8.1.2011
OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY
Ing. Lukáš Kučera
Členění finančních produktů Úvěrové finanční produkty Vkladové finanční produkty Životní pojištění
Střední odborná škola strojní a elektrotechnická Velešín
FINANČNÍ PRODUKTY
základní členění finančních produktů:
ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY
poskytují je: banky
a) b)
ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY
základní úvěrové produkty: spotřebitelské úvěry hypotéční úvěry kontokorentní úvěry překlenovací úvěry kreditní a úvěrové karty podnikatelské úvěry úvěry od státu splátkový prodej leasing
(KB, ČSOB, ČS atd.)
stát
Úvěrové Vkladové
splátkové
společnosti (Cetelem, Essox, Home Credit, HSBC, Multiservis)
SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
poskytují ho komerční banky fyzickým osobám při řešení jejich nenadálé finanční situace může se jednat pouze o nepodnikatelské potřeby slouží k: a) b) c)
nákupu spotřebního zboží financování různých služeb (školné, dovolená) financování nákupu nebo rekonstrukce nemovitosti
1
8.1.2011
SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
úvěr může být: a) b)
SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
účelový neúčelový
spotřebitelský úvěr může získat osoba starší 18 let, která je občanem České republiky nebo má v České republice trvalý pobyt
HYPOTÉČNÍ ÚVĚR
hypotéční úvěr je úvěr, který je zajištěn zástavou nemovitosti úvěr mohou poskytovat pouze banky s oprávněním k hypotéčnímu bankovnictví zastavená nemovitost se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo ve státě, který tvoří Evropský hospodářský prostor
KONTOKORENTNÍ ÚVĚR
úvěr, který umožňuje čerpání do minusu na běžném účtu poskytují ho komerční banky jako doplněk k běžnému účtu hlavní výhoda = posílení platební schopnosti úrokové sazby se pohybují v rozmezí 8 – 18% ročně
výše úrokové míry závisí na tom, zda je úvěr poskytován jako účelový nebo neúčelový v současné době se úroková míra pohybuje v rozmezí 9,5 – 19% ročně
HYPOTÉČNÍ ÚVĚR
výše úrokové míry závisí na: době
fixace úrokové míry splácení jiných faktorech době
v současné době je výše úrokové míry v rozmezí 5,5 – 7%
KONTOKORENTNÍ ÚVĚR
kontokorent je typ revolvingového účtu (možnost opakovaně čerpat) = jakmile splatíme jednu půjčku, můžeme si ji vzít novu úvěrový rámec je stanoven od 5.000,- Kč do výše dvojnásobku průměrného měsíčního výdělku pokud tento rámec přečerpáme platíme vysoké penále až do výše 25% hodnoty úvěru ročně
2
8.1.2011
KONTOKORENTNÍ ÚVĚR
kontokorentní úvěr je poskytuje jako: a)
b)
PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR
zajištěný (ručí se obvykle termínovaným vkladem ve vyšší částce, než je úvěrový rámec) nezajištěný (zde nemusí být žádné jištění)
pokud se rozhodneme kupovat nemovitost, můžeme využít: a) b)
sjednání hypotéky je o trochu jednodušší, nežli sjednání úvěru od stavební spořitelny
PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR
nejprve je nutné uzavřít stavební spoření, nebo navýšit cílovou částku stávajícího stavebního spoření poté platíme úroky z překlenovacího úvěru, dospořujeme na cílovou částku a poté přecházíme na běžný úvěr (který je dražší než hypotéka) překlenovací úvěr se hodí pro osoby s nižším příjmem
hypotéční úvěr úvěr od stavební spořitelny
PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR
pokud se porovná hypotéka a překlenovací úvěr, výsledek je téměř shodný
HYPOTÉKA Doba trvání Výše úvěru Úroková sazba Měsíční splátky Zaplacené úroky
PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR Fáze překlenovacího úvěru
162 měsíců 500.000,- Kč 5,2% 4.302,- Kč 196.924,- Kč
Doba trvání Výše úvěru Úroková sazba Zaplacené úroky
71 měsíců
Fáze úvěru ze stavebního spoření 91 měsíců
500.000,- Kč 5,7%
4,8%
168.625,- Kč
55.330,- Kč 3.929,- Kč
Poplatky za správu úvěru celkem
35.640,- Kč
Měsíční splátky
4.875,- Kč
Poplatek za zpracování hypotéky
5.000,- Kč
Vstupní úhrada
5.000,- Kč
0,- Kč
Poplatky za vedení úvěrového účtu
1.740,- Kč
2.320,- Kč
Státní podpora (pro lidi do 36 let na starší nemovitost) Daňová úspora
77.436,- Kč 25.107,- Kč
Celkem zapaceno
686.290,- Kč
CELKEM ZAPLACENO
635.021,- Kč
Poplatky za poskytnutí úvěru
0,- Kč
0,- Kč
Daňová úspora
33.725,- Kč
11.066,- Kč
Státní podpora
27.000,- Kč
0,- Kč
CELKEM ZAPLACENO
628.860,- Kč
3
8.1.2011
SPLÁTKOVÝ PRODEJ
KREDITNÍ (ÚVĚROVÁ) KARTA
kreditní kartu nepoznáme od klasické platební karty je zde stanoven úvěrový limit, který lze čerpat má charakter revolvingového úvěru úroky z tohoto úvěru jsou poměrně vysoké lze je používat na území České republiky nebo i v zahraničí, ale je nutné požádat o vydání mezinárodní platební karty
pokud potřebujeme ihned pořídit ledničku, pračku, televizi, drahý mobil, ale nemáme dostatečné peněžní prostředky lze využít splátkový prodej splátkový prodej poskytují společnosti, jako například Essox, Multiservis, Home Credit, HSBC atd. celková soba vyřízení splátek je 20 minut je nutné mít s sebou 2 doklady (občanský průkaz, řidičský průkaz)
SPLÁTKOVÝ PRODEJ
LEASING
pracovník zadá údaje do databáze a jiný pracovník údaje ověří (zaměstnání, zda nedlužíme jinde atd.) u splátkového prodeje řešíme tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů) – v současné době se pohybuje od 10 – 25%
překlad slova LEASING = PRONÁJEM lidé obvykle využívají tzv. finanční leasing (dlouhodobý leasing a po úplném splacení pronajaté věci se majetek stává majetkem nájemce) 2 strany nájemce pronajímatel
LEASING
leasingem lze pořídit: osobní
a užitkové automobily obráběcí, svářecí, stavební, textilní a jiné stroje výpočetní a kancelářskou techniku zdravotnickou a telekomunikační techniku pracovní a zemědělské stroje vybavení provozoven stavební stroje a manipulační techniku
VKLADOVÉ FINANČNÍ PRODUKTY
mezi základní vkladové produkty patří: běžné
účty účty termínované vklady spořicí
4
8.1.2011
BĚŽNÝ ÚČET
základní nástroj pro správu financí
základním úkolem je možnost hospodaření s našimi penězi (bezhotovostní placení, vkládání peněžních prostředků atd.)
dnes téměř nutnost = zaměstnavatelé posílají výplaty na běžné účty
BĚŽNÝ ÚČET Využití běžného účtu vložení
peněz v hotovosti na přepážkách bank nebo převodem z jiného účtu stejný způsob při výběr peněžních prostředků další možnosti využití běžného účtu výběr
hotovosti z bankomatu či na přepážce hotovosti na pokladnách ve vybraných obchodech (tzv. cash back) platba kartou při nákupech bezhotovostní převod na účet výběr
na běžný účet lze peníze vkládat, vybírat, zasílat třetím stranám apod.
BĚŽNÝ ÚČET internetové
bankovnictví
SPOŘICÍ ÚČET
homebanking
běžného
PAY-SEC
atd.
problém vysokých poplatků
SPOŘICÍ ÚČET
existují 2 druhy tohoto účtu
a) b)
spořicí účet s výpovědní lhůtou spořicí účet bez výpovědní lhůty
vkladu
banky obvykle neúčtují žádné poplatky alespoň minimální zhodnocení peněz bezriziková investice vysoká likvidita vložených prostředků (peníze lze vybrat do 24 hodin)
TERMÍNOVANÝ VKLAD
zakládá se obvykle na dobu neurčitou úroková sazba obvykle 1,5 – 2%
účtu
termínovaného
phonebanking WAPbanking
spojení výhod svou jiných produktů, a to:
jednorázové vložení peněžních prostředků na bankovní účet, na kterém se po určitou dobu zhodnocují není určen pro běžný platební styk může být úročen: fixní
(pevnou) sazbou (pohyblivou) sazbou
variabilní
5
8.1.2011
TERMÍNOVANÝ VKLAD
úroková míra se pohybuje kolem 3 – 5% je nutné složit minimální vklad, obvykle 1.000,- Kč – 100.000,- Kč možné vést termínovaný účet v korunách, dolarech, eurech či švýcarských francích
POJISTNÉ PRODUKTY
DŮCHODOVÉ POJIŠTĚNÍ
český důchodový systém se skládá ze 2 částí: a) b)
PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ
Povinné základní důchodové pojištění (PZDP) Penzijní připojištění se státním příspěvkem (PPSP)
PZDP je univerzální a zabezpečuje všechny ekonomicky aktivní obyvatele vyplácí se z něj důchody:
vdovské starobní invalidní sirotčí
výhodná forma spoření, podporovaná státem, která umožňuje zajistit si zajímavý objem prostředků pro zabezpečení ve stáří lze očekávat snižování státem vyplácených důchodů, protože populace stárne a může se stát, že stát nebude mít dostatek prostředků na výplatu důchodů je nástrojem dlouhodobého spoření postupné střádání relativně malých finančních obnosů během ekonomicky aktivního života, které se hromadí na osobním účtu klienta
PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ
výše příspěvku účastníka se stanovuje za kalendářní měsíc a jeho výše musí být minimálně taková, aby zakládala nárok na státní příspěvek, tedy v současné době je to 100 Kč měsíčně peníze jsou investovány v tzv. penzijních fondech výše státního příspěvku je následující
6
8.1.2011
INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ pojištění pro případ smrti s investováním pojistného do podílových fondů míra dosaženého zhodnocení je závislá na zvolené investiční strategii a investiční riziko je celé na straně klienta obvykle nebývá garantováno minimální zhodnocení možnost volby z nabídky několika investičních fondů lišících se předpokládaným zhodnocením finančních prostředků a podstupovanou mírou rizika
INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
osobní účet lze kdykoliv vybrat, měsíčně se platí poměrně vysoké poplatky a v případě dožití se sjednaného věku je vyplacena částka, která je aktuálně na osobním účtu v investičním životním pojištění se investuje do fondů, zpravidla to bývají fondy peněžní, akciové, dluhopisové, realitní a nejrůznější smíšené
KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky
v případě úmrtí klienta pojišťovna vyplatí obmyšlené osobě sjednanou pojistnou částku
v případě dožití bude pojištěnému vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílů na výnosech
za zaplacené pojistné jsou nakoupeny podílové jednotky , které pojišťovna vloží na individuální účet klienta pro maximalizaci zhodnocení a omezení investičního rizika je minimální doporučená doba trvání pojištění 10 let a více
pojištění pro případ smrti nebo dožití
garantované zhodnocení finančních prostředků, když maximální výše technické úrokové míry činí 2,4 %
dlouhodobý produkt, pro maximalizaci zhodnocení se doporučená doba trvání pojištění pohybuje od 10 let výše
KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
7
8.1.2011
RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
typ životního pojištění, kdy pojištěný platí výlučně za to, že je pojištěn na určitou částku na smrt
neobsahuje žádnou spořící složku a veškeré zaplacené pojistné je spotřebováno na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovny, tj. „propadá“ pojišťovně
v případě ukončení pojistné smlouvy není vyplaceno žádné plnění
k,výplatě sjednané pojistné částky dochází v případě, že dojde k úmrtí klienta (částka se vyplácí osobě obmyšlené)
RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
NENÍ DAŇOVĚ UZNATELNÉ !!!
8
