Politiek stelt lenen voor als een soort uitwas

Het Verzekeringsblad 98e jaargang 22 mei 2008 nr.

10

Na Wijngaarden: NN of nn? De nachtmerrie van een droomhuis StercK naar AFAB

Kees Droppert (InterBank/Ribank):

‘Politiek stelt lenen voor als een soort uitwas’ www.vbnet.nl VB_1008_p01_11.indd

1

20-05-2008

13:47:42

Nieuw: AOV Budget. De belangrijkste risico’s heel voordelig gedekt.

Veel ondernemers hikken aan tegen de hoge premies van een AOV; meer dan de helft is dan ook niet verzekerd. Maar met AOV Budget kunt u ze toch van dienst zijn. Want daarmee zijn ze niet alleen voordelig uit, maar ook verzekerd tegen de tien belangrijkste risico’s van arbeidsongeschiktheid. Bovendien is een ongevallendekking inbegrepen. De premie is ongekend laag, en we doen ’m de eerste drie maanden nog cadeau ook! Wilt u meer weten? Vraag het uw Fortis ASR accountmanager of kijk op Fortis ASR Cockpit.

VB_1008_p01_11.indd 2 GREA2738_Fortis_AOV210x297.indd 1

20-05-2008 13:48:25 14-05-2008 13:34:05

Kredietinstellingen in verdachtenbankje

COVER

Verstrekkers van consumptief krediet zitten de laatste tijd in het verdachtenbankje. Kees Droppert, CEO van de nieuwe combinatie InterBank/Ribank, vindt dat niet terecht. “Niet de traditionele kredietinstellingen hebben ervoor gezorgd dat meer gezinnen in de financiële problemen zijn gekomen. Banken en winkelketens maken het makkelijker om rood te staan.” Toch blijft de politiek haar pijlen richten op de verstrekkers van consumptief krediet, volgens Droppert vooral om mensen een bepaald moreel ethisch besef bij te brengen.

14 6 20 34

Rubrieken

IN H O U D

Na Wijngaarden: NN of nn?

gids

98e jaargang mei 2008 nr.

10a

Ketenintegratie tussen hypotheken en verzekeren Zorgplicht bij hypotheekadvies

Ton Bosman en Merel Keereweer (Van Lanschot Bankiers):

Als God in Frankrijk www.vbnet.nl VB_1008a_cover.indd

10126730

1

14-05-2008

16:08:53

VB_1008_p01_11.indd

3

Intermediair

Co-assurantie VNAB - Mededingingswetgeving gevaar voor de co-assurantiemarkt?

Bij deze uitgave treffen abonnees de gratis VB-gids Hypotheken & Wonen aan. In deze gids zijn overzichten opgenomen van geldverstrekkers, aan hypotheek gelieerde producten, aan wonen gelieerde producten en dienstverleners. Ook zijn artikelen opgenomen over de zorgplicht in hypotheekadvies en ketenintegratie tussen hypotheken en verzekeren. Speciale aandacht verdient de VB-Barometer, over de toekomst van het intermediair in de hypotheekmarkt. Niet-abonnees kunnen de gids bestellen via Vbnet, voor € 11,95 ex. btw.

12

Generali VB Innovatieprijs 18

De NVHP maakt zich zorgen over de gevolgen die het terugtrekken van hypotheekaanbieders uit de Nederlandse markt heeft voor consumenten. Het grootste probleem vormt de groep mensen die een subprime-hypotheek hebben lopen. Volgens voorzitter Peter Wormskamp ontstaat bij klanten, die een lening hebben bij een zich terugtrekkende buitenlandse geldverstrekker, het probleem dat de hypotheek onbetaalbaar wordt. “Bij subprime-partijen geeft dit een dubbel probleem. Het wordt onbetaalbaar en men kan nergens anders terecht.”

nummer 10 - 22 mei 2008

13:34:05

6

Onder meer: - iZio: nieuwe luis in de pels - Wid/MOT leidt tot lastenverzwaring - Kabinet zet eerste API-stap

De nachtmerrie van een droomhuis

Gids Hypotheken & Wonen 2008

Intermediair streeft bank voorbij

Nieuws

PFP

“Mijn collega-directeur Cas Verhage en ik vullen elkaar goed aan, en de medewerkers voeden ons permanent met informatie van hun klanten. Op basis van die informatie nemen wij vervolgens snel de besluiten. Wij vergaderen nauwelijks, hebben zelfs geen directiesecretaresse. We hebben dat niet nodig, ik kan prima zelf in mijn agenda kijken om een afspraak te maken.” Aldus Lex Verëll, algemeen directeur van de Noordhollandsche van 1816, over de besluitvorming bij deze kleine verzekeraar, waar hij al zijn hele carrière werkzaam is.

Het Verzekeringsblad

5

Volgens ING treedt Ludo Wijngaarden af als voorzitter van de ‘Nederlandse divisie Intermediair’, met daarbij tussen haakjes dat die divisie gevormd wordt door Nationale-Nederlanden, Movir en WestlandUtrecht. Het bericht wekt de indruk dat het bankbedrijf met moeite ook een paar verzekeringsmaatschappijen met zich meezeult. Het concern is zo verstrikt in de eigen formele organisatielijnen dat het uit het oog verliest dat binnen de bedrijfstak Wijngaarden in de eerste plaats wordt gezien als topman van Nationale-Nederlanden.

Een wandeling met Lex Verëll

Hypotheken & Wonen

Hoofdredactioneel

20

Onder meer: - Vidaz! Van start - 2008: het jaar van banksparen

Jurisprudentie

24

Sjoerd Meijer en Bianca van der Goes - Onduidelijke informatie in strijd met zorgplicht

Profiel

26

30

- Vijfde lustrum Online Groep

Producten

32

Column

36

Christian Dijkhof - Provisie witwassen

Met name(n)

37

Mystery shopping

38

- Hoe ervaart de klant u en uw kantoor?

ICT

40

Onder meer: - Opmars ECH-berichten

Verzekerend Buitenland

41

Nieuws

42

Barbier

46

3

20-05-2008

13:57:53

Het doel is dat uw klanten kunnen kiezen uit de beste producten van AEGON. En van andere aanbieders.

Eerlijk over onafhankelijk advies. THEY2554_V.blad_Ass.Mag_210x297.indd 1 VB_1008_p01_11.indd 4

07-05-2008 15:33:54 20-05-2008 13:49:25

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens

redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Karin Sok ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2008 € 102,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,95 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Hakblok Hoe moet je iets uitleggen, dat je zelfs nauwelijks begrijpt? Ik zou het niet weten en ben in dat opzicht in goed gezelschap: de hele verzekeringsbedrijfstak blijft het antwoord schuldig. Dat zou op zich niet zo erg zijn, ware het niet dat het gros van de marktpartijen aan heel consumerend Nederland nu iets aan het uitleggen is, wat het zelf nauwelijks begrijpt. Dat daar ongelukken van moeten komen, is evident. Het provisiestelsel is om meer dan één reden een ingewikkeld systeem. De verschillende componenten, waaruit het beloningshuis is opgebouwd, zijn niet allemaal even logisch. Ingegeven door commerciële motieven werd provisie een concurrentiewapen, waarmee aanbieders de beste kantoren voor zich probeerden te winnen. Door te stunten met percentages bijvoorbeeld, die niet volledig in de consumentenprijs konden worden doorberekend. Maar ook door vergoedingen om een distributiepartner langer aan zich te binden. Lagen eerst lange verre reizen in het verschiet voor de meest producerende bemiddelaars, later kregen zij aan het eind van het kalenderjaar een bonus of een extra omzetprovisie. Allemaal worsten die de kleinere intermediairs aan hun neus voorbij zagen gaan. Totdat zij via postenbanken gingen inkopen via een centraal agentschap. Zo konden zij in elk geval een proportioneel deel van de bonus vergaren. Wat daarmee mis is? Niets natuurlijk. Wat dat betreft wijkt de verzekeringsbedrijfstak geen cent af van andere branches. Ook is bij zuivere toepassing geen enkele vorm van kritiek mogelijk op de figuur van afsluitprovisie. Zelfs is het systeem van vooruit verdiende provisie heel goed verdedigbaar, de daarvan misbruik makende snelle jongens en de aanbieders die hun monden bleven voeden daargelaten. Ingewikkeld wordt het, wanneer je je geroepen voelt om de achterliggende principes van deze geldstromen te gaan uitleggen aan de bevolking. Inclusief kapitaliseringen van vooruit ontvangen provisie en nog uit te keren beloningen tijdens de looptijd of een gedeelte daarvan. En ook nog inclusief de bonusprovisie die de ene adviseur wel en de andere niet ontvangt. Door deze poging te wagen, weet je op voorhand dat je de consument op het verkeerde been zet. Als je die kamikazeactie toch wilt voeren, moet je dat zelf weten. Tenminste, als je bereid bent de klappen zelf op te vangen. Anders wordt het wanneer je met jouw uitleg andermans hoofd op het hakblok legt. En dat is precies waarmee verzekeraars bezig zijn ‘Kosten bemiddelaar’ zijn en blijven in de perceptie van de klant advieskosten. Misschien begrijpen aanbieders hun uitleg zelf beter als ze een tiental jaren terug kijken. Toen bestond er zoiets als een extra beloning voor zelfwerkzaamheid. Intermediairs die een levenpost op eigen kracht wisten te adviseren, werden extra beloond. Zij hoefden immers geen beroep te doen op de dure tijd van een inspecteur. Die regeling kon afgeschaft worden toen vrijwel alle bemiddelaars professioneel genoeg waren om zelfstandig te opereren. Daardoor konden verzekeraars het kostbare inspecteursapparaat afschaffen en vervangen door commercieel gerichte account managers. Nu verzekeraars zich aan het uitputten zijn in transparantie kunnen zij ongetwijfeld een berekening aan de klanten sturen waaruit blijkt met welke ‘minderkosten maatschappij’ dankzij het intermediair de netto premie verlaagd kon worden.

nummer 10 - 22 mei 2008

15:33:54

VB_1008_p01_11.indd

5

NIEUW BELONINGSSTELSEL MiFID-norm geldt voor hele markt • De beloningstransparantie gaat in op 1-1-2009 • Geen ‘maatmenssystematiek’ maar daadwerkelijke beloning in euro’s t.a.v. specifiek product en specifieke consument • Vrijwel gehele afschaffing bonusprovisie • Uitbreiding producten met transparantieverplichting Zie VB Selectie vanmiddag in uw mailbox (geen abonnee? Abonneer u gratis op www.vbnet.nl, VB Selectie)

Jan Aikens [email protected]

5

20-05-2008

14:33:53

N I EU WS

Van NN naar nn – van vlaggenschip naar ongewisse toekomst

Ludo Wijngaarden treedt af Eind vorige week maakte ING bekend dat Ludo Wijngaarden op 1 augustus aftreedt als voorzitter van de ‘Nederlandse divisie Intermediair’. Tussen haakjes voegde het concern daaraan toe dat die divisie gevormd wordt door Nationale-Nederlanden, Movir en WestlandUtrecht. Het bericht is tekenend voor de cultuur binnen het bankbedrijf, dat de indruk wekt met moeite ook een paar verzekeringsmaatschappijen met zich mee te moeten zeulen. Het concern is zo verstrikt in de eigen formele organisatielijnen dat het uit het oog verliest dat binnen de verzekeringsbedrijfstak Wijngaarden in de eerste plaats wordt gezien als topman van Nationale-Nederlanden. Ooit een meer dan gezaghebbende functie in de branche: de ‘Oranje N’ was veruit de grootste, meest vooraanstaande en richting gevende verzekeraar van Nederland. In de perceptie van de ING-kolos, waarvan NN de oermoeder is, is het intussen niet meer dan een label, waarvan men de indruk wekt er meer last dan plezier van te hebben. Wijngaarden, die sinds 1988 in dienst is van ING (en rechtsvoorganger NMB), werd in januari 2004 de opvolger van Bert Richaers. De carrière van beiden, inclusief het ontijdig einde daarvan, toont veel overeenstemming. Zij waren allebei baas van de Postbank, gaven leiding aan de Divisie Bank Retail, voordat zij geroepen werden om orde te scheppen in de (vooral administratieve) chaos binnen Nationale-Nederlanden. Eind 2003 meldde ING dat Bert Richaers op voortreffelijke wijze zijn klus geklaard had en dat het tijd werd voor een nieuwe wind. Ondanks de complimenten, die de toenmalige NN-baas mocht ontvangen, bleek er voor hem geen plaats meer in ING-verband. Nu meldt ING dat Wijngaarden Nationale-Nederlanden succesvol geloodst heeft naar een stadium waarin de klanttevredenheid weer is toegenomen en de efficiency aanzienlijk is verbeterd. Desalniettemin legt hij al zijn ING-functies neer en zal hij zijn toekomst buiten het concern moeten vinden.

Toekomst NN? Bij het afscheid van Richaers schreven wij somber te zijn over de toekomst van Nationale-Nederlanden: “Wij voorspellen dat het op deze manier nooit meer goed komt met Nationale-Nederlanden en dat betreuren wij. Want we hebben het over een verzekeraar die onder meer voortreffelijke verzekeringstechnische, juridische en fiscale experts in huis heeft en beschikt over producten waarop niets is aan te merken. Een maatschappij die, toen de zeggenschap nog in Den Haag en Rotterdam lag, niet alleen met maar vanuit de tussenpersoon dacht en opereerde. Afstand tussen management en intermediair was er niet of nauwelijks. Door de recente berichtgeving maakt het ING-bestuur nog eens duidelijk dat NN niet méér is dan een onderdeel van een divisie.” Dit is een citaat uit Het VB van 15 januari 2004. Het was toen actueel en nu opnieuw. Aan Ludo Wijngaarden heeft het niet gelegen. Zijn stijl van

6

VB_1008_p01_11.indd

leidinggeven en ook de klantbenadering leidde inderdaad tot een verbetering van de bedrijfsprocessen. Maar ook hem lukte het niet om Nationale-Nederlanden binnen het concern de statuur te geven die het verdient.

… met dank voor bewezen diensten

Overgenomen door bankmensen Dat ligt voor de hand als we zien dat de verzekeraar geheel is ‘overgenomen’ door bankmensen, nadat de directieleden die het verzekeren en het omgaan met het intermediair in de genen hadden – al dan niet gedwongen – hun heil elders zochten. Je kunt je afvragen hoe NN ervoor had gestaan wanneer daar nog mensen als Maarten Dijkshoorn, Hans Kadiks, Jan van den Berg en Freek Wansink aan het roer stonden. Verzekeren is een aparte tak van sport. Waar de bankcultuur het imago van afstandelijkheid in zich draagt, moeten verzekeraars betrokkenheid uitstralen. Daaraan ontbreekt het bij NN. Het is kenmerkend voor de positie van de verzekeraar dat tijdens de laatste aandeelhoudersvergadering serieus geopperd is om dit lastige bedrijfsonderdeel maar van de hand te doen. Ben je immers in één klap verlost van het afbreukrisico dat verzekeringmaatschappijen in de huidige tijd vormen?

Koppositie NN De suggestie dat NN de koppositie heeft verloren door de concurrenten is onjuist. Het is in de eerste plaats te wijten aan het feit dat de maatschappij in de organisatiestructuur is ‘ondergeschoffeld’ tot een nauwelijks nog autonoom functionerend bedrijf. Niet voor niets vroegen wij in 2002: ‘Wie kan Nationale-Nederlanden nog vinden?’, toen in het boekdikke jaarverslag 2001 van ING de naam van de verzekeraar één keer in een bijzin voorbij kwam. ING zegt in het persbericht op zoek te zijn naar de opvolger van Wijngaarden. Als dat een intermediairverzekeraar wordt, dan blijft er hoop voor NN. Wordt het een ‘zetbaas’ uit de bankierscollectie, dan staat binnenkort de afkorting nn voor ‘nomen nescio’- naam onbekend. ■ Vorig jaar juni werd Ludo Wijngaarden voorzitter van het Verbond van Verzekeraars. Deze functie wordt per toerbeurt vervuld voor de tijd van twee jaar. Het Verbond moet dus tussentijds op zoek naar een nieuwe voorzitter. Jan Aikens

nummer 10 - 22 mei 2008

6

20-05-2008

13:50:41

N IEU WS

iZio: nieuwe (schaam)luis in de pels “Het is een puinhoop in verzekeringsland en daar gaan mijn vrienden wat aan doen.” Plaats van handeling: de Amsterdamse Albert Cuypmarkt; branche-analist is Gor-

dekkingen niet kunnen voorkomen. Ook wijs ik naar een GfK-onderzoek, dat aangeeft dat 71 procent van de ondervraagden het wel ziet zitten om alle verzekeringen onder één dak onder te brengen.”

don; de vrienden zijn de Delta Lloyd Groep en de remedie is de nieuwe internetverzekeraar iZio. Delta Lloyd is de derde grote verzekeringsgroep, na Fortis ASR (Ditzo) en Allianz (Allsecur) die een aparte internetverzekeraar heeft opgericht. iZio is een weer net wat ander concept. De maatschappij biedt in beginsel namelijk een verzekeringspakket aan tegen standaard bodemprijzen. Vandaar de introductie in een marktkraam op de bekendste dagmarkt van Nederland. Vandaar ook de kreet ‘Zeven verzekeringen voor de prijs van vier’, waarmee de ‘standwerkers’ op de Albert Cuyp de voorbijgangers vergeefs probeerden over te halen om een pakketje af te sluiten. Het maakte in elk geval duidelijk dat Delta Lloyd met iZio een merk heeft gelanceerd dat uitsluitend en alleen als prijsvechter marktaandeel moet gaan verwerven. Directeur Niels Keuker ziet daarvoor veel kansen. “De iZio Basisbundel kost maar 23,50 euro per maand voor singles, 28,50 euro voor duo’s en 29,50 euro voor gezinnen. Dat is zo’n veertig procent goedkoper dan in de markt gebruikelijk is.” Keuker beroept zich op de Consumentenmonitor 2007, waaruit blijkt dat 58 procent van de Nederlanders teveel betalen voor hun verzekering. “Dat is bij iZio zeker niet het geval, temeer niet omdat de bundel zo is samengesteld dat oververzekeren en dubbele

De bundel bestaat uit een aansprakelijkheids-, inboedel-, ongevallen-, rechtsbijstand-, doorlopende reis-, uitvaartkosten- en woonhuisverzekering. Aanvullend kan een autoverzekering gesloten worden en iZio heeft het plan het aanbod in november uit te breiden met zorgproducten. iZio heeft een Opzegservice opgetuigd die ervoor zorgt dat de huidige verzekeringen automatisch worden opgezegd. “Hierdoor loopt de verzekeringsbundel langzaam vol en ben je niet dubbel verzekerd.” Risicodrager voor de schadeverzekeringen is Ohra; de rechtsbijstandschaden worden behandeld door DAS en voor uitvaart is het Nationaal Spaarfonds ingeschakeld waar iZio onderdak heeft gevonden. Als het Albert Cuyppubliek model staat voor de doelgroep die iZio probeert te bereiken, dan heeft het label nog veel missiewerk te verrichten. Zelfs Gordon lukte het lange tijd niet om onder zijn toegestroomde fans ‘het eerste pakket’ te slijten. Hij moest twee gratis kaartjes voor ‘De Toppers’ in de strijd gooien om iemand over de streep te trekken. Dat was niet de dame die serieus vroeg of de bundel ook een dierenverzekering bevat. “Nee, hoezo, heb je last van schaamluis dan?”, repliceerde de oud-marktverkoper. ■ Jan Aikens

Prinses Máxima geeft gastles met ‘De Geldkoffer’ Vorige week gaf Prinses Máxima een gastles aan de leerlingen van de groepen 7 en 8 van een basisschool in Nieuwkoop. Zij deed dat met ‘De Geldkoffer’, een lespakket die kinderen al op jonge leeftijd ‘financieel bewust’ moet maken. Naar verluidt heeft de prinses een belangrijk deel van de les besteed aan het risicospel ‘Fix je risk’, dat bedacht en geproduceerd is door het Verbond van Verzekeraars.

met allerlei risico’s en ongelukjes te maken. Weurding: “Omdat daar een prijskaartje aan hangt, staan ze voor de keuze: geld aan leuke dingen besteden of polissen verzamelen om zich in te dekken. Het Verbond zou graag zien dat financiële educatie een vaste plaats in het basisonderwijs krijgt.” Ook individuele geldverstrekkers als ELQ en InterBank verleenden steun aan het project. ■

Verschillende onderzoeken tonen aan dat jongeren moeite hebben om hun inkomsten en uitgaven in balans te houden. Ze gaan vaak veel te makkelijk een lening aan en weten dan niet hoe hoog de rente is en ook niet of ze de schuld kunnen terugbetalen. Daarnaast hebben ze vaak geen idee welke financiële risico’s het leven met zich meebrengt. Dit bracht Nibud op het idee om het lespakket ‘De Geldkoffer’ te ontwikkelen. Het Verbond leverde daaraan een inhoudelijke bijdrage omdat “wij het van groot belang vinden dat financiële educatie een vaste plaats in het basisonderwijs krijgt”, zegt algemeen directeur Richard Weurding. “Daarom gaan we samen met educatieplatform CentiQ bekijken hoe de verzekeringsbranche en andere CentiQ-partners ‘De Geldkoffer’ kunnen promoten, bijvoorbeeld door gastlessen te verzorgen op basisscholen.” Gedurende een schooljaar krijgen de kinderen

Verbondsdirecteur Richard Weurding en Nibud-directeur Gerjoke Wilmink met het spel Fix je risk

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p01_11.indd

7

7

20-05-2008

13:51:27

N I EU WS

Generali past ORV aan

Kabinet zet eerste API-stap

Generali verhoogt de keuringsgrens voor overlijdensrisicoverzekeringen van 200.000 naar 300.000 euro. Tot deze nieuwe grens accepteert Generali dus op basis van een gezondheidsverklaring. De verhoging geldt voor nieuwe aanvragen en bestaande aanvragen waarbij de verzekerde nog moet worden gekeurd.

Eind vorig jaar heeft het kabinet met grove penseelstreken de contouren geschetst van de Algemene Pensioen Instelling (API), een nieuwe flexibele pensioeninstelling naast de bestaande pensioenverzekeraars en -fondsen. De regering heeft gekozen voor een gefaseerde invoering. In de eerste fase komt er een instelling voor de uitvoering van ‘defined contribution’-regelingen. Daarvoor is nu een voorstel ter consultatie van marktpartijen neergelegd. Pas na afloop van de consultatieronde zal het voorstel in het kabinet aan de orde komen. De DCB-instelling krijgt de naam Premiepensioeninstelling (PPI) en moet marktpartijen de gelegenheid bieden in te spelen op de ontwikkelingen in de Europese Unie. Vooral in de ons omringende landen neemt het belang van zogeheten ‘defined contribution’-regelingen toe. Bovendien is er sprake van een toenemende behoefte bij multinationale ondernemingen om vanuit één vestigingsplaats alle werknemers van een pensioenuitkering te voorzien. “Nederland behoudt en verstevigt met de PPI zijn uitstekende reputatie als pensioenland”, aldus het ministerie van Financiën. In het voorstel legt de PPI zich uitsluitend toe op zogeheten zuivere premieregelingen. Deze regelingen kenmerken zich door het ontbreken van enig verzekeringstechnisch risico. De PPI bouwt het pensioenvermogen op en belegt dit vermogen op een prudente en professionele wijze. Wanneer het opgebouwde pensioenvermogen als een levenslange annuïteit zal worden uitgekeerd, zal de PPI de overdracht van het pensioenvermogen laten verzorgen door een erkende verzekeraar. De PPI is onder dezelfde voorwaarden vrijgesteld van de vennootschapsbelasting als pensioenfondsen. De consultatieronde eindigt op 14 juni. ■

“Met de nieuwe keuringsgrens wordt het sluiten van een overlijdensrisicoverzekering voor een grotere groep klanten een stuk eenvoudiger. Bovendien kunnen we hen door een kortere acceptatieprocedure sneller van dienst zijn.” In augustus vorig jaar verhoogde Generali al de keuringsgrens voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van 35.000 naar 75.000 euro. De internistenkeuringsgrens blijft ongewijzigd gelden voor aanvragen vanaf 550.000 euro. ■

Oudste glasverzekeraar naar Bloemers Nassau Groep Bloemers Nassau Groep neemt de Nederlandsche Glasverzekering Maatschappij De Oudste Anno 1861 (NGM) over. De gespecialiseerde glasverzekeraar vormt een aanwinst voor de bestaande nichemarkten van Nassau verzekeringen, de schademaatschappij binnen Bloemers Nassau Groep. Beide maatschappijen werken samen met het intermediair en zijn gevestigd in Rotterdam. Naast glasverzekeringen biedt NGM ook lichtreclameverzekeringen en particuliere broeikasverzekeringen aan. Alle NGM-medewerkers verhuizen naar het kantoor van Nassau verzekeringen aan de Westblaak. De activiteiten worden onder NGM-vlag naam voortgezet. ■

Slecht schadejaar NGM NGM presenteerde onlangs nog haar 146ste jaarverslag. De daling van de schadelast waarmee de glasverzekeraar de laatste jaren vertrouwd is geraakt, is onder invloed van de storm Kyrill in januari 2007 tot een einde gekomen. Het schadepercentage steeg met 7 procent naar ruim 37, in cijfers van 1,08 miljoen euro naar 1,33 mln. Het bruto premie-inkomen daalde licht van 3,64 mln tot 3,55 mln, maar vooral als gevolg van een besparing op de bedrijfskosten bedraagt het resultaat technische rekening schadeverzekering slechts 153.377 euro minder dan in het vorige boekjaar. Op de beleggingsportefeuille zijn geen winsten gerealiseerd. Hierdoor daalde de winst na belasting van 1,6 mln tot 0,64 mln. De aanwezige solvabiliteit bedroeg 11,19 mln bij een wettelijke vereiste van 3,55 mln. ■

8

VB_1008_p01_11.indd

Twee nieuwe UPO-modellen Naast het jaarlijks verplichte UPO voor actieve deelnemers hebben VB, Verbond van Verzekeraars en OPF twee nieuwe uniforme pensioenoverzichten ontworpen. Een UPO einde deelneming (op het moment van stoppen met werken) en een overzicht voor gewezen deelnemers, dat op grond van de Pensioenwet eenmaal in de vijf jaar verstrekt moet worden. De twee nieuwe UPO-modellen die nu aan leden en aangeslotenen zijn aangeboden, zijn als 'best practice' te beschouwen. Zij zijn niet wettelijk verplicht, maar pensioenuitvoerders kunnen hiermee wel invulling geven aan de informatieverplichtingen uit de Pensioenwet (artikel 39 en 40). Beide modellen volgen het stramien van het UPO voor actieve deelnemers. Verbond, OPF en VB bevelen hun leden en aangeslotenen aan om beide UPO's te gebruiken. De twee modellen zijn afgestemd met diverse ‘stakeholders’ en een klankbordgroep van aangesloten pensioenfondsen en verzekeraars. Ook de toezichthouder, Autoriteit Financiële Markten, is geconsulteerd. ■

nummer 10 - 22 mei 2008

8

20-05-2008

13:52:14

IK BEN EEN A-MERK! BIJ DE NOORDHOLLANDSCHE BEGRIJPEN ZE DAT. ‘In een persoonlijke sfeer een vertrouwensrelatie

aarzelen Dé Verzekeringswinkel noemt als hem

met mijn klanten opbouwen. Dat is waarin ik mij als

wordt gevraagd waar hij zijn verzekeringen geregeld

onafhankelijk financieel adviseur onderscheid van

heeft. Daar investeer ik in en daarbij wil ik gesteund

banken, direct writers en internetaanbieders. Mijn

worden door een verzekeraar die begrijpt waar ik

adviseurs willen voor onze klanten een per-

mee bezig ben. Die ons o.a. helpt met een private

soonlijke begeleider en dé probleemoplosser bij

label concept waarmee onze klanten bevestigd

financiële zaken zijn. Zodat die klant zonder

worden in hun keuze voor ons!’

Dé Verzekeringswinkel in Alkmaar kiest voor de Noordhollandsche van 1816. Want als 100% intermediairmaatschapij (h)erkennen wij de advies-functie van het intermediair in de relatie met de klant als geen ander. En daar stemmen we graag onze marketing-ondersteuning op af. Wilt u meer weten over de maatschappij die snel, persoonlijk en exclusief voor het intermediair werkt? Wij vragen slechts een uurtje van uw tijd om het Noordhollandsche TotaalConcept te presenteren. Bel of mail de Noordhollandsche voor een afspraak.

Het in 2007 gehouden NIPO Performance onderzoek wijst de Noordhollandsche van 1816 aan als ‘Beste schadeverzekeraar’. Ook de voorgaande jaren werd de Noordhollandsche door tussenpersonen op alle onderzochte onderdelen als ‘Best presterende maatschappij’ gewaardeerd. Kijk ook op www.nh1816.nl

Daar gebeurt ‘t! Noordhollandsche van 1816, Postbus 1, 1724 ZG Oudkarspel, t (0226) 33 18 16 f (0226) 33 18 26 e [email protected] i www.nh1816.nl

VB_1008_p01_11.indd

9

20-05-2008

12:30:15

N I EU WS

Nieuwe ‘Wid/MOT’ leidt tot lastenverzwaring De wetgever buigt zich al geruime tijd over de wetgeving die fraude en terrorisme moet bestrijden. Een belangrijk onderdeel daarvan vormt de samenvoeging van de Wid (Wet identificatie bij dienstverlening) en de Wet MOT (Wet Melding Ongebruikelijke Transacties). De nieuwe wet krijgt de naam: Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme. Verzekeraars zien in de nieuwe wet een grote administratieve lastenverzwaring en daarom heeft het Verbond van Verzekeraars een brandbrief gestuurd aan de Tweede Kamer. Belangrijk pijnpunt is de voorgestelde aanscherping van de identificatie-eisen. Onder de huidige Wid mogen verzekeraars de identiteit van de verzekeringnemer (of begunstigde) vaststellen via een ‘naam-nummer’-controle op de bankrekening via welke de eerste premie of uitkering wordt betaald. Levensverzekeraars hebben hun administratieve processen

‘Groenekaartbureau’ VAN en Waarborgfonds in één pand Met de opening van het pand Handelskade 49 in Rijswijk, afgelopen woensdag, hebben drie bijzondere instellingen in de verzekeringsbranche hetzelfde onderdak. Drs W.J. Deetman, voorzitter van het Nationaal Platform Personenschade, verrichtte de officiële handelingen. In het kantoorgebouw zijn het Waarborgfonds Motorverkeer, het Nederlands Bureau der Motorrijtuigverzekeraars en Verenigde Assurantiebedrijven Nederland (VAN) gevestigd. Het Waarborgfonds Motorverkeer vergoedt schade die veroorzaakt is door onverzekerde, gestolen of onbekend gebleven motorvoertuigen. Het ‘Nederlands Bureau’ is verantwoordelijk voor de naleving van de internationale afspraken die zijn gemaakt in het kader van de ‘groene kaart’. De VAN treedt naar buiten onder de merknamen Rialto Verzekeringen en BAVAM. Rialto richt zich uitsluitend via het intermediair op bijzondere risico’s, zoals automobilisten met een ongunstig schadeverleden. Daarnaast dekt Rialto onder meer carnavalswagens, pizzakoeriers en woonwagens. BAVAM biedt beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen voor assurantietussenpersonen en makelaars onroerende zaken. Ook beheert de VAN een aantal pools waarin verzekeraars samenwerken om bijzondere risico’s af te dekken, zoals de Milieupool, de Atoompool en de Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorisme. ■

ELQ krimpt in Wat ELQ Hypotheken een jaar geleden nog niet kon vermoeden, blijkt toch te gebeuren: de internationale kredietcrisis laat ook duidelijke sporen in ons land achter. Vorig jaar zei ELQ nog in Het VB (van 29 maart 2007): “De Nederlandse markt is niet te vergelijken met de Amerikaanse. Daar stag-

10

VB_1008_p01_11.indd

op deze ‘afgeleide identificatie’ afgestemd. In het nieuwe wetsvoorstel krijgen verzekeraars een extra check opgelegd. Zij moeten voorafgaand aan de ‘naam-nummer’-controle eerst nog een andere vorm van identificatie (bijvoorbeeld opvragen van kopie paspoort of kopie rijbewijs) eisen. Extra werk voor verzekeraars, maar ook vervelend voor consumenten die zich onnodig dubbel moeten identificeren. Het Verbond vraagt de Kamer in ogenschouw te nemen “dat het risico van witwassen via levensverzekeringen uiterst laag is, omdat het product zich er niet voor leent en dat de afgelopen jaren ook niet is gebleken van het misbruiken van een levensverzekering voor het witwassen van geld.” Een andere verzwaring is dat in het nieuwe wetsontwerp de vrijstelling voor kleine uitkeringen niet terugkomt. Onder de Wid hoeft een begunstigde niet geïdentificeerd te worden bij een uitkering die lager is dan 10.000 euro. ■

neren de huizenprijzen en hebben ze een neiging tot dalen. Bovendien wordt in de Nederlandse markt eigenlijk heel zorgvuldig en solide geld uitgeleend.” Nog steeds is ELQ Hypotheken positief over de Nederlandse hypotheekmarkt en de vooruitzichten voor de komende tijd. Desalniettemin moet de maatschappij sterk inkrimpen. “Vanwege de situatie op de kredietmarkt kan ELQ Hypotheken de verwachte volumegroei niet realiseren. Daar moeten we de omvang van het personeelsbestand op aanpassen”, aldus CEO, Richard Bolton. Van de ruim honderd medewerkers blijven er na de reorganisatie slechts zestig bij ELQ werken. Het is niet zozeer de nationale hypothekenmarkt die ELQ parten speelt, maar het feit dat het vrijwel onmogelijk is geworden om op de kapitaalmarkt geld aan te trekken voor zogenoemde subprime-leningen. Dat was eerder voor GMAC aanleiding om de Nederlandse markt te verlaten. ■

Aanvraag WIA eenvoudiger Met ingang van 1 juli 2008 wordt voor de berekening van de WIA-uitkering niet langer uitgegaan van het brutoloon maar van het SV-loon om het maatmanloon en de resterende verdiencapaciteit te bepalen. Vanaf dat moment worden de begrippen dagloon en maatmanloon gelijkgetrokken. In de praktijk zal een werknemer bij de aanvraag van een WIAuitkering nu één formulier ‘loongegevens WIA-uitkering’ ontvangen van het UWV in plaats van twee. Bovendien is het aantal vragen sterk verminderd. Het SV-loon of premieloon is het loon dat geldt voor de berekening van de werknemersverzekeringen (WAO, WIA, WW, ZW). Op 1 januari 2005 is het SV-loon op enkele uitzonderingen na gelijkgesteld aan het fiscaal loon (loon voor loonheffing en premies volksverzekeringen). Op 1 januari 2006 is ook het dagloon (loon waarop de uitkering gebaseerd wordt) aan de andere twee loonbegrippen gelijkgesteld. ■

nummer 10 - 22 mei 2008

10

20-05-2008

12:30:35

Hij is 3 en wil zo snel mogelijk

financieel onafhankelijk zijn.

Hoe lang zijn uw zakelijke relaties al ondernemer? Wat houdt hen nu bezig? Wat zijn hun plannen en ambities voor de komende jaren? De ondernemersleeftijd van uw relatie vormt een mooie aanleiding voor een goed adviesgesprek. Zeker omdat De Goudse verzekeringsoplossingen biedt die aansluiten bij de fase waarin de ondernemer is. Op www.ondernemersleeftijd.nl ziet u hoe we ondernemers inspireren en, uiteraard, naar u doorverwijzen. Meer weten? Neem contact op met uw account manager en ontdek hoe De Goudse u verder helpt.

Wat de ondernemersleeftijd van uw zakelijke relatie ook is, u helpt ze verder met de verzekeringen van De Goudse.

www.goudse.com

VB_1008_p01_11.indd

11

U kunt weer verder. 20-05-2008

12:30:53

I N T ER ME D IA IR

Vergadering oprichting VerFinAd op 29 mei Op 29 mei vindt de oprichtingsvergadering VerFinAd (Vereniging van Financieel Adviseurs – zie ook Het VB van 24 april) plaats in restaurant De Rotonde in Enspijk (A2-afslag Culemborg). Op deze vergadering vindt de verkiezing plaats van het bestuur en worden de statuten en het huishoudelijk reglement vastgesteld. Tevens wil Bert ter Maat met zijn medeoprichters komen tot een ‘plan de campagne’. Ter Maat omschrijft de doelstelling van de nieuwe vereniging als volgt: “De doelstelling is om bij maatschappijen dé gesprekspartner te worden, zeker op het gebied van allerlei praktische zaken. Het is niet de bedoeling hierbij de NVA en/ of de NBVA voor de voeten te lopen, maar de praktijk leert – in ieder geval mij voor wat betreft de NVA – dat die club geen oog heeft voor allerlei praktische en zeer belangrijke aangelegenheden voor wat betreft de dagelijkse gang van zaken op het assurantiekantoor. Juist op dit gebied zijn enorme sprongen te maken qua efficiency (en dus qua kostenbesparing).” Geïnteresseerde intermediairs kunnen zich voor de vergadering aanmelden op www.verfinad.nl. ■

Mijlpaal voor Monuta Monuta heeft een nieuwe mijlpaal bereikt. Het Haagsche assurantiekantoor Advieskompas tekende een samenwerkingsovereenkomst en is daarmee de drieduizendste intermediair in de boeken van de Apeldoornse uitvaartverzekeraar. Om dit te vieren hebben alle samenwerkende kantoren van Monuta een legpuzzel ontvangen waarop vier thema’s staan afgebeeld. Het kantoor dat het geheime vijfde thema weet te vinden maakt kans op een dagje klimmen, Artis, Keukenhof of een workshop beeldhouwen voor alle medewerkers. ■

Online makelaar WelQom.nl Het aantal online makelaars onroerende zaken neemt snel toe. De nieuwste toetreder is WelQom.nl, een initiatief van de Van Kampen Groep. Op deze manier wil de serviceprovider het intermediair “de regie teruggeven op het totale proces van koop en verkoop, financiering en verzekering van een woning.” Mensen die hun huis via WelQom willen verkopen, betalen eenmalig 849 euro. Een makelaar/taxateur geeft vervolgens een waardeadvies af en levert tekst en foto's aan bij de klant. Het concept genereert (gratis) lokale 'Quality-leads' voor het aangesloten intermediair, omdat geïnteresseerden in een bepaald huis uitsluitend via WelQom bij een lokale adviseur informatie of een bezichtiging kunnen aanvragen. ■

12

VB_1008_p12_int.indd

Nieuwe reclamecampagne FFP Bent u de gangmaker op feestjes en partijen? Wie is uw grootste held: Harry Mens of Che Guevara? Ziet uw financiële administratie er uit als een Engels gazon? Deze en andere vragen vormen de opmaat voor de nieuwe reclamecampagne van de FFP, de beroepsorganisatie van gecertificeerd financieel planners in Nederland.

Typischeenvraagvoor.nl In de campagne van 2008 staat www.typischeenvraagvoor.nl weer centraal. In de nieuwe versie wordt een module toegevoegd waarmee consumenten op een prikkelende wijze worden uitgenodigd om door middel van een aantal vragen te komen tot een profiel. Dat profiel geeft de behoefte aan financiële planning weer, omdat de vragen de consument ertoe aanzetten om over zijn eigen financiële situatie na te denken en daarmee een link te maken naar de rol van de financieel planner. Vervolgens krijgt de consument een aantal keuzen om in contact te komen met een financieel planner in de buurt. De vernieuwde internetsite wordt o.a. ondersteund met een radiocampagne op Radio 1, Radio 2 en Radio 4. De komende drie jaar zal de FFP zich op tal van manieren blijven profileren richting consumenten. ■

AFAB lijft StercK in Met het inlijven van de labels StercK en ViaFeria neemt AFAB Financiële Diensten Holding haar grootste concurrent op het gebied van Service Providing over. Na de acquisitie bedient AFAB Service Providing Holding ruim 4000 intermediairs. De totaal gerealiseerde hypotheekproductie 2007 (na consolidatie) bedroeg 13 miljard euro. Daarmee staat de onderneming op eenzame hoogte op de ranglijst van service providers. AFAB verwacht overigens een verdere 'shake-out' van de 'platte' inkooporganisaties waardoor deze ranglijst nog fors zal krimpen. Bij StercK en ViaFeria (voortgekomen uit NIA, Box/Kombo en ADP) zijn omstreeks 2650 intermediairs aangesloten. Het label StercK richt zich op het onafhankelijke professionele intermediair en ViaFeria specifiek op de bediening van clusters, waaronder partijen als SNS Regio Bank en Dutch Insurance Network. Beide labels blijven als aparte werkmaatschappijen actief. Ook de huidige directie, bestaande uit Hans Wilkes, Guido Witpen, Hilma Broekveldt en Paul Bondam, blijft de directie van de labels aanvoeren. Onder AFAB vallen o.a. de labels: Xtensive (o.m. Koophuis, Hypotheek Adviescentrum, Aefin en ProPensioen), Financiële Service Desk, Quarré, PensioenPoint en Uveco.. ■

nummer 10 - 22 mei 2008

12

20-05-2008

13:09:29

"MMFT
XBU
XF
CJK
.POVUB
MFWFSFO JT
PQ
NBBU
PPL
PO[F
TFSWJDF 7BO
.POVUB
WPPS
V t


)FU
"51
4VQQPSU
1BLLFU t


&FO
HFHBSBOEFFSE
TOFMMF
QPMJTPQNBBL t


;PXFM
OBUVSB
BMT
LBQJUBBMWFS[FLFSJOHFO t


,PSUF
DPNNVOJDBUJFMJKOFO t


-BOEFMJKLF
EFLLJOH
FJHFO
VJUWBBSUDFOUSB .FU
EF
KVJTUF
POEFSTUFVOJOH
WFSHSPPU
V
BMT
JOUFSNFEJBJS
FFOWPVEJH
VX
PN[FU
%BBSPN
IFFGU
.POVUB
TQFDJBBM
WPPS
V
IFU
"51
4VQQPSU
1BLLFU
POUXJLLFME
)FU
QBLLFU
CFWBU
POEFSTUFVOJOHTNJEEFMFO
XBBSNFF
FFO
VJUWBBSU
WFS[FLFSFO
XFM
IFFM
NBLLFMJKL
XPSEU
.FFS
XFUFO #FM
PG
NBJM

NFU
.POVUB




TD[N!NPOVUBOM

.POVUB
NBBLU
AU
V
NBLLFMJKL

VB_1008_p12_int.indd

13

20-05-2008

13:10:00

I N T ER V I E W

Verstrekkers van consumptief krediet zitten de laatste tijd in het verdachtenbankje. Kees Droppert, CEO van de nieuwe combinatie InterBank/Ribank, vindt dat niet terecht. Dat ligt voor de hand, maar hij kan het op overtuigende manier onderbouwen. “Niet de traditionele kredietinstellingen hebben ervoor gezorgd dat meer gezinnen in financiële problemen zijn geraakt, dat blijkt zonneklaar uit de BKR-gegevens”, toont hij aan in dit interview. Er is sprake van kredietverstrekking langs andere wegen. “Banken maken het grosso modo makkelijker om rood te staan. Creditcards werden al langere tijd in grote aantallen afgenomen, maar ze worden sinds kort ook echt goed gebruikt. De klantenkaarten van winkelketens zijn populairder geworden.” Toch blijft de politiek de pijlen vooral richten op de verstrekkers van consumptief krediet. “Dat komt vooral voort uit de neiging om mensen een bepaald moreel ethisch besef bij te brengen.”

Kees Droppert (CEO InterBank/Ribank):

‘Als gezinnen meer in de financiële problemen raken, komt dat niet door kredietinstellingen’ 14

VB_1008_p14_interview.indd

nummer 10 - 22 mei 2008

14

20-05-2008

13:13:10

IN T ERVIEW

Kees Droppert (48) drumt graag (heeft jaren in een band gespeeld), is liefhebber van filosofie (volgde daarin een postdoctorale cursus), is hartstochtelijk sporter (was jarenlang actief in judo en squash, gaat nog twee keer per week naar de sportschool om te spinnen), houdt van zijn ‘drukke gezin met drie sportende kinderen van 11, 8 en 7 jaar’, (is elftalleider van de voetbal f’jes) en vervulde een aantal leidinggevende functies in de financiële dienstverlening. Onder meer was hij directeur van AEGON Bank. Na een uitstapje buiten de branche (hij leidde onder meer Transavia en het reclamebureau Publicis), keerde hij terug als algemeen directeur van Ribank en merkte de voordelen van het werken in een kleinere organisatie. “Je bouwt meer directe relaties met je collega’s op en dat spreekt me erg aan.”

Toen Kees Droppert in augustus 2006 algemeen directeur werd van het kleine Ribank kon hij niet vermoeden dat hij binnen twee jaar CEO zou zijn van een nieuwe organisatie, waarin InterBank en Ribank zijn opgenomen. “Klein kun je Ribank niet noemen”, corrigeert hij. Het bedrijf is al meer dan vijftig jaar actief op het gebied van consumptief krediet. Ribank heeft heel goed stand gehouden in een markt die steeds kleiner is geworden. Alle bekende namen zijn verdwenen.” Hij noemt ‘bedrijven’ die vroeger een begrip waren, zoals Vola, Finata, IDM Bank en Mahuko (indertijd onderdeel van rechtsvoorgangers van ABN-Amro en later opgegaan in InterBank). “InterBank/Ribank is verreweg de grootste onafhankelijke financieringsmaatschappij”, kan hij terecht stellen. De combinatie is goed voor een aandeel van 14 procent op de markt van persoonlijke leningen en doorlopend krediet. “In de intermediaire markt bedraagt ons marktaandeel zelfs ruim 37 procent. Daaruit blijkt wel dat we een stevige band hebben met het intermediair. Zowel met de adviseurs, die zich gespecialiseerd hebben in kredietverlening, als met de algemene intermediairkantoren. Nog meer dan voorheen kunnen we hen dankzij de samenvoeging van de twee banken een totaalconcept bieden.”

Markt al jarenlang stabiel Droppert constateert dat de Nederlandse markt voor consumptief krediet al jarenlang stabiel is. “Al een tijd lang bedraagt het uitstaande consumptieve krediet zo’n 17 miljard euro. Kennelijk hebben alle veranderingen, die zich in rap tempo in de samenleving opvolgen, geen invloed op het leengedrag. Dat geldt zelfs voor fiscale maatregelen. Door het afschaffen van de belastingaftrek voor consumptief krediet is het uitstaande bedrag niet verminderd.” Dat ligt ook voor de hand, vindt hij: “Het lenen voor de aanschaf van duurdere zaken blijft een belangrijke rol spelen in een mensenleven. Net zo belangrijk als sparen. Ik zeg uitdrukkelijk niet ‘zoals beleggen’, want zowel bij sparen als bij lenen kun je uitgaan van zekerheden. Je weet exact op welke manier je met je geld omgaat. Ja, ik vind de consumptieve kredietmarkt een mooie niche met een overzichtelijk speelveld. Wat er omheen ook gebeurt, welke maatregelen er ook genomen zullen worden, die markt blijft altijd bestaan.”

Geen toename problematische leenschulden “Omdat naast sparen ook lenen een logisch onderdeel vormt van de financiële huishouding moet je je niet gaan opstellen

als aanbieder van een sexy product. Dat moet je niet willen. Je moet zuiver tot uiting brengen welk product je tegen welke condities kunt leveren. Vertellen hoe die in elkaar steekt en laten zien wat de consequenties zijn voor de mensen. Zonder opsmuk. Families sluiten een lening niet voor de lol, maar voor een bepaald doel. Het ligt voor de hand dat gezinnen op een eerder moment een auto nodig kunnen hebben, dan dat ze het geld bij elkaar gespaard hebben. Wanneer de financiële positie dat toelaat, omdat er een gezond salaris wordt verdiend en de aflossing geen bezwaar vormt, is er niets op tegen dat de auto eerst wordt aangeschaft en dat men er daarna voor spaart. Lenen is immers niets anders dan achteraf sparen.” Je kunt daar weinig tegenin brengen. Toch stellen politici het lenen voor als een soort uitwas. “Dat heeft alles te maken met het imago rondom leningen en dat imago wordt voor een belangrijk deel gevormd door de beeldvorming van televisiereclames. Maar het is een standaardregel dat de reclame die als irritant wordt ervaren tegelijkertijd het meest succesvol is. Dat geldt niet alleen voor kredieten, maar voor vrijwel alle producten. Dat aan dergelijke reclame-uitingen de schuldenproblematiek wordt opgehangen, is vervelend, maar het is niet anders. We zullen daar mee moeten leven. Maar daarbij wil ik wel gezegd hebben dat uit de BKR-gegevens blijkt dat het aantal problematische leenschulden relatief gelijk gebleven is. Er is alleen sprake van een toename in absolute zin.”

Moreel ethisch besef Dat sommige politici het lenen willen terugbrengen, heeft in de ogen van Kees Droppert een andere achtergrond. “In de politiek bestaat de neiging om mensen een bepaald moreel ethisch besef bij te brengen. Calvinistisch geredeneerd is het niet fraai om schulden te maken. In die gedachtegang dien je voor elke aanschaf het geld voorradig te hebben. Dat is een reden waarom men doorlopend probeert het lenen te ontmoedigen. In feite vertrouwt de politiek het de gezinnen niet toe om zelf de verantwoordelijkheid voor hun financiën te nemen. Ook op andere terreinen zie je in de regelgeving terug dat de verantwoording als het ware buiten de mensen gelegd wordt. Als je de bevolking serieus neemt, dan ga je ervan uit dat de burgers in staat zijn voor zichzelf te beslissen en neem je niet allerlei maatregelen waarmee je hen bij voorbaat in bescherming neemt. En zeker niet, als daar gezien de harde feiten geen noodzaak voor is. Zoals ik net al zei, blijft het bedrag dat aan consumptief krediet wordt opgenomen al jarenlang gelijk. Er is geen sprake van groei. Als gezinnen dus meer dan vroeger in de problemen raken, komt dat in elk geval niet door mogelijk onverantwoord gedrag van kredietinstellingen. Dan moet de oorzaak elders gezocht worden. Men moet natuurlijk wel appels met appels vergelijken.”

Risico’s “We zijn heel goed in het inkopen van consumentenrisico’s. Dat doen we met behulp van zeer geavanceerde methoden.” Kees Droppert zegt dit als we stellen dat ook zijn bedrijf niet zit te wachten op wanbetalers. “We houden ons aan de gedragsregels van de VFN, die onlangs weer zijn aangescherpt. Dat is het uitgangspunt, maar daarnaast hanteren we ook eigen acceptatierichtlijnen. Naast de wettelijke normen en die

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p14_interview.indd

15

15

20-05-2008

13:13:35

I N T ER V I E W

van de AFM hanteren we ook nog eigen criteria. Dat doen we om maatschappelijke redenen, maar ik maak er geen geheim van dat dat ook commercieel gezien noodzakelijk is. We werken in een bedrijfstak waarin de marges klein zijn. Dat is een reden temeer om het risk management als kern van je bedrijf te bestempelen. Politici moeten dan ook niet beweren dat we mensen te snel een lening verstrekken, want dat is in het geheel niet het geval.” De intermediaire keten is een extra waarborg voor zorgvuldigheid, betoogt Kees Droppert. “De adviseur zit thuis aan tafel bij de klant en krijgt daar een zeer goede indruk van de persoonlijke omstandigheden als hij het klantprofiel samenstelt. Wij zitten achterin deze waardeketen en kunnen met onze systemen opnieuw een check uitvoeren. Ik ben trots op onze heel gezonde portefeuille,” zegt Droppert vol overtuiging.

Andere schulden nemen toe Vertellen organisaties als Nibud dan sprookjes, als zij stellen dat meer gezinnen financiële problemen hebben dan ooit tevoren? “Natuurlijk niet. Die stelling is, net als de mijne, gebaseerd op concrete gegevens. Maar dan kom je op het terrein van geldstromen die niets te maken hebben die van de traditionele kredietverstrekkers. Naast het vrijwel constante bedrag van 17 miljard euro aan consumptief krediet zie je een stroom van andere kredietsoorten. Naar berekening bedraagt de totale som van rekening-courantkredieten en creditcardkredieten nu al acht miljard euro en dat bedrag zie je wel sterk groeien. Banken zijn grosso modo bezig om de roodstand steeds verder op te rekken. Creditcardmaatschappijen maken het steeds makkelijker om in het bezit te komen van een plastic betaalmiddel waarin ook een kredietfaciliteit is ingebouwd. Tot voor kort werden er wel kaarten uitgegeven, maar ze werden relatief weinig gebruikt. Dat gebruik zie je nu snel toenemen. Je kunt het beschouwen als een nieuwe concurrentie voor de traditionele kredietverstrekkers. Datzelfde geldt voor de klantenkaarten van winkels. En dan hebben we het nog niet eens over de uitstaande bedragen bij providers van gsm’s, energiebedrijven en huurschulden.” Wonderlijk dat die nieuwe concurrentie door politiek en consumentenorganisaties niet net zo hard wordt aangepakt als de ‘leenadverteerders’. Droppert zwijgt, maar zijn gezichtsuitdrukking is veelbetekenend.

Concentratie De adviseurs zien dat het aantal aanbieders door de concentratie minder wordt. Daarnaast hebben zij te maken met toenemende nieuwe vormen van concurrentie. En de aangescherpte VFN-gedragsregels leiden er – naast de strakker geworden regelgeving – toe dat minder mensen voor een krediet in aanmerking komen. We spelen op die ontwikkelingen in door het intermediair goede serviceconcepten en voldoende productkeuze te bieden. Voor mijn gevoel hebben adviseurs nog voldoende mogelijkheden, ook om op te boksen tegen het mediageweld van grote kredietintermediairs. In elk geval geldt dat voor de adviseur die niet op afstand, – bijvoorbeeld via de telefoon – werkt, maar bij de mensen thuis komt. Als je kiest voor het prijsvechtersmodel, dan krijg

16

VB_1008_p14_interview.indd

”Wonderlijk eigenlijk; ik heb op een steenworp van hier gewerkt”, wijst Kees Droppert naar het gebouw van AEGON Bank, maar het kantoor van Ribank is me in die tijd eigenlijk nooit opgevallen. Toch ging hij er de directie voeren. “Ik zag het als een mooie uitdaging, zeker omdat Ribank met Sofinco als onderdeel van Crédit Agricole beschikt over een grote Franse multinational als moeder. Ik kreeg de kans het managementteam helemaal opnieuw neer te zetten en met dezelfde mensen wisten we in twee jaar de omzet te verhogen van 400 naar 600 miljoen.” Bij de overname van InterBank door Sofinco van ABN-Amro is Droppert van begin tot eind betrokken geweest. “Dat was een bijzondere gebeurtenis. Ik heb mijn vakantie er graag voor overgeslagen. We hebben met Ribank alle doelen bereikt en nu staan we voor een nieuwe uitdaging”, zegt de nieuwe CEO van de combinatie InterBank/Ribank. “Het is de bedoeling dat we de organisaties in elkaar schuiven en dat de combinatie gevestigd wordt in de Amsterdamse vestiging van InterBank. Daar gaan we er met 400 medewerkers aan werken om als grootste onafhankelijke kredietverstrekker verder te groeien met behoud van rendement.” En dat terwijl de concurrentie natuurlijk ook niet stil zit. Zo lanceerde Rabo’s De Lage Landen onlangs het internetbedrijf Freo. “Ik moet nog zien of dat een succes wordt. Mensen sluiten over het algemeen geen persoonlijk krediet of persoonlijke lening in hun eentje af. Zij hebben daarbij vrijwel altijd behoefte aan advies.”

je het niet makkelijk. Maar weet je een band met je relaties op te bouwen – om het eigentijds te zeggen: kies je voor customer intimacy – dan kun je je heel goed handhaven. Ik geef toe dat de concentratie zich op dit moment niet beperkt tot de aanbieders. Ook bij het intermediair zie je dat ze een deel van de portefeuille proberen te verkopen. Maar ik ben ervan overtuigd dat er voldoende kredietbemiddelaars overblijven, die met een grote mate van professionaliteit de consumenten van dienst kunnen blijven. ■ Jan Aikens

nummer 10 - 22 mei 2008

16

20-05-2008

13:14:03

Nieuw: Rechtsbijstand op maat voor ZZP De snelst groeiende beroepsgroep die minder goed beschermd is tegen calamiteiten? Zelfstandigen Zonder Personeel. Een kans, die we graag samen met u benutten. Daarom heeft ARAG voor u de flexibele ProRechtCombinatie voor ZZP ontwikkeld.

U wilt meer weten? Op het intermediair deel van www.arag.nl vindt u alle informatie. Of neem contact op met de verkoop advies groep via mail [email protected] of telefoon 033 - 43 42 340.

VB_1008_p14_interview.indd

17

19-05-2008

16:36:02

G EN ER A LI V B INNOVATIE PR IJ S

Aan het woord:

Genomineerden 2007 De ontwikkeling van een innovatie staat nooit stil. Na de lancering wordt het concept continu aangepast aan actuele ontwikkelingen en nieuwe inzichten. In dit artikel een terugblik met twee genomineerden van de ISI Generali Innovatie- en Aanmoedigingsprijs 2007. Wat bracht hen de nominatie en hoe heeft de innovatie zich verder ontwikkeld.

De Ondernemersbalie Roel Janssen en Johan van Eekhout zijn de initiatiefnemers van De Ondernemersbalie associatie, een franchiseformule die gericht is op het beter profileren van de assurantie-intermediair op de zakelijke markt. Dit wordt bereikt door het formaliseren van informele netwerken die gemeenschappelijke belangen creëren. De landelijke organisatie van lokale ondernemersnetwerken staat ondernemers in hun eigen regio bij op het gebied van wet- en regelgeving, financiën, juridische zaken, subsidiemogelijkheden, personeelsbeleid, huisvesting en marketing. ‘Denk landelijk, acteer lokaal’, is het motto van de twee initiatiefnemers.

Beren op de weg Net als vorig jaar telt de formule acht Ondernemersbalies. Gesprekken met potentiële kantoren zijn in volle gang. In het proces van toelating moesten echter nieuwe keuzes worden gemaakt, stelt Janssen. “In technisch opzicht bleek het niet mogelijk om alle balies in een keer aan te sluiten op het online platform. Van de acht balies zijn er nu drie volledig zichtbaar op www.deondernemersbalie.nl, de andere zes zijn druk bezig met de implementatie. Voor ons is dit onderdeel een leermoment geweest in het innovatieproces. Het uitvoeren van een gedachte op papier kan in realiteit anders verlopen.

Het uiteindelijke streven is een 120-tal regionale balies die bij elkaar landelijk dekkend zijn.

Innoverende vraagbaak De nominatie heeft De Ondernemersbalie een aantal gesprekken opgeleverd. “Daarbij waren ook collega-intermediairs die wilden weten hoe we tot de innovatie zijn gekomen en waar we tegenaan lopen in de uitwerking. Het zijn vaak collega’s die zelf op zoek zijn naar nieuwe markten of een andere bedrijfsaanpak. Dat zijn wel leuke dingen, je leert er zelf ook weer van.” Door de nominatie wordt Janssen uit verschillende hoeken benaderd om lezingen te houden voor ondernemers. “Dat is natuurlijk leuk om te doen. Het vergroot de bekendheid van het initiatief en we zitten daarmee ook bovenop onze doelgroep.” Een andere leuke ontwikkeling is de voordracht van De Ondernemersbalie door ING Bank voor de MKB L1mburg Innovatieprijs, een initiatief van ondernemersorganisatie MKB-Limburg en de regionale omroep L1. “De voordracht is een verlengstuk van onze nominatie voor de ISI Generali Innovatieprijs. Het biedt ons opnieuw een platform om naar buiten te treden.”

Inkoopcentrum Er komt steeds weer een beer op je pad die je de weg naar het bos moet wijzen. Bij innoveren zullen er altijd nieuwe beren op je pad blijven komen. Ideeën moeten bijgesteld worden en daar leer je van.” Inmiddels heeft De Ondernemersbalie een formulemanager aangesteld die de voortgang bewaakt en gesprekken voert met de balies. Daarnaast zijn er maatschappijen bereid gevonden het initiatief onder de aandacht te brengen van hun relaties. “Daaraan heeft de nominatie voor de ISI Generali Innovatieprijs in 2007 zeker positief bijgedragen”, is de overtuiging van Janssen. Eind 2008 moeten twintig balies op het platform draaien met een totaal van 5000 abonnees. Er zullen diverse abonneeacties ingezet worden om ondernemers over de streep te trekken. “Cadeaus doen het altijd goed, zeker als deze in waarde vergelijkbaar zijn met het abonneegeld. Zodra de ondernemer aangesloten is, ontdekt hij de voordelen van zijn lidmaatschap.” Het lidmaatschap van een regionale balie kost 15 euro per maand.

18

VB_1008_p18_Generali_Innovatie.i18

De derde fase van de website, een inkoopcentrum, is inmiddels uitgerold. Via businesspartners kunnen kantoren de ondernemer bijvoorbeeld tegen gereduceerd tarief een auto laten huren of leasen. Hiervoor is De Ondernemersbalie een samenwerking aangegaan met het Nederlands Inkoop Centrum, het voormalig Rijks Inkoopbureau. Naast autolease kunnen ondernemers hier terecht voor kantoorartikelen in de breedste zin van het woord. Maar ook voor telecommunicatie, relatiegeschenken, postbezorging en audioapparatuur. De Ondernemersbalie onderzoekt de mogelijkheid om ook brandstofpassen en parkeerfaciliteiten aan het assortiment toe te voegen. ■

Financieel Adviesburo Peramaker De site www.peramaker.nl is een keten van financiële dienstverleners. Op de site kan de bezoeker onder meer sluiten, vergelijken en muteren. Hiervoor maakt Financieel Adviesburo Peramaker gebruik van bestaande tools die maatschap-

nummer 10 7 - -1022april mei 2008 2008

18

19-05-2008

16:36:33

G ENERALI VB INNOVAT CO-AS SUIEP RA N RIJ T IES

pijen en dienstverleners aanbieden. Ketenintegratie is hier ‘van cliënt tot en met fabriek’ volledig uitgewerkt. De selectiecommissie van de ISI Generali Innovatieprijs noemde Peramaker in 2007 een schoolvoorbeeld van ketenintegratie dat getuigt van doorzettingsvermogen door continu te werken aan verbetering. “Toch is een innovatie als de onze geen uitvinding. Het is jammer dat het als innovatie wordt gezien, want eigenlijk had het zo al standaard moeten zijn in de branche. Dat doet overigens niets af aan onze trots voor de nominatie”, aldus kantooreigenaar Peter Ramaker.

Eenzijdige ontwikkeling Onder het motto ‘met bestaande mogelijkheden kun je al een heel eind komen’, implementeert Peramaker zoveel mogelijk zaken in het eigen assurantiesysteem (onder meer CCS Level7). Hierdoor bespaart Peramaker de partijen in de keten arbeid en kosten. Alle gegevens worden eenmaal ingevoerd waardoor het kantoor in staat is alle gegevens eenduidig aan de klant te verstrekken. Bij de implementatie van de tools loopt Ramaker nog steeds tegen dezelfde hardnekkige problemen aan. “De tools die maatschappijen ter beschikking stellen houden, op een enkeling na, geen rekening met de bestaande administratieve omgeving van het intermediair. Bij de ontwikkeling wordt te veel naar de eigen organisatie gekeken. Dat is jammer, ons gezamenlijke doel is uiteindelijk toch door eenmalige invoer van gegevens de eindklant tevreden te stellen.”

ASP vraagt duidelijke keuze Peramaker is een van de weinige kantoren die de implementatie van nieuwe technieken in een vroeg stadium heeft geïntegreerd in de bedrijfsprocessen. Voor partijen die nog aan het begin staan, is ASP (het outsourcen van de kantoorautomatisering) een belangrijke ontwikkeling. Dit kan gedeeltelijk, maar ook volledig door bijvoorbeeld aan te sluiten bij een franchiseconcept. “ASP is de toekomst voor een grote groep advieskantoren. Bij de keuzes die hierin worden gemaakt, moeten kantoren er wel voor waken dat de eigen vrijheid en de eigen identiteit behouden blijven. Wat dat betreft, geloof ik wel in administratieve platforms, maar zeker niet in franchiseconcepten. Administratieve platforms bieden puur de techniek. Ook wij maken daar gebruik van, onze backup wordt bijvoorbeeld extern gedaan.” Naast ASP komen er ook steeds meer webtools die via de website van het intermediair rechtstreeks communiceren met de maatschappij.

Delen is samen innoveren Peramaker heeft vooral aan de voorkant van het proces, richting de klant, grote stappen gemaakt. In de backoffice zijn volgens Ramaker nog een aantal stappen te maken. Er is inmiddels wel een datawarehouse opgezet waarmee nog beter selecties gemaakt kunnen worden. Deze zomer lanceert Peramaker ook een nieuAanmelden voor de Generali VB Innovatieprijs we communicatietool kan tot 5 september 2008. De jury zou graag zien waarin perfectioneren dat er dit jaar nog meer intermediairs zich met en personaliseren hun innovatieve dienstverlening aanmelden. van contacten met Ook als uw innovatie niet op alle criteria scoort, de klant een geheel heeft aanmelden voor de innovatie- of aanmoedinieuw karakter krijgt. gingsprijs kans van slagen.

Uw innovatie in de spotlights?

Bij innovaties in de financiële dienstensector gaat het niet alleen om (baanbrekende) uitvindingen. Uitbreiding van het Het gaat juist ook om slimmere vormen van concept kan volgens bedrijfsvoering en andere (en betere) vormen van Ramaker ook het gedienstverlening aan klanten. Op de nieuwe webvolg zijn van ideeën site is alle informatie beschikbaar voor belangsteldie externe partijen lenden en kandidaten. aandragen. “Dat kan Via de site kan een formulier worden gedownload alleen als zij bekend om uw innovatieve idee aan te melden. zijn met jouw innovaWebsite: www.generali-vb-innovatieprijs.nl tie. Delen is heel belangrijk, door het voor je te houden, haal je nooit het maximale er uit. Als individu kun je de hele markt echt niet in je eentje handelen. Door innovaties te delen krijg je innovatieve ideeën terug die je concept naar een hoger plan tillen. Als ik naar mijn eigen concept kijk dan komt het merendeel van de ideeën uit mijn eigen koker, maar een substantieel deel komt van anderen. Kleine stukjes van mensen die erop reageerden. Die ideeën plak je ertussen en zo bouw je steeds verder aan het bouwwerk.”

Ramaker hoopt dat ook dit jaar weer verschillende nieuwe innovaties aangemeld zullen worden en wenst de nieuwe genomineerden alle succes. “Bedenk dat iedere nieuwe aanmelding anderen over de streep kan trekken om ook hun innovatie aan te melden en te delen met collega’s.” ■

Generali VB

nummer 10 7 - -1022april mei 2008 2008

VB_1008_p18_Generali_Innovatie.i19

19

De Generali VB Innovatieprijs wordt uitgereikt tijdens de VB-Branchedag op 20 november 2008 in de Americahal Apeldoorn.

19

19-05-2008

16:36:57

PFP

De nachtmerrie van een droomhuis Het Bestuur van de Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners (NVHP) uit haar zorgen over de gevolgen die het terugtrekken van hypotheekaanbieders uit de Nederlandse markt heeft voor consumenten. Het grootste probleem vormt de groep mensen die een subprime-hypotheek hebben lopen. De kans dat Nederlandse partijen mensen met een ‘smetje’ accepteren, is zeer gering, zij zullen een hogere maandlast moeten accepteren. De rente ligt nu al in de buurt van de 8 procent

De bezorgdheid van de NVHP richt zich vooral op subprimepartijen die zich richten op de meer risicovolle hypotheekverstrekkingen, bijvoorbeeld voor mensen met een BKRnotering. Peter Wormskamp, voorzitter van de NVHP: “Bij klanten die een lening hebben bij een zich terugtrekkende buitenlandse geldverstrekker ontstaat het probleem dat de hypotheek onbetaalbaar wordt. Bij subprime-partijen waar de normen verder worden aangescherpt, geeft dit een dubbel probleem. Het wordt onbetaalbaar en men kan nergens anders terecht, omdat de reguliere banken deze consumenten niet bedienen. Ik voorzie dan ook grote problemen voor groepen consumenten. Het terugtrekken van buitenlandse partijen treft echter niet alleen de subprime-klanten. Ook reguliere klanten bij de buitenlandse geldverstrekkers, die zich terugtrekken, kunnen problemen ondervinden.”

Hypotheek met een smetje Net na de eeuwwisseling zette de eerste buitenlandse hypotheekverstrekkers voet aan wal in Nederland. Om snel marktaandeel te veroveren, werd gestunt met lage tarieven. Al snel kwamen er toetreders die naast lage rentes ook de acceptatieregels versoepelden. De subprime-partijen die de markt betraden, werden een toevluchtsoord voor mensen met ‘een smetje’, bijvoorbeeld een BKR-notering. Een hypotheek was tot die tijd niet of nauwelijks bereikbaar voor deze groep omdat de meeste Nederlandse banken en verzekeringsmaatschappijen van oudsher een terughoudend beleid hanteren bij het verstrekken van hypotheken. De subprimehypotheekmarkt maakt inmiddels, naar schatting van de NVHP, voor minder dan een paar procent deel uit van de totale hypotheekmarkt. Maar zelfs dan betreft het nog een behoorlijke groep.

Hogere variabele rente GMAC Hypotheken maakte onlangs bekend geen nieuwe hypotheekovereenkomsten meer aan te gaan. Ook Hypotrust zal niet langer hypotheken aan consumenten met een lichte BKRnotering verstrekken. De oorzaak hiervan is volgens de NVHP dat deze aanbieders onder de huidige omstandigheden op de internationale geldmarkt geen gelden meer kunnen aantrekken om hypotheken te kunnen verstrekken.

20

VB_1008_p20_PFP.indd

Boshoff & Dekker

voor een lening tot 100 procent van de executiewaarde.

Peter Wormskamp voorzitter NVHF

Het besluit van nieuwe toetreders om de Nederlandse markt de rug toe te keren, kan leiden tot problemen. De portefeuille wordt nog steeds geserviced, maar de druk om concurrerend te zijn, valt weg. Dit heeft volgens Wormskamp gevolgen voor de variabele rentes. “Die bevinden zich nu reeds in de buurt van de 8 procent voor een lening tot 100 procent van de executiewaarde!” Hypotheken, waarvan de rentevastperiode afloopt, krijgen een minder concurrerende aanbieding dan het etalagetarief bij aanvang. Het ‘smetje’ maakt oversluiten naar een Nederlandse bank of verzekeraar moeilijk of zelfs onmogelijk. Dan zit de consument dus in zijn droomhuis met een hypotheek die onbetaalbaar is geworden. Wormskamp: “Vijf of zes jaar geleden dachten ze te scoren met het koopje van de maand, nu komen ze van een koude kermis thuis. Voor de consument is het een harde les om bij een hypotheek niet het randje van de financiële haalbaarheid op te zoeken. Een hypotheek moet altijd passen bij de inkomenssituatie van de consument.” Dat ook Nederlandse aanbieders stunten met etalagetarieven, is een feit. Het verschil is wel dat consumenten makkelijker kunnen overstappen als de nieuwe aanbieding hen niet aanstaat. Bij het overstappen krijgt de consument wel de rekening van de notaris en de taxatie gepresenteerd. Die maakt een deel van de behaalde rentewinst weer ongedaan.

Weglopen kost geld De NVHP vindt dat bij de vraag of een financiering verantwoord is niet alleen naar het inkomen moet worden gekeken, maar ook naar het uitgavenpatroon zoals zich dat bij een spe-

nummer 10 - 22 mei 2008

20

19-05-2008

16:37:26

P FP

cifieke consument voordoet. Dat is een mooi uitgangspunt, maar in de praktijk niet altijd uitvoerbaar. Een klant heeft zijn zinnen gezet op een woning en een deel zal ver willen gaan om deze droom te verwezenlijken. Wormskamp ziet dat probleem ook en wijst op de verantwoordelijkheid van de adviseur. “De potentiële huizenkoper ziet de hypotheek als laatste hobbel in het traject naar de zak met geld. In een vlaag van emotie worden er wel eens beslissingen genomen die achteraf tot spijt leiden. Men schrapt de jaarlijkse wintersport, maar als het moment daar is en de ski’s op zolder blijven staan, valt het zwaar. Een adviseur moet zo goed mogelijk de situatie van de klant inschatten. Voor een deel is hij afhankelijk van de informatie die de klant hem geeft. En die wil wel eens zaken achterhouden, hoewel sommige klanten zich dat achteraf niet willen herinneren. Het vraagt een behoorlijke kunde van de adviseur om de volledige waarheid boven tafel te krijgen. Het is voor de adviseur altijd schipperen tussen de wens van de klant en zijn advies. Je moet stevig in je schoenen staan om een hypotheek te weigeren waar je niet achter kunt staan, ook al zijn de mogelijkheden tot financiering er wel. Hierbij speelt mee dat de klant even makkelijk op zoek gaat naar een adviseur die wel zijn wensen inwilligt. En een klant die wegloopt kost geld.”

Erkend Hypothecair Planner De waarschuwing van de NVHP kun je deels zien als preken voor eigen parochie. Wormskamp is het daar niet mee eens en stelt dat de Erkend Hypothecair Planner wel degelijk een toegevoegde waarde biedt om de consument te beschermen bij zijn keuze voor een passende hypotheek. Maar de klant kon toch al terecht bij de Erkend Financieel Planner voor een uitgebreid financieel advies? Het verschil met de Financieel Planner is volgens Wormskamp de insteek van het advies. “De erkend hypotheekadviseur gaat uit van het grootste vermogensbestanddeel van de gemiddelde Nederlander, het huis. Een financieel planner gaat uit van alle vermogensbestanddelen.” Eerder vatte de vereniging het verschil al eens samen door de Hypothecair Planner een ‘zeer goede huisarts te noemen, waar een Financieel Planner eerder neigt naar een specialistenrol’.

ner. In dit door het NIBUD ontwikkelde instrument wordt gerekend met het netto besteedbare inkomen. Dat moet hypotheekklanten volgens de vereniging beter beschermen tegen overfinanciering. “Wie een huis koopt, moet bij wijze van spreken ook nog ieder jaar op vakantie kunnen. De adviseur die oprecht en passend adviseert, houdt dan rekening met de wensen van de klant, maar confronteert hem ook met de gevolgen van zijn wensen. Zoals bijvoorbeeld niet meer op vakantie kunnen. Mensen gaan hét financiële commitment van hun leven aan, en moeten daarbij kunnen vertrouwen op hun adviseur. Een hypothecaire planner moet in zijn advies rekening houden met het totale financiële plaatje. Waar liggen de echte financiële grenzen van de klant? Het netto besteedbare inkomen is daarvoor het beste uitgangspunt. Maar kijk ook naar de toekomst. Het gaat niet alleen om wonen en leven nu, maar ook later, rekening houdend met alle risico’s”, aldus Wormskamp. Tijdens het advies maakt en bespreekt de adviseur samen met de klant de berekening die hij doet in de Budgetplanner. Vervolgens krijgt de klant een persoonlijke code waarmee hij thuis kan inloggen op een speciale website. Hier kan hij op een zelf gekozen moment nog eens rustig de gevolgen van de nieuwe lening voor zijn persoonlijke budget doornemen. De NVHP hoopt dat de klant op deze manier meer bewust wordt van de financiële consequenties die zijn hypotheekwens heeft voor zijn normale uitgavenpatroon. De Budgetadviestool wordt in het PE-programma 2008-2009 van de Erkend Hypothecair Planner opgenomen.

De vereniging De Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners telt op dit moment circa 600 leden. Sinds de start in 2004 is het draagvlak voor de titel een stuk breder geworden. Het feit dat De Hypotheekshop voor elke vestiging een Hypothecair Planner verplicht stelt, heeft daar ook mede aan bijgedragen. Volgens Wormskamp zijn ook andere partijen voornemens een dergelijke verplichtstelling in de statuten op te nemen. Naast de Vereniging is er de Stichting Certificering Erkend Hypothecair Planners. Hier wordt het officiële register van Erkend Hypothecair Planners bijgehouden, en wordt de kwaliteit van de opleiding en worden de PE-thema’s bepaald. ■

Gedragscode

Alex Klein

Een Erkend Hypothecair Planner moet zich conformeren aan een gedragscode. Dit voorkomt volgens Wormskamp dat de adviseur te ver meegaat in de wens van de klant. “Wil de adviseur afwijken van de code, dan zal hij zich daarvoor moeten verantwoorden. Ook de klant moet onderbouwd gewezen worden op de gevaren die het advies op zijn specifieke situatie kan hebben. Daar moet de klant vervolgens voor tekenen.”

(ingezonden mededeling)

De vereniging heeft het AFM hypothekenrapport aangegrepen om de advieslat voor haar leden hoger bij te stellen. Alle leden moeten zich naast de gedragscode ook conformeren om te streven naar het excellent adviseren zoals omschreven in het AFM rapport.

Persoonlijke Budgetplanner Om een betere bewustwording bij de klant te bewerkstelligen, introduceerde de NVHP onlangs de NVHP-NIBUD Budgetplan-

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p20_PFP.indd

21

21

19-05-2008

16:37:51

PFP

Nieuw HDN-keurmerk

Spaarhypotheek wint terrein

De Hypothekers Associatie heeft het HDN-keurmerk van de vereniging HDN (Hypotheken Data Netwerk) ontvangen. Op de foto Jan Goedhart van HDN Beheer (linksvoor) en Pieter van der Wal (rechts), directeur van De Hypothekers Associatie en penningmeester HDN. ■

In vijf jaar tijd is het percentage verkochte spaarhypotheken verdubbeld. Dat blijkt uit cijfers van De Hypotheker. Was in 2004 13 procent van de verkochte hypotheken een spaarhypotheek, in 2007 was dat al 22 procent. Deze trend zet zich door in 2008. In het eerste kwartaal is het aandeel spaarhypotheken gestegen tot 28 procent. De groei gaat ten koste van de hybridehypotheek. Vooral in de leeftijdsgroep tot 25 jaar is dat duidelijk te zien. De hybridehypotheek keldert daar van een aandeel van 63 procent in 2004 naar 31 procent in 2007. De spaarhypotheek laat in dezelfde periode een groei zien van 18 naar 36 procent. Naast de spaarhypotheek groeit ook het aantal verkochte aflossingsvrije hypotheken. Binnen de groep 25 tot 35 jaar was het aandeel spaarhypotheken 31 procent in 2007 (16% in 2004) en aflossingsvrij 27 procent (19% in 2004). Vanaf 35 jaar wordt aflossingsvrij duidelijk populairder; 51 procent aflossingsvrij tegenover 18 procent spaarhypotheken. Boven de 45 jaar kiest men voornamelijk (70%) voor aflossingsvrij. ■

BudgetComfort Hypotheek Allianz introduceert de BudgetComfort Hypotheek, een budgetvariant op het al bestaande hypothekenpalet van de maatschappij. Naast een ‘scherp’ introductietarief biedt het product een verhuisregeling en hoeft er geen verplichte overlijdensrisicoverzekering te worden afgesloten. Offerteverlenging is mogelijk en voor deze budgetvariant geldt een eensporig rentebeleid, waardoor na afloop van de eerste rentevaste periode geen opslag wordt berekend. Het product wordt aangeboden in samenwerking met geldverstrekker WoonNexxt Hypotheken. ■

Vidaz! van start Vidaz!, een nieuwe franchiseorganisatie voor financial life planners, is van start gegaan. Robert Hubers van Hubers financiële raadgevers uit Naarden (NBVA) is het initiatief gestart in samenwerking met Pensioendesk Nederland en Louis Vollebregt. Franchisenemers van Vidaz! adviseren op basis van vaste beloning voor het advies en een vast bedrag voor het periodieke onderhoud. Zij krijgen daarnaast een winstuitkering die gekoppeld is aan hun portefeuille. De afgesloten producten worden centraal ondergebracht bij Vidaz!. Het portefeuillerecht ligt bij de franchisenemer. De franchiseorganisatie richt zich op adviseurs die zich bezighouden met Financiële planning, Life Planning, Estate Planning en Pensioen Planning. Daarbij denken de initiatiefnemers met name aan de kleinere advieskantoren die zich willen concentreren op kwaliteitsadvies. Volgens hen is juist daar behoefte aan een organisatie die ondersteuning biedt om aan alle wetgevende en consumenteneisen te voldoen. Vidaz! zal met regelmaat workshops en lezingen houden voor de consument en andere geïnteresseerden. ■

22

VB_1008_p22_PFP.indd

DBV lentekriebels Op de Garant Koopsom én de Garant Lijfrente van DBV geldt tot 1 juli 2008 een speciale lenterente voor snelle beslissers. De actietarifering geldt alleen voor de klant die binnen veertien dagen akkoord gaat met de offerte én indien de koopsom binnen deze termijn door DBV is ontvangen. ■

Groene spaarloonregeling Medewerkers van Eneco kunnen deelnemen aan de Groene Spaarloonregeling, een product van Fortis Groenbank. De bank garandeert dat de ingelegde spaargelden uitsluitend worden gebruikt voor de financiering van duurzame, groene investeringen van Eneco, zoals bijvoorbeeld windmolenprojecten. De regeling is momenteel nog een pilot. Fortis kan zelf ook niet achterblijven. Nog dit jaar krijgen ook de in te leggen spaarloongelden van de medewerkers van Fortis Bank Nederland een groene bestemming. ■

nummer 10 - 22 mei 2008

22

19-05-2008

16:38:10

P FP

2008: het jaar van banksparen

ZZP Eigen Baas Pakket

Circa 64 procent van de Nederlandse eigenwoningbezitters kent banksparen niet. Maar eenmaal geïnformeerd, vindt bijna de helft dat hun hypotheekverstrekker banksparen zou moeten aanbieden. 71 procent van de woningbezitters wil door de hypotheekverstrekker actief geïnformeerd worden over de mogelijkheden van banksparen. Dat blijkt uit een publicatie in Eigen Huis Magazine.

Het nieuwe ZZP Eigen Baas Pakket van Delta Lloyd biedt naast zakelijke schadeverzekeringen ook een (bancaire) lijfrente, Instap AOV en een overlijdensrisicoverzekering voor de zelfstandig ondernemer zonder personeel. Het pakket kent geen verplichte afname van een minimum aantal verzekeringen. Bij een combinatie van het pakket met een MKB-PlusHypotheek, geldt een zzp-rentekorting die kan oplopen tot maximaal 0,3 procent.

Rabobank Nederland stelt in het blad nog dit jaar een massieve belangstelling van eigenwoningbezitters voor banksparen te verwachten. De bank sluit niet uit dat banksparen de spaaren beleggingshypotheek op grote schaal gaat vervangen. Ook Allianz constateert dat het product ondanks de relatieve onbekendheid beter dan verwacht aanslaat bij de klant. Allianz krijgt naar eigen zeggen iedere week tien procent meer aanvragen binnen voor het bankspaarproduct Allianz Plus. ■

Meer BKR-registraties in 2007

Het zzp schadepakket biedt onder meer bedrijfsaansprakelijkheid met facultatieve extra opzichtdekking, een rechtsbijstanddekking inclusief contractcontrole, incassoservice en dekking voor zakelijke motorrijtuigen en het product Computer Simple Risk, met de mogelijkheid om een datasoftwaredekking bij te sluiten. Startende ondernemers die het Eigen Baas Pakket afsluiten, krijgen op de meeste schadematerieelverzekeringen in het eerste jaar 30 procent, in het tweede jaar 20 en in het derde jaar 10 procent premiekorting. ■

Uit het jaarverslag 2007 van het Bureau Krediet Registratie (BKR) blijkt dat vorig jaar een recordaantal Nederlanders bij het BKR stond geregistreerd: 10.842.000 tegenover 10.479.000 in 2006, een toename met 363.000 mensen. Alle mensen samen hebben 13,9 miljoen leningen en kredieten lopen, ook een record (2006: 13,5). Daarvan zijn zeven procent aflopende kredieten, 67 procent doorlopend kredieten (een lichte daling) en 26 procent overig, waaronder bijvoorbeeld kredieten bij thuiswinkelorganisaties vallen. ■

(advertentie)

Budgethypotheek ING

waar waar de de tussenpersoon tussenpersoon nog echt nog echt meetelt meetelt !!

Ook ING Bank heeft een ‘voordelige’ hypotheek aan het assortiment toegevoegd; de BasisVoordeelHypotheek. Door opties (verhuisrente en dagrente) binnen deze aflosvrije hypotheekvorm te schrappen, profiteert de klant van extra rentevoordeel. Dit voordeel bedraagt volgens de bank 0,65 procent. ■

RVS GarantiePerspectief GarantiePerspectief van RVS biedt de mogelijkheid om te beleggen met een gegarandeerd bedrag op de einddatum of bij overlijden. Dit bedrag is minimaal gelijk aan de totale premie die is ingelegd met daar bovenop een duurafhankelijke rentevergoeding. Is de waarde aan het eind van de looptijd hoger dan het afgesproken garantiekapitaal, dan krijgt de klant de waarde van de beleggingen uitgekeerd. ■

1008_BAE

VB_1008_p22_PFP.indd

23

Schootsestraat 14 5616 RD Eindhoven 040-255 08 55

1

nummer 10 - 22 mei 2008

15-05-2008

13:10:43

23

19-05-2008

16:38:30

J U R I SP RUD E NTIE

Onduidelijke informatie in strijd met zorgplicht In de financiële dienstverlening staat het onderwerp zorgplicht hoog op de agenda. Het informatiemateriaal wordt meer en meer aangepast en uitgebreid om de consument goed en duidelijk voor te lichten. Transparantie lijkt het toverwoord te zijn. Mede in het licht van de Dexiaaffaire wordt kritisch gekeken of de informatieverstrekking volledig, helder en duidelijk is. De regels omtrent de informatieverstrekking worden nog steeds aangescherpt en aangevuld. Op 11 mei 2005 is de richtlijn van het Europees Parlement en de Europese Commissie (2005/29/ EG) betreffende oneerlijke handelspraktijken van ondernemingen tegenover consumenten op de interne markt aangenomen. Het doel van de richtlijn is onder andere de consumenten goed te beschermen tegen oneerlijke handelspraktijken. Daarnaast wil men de oneerlijke handelspraktijken zelf tegengaan. De richtlijn is nog niet geïmplementeerd in Nederland. In Nederland zal de richtlijn worden opgenomen in het Burgerlijk Wetboek. Op dit moment ligt de behandeling van het wetsvoorstel in de Eerste Kamer. Als de richtlijn in het Burgerlijk Wetboek wordt ingevoerd, kan de consument een actie uit onrechtmatige daad starten. Hierbij kan hij eventueel de schade vorderen die hij lijdt als gevolg van een overtreding van het verbod op oneerlijke handelspraktijken. Daarnaast kan de consument een correctie eisen van een onjuiste of door onvolledigheid misleidende publicatie. De rechter heeft vooruitlopend op de implementatie van de richtlijn, de richtlijn al meegenomen in zijn beslissing of de consument voldoende is voorgelicht toen hij een financieel product afsloot (LJN: BC8096, Sector kanton Rechtbank ‘s-Hertogenbosch, 425077, d.d. 26 maart 2008).

Casus

Verzorgd door: mr. S.Y.Th. Meijer, advocaat bij Lovells en werkzaam bij de vakgroep Privaatrecht van de Vrije Universiteit te Amsterdam in samenwerking met mr. B.M.M. van der Goes, werkzaam bij Lovells

24

VB_1008_p24_jurisprudentie.indd

De heer X is met Dexia op 2 juli 1999 een overeenkomst betreffende het product ‘Winstverdriedubbelaar’ met een looptijd van drie jaar aangegaan. Deze overeenkomst is rond 1 juli 2005 beëindigd met een restschuld van ruim 6000 euro. Op 4 oktober 1999 heeft de heer X een tweede overeenkomst met een looptijd van tien jaar met Dexia gesloten. Deze tweede overeenkomst had betrekking op het product ‘Korting Kado’ en loopt nog steeds. De financiële positie van de heer X was niet sterk te noemen. In 1999 was hij financieel aan het opkrabbelen na in staat van faillissement te hebben verkeerd. Zijn schuldenlast bedroeg ruim 159.000 euro. De heer X heeft niet met de Duisenberg-regeling meegedaan maar heeft besloten een procedure

aan te spannen tegen Dexia. In deze procedure wil hij de overeenkomsten nietig laten verklaren. Daarnaast wil hij ervoor zorgen dat hij zijn restschuld niet aan Dexia hoeft te betalen. Hij voert drie gronden aan op basis waarvan hij het bovenstaande wil vorderen. Tegelijkertijd vordert Dexia dat de heer X zijn restschuld voldoet. De heer X doet ten eerste een beroep op huurkoop. Hij stelt dat er sprake is van huurkoop. Daarvoor zou Dexia niet de benodigde vergunningen hebben. Daarnaast vindt hij dat hij heeft gedwaald ten aanzien van het product. Tot slot zou Dexia haar zorgplicht hebben geschonden.

Huurkoop Ten eerste vindt de heer X dat zijn overeenkomsten als huurkoop kunnen worden bestempeld. Omdat de overeenkomsten een vorm van huurkoop zijn, had Dexia een vergunning op grond van de Wet op het Consumentenkrediet moeten hebben. Dexia heeft deze vergunning echter niet. De kantonrechter stelt dat nu vrijwel algemeen in de rechtspraak wordt aangenomen dat de overeenkomsten van de heer X huurkoopovereenkomsten zijn. De overeenkomst van huurkoop wordt gezien als een bijzondere vorm van koop op afbetaling. Uitgangspunt dient te zijn dat de wetgever bij invoering van de Wet op het Consumentenkrediet heeft beoogd bescherming te bieden aan consumenten bij het afsluiten van kredieten of het aangaan van koopovereenkomsten op afbetaling. De kern van het probleem zit hem nu in het feit dat de ratio van de wetgeving afwijkt van de daaraan gegeven uitvoering. Uit de definitie van krediettransacties vloeit voort dat een aantal constructies niet als goederenkrediet kunnen worden aangemerkt. Wil daar sprake van zijn, dan zal bij het krediet het genot van een roerende zaak moeten worden verschaft. Dit is bij de overeenkomsten met Dexia niet het geval geweest. Ook is niet het fysieke bewijs van het aandeel geleverd. Binnen de Wet op het Consumentenkrediet is wel de mogelijkheid gecreëerd om door middel van een AMvB diensten aan te wijzen waarop de wet van toepassing is. In het kader van de effectenleaseovereenkomst is daar geen gebruik van gemaakt. Uit de parlementaire geschiedenis is ook niet gebleken dat de wetgever

nummer 10 - 22 mei 2008

24

19-05-2008

16:38:53

J URISP RU D EN T IE

de effectenleaseconstructie expliciet onder de werking van de wet heeft willen brengen. De kantonrechter besluit dat de Wet op het Consumentenkrediet niet van toepassing is. Mede uit het oogpunt van rechtszekerheid moet worden aangenomen dat partijen in het economische verkeer hun handelen mogen en moeten baseren op de tekst van de wet, waarbij partijen ook parlementaire discussie mogen betrekken. Nu de wet- en regelgeving duidelijk over effectenleaseovereenkomsten was, te weten dat effectenleaseovereenkomsten niet onder de Wet op het Consumentenkrediet vallen, kan de rechter niet ineens anders beslissen gezien de grote maatschappelijke gevolgen die daaraan kleven. De eerste grond van de heer X wordt dus verworpen.

Dwaling Ten tweede vindt de heer X dat hij heeft gedwaald. Uit de toegezonden stukken heeft hij niet begrepen dat hij ging beleggen met geleend geld. Ook deze grond verwerpt de kantonrechter. Van een potentiële afnemer mag worden verwacht dat hij de overeenkomst zorgvuldig leest voordat hij ermee instemt. Hij moet zich voldoende inspannen om de gevolgen, verplichtingen en risico’s verbonden aan de overeenkomst te begrijpen. Als hij nalaat zich te informeren en vervolgens onder invloed van een onjuiste voorstelling van zaken een overeenkomst aangaat, komt die onjuiste voorstelling voor zijn eigen risico. De kantonrechter vindt dat de heer X bij bestudering van de overeenkomst had kunnen zien dat hij tijdens de looptijd alleen rente betaalt en pas aan het einde van de looptijd van het contract de koopsom van de aandelen betaalt. Ook had de heer X kunnen weten dat het niet om een spaarproduct zou gaan. Daarbij neemt de kantonrechter mee dat de heer X een hbo-opleiding heeft genoten en zelfstandig bedrijfsmatig actief is geweest in het economische verkeer zodat hij zeker dient te weten wat het begrip ‘rente’ inhoudt.

tingen te kunnen voldoen. Dexia had de heer X over alle risico’s op niet mis te verstane wijze moeten informeren en moeten waarschuwen. In dit kader knoopt de kantonrechter aan bij de richtlijn betreffende oneerlijke handelspraktijken van ondernemingen tegenover consumenten op de interne markt aan. In het Burgerlijk Wetboek komen op basis van deze richtlijn artikelen die bepalen wanneer een handelspraktijk misleidend is. Een handelsprakijk kan bijvoorbeeld misleidend zijn wanneer er sprake is van een misleidende omissie. Omissies verwijzen naar het feit dat consumenten informatie nodig hebben om een geïnformeerd besluit te nemen. Een financiële dienstverlener moet de essentiële informatie geven die de gemiddelde consument nodig heeft. Indien een financiële dienstverlener deze essentiële informatie, die een consument nodig heeft om een geïnformeerd besluit over een transactie te nemen, weglaat, waardoor de consument een besluit over een overeenkomst neemt of kan nemen dat hij anders niet had genomen, is er sprake van een misleidende omissie. De weggelaten informatie moet betrekking hebben op een substantieel bestanddeel in het beslissingsproces. Nu de heer X onvoldoende was geïnformeerd over de kans op een restschuld, was er sprake van zo’n misleidende omissie. De kantonrechter meldt nog wel dat de richtlijn en het daarop gebaseerde wetsvoorstel ten tijde van het aangaan van de overeenkomsten nog niet bestonden. Naar het oordeel van de kantonrechter geven zij wel een beeld van een breed levende gedachte ten aanzien van wat op dit punt in het kader van de bescherming van consumenten als “recht” heeft te gelden. Bovendien is die gedachte niet zo nieuw dat zij niet zou kunnen worden gebruikt als maatstaf bij de beantwoording van de vraag of ten tijde van het aangaan van de overeenkomsten een zorgplicht voor Dexia bestond en, zo ja, wat deze concreet inhield.

Compleetheid informatieverstrekking Zorgplicht Tot slot vindt de heer X dat Dexia bij, tijdens en na de totstandkoming van de overeenkomsten in onvoldoende mate aan haar zorgplicht tegenover X heeft voldaan. In al die gevallen waarin Dexia heeft nagelaten de afnemer de belangrijke informatie te geven, is zij naar het oordeel van de kantonrechter tekort geschoten in haar zorgplicht nu niet heel duidelijk is gewaarschuwd voor de mogelijkheid dat de cliënt na afloop van de looptijd met een restschuld zou kunnen blijven zitten. Het bestaan van een kans op restschuld blijft in de brochure en ook op andere plaatsen onvermeld. Deze omissie acht de kantonrechter in het licht van het ontwerpartikel misleidend en daarom is Dexia tekort geschoten in haar zorgplicht. De kantonrechter is van oordeel dat op Dexia bij het aanbieden van de door X afgesloten producten een bijzondere zorgplicht rustte. De risico’s van aandelenlease zijn namelijk aanzienlijk. Dexia behoorde zich als professionele dienstverlener bewust te zijn van de gerede mogelijkheid dat de koersstijging van de aandelen onvoldoende zou zijn om de afnemer ten minste zijn inleg terug te bezorgen en eventueel zijn restschuld aan Dexia af te lossen. Dexia had zich ook voldoende rekenschap moeten geven van de vraag of haar potentiële wederpartij naar redelijke verwachting over voldoende bestedingsruimte zou beschikken om aan de overeenkomst voortvloeiende verplich-

Ondanks dat de richtlijn betreffende oneerlijke handelspraktijken van ondernemingen tegenover consumenten op de interne markt nog niet in Nederland is geïmplementeerd, kunnen de regels dus wel als basis dienen voor de beslissing van de rechter. De richtlijn is een codificatie van de steeds verdergaande zorgplicht die rust op de financiële dienstverlener. Bij een steeds verdergaande zorgplicht hoort ook een steeds verdergaande aansprakelijkheid van de financiële dienstverlener. Niet alleen het misleidende handelen van de financiële dienstverlener, kan ervoor zorgen dat hij aansprakelijk is. Ook het weglaten van informatie die wordt beschouwd als essentieel voor de consument kan een aansprakelijkheid leggen op de financiële dienstverlener. De zorgplicht die rust op de financiële dienstverlener wordt steeds meer uitgebreid. Ook de Stichting Reclame Code past sinds 1 februari 2008 al de regels uit de Richtlijn oneerlijke handelspraktijken toe. Tijd dus voor de ondernemer en verzekeraar om hun informatiemateriaal conform de richtlijn op te stellen en aan te passen. Het informatiemateriaal dient zo compleet mogelijk te zijn en niet voor misverstand vastbare voorlichting te geven. Het kan dus zeker geen kwaad de huidige informatieverstrekking zoals brochures kritisch te bekijken en ervoor te zorgen dat deze in overeenstemming zijn met huidige en aankomende wetgeving! ■

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p24_jurisprudentie.indd

25

25

19-05-2008

16:39:11

C O - A SSU RA NTIE

Mededingingswetgeving gevaar voor de co-assurantiemarkt? Het unieke van de co-assurantiemarkt in Nederland is de samenwerking tussen makelaars en verzekeraars. Dat vormt tegelijkertijd ook de grote kracht. Hierdoor kunnen grote en anderszins bijzondere risico’s, die qua omvang en financieel risico te groot en risicovol zijn om door één verzekeraar gedragen te worden, zoals bijvoorbeeld grootschalige infraprojecten en de constructie van fabrieken, schepen en gebouwencomplexen, toch verzekerd worden. Doordat partijen hierbij niet alleen hun kennis en knowhow bundelen ten faveure van de verzekerde klant, maar meerdere verzekeraars als risicodrager fungeren. Het zal duidelijk zijn dat hierbij uitwisseling van informatie over het verzekerde bedrijf of object onvermijdelijk is. En dat vindt men binnen de Europese Unie juist weer op gespannen voet staan met de mededingingswetgeving. Bedreigt dit het voortbestaan van een meer dan 300 jaar nuttig en goed werkend marktsegment? Voor brancheorganisatie VNAB in elk geval reden om de handschoen op te pakken en met onder meer een uitvoerig rapport te reageren bij de Europese Commissie. In deze serie van artikelen over de co-assurantiemarkt in Nederland wordt dit keer aandacht besteed aan het mededingingsbeleid van ‘Brussel ‘ en ‘Den Haag’ en de gevolgen daarvan voor de markt voor industriële verzekeringen. Primaire doel van dit mededingingsbeleid, dat zijn oorsprong vindt in de jaren negentig van de vorige eeuw, is de verbetering van de positie van consumenten ten opzichte van aanbieders van financiële en andere producten en diensten, hetgeen zich onder meer vertaalt in een vrijheid van keuzes. Cruciaal hierin is de bepaling dat ‘elk economisch afgestemd gedrag, expliciet of stilzwijgend tot stand gekomen, is verboden (art. 81)’. Hieronder wordt zowel verstaan het maken van prijs- en marktverdelingsafspraken, alsmede het misbruik maken van economische machtsposities.

VNAB-voorzitter Rolf van der Wal: “Als VNAB zijn wij ervan overtuigd dat we in Nederland, samen met de Engelse markt, tot de meest concurrerende (industriële) verzekeringsmarkten in de wereld behoren.”

26

VB_1008_p26_Co assu.indd

Met het oog hierop zijn toezichthouders uit mededingingsrechtelijk oogpunt extra alert op markten met een hoge concentratiegraad van (enkele) spelers (ongelijke machtsverdeling), die weinig toe- en uittredingsmogelijk-

heden hebben (bijvoorbeeld oneigenlijke drempels), langlopende contracten hanteren, veel standaardclausules in contracten hebben en aanhoudend hoge rendementen boeken.

NMa en EC De Nederlandse co-assurantiemarkt werd in 2005 onder de loep genomen door de NMa (Nederlandse Mededingingsautoriteit). Deze concludeerde na een gedegen inventarisatie dat er weliswaar sprake was van mededingingsrechtelijke risico’s, maar niet van mededingingsrechtelijke problemen. Zo constateerde de NMa een hoge concentratie door een klein en verminderend aantal spelers, het bestaan van toetredingseisen (o.a. lidmaatschap VNAB) en intensieve onderlinge contacten, alsmede dat er sprake is van een aanbestedingsmarkt. De mededingingsrisico’s werden echter door de NMa als beperkt bestempeld, waarvoor preventief toezicht toereikend was. De Europese Commissie kondigde medio 2005 een onderzoek aan naar twee bedrijfstakken binnen de Europese Unie, waaronder de zakelijke verzekeringsmarkt. Euro-commissaris Neelie Kroes noemde dit als ‘een belangrijke eerste stap om de concurrentie in de financiële markten binnen de Europese Unie verder te verbeteren’. Hoewel in het begin 2007 verschenen voorlopige rapport de co-assurantiemarkt niet als een probleemveld werd gezien, bestempelde de Europese commissie acht maanden later in haar definitieve rapport ‘Business Insurance Sector Inquiry’ de concurrentie op de Nederlandse markt voor zakelijke verzekeringen als beperkt. Daarbij worden onder meer als kritiekpunten genoemd de

nummer 10 - 22 mei 2008

26

19-05-2008

16:39:30

CO-AS SU RA N T IE

te lang lopende contracten, de ‘best terms & conditions’, het premieniveau van volgers, de horizontale samenwerking tussen verzekeraars en de (te) hechte banden tussen makelaars en verzekeraars.

Reactie VNAB VNAB-voorzitter Rolf van der Wal noemt het ECrapport van cruciaal belang voor de co-assurantiemarkt. “Als de Europese Commissie door wat voor oorzaken ook verkeerde besluiten neemt, dan zou dat wel eens ingrijpende gevolgen kunnen hebben voor onze manier van werken en zelfs het voortbestaan in gevaar kunnen brengen. Daar zijn wij als verzekeringsbranche niet bij gebaat, maar onze klanten evenmin. Daarom hebben wij als VNAB het EU-rapport ook heel serieus genomen.” Zo heeft de VNAB een aparte commissie in het leven geroepen, bestaande uit zowel verzekeraars als makelaars, is er uitgebreid overleg hierover geweest met het Verbond van Verzekeraars en heeft men zich uitgebreid laten informeren over de ‘Londense markt’ en bij andere makelaars- en verzekeraarsorganisaties in Europa hoe zij tegen dit vraagstuk aankijken. En ‘last but not least’ heeft de brancheorganisatie een extern bureau ingeschakeld (SEO Economisch Onderzoek) om enkele onderdelen van de werkwijze binnen de co-assurantiemarkt mededingingsrechtelijk objectief te laten toetsen en zich bij te laten staan bij de opstelling van een reactie op het rapport richting ‘Brussel’.

Premium alignment Met afstand het belangrijkste kritiekpunt van de Europese Commissie vormt het zogeheten ‘premium alignment’. Hierbij hanteren de volgverzekeraars dezelfde premies als de leidende verzekeraar. Hoewel het voor een buitenstaander lijkt dat hierbij premieafspraken worden gemaakt, is daarvan echter geen sprake. In de eerste plaats omdat de makelaar bij het bepalen van de leidende verzekeraar al voor de laagste prijs heeft gekozen. De kans dat je tijdens een ‘tweede ronde’ een lagere prijs kunt krijgen is, zo leert de praktijk, zo goed als nihil, ook op de provinciale markt. Als volgverzekeraars worden namelijk zowel verzekeraars benaderd die zijn afgevallen als ‘leader’ – en dus ook al acquisitie- en onderzoekskosten hebben gemaakt – en verzekeraars waarvan de makelaar door zijn ervaring weet dat deze minder geschikt zijn om voor het betreffende risico als leidende verzekeraar op treden. En ten slotte is er de op zich hele kleine groep risicodragers die bewust uitsluitend als volgverzekeraar optreden. Laatstgenoemde groep heeft inderdaad minder kosten gemaakt

Drs. Peter Risseeuw (SEO Economisch Onderzoek) lichtte tijdens een extra Algemene Ledenvergadering van de VNAB de uitkomsten van het onderzoek toe.

dan de ‘leader’, maar aangezien zij ook minder bekend zijn met het betreffende risico is dezelfde risicopremie niet onrechtvaardig te noemen. Ook om een andere reden is het reëel dat ‘volgers’ dezelfde premie hanteren dan ‘leaders’. Zo wordt een post snel(ler) gecompleteerd en bovendien kost een eventuele tweede tender voor de volgpremies niet alleen tijd, maar ook extra geld. Er worden immers extra kosten gemaakt die op de een of andere manier moeten worden betaald. “Wij vragen ons dan ook sterk af of voor verzekerden het beperkte voordeel van een lagere volgpremie wel opweegt tegen de extra kosten van een tweede tender”, zo stelt de VNAB in een reactie naar de Europese Commissie, al blijft het volgens de organisatie wel zaak dat de makelaar met verzekerden goed bespreekt hoe het risico geplaatst gaat worden. De VNAB heeft in haar reactie naar ‘Brussel’ nadrukkelijk gewezen op de mogelijke nadelige consequenties voor de markt én verzekerden van een verbod op ‘premium alignment’. “Als daadwerkelijk wordt besloten dat volgverzekeraars uit mededingingsoverwegingen in het vervolg niet meer geïnformeerd mogen worden over de premies en voorwaarden van de ‘leader’, dan zou dat, zeker in harde markten, tot gevolg kunnen hebben dat bepaalde ‘volgers’ afhaken en dat er een gebrek aan capaciteit ontstaat. Dat zou niet alleen het voortbestaan van co-assurantie in gevaar kunnen brengen, maar daarmee ook de verzekerbaarheid van risico’s voor verzekerden danig belemmeren.”

Marktonderzoek De VNAB wordt in haar standpunt ondersteund door de uitkomsten van het onderzoek van SEO. Volgens het onderzoeksbureau herbergt de Nederlandse co-assurantiemarkt weliswaar mededingingsrechtelijk risicofactoren in zich – o.a. de

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p26_Co assu.indd

27

De rubriek ‘Co-assurantie’ is een co-productie van de Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB) en het Verzekeringsblad. In een serie artikelen willen wij alle relevante aspecten belichten van de co-assurantiemarkt c.q. de markt voor zware industriële risico’s.

vN

Ab 27

19-05-2008

16:39:58

C O - A SSU RA NTIE

hoge concentratiegraad bij verzekeraars en makelaars – maar constateert zij, net als de NMa in 2005, geen aanleiding te zien om te veronderstellen dat er sprake is van stelselmatige overtredingen op dit vlak. Ook de bestaande praktijk van ‘premium alignment’ kan volgens SEO niet als concurrentiebelemmerend worden bestempeld, omdat de huidige werking van de markt ervoor zorgt dat de voordelen ervan worden doorgegeven aan de afnemers. De SEO wijst de op de co-assurantiemarkt actieve makelaars en verzekeraars erop, dat zij er rekening mee moeten houden dat toezichthouders ook in de toekomst het reilen en zeilen van de co-assurantiemarkt nauwlettend in de gaten zullen blijven houden. Zij moeten volgens de onderzoekers leren leven met preventief toezicht en zorgdragen voor een actief compliancebeleid, voor voldoende marktpartijen – de concentratiegraad is aan de hoge kant – en zich ver houden van afgestemd gedag, vaste combinaties van makelaars en verzekeraars, ‘best terms & conditions’, en contingency commissions (omzet- en winstgerelateerde bonusprovisies).

Een markt van ruim één miljard euro Uit het onderzoek dat SEO Economisch Onderzoek heeft uitgevoerd in opdracht van de VNAB kwam eveneens naar voren dat in de markt voor industriële verzekeringen in Nederland, ook wel aangeduid met co-assurantiemarkt, ruim één miljard euro aan premies omgaat (cijfers 2006). Daarvan neemt de brandsector het grootste deel voor zijn rekening: 439 miljoen euro (aandeel 42,6%). De industriële transportverzekeringsbranche is goed voor 336 miljoen euro (aandeel 32,6%) en Varia-tekening voor 256 miljoen euro (aandeel 24,8%). Een co-assurantiepost wordt gemiddeld ondertekend door 2,9 verzekeraars. Als we de 100%-tekening buiten beschouwing laten, loopt dat op tot 4,9: 3,71 voor variaposten, 4,69 voor transportpolissen en 5,46 voor brandposten. Van de totale inkomsten uit de markt van zakelijke verzekeringen in Nederland neemt de co-assurantiemarkt 38,3% voor haar rekening. In dit marktsegment zijn dertig verzekeraars en zestig makelaars actief, exclusief de vele honderden provinciale makelaars die hiervoor gebruikmaken van een beursmakelaar. De verzekeraars en makelaars ter beurze hebben gezamenlijk ongeveer 5000 klanten (multinationale en middelgrote ondernemingen), waarvoor 48.200 veelal kortlopende verzekeringscontracten (12 tot 36 maanden) worden gesloten, gelijkelijk verdeeld over de branches brand (property), transport (marine) en varia (casualty). Verzekeraars tekenen gemiddeld een aandeel van 20,4%. Per post worden vijf tot vijftien verzekeraars door de makelaar benaderd.

Goede hoop Hoe schat de VNAB de kansen van de Nederlandse co-assu-

rantiemarkt in bij ‘Brussel’? Voorzitter Van der Wal is optimistisch gestemd. “Als VNAB zijn wij ervan overtuigd dat we in Nederland, samen met de Engelse markt, tot de meest concurrerende (industriële) verzekeringsmarkten in de wereld behoren.” Het beste bewijs dat de co-assurantiemarkt concurrerend is, geven volgens hem de resultaten aan. Omdat de co-assurantiemarkt als geen ander marktsegment zo sterk reageert op het aloude marktprincipe van vraag en aanbod, wisselen goede en slechte jaren en (soms forse) prijsstijgingen en -dalingen elkaar af. Bovendien is er sprake van een open markt, waar elke verzekeraar of makelaar vrij eenvoudig kan toetreden, zijn de verzekeringscontracten van korte duur, is het gebruik van best terms and conditions’ reeds volledig afgeschaft en is het systeem van ‘premium alignment’ in onze ogen niet concurrentiebelemmerend. Volgens de VNAB-voorzitter draagt de samenwerking tussen verzekeraars onderling zowel premietechnisch als qua werkwijze zorg voor het meest efficiënte en goedkoopste systeem voor de verzekering van de grote industriële risico’s. Hij realiseert zich daarbij maar al te goed dat het niet gaat om de mening van de VNAB, maar wat het standpunt van de Europese Commissie is. “Als ik de conclusies van het SEO-onderzoek lees, denk ik te mogen concluderen dat er mededingingsrechtelijk niets op de handelwijze binnen de co-assurantiemarkt valt aan te merken. Ik heb er dan ook goede hoop op dat we met onze reactie voldoende argumenten aandragen om de Europese Commissie daarvan te overtuigen”, aldus de VNABvoorzitter, volgens wie transparantie daarbij essentieel is. “We moeten tegen elke prijs vermijden dat er maatregelen worden getroffen op basis van verkeerde informatie en een onvolledig marktbeeld. Daartoe zal de Europese Commissie goed moeten blijven uitleggen hoe wij werken en hoe daardoor optimale concurrentie gewaarborgd blijft.” ■

28

VB_1008_p26_Co assu.indd

nummer 10 - 22 mei 2008

28

19-05-2008

16:40:39

Wij liggen

op koers Nedeb wordt Interlloyd Survey

Interlloyd Survey, Interlloyd Averij, Beeckman de Vos, Heskes & Polak en Crito zijn onderdelen van Interlloyd Group. Kijk voor meer informatie op www.interlloydsurvey.nl

Nedeb wordt Interlloyd Survey. Vanaf 15 mei 2008 gaat Nedeb verder als Interlloyd Survey. U kunt natuurlijk blijven vertrouwen op onze objectiviteit en persoonlijke service, wij maken schade-expertise alleen een stuk eenvoudiger.

For marine activities

VB_1008_p26_Co assu.indd

29

19-05-2008

16:41:14

P R O F I EL

Vijfde lustrum Online Groep Online Groep uit Nijmegen bestaat in november van dit jaar 25 jaar. In de kwart eeuw van haar bestaan heeft dit systeemhuis voor financiële intermediairs met de Onlineassurantiepakketten en verschillende aanvullende modules (waaronder KIM) een duidelijke plaats in de markt verworven. Dit jaar wordt Online Pro geïntroduceerd, dat onder meer alles combineert wat de Online Groep eerder voor het intermediair heeft ontwikkeld. Fred Verbeek (30) is de huidige algemeen directeur van het bedrijf. Hij vertelt graag dat zijn vader en diens compagnon in 1983 het bedrijf zijn gestart als ontwikkelaar van allerlei maatwerksoftware, tot een intermediair hen ooit vroeg of voor hem een assurantiepakket kon worden geschreven. “Dat is uiteindelijk het Online-pakket geworden, een assurantiepakket waarop na verloop van tijd steeds meer intermediairs zijn aangehaakt. En die allereerste klant”, vertelt hij trots, “is Assurantiekantoor Peters Wijchen, nog steeds klant bij ons.”

Pakket en modules In de loop der jaren is naast het Online-pakket ook Online Plus ontstaan, met meer mogelijkheden en veel nadrukkelijker gericht op het financiële aspect. “Bijvoorbeeld voor kantoren die zelf hun nota’s versturen naar klanten”, licht Verbeek toe. “Maar het biedt ook veel meer mogelijkheden om (klant)gegevens in te voeren. Het automatisch verwerken van prolongatiegegevens zit bijvoorbeeld wel in Online Plus en niet in Online.” Ook zijn er nu in totaal tien modules in het leven geroepen, die naar keuze aan Online of Online Plus kunnen worden gekoppeld. Dit zijn de modules E-mail, Print, Correspondentie, Scan, ADN, P-views (verwerking van prolongatiegegevens), Ketenintegratie (KIM), Agenda, Backup en Dossier. Het bedrijf heeft het ‘kleinere’ Online-pakket ook altijd up-todate gehouden en niet geheel vervangen door Online Plus omdat, zegt Verbeek, “sommige klanten er nu eenmaal naar volle tevredenheid mee werken. Zij hebben er genoeg aan en hebben geen behoefte aan allerlei uitbreiding. Daar willen wij hen dan ook niet mee opzadelen.” Een vrijheid-blijheidhouding die zijn vruchten heeft afgeworpen. Tegenwoordig maken ruim vierhonderd assurantiekantoren gebruik van Online en Online Plus.

Online Pro Dit jaar komt de organisatie met Online Pro, dat in de kern Online Plus in één keer combineert met de tien eerdergenoemde modules. “Doordat alles erin zit, kun je gaan integreren”, legt Verbeek uit. “Moet je in de bestaande pakketten rekening houden met de aan- of afwezigheid van een bepaalde module, straks kun je alles wat wij je kunnen aanbieden. Het zit er gewoon in. Daarmee houden we ook de kosten voor onze klanten wat beperkter.

30

VB_1008_p30_profiel.indd

Maar het nieuwe pakket is meer dan dat. Voor de ontwikkeling van Online Pro hebben we een aantal meedenkdagen georganiseerd onder de intermediairs die wij tot onze klanten mogen rekenen. Die hebben zo’n 250 soms heel specifieke suggesties opgeleverd die wij hebben meegenomen in de ontwikkeling van het pakket. Online Pro is heel nadrukkelijk afgestemd op de wensen en behoeften van de intermediair anno 2008.” Dat kenmerkt volgens Verbeek sowieso de dienstverlening van Fred Verbeek, algemeen directeur de Online Groep: “Bij alOnline Groep les wat wij in de loop der jaren hebben ontwikkeld en doorontwikkeld, hebben wij ons altijd laten leiden door de behoeften van de klant en diens onmisbare kennis. Zonder dat uitgangspunt zouden wij nergens zijn.”

Vier entiteiten Bij Online Groep werken tegenwoordig een kleine twintig man. Het bedrijf heeft vier werkmaatschappijen waarmee het de klant op alle (digitale) fronten bedient. Verbeek: “Online Systems levert systemen, netwerkvoorzieningen, servers, printers, scanners enzovoort. Ook het systeembeheer en de helpdesk zijn daaronder gesorteerd. Online Software draagt de assurantiepakketten en de ‘modules’. Online Web Art is onze hostingprovider, die domeinen registreert en e-mail en websites regelt. En Online Service ten slotte is de consultancytak, die kantoren opleidt voor het pakket, helpt met personeel en de waarde van de portefeuille kan vaststellen: het kennismanagementbedrijf zoals wij dat noemen. Vier bedrijven en dus vier losse entiteiten, maar hier binnen het gebouw wel met korte lijntjes en dus heel slagvaardig.”

KIM Een bijzondere module van Online Groep is KIM, de KetenIntegratie Module die online is gekoppeld aan de extranetten van aanbieders. “Daarmee voorkomen we dubbele invoer. Wat op een extranet kan, kan bij ons ook. Zonder mankeren”, zegt Verbeek enthousiast. KIM is in 2003 ontwikkeld en sindsdien meegegroeid met de extranetten van de aanbieders waaraan deze gekoppeld wordt. Verbeek: “KIM is begonnen met Meetingpoint, dat als eerste met een extranet kwam. Daar hebben we een pilot mee gehouden en dat ging goed. Vervolgens kwamen de verzekeraars en andere aanbieders langzaam maar zeker met hun eigen extranetten. Op die manier was het een mooi groeipad voor ons.”

nummer 10 - 22 mei 2008

30

19-05-2008

16:41:35

P RO FIEL

Het systeem is verfijnd, een nieuwe koppeling met een heel extranet kost nu ten hoogste drie dagen. “Wij vragen aan een verzekeraar een testaccount, soms ook van een extranet dat nog in ontwikkeling is. Op basis daarvan maken wij een blauwdruk van het extranet, dat weergeeft hoe het eruit ziet en wat waar moet komen. Daar gaan we dan mee aan de slag en dat is, zoals gezegd, een kwestie van enkele dagen. Op een gegeven moment ben je de meeste valkuilen wel tegengekomen, dus dan wordt het ook steeds gemakkelijker om een volgende koppeling te maken. Extranetten hebben alle hun eigenaardigheden, maar er is een standaard. Het zijn allemaal webpagina’s met HTML-techniek, en daar koppelen we aan.” Als een verzekeraar of andere aanbieder nu een extranet lanceert, kunnen aangesloten intermediairs er direct of bijna direct gebruik van maken. “Ongeveer de helft van onze klantenkring doet dat ook en van hen horen we alleen maar positieve geluiden”, zegt Verbeek. “Als intermediair werk je in één (online) omgeving en je voert gegevens eenmalig in. Als je data wilt combineren of verplaatsen, doe je dat met een druk op de knop. Je ziet bovendien wat je doet, heel gebruikersvriendelijk.” Ook de reacties op KIM van de zijde van de aanbieders zijn volgens Verbeek heel positief: “Zij hoeven eigenlijk niets te doen. Hun eigen extranet moet worden onderhouden, maar dat moest toch al. Voor het overige zijn

hun kosten nihil en daar staat tegenover dat de intermediairs waarmee ze samenwerken tevreden zijn. Dat is intern natuurlijk heel gemakkelijk te verkopen.”

Stevige basis Op dit moment telt KIM ongeveer honderddertig koppelingen, met extranetten van verzekeringsmaatschappijen, gevolmachtigden, banken, hypotheekverstrekkers, makelaars (zoals NVM) en taxateurs. Dat zijn er nu al meer dan GIM, de Generieke Interface Manager, ooit heeft bereikt en mogelijk had kunnen bereiken. Dat heeft volgens Verbeek onder meer te maken met het moment waarop de verschillende ‘projecten’ zijn opgepakt. “GIM was te vroeg en kon niet van meet af aan overtuigen. Aanbieders begrepen het niet of vonden het in ieder geval niet snel genoeg gaan. Zij zijn dus eerst aan de ontwikkeling van hun eigen extranet gaan werken en pas daarna zijn ze die extranetten stukje bij beetje gaan ver-GIM-men, vaak niet ten volle doordrongen van de noodzaak ervan. Het complexe GIM kostte zo niet alleen veel tijd en geld, maar op een gegeven moment was ook volstrekt onduidelijk wat wel en niet via GIM kon. Onze pré is dat we het groeipad van extranetten hebben kunnen volgen en dat we op die stevige basis kunnen voortborduren.” ■ Erwin Loer

Praktijkgids Hypotheken 2008 Ook online verkrijgbaar!

Redactie en samenstelling mr. J.W.S. van Dijk H. Winters FFP ISBN 9789013051292 Editie 2008 Los exemplaar € 63,50 (incl. btw) Abonnement € 53,98 (incl. btw) Abonnement op de online uitgave: Licentieprijs € 20,- (excl. btw) Prijs per gebruiker € 39,85 (excl. btw)

Iedereen die zich met hypotheekbemiddeling bezighoudt moet van vele markten thuis zijn. Letterlijk, omdat de hypotheekadvisering een buitengewoon veelzijdig vak is, dat alle kenmerken in zich heeft van "all finance dienstverlening". De Praktijkgids Hypotheken is een uitgave die zich primair richt op de professionele (hypotheek)adviseur. Ze behandelt het thema hypotheken over de volle breedte. Zo komen productvormen, verzekeringsvormen, advisering en bedrijfsvoering, certificering en financiële en fiscale aspecten van het hypotheekadvies aan bod. Maar ook financiële dienstverleners, fiscalisten, pensioenadviseurs en het notariaat kunnen hun voordeel doen met hetgeen in dit boek wordt behandeld. Het boek is toegankelijk geschreven en bevat zogenoemde verdiepingshoofdstukken, zodat tevens de geïnteresseerde leek deze gids kan raadplegen voor alle vragen die er leven op het gebied van hypotheken.

Bestellen www.kluwer.nl/shop Telefoon (0570) 67 34 44, Fax (0570) 69 15 55 E-mail: [email protected] Prijswijzigingen voorbehouden

De inhoud is conform de leerdoelen van Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs.

w ww.k l u w e r. n l / s h o p

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p30_profiel.indd

31

31

19-05-2008

16:42:01

P R O D U C TE N

Verzekering voor exclusieve sportuitrustingen Delta Lloyd heeft haar Xclusief-lijn uitgebreid met een Sportverzekering voor exclusieve sportuitrustingen van in Nederland wonende beoefenaars van de golf-, paarden-, duik-, water- en fietssport. De polis biedt werelddekking tegen diefstal, verlies, vandalisme en beschadiging van de sportuitrusting door elk van buiten komend onheil. De maximale uitkering per rubriek is het bij de aanvraag opgegeven bedrag. De verzekering is op basis van premier risque, waarmee onderverzekering is uitgesloten. Op alle rubrieken geldt tot twee jaar na aanschafdatum dekking op basis van nieuwwaarde. Daarna wordt de dagwaarde uitgekeerd. Uitzondering hierop is de fiets, die alleen het eerste jaar tegen nieuwwaarde is verzekerd en golfclubs, die vijf jaar nieuwwaardedekking krijgen. Er is geen eigen risico. Als sportief extraatje feliciteert de verzekeraar zijn verzekerde bij een hole-in-one met een uitkering van 250 euro. ■

Nieuwe AOV-producten Allianz Allianz Inkomensverzekeringen introduceert twee producten. De Essentie AOV is een schadeverzekering die ondernemers de mogelijkheid biedt maximaal 80 procent van het gemiddelde inkomen te verzekeren tot 120.000 euro. Er geldt een minimale eigenrisicoperiode van dertig dagen en het verzekerde bedrag kan jaarlijks met maximaal 10 procent omhoog of omlaag, zonder medische waarborgen of opgaaf van redenen. De Absoluut AOV is een sommenverzekering met een maximaal verzekerd bedrag van 35.000 euro. Qua dekking is deze gelijk aan de Essentie AOV, maar dan zonder het verhogingsrecht. Allianz heeft ook op al haar AOV-producten een arbeidsongeschiktheidsdrempel van 35 procent toegevoegd. Ook zijn de keuringsgrenzen verruimd. Zo wordt een kandidaat verzekerde jonger dan vijftig jaar met een verzekerd bedrag onder de 85.001 euro niet meer uitgebreid medisch gekeurd en is het aantal vragen op de gezondheidsverklaring teruggebracht. ■

Autopremies dalen met 13% De gemiddelde premie voor een nieuw afgesloten personenautoverzekering is in een jaar tijd met 13 procent gedaald. Voor andere motorrijtuigen daalde de verzekeringspremie met 10 procent. Dat blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringstatistiek (CVS) van het Verbond van Verzekeraars. De premie bedroeg in het derde kwartaal van 2006 nog gemiddeld 477 euro per jaar; in het derde kwartaal van 2007 kostte de gemiddelde nieuwe polis 413 euro.

Digitale kentekenregistratie NN Garage- en dealerbedrijven met een garageverzekering bij Nationale-Nederlanden kunnen voortaan voor de kentekenregistratie gebruikmaken van het Garage Polis Systeem (GPS) van het RDC Datacentrum. Aan- en afmeldingen van kentekens hoeven daarmee niet langer via het intermediair doorgegeven te worden. ■

Hiscox-product via Acura Acura Assuradeuren biedt in volmacht de Hiscox Huis & Kunstpolis voor vermogende particulieren aan. De nieuwe samenwerking met Acura past binnen het beleid van Hiscox om premium verzekeringsproducten aan te bieden via het intermediair. ■

32

VB_1008_p32_producten.indd

De scherpe concurrentie tussen verzekeraars is hiervan de belangrijkste oorzaak. Andere zijn kostenreductie door automatisering en een snellere afhandeling van letselschade. Ook neemt de frequentie van ongevallen in het verkeer af. ■

Energielabel op autopremie In de nieuwe AutoSterPolis van Voogd & Voogd wordt de premie voor nieuwe auto’s gekoppeld aan het officiële energielabel. Een auto met een energielabel A levert de groene rijder daardoor 15 procent premiekorting op, bij een energielabel B is dat 10 procent. Daarbij gaat het om auto’s tot een cataloguswaarde van 30.000 euro en een gewicht tot maximaal 1250 kg. Op alle andere energielabels wordt geen korting gegeven. De AutoSterPolis met energiekorting kan worden afgesloten door alle bij Voogd & Voogd aangesloten bemiddelaars. Online assurantiekantoor Netpolis heeft het product inmiddels aan het assortiment toegevoegd. ■

nummer 10 - 22 mei 2008

32

19-05-2008

16:42:30

Partners in business Facultatieve Verzekeringen NV is een moderne en betrouwbare levensverzekeringsmaatschappij met een jarenlange ervaring in natura-uitvaartverzekeringen. Flexibiliteit en onafhankelijkheid staan bij ons in een hoog vaandel. Zo kunnen onze verzekerden zélf voor een uitvaartverzorger of crematorium kiezen.

De Laatste Wens Polis – een flexibel product Met de Laatste Wens Polis wordt de zorg voor de uitvaart volledig uit handen genomen. Alles wordt geregeld, maar ook betaald. De Laatst Wens Polis is flexibel. Als de wensen van uw klanten veranderen, kan de verzekering eenvoudig en kosteloos aangepast worden. Bovendien zijn kinderen tot 18 jaar gratis meeverzekerd en is er een uitgebreide buitenlanddekking. Door indexering wordt het verzekerde bedrag jaarlijks aangepast. Verhoging van het verzekerde bedrag zal in eerste instantie worden gefinancierd door middel van winstdeling.

Marketingondersteuning Om u als intermediair optimaal te kunnen ondersteunen, biedt Facultatieve Verzekeringen o.a. de premieberekeningsmodule. Met deze module kunnen uw klanten zeer gemakkelijk de premie berekenen, een offerte aanvragen of de polis direct sluiten. Een belangrijk voordeel is dat deze module volledig geïntegreerd kan worden in uw website, eventueel aangepast aan uw specifieke huisstijl.

Onderdeel van ‘de Facultatieve Groep’ Als onderdeel van 'de Facultatieve Groep' heeft Facultatieve Verzekeringen een zeer ruime ervaring binnen de uitvaartbranche. De basis van 'de Facultatieve Groep' werd gelegd in 1874 met de oprichting van de huidige Koninklijke Vereniging voor Facultatieve Crematie. Deze vereniging liet onder andere het eerste crematorium in Nederland (Crematorium Westerveld, 1913) bouwen. Naast Westerveld beheert ‘de Facultatieve Groep’ een zevental andere begraafplaatsen en crematoria. ‘De Facultatieve Groep’ speelt binnen de uitvaartbranche een voortrekkersrol en is uitgegroeid tot een wereldwijde organisatie.

Bel dan naar René Jansen via 070 351 88 00 of bezoek onze website www.uwuitvaartgoedgeregeld.nl

VB_1008_p32_producten.indd

33

- snelle polisverwerking; - een uitstekende provisieregeling; - de premieberekeningsmodule voor het intermediair; - de Laatste Wens Polis is een goed, flexibel en scherp geprijsd product; - onafhankelijk, dus vrijheid in keuze uitvaartverzorger en crematorium; - samenwerking met een kwaliteitsnetwerk van uitvaartverzorgers;

Meer weten?

Facultatieve Verzekeringen is lid van de Vereniging van Natura Uitvaartverzekeraars en het Verbond van Verzekeraars. Bovendien valt Facultatieve Verzekeringen onder toezicht van De Nederlandsche Bank en van de Autoriteit Financiële Markten.

Een aantal voordelen op een rijtje:

- onderdeel van ‘de Facultatieve Groep’.

www.uwuitvaartgoedgeregeld.nl Van Stolkweg 29a, 2585 JN Den Haag, Postbus 80532, 2508 GM Den Haag Telefoon: 070 351 88 00, Fax: 070 351 88 28 E-mail: [email protected], Internet: www.facultatieve-verzekeringen.nl Facultatieve Verzekeringen maakt deel uit van ‘de Facultatieve Groep’.

20-05-2008

13:14:24

D E WA N DE LING

Een wandeling met Lex Verëll:

Algemeen directeur van de Noordhollandsche van 1816 Bij een zomerse temperatuur in de felle Noord-Hollandse zon vangen wij onze wandeling aan in de bloembollenvelden van Egmond-Binnen, waarna we door een prachtig duingebied via enkele steile hellingen (“wie zei dat Nederland vlak was?”) het strand bereiken. Een vrolijk gesprek met een niet-doorsnee verzekeringsman die loyaal en ambitieus is en een heldere en nuchtere visie op zijn vak en zijn bedrijf heeft. De onvermijdelijke openingsvraag van deze rubriek: Lex: wat heb jij met de natuur? “Ik ben een stadsmens. Ik woon aan een van de mooiste grachten van Alkmaar. Ik had ook een stadswandeling aan je voorgesteld, toch? Dat zegt genoeg. Zonder gekheid, ik ken dit gebied (Egmond) erg goed, mijn vrouw rijdt hier paard. Met mijn dochters, inmiddels 25 en 27 jaar oud, gingen wij hier vaak naar toe. Ik kan er wel van genieten, maar houd toch wel heel erg van de drukte van een stad om me te ontspannen. Ik ben geboren en getogen in Alkmaar, en ben niet van plan er ooit vandaan te gaan. Deze omgeving is me dus heel dierbaar.” We lopen door een schitterend duingebied in een voor Nederlandse begrippen verzengende hitte. Het is een echte ‘stranddag’. Als we spreken over hard werken, lacht Lex Verëll dan ook: “Hard werken? Ach, hoe kun je de grens trekken tussen werk en ontspanning? Is dit nu werken? Ik nodig regelmatig tussenpersonen uit bij mij thuis in Alkmaar. We gaan lekker met een bootje door de grachten varen en aansluitend een hap eten bij een van mijn favoriete restaurants. Als dat ook werken is, ja, dan werk ik heel erg veel. Maar ik vind het gewoon ontzettend leuk.”

Carrière Lex werkt inmiddels 27 jaar bij de Noordhollandsche. Wat wilde hij worden toen hij op de middelbare school zat? Verëll: ”Ik had niet bedacht dat ik 27 jaar bij de Noordhollandsche zou werken. Al jong was ik helemaal gek van Italië. Ik had een Italiaans vriendinnetje en vertrok dan ook richting Italië. Maar toen ik daar in de bar van haar familie met kratten lege flessen sjouwde, besefte ik wel dat ik mijzelf dat niet tientallen jaren zag doen. Ik besloot terug te gaan naar Nederland en Rechten te gaan studeren. Ik zag mijzelf wel terugkeren naar Italië als jurist en dan bij een steunpunt van de ANWB te gaan werken. Het liep anders. Ik ging studeren, werd verliefd op Marion, mijn huidige vrouw, en we kregen al snel een kind. Er moest dus brood op de plank komen. In Nederland. We gaan nog wel elk jaar naar Italië, maar mijn carrière is dus iets anders verlopen.” De ouders van Lex waren ondernemers en hadden een bloemenwinkel in Alkmaar. Geen van de drie zonen nam het

34

VB_1008_p34_wandeling.indd

De Wandeling is een rubriek waarin Monique de Vos in de buitenlucht een verfrissende ontmoeting heeft met smaakmakers uit de financiële dienstverlening, om zo meer te weten te komen over ‘de vent achter de tent’. Monique de Vos is directeur van Chasse Executive Search in Den Haag. bedrijf over. “Het bedrijf is verkocht, mijn broers noch ik hadden de ambitie om de zaak over te nemen. Mijn ouders, die beiden nog leven en in goede gezondheid zijn, zijn niettemin ontzettend trots op hun zoons en zeer betrokken.” Maar hoe kwam hij bij de Noordhollandsche van 1816 terecht? “Via het voetballen. Ik kon op jonge leeftijd goed voetballen en de secretaris van mijn voetbalclub werkte bij de Noordhollandsche. Om die reden werd ik eigenlijk aangenomen. Ik kijk zelf overigens ook altijd of sollicitanten fanatieke sporters zijn. Dat vind ik positief voor het karakter. Enfin, met mijn studiekeuze Rechten leek een functie als schadecorrespondent mij wel interessant. Ik heb vervolgens werken en leren gecombineerd en ben bij de Noordhollandsche doorgegroeid tot algemeen directeur.” De Noordhollandsche is een Onderlinge Waarborgmaatschappij, die zich al tweehonderd jaar richt op de intermediaire particuliere schademarkt. Sinds januari 2008 biedt de maatschappij ook levensverzekeringen aan, om de klanten zo een totaalpakket te kunnen bieden. Al drie jaar lang wordt de Noordhollandsche in het NIPO performance onderzoek verkozen tot ‘Beste Schadeverzekeraar van Nederland’. Een resultaat om trots op te zijn.

Besluitvorming Lex: “Ja, ik ben heel erg trots! Wij zijn doeners, met een focus op de particuliere markt. We hebben gekozen voor de tussenpersoon die veel vrijheid heeft in premiebepaling, profilering en schadeafwikkeling. Wij zijn wendbaar en autonoom in onze keuzes. Ik ben ambitieus en hak graag snel knopen door. Wij verzanden dan ook niet in eindeloze vergaderingen. Mijn collega-directeur Cas Verhage en ik vullen elkaar goed aan, en de medewerkers voeden ons permanent met informatie van hun klanten. Op basis van die informatie nemen Cas en ik vervolgens snel de besluiten. Wij vergaderen nauwelijks, hebben zelfs geen directiesecretaresse. We hebben dat niet nodig, ik kan prima zelf in mijn agenda kijken om een afspraak te maken.” Als Cas en Lex samen de directie vormen, voelen medewerkers zich dan wel betrokken bij de besluitvorming? “Jazeker! Wij nemen onze beslissingen dus echt op basis van de signalen van onze mensen die in de markt actief zijn. We zijn allemaal actief met het primaire proces. We zijn immers een bedrijf met maar honderd medewerkers. Iemand die bij ons komt werken en zich niet maximaal inzet, wordt vanzelf door de naaste collega’s gecorrigeerd. Maar ik erken dat mijn ei-

nummer 10 - 22 mei 2008

34

20-05-2008

13:14:54

DE WAN D EL IN G

gen competitieve instelling ook maakt, dat er medewerkers zijn die daar niet tegen kunnen. Ik heb moeite met mensen die zich niet voor 200 procent geven. En die kunnen toch evenzeer bepalend en goed voor het bedrijf zijn.” En als Lex morgen na 27 jaar toch eens in de directie van een andere verzekeraar zou stappen? Eerlijk: “Als ik al spijt zou hebben van het feit dat ik mijn hele carrière tot nu toe bij één partij heb doorgebracht, dan is dat omdat ik ook wel eens in heel andere omgevingen had willen rondkijken. Vastgoed, projectontwikkeling bijvoorbeeld. Maar of ik bij een andere, grotere verzekeraar zou passen? Dat betwijfel ik. Ik houd van snelle besluitvorming en ik ben slecht in ‘politiek’. What you see, is what you get...”

Rust Lex Verëll, onlangs vijftig geworden, oogt niet als iemand die een stapje terug neigt te doen en af en toe eens rustig achterover zit. “Dat zou ik eigenlijk wel willen kunnen, af en toe rust nemen. Ik ben altijd actief, altijd competitief, ook tegen mijzelf. Ik ben een Bourgondiër, houd van de Italiaanse keuken, en moet dus ook wel flink sporten om in vorm en conditie te blijven. Ik roei als het even kan twee keer per dag veertig minuten op zo’n Concept2-machine. Mijn vrouw Marion is daar niet zo blij mee. Kort geleden hebben wij ons Alkmaarse grachtenpand flink verbouwd, waardoor we nu in een soort loft wonen. Alles in één ruimte: slapen, douchen, eten, leven. Met andere woorden: als ik om half zes ’s ochtend ga roeien zijn noch de roeimachine noch ikzelf geruisloos. Niet fijn als je in dezelfde ruimte ligt te slapen...” Heeft hij wel de rust om zo nu en dan na te denken over het beleid van de Noordhollandsche en de toekomst? “Jazeker, dat vragen de commissarissen natuurlijk ook. We maken een bedrijfsplan in een aantal dagen en zorgen dat we onze besluiten snel implemen-

Lex Verëll (1958) startte zijn loopbaan 27 jaar geleden als schadecorrespondent bij de Noordhollandsche van 1816 waar hij opklom tot algemeen directeur. Zijn rechtenstudie rondde hij in de avonduren af. Verëll woont met zijn vrouw Marion aan een van de mooiste grachten van Alkmaar en heeft twee uitwonende dochters van respectievelijk 27 en 25 jaar oud. Binnen enkele weken hoopt Lex opa te worden van zijn eerste kleinkind.

teren.” Lex straalt dynamiek en daadkracht uit, maar waar vindt hij dan rust? “Dat lukt op zich wel, ik vind het prettig om af en toe rustig achterover te zitten met een boek. Mijn favoriete schrijver is Tim Krabbé. Kort geleden heb ik zijn laatste boek ‘Marthe Jacobs’ gelezen. Helaas schrijft hij weinig.” Waarom juist een schrijver als Tim Krabbé? “Hij schrijft nuchter en ik kan me in zijn fictie verplaatsen. Je moet mij geen boeken laten lezen over de Middeleeuwen of bijvoorbeeld andere planeten. Ik moet me in de hoofdpersoon kunnen inleven. Daarnaast lees ik graag boeken die zich in mijn favoriete land Italië afspelen.” Stel dat je je favoriete tv-avond kan samenstellen, hoe ziet die er dan uit? Lex hoeft niet lang na te denken: “Voetbal, voetbal, voetbal en Italiaanse films. Van die maffiafilms, of films waarin ogenschijnlijk niets gebeurt, maar die zo magistraal zijn…” We praten over de films ‘La meglio gioventu’, ‘la Stanza del figlio’ en andere prachtige Italiaanse meesterwerken. Trage films, die rust uitstralen. En over rust gesproken: gelukkig staan er volop strandtenten en kunnen we ons na eerst een helling van tien procent te hebben ‘bedwongen’, laven aan de zomerse drankjes die de Egmondse terrassen bieden. Waarbij het Lex verdacht goed lukt om langdurig rustig op een stoel in de zon te blijven zitten. ■

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p34_wandeling.indd

35

35

20-05-2008

13:15:12

C O L U MN

Provisie witwassen Je durft het tegenwoordig haast niet meer hardop uit te spreken; “het P-woord”! Uit angst voor telefoontaps en richtmicrofoons lijkt het beter om het “P-woord” standaard te

uw inkomsten zijn niet langer onderhevig aan de 50/50 verdeelsleutel (afsluit/doorloop) van de Wft! En zo behoor je dan opeens tot de selecte groep integere adviseurs uit de branche. Witwassen is zo gek nog niet!

vermijden. Want het zal je toch gebeuren dat het bekend wordt dat je als adviseur provisie ontvangt voor de diensten die je verricht! Daar waar je tot een jaar of zeven geleden een wettelijk verbod op het retour geven van provisie aan je broek had hangen, ben je nu welhaast crimineel als je deze gelden nog toucheert. In ieder geval is het zo’n beetje moreel verwerpelijk om nog provisie te ontvangen. Het duurt vast niet meer lang voordat er een website is waar dit soort adviseurs met naam en toenaam, wellicht zelfs met foto’s aan de digitale schandpaal worden genageld. De term provisie heeft inmiddels bijna eenzelfde negatieve lading als smeergeld, vastgoedgeld of zwartgeld!

Door: Christian Dijkhof, directeur HypotheekCompany

36

VB_1008_p36_colmn dijkhof.indd

Witwassen van provisiegelden lijkt daarom de meest voor de hand liggende optie. Als adviseur wil je niets meer weten van provisie die de bank of verzekeraar je betaalt! De provisie wordt bij voorkeur uit de producten gesleuteld ten gunste van een beter tarief voor de consument. Deze betaalt jou vervolgens op uurtarief of een vaste fee. De praktijk is dat de klant op deze wijze (naar verwachting) meer gaat betalen en, voorafgaand aan het daadwerkelijke advies, een adviseur moet kiezen. Bovendien heeft u als adviseur géén terugboekingsrisico’s meer én

Toch blijft het vreemd dat een wet, die de positie van de consument moet verbeteren, leidt tot een (op onderdelen) positieverslechtering. De discussie gaat eigenlijk alleen nog maar over beloning, beloning en beloning. Terwijl kwaliteit van het advies, integriteit en moraliteit toch véél bepalender zijn voor de wijze waarop het klantbelang wordt gediend. Belangrijke oorzaak daarvoor is dat in het vak van assurantie- en hypotheekadviseurs twee onverenigbare zaken in één beroep worden uitgeoefend. Advisering én verkoop! Een advocaat of accountant werkt inderdaad ook op uurtarief. Van hen mag je verwachten dat ze jouw belang en niets anders dan dat dienen. Maar zij “verkopen” dan ook niets. Een hypotheekadviseur die op uurtarief adviseert, kan inderdaad een product adviseren zonder dat hij de hoogte van de provisie vergelijkt. Maar uiteindelijk moet de hypotheek daadwerkelijk bij een bank of verzekeraar worden ondergebracht. En zijn we dan niet terug bij af? Want noem mij één branche op waar wederverkopers niet worden beïnvloed door hun fabrikanten of leveranciers. Of het nou provisie heet of niet… ■

Reageren? [email protected]

nummer 10 - 22 mei 2008

36

20-05-2008

13:15:30

M ET N A M E( N )

Directievoorzitter voor Zwitserleven

Directie For All Finance

Corné van Nijhuis – is benoemd tot directievoorzitter van Zwitserleven. Daarmee is de vacature die ontstond na het vertrek van Marco Keim, weer ingevuld. Van Nijhuis zal tevens plaatsnemen in de directie van Reaal. Hij is sinds 2002 als COO/directeur Customer Services werkzaam bij Zwitserleven.

David Jongeleen – treedt toe tot de directie van For All Finance. Hij wordt eindverantwoordelijk voor de contacten met opdrachtgevers en kandidaten. Jongeleen was sinds 2003 directeur bij Hypotrust. Jan-Willem Steunenberg en Patrick van Hees treden voor het eind van het jaar terug uit de dagelijkse leiding. Zij blijven wel als grootaandeelhouders in een adviserende rol betrokken bij het bedrijf. De directie bestaat naast Jongeleen uit Harry Wichers (Operations, Personeel & Finance) en Ruud Dekker (Marketing & Communicatie).

Vertrek directievoorzitter Erasmus Manfred Oschwald – legt zijn functie van directievoorzitter bij Erasmus Verzekeringen neer. Oschwald is sinds 1990 bij Erasmus werkzaam en werd in 2002 tot directievoorzitter benoemd. De taken van Oschwald worden overgenomen door Ronald Ketellapper. Hij is sinds 2000 in dienst van Erasmus en sinds 2002 bestuurder van de Erasmus Groep.

Vertrek Jongejan bij Voogd & Voogd Jan Jongejan – vertrekt als directeur resources van Voogd & Voogd Diensten, de ICT-tak van het bedrijf. Jongejan was sinds 1999 werkzaam bij Voogd & Voogd en speelde een belangrijke rol bij de ontwikkeling van Klick & Sluit. Jongejan begint een eigen ICT-bedrijf.

Benoeming bij Nedasco Uitbreiding AEGON Reinier van der Heijden – gaat het managementteam van AEGON Intermediair versterken. Hij volgt Jan Vooys op die nu verantwoordelijk wordt voor de marketing/sales support van Global Strategic Initiatives van Group Business Development AEGON. Van der Heijden zal zich vooral bezighouden met Desk Account Management, Verkoopondersteuning, Projectmanagement en E-business. Hiervoor was hij werkzaam bij het Service Center Pensioen van AEGON Nederland.

Wilco Groot – is benoemd tot Manager Sales & Marketing bij Nedasco. Hij wordt in deze functie verantwoordelijk voor de commerciële activiteiten. Groot was eerder actief bij Delta Lloyd Groep in diverse commerciële functies, laatstelijk als Manager Distributiepartner bij Ohra.

Regiomanager voor De Hypotheek Strateeg Lukk Rensen – treedt in dienst bij De Hypotheek Strateeg C.O. als regiomanager. Hij deed zijn ervaring op als senior accountmanager bij Legel & General, Fortis Bank en als directeur van ICOA.

Benoeming Delta Lloyd Marjan van Kasteren – is benoemd tot directeur Operations van Delta Lloyd Levensverzekering. Zij volgt Emiel Roozen op die directievoorzitter van het levenbedrijf is geworden. Van Kasteren is sinds 1997 in diverse managementfuncties werkzaam bij Delta Lloyd Groep. Momenteel is zij gedelegeerd bestuurder bij Delta Lloyd Life België en als lid van de directie verantwoordelijk voor Finance, Actuariaat, Legal en Compliance.

Accountmanager voor Yarden

Uitbreiding directie Agis

Versterking DIN

Rieta van Staalduine – gaat aan de slag als directeur AWBZ bij Agis Zorgverzekeringen. Zij is verantwoordelijk voor de inkoop en administratie van de AWBZ-Zorg. Zij volgt Annemarie Kuiper op. Dieneke Mandema – is begonnen als commercieel directeur bij Agis. Zij is in deze functie verantwoordelijk voor de verkoopresultaten voor zowel de zakelijke markt als de markt voor speciale doelgroepen en de individuele markt. Mandema was hiervoor werkzaam in o.a. sales- en marketing- en diverse directiefuncties in verschillende branches. Zij volgt Gerjan Ananias op die deze functie tijdelijk heeft waargenomen.

Martine Amende (links) – is aangetrokken als directie-assistente. Zij heeft jarenlang in de entertainmentindustrie gewerkt en eerder ook een aantal jaar bij ING. Onno Hoefman – (rechts) is aangesteld als manager Helpdesk en fungeert in die functie als eerste supportlijn voor DIN Direct Members. Hoefman was eerder werkzaam als Wft-Consumentenkredietadviseur bij een tussenpersoon.

Benoemingen Quion Ronald Visser – en Rolf Belonje – zijn benoemd tot New Business Managers bij Quion. In deze functie zijn zij verantwoordelijk voor het werven van nieuwe institutionele relaties en de ontwikkeling van nieuwe samenwerkingsverbanden. Arjen van Barneveld – (afkomstig van Generali) is benoemd tot Manager Relatiemanagement.

Gijs van Hulst – is de nieuwe accountmanager uitvaartverenigingen bij Yarden. Hij zal zich voornamelijk richten op het versterken van de relatie tussen de uitvaartverenigingen en Yarden Uitvaartorganisatie.

Benoeming InterFinanceNed Martijn Koopal – gaat aan de slag als Accountmanager bij InterFinanceNed. Eerder was Koopal werkzaam bij Fortis, eveneens in de functie van accountmanager.

Inventaristaxateur voor HDS René Dadema – is in dienst getreden bij HDS als inventaristaxateur. Dadema was eerder werkzaam als controleur/aanstuurder van Dataprocessors, projectvoorbereider en CAD-engineer.

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p37_met name.indd

37

37

20-05-2008

13:16:24

M Y ST ER Y S HO PPING

Hoe ervaart de klant u en uw kantoor? Dagelijks ontvangt u als hypotheekadviseur klanten die graag een persoonlijk en gedegen advies van u krijgen; reeds lang bestaande relaties maar ook klanten die voor het eerst op uw kantoor komen. Weet u van uw klanten hoe zij uw advies ervaren? Hoe zij uw kantoor als geheel zien? Kortom de beleving van de klant in de breedste zin van het woord. Om u een beeld te geven, worden diverse kantoren op initiatief van Cardif bezocht door een mystery shopper van het bureau Mystery Review. Om de klantbeleving ten aanzien van het hypotheekadvies een positieve impuls te geven, publiceert Het VB een aantal van deze onderzoeken. Want de klant ziet meer dan u denkt! Kantoor: Klant:

Hypotheek Adviescentrum te Rotterdam Vrouw (hierna Elly), 36 jaar, alleenstaand, HBO

Duur adviesgesprek:

40 minuten

De eerste indruk Het Hypotheek Adviescentrum was door het grote verlichtingsbord duidelijk herkenbaar. Het exterieur zag er verzorgd uit en dat gold ook voor interieur. Hoewel Elly het pand van binnen als redelijk klein ervoer, gaf het haar wel een informele indruk. Een duidelijk pluspunt voor de personal touch. De klant werd vriendelijk begroet, daarbij consequent met u aangesproken, en kreeg iets te drinken aangeboden. De adviseur, waar de klant in eerste instantie een afspraak mee zou hebben, was afwezig. Er was een andere adviseur ingepland die de afspraak overnam.

Het adviesgesprek Het gesprek begon op het afgesproken tijdstip. De adviseur was positief commercieel gedreven en maakte na afloop een duidelijke afspraak met de klant. Hij had een actieve houding en handelde oplossingsgericht, hij gaf Elly wat zij wilde.

noemd werden de hypotheekrentes en een makkelijke manier om maandelijks geld te sparen. Voor de klant was duidelijk van welke verzekeraar de besproken voorstellen waren. Elly vond dat zij tijdens het gesprek een goede indruk kreeg van de specificaties van de besproken hypotheek/verzekeringen. Ze verliet het kantoor met een visitekaartje maar zonder schriftelijk voorstel en/of foldermateriaal. Hierdoor kreeg het gesprek voor de klant min of meer een open einde. Zowel de adviseur als de andere medewerkers namen vriendelijk afscheid. ■

8 Elly over de adviseur

Er werden doelgerichte vragen gesteld om de hypotheekbehoefte te achterhalen. De adviseur luisterde actief en maakte aantekeningen tijdens het gesprek. Hij bracht veel onderwerpen ter sprake. Opvallend was, dat de gevolgen en risico’s van overlijden en inkomensverlies niet aan de orde kwamen. De adviseur vatte het gesprek echter wel goed samen en maakte daarbij gebruik van de door de klant verstrekte informatie. Er was nog een minpuntje, de adviseur vergat de klant te vragen of zij alleen of samen met een partner een huis wil kopen. Ook de toekomstplannen van de klant bleven onbesproken.

De productkeuze Bij zijn productadvies noemde de adviseur ook de voordelen daarvan ten opzichte van andere, vergelijkbare producten. Ge-

38

VB_1008_p38_mistery.indd

Pluspunt: toegewijd en kennis van zaken. Minpunt: het accent op hypotheekrentepercentages, wat zij zelf niet zo belangrijk vindt.

Rapportcijfer klantbeleving

De klant over haar bezoek aan het kantoor: “Er werd voldoende tijd genomen om mij te adviseren. Er was duidelijk persoonlijke aandacht om mijn situatie te bespreken. Het accent lag op mijn persoonlijke hypotheekbehoefte en niet op het agressief verkopen van een product. Hierdoor wordt een vertrouwensband geschept. Mijn gevoelscijfer voor de totale indruk van dit bezoek is een 8.”

nummer 10 - 22 mei 2008

38

20-05-2008

13:16:57

VB_1008_p38_mistery.indd

39

20-05-2008

13:17:21

ICT

Backoffice dienst FlexFront

Mijn NN winkel vernieuwd

FlexFront biedt via het concept CompleetDossier.nl, nu ook backofficediensten voor het intermediair. Het completeren van een hypotheekdossier kost de intermediair 175 euro, de prijs voor hypotheekdossiers van zelfstandigen en non-conforming producten bedraagt 275 euro. De afhandeling van een schadedossier kan voor 35 euro uit handen gegeven worden. De verrichtte werkzaamheden zijn voor de intermediair zichtbaar in het aanvraagvolgsysteem. Via dit systeem is de status van het dossier 24 uur per dag opvraagbaar.

Nationale-Nederlanden heeft Mijn NN winkel in een nieuw jas gestoken. Via Mijn NN winkel kan het intermediair op ieder moment gratis brochures en formulieren downloaden en bestellen. De vernieuwde winkel biedt meer gebruikgemak, is overzichtelijker en het assortiment is beter te vinden. De inhoud van de winkel bestaat nu uit drie categorieën: brochures en formulieren, verkoopondersteunende materialen en fiscale informatie.

CompleetDossier is inmiddels ook opgenomen in het dienstenpakket van de Financiële Service Desk en Van Kampen Groep.Voor bankgaranties is een deal gemaakt met Nationale Waarborg. ■

AEGON Uitvaart aanvraagmodule Vandaag is de AEGON Uitvaart aanvraagmodule online gegaan. De module kan met een eigen ‘look and feel’ op de website van het intermediair geplaatst worden waardoor klanten voortaan op de site van hun adviseur ook een aanvraag kunnen doen voor een AEGON uitvaartverzekering. De adviseur kan ervoor kiezen de aanvraag voor verzending naar AEGON nog in te zien. De polis wordt door de maatschappij rechtstreeks naar de klant verzonden. ■

Kwaliteit voor de beste prijs! Kenmerken:

9 Snel en stabiel assurantiepakket. 9 Ruim 20 jaar ervaring met assurantiesoftware. 9 Uitgebreide dossiervorming d.m.v. scans,

brieven, e-mail, agendering en ketenintegratie.

Het intermediair download maandelijks in totaal zo’n 1500 artikelen in de winkel en er worden gemiddeld 500 bestellingen gedaan. De NN shop wordt dagelijks geactualiseerd. ■

Opmars ECH-hypotheekberichten Het aantal hypotheken dat via de berichtenstandaard Elektronische Communicatie Hypotheken (ECH) wordt afgehandeld is stijgende. ECH versnelt de communicatie tussen notarissen en hypothecair financiers op het gebied van verlening, vestiging en beëindiging van het recht van hypotheek. De Stichting ECH laat weten dat in het eerste kwartaal van 2008 een marktaandeel is behaald van bijna 17,5 procent. De stijging komt deels door het aantal notariskantoren dat ECH inmiddels heeft omarmd en deels door de aansluiting van nieuwe maatschappijen. Het aantal op ECH aangesloten notariskantoren steeg in het laatste kwartaal van 2007 met ruim 10 procent tot 541. ■

Online in gesprek met Lancyr Lancyr heeft de website www.ingesprekmetlancyr.nl gelanceerd. Hier gaat Peter Mols, directeur van de formule, virtueel een dialoog aan met de sitebezoeker en kan iedere assurantieadviseur zelf uitvinden waarom deelname aan de formule voor hem zakelijk attractief kan zijn. Voor de site is een webfilmtechniek gebruikt, geïmporteerd uit de Verenigde Staten. ■

9 Marktleider op het gebied van ketenintegratie. Ruim 120 koppelingen met alle beschikbare producten en mogelijkheden, zoals offreren, muteren en aanvragen.

9 Zeer concurrerende prijzen en de

mogelijkheid voor gebruikers om mee te denken over onze producten.

Online Software B.V. Kerkenbos 13-01, 6546 BG Nijmegen Tel. 024-371 69 59 Fax: 024-371 69 49 www.onlinegroep.nl [email protected]

40

VB_1008_p40_ict.indd

Miljoenste dossier SCREEN Op 7 mei werd de miljoenste dossierhandeling in SCREEN geregistreerd. In SCREEN, het internetplatform van de Schadegarantverzekeraars, worden autoschadedossiers van verzekerden aangemaakt, aan auto(schadeherstel)bedrijven verzonden, geanalyseerd en voorzien van een eXpect behandeladvies en digitaal teruggestuurd naar de behandelaar van de verzekeraar of gevolmachtigd agent. Het miljoenste dossier werd aangemaakt door Assurantie Service Nederland voor een verzekerde van Nationale-Nederlanden en toegewezen aan Autosschade Herstel Hacom Nijkerk. ■

nummer 10 - 22 mei 2008

40

20-05-2008

13:17:47

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

BELGIË Schadefrequentie loopt op Motorrijtuigverzekeraars in België zagen de schadefrequentie in de categorie ‘Toerisme en zaken’ in 2007 oplopen tot 6,89 procent. Dit is het hoogste percentage sinds vijf jaar, goed voor 344.400 aansprakelijkheidsschaden. Deze stijging is voor een deel te wijten aan uitbreiding van het wagenpark. Voor elke 100 auto’s in de categorie ‘Taxi’s en huurrijtuigen’ werden vorig jaar 31 aansprakelijkheidsschaden geregistreerd. Motorrijtuigen gebruikt voor het vervoer van meer dan 3,5 ton bleken vaker schade te veroorzaken dan auto’s die maximaal 3,5 ton vervoeren. Tweewielers hadden de laagste schadefrequentie. (De Verzekeringswereld)

VERENIGD KONINKRIJK

een vergelijkingssite. Hoewel de prijs volgens de FSA niet als enige vergelijkingsfactor mag gelden, accepteert de Britse toezichthouder dat prijsvergelijking voorop staat bij vergelijkingssites. Overigens moeten consumenten er tijdig en duidelijk op worden gewezen dat ook andere elementen dan de premie relevant zijn. Uit onderzoek van de FSA bleek dat dit slechts op een enkele site het geval was. Ook stelde de FSA vast dat een aantal sites onjuiste of verouderde informatie bevat. En in een aantal gevallen was van de vergeleken verzekeringen niet dezelfde informatie opgenomen. In andere gevallen bleek de uiteindelijk te betalen premie af te wijken van de op de site gevonden premie. De toezichthouder kwalificeert dit als misleiding. (Persbericht FSA)

DUITSLAND

Katalysators erg in trek

Multichannelbenadering een must

De Britse onlineverzekeraar yesinsurance.co.uk rapporteert een forse toename van het aantal katalysatordiefstallen. Deze diefstallen vinden vooral ’s nachts plaats, zodat de eigenaren er ’s morgens mee worden geconfronteerd. Katalysators zijn erg attractief voor criminelen: zij zijn duur, gemakkelijk te pakken te krijgen en bevatten zeldzame metalen zoals platina, waarvan de prijs de laatste tijd als een raket omhoog is geschoten. Katalysatoren brengen meer op dan autoradio’s en zijn gemakkelijker te pakken te krijgen.

Potentiële nieuwe klanten willen meerdere kanalen naast elkaar kunnen gebruiken. Dat is de overtuiging van acht op de tien verzekeraars in Duitsland, zo leert de uitkomst van de “Vertriebs-monitor für die Assekuranz 2008”.

Veel van de diefstallen hebben betrekking op 4x4-voertuigen. Dat zijn relatief gemakkelijke prooien, omdat hun uitlaatsysteem kan worden bereikt zonder het voertuig op te tillen. Yesinsurance adviseert om de auto ’s nachts niet buiten te laten staan. Als het niet anders kan, verdient het aanbeveling om deze in een drukke en goed verlichte straat te parkeren. (Post Magazine)

Als belangrijkste voordeel van een multichannelbenadering zien zij dat daarmee een voorheen niet bereikbaar klantenpotentieel kan worden aangeboord. Uit het onderzoek blijkt dat momenteel de helft van de verzekeraars met minstens vier kanalen werkt. En één op de tien ondervraagde verzekeraars kent al zes of meer verschillende communicatie- en distributiebenaderingen. Maatschappijen met slechts één distributiekanaal zijn in de minderheid (16 procent). Het overtuigen van hun eigen distributieapparaat vormt voor multichannelverzekeraars het grootste probleem. (Versicherungsmagazin)

FRANKRIJK Vergelijkingssites bekeken

Postbank gaat ook bemiddelen

Het aantal vergelijkingssites en het gebruik daarvan door consumenten is de laatste jaren enorm toegenomen in het Verenigd Koninkrijk. In 2007 werden maar liefst 30 miljoen premies opgegeven. En bijna 25 procent van de vorig jaar gesloten autoverzekeringen vloeide voort uit raadpleging van

Na jarenlang touwtrekken is in Frankrijk de kogel door de kerk: de Postbank mag schadeverzekeringen gaan verkopen aan haar particuliere klanten. In de toch al concurrerende schadeverzekeringsmarkt zal de komst van de Postbank met 17.000 verkooppunten de nodige deining veroorzaken. De vraag

die nog resteert, is welke verzekeraars door de Postbank worden geselecteerd als preferred suppliers. (L’Argus de l’Assurance)

VERENIGDE STATEN Belangenverstrengeling of niet? De in de verzekeringswereld actieve multimiljardair Warren Buffet geniet de bijzondere aandacht van de Amerikaanse justitie. Hij wordt ervan verdacht verwikkeld te zijn in een geval van belangenverstrengeling. Wat is het geval? In december van vorig jaar, toen obligatieverzekeraars onder vuur lagen en hun AAA-status kwijtraakten, richtte hij een obligatieverzekeraar op. Die kreeg onlangs van het bekende ratingbureau Moody’s een top-rating. De advocaat-generaal van de staat Connecticut meent dat hier sprake is van belangenverstrengeling, omdat Buffet via zijn beleggingsvehikel Berkshire een belang van zo’n 20 procent heeft in Moody’s. Het ratingbureau stelt hiertegenover dat Berkshire een passieve belegger is. Overigens hebben andere bureaus de obligatieverzekeraar van Buffet eveneens een hoge rating gegeven. Ook Standard & Poor’s kende deze een top-rating toe. (Handelsblatt)

CHINA Schade nauwelijks verzekerd AIR Worldwide, een bedrijf dat zich specialiseert in catastroferisico’s, schat dat de recente aardbeving in China een schade van meer dan 20 miljard Amerikaanse dollar heeft veroorzaakt. De voor rekening van verzekeraars komende schade zal volgens AIR minstens 300 miljoen dollar zijn en deze zou kunnen oplopen tot 1 miljard dollar. AIR tekent hierbij aan dat het lastig is om een schatting van de schade te maken. Enerzijds omdat de verzekeringsindustrie in China een snelle ontwikkeling doormaakt. Anderzijds omdat er voor particulieren en bedrijven geen verplichte dekking is voor het aardbevingsrisico. Het aantal bedrijfsgebouwen en woningen waarvoor dit risico is verzekerd, is nog erg klein. (Post Magazine)

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p41_verz buitenland.indd41

41

41

20-05-2008

13:52:33

N I EU WS

Contest papierreductie

Achmea schenkt 25.000 euro

VDD Iqware daagt gebruikers van Hyarchis.Net via een contest uit tot de grootse papierreductie. Tot 5 juni kunnen gebruikers een foto, waaruit blijkt dat ze papierloos werken, mailen naar [email protected]. Daarmee maken zij kans op een Ebook-reader. De contest heeft tot doel de bewustwording van papierverbruik te verhogen. ■

Achmea heeft vanuit de Eureko Achmea Foundation een bedrag van 25.000 euro geschonken aan Stichting Mytylschool in Paramaribo, Suriname. Het bedrag is bedoeld voor hulpmiddelen zoals rolstoelen en aangepaste leermiddelen voor veertig leerlingen in de leeftijd van zes tot veertien jaar die gebruikmaken van het speciale onderwijs. Eurekobestuurslid Willem van Duin (l) reikte de cheque uit aan bestuursvoorzitter Peter Kortenhorst van Connexxion (r). De vervoersmaatschappij ondersteunt de Surinaamse school en was Achmea in augustus 2007 behulpzaam bij het transport van een groot aantal in Nederland overtollige hulpmiddelen naar Roemenië. ■

DAS medisch seminar Op 28 mei 2008 organiseert DAS in de Amsterdam ArenA het Medsem, een medisch seminar over actuele ontwikkelingen binnen het gezondheidszorgrecht. Jaarlijks behandelt het DASteam Gezondheidszorgrecht honderden zaken voor huisartsen, medische specialisten en andere zorgverleners. De juristen constateren de laatste jaren een toenemend aantal tuchtzaken. Het team neemt daarvan in Nederland een substantieel deel voor haar rekening. Ook dit onderwerp zal ter sprake komen op het seminar. Aanmelden kan via een mail met naam en adresgegeven naar Vivian Sie ([email protected]). ■

Verhuiscampagne Fortis Fortis is onder de noemer ‘Verhuizen is vaak duurder dan je denkt’ een consumentencampagne gestart waarin Fortis Bank en Fortis ASR zich gezamenlijk richten op jonge gezinnen. De consument kan zelf kiezen of hij naar een tussenpersoon gaat of contact opneemt met Fortis Bank. In de campagne laat Fortis zien dat een nieuw huis vaak vol verrassingen zit, en dus onverwachte kosten met zich meebrengt. Door de klant in het eerste jaar van zijn hypotheek extra lage maandlasten te bieden, kan deze de onverwachte kosten beter opvangen. Bij een Fortis ASR hypotheek krijgt de klant 50 procent korting op de afsluitkosten voor de rentevastperioden van 10, 15 en 20 jaar. Sluit de klant een hypotheek bij Fortis ASR in combinatie met een woonhuis- en inboedelverzekering, dan ontvangt hij een extra voordeel van 100 euro. Bij één aanvullende verzekering is het voordeel 50 euro. Bij een Fortis Bank hypotheek in combinatie met een betaalrekening en een schadeverzekering, krijgt de klant het eerste jaar korting op de rentevastperioden 10, 15 en 20 jaar. De betaalrekening, inclusief creditcard, is het eerste jaar gratis, daarna geldt een korting van 50 procent. ■

42

VB_1008_p42_ZN.indd

Lintje voor vrij advies In een nieuwe radiocommercial vraagt Florius aan Hare Majesteit de Koningin om de onafhankelijke hypotheekadviseur te ridderen in de Orde van Oranje Nassau. De commercial is onderdeel van de campagne die Florius begin februari startte en waarin de hypotheekverstrekker vraagt om meer waardering voor de onafhankelijke hypotheekadviseur. ■

Hypotrust EK Pool 2008 Hypotrust heeft haar relaties een EK-poster gestuurd waarop de stand van alle voetbalwedstrijden in juni bijgehouden kan worden. De poster is ook het startpunt van de Hypotrust EKactie waarmee zomerse prijzen te winnen zijn. De EK Pool 2008 is ingedeeld in vier aparte rondes. In de eerste ronde moeten de acht landen die doorgaan naar de kwartfinales, voorspeld worden. Dit kan tot zaterdag 7 juni 18.00 uur. ■

Assurantie Hockey Toernooi ‘08 Op 5 september 2008 wordt op de velden van Hockeyvereniging Klein Zwitserland in Den Haag, de 33ste editie van het Assurantie Hockey Toernooi gehouden. Het evenement start om 12.00 uur en wordt traditioneel afgesloten met haring en buffet. Aanmelden kan op www.assurantiehockeytoernooi.nl. ■

nummer 10 - 22 mei 2008

42

20-05-2008

13:53:08

N IEU WS

Nieuwe kantoren DAS

Aon naar top Alpe d’Huez

DAS opent in september 2008 een vestiging in Groningen en Roermond. In deze regio’s zijn volgens DAS weinig juridische dienstverleners. De rechtsbijstandverzekeraar streeft via haar eerder ingezette decentralisatiebeleid naar een toegankelijk kantorennetwerk verspreid over heel Nederland. Via de aanwezigheid van juridische specialisten in de regio, maakt DAS het recht daar naar eigen zeggen toegankelijker en de dienstverlening voor klanten persoonlijker. ■

Ruim dertig AON-medewerkers hopen op 14 juni de top van de Alpe d’Huez te bereiken, een fenomeen in de wielersport. Het sponsorgeld dat ze met de klim bij elkaar brengen, gaat naar de stichting KIKA, Kinderen Kankervrij. In het kader van het 20-jarig bestaan van de naam Aon doet het bedrijf ook een duit in het sponsorzakje. Het initiatief voor de tocht komt van het Aon-kantoor in Noordwijk. ■

Winnaar AXA Art-prijs Paardekooper Assurantie- en Pensioenadviseurs uit Bilthoven heeft de meeste Artplus polissen van AXA Art gesloten en wint daarmee een reis voor twee personen naar Art Basel. Bij Paardekooper houden zes personen zich specifiek bezig met het verzekeren van de vermogende particulier met kunst- en antiekcollecties, een belangrijke doelgroep van de Artplus polis. ■

Champagne bij eerste AOV-polis Marja Otter van Marja Otter Meubelstoffering in Emmen heeft via haar adviseur Gezinus Wolters van Dataveem de eerste AOV Budget van Fortis ASR afgesloten. Om dit te vieren bezocht Fortis ASR regiodirecteur Wim Joustra, gewapend met bloemen en champagne, de adviseur en zijn klant. ■

Werkgelegenheid verzekeraars is iets afgenomen Verzekeraars hadden vorig jaar 52.040 medewerkers in dienst, 430 minder dan in het jaar ervoor. Net zoals voorgaande jaren werken de meeste mensen (93%) in de binnendienst. Dat blijkt uit de statistiek Arbeidsvoorwaarden van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS). Het aantal fte's daalde met 600 meer dan het aantal werknemers. Dat komt volgens de onderzoekers door een 'bescheiden' toename van het aantal deeltijdbanen. De gegevens van de ziektekosten- en naturauitvaartverzekeraars zijn buiten de telling gehouden. ■

Steentjes neemt Pillen over

Achmea arbeidsmarktcampagne

Steentjes Verzekeringen neemt per 1 juni 2008 de verzekeringsactiviteiten over van Assurantie- en Makelaarsbedrijf Harry Pillen uit Lichtenvoorde. Steentjes heeft vestigingen in Lichtenvoorde, Groenlo en Eibergen en de portefeuille wordt geïntegreerd in de Lichtenvoordse vestiging van Steentjes. Harry en Marian Pillen, die het kantoor in 1988 hebben opgericht, gaan met pensioen. Rob Pillen gaat zelfstandig verder als makelaar in onroerend goed en hypotheekadviseur. ■

Wat doe je als je weet dat…? Met die vraag is Achmea een nieuwe arbeidsmarktcampagne gestart. De maatschappij wil daarin potentiële medewerkers duidelijk maken dat werken bij Achmea betekent: midden in de maatschappij staan. Het bedrijf heeft veel behoefte aan specialisten: ICT’ers, actuarissen, financieel deskundigen en commerciële medewerkers. Hiervoor staan enkele honderden vacatures open. Het thema 'ontzorgen' speelt een opvallende rol in de campagne. ■

v.l.n.r. Harry Pillen, Rik Steentjes, Rob Pillen en Marian Pillen

nummer 10 - 22 mei 2008

VB_1008_p42_ZN.indd

43

43

20-05-2008

13:53:40

>ofej^[[a - acceptant

Auto van de zaak!

- medewerker - acceptant Zakelijk

JIJ?

Nova Dia zoekt: ● Schadebehandelaars verkeer ● Schadebehandelaars brand ● Letselschadebehandelaars ● (Intern) specialisten verzekeren (Rabobank) ● Relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● Acceptanten wagenpark / garageverzekeringen ● Acceptanten zakelijke schadeverzekeringen

Je hebt de zekerheid van een vaste baan bij Nova Dia, maar wel de uitdaging en variatie van detachering. Ben jij ondernemend ingesteld: freelancen kan ook. We begeleiden je graag van werknemer naar ZZP’er. Mail je c.v. naar [email protected] of bel met Erwin Demmink (06-55724104) of Alexandra Bone (06-28556987). Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

Telefoon 0183-681160

www.novadia.nl

Doe met ons mee!

š

D_[km[
k_jZW]_d][d5
š

?d^ekZ[b_`a
[d
Xe[_[dZ
m[ha5
š

M_b
`[
c[[h
f[hieedb_`a[
WWdZWY^j5 š


;[d
]e[Z
X[jWWbZ[
lWij[
XWWd5

Het portaal voor de financiële dienstverlener Voor meer informatie: www.vbnet.nl

A_`a
id[b
ef
mmm$Ze[c[[c[jd_]$db
leeh
c[[h
_d\ehcWj_[
e\
X[b
edi
ef &)+#,/(//&&
%
&'&#*&)',/+

NIG Midoffice is een onderdeel van de Nederlandse Interim Groep

Het Verzekeringsblad | VBnet.nl VBSelectie | VBInter@ctief VB Branchedag | VB Barometer

VB_1008_p42_ZN.indd

44

20-05-2008

13:54:04

www.werkenbijaegonbank.nl

Financieel Adviseur Over AEGON Bank AEGON Bank helpt mensen grip te krijgen op hun financiën. Voor nu en later bieden we duidelijke en betrouwbare oplossingen. En of het nu gaat om beleggen, sparen, verzekeren of hypotheken: we maken de zaken niet ingewikkelder dan ze zijn. Dat vereist overigens wel inzicht, vooral van een financieel adviseur. Maar ook betrokkenheid met en behulpzaamheid voor de klant. AEGON Bank is onderdeel van AEGON, een wereldwijd opererende financiële dienstverlener met ruim 100 jaar ervaring.

Je functie Als financieel adviseur bij AEGON Bank werk je zeer zelfstandig, vanuit je eigen huis. Je krijgt leads vanuit de organisatie. Daarmee bouw je direct een eigen klantenkring in je regio op. Bij AEGON Bank zit je aan tafel met een grote verscheidenheid aan klanten die veel verwachten. Mensen voor wie financiële onderwerpen vaak ‘moeilijk’ zijn. Je helpt hen hierbij met betrouwbaar en inhoudelijk gedegen advies. Jij wordt op jouw beurt weer ondersteund door een goed ‘geoliede’ binnendienst. Je profiel Je beschikt over HBO niveau en minimaal 2 jaar commerciële ervaring in de financiële dienstverlening. Je bent communicatief, resultaatgericht en zelfstandig. Daarnaast wil je ook commercieel succesvol zijn. Een rijbewijs is een must, een vakdiploma zoals SEH of Assurantie B, PP1+PP2 is een pre. Ons aanbod AEGON Bank biedt een uitdagende functie bij een gerenommeerde organisatie. Daarnaast coachen wij je carrièrepad intensief, onder andere met een doorgroeitraject aan het AEGON Bank Opleidingscentrum. Bovendien bieden wij een vast contract, een uitstekend salaris met provisieregeling en prima secundaire arbeidsvoorwaarden, waaronder een leaseauto. Je reactie Klaar voor een volgende stap in je carriere? Stuur dan je CV en motivatie via onze website. Wil je eerst meer informatie? Bezoek www.werkenbijaegonbank.nl of bel met de afdeling recruitment op telefoonnummer (030) 240 12 12. AEGON Bank hanteert een snelle en professionele sollicitatieprocedure.

VB_1008_p42_ZN.indd

45

20-05-2008

13:54:31

SAT I R E

Baronderbroek Het was geen makkie indertijd om mijn dochter de zaak in te krijgen. Ze vond die collectie haarwaters maar een saaie bedoening. Om haar over de streep te trekken, moest ik met een ambitieus bedrijfsplan komen. Dat steunde naast het kappersambacht op twee pijlers: de eerste vernieuwing was een heuse barbierbar, wat al jaren een wens van me was en de tweede was helemaal in haar straatje: een verkoopbalie waar de haarwaters om afzet konden strijden met heuse reukwaters, zoals parfums, eaux de toilette en eaux de cologne. “Krijgen we ook vrouwen in de zaak en dat verleidt de mannen om langer aan de barbierbar te hangen”, overtuigde ze me. Die barbierbar staat er; van de parfumerie is het nooit gekomen. Ik belde mijn toen meest favoriete leverancier en vertelde enthousiast over ons plan. Er zou wel iemand langskomen om de details te bespreken. Tot mijn verbazing verscheen niet mijn altijd joviale buitendienstman, maar een plooirokmevrouw die er een halfuurtje voor uittrok om mijn winkel tot in detail te bekijken. Met iedere blik gingen haar mondhoeken wat verder hangen. “Ik begrijp uw bedoeling”, zei ze uiteindelijk, “maar ik neem aan dat u op uw beurt begrip hebt voor onze situatie. Hoewel we een deftig bedrijf zijn”, legde ze uit, “hebben we er geen overwegende bezwaren tegen om onze producten ook aan te bieden aan Barbier Modaal. Dat gaat niet zonder slag of stoot binnen onze organisatie”, vertrouwde ze me toe. “Vooral de hogere leiding heeft daar problemen mee. Onze topman heeft blauw bloed in de aderen en de Baron voert eigenlijk een gevecht tussen het bewaken van zijn imago en zijn mededogen met de gemiddelde dorpsbarbier die hij ook een goede boterham gunt. Om iedereen tevreden te stellen, heeft hij toen besloten dat een barbier als u wel de volksproducten mag distribueren,

maar niet de parfums. Dat is alleen voorbehouden aan salons die voldoen aan onze normen. En dat zou u niet willen”, wist ze zeker. “U krijgt dan minutieus voorgeschreven welke tapijten u neer moet leggen, hoe de wandbedekking eruit moet zien, hoeveel vierkante meter u voor een productgroep ter beschikking moet stellen en welke verlichting u daarvoor moet aanschaffen.” Ze keek nog eens rond, haalde haar neus op, “en die chique uitstraling zie ik hier niet gauw tot stand komen.” We hebben nog eens een poging gewaagd toen de Baron het veld ruimde, maar de senator/ hoogleraar die het roer van hem overnam, dacht er niet anders over. Ook hij wilde zijn producten alleen terugvinden in een deftige omgeving. Daarna hebben we de strijd maar opgegeven. Hadden we het nog maar één keer geprobeerd, verzuchtte mijn dochter en ze had gelijk. Want wat bleek? Diezelfde organisatie is in één keer volledig van haar cultuurgeloof gevallen. Nu is een modale barbiershop zelfs te chique geworden. Ze hebben de parfums uit de flacons geschud, in plastic containers overgeschonken en brengen het mengsel letterlijk als marktwaar aan de vrouw en man. Niet via de barbier, niet via met een stoomcursus opgeleide minimumloners en zelfs niet via briefjes voorlezende telefonisten. Nee, door de met zorg uitgekozen grootste onderbroekenloltrapper die ons land rijk is. Niet eerst ruiken, niet even deppen op de buitenkant van de hand, niet na lange aarzeling een keus maken. Niets van dat al, maar ongezien de hele handel in één keer tegen afbraakprijs afnemen bij de marktkraam of thuis achter je computer. En niet in de winkel, ben je gek, dat kost alleen maar extra. Ja Baron, dat zijn nog eens andere tijden!

BARBIER 46

VB_1008_p46_barbier.indd

nummer 10 - 22 mei 2008

46

20-05-2008

13:54:59

ste

voogd.com 1

keus in automotive

Voogd & Voogd biedt u niet alleen de grootste keuze in automotive-verzekeringen van vrijwel alle maatschappijen. Als enig volmachtbedrijf kunt u bij ons ook kiezen uit een groot aantal concurrerende huismerken. Daarom is Voogd & Voogd altijd uw 1ste keus in automotive. Kijk op www.voogd.com.

VB_1008_p46_barbier.indd

47

20-05-2008

13:55:31

OnStage_1.indd 1 VB_1008_p46_barbier.indd

48

4/25/2008 9:18:09 AM 20-05-2008 13:55:54