Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finanční obchody
Platební karty, nové trendy a bezpečnost Diplomová práce
Autor:
Bc. Miloslava Dofková Finance, FHÚS
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Petr Musil, Ph.D
Červen, 2009
Prohlášení
Prohlašuji, že jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a s použitím literatury uvedené v seznamu.
V Břeclavi dne 30. 6. 2009
Miloslava Dofková
2
Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala
Ing. Petrovi Musilovi PhD. za odborné rady
a konzultace během vypracování této diplomové práce.
3
Anotace
Tato diplomová práce s názvem „ Platební karty, nové trendy a bezpečnost„ pojednává o platebních kartách, neboť ty se postupně stávají nedílnou součástí našeho života. Je rozdělena do pěti částí. V první části definuji platební kartu, rozebírám právní aspekty a popisuji náležitosti. Ve druhé kapitole se zabývám historickým vývojem. Ne všechny platební karty jsou stejné, tříděním karet dle určitých kritérií se věnuji v kapitole třetí „typologie platebních karet“. Jednotlivé typy karet jsou zde popsány, nastíněny jsou jejich technologie, protože každý druh karty představuje zcela jiné výhody a rizika s nimi spojená pro běžný život uživatele. Ve čtvrté kapitole jsou rozebrány vývojové trendy a je načrtnuta krátká predikce tohoto platebního prostředku do budoucna. V závěrečné části práce, v kapitole páté, se věnuji podvodům s platebními kartami jednotlivým metodám, jak se vydavatelé snaží platební karty chránit a zabezpečit.
Annotation This dissertation titled „Payment cards, new trends and security“ discusses payment (cash/credit/charge) cards since they are becoming an integral part of our lives. It is divided into five chapters. The first chapter defines a cash/debit/credit card, analyses legal issues and describe its features. The second chapter deals with historical development. Not all cards are identical, and I sort the cards into particular categories in
the
third
chapter
„card
typology“.
Individual
card
types
are
described
and the technologies are outline there because each card type represents a different set of advantages and risks associated with
a particular card for routine chores of its user.
The fourth chapter analyses development trends and a short prediction of this payment product future is outlined. The fifth, final chapter is dedicated to card scams and individual methods used by card issuers trying to protect and secure cards.
4
Obsah Úvod ...................................................................................................................................... 7 1 Definice a základní údaje o platebních kartách .................................................................. 9 1.1 Definice ......................................................................................................................... 9 1.2 Právní aspekty platebních karet..................................................................................... 9 1.3 Náležitosti platebních karet ......................................................................................... 12 1.3.1 Přední strana platební karty .................................................................................. 12 1.3.2 Zadní strana platební karty ................................................................................... 13 2 Historie platebních karet................................................................................................... 15 2.1 Historie vývoje karet v Evropě.................................................................................... 20 2.2 Historie platebních karet v České republice ................................................................ 22 3 Typologie platebních karet ............................................................................................... 24 3.1 Členění dle uživatele platební karty ............................................................................ 24 3.1.1 Osobní karty ......................................................................................................... 24 3.1.2 Služební karty....................................................................................................... 24 3.2 Členění karet dle teritoriálního použití........................................................................ 25 3.2.1 Karty tuzemské (národní) versus karty mezinárodní............................................ 25 3.3 Členění dle asociace vydávající kartu ......................................................................... 25 3.3.1 Bankovní asociace: ............................................................................................... 26 3.3.2 Nebankovní společnosti........................................................................................ 27 3.4 Způsob účtování .......................................................................................................... 28 3.4.1 Charge karty ......................................................................................................... 28 3.4.2 Kreditní karty ( Credit Cards)............................................................................... 28 3.4.3 Karty debetní ........................................................................................................ 29 3.4.4 Elektronické peněženky........................................................................................ 29 3.5 Členění dle způsobu provedení a druhu záznamu ....................................................... 30 3.5.1 Karty embosované ................................................................................................ 30 3.5.2 Elektronické karty................................................................................................. 30 3.5.3 Laserové karty ...................................................................................................... 30 3.5.4 Karty s magnetickým proužkem........................................................................... 31 3.5.5 Karty s čipem........................................................................................................ 31 3.5.6 Hybridní karty (duální karty)................................................................................ 33 5
3.5.7 Karty Pay Pass ...................................................................................................... 33 3.5.8 Karty virtuální ...................................................................................................... 34 3.6 Způsob použití karty jako rozlišovací kriterium.......................................................... 34 3.6.1 Platební karta ........................................................................................................ 34 3.6.2 Bankomatová karta ............................................................................................... 34 3.6.3 Předplacená karta.................................................................................................. 35 3.6.4 Minikarta .............................................................................................................. 35 3.7 Členění dle úrovně služeb a segmentace trhu.............................................................. 35 3.7.1 Základní karty....................................................................................................... 35 3.7.2 Prestižní karty....................................................................................................... 36 3.7.3 Výběrové karty ..................................................................................................... 36 4 Nové trendy ...................................................................................................................... 38 4.1 Rozvoj bezhotovostního placení.................................................................................. 38 4.2 Rozvoj debetních karet ................................................................................................ 38 4.3 Převaha bankovních systémů ...................................................................................... 39 4.4 Globalizace trhu........................................................................................................... 39 4.5 Nové technologie, distribuční kanály, volitelný design .............................................. 39 4.6 Spolupráce maloobchodu s malobankovnictvím......................................................... 40 4.7 Centrální acquiring ...................................................................................................... 41 4.8 Trendy a vydané statistiky........................................................................................... 42 4.9 Výhody a nevýhody platebních karet .......................................................................... 51 4.10 Budoucnost platebních karet ..................................................................................... 53 5 Bezpečnost platebních karet ............................................................................................. 55 5.1 Druhy podvodů s platebními kartami .......................................................................... 55 5.2 Bezpečnostní metody karetních asociací a jednotlivých bank .................................... 60 5.2.1 Výběr vhodných klientů (Credit Scoring, Behaviour Scoring) ............................ 60 5.2.2 Bezpečnostní prvky na kartě (Card Authentication Metod –CAM)..................... 60 Závěr.................................................................................................................................... 65
6
Úvod V průběhu historického vývoje lidské společnosti existovaly různé formy placení. Obyčejnou zbožní výměnu postupně nahradily peníze, směnky, dlužní úpisy a platební šeky. S moderní dobou, vyspělou technologií a vědeckotechnickým pokrokem roste i životní úroveň občanů, vznikají nové potřeby, nové možnosti a poskytují se nové služby. Mění se životní styl, je preferována svoboda, komfort a standardem dnešního trhu je různorodost služeb. Současné komunikační technologie realizují platební transakce během několika málo vteřin. Na trhu se začínají prosazovat další a další finanční produkty mimo jiné i platební karty.
Platební karty představují moderní platební instrument zjednodušující platební styk, využívaný zejména k úhradě spotřebních výdajů a výběru hotovosti. Jejich počet přibývá a platební karty se stávají neodmyslitelnou součástí našeho života. Dnes je používá téměř každý a mnoho lidí se bez nich prakticky neobejde. Jsou pohodlné, skladné a rychlé při použití. Můžeme říci, že tento platební prostředek do jisté míry ovlivňuje každodenní život několika miliónů lidí, kteří je vlastní.
I já osobně používám platební kartu velmi často, téměř denně, protože nerada nosím u sebe peněžní hotovost a přesto velmi ráda utrácím a nakupuji. Zároveň však musím přiznat, že moje znalosti o platebních kartách jsou velmi malé. Neznám vůbec jejich vlastnosti, jednotlivé druhy, rozdíly mezi nimi a výhody či rizika s nimi spojená a velmi špatně se orientuji na dnešním nepřehledném kartovém trhu. Proto jsem si téma platebních karet vybrala záměrně, a jedním z důvodů bylo, aby odpovídalo mým velmi malým zkušenostem a abych se při vypracování své diplomové práce s touto problematikou seznámila hlouběji a získané znalosti poté uplatnila v denní praxi.
Tato diplomová práce zpracovává problematiku platebních karet od definice počínaje, přes právní aspekty, historický vývoj, jednotlivá hlediska členění, nové trendy, statistické údaje, technologické prvky či možné zamyšlení o budoucnosti až po ochranu karet. Cílem práce bylo poskytnout ucelený a uspořádány přehled platebních karet, popis nových trendů a metod zabezpečení, který by běžnému držiteli případně zájemci, umožnil snadnější orientaci v širokospektré kartové sféře.
7
Z hlediska vnitřního členění jsem diplomovou práci rozdělila na pět základních částí.
V literární rešerši nejdříve definuji platební kartu jako takovou, následně se zabývám její právní specifikací, dále popisuji její náležitosti.
Jen málokdo z nás si umí představit, jakým vývojem prošel tento malý kousek plastu, který tak často držíme v ruce. V kapitole druhé, se proto orientuji na velmi poučnou historii tohoto platebního prostředku.
Ne všechny platební karty jsou stejné, mají různé vlastnosti, poskytují různé služby na odlišné úrovni. Tříděním karet dle určitých kritérií se věnuji v kapitole třetí, typologie platebních karet.
Ve čtvrté kapitole hovořím o soudobých trendech na kartovém trhu, věnuji se statistickým údajům, zabývám se obecnými výhodami, které platební karty přinášejí, tuto kapitolu uzavírám úvahou o budoucím vývoji karet.
V páté - závěrečné kapitole se zabývám problematikou bezpečnosti a ochranou platebních karet.
8
1 Definice a základní údaje o platebních kartách 1.1 Definice Vezmeme-li platební kartu do ruky a podíváme-li se na ni, uvidíme malý kousek plastiku a na něm řadu specifických symbolů. U novějších druhů karet můžeme na kartě zaznamenat i speciální elektronický čip. Co na kartě neobjevíme, jsou data neviditelná, která jsou určená pouze pro speciální snímací zařízení.
Můžeme ji definovat jako ceninu, druh identifikačního dokladu, jehož žádané vlastnosti jsou stanoveny mezinárodní normou (ISO 3554). Do současné podoby, se vyvíjela po řadu let. Vzhledem k tomu, že platební karta je určená k užívání a užívaná je, musí být vyrobena z takových materiálů, které budou zaručovat určitý stupeň odolnosti.
Současná technologie výroby zaručuje spolehlivost karet vůči mechanickým vlivům, odolnost proti fyzickým a chemickým vlivům a schopnost karty vyrovnávat běžné deformace. Dnes jsou karty vyrobeny z třívrstvého PVC o klasických rozměrech 85,6 x 54,0 x 0,76 mm, (rozměry stanovuje výše citovaná norma). Materiál PVC je zdravotně nezávadný a je použitelný při běžných teplotách
Na platební karty existuje mnoho pohledů a z těchto pozic je můžeme i definovat, z hlediska právního nalezneme definici platebních karet v následující kapitole. V nejširším slova smyslu se jedná o moderní platební prostředek, nástroj poskytující peněžní služby jeho držitelům, lze je považovat za produkt historického vývoje společnosti a její ekonomiky.
1.2 Právní aspekty platebních karet Právní vymezení platebních karet jako nástroje bezhotovostního platebního styku, nalezneme především v normativních právních aktech tj. vydaných zákonech regulujících platební styk. Zákonné normy jsou obvykle konkretizovány prováděcími vyhláškami, prováděcími předpisy, obecnými a obchodními podmínkami. Všemi těmito prostředky lze docílit požadované chování subjektů v rámci celého platebního styku. 9
Základní právní úpravu platebních karet nalezneme v samostatném právním předpise, kterým je zákon č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o platebním styku). Zákon o platebním styku se zaměřuje na posílení právní jistoty spotřebitelů,
regulaci
platebních
systémů,
v jednotlivých
ustanoveních
ukládá
a konkretizuje práva a povinnosti bankám a vymezuje odpovědnost banky při zneužití jí vydané platební karty třetí osobou.
V zákoně o platebním styku je poprvé v českém právním řádu definován elektronický platební prostředek (ustanovení § 15), který je chápán “ jako prostředek vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě a elektronický peněžní prostředek, při jehož užívání se vyžaduje identifikace držitele osobním identifikačním číslem (PIN) nebo identifikace jiným způsobem.
Elektronickým platebním prostředkem je prostředek placení uchovávající
hodnotu peněz v elektronické podobě, který je přijímán i jinými osobami než pouze vydavatelem.“1 Z dikce právní úpravy lze odvodit, že prostředkem vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě a elektronickým platebním prostředkem je například klasická platební karta.
Zákon dále vymezuje, že emitenty elektronických platebních prostředků mohou být pouze licencované instituce. V české republice jsou za stanovených podmínek emitenty platebních prostředků banky, pobočky zahraničních bank a osoby k tomuto výkonu oprávněné. Jednotnou bankovní licenci uděluje v souladu se zákonem pouze ČNB.
V ustanoveních § 16 téhož zákona se uvádí, že Česká národní banka za účelem ochrany držitelů i vydavatelů elektronických platebních prostředků, vydává vzorové obchodní podmínky (dále jen VOP). Změny VOP jsou zveřejňovány ve Věstníku ČNB, ale obecně závazné pro banky nejsou, neboť se nejedná o normu s relevantní právní závazností. Jsou pouhým doporučením a bankovní instituce je mohou implementovat do obchodních podmínek vlastních.
1
Ustanovení § 15, odst. 1, zákona č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech, ve znění pozdějších předpisů.
10
Kromě již výše zmíněných právních aktů je to rovněž zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi v platném znění. Jeho zavedením došlo k posílení právního postavení subjektů a finančních institucí v České republice. Finanční arbitr zahájil svoji činnost dnem 1. ledna 2003, jako zvláštní orgán s kompetencí pro spory, které vzniknou mezi převádějícími institucemi a klienty. Jednalo se o nový právní atribut vyplývající z požadavků ES č. 97/5/ o příhraničních platbách. Účinností tohoto zákona došlo k harmonizaci českého práva s právem EU.
Z hlediska bezpečnosti a ochrany oprávněných držitelů platebních karet je a měla by být, garancí jistot a práva, speciální právní norma, kterou je český trestní zákon.
Ve sféře platebních karet se můžeme setkat s více druhy různých trestních činů a na to pamatuje i náš trestní zákon č. 140/1961 Sb., ve znění pozdějších předpisů. Jedná se opět o normu veřejnoprávní, která poskytuje ochranu elektronických platebních prostředků a vymezuje trestní odpovědnost (v oddíle tři, ustanovení § 140 až § 143 a ve zvláštní části, hlavě deváté, kde jsou v jednotlivých ustanoveních vymezeny a kvalifikovány trestné činy krádeže, zpronevěry, podvodů a neoprávněného držení platební karty). Například v ustanoveních § 249b (neoprávněné držení platební karty) citovaného zákona se říká:„trestný čin spáchá ten, kdo si neoprávněně opatří nepřenosnou platební kartu jiného, identifikovatelnou podle jména nebo čísla, nebo předmět způsobilý plnit její funkci.“2 Jako trestní čin je kvalifikováno padělatelství platebních karet a držení padělatelského náčiní. Uvedené činnosti patří dnes k nejvíce výnosným praktikám a dají se trestně stíhat v souladu s ustanovením § 140 a s ustanovením § 143 citovaného zákona.
2
§ 249b českého trestního zákona č. 140/1961 Sb., v platném znění
11
1.3 Náležitosti platebních karet Platební karta musí odpovídat mezinárodním normám, je opatřena grafickými a textovými znaky a obsahuje povinné bezpečnostní prvky, které jsou různě rozmístněny na obou stranách karty.
1.3.1 Přední strana platební karty Údaje důležité pro ověření platnosti karty nejdříve pohledovou kontrolou a poté prostřednictvím mechanických snímačů obsahuje přední strana platební karty. Jedná se o identifikační údaje, které jsou na kartě zaznamenány zvláštním a speciálním druhem písma, zvaným odborně OCR 7B Optical Charakter Recognition. Údaje představují číslo karty, číslo udávající platnost karty, číslo vydavatelské banky BIN (Bank Identification Number), jméno držitele a vydavatele karty, která o vydání karty požádala.
Povinná data se nacházejí v dolní polovině přední části karty a standardizovaná norma jim přiděluje obvykle tři až čtyři řádky:
1. Account Number Line - obsahuje 12 až 19 místné číslo karty. První dvě číslice určují oblast použití karty (Industry Code). Například bankovní karty MasterCard začínají vždy číslicí 5, VISA 4. Číslo 9 je vyhrazeno pro národní systémy. Za nimi následuje identifikace vydavatele karty (zpravidla dalších 5 míst), přidělovaná orgány ISO (International Standard Organisation). Zbývajících 8 až 13 míst je určeno pro identifikaci konkrétního kartového produktu vydavatele a klienta. 2. Valid Date Line - uvádí se v ní období platnosti karty (měsíc a rok), buď v podobě uvádějící začátek i konec nebo jen konec platnosti. Navíc je v této oblasti uváděno u karet MasterCard a VISA čtyřmístné identifikační číslo banky (ICA). Maximální počet znaků je 19. 3. Name line - ve třetí řádce je určen maximální počet 27 znaků pro jméno a příjmení držitele karty.
12
4. Company line - čtvrtá řádka obsahuje u služebních karet jméno společnosti, k jejímuž účtu je karta vydána. Maximální počet znaků je 27.3 Obrázek č. 1 přední strana embasované kreditní karty VISA od Živnostenské banky, Název a logo banky
Název, logo a ochranný hologram karetní asociace
Embosované číslo karty
BIN
Embosované jméno držitele
Embosovaný ochranný prvek – „letící V“ Embosované období platnosti
Zdroj:www. Sdružení bankovních karet – galerie platebních karet
Název, logo karetní asociace je umístěno obvykle v pravé části karty a je doplněno ochrannými prvky hologramem a mikrotextem. Z výše uvedeného obrázku vidíme, že hologram karetní asociace VISA, je holubice mávající křídly
1.3.2 Zadní strana platební karty Na zadní straně karty je umístěn podpisový proužek, magnetický proužek, CVC kód a další informace.
Podpisový proužek – obsahuje vzorový podpis (tj. podpis držitele) podle kterého by se měl klient vždy podepsat na všechny účtenky při platbě kartou. Shoda obou podpisů je nutná, neboť tímto prokazuje, že je oprávněný držitel karty a může jí skutečně disponovat.
3
Studijní materiály k předmětu BNK. Univerzita HRADEC KRÁLOVÉ. Fakulta informatiky a managementu. Katedra ekonomie a managementu,. r. 2007, str. 148 a násl., [cit.2009-02-27] dostupný z WWW:
13
Magnetický proužek byl poprvé použit začátkem 60. let na platebních kartách vydaných společností London Transit Autority pro londýnské metro. Je nosičem informací a je složen ze tří stop a každé z nich je připsaná určitá struktura a účel: Stopa I (Track I) •
slouží pro vnitrostátní a mezinárodní off-line i on-line transakce,
•
rozsah 79 alfanumerických znaků umožňuje pouze čtení dat,
•
obsahuje jméno držitele karty a stejné údaje jako stopa II.
Stopa II (Track II) •
slouží pro vnitrostátní i mezinárodní on-line transakce,
•
rozsah 40 numerických znaků umožňuje pouze čtení dat,
•
obsahuje číslo karty (PAN), termín platnosti, servisní kódy, bezpečnostní údaje.
Stopa III (Track III) •
slouží pouze pro vnitrostátní off-line provoz,
•
rozsah 107 numerických znaků umožňuje čtení i zápis dat,
•
norma ISO dává vydavateli karty určitou volnost při využití této stopy.
Servisní kódy na stopě II definují základní vlastnosti karty, což umožňuje technickým zařízením rozpoznat, zda použití dané karty je přípustné před provedením autorizace transakce.4 Magnetický proužek, je dnes postupně nahrazován případně kombinován s jinými novějšími metodami. Card Verification Code (zkráceně CVC) Je bezpečnostní prvek, poprvé zavedený v roce 2001 společností VISA, kód mající podobu dodatečného čísla. Tvoří jej poslední trojčíslí v podpisovém proužku karty. Prvek představuje kontrolu identifikace držitele karty u elektronických transakcí.
4
JUŘÍK Pavel, Svět platebních karet, Praha, RADIX, spol. s r. o., r. 1995.
14
2 Historie platebních karet Historické kořeny předchůdců platebních karet můžeme nalézt koncem 19. století. Do té doby se k placení používaly různé cestovní šeky a poštovní poukázky. Přiblížením k dnešní platební kartě byly kovové úvěrové mince (zvané metal charge coims, metal credit tokens). Obchodníci tyto mince vydávali svým stálým zákazníkům a ti je používali vždy, kdy u sebe neměli hotovost. Tzn., že obchodník vedl úvěrový účet svého zákazníka, který tento dluh v hotovosti uhradil na začátku dalšího měsíce. Aby si obchodník nemusel pamatovat každého zákazníka, vydal jim minci, kterou při placení ukázali pokladníkovi. Útrata byla zaevidována v pokladní knize pod číslem této kovové známky. 5
Úplně první platební karty vyrobené z tvrdého papíru začala vydávat firma AmEx roku 1892. Tyto karty se nazývaly Charge Card a byly v USA velmi populární. Zákazníci podepisovali účty, které se shromažďovali v účtárně firmy, a ta rozesílala klientům faktury, které najednou hradili.
Obrázek č. 2: První tzv. „Charge” karta na světě
Zdroj:Pavel Juřík, Platební karty velká encyklopedie 1870-2006
V roce 1914 byla vydána první kreditní karta americké telegrafní a telefonní společnosti Western
Union
Telegraph
Company,
která
byla
dostupná
širší
veřejnosti
a zprostředkovávala telegrafní a telefonní spojení bez okamžitého placení. Zákazníci 5
JUŘÍK Pavel, Encyklopedie platebních karet – historie, současnost a budoucnost peněz, 1. vydání Praha: Grada Publishing,a.s., r. 2003, str. 18, ISBN 80-247-0685-7
15
Western Union Telegraph Comapy je využívali zdarma a jednorázové platby za jejich použití se realizovaly prostřednictvím soupisu všech telefonátů (faktury) na konci měsíce. Jednalo se vlastně o poskytnutí jednorázového obchodního úvěru touto společností svým zákazníkům. Takováto forma placení byla pro zákazníky mnohem snazší a pohodlnější a zákazník tak mohl utratit více peněz, či nakoupit dráže. To pozitivně ovlivnilo celkové tržby společnosti, které byly mnohem větší, služby společnosti byly využívány ve větší míře a společnost si udržela své dobré klienty. Proto jsou tyto karty obecně označovány jako karty věrnostní. Problém věrohodného záznamu o obchodní transakci byl vyřešen vynálezem, kterému říkáme mechanický snímač tzv. imprinter. Tento přístroj otiskl údaje z platební karty na prodejní doklad. Vynález byl patentován v roce 1915 americkou firmou Adressograph. Obrázek č. 3: Imprinter: lidově řečeno žehlička
Zdroj: www. Sdružení bankovních karet
V roce 1924 nabídla věrnostní kreditní kartu společnost General Petroleum Corporation of California (později Mobil Oil), nejdříve pro své zaměstnance, následně pro své klienty a v omezeném rozsahu i pro širší veřejnost. Karty sloužily k bezhotovostnímu placení pohonných hmot, náhradních dílů a služeb v síti jejich čerpacích stanic ve Spojených státech. Karta byla zákazníkovi nabídnuta a platila 3 měsíce – tyto karty jsou označovány jako Courtesy Card. Systém tzv. „Buy now, pay later “. Později začaly věrnostní karty emitovat nejdříve skupiny obchodníků a po nich velké obchodní domy, restaurace a další benzínové pumpy, které emitovaly platební karty s dlouhodobým úrokem zatíženým úrokovou sazbou.
16
Roku 1928 zavedly některé firmy plechové karty charge plates, označované jako tzv. metal money nebo shopers plate, protože byly vyrobeny z plechu a podobaly se vojenským identifikačním štítkům.
Na podporu věrnosti svých zákazníků zavedla Společnost American Telephone and Telegraph (AT§T) kartu Bell Systém Credit Card. To se zalíbilo i dalším společnostem zejména telegrafním a železničním a některým restauracím a hotelům. Tyto karty jsou známé jako věrnostní karty tzv. Fidelity Cards. Způsob použití prvních platebních karet byl jednoduchý a v podstatě zůstal doposud zachován. Klient předložil kartu, podepsal účet, obsluha ověřila platnost karty a porovnala podpis klienta s podpisovým vzorem. Účet klienta byl veden v účtárně, která vystavovala měsíční faktury. V té době představovala kreditní karta prestiž svého majitele. Platební karty se staly prostředkem konkurenčního boje a jejich rozvoj pozastavila až třicátá léta krize amerického hospodářství a definitivní útlum přinesla 2. světová válka.
Ve čtyřicátých letech začaly emitovat platební karty i americké banky. Za nejstarší formu bankovní karty se považuje systém Charge-It, který v roce 1947 vyvinul specialista newyorské banky Flatbush National Bank John C. Biggins
V tomtéž roce 1947 emitovalo několik amerických železničních společností tzv. Travel Card na podporu cestování. Cílem bylo udržení obchodní klientely. Obrázek č 4: Ukázka cestovní karty, tzv. Travel card
Zdroj Juřík Pavel., Platebních karty velká encyklopedie 1870-2006, 1. vydání Praha: Grada Publishing, a.s r. 2006, str. 29, ISBN 80- 247-1381-0
Ve stejném roce nabídlo několik leteckých společností svým věrným zákazníkům kreditní kartu Universal Air Travel Card za podmínky složení vkladu ve výši 425 USD, za které 17
zákazníci dostali credit ve výši 500 USD. Použití těchto karet bylo omezeno pouze na obchodní síť, která kartu vydala.
Převrat v oblasti platebních karet nastává v roce 1950, kdy společnost Diners Club v čele s Frankem Mc.Namarou, vydává první univerzální platební kartu Diners Club Credit Identification Card, použitelnou v hotelích, obchodech, restauracích. O jejím vzniku se vypráví velmi zajímavý příběh. Newyorský podnikatel a obchodní manager firmy Ford Frank McNamara, jednou pozval na večeři své přátele a při placení zjistil, že nemá u sebe peněženku. Tato nepříjemná situace (přestože peníze mu za chvíli přinesla jeho manželka) ho přivedla na myšlenku založit klub nazvaný Diners Club, který by vydával svým členům úvěrové karty, nazvané Charge Card. Karty umožňovaly bezhotovostní placení v restauracích a později ve všech smluvních hotelích, s kterými měl Diners Club uzavřenou smlouvu. Poprvé kartičku DinersClubu předložil McNamara symbolicky po večeři v oné restauraci, kde se mu stala výše uvedená nepříjemnost. Tento akt se nazývá „First Dinner“. Obrázek č. 5: První univerzální platební karta na světě
Zdroj: Juřík Pavel., Platebních karty velká encyklopedie 1870-2006, 1. vydání Praha: Grada Publishing,a.s r. 2006, str. 39, ISBN 80- 247-1381-0
V 60. letech se Diners Club stal slavnou kartovou ikonou a posloužil jako inspirace pro řadu dalších společností. Používání platebních karet bylo stále běžnější záležitostí, platby kartou si klienti oblíbili a začali využívat i nově vydávané karty dalších společností. Mezi nimi byla například Americká hotelová asociace, The Franklin National Bank, půjčovny aut Avia a Hertz, časopis Esquirea a konečně i společnost American Express. Společnost American Express byla založena jako dopravní firma, později se přeměnila na cestovní kancelář a jejím největším přínosem se stal cestovní šek. Z cestovního šeku 18
se později vyvinula platební karta. První karta American Express byla vydána na podzim roku 1958, byla z papíru a měla fialovou barvu. Karty American Express byly vlastně prvními platebními kartami, které bylo možno použít při nákupu více druhů zboží a služeb v mnoha provozovnách, přesto byl tento projekt první čtyři roky ztrátový (důvod - hlavně nedisciplinovanost klientů, kteří nespláceli úvěry). Zisku dosáhla společnost až roku 1962, díky politice George Waterse, který vynakládal tlak na neplatiče, zavedl nové provozní postupy a zvýšil roční poplatky.6 Obrázek č. 6 platební karta American Express
Zdroj:Juřík Pavel, Platební karty velká encyklopedie 1870-2006, 1. vydání Praha: Grada Publishing,a. s , r. 2006, str. 88, ISBN 80- 247-1381-0
Do poloviny šedesátých let byly platební karty určeny především pro vyšší vrstvy americké společnosti. To se postupně změnilo, se vznikem a vydáním první bankovní platební karty.
První „bankovní“ platební kartu vydala Franklin National Bank v New Yorku v roce 1951 (nyní European American Bank). Karta byla vydávaná zdarma klientům a tito platili bance poplatek za provedené služby. Své nákupy hradili v předem stanovených termínech, a to ve lhůtě 30, 60 nebo 90 dní. Bankovní karty začaly vydávat i banky jiné, ale ty od vydávání karet postupně ustoupily z důvodů počátečních vysokých ztrát a poměrně vysokých investic.
6
V roce 1969 se uprostřed karet společnosti American Express poprvé objevil obraz Centuriona, který společnost zavedla již v roce 1951 na cestovních šecích. Centurion se stal nejznámějším symbolem firmy a základní karty získaly zelenou barvu- barvu peněz.
19
Větších úspěchů v oblasti bankovních karet v té době dosáhla jen Bank of America, tehdy největší a nejúspěšnější banka, která od 30. let zastávala vedoucí pozici v oblasti poskytování úvěrů. Bankovní karta Americké banky fungovala na novém principu a nepožadovala žádné poplatky, provize za zprostředkování plateb, ale účtovala si úrok z poskytnutého úvěru. První platební karta této banky se jmenovala Bank Americard a
byla
nabídnuta
v rámci
zakoupené
licence
i
dalším
bankám.
Označení
„Bank Of America “ na těchto kartách se jevila jako nevýhoda pro ostatní banky, a proto hledaly další možnosti, jak získat větší volnost.
Snaha o nezávislost ve vydávání platebních karet vyvrcholila vznikem společností VISA a společností MasterCharge, kterou známe nyní pod názvem MasterCard.
Od roku 1961 jsou vydávány platební karty společností Japan Credit Bureau ( JCB) i pro japonské banky.
V evropské části začíná platební karty vydávat společnost Eurocard, později Eurocard International, která v roce 1968 uzavírá strategickou smlouvu o spolupráci s dnešní společností MasterCard.
2.1 Historie vývoje karet v Evropě Průkopníkem v oblasti platebních karet v Evropě se stala zejména Velká Británie a Francie. V roce 1965 byla vydána pravděpodobně první plastová identifikační karta britskou National Provincial Bank. Karta byla vydávaná svým klientům a sloužila k výběru hotovostí v pobočkách banky do výše 20 britských liber. Později byl projekt rozšířen a zapojily se do něj i další banky. Jednotný způsob identifikace, způsob zúčtování transakcí zvýšil zájem obchodníků.
V roce 1965 vydává první mezinárodní platební kartu Westminster Bank. Vybraným klientům nabídla Charge Card vydávanou ve spolupráci s Diners Club International.
20
Dne 29. 6. 1966 Barclays Bank koupila licenci Bank Americard jako první banka mimo území USA. Banka vytipovala potenciální klienty z řad svých zákazníků a do konce roku vydala 1 milion karet nazvaných Barclaycard. O rok později zavedla první automaty „ Cash Point“ na světě. V dalších letech se tyto platební karty rozšířily i do ostatních zemí.
Graf č 1. Vývoj počtu karet Barclaycard
Zdroj: Juřík Pavel, Encyklopedie platebních karet - historie,současnost a budoucnost peněz a platebních karet, 1. vydání Praha, Grada Publishing, a.s., 2003, str. 55, ISBN 80-247-0685-7
Ve Francii byly nejdříve v roce 1967 vydávány děrné štítky sloužící k výběrům hotovosti z prvních bankomatů, později finanční společnost SOVAC vydala první „zlaté karty“ Carte Dór později transformované do Eurocard France. Transakce s penězi probíhaly hlavně prostřednictvím šeků, počet šeků rostl, rostly i náklady na jejich zpracování a ztráty z šeků nekrytých. V té době si francouzské banky nesměly účtovat poplatky za jejich vydání a zúčtování, a proto hledaly řešení, jak růst šeků zastavit. Iniciativy zavedení společného systému platebních karet se chopila společnost Société Générale a spolu s ostatními bankovními institucemi založila mezibankovní skupinu nazvanou Carte Bleue (Modrá karta). V dalším roce společně vydaly 265 000 těchto karet, které přijímalo ve Francii 25 000 obchodníků.7
V ostatních částech Evropy se začaly vydávat nejdříve debetní karty a trh s kreditními kartami se začal rozvíjet až koncem 90. let minulého století. 7
JUŘÍK Pavel., Encyklopedie platebních karet – historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. 1. vydání Praha: Grada Publishing,a.s., r.. 2003, str. 93, ISBN 80-247-0685-7
21
2.2 Historie platebních karet v České republice V České republice byla zavedena akceptace zahraničních platebních karet v roce 1969, kdy cestovní kancelář Čedok začala přijímat karty Diners Club.
První skutečné platební karty v tuzemsku vydala v roce 1988 Živnostenská Banka. Jednalo se o tzv. dispoziční karty k tuzexovým účtům, které sloužily k výběru odběrních poukazů (tzv. tuzexových bonů) v pobočkách ČSOB a SBČS a k bezhotovostnímu placení v prodejnách Tuzex.
V roce 1989 vydaly první bankomatové karty Česká státní spořitelna a Slovenská štátna sporitelňa. V roce 1990 otevřela v Praze svoji cestovní kancelář společnost American Express a převzala od Čedoku zajištění akceptace karet.
Po liberalizaci československého bankovnictví (r. 1990) bylo zrušeno monopolní postavení Státní banky československé v oblasti vedení účtů organizací, obou spořitelen u vkladů obyvatelstva a ČSOB a Živnobanky u zahraničního platebního styku. Tím, že byla vyčleněna obchodní činnost od funkce centrální emisní banky, vznikla Komerční banka a Investiční banka v České republice a Všeobecná úverová banka (VÚB) na Slovensku a během dalších let více než 50 nových peněžních ústavů, které začaly provozovat moderní bankovnictví. Součástí služeb poskytovanými těmito bankami byly i platební karty.8
Ve spoluprácí s asociací Eurocard/MasterCard byl vybudován systém bankomatů a koncem léta 1990 byla zpracována marketingová studie systému platebních karet a její realizací byla pověřena a.s. I. S. C. MUZO, jejímž prvním bankovním akcionářem se stala Komerční banka.9
V roce 1991 bylo založeno Mezibankovní sdružení pro platební karty za účelem vybudování společného systému platebních karet v rámci systému EuroCard/MasterCard. Zakládajícími členy byla Agrobanka, Investiční banka, Komerční banka, Poštovní banka, 8
Pramen dostupný na WWW:sekce o SBK , [cit. 2009-02-27]
9
Pramen dostupný na WWW:sekce o SBK , [cit. 2009-02-27]
22
Tatrabanka. Systém byl později přejmenován na Sdružení pro bankovní obchody a v roce 1994 se stala jejím členem i Česká spořitelna. Moderní a efektivní systém platebních karet byl vybudován během necelého roku a současně s vybudováním infrastruktury karetního systému byla rozvíjena i strategie boje proti podvodům.10
10
Pramen dostupný na WWW:sekce o SBK , [cit. 2009-02-27]
23
3 Typologie platebních karet Pro členění platebních karet se uplatňuje celá řada kritérií, které mohou být na kartě i kombinovány a podle kterých lze karty přiřazovat do určitých skupin. Rozdělení karet do jednotlivých skupin, pak umožňuje systémovou orientaci v jejich nepřehledném počtu. Jak jsem zde uvedla, způsobů členění karet je několik a já se o nich v této kapitole postupně zmíním. Mezi klasifikační kritéria lze zahrnout: •
Uživatel - klient
•
Teritoriální použití
•
Vydávající asociace
•
Způsob zúčtování
•
Použitá technologie záznamu dat
•
Způsob použití karty
•
Rozsah služeb
3.1 Členění dle uživatele platební karty Kritérium oprávněného uživatele - klienta nás přivádí na dělení karet na: karty osobní a karty firemní.
3.1.1 Osobní karty jsou svázané s identitou jejího držitele, karta nesoucí jeho jméno a podpis je nepřenosná. Osobní karty slouží pro soukromé platby fyzických osob tedy k běžnému nákupu.
3.1.2 Služební karty slouží zejména pro nakládání s finančními prostředky organizací a firem. Zvláštním druhem služebních karet jsou Corporate Card, Purchasing Card a Procurament Card. Corporate Card „produkt určený pro velké firmy vyžadující kontrolu a řízení nákladů spojených s cestováním. Vydavatelé jim poskytují mimo běžné výpisy transakcí i jejich 24
soupis v roztřídění podle druhů nákladů (doprava, ubytování, stravování apod.) a to i v elektronické podobě. Příkladem je karta American Express CorporateCard a MasterCard Corporate Card. Purchasing Card šetří organizacím administrativní náklady spojené s vyřizováním objednávek a faktur. Pokud tato karta umožňuje i elektronické zpracování DPH, zvýší se úspory o cca 10-15%. Procurament Carde slouží k úhradě nákupu vybraného sortimentu zboží a služeb. Předem je možné stanovit i konkrétní firmy, u kterých mohou být nákupy prováděny. Tento druh karty se rozšířil nejprve ve Velké Británii.“11
3.2 Členění karet dle teritoriálního použití Vyjdeme-li z pohledu rozsahu užití, rozlišíme karty tuzemské (národní) a mezinárodní.
3.2.1 Karty tuzemské (národní) versus karty mezinárodní Tuzemské karty oproti
mezinárodním,
jsou
označeny nápisem
„
valid
only
in the Czech Republic“ a jsou použitelné pouze na území České republiky. Tyto karty mají tedy určitý omezující charakter, i když jsou proto levnější. Karty, které lze použít kdekoliv jsou pro většinu výhodnější, proto jsou trendové karty mezinárodně platné.
3.3 Členění dle asociace vydávající kartu Platební karty dnes používané nesou ponejvíce označení karetní asociace VISA a znak společnosti MasterCard. Jedná se o dvě nevlivnější bankovní asociace působící na 11
Studijní materiály k předmětu BNK. Univerzita HRADEC KRÁLOVÉ. Fakulta informatiky a managementu. Katedra ekonomie a managementu, .r. 2007, str. 157, [cit.. 2009-02-27] dostupný z WWW:
25
světovém karetním trhu. Méně pak jsou využívány platební karty nebankovních společností American Express, JCB a Diners Club. Bankovní asociace a karetní společnosti (víme o nich z kapitoly historie) vznikly za účelem vytvoření moderního mezinárodního platebního systému s cílem sjednotit některá pravidla platebního styku. Tím, že bylo dosaženo přijetí společných zásad v oblasti zúčtování platebních transakcí, clearingu, v oblasti autorizace, bezpečnosti a dalších aspektech, došlo k rozvoji platebního styku prostřednictvím platebních karet, ke snížení nákladovosti, k úsporám v investicích a posílena byla bezpečnosti platebních karet. Mezinárodní platební systémy můžeme rozdělit na bankovní a nebankovní.
3.3.1 Bankovní asociace: Bankovními asociacemi jsou společnosti Europay, Master Card a VISA. Společnost Europay se specializuje na vydávání a akceptaci platebních karet v Evropě, je výlučným poskytovatelem značky MasterCard a je prezentována na kartách pod značkou Eurocard.
VISA je asociací několika tisíc finančních institucí na celém světě. Její ústředí je v kalifornském San Franciscu. Tato společnost "pouze" zabezpečuje celosvětovou komunikační Visa Net a její pomocí provádí ověřování, zúčtování a přenos dalších informací mezi jejími členy. Banky a jiné instituce vydávající karty mají zakoupenou licenci této společnosti. Jméno VISA bylo zvoleno jako zvýraznění karet VISA jako "víza" na cesty v celém světě a také proto, že se ve většině zemí světa toto jméno vyslovuje stejně. 12
12
Studijní materiály k předmětu BNK. Univerzita HRADEC KRÁLOVÉ. Fakulta informatiky a managementu. Katedra ekonomie a managementu,. r. 2007, str. 147,[cit.. 2009-05-27] dostupný z WWW:
26
3.3.2 Nebankovní společnosti Společnost American Express založil ve Spojených státech v roce 1841 Henry Wells. Během občanské války Severu proti Jihu se tato společnost proslavila přepravou volebních lístků přímo z bojiště do zázemí. V polovině 50. let, začala společnost AmEx vydávat vlastní platební karty pro své klienty. V roce 1966 začíná svým nejlepším klientům nabízet prestižní kartu The Executive Credit Card, kterou známe jako dnešní Gold Card. Od roku 1969 mají karty zelenou barvu s vyobrazením Centuriona. Začátkem devadesátých let začala u nás nabízet svým klientů karty American Expres Živnostenská banka, ale pouze k dolarovým účtům. Exkluzivitu na vydávání platebních karet ke korunovým účtům u nás získala pouze Komerční banka, která již se společností American Expres pracuje od roku 1995. Dnes je společnost American Express třetím nejvýznamnějším mezinárodním kartovým systémem.13
Diners Club International Diners
Club
International
zprostředkovává
bezhotovostních
úhrady
za
zboží
a služby svým klientům tj. vlastníkům jejich Identification Card. Je orientován spíše na bohatší klientelu.
Japan Credit Bureau (JCB) Společnost Japan Credit Bureau byla založena v roce 1961 jednou z vedoucích japonských bank Store Sanwa. Společnosti chtěla nabídnout japonským zákazníkům alternativu "cizím" platebním kartám, které měly převážně kořeny v USA. Na domácím trhu získala brzy převažující podíl a s rostoucí ekonomikou pronikla za hranice Japonska.
13
Studijní materiály k předmětu BNK. Univerzita HRADEC KRÁLOVÉ. Fakulta informatiky a managementu. Katedra ekonomie a managementu,. r. 2007, str. 147,[cit.. 2009-05-27] dostupný z WWW:
27
3.4 Způsob účtování Způsob zúčtování, jako klasifikační hledisko, nám poskytne informace o původu čerpaných financí, jinými slovy řečeno „ cesta banky k penězům, které jsme kartou utratily."14 Historie uvádí, že jako první byly zavedeny úvěrové karty (Charge Card a Credit Card) a poté následovaly karty debetní.
3.4.1 Charge karty Fungují na obdobném principu jako karty kreditní, a je pro ně typické, že klient platí své závazky až po obdržení bankovního výpisu. Výpis stanoví výši úhrady z čerpané částky a dobu splatnosti, která je stanovena konkrétní lhůtou (maximálně 30 dní od doručenky). Podmínkou pro vydání této karty je důvěryhodnost klienta, a ta bývá většinou založena na vyhodnocení tzv. scoringem.15
3.4.2 Kreditní karty ( Credit Cards) Při použití kreditní karty nečerpáme naše peněžní prostředky z účtu, ale nekončený revolvingový úvěr. Klient tedy nemusí mít potřebný obnos na svém účtu, ale použitím karty se „de facto“ finanční instituci zadluží. Čerpání úvěru je limitováno výší úvěrového limitu, který je sjednán při vydání kreditní karty dle bonity klienta. Jednotlivé splátky nemusí být pravidelné a úvěrový rámec se s každou splátkou automaticky obnovuje. Za největší výhodu kreditních karet je považována peněžních rezerva pro nejrůznější účely. Další výhodou je tzv. bezúročné období. Bezúročné období je období, za které klient nemusí platit žádné úroky z vypůjčených peněz, pokud peníze zaplatí během stanovené doby. Pomocí kreditní karty můžeme také vybírat hotovosti z bankomatů, při kterém se bezúročné období neposkytuje. Za použití karty k výběru peněžní hotovosti klient zaplatí bance poplatek. Poplatky bank se vzájemně liší a pohybují se v rozmezí od 20do 70,-Kč. To je považováno za hlavní nevýhodu „ kreditek“ včetně vysokých úroků
14
Pramen dostupný z WWW:[cit. 2009-02-27]
15
Scoring je metoda řízení rizika založená na odhadu pravděpodobnosti, že hodnocená skutečnost nastane (klient bude splácet úvěr). Žádost o vydání karty obsahuje řadu údajů, ke kterým je přiřazeno určité bodové hodnocení,a které je důvěrným konw-how každé jednotlivé banky. Součet těchto bodů dává tzv. skóre a je obrazem úvěrového rizika daného klienta.
28
vyplývajících s užívání karet. Kreditní karty jsou v České republice vydávány od roku 1997.
3.4.3 Karty debetní jsou historicky nejmladší a v současnosti u nás nejrozšířenější platební produkt. Kolébkou debetních karet byla Francie, odkud se postupně rozšířily do celého světa. Jsou autorizovány a zásadně vydávány k běžným účtům. Tyto karty lze rozdělit na tuzemské a mezinárodní platební karty, mohou být klasické, čipové i hybridní. U karet zpravidla nebývá povolen záporný zůstatek na účtu a čerpání úvěru je možné pouze za předpokladu sjednání kontokorentu bankou. Prvně, ale musíme vyčerpat vlastní prostředky, teprve poté nám banka poskytne „ kontokorentní úvěr“. Provedená transakce je bankou účtována zpravidla ihned a úvěr bývá bankou zpoplatněn formou úroku.
3.4.4 Elektronické peněženky Vyznačují se tím, že peníze na kartě jsou uloženy ve formě elektronických peněz a ty jsou postupně odčerpávány drobnými platbami, které probíhají v režimu off-line. Elektronické peněženky mají v sobě zabudovaný čip.
Podle finančních toků rozeznáváme dvě základní skupiny elektronických peněženek: • Auditovatelné elektronické peněženky – předplatní karty Ochrana vydavatele i klientů proti padělání je kromě jiných ochranných prvků zajištěna kontrolou všech provedených transakcí (nabití, platby, vybití) v clearingovém centru daného systému, které také provádí zúčtování transakcí mezi účastníky. Toto centrum získává z obchodní sítě informace o transakcích po jednotlivých položkách. Zúčtování mezi bankami a obchodníky však probíhá z praktických i ekonomických důvodů v sumách. • Neauditovatelné elektronické peněženky – Electronic Cash Tento systém umožňuje přímé úhrady částky z peněženky zákazníka do peněženky prodávajícího. Pomocí analytických programů je řešena otázka podvodů. 16
16
Studijní materiály k předmětu BNK. Univerzita HRADEC KRÁLOVÉ. Fakulta informatiky managementu. Katedra ekonomie a managementu, . r. 2007, str. 156, [cit. 2009-02-27] dostupný z WWW: .
29
3.5 Členění dle způsobu provedení a druhu záznamu Použitá technologie záznamu dat - informací na kartě nám rozdělí karty na:
3.5.1 Karty embosované Nejstarším a zároveň nejjednodušším způsobem záznamu informací na platební kartě je reliéfní písmo, tzv. embossing. Reliéfní písmo plasticky vystupuje na povrch karty a využívá se při placení kartou přes mechanické snímače tzv. imprintery lidově řečeno „žehličky“. Imprinter usnadnil práci pokladníků, účetních a auditorů tím, že odstranil ruční přepisování identifikačních údajů z karty. To bylo náročné a docházelo při něm k chybám a časovým ztrátám. Embosovaný záznam dat na kartách je dnes kombinován s dalšími technologiemi.
V polovině 90. let minulého století byl vynalezen záznam plochým tiskem na povrch karty. Tento způsob uložení informací se nazývá printing a je možno s ním provádět pouze elektronické transakce. Klasickým zástupcem tohoto druhu záznamu je elektronická platební karta.
3.5.2 Elektronické karty Obsahují data, vyznačené výše uvedenou technikou (plochý tisk), mohou být vybaveny magnetickým proužkem, čipem případně oběma technologiemi zároveň. Jsou bankou vydávány většinou zdarma a jsou určeny pro výběry z bankomatů a pro platby u obchodníků, které mají zaveden elektronický platební systém. Výhodou elektronických karet jsou nízké poplatky za blokaci ztracené nebo odcizené karty, za nevýhodou se považují nejnižší limity pro výběry hotovosti a pro platby v obchodech.
3.5.3 Laserové karty Poprvé byly laserové karty zkoušeny v polovině 80. let ve Spojených státech a vyznačují se tím, že data na nich jsou uložena na kompaktním disku s vysokou pamětí. Hlavním důvodem, že se v bankovnictví nevyužívají, jsou především finanční. Výroba těchto karet je poměrně velmi drahá. Pro své schopnosti zaznamenat velké množství dat tyto karty našly svoje místo v jiných odvětvích. 30
Společnost IBM vyvinula koncem 60. let minulého století novou technologii přenosu dat na kartu, které mohly být umístěny na magnetickém proužku.
3.5.4 Karty s magnetickým proužkem magnetický proužek je umístěn na zadní straně karty a je standarizován normou ISO 7811. Při použití takovéto karty je podmínkou realizace platby abychom na klávesnici bankomatu nebo platebního terminálu vyťukali náš osobní identifikační kód PIN (Personal Identification Number). Po zadání PINu pak obslužné zařízení provede požadovanou peněžní transakci. Slabinou magnetického proužku je jeho nosná kapacita, která není neomezená a bezpečnost dat na něm uložených, neboť ty může z něj kdokoliv číst. A proto se neustále hledaly a hledají novější a kvalitnější způsoby zachování informací na kartě.
Jako nejlepší varianta se ukázala technologie čipová. Jejími klady jsou především zabezpečení dat proti neoprávněným a cizím osobám a kapacita nosného média čipu.
3.5.5 Karty s čipem V říjnu 1981 se ve Francii poprvé objevily karty s elektronickým prvkem (mikročipem), který postupně nahrazuje magnetický proužek. Tomuto předcházel vynález Francouze Rolanda Morena, který si patentoval několik set čipových vynálezů. V roce 1972 získal patent na „samojistící kartu“ s pamětí využívající mikročip. Na rozdíl od svých předchůdců získal zájem francouzských bank. Výrobcem čipových karet byla francouzská firma Bull, která se stala nejvýznamnějším vývojovým centrem. V roce 1978 vyvinula čipovou kartu s pamětí EPROM 1 kB a o tři roky později tedy vyrobila první kartu s jednočipovým mikropočítačem.17
17
Studijní materiály k předmětu BNK. Univerzita HRADEC KRÁLOVÉ. Fakulta informatiky a managementu. Katedra ekonomie a managementu ,.r. 2007, str. 152, [cit.. 2009-02-27], dostupný z WWW:
31
V roce 1988 byl zahájen testovací projekt bankovních čipových karet v okolí Remeše, který vyvrcholil postupným přechodem na technologii hybridních karet (čip plus magnetický proužek). A tak se v roce 1992 Francie stala průkopníkem čipových karet.
Dnes můžeme rozeznat tři základní druhy čipových karet:
Paměťová karta (Memory Card) – karta má paměť, ale nemá žádnou inteligenci.
Paměťová karta s autentizační logikou (Hard-Wired Logic Card) - její bezpečnost proti padělání je zvýšena požadavkem na vložení tajného kódu, který potvrzuje právo na přístup k datům uloženým v paměti.
Mikroprocesorová karta (Microprocesor Card) - je karta s tzv. aktivní inteligencí. Mikroprocesor umožňuje přístup k datům, případně provádět jejich změny jen subjektům, které prokáží své oprávnění přístupovými kódy. Programové vybavení karty je schopno odhalit pokusy o neautorizovaný přístup k datům, a v takovém případě kartu zablokuje nebo smaže veškerá data a programy. Mikroprocesorové karty mohou mít jednu nebo více funkcí nebo aplikací. Mikroprocesorová karta je vlastně malým počítačem, který se skládá z několika prvků: Vstup / výstup (Input/Output) spojuje čip s vnějším světem. Přes kontakty této jednotky prochází veškerá komunikace a zdroj napětí. Paměť ROM (Read Only Memory) slouží k uložení operačního systému karty. Z bezpečnostních důvodů bývá paměť ROM umístěna v nejnižší části vrstveného čipu, aby nebylo možné použít mikroskopu ke zjištění její architektury. Paměť RAM (Random Access Memory) se používá k uložení výsledků výpočtů ověřujících vstupní kódy. Tato data se smažou po odpojení od zdroje napětí. Paměť EEPROM (Electronically Erassable Programmable Read Only Memory) slouží k uložení programu a parametrů používaných (platební karta, věrnostní karta apod.). Centrální řídící jednotka (Central Processing Unit - CPU) řídí a kontroluje všechny operace a pohyb dat uvnitř čipu. Provádí také veškeré kontrolní výpočty. U aplikací
32
s vysokými nároky na bezpečnost spolupracuje CPU s dalšími bezpečnostními prvky – koprocesory.18
Čipové karty se dělí na karty kontaktní a bezkontaktní.
• Kontaktní karty – jak už sám název napovídá, přes kontakty této jednotky prochází veškerá komunikace. • Bezkontaktní karty využívají ke komunikaci s okolím radiový obvod s pasivní nebo aktivní anténou, zapuštěnou do povrchu karty. Kartu je třeba k přijímači přiblížit na dosah. Bezkontaktní karty se dnes používají pro vstupní systémy nebo u veřejné dopravy.
Čipové karty umožňují sdílení čipu i s jinými programy a tím se podílejí na zdokonalení služeb a rozšíření portfolia zákazníků. Implementace dalších systémů do čipu v podstatě neguje investice do nich vložené.
3.5.6 Hybridní karty (duální karty) obsahují magnetický proužek a čip zároveň. Tyto karty jsou nazývány jako karty „chytré“ (Smart Card). Implementace čipu a jeho propojení s magnetickým proužkem způsobuje, že karty jsou více chráněny před nepovolanými osobami. Touto kombinací se účinněji ověřuje identita majitele karty, zmenšuje se riziko a snižují se náklady na certifikaci. Tyto karty jsou novým zdrojem a jsou cenné pro vývoj nových platebních metod.
3.5.7 Karty Pay Pass technologie vyvinutá společností MasterCard v roce 2002. Držitel takovéto karty jednoduše přiblíží kartu ke speciálnímu terminálu, ten data načte na bezdotykové bázi
18
Studijní materiály k předmětu BNK. Univerzita HRADEC KRÁLOVÉ. Fakulta informatiky a managementu. Katedra ekonomie a managementu,.r. 2007, str. 152, [cit.2009-02-27] dostupný z www:
33
a kartu vkládat do čtecího zařízení není nutné. Tato technologie byla poprvé rozšířena v síti restaurací McDonalds v Dallasu a další projekty následovaly rychle za sebou.19
3.5.8 Karty virtuální karta neexistuje v plastové podobě, má podobu čísla přiděleného bankou za účelem zvýšení bezpečnosti plateb prostřednictvím internetu a je napojena na stejný bankovní účet jako běžné platební karty. Všechny potřebné údaje k vykonání transakce na internetu obdrží klient v bezpečnostní obálce, která obsahuje číslo karty, její platnost a bezpečnostní kód. Virtuální karta se dá využít u internetových obchodníků akceptující tento druh karet a pro platby typu „e-commerce“ a elektronické objednávky zboží „mobil commerce“.
3.6 Způsob použití karty jako rozlišovací kriterium Dle možnosti funkčního použití existují karty platební, bankomatové, předplacené karty, minikarty.
3.6.1 Platební karta je
multifunkční
univerzální
platební
prostředek
sloužící
k výběrům
hotovostí
i k bezhotovostnímu placení za zboží a služby v místech vybavených příslušným čtecím zařízením. Karta také umožňuje platby prostřednictvím internetu a mobilního telefonu. Unifikaci mnoha funkcí v jednom platebním prostředku musí odpovídat technologie výroby zaručující určitý stupeň bezpečnosti. Tyto karty jsou obvykle vybaveny všemi dostupnými ochrannými a kontrolními prvky.
3.6.2 Bankomatová karta nelze jí přímo platit, je určena pouze k výběru hotovosti z bankomatů a z jiných ATM terminálů.
19
Pramen dostupný na WWW: [cit.2009-02-27]
34
3.6.3 Předplacená karta je nabita resp. vybavena určitou finanční částkou, která se jejím použitím postupně odčítává. Typickými předplacenými kartami jsou karty telefonní, dárkové karty, karty veřejného stravování a karty k nákupu pohonných hmot. Karty jsou nejčastěji vybaveny čipovou technologií.
3.6.4 Minikarta má stejné parametry jako karty klasické, i když má poloviční velikost. Vzhledem k jejím nestandardním rozměrům ji nemůžeme použít k výběru peněz z bankomatu.
3.7 Členění dle úrovně služeb a segmentace trhu Věk, pohlaví, výše příjmu, struktura zaměstnání, profesní a hoby zaměření jsou obecnými faktory, které způsobují segmentaci trhů. Na takovéto rozdělení odpovídá i nabídka platebních karet. Z hlediska segmentu trhu, rozlišujme karty základní (Payment Cards) a specializované (Business Card), z hlediska rozsahu a výběrových limitů karet (limity denní, týdenní, měsíční) rozeznáme karty prestižní a karty výběrové.
3.7.1 Základní karty Karty jsou charakteristické tím, že jsou dosažitelné pro většinu klientů, neboť se vydávají k běžnému účtu a bez něj nejsou samostatným produktem. Jedná se zejména o debetní karty, kde typickým příkladem jsou platební karty Maestro a VISA Electron. Vyšším typem těchto karet jsou platební karty MasterCard Mass Card a VISA Classic., které umožňují navíc platby v obchodech bez elektronických platebních terminálů, kde autorizace probíhá v režimu on-line ověření. U těchto karet zařazených do vyšší třídy vždy nese vydavatel karty určité úvěrové riziko.
35
3.7.2 Prestižní karty Prestižní karty jsou určeny pro velmi dobré klienty s odpovídajícími podmínkami pro jejich vydání, které jsou přísnější než pro standardní druhy. Prestižní karty se vydávají pouze klientům a zákazníkům, u kterých se předpokládá velmi solidní finanční zajištění. Není proto výjimkou, že zlatou kartu vlastní pouze majitelé nebo vrcholový management firem a stříbrné karty používá střední vrstva obyvatelstva.
Ke kartám tohoto druhu řadíme zlatou a stříbrnou kartu (Gold Cards a Silver Cards). • Stříbrné karty (Silver Cards) poskytují podobné, i když menší výhody než karty zlaté. • Zlatá karta původně zvaná The Executive Credit card, poprvé vydaná v roce 1966 společností American Express. Umožňuje vysoké limity čerpání, poskytuje různé druhy pojištění a další výhody (například různé slevy a přídavné členské karty). Obrázek č. 7 Ukázka zlaté embosované kreditní karty Čs. spořitelny
Zdroj: www<.http://Sdružení bankovních karet- galerie platebních karet >
3.7.3 Výběrové karty karty výběrové jsou nabízeny pouze úzkému okruhu nejlepších klientů a nelze o ně požádat, banka je klientům většinou nabídne sama.
36
• Platinová karta vyjadřuje výjimečnost klienta. Karta umožňuje vstup do golfových a dalších klubů, vstup do letištních salonků pro VIP klienty, poskytuje slevy na ubytování v hotelích a zapůjčení aut. Roční poplatek za platinovou kartu činí cca 7000,-Kč.
• Černá karta
představuje prestižní (více než platinovou) kartu. Je vydaná společností Master Card a poskytuje špičkové doplňkové a osobní speciální služby. Klient může využít služeb operátora, který zajistí individuální požadavky v oblasti cestování, ubytování a trávení volného času.
37
4 Nové trendy Původně byly platební karty nadstandardní – výjimečný předmět, určený pouze pro vyšší třídy společnosti, ale postupem času pronikly do všech společensko-ekonomických vrstev moderní společnosti. Dnes jsou platební karty dostupnou záležitostí pro většinu lidí a současný trh poskytuje poměrně širokospektrou nabídku.
K typickým novým kartovým trendům patří: •
rozvoj bezhotovostního placení
•
rozvoj karet debetních
•
převaha bankovních systémů
•
globalizace trhu
•
nové technologie a distribuční kanály, volitelný design
•
partnerský marketing
•
centrální acquiring20
4.1 Rozvoj bezhotovostního placení Pokrok, věda a technika výrazně poznamenaly všechny oblasti života lidské společnosti. Ve sféře platebních karet tomu nebylo jinak. Objevy a vynálezy (jako např. imprinter, magnetický proužek, bankomat, elektronický čip apod.) umožnily platební karty využívat v masovém měřítku. Transakce či platby platební kartou provedené (i jinými bezhotovostními platebními prostředky) jsou dnes zcela běžnou záležitostí.
4.2 Rozvoj debetních karet Rozvoj bezhotovostního placení u debetních karet byl zapříčiněn zvolenou strategií a
obchodní
politikou
bankovních
asociací.
20
Dále
pak
historickým
vývojem
Studijní materiály k předmětu BNK. Univerzita HRADEC KRÁLOVÉ. Fakulta informatiky a managementu. Katedra ekonomie a managementu,.r. 2007, str. …, [cit.2009-02-27] dostupný z www:
38
a společensko- ekonomickým stupněm vyspělosti každého státu. Zatímco ve Spojených státech a Evropě převládaly karty kreditní, v České republice byly debetní karty používány více. K podpoře rozvoje debetních karet změnily bankovní asociace marketing, sjednotily provozní zásady pro off-line transkace, zaměřily se na nové zákazníky s cílem klienta přesvědčit a debetní karty značky Maestro a VISA Electron byly (a jsou) vydávány klientům automaticky jako nedílná součást běžných účtů. Dá se říci, že snaha bankovních asociací byla úspěšná a debetní karty se nyní rozmáhají i v částech světa, kde předtím dominovaly karty jiného typu převážně karty kreditní. V České republice zaujímají debetní karty v užívání první místo dlouhodobě. Ostatně to potvrzují vydané statistiky Sdružení pro bankovní karty, o kterých se krátce zmíním později v části 4.8 „Trendy a statistiky “.
4.3 Převaha bankovních systémů Dvě největší bankovní asociace VISA a Europay/MasterCard, si počtem vydaných karet neustále upevňují svoji pozici na celosvětovém kartovém trhu.
4.4 Globalizace trhu Pro dnešní trh platebních karet je charakteristické, že se stal trhem globálním a vyznačuje se trendem standardizace v oblasti bezhotovostních plateb jako i v celém odvětví platebních karet. Tento trend je obzvláště výrazný ve Střední a Východní Evropě, kde se uskutečňuje stále větší množství obchodních a finančních transakcí a kde dochází k velkým změnám v bankovnictví. Patří k nim změny sociálních a ekonomických poměrů, fůze společností, harmonizace práva a přechod platebního systému na jednotnou technologickou platformu. Dalším klíčovým aspektem je příliv velkých finančních institucí na světové trhy, které využívají znalostí segmentu, know-how a dobře propracovaného marketingu.
4.5 Nové technologie, distribuční kanály, volitelný design Čipové karty, Internet a mobilní telefony představují nové možnosti používání karet. V polovině 80. let se ve Francii objevily první platební karty s čipem, doplněné
39
magnetickým proužkem (hybridní karty). Čipové karty umožňují kromě výběru hotovosti a placení zboží a služeb vedení různých věrnostních programů, implementaci elektronické peněženky, využití na přepážkách i v bankomatech, zaručují propojenost s jinými programy
a
přinášejí
vyšší
bezpečnost
a
zvýšenou
kapacitu
uložení
dat.
Jsou cenné tím, že poskytují odrazový můstek k dalšímu vývoji platebních karet.
V poslední době jsou velmi rozšířené různé objednávkové služby a jejich úhrady za pomocí platební karty prostřednictvím veřejné sítě Internetu. Výhodou takového obchodování je pohodlí, rychlost, možnosti získat zboží levnější a v některých případech i bezplatný dovoz přímo až do domu. Neznamená to však, že tento způsob obchodování nepřináší žádná rizika, ale o tomto se zmíním až v dalších kapitolách.
K současným moderním trendům oživující kartový trh, patří možnosti, vytvořit si vlastní grafické provedení karty klientem prostřednictvím počítačového programu. Objevují se karty nových formátů (např. společnost Virgin Money se stala v roce 2004 jedním z prvních uživatelů MasterCard s designem mc2 Card se zaobleným pravým dolním rohem).21 Karty se tak stávají formou vyjádření osobního stylu každého člověka a vytvářejí prostor pro fantazii a umění, jsou odrazem kultury a preferencí ve společnosti.
Experimentuje se s kartami vybavenými malým displejem, na kterém budou majitelé karet sledovat stav účtu. Otázky bezpečnostní a technologické způsobují, že tyto karty do oběhu nelze doposud zavést. Například první prototypy s LCD displeji byly příliš křehké.
4.6 Spolupráce maloobchodu s malobankovnictvím Snaha o získání většího portfolia klientů s komfortní obslužností, inspirovala karetní asociace ke spolupráci s maloobchodními jednotkami a výsledkem tzv. partnerského marketingu bylo vytvoření Co-branded Card a Affinity Card. •
Kobrandové karty (co-branded)
Vydavatelé karet vytvoří kartu pro partnerskou společnost se svojí i partnerskou značkou (co- = spolu, brand = značka). Z této kooperace profitují obě strany: banka získává přes 21
Pramen dostupný na WWW: [cit.2009-02-27]
40
partnera přístup k novým potenciálním klientům a partner naopak může využívat technického zázemí banky za účelem rozšíření svého podílu na trhu. Partnery bývají nejčastěji čerpací stanice, letecké společnosti, automobilové závody atd. Cílový držitel karty vydané bankou je současně klientem partnerské společnosti a užíváním platební karty získává určité výhody. •
Affinitní karty (Affinity Card)
vydávají je banky především ve spolupráci s nekomerčními subjekty, tj. zájmovými nebo charitativními organizacemi. Zmíněnou spoluprácí se banka slibuje získat určitou cílovou skupinu, které spojuje povolání nebo společný zájem. Spolupráce vydavatelů karet s univerzitami a vysokými školami je typickým příkladem.. Banka se ale též může zaměřit na skupinu lidí s určitým přesvědčením (ochrana životního prostředí, ochrana zvířat apod). Jako první podnikla tento projekt, bankovní společnost MBNA s kartou Ducks Unlimited MasterCard, propagující ochranu divokých kachen, nebo Bank of Scotland se svým programem na přemístění slonů (Care for the Wild-Elephant), které ze svých zisků sponzorovala.22
4.7 Centrální acquiring Acquiring je bankovní aktivita nazývaná jako akceptace – přijímání platebních karet. Podle zásad bankovních asociací zastřešují akceptaci platebních karet jednotlivé členské banky daného státu. Banky tímto umožňují obchodníkům přijímat platební karty k úhradám za poskytnuté zboží, služby a servis na platebním terminálu. Z každé obchodní transakce provedené platební kartou u obchodníka si banky účtují provizi (disážio). Principy byly částečně změněny a bankovní asociace MasterCard a VISA umožnily zpracovávat transakce i mezinárodním řetězcům aerolinií, hotelům prostřednictvím bank v sídle dané organizace. Na základě dalších jednání došlo k další úpravě principů ve prospěch mezinárodních bank a tyto změny vedly k dalšímu rozšíření možností akceptovat platební karty prostřednictvím centrálního zúčtování.
22
JUŘÍK Pavel, Platební karty velká encyklopedie 1870-2006, 1. vydání Praha: Grada Publishing, a. s , r. 2006, str. 224, ISBN 80- 247-1381-0
41
Přínosem centrálního acquiringu je rozšíření akceptačních míst, dále výhody ekonomické. Naopak mezi hlavní nevýhody patří snižování příjmů bank jednotlivých zemí.
4.8 Trendy a vydané statistiky Potvrzují novodobé kartové trendy vydané statistiky za rok 2008 v České republice či nikoliv? V loňském roce bylo u nás vydáno přes 8,9 miliónů platebních karet, z toho 7,2 miliónů debetních, kreditních 1,2 miliónů, charge karet 434 tisíc a karet čipových přes 7 miliónů. To představuje meziroční nárůst o více než 3,5 procenta.23 Tabulka č. 1: Struktura a počet vydaných karet v roce 2008
ISSUING-Karty
CELKEM
Vydané karty celkem
8 931 872
Debetní karty
7 220 667
Kreditní karty
1 276 714
Charge karty
434 491
Karty čipové a hybridní
7 242 426
Zdroj: http://www.bankovnikarty.cz/SbK - vydané statistiky za rok 2008
Čísla dokládají trend rozvoje bezhotovostního placení a ze statistických čísel je vidět, že na českém trhu stále převládají karty debetní. Ty jsou zpravidla vydávány k účtu a nedovolují příliš přečerpat zůstatek účtu.
Pro banky a finanční instituce, které platební karty vydávají, představuje podnikání v oboru platebních karet podstatný zdroj zisku. České banky se aktivně podílejí na rozvoji platebního styku a platebních karet v Evropské unii v rámci projektu Single Euro Payments Area (SEPA) prostřednictvím členství české bankovní asociaci (ČBA) a Sdružení pro bankovní karty (SBK).24 23
Dostupný z WWW: < bankovnikarty.cz/SbK: [cit. 2009-02-27]
24
Dostupný z WWW: < bankovnikarty.cz/SBK: [cit. 2009-02-27]
42
Sdružení pro bankovní karty (dále jen SBK) je zájmovým sdružením právnických osob bank příp. i jiných organizací, jejichž zájmem je rozvoj platebních karet v České republice. SBK jedná v zájmu svých členů s tuzemskými i mezinárodními organizacemi z oblasti platebních karet.
Pro uzavírání smluv s obchodníky na přijímání platebních karet je nezbytná licence příslušné karetní asociace. Bankovní licenci přidělí centrální banka, (v českých podmínkách se jedná o ČNB) finanční instituci, která splňuje zákonem stanovené podmínky. Tabulka č. 2: Banky s licencí uzavírat smlouvy s obchodníky:
AKCEPTACE KARET (ACQUIRING) Seznam bank nabývajících obchodníky Česká spořitelna, a.s. ČSOB UniCredit Bank Czech Republic, a.s. Komerční banka, a.s. eBanka Zdroj: http://www.bankovnikarty.cz/SBK - vydané statistiky za rok 2008
Využívání platebních karet umožňují speciální zařízení, jako jsou platební terminály a bankomaty. Platební terminály umožňují elektronické zpracování bezhotovostních transakcí a jednotlivé transakce jsou ověřovány pomocí dat z karty, která jsou programovým zařízením převedena do bankovního systému. Zúčtování obchodní transakce probíhá s časovým zpožděním.
Druhým uvedeným speciálním zařízením jsou bankomaty, ty mohou pracovat v režimu off-line nebo on-line režimu a jsou přímo napojeny na autorizační centra nebo do účetních karetních systémů vydavatelských bank. Transakce kartou provedené jsou ověřeny během několika sekund.
43
Rozsah přijímání platebních karet k platbám v České republice je patrný z následujících grafů. Obchodní místa - jejich počet roste a jsou vybavena elektronickými platebními terminály (Point of Sale), které umožňují on-line ověření držitele a karty: Graf č. 2: Podíl provozoven v ČR vybavených pouze imprinterem a PDS terminály
Zdroj: http://www.bankovnikarty.cz/SBK - vydané statistiky za rok 2008
V roce 2008 měli klienti bank k dispozici bezmála 58 tisíc provozoven vybavených na akceptaci platebních karet a přes 3,5 tisíce bankomatů. Graf č. 3: Počet provozoven v ČR akceptujících jednotlivé typy karet
Zdroj: http://www.bankovnikarty.cz/SBK.- vydané statistiky za rok 2008
Počet transakcí uskutečněných v obchodních místech dosáhl výše 169 milionů při objemu plateb 188 milionů korun a počet výběrů z ATM dosáhl výše 155 milionů při obratu plateb ve výši 587 milionů korun. Oproti předešlému roku se počet bezhotovostních transakcí provedených kartou zvýšil o 22 procenta a v objemu plateb o 24 procent.25
25
Dostupný z WWW: Statistika r. 2008, [cit. 2009-02-27]
44
Vztáhneme-li celková čísla o počtu transakcí provedených bezhotovostně (cca 169 mil.) a počtu transakcí provedených v bankomatech (cca 155 mil.), je zřejmé, že nastal zásadní obrat v chování domácích držitelů karet. Ti totiž poprvé v historii platebních karet v ČR změnili své chování v používání karet (počet transakcí) v obchodních místech na úkor výběrů z bankomatů.
„Padl tak, nedávno opakovaný mýtus o používání platebních karet domácími držiteli, zejména pro výběry v hotovosti. Čeští držitelé se tak připojili k moderním a efektivním trendům s výraznější dynamikou růstu transakcí v obchodních místech.“26
Následující graf zobrazuje preference českých držitelů karet v oblasti užívání jednotlivých typů karet, kteří ponejvíce používají karty debetní. Graf č. 4: Znázorňuje poměr debetních, kreditních a karet charge
Zdroj: http://www.bankovnikarty.cz/SBK- vydané statistiky za rok 2008
Převaha debetních karet nad kreditními je převážně výsledkem zvolené obchodní strategie českých bank. Na počátku 90. let banky nechtěly poskytovat úvěry a zároveň začaly nabízet debetní platební karty. V Evropě a hlavně USA však dominují kreditní karty, které umožňují půjčovat si peníze a nejsou vázány podmínkou založení účtu. K brzdám rozvoje kreditních karet patří také jejich všeobecné chápání jako nástroje půjčky.
26
Dostupný z WWW: Tisková zpráva SBK, [cit. 2009-03-02], [cit. 2009-03-14]
45
Banky v nabídce kreditních karet zahrnují různé výhody a tímto se snaží změnit postoj Čechů. V současnosti prezentuje společnost MasterCard na svých webových stránkách projekt nazvaný „ kreditka“ s cílem přesvědčit klienty o výhodách kreditních karet.
Dle níže uvedeného grafu dominují mezi kartami produkty elektronické (49,5%) a nejvíce používané platební karty jsou karty označené logem bankovních karetních asociací VISA (12%) a Eurocard/MasterCard (16%).
Graf č. 5: Znázorňuje poměr vydaných karet dle karetních asociací
Zdroj: http://www.bankovnikarty.cz/SBK - vydané statistiky za rok 2008
Na tomto místě bych ráda zdůraznila, že tuto stať diplomové práce jsem pojala ne jako analytický rozbor statistických údajů, ale pouze a jen jako názornou ukázku a pro srovnání, zda vydaná čísla a grafy potvrdí soudobé kartové trendy.
Tabulky a grafy zde uvedené, statisticky prokazatelně dokládají rozvoj bezhotovostního placení, rozmach karet debetních, převahu bankovních systémů karetních asociací a acquiring v podmínkách ČR. Další text dokládá globalizaci, neboť karty vydávané mají většinou mezinárodní platnost, trend technologie a inovací prezentují karty elektronické a platební terminály a v neposlední řadě karty čipové.
46
Následující tabulka uvádí přehled aktuálně vydávaných typů karet bankovní asociace MasterCard a společnosti VISA. Tabulka č. 3: Přehled aktuálních karet vydávaných asociací MasterCard a VISA
Karty společnosti MasterCard
Karty společnosti VISA
Maestro
VISA Electron
elektronická platební karta, použitelná v bankomatech a
on-line
terminálech. Může být domácí i mezinárodní.
elektronická platební karta, použitelná v bankomatech a on-line terminálech. Může být domácí i mezinárodní. Dnes se vydává automaticky
MasterCard
VISA Classic
embosovaná standartní platební karta, použitelná v bankomatech a všech
embosovaná platební karta, použitelná v
obchodech označených logem EC/MC. Může být domácí i mezinárodní.
bankomatech a všech obchodech označených
Karta pro středně bonitní klientelu.
logem VISA. Může být domácí i mezinárodní. Karta pro středně bonitní klientelu.
MasterCard Electronic elektronická karta, vhodná pro klienty žádající o
VISA Juventus čipová karta určená pro
kartu s kreditní funkcí.
mladé lidí od 15 do 26 let
MasterCard Bussines
VISA Bussines
přináší podnikům výrazné úspory transakčních nákladů spojených
embosovaná platební karta určená výhradně
s nákupem a zásobováním.
pro firmy k úhradě výdajů na služebních a obchodních cestách. Mezinárodní karta.
MC Bussines Card (Silver)
VISA Silver
embosovaná platební karta určená výhradně pro firmy k úhradě výdajů na
Embosovaná, mezinárodní karta určená pro
služebních a obchodních cestách. Mezinárodní karta.
náročnější klienty
MC Gold Card
VISA Gold Card
embosovaná platební karta pro nejbonitnější klientelu. Pouze mezinárodní. Nabízena s bohatým spektrem doplňkových služeb.
embosovaná platební karta pro nejbonitnější klientelu. Pouze mezinárodní. Nabízena s bohatým spektrem doplňkových služeb.
MasterCard Platinum
VISA Platinium Card
vysoce prestižní, embosovaná karta s mezinárodní platností, celosvětově ji
embosovaná platební karta pro ty
lze použít přibližně v 25 milionech obchodů
nejnáročnější z náročných. Nepřeberné množství doplňkových služeb.
MasterCard World Signia může být debetní, kreditní i charge. Je určena pouze pro výjimečné klienty, má neomezený limit čerpání, součástí karty je množství výhod a speciálních služeb. V rámci služeb „ Global Service“ je držitelům zprostředkována žádaná pomoc kdekoliv na světě.
MasterCard Unembosed neembosovaná karta,novinka rozšiřující portfolio platebních karet, nabízí všechny výhody karet.Jpro zvýšení bezpečnosti je preferována technologie využití čipu standartu EMV.
Zdroj:vlastní z webových stránek karetní asociace MasterCard a VISA
47
Graf č.6: Znázorňuje vydané EMV čipové karty
Zdro:j http://www.bankovnikarty.cz/SBK - sbk_ statistika_ 200827
Výše uvedený graf znázorňuje čipové karty v české republice vydané podle standartu EMV (vytvořeném konsorciem Eurocard-Mastercard-VISA). Jedná se o sadu pravidel pro společné čipové platební systémy. První specifikace EMV byla vydána v roce 1996. K zakladatelům EMV se postupně přidaly i další společnosti. Standard stanovuje obsah datových polí a především způsob a průběh komunikace mezi kartou a platebním terminálem POS.28
Z grafu je patrné, že podíl čipových karet v české republice v minulém roce vydaných, má rostoucí tendenci. Implementace na čipovou technologii spočívá v postupné výměně karet již exspirujících.
Čipové karty se v ČR začaly zavádět od r. 1998. Pomalejší průběh u těchto karet je převážně dán ekonomickým přístupem bank, oproti Francii, veškeré náklady na zavedení čipových karet nesou domácí banky. Vzhledem k tříleté expirační době mohou být některé karty vyměněny v průběhu příštích dvou let, i tak lze počítat s dodržením termínu 2010 podle plánu realizace SEPA.29
27
Pramen dostupný z WWW statistika, r. 2008, [cit. 2008-02-27] 28 Pramen dostupný z WWW Profil ČR [cit.2009-06-04] 29 Pramen dostupný z WWW statistika_ 2008, [cit. 2008-02-27]
48
V následující tabulce bych ráda porovnala elektronické debetní platební karty u níže uvedených bankovních institucí, působících na českém finančním trhu. Vykazují debetní karty jednotlivých institucí stejná či rozdílná specifika? Tabulka č. 4: Srovnání debetních karet u níže uvedených bank
Banka
Komerční
Živnostenská
ČSOB
banka
banka
GE
eBanka
Money bank
produkt
Styl Maestro
Cirrus/Maestro
Maestro
Maestro
druh
pro mládež
standardní
standardní
standardní
typ
debetní
debetní
debetní
debetní
použití
mezinárodní
mezinárodní
mezinárodní
mezinárodní
max. limit
15.000,-
4.000,-Kč/týden
35.000,-/d
60.000,-/t
0,-
0,-
0,-
0,-
200,-Kč
200,-Kč
240,-360,-
300,-Kč
Kč/týden zřizovací poplatek poplatek za
Kč
vedení doba platnosti
3 roky
2 roky
2 roky
1 rok
produkt
Visa bankokarta
VISA Electron
VISA Electron
VISA Electron
druh
standardní
standardní
standardní
standardní
typ
debetní
debetní
debetní
debetní
použití
mezinárodní
mezinárodní
mezinárodní
mezinárodní
max. limit
15.000,-Kč/t
4.000,-Kč/t
20.000,-Kč/d
60.000,-Kč/t
zřizovací
0,-
0,-
0,-
0,-
200,-Kč
200,-Kč
280,-Kč
300,-Kč
3 roky
2 roky
1 rok
1 rok
poplatek poplatek za vedení doba platnosti
Zdroj:vlastní z internetových zdrojů
Porovnání uvedených karet jsem si vybrala záměrně, protože elektronické karty jsou nejrozšířenějším typem karet u nás. A právě do této skupiny patří karty Maestro a VISA Electron, srovnávané v tabulce. Tyto karty jsou použitelné pouze pro transakce, které jsou online ověřeny v karovém centu, tedy pro výběry z bankomatů a platby u obchodníků disponujících elektronickým platebním terminálem. Výhodou elektronických karet je nízká
49
cena (pohybující se, zpravidla od 200,-Kč do 360,-Kč ročně) a nízké poplatky za blokaci ztracené či odcizené karty. Základní nevýhodou je jejich omezená použitelnost (výjimečně je lze použít ve vybraných restauracích). Komerční banka vydává následující typy karet: Bankokartu styl Maestro, VISA Electron – (obě uvedeny v předcházející tabulce), z ostatních jmenuji kartu VISA Electron, Dynamic Card a Visa Electron, VISA business. Tyto karty jsou nabízeny v rámci balíčků zdarma, samostatně stojí uvedené karty stylu Maestro a VISA bankokarta s týdenními výběrovými limity 15000,-Kč a poplatkem za vedení ve výši 200,-Kč za rok. Karty lze pojistit pro případ ztráty a zneužití. Banka přebírá odpovědnost za transakce ztracenou nebo odcizenou platební kartou již před blokací. Komerční banka má automaticky ke každé platební kartě sjednáno cestovní pojištění. ČSOB nabízí několik různých elektronických karet např. debetní kartu Maestro, Maestro Juventus, Maestro Student, VISA Electron a VISA Electron Juventus. V tabulce je uvedena mezinárodní debetní karta Cirrus/Maestro a standardní debetní karta VISA Electron, obě karty jsou zpoplatněny 200,-Kč ročně za vedení karty s týdenním limitem výběru 15000,-Kč. Všechny karty jsou mezinárodní s platností dva roky. U karet lze sjednat pojištění proti zneužití a pojištění právní ochrany pro řidiče motorového vozidla (D. A.S.). Živnostenská banka v tabulce uvedena standardní elektronická karta s mezinárodní platností o denním limitu 20 000,-Kč za roční poplatek 280,-Kč s dobou platností 1 rok. GeMoney Bank pak emituje debetní elektronickou kartu s mezinárodní platností o denním výběrovém limitu 30 000,-Kč s platností dva roky a poplatkem za vedení pohybujícím se v rozmezí od 240,- do 360,-Kč ročně. eBanka vydává z elektronických karet Maestro i VISA Electron. Vydání karet stojí 300,-Kč s roční platností a týdenním limitem 60 000,-Kč. Zvláštností je funkce zamykání platební karty. Tato služba snižuje riziko zneužití platební karty s tím, že zamčená karta není použitelná při elektronických transakcích. Z tabulky mi vychází, že nabídka bankovních karet a poplatků s nimi spojených si je hodně podobná. Kromě Živnostenské banky, všechny banky mají ve své nabídce elektronickou kartu VISA Electron
nebo Maestro. Při výběru bankovní instituce rozhodnou
pravděpodobně jiné faktory (dosažitelnost, reference) a při výběru karty mají rozhodující slovo preference klientů a priority banky.
50
4.9 Výhody a nevýhody platebních karet Vydané statistiky jenom potvrdily soudobé trendy na trhu platebních karet, protože tyto svým držitelům přinášejí řadu výhod. Patří k nim bezesporu jejich skladnost, snadná použitelnost, časová nenáročnost a pohodlí při placení, dále pak relativní bezpečnost, která je zaručená technologickým pokrokem. Přehled výhod, které přinášejí platební karty svým oprávněným držitelům i obchodníkům lze shrnout do následující tabulky č. 5: Rysy užívání hotovosti
Výhody platebních karet Pro držitele
anonymita
Pro obchodníka
Jednoduché použití
Jednoduché použití
Pro vydavatele Snížení
hotovostního
obratu Malá bezpečnost
Vyšší bezpečnost
Vyšší bezpečnost
Získání nových klientů
Nákladné
Vysoká
Více
Marketingová
zpracování
úschova a doprava pro
disponibilnost
prostředků na účtu
klientů
současných
obchodníka i banku
a
/udržení získání
segmentace klientů
nových)
Nepohodlí pro zákazníka
Celostátní i mezinárodní
i obchodníka
použití
Nákladný tisk a ochrana
Zúčtování probíhá až po
proti padělání
obdržení
Zvýšení obratu
Udržení
se
v konkurečním boji
zboží
Zaručená platba
nebo
Odstranění
nákladných
provozů
služby Nutnost
směny
při
cestách do zahraničí
Nulový úrokový výnos
Odpadají
směnárenské
poplatky
a
Vyšší prestiž
kursovné
Nabídka
kompletních
služeb pro organizace a
ztráty
podnikatele
Osobní prestiž
Poplatek za kartu
Doplňkové služby
Poplatky za transakce s kartou
Nouzové služby při z
Úrok
Přehledný
úvěru (jen i úvěrových
soupis
transakcí při ztrátě nebo
ze
spotřebního
karet)
krádeži karty Zdroj:Marie Marvanová-Pavel Juřík-Karel Vítkovský, Platební styk. 1. vydání Praha: Bankovní institut, a.s., 1995, str. 191
A když jsem v předcházejícím textu uvedla výhody platebních karet, nesmím opomenout, vyjmenovat i některé nevýhody. K nevýhodám řadíme vysoké úroky a poplatky, které
51
držitelé zaplatí v souvislosti s vydáním a použitím karty (z těchto pak profitují pouze jejich vydavatelé).
Další nevýhodou pro držitele karty je zvýšená spotřeba finančních prostředků, protože při platbě kartou je možné spotřebovat mnohem vyšší částky, než při placení peněžní hotovostí, kterou máte u sebe. Ze zvýšené spotřeby oprávněných držitelů - spotřebitelů pak mají prospěch obchodníci, ale i vydavatelé karet, kteří profitují i z obchodní přirážky, kterou jim musí obchodníci odvést.
Za nevýhodu můžeme považovat i to, že při vydání platební karty musíme sdělit cizím osobám,
pracovníkům
finančních
institucí,
poměrně
citlivé
informace
týkající
se majetkových poměrů. V praxi to činí mnohým občanům nemalé potíže. Dalším negativním faktorem je technika ovládání a neznalost parametrů u jednotlivých bankomatů,
které
způsobují
problémy
zejména
osobám
starším
a
osobám
s konzervativnějším založením.
Je ale nesporné, že výhody platebních karet převyšují jejich nevýhody. Z těchto důvodů ani nepředpokládám, že jejich používání bude mít klesající tendenci. Otázkou, ale zůstává, zda a v jaké míře, ovlivní platební karty současná hospodářská krize.
Podle zástupců největších karetních společností působících v České republice se globální světová krize prozatím doposud nijak výrazně neprojevila. „Ke snížení používání platebních karet nedošlo, lidé platí stejně často jako dříve, ale utrácejí za nákupy menší částky, změnily se také obchodní segmenty, ve kterých lidé utrácejí více či méně než dřív. Některé segmenty rostou, například nákup potravin. Naopak třeba u dovolených sledujeme pokles," uvedl viceprezident VISA Europe Marek Antipof.30
Platební
karty
zaujímají
v platebním
styku
svoje
nezastupitelné
místo,
patří
k nejziskovějším bankovním produktům, jsou platebním prostředkem, prostředkem komunikace klienta a banky a jsou dlouhodobě považovány za bezpečnější prostředek směny než hotové peníze.
30
TŮMOVÁ Věra, I platební karty nejspíše olivňuje krize, [cit. 2009-01-23] dostupný na WWW: [cit. 2009-06-04]
52
4.10 Budoucnost platebních karet Platební karty prošly velmi zajímavým vývojem, od jejich zrodu uplynulo více než jedno století. Druhá polovina 20. století přinesla univerzálně použitelné platební karty, vznikly hlavní mezinárodní platební systémy, banky změnily marketing karet a služby karet byly doplněny a rozšířeny o nové možnosti.
Dnes prožíváme 21. století, které se mimo jiné vyznačuje výrazným technickým pokrokem, zdokonalením počítačových systémů, rozvojem Internetu, rozšířením mobilních telefonů., ale i například hospodářskou krizi, a ta dozajistě, technické vymoženosti pozastaví nebo alespoň na čas zabrzdí.
Co bude tedy s kartami dále. Budou karty moci čelit inovačním novinkám a budou mít co nabídnout do budoucnosti? Věřím tomu, že ano. Přikláním se k názoru (je to i moje přání), že platební karty budou i nadále stejně používány, přestože Internet a mobilní telefony představují platebním kartám dnes už vážnou konkurenci. V souvislosti s tímto, se i spekuluje, že platební karty, jako platební prostředek, nebudou do pěti let používány. Existuje mnoho teorií o zániku karet a mnoho teorií o jejich skvělé budoucnosti, nejednotnost a představy lidí a odborníků se různí.
Budoucnosti karet (dle mého názoru) přispívá několik faktů: oblíbenost karet u lidí. Ty je teprve mezi sebe přijali, naučili se je používat, a proto se jich tak lehce nevzdají. Dalším faktorem bude vybudovaný mezinárodní platební systém, který se v platebním styku osvědčil a jeho přebudování na nové produkty a novou technologickou platformu, nebude jednoduché a taky zrovna ne laciné. V neposlední řadě tomu nahrává komunikace mezi hlavními aktéry (mobilními operátory, programovými a počítačovými experty a finančními institucemi), která není prozatím na požadované úrovni.
Osobně předpovídám „zelenou budoucnost“ kartám čipovým, ostatně ty už jsou na kartový trh u nás pozvolna záváděny. A skvělou budoucnost mají i karty čipové bezkontaktní.
53
V budoucnu bude samozřejmostí, že na trhu platebních karet budou dominovat nové produkty nejrůznějších formátů, tvarů a služeb (testují se karty, které vydávají různé vůně a navozují tímto příjemný pocit pražené kávy nebo vydávají zvuky zvířat).
Určitě se dočkáme i toho, že budeme moci žádat o vydání další platební karty s vlastním designem prostřednictvím bankomatu. Platební karty budou soustavně doplňovány o další programová vybavení, jejich služby budou rozšiřovány, budou vznikat nové marketingové karetní korporace a budou uzavírány nové alianční dohody.
A možná přijde doba, kdy karta bude vybavena takovými technickými parametry, že nám a doporučí a zaplatí návštěvu lékaře nebo naprogramuje pobyt v lázních. Ale to už podle mého názoru nebude „platební karta“.
54
5 Bezpečnost platebních karet Všechno na světě se dá zneužít a platební karty nejsou žádnou výjimkou. Podvody s platebními kartami zahrnují mnoho kriminálních aktivit, od krádeží karet počínaje, přes jejich kopírování tajným zařízením připojeným k bankomatu až po krádež údajů na kartě a zaplacení cizí kartou na internetu. Trestní činnost a podvody s platebními kartami jsou často organizované a objevují se ve všech částech světa.
Ochrana
platebních
karet
je
zabezpečována
všemi
dostupnými
legislativními
i technicko-ekonomickými prostředky.
Neméně důležitou v boji proti podvodům v oblasti platebních karet je spolupráce všech subjektů a aktérů kartového trhu. Jsou jimi vydavatelé karet, zpracovatelé karetních transakcí, karetních asociací, vyšetřovacích a státních orgánů, obchodníků i samotných držitelů. Z důvodů bezpečnosti jsou platební karty chráněny a opatřeny ochrannými systémy karetních asociací a jsou vybaveny speciálními technickými parametry.
5.1 Druhy podvodů s platebními kartami V krátkosti
se
zmíním
alespoň
o
některých
podvodech,
se
kterými
se vydavatelé platebních karet, zúčtovací banky obchodníků i samotní držitelé karet mohou setkat: •
Úvěrové ztráty
Jde o případy, kdy klient není schopen uhradit svůj závazek, který realizoval při transakci platební kartou. V takovém případě vznikne bance finanční ztráta. Neschopnost dostát svým závazkům u klienta může vyplývat z různých důvodů. (ztráta zaměstnání, neochota dluh uhradit). Ochrana banky spočívá v dobře propracovaném systému na úseku vymáhání pohledávek (collections).
55
•
Zneužití karty
Karty jsou zneužívány samotnými vlastníky i osobami cizími. Část podvodů je spáchána dospívající mládeží, pro kterou platba kartou přes internet není žádnou překážkou. Obzvláště rizikovou skupinou jsou osoby staršího věku. Často si při výběru z bankomatu nevědí rady a toho využijí podvodníci a nabídnou pomoc. •
Libanonská smyčka
Dnes už ojedinělý způsob podvodu, s kterým jsme mohli setkat v roce 2001. Podvod spočívá v tom, že do snímače bankomatu je vložena k tomuto účelu vyrobená speciální zábrana, která způsobí, že kartu při manipulaci nedostaneme do bankomatu, ale ani ven. Podvodník je na blízku a takto postižené osobě nabídne pomoc za podmínky zadání PINu. Zadat PIN a vytáhnout kartu z bankomatu se nezdaří a držitel karty odchází do pobočky banky, aby si vyžádal její navrácení V tomto momentu má podvodník prostor pro zneužití karty. Dnes už existuje účinná ochrana ve formě speciálních snímačů, které banky implementovaly na bankomaty.31 •
Prostá krádež
Nejčastějším způsobem zneužití karty je krádež. Proti tomuto se lze chránit pouze pravidelnou kontrolou, zda kartu vlastníte a rychlou blokaci karty v případě její ztráty. Pro tyto účely je karta (zadní strana karty) vybavena telefonním číslem, které lze použít při této nestandardní situaci. Minimalizovat ztrátu lze pojištěním proti krádeži. •
Zneužití nedoručené karty
Může dojít k situaci, že karta je zneužita během poštovní přepravy k jejímu oprávněnému držiteli. V takovémto případě musí být karty zablokovány a klient je musí telefonicky aktivovat sdělením předem dojednaného hesla. Od zasílání karet tímto způsobem se v bankách upouští a platební karty se klientům předávají výhradně na pobočkách. •
Padělky karet
Padělání karet představuje vysoce specializovaný mezinárodně organizovaný trestný čin. Vytvořením prostoru pro svobodný obchod, otevřením státních hranic, odstraněním celních
31
JUŘÍK Pavel, Platební karty velká encyklopedie 1870-2006, 1. vydání Praha: Grada Publishing, a. s ,r. 2006, str. 202, ISBN 80- 247-1381-0
56
bariér a kontrol, došlo k rozmachu cestování a k nám začaly pronikat různé kriminální skupiny, které se na padělatelství karet výrazně orientují. K nejčastějším způsobům padělání platebních karet dochází takto: Úplná kopie karty (Complete reproduction) - způsob padělku technicky nejsložitější, především s ohledem na bezpečnostní prvky, které platební karty mají.
Upravené údaje na kartě (Re-embossed)- pachatel změní, některý z údajů na platební kartě, tak aby sám mohl s platební kartou disponovat. Nejčastěji se jedná o padělaný podpis na zadní straně platební karty.
Kopírování dat z karty (Re-encoded cards) -tzv. skimming je nejčastěji používaná technika, technicky není náročná a nese minimální riziko prozrazení. Pachatelé většinou vyberou bankomat se samoobslužnou zónou, kde na vstup pro kartu namontují své zařízení, které může kopírovat magnetické proužky, nebo kartu zadrží, tak aby ji mohl pachatel po odchodu držitele vyzvednout. Pachatelé poté využijí jakékoliv plastikové karty s magnetickým
proužkem,
a nahrají
na ně
okopírovaný
záznam.
PIN
nutný
k neoprávněným výběrům této karty z bankomatů pachatelé zjistí pomocí mikrokamery, kterou s pomocí magnetu uchytí na bankomat.32
Včasnému zjištění výskytu padělků pomáhají speciální detekční systémy bank a výrobu padělku ztěžují ochranné prvky karty, jako je hologram, mikrotext, ceninový tisk a speciální podpisové proužky, ale o tom se zmíním později. Výše uvedená protiprávní jednání jsou kvalifikována v trestním zákoně trestní sazbou odnětí svobody ve výši pět až deset let, přísnější postih v podobě trestu odnětí svobody na 10 až 15 let hrozí tomu, kdo výše uvedený trestný čin spáchá jako člen organizované skupiny, nebo ve značném rozsahu.33
32
CHVÁTAL Dalibor, Rizika platebních karet, [cit. 2008-06- 26] dostupný z WWW: [cit. 2009-05-24] 33
VICHEREK Roman, vybraná témata -trest, data převzata ze semináře: Problematika trestné činnosti na úseku platebních karet, [cit. 2004-09-14], dostupný z WWW: <: http//www.sprani.jusistic.cz/524757/clanek/trest3.> [cit. 2009-02-27]
57
•
Objednávkové služby
Jedná se o službu, při které držitel karty přímo sděluje dodavateli prostřednictvím internetu, mobilního telefonu případně faxem, číslo své karty a konec její platnosti. Dodavatel pak provede ověření transakce (autorizaci) a své zúčtovací bance předá prodejní doklad. Lidé si ale neuvědomují, že z hlediska bezpečnosti, je uvedení čísla karty na síti internetu, velmi nebezpečné. Číslo může být v počítači zachyceno a zneužito. Za účelem zvýšení bezpečnosti tohoto způsobu placení vydaly karetní asociace Europay, MasterCard a VISA společné bezpečnostní standardy pro nákupy zboží a služeb pomocí platebních karet na síti Internet zvané SET. •
Vylákání důvěrných dat od držitele (Phishing)
Jedná
se
o
rozesílání
nepravých
požadavků
vydavatelských
bank
na upřesnění údajů o kartách prostřednictvím internetu. Oprávnění držitelé karet jsou vyzváni, aby prostřednictvím internetu vyplnili důvěrné údaje týkající se čísla účtu, PINu, identifikačního hesla a pod, s tím, že jejich uvedení je nezbytné pro zajištění bezpečnosti transakce.
Výchova uživatelů karet vedoucí ke správnému používání je důležitou prevencí v boji proti nelegálnímu jednání. Na výchovné osvětě se podílejí vydavatelé karet i spotřebitelské organizace (Sdružení ochrany spotřebitelů) a pro své klienty vydávají instruktážní materiály, pokyny a pravidla bezpečného zacházení s platební kartou. Uvedu zde typy, rady a základní pravidla pro správné zacházení s platební kartou, které zaručují jejich maximální bezpečnost: •
platební kartu používejte v souladu s podmínkami vydavatele karty
•
mějte přehled o svých platebních kartách
•
pravidelně kontrolujte účet a výpisy z banky, případné problémy ihned reklamujte
•
nikdy a nikomu nepůjčujte platební kartu
•
nikdy a nikomu nesdělujte PIN ke své platební kartě
•
nikdy nenechávejte PIN v blízkosti karty
•
v obchodě nesmí personál odnést kartu z vašeho dohledu
•
z bankomatu vybírejte vždy sami, zakrývejte klávesnici rukou a chraňte tak vaše PIN
•
ztrátu karty nahlaste bance neprodleně po zjištění 58
•
používejte platební karty s vyššími bezpečnostními parametry
•
buďte maximálně obezřetní při použití karty v zahraničí a přes internet
•
nikdy nereagujte na emaily od banky – banky takto nekomunikují
•
chraňte kartu před poškozením- magnetický proužek nebo čip je zásadní součást karty a je náchylný na poškrábání či zmagnetizováním. Kartu proto noste mimo mobilní telefon nebo počítač, může dojít k jejímu zmagnetizování
•
využívejte pojištění platební karty proti jejímu zneužití 34
Hodně lidí si neví rady v případě ztráty platební karty. V takovém případě je nutno tuto ztrátu nahlásit v co nejkratším termínu vydavatelské instituci, která provede okamžitou blokaci karty. Pravidla blokace včetně poplatků za zablokování karty se u jednotlivých bank jsou různá. Veškeré podmínky týkající se platebních karet jsou uvedeny ve smlouvě o platební kartě, kterou podepisujeme při jejím převzetí. Rovněž se mi přihodilo, že jsem platební kartu musela zablokovat. Při blokaci karty a jejího odblokování v České spořitelně jsem za tyto úkony zaplatila částku 200,-Kč.
Blokace – znamená jednorázový úkon banky vedoucí ke zrušení – omezení práva platební kartu používat, které může být trvalé i pouze dočasné.
Stoplistace – týká se embosovaných karet (s reliéfním písmem), se kterými je možné provádět neověřené transakce. Jedná se o trvalé, nevratné zrušení práva používat plateb kartu.
Blokace i stoplistace platební karty se může provádět telefonicky, osobní návštěvou u banky a finanční instituce, která kartu vydala, případně jiným sjednaným způsobem. Okamžitě po nahlášení provádí banka zablokování karty a za tento úkon si účtuje manipulační poplatek. U většiny bank nese majitel účtu náklady vzniklé zneužitím platební karty pouze do půlnoci dne nahlášení ztráty. Vhodné je ztrátu a zcizení karty nahlásil Policii.
34
TŮMOVÁ Věra, Studie podvodů v oblasti bezhotovostních plateb v ČR, [2009-01-16], dostupný z WWW: [cit. 2008-02-27].
59
V souvislosti s bezpečností karet nelze opomenout se zmínit o kartě, která je vybavena zvláštní funkcí uzamykáním. Jako celosvětově unikátní službu ji zavedla eBanka. Jakoukoliv takto zabezpečenou resp. uzamčenou platební kartou (ani její kopií) nelze vybrat peníze z bankomatu, ani zaplatit u obchodníka, který využívá systém on-line autorizace. Karta
je
odemykána
a
zamykána
prostřednictvím
mobilního
telefonu.
Před platbou nebo výběrem hotovosti kartu držitel jednoduše odemkne pokynem ze svého mobilního telefonu.
5.2 Bezpečnostní metody karetních asociací a jednotlivých bank Platební karty jsou chráněny řadou bezpečnostních prvků a metod, které se navzájem doplňují a prolínají. Karetními asociacemi jsou používány následující zajišťovací systémy: • výběr vhodných klientů • aplikace ochranných (bezpečnostních) prvků
5.2.1 Výběr vhodných klientů (Credit Scoring, Behaviour Scoring) Před vydáním karty, banky provádějí tzv. credit scoring, tzn., že posuzují platební schopnost klienta, a podle výsledku, klientovi nabídnou platební kartu s odpovídajícím stupněm zabezpečení.
5.2.2 Bezpečnostní prvky na kartě (Card Authentication Metod –CAM) Z počátku byly platební karty chráněny proti padělání a proti pozměňování údajů pouze ceninových tiskem. Dnes jsou karty chráněny řadou prostředků. Bezpečnostní prvky na kartě se dělí na fyzické a prvky systémové ochrany. Fyzické prvky můžeme ještě rozdělit na primární a sekundární.
60
Prvky primární jsou snadno ověřitelné. Patří k nim například podpis klienta, fotografie klienta, sklopný efekt u hologramu, ochranné značky (např. symbol MC u karet Mastercard, flying V u karet VISA), číselný kód CVV2, CVC a další.
Podpisový vzor držitele karty je zaznamenán na zvláštním proužku, chráněném proti dodatečné změně podtiskem nebo giloší, provedeným barvami viditelnými v ultrafialovém světle. Fotografie je na platebních kartách umístěna jako pomocný verifikační nástroj. Tato pomůcka však současně přináší rizika spočívající v tom, že řada obchodníků nevěnuje pozornost kontrole podpisu, je-li fotografie alespoň trochu věrohodná.
U prvků sekundární ochrany jde o speciální ochranu dat na kartě, a proto je lze obtížně padělat. Patří k nim hologram, mikrotext, Guillochové ozdoby, kódované rozmístění dat na magnetickém proužku, ceninový tisk a UV barvy, čip, PIN a biometrické metody.
Hologram je ochranný prvek, který implementovala do designu svých karet společnost MasterCard v roce 1981. Jedná se vlastně o obrázek, zobrazující svět ve tvaru obou polokoulí, jejichž pozadí tvoří mnohokrát zopakované slovo MasterCard vytištěné výrazným písmem. Nejčastěji se používají dvou nebo třírozměrné lisované hologramy, běžně viditelné v denním světle. Společnost Visa má na hologram holubici, jejíž trojrozměrný obraz byl vytvořen podle fotografie skutečné holubice a představuje symbol míru. Padělání hologramu je značně finančně nákladné.
Mikrotext je pro něj charakteristické, že jej nemůžeme zaznamenat pouhým okem.
Guilloche ozdoby jsou dekorativní vzory vytvořeny pomocí speciálního tisku, skládají se z velmi jemně protkaných čar.
Kódované rozmístění na magnetickém proužku představuje umístění dat podle předem stanovených pozic v dané struktuře.
61
Ceninový tisk a UV barvy – jedná se o přesný ceninový tisk designu karty a speciálních ochranných znaků, je kombinován s tiskem mikrotextů.
Čip svým kryptovacím (šifrovacím) algoritmem znesnadňuje případné padělání platební karty.
PIN (Personal Identification Number) osobní bezpečnostní kód představující minimálně čtyřmístnou číselnou kombinaci, metody generování, správa a používání PIN jsou blíže specifikovány mezinárodním standardem ISO 9492 (ČSN EN 9492).
V poslední době se jako ochranné prvky na platebních kartách uplatňují prvky biometrické. Jedná se o metody, které využívají jedinečnost těla lidské osobnosti.
K biometrickým prvkům patří:
Otisk prstu často používaná metoda pro identifikaci osob. Metoda klade zvýšené požadavky na odbornost, je proto aplikovatelná pouze v oblasti policejní při vyhledávání a určení identity osob trestně stíhaných. Otisk prstů na platebních kartách byl zkušebně testován pouze v Japonsku a u lidí nenalezl žádnou pozitivní odezvu.
Dynamický rozbor podpisu využívá princip individuálních rysů psaní. Klient se při pořizování vzorku podpisu podepisuje speciálním perem, které registruje rychlost, úhel a tlak při podpisu. Tyto rysy jsou pak při podpisu klienta v obchodním místě snímány a porovnány se vzorkem.
Rozbor hlasu využívá vzorek hlasu oprávněné osoby. Při pořízení vzorku držitel karty obvykle vysloví řadu číslic od 1 do 10. Při vyslovení náhodně vybraných čísel, speciální zařízení k tomu určené, provede analýzu shody se vzorkem a dojde k ověření totožnosti. S touto metodou pracuje např. First National Bank v Jihoafrické republice u bankomatů.
Záznam sítnice oka metoda v bankovnictví nevyužívaná, využívá jedinečné uspořádání očního pozadí člověka.
62
Prvky systémové ochrany se snaží pomocí softwarových nástrojů zamezit možnosti zneužití karet, vyhodnocením určitých kritérií při tansakci. To znamená, že počítačové programy umožňují kontrolovat „neobvyklé“ chování karty např. četnost, výši nebo místo transakce a v případě převýšení limitních parametrů se operace vyhodnotí jako podezřelá s nutností předkladatele identifikovat. Podezřelá transakce se někdy rovnou zamítne. Systémovou ochranu rozlišujeme na: • systémy expertní • systémy s umělou inteligencí
Expertní systémy:
představují jednu z vrcholových informačních technologií. V podstatě jde o počítačový program, a
který
informace
je a
naprogramován s
pomocí
tak,
algoritmů
že
zpracovává
dospěje
vstupní
k nějakým
data
závěrům
a doporučením. Systémy expertní v oblasti platebních karet jsou naprogramovány v určitém programovém jazyce, což znamená, že pracují s pevně danými parametry a jejich smyslem je určit, zda daná karta byla vydána.
Kvalita logické ochrany zpráv je dána šifrovací metodou (symetrická nebo asymetrická kryptografie), typem užitého algoritmu, jeho aplikací a délkou šifrovacího klíče. Od konce 90. let se prosadila metoda asymetrických algoritmů RSA. Algoritmy zajišťující nejvyšší ochranu jsou symetrický algoritmus DES (Data Encription Standard) a produkt 3DES (v 90. letech zdokonalený) v produkt 3DES.35
Dalším aspektem je ověření správnosti a platnosti karty tzv. autorizací Při hlasové autorizaci se obchodník spojí s autorizační službou systému, sdělí číslo karty, dobu platnosti (exspirace) a požadovanou částku. Autorizační služba data zkontroluje a zpětně 35
Pramen dostupný na WWW: WOLF Karel, Umělá inteligence ve výpočetní technice, [publikováno r. 2008], [cit. 2009-05-08] <:http://pcworld.cz./hardvare/umela-inteligence-ve-vypocetni-technice-na-hrani-i-ve-sluzbach-vedy-4788/>
63
sdělí obchodníkovi tzv. autorizační kód, který obchodník zapíše na účtenku. V případě on-line autorizace na platebním terminálu nebo bankomatu se kontrola provede automaticky.
Systémy s umělou inteligencí:
ve většině představují jednostranně zaměřenou operaci - systém, kdy se systém učí (nejčastěji s pomocí příkladů) řešit jednu situaci. Expertní systémy se zajímají o získávání problémů, reprezentace a využívání expertních znalostí s využitím dostupných metod a technik umělé inteligence.
Za pomoci těchto speciálních systémů dokáží karetní asociace a jednotlivé členské banky včas rozeznat podezřelé transakce.
Mezinárodní platební systémy se zaměřují na podvody národní, regionální v globálním měřítku oproti tomu členské banky provozují tradiční detekční systémy za účelem ochrany své klientely.
64
Závěr Tématem této diplomové práce bylo zpracování problematiky platebních karet a tím překlenutí širokého spektra využití tohoto moderního platebního produktu. Součástí této práce bylo vypracování uspořádaného přehledu o kartách, popis nových trendů a pojednání o ochranných metodách, které kartám zaručují její bezpečnost. Mým záměrem bylo poskytnout nejen informace prospěšné pro denní praxi, ale rovněž informace zajímavé o historii a technice, která karty provází na každém kroku. Zpracovaný text měl čtenáři umožnit snadnější orientaci v současné nepřehledné karetní nabídce. V práci byla zdůrazněna typologie platebních karet dle jednotlivých třídících hledisek, kdy každé z nich vyjadřuje a představuje zcela jiné výhody, nevýhody či rizika s nimi spojená.
V úvodních kapitolách jsem popisovala platební kartu co do pojmu, obsahu, formy, právní úpravy, náležitostí a historických souvislostí. Platební kartu můžeme definovat jako ceninu, druh identifikačního dokladu, jehož podstatné vlastnosti jsou stanoveny normou (ISO 3554), je opatřena grafickými a textovými znaky a obsahuje povinné bezpečnostní prvky. Je to moderní platební prostředek, který zjednodušuje platební styk, a který se využívá k úhradě spotřebních výdajů a výběru hotovosti. V průběhu historického vývoje nabyla dnešní podobu. Z předcházejícího výkladu jednotlivých kapitol je patrné, že platební karta, coby platební prostředek, sehrává důležitou funkci v životě občanů. Tradičně se jí přisuzuje prvořadá funkce platebního prostředku a platebního prostředníka.
V dalších kapitolách jsem se zabývala jednotlivými typy karet podle klasifikačních kritérií. Rozlišujeme karty osobní a karty firemní, preferujeme karty s mezinárodní platností, které nejsou omezeny pouze hranicemi vydavatelské země oproti kartám národním. Na kartovém trhu pak nejvíce profitují karty bankovní asociace VISA a MasterCard. Každý druh platební karty má svůj způsob účtování a svoji oblast použití a podle toho známe karty Charge, karty kreditní a ponejvíce používané karty debetní. Použitá technologie záznamu dat nám karty rozdělí na karty embasované, elektronické, karty s magnetickým proužkem, laserové karty, karty virtuální apod. Nové možnosti v oblasti platebních karet otevřel vynález mikročipu a na kartovém trhu se objevily karty čipové. Současně expirující karty trhu jsou karty hybridní tzn., že jsou vybaveny magnetickým 65
proužkem a čipem zároveň.
K tomuto je, nutno poznamenat, že tyto karty jsou sice
bezpečnější než karty bez čipu, bude je však možné pořád snadno zneužít, dokud budou kombinovány s magnetickým proužkem. V České republice nyní probíhá pozvolná implementace na komplexní čipovou technologii.
Soudobé karetní produkty jsou ovlivněny především globalizací, převládají prvky technické a digitální, prosazují se nové technologie výroby a nové formátové a designové možnosti, rozšiřuje a specializuje se marketing, zavádí se bonusy a zkvalitňují se přídavné a speciální služby a masové používání platební karty a transakce či platby platební kartou provedené jsou dnes zcela běžnou záležitostí.
Od zrodu platebních karet uplynula pěkná řádka let a platební karty se staly velmi oblíbeným a využívaným způsobem placení, znakem osobní prestiže i prostředkem konkurenčního boje. Hospodářská krize ve 30. letech a 2. světová válka způsobily jejich přechodný útlum. Ve druhé polovině 20. století se začaly vydávat univerzální platební karty, vznikly hlavní mezinárodní platební systémy a neustále pokračoval vývoj tohoto moderního platebního instrumentu.
Platební karty spadají pod elektronické platební prostředky a legislativně vycházejí především ze zákona č. 124/2002 Sb., o elektronickém platebním styku ve znění pozdějších předpisů. Upravují je tedy především normy veřejnoprávní, kterými se zabývá finanční právo. Vztahy mezi vydavateli platebních karet a jejich držiteli jsou upraveny ve vzorových obchodních podmínkách České národní banky. Na základě těchto vzorových podmínek si každá vydavatelská instituce konkretizuje podmínky vlastní.
Tak jako všechny platební prostředky i platební karty jsou středem pozornosti podvodníků a organizovaného zločinu a jsou předmětem praní špinavých peněz. S platebními kartami lze spojovat více různých trestných činů a tyto se odvíjí dle způsobu spáchání trestné činnosti a použitých prostředků. Ochrana bezhotovostních platebních prostředků je obsažena v zákoně č.140/1961 Sb., trestního zákona v platném znění. Samotné platební karty jsou chráněny bezpečnostními prvky fyzickými a systémovými. Základní fyzické prvky jsou obsaženy přímo na kartě a každý držitel by je měl znát ve formě vzorového podpisu na kartě nebo zadáním PINu. Prvky systémové, ty sledují 66
zacházení držitele s kartou a za pomoci softwarového programu vyhodnocují riziko zneužití karty. Při překročení nastavených parametrů se transakce kartou provedená, vyhodnotí jako podezřelá, případně se zamítne. Systémovou ochranu dělíme na systémy expertní a systémy s umělou inteligencí.
Věřím, že platební karty budou používány i v budoucnosti, i když trh bude zahlcen produkty novými. Aby mohly karty obstát v silném konkurenčním boji trhů zkvalitněny budou jejich služby a doplněny o nové programy. Určitě nepatří do minulosti a rozhodně budou mít stále co nabídnout.
67
Seznam použité literatury: 1) BAKEŠ, Milan a kolektiv, Finanční právo, 3. aktualizované vydání Praha: C. H. Beck, r. 2003, ISBN 80-7179-667-0 2) JUŘÍK Pavel, Platebních karty velká encyklopedie 1870-2006, 1. vydání Praha: Grada Publishing, a.s., r. 2006, ISBN 80- 247-1381-0
3) JUŘÍK Pavel, Svět platebních karet, Praha, RADIX, spol. s r.o., r. 1995
4) JUŘÍK Pavel, Encyklopedie platebních karet – historie, současnost a budoucnost peněz 1. vydání Praha: Grada Publishing, a.s., 2003, ISBN 80-247-0685-7
5) MARVANOVÁ Marie, JUŘÍK Pavel, VÍTKOVSKÝ Karel, Platební styk. 1. vydání Praha: Bankovní institut, a.s., r. 1995
6) MANN J. Ronald: The Growth and Regulation of Payment Card Markets, 1. vydání Cambridge University Press: 32 Avenue of the Americans, New York, r. 2008, ISBN 978-0-521-71148-7 7) PŘÁDKA Michal, KALA Jan, Elektronické Bankovnictví: rady a tipy. Praha: Computer press, r. 2000, ISBN 80-7226-328-5
8) SCHLOSSBERGER Otakar, HOZÁK Lubomír, Elektronické platební prostředky, Praha:Bankovní institut, a.s., r. 2005
68
Seznam právních předpisů: 1) Zákon č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech, ve znění pozdějších předpisů 2) Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi v platném znění 3) Zákon č. 140/1961 Sb., trestního zákona v platném znění. 4) Směrnice Evropských společenství č. 97/5/ES, o přeshraničních platbách 5) Sdělení ČNB č.14/2002 Sb., o vydání vzorových obchodních podmínek pro vydávání a užívání elektronických platebních prostředků
69
Internetové odkazy: CHVÁTAL Dalibor, Rizika platebních karet, [publikováno 2008-06-26], [cit. 2009-05-24] [ Otevřená encyklopedie - Wikipedia [cit. 2009-02-25] Sdružení pro bankovní karty - sbk_ statistika_ 2008, [cit. 2008-02-27] sekce o SBK , [cit. 2009-02-27] _cardzone.cz/download/konverze> [cit. 2009-02-27] profil ČR, [cit. 2009-06-04] Studijní materiály k předmětu BNK., Univerzita HRADEC KRÁLOVÉ. Fakulta informatiky a managementu. Katedra ekonomie a managementu, [publikováno r. 2007], [cit.2009-02-27] TŮMOVÁ Věra, I platební karty nejspíše olivňuje krize, [cit. 2009-01-23] [cit. 2009-06-04] Ing. RUML Michal, Technologie platebních karet., [publikováno 2004-07-21], [cit.2009-02-27] TŮMOVÁ Věra, Studie podvodů v oblasti bezhotovostních plateb v ČR, [publikováno 2009-01-16], [cit. 2008-02-27] VICHEREK Roman, Padělání a pozměňování platebních karet, [publikováno 2004-09-14], [cit. 2009-02-27] < http://trestni2.juristic.cz/524757/clanek/trest3#sdfootnote3sym> WOLF Karel, Umělá inteligence ve výpočetní technice, [publikováno r. 2008], [cit. 2009-05-08] <:http://pcworld.cz./hardvare/umela-inteligence-ve-vypocetni-technice-na-hrani-i-vesluzbach-vedy-4788/> [cit. 2009-02-27]
70
Seznam obrázků: Obrázek č. 1: Embasovaná kreditní karta VISA od Živnostenské banky
13
Obrázek č. 2: První tzv. „Charge” karta na světě
15
Obrázek č. 3: Imprinter - lidově řečeno žehlička
16
Obrázek č. 4: Ukázka cestovní karty, tzv. Travel card
17
Obrázek č. 5: První univerzální platební karta na světě
18
Obrázek č. 6: Platební karta American Express
19
Obrázek č. 7: Zlatá embosovaná kreditní karta Čs. spořitelny
36
Seznam grafů: Graf č. 1: Vývoj počtu karet Barclaycard
21
Graf č. 2: Provozovny v ČR vybavené pouze imprinty a PDS terminály
44
Graf č. 3: Počet provozoven v ČR akceptujících jednotlivé typy karet
44
Graf č. 4: Poměr debetních, kreditních a karet charge
45
Graf č. 5: Poměr vydaných karet dle karetních asociací
46
Graf č. 6: Vydané EMV čipové karty
48
Seznam tabulek: Tabulka č. 1: Struktura vydaných karet v roce 2008 v ČR
45
Tabulka č. 2: Aquiring čs. bank (nabývajících obchodníky)
43
Tabulka č. 3: Přehled karet vydávaných asociací MasterCard a VISA
47
Tabulka č. 4: Srovnání debetních karet u vybraných bank
49
Tabulka č. 5: Výhody platebních karet
51
Seznam použitých zkratek:
71
Seznam příloh: Příloha č. 1: Galerie platebních karet
74
Příloha č. 2: Cestovní pojištění pro držitele platebních karet
76
71
Seznam použitých zkratek: AmEx
- American Expres
AMP
- Acquier Monitoring Programme
apod.
- a podobně
a.s.
-akciová společnost
atd.
- a tak dále
ATM
- Automated Teller Machine
BIN
– číslo vydavatelské banky (Bank Identification Number)
CAM
- metoda autorizace (Card Authentication Metod)
Cca
- zhruba, okolo
C-SET
- specifikace pro čipové karty
CRIS
- Cardholder Risk Identification Systém
CVC
- bezpečnostní prvek zpravidla trojčíslí
cit.
- citace, citováno
Čl.
- článek
ČBA
- Česká bankovní asociace
ČNB
- Česká národní banka
ČR
- Česká republika
Čs.
- česká
ČSOB
- Československá obchodní banka
DAS
- pojištění řidičů
DES
- data Encription Standard
DPH
- daň z přidané hodnoty
Edc.
- European Debit Card
EMV
- standart EMV
ES
- Evropské společenství
EU
- Evropská unie
VÚB
- Všeobecná úverová banka
ICA
- číslo banky (Idenitication Number Bank)
ISO
- označení normy (Internationl Standart Organisation)
JCB
- vydavatelská karetní společnost (Japan Credit Bureau)
Kb, MB
- kilo bajt, mega bajt 72
Kč
- česká koruna
KB
- Komerční banka
Konw-how
- obchodní tajemství
LCD
- označení displeje
MC
- symbol u karet MasterCard
MBNA
- bankovní společnost
mm
- milimetry
např.
- například
násl.
- následně
odst.
- odstavec
OCR
- označení písma (Optical Charakter Recognition)
písm.
- písmeno
PIN
- kód (Personal Identification number) - ochranný prvek
PVC
- označení plastu, plastiku
RAM
- paměť
RSA/PKI
- Asymetrická kryptografie
resp.
- respektive
RIS
- Risk Identification Systém
ROM
- paměť Read Only Memory
SBK
- Sdružení pro bankovní karty
SET
- Secure Electronic Transaction
Spol.
- společnost, asociace
s. r. o
- společnost s ručením omezeným
Sb.
- sbírka
str.
- strana
tzn.
- to znamená
tzv.
- tak zvaně
USA
- Spojené státy Americké
V
- symbol u karet VISA
VOP
- Vzorové obchodní podmínky
VIP
- označení pro vybrané klienty
viz.
- lze vidět
Zák. č.
- zákon číslo
§
- paragraf 73
2D, 3D
- označení dvojrozměrného, třírozměrného hologram
Příloha č. 1
Galerie platebních karet Elektronické platební karty
Maestro, Visa Electron
Jedná se o karty poskytující základní platební komfort. Lze jimi platit za zboží a služby v místech vybavených elektronickými terminály a vybírat hotovost z bankomatů označených logem příslušné karetní společnosti. K vyšší ochraně dat přispívá nový bezpečnostní prvek — čip u karet Visa Electron. Z volitelných služeb se můžete rozhodnout pro pojištění ztráty platební karty a pro pojištění DAS. Doba platnosti těchto karet je tři roky.
Embosované platební karty MasterCard Standard, Visa Classic
Embosované karty s reliéfně vytištěným písmem jsou přijímány v místech vybavených elektronickými terminály nebo manuálními snímači. Kromě pojištění ztráty karty a pojištění DAS si navíc k těmto kartám můžete zvolit některou z variant cestovního pojištění. Doba platnosti těchto karet je dva roky.
74
MasterCard Business, Visa Business
Jsou platební karty se všemi platebními funkcemi a vysokým standardním limitem pro platby a výběry z bankomatů. Tyto karty usnadní a zpříjemní život manažerů, obchodníků a podnikatelů doma i v zahraničí. V ceně těchto karet je kvalitní cestovní pojištění Exclusive a pojištění DAS. Platební karty jsou vydávány s platností na dva roky
MasterCard Gold, Visa Gold
Jsou prestižní platební karty pro bonitní klienty zvyklé na vysoký standard kvality a širokou nabídku služeb. Součástí komfortní výbavy je cestovní pojištění ve variantě Gold., pojištění DAS a služba IAPA, která vám umožní využít slevy na ubytování a vypůjčení vozidla, ochranu zavazadel, ochranu klíčů apod. Karty jsou vydávány s platností na dva roky.
75
Příloha č. 2
Cestovní pojištění pro držitele platební karty Pojištění k platebním kartám pro cesty do zahraničí je sjednáno pro držitele karet s ČSOB Pojišťovnou, a. s. Pojištění léčebných výloh, pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví a majetku, pojištění zavazadel a asistenční služby jsou platné pro celý svět s výjimkou České republiky a s výjimkou toho státu, ve kterém má pojištěný trvalé bydliště. Úrazové pojištění je platné na území celého světa, včetně České republiky. Pojištění je platné po celou dobu platnosti karty. Držitel platební karty a jeho rodinní příslušníci jsou pojištěni pouze v případě, že byla zvolena některá z variant Family a že cestují společně s držitelem karty. Mezi rodinné příslušníky se počítjí dvě dospělé osoby a tři děti ve věku do 18 let. Pojištění je platné s platební kartou a zaniká mimo jiné skončením smluvního vztahu mezi držitelem karty a bankou. Pojistné a pojistná částka se sjednává podle zvolené varianty cestovního pojištění. U variant Family je pojistná částka platná pro každého pojištěného zvlášť. Asistenční službu zajišťuje partner pojistitele AXA Assistance CZ, která je k dispozici po celý rok 24 hodin denně s česky mluvícím operátorem. Varianty cestovního pojištění I. STANDARD, II. STANDARD FAMILY Pojištěny jsou léčebné výlohy včetně asistenční služby do výše 1 000 000 Kč; pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví do výše 300 000 Kč, na majetku do výše 100 000 Kč, spoluúčast činí 3 % ze skutečné škody, minimálně však 500 Kč. U pojištění odpovědnosti není žádná spoluúčast pojištěného. Varianta Family zahrnuje dva dospělé a tři děti do 18 let. Délka nepřetržitého pobytu v zahraničí je 90 dní.
III. EXCLUSIVE, IV. EXCLUSIVE FAMILY Pojištěny jsou léčebné výlohy včetně asistenční služby do výše 2 000 000 Kč, pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví do výše 1 000 000 Kč, na majetku 500 000 Kč, spoluúčast činí 3%, minimálně však 500 Kč. U pojištění odpovědnosti není žádná spoluúčast pojištěného. Tato varianta obsahuje i pojištění úrazu (trvalých následků úrazu, smrti způsobené úrazem, na dobu nezbytného léčení úrazu — denní odškodné). Varianta Family zahrnuje dva dospělé a tři děti do 18 let. Délka nepřetržitého pobytu v zahraničí je 90 dní. V. GOLD, VI. GOLD FAMILY Pojištěny jsou léčebné výlohy včetně asistenční služby do výše 2 000 000 Kč, pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví do výše 1 000 000 Kč, na majetku 500 000 Kč, spoluúčast činí 3%, minimálně však 500 Kč. Tato varianta obsahuje i pojištění úrazu (trvalých následků úrazu, smrti způsobené úrazem, na dobu nezbytného léčení úrazu) a pojištění zavazadel na pojistnou částku 20 000Kč. U pojištění zavazadel a odpovědnosti není žádná spoluúčast pojištěného. Varianta Family zahrnuje dva dospělé a tři děti do 18 let. Délka nepřetržitého pobytu v zahraničí je 120 dní.
76
Pojištění D.A.S. řidič Hlavní předností je nonstop linka pro pomoc v tuzemsku a zahraničí, která nabízí možnost právní porady při komplikacích souvisejících s řízením motorového vozidla. Platnost pojištění je i na území České republiky. V zahraničí tato linka odstraňuje jazykovou bariéru. Pojištění právní ochrany má za úkol podporovat pojištěného při prosazování jeho právních zájmů a slouží ke krytí výdajů za právní zastupování a soudní výdaje. Pojistná částka činí 300 000 Kč. Bližší informace o službě a podmínkách pojištění najdete na www.das.cz. Služba IAPA soubor karet IAPA (identifikační, Bag-Guard, Key-Guard, adresář) vám umožní využít tyto služby: slevy na ubytování v hotelech téměř celého světa, slevy v půjčovnách vozů, zajištění reprezentativní místnosti pro jednání. Uvedené služby můžete využít po předložení identifikační karty IAPA tam, kde je IAPA karta akceptována, tedy i v České republice; karta Bag-Guard slouží k ochraně zavazadel, její připevnění k zavazadlu umožní rychlé nalezení ztraceného zavazadla. Nalezené zavazadlo je pak odesláno podle požadavku majitele; karta Key-Guard zajistí ochranu klíčů, její upevnění ke klíčům zvyšuje reálnost jejich nalezení. Pojištění ztráty platebních karet Pojištění ztráty platební karty se vztahuje na krytí nákladů, které držiteli karty mohou vzniknout v důsledku ztráty, odcizení nebo zničení karty. Pojištění se vztahuje na neoprávněné použití platební karty v důsledku její ztráty nebo odcizení, kdy byly neoprávněně odčerpány prostředky z účtu vedeného u banky a rovněž i na poplatky, které je držitel karty povinen uhradit za trvalé omezení platnosti ztracené platební karty, případně na vydání karty nové s původní platností. Pojištění se vztahuje na období 72 hodin před dobou telefonického nahlášení ztráty nebo odcizení platební karty. Pojištění má celosvětovou platnost, ale nevztahuje se na transakce, při kterých byl použit PIN. Pojistná částka se liší pro jednotlivé varianty pojištění a činí pro variantu Basic 15 000 Kč, Classic 50 000 Kč, Super 85 000 Kč a Extra 200 000 Kč. Ztrátu nebo krádež Vaší platební karty u nás i v zahraničí hlaste neprodleně na číslo telefonu +420 xxx xxxx !
77
