PILISVÖRÖSVÁR ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET
ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ A FOGYASZTÓNAK NYÚJTOTT HITELRİL SZÓLÓ 2009. ÉVI CLXII. TV. HATÁLYA ALÁ TARTOZÓ TERMÉKEKRİL
ADÓSSÁGRENDEZİ HITEL
Hatály: 2015. február 1. napjától.
1
Tisztelt Ügyfelünk A Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet (a továbbiakban: „Takarékszövetkezet”) a jelen ügyféltájékoztatóval tesz eleget a fogyasztónak nyújtott hitelrıl szóló 2009. évi CLXII. tv. (a továbbiakban: „Fhtv.”) hatálya alá tartozó termékek esetében a szerzıdés megkötését megelızı tájékoztatási kötelezettségének. Az ügyféltájékoztató részét képezi az egyes hitelés kölcsönszerzıdés típusok szerint elkülönített tájékoztató. A Takarékszövetkezet és az ügyfél között létrejött hitel- vagy kölcsönszerzıdés megkötését megelızı ügyféltájékoztató egészét az ügyféltájékoztató és annak mellékletei együttesen alkotják. Az ügyféltájékoztató célja olyan felvilágosítás nyújtása, amely alapján az ügyfelek felmérhetik, hogy az igénybe venni tervezett hitel vagy pénzkölcsön megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítıképességüknek. Kérjük, hogy az ügyféltájékoztatót a hitel- vagy kölcsönszerzıdés megkötését megelızıen alaposan tanulmányozza át. Az ügyféltájékoztatóban foglaltakkal kapcsolatban felmerült kérdés, észrevétel esetében a munkatársaink készséggel állnak a szíves rendelkezésükre! Tisztelettel:
Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet vezetısége
2
1.
Hitel- és kölcsönszerzıdések megkötésére vonatkozó ajánlatok összehasonlítása A hitel- és kölcsönszerzıdés megkötése felelısségteljes, az ügyfél és családjának mindennapi életét és kiadásait adott esetben hosszú évekre befolyásoló döntés. A Takarékszövetkezet és az ügyfél szerzıdéses kapcsolata alatt az ügyfél oldalán bekövetkezhetnek olyan nem várt események (közeli hozzátartozó elveszítése, munkaképesség megváltozása, munkahely elveszítése, váratlan, elıre nem tervezhetı kiadások felmerülése, stb.), amelyek a hitel- vagy kölcsönszerzıdés szerint fennálló fizetési kötelezettség teljesítését hátrányosan befolyásolhatják. Az elkülönített egyedi ügyféltájékoztatók a hiteltermékek legfontosabb jellemzıit tartalmazzák és iránymutatását adnak az ügyfél pénzügyi helyzetére gyakorolt hatásukra.
2.
Következmények késedelmes fizetés vagy a fizetés elmulasztásának esetére Valamennyi hitel- és kölcsönszerzıdésre jellemzı, hogy a Takarékszövetkezet az ügyfél oldalán felmerült fizetési nehézségek esetében az ügyféllel együtt megpróbál megoldást találni a kialakult helyzet kezelésére. Fontos hangsúlyozni, hogy fizetési nehézség esetén ajánlott a Takarékszövetkezettel minél elıbb felvenni a kapcsolatot, mert csak így van mód olyan közös megállapodás kidolgozására, amely az ügyfelet a késedelem vagy nemteljesítés miatti hátrányos következmények alól mentesítheti. Amennyiben a Takarékszövetkezetnek és az ügyfélnek a fizetési nehézség esetében nem sikerül megállapodniuk vagy az ügyfél a megállapodást nem tartja be, a Takarékszövetkezet a késedelem idejére az ügyleti kamat mellett késedelmi kamatot is felszámíthat a szerzıdésben rögzített mértékben. A késedelmi kamat az ügyfél fizetési kötelezettségének mértékét megnöveli, ezért a késedelmi kamat esedékessé válását lehetıség szerint el kell kerülni. Az ügyfél jelentısebb ideje fennálló késedelme vagy egyéb szerzıdésszegése esetén a Takarékszövetkezet a hitel- vagy kölcsönszerzıdést rendkívüli felmondással megszüntetheti. Ebben az esetben a pénzkölcsön tıkeösszegének visszafizetése is esedékessé válik, amely sokkal nagyobb terhet jelent az ügyfélnek, mint az idıszaki törlesztırészletek teljesítése. Amennyiben a Takarékszövetkezet a szerzıdést rendkívüli felmondással megszőntette és az ügyfél az így esedékessé váló kölcsöntıke összeget, valamint annak szerzıdés szerinti járulékait nem fizette vissza, a Takarékszövetkezetnek jogában áll az ügyfél fizetési kötelezettségének biztosítékait érvényesíteni, így például kielégítést kereshet a fedezetül szolgáló zálogtárgyból vagy igényt érvényesíthet az ügyfél adóstársával, illetve a rá tekintettel kezességet vállaló személlyel szemben. A biztosítékok érvényesítése harmadik személyt is érinthet, ha azokat nem az ügyfél szolgáltatta és jelentısen megnöveli az ügyfél költségeit, hiszen a biztosítékok érvényesítéséhez a Takarékszövetkezetnek adott esetben ügyvédet, közjegyzıt vagy bírósági végrehajtót kell igénybe vennie. 3
3.
Hitel- és jelzáloghitel, illetve kölcsönszerzıdések szövege A Takarékszövetkezet az általa kötött hitel-, jelzáloghitel és kölcsönszerzıdések termékcsoportonként legjellemzıbb mintaszövegét az ügyfelek elızetes tájékozódása érdekében az internetes honlapján (www.pilistak.hu) hozzáférhetıvé teszi. Amennyiben az Ügyfél a Takarékszövetkezet tájékoztatása alapján kiválasztotta a megfelelınek ítélt terméket, a Takarékszövetkezet az ügyfél kérésére a szerzıdés tervezetét díj- és költségmentesen rendelkezésre bocsátja.
4.
Általános tájékoztatás a hitelszerzıdés megkötését megelızıen A Fhtv. mellékletét képezı, általános és személyes szerzıdési tájékoztató, valamint a piaci kamatú jelzáloghitel termékre, fizetési számla termékre vonatkozó Hirdetmény, valamint a közjegyzıi díjszabás a jelen ügyféltájékoztató elválaszthatatlan mellékletét képezi. 4.1.
A szerzıdés megkötésének és a pénzkölcsön lehívásának feltételei A Takarékszövetkezet a kölcsönt hitelintézettel vagy pénzügyi vállalkozással szemben fennálló hitel- vagy kölcsönszerzıdésbıl eredı pénztartozás kiváltására nyújtja Szerzıdéskötési feltétel a Takarékszövetkezetnél lakossági bankszámla nyitása és a munkabér, rendszeres jövedelem Takarékszövetkezetnél nyitott bankszámlára utaltatása. Ha a munkabért más banknál vezetett számlára utalják, akkor minimálbérnek megfelelı összegrıl, illetve ha a törlesztı részlet ennél magasabb, akkor a mindenkor esedékes törlesztı részletnek megfelelı összegrıl szóló átutalási megbízás másolatának bemutatása A hitel biztosítékául olyan ingatlan fogadható el, amely per-, teher- és igénymentes, tulajdonjoga rendezett, a Takarékszövetkezet jelzálogjoga az ingatlan nyilvántartásba elsı ranghelyre bejegyezhetı. Az ingatlan piaci értékét a Takarékszövetkezet által elfogadott hivatalos értékbecslı határozza meg. Az értékbecslés költségét az ügyfél viseli, az harmadik félnek fizetendı. A hitelfolyósítás feltételei:
a fedezetként felajánlott ingatlan tulajdoni lapjára a Takarékszövetkezet jelzálogjogának határozatként való bejegyeztetése az ingatlanra
teljes körő vagyonbiztosítás megkötése, a biztosító igazolása a Takarékszövetkezet kedvezményezetti jogának elıjegyezésérıl
a biztosítási díj Takarékszövetkezeti bankszámláról történı utalására adott állandó megbízás bemutatása 4
a kölcsön és jelzálogszerzıdés közjegyzıi okiratba foglalása.
A folyósítás módja: Egy összegben az Adóssal szerzıdéses jogviszonyban hitelezı hitelintézet vagy pénzügyi vállalkozás által megadott számlára. A hiteltermékekkel kapcsolatos további információkat a Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet honlapján (www.pilistak.hu), valamint a Magyar Nemzeti Bank honlapján találhat (www.mnb.hu). 4.2.
A hitelkamat módosításának gyakorisága, feltételei és eljárási szabályai A fogyasztónak minısülı Ügyfél számára hátrányosan kizárólag a szerzıdésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve hogy a Fhtv. törvény ezt lehetıvé teszi, és a felek ezt a szerzıdésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, az Ügyfél számára hátrányosan nem módosítható. Ha a szerzıdés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetıvé, a Takarékszövetkezetnek ezt a szerzıdéses kötelezettsége részeként az Ügyfél javára érvényesíteni kell. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelızı 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kell megállapítani. A hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó szerzıdés feltételeinek egyoldalú módosítása esetén az Ügyfél a szerzıdést 30 napos határidıvel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerzıdést a felek határozott idıre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha az Ügyfél a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés idıpontjáig felszámítható szerzıdés szerinti hitelkamatait a felmondási határidı leteltéig a Takarékszövetkezetnek visszafizeti. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású szerzıdés esetén a referenciakamatláb mértékét a szerzıdésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelı idıközönként kell a fordulónapot megelızı hónap utolsó munkanapja elıtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. A Takarékszövetkezet a hitel (kölcsön) futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a) b)
a hitelkamatot legfeljebb a szerzıdésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, a kamatfelárat legfeljebb a szerzıdésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató 5
alkalmazásával számított mértékig módosíthatja.
Az éves ügyleti kamat referencia kamatból és kamatfelárból áll. A referencia kamat a 3 havi BUBOR. Az éves ügyleti kamat mértéke a három hónapos BUBOR változásának hatására naptári negyedévenként, minden naptári negyedév elsı napján automatikusan változik. Az automatikus kamatváltozás során az új kamat a kamatváltozást megelızı hónap utolsó munkanapját megelızıen két nappal érvényes BUBOR mérték figyelembevételével kerül meghatározásra. A kamatfelár mértéke változtatható. A kamatfelár változása szerzıdés szerinti fizetési kötelezettség teljesítésének elmaradása esetén: Az aktuális kamatfelár 1,0%-kal növekszik abban az esetben, ha az Adós egy havi törlesztı részlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, és/vagy az Adós a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött, a Takarékszövetkezetre engedményezett vagyonbiztosítást a pénzügyi szolgáltató postai úton történı értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti. A fizetési elmaradások teljesítésének igazolását követıen 120 nappal a Takarékszövetkezet a 1,0%-kal megemelt kamatfelárat 1,0%-kal visszacsökkenti, amennyiben ezen idıszak alatt nem keletkezik egyik kötelezettség esetében sem 30 napot elérı fizetési késedelem. A kamatfelár változása A kamatfelár változása 5-18 éves futamidejő hitelek esetében A kamatfelár mértéke változó. A kamatfelár 3 éves kamatfelár változási periódusonként változik. A kamatfelár elsı alkalommal a szerzıdéskötés naptári évét követı 4. naptári év elsı napján változik, majd minden 3. naptári év elsı napján módosul. Az elsı kamatfelár változás során a kamatfelár mértéke olyan mértékben nı vagy csökken, mint amilyen mértékben az MNB által a kamatfelár változtatást megelızı 120. napon az MNB által közzétett H4F3 típusú kamatfelár-változási mutató érték változik a szerzıdéskötés naptári évét követı év elsı napját megelızı 120. napon közzétett kamatváltozási mutató értékéhez képest. A további kamatfelár változás során a kamatfelár mértéke olyan mértékben nı vagy csökken, mint amilyen mértékben az MNB által a kamatfelár változtatást megelızı 120. napon az MNB által közzétett H4F3 típusú kamatfelár-változási mutató érték változik a legutolsó változás során figyelembe vett kamatváltozási mutató értékéhez képest. A kamatfelár változása 18-25 éves futamidejő hitelek esetében A kamatfelár mértéke változó. A kamatfelár 5 éves kamatfelár változási periódusonként változik. A kamatfelár elsı alkalommal a szerzıdéskötés naptári évét követı 6. naptári év elsı napján változik, majd minden 5. naptári év elsı napján módosul.
6
Ha a Takarékszövetkezet a kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelár-változtatási mutató által lehetıvé tett mértéknél kedvezıbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a késıbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt - annak erejéig - a csökkentendı kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja. A felek az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat a szerzıdésben határozzák meg és az - ideértve annak bármely összetevıjét is - a kamatperiódust követıen sem módosítható egyoldalúan. Abban az esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelárváltoztatási mutató vagy referencia-kamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és egyidejőleg megjelöli az azt helyettesítı kamatváltoztatási, kamatfelárváltoztatási mutatót vagy referencia-kamatlábat. 4.4.
Az ügyfél által a szerzıdéskötéskor ismert feltételek alapján fizetendı teljes összeg ld. melléklet
4.5.
Az ügyfél által fizetendı törlesztırészletek összege, a törlesztırészletek száma, és a törlesztés gyakorisága ld. melléklet
4.6.
A fizetési számlához kapcsolódó jutalékok, díjak és költségrıl vagy egyéb fizetési kötelezettségek ld. melléklet
4.7.
A hitelhez (kölcsönhöz) kapcsolódó hitelkamaton kívüli egyéb ellenszolgáltatások (díj, jutalék, költség, stb.) és módosításuk feltételei
Hitelfolyósítási i díj Zárlati díj
Rendkívüli ügyintézési díj
Szerzıdésmódosítási díj
1%, max. 200.000,- Ft 1.280,- Ft 4.830,- Ft
16.110.-Ft
folyósításkor kerül felszámításra a kölcsönszámlák éves zárásakor és a kölcsön lejáratakor kerül felszámításra ügyfél kérésére a szerzıdésben foglaltaktól eltérı feladatok ellátásáért (pl.kalkuláció, igazolások, hozzájárulások, iratmásolás, Takarnetrıl tulajdoni lap lekérés) ügyfél kérelem alapján, döntés után a szerzıdésmódosítás aláírása elıtt A futamidı meghosszabbítása díjmentes, amennyiben a futamidı meghosszabbítására öt éven belül nem került sor. 7
Elıtörlesztési díj
● a fennálló hitelösszeg részbeni, vagy teljes összegő elıtörlesztése esetén fizetendı ● nem kell megfizetni, ha az elıtörlesztett összeg - a többletbefizetés(ek) összege nem éri el a 3 havi 1 %-a törlesztı részlet összegét, (Amennyiben az elıtörlesztés - a fennálló tartozás nem haladja meg az 1 M Ftrészben, vagy egészben más ot és a megelızı 12 hónapban nem történt pénzügyi intézmény által elıtörlesztés, folyósított kölcsönbıl - a Takarékszövetkezet által kötelezıen elıírt történik: 2 %) elıtörlesztés történt, - az elıtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerzıdés alapján történt,-
1.610.- Ft/hó
hátralékos hitelek behajtásával kapcsolatos tevékenységnél (pl. felszólítás, telefonos információs kérés) esedékes és mindaddig felszámítandó, amíg a hitel hátralékos
Felszólítási díj**
1.180,- Ft
●a törlesztırészlet elmaradásakor, felszólító levelenként kerül felszámításra
KHR tudakozvány díja
díjmentes
●ügyfél írásbeli kérelme alapján
Hitelfigyelési díj**
370,- Ft
● KHR rendszer részére történt adatszolgáltatásra vonatkozó kötelezı ügyfél értesítés postai kiküldése esetén kerül felszámításra
Mőszaki ellenırzés díja
16.110,-Ft/alkalom TKSZ vonzáskörzetében, egyéb területen alapdíj + 120,- Ft/km
●helyszíni szemlék díja az építkezés készültségi fokának megállapításakor fizetendı
Földhivatali eljárási dij
12.600,- Ft jelzálogjog bejegyzésnél, 6.600,- Ft jelzálogjog törlésnél
KHR levelezési díj
●földhivatali díjszabás szerint, az ingatlan nyilvántartási eljárást érintı kérelmek benyújtása elıtt, (pl. szerzıdéskötéskor, végtörlesztéskor ) fizetendı
A Takarékszövetkezet a kamaton kívül a fogyasztónak minısülı ügyfél terhére csak olyan költséget állapíthat meg és módosíthat - annak növekedésével arányosan – az ügyfél számára hátrányosan, amelyet a szerzıdésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerzıdés megkötése, módosítása és az ügyféllel való kapcsolattartás során közvetlenül az ügyfél érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben az ügyfélre áthárítható módon merült fel. A Takarékszövetkezet a kamaton kívül díj fizetését - ide nem értve a kölcsön folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint az ügyfél általi elıtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében a Fhtv. szerint megállapítható díjat - a szerzıdésben tételesen rögzített módon, a szerzıdéskötéssel, a szerzıdés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett elızı évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti.
8
A Takarékszövetkezet a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos idıponttal módosíthatja. 4.8.
Közjegyzıi díj ld. melléklet
4.9.
Járulékos szolgáltatások, amelyek a szerzıdés megkötéséhez szükségesek Ingatlanra teljes körő vagyonbiztosítási szerzıdés megkötése szükséges.
4.10. Szükséges biztosítékok A hitel biztosítékául olyan ingatlan fogadható el, amely per-, teher- és igénymentes, tulajdonjoga rendezett, a Takarékszövetkezet jelzálogjoga az ingatlan nyilvántartásba elsı ranghelyre bejegyezhetı. Az ingatlan piaci értékét a Takarékszövetkezet által elfogadott hivatalos értékbecslı határozza meg. Az értékbecslés költségét az ügyfél viseli. 4.11. Elıtörlesztés és annak költségei Az ügyfél a szerzıdés hatálya alatt bármikor jogosult elıtörlesztéssel élni. A Takarékszövetkezet jogosult az elıtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos és objektíve indokolt költségeinek megtérítésére, ha az elıtörlesztés olyan idıszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített. A költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg egy százalékát, ha az elıtörlesztés idıpontja és a hitel hitelszerzıdés szerinti lejáratának idıpontja közötti idıtartam meghaladja az egy évet. A költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztett összeg fél százalékát, ha az elıtörlesztés idıpontja és a hitel hitelszerzıdés szerinti lejáratának idıpontja közötti idıtartam nem haladja meg az egy évet. A költségek mértéke nem haladhatja meg az elıtörlesztés idıpontja és a hitel (kölcsön) szerzıdés szerinti lejáratának idıpontja közötti idıtartamra fizetendı hitelkamat összegét az elıtörlesztés idıpontjában érvényes feltételek figyelembevételével. Nem illeti meg a hitelezıt a költségtérítés a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerzıdés esetén, továbbá, ha az elıtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerzıdés alapján történt, illetve ha a tizenkét hónap alatt egy alkalommal az ügyfél által teljesített elıtörlesztés összege nem haladja meg a kétszázezer forintot. Az elıtörlesztés jelenleg hatályos költsége: ld. fentebbi táblázat
9
4.12. Tájékoztatás hitelreferencia-szolgáltatás eredményérıl Amennyiben a Takarékszövetkezet a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele alapján az ügyféllel nem kíván szerzıdést kötni, az ügyfelet a hitelreferenciaszolgáltatás igénybevétele során történı adatátadás eredményérıl és a hitelreferencia-szolgáltatás jellemzıirıl haladéktalanul és díjmentesen tájékoztatja, kivéve, ha a tájékoztatási kötelezettség teljesítését törvény vagy az Európai Unió általános hatályú, közvetlenül alkalmazandó jogi aktusa kizárja. 4.13. Törlesztırészletek megfizetésének hatása a fennálló tartozás összegére A részletek megfizetése automatikusan eredményezi a hitel teljes összegének visszafizetését.. 4.14. Törlesztı részletek rendszeres jövedelemhez viszonyított arányának változása ld. mellékelt az 56/2014 (XII.31.) NGM Rendelet szerinti táblázat
4.15. Egyéb mellékletek Túlzott eladósodottság kockázatairól szóló MNB tájékoztató. 5.
Ügyféltájékoztató aláírása Az ügyfél az ügyféltájékoztató aláírásával igazolja, hogy az ügyféltájékoztatót és annak mellékleteit kézhez vette és a fogyasztói hitelrıl szóló 2009. évi CLXII. tv. 57.§ szerinti tájékoztatást megkapta.
Pilisvörösvár, 2015.
…………………………………………………. Ügyfél aláírása
10
