vidět!). Reklamaci neoprávněné transakce přes internet banky nemusí uznat s poukazem na to, že jste nedostatečně chránil data o Vaší kartě. Lépe je využívat internetové platební karty, které jsou k placení přes internet přímo vyvinuty. 13. Použití platebních karet již dnes není omezeno jen na placení, ale karty slouží jako identifikace majitele účtu. V nově vznikajících samoobslužných zónách lze s pomocí karty tisknout výpisy z účtu či zadávat platební příkazy.
7. Pokud často cestujete do zahraničí, vyplatí se vlastnit dvě platební karty pro případ ztráty či poškození jedné z nich. Po Evropě je nejvhodnější cestovat s platebními kartami Eurocard/MasterCard a Visa, v USA a mimo kontinent pak s kartami Visa a American Express.
Vážený uživateli, držíte v rukou manuál, který si klade za úkol přiblížit Vám problematiku spojenou s platebními kartami. Manuál vznikl na základě výzkumu zaměřeného na zjišťování znalostí úrovně českých spotřebitelů o platebních kartách. Zjištěné údaje z cca 800 vyplněných dotazníků byly analyzovány a následně pak zabudovány do struktury spotřebitelského manuálu. Výzkum bude pokračovat i po vydání této spotřebitelské příručky - zjišťováním spokojenosti uživatelů manuálu. Projekt byl realizován s významnou podporou Nadace rozvoje občanské společnosti. Kolektiv autorů sestával z pracovníků Sdružení Obrany Spotřebitelů - SOS a Fakulty managementu a ekonomiky, Univerzity Tomáše Bati ve Zlíně. O kartách obecně V nejširším pojetí se může jednat o jméno, příjmení, fotografii, podpis, magnetický proužek, ale i čip nebo třeba otisk palce. Pomocí karty je prováděna identifikace držitele karty a jeho autorizace ke vstupu, úhradě služeb či zboží a podobně. Z hlediska celé výzkumné a realizační práce se v dalším textu omezíme pouze na karty a operace, které jsou určeny především jako náhrada hotovosti, bankovek a mincí. Encyklopedie Britannica uvádí, že první karty se začaly používat v USA v průběhu 20. let dvacátého století. Karty jsou zpravidla vyrobeny ze tří vrstev netoxického PVC o rozměrech 85,6 x 54 x 0,76 mm. Na lícní straně je vždy uveden typ karty, logo instituce, která ji vystavila, číslo karty, platnost, jméno majitele a dnes již i čip. Na rubu je pak magnetický proužek a místo pro podpis majitele, kde lze najít CVC nebo CVV kód.
-1-
Jaké informace na Vás čekají Proč a pro koho jsou platební karty ....................................................... Základní rozlišení platebních karet ......................................................... Elektronické platební karty ...................................................................... Embossované platební karty .................................................................... Čipové karty (debetní nebo kreditní čipové karty) ............................... Debetní platební karty .............................................................................. Kreditní platební karta ............................................................................. Úvěrové nákupní karty ............................................................................. Charge karty ............................................................................................... Spotřebitelský úvěr .................................................................................... Hlavní rozdíly mezi kreditní a úvěrovou kartu? .................................... Roční procentní sazba nákladů (RPSN) ................................................. Srovnání nákupních úvěrových karet ..................................................... Příklad výpočtu ceny vybraného zboží pomocí úvěrové karty .......... Analýza možných zneužití při krádeži či ztrátě platební karty ........... Ztráta a krádež platební karty .................................................................. Zneužívání platebních karet .................................................................... Poplatky za platby u obchodníků ........................................................... Služby platebních karet ............................................................................ Reklamace transakcí ................................................................................. Jak probíhá platba platební kartou ......................................................... Poplatky bank při provedení transakce ................................................. Seznam základních vybraných pojmů ................................................... Informace o Sdružení Obrany Spotřebitelů SOS ..............................
-2-
3 3 3 3 4 4 5 6 6 6 6 6 7 7 8 9 9 10 10 10 11 12 12 14
Základní informace o platebních kartách
Rozdělení platebních karet
Proč a pro koho jsou platební karty
Čipové karty (debetní nebo kreditní čipové karty)
Platební karty jsou určeny pro běžné občany i pro podnikatele. Slouží k platbám a výběrům peněz z bankomatů, na pobočkách bank nebo přímo u prodejců. Platební karta je většinou přiřazena k peněžnímu účtu klienta vedeného v bance. Karty se dělí na karty elektronické a karty embossované, dále na kreditní, debetní a charge karty. Pojem platební karty tak zahrnuje nejen nejznámější a nejrozšířenější z nich (VISA, MasterCard, Diners Club), ale také „petrokarty“ CCS či Shell, úvěrové karty O.K. karta, YES karta, MAX karta a mnoho dalších.
Základní rozlišení platebních karet * Elektronické platební karty nám umožňují nakupovat u obchodníků s elektronickými terminály (většinou napojeny na banku, zůstatek na účtu se ověřuje on-line), * Embossované platební karty jsou elektronické platební karty navíc opatřené vystouplým, (embossovaným) reliéfním písmem a CVC nebo CVV kódem.
Reliéfní písmo umožňuje platby na off-line imprinterech (tzn. neelektronických mechanických terminálech, kde se elektronicky neověřuje zůstatek na účtu. Obchodník má ale právo provést tzv. hlasovou autorizaci, což je ověření zůstatku na účtu po telefonu). CVC a CVV kód umožňují platbu s platební kartou na internetu (nenabízejí všechny bankovní domy v ČR), kde tyto kódy působí jako ochrana před neautorizovaným použitím/zneužitím.
Vlastnosti platebních karet
Elektronické platební karty
Elektronická platební karta umožňuje transakce na bankomatu (ATM) nebo u obchodníka s elektronickým (on-line) terminálem (POS).
Embossované platební karty Embossované karty umožňují transakce na bankomatu (ATM), nebo u obchodníka s elektronickým (on-line) terminálem (POS), u obchodníka s mechanickým terminálem bez on-line spojení (imprinter) a také e-commerce transakce (internet a MO/TO - mailová či telefonická objednávka).
-3-
Čipové karty jsou představitelem platebních karet nové generace. Údaje na kartě jsou uloženy v čipu, který si nejen pamatuje, ale také chrání vložená data před jejich zneužitím. V případě opakovaného pokusu o neoprávněné čtení údajů z karty je čip schopen data nejen zablokovat, ale i zničit. Volně se tak dá srovnat například s chováním SIM karty mobilního telefonu, kterou většina z nás dobře zná. Tato technika značně omezuje možnosti zneužití platební karty. V ČR již zavedly čipové karty Komerční banka (2002) a ČSOB (2003). Další banky je nyní zavádějí (eBanka, Volksbank) nebo jejich nasazení připravují (Česká spořitelna, HVB Bank). Více než 70 % platebních terminálů je již připraveno pro příjem čipových karet.
Debetní platební karty Jsou určeny k bezhotovostnímu platebnímu styku. Umožňují svému majiteli výběr hotovosti z jeho účtu a platby za zboží a služby v síti obchodních míst, které jsou vybaveny platebními terminály. Každá transakce je tentýž den případně následující den odečtena přímo z běžného účtu majitele platební karty. U debetní karty banka neposkytuje úvěr na úhradu transakcí učiněných kartou, je možné čerpat úvěr formou kontokorentu. Kontokorent je ve většině bank standardní součástí běžného účtu. Někdy banky schválení žádosti o kontokorent podmiňují určitou lhůtou, po kterou musí klient účet v bance mít – obvykle nejméně tři měsíce. Kontokorent je oproti kreditní kartě úročen hned od prvního dne, kdy klient běžný účet přečerpá. Velmi důležité jsou náklady na tento úvěr - úroková sazba vztažená na rok - p. a. (per annum). U většiny bank se pohybuje pod hranicí patnácti procent. To je zásadní odlišnost od kreditní karty. Debetní karty jsou bankami vydávány většinou bezplatně a automaticky při založení běžného účtu. Podle jakých kritérií vybírat debetní kartu? • Pro výběr hotovosti z bankomatu postačuje karta VISA Elektron nebo MAESTRO. • Při platbách v obchodních sítích je doporučována embosovaná platební karta Eurocard/ Mastercard Standard nebo VISA Classic. Důležitým parametrem je jejich mezinárodní platnost. • Dalším důležitým kritériem je limit karty. Čím vyšší limit, tím vyšší nákup můžete uskutečnit. Limity mohou být jak denní, tak i týdenní; většinou je nastavují banky, ale na žádost klienta je mohou změnit. • Dejte si pozor na pravidla banky při vydávání karty. Doporučujeme sledovat i různé poplatky spojené s vydáním a používáním Vaší platební karty. Zvažujte výběry hotovosti z bankomatů; platby u obchodníků bývají zpravidla bezplatné (i v zahraničí) – banky za tuto službu dostávají poplatek od samotných obchodníků. • K debetním kartám nabízejí banky i některé nadstandardní doplňkové služby jako například cestovní pojištění, apod.
-4-
Úvěrové platební karty
Úvěrové nákupní karty
Kreditní karta se na první pohled nijak neliší od karty debetní. Kreditní kartě je přidělený určitý úvěrový limit, který umožňuje provádět platební transakce i ve chvíli, kdy majitel nedisponuje dostatečným zůstatkem. Při použití kreditní karty čerpáte úvěr, narozdíl od debetní karty, kterou lze čerpat prostředky pouze do výše zůstatku na účtu či do výše kontokorentu. Čerpaný úvěr je revolvingový (opakující se), s každou uskutečněnou splátkou úvěru se úvěrový limit automaticky obnovuje. Výhodou kreditní karty je možnost odložení splácení (v případě debetní jsou peníze odečteny z účtu okamžitě), ale naproti tomu jsou úroky z tohoto úvěru hodně vysoké. Kreditní karty je možné používat jak na území ČR, tak i v zahraničí. Při žádosti o vydání mezinárodní kreditní karty je dobré zvolit takovou kartu, která umožňuje jak platby v obchodech, tak i výběr hotovosti. Poplatky za mezinárodní karty bývají vyšší než u karet domácích. Kreditní karty jsou přímo určeny k úhradě nákupů zboží a služeb u obchodníků. Řada z nich umožňuje i výběr hotovosti z bankomatu (poplatky za tyto transakce bývají hodně vysoké). U karet vydávaných splátkovými společnostmi může být tento výběr omezen pouze na přepážky smluvních bank. Pokud je kreditní kartou čerpána hotovost, nelze na tento výběr uplatnit výhody bezúročného období – tzn. že úrok je počítán ode dne čerpání až do jeho úplného splacení. Splácení úvěru je v podstatě u všech kreditních karet obdobné. Při jakémkoli použití kreditní karty je vždy čerpán úvěr a tudíž, kdykoliv je karta použita, je následně tento úvěr splácen měsíčními splátkami společně s úrokem.
Jedná se o alternativu kreditních karet, kterou nabízejí splátkové společnosti. Přestože jde o podobné produkty, nákupní úvěrové karty se od kreditních podstatně odlišují. Síť obchodů, které tyto karty přijímají, je podstatně menší než u bankovních karet. Pokud jde o náklady, neplatíte sice poplatek za vydání karty, ovšem úroky se vyšplhají na více než pětadvacet procent ročně. Naproti tomu výhodou nákupních úvěrových karet je okamžité vyhodnocení žádosti o vydání karty a různé slevy v partnerských obchodech. Velkou nevýhodou nákupních úvěrových karet, kterou si ale řada koupěchtivých klientů neuvědomuje, je absence bezúročného období. Jakmile začnete čerpat úvěr (půjčku), dostáváte se do zrádného kolotoče, který nemusí dopadnout dobře. Každý ekonomicky uvažující člověk by měl vědět, že kvůli hmotným statkům, které nejsou nutně důležité, je čerpání půjčky nerozumné. Mnoho rodin minulé Vánoce podlehlo pohodlnému životu na dluh, ale po deseti měsících nemají úvěr stále zaplacen. Proto, nepůjčujte si, pokud nemusíte.
Hlavní rozdíly mezi kreditní a úvěrovou kartu?
Máte-li na výběr mezi kartou kreditní (které vydávají bankovní domy) a kartou úvěrovou (vydávány splátkovými společnostmi), vždy volte kreditní kartu. Ta nabízí většinou nižší úroky a poplatky a především takzvané bezúročné období. To znamená, že minimálně 14, maximálně 55 dní nemusíte za to, že čerpáte úvěr, platit úroky. Pokud stihnete za tuto dobu splatit celou půjčku, máte peníze skoro zadarmo. Tuto výhodu však u úvěrových nákupních karet zpravidla nenajdete. Ať úvěr splatíte kdykoli, úročení se nevyhnete. Pro úvěrové karty ovšem hovoří snažší vyřízení, splátkové společnosti nejsou tolik přísné při posuzování, komu půjčí a komu už ne.
Po uplynutí bezúročného období se začíná nesplacená část úvěru úročit a musíte počítat s poněkud vysokými sazbami. Ty jsou dokonce vyšší než u kontokorentu či spotřebitelského úvěru. Úvěr prostřednictvím kreditní karty je v současné době, až na výjimky, úročen sazbou mezi 20 - 26 % p.a. Lákavé reklamní kampaně bank, že nebudete platit žádné úroky, jsou tedy pravdivé jen zčásti. Musíte to totiž stihnout během bezúročného období.
Charge karty
Na základě měsíčního vyúčtování je klient povinen uhradit minimální částku. Ta je uvedena ve smlouvě. Většinou je minimální splátka stanovena na 5 či 10 % z celkové dlužné sumy, tedy z úvěru včetně úroků a poplatků. Čím nižší tato měsíční splátka je, tím déle budete úvěr splácet a tím více se Vám prodraží. Většina bank umožňuje i vyšší splátku než je stanovené minimum či dokonce jednorázové splacení dlužné částky.
Spotřebitelský úvěr
Výše úroku z úvěru čerpaného pomocí kreditní karty bývá většinou udáván v % za měsíc (tzn. od 0,87 % p.m. do 2,46% p.m.), což na první pohled nevypadá nejhůř, pokud ovšem převedeme měsíční úrok na roční, mohou úroky dosahovat i více než 20 % ročně (neboli p.a.). Bezúročné období je největší výhodou kreditních karet. Díky němu nemusíte totiž zaplatit ani korunu navíc! Jedná se o časově omezené bezúročné období. Kartou je čerpán úvěr a v podmínkách bývá stanoveno např.: pokud do určitého data (např. dle výpisu) zaplatíte celou výši vyčerpaného úvěru, bude tento úvěr čerpán s nulovým úrokem. U většiny kreditních karet je toto bezúročné období cca 45 dní. Ale v případě, že úvěr v daném termínu splatit nestihnete, bude vám nesplacená část úvěru úročena normálně. Některé karty ale možnost bezúročného období nenabízejí. Předem se raději důkladně informujte, zda právě k vaší kreditní kartě je bezúročné období poskytováno a v jaké délce.
-5-
Vedle kreditních karet nabízejí některé banky tzv. charge karty. Jejich princip fungování je zcela odlišný. Na konci měsíce Vám banka pošle výpis útrat kartou a Vy musíte celou částku uhradit do stanoveného data, obvykle do poloviny či konce následujícího měsíce. Po celou dobu neplatíte žádné úroky, zato musíte svůj dluh zaplatit celý najednou. Výhodou spotřebitelského úvěru je rychlost a současně snadnost jeho získání. Na rozdíl od leasingu se zboží stává ihned majetkem klienta a ten získává úvěr dokonce bez ručitele (to platí většinou do určité výše úvěru). V případě přímého splácení úvěru jsou všechny poplatky zahrnuty ve splátkách, které spotřebiteli prodejce spočítá, a spotřebitel tak není vystaven riziku, že by platil další částky, které by nebyly před sjednáváním smlouvy patrné.
RPSN
Zkratka RPSN neboli roční procentní sazba nákladů vyjadřuje součet nákladů spojených s poskytnutím a správou spotřebitelského úvěru, přepočtený v poměru k výši úvěru. RPSN v sobě zahrnuje nejen splácené úroky, ale také další poplatky, které za úvěr zaplatíte. Od letošního roku jsou všechny společnosti povinny zveřejňovat tuto sazbu a také správnost údajů. Splátkové společnosti se ale většinou chlubí pouze úrokovou sazbou, která je vždy o pár procent nižší než RPSN (tedy skutečné náklady na půjčku). Vyplatí se tedy tuto hodnotu sledovat a rozhodnout se tak, zda-li podobné nabídky budu chtít využít či ne.
-6-
Srovnání nákupních úvěrových karet hlavních společností na trhu Název společnosti
CETELEM
Název karty
Aura MasterCard ElectroFuturo MasterCard nic / Aura MasterCard Electronic Unembossed
ESSOX
GE Money Multiservis
Home Credit
O.K. Karta
Stříbrná karta Home Credit (dříve karta YES)
Poplatky za vydání, vedení a výpis
1. rok karta zdarma, další 150 Kč, 36 Kč měsíčně za výpis
40 Kč měsíčně za výpis, 1,5 % z úvěrového rámce za vystavení 40 Kč měsíčně za (zdarma za vystavení správu přes internet, nebo přijde-li vám karta poštou)
Poplatky za výběr z bankomatu v ČR
první 3 výběry zdarma, pak 45 Kč + 0,5 % z vybrané částky
25 Kč bankomat KB, 35 Kč cizí bankomat
první výběr zdarma, pak 49 Kč (min. hodnota výběru je 500 Kč)
1 % z vybrané částky, min. 85 Kč
Úroková sazba
21,36 % p.a
od 19,08 % p.a. do 26,28 % p.a. podle výše úvěrového rámce
22,68 % p.a.
26,64 % p.a.
Minimální měsíční splátka
5 % z úvěrového rámce (po písemné žádosti lze snížit na 4 %)
od 200 Kč do 3 500 Kč 5 % z úvěrového podle výše úvěrového rámce, min. 500 Kč rámce
4 % z úvěrového rámce, min. 400 Kč
Možnost jednorázové splátky
ANO
ANO
ANO
ANO
Úvěrový rámec
od 10 000 Kč do 60 000 Kč
od 5 000 do 75 000 Kč
od 10 000 Kč do 75 000 Kč
standardně od 10 000 Kč do 30 000 Kč (lze navýšit)
27 Kč měsíčně za výpis
Zdroj dat: splátkové společnosti
Příklad výpočtu ceny vybraného zboží (kolik skutečně zaplatíte) :
Nákup ledničky: pořizovací cena je 20 000 Kč přímá platba: 2 382 Kč a délka splácení úvěru je zvolena na16 měsíců 1) Výše úvěru (cena - přímá platba) 20 000 - 2 382 = 17 618 Kč Výše úvěru je 17 618 Kč. 2) Měsíční splátka (dle tabulky splátkové společnosti) výše úvěru patří do rozmezí 15 001 - 25 000 Kč a délka splácení je 16 měsíců 17 618 x 7,94 % = 1 398,87 = 1 399 Kč Budete k určitému dni v měsíci platit 1 399 Kč po dobu 16 měsíců - tzn. že za 16 měsíců zaplatíte částku 16 x 1399 = 22 384 Kč. Při součtu přímé platby a splátek za 16 měsíců dostaneme částku 24 766 Kč. K té celkové částce je třeba ještě připočítat náklady na vedení účtu ve výši 40 Kč/ měsíc - tzn. 16 x 40 = 640 Kč. Celkově tedy zaplatíte cca 25 406 Kč. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) je 35,91 %
-7-
Analýza možných zneužití při krádeži či ztrátě platební karty Rizika při zneužití PK na internetu Platby platební kartou na internetu umožňují většinou embossované platební karty. Tyto jsou opatřeny tzv. CVC nebo CVV kódem (rozdílné varianty pro VISA a MASTERCARD), vzadu na podpisovém proužku. Trojmístný CVV/CVC kód je alternativou PIN. Transakce na internetu může být relativně nejnebezpečnější variantou utrácení Vašich peněz. Banky a odborné časopisy radí nakupovat jen u prověřených obchodníků a u těch obchodníků, kteří používají bezpečnostní postupy, nikde a nikomu nesdělovat číslo platební karty…atd. Podle §18 Zákona č. 124/2002 (Zákon o platebním styku) má klient nárok na vrácení peněz, pokud se zaúčtovanou platbou bez přítomnosti karty (tedy na Internetu) nesouhlasí. Platba na internetu probíhá tak, že klient vepíše do formuláře číslo karty, datum platnosti karty a CVV či CVC kód. Předávání informací probíhá zabezpečenými kanály. Přesto došlo k případům, kdy bylo číslo karty zneužito - nejčastěji neseriózním obchodníkem či zadáním čísla karty do formuláře, který nepatřil obchodníkovi. Proto banky ve spolupráci s kartovými asociacemi zavádějí tzv. 3D Secure. Při platbě uskutečněné pomocí 3D Secure jsou všechny důležité údaje (heslo, číslo karty, PIN apod.) předávány zabezpečenou cestou a nikdo, kromě Vás nemá přístup k informacím o Vaší platební kartě. Tímto se zcela minimalizuje riziko zneužití Vaší platební karty. Stručně popsaný princip fungování 3D Secure - zákazník, který nakupuje zboží nebo službu na internetu, je ze stránek obchodníka přesměrován na stránky obchodníkovy banky, a pokud je jeho karta zařazena do 3D-Secure, je přesměrován na stránky své banky. Po vyplnění všech formulářů s hesly, čísly karet a kódy je vrácen na stránky obchodníka. Spotřebiteli používajícímu platební kartu „hrozí“ i jiná nebezpečí. Podvodníci rádi používají internet pro odčerpávání peněz z účtů poškozených, jelikož jim poskytuje dostatečnou anonymitu. Běžné jsou případy „skimmingu“ - fyzické okopírování magnetického proužku platební karty a následné odčerpání peněz prostřednictvím internetového platebního portálu. V posledních měsících se začaly v ČR vyskytovat případy „phishingu“ - rozesílání emailů vytvořených tak, že vypadají jakoby byly odeslány od karetních asociací (VISA, MC), ve kterých je žádáno sdělení čísla platební karty spotřebitele i PIN.
Analýza rizik účastníků transakce platební kartou (banka, obchodník, držitel) U obchodníků je to velmi jednoduché. Jediným rizikem jsou podvody ze strany zákazníků, a to jak těch, kteří použijí informace o cizí kartě, tak i případně těch, kteří zneužijí možnost reklamace (např. navrácení finanční částky utracené za zboží). S tímto rizikem musí obchodník počítat a ztráty na podvodech jsou prostě jedním z jeho nákladů, podobně jako ztráty v klasickém obchodě způsobené krádežemi. Záleží jen na tom, kolik je podvodů, a zda některé dokáže včas odhalit. Obchodníka mohou neodhalené podvody přivést i „na mizinu“. Zkušenost však ukazuje, že většině internetových obchodníků nečiní tyto ztráty závažnější obtíže. Pokud podíl podvodů nepřesáhne několik málo procent, neměl by to být problém.
-8-
Zákazníkovo riziko závisí na tom, do jaké míry je ochoten kontrolovat výpis z banky a případně jak vypadá jeho smlouva s bankou. Pokud výpis kontroluje, má v případě, že narazí na nějakou nesrovnalost, možnost platbu reklamovat. Pokud byla jeho data zneužita na internetu, má praktickou jistotu rychlého vrácení peněz, pokud byla zneužita v kamenném obchodě, záleží na okolnostech a na smlouvě, kterou má se svojí bankou. Zde bychom chtěli poznamenat, že žádná banka nepřijala zásady ČNB (Česká národní banka) „Vzorové obchodní podmínky při vydávání platebních karet“ vydané veřejně ve Věstníku ČNB. Pokud však výpisy nekontroluje, může postupně přijít i o hodně peněz. Existují podvodníci, kteří na základě kradených informací strhávají majitelům karet pravidelně malé částky, o kterých předpokládají, že si jich poškození nevšimnou. Toto riziko pro zákazníky ale nijak nesouvisí s internetem. Určité riziko samozřejmě nesou i banky. Banka, která kartu vydává, na sebe obvykle část nebo dokonce celé riziko podvodné platby přejímá dobrovolně. Dělá to totiž proto, aby získala zákazníka. Určité riziko nese i banka obchodníka. Pokud banka vyplatí transakci, která je následně reklamována, může se stát, že peníze z obchodníka nedostane zpět. Jsou tedy platby prostřednictvím karet na internetu bezpečné nebo ne? Zachovává-li zákazník elementární bezpečnostní zásady, tedy nesděluje-li číslo své karty na zjevně nedůvěryhodných serverech, neposílá-li ho e-mailem a kontroluje-li si, zda se mu nezačaly objevovat na účtu podvodné platby, je riziko prakticky nulové.
Ztráta a krádež platební karty Při ztrátě platební karty je nutné odřadit platební kartu od účtu klienta, a tím předejít možnému zneužití jeho peněz. Blokace je dočasné nebo i trvalé omezení práva používat platební kartu. Toto se týká pouze autorizovaných on-line transakcí, tedy všech transakcí provedených elektronickými kartami. Blokace je jen otázkou několika minut. Naproti tomu se stoplistace týká embosovaných karet, se kterými lze provádět neověřené transakce. Jde tedy o trvalé, nevratné zrušení práva používat platební kartu. Blokace i stoplistace platební karty se provádí po telefonu, a to i ze zahraničí.
Zneužívání platebních karet K zneužití může dojít špatnou morálkou obchodníka, který si buď poznačí údaje na platební kartě a poté se snaží z platební karty finance postupně odčerpávat třeba i ve velmi malých částkách. V dlouhodobém horizontu může být celková zneužitá suma odstrašující. Jako ochranu proti zneužití platební karty nabízí banky svým klientům okamžitou a většinou bezplatnou blokaci karty. K zneužívání platebních karet dochází při nákupech na internetu, kdy údaje o své kartě postupujeme neznámým osobám. K zneužití platebních karet také často dochází např. v asijských státech.
-9-
Poplatky za platby u obchodníků
V zemích Evropské unie a na Islandu, v Lichtenštejnsku a Norsku se může také stát, že Vám obchodník při platbě kartami Maestro nebo MasterCard naúčtuje k částce nákupu i přirážku za platbu kartou, která je výlučným rozhodnutím konkrétního obchodníka. Útěchou snad může být jen to, že výše přirážky nesmí přesahovat náklady, které prokazatelně souvisejí s náklady obchodníka na akceptaci Vaší karty. Těmito náklady se rozumí například telekomunikační poplatek nebo poplatek za zpracování transakce bankou. Na uplatnění uvedené přirážky a její výši Vás musí obchodník upozornit předem. Nemusí to však být ústně, neboť stačí i upozornění ve formě informačního nápisu umístěného vedle pokladny. Účtování těchto přirážek je poměrně novou záležitostí a obchodníkům to umožnila asociace MasterCard změnou svých pravidel k 1. lednu 2005. Domníváme se, že účtování těchto poplatků obchodníky je právně sporné.
Služby platebních karet
K některým druhům platebních karet (obvykle se jedná o karty embosované) jsou dány nejrůznější druhy pojištění a mnoho dalších dodatečných služeb. Cena doplňkových služeb a pojištění bývá většinou již zahrnuta v poplatku za vedení platební karty a není proto účtována držiteli karty zvlášť. K hlavním druhům pojištění, které obvykle bývají součástí platební karty patří: * cestovní a úrazové pojištění pro cesty do zahraničí, * pojištění ztráty resp. krádeže karty, * pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel - D.A.S. U některých typů karet je možné platit faktury přímo přes bankomat. Další užitečnou službou může být například i dobíjení kreditu na mobilním telefonu apod. Neméně užitečnou službou je i bezhotovostní platba u obchodníků, kteří jsou vybaveni platebními terminály (odpadá tak možnost odcizení či ztráty finanční hotovosti). Výhodou platebních karet je i možnost výběru hotovosti na zahraničních cestách, zjištění aktuálního zůstatku na Vašem kontě, vklad hotovosti na účet apod.
Reklamace transakcí
Může se stát, že se na výpisu z Vašeho účtu vyskytne údaj o transakci, se kterým nebudete souhlasit z různých důvodů. V těchto případech neprodleně informujte svoji banku a předložte všechny dostupné dokumenty (např. kreditní účtenku, účet z hotelu, storno rezervace apod.), které potvrzují správnost Vašeho tvrzení. Banka tak prozkoumá oprávněnost Vašeho nároku a v předepsaných lhůtách Vás seznámí s výsledkem reklamace. Platba kartou v internetových obchodech není příliš doporučována bankami a ne všechny banky tuto transakci umožňují. Je to hlavně z důvodu bezpečnosti. Pokud chcete takovou platbu provádět, informujte se nejprve o rizicích, která mohou nastat. V dnešní době se již používá relativně bezpečné placení přes internet pomocí platebního protokolu SET (Secure Electronic Transaction), který nabízí i naše banky (ale zatím ne všechny). V případě, že jste nespokojeni s postupem banky při vyřizování Vaší reklamace týkající se platebního styku, můžete se obrátit na finančního arbitra (podle §18 Zákona č. 124/2002 O platebním styku), například prostřednictvím Sdružení obrany spotřebitelů - SOS nebo přímo.
- 10 -
Jak probíhá platba platební kartou Na počátku je banka (nebo jiná instituce), která vydá kartu svému zákazníkovi. Karta má určitý časový limit (tzn. jakou částku mohu za určité období vyčerpat) a pokud je spojena s bankovním účtem zákazníka, může, ale nemusí, mít i absolutní limit daný aktuální výší zůstatku na tomto účtu. Pokud se zákazník rozhodne kartu použít k platbě v obchodě, předá obchodníkovi určité informace: své jméno, číslo karty a dobu její použitelnosti. Dále by měl zákazník prokázat, že držitelem karty je skutečně on. Děje se tak podpisem (a jeho srovnáním s podpisem na kartě), v některých státech i předložením osobního dokladu. Tím ale celá procedura nekončí. Obvykle následuje ještě autorizace platby. Obchodník předá informace spolu s výší platby své bance a ta se prostřednictvím autorizačního centra dotáže banky zákazníka, zda lze platbu provést. Pokud je vše v pořádku, zákazníkova banka dá souhlas a sníží denní limit o požadovanou částku (případně také rovnou částku zablokuje na účtu klienta). Zdá se to komplikované, ale pokud vše probíhá on-line, je to otázka několika vteřin, pokud obchodník u své banky musí ověřovat platbu telefonicky, trvá to méně než minutu.
Poplatky bank při provedení transakce U používání platební karty mohou nastat následující situace: 1. Platební kartou platím u obchodníků za služby nebo zboží - v takovém případě většinou hradí náklady s platbou spojené obchodník. 2. Vybírám z ATM - pokud vybírám v ČR, většinou platím poplatek stanovený dle ceníku banky, která kartu vydala. 3. Vybírám z ATM - pokud vybírám v zahraničí, je možné že poplatek bude stanoven určitým procentem s vybrané částky. Doporučujeme se před cestou do zahraničí u své banky předem informovat. Po provedení autorizace obchodník předává zboží zákazníkovi, k vlastní platbě ale ještě nedošlo. Obchodník obdrží platbu od své banky obvykle 2 a ž 10 dní po předání informací nutných k provedení transakce, zcela nezávisle na času a způsobu úhrady ze strany zákazníka. Zákazník zaplatí své bance, a to v závislosti na druhu karty (kreditní, debetní) buď téměř okamžitě inkasem z účtu, nebo později. O čase a způsobu vyrovnání mezi bankou obchodníka a bankou zákazníka mi není nic známo, není to však důležité. Transakce platební kartou se promítají na účtu klienta v reálném čase, nebo s většinou denním zpožděním „pružnost“ banky závisí na schopnostech bankovních systémů. Pokud zákazník najde na výpisu z účtu, který následně obdrží od své banky, nesrovnalosti, může platbu reklamovat. Zákazníkova banka předá reklamaci bance obchodníka a ta obchodníka vyzve, aby (obvykle do 48 hodin) předložil všechny doklady spojené s transakcí, zejména však zákazníkův podpis. Pokud obchodník doklady nepředloží nebo podpis nesouhlasí se vzorem, banka obchodníkovi chybně požadovanou platbu strhne z účtu nebo mu o ni sníží následné platby a peníze vrátí bance zákazníka. Přesný tok informací znázorňuje následující obrázek.
- 11 -
Seznam základních vybraných pojmů
Autorizace - jedná se o souhlas vydavatele karty nebo jím pověřeného subjektu k uskutečňování transakcí prostřednictvím platební karty. Bankomat (ATM - Automated Teller Machine) - jedná se o peněžní automat, který zajišťuje při použití platební karty výdej požadované hotovosti, u některých bank i například vklad hotovosti, zjištění stavu zůstatku na účtu, provádění platebních transakcí např. proplacení faktur, nabíjení kreditu do mobilního telefonu apod. Blokace karty - na základě požadavku klienta nebo banky dojde k omezení funkčnosti platební karty např. při ztrátě platební karty. C.A.T. (Cardholder Activated Terminal) - jedná se o samoobslužné zařízení pro prodej různého drobného zboží, kde je dána možnost placení platební kartou. Cash advance - znamená výběr požadované hotovosti na přepážce banky nebo ve směnárně. Cash back - jedná se o službu výplaty hotovosti, která nemusí být spojena s platbou za služby či zboží. Tato služba je využitelná pouze u obchodníků, kteří tuto službu poskytují.
- 12 -
SDRUŽENÍ OBRANY SPOTŘEBITELŮ ČESKÉ REPUBLIKY (SOS) CVC (MasterCard) nebo CVV (VISA) kód - jedná se o bezpečnostní kód, který je složen ze tří posledních číslic, uvedených na podpisovém kroužku. Imprinter - je mechanický snímač údajů zaznamenaných reliéfním písmem na platební kartě a identifikačním štítku obchodníka. Kreditní účtenka (Credit Voucher) - je doklad, na který obchodní společnost vyznačí částku, kterou se zavazuje vrátit držiteli platební karty za nedodané, reklamované nebo neodebrané zboží či nečerpané služby. Limit pro transakce - jedná se o celkovou částku, kterou je možno prostřednictvím platební karty čerpat v průběhu stanoveného období. Tento limit je nastaven především z bezpečnostních důvodů (riziko ztráty platební karty resp. její odcizení). Obchodní místo (obchodník) - jedná se o subjekt, který přijímá bezhotovostní platby za své zboží či služby prostřednictvím platebních karet. Obnovení platební karty - každá platební karta je omezena dobou platnosti. Banka rozhodne o obnovení platební karty a novou kartu odešle na korespondenční adresu klienta, případně na pobočku, kde má klient veden účet. Nová karta je předána jako neaktivní, před jejím prvním použitím je nutno provést její aktivaci dle návodu v průvodním dopise u karty. PIN (Personal Identification Number) - jedná se o osobní identifikační kód, tedy o kód sdělený bankou pouze držiteli karty, který umožňuje používání karty v bankomatech a elektronických terminálech. Platební karta - je plastová karta, která jednoznačně identifikuje držitele a vydavatele prostřednictvím identifikačních údajů. Tyto údaje jsou zaznamenány na kartě pomocí reliéfního písma (embossing), nebo plochým tiskem (indent). Na přední straně je karta dále opatřena číslem karty a platností karty, na zadní straně je umístěn podpisový proužek s podpisem držitele karty a dále magnetický proužek se zakódovanými důležitými údaji. Platnost karty - jedná se o dobu stanovenou bankou a vyznačenou na kartě měsícem a rokem. Použití karty - je omezeno typem karty. Rozlišujeme platební kartu elektronickou (tištěné údaje) nebo embosovanou platební kartu (reliéfní písmo), kterou lze použít i na mechanickém snímači - imprinter. SSL protokol - jedná se o bezpečností protokol, který minimalizuje riziko při provádění transakcí na internetu. Stránky, které jsou chráněny tímto protokolem, poznáte podle zobrazeného „zámečku“ ve stavovém řádku prohlížeče. S.E.T (Secure Electronic Transaction) - je komunikační protokol pro provedení bezpečné platby mezi držitelem platební karty a obchodníkem v prostředí nezabezpečené komunikační sítě. Jde tedy o vyšší zabezpečení platby na internetu oproti zabezpečení protokolem SSL. Účtenka - jedná se o doklad, který držitel karty podepisuje v souvislosti s provedenou platbou prostřednictvím karty a potvrzuje převzetí zboží nebo služeb. Tento doklad je třeba uschovat pro případnou reklamaci transakce, alespoň po dobu 6 měsíců.
Consumers Defence Association of the Czech Republic
Novákových 8, 180 00 Praha 8 http://www.spotrebitele.info
Naše poslání Naším posláním je především obhajoba spotřebitelských práv. Hlavními prioritami je spotřebitelské vzdělávání, shromažďování, zpracovávání a šíření informací souvisejících s ochranou spotřebitele. S tím souvisí i vydávání dvouměsíčníku Štít spotřebitele, který informuje o tom, na čem SOS pracuje a co se děje nového z hlediska ochrany spotřebitelských práv.
Kontaktní adresy poboček SOS
HLEDEJTE LOGO
Všeobecné obchodní podmínky Vám napoví, že firma ctí péči o zákazníka.
Získávejte nejnovější informace pohledem zákazníků
ČTĚTE ČASOPIS ŠTÍT SPOTŘEBITELE! - 13 -
- 14 -
Staňte se členem SOS - získáte řadu výhod VELKÉ ČLENSTVÍ Ve výhodném balíčku v hodnotě 370,- / rok získáte: • zasílání časopisu TEST (1x měsíčně) • zasílání časopisu ŠTÍT SPOTŘEBITELE (6x ročně) • členský informační zpravodaj zasílaný emailem • úvodní zaslání informačního balíčku, • 5 x poradenství přes členskou poradenskou telefonní linku zdarma • přednostní poradenství (web, osobní poradny) • přístup do členské sekce na webu • slevu 30% na placené informační materiály SOS
Telefonní čísla na bankovní instituce pro případ ztráty či zcizení bankovní karty
MALÉ ČLENSTVÍ Ve výhodném balíčku v hodnotě 220,- / rok získáte: • zasílání časopisu ŠTÍT SPOTŘEBITELE (6x ročně) • členský informační zpravodaj zasílaný e-mailem • úvodní zaslání informačního balíčku • 3 x poradenství přes členskou poradenskou telefonní linku zdarma • přednostní poradenství (web, osobní poradny) • přístup do členské sekce na webu Získáte-li nově členské číslo registrací přes www.spotrebitele.info, můžete zaslat členský příspěvek minimálně v uvedené nebo vyšší hodnotě převodem na 103464/2400 (jako variabilní symbol uveďte prosím 99+Vaše členské číslo). Osobní data členů jsou chráněna v souladu se zákonem o ochraně osobních údajů. Členem se můžete stát také na poradně. SOS PO TELEFONU PRO SPOTŘEBITELE 900 08 08 08 - operativní poskytnutí pomoci v situaci, kdy si nevíte rady, nebo Vám chybí informace např. pro vyřízení reklamace apod. operativní konzultace s dotovanou cenou 8 Kč/min. každý pracovní den od 8:00 do 17:00 hodin
Povězte nám Váš názor na účelnost průvodce světem platebních karet pro spotřebitele. Navštivte, prosím, naše intentové stránky
www.spotrebitele.info/karty
a odpovězte na několik otázek sdružených do stručného dotazníku.
ČLENSKÁ PORADENSKÁ LINKA 227 031 032 - pouze pro členy!
- 15 -
- 16 -
