OTTHONTEREMTÉS, INGATLAN VÁSÁRLÁS, ÉPÍTÉS, FELÚJÍTÁS, BEFEKTETÉS

OTTHONTEREMTÉS, INGATLAN VÁSÁRLÁS, ÉPÍTÉS, FELÚJÍTÁS, BEFEKTETÉS KÉZIKÖNYV A LAKÁSHITELEZÉS SZAKÉRTŐJÉTŐL

A hirdetésben szereplő Családi Otthonteremtési Kedvezmény Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás.

Tisztelt Ügyfelünk! Azért készítettük ezt a kiadványt, hogy az otthonteremtés minél kevesebb nehézséget jelentsen Önnek. Megosztjuk Önnel a sok év alatt, sok tízezer ügyfelünk révén felhalmozódott tapasztalatunkat. A lakáshitel nem az a gyakran vásárolt árucikk, amit rutinosan leemelünk egy áruházi polcról. Aki lakáshitelt „vásárol”, évtizedeken átívelő, kölcsönösen előnyös kapcsolatra törekszik. Tudjuk, hogy az Ön számára kiemelten fontos a hitel havi törlesztőrészletének mértéke. Ugyanakkor meggyőződésünk, hogy legalább annyira érték az is, hogy a választott pénzintézet milyen minőségi színvonalon, milyen várakozási időkkel, mennyire személyesen és testre szabottan, milyen ügyintézőkkel, milyen tanácsadó és problémamegoldó hozzáállással intézi az Ön, családja vagy vállalkozása pénzügyeit. Olyan kapcsolat ez, amelyben választott bankja az Ön életének változását nem egyszerűen követi, hanem széleskörű tapasztalatát az Ön szolgálatába állítja és előrelátóan segíti Önt, legyen szó pénzről, időről, hasznos, mindennapi tippekről. Ez a kiadvány filozófiánkat tükrözi: az MKB Bank minőségi szolgáltatást nyújt megbízható tanácsadóként pénzügyi és nem pénzügyi kérdésekben, partnerként tekintve Ügyfeleire. Kérdéseivel forduljon bizalommal az MKB Bankhoz, személyes pénzügyi tanácsadójához!

Az 1950 óta működő MKB Bank ■■ 2000 óta a lakáshitelezés egyik fontos szereplője ■■ az eltelt másfél évtizedben számos új termékkel segítette ügyfelei lakásterveinek megvalósítását ■■ bármilyen lakásvásárlással, felújítással, építéssel kapcsolatos finanszírozási igényére különféle megoldásokat kínál, ideértve az áthidaló hitelt is

■■ személyes pénzügyi tanácsadói az Ön érdekeinek legjobban megfelelő módon, ugyanakkor idejét kímélve intézik személyes, illetve vállalkozásával összefüggő pénzügyeit

I. A lakás: életünk egyik legfontosabb helyszíne Élete során mindenki – akár többször is – kerülhet olyan helyzetbe, hogy akár jószántából, akár kényszerből lakást kell keresnie vagy váltania. Ennek feltételei kétségtelenül sokat javultak az elmúlt években, ám a folyamat még ma is bonyolult és számos nehézséggel, buktatóval jár. Hogy Ön felkészültebben kezdhessen hozzá lakástervei megvalósításához, a következőkben áttekintjük az otthonteremtés legtipikusabb formáit, illetve a velük járó teendőket.

a) Párommal gyermekvállaláson gondolkodunk, nagyobb térre van szükségünk

A család örömteli bővülése sokszor a helyszűkével jár együtt, amit új lakásvásárlás, építés esetleg a bővítés oldhat meg tartósan. A lakáscél megvalósítása talán ebben az élethelyzetben a legkönnyebb. Az előtakarékossági lehetőségek mellett az állami ösztönzők is segítségére vannak és a jellemzően két, stabil keresettel rendelkező könnyebben juthat finanszírozáshoz. Ha Ön ilyen cipőben jár, érdemes elolvasnia lakásvásárlási és házépítési tanácsainkat.

TIPP: Érdemes az egyes állami támogatási lehetőségek feltérképezése

2016. január 1-jétől az Otthonteremtési Program kiterjesztésével a korábbiakhoz képest jelentősen növekedtek a támogatási összegek, új támogatásforma jelent meg, a kedvezménye­zettek köre bővült, illetve módosultak az igénybevételi feltételek. A családi otthonteremtési kedvezményének (CSOK) összege 600 ezer forinttól 10 millió forintig terjedhet attól függően, hogy

■■ hány gyermek után, ■■ hány négyzetméteres hasznos alapterületű otthonra, ■■ használt vagy új lakásra veszik-e igénybe. Kiemelt támogatást jelent immár a három gyermek esetén, új lakás vásárlására vagy építésére igénybe vehető 10 millió forintos CSOK, amely esetében az ingatlanokra nem vonatkozik értékbeli korlátozás. A használt lakások vásárlása esetében azonban megmarad két fontos korlátozás: a lakás vételára nem haladhatja meg a 35 millió forintot és a lakás vételára legfeljebb 20 százalékkal haladhatja meg a Bank által megállapított forgalmi értéket. A támogatások igénybevételének nem kritériuma az épületek energetikai besorolása sem. A CSOK-ot igénybe vehetik egyedülállók, élettársak vagy házaspárok, egyedülálló esetében az igénylővel közös háztartásban élő, vele együttköltöző gyermekek után, házastársak a velük közös háztartásban élő, együtt költöző közös, valamint nem közös gyermekeik után, élettársak esetében a velük közös háztartásban élő közös és nem közös gyermekeik után, azonban a nem közös gyermeket a kedvezmény számítása során, csak az egyik igénylőnél lehet figyelembe venni, azonban ha mindkét félnek van saját gyermeke, úgy a nem közös gyermekek figyelembevételével kapcsolatban a jogszabály korlátokat állít fel, továbbá fiatal házaspárok jövőbeni gyermek(ek) vállalásával is. Fiatal házaspár­nak minősül az a pár, amelynek legalább az egyik tagja a CSOK iránti kérelem benyújtásának időpontjában még nem töltötte be a 40. életévét. A maximális kedvezmény igénybevételéhez a fiatal házaspár 3 gyermek megszületését vállalja, a gyermekvállalás teljesítésére előírt határidő 10 év. Aki új lakás építéséhez vagy vásárlásához a 3 vagy több - akár meglévő akár vállalt - gyermek után járó családi otthonteremtési kedvezményt igénybe veszi, az új lakás építéséhez vagy vásárlásához felvett lakáscélú kölcsönhöz kedvezményes állami kamattámogatást is igényelhet. A kamattámogatás maximális időtartama 25 év, és legfeljebb 10 millió Ft kölcsönösszegig igényelhető. Új lakás magán kivitelezésű építéséhez, építtetéséhez kapcsolódóan bevezetésre került az adóvisszatérítési támogatás, legfeljebb 5 millió forintig, megfizetett ÁFA alapján. Részletes tájékoztatást érhet el ITT az MKB Bank honlapján, illetve a Nemzetgazdasági Minisztérium honlapján.

b) Saját lakást keresek, mert

■■ már elköltöznék a szüleimtől, és nem szeretnék bérelni ■■ válni-, vagy különköltözni szándékozom korábbi házas-, illetve élettársamtól Bár az elmúlt években kitolódott az az életkor, amikor a fiatalok önálló, szüleiktől független életet szeretnének kezdeni, jellemzően a tanulmányok befejezését és a munkavállalást követő 2-3 éven belül jelentkezik ez a szándék. Ezért amint megoldható a jövedelmükből, a fiataloknak is érdemes elkezdeniük rendszeresen félretenniük, például lakás-takarékpénztári befizetéssel. Leggyakrabban lakásvásárlás, ritkább esetben a szülői ingatlan bővítése jelent megoldást.

Válás esetére az egy vagy két lakás vásárlása, vagy a másik fél tulajdoni hányadának kivásárlása a leggyakoribb megoldás, amelyhez áthidaló hitelt, vagy teljes finanszírozást lehet igénybe venni.

TIPP: Amikor a vágyott új ingatlant kiválasztotta, vagy az építkezés mellett döntött, viszont meglévő ingatlanát még nem tudta értékesíteni, az egyik legjobb megoldás a kifejezetten erre a célra kialakított áthidaló hitel.

c) Lehetőségem van nagyobb és/vagy jobb lakásba költözni Sokan szeretnének komfortosabb vagy a kor igényeinek jobban megfelelő, biztonságos, kényelmes és energiatakarékos lakást. Ebben az esetben a pénzügyi lehetőségek magasabb önrész melletti, kedvező törlesztőrészletű finanszírozást is lehetővé tesznek. Egyes esetekben az érintettek még állami támogatásban is részesülhetnek. Ha Ön elégedett lakása adottságaival, érdemes felújításban, korszerűsítésben gondolkodnia. Amennyiben viszont a helyigénye is megnövekedett, akkor a bővítési, lakásvásárlási vagy építési hiteltermékek jelentenek Önnek megoldást.

TIPP: Az adásvételi szerződésben rögzíteni kell azt, hogy a vételárat milyen forrásokból fedezik (saját erő, hitel, támogatás - ide értve a CSOK). Még szerződéskötés előtt tájékozódjon a lehetőségekről.

d) A gyermekek elköltöznek. Kisebb, komfortos lakást keresünk Ebben az esetben ritkán van szükség pótlólagos forrásbevonásra, de olyan helyezet is elképzelhető. Ugyanakkor gyakori a gyermekek támogatása előtakarékosság vagy készfizető kezességvállalás formájában. A lakás kiválasztásához praktikus tanácsokat talál a lakásvásárlási tippeknél.

e) Az ingatlanpiacon szeretnék befektetni Az ingatlan befektetési célú vásárlása is fontos szempont lehet (növekvőnek feltételezett ingatlanárak miatt, bérbeadási céllal). Amíg nem találta meg a megfelelő ingatlant, érdemes a megtakarítást befektetés útján gyümölcsöztetni. A lakásvásárlás és felújítás/korszerűsítés tippjei között találhat olyat, ami a későbbi értékesítés esetén értéknövelő lehet. Az ilyen befeketetési célú ingatlan vásárlási hitelek nem minősülnek fogyasztói hiteleknek.

II. Új lakás? Használt lakás? Építkezés? - Legyen tisztában a szempontokkal!

II.1. Lakásvásárlási gondolkodtató 1. D  öntés: Lakás-, vagy házvásárlási terveit kezdje annak eldöntésével, hogy új vagy használt ingatlant szeretne.

TIPP: Írja össze az új és használt ingatlanok előnyeit és hátrányait is, majd mérlegelje ezeket. Használt ingatlan vásárlásánál fontos szempont lehet, hogy (pl. társasház esetén) az alapvető infrastruktúra állapota jó legyen, vagy megfelelő tartalék legyen a felújítási alapban és felújítás-barát legyen a lakóközösség.

Új lakás vásárlásának előnyei – hátrányai: próbálja összefoglalni a saját szempontjainak figyelembevételével! Előnyök

Hátrányok

Ön az első lakó a lakásban

árak nem irányárak, így alkura alig vagy egyáltalán nincs lehetőség

korszerű, energiatakarékos

magasabb négyzetméterár

új lakásra az építőt/kivitelező terhelő jótállás vonatkozik

rejtett hibák lehetősége fennáll

alapvető, nagy kiadással járó, az épülettel kapcsolatos előre nem látott hibák jellemzően nem fordulnak elő

a kiegészítő, részben közérzetjavító szolgáltatások, adottságok miatt jellemzően magasabb közös költség

új lakás belső kialakításába beleszólhat

szomszédjait nagy valószínűséggel nem ismeri

jellemzően garázzsal, vagy parkolási lehetőséggel vásárolható többféle és nagyobb mértékű állami támogatás

Használt lakás vásárlásának előnyei – hátrányai Előnyök

Hátrányok

jelentős a túlkínálat

rejtett hibák előfordulhatnak

lehetőség van áralkura

jelentős, nem várt felújítás lehet szükséges

jellemzően alacsonyabb közös költség

a korábbi lakó(k) felújításai nem biztos, hogy értéket jelentenek Önnek

szomszédokról, lakóközösségről információkat gyűjthet

garázs, parkolás sok esetben nem megoldott általában magasabb energia igény (szigetelés, felújítás hiányában), illetve korszerűtlen berendezések

2. K  eresési szempontok: A keresés előtt érdemes listát készítenie az Ön számára legfontosabb faktorokról (pl. csak kötöttpályás tömegközlekedés közelében, csak zöldövezet, parkolási lehetőség, energiahatékonyság, lakóközösség). Lehetőleg fontossági sorrendben gyűjtse össze a tényezőket, és csak ez alapján kezdjen ingatlanokat keresni és szemlélni.

TIPP: Ha a kritériumok többségének nem felel meg a lakás vagy ház, akkor felejtse el.

3. I nformációgyűjtés: Kisebb kutatómunkával minden lehetséges információt érdemes összegyűjteni a kiválasztott területen, kerületnél, önkormányzatnál.

TIPP: Kérdezzen bátran és sokat. Tájékozódjon az átlagos ingatlanárakról, bűnügyi statisztikákról, továbbá a közművek minőségéről, iskolák, kórházak közelségéről, illetve arról, hogy fejlesztési területre esik-e az ingatlan. Mindig kérjen másodvéleményt. Ha van lakberendező vagy statikus ismerőse, kérje ki a szakmai véleményüket.

4. I nternetes források használata: érdemes, de ésszerűen. Az internet naponta bővülő kényelmes, jellemzően külön díjmentes lehetőségeket jelent akár az otthonkeresés, akár a hiteltermékek összehasonlítása terén. A legtöbb esetben ezeket az elemeket ma már kombinálják a szolgáltatók.

TIPP: Tapasztalataink alapján ezeket kényelmi jellegük révén első tájékozódásra, vagy tájékozódási csatornaként érdemes figyelembe vennie. Hasonlóképp tanácsos eljárni a hitelkondíciókat összehasonlító vagy éppen hiteligényt felmérő portálok esetében is.

5. M  űszaki kontroll: Mindig vizsgálja meg az épületet, a szigetelést, a nyílászárókat, a tetőt, az alapokat. Fontos, hogy információt kérjen az ingatlan műszaki állapotáról, arról, hogy történtek-e az elmúlt évek során közösségi fejlesztések (felújítási alap van-e?). Ezen kívül mindenképp érdeklődjön az energiafogyasztásról, közös költségről. A megtekintett lakásokról vezessen kisebb adatlapot, hogy később könnyű legyen összehasonlítani azokat.

TIPP: Kérdezzen a szomszédokról is: ki mióta lakik itt, milyen a viszony? Ajánlatos az ingatlant a nap több szakaszában megszemlélni – a fény, zaj, hőmérséklet teljesen más reggel, délben és este.

6. J ogi kérdések: Ha sikerült kiválasztania az ingatlant, mindenképp szükséges néhány jogi kérdés tisztázása. Derítsük ki, hogy van-e valakinek elővásárlási, vagy haszonélvezeti joga az ingatlanra, van-e használatbavételi engedélye, terhelt-e jelzáloggal?

TIPP: Használt lakás vásárlása esetén foglalják a szerződésbe, hogy mely ingóságok maradnak az ingatlanban (pl. beépített bútorok, berendezések). Mindig kérjék ki a tulajdoni lapot.

7. Pénzügyi lebonyolítás: A pénzügyek intézése során érdemes a maximális biztonságra törekedni, így csökkentve a birtokon kívül kerülés kockázatát. Előleg, foglaló átadása/átvétele mindenképp hivatalos keretek között, írásba foglalva és ügyvéd előtt történjen (lehetőleg ügyvédi letétben).

TIPP: Érdeklődhet bankjánál, hogy rendelkezésre áll-e az ügyfelek számára olyan terem, ahol ezen pénzügyeket biztonságos körülmények között lebonyolíthatja

Mi a foglaló? A foglaló a szerződést biztosító mellékkötelezettség. Ha a szerződést teljesítik, a foglaló az ingatlan vételárába beszámít. A teljesítés meghiúsulásáért felelős fél a foglalót elveszíti, a kapott foglalót kétszeresen köteles visszatéríteni. Ha a szerződés olyan okból szűnik meg, amelyért egyik fél sem, vagy mindkét fél felelős, a foglaló visszajár. A kialakult piaci gyakorlat szerint a foglaló a vételár 10%-a körüli pénzösszeg. Mi az előleg? Az előleg a vételár része. Az előlegként átadott összegnek biztosítéki, szankciós jellege nincs: a szerződés bármely okból történő meghiúsulása esetén visszajár.

8. Mi az az Energetikai tanúsítvány? 2012. január 1-jétől már nemcsak az újépítésű ingatlanok, hanem csaknem minden értékesítésre kerülő és bérbe adott épület esetében kötelező az energetikai tanúsítás, amelyből az ingatlan energiafogyasztását ismerheti meg, valamint információt kap a fenntartási költségeiről is. Új építésű ingatlan esetében az építtető készítteti el, adás-vételnél az eladónak vagy a bérbeadónak kell a meglétéről gondoskodnia. Az Energetikai tanúsítványt olyan mérnökkel készíttetheti el, aki energetikai tanúsításra jogosító vizsgával rendelkezik és az Építész- vagy Mérnöki Kamaránál bejegyezték.

A tanúsítvány előnyei

■■ a tulajdonos az ingatlan energiatakarékos jellegét magasabb eladási árban, magasabb bérleti díjban érvényesítheti

■■ a vásárlónak, bérlőnek biztosíték ez arra, hogy alacsonyabb összegű közüzemi számlákat kell majd fizetnie jó energetikai tulajdonságokkal rendelkező épület esetén

■■ a tanúsítvány segítségével megtudhatja, hogy milyen felújítási munkálatokkal, mekkora energia megtakarítást érhet el

9. Az ingatlan- és hitelközvetítők szerepe A lakáshitelezésben meghatározó az ingatlan- és hitelközvetítők szerepe.

TIPP: Fontos tudnia, hogy egy ingatlan értékesítési hirdetésekor a tulajdonosa exkluzív megállapodást is köthet egy ügynökhálózattal, de jellemzőbb a nem exkluzív együttműködés, azaz az adott ingatlan több ügynök kínálatában is megtalálható. Általában a közvetítő szolgáltatásit az eladó fizeti meg – fontos látni, hogy bár jellemzően a vevőtől közvetlenül nem kérnek díjazást, de az eladó által fizetendő díj beépül az ingatlan árába, így végső soron a vevő (is) fizeti meg.

Az ingatlanügynökök között többségben vannak azok, akik a lakás, vagy lakáshoz köthető kereskedelmi tevékenység mellett pénzintézeti hiteltermékeket kínálnak. Ezt a szolgáltatást jellemzően az ügyfél számára díjmentesen nyújtják. Van emellett néhány olyan közvetítő is a piacon, akik az ügyfeleknek számítanak fel díjat a szolgáltatásaikért (’alkuszok’). Az ingatlankeresés során Ön szinte biztosan több ingatlant is megnéz akár interneten, akár személyesen. A különböző lehetőségeket felmérve hasznos szempontokat nyerhet az ügynöktől, amit aztán beépíthet saját szempontrendszerébe. Ugyanez a helyzet a hitelközvetítők esetében is. A hitelközvetítők által bemutatott ajánlatok mellett érdemes az Ön számára vonzónak tűnő pénzintézeteket is felkeresnie, ahol a hitelfelvételi folyamattal kapcsolatban további részletes információhoz juthat és ezek ismeretében is mérlegelhet. A hitelközvetítők az ajánlatkészítés mellett jellemzően részt vesznek a hitelezési folyamat (hitelbírálat) elindításában és segítséget nyújtanak ennek során. Természetesen a hitelbírálat, a szerződéskötési folyamat minden esetben bankfiókon keresztül történik.

TIPP: Ügyfeleink korábbi visszajelzései alapján a közvetítők között előfordulnak olyanok, akik nem az elvárható szakmaisággal szolgálják ki ügyfeleiket, annak ellenére, hogy a pénzintézetek nagy hangsúlyt helyeznek a megfelelő szakmai képzettség meglétének ellenőrzésére és a folyamatos képzésre.

II.2. Gondolatébresztő családi ház építéséhez

1. Költségvetés: Az építkezéshez érdemes előzetes költségvetést készíteni, amely alapja lehet a későbbi hitelnek is. Fontos, hogy azok a tételek is szerepeljenek benne, amelyeket nem közvetlenül az építés folyamata indokol (telekjogi rendezés, közmű bekötés, tervezés, műszaki ellenőr, engedély illetéke, sitt szállítás, kertrendezés, szállítás).

TIPP: 2016-tól a magánépítkezők élhetnek az adó-visszatérítési támogatás lehetőségével. A támogatás mértéke a számlák ÁFA tartalma, maximum 5 millió forint. A már folyamatban lévő építkezések esetében is a jogszabályi feltételek teljesítése esetén igényelhető a támogatás. Ezen túlmenően egyszerűsödik és felgyorsul az építésügyi engedélyezési eljárás. Kollegáinktól részletes tájékoztatást kaphat az egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység bejelentési eljárásról, a feltételeiről.

2. Telek: A telek kiválasztásánál (fekvés, méret, ár) fontos figyelemmel lenni arra is, hogy mekkora kiadást jelent az, hogy a telket építkezésre alkalmassá tegye. Vegye figyelembe, hogy a terület közművesített, illetve közművesíthető-e, milyen jogi procedúrákra (tulajdonos-társak, szolgalmi jog) telekrendezésre lehet szükség.

TIPP: Az építési övezetben lévő telek még nem feltétlenül építési telek, így érdemes az önkormányzatnál utánanézni, hogy mérete, szélessége, alakja, közműellátottsága lehetővé teszi-e a tervezett beépítést. Ezen túlmenően a geológiai adottságok szükségessé tehetik a talajmechanikai vizsgálatok elvégzését.

3. Közművek: Egyes közművek meglétét a használatbavételi engedélyhez előírhatják (pl.: víz, csatorna, elektromos áram), más közművek (pl. gáz, telefon, kábeltévé) a komfortfokozatot növelhetik. Míg az előbbi bevezethetőségét ellenőrizni kell, az utóbbiak esetében kényelmi és költségmegtérülési szempontokból érdemes az alternatív lehetőségeken is elgondolkodni.

TIPP: A CSOK igénybevételénél kritérium, hogy az új lakás vagy ház rendelkezzen legalább egy 12 négyzetmétert meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel, továbbá fürdőhelyiséggel és WC-vel, közműves villamos energia szolgáltatással, közműves szennyvízelvezetéssel (hiányában a jogszabályban meghatározott  megoldással), közműves ivóvíz-szolgáltatással vagy ha a településen nincs közműves vízszolgáltatás, a telken ivóvíz minőségű vizet szolgáló kúttal valamint egyedi fűtési móddal

4. Tervezés: Az építész, tervező kiválasztása során érdemes megtekinteni a referencia munkákat. Az egyedi tervezés díja jellemzően az építési költség 3-5%-a, ami tartalmazza a teljes építészeti tervdokumentációt és engedélyeztetési procedúrát. Érdemes részletesen átbeszélni az igényeinket, anyagi vonzatokat, esetleg az állami támogatások diktálta kereteket; valamint a jelenlegi és 10-20 éven belül várható élethelyzetünket.

TIPP: Ha szűkek a kereteink, kedvezőbb költséggel lehet kész, vagy könnyen készre igazítható típusterveket vásárolni. Ha az tervezés során „rugalmas” megoldásokat alkalmazunk (később elválasztható/összenyitható helységek, jelkábelezés riasztóhoz, klímaelhelyezés stb.), azzal nemcsak a saját változó igényeinket tudjuk kielégíteni, egy esetleges későbbi eladás során a ház értéke is emelkedik.

5. Kivitelezés: Amennyiben generálkivitelezővel dolgoztatunk, érdemes több ajánlatot és referenciákat kérni. Az ajánlatban részletes anyag- és munkadíj-bontást kérjünk. Kivitelezés során követeljük meg az építési napló folyamatos vezetését.

TIPP: Érdemes a generálkivitelezővel úgy megállapodni, hogy esetenként egyegy részmunkára legyen jogunk külön szakembert felkérni. Továbbá az esetleges kivitelezési késések ellentételezésére célszerű kötbért kikötni. A 2016-tól igényelhető adó-visszatérítési támogatás igénylése generál kivételező által épített ingatlan esetén nem lehetséges.

6. Energetikai tanúsítvány

TIPP: Az energetikai tanúsítványról érdemes áttekinteni a vásárlásnál leírtakat.

7. Műszaki ellenőrzés: Főszabály, hogy minden építési munkaterületen végzett építési-szerelési munkához elengedhetetlen a felelős műszaki vezető alkalmazása. Az építkezés folyamán ellenőrizhet még az építési hatóság és a hitelező pénzintézet képviselője is.

TIPP: A kivitelező és a műszaki ellenőr egymással semmilyen függőségi viszonyban ne legyen, azonban – ha vállalja -, erre az építész-tervező is felkérhető.

8. Használatba vétel: Használatbavételi engedély már nem szükséges minden, építési engedély alapján létrejött épülethez. Az ingatlan használatbavételével kapcsolatos engedélyezés és eljárás részleteiről kérjük, informálódjon a kormányzati portálon.

TIPP: Amennyiben fontos, hogy határidőre rendelkezésre álljon a használatba vétel tudomásulvétele (hitel, állami juttatás, illeték), fontos a jogerőre emelkedés időszakát visszaszámolni, illetve az egyes munkák technológiai idejével számolni (pl. gázbekötés).

9. Külső védelem: Vannak olyan ingatlanvédelmi megoldások, amelyek az építés során lényegesen kedvezőbb feltételekkel valósíthatók meg, mint utólagosan. Ilyen a villámcsapás elleni védelem, az ablakba épített betörés védelmi fólia, vagy a riasztórendszer jelkábel csatornáinak kialakítása.

10. B  első építészet: A kivitelezővel meg kell állapodni, hogy mely belsőépítészeti munkákat bízzuk rá (jellemzően a burkolatok, belső ajtók, szegélyek, szaniterek, korlátok) és melyeket végezzük magunk vagy bízzuk belső építészre (konyhabútor, beépített szekrény).

11. Kertrendezés: Gyakran a kertrendezésre csak az építkezés után hosszabb idővel kerül sor. Néhány szempontra azonban érdemes már az építkezés során figyelni, ilyenek a megfelelő közmű kiállások. Sok esetben az építkezéseknél előírás a kertrendezési terv előzetes készíttetése és megvalósítása.

TIPP: Az építési törmelék elszállítását érdemes a kivitelező feladatává tenni. A kert “berendezésével” érdemes egy-két évet várni, amíg kialakulnak a szokásaink.

II.3. Felújítás, korszerűsítés, bővítés

A lakásban felmerülő korszerűsítési igényeket érdemes rangsorolni: a mindennapi tartós fogyasztási cikkek avulásából következő feladatokra és a közvetlenül a lakáshoz kapcsolódó teendőkre. Előbbiek élettartamuk rövidülése és számottevően kisebb energia költségek miatt javasoltak. Erre a célra a hitelkártya, folyószámlahitel, személyi kölcsön igénybevételét érdemes megfontolni. Az alábbiakban a lakáshoz, mint fizikai ingatlanhoz kapcsolódó felújításokra térünk ki.

TIPP: Javasoljuk, hogy rendszeres megjelenésével ellenőrizze a felújítási munkák folyamatát.

1. Kisebb felújítás: Vegyük számba a már előre látható nagyobb felújítási igényeinket. Célszerű átgondolni a kisebb javításokat is, amelyeket tanácsos a nagyobbakkal együtt elvégeztetni.

Tipp: Kisebb felújításokat magunk is elvégezhetünk, de a minőség és garancia miatt meggondolandó szakember felkérése is. Az ilyen jellegű munkák finanszírozását megoldhatja folyószámlahitellel vagy személyi kölcsön felvételével.

2. Nagyobb felújítás: Érdemes költségvetést készíteni, több ajánlatot kérni, előtakarékoskodni, szükség esetén konzultálni a bankkal a finanszírozási lehetőségekről, ütemezni a megvalósítást.

3. Korszerűsítés: Rendszeresen írnak ki energetikai/fűtés-korszerűsítési pályázatokat, amelyekkel jelentős támogatás mellett nagy költségcsökkentést lehet elérni.

4. Bővítés: Alapterület növelő bővítésre családi- (iker-/sor-) házak esetében és korlátozottan egyes társasházi lakásoknál is van mód (padlástér, mosókonyha). Az ilyen jellegű bővítésnél érdemes áttanulmányozni az állami kedvezményes lehetőségek és a lakás előtakarékossági konstrukciók feltételeit. Figyelemmel kell lenni az építési, engedélyezési előírásokra, szakhatósági engedélyekre.

TIPP: Az építkezésnél leírtakat érdemes áttekinteni, hiszen több ponton megegyezik az új építéssel.

5. Energetikai tanúsítvány

TIPP: Az energetikai tanúsítványról érdemes áttekinteni a vásárlásnál leírtakat.

III. Pénzügyileg készen állok otthonteremtési terveim megvalósításához?

Legelőször fel kell térképeznie az összes olyan mobilizálható pénzügyi forrást,amely szóba jöhet az ingatlan vételárának előteremtésében! Nem pénzügyi eszköz értékesítése Állami támogatás Betét Önkormányzati támogatás Értékpapír Szülői támogatás Munkáltatói támogatás Hitel

INGATLAN VÉTELÁRA

Lakástakarékpénztári megtakarítás

Hasznos lehet megválaszolnia az alábbi kérdéseket: IGEN NEM 1. Rendelkezik-e az ingatlan árának teljes összegével? Ha igen, Önnek nem kell kitöltenie a további kérdéseket. Ha csak hitel felvételével tudja megoldani ingatlanvásárlási szándékát, kérjük, válaszoljon az alábbi kérdésekre is. 2. Ingatlan vásárlásához igénybe vehet-e valamilyen munkáltatói kedvezményt, állami támogatást? (pl. munkáltatói kölcsön, CSOK) 3. Van állandó munkahelye és rendszeres, igazolt jövedelme? 4. Rendelkezik-e megtakarítással, amely a hitel önrészéül szolgálhat? Lakáshitel felvétele esetén jogszabályilag szabályozott az ingatlan terhelhetősége. Forint alapú lakáshitel esetén a hitel összege nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlanok forgalmi értékének 80%-át. 5. Képes lesz-e arra, hogy minden hónapban befizesse a hitel törlesztőrészletét? Arról, hogy rendszeres havi jövedelméből hány %-ot fordíthat havonta a hitel törlesztésére, kérjen tájékoztatást személyes tanácsadóinktól. 6. Szerepel-e a Központi Hitelinformációs Rendszerben? A KHR lakossági alrendszere mind a pozitív hiteltörténetet, mind pedig negatív információkat (mulasztások, visszaélések) rögzíti. Ha szerepel a negatív KHR listán, a hitelfelvételének folyamata nagyon megnehezülhet. A pozitív listán lévő adatok lekérdezéséhez történő hozzájárulás előny, egyes bankoknál pedig egyenesen a hiteligénylés feltétele.

Ha az 1. 3. 4. 5. kérdésekre „igen”, a 6. kérdésre „nem” a válasz, bátran belevághat lakásvásárlási terveibe, de akkor se adja fel, ha a válaszai másképp alakultak. Tájékozódjon az államilag támogatott lakásvásárlási lehetőségekről, a lakás előtakarékossági konstrukciókról, illetve egyszerűen csak adjon még magának egy kis időt, hogy pénzügyileg alkalmassá váljon a lakásvásárlásra, építésre.

IV. KÖLTSÉGVETÉSI TERVEZŐ

Költségvetési tervezőnkkel abban szeretnénk Önnek segíteni, hogy tudatosan tervezze meg háztartása bevételeit és kiadásait. Ez azért alapvető, mert a folyó havi megtakarítása, vagy szabad pénzeszköze a hitel törlesztésének fedezete. Lakáshitel felvétele esetén, jogszabály szabályozza az ingatlan terhelhetőségét. Forint alapú lakáshitel esetén a hitel összege nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlanok forgalmi értékének 80%-át. Az önrész mértéke azonban kiegészítő ingatlan bevonásával csökkenthető. Honlapunkon, a www.mkb.hu-n elérhető Háztartási költségvetés kalkulátor alkalmazásával, az egyes tételek beállítását követően szinte percek alatt elkészítheti költségvetését. Amennyiben a többlet nem elegendő a hiteltörlesztésre, egyes bankoknál halasztott tőketörlesztésű hitel-konstrukciót is választhat, mellyel a havi terhei jelentősen csökkenthetők.

V. 12 fontos tanács a hitelfelvétel előtt

1. Lakáshitel felvétele előtt mérlegelje pénzügyi helyzetét, teherviselő képességét és kilátásait!

Tipp: Megfontolandó munkanélküliségre, illetve keresőképtelenségre szóló biztosítás megkötése.

2. É rdemes alaposan körülnézni a bankok ajánlatai között, és tájékozódni az állami lakástámogatási programokról! A pénzintézetek nagyon sokféle, egymással is kombinálható termékkel rendelkeznek.

Tipp: Kérdés esetén mindenképpen érdemes számlavezető bankjának hitelügyintézőjéhez fordulnia, vagy érdeklődhet az alábbi módokon is: Kérjen visszahívást! Hívja a 06 40 333 666-ot! E-mail ügyfélszolgálat: [email protected]

3. Kérdezzen rá a különböző futamidejű és különböző kamatperiódusú hitelajánlatokra!

Tipp: Kérjen a hitelügyintézőtől konkrét példákat. A futamidő növelésével / csökkentésével a havi törlesztőrészlet mértéke jelentősen változhat. Figyeljen arra, hogy vannak néhány hónapon belül újraárazódó hitelek, és olyanok is, melyek kamatozása több éven keresztül fix. A nagyobb kiszámíthatóság jellemzően magasabb kamattal jár együtt.

4. A hitelképességi vizsgálat során a bank megállapítja, hogy Ön mekkora havi törlesztőrészlet fizetésére képes, figyelembe véve összes fennálló hiteltartozását is. A Magyar Nemzeti Bank az ügyfelek védelme érdekében szabályozza a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok mértékét, mintegy maximális, lehetséges korlátot szabva meg.

Tipp: A bank a hitelvizsgálat során adatot kér le a Központi Hitelinformációs Rendszerből.

5. Az „akciós” feltételekkel ajánlott hiteltermék esetén gondosan olvassa el, hogy a kedvezmény mely termékre, kondícióra vonatkozik, melyek az igénybevétel feltételei, mennyi ideig van érvényben a kedvezmény, valamint kérdezzen rá az akciós időszak utáni feltételekre is.

6. A különböző hitelajánlatokat a teljes hiteldíjmutató (THM) segítségével összehasonlíthatja. Ehhez érdemes hitelkalkulátor programokat is használni, amelyek a banki honlapokon elérhetőek.

Tipp: Érdemes rákérdeznie, hogy az ajánlott banki hitelnél milyen THM-ben nem szereplő költségek vannak és melyek azok a hitel plusz költségek, amelyek a futamidő alatt változhatnak!

7. Alaposan olvassa el a terméktájékoztatókat, üzletszabályzatokat és az általános szerződési feltételeket.

8. A bankok igazolásokat kérnek a hitel igénylésekor, ezek köréről mindenképpen érdeklődjön

9. Számoljon azzal, hogy a lakáshitelek jellemzően kötelező biztosítékát, fedezetét jelentik a vagyonbiztosítások, melyek rendszeres költségelemként veendők figyelembe a pénzügyi tervezés során.

Tipp: Tájékozódjon számlavezető bankjánál, mely biztosítókkal áll kapcsolatban, ezzel jelentős időt és pénzt takaríthat meg.

10. Ügyeljen arra, hogy a megkötendő adásvételi szerződés tartalmazza a kiválasztott bank által támasztott szükségszerű követelményeket! Kérje bankjától az erre vonatkozó tájékoztatót.

11. Informálódjon arról, hogy milyen feltételekkel és költségekkel jár a hitel elő- vagy végtörlesztése! Kérdezzen rá, hogy a szerződés mely esetekben szűnhet meg a felek azt milyen feltételekkel mondhatják fel!

Tipp: A lakáshitelezés folyamatát bemutató résznél részletes információkat talál az elő- és végtörlesztésről.

12. Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza!

Tipp: Az ügynökön keresztül elérhető hitelek akár drágábbak is lehetnek!

VI. A lakossági ingatlanfedezetű hitelek hitelezési folyamata

Számítson arra, hogy az ingatlanfedezetű hitelezési folyamat teljes időigénye lakásvásárlás esetén is jellemzően több hét lehet. (Az építési hitel a szakaszos folyósítás miatt értelemszerűen még hosszabb.)

TIPP: A vásárlásnál vegye figyelembe a folyamat időigényét. Olyan határidők szerepeljenek a szerződésben, melyeket előre nem látható apróbb fennakadás esetén is várhatóan teljesíteni tud.

Tájékozódás

Az első banki látogatás folyamán finanszírozási ajánlatot (törlesztőrészlet kalkuláció) és tájékoztatást kap az igényeinek megfelelő termékről, annak kondícióiról, a feltételekről, és megkapja a hitelkérelemi nyomtatványt.

Hitelkérelem benyújtása

Kitöltött hitelkérelmi nyomtatvány és az adott hitelcélnak megfelelő valamennyi okirat benyújtása a bankhoz, ide értve az állami támogatás igénybevételéhez szükséges iratokat is.

Biztosítékul felajánlott ingatlan(ok) értékelése

Az értékbecslés során a hitel fedezetét jelentő ingatlan(ok) földrajzi elhelyezkedését, környezetét, az épület fizikai állapotát mérik fel az értékbecslők. A felmérés alapján határozza meg a bank, hogy az ingatlant, mint fedezetet, milyen értéken veszi figyelembe (hitelbiztosítéki érték).

Hitelbírálat

A bank megvizsgálja a kölcsönigénylő(k) jövedelmi helyzetét és a hitelkérelmi nyomtatványon bekért adatokat, valamint figyelembe veszi a fedezetként felajánlott ingatlan vagy egyéb biztosítékok értékét is, majd dönt a hitel nyújtásáról (2-6 hét).

Értesítés hitel- A döntésről minden esetben értesíti Önt a bank; pozitív döntés esetén egyeztet döntésről a szerződés megkötésével kapcsolatban. Szerződéskötés

Szerződéskötésre a bírálatnál előírt szerződéskötési feltételek teljesítését követően kerülhet csak sor. A kölcsönszerződést és bizonyos esetekben a tartozás elismerést a bank közjegyzői okiratba foglaltatja, melynek díja jellemzően a hitelfelvevőt terheli.

Folyósítás

A kölcsön folyósítására valamennyi folyósítási feltétel teljesítését követően kerül sor. Lakás/ház vásárlásakor az adásvételi szerződés szerint Ház építésékor/bővítéskor az építkezés készültségi fokához igazítottan Hitelkiváltás esetén a kiváltandó kötelezettség összegét a megfelelő függőszámlára utalja a bank A CSOK folyósítása eltérő ütemezésben kerül sor használt lakás vásárlás, építés, illetve bővítés esetén. A CSOK-ot a hitelintézetek csak akkor utalják, ha a vevő a teljes önerőt megfizette.

Törlesztés

A hitel törlesztésére a hitelt nyújtó banknál lakossági bankszámla megnyitása is szükségessé válhat, melyen minden hónapban a megfelelő nagyságú fedezetnek rendelkezésre kell állnia. Érdemes a fizetés számlára való megérkezéséhez igazítani a törlesztés időpontját.

Hitel előés végtörlesztése

A hitel futamideje alatt bármikor kérhető a fennálló tartozás részbeni vagy egyös�szegű előtörlesztése. Ennek folyamatáról külön kérjen tájékoztatást. A hitelnyújtó ebben az esetben előtörlesztési díjra jogosult, melynek mértéke jogszabályban rögzített.

= NEM az igénylő teendője

= az igénylő teendője

VII. Milyen további kiadásokkal kell még számolnia?

Lakásvásárlás után fizetendő Illetékfizetési kötelezettséggel kell számolnia mindenkinek, aki ingatlant vásárol, ennek részleteit az 1990. évi XCIII. törvény szabályozza. Általános mértéke 4%. Személyi jövedelemadó (SZJA) fizetési kötelezettség Lakás, lakóház vagy egyéb ingatlan (pl. építési telek) eladása SZJA fizetési kötelezettséget jelent az eladónak. Az SZJA fizetésének részleteit a 1995. évi CXVII. törvény szabályozza. Lakás vagy lakóház eladása esetén csak akkor kell SZJA-t fizetni, ha az eladó az ingatlant kevesebb, mint 5 éve vette. Építésügyi és az építésfelügyeleti hatósági eljárás illetéke Illeték mértékét az 1990. évi XCIII. törvény szabályozza. Ügyvédi díjak Mértéke általában 0,5-1% körül alakul. A díjat általában a vevő fizeti. Ingatlanközvetítő jutaléka 3% és 5% között mozog, a megbízás fajtájától, az ingatlan elhelyezkedésétől és az ingatlan értékétől függően, amelyet az eladó fizet meg. Kellő időben kell tisztázni a közvetítővel a jutalékának ÁFA tartalmát, amely jelentős – nem kalkulált - összeget is kitehet. Hitelközvetítő jutaléka Jelzáloghitel vagy lakáslízing nyújtásakor a közvetítői díj nem haladhatja meg a 2 százalékot. Egyéb költségek:

■■ Földmérés ■■ Költöztetés ■■ Közjegyzői okiratba foglalás: egyedi akciós ajánlatok keretében a bank átvállalhatja ■■ Tulajdoni lap: hiteligénylés esetén a hitelkérelem kötelező mellékletét képezi a fedezetül felajánlott ingatlan hiteles, teljes tulajdoni lapjának másolata

■■ Térképmásolat díja: egyes esetekben a hitel igénylésekor felmerülő díjtétel ■■ Jelzálogjog bejegyzési díj: jelzálog bejegyzési kérelem benyújtásakor felmerülő díjtétel. ■■ Jelzálogjog törlési díj: hitel visszafizetésekor felmerülő díjtétel. ■■ Felújítás

TIPP: Érdemes az előre nem látható kiadások fedezetére tartalékot gyűjteni.

GRATULÁLUNK!

MEGVALÓSULT A TERVE, AZ ÚJ OTTHONA. HOSSZÚ ÚT VEZETETT IDÁIG, MOST MEGÁLLHAT EGY PILLANATRA, HOGY ÖRÜLJÖN NEKI. MÉG AKKOR IS, HA ÚGY ÉRZI, HOGY KIMERÜLT ÉS KIKÖLTEKEZETT – MERT MINDENRE VAN MEGOLDÁS!

VIII. A beköltözést követő legfontosabb teendők

Megéri, hogy rendben, pontosan törlessze hitelét. A jó hiteladósi múlt előnyt jelent a banknál további tervei megvalósításában.

TIPP: Ha átmeneti, vagy tartós pénzügyi nehézségei támadnak, haladéktalanul keresse fel bankját, mert a bank nyitott arra, hogy – lakása, lakhatása veszélyeztetése nélkül – közösen találjanak megoldást a problémára.

Közüzemek átírása: a mérőórák átírásáról a lakás átvételét követően 2 héten belül gondoskodjon. Okmányiroda: lakcímkártyájának, illetve egyéb dokumentumainak átíratása céljából kérjen időpontot a kormányzati portálon (www.magyarorszag.hu) vagy a helyi okmányirodában. Földhivatali változásfigyelés: A szolgáltatás lehetővé teszi, hogy az ingatlan tulajdoni lapjának módosításairól, változásairól gyorsan értesülhessen e-mailben és/vagy SMS-ben, ezáltal fokozható a biztonság. Részletek a Földhivatal honlapján találhatóak: www.foldhivatal.hu Zárcsere: Beköltözés után első dolga legyen a régi zárak kicserélése! Egyéb hasznos dolgok, teendők:

■■ Doboz, az első napok szerencsés” túléléséhez”: pl. váltás ruha, tisztálkodó szerek, törölközők, evőeszközök, hálózsák

■■ Szerszámos táska ■■ Legyenek kéznél a takarítószerek ■■ Szomszédlátogatás - ismerkedjen meg új szomszédjaival! ■■ Érdeklődjön a helyi szokásokról, a közelben elérhető szolgáltatásokról! Az MKB Bank termékeivel segíti Otthonteremtéssel kapcsolatos terveit Filozófiánk: megbízható tanácsadóként, az ügyfelet partnerként tekintve az MKB Bank minőségi szolgáltatást nyújt pénzügyi és nem pénzügyi kérdésekben egyaránt. Megfelelő termékkínálatunk és felkészült munkatársaink segítik Önt az otthonteremtéssel kapcsolatos tervei megvalósításában.

Akár telefonon, honlapon, emailben vagy a bankfiókokban – állunk rendelkezésére! www.mkb.hu Kérjen visszahívást! Hívja a 06 40 333 666-ot! E-mail ügyfélszolgálat: [email protected] Bankfiókjaink országszerte:

Figyelmébe ajánljuk a Magyar Nemzeti Bank Fogyasztóvédelmi Központjának honlapját is (www.mnb.hu/fogyasztovedelem) melyek a banki hiteltermékekkel kapcsolatos információkat, összehasonlítást segítő alkalmazásokat tartalmaznak. Jelen kiadványunkat a rendelkezésre álló információk körültekintő számbavételével állítottuk össze, ezzel együtt ez a kiadvány nem minősül jogi vagy pénzügyi tanácsadásnak, döntését kérjük, ne pusztán az ebben szereplő információk alapján hozza meg. Meggyőződésünk, hogy összefoglalónk tartalmazza mindazokat a tudnivalókat, amelyeknek ismerete a jó döntések szükséges előfeltétele.