www.pracespenezi.cz
Pojištění Rozeznáváme několik druhů POJIŠTĚNÍ : 1. rizikové pojištění – jeho obsahem je pojištění určitého rizika ( úrazu, smrti) pokud nedojde k pojistné události, pojistitel pojištěnému na konci pojištění nic nevyplatí ( nic se nespoří). Př. Úrazové pojištění, soukromé zdravotní pojištění, pojištění pobytu v nemocnici, pojištění pro případ smrti, atd. 2. škodové pojištění – jeho obsahem je pojištění případné škody ( majetkové újmy) pojištěného,jako u rizikového pojištění, pokud nedojde k pojistné události během trvání pojistky (pojistné smlouvy), pojistitel pojištěnému na konci pojištění nic nevyplatí. Př. Povinné ručení, havarijní pojištění, pojištění nemovitosti, domácnosti atd. 3. životní pojištění – jeho obsahem je pojištění smrti ( tedy ne života) pojištěného, na rozdíl od obou předchozích pojištění, pojistitel na konci pojištění vyplatí pojištěnému určitou sumu aby toho nebylo málo, opět existuje více druhů : a) kapitálové b) investiční c) kombinace obou Základní rozdíl mezi nimi je ve způsobu, jakým pojišťovna nakládá s částí pojistného ( tedy penězi, placenými pojistníkem resp. pojištěným), která se jmenuje kapitálová, resp. investiční část. a teď lidsky: ( zase použijeme naši modelovou rodinu) kapitálové životní pojištění KŽP - je druhem pojištění, kde pojistník Adam ( resp. pojištěný) sjedná pojistku ( pojistnou smlouvu Dynamik) s pojistitelem ( pojišťovnou Českou pojišťovnou) pro případ smrti. Např. na pojistnou částku 300.000,- Kč. Měsíční pojistné ( tedy suma, kterou Adam měsíčně platí ) bude 1.000,-Kč. Pojištění je sjednáno do 60ti let věku pojištěného Adama Pojištěný - Adam se dožije 60ti let a pojištění končí. Na rozdíl od rizikového pojištění, kde by Adam nic nedostal, vyplatí mu pojistitel ( pojišťovna) určitou sumu. Ta suma vznikne tak, že pojistitel od začátku pojištění ( trvání pojistné smlouvy), pojistné ( sumu placenou za pojištění) rozdělí na dvě složky. Tou první je tzv. složka riziková, která kryje případné pojistné plnění( v našem © Antonín Katzer, 2012
www.pracespenezi.cz
případě 300.000,- Kč), pro případ pojistné události, (v našem případě smrti Adama -pojištěného) během trvání pojištění. Kdyby pojištěný Adam kdykoli během doby trvání pojištění zemřel, je pojistitel ( pojišťovna) povinen vyplatit jeho pozůstalým - rodině ( obmyšleným osobám) sjednanou pojistnou částku. Jestliže se ale Adam dožije 60ti let pojišťovna mu vyplatí druhou částku pojistného tzv. kapitálovou. Tuto složku pojistitel ( pojišťovna) od začátku pojištění ( trvání pojistné smlouvy) investovala na kapitálový trh a tato sumu se postupně zúročovala.Většinou bývá garantované zhodnocení 2,4 %. investiční životní pojištění – IŽP, je v podstatě podobné KŽP ovšem s jedním zásadním rozdílem. Pojištěný Adam, sám na začátku trvání pojištění ( pojistné smlouvy), rozhodne, jak má pojistitel ( pojišťovna) nakládat s kapitálovou resp. investiční částí pojistného(má možnost určit,do jakých fondů bude investovat). Zhodnocení se odvíjí od sjednaných fondů a může být až 6%. kombinace obou - je takové životní pojištění, kde si pojištěný rozdělí na začátku pojištění nerizikovou část pojistného na složku kapitálovou a část investiční. Ještě víc lidsky: Představte si dva klienty: 25ti letého a 40ti letého. Oba chtějí uzavřít životní pojištění pro případ smrti, na sumu 300.000,Kč. Oba budou platit 1.000,- Kč měsíčně. Oba chtějí, aby jejich pojistka trvala do 60ti let jejich věku. Oba chtějí uzavřít životní pojištění. A teď to hlavní. Pojišťovna ( pojistitel) s nimi pojištění ( pojistnou smlouvu) uzavře. Pojistné – (sumu placenou za pojištění) rozdělí na rizikovou část a spořící (kapitálovou nebo investiční) část . Riziková část je určena na pokrytí případné pojistné události ( v našem případě smrti), tj. na vyplacení sjednané pojistné částky (v našem případě 300.000,Kč). Spořící část je určena na to, aby ji pojišťovna ( pojistitel) mohla použít na zhodnocení (na to, aby ji nějakým způsobem použila na kapitálovém trhu). Je logické, že riziková složka v případě 25ti letého klienta bude nižší než u 40ti letého klienta ( vše je podloženo statistikou). Naproti tomu bude spořící složka u mladšího klienta vyšší než u toho staršího. Tzn. mladší klient dostane vyplaceno v případě dožití se konce pojištění vyšší sumu než jeho starší kolega.
© Antonín Katzer, 2012
www.pracespenezi.cz
Všechno to zní děsivě, ale nebojte se. Pokračujeme ( respektive opakujeme) v základních pojmech týkajících se prvního pilíře: Pojistná částka pro případ smrti – suma, která bude vyplacena pojistitelem ( pojišťovnou) pozůstalým v případě smrti pojištěného během trvání pojištění. Smrt může nastat jakýmkoli způsobem. Nemocí i úrazem. Pojistná částka může být konstantní nebo klesající- konstantní je pevná částka po celou dobu pojištění. Klesající se používá hlavně u úvěrů na vyšší částky-klesá souběžně se splácením úvěru.
Pojistná částka pro případ smrti způsobenou úrazem – suma, která bude vyplacena pozůstalým pojistitelem ( pojišťovnou) v případě smrti úrazem pojištěného během trvání pojištění. Smrt musí být způsobena úrazem. Pojistná částka pro případ trvalé invalidity – suma, která bude vyplacena pojištěnému, pojistitelem ( pojišťovnou) v případě, že bude uznán trvale invalidním ( tj. příjemcem invalidního důchodu) z jakékoli příčiny. Nemoc nebo úraz. Pojistná částka pro případ trvalých následků způsobených úrazem – suma, která bude vyplacena pojištěnému pojistitelem ( pojišťovnou) v případě, že bude mít,,poškození,, těla v důsledku úrazu. Např. při autonehodě příjde o nohu nebo částečně ochrne. Pojišťovna vyplatí adekvátní část ze sjednané pojistné částky, podle procenta poškození. POZOR! Pojištění ( resp. pojistná částka) sjednané pro případ trvalých následků způsobených úrazem lze jako jediné pojištění sjednat ve variantě tzv. lineárního a tzv. progresivního plnění. Rozdíl je následující: a) klient má sjednáno pojištění trvalých následků úrazu s lineárním plněním na sumu 200.000,- Kč. Znamená to, že v případě přiznání 100% trvalých následků způsobených úrazem, dostane klient od pojišťovny vyplaceno 200.000 ,-Kč. b) klient má sjednáno pojištění trvalých následků úrazu s progresivním plněním na sumu 200.000,- Kč. Znamená to, že v případě přiznání 100% © Antonín Katzer, 2012
www.pracespenezi.cz
trvalých následků způsobených úrazem, dostane klient od pojišťovny vyplaceno x násobek 200.000,- Kč. Může to být čtyř až pěti násobek sjednané pojistné částky. V našem případě tedy 800.000,- Kč až 1.000.000,-Kč. Čtěte dál!
Pojistná částka pro případ drobného ( tělesného) poškození způsobeného úrazem – suma, která bude vyplacena pojistitelem ( pojišťovnou) pojištěnému v případě drobného poškození. Např. zlomená ruka.
Rozdíl mezi drobným poškozením a trvalými následky je patrný už z jejich názvu. Trvalé poškození je něco, co je trvalé a už to nejde napravit ( zahojit, vyléčit, obnovit). Na lyžích si zlomíte ruku a nebo si při práci na cirkulárce uříznete článek prstu. Zlomená ruka se zahojí. Bolí to, dostanete sádru, ale ruka Vám sroste a po určité době, kdy budete chodit na rehabilitaci a s rukou cvičit, bude zase všechno v pořádku. Zlomenina tedy nezanechá trvalé následky. Uříznete si na cirkulárce článek prstu. Sešijí Vám ruku, bolí to, prst se Vám zahojí, ale ten uříznutý článek Vám bude pořád chybět. Je to trvalý následek, který nelze napravit. Neumírá se kvůli tomu, ale je to velice nepříjemné a omezující. V případě zlomené ruky, pokud máte sjednané úrazové pojištění pro případ drobného (tělesného) poškození Vám pojistitel ( pojišťovna) vyplatí sjednanou sumu ( tj. pojistnou částku). Může být opět dvojího druhu. Buď máte sjednané pojištění na DNL - % ( dobu nezbytného léčení úrazu vyjádřenou v procentech) nebo DNL – D ( dobu nezbytného léčení úrazu vyjádřenou ve dnech nezbytných k léčení úrazu) . POZOR NA ,,VYJMENOVANÉ ÚRAZY,,!!! Jsou sice levnější, ale v případě plnění může být klient nemile překvapen, protože právě úraz který utrpěl nemusí být uveden v tabulkách dané pojišťovny !!! Pojistná částka pro případ pracovní neschopnosti – suma, kterou vyplatí pojistitel pojištěnému, za každý den trvání pojistné události tedy pracovní neschopnosti pojištěného a to v důsledku nemoci i úrazu. Klient si může (podle zvolené pojišťovny ) vybrat, od kterého dne PN chce vyplácet dávky. Některé pojišťovny mají pojištění © Antonín Katzer, 2012
www.pracespenezi.cz nastaveno tak, že pokud klient překročí zvolenou hranici, vyplácí dávky zpětně ( např.DEUTSCHER RING). Př: Adam má sjednané pojištění pracovní neschopnosti (PN)300,Kč/den, od 28.dne. Jeho pracovní neschopnost však trvá 30.dní. Pojišťovna mu tak zaplatí 2dny –tedy 600,-Kč. V případě, že pojišťovna vyplácí i zpětně, dostane Adam ne 600,-Kč, ale 30dní x 300,-Kč = 9000,Kč.
Pojistná částka pro případ pobytu v nemocnici – suma, kterou vyplatí pojistitel pojištěnému, za každý den trvání pojistné události, tedy pobytu v nemocnici a to v důsledku nemoci i úrazu.Některé pojišťovny vyplácí 2x pojistné částky v případě úrazu,pokud je klient následkem úrazu bezprostředně hospitalizován. Takže pokud má klient sjednáno 100,-Kč/ den, dostane 200,-Kč/ den. Tato obě pojištění lze taky sjednat pro případ pracovní neschopnosti nebo pobytu v nemocnici způsobené úrazem.
Pojistná částka pro případ onemocnění vážnou chorobou – suma, kterou vyplatí pojistitel pojištěnému v případě, že pojištěný onemocní některou vážnou chorobou uvedenou v pojistných podmínkách ( srdeční infarkt, rakovina, mozková příhoda atd). Pojistitel vyplatí pojištěnému buď jednorázově určitou sumu, nebo mu bude vyplácet sjednanou rentu. Záleží na tom, jak je pojištění sjednáno. Toto pojištění pak většinou buď zanikne nebo je z tohoto pojištění vyloučena nemoc, za kterou klient dostal pojistné vyplaceno ( opět záleží na zvolené pojišťovně). Obmyšlená osoba – osoba, kterou určí pojištěný při uzavření pojištění ( lze ji během trvání pojištění měnit) jako příjemce případného pojistného plnění v případě pojistné události. Lidsky – Adam uzavře pojištění pro případ smrti a jako obmyšlenou osobu uvede svoji matku. V případě, že zemře vyplatí ji pojistitel okamžitě sjednanou pojistnou částku. Pokud pojištěný neuvede obmyšlenou osobu a zemře, pojistitel vyplatí sjednanou sumu pozůstalým podle zákona o dědickém řízení. To ovšem může trvat i několik let ! Proto doporučujeme- vždy uvést obmyšlenou osobu!!!
© Antonín Katzer, 2012
